序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯網的發展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

關鍵詞：互聯網金融；貨幣政策；有效性；影響

與傳統金融相比，互聯網金融是在時代影響下衍生出來的一種新的金融模式，在其發展過程中，會影響貨幣政策的傳導與調控。一方面，互聯網金融的發展催生了很多種類的金融衍生品，在一定程度上促進經濟發展。另一方面，互聯網金融使得整個金融體系的運作風險增大，潛在危機也更多，因此，在制定貨幣政策的過程中，也面臨著更大的困難，對貨幣政策的有效性也帶來一定影響。

一、互聯網金融與貨幣政策有效性的概述

（一）互聯網金融

互聯網金融是有別于傳統金融的一種新型金融參與形式，其與“互聯網技術金融”不同，主要運用的是“互聯網思想”，技術在發展過程中主要起支撐作用。所謂“互聯網思想”，體現的是平等、開放、分享以及合作，運用互聯網方式，使金融業務獲得更高的透明度與參與度，操作過程更加簡單方便，還能夠降低中間成本。我國早在1997年，便已經推出了第一家網上銀行，在世界范圍內的起步并不晚。發展到2013年，我國互聯網金融的發展速度更快，“余額寶”的出現更是使得金融行業朝著互聯網金融邁進了很大一步。[1]現階段，我國互聯網金融模式主要有四種，分別為P2P、第三方支付、電商介入以及互聯網企業。雖然互聯網金融的發展帶來了更多的經濟效益，但傳統的金融體系卻受到了很大沖擊，金融機構的分工不再涇渭分明，在未來，金融脫媒與混業經營必然會成為新的發展趨勢。

（二）貨幣政策有效性

在西方理論中，貨幣政策有效性主要指的是貨幣政策是否可以對真實經濟變量產生影響，經濟增長則并不在貨幣政策有效性的考慮范圍之內。貨幣政策的有效性主要依托于以下三個方面：第一，貨幣會對產出產生影響。第二，貨幣和產出有實際聯系。第三，貨幣當局可以對貨幣進行有效控制。所以，想要判斷貨幣政策是否有效，就需要從這三方面入手。[2]互聯網金融對貨幣政策有效性的影響，可以看成是貨幣當局是否對貨幣進行有效控制的問題。貨幣政策想要有效實施，主要包括以下三個部分：第一，政策工具。第二，政策目標。第三，貨幣政策傳導機制。互聯網金融對上述三個部分都會產生一定程度上的影響，進而影響貨幣政策的有效性。

二、我國貨幣政策的目標

隨著第二次世界大戰的爆發，各國經濟都受到了不同程度的影響，絕大多數國家的目標都是充分就業，我國也不例外。發展到上個世紀七十年代中期，“滯漲”現象的出現使得越來越多的國家都將貨幣政策的目標轉變成為穩定貨幣。在世界貨幣政策的帶動下，穩定貨幣值也是我國當前貨幣政策的主要目標，現階段，我國正處在經濟的轉軌階段，對外經濟愈加頻繁，但在發展過程中，對外運行機制與國內運行機制之間還沒有實現充分融合，貨幣政策也很難實現對內外的同時穩定，因此，我國當前的主要貨幣政策目標便是將貨幣值穩定下來。[3]當前我國還沒有實現經濟體制的全面改革，在長期的經濟運行過程中，還存在很多問題，通貨膨脹問題仍然可能爆發，其原因在于以下三個方面：第一，國家財政的隱性赤字相對較大。第二，經濟結構的長期矛盾相對突出，無法大幅度的增加貨幣投放力度。第三，農業基礎相對薄弱。[4]我國近年來抑制通貨膨脹的方式更多是通過改革，運用一些經濟手段，而單一的穩定貨幣值，是比較適應我國當前情況的貨幣政策目標。

三、互聯網金融對貨幣政策有效性的影響

（一）貨幣供給

1.降低可控性。從一個角度看，互聯網金融的發展使得貨幣供給更多的受制于經濟體系內因，其內生性得到很大程度上的提升。從另一個角度看，互聯網金融機構存在一部分存款派生功能，而且不受銀行體系的支配，這就使得金融市場中的貨幣供給主體增加了，一部分貨幣供給不受央行控制，從而降低了央行對貨幣供給的控制能力，進而對貨幣政策的有效性產生影響。2.降低可測性和相關性。互聯網金融的發展，提升了貨幣在界定與計量過程中的難度，尤其對于不同層次的貨幣來說，但與此同時，貨幣之間的轉化卻更加方便，金融資產也在這種情況下具備了更大的替代性，傳統貨幣也逐漸擴展到虛擬貨幣領域。另外，在互聯網金融的影響下，貨幣乘數的變化幅度也越來越大，貨幣供給總量也越來越受到央行控制，運用互聯網金融中的電子支付手段，用戶不用再承貸存款準備金，而且能夠替代現金進行使用，P2P等新型金融業務也會對貨幣乘數產生影響，使得實際的貨幣供應量和央行預計的貨幣供應量存在更大差異，在這種情況下，央行想要通過調整貨幣供應量的方式來實現貨幣政策就會更加困難。[5]

（二）貨幣需求

1.降低函數穩定。從JohnMaynardKeynes的貨幣需求理論來看，人們之所以會持有貨幣，主要是由于交易、預防以及投機等三個動機。如果短期收入比較穩定，那么服務于交易動機與預防動機的貨幣，也是能夠預測出來的，而且相對穩定，而服務于投機動機的貨幣，則會以市場利率的變化為基礎而產生波動。以MiltonFriedman的貨幣需求函數為基礎，貨幣可以看成是資產的一種，其中，貨幣需求和相關的資產回報率以及其他因素之間，是具有函數關系的，穩定性也是貨幣需求函數中最主要的特點之一。[6]互聯網金融的發展影響著模型中的每一個變量，從一個角度來看，互聯網金融的相關產品無論是流動性，還是收益性，都相對較高，而且交易非常方便，縮短了支付與儲蓄之間的步驟，節約成本，更容易受到投資主體的青睞，恒久性收入并不會對貨幣需求的穩定性過于依賴；從另一個角度來看，互聯網金融的發展提升了資產的流動性，還在很大程度上降低了資產的流通成本，如果收入保持不變，機會成本變量作用空間便會提升，貨幣需求也變得更加不穩定。2.改變結構內涵。在互聯網金融的作用下，很多新型的金融工具應運而生，這些工具都有著非常強的貨幣性，不僅能夠滿足人們對貨幣盈利性與流動性的實際需求，還使貨幣的流通速度大幅度提升。在當前條件下，網上支付、移動支付以及以電商為基礎的中小額支付，都已經掙脫了金融機構的約束，交易規模越來越大，貨幣的流通速度也越來越快。與此同時，互聯網理財的出現也在一定程度上改變了貨幣結構，互聯網理財主要是通過金融產品與第三方支付之間相互融合而形成的，能夠同時承擔起支付交易和理財的相關功能，他的出現使得人們不再依托活期存款，銀行中的存款余額逐年遞減，改變了傳統貨幣結構的內涵。[7]

（三）貨幣政策效率

1.對存款準備金的影響。隨著互聯網金融的不斷發展，我國無論貨幣市場，還是資本市場，都變得越來越成熟，很多資金都可以以互聯網為基礎，流入到金融市場，甚至一些非存款類的金融機構中，商業銀行準備金率對資金的束縛越來越小，從這個角度來看，很多非存款類金融機構比原來獲得了更多的資金來源，但商業銀行卻因此受到了消極影響，商業銀行不再是唯一的貨幣政策導體。從另一個角度來看，央行貨幣供給會受到互聯網金融的干擾，央行主要通過對商業銀行派生存款的調節和控制貨幣供給，在傳統模式下，商業銀行中會保有大量活期存款，但在互聯網金融的條件下，這些存款更多地被非存款類金融機構瓜分，這些派生存款是不受央行控制的，因此，央行傳統的貨幣供給量調節模式也受到了限制，貨幣政策的有效性也因此降低。[8]2.對再貼現政策的影響。再貼現政策的有效性與央行控制金融機構的程度存在正相關關系，在互聯網金融的快速發展下，資本與貨幣之間更容易相互轉化，不僅交易成本較低，而且還具有很高的信息透明度，金融市場中能夠被利用的融資渠道也更加多樣化，及時貼現率不穩定，也能夠運用其他方式來滿足金融機構的流動性，這樣一來，再貼現率的作用就受到了限制，進而削弱了貨幣政策的有效性。3.對公開市場操作的影響。金融市場交易過程中的信息在互聯網金融的基礎上傳播速度更快，利益相關者對資本的追求更加迫切，在這種情況下，如果公開市場提升了業務收益率，那么就意味著貨幣資金的轉移，這樣一來，在公開市場中，業務的作用率降低，時間縮短，同樣需要更快的調節貨幣總量。[9]另外，互聯網金融在發展過程中衍生出了很多金融工具，這些工具能夠進行買賣，使得公開市場的操作更加便捷。政府債券作為金融產品中的一種，在金融市場中控制著市場基準，在這種條件下，金融市場中的主體如果想要進行資產組合或流動性資產的補充，就會更多地進行金融市場活動，對公開市場的依賴程度增加，從客觀上講，其與貨幣當局的控制是相互配合的，能夠在一定程度上提升政策效果。

四、應對互聯網金融影響的措施

第一，統一供應口徑。在當今條件下，金融市場中存在很多新型的金融工具，這些工具的運用使得貨幣供應量很難達到既定標準，因此，需要改變貨幣政策的中介目標，以當前乃至未來的形式要求為基礎，貨幣當局需要對貨幣的供應量進行統一調整。一方面，需要劃分貨幣供應量，這一過程主要依托于金融工具的流動性。另一方面，需要嚴格考核被劃分到貨幣層次中的金融工具，從而保障貨幣統計的準確性。第二，強化市場建設。在互聯網金融條件下，我國傳統的貨幣政策傳導機制很難順利發展，為了使貨幣政策的有效性得到提升，可以從貨幣與信貸兩個渠道入手。在金融市場不斷完善的前提下，前者必然會成為我國今后貨幣政策傳導過程中所運用的主要渠道，更多的依托貨幣市場的完善，所以我國需要構建起健全合理的利率結構，并促進利率的市場化；而后者則需要我國構建起更加多樣化的信貸渠道，以降低成本、提升水平，從而達到提升貨幣政策有效性的目的。[10]

五、結語

綜上所述，互聯網金融的發展對我國貨幣政策有效性的影響并不是單一的，體現在貨幣供給、貨幣需求以及貨幣政策效率等多個方面。所以，我國需要充分重視互聯網金融所產生的影響，央行也需要反思傳統貨幣政策的缺陷，運用更有針對性的貨幣政策工具，以應對互聯網金融的發展，從而提升我國貨幣政策的有效性，促進我國經濟的進一步發展。

作者:張輝 單位:中南財經政法大學

參考文獻：

[1]劉瀾飚，沈鑫，郭步超等.互聯網金融發展及其對傳統金融模式的影響探討[J].經濟學動態，2013(8)：73-83.

[2]張文慶，李明選，孟贊，等.互聯網金融對傳統貨幣政策影響的實證研究———基于第三方支付視域[J].煙臺大學學報：哲學社會科學版，2015(3)：98-104.

[3]劉光友，任虹，趙崇富，等.電子貨幣的發展對日本貨幣政策有效性的影響[J].現代日本經濟，2011(1)：47-55.

[4]王偉.金融危機背景下中國貨幣政策有效性的實證研究[J].求索，2011(2)：14-16.

[5]牛曉健，陶川.外匯占款對我國貨幣政策調控影響的實證研究[J].統計研究，2011(4)：11-16.

[6]劉玄.資產證券化條件下的貨幣政策有效性研究———基于次貸危機背景的分析[J].南方金融，2011(11)：11-16.

[7]黃連慧，李成.我國現行匯率制度對貨幣政策有效性的影響研究[J].西安財經學院學報，2010(2)：14-18.

[8]黃明皓.貨幣政策的產出效應與金融開放度———中國的模擬實證分析[J].財經科學，2010(6)：41-49.

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【關鍵詞】云計算 移動互聯網 作用

隨著經濟的快速發展，科學技術水平不斷提高，計算技術已經普及到人們的日常生活當中，面對人們日益增長的物質文化需求，不斷滿足經濟發展以及人們物質文化生活的需要，加快計算機技術的發展有著重大意義。隨著數據時代的發展，移動3G 業務在全國范圍內如火如荼，為了確保移動行業的發展，移動通信與互聯網融合已經成為網絡發展的趨勢，移動互聯網已成為計算機網絡技術發展的必然結果。

1 云計算的相關概述

1.1 云計算的定義

云計算是基于互聯網相關服務的增加、使用以及交付模式，在大多數情況下，都是通過互聯網來提供動態易擴展且經常是虛擬化的資源。對于云計算的定義，眾說紛紜，目前較為人們接受的定義就是云計算是一種按使用量付費的模式，這種模式提供可用的、便捷的、按需的網絡訪問，進入可配置的計算資源共享池，這些資源可以快速的被提供。

1.2 云計算的特點

云計算是通過使計算分布在大量的分布式計算機上，而非本地計算機或遠程服務器中，企業數據中心的運行將與互聯網更相似。這使得企業能夠將資源切換到需要的應用上，根據需求訪問計算機和存儲系統。

1.2.1規模大

隨著科學技術的發展，云計算在計算機網絡中已經隨處可見了，利用云計算可以進行簡單的計算機操作。在計算機搜索網頁上只要用戶輸入關鍵詞，就會出現大量的服務器為用戶提供相關內容。

1.2.2虛擬化

云計算有效的計算網絡的資源連接起來，有云端服務器進行自動管理。用戶可以隨時隨地登陸云端，通過虛擬的平臺使用資源，用戶只需將自己需要的東西提高給云端，云端服務器就會根據用戶需求提供資源服務。使用起來非常方便，而且對計算機硬件要求不高，大大的降低了使用的成本。

2 云計算在移動互聯網發展中優勢

移動互聯網就是將移動通信和互聯網有效的結合起來，形成一個統一的整體。近年來，隨著3G、4G移動通信的發展，利用互聯網與通訊技術相結合已成為時展的重要標志。在快節奏的生活方式中，人們對移動性以及信息的需求日益劇增，為了滿足人們日益增長的物質文化需求，滿足經濟快速發展的需要，移動互聯網的發展過程中利用云計算方式既是時展的需要，同樣也是科學技術不斷創新的重要體現。

2.1 實現資源共享

云計算有著非常大的規模，而且容量大，在移動互聯網事業蒸蒸日上的今天，用戶只要在通過自己的設備，不需要依靠其他的終端來進行訪問，就可以搜索到自己需要的東西，并將這些東西下載下來存放到云端，實現隨時隨地的資源共享。

2.2 實現數據的安全管理

云計算自身有著很高的可靠性，可以為用戶提供安全的數據存放環境。移動互聯網運用云計算模式，用戶在下載文件、存放文件都不用自己去維護自己的應用程序，秩序將文件存在云端，云端服務器要自動的為用戶進行文件管理，并且保障文件的安全。

2.3 節省費用

云計算模式中空間存儲大，移動互聯網用戶不需要再購買本地存儲設備了，云端為用戶提供無容量限制的存儲服務，為用戶節省了許多費用，降低了終端設備總體的成本。

3 云計算對移動互聯網的助推作用

隨著移動智能終端機的發展，移動通信事業突飛猛進，在經濟快速發展的今天，為了滿足人們物質文化生活的需要，提高智能終端機的入伍范圍，以互聯網相結合已經成為時展的趨勢了。在科技不斷創新的時代，移動互聯網和云計算已成為為當今IT互聯網領域中兩大主流。移動通信與互聯網相結合，促進了智能終端機的發展，但是移動互聯網的發展也存在了一些不足，在計算能力、存儲能力上相對不足，而云計算卻恰恰彌補了這一點，云計算擁有強大的資源池，高計算能力，無容量限制的存儲空間。云計算最大的優勢就是可以通過一個瀏覽器直接進行多個應用程序的訪問，使得互聯網有著很好的移動性能。對于移動互聯網的用戶而言,云計算的好處不言而喻譬如只要連入互聯網，便無需依賴特定的終端,自由訪問和處理數據，不用再顧忌時間和地點。而且，移動云還讓他們告別了自己維護的麻煩。用戶的所有數據存儲和程序運行都在云端運行,再也不用對軟件維護等問題困擾了了。此外，用戶無需購買大量的硬件設施用以海量存儲。云端將提供無限的存儲空間,哪些繁重復雜的工作均通過網絡處理,大大降低了IT成本。移動互聯網的發展過程中，通過與云計算可以產生很好的擴展性和規模效應，將業務的成本大大的降低，從而為移動互聯網的發展創造更好的條件。

4 結語

隨著科學技術的不斷發展，移動互聯網與云計算已成為當今IT互聯網領域發展兩大主流，在移動通信事業不斷發展的前提下，與互聯網有效的結合起來，在發展的過程中，利用云計算模式，不斷的彌補自身的不足，從而有效的推動移動互聯網的發展。

參考文獻

[1]張小軍,任帥.云計算――移動互聯網發展的新契機――淺析移動云計算技術[J].信息與電腦(理論版),2010.

[2]房秉毅,張云勇,徐雷.移動互聯網環境下云計算安全淺析[J].移動通信,2011,10(09):101-102.

[3]蔣常炯,劉正.基于云計算的移動應用開發的探究[J].江蘇教育學院學報(自然科學版),2013,06(04):38-39.

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【關鍵詞】互聯網+ 普惠金融 發展路徑

隨著百度、騰訊、阿里三大集團強勢介入我國的傳統金融領域，互聯網金融正逐漸改變著大眾的傳統思維，各種金融機構紛紛選擇將互聯網思維與金融行業進行充分結合，并利用互聯網技術代替傳統的金融模式。同時，互聯網具有低成本性、開放性和草根性等獨特優勢，符合普惠金融的理念，因此，可以利用互聯網平臺進行金融產品和服務的創新，并在此過程中不斷調整和改進組織模式和管理模式，以提高普惠金融的發展效率。

一、互聯網對普惠金融發展的影響

（一）有助于普惠金融的普及

互聯網的開放性有助于普惠金融為社會所有成員提供平等的金融服務，而不受居民身份和經濟條件的限制，這既體現了互聯網的核心精神，也是普惠金融的服務宗旨。互聯網的開放性特點是保障互聯網金融快速發展和持續創新的重要因素，將廣大社會成員作為服務對象，有效解決了傳統金融的差異化服務問題。互聯網以強大的信息技術為依托，利用其開放屬性滿足廣大居民的利益訴求，這與普惠金融的發展目標高度契合。因此，互聯網有助于普惠金融的普及，互聯網視閾下普惠金融的發展將更具開放性。

（二）有助于普惠金融拓展有效客戶

其次，隨著移動信息技術的持續發展，使互聯網金融突破了時間和空間的約束，也使普惠金融的服務更加便利。相較于傳統金融服務需要經過繁瑣的審批過程，互聯網金融的出現能有效平衡金融供給。例如智能手機和電腦等移動互聯網設備的廣泛使用，大大增加了互聯網金融的接入端口，這也使手機銀行和網上銀行得到了普及，互聯網金融的覆蓋范圍在傳統金融物理網點的基礎上進行了擴展，實現了拓展有效客戶群體的目的。

（三）有助于普惠金融實現共享性

互聯網的低成本性和草根性提高了互聯網金融共享服務的可行性，這與普惠金融的共享性理念達成共識，普惠金融可以借助互聯網推進和達成共享性。隨著互聯網技術的持續發展，金融交易的成本逐漸減小，而金融服務的范圍則逐漸擴大。互聯網以大數據分析和云計算為依托，在很大程度上改善了傳統金融中存在的信息不對稱問題。普惠金融通過運用互聯網及其大數據，有效控制了交易成本，為更多的客戶群體提供金融服務，同時，這種技術也降低了客戶的準入門檻，體現了互聯網金融的草根性。例如余額寶的推出之所以受到大眾的廣泛關注，就是因為具有草根性，100元也可以享受理財服務。由此可見，以互聯網的草根性和低成本性為依托，為所有群體提供個性化的金融服務，是普惠金融在互聯網金融形態下的重要服務模式。

二、“互聯網+”視閾下普惠金融的創新發展路徑

現如今，國家正積極鼓勵各類金融服務主體以互聯網技術為依托，以拓展普惠金融的服務范圍、降低交易成本，“互聯網+”逐漸成為金融行業發展中的重要組成部分。隨著政府不斷加強對互聯網金融的監管力度，并制定了相對完善的從業規范和行業準入制度，促進了普惠金融的健康發展。在互聯網金融的視角下，普惠金融的創新和發展路徑主要概括為政府的扶持、互聯網產業的投入以及征信體系的建設三個方面。

（一）加強政策扶持力度

國家應根據普惠金融的發展現狀，制定并出臺相應的政策，以促進互聯網金融與普惠金融的共同發展。互聯網金融的健康發展有助于普惠金融實現其價值理念和目標，就目前來說，普惠金融和互聯網金融的發展都分別受到政府的支持和肯定，但還沒有針對二者協同發展的相關政策。一方面，互聯網金融對普惠金融的發展具有積極的促進作用，另一方面，普惠金融的持續發展也推動著互聯網金融的進一步深化和改革，將互聯網金融和普惠金融同時進行金融領域的深化，有助于金融行業的健康發展。

（二）增加互聯網相關產業的資金和技術投入

除了相關政策的扶持，普惠金融的創新和發展還需要增加在互聯網相關產業的資金和技術的投入，并對互聯網產品進行不斷創新。互聯網的云計算和大數據功能可以有效激發互聯網金融的發展潛力，云計算能夠為互聯網金融提供技術支持，而大數據則為互聯網金融提供了大量客戶信息，對數據中的隱藏價值進行挖掘，有助于提高互聯網金融控制風險的能力和金融產品的營銷精確度。增加互聯網產業的投入，使互聯網金融的發展得到強大的技術支持，不僅有助于互聯網金融持久的技術保障生命力，還能進一步完善金融基礎設施。由于互聯網技術的快速發展，金融基礎設施亟待進一步完善，金融服務的物理支撐條件無法滿足互聯網技術的革新，導致普惠金融在互聯網金融上的優勢難以體現。

（三）加強征信體系的建設

征信體系的建設和完善有助于普惠金融的有效發展。普惠金融旨在為社會所有成員提供全方位的金融服務，由于受眾群體廣泛，因此，更加重視對客戶的信用審核。但目前我國還未建立一套完善的征信體系，而現行的征信體系對客戶的信用狀況了解不足，無法為普惠金融提供有效的技術支持。客戶的信用狀況對于普惠金融的長遠發展具有Q定性作用，因此，加強征信體系的建設是促進普惠金融健康發展的重要前提。基于此，國家應提高對建設征信體系的重視程度，將人民銀行的征信系統向普惠金融機構進行合理開放，同時，借助互聯網金融企業大數據功能，深入挖掘客戶的潛在信息，并加以分析和評定，以確認客戶的具體信用情況，補充征信體系中的漏洞，只有在這種情況下形成的征信審核系統才能促進普惠金融的持續發展。

三、結束語

實現普惠金融的目標和核心價值是一項長期工程，若要在政策規劃和價值理念等方面真正貫徹落實普惠萬民的方針，除了借助互聯網技術的獨特優勢，還應具備全面的、綜合性的構造體系。對于普惠金融的長遠發展來說，互聯網技術只是其發展進程中的路徑之一，普惠金融仍然需要以傳統金融為依托，只有構建一套完整的體系，充分融合各種優勢，才能進一步實現普惠金融的發展目標。

參考文獻

[1]胡文濤.普惠金融發展研究：以金融消費者保護為視角[J].經濟社會體制比較，2015，（01）.

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關鍵詞：互聯網金融；第三方支付；P2P信貸；理財平臺

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01

隨著互聯網技術日益的發展，傳統金融業與之相結合，就出現了互聯網金融。互聯網金融就是基于互聯網技術的金融業務，它的發展方向就是遵循互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神，利用互聯網技術從傳統銀行、證券、保險、基金等金融業向一般金融體系的所有金融交易和組織形式過渡，資金融通通過互聯網這種途徑來實現的方法都稱之為互聯網金融，包括但是不限于在線理財產品的銷售、金融中介、第三方支付、信用評價審核、金融電子商務等模式。

一、簡述互聯網金融發展優勢

1.支付優勢分析

互聯網金融模式支付方式是以移動支付為依托，通過利用移動通信設備、無線通信技術等來完成貨幣價值的轉移，進而解決清償債券債務關系，因此可以說移動通信技術及其設備的發展為互聯網金融移動支付的發展提供了動力。如圖1所示為中國第三方移動支付市場交易規模和增長率，從圖中可以看出，移動支付的規模日趨增大。另外移動支付與傳統金融支付手段相比其應用更趨人性化和便捷化，用戶在支付過程中不受時間、空間等的限制，同時隨著身份認證以及數字認證證書等安全措施的應用，移動支付的支付安全性也得到了一定的保障，而這也是當下互聯網金融不斷發展擴大的原因。

2.流程優勢分析

在風險控制模式方面，互聯網金融與傳統金融行業發展相比有其自身的一些特點，互聯網金融的發展是以大數據、云計算等為基礎來對用戶金融行為進行分析的，它通過對用戶信用信息、位置信息以及消費信息等的統計分析可以保證判斷用戶風險系數的準確性，從而進一步為風險管理解決方案的制定提供了科學合理的解決依據。另外，對于傳統金融企業來說，互聯網金融的發展對其造成了一定的影響，基于此傳統金融企業也進行了一定的創新，通過對互聯網金融的發展制定一系列的應對措施，如設置電商部門、完善平臺建設，加強對電商之間的合作，利用網網站進行金融產品的銷售等。現階段，無論是對于傳統金融企業來說還是對于互聯網金融企業來說，網絡營銷時期銷售金融產品體系中十分重要的手段。

二、探究當前互聯網金融發展的主流模式

現階段，互聯網金融發展模式主要以下幾種，即第三方支付、融資理財平臺以及網絡信貸等，而隨著互聯網金融的發展，其在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面與傳統金融模式相比有著一定的優勢，其具體體現在以下幾個方面。

1.第三方支付

作為互聯網金融的開端―第三方支付具體是指與各大銀行簽約，同時具有一定資金實力和信譽保障的第三方獨立機構所建立的交易支付平臺。這些平臺以互聯網為依托，為用戶提供線上、線下等支付渠道，從用戶到商戶之間的貨幣支付、清算以及查詢等功能都可以在線完成，基于此，第三方支付的實質就是一種資金的托管和代付，它的出現保障了資金流轉過程中的安全性，保障了互聯網金融交易雙方的資金安全，而第三方支付平臺在交易過程中的利潤來源主要就是資金沉淀的利息、出入金手續費以及相關的渠道費用等。

2.P2P信貸

所謂的P2P信貸就是指點對點信貸，與互聯網、小額信貸等創新技術和金融模式之間具有十分密切影響關系，作為一種借貸形式，借款人和出借人通過平成注冊，之后借款人借款信息，即為發標，出借人通過對借款信息的分析以及自身資金量來參與競標，如果雙方在額度、期限以及利率等方面形成一致，那么本次交易就可以宣告達成。現階段，我國網絡借貸平臺約有2000多家，而以P2P為基礎又創造出許多具體模式，不同平臺其模式也存在者一定的差異，它們主要是擔保機構擔保交易模式、P2P平臺下的債權臺同轉讓模式“的宜信模式以及大型金融集團的P2P平臺等。

3.互聯網融資理財平臺

隨著互聯網技術及互聯網金融的不斷發展，人們的消費理財觀念也在發生著一定的變化，其多種業務模式也得到了人們的認可。互聯網金融以第三方支付、網絡信貸等為依托，利用網絡營銷向融資以及第三方等銷售金融產品、網絡IPO等新的金融模式方向發展。例如眾籌平臺。所謂的眾籌即大眾籌資，也就是通過預購這種形式，向網友等募集相關項目資金的一種新型模式。眾籌與傳統融資項目不同，它在發展過程中充分利用了互聯網傳播的這一特性，而一些小型企業、藝術家或者是個人等向大眾展示起創意，以求得到大家的關注和資金支持，而對于出資人來說，也是利用創意盈利來得到相應的報酬。從這一方面分析可知，眾籌平臺這種新型的融資模式較傳統融資模式相比，其開放性更強，其融資過程中主要的參考依據也不再僅僅局限在項目商業價值方面，只要網友有創意，就可以利用眾籌平臺獲取關注及資金支持，，它為一些小型企業或者是創意性項目等的生存獲得了機會。另外金融超市。對傳統金融渠道進行虛擬化處理，就可以對交易、支付以及理財等金融業務進行調整，其中第三方基金網絡銷售就是將線下渠道向線上互聯網金融模式轉變的一種。而金融超市中包括的金融產品種類多樣，如基金、黃金、信托、銀行理財以及外匯等，從這可以看出金融超市將是未來互聯網金融發展的方向。

三、結論

綜上所述，互聯網金融以在線支付、云計算、大數據以及搜索引擎等為依托，在當前經濟環境發展影響下，其必將成為未來金融業的發展趨勢，但是互聯網金融作為一種新型金融模式，其發展過程中還存在著一定的問題，基于此，在未來的發展過程中，各個參與體必須掌握互聯網金融發展規律，順應發展趨勢，充分利用資源，為推動互聯網金融的創新和發展。

參考文獻：

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（河南大學2012級保險專業，河南 開封 475000）

摘 要：現在，科學技術發展迅速，而互聯網的發展也逐漸走入了人們的視線，并且成為人們生活中不可或缺的部分。保險行業也開始不斷進入互聯網，互聯網保險營銷成為保險行業的重要營銷手段，雖然用戶通過網絡保險獲得保費的數量比在傳統保險公司獲得保費的數量要少得多，但是互聯網保險作為一種新型的營銷模式，具有許多優越性。本文通過描寫互聯網保險發展的重要性、互聯網保險發展的制約因素以及相應對策進行了探究。

關鍵詞 ：互聯網保險；重要性；制約因素；對策

中圖分類號：F842.6 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772-（2015）05-0029-02

收稿日期：2015-02-07

作者簡介：潘煒迪（1994-），男，河南平頂山人，河南大學2012級保險專業，本科。研究方向：互聯網保險。

一、互聯網保險發展的重要性

我國網絡保險是從一九九七年起步的，隨著科學技術的高速發展，傳統保險公司開始信息化發展，開始探索互聯網保險的發展道路，線上線下結合，推動了保險公司的快速發展。互聯網保險的發展擺脫了傳統行業的時間和地域限制，互聯網保險可以有效的降低保險企業的營銷成本，與傳統的保險相比，互聯網保險可以節省人傭金，對于網站的后期維護也比較簡單，大大降低了成本；另一方面，互聯網保險可以提高營銷效率，節省了地域的距離、縮短了時間的距離，使得互聯網保險在銷售、產品管理等方面提高了效率，同時為公司節省了人力、物力、財力，提高了對客戶的服務品質；互聯網保險的發展是保險公司的一個門面，為樹立企業形象，保險公司可以在互聯網上樹立企業的經營理念、企業文化，以至于用戶可以更好地了解公司，提高客戶量，通過網絡有利于客戶貨比三家，足不出戶可以完成投保的全過程，節省了用戶的時間；互聯網保險的發展體現了保險市場的需求，由于傳統保險經營方式有一定的缺陷，不能充分發揮自身潛能，互聯網保險的發展彌補了傳統保險的不足，調動用戶的積極性，傳統保險與互聯網保險相互制約、相互促進，協同發展。

二、互聯網保險發展的制約因素

1.我國的互聯網保險模式單一

目前我國互聯網保險的主要模式還是比較單一的，只有網上保險經紀人模式和全程網上交易模式，不管哪一種模式，在發展過程中都存在著很多制約因素。特別是，保險合同是一種對價有償性合同。這就要求投保人與被保險人盡可能的進行充分的交流而不僅僅為網絡聊天。只有充分的信息流動才能使保險人實施合理的風險管控并為投保人量身打造優質的保險產品。目前，我國的網上保險銷售模式的信息交流渠道略有欠缺。

2.缺乏信譽度

保險產品是一種在特殊情況下才能發揮效能的產品，它本身的特點決定了保險產品的不確定性，這也體現了經紀人模式的特點。用戶與人不能面對面交流，而是通過網絡連接來交流，用戶對見不著的事物都有一種不信任感，單純靠人單方面的推銷，顯然不能使用戶獲得信任感，而且保險是一種無形的產品，用戶會更加小心去投保，因此不是面對面的交流很難贏得廣大用戶的信任，導致用戶對于在線投保更加心存疑慮。

3.互聯網技術的不成熟

從我國的互聯網金融的發展來看，互聯網保險的發展還是比較落后的。現實中，每單保險都需要經過展業、投保、承保、防災、理賠等環節，特別是人身保險還要求對當時投保人或被保險人的人身狀態通過觀察加以知曉這就要求要有很高電腦硬件服務為支持。由于硬件設備跟不上，缺乏專業的互聯網與保險經營雙料人才，普通人員對互聯網的認識不充分，無法勝任互聯網保險工作。

4.互聯網保險的不安全性

我國對電子產品相關法律的制定不健全，而且比較滯后，根本無法適應高速發展的互聯網行業，無法滿足網絡經濟的需求。網絡保險的交易方式是網絡信息傳輸，沒有線下面對面的交流，傳統保險必須有書面證明，需要用戶親筆簽名，過程中產生的票據都會由用戶保管，而互聯網運用電子簽名，電子簽名沒有嚴格的法律保護，交易過程中產生的票據和確認信息容易遭受網絡病毒、黑客的侵襲，法律還沒有解決用戶隱私不受侵犯的問題，降低了安全性。從另一方面來講，目前國內沒有完整的個人信用記錄，因此無法確定個人的信譽狀況，這將可能給保險企業帶來巨大的損失。

5.保險的價格定位不夠靈活

在傳統的保險經營模式中，有兩種營銷方式：直銷和中介銷售，而互聯網保險的營銷方式有多種，但是網絡保險阻斷投保人與投保人和被保險人的直接接觸，使投保人不能多方面的了解投保群體的特征這樣不利于對該投保群體的保費精算厘定基礎的運用。因此在保險定價時不夠靈活，需要參考其他保險公司的產品價格以及運營費用、產品研發、推廣等許多因素，這也會促使市場上大量同質、類似產品泛濫進一步壓縮保險公司的利益空間，而且不利于保險產品的創新多樣化發展。

6.互聯網保險系統的費用高

由于電子商務的開發工程大，而且工期特別長，軟件購進的費用較高，網絡系統的開發和維護都需要IT硬件設備的投資，加上人力維護費用和市場推廣費用以及其他方面的費用，加起來費用非常昂貴。

三、互聯網保險發展的對策

1.加強法律立法，保護用戶的合法權益

制定與電子簽單、電子支付相關的法律，面對快速的經濟發展，社會信譽體系的建立需要一個漫長的過程，應該從立法上彌補不足，盡快解決相關網絡保險、互聯網金融法律的制定，盡快建立社會信譽管理系統。

2.加強專業人員的素質培養

互聯網金融需要培養一批年輕化、專業化的既懂保險又懂網絡金融的復合型人才，把緊招聘關，招一批在專業高等院校接受過相關教育的人才打造“高學歷營銷管理團隊”。優先考慮有一定實踐經驗的或者理論過硬的，容易進行知識的傳輸，并且在接受能力方面，可以迅速進入狀態的人才。同時，加強現有保險人員的互聯網技術培訓，努力提高保險員工的業務素質，進行定期培訓、考核，普及電子商務的知識，實行崗位責任制，強化內部管理。

3.良好的硬件設施配備

優良的硬件設施是互聯網保險發展的基礎，保險企業需要建立自己的網站，通過網站提供相關保險信息，幫助客戶進行保險購買，提高服務質量，良好的硬件設施是做好互聯網保險的前提，為網絡銷售做好了準備工作。

4.建立電子商務信用保障體系

無形的保險存在信用風險，由于我國互聯網保險的發展不夠成熟，受一些客觀因素影響，我國還不能對電子商務建立準確的風險控制體系，很難建立電子商務信用風險模型，加上不確定因素的影響，如社會政治的影響、國家GDP的變化、自然因素等，因此互聯網保險僅僅依靠內部的控制是遠遠不夠的，互聯網保險的發展必須依靠企業、社會誠信體系的建設，健全我國電子商務信用體系的保障制度，使電子商務的信息建設更加健全。同時要發揮政府的作用，政府要規范宣傳，打擊假冒偽劣保險網站，從根本上維護用戶的合法權益，進而加深民眾對互聯網保險的信賴，互聯網保險作為一種品牌，做好產品質量和企業信譽的保障，以客戶為中心，以優良的服務為載體，以信譽度為價值取向，做好互聯網保險的營銷。

5.使保險市場的網絡專有化

為互聯網保險設立專用的市場保險網絡，使客戶更加全面的了解保險。例如某保險網，提供多家保險信息，包括很多保險產品信息，方便用戶去對比，同樣的為互聯網保險設計專門的保險產品。例如美國林肯金融集團的一款保險產品，專供網絡銷售，對象是熟悉網絡的投資者，用戶只需將親筆簽名文件送到公司，其他環節只需在網上完成，這款產品費用比較低，大量節省了人力、物力和財力。

6.走創新道路

任何一個企業的發展都離不開創新，對于還處于初級階段發展的互聯網保險更要注重創新發展，實現從營銷手段到商業模式的創新，建立以用戶為中心的營銷模式。我國發展比較先進的一個保險企業——泰康人壽，在2000年到2001年間，泰康在線正式上線，泰康人壽始終遵循以用戶為中心的原則，做到了線上線下產品一致，在市場的激烈競爭中，泰康人壽建立了創新事業部，這個部門將電商收入囊中，根據泰康自身的準確定位，泰康在線走在了保險業的前列。

四、結論

雖然我國互聯網保險的發展還不成熟，有一些不足之處，但是在信息時代，互聯網保險的發展勢在必行，社會給予的機遇與挑戰需要互聯網行業的共同努力。由于互聯網保險具有節約成本、服務便利等特點，而且隨著互聯網的發展，互聯網保險不斷優化、各種體系的建設、互聯網電子商務環境的不斷改善、保險人員的素質逐漸提高，我國的互聯網保險正在朝著一個正確的道路發展，未來的互聯網保險將會更加健全、安全。

參考文獻：

[1]崔惠賢.再議我國保險市場的對外開放[J].山西財經大學學報,2000(1).

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【關鍵詞】互聯網 金融 發展 安全

一、什么是互聯網金融

互聯網金融簡單地說，就是依托互聯網的各種功能，比如云計算、搜索引擎、大數據和電商平臺等，來實現的較新模式的金融運行模式，有更方便、更快捷、更多服務等特點，具有交易平臺、支付、和融資等功能。主要提供了金融機構網絡平臺、小貸公司、電商網絡供應鏈金融平臺、借貸平臺和信息供應與分析門戶等。

二、互聯網金融目前的狀態

互聯網金融在中國的發展異常迅速，2012年謝平（中國投資有限責任公司副總經理）首次在《互聯網金融模式研究》提出“互聯網金融”，人們關注度依稀平淡，好像沒有引起興趣，但時至今日，互聯網的迅猛發展，成了人們街頭巷尾辦公開會熱議的話題，也點熱了網站和社交平臺的話題，各場高端論壇相繼開講，其中《互聯網金融：即將到來的新金融時代》更是開篇全新，它以豐富的案例，展開詳實的比較和論述，給各類型的企業在互聯網時代的發展提供了嶄新的路線，是互聯網金融劈荊變革時代的縮影。

2013年余額寶上線，新浪“微銀行”百度“百發”理財、微信支付平臺、京東“京寶貝”網易理財等互聯網金融競爭激烈展開。這些模式具備強大的用戶端和大數據，甚至各個銀行的網銀和手機等也是互聯網金融的重要組成部分。

三、互聯網金融對傳統金融業的影響

（1）比傳統銀行更快捷更方便。不管是網絡銀行理財購物，還是交易支付，即便是在上下班的路上或者是在深夜加班，網絡銀行就可以滿足你的大部分日常需要，突破了傳統銀行時間、地域的限制，比起傳統銀行更讓人容易接受。

（2）網絡銀行覆蓋面廣，業務種類多，互聯網覆蓋的人群多，。網絡銀行面對的是互聯網或者手機前的千千萬萬的直接客戶，網絡金融的支付功能、融資功能、投資理財功能、購物交易功能等不但彌補了傳統銀行的不足，而且面對的人群比以往更多。

（3）網絡銀行關注草根人員，傳統銀行根深蒂固的執行的 “二八原則”被網絡銀行徹底顛覆。傳統的銀行有很多服務網點，服務人員也多，但是比起網絡金融的優勢不免尷尬，因為傳統銀行的一般理財產品都是針對的大客戶，20%的高凈值客戶的議價和維護成本過高。而網絡銀行關注草根平民，草根力量近年來不斷壯大，契合了網絡銀行投資和交易起點低，門檻容易進，操作方便的特點。在互聯網金融世界里，沒有大小戶之說，沒有錢多少之說，隨時都可以交易，在現實生活中買理財產品和基金從幾萬到上千萬不等，而在淘寶店和余額寶等網絡理財平臺里，1元錢都可交易，這種巨大的誘惑力強烈的吸引著年輕的低收入的消費群體。

（4）網絡銀行比起傳統銀行節省了金融業務的交易費用，同時也比傳統銀行降低運作的成本。

（5）互聯網的大數據處理和信息的及時性能夠控制個人賬戶或者企業的信用風險，也可以及時傾聽小微企業的心聲，了解小微企業的需要。

四、互聯網金融的發展趨勢

互聯網金融的飛速發展，有著其不可替代的優勢，互聯網金融的低門檻和它的共享性、草根性，讓很多普通人分享金融收益，同時，在互聯網金融不長的飛速的發展歷程中，也備受矚目和爭議。在政策監管體制上，對于互聯網金融的發展和監管上，有四種不同說法，分別是：不需監管是一種說法、創新協同監管是一種認為、可以先發展再監管是一種方式、還有盡快立法設立新機構。

（1）互聯網金融的發展。在過去的20多年里，互聯網改變了人們的生活，使人們的生活更現代化更方便。從2003年建立的阿里巴巴和淘寶，互聯網的支付功能開始起步，這也是互聯網金融的開始，它給互聯網金融奠定了用戶基礎、商務基礎和數據基礎。最近三年，互聯網金融進入了告訴發展期，傳統行業拋棄了慢熱的發展勢頭，迅速整合資源進入互聯網化。

（2）建立互聯網金融信用體系。互聯網金融是我們未來社會發展中必不可少的，甚至比爾蓋茨曾斷言：在互聯網時代的沖擊下，21世紀傳統銀行將被滅絕，雖然目前我們看不出傳統銀行的走勢，但是網絡金融的存在和急速發展給了傳統銀行極大恐慌。但是金融產業必有風險，如何規避風險，建立全國統一的信用平臺體系對于維護互聯網金融的信用風險和維護消費者的權益來說至關重要。信用風險是一個關乎行業前行的基石，基石打的牢，才能建立起穩固的網絡金融大廈。建立信用體系要以人行征信系統為基礎，以互聯金融平臺產生的企業和個人的信用信息為資源，不斷完善采集數據，建立起包括注冊登記板塊、信用評價板塊、信息披露與更新板塊等能夠覆蓋各個領域的信用體系，以避免出現信息不及時和信息不對稱而發生的錯誤選擇。

（3）互聯網金融的完善的監管體制，同時鼓勵互聯網產品創新。互聯網金融有別與傳統金融，互聯網精神崇尚開放和平等、分享與協作，傳統的金融也主張責任和穩健，一個注重開放與分享，一個注重規則與風險。如何完善互聯網金融的監管體制，就要考慮到其自身屬性來設定監管規則。我認為，互聯網金融要發展就像馬光遠提出的一樣，要保證其有發展，給其足夠的空間，但是也不能信馬由韁，完全失控，而是根據互聯網金融本身的特性，做好具體的監管事宜，切實保護消費者權益。明確監管部門，對互聯網金融系統進行產品細分，對高風險產品銷售實行登記備案，對銀監會和證監會要雙管齊下，監管不同領域內風險產品。

中國金融業缺失滯后于實體經濟，互聯網金融具有強大的生命力，代表了金融產品內生性的新模式。對新的適應形勢的產品要鼓勵和引導，同時要加強監管，保護消費者利益。

參考文獻：

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【關鍵詞】互聯網；金融營銷；機遇和挑戰

引言

互聯網金融有支付、融資 和理財交易平臺等功能，為金融領域帶來了前所未有的機遇和挑戰，促進經濟金融的深入發展，但也引發了局部系統性風險，帶來諸多問題。

一、互聯網金融帶來的機遇和挑戰

所謂互聯網金融，一般指以互聯網、大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎為代表的互聯網信息技術與金融行業深度融合所形成的金融新業態新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能。幾年來，互聯網金融以其強大的自身優勢向金融領域滲透，發展迅猛，為經濟金融的發展帶來了機遇，前景廣闊，但由于互聯網金融業務在我國仍處于起步階段，不可避免地存在風險和問題。

（1）互聯網金融帶來的發展機遇

我國存在著資金實力不足、組織制度較松散的金融體系，即民間金融，對于一些個人或以零星、小額貸款為主要特征的金融貸款時，民間融資在信息、擔保和成本方面具有獨特優勢，彌補了銀行和其他金融機構在微觀領域的不足，但由于資金規模有限，阻礙其長期持續發展，互聯網金融在很大程度上解決了這一問題，通過互聯網的大數據和系統化審批來有效控制風險，促進小微金融市場的發展。互聯網平臺為金融機構提供了獲得客戶源的重要渠道，加快了利率化市場進程，給予了民間資本滲透的機會，有利于打破銀行在金融業的壟斷地位，為我國經濟改革和市場經濟的發展帶來前所未有的機遇。此外，網上購險、手機銀行等互聯網金融營銷模式的出現，大大改變了傳統金融業單一的經營模式，促進了支付、交易、融資等金融手段的發展，為金融業發展創造了新的營銷渠道，并利用網絡的共享性、便捷性和海量的用戶數據，及時掌握市場動態，拉近金融業與普通群眾的距離，讓人們深入了解金融業的具體信息，同時，簡化了繁瑣復雜的傳統金融手續，便捷了金融營銷，提高了工作效率，提高了經濟效益，推動我國互聯網金融的繁榮發展。

（2）互聯網金融帶來的風險和挑戰

互聯網金融的不斷發展對銀行等傳統金融機構造成較大沖擊，其“開放、平等、協作、分享”的精神，對傳統的金融理念、金融模式、金融業務和金融監管體制形成了顛覆性的沖擊和挑戰。首先是互聯網金融營銷的安全性問題，由于網絡環境的自由和限制低，而與網絡相關的法律制度尚不健全和完善，互聯網金融營銷可能涉及非法發行和集資的問題，而黑客與病毒也嚴重威脅著用戶的信息安全和財產安全，影響金融經濟的正常運行。其次是信用問題，由于網絡交易中的交易雙方不用見面也沒有人，我國目前的信用制度存有很大弊端，曾經就出現過網上的投資詐騙事件，網絡信用體系方面嚴重不足，使得本就不安全的網絡交易平臺雪上加霜。再次便是監管問題，也是互聯網金融面臨的最大挑戰，互聯網金融營銷有著明顯的跨行業特征，導致監管存在缺位，監管標注不一，監管界面不清，監管機制和手段嚴重滯后，法律制度建設滯后等，互聯網金融的安全和信用問題都是由監管不力造成的。最后是競爭問題，互聯網金融營銷對國家宏觀調控和貨幣政策的影響日益顯著，商業銀行與互聯網金融公司的競爭不可避免，促進金融競爭格局的大變化，如商業銀行與阿里巴巴的余額寶問題，充分顯示了傳統銀行金融業務與現代互聯網金融的激烈競爭。

二、互聯網金融的作用與意義

互聯網金融營銷的起步與發展乃至普及滲透，是現代金融市場發展的必然要求，也是信息技術飛速發展的必然結果，符合最廣大人民的利益和要求，從長期效益來看，互聯網金融帶來的機遇要遠遠大于挑戰，對我國金融業的發展進步具有重要意義。近年來，以支付寶、余額寶、微信財付通等為代表的互聯網金融高速發展，改變了傳統金融業，有效降低信息不對稱造成的交易成本。

互聯網金融的發展大大降低了普通民眾進入投資領域的門檻，依托資產證券化等手段實現了資金的快速循環投放，有利于促進擴大社會融資規模，提高直接融資比重，促進金融業務的深入發展。正規金融機構一直未能有效解決小微企業和個人融資問題，互聯網金融很好地解決了信息的不對稱問題，降低了在信息收集、信用評價等方面的交易費用，促進效率的提高，大幅度降低小微企業成本，有助于緩解小微企業融資難的問題，推動小微企業發展。互聯網金融營銷的發展刺激了金融創新，加快傳統金融機構的變革，打通了交易參與各方的對接通道，帶來了新的金融交易方式，擴展了相關金融業務，推動了金融產品的創新，大大豐富了現有的金融產品序列和種類，促進金融創新，同時沖擊了銀行在金融領域的壟斷地位，促進傳統金融機構的變革，加速傳統金融機構價值理念的變化發展和業務模式的改革，促進了傳統金融機構組織架構和業務流程的再造，便捷了交易手段，簡化了流程，從而提高金融業務效率，推動我國金融經濟的發展。

三、互聯網金融營銷發展的對策

隨著互聯網金融營銷的不斷深入和普及，影響力越來越大，應用范圍越來越廣泛，人們對它的關注越來越深，包括其帶來的機遇和挑戰、變化和問題，引起業內人士的高度關注，并深入探究互聯網金融營銷所帶來的機遇和挑戰，對這類新的金融發展模式提出相應的發展策略和方針政策。向歐美發達國家學習先進的管理經驗，加強網絡信用體系建設，加強互聯網金融營銷的監管，采取科學有效地政策，使網絡金融這一新興業務更好地發揮其應有的作用。

（1）提高專業人才素質和管理

作為金融領域的一個新形式，互聯網金融營銷正處于初級階段，其規模還會繼續擴大，這就需要大量的人才儲備，專業人員素質必須適應互聯網金融的發展，特別是在職業操守和法律桂芳等方面的個人素質必須得到相應提高，一方面，互聯網金融企業公司要不斷加強員工的素質培養和專業技術培訓，加強思想道德教育，注重誠信道德的培養，不斷學習和引進外國的先進技術和管理經驗，不斷提高互聯網金融公司的實力，樹立良好的企業形象。另一方面，政府要加大信息技術的研發和投入，鼓勵互聯網金融業的豐富與發展，盡可能提高互聯網金融的經營平臺標準，為金融業的發展提供技術支持，加強抗風險能力，更好地適應人民群眾日益增長的金融需求，進而推動互聯網金融營銷的不斷發展。

（2）加強互聯網金融營銷的監管

金融監管的最主要目標就是保護投資者的合法權益，互聯網金融的門檻較低，融資交易等金融行為的開展也是龍蛇混雜，而人們的風險識別能力參差不齊，致使投資者的利益容易受到侵害，所以對互聯網金融營銷進行適當的監督管理是很有必要的，建立互聯網金融監管部門，運用一系列強有力的措施加以管理，嚴厲打擊網絡上的非法集資行為，密切監督造假、網絡高利貸、金融詐騙等網絡犯罪行為，形成良好健康的互聯網金融環境，大力鼓勵民間資本的融合，促進互聯網金融市場的多元化，促進行業的良性競爭。當然，建立健全的互聯網金融監管制度才是網絡金融業的制度依據和標準，有效地規范和管理互聯網金融營銷行為，制定統一的標準，加以法治化，讓互聯網金融自覺接受人民和相關部門的監督，接受意見和建議，及時改正錯誤，對市場變化及時調整工作目標，提高互聯網金融工作的透明度，真正做到以人為本，促進互聯網金融企業的健康發展。

（3）完善信用體系建設

不斷完善信用體系建設，推廣信用評級制度，建立嚴格的互聯網金融交易、融資的信用認證體系，樹立統一合理的行業標準，以信貸征信體系建設為切入點，加強金融部門的協調和合作，逐步建立金融業統一征信平臺，促進金融業信用信息整合和共享，穩步推進我國金融業信用體系建設[1]。各部門要積極支持信貸征信體系的建設和發展，充分利用其信用信息資源，加強信用建設和管理。信貸征信機構要依法采集企業和個人信息，依法向政府部門、金融監管機構、金融機構、企業和個人提供方便、快捷、高效的征信服務，真正完善信用體系建設，樹立誠信為本的網絡道德規范，同時建立方便快捷的信息交流互動體系，更好地與普通百姓進行信息的交流和反饋，自覺接受群眾的投訴與建議，更好地促進互聯網金融營銷的快速進步，促進我國金融業的改革發展。

結語

互聯網金融有利于促進小微企業和個人的融資發展，促進經濟的發展和進步，并為我國資本市場的進一步完善帶來了發展機遇。

參考文獻

[1]孫柏.互聯網金融：機遇與變局[J].金融博覽（財富），2013，（07）：26-27