序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇市場營銷保險范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

關鍵詞:市場營銷；保險市場營悄；保險公司

一、我國保險市場營銷現狀及存在的主要問題

現階段我國的保險企業大多數還處在一種推銷或者說推銷營銷轉變的階段，營銷觀念還處在萌芽狀態，在這種情況下來研究我國保險市場營銷策略則應先了解我國保險市場營銷現狀及存在的主要問題。

(一)追求市場競爭，忽視市場定位

一些保險公司單純地把市場營銷當作市場競爭的一般手段，為了取得所謂的競爭優勢，在幾乎所有的業務領域、所有的市場機會都使出渾身的解數，投人大量的人財物參與競爭。這種脫離實際、漫無邊際和缺乏針對性的經營方式，沒有將競爭建立在系統、科學的市場分析基礎上，忽視了競爭者的定位狀況和目標客戶對保險產品的評價；沒有通過市場細分來發現市場機會，確立明確的市場定位。

(二)重視產品創新，輕視產品推廣

一個險種究竟有沒有市場，關鍵就在于能否通過有效的推廣工作，使客戶了解、接受和喜歡保險公司的產品。當前，保險公司都熱衷于保險產品的創新，在保險產品的設計、開發上傾注了大量的心血，投人了相當的人力、物力和財力。但往往忽略或輕視產品的推廣。一些保險公司在產品推廣階段，投人的人力少、推廣的方法單一，推廣的對象不明確。產品推廣的滯后，不僅會影響產品的全面銷售，也不利于收集反饋信息，進一步推動產品的改進和創新。

(三)缺乏科學的市場營銷計劃

保險公司市場營銷戰略就是對市場營銷根本的、全局性的、長期性的謀劃，它是動態的、發展的，由于我國保險公司誕生的時間短，現代市場營銷觀念還比較淡漠，缺乏科學制定市場營銷戰略的實踐經驗，保險從業人員缺乏市場營銷知識，更缺乏吸收現代市場營銷成果并運用于指導實踐的能力，將保險公司市場營銷視為個人行為發展客戶的過程，不是根據客戶的需求系統完整地制定市場營銷戰略，而是簡單地層層下達指標，用強制命令開展經營活動，為完成短期任務指標不計成本。同時，營銷活動缺乏整體和長遠觀念，不能根據市場環境變化調整營銷戰略，也使業務人員偏重于依靠個人完成任務指標。

(四)缺乏完整的市場營銷戰略

由于未掌握市場營銷的基本原理和策略方法，甚至沒有樹立起市場營銷觀念，以致簡單地將個人展業行為加以利用和扶持；由于市場營銷戰略體系的不完整性，制定和實施市場營銷戰略缺乏必需的基礎和條件，導致保險公司與客戶關系依賴于個人關系。

(五)缺乏適應市場競爭需要的市場營銷組織機構

現代市場營銷是一個復雜的系統，不是僅靠某個部門或某些人可以完成的，而需要保險公司各部門、各環節和全體員工的共同努力才能完成，由于缺乏市場競爭需要的市場營銷組織機構，致使許多員工對市場營銷知之甚少，缺乏正確的觀念和理論指導，依賴于個人展業行為方式。

(六)保險營銷人員的整體素質不高，嚴重破壞了保險營銷非價格競爭的原則

許多保險公司在招收沒有任何保險知識的營銷人員后，經過2個星期左右的培訓后就可以上崗推銷保險。由于一些營銷人員缺乏職業道德，或缺少保險及相關知識，在推銷保險時經常出現誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規、違法現象，破壞了保險業的聲譽。在保險業持續快速發展，保險市場日趨活躍，競爭日趨激烈的今天，保險市場“不太成功”的營銷策略已經成為擺在國內保險公司面前1待解決的問題。

二、我國保險市場營銷策略

現代保險市場競爭給保險營銷帶來了一系列的難題，一是在保險需求還不足的情況下，絕大多數保險產品供過于求，保險買方市場已經形成；二是保險險種同質化率高，保險產品的差異性在短時間內被抵消，領先優勢很難保持長久；三是保險微利時代到來，各家保險公司經過近幾年的價格大戰和保險市場的逐步規范，，使得險種價格變化空間縮??；四是“一招先，吃遍天”的大眾保險營銷時代已經結束，保險公司很難再靠一個點子或一個策劃就找到了打開市場的有效途徑。針對以上難題，筆者認為我國保險公司應采取以下市場營銷策略。

(一)樹立正確的市場營銷觀念，調整營銷策略

針對我國保險營銷的現狀，改革營銷機制，首先要解決思想認識問題，樹立以市場為本，以消費者為中心的思想，確立以獲取企業自身利益為目的的營銷觀念。以滿足社會公眾需求為前提，在實現社會效益的同時，獲取自身經濟效益的新型營銷觀；其次要力求保險產品適銷對路，依據社會公眾的需求，設計開發保險產品，要借助經紀人、人拓展保險市場空間，調動企業職工特別是營銷人員的積極性，樹立依法經營的思想。通過改革營銷機制，調整營銷策略，從而促使本企業轉換經營機制。最后還要注重研究企業自身形象的宣傳。企業形象的自我設計，主要以信譽為內涵。企業形象的優劣，將會直接影響到保險企業的社會地位和經營成果。只有注重對自身企業形象的宣傳，使社會公眾增強對本企業的了解、認同、接納和信賴，才能使自己在保險市場激烈的竟爭中占據優勢地位。盡管我們國家的保險事業發展很快，保險費收人占國民經濟的比例逐年提高，但保險市場仍然蘊藏著發展的潛力，因此要拓展營銷空間，以新的營銷策略去調節供求關系，滿足社會公眾的保險需求，從而鞏固發展業務和確保市場地位。

(二)將“以客戶為中心”作為保險公司的最基本經營原則

作為保險公司，在推行差異化服務的時候，不能光從自己的角度出發，必須秉承“客戶至上”的理念，堅持以客戶為中心，更多地關注客戶，尊重客戶，了解客戶，圍繞客戶這個中心，多為客戶著想，切實做好差異化服務這篇大文章。要多深人客戶中間，認真傾聽客戶的反映，及時了解客戶的需求，以客戶的需求為指南，及時調整和增加差異化服務的內容，使推出的各項服務更加貼近客戶，從而取得更好的實效；要端正思想，轉變作風，牢固樹立“一切為了客戶，為了客戶一切，為了一切客戶”的思想，變消極應付、被動服務為主動服務，使每一個職工都能把為客戶提供優質服務作為一種自覺的行動；要堅持無斷層服務，實行全方位、全過程、全天候、全員化服務，把保險服務貫穿于展業、承保、理賠等全過程，使客戶從投保開始到保險責任終止，都能享受到優質的保險服務。

(三)建立以市場營銷為導向性的公司組織機構

公司組織機構對公司的發展起著決定性的作用，保險公司制定和實施市場營銷戰略，必須要有高效的營銷組織加以支持，保險公司營銷組織的基本功能在于對客戶需求做出快速反應，高效率地向客戶提供滿意服務。因此，建立完善的市場營銷組織，是保險公司市場營銷順利開展、選擇、培養“忠誠客戶”及“黃金客戶”的組織保證。同時，還要全面推行客戶經理制，客戶經理制是現代保險企業在拓展業務過程中建立的以客戶為中心，把推銷保險產品、傳遞市場信息和管理客戶融為一體，為客戶提供新型的全方位保險服務體制。這就要求保險公司要從組織機構上、人力資源安排上和服務內容上確保其自身經營人員與特定的客戶有一個明確、穩定和長期的服務對應關系。因此，全面推行客戶經理制是保險公司市場營銷的必然選擇。

(四)重視關系營銷在保險公司市場營銷中的應用

在公眾的消費價值觀由感性消費時代、理性消費時代跨人感情消費時代的過程中，消費者更多地注意在商品的購買與消費過程中是否帶來心靈上的滿足，即追求商品的“附加值”。購買保險是高層次的消費，廣大客戶認購保險更多的是建立在知識、信息、信任、關系、他人贊揚等基礎上。這里建立關系、尋找恰當的保戶就顯得十分必要。美國咨詢企業貝恩公司的研究顯示，保留顧客和公司利潤率之間有著非常高的相關性:在保險企業中，保留顧客方面增加5個百分點，利潤可以增加50%。波士頓論壇公司調查也顯示:留住一位老主顧只需花費一位新顧客巧%的成本。留住顧客是保險企業所要面對的關鍵性戰略問題。因此，一個保險公司，要想在市場上建立永久的地位，必須建立穩固的顧客關系，這就要求現代保險企業最大限度地利用各種關系作為營銷手段去加強公司與客戶以及公司與市場的交流。保險商品和服務都會因為這種交流而不斷轉變、修改、完善乃至創新。具體說來，保險營銷中的關系營銷應體現在:建立并維持與顧客的良好關系，例如，營銷人員應主動、真誠、熱忱地告知有關個人的一些背景以增加客戶的信賴感，同時營銷人員在與客戶交往中應表現出與其相似的目標、興趣、價值觀，以專業形象影響客戶，取得他們的信任。促進與競爭者合作關系的形成。

參考文獻:

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關鍵詞：農村市場；保險產品；營銷策略

由于我國農村人口的老齡化程度越來越嚴重；農村家庭結構小型化增加了對養老保險的需求；城市化過程中失地農民的保障需求增加；加之我國是一個自然災害頻發的國家，每年都要遭受不同程度的多種自然災害的襲擾。因此，包括農業、醫療、養老等在內的我國農村保險市場需求潛力巨大。在開發農村保險市場的過程中，不能照搬城市市場的營銷策略，應開展以下市場營銷組合策略創新。

一、我國農村保險市場營銷現狀

（一）營銷觀念滯后

調查表明，不少保險公司在開拓縣域保險市場的過程中，并不是按照現代營銷思想去做的，而是按照傳統的供給導向型的營銷思想去開發市場，即根據企業計劃的保費和利潤目標，擴張大經營網點，招聘保險員工，從保險公司便利出發選擇業務種類與產品供給，建立營銷渠道，為客戶提品和服務。營銷觀念的滯后，使得保險公司在開拓縣域保險市場的過程中進展緩慢，效率低下。

（二）市場定位不準

一些保險公司單純地把市場營銷當作市場競爭的一般手段，為了取得市場競爭中的優勢，對幾乎所有的業務領域、所有的市場機會都投入大量的人財物參與競爭。忽視了競爭者的定位狀況和目標客戶對保險產品的評價；沒有通過市場細分來發現市場機會，確立明確的市場定位，并沒有將保險公司經營重心放在自己最擅長的領域，最終必然導致在市場競爭中無的放矢。

（三）產品開發不夠

目前保險公司銷往縣級市場的保險產品基本上都是從城市到農村的簡單轉移，沒有針對縣域居民的專門險種，導致在廣大縣域銷售的保險產品缺乏城鄉差異、地域差異和經濟發展狀況差異。具體表現在：保險險種結構單一，為“三農”量身打造的險種少；產品同質性高，針對性不強，賣點不突出；內容陳舊，創新能力不足；部分保險條款冗長晦澀，使縣域居民望而生畏，嚴重影響到產品的銷售。

（四）銷售渠道不暢

近年來，湖北省的保險業雖然發展迅速，但主要是依靠保險公司機構和人員的擴展，沒有重視多元化銷售渠道的建立、健全及維護。目前我省保險公司的銷售渠道主要是保險公司的推銷人員和保險人，電視、電話、銀行、郵政、網絡及保險經紀人等銷售渠道較少。

（五）人員素質不高

一是結構不合理。保險從業人員中絕大多數是保險公司聘請的臨時人員，他們來自各行各業，文化程度不高，素質偏低，特別是沒有接受過正規的保險訓練；二是保險從業人員專業技能不高，缺少專門針對縣域居民的銷售策略與技巧；三是部分保險從業人員在從事保險營銷活動中只顧賺錢，而不注重客戶的實際需求，坑蒙拐騙，說假話，不履行承諾的行為和現象時有發生，從而嚴重影響到公司的形象；四是保險人員流失率較高，給企業及社會帶來負面影響，如成本過高、服務質量無法提升、嚴重影響組織績效、企業口碑不佳等。

二、農村保險市場營銷策略選擇

（一）發展完善農村營銷網絡體系

首先，設立一個穩固的營銷網絡體系，著力建立一支業務素質高，開拓能力強，并且具有農村特色的營銷鐵軍。每個縣設立一個農村營銷部，根據地理位置每三個鄉設一個營銷分部，每一個鄉設一個營銷處，逐步達到每個村至少有一名營銷員，這樣既方便管理，又能擴大覆蓋面，更有利于絕對占有農村市場。其次，通過設立規范化的營銷服務網絡，使保險服務延伸到廣大農村的千家萬戶，真正把保險進農村，保險進農戶落到實處。其三，苦練內功，提高員工素質，堅持先培訓后上崗的原則。教育員工熟知保險內容，篤守職業道德，堅持客戶第一，忠于保險事業。

（二）加大保險宣傳力度

宣傳工作首先解決農民參保的思想觀念問題，農村普遍存在怕老無所養、怕病無所醫、怕天災人禍、怕因學致貧。因此要教育引導農民通過參加養老保險、醫療保險、投資理財保險等，解除后顧之憂，轉移風險隱患，達到穩定生活，逐步富裕的目的。

（三）設計適銷對路的保險產品

設計適銷對路的保險產品是實現農村業務跨越式發展的核心內容。開辦農村保險業務，既要遵循市場經濟發展規律的要求，使業務富有彈性和靈活性，增加決策的科學性，又要充分考慮農村的經濟現狀和農民的承受能力，原則上要先開發低保費、低保障、責任寬，農民易于接受的險種。重點開發設計一些收費低、保額低、責任寬、保大病的適銷對路的新險種，滿足農民不同消費層次的需要，解決一人得大病，全家致貧、返貧的問題。險種設計要堅持從農民的購買能力和心理需求等方面來考慮，做到手續簡便，交費靈活。在展業模式上，積極尋找切入點，應按照醫療、教育、養老的順序宣傳，走以短險為突破口，以短帶長、以長促短，大力發展農村個人業務，實現以直銷帶營銷，以營銷促直銷的發展之路。

（四）加強農村業務規范化管理

首先要加快電腦網絡化進程，形勢的發展要求保險公司管理工作必須科學規范，鑒于農村營銷點多面廣線長的特點，更應當引起高度重視，在強化員工教育，提高管理意識的前提下，還需要科學管理的手段加以配合完善，只有管得住，管得嚴，才能有效防范風險，消除隱患，使農村業務得到迅速發展。

（五）依靠政府職能為實現農村業務跨越式發展創造寬松的發展環境

在經濟上，各級政府要繼續加大科技興農力度，對購買保險的農民提供一定的保費補貼，提高農民的投保能力，培養參與保險的積極性。在政策上，對保險公司在農村市場上收取的保費，適當降低營業稅率，個別險種可以采取免收營業稅。對農村保險業的有關規定也應適當放寬，以增加保險公司開辦農村業務的積極性。只有建立合理的利益導向機制，才能夠不斷擴大農村保險服務的覆蓋面。

參考文獻：

[1] 魏華林:中國保險需求到底有多大[J].金融與保險,2005年6期

[2] 郝偉朱宇婷:論開拓農村商業保險市場[J].商業研究,2004年2期

作者簡介：

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[關鍵詞] 農村市場 保險產品 營銷策略

由于我國農村人口的老齡化程度越來越嚴重；農村家庭結構小型化增加了對養老保險的需求；城市化過程中失地農民的保障需求增加；加之我國是一個自然災害頻發的國家，每年都要遭受不同程度的多種自然災害的襲擾。因此，包括農業、醫療、養老等在內的我國農村保險市場需求潛力巨大。而根據國家統計局抽樣調查顯示，2004年，全國縣域保費收入1321.5億元，占全國總保費收入的30.6%；其中，縣域人身險保費收入958.74億元，占全國人身險保費收入的29.7％。因此，我國農村保險市場亟待開發。由于農村保險消費者有其獨特的特點，在開發農村保險市場的過程中，不能照搬城市市場的營銷策略，應開展以下市場營銷組合策略創新。

一、產品策略

1.保險產品應適合農民的需求

深入調查研究，開發適應農村市場需要的新險種，是市場開發的重要保證。保險公司應組織人員開展農村市場調查研究，根據當前農民需求和自身業務發展的需要，設計出適應農村個人和家庭購買的新險種，以確保產品適銷對路，為農村保險市場發展提供條件?？舍槍Ξ斍稗r民在生產、生活中最關心的養老、醫療、子女教育費及意外災禍等四大問題，盡快設計農村版的養老金保險、疾病醫療保險、子女教育婚嫁保險和意外傷害保險等系列險種。在費率厘定、保障范圍等方面，力求貼近農民群眾。在產品推廣、保單設計方面力求通俗化，以通俗易懂、投保簡單的產品為重點，方便農村消費者購買。

2.產品設計應考慮農民的購買能力

2004年，全國農民人均純收入為2936元，農村居民家庭收入狀況已超出了我國保險剛起步階段城鎮居民的收入水平。但與目前城市人均收入相比仍有較大差距，多數農民由于生產力水平較低，尚不能從根本上擺脫“靠天吃飯”的歷史，再加上生產資料的價格隨市場波動，因而農民的收入仍然存在不穩定因素。這就要求保險公司要正確處理好經濟效益和社會效益的關系，把握薄利多銷的原則，服務于農民，讓利于農民。農村險種的開發應注意階段性，初期應以低保費的儲蓄型險種和高保額的純保障型險種為主，等市場成熟后，在適當時候再開發、推廣其它傳統型險種和分紅型險種。同時，要本著因地制宜的原則，按照不同的區域的不同特點，區別對待。如在貧困縣域，可設計低保費、低保額的保險產品，開發低端市場，突出保險的保障性。在較富裕縣域，可設計有一定投資價值的保險產品，開發中高端市場，兼顧保險的投資性。

二、分銷策略

1.健全營銷網絡建設

我國廣大農村地區，信息分布和傳遞不平衡、不充分，來源渠道有限，保險對于廣大農民來說，更可謂是新生事物，給保險銷售和服務帶來很多困難，因此推進農村營銷服務網點建設，不斷探索適合農村保險發展的渠道創新，也成為推動農村保險市場發展的重要因素。保險公司在農村設立固定的辦事機構，制定嚴密規范的管理辦法，既是展業的需要，也是穩定市場的需要，既可使農民放心投保，又能方便農民交費和理賠。特別要針對中西部等欠發達地區縣以下保險服務機構網點不健全的狀況，通過設立支公司、營銷服務部等多種途徑，健全縣域特別是農村保險服務機構，使保險服務延伸到廣大農村和農戶。要本著“發展有市場、客戶有需求、管理有措施、經營有效益”的原則，因地制宜，合理布局，健全農村營銷服務網點建設。

2.強化營銷網點管理

強化營銷網點管理，規范其發展對農村保險市場的深度開發意義重大。保險代辦站是目前活躍在農村的重要營銷服務網點，具有本鄉本土、熟悉保源的展業優勢及彌補網點不足、降低經營成本的作用。在保險代辦站的建設中，一要明確職能定位。保險代辦站應強化展業和服務職能，淡化業務管理職能，并給予條件成熟的保險代辦站一定的查勘理賠權限。這既保障售后服務及時到位，節約人力物力，又可提高代辦站在保戶心目中的地位。二是科學合理布局。保險代辦站設立應根據業務發展的需要合理布局。在經濟較為發達、保源充沛、潛力大的中心鄉鎮可以設點，并向周邊鄉鎮輻射，這樣既可以保證一定的規模和效益，又可以避免遍地開花，勞而無獲。三是建立具有農村特色的管理模式。農村代辦站業務量小、人員少，不能照搬城區營銷職場的管理辦法。而應在增員、培訓、管理等方面建立適應農村經營需要的模式和方法。四是統一店面裝飾。對各保險代辦站應設計統一的店面標記，采取統一的裝潢風格，并增加必要的固定資產及流動費用的投入，通過保險站這個窗口體現公司統一良好的外在形象。

三、促銷策略

1.增強人員促銷的針對性

由于保險產品屬非渴求品，因此其主要的促銷方式應為人員促銷。盡快提高農民的保險意識，是人員促銷的主要目標。派保險銷售人員下鄉舉行保險知識講座、挨家挨戶給農民講解，或不定期派出水平較高的講師，召開形式多樣的保險產品說明會；聘請各高校農村大學生作為兼職保險宣傳員在寒暑假期間回鄉宣傳；自辦以農民為宣傳對象的報刊，免費發放到農民手中等多種方式，逐步改變人們的養老觀、醫療觀、理財觀、保障觀。由于農村客戶群體的文化較低，開展農村保險人員促銷時應以通俗易懂的語言為主，也可以用具有本地語言特點的方言進行講解，宣傳語言上應力求本土化，力爭在語言溝通上沒有任何障礙，增加親切感和依賴感。本著“貼近農民，深入農民，依靠農民，服務農民”的思想，重視吸收鄉鎮機構改革中精簡的鄉鎮、行政村干部等素質較高、影響力較大的人員進入保險促銷隊伍，發揮本土保險業務員的“三熟”(人熟、地熟、鄉情熟)優勢，拉近業務員與客戶之間的距離，提高促銷效果。

2.靈活運用營業推廣促銷方式

針對農村較為偏僻、閉塞，現代化的通訊工具較少的特點，可采取靈活多樣的促銷方式?？衫玫湫褪吕黉N。例如某人由于遭受意外事故去世，留下寡妻孤兒，小孩因此失學，情形十分悲慘。運用諸如此類的典型事例，強化客戶對風險事故的印象，增加客戶對可能存在風險的憂慮，刺激客戶尋求風險保障的欲望；可利用傳統節日促銷。在一些農村傳統節日到來之際，組織公司文藝人員或聘請地方劇團表演以宣傳保險為主題的地方劇，讓農民在輕松愉快的氛圍中接受保險教育，達到提高農民的保險意識目的；可利用活動促銷。在群眾喜聞樂見的活動中，融入保險宣傳。如利用農村放映電影，以及農村某些風俗民情的集體活動“插播”一些保險宣傳資料，可擴大保險宣傳的影響面，達到事半功倍的效果。

四、服務策略

1.牢固樹立“以保戶為中心”的服務理念

在開發農村保險市場過程中，應牢固樹立服務意識和市場觀念，堅持以保戶為中心，從保戶的角度分析和處理問題，確保服務到位，承諾兌現，取信于民。投保的目的就是為了尋求保障，在出險時能夠及時足額地得到賠付，不能讓客戶感覺到“投保容易，理賠難”、“保前熱情宣傳，保后冷淡服務”。農民目前總體上還屬于弱勢群體，他們主要依靠打工、務農或做點小本生意而取得不太多的收入。用有限的資金投保后，一旦有了上當受騙的感覺，感情就會受到極大的挫傷，就可能對保險公司失去信心，甚至四處投訴保險公司。農村有句諺語：“好事不出門，壞事傳千里”?？陬^傳播是農村信息的主要傳遞方式，一個客戶不滿意，就會一傳十、十傳百，其負面影響將會快速地擴散，這將給進一步開發農村保險市場帶來障礙。

2.強化服務措施，提供優質完善的服務

按照“主動、快捷、完善、熱情”的要求強化服務措施，采取上門服務、限時賠款等措施，增強理賠服務的主動性。首先應有創品牌服務的意識與行動，對營銷各個流程各個環節都應讓客戶滿意?？梢哉乙粋€讓客戶滿意的切入點，例如參加某項保險出現意外后，不僅能得到快速的理賠，還能得到意外的附加值服務，諸如此類的服務能在客戶中形成良好的口碑，并以此為帶動，開發相關的保險市場。其次，要建立一支優秀的保險服務隊伍。要根據農村工作特點，挑選思想素質好、能吃苦耐勞、誠心為農民服務、業務較為精通、可以就地解決實際問題的人來提供保險服務。要切實抓好崗前和跟進培訓工作，逐步提高營銷員的整體素質，做到持證上崗，規范服務。加強對保險服務人員的任職資格審查和行為監管，防范職業道德風險。建立科學的激勵機制，調動廣大農村保險業務員服務的積極性，提供優質完善的服務。

參考文獻：

[1]魏華林:中國保險需求到底有多大[J].金融與保險,2005年6期

[2]郝偉朱宇婷:論開拓農村商業保險市場[J].商業研究,2004年2期

[3]劉子蘭:中國農村養老保障制度反思與重構[J].管理世界,2006年1期

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關鍵詞：保險市場；現狀；發展前景

1 保險市場營銷的基本含義和重要性

保險市場營銷作為一項營銷策略和手段，它以保險市場為起點和結束，它將目標市場的準客戶作為其對象。保險市場營銷作為一項總體性活動，它滿足了保險市場各種風險保險需求和欲望，它除了要以推銷保險商品獲得經濟利益以外，還要提升保險業的市場競爭力，為保險業樹立良好的信譽和形象。保險市場營銷可分為以下幾類：保險市場營銷環境的分析、保險市場營銷策略的制定、保險市場營銷的管理以及保險市場營銷目標的選擇等。保險市場營銷的基本策略也體現在如下幾方面：（一）保險市場營銷始終堅持以客戶的根本利益為出發點和價值鏈；（二）保險公司的商品、服務手段與價值等均為其營銷載體；（三）保險市場營銷為了取得長遠的業績成效，通常以關系和網絡為依托；（四）保險市場營銷負責目標市場的分析，它在控制營銷過程和實施營銷計劃的過程中，會不斷滿足保險公司獲取經濟利益的需求。

市場營銷是市場經濟中較為關鍵的環節，它能有效連接保險企業和社會需要，對我國保險業的長期穩定發展起著至關重要的作用。它的作用主要表現在以下幾個方面：第一，我國保險市場的發展需要以市場營銷為依托。在計劃經濟時代，我國保險業處于壟斷地位，機關團體、企事業單位等為主要保險對象，針對家庭或者個人的保險較少，保險的方式要么是依托行政干預，要么是強制保險。最近幾年，我國的社會主義制度不斷完善和發展，保險需求呈現出多元化趨勢，營銷策略的制定主要以投保客戶的需求為依據。由此可見，傳統的營銷手段和方式已經不能滿足市場發展需求，大力發展市場營銷顯得極為重要和迫切；第二，市場營銷的發展能在無形中促使人們保險意識的形成。我國人口眾多且地域分布廣，經濟發展迅速，保險市場蘊含巨大的潛力，但是人們的保險意識普遍較弱，擴大保險市場的規模任重道遠。目前，我國保險市場不斷引進市場營銷理念，它具備極強的服務性，且營銷方式日趨多元化，能推動人們購買力的提升?，F如今，市場競爭日趨激烈，各主要保險公司為了拓展業務，占取更為廣闊的市場，贏得良好的信譽和形象，就要注重營銷方式和內容的創新，不斷提升消費者的保險意識和保險觀念，充分認識到保險對于自身發展的重要意義，擴大了保險市場需求；第三，市場營銷理念的引進能不斷優化保險公司的管理，不斷提升服務效率。在日益激烈的市場競爭中，保險公司要掌握戰略優勢，獲得較好的經濟利益，就要優化管理模式，以前瞻性的眼光看待市場需求，在險種的選擇以及推廣上保持嚴謹態度，同時要不斷提升服務效率和質量，充分滿足客戶需求，提升消費者的滿意度，促進保險企業的長期穩定發展。[1]

2 我國保險市場的現狀

保險業在我國的發展時間較短，但它的發展速度和規模卻遠遠超出人們的想象。自改革開放以來，我國保險市場取得了引人矚目的成績。

2.1 保險業的健康穩定發展，滿足了市場經濟的發展需求

自改革開放以來，我國保險業成績顯著，對經濟建設起著至關重要的作用。2006年，我國保險公司人身保險的賠付為55億元，而支付財產保險賠款總計為259億元，它能在一定程度上穩定社會秩序，恢復生產，為社會發展帶來了巨大的社會效益和經濟效益。

2.2 保險市場機制不斷趨于完善

保險市場不斷拓寬和完善準入機制，催生了新的市場主體的誕生。傳統的保險市場準入門檻相對較高，一定程度上造成了保險市場壟斷性質的形成，阻礙了保險業的長期穩定發展。2004年，我國不斷調整保險業發展策略，逐漸放寬行業準入機制，催生了新的保險公司的興起，而建筑專業保險公司獲批更有著歷史性的突破，從根本上打破了保險公司壟斷的組織形式和專業化經濟。

2.3 市場主體不斷增多，初步形成了多家保險公司共同競爭的新格局

目前，保險市場初步改變了傳統的融資方式，部分保險公司拓寬了營銷渠道，不斷吸收民營資本和外資，使得股權結構日益優化，一定程度上提高了保險公司的經營管理水平。有些領域還逐步引進和滲透進外國保險公司，它與國內保險公司形成了良性的競爭環境，保險業出現了齊頭并進的良好發展態勢。

2.4 保險業存在的問題

最近幾年，我國保險市場取得了長遠發展，對于推動市場經濟的發展起著舉足輕重的作用，但是其發展過程中也衍生了一系列的矛盾和缺陷，對于保險市場的長遠發展有著極為不利的影響，其主要表現在以下幾個方面：

2.4.1消費者對保險業缺乏足夠的認識，參保意識淡薄。社會大眾對保險業的整體認識不強，人們未充分認識到保險對于穩定社會經濟秩序以及保障個人利益的重要作用，主動購買保險的人少之又少，人們對于保險推銷也持消極觀念。所以，保險業呈現出買方市場的特點，即使保險員大力推銷仍效果甚微。保險業對于穩定社會秩序起著關鍵作用，要讓普通民眾充分認識到保險業的重要作用，引導人們主動參保，不斷健全和完善社會保障體系。

2.4.2保險業費用高，服務質量有待于進一步提升。相較于國外保險公司，國內保險業普遍呈現收費高、服務質量差等特點。首先，我國金融市場發展不夠成熟，監管嚴格，限制了保險業的發展；其次，我國保險業的發展周期較短，保險銷售仍處于探索階段，對于如何提高服務質量還任重道遠，所以在辦理保險理賠業務時，參保人與保險公司的矛盾激化，難以提供優質服務。

2.4.3保險市場要進一步擴大對外開放的廣度和深度。自我國加入世界貿易組織之后，各行業紛紛加入國際市場的行列，保險業也順應時展，逐漸與國際接軌。保險市場要在激烈的市場競爭中掌握主動地位，就要不斷拓寬市場。一方面，要鼓勵國內保險公司積極走出去。同時，要積極引進外國保險公司。只有不斷走向國際市場，積極引進競爭機制，才能使國內保險公司始終保持發展活力，不斷適應市場經濟的發展需求。但是我們也要認清形勢，我國保險市場的主體仍需進一步完善。

2.4.4保險組織形式和經營機制均呈現出單一結構。目前，我國保險公司均表現為商業性質，與國家產業政策相匹配的保險業相對匱乏，主要表現在基礎產業方面。就農業而言，農業作為國民經濟的支柱產業，抵御風險的能力相對較弱，但是保險公司從自身利益角度出發，不愿意為農業風險進行擔保。

2.4.5專業人才較為缺乏，人才結構不盡合理。目前，制約我國保險業發展的主要因素是專業保險人才的缺乏。受主客觀因素的制約，我國長期忽略保險專業人才的培養。改革開放以來，我國各院校紛紛開設了市場保險專業，但人才培養模式較為落后，難以滿足市場實際需求。保險銷售人員經過簡單業務培訓后即可上崗，參與保險業務，擾亂了保險市場的正常發展。有的銷售人員為了提升業績，采取不正當競爭手段，阻礙了承保質量的提高。[2]

3 推動我國保險市場發展的措施及建議

保險業經過二十多年的發展，逐漸迎來了轉型和發展的關鍵時期，所以我們要全面提升保險業應對發展機遇的能力，同時要深化改革，推動保險業新的發展。

3.1 保險市場向秩序化、健康化方向發展

為了滿足日益增加的市場需求，保險公司也如雨后春筍般逐漸興起，同時，保險作為新的發展形勢也不斷趨于完善和合理。未來，我國保險市場的競爭主體將會發生翻天覆地的變化，隱形的潛在主體在不久的將來將轉變為現實供給主體。除此之外，市場競爭日趨激烈，保險市場逐漸呈現出多元競爭的態勢。目前，公司信譽、專業人才以及服務質量等逐漸成為保險市場競爭的主要方面，而且保險市場也不斷呈現出秩序化和健康化特征。[3]

3.2 專業保險人才的涌入，為保險業的發展注入了新的活力

保險業要取得長遠發展，必須重視專業人才的培養。受歷史和現實條件的限制，我國保險業一直欠缺專業人才。目前，我國保險業取得了突飛猛進的發展，國家及保險業開始重視專業保險人才的培養。首先，國內大學紛紛開設保險學科，為保險業輸入了大量新鮮血液，為保險業的長遠發展奠定了堅實的人才基礎。其次，保險公司開始重視實效培訓，不斷引進和吸收外國先進經驗，加強國際交流與合作，從根本上提升了保險人員的整體素質。

3.3 保險經營業務向專業化方向發展

目前，我國保險體制改革的進程不斷深入和發展，保險業務向專業化方向發展，農業保險以及出口信用保險逐漸從傳統商業保險中抽離出來，客觀上推動了保險業的專業化發展。

3.4 保險體制不斷創新

我國保險業要保持持續穩定健康發展，就必須從我國國情出發，不斷適應市場需求，不斷創新保險體制改革的內容和方式，從營銷方式、產品開發以及分配制度等方面著手，不斷創新形式。這樣，我國保險業才能更好的與國際市場接軌，全心全意為參保人服務，不斷提升我國保險業的信譽和形象，使其在激烈的市場競爭中占據主動地位。[4]

參考文獻

[1]向波林； 我國保險市場營銷的現狀及策略選擇[J]時代金融；2013（02）

[2]賈麗穎； 王超； 何靜；淺談我國保險市場營銷存在的問題及對策[J]科協論壇（下半月）；2012（09）

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[關鍵詞]產品生命周期；保險市場；營銷策略

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.31.028

產品生命周期即產品的市場壽命，在某產品進入市場后其具體的銷售量、利潤等均會在時間推移的過程中發生變化，表現出由低向高再由高向低變化的發展趨勢，最終退出市場所經歷的生命循環過程，保險產品其作為產品的具體形式也會表現出其全生命周期。針對保險產品的生命周期進行市場營銷，需要針對其進入市場后的全過程進行分析和優化。

1基于產品生命周期的保險市場營銷策略分析

產品生命周期強調產品具有有限的市場生命，在其進入市場后不同的銷售階段，產品經營者將面臨不同的機遇和挑戰，導致利潤存在波動，這決定保險企業的營銷、融資、制度、人事管理等方面均要得到相應的調整，所以以產品生命周期為基礎的營銷策略要將產品、價格、渠道、促銷四方面有機結合。[1]通常情況下，在利潤和銷售量最高階段為產品成熟期，而在其由低向高發展的投入期和成長期以產品組合策略和費率營銷策略為主，在其由高向低逐漸衰退的過程中采取促銷策略，而且在產品生命周期的成長和成熟階段貫穿渠道營銷策略，以此推動保險產品可以擴大市場占有份額，為保險公司帶來更大的利潤。

2基于產品生命周期的保險市場營銷策略研究

在保險銷售的過程中，銷售的產品組合、渠道、服務模式和營銷力等因素均會對營銷成果產生直接的影響。

2.1基于產品生命周期的產品組合策略

在產品組合前，需要針對現有保險產品的發展軌跡、現狀等因素進行全面準確的分析，為其準確定位適宜的細分市場做準備；在產品組合策略確定后，并以組合產品的形式進入市場后，保險公司要結合市場對產品的反應對組合策略的成敗進行判斷，其主要以保險費率和成本收入比兩項數據為主，并結合客戶的實際反應，對保險產品組合進行不斷的優化。目前保險產品組合策略主要包括以下類型：首先，針對保險產品擴大的組合策略，其通過提升保險產品數量，在縱向上延伸產品深度，或添加新的保險產品在橫向上擴展產品的空間；或兩方面同時進行，在此種策略下，保險公司的資源可以被更加充分地利用，營銷市場占有率更加穩定，對風險的防御能力提升，而且可以更好地滿足客戶多樣化的保險產品需求，目前此策略主要通過擴充系列化保險和增加關聯性保險等方式實現；[2]其次，針對保險產品縮減的組合策略，此策略強調對目前市場狀況中給企業帶來利潤較小或市場競爭優勢不明顯的保險產品在原有組合上進行刪減，以此保證保險組合結構與市場需求的高度一致，這對提升保險產品的銷售效率，擴大銷售利潤、提升產品競爭力等方面具有積極的作用，保證產品組合中的產品均處于其生命周期的成長期或成熟期；最后，針對關聯性較小的保險產品的組合策略，其強調將壽險或財險中的一種為主、一種為輔，具體組合結合產品功能、客戶需求等靈活確定。

2.2基于產品生命周期的費率營銷策略

保險費率即保險產品的主要收入，現階段其厘定策略主要包括以下幾種：首先，低費率策略，即原價格高于確定的費率，此策略雖然有利于保險產品迅速地占領市場，適用于產品投入期，但存在較大的風險；其次，高費率策略，即原價格低于費率，此策略的應用以保險標風險度為主要指標，在費率調整的過程中，需要結合消費者保險心理、促銷手段、競爭地位等方面進行。[3]在保險產品生命周期的投入期和成長期，應用費率營銷策略的可能性較大，具體以以下策略為主：首先，快速占領策略，即在保險市場需求旺盛、競爭對手數量少的情況下，保險企業通過確定高費用和高品質推出新的保險產品；其次，蠶食占領策略，即市場規模有限但消費者需求旺盛，市場處于常規競爭狀態下確定高價格、低宣傳的策略；再次，迅速滲透策略，即在市場規模大，但消費者對新產品了解較少，競爭非常激烈的情況下通過確定低價格、高營銷推出新產品的策略；最后，緩慢滲透策略，即在市場規模大，但消費者更接受低價格銷售產品情況下采取的低價、低營銷費支出策略。

2.3基于產品生命周期的渠道營銷策略

我國現階段保險營銷采用的直銷渠道、個人營銷渠道、兼業銀行渠道、專業渠道均存在問題，如產品結構單一、法律規范不健全、營銷人員專業素質不達標、個人相關人員流動性強、傭金制度和管理體制匱乏等。結合產品生命周期，保險公司要對分銷渠道的結構、分銷密度和層次等進行確定，在產品成熟期保險公司應在產品不斷完善的同時，加大宣傳力度，積極拓寬銷售渠道并優化售后服務；在產品成熟期要對產品的新市場、新渠道進行積極的開發，并結合渠道對產品進行優化，以此提升其競爭力。隨著保險行業的發展，保險的營銷渠道在原有的直接營銷和間接營銷的基礎上出現網絡營銷、銀行保險等新的銷售渠道。

2.4促銷策略

在產品衰退期，通常采取基于產品生命周期的促銷策略，現階段促銷策略主要以三種方式實現：一是同業促銷，其主要指分銷渠道的參與主體作為對象展開促銷活動，在此類促銷中，需要保險公司為其提供營銷相關的輔助，并通過建立相關的機制等使其對銷售的熱情達到較高的程度，調動消費者購買保險產品的積極性；二是消費者促銷，其強調結合消費者的實際需求，開展針對性的促銷活動，例如降低費率、提供獎勵等，以此使消費者對保險產品的購買欲望更加強烈；三是可以進行買主優惠，即對購買過保險產品的老客戶進行優惠，這也可以對已經占領的市場進行深度挖掘。實踐證明，三種促銷方式在保險產品的衰退期均具有積極的作用。但在此過程中保險企業應避免倉促地促銷忽視售后服務或延誤衰退時機的錯誤，而且應積極地開發新產品，為創造更大的利潤做準備。另外，需要注意的是在促銷策略進行的過程中可以結合產品組合策略的思路，對相關的已經進入衰退期或即將進入衰退期的保險產品進行橫向或縱向的組合，使其以捆綁的方式引起消費者的注意，調動購買欲望?，F階段針對分銷渠道成員和消費者分別提出了推動策略和牽引策略等，在實際應用的過程中應結合消費者和市場的變化靈活地選擇，切不可盲目地選擇某種固定的促銷方式，否則可能使保險產品在即將推出市場時影響其他保險產品的市場形象。

3結論

通過上述分析可以發現，我國保險行業現有營銷策略均存在不同程度的問題，這在一定程度上削弱了我國保險企業在國際上的競爭力，使保險行業的作用難以充分發揮。以保險產品生命周期為基礎的保險市場營銷策略，針對保險產品進入市場的全過程進行優化，更能滿足人們對保險營銷的個性化、高品質需要，所以在市場經濟體制下，其優越性更突出，應不斷地優化和推廣。

參考文獻：

[1]劉敏.從產品生命周期角度分析魯錦的營銷物流策略[D].贛州：江西理工大學，2011.

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關鍵詞：車險業務；市場營銷；測量；問題

1.車險業務市場營銷問題分析

1.1車險市場營銷落實不到位

我國保險公司曾長期在計劃經濟體制下經營，盡管車險市場營銷理念的樹立已促使保險公司基本拋棄了粗放式的發展模式。但在實際工作中仍然存在嚴重損害保險公司價值的現象，對資源進行配置的時候依然存在著濃厚的平均主義色彩。對于存在著的風險和發展問題，管理者能夠清楚地意識到風險管理的重要程度才是車險市場營銷的前提。但是中國的保險公司在傳統經營方式的慣性作用下，往往不愿意放棄存在著高風險的市場機會，甚至會為了追求高收益而犧牲資產的質量。在業務規模迅速大規模擴張的同時積累大量的風險，車險市場營銷思想并沒有真正的落實到位。

1.2車險業務的考核機制不完善

首先，內部資金的有償使用機制還沒有完全形成。這主要是由于產品的管理費用分攤與內部資金轉移問題尚未得到有效解決，一項業務的能夠完成是保險公司內部多個職能部門相互合作的成果。若是費用成本不能夠得到有效且合理的分配，計算出的車險業務收益率和經濟增加值可能會誤導對經濟業務發展的判斷。其次，車險業務的績效考核沒有全部到位。因為我國目前的績效考核還處在摸索階段，數據儲備的數量和質量離標準還有很長的一段距離。對于車險業務收益率與經濟增加值的計量最多也只是做到了模擬，基于根據車險業務績效考核的結果制定新的薪資待遇激勵體系更是缺乏很大的操作性。

1.3車險市場營銷配套制度欠缺

首先，保險公司內部治理結構不完善。完善的公司治理結構是保險公司的風險管理目標得以實現的前提和基礎。目前，我國大部分保險公司已經實現了股份制結構，改變了產權單一的情況，但公司的治理結構仍然不健全、決策與執行體系依舊不合理、監督機制的力度仍然不足等問題。其次，保險公司內部控制建設虛位。我國保險公司目前采用的是總行分行的經營管理模式，這一模式也使得保險公司內部的層層委托現象和道德風險嚴重存在，這使得風險相對分散，很難集中控制。

2.車險業務市場營銷可行性策略

2.1整合車險業務渠道

我國市場經濟進入改革階段，并且創造了諸多優異的經濟發展成就。與此同時，保險公司經濟發展帶來的客戶關系管理問題也引人深思，如何維持保險公司車險業務與客戶資源之間的協調性，這是當代各國經濟體制改革急需解決的問題。由于各個行業實行的標準各不相同，直接導致財務結構系統功能設計規劃存在差異性，內容模糊不清，甚至模棱兩可，并且實際執行中有著很大的回旋余地。基于車險市場營銷思維轉型趨勢下，要建立更為全面的車險市場營銷機制，從各個部門開展相關的管理工作。以市齷為導向，依據保險公司業務編制與執行情況，對業務體系進行全面拓展，促進保險公司交叉營銷管理，部門間渠道整合，減小市場風險及操作風險造成的損失。

2.2優化車險業務體制

充分考慮營銷客戶、維護客戶帶來的成本問題，提出切實可行的成本控制方法。營運成本是市場改革面臨的一大問題，也是保險公司未來市場化必須經歷的決策調整。成本分析是對整個保險公司銷售項目作出初步的評估，通過車險市場營銷完善非預期風險評估，為決策者帶來更多的參考依據。面對市場化背景潛在的風險隱患，如何避免風險變動造成的經濟損失，這些是車險業務人員必須考慮的問題。不僅要考慮保險公司內部經營決策要求，也要估計國家稅收等一系列政策，擬定符合市場化標準的項目投資方案。任何資產業務都存在著資金風險，對此，保險公司為了能夠獲得最大的收益利潤，都會采取相應的措施降低風險，減小保險公司損失。堅持信譽管理為準則，對各項信貸業務進行綜合評審，確保委托人信用系數符合貸款業務要求，避免信用缺失造成的經濟損失。

2.3強化信息監控模式

新時期我國市場經濟體制改革力度增加，對保險公司內部各項經營決策實施最優化方案，可以保障保險公司在正常營運范圍內創造理想的收益水平。由于各方面因素影響，保險公司車險業務工作出現了不同程度的信息失真現象，不僅擾亂了保險公司現代化經營模式的有序進行，也限制了車險業務人員參與保險公司決策調控的作用發揮。為了避免傳統車險業務模式帶來的不利影響，需建立嚴格的車險業務信息審查與管理制度，為經營者提供更加真實的車險業務信息。車險業務信息失真是保險公司走市場化道路的必然產物，信息失真受到主客觀條件的共同影響，最終導致信息失真而影響了車險業務工作決策。為了更好地擬定車險業務信息處理方案，應先認識車險業務信息失真帶來的危害性，從多個方面認識信息失真從不良影響，進而推動車險業務信息體制整編與使用的最優化。

2.4提高服務質量水平

市場化發展是保險公司現代化經營的指導思想，以可持續經營為戰略中心實施改造對策，可保證保險公司經營模式的最優化發展，帶動行業經營收益穩步增長。受到多方面因素的影響，保險公司車險市場營銷尚未形成全面的管控機制，導致戰略決策失去了應有的成效，阻礙了車險市場營銷功能的全面發揮。隨著保險公司金融事業快速發展，保險公司經營規模會越來越大，其承擔的成本費用也越來越高，注重風險的判斷及資金收支規劃是成本管理的重點內容。經濟學理論是保險公司成本控制的理論，將其用于運營成本調控可實現資源的優化利用，從成本費用、資金收支、財務預算等方面指導經營。針對成本預算中遇到的問題及風險的變化性，預算編制人員要適當調整成本預算方式，為保險公司經濟決策提供科學的處理方案。

3.車險業務市場營銷信息化對策

3.1創新模式，圍繞服務鏈抓服務

營運成本是保險公司重點管理內容，也是影響保險公司車險市場營銷效益的關鍵因素，注重營運成本控制是必不可少的。因此，保險公司需建立科學的車險市場營銷體系，利用投資輪、成本論、風險論等為指導理念，不斷調整保險公司營運成本控制方式，進一步提升成本控制與管理水平。保險公司運營成本構成比較復雜，必須做好成本管理考核工作，為保險公司市場化運營提供更加有利的條件，優化成本分攤建設。保險公司運營成本涉及各個方面，詳細預算對成本方案劃起到了調控作用，避免運營決策失效產生的經濟風險。

3.2科技改革，建立客戶數據庫中心

保險公司業的客戶主要分為兩大類，其一是傳統業務客戶，其二是金融市場中的同業客戶。金融市場的投資是保險公司擴大經營規模的有效方式，也是實現資產快速增長的重要手段。隨著債券、拆借等交易市場的逐漸活躍，保險公司參與市場投資成為日常經營的一部分，不僅體現了保險公司資產負債管理的調控能力，也是帶動運營收益增長的有效方式。對于傳統業務客戶，保險公司可以選擇性地展開合作，盡可能挖掘潛在的市場機遇。保險公司在選擇合作項目過程中，要注重客戶需求分析，考慮財務結構調整業務的綜合化管理，進一步提高業務運作流程的科學性，促進項目合作選擇偏向關系主導方向。

3.3績效考評，發揮人力資源營銷價值

績效考評是保險公司經營管理常用體制之一，主要針對內部員工日常工作績效展開的考評活動，最終目標是創造更加和諧的員工關系，引導廣大員工樹立正確的職業價值觀念。由于保險公司長期注重盈利收益水平增長，風險相關的考核重視程度較低，造成非預期風險很難量化控制。引入精細化管理的理念，以內部資金轉移定價、車險業務、成本分攤等管理工具為核心建立完善透明的考核辦法，引入RAROC、EVA、經濟利潤等指標可解決傳統經營模式存在的不足，讓資金成本和風險控制豐富考核機制，使得各個崗位員工能夠量化其所創造的價值，也是保險公司未來戰略實施必須采取的措施。

結論

通過車險營銷體制改革與優化，努力達到“資本、風險、收益”的有效匹配，是實現可持續發展、建設成為全國一流的現代城市保險公司的需要。結合多種市場營銷決策，不斷幫助優質客戶形成議價優勢，科學管理客戶及產品差異化定價挽留住高價值客戶，促進保險公司以車險業務為中心的銷售模式增長，這些都是體現客戶資源價值的基本表現。此外，保險公司可以利用銷售方案實現業務資源配置，提升保險公司產品銷售運作水平，為相似業務決策控制提出科學指導意見。

參考文獻：

[1]常興華.保險O2O營銷模式的實踐與研究[J].中國流通經濟，2014（12）

[2]谷明淑，呂月.車險費率市場化環境下中國財險公司發展策略[J].遼寧工業大學學報（社會科學版），2014（05）

[3]曲鵬飛，王晶.論我國保險企業營銷文化構建[J].遼寧大學學報（哲學社會科學版），2014（05）

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根據世界銀行預測,在2000年中國保險市場的潛在保險費收入將達到2000億～2500億人民幣。然而,在中國大眾對保險商品還不甚了解,保險意識還很薄弱,保險需求還不強烈的情況下,如何使這一極具潛力的市場變為現實的市場,是擺在我國新老保險公司面前的一項艱巨任務。營銷活動就是實現這一任務的途徑之一。本文著重對保險商品營銷及創新談一點粗淺的看法。

一、準確理解把握保險商品營銷的內涵

目前,對“市場營銷”的理解并未統一,存在著多種不同的看法,其中,較為具有代表性的有以下三種:一是美國市場營銷協會定義委員會給市場營銷所下的定義:“市場營銷是指引導產品及勞務從生產者流向消費者或用戶的一種企業的活動”;二是美國一部分經濟學家的看法:市場營銷是一咱“通過交易過程滿足需求與欲望的人類活動”;三是美國西北大學的著名市場營銷學家菲利浦·考特勒的觀點:“市場營銷是與市場有關的人類活動”,它的基本作用就是“識別目前未滿足的需要與欲望,估量與確定需要量的大小,選舉本企業能最好地為其服務的目標市場,并且決定適當的產品、服務和計劃,以便服務于市場”。目前第三種看法已被大多數人所接受,因為它賦予了市場營銷較全面、完整的內涵,能夠科學地反映市場營銷的職能。

基此,我認為保險營銷就是與保險市場有關的人類活動,即保險人為了充分滿足保險市場上存在的風險保障需求和欲望,而展開的總體性的活動。具體地說,它包括保險市場的調查與預測、保險市場營銷環境分析、投保人的行為研究、新險種的開發、費率的合理擬定、保險營銷渠道的選擇、保險產品的推銷以及售后服務等一系列活動。

在實踐中,我認為要把握保險營銷,還必須明確以下幾點:

第一、保險營銷并非等于保險推銷。保險營銷的重點在于投保人的需要,是圍繞滿足投保人的需要而進行的整體營銷,即從搜尋保險市場上的需求一直到完成險種設計以及對投保人投保后的服務等一整套營銷活動。而保險推銷的重點則在于保險產品本身,主要是為了銷售保險產品而進行的活動。具體表現為:保險營銷不僅僅包含保險推銷,而且還包括保險市場預測、設計新險種、協調保險企業的內部環境、外部環境以及經營活動的目標,促進保險企業在競爭中取勝等內容;保險營銷還是一種注重長遠利益的保險企業活動,也就是在注重促銷的同時還注重樹立保險企業的形象,為保險企業的發展作出預測與決策,而保險推銷則側重于短期利益,是一種為獲得眼前的銷售利潤而采取的一種行為。雖然保險營銷和保險推銷都以盈利為目的,但保險營銷是通過投保人的滿意而獲得利潤,而保險推銷則是通過直接的銷售來獲得利潤,所以,從營業員的角度來看,營業員要與顧客很好地溝通以保持密切的聯系,淡化賣保單的商業行為,強化作客戶永遠朋友的服務行為。從保險企業的角度來看,保險營銷要求保險企業建立一套遠比保單推銷復雜的營銷系統,來完成包括調查分析、實際營銷、售后服務在內的一系列活動。

第二、保險營銷更適于非價格競爭原則。保險商品價格(費率)是保險人或保險主管機關依據對風險、保額損失率、利率、保險期限等多種因素的分析,并通過精確的計算而確定的,因而它是較為客觀、較為科學的。為了維護保險人和被保險人的利益,這一價格一般不能輕易提高或降低。因此,為了保證保險人的償付能力,為了促進規范競爭,國家有關部門要對保險價格進行統一管理。所以,價格競爭在保險營銷中并不占有重要地位,相反而非價格競爭在保險營銷中卻占有重要地位。

二、保險公司市場營銷的現狀

現階段我國的保險企業大多數還處在一種推銷或者說推銷營銷轉變的階段,營銷觀念還處于萌芽狀態,在這種情況下來研究保險營銷及創新則應首先了解保險市場的營銷現狀。

1、保險市場還處于較高的壟斷地位,新的市場定位格局仍未形成。1988年以前,中國大陸只有中國人民保險公司獨家經營,保險市場處于完全壟斷狀態。即使到目前為止,全國性的保險公司也不過6家左右。如果我國算上區域性保險公司和真正開始營業的外資保險公司,也不過30家上下。而美國有約5000家保險公司,在香港經營業務的保險公司也有220余家。與保險市場壟斷相應的是各家保險公司幾乎都未按市場細分的原則定位,例如在壽險中,各大公司都在拼命爭奪、搶占小兒險市場;在產險上,各公司的競爭也主要集中在企財、車輛、貨物運輸等少數幾個大險種上。責任險、信用保險、保證保險、醫療保險等卻相對冷落。因此,各家保險公司在一個大市場上進行競爭,都不同程度受到了相互模仿的沖擊,沒有明顯的經營特色,致使有些險種競爭激烈,有些險種無人問津。

2、近年來,新險種開發較多,但仍不能適應保險市場需求。為在業務競爭中取得優勢,保險公司不斷開發新險種,尤其是壽險險種。但從市場需求來看,保險產品的創新思路狹窄,形式單一。比如在抵消通貨膨脹因素的保單設計方面,難以適應保險市場的需求。與險種單一的狀況相吻合,保險產品的同構現象十分嚴重。據有關資料分析,我國各保險險種結構的相似率達90%以上。這樣一種狀況不僅使各保險公司在一種低水平上重復“建設”,無法構造自身的優勢,而且導致過度競爭,造成社會生產力和資源的浪費。

3、保險營銷人員整體素質不高,嚴重扭曲了保險營銷更適用非價格競爭的原則。據民革北京市委所作的“北京保險業發展狀況”調查報告顯示:北京市保險從業人員總計35000人,其中保險公司員工3000人左右,保險營銷員3100人左右。與北京市其他金融機構相比,這些保險從業人員總體水平低偏,大專以上學歷者只占總人數的30%～40%。許多公司在招收沒有任何風險及其保險知識營銷人員后,經過2個星期左右的培訓,即上崗推銷保險。據調查,由于一些營銷人員缺乏職業道德,或缺少保險及相關知識,致使在推銷保險時經常出現誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規、違法現象,極大地破壞了保險業的聲譽。

三、保險企業營銷的創新思路

隨著保險獨家經營的解體,保險市場上多個競爭主體的出現及競爭的日益激烈化,各家公司的服務水平會在競爭中不斷提高。保險公司要想吸引客戶,只有更新保險營銷觀念,在認真研究市場、調查市場的基礎進行市場細分,根據企業自身優勢及經營特點進行準確的保險市場定位,同時在選準并確定目標市場后,按照客戶的需求開發新產品,拓展保險產品線的長度和寬度,占領并不斷鞏固市場份額。但作為保險營銷創新,除了強調保險營銷的一般原則外更注重以下兩點:

第一,要注重關系營銷。在公眾的消費價值觀由感性消費時代、理性消費時代跨入感情消費時代的過程中,消費者更多地注意在商品的購買與消費過程是否帶來心靈上的滿足,即追求商品的“附加值”。購買保險是高層次的

消費,廣大客戶認購保險更多的是建立在知識、信息、信任、關系、他人贊揚等基礎上。這里,建立關系、尋找恰當的保戶就顯得十分必要。美國咨詢企業貝恩公司的研究顯示,保留顧客和公司利潤率之間有著非常高的相關性:在保險企業中,保留顧客方面增加5個百分點,利潤可以增加50%。波士頓論壇公司調查也顯示:留住一位老主顧只需花費一位新顧客15的成本。留住顧客是保險企業所要面對的關鍵性戰略問題。因此,一個保險公司,要想在市場上建立永久的地位,首先必須建立穩固的關系,充分利用行業的基礎設施———對行業運轉起關鍵作用的人、公司和企業,必須意識到,是保險公司這些基礎設施之間緊密的聯系給了保險商品無限的生命力。這就要求現代保險企業最大限度地利用各種關系作為營銷手段去加強公司與客戶以及公司與市場的交流。保險商品和服務都會因為這種交流而不斷轉變、修改、完善乃至創新。具體說來,保險營銷中的關系營銷應體現在:建立并維持與顧客的良好關系;例如,營銷人員應主動、真誠、熱忱地告知有關個人的一些背景以增加客戶的信賴感,同時營銷人員在與客戶交往中應表現出與其相似的目標、興趣、價值觀,以專業形象影響客戶,取得他們的信任。促進與競爭者合作關系的形成;例如,保險公司之間除了適度競爭外,還應加強合作,共同開發新的險種、新的市場,取長補短,以增強彼此的實力。