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篇(1)

關鍵詞：金融功能觀 互聯網金融 P2P

金融功能觀視角

金融功能觀代表Merton（1995）指出：現實中的金融機構并不是金融體系的一個重要組成部分，機構的功能才是重要組成部分，同一經濟功能在不同的市場中可由不同的機構或組織來行使。按Merton研究，金融系統主要有六大功能，即：為貨物或服務的交易提供支付系統；為從事大規模、技術上不可分的企業提供融資機制；為跨時間、跨地域和跨產業的經濟資源轉移提供途徑；為管理不確定性和控制風險提供手段；提供有助于協調不同經濟領域分散決策的價格信息；當金融交易的一方擁有信息而另一方沒有信息時，金融系統提供了處理不對稱信息和激勵問題的方法。

這些金融功能可以劃分為四個具有遞進關系的層次，即：基礎功能（指服務功能和中介功能）、核心功能（指資源配置）、擴展功能（指經濟調節和風險規避功能）、衍生功能（金融體系為進一步提高資源配置效率而派生出的功能，如信息傳遞、公司治理、引導消費、財富再分配等）。

中國互聯網金融的主要模式

（一）第三方支付

即一些和各大銀行簽約、在銀行監管下提供交易支持的第三方獨立機構，具體模式有：一是以快錢為代表的獨立第三方支付模式，即沒有擔保功能，僅為用戶提供支付產品和系統解決方案；二是以支付寶為首的依托自有電商網站提供擔保功能的第三方支付模式，即買方在電商網站選購商品后，使用第三方平臺進行貨款支付，待買方檢驗物品進行確認后，通知平臺付款給賣家。

（二）P2P貸款

即個人通過第三方平臺在收取一定利息的前提下向其他個人提供小額借貸，具體模式有：一是以宜信為代表的債權擔保模式，即投資者和借貸者之間錯位，P2P企業在二者之間進行打包轉讓，自身既是投資者的債務人，也是借貸者的債權人；二是以平安陸金所為代表的項目批發模式，即廣泛對接銀行、信托、保險等，把投資者的資金匹配到具體產品中；三是以拍拍貸為代表的線上運營模式，其主要利用互聯網開展投融資宣傳和貸款；四是線下信用嫁接模式，即利用傳統銀行團隊的運營經驗，結合線下抵押和質押流程模式，為線上融資開展服務。

（三）互聯網金融門戶

即利用互聯網進行金融產品銷售及提供相關服務的平臺，其普遍采用“搜索+比價”的模式，將各家金融機構的產品放在平臺上，用戶通過對各種金融產品價格、特點的對比，自行挑選合適的金融產品。

（四）大數據金融

指集合海量非結構化數據，以云計算為信息處理基礎，通過對數據進行實時分析和挖掘來掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，從而為互聯網金融機構或平臺在營銷和風險控制方面提供有效指導。

（五）眾籌融資

指用“團購+預購”的形式，向網友募集項目資金的模式。眾籌利用互聯網讓小企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意，爭取大家的關注和支持，能否獲得資金除了取決于項目的商業價值外，更主要的是網友的喜歡程度，支持者的回報是實物（如產品）或媒體內容（如視頻）。

以上分析可總結為表1。

中國互聯網金融的金融功能

（一）基礎功能

金融的基礎功能是指能提供清算、結算的金融服務及資金融通功能。

互聯網金融能夠通過第三方支付完成金融的基礎清算功能。目前，第三方支付通過靈活多樣的方式為社會提供支付服務，逐步成為清算結算的重要媒介。從表2可見，2008年金融危機后中國互聯網金融的第三方支付并未受到影響，截至2013年末，中國互聯網普及率已達45.8%，第三方支付的普及率也達42.1%，照此推算，中國每4人中就有1人在應用著第三方支付，第三方支付正在替代傳統支付。

金融的中介功能即在資金赤字者和盈余者之間進行調劑，P2P貸款和互聯網金融門戶可實現該功能。P2P貸款借助互聯網，繞過銀行也一樣實現了資金赤字者和盈余者之間的調劑。互聯網金融門戶聯合銀行、保險、基金等產品，將眾多產品放在同一平臺供客戶選擇，客戶通過這一平臺可以快速貸款，也可以購買理財產品，從而完成資金融通。

（二）核心功能

資源配置是指對相對稀缺的資源在各種不同用途上加以比較作出的選擇，如何用最小的成本進行更合理的資源配置是現代金融功能的核心。互聯網金融中的P2P貸款、大數據金融、眾籌、金融門戶都可以實現這一功能，它們在資源配置中呈現兩大優勢：一是資源配置成本更低。互聯網金融模式下，資金供需信息直接在網上并匹配，資金供求雙方通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本，借貸雙方都節約了成本；二是資源配置效率更高。互聯網金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不用排隊等候，業務處理速度更快，如阿里小貸的商戶從申請貸款到發放只需幾秒鐘，日均可完成貸款1萬筆。

（三）擴展功能

金融的擴展功能主要是指金融系統能夠提供必備的風險規避途徑及手段，互聯網金融中的大數據金融是極好的風險分散與管理模式。風險的出現很大程度上歸因于信息不對稱的存在，而大數據金融在化解信息不對稱方面的能量遠大于傳統金融機構。大數據能夠通過海量數據的核查和評定，及時發現并解決可能出現的風險點，對于風險發生的規律性有精準的把握。雖然銀行有很多支付流水數據，但是各部門不交叉，數據無法整合，銀行從客戶獲得的數據零散且有限，而大數據金融的海量數據及云計算能力保證了數據的全面、及時，因此相比傳統金融機構，大數據金融的風險管理能力更強。

（四）衍生功能

互聯網金融具備的衍生功能包括：一是具有更強的信息提供功能。中國現存大數據金融的兩種模式提供的信息已非常豐富，此外還有社交網絡、搜索引擎帶來的大量信息，在云計算的保障下，資金供需雙方信息被搜索引擎組織和標準化，形成連續、動態的豐富信息集合；二是具備激勵功能。互聯網金融中發生的借貸一般都有明晰的產權制度，這種產權制度具有很好的激勵功能。相比銀行的管制利率，互聯網金融中的借貸利率主要受自身供求關系決定，收益往往高于同期銀行存款收益，激勵了民間資金的增值受益。此外，P2P借貸利率更加市場化，這激勵了中國加快利率市場化改革；三是具有一定的引導消費功能。互聯網金融能夠更快速地將眾多新奇有創意的想法提供給消費者，眾籌融資就是個典型的例子，從而引導消費。最后，互聯網金融的服務對象主要是廣大中低收入者及創業人群，這會帶來一定的社會效益。

中國互聯網金融的金融功能缺陷

（一）經濟調節功能不足

金融的經濟調節功能主要是指貨幣政策、財政政策、匯率政策、產業傾斜政策等通過金融體系的傳導實現調節經濟的目的，也包括政府專門設立金融機構（主要是政策性金融機構）引導經濟發展。經濟調節功能目前對互聯網金融還是空白，這主要歸因于互聯網金融的自發性。當前互聯網金融存在的各種模式，尤其是完成資源配置的各種模式幾乎都是自發形成的，如P2P、大數據金融、眾籌融資等，各種宏觀調控政策幾乎無從插手，且現存模式發生的資金金額普遍較小，即使自發中有一定的經濟調節作用，也由于互聯網金融的無序受到很大干擾。

（二）風險管理能力沒有極致發揮

大數據金融的存在使互聯網金融有較強的風險分散能力，但目前這一金融功能沒有極致發揮，主要原因：一是行業進入門檻低和無監管導致互聯網平臺不穩。目前我國信用體系不完善，信貸風險本就不可避免，而互聯網金融違約成本較低、準入門檻低和缺乏監管等特點，使其在信貸風險外更易誘發惡意騙貸、卷款跑路、非法集資和詐騙等風險；二是網絡安全風險大。互聯網金融許多優勢源于網絡的便捷，而這也是互聯網金融最薄弱的一環，一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金和個人信息安全；三是系統風險大。互聯網金融參與者眾多，公眾性的特點使其容易觸及法律紅線，引發系統性金融風險。

中國互聯網金融發展對策

（一）構建適于互聯網金融的監管模式

中國新興的互聯網金融適用的監管模式應為：法律震懾下的行業自律與市場淘汰相結合。完善法律是前提，以此震懾互聯網金融不能觸碰法律紅線。此前提下以行業自律、鼓勵為主的方式引導互聯網金融發展，這就需要國家給予2014年初成立的互聯網金融協會一定權限，使其擁有一些可給予互聯網金融企業的鼓勵措施，讓互聯網金融企業在守法經營中得到鼓勵。還要允許市場淘汰的運作，讓互聯網金融企業在不斷完善與創新中發展，保留互聯網金融的優勢。

（二）引導互聯網金融與傳統銀行互補發展

互聯網金融先天存在經濟調節功能缺失的不足，站在金融發展角度，互聯網金融與傳統銀行必然存在互補關系，互聯網金融經濟調節功能的缺失由傳統銀行經濟重要調節渠道的優勢來彌補。為此，政府可鼓勵二者以利益互換的方式互補發展。如鼓勵銀行開發對互聯網金融的第三方托管，盡管成本高，但這是銀行介入互聯網金融領域的良好通道。

（三）全面引入第三方托管

全面引入第三方托管的方式將會降低互聯網金融的風險，主要引入領域是P2P貸款。第三方托管將完成收款、付款和賬戶內資金劃撥，全面加強賬戶資金的安全管理。目前已有部分P2P企業引入第三方托管，為推動互聯網金融長遠發展，互聯網金融協會應倡議P2P企業全面引入，并以此作為享受協會相關扶持的條件。具體可考慮引入第三方支付組織為主、銀行為輔的方式，這既利于協會的監管，也利于中國整體金融發展。

參考文獻：

1.謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究.金融研究，2012（12）

篇(2)

著信息技術不斷的發展，我國的互聯網技術也得到了長足的發展。互聯網技術在各行各業中得到了廣泛的運用，在金融業中有著重要的地位，創新了傳統的金融模式。互聯網金融模式的發展又影響了傳統銀行業的發展。本文主要針對互網金融模式及對傳統銀行業的影響進行探究，希望能夠有效的促進傳統銀行業的發展。

互聯網金融模式傳統銀行業影響

1分析互聯網金融模式的特性

從國內目前的互聯網金融發展模式來看，其自身具有很多顯著的特性。比如說金融的獲得能力強、去中介化以及多功能。首先從互聯網金融模式的獲得性強來講，由于互聯網自身的特點使得客戶的獲得可以不受地域的限制，從而使得金融從業人員的福利水平得到了極大的提高，不僅留住了很多優秀的員工也吸引了更多優秀人才的加入。其次是去中介化特征明顯，有了互聯網接收資金與供應資金的主體不需要再通過第三方進行操作，具有明顯的去中介化特質。最后是多功能性。互聯網金融模式具有很多傳統金融模式不具有功能，比如說資源配置、平臺以及信息的搜索等功能。互聯網金融模式在這些功能的應用中則很突出。

2未來互聯網金融模式的發展優勢

由于互聯網金融模式具有比較突出的優勢特點，在目前的金融業中有著重要的作用，得到了大范圍的運用。互聯網金融具有兩大比較突出的優勢，分別是操作平臺和資源的配置優勢。首先從操作平臺方面的優勢來講，互聯網金融模式提供的操作平臺使得客戶有了自動化的金融管理渠道。隨著互聯網金融模式的不斷發展，已經有些互聯網金融把百貨商店來到了各個互聯網的平臺中去，從而真正的突破了時間、空間的限制，從整體上有效的把控了管理水平。同時也使得互聯網的信息傳播優勢得到了很好的發揮。隨著互聯網技術的運用，在交易中留下客人的一些信息，只要通過信息的搜索就可以及時的掌握客戶的相關情況從而使得工作效率和服務質量得到了極大的提升。這樣一來也為互聯網金融提供了很多的便利，比如說有了云存儲技術，人們可以更加快捷的實現對信息的存儲。其次從其資源配置方面的優勢來講。互聯網金融模式的運用使得人們在進行支付時非常的方便節省了很多的時間。同時也有效的保障了交易信息的對稱性，從而極大的降低了金融方面的風險。

3互聯網金融模式對傳統銀行業的影響以及應對措施

3.1分析互聯網金融模式對傳統銀行業的影響

近年來受到互聯網金融模式的影響，傳統銀行業在很多的層面也發生了轉變，比如說價值實現的方式以及價值創造的方式。由于互聯網金融本身所具有的特性，極大的降低金融活動參與者的準入門檻，從而吸引了大量的客戶，同時也極大程度的滿足了客戶多樣化的需求，這對于傳統銀行業來說有具有很大的促進作用。隨著互聯網金融模式的不斷發展，有效的推進了傳統銀行價值的提高。受到互聯網金融模式去中介化理論的影響，傳統銀行的核心競爭力與銀行業整體格局的競爭力受到了極大的影響。互聯網金融模式和傳統銀行發展中的相關理論是不一樣的。互聯網金融模式很明顯的就是去中介化，極大的提高了辦事的效率。但是去中介話理論對于傳統銀行來講是個巨大的沖擊。還有互聯網金融和傳統銀行各自的核心競爭力發展模式也存在著一定程度的不同。當前互聯網金融模式對傳統銀行的核心競爭力有著極大的影響。另外，傳統銀行除了受到互聯網金融模式的影響還受到了相關商業發展理論的作用，從而使得傳統銀行的整體營業模式受到了極大的影響。

3.2互聯網金融模式影響下的傳統銀行應采取的應對措施

由于當前的傳統銀行受到來自互聯網金融模式發展的沖擊，所以要及時有效的結合市場的實際情況作出一些轉變，從而得以擺脫困境實現進一步的發展。傳統銀行的當務之急就是要結合本地的實際情況，引進互聯網技術，采用互聯網發展模式，從而革新傳統的金融策略，適應時展的需求。傳統銀行目前雖然受到了互聯網金融模式帶來的極大沖擊，但是危機同時也是轉機，打氣十二分的精神，全力回應打擊，說不定會有意想不到的奇跡。傳統銀行應該從互聯網金融發展模式中取長補短，吸取有益的管理經驗然后結合自身實際情況加以應用。同時傳統銀行也要強化對互聯網金融優勢的重視，尋求恰當的時機與其加強聯系并爭取合作的機會，從而促進雙方的共同發展，實現雙贏。比如說傳統銀行積累的大量顧客資源可以拿出來和互聯網金融分享，從而使得雙方實現了有效的互補，互聯網的客戶群也得到了極大的拓展。同時在互聯網技術發達的時代，傳統銀行還可以和互聯網金融一起開展一些網上的信用貸款業務，一起合作開發研究，實現互惠互利。受到互聯網金融的作用，傳統銀行也應該思考如何實現自身金融產品與服務的虛擬與自動化，從而取得長遠的發展。傳統的銀行發展模式只有創新其自身的發展模式，向互聯網金融學習打造智能化的服務平臺，從而真正有效的提高我國傳統銀行業的發展。

4結束語

綜上所述，當前的傳統銀行業面對互聯網金融模式發展的沖擊需要優化自身的發展模式，借鑒互聯網金融發展優勢，從而有效的實現相互間的共同促進。同時也使得傳統銀行業能夠在新時期得到良好的發展空間與獲得優質的發展，真正的實現自身發展的飛躍。本文主要分析對互聯網金融模式的特性與未來的發展優勢進行了分析，并分析了傳統銀行對互聯網金融的影響以及應對措施，希望可以有效的促進傳統銀行的進一步發展。

參考文獻：

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篇(3)

關鍵詞：互聯網金融 監管思路 對策 建議

中圖分類號：F830.4

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）11-183-02

當今社會，互聯網的飛速發展引發諸多傳統行業的結構和形式的改變，使得傳統行業的發展面臨諸多的新問題，這促使行業相關的諸多領域產生繼發性變革，以便增強對互聯網+時代的適應性。在金融領域，互聯網對金融業務的形式和范圍的拓展在推動行業發展的同時，給其監管工作帶來諸多的新問題，由于未能妥善處理，造成互聯網金融的諸多違規形式的發生，嚴重損害行業的良性發展和相關人員的個人利益，亟需進行互聯網金融的監管加強。而要想實現監管的強化，就必須遵循一定的監管思路，這是具體監管工作的行動指南，應該確保思路的合理性和正確性。

一、互聯網金融的功能和特征

互聯網金融是金融業運用互聯網這種新型工具發展而來的金融形式，對其的相關概念體系的理論研究還處于完善階段，尚未形成統一的認識。一般來說，當前的理論界將借助互聯網手段實現傳統金融行業的諸多功能的金融活動定義為互聯網金融，其最大的特點在于互聯網賦予其便捷性，實現了金融服務的成本降低和范圍拓展。

從本質而言，互聯網金融是金融業的有機構成，其功能與傳統的金融活動具有高度的一致性。具體來說，起到創造信用貨幣、連接金融參與各方、實現資金管理和依據規定對相關人員進行理賠等四大功能。

然而，互聯網金融與傳統的金融是有明顯區別的，這主要體現在特點的不同上。由于互聯網的虛擬性導致其金融活動的實現成本相對較低；由于網絡的快捷性，按照業務辦理流程進行辦理時，如果資料齊全可以在短時間內完成業務辦理工作，具有極高的效率；對于業務客戶的管理來說，互聯網的信息庫功能能夠實現客戶信息的分類集中管理，管理的效率和質量遠高于傳統的金融業；此外使市場的競爭性不斷加劇，互聯網的開發性促使互聯網金融的介入較為簡單，參與企業眾多，競爭也相當激烈；最后是風險性的增強，除了業務方面的風險以外，因為互聯網安全性帶來的風險也是需要考慮的重要方面。

二、加強互聯網金融監管的必要性

作為新興的金融形式，互聯網金融的主要業務內容仍然是金融服務，需要對涉及的風險進行防范，與此同時，要對相關的參與各方進行權益的維護，這是行業發展的基本需求。具體來說，首先是風險的防范上，金融業務存在極大的風險，這是社會的一致共識，相關部門也進行了大量的市場的規范性制度體系建設，從而實現對行業的規范，盡可能的弱化金融的風險性。然而，在互聯網金融當中，由于網絡的虛擬性，金融業務各方的身份更加不確定，發生各類違規行為的可能性直線上升，亟需進行金融監管，從而實現對風險的可控；其次是對參與各方的權益維護上，這主要是對消費者的權益維護，由于互聯網金融企業的審核不嚴，政府對行業的監管存在缺失，造成各類互聯網金融的詐騙等問題極為嚴重，給消費者造成極大的權益損害，如何進行權益防護成為金融監管的首要問題。因此，我國亟需政策規制以保障投資者的資金安全。

三、加強互聯網金融監管必須完善的方面

1.法律法規的完善。法律法規是規范市場秩序，保障相關人員合法權利的重要依據，具有權威性和強制性，對于互聯網金融的監管，首要工作是實現互聯網金融相關內容的立法工作，通過對法律法規的完善實現對互聯網金融監管的制度強化，以此為基礎，圍繞具體的監管工作，相關部門可以制訂切實可行的監管制度體系，從而為互聯網金融的監管提供完善的制度體系保障。這對于互聯網金融的參與各方具有極強的約束性，能夠保護相關人員的合法權益，從長期來看，是對互聯網金融領域的合理規范和引導，有助于互聯網金融的良性發展。

2.監管體系的構建。一是互聯網金融的監管按照傳統金融業的監管模式，由各政府主管部門對分管范圍內的工作進行管控。二是針對互聯網金融產品混業化的特點，由政府相關部委出面，組織金融行業的主管部門和金融領域的專家進行行業發展的方向研究和監管問題的分析，從而實現行業發展的監管得力。三是監管機構應加大與地方政府的溝通，理順中央和地方金融監管職責，明確各自在互聯網金融監管中的業務邊界，嚴防系統性、區域性金融風險的發生。四是從概念上明確互聯網金融各類問題的概念界定，進而通過相關的政府部門的職責發揮和相互配合實現對各類違法行為的查處，從而形成嚴明的互聯網金融執法氛圍。

3.明確監管原則。就面向對象而言，互聯網金融具有最為廣泛的普遍性，能夠涵蓋全國各地的不同行業，不同類型的客戶，隨著經濟的發展，其市場極為活躍，在金融領域中所占的比重正飛速上升。然而，作為金融業務，其同樣具有功能屬性和風險屬性，應該明確監管的底線所在，不能放任其自由發展。具體來說，其監管原則主要有以下幾方面：首先是堅持金融服務實體經濟，不能脫離這一基本原則；其次是互聯網金融作為金融業的重要組成，應該遵從相關的調控政策；第三，在進行業務辦理時，應該按照金融業務的風險提升要求進行風險提升，并杜絕保證高額收益的情況發生；最后是對市場秩序的維護上，應該遵循契約精神，實現雙方在金融業務中的平等地位。

四、互聯網金融的監管思路

1.互聯網金融的監管模式構建。在監管過程中，應該以行業自律為主，行政監管為輔。具體來說，首先是對互聯網企業的充分信任，由其自覺遵守行業準則開展相應的金融業務，實現對自我行為的約束，這是互聯網良性發展的基礎，在此基礎上對個別企業施以行政監管，強制性約束其具體行為，以此實現對不良行為的懲處。通過上述兩方面的密切配合實現互聯網金融的高速、良性發展。

2.適度監管。互聯網金融的生命力在于其開放性和便捷性，眾多的互聯網金融企業能夠滿足人們不同的金融需求，能夠實現最大限度的金融領域的供需匹配。隨著互聯網征信體系的完善，互聯網金融的發展前景將是極為廣闊的，對于社會發展的推動作用也將越來越強。對其進行監管是實現健康發展的輔助手段，應該注意度的把握，如果過度監管將會導致互聯網金融的生命力降低，阻礙其良性發展。

3.分類監管。我國應加強對互聯網金融的分類監管，強化各部門間的協調監管。按照現行的“一行三會”分業監管框架，目前應實施以監管主體為主，相關部門為輔的跨部門監管體系，在一定程度上解決混業經營與分業監管之間的矛盾。具體而言，央行應承擔對第三方支付的主要監管；證監會應承擔對眾籌融資的主要監管；對于余額寶等理財產品，央行和證監會應協調監管；對其它互聯網金融機構也應加強監管部門的監管協調。

4.依法監管。對于互聯網金融中的違法違規行為的懲處應該有權威性的依據作為處理準則，該方面內容由以法律法規為主的互聯網金融制度體系充當。通過對互聯網金融的依法監管可以實現對行業市場的規范和相關權益人利益的維護，對于行業的良性發展是極為有利的。在立法的過程中，應該注意借鑒先進國家的監管經驗，不能采取簡單的處罰手段，而是通過法律法規的確立實現對行業發展的有效引導，對各類違規違法行為進行預防和消除。此外，在互聯網金融機構的義務方面，應該重視通過法律形式將特定信息的披露作為金融機構的法定義務，使信息披露嚴格遵循法治要求，為審慎監管和消費者保護創造基礎。

5.負面清單管理。所謂負面清單管理是指改變當前的法律認識，由過去的嚴格遵照法律允許的范疇開展金融業務轉變為除去法律明令禁止的內容，其他均允許互聯網金融企業進行相關業務的嘗試。這種管理的實質上是對互聯網金融的經營范圍的大幅擴張，從而為金融企業的創新提供極為寬松的政策環境。然而，在長時間的互聯網金融的監管過程中，由于行業的快速發展，相應的管理部門對其存在認識方面的錯誤，導致監管工作的局限性，為了避免監管失誤，采取正面清單管理的方式進行金融監管，對于法律未明文許可的內容不敢輕易涉及，這導致互聯網金融的創新能力受到制約，對其長期發展是極為不利的。負面清單管理的提出是對互聯網金融的松綁，其實質是底線思維的具體反映，在底線允許的范圍內，給互聯網企業最大的經營自，從而實現行業的適度自由，以此實現對互聯網金融的創新促進。

6.加強創新監管。互聯網金融的創新是對客戶需求的積極響應，是在傳統的金融業務的基礎上進行的適應性革新，能夠符合社會的發展需要，應該予以鼓勵。然而，過度的自主會導致違規行為的出現，因此，對其經過加強創新監管，通過宏觀調控實現發展方向的把控。

7.切實維護消費者的合法權益。在互聯網環境中，信息采集、傳播的速度和規模達到空前的水平，使得消費者識別有效信息的難度大大增加，消費者的知情權受到挑戰；而且網絡安全隱患使得消費者各類交易信息如身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯網傳輸過程中存在被非法盜取、篡改的風險，直接影響到消費者的金融隱私權。

總體來看，互聯網金融的發展時間還相對較短，在發展的過程中各類新問題不斷涌現，給監管工作造成極大的困擾，亟需通過對監管思路的梳理和思維的轉變，實現具體的監管工作的改進，從而實現對互聯網金融發展的鼓勵和調控。

結束語

綜上所述，當前的互聯網金融的監管工作還存在諸多問題，這是由于互聯網金融的高速發展導致的，對其進行監管提升，應該以行業發展為目標，通過對思路的創新實現對社會金融需求的合理滿足，從而營造適宜互聯網金融發展的監管環境。

參考文獻：

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【關鍵詞】互聯網金融；眾籌融資；互聯網技術；第三方支付 

一、引言 

隨著我國社會主義現代化的飛速發展，國內各行各業均得到了極大進步。國內政治、經濟、文化、社會、法律、政治諸多環境的完善，給當代企業的發展營造了良好的氛圍，并打造了堅實的基礎。在這一時代背景的影響下，國內企業的發展愈發迅猛。現代社會經濟發展環境下，不斷催生了當代互聯網與電子計算機技術的發展，從而為國內各行業利用這一創新技術實現新的騰飛與發展帶來了巨大契機。互聯網金融是當前社會中的一種新型經濟模式，在原有傳統金融行業的影響下，逐漸實現了原有金融行業經營范圍、經營內容的拓展，從而更有效地盤活了當代國內資本市場。除此之外，互聯網金融還充分借助了互聯網這一技術手段，利用其在信息傳遞中的便捷性提升了當代金融市場產品交易的效率，使國內金融市場的價值增加更為順利。然而，由于互聯網這一特定形式，制造了大量的虛擬交易環節和線上運營新模式，使得當前互聯網絡中經常出現一些不易監管的環節與模式，不但出現了較多侵權問題，更出現了大量的經濟犯罪、詐騙等嚴重影響社會主義治安環境的事件。這些問題的出現非常不利于互聯網金融行業的健康發展。因此，只有不斷加強當代互聯網金融領域的監管力度，通過對現有互聯網金融市場環境及其中出現的問題進行發掘與研究，建立互聯網金融監管立法與審查制度，才能為國內互聯網金融的發展提供更加有益的環境和平臺。 

二、互聯網金融的主要形式與功能 

當前國內互聯網金融相較于傳統金融行業而言擁有著諸多特質，并主要表現在以下兩個方面的形式與功能上： 

（一）金融貨幣支付 

隨著國內互聯網金融的發展，促進了依托移動終端新型貨幣支付模式的誕生。如：支付寶錢包、微信錢包等眾多現代互聯網金融產品。這些產品的產生給予了現代消費者新穎與便捷的體驗，不但減少了攜帶錢包、零錢的不便，而且開始逐漸改變現代居民的生活與消費習慣，使現代消費者開始嘗試網上購物的消費模式。眾多互聯網絡商城的出現也使現代居民消費者能夠足不出戶就可購買到心儀的商品，并能夠利用互聯網絡平臺實現自媒體的運營、O2O的創業等。因此，可以發現，互聯網金融的一項重要表現形式就是金融貨幣支付手段的開發與應用。借助這一形式及其功能，激發了國內互聯網金融市場的消費潛力，并且還利用這種新型服務業的方式，促使了上下游的物流行業、食品加工行業等諸多領域的進步與發展。 

（二）金融貨幣融通 

隨著互聯網與計算機技術的急速發展，現代互聯網的輻射范圍逐漸擴大，并且在國內居民生活水平與質量日益提升的基礎上，互聯網金融業逐漸走入了尋常家庭，并利用互聯網這一廣泛的傳播渠道，實現了金融貨幣的融通。眾籌融資和P2P借貸逐漸席卷全球，其借貸關系有效回避了傳統金融機構的審批環節，以第三方為渠道實現了貸款人之間更快的金融交易。這種新型的借貸模式相較于傳統金融借貸而言，具有較多鮮明的特征。利用這些優點將可以為消費者提供更為簡便的借款渠道、投資渠道。例如：可以利用互聯網金融手機客戶端實現基金定投、股票買賣等，也可以借助客戶端所具有的功能實現對眾籌項目的投資等。金融貨幣融通的功能還增加了中小企業獲得貸款的機會。與傳統金融債務融資相比，互聯網金融以更為開闊的渠道，吸引了大量投資客戶群體的關注，從而以更為簡便的審批模式支撐了中小企業獲得較為豐厚的融資額，并可以獲得較多具有資金實力資產管理公司的指導與幫助。 

三、我國互聯網金融面臨的風險 

在2011年早期，我國銀監會曾經了了《人人貸有關風險提示的通知》（簡稱人人貸P2P借貸）。在該部通知當中對當前國內從事信貸服務的公司進行了的相關規定，并指出了當前從事此類互聯網金融平臺運營企業中存在的潛在問題與風險因素。在銀監會的調查當中顯示，當前我國從事P2P金融借貸業務的企業主要面臨著三大巨大的核心風險：第一，一對多。P2P借貸平臺當中經常會出現由一家平臺主導的，多個合作借貸平臺參與的模式。在這一模式當中，出現最多的問題在于平臺總體的抗風險能力受到質疑，雖然存在有多個資本管理公司或銀行為平臺進行擔保，但是主要的歸責還是僅限于平臺本身的。這就造成了一旦某些用戶失信，就會使資金平臺出現可用量緊缺的問題；第二，金額錯配。用于互聯網金融的信用評價機制并不會對用戶的個人征信進行調查。只要使用個人身份證進行注冊，或者是在該平臺指定的渠道中曾有過消費，就會給該用戶提供一定額度的信用貸款。但是，雖然較多用戶在平臺消費還款并沒有逾期，卻有大額消費貸款、信用卡貸款還款逾期的問題，而互聯網金融卻不會發現事實的存在，因此造成信用資金借款的錯配，并使整個平臺流動資金的運營變得較為困難；第三，資金池期限。互聯網金融資金池的使用較為簡單，并且會隨著企業進行多層融資后，快速實現自身規模的擴大。但是，由于當前國內出現了大量以P2P為主要運營模式的公司，市場競爭十分激烈，現代互聯網金融企業容易出現投資方撤資的問題，且互聯網金融運營企業本身的資金池期限較短，因此在進行外部業務合作時容易捉襟見肘。 

眾籌融資是一種比P2P借貸規模小的互聯網金融模式。雖然其所出現的風險事件較少，但是也已經引發了市場中投資者和領域專家對該種模式互聯網金融的探索。互聯網金融興起取決于民間借貸的流通，由于市場中經常會出現大量有著新點子、愛創新的社會人，但是由于自身資金實力不足原因，使他們更加期望能夠利用捐贈的形式獲得啟動資金。隨著互聯網金融的興起與發展，在這一社會背景與群體需求的影響下，逐步催生了互聯網眾籌平臺的產生。但是，該平臺雖然能夠滿足多數中小企業，或是社會個體的創業夢的啟動資金來源，但是同樣也具有以下幾個重要的風險點：第一，借貸信息不透明。眾籌融資經常會承諾大量的產品或服務，以吸引熱衷用戶預付款投資。但是，卻由于產品本身的價值與籌資期限不固定因素，致使最終眾籌融資出現信息不透明的消費者用戶沉沒成本；第二，家族性管理。大多數已經涉足相關領域的企業加入了眾籌行列，不乏存在大量的家族性企業；第三，短期借貸和長期借貸；第四，財務管理上混亂；第五，個別信用放款量大；第六，借貸資金去向不明。通過上文的研究，可以發現在互聯網金融的發展中存在著大量的風險點，這些漏洞的存在致使個別非法投機個人和企業借用金融創新的名義實行非法集資。特別是大多數P2P借貸平臺可以直接參與到個人和企業的借貸，從而給予了這些不法分子可乘之機，給國內互聯網金融市場帶來了巨大風險。

四、構建互聯網金融安全制度的途徑 

在貨幣融通和貨幣支付領域中，金融與互聯網兩者完美結合，并邁向深層融合，具有很好的時代前景。兩者結合正催生著一場時代意義的變革，并推動時代金融快速發展。但是其作為事關國計民生的金融行業，其雖然具有一定的風險性，但是也應當利用國家宏觀調控無形的手來規范市場，使市場的可控風險降到最低，為投資者、消費者提供良好的平臺與氛圍。因此，逐步加強互聯網金融安全制度的構建就變得至關重要。在本部分當中，作者將從以下三個方面構建國家互聯網金融監管機制。 

第一，構建委托機制，排除集合機制。委托機制的構建對互聯網金融監管而言十分重要。委托機制的構建應當依托現有金融市場平臺，利用傳統金融行業多年來穩固的市場地位、良好的口碑來作為互聯網金融新產品及服務推送的基礎，將更有利于投資者理性判斷。與此同時，也可以借助長久以往所堅持的準則與規范，實現互聯網金融的健康與穩步發展。利用委托機制，還能夠減少由于新產品、新服務出現后對市場產生的刺激行為，一旦產品服務承諾的利益較大，就會造成消費者、投資者的盲目跟風心理。為此，應逐步加強現有委托機制的構建，增加對互聯網金融的管控。 

第二，構建合法權益機制，保護投資人的合法權益。由于大多數互聯網金融類產品與服務雖然能夠承諾一定的報酬，但由于事前沒有簽訂較為規范的合同，使得最終的承諾流于形式，或者是僅僅利用互聯網推送不具有法律條文的簡單協議所打的公告等。因此，針對互聯網金融類產品與服務經常出現的上述行為，應當逐步重視起這些問題，構建互聯網金融合法的權益機制，保護投資人的合法權益。并且，還能在一定基礎上營造互聯網金融良好的成長空間，減少市場中出現的惡意競爭和盲目行為。 

第三，構建金融安全保護機制，保護借貸雙方合法權益。互聯網金融存在的另一問題為安全問題。針對這一問題，國家各部門已經出臺了一些政策，但由于國家互聯網金融的發展速度十分之快，沒有考慮實際情況的安全保護機制、缺乏實質性功能的安全保護機制等削弱了這些安全保護機制立法的功能性作用。為此，逐步加強現代互聯網金融領域的安全保護機制構建，能夠保障借貸雙方的權益，減少違規操作、互聯網詐騙等問題給借貸雙方帶來的權益侵害。 

【參考文獻】 

[1] 楊青麗.第三方支付的格局與中國愿景[J]. 清華金融評論，2014（08）. 

[2] 李豪豪，張帆，吳越.第三方支付對于中國銀行業的影響分析[J]. 商場現代化，2016（24）. 

[3] 葉曉歡，楊林.第三方支付風險管理創新研究[J]. 財經界（學術版），2016（20）. 

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互聯網金融是互聯網與金融相融合的產物，是不同于市場和中介的第三種金融模式。這種新興的互聯網金融模式對傳統銀行的職能到底會產生何種影響一直是學術界爭論的問題。互聯網金融作為市場與銀行競爭合作的產物，形成了對銀行傳統職能的解構以及功能衍生。“職能解構”并非是銀行對該項職能的放棄，而是意味著某項職能的執行者從銀行延伸到互聯網金融平臺，且職能的執行方式出現變化。研究表明，現有的三類互聯網金融平臺――第三方支付類、融資平臺類、金融服務類分別從不同的側重點對銀行的傳統職能進行了解構。

關鍵詞：

互聯網金融；金融中介理論；職能解構；職能衍生

中圖分類號：F830.2

文獻標識碼：A

文章編號：16738268（2015）05010307

互聯網已經滲透到各個行業中，不斷改變著各行業原有的屬性和運作方式。其中，最為顯著的是互聯網金融的迅速崛起并在金融領域占領了一席之地。近幾年，各種形式的互聯網金融在中國大規模興起，尤其網絡小額借貸呈現井噴式發展。如以阿里巴巴金融為代表的網絡小貸模式，通過構建交易平臺，獲取客戶交易信息，在數據篩選的基礎上評估客戶的還款能力，并通過網絡進行貸款審批和放款。互聯網金融在我國呈現出勢不可擋的發展態勢。

互聯網金融是既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種融資方式，稱為“互聯網金融模式”。金融中介理論曾有力地解釋了傳統的銀行等中介機構為什么得以存在： Diamond認為在信息獲取和交易監督上的比較優勢使金融中介得以形成；Kapur和Dutta[3]認為當事人的流動性偏好導致了金融中介的形成；Allen和Santomero[45]認為，正是由于金融中介能夠降低交易成本、參與成本和信息不對稱并進行風險管理，金融中介才有其存在的價值和意義。然而，互聯網金融發展的破竹之勢使得人們會設想銀行是不是會就此消亡，互聯網金融是否會成為銀行的“掘墓者”。

近年來，關于互聯網金融對銀行影響的研究屢見不鮮，但從銀行職能的角度剖析互聯網金融平臺對銀行中介影響的研究卻是學術界的空白。本文旨在填補這塊空白，從職能的視角對此問題進行研究，分析不同類型的互聯網金融平臺如何導致對銀行中介的“職能解構”以及相關的“職能衍生性”。

一、文獻綜述

當前學術界關于互聯網金融是否會對銀行產生沖擊還未形成統一的定論，但總體的觀點是基本認同在互聯網金融時代銀行不會消亡，其中的分歧在于這種影響會以怎樣的形式表現出來。盡管從現實看互聯網金融的迅速崛起導致了銀行部分業務的萎縮，比爾?蓋茨也曾預言：“傳統商業銀行是要在21世紀滅絕的一群恐龍。”但學術界卻似乎對這種影響持有正面的積極態度，認為互聯網金融的競爭會給對銀行等傳統金融機構帶來“鯰魚效應”，促使它們進一步降低成本，注重客戶體驗，加快技術創新，同時有利于打破傳統銀行的壟斷地位等。馮娟娟[6]指出，商業銀行相較于互聯網企業在客戶資源、資金實力、風控體系方面具有比較優勢，而互聯網金融所具有的便捷的交易流程、龐大的用戶群體與海量數據的優勢也是銀行所欠缺的，互聯網金融模式對傳統銀行業務既存在推動作用又具有競爭關系，短期內不會動搖商業銀行的經營模式。部分文獻提出這種影響不會動搖銀行的地位，如羅翔[7]認為，雖然網絡時代使得借貸雙方可以直接在網上進行匹配進而成交，但是從大量信息中篩選有用且真實的信息仍需要成本，并且網上的借貸雙方還存在著時間和空間上的不匹配性，于是他指出互聯網時代，金融機構不會消失，相反，它會比以往顯得更加重要。

現有的文獻傾向于從宏觀來探討互聯網金融對傳統銀行等機構的沖擊，但卻鮮有以相對微觀的角度――金融功能――為切入點。基于此，本文從銀行傳統金融職能的視角對這種影響的形式進行研究，旨在更加微觀深入地揭示這種影響，以及提出為應對這種影響銀行應當采取的策略。根據Merton[89]的金融功能觀，可知在不同時期的經濟背景下，金融體系的基本功能是穩定的，但是其執行方式――金融中介的組織形式――是不斷變化的，且朝著更加高效的方向發展，最終導致整個金融體系各項職能效率的提高。也就是說，銀行職能是必需的，銀行職能的組織形式和執行方式是隨著經濟社會背景的變化而不斷變化的。互聯網金融模式憑借其便捷性、低成本的服務正在迅速地占領小微金融市場，信用記錄較低的中小企業和個人客戶更傾向于通過互聯網參與各種金融交易，商業銀行傳統職能的執行方式將會發生變革以促進機構結構的必要變化，而不是試圖維持原有的結構。與此同時，銀行機構自身的職能和執行方式也在不斷變化。互聯網金融的崛起，影響的不是銀行等傳統金融機構的生存與否，而是其存在方式。

二、互聯網金融平臺的類型及其對傳統職能的解構

隨著信息技術的迅猛發展，互聯網金融平臺呈現出多元化發展的趨勢。雖然同屬于互聯網金融，但承擔的功能卻有所區別。所謂“功能解構”是指互聯網金融平臺對傳統銀行執行職能的部分取代。本文依據互聯網金融對傳統銀行職能解構的不同側重將互聯網金融平臺分為第三方支付類（對銀行支付中介職能的解構）、金融服務類（對信息服務、銷售服務等金融服務職能的解構）和融資平臺類（對直接融資、貿易融資等信用中介職能的解構）。

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一、互聯網金融興起的背景

“互聯網金融”的概念可以從廣義和狹義兩個方面來理解：狹義上互聯網金融可以理解為互聯網非金融企業借助于互聯網技術和移動通信技術實現支付、融資、金融產品銷售的新的金融服務模式。廣義上互聯網金融還包括傳統金融的互聯網化，即傳統的金融機構將原有的業務延伸到互聯網上。本文為了探討互聯網金融對商業銀行的影響采用了互聯網金融狹義的概念。互聯網金融的興起的背景可以歸納為：以網絡信息技術為代表的現代科技的發展變革的產物，規避商業銀行存在的“金融抑制”和客戶融資理財需求理念變化的結果，以及我國金融市場自身的改革發展的需要。網絡信息技術、移動數據通訊技術的迅猛發展為互聯網金融的發展提供了運營場所、技術支持和客戶群。互聯網金融機構利用信息技術在互聯網上搭建了一個虛擬的，電子化的交易平臺，應用電子商務、移動互聯網、大數據等技術，降低了交易雙方的交易成本。同時，互聯網金融機構所面對的客戶可以突破時空的限制，客戶群體大大增加，交易雙方可通過互聯網金融交易平臺直接交易，增加了交易雙方的信息透明度。技術的應用不僅催生了互聯網金融業態，而且使互聯網金融在很大程度上替代了銀行，并具有相比銀行更便捷、高效的優勢。在我國傳統的金融體制下，商業銀行從成本和盈利的角度出發，更注重高端客戶，如國有大中型企業、政府融資平臺、上市公司以及貴賓客戶，直接導致了大量的包括小微企業和個人在內的低價值客戶的融資需求得不到滿足。此外，商業銀行在服務客戶方面創新動力不足，無法及時滿足客戶的潛在需求。而互聯網金融機構提供的金融服務門檻低，融資便利，正契合了廣大小微企業和個人客戶的理財和融資需求，從而填補了商業銀行“金融抑制“下的市場空白，同時借助于大數據應用技術，搜索引擎以及云計算等針對不同客戶融資和理財需求開展特色業務。

二、互聯網金融對商業銀行的影響分析

互聯網金融的興起對商業銀行的經營發展產生了深刻的影響。在傳統的金融體系當中，商業銀行處于主導地位，需要持牌經營，進入門檻高，可以享受較大的存貸利差，同時政府的隱性擔保使商業銀行的生存環境相對寬松。而隨著互聯網金融帶來的金融產品和金融模式的創新，以及互聯網金融機構與商業銀行相比在交易成本，融資效率、融資渠道、數據信息等方面具有的優勢，商業銀行原有的作為信用中介和支付中介的功能都受到了不同程度的弱化。

（一）“互聯網投資理財”和“互聯網融資”弱化了商業銀行的信用中介功能

以2013年6月互聯網理財產品”余額寶“的推出為標志，理財通、零錢寶等一大批互聯網理財產品的出現，受到了消費者的極大歡迎。截至2015年2季度末，僅余額寶吸納的資金規模就已經達到6133.81億元。與商業銀行的存款業務相比，互聯網投資理財產品以其投資金額起點低、流動性強、收益率高等優勢大量分流了銀行的存款資金，同時也給商業銀行起點金額較高，流動性較差的理財產品市場帶來了不利影響。信貸業務是商業銀行的主要利潤來源，互聯網融資類業務的興起，沖擊了商業銀行的作為信用中介的融資功能，尤其是小額信貸業務受到了顛覆性的影響。

（二）第三方支付平臺弱化了商業銀行作為“支付中介“的功能

支付結算業務是商業銀行中間業務當中的核心業務，是商業銀行作為金融中介最基本的功能。而隨著電子商務的發展，支付寶、余額寶、財付通等第三方支付平臺迅速搶占了銀行的支付結算市場份額。與商業銀行的支付功能相比，第三方支付平臺具有生活化、移動化和多元化的特征。

三、商業銀行的應對互聯網金融影響的策略

（一）商業銀行的“觸網”實踐

互聯網金融的發展給商業銀行帶來了創新的動力，刺激商業銀行進行自我變革。首先，傳統商業銀行紛紛進行“觸網”嘗試。各商業銀行通過建立網上銀行、電話銀行和手機銀行，將其部分業務遷移到網上辦理。

（二）商業銀行的應對策略

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金融作為現代經濟的核心，是社會主義市場體系的重要組成部分。在21世紀，信息科技發展迅猛，以互聯化為標志的信息技術創新與金融發展呈現出深度融合，深刻影響了人們的生活形態，也改變了傳統商業模式，使經濟的增長也隨著金融發展的新型模式有了新的增長趨勢。互聯網金融是互聯網和金融結合的產物，是借助互聯網技術和移動通信實現資金通融、支付和信息中介功能的新興金融模式。從發展趨勢來看，互聯網金融功能在不斷完善，同時帶動了電子商務、電子支付等互聯網經濟的快速興起，經濟在區別于傳統模式下快速增長。

1我國互聯網金融發展與經濟增長關系的現狀

（1）互聯網金融的模式內涵。互聯網金融與電子銀行的關聯是基本業態。主要模式分為：“直客式”模式、“集成式”模式和“渠道式”模式。“直客式”模式為行業大客戶與銀行關聯的上下游交易平臺，這種模式還在起步階段，是大企業進行品牌營銷的首選模式。客戶的資金直接打入企業的網銀賬戶，企業在于各大經銷商進行利潤再分配，這節約了成本，提高了效率，為企業也帶來了巨大的效益，是未來經濟增長的重點發展模式。關于“集成式”模式，“支付寶”是典型的代表。知名品牌的商業企業借助這種網絡平臺，為賣家和買家提供金融延伸服務。這種模式的核心是為市場終端客戶提供更快捷的交易環境，使人們的消費方式調整，經濟增長不再受時間空間的限制。“渠道式”模式是將眾多的散戶集聚發展的新模式。各大企業可以借助該渠道發展自身的電子商城。隨著互聯網的發展，該金融模式會涉及生活的各個方面，成為農村、小城鎮客戶購買商品的重要方式，有利于互聯網金融拓展新的市場，為經濟增長帶來新的動力。

（2）互聯網金融與經濟增長的關系特點。我國互聯網金融與經濟增長的關系主要體現在銀行和電子商務。互聯網時代銀行服務模式創新，移動金融是商業銀行正在崛起的重點。其內容主要包括手機銀行發展、智能終端金融服務創新及移動金融商業生態圈建設。通過手機銀行建設，推動基礎金融服務的全面移動化，以滿足隨時使用，推動基礎金融服務的移動化。以移動支付為切入點，建立完整的移動支付服務體系，打破傳統業務與部門職能設計的束縛，使經濟發展更加開放，實現經濟新階段的快速增長。2016年，中國電子商務市場交易規模再創新高，連續多年保持20%以上的增長速度，電子商務成為未來金融服務的必爭之地。如今，社會網絡化趨勢明顯，人們的衣食住行處處可見網絡的身影，消費方式在互聯網的影響下發生巨大變化。客戶通過網絡金融實現自主、自由的支付與買賣，從而使經濟增長方式呈現出多元化趨勢。

（3）互聯網金融存在的潛在風險。在關注互聯網金融積極效應的同時，也應注意到一新生業態對金融系統的沖擊。目前，我國的互聯網金融行業處于非監管的狀態。我國的監管制度及法律規范方面有缺失，而且行業自律也極為松散，這使經濟環境存在安全問題。我國互聯網金融公司尚無法接入人民銀行征信系統，各公司之間也不存在信用信息共享機制，對于違約人無法懲戒，對行業的長期成長極為不利。此外，由于信用信息交換困難，容易引發惡意騙貸、借舊還新的風險，不利于國內的互聯網金融的發展和經濟健康增長。再者是技術方面的安全考驗。金融互聯網雖然大大促進了經濟的轉型發展，但同時也帶來了較為突出的信息和資金安全問題。現在的網絡黑客會利用互聯網金融的缺陷，竊取客戶信息，進行販賣或詐騙等違法行為，嚴重影響了經濟社會的安定。

2互聯網大趨勢下，金融發展與經濟增長關系的發展建議

（1）銀行在互聯網金融發展中的服務功能。互聯網時代的客戶需求，隨著網絡生活習慣的養成而變得多元化。銀行的發展最能體現經濟的增長。所以，銀行在互聯網環境中，應延長自身的服?樟刺酰?將融資服務嵌入客戶完整的需求結構中，擴展自身的服務范圍。未來商業銀行可以扮演的綜合服務角色分為三大類：服務咨詢的提供者、信息資源聚合與傳播者、生活服務的介入者。商業銀行作為互聯網金融生態的塑造者，不能僅將眼光放到金融服務領域，還需要將服務鏈延伸到客戶的各需求層次，并進行跨行業整合，整合平臺，聚合資源，挖掘客戶衣食住行等全方位的需求。像支付寶等第三方支付產品的出現源自互聯網企業和個人交易客戶對金融支付的需求。銀行恰恰是社會中發揮信用中介的主體，商業銀行應該整合各類專業功能，利用自身龐大的客戶群發揮信用中介功能，優化網銀用戶體驗，實現信息化下的經濟快速增長。

（2）提高合作能力，完善金融服務體系。互聯網金融是一種典型的平臺型商業模式，其精髓在于通過打造一個完善的、成長潛力大的開放型的生態圈。構建互聯網金融是一個復雜的系統工程，簡單的創新并不能給經濟社會帶來發展。在互聯網時代下，多方合作才能完善金融服務體系。銀行方面，面向電商和大數據金融的服務轉型，突破傳統服務的契機，扮演好渠道或中介撮合的角色。第三方網絡交易平臺方面，嚴于律己，對該平臺的訂單、交易、物流等大數據資產化管理，將消費客戶的瀏覽、搜索、比價、購買行為進行數據登錄，為客戶提供更好的服務，進一步帶動經濟消費。企業方面，積極創新，應用互聯網開展線上服務，打破時間空間對企業發展的限制，整合線上線下資源，提高服務能力。總而言之，想要互聯網金融發展與經濟增長關系持續健康發展，就要多方面整合資源，提高服務能力。

（3）加強監管力度，規范互聯網金融。互聯網金融對經濟增長是存在不利影響的。為保護金融創新，避免引發區域性或系統性風險，政府適時出臺法律法規的管理策略，明確互聯網金融的業務范圍、監管辦法及違規處罰制度。工商、稅務等部門在部門職責范圍內，加強對從事互聯網金融業務機構的監管。工業信息以及人民銀行、銀監會等行業監管部門，可從信息技術、信貸政策、金融安全等角度，聯合科研院所等機構對互聯網金融進行研究。公安機關加大對網絡不法分子的打擊力度，使網絡金錢交易有足夠安全的環境。監管者不僅對金融發展進行監管，也要對新生事物有一定的包容水平，剛柔并濟才能有效管理互聯網金融的發展，促進互聯網金融的規范化，使經濟增長陽光化。