序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇企業信用報告范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

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【關鍵詞】征信系統；企業信用報告

隨著人民銀行不斷完善企業信用信息基礎數據庫的建設，作為數據庫的基礎產品，信用報告日益引起廣泛關注。企業信用報告一方面服務于商業銀行等從事信貸業務的機構辦理貸款、貿易融資、保理等各類信貸業務，幫助接入機構控制信用風險，維護金融穩定，擴大信貸范圍，促進消費增長，推動經濟的可持續發展；另一方面，企業信用報告在全社會推廣應用有助于推動誠實守信、遵紀守法、重合同講信用社會風氣的逐步形成，提高社會誠信水平，促進文明社會的建設。近年來，越來越多的企業開始重視自身的信用報告（信用記錄），山西省各級人民銀行查詢網點受理的企業信用報告查詢量逐年遞增。2016年，山西省人民銀行累計受理企業查詢自身信用報告約2.3萬次，同比增長7.5%。

一、企業信用報告發展歷程

企業信用信息基礎數據庫的前身是銀行信貸登記咨詢系統。2005年，人民銀行啟動銀行信貸登記咨詢系統升級工作，將總行、省、市三級分布式數據庫升級為全國集中統一的企業信用信息基礎數據庫，2006年7月該數據庫正式在全國聯網運行。企業信用信息基礎數據庫最初提供簡版、詳版2個版本的企業信用報告，主要供商業銀行等金融機構使用，也可由各級人民銀行查詢網點為企業提供查詢及打印。企業信用報告的內容主要由三部分組成：一是企業的基本信息，包括工商注冊號、稅務登記號、組織機構代碼，所屬行業及經營范圍，法人及高管人員，辦公地址、聯系人及聯系方式等；二是企業的信貸記錄，包括貸款、保理、票據貼現、貿易融資、保函、信用證、銀行承兌匯票等信貸業務記錄及相關保證、抵押、質押等擔保信息，主要來源于各商業銀行等信貸業務發生機構；三是除銀行信貸信息之外的非銀行信息，主要包括政務信息、公共服務信息、司法信息、登記信息、社會保障信息等。在實踐中，由于簡版報告的內容太少，多數時候滿足不了企業的需要，企業要求打印詳版，而詳版報告的篇幅太長，存在部分冗余信息，也不便于企業解讀。

為滿足客戶需求，改進征信服務，2012年人民銀行征信中心對企業信用報告進行了優化升級，設計開發了銀行版、自主查詢版、政府版和社會版等4種企業信用報告，其中自主查詢版就是為便于企業了解自身信用狀況而設計的版本。

2012自主查詢版企業信用報告于2012年10月正式投入使用，主要包括基本信息、有直接關聯關系的其他企業、信息概要、信貸記錄明細、公共記錄明細和聲明信息明細等6部分內容。其中：基本信息描述信用主體的身份信息、主要出資人信息和高管人員信息等；有直接關聯關系的其他企業列示了與企業存在一級關聯關系的企業名稱，包括集團企業關聯、企業投資關聯、企業擔保關聯、出資人關聯等多種關聯類型；信息概要是企業信息主體信用狀況的概括性描述，能讓信息主體迅速了解自身信用報告主要包含哪些內容；信貸記錄明細逐筆詳細描述信息主體在金融機構的當前負債和已還清債務信息；公共記錄明細展示信息主體在社會公共部門所形成的正、負面信息，反映其還款能力和經營能力；聲明信息明細展示無法與具體信貸業務相關聯的報數機構說明、征信中心標注和信息主體聲明等信息。

二、企業信用報告的新變化

2012年自主查詢版企業信用報告較之舊版本信用報告相比內容更豐富、結構更清晰、用語更簡潔，為企業了解自身信用狀況提供了便利。運行4年多來，企業信用報告又發生了新的變化，表現在內容涵蓋更廣，除銀行業金融機構外，大量資產管理公司、信托公司、租賃公司、證券公司等也開始向企業信用信息基礎數據庫報送數據；同時，優化了金融機構及企業十分關注的關聯信息和負面信息的展示。

1.企業信用報告在信貸業務中增加“類貸款”業務，包括融資租賃公司報送的融資租賃業務、證券公司股票質押融資和約定購回式證券交易信息。

2.有直接關聯關系的其他企業中，“關系”調整為展示到細類。如集團企業關聯包括家族企業、母子公司，企業投資關聯包括對外投資、被投資、相互投資，企業擔保關聯包括相互擔保、被擔保、對外擔保，出資人關聯包括兼法人代表、兼總經理、兼財務負責人、兼個人出資、兼個人擔保等，更便于企業理解、核實。

3.在信息概要中，描述性文字增加當前負債余額、不良和違約負債余額，其中：當前負債余額指截至當前未結清的墊款、貸款、貿易融資、類貸款、保理、票據貼現、擔保代償、由資產管理公司處置的債務等業務的余額匯總；不良和違約負債余額指截至當前未結清的五級分類為后三類的墊款、貸款、融資租賃、貿易融資、保理、票據貼現、由資產管理公司處置的債務等業務余額及截至當前違約的股票質押融資和約定購回式證券交易余額匯總。

4.新增“歷史欠息”內容，包括“歷史最高欠息金額”、“首次欠息發生日期”、“最近一次結清日期”和“欠息類型”等數據項，反映歷史欠息情況。

三、企業信用報告使用中的常見問題及相關建議

1.企業如何修改信用報告中的基本信息

2012年底，人民銀行辦公廳印發了《關于整合企業征信系統和機構信用代a系統信息更新機制的通知》，隨后征信中心了《企業征信系統數據采集接口規范（機構基本信息）Ⅴ2.2》并組織實施了企業基本信息采集機制整合工作。經過改造，目前企業信用報告中基本信息的來源已調整為經企業征信系統整合后的機構基本信息檔案。

2014年底，貸款卡發放核準行政許可取消之后，企業無法通過貸款卡年審或信息變更等原有的途徑更新信息。當企業信用報告中的中征碼（原貸款卡編碼）、組織機構代碼、登記注冊號碼、納稅人識別號、開戶許可證核準號等標識項有誤時，應由企業的基本存款戶開戶行負責在代碼系統中進行更正。當企業信用報告中除標識項以外的信息有誤時，由該信息的提供機構負責進行更正。如果錯誤信息是基本戶開戶行和人民銀行錄入的，則可直接在代碼系統中更正。如果錯誤信息是信貸業務發生機構提供的，則由該行的征信部門上報企業基本信息報文進行更正。當企業基本信息發生變化提出更新要求時，應到基本戶開戶行或仍有信貸業務的銀行提出申請，待銀行更新本行系統后再報送至征信系統。企業在基本信息發生變化后應及時到基本戶開戶行、信貸業務發生行更新信息，已確保信用報告中的基本信息、關聯信息等展示正確，為后續業務辦理提供便利。

2.企業如何查詢擔保明細信息

企業信用報告“對外擔保信息概要”會展示擔保業務對應的主業務余額信息。“所擔保主業務余額”根據其五級分類狀態，分為正常、關注、不良等三類進行展示。企業查詢信用報告時，往往對不良類的對外擔保信息十分重視，但目前信用報告中沒有對外擔保的明細信息。企業想要了解擔保對應的主業務明細信息，需到當地人民銀行進行查詢。人民銀行查詢用戶進入“信用報告明細查詢模塊”，通過“擔保信息”選項，查看企業相關擔保合同對應的主業務匯總及明細信息。

3.企業如何申請異議處理

篇(2)

信用是企業的生命。市場經濟越發展，企業活動范圍越廣泛，信用就越重要。開展誠信企業建設，建設現代市場體系的必要條件，規范市場經濟秩序的治本之策，完善社會主義市場經濟體制的重大舉措，建立健全適應現代市場經濟要求的社會信用體系、加快經濟發展的必然要求，促進構建和諧社會的基礎性工作和重要內容,誠信建設的核心。近年來,縣通過多種方式推動誠信企業建設活動，誠信企業建設越來越受到社會廣泛重視，企業誠信水平不斷提高，但是信用缺失的問題還沒有得到根本解決。當前，市場經濟的不斷完善對創建誠信企業的要求越來越高，通過開展企業誠信建設，推動社會信用體系的健全和完善，形成守信激勵與失信懲戒機制，營造守信光榮、失信可恥、無信為憂的社會氛圍，對于降低企業經濟成本，提高企業經營效率，推動地方經濟的持續、快速、健康發展，增強投資者信心，對于擴大招商引資、優化發展環境，建設誠信具有重大的現實意義和深遠的歷史意見。

二、指導思想和總體目標

堅持以科學發展觀為指導，認真貫徹黨的各項方針政策，按照“政府推動，市場運作；制度先行，統一規范；資源整合，信息共享；突出重點，注重實效；統籌規劃，分步實施”原則，以建立和完善符合社會主義市場經濟體制要求的社會信用體系為總目標，以企業信用體系建設為核心，以企業資信等級評價為突破口，以市場化運作的現代信用服務中介機構為紐帶，以金融帶動、政府推動、企業參與、部門協作的方式，分階段、有重點地推進企業信用體系建設，提升企業信用水平，改善社會信用環境，促進全縣經濟社會協調發展。

力爭用3-4年左右的時間，初步建立起企業信用信息的征集、整理和披露應用系統和與其相配套的技術支撐體系、企業資信等級評價體系、信用政策體系、信用服務市場體系和企業失信懲戒機制，促使企業依法經營，誠實守信，有效遏制企業失信行為，打造企業誠信品牌，樹立信用企業良好形象，形成“守信光榮、失信可恥”社會環境，為建設誠信提供良好的信用保障。

三、主要內容和工作任務

一）建立誠信企業建設工作機制

1成立縣誠信企業建設協調領導小組，協調解決誠信企業建設中的重大問題，整體推進企業信用體系建設。

2研究制訂誠信企業建設工作方案，明確誠信企業建設工作的思路、目標、任務。

二）建立企業信用信息的征集、整理、披露應用系統和與其相配套的技術支撐體系

1研究制訂企業信用信息征集辦法和標準，統一信用信息分類及編碼、信用信息征集格式和信用報告規范文本，并用數字化管理系統自動進行管理。

2建立信用信息數據交互平臺，初步實現部門間信用信息的互聯互通、交換和共享。

3建立依法安全使用企業信用信息的機制。

三）建立完善信用政策支撐體系

1研究制定企業信用信息管理辦法，規范企業信用信息的征集、加工、披露和使用行為。

2根據部門管理權限，研究制定相關的企業信用等級評價標準和優惠政策，對達到一定信用等級的企業給予重點扶持。

3研究制定企業信用等級評價及管理辦法，按照評定等級對企業實行分類管理。

4研究制定企業成長計劃，對符合標準的信用狀況良好的成長型企業給予各項優惠政策，激勵企業誠信經營。

5研究制定加強信用服務行業監督管理辦法，確定行業準入制度，規范中介組織的信用行為。

四）建立企業資信等級評價體系

1培育現代信用服務市場，大力發展以信用調查、信用評估、信用擔保、信用管理咨詢、商賬催收等為主的信用服務業。

2組建或引進1-2戶有較強實力和公信力的評價中介機構開展企業資信等級評價業務。

3開展企業資信等級評價試點工作。

五）建立企業守信激勵和失信懲戒機制

1建立守信激勵機制。對于信用記錄良好的企業，政府有關部門在市場監管、政府采購、稅費繳納等方面給予政策性鼓勵，金融和社會服務機構可在授信額度、付款方式及有關社會服務方面給予優惠。

2建立失信懲戒機制。對于有失信行為的企業，通過行政性懲戒、司法性懲戒、市場性懲戒以及通過信用信息的廣泛傳播形成社會性懲戒，形成失信者“一處失信、處處制約”信用聯防機制，使誠實守信逐步成為市場主流和社會規范。

3建立信用修復機制。對于信用記錄出現瑕疵的企業，允許其在有關行業協會和中介組織的幫助下，主動采取措施，糾正失信行為，恢復企業信用或個人信用，通過考核和評價后，獲準提前解除失信行為公示和市場禁入等限制。

六）培育信用產品市場需求體系

有關部門要率先在政府采購、土地交易、建設項目招投標、政府投資補助或貼息項目的選擇等事項辦理中使用信用產品（包括個人信用報告、企業信用狀況及信用等級等）登記注冊、行政事務審批、日常監管、資質認定管理及周期性檢驗和評級評優等工作中逐步推廣使用信用產品。

四、實施步驟和任務分工

一）實施步驟。誠信企業建設工作分三個階段組織實施。

1初步建設階段：主要任務是建立誠信企業建設工作機制，建立企業信用信息的征集、披露體制，研究擬定企業信用信息公開的政策性文件和管理辦法，引入或組建信用服務中介機構，開展企業資信評級試點工作，試行電子數據系統自動規范誠信等級管理及。

2擴大發展階段：主要任務是逐步完善各項政策措施；建立信用信息數據交互平臺，初步實現部門間信用信息的互聯互通、交換和共享；擴大企業資信等級評級范圍；經濟生活各領域逐步應用評級報告等信用產品，積極培育信用產品市場需求；大力發展現代信用服務業；初步建立信用信息技術支撐體系。

3鞏固完善階段：主要任務是進一步健全完善各項政策，基本形成較為完備的政策支撐體系；形成較為完善的企業信用信息采集、加工、整理、使用、披露系統和技術支撐體系；全面開展企業資信等級評級工作，建立健全守信激勵、失信懲戒和信用修復機制，信用產品得到充分應用，形成“守信收益、失信受損”良好氛圍，構建社會信用體系的基本框架。

二）任務分工

五、保障措施

一）加強領導。誠信企業建設是一項復雜的系統工程，各級各部門必須從實踐三個代表重要思想、落實科學發展觀、構建和諧社會的高度，加強對開展誠信企業建設工作的領導，統一思想，提高認識，規劃先行，分步實施，突出重點，扎實推進。成立縣誠信企業建設協調領導小組，由縣政府分管領導任組長，經貿局、人行主要負責人為副組長，發改、財政、工商、稅務、質監、勞動、中小局及金融等部門為成員單位，定期召開領導小組會議，協調解決誠信企業建設工作中的重大問題。領導小組下設辦公室，由經貿局和人行共同負責誠信企業建設具體工作。

二）精心組織。由縣經貿局、人行牽頭制定并組織實施中小企業成長計劃，將企業誠信狀況作為是否納入中小成長計劃的首要條件，對進入成長計劃的中小企業優先提供信用授信、貸款、支付結算、評級、財務管理等一攬子優惠服務。要積極完善中小企業信用擔保體系建設；各相關部門要制定相應的優惠政策，對納入中小企業成長計劃的企業給予適當的貸款貼息和稅收減免等政策優惠。

三）強化協作。各部門要分工協作，落實責任，各司其職，各負其責，做到管理機構落實，工作方案落實，加快推進全縣誠信企業建設，確保按時保質完成任務。要制定政策措施，推廣使用信用產品。行政管理部門、公共服務機構和行業組織要在登記注冊、行政審批、日常監督、資質管理、評級評優等方面逐步對信用報告的使用做出必要的規定。金融和商業機構在與企業或個人發生信用交易業務時，要按照授權和規范流程查詢當事人的信用報告或要求當事人提供信用報告。開展工程項目招投標、大宗交易、簽訂經濟合同、進行合資合作等商業活動中，提倡企業和個人主動提供信用報告，授權他人查詢自身的信用報告。

篇(3)

一、麗江市中小企業信用體系建設簡況

近幾年來，人行麗江中心支行充分發揮在社會信用體系建設中的牽頭作用，以強化中小企業信用信息征集為主線，以加強貸款卡管理為手段，大力培育和提高中小企業信用意識，積極引導轄區金融機構加大對中小企業的信貸支持，對緩解中小企業融資難起到了積極的推動作用。2009年成立了以人民銀行牽頭，工商、稅務、環保及各金融機構等多個單位組成的中小企業信用信息征集工作領導小組，負責全面協調、組織中小企業信用信息的采集工作，為信用體系的建設奠定了基礎。截止2013年10月麗江市累計發放企業法人貸款卡2218張，貸款卡年審數量從2010年的429戶增加到2012年的629戶。2011年7月末，全市中小企業貸款余額977389萬元，比上年末增加64549萬元，增長7.07%；截止2013年9月30日，全市中小企業貸款余額達1447538萬元，比上年末增加120379萬元，增長9.07%，貸款范圍包括新型農業、電力、燃氣、旅游、水生產及供應等行業上，涉及領域廣泛且結構得到不斷優化。

二、存在的困難和問題

一是中小企業信用信息數據龐大，按期全部建檔入庫存在困難。麗江市中小企業數量占全市企業數的99%以上，一定意義上中小企業數就是全市的企業數，目前全市企業數在4800個左右，按照《實施意見》的工作進度要求，2013年底要全部完成對中小企業的建檔、辦卡任務。雖然企業對貸款卡管理認知度不斷提高，各金融機構在人民銀行的牽頭下致力于貸款卡的推廣普及工作，但要在2013年完成全部中小企業的建檔、辦卡任務，以目前的人力物力及各方面的協調因素，確實存在很大的困難。

二是相關部門信息溝通共享機制尚未形成，中小企業信用信息數據庫內容單一。在調研時發現，由于受地域交通、經濟條件、社會發展水平等因素限制，麗江市各行業在數據信息方面發展參差不齊，不同行業主管部門建立的信用數據檔案系統相互封閉，跨行業的信用共享、信息交換缺乏，未能形成齊抓共管的信用體系建設機制，目前的中小企業信用信息數據庫，僅僅只是貸款卡的數據信息，內容單一且共享范圍有限。由于工商、財政、稅務、交通、電力、環保、公安等一些主要的公共服務行業的數據不能共享，導致在某一行業有違法違規、失信記錄的企業和個人，在另一行業卻享受優惠待遇甚至被“評優”的現象時有發生，這在一定程度上影響了中小企業信用信息數據的公信力。

三是信用評價制度執行難，中小企業信用信息數據成果運用不足。按照《實施方案》的要求，三年內要完成對部分企業的信用評級工作，信用評級是建立在信用評級聯席會議制度、專家評審制度、評級結果推介制度等基礎上的。一方面人民銀行要牽頭完善這些制度要有一個時間過程，且僅僅憑貸款卡的數據信息對一家企業作出信用評價也顯得沒有說服力；另一方面，當前各金融機構均有各自的客戶評級體系，出于保密和競爭等因素，對此項工作積極性不高也在情理之中；再就是，從中小企業的利益角度來看，目前還沒有看到信用激勵機制帶來的好處，如果沒有貸款需求，自然也就不關心自己企業的信用狀況。正是基于這些原因，調研中發現麗江市中小企業信用評級目前主要還是依靠社會評級機構進行，目前正式評級20家左右，相對于整個行業系統來講量小且共信力不足。

四是管理和培訓工作壓力大。目前地市中支的征信管理職能是由調查統計部門來履行的，人員少工作壓力大是普遍存在的現象。為了有效履行好征信管理職能，近幾年來麗江中支不斷增強對調查統計部門的人力和設備的配備，工作人員亦身兼數職盡力履行職責，日常有3名工作人員滿負荷應對個人及企業征信業務查詢、貸款卡發放及年審等工作事項。在此基礎上加大征信宣傳和培訓力度，3年來共舉辦12期中小企業培訓班，累計培訓企業539家，參訓人員562人次；舉辦期金融征信從業人員培訓班6期，培訓從業人員465人次。通過培訓，金融機構從業人員及企業對貸款卡管理工作的認知度逐漸提高，對貸款卡日常管理工作有了更深的認識。工作雖有了很大的進展，但光是靠目前的人力物力和財力，要滿足征信管理工作的履職要求，確實還存在很大的差距。

三、針對麗江市在開展中小企業信用體系建設工作中的困難和問題，提出以下對策建議

（一）把中小企業信用體系建設放到整個社會信用體系建設當中來謀劃，進一步理順協調保障機制

就整個社會信用體系建設工作而言，總體要求是政府主導、人行牽頭，而在中小企業信用體系建設工作中，實際的工作原則是人行主導、各方聯動。如果中小企業信用體系建設只是涉及貸款卡的管理工作，由人民銀行來主導，各金融機構聯動，企業積極配合支持，此項工作也可以順利完成。問題的關鍵在于，隨著經濟社會的發展，信用體系所涵蓋的內容將愈來愈廣泛，中小企業信用信息的內涵也將不斷擴展，在這樣的情形下，再由人民銀行來主導做中小企業的信用體系建設工作，機制上就顯得站不住腳。因而進一步明確工作職責，制定并出臺國家層面的社會信用體系建設整體規劃、實施方案，全國、全社會統籌、整體推進、增強政府在此項工作中的主導地位是很有必要的，就人民銀行地市中支而言，當前迫切所需的是有必要將征信管理工作從調查統計部門中分設出來。

（二）充分依靠信息技術，循序漸進推進信息共享工作

從目前對中小企業指導管理的聯系情況看，相關行業部門對中小企業信用信息數據的共享要求是很迫切的，稅務、工商、環境保護、生物資源創新辦等相關部門，在對一家中小企業作出考核評價時，均要參考人民銀行征信系統中的企業信用報告。麗江市中小企業整體上發展水平不高，在經濟社會發展水平有限的條件下整體推進信息共享工作是不現實的。相對于經濟產業和項目的引進，信息技術、設備的普及要簡單得多，我們認為，象麗江這樣的經濟欠發達地區，在中小企業信用體系的建設推廣工作中，切忌一哄而上、整體推進，因為各方面的條件都不允許。比較可行的做法是，依靠信息技術和設備的引進，首先在財稅、工商、環保等與企業有著密切關系的部門達成信息共享平臺，以點帶面，逐步擴大信息共享的領域。

（三）依靠市場經濟的能動作用，充分調動社會及企業參與信用體系建設的積極性

作為經濟欠發達地區，在中小企業信用體系的建設工作中，借鑒發達國家和地區的先進經驗是很有必要的，因而當地的主流媒體要適當增加對此類信息的宣傳報道，擴大社會的認知度。在社會信用體系建設的起步階段，政府應主動作為、積極“補位”，發揮決策、執行效率高，組織、動員能力強等制度優勢，成為建設社會信用體系的“第一推動力”，以用較短時間、較低成本建立完善社會信用體系。但在行政推動的同時又要避免“一手包辦”，要堅持市場取向的經濟體系及市場配置資源的基礎性作用等原則。實際工作中，我們也發現了企業及個人對信用信息的關注度，如今在社會上已普遍形成了這樣的共識，金融機構要給企業貸款，企業要提供企業信用報告，個人要貸款同樣要提供個人信用報告，其他如汽車的消費貸款，租賃交易等等都用到了信用報告。可以說信用報告已介入到了經濟活動的方方面面。鑒于信用信息的強大的市場功能，我們認為，在中小企業信用體系的建設工作中，要充分發揮好市場的能動功能，發揮社會力量，積極采取開放數據、購買社會服務等措施，創造條件為社會信用體信系的自我發育、市場化運營和發展奠定基礎，逐步形成市場主導、政府引導、人行牽頭、社會參與的社會信用體系建設格局。

篇(4)

一、發達國家信用管理的國際比較

（一）美國信用管理制度的特征

美國現代市場意義上的賒銷起源于19世紀30年代末期，由美國帶動的全北美地區的信用管理體系在20世紀70年代趨于完善，其結果是在美國形成了全球最大的信用交易市場，該地區全面進入市場經濟的信用經濟階段。，在歐美國家中，個人信用消費已占全社會消費總量的10%以上，之間的信用支付方式已占到社會經營活動的80%以上。

1.建立完善的信用管理相關的體系是信用行業健康的基礎

在第二次世界大戰以后，北美市場的信用交易迅速膨脹，各種信用工具紛紛問世。但伴隨著信用交易的增長和信用管理行業的發展，征信數據和服務方式方面出現了許多，諸如公平授信、準確報告消費者信用狀況等問題，其別敏感的是保護消費者隱私權問題。信用交易的擴大必然改變原有市場規則及個人生活方式，而信用交易擴大的基礎是對企業和消費者個人進行征信，并將大量處理過的企業和消費者個人數據公開加以傳播，從而涉及到敏感的個人隱私問題，于是，必須有法律將涉及個人隱私的數據和合法征信數據加以區分，達到既保護消費者的隱私權不受侵犯的目的，又讓信用管理行業的從業人員有法可依開展工作。鑒于這種狀況，在20世紀60年代末期至80年代期間，美國開始制定相關的法律并由此形成了一個較完整的框架體系。美國基本信用管理的相關法律共有17項，構成了美國國家信用管理體系正常運轉的法律環境。美國信用管理相關法律的執法機構，就聯邦政府而言，并沒有專門設立一個信用管理局來管理信用和信用管理行業的事物，它的信用管理功能是隨著市場發展和有關法律的建立而指派或分配給各有關部門。美國制定的信用管理相關法律體系可以分為銀行相關類和非銀行相關類。因此美國的執法機構也按著銀行和非銀行分為兩類：銀行系統的執法機構包括財政部貨幣監理局、聯邦儲備系統和聯邦儲蓄保險公司；非銀行系統的執法機構包括聯邦貿易委員會、司法部、國家信用聯盟管理辦公室等。在美國生效的信用管理相關的基本法律中，直接規范的目標都集中在規范授信、平等授信、保護個人隱私等方面。

2.具有發達的（個人）資信資料

20世紀70年代中期，機和通訊技術開始飛速發展，促進了信用管理行業的技術升級和觀念改變，由此，個人收支情況都可以通過發達的信息網絡反映出來，銀行和資信機構可以通過互聯網獲取較全面的資料。個人信用檔案的通常從第一次消費開始，以后的每一次信用情況如還款情況、透支情況等都將被輸入電腦系統，記入個人信用檔案。每個成員的經濟活動、資信情況等信息構成的信息系統隨時為各金融機構或職能開發部門提供全面的信用資料。隨著信息技術的快速發展，消費者的信用報告已經可以在網上獲取。由于互聯網的優勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數據的記錄與更新也更加容易，信用中介服務機構的也日益擴大。

3.具有有效的個人、企業資信評估機制

完善的信用管理制度必須以健全的信用服務管理行業的發展為基礎和組織保障，在美國有許多專門從事征信、資信評級、商賬追收、信用保險、信用管理、國際保理等業務的信用中介服務和信用管理機構。在個人資信服務領域，全國擁有1000多家當地或地區信用局為消費者服務，專門管理個人的資信檔案，為金融、商業等部門了解個人信用狀況提供服務；在企業征信領域，鄧白氏（Dun & Bradstreet）是全球最大、最悠久和最有影響的公司，該公司建有自己的數據庫，該數據庫涵蓋面超過全球5700萬家企業的信息；在資信評級行業，主要有穆迪投資者服務公司（Moody）、標準普爾公司（Standard and Poor‘s）、菲奇公司 （Fitch）和達夫公司（Duff&Phelps），他們基本主宰了美國的資信評級市場。正是信用管理行業的足夠發達，企業和消費者個人的征信數據可以合法的獲取，對交易對象的企業和消費者個人的信用狀況的調查和的結論，可以被公開且合法的查詢和傳播。

4.銀行客戶重視自己的信用

在美國這樣一個信用交易十分普遍的國家里，銀行客戶都具有較強的信用意識，因此，無論企業還是消費者個人都十分重視自身的信用狀況。在美國的企業中都普遍建立了信用管理制度，在較大的企業中都有專門的信用管理部門，為了有效防范風險，企業一般都愿意和有資信記錄的企業和個人打交道。由于信用交易與個人的日常的生活息息相關，所以美國的消費者都普遍重視自己的信用狀況。在美國，無論人們怎樣遷徙，他們都有一份無法偽造的社會安全號，這就是資信公司給每個人作出的信用報告，任何銀行、公司或企業需要時，都可以付費查詢。企業或個人一旦有不良的信用記錄，將在很長一段時間內（個人的不良信用記錄一般保持7年）無法從信用報告抹去。所以，在美國這種信用管理十分普遍，企業和個人視信用為自己的生命，其原因就在于信用關系到他們現在以及未來的社會福利及權益。

（二）歐盟國家的模式

法國、德國等一些歐洲國家的信用管理制度的特征主要表現為：

1.信用信息服務機構作為中央銀行的一個部門而設立，而不是由私人部門發起設立。在法國，法國中央銀行的信用局以每月為間隔向銀行采集銀行客戶的信息。在比利時，信用信息辦公室根據一個記錄有關分期付款協議、消費信貸、抵押協議、租賃和公司借款中的不履約信息的皇家條令建立起來，并作為比利時中央銀行（比利時國家銀行National Bank of Bel- gium）的一個部門。

2.銀行需要依法向中央銀行信用信息局提供相關信息。在德國、法國這些國家，商業銀行向中央銀行建立的信用風險辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強制行為。

3.中央銀行履行監管職能。以德國、比利時和法國為代表的一些歐洲國家，由于信用信息局被作為中央銀行的一部分，因而對信用信息局的監管自然主要由中央銀行來承擔。

4.信用信息透明度高。各國都通過法律或法規的形式對征信數據的采集和使用作出明確規定。一般來說，采集和共享的信息包括銀行內的借貸信息和政府有關機構的公開記錄等，由于信用信息包括正面數據（positive data）和負面數據（Negative data）兩部分，各國對共享信息的類型通常都有規定，一些國家限制正面信息的共享，比如在西班牙，信用信息局不能夠共享正面數據，澳大利亞信用索引公司的運作僅被限定在負面信息。而美國、加拿大和智利等國家則允許正面信息和負面信息都共享。

5.更重視法律建設的實用性。德國、英國等一些歐盟國家非常注重信用管理的立法建設，如德國的《通用商業總則》、《個人數據保護法》，以及英國的《消費信貸法》較為著名。同時也特別強調法律的實用性，其立法原則是在保護人權和開放數據之間取得平衡。在歐盟成員國生效的相關法律通常稱為《歐盟數據保護綱領》，在強調開放各種數據的同時，特別指出不能濫用數據。

二、我國銀行業信用管理模式的

信用管理體系的建設和操作程序的制定，在我國銀行業已引起了廣泛的重視并已進入了實際實施階段，如何根據國情并借鑒發達國家的成功經驗，在銀行業建立高效、實用的信用管理模式，是一個應深入研究的重要課題。通過對我國社會經濟關系和當前信用狀況的分析，在借鑒國外信用制度建設的經驗，我國企業信用管理體系的建設應采用強制性的政府主導模式，即企業信用管理系統由政府確定牽頭部門、相關部門協辦，把企業的信用信息強制性的納入管理系統。

1.經營活動往來與信用關系的概括

在實際生活中，無論是生產性企業或貿易性企業，經濟往來的對象基本分為供應商、機構、產品經銷商和消費者，發生行政關系的主要有工商管理機關和監管機關，如海關、技術監督部門等。

2.企業征信立法工作的側重點和信用數據庫和采集的建立

結合我國的現實情況，在企業信用立法方面應從以下幾方面著手進行：一是制定相關的法規，為征信數據的開放和實施提供法律依據，并規定對提供不真實信息者進行懲罰；二是出臺企業征信數據開放和數據使用的法規，強制企業向公眾開放必要的數據，規范信用信息的使用。信用立法的目的是創造一個信用信息開放、共同享有、方便使用、促進的環境。企業征信系統數據庫的信息應包括企業的注冊信息、產品質量、納稅情況、國有資產績效考評信息、進出口報關記錄、信貸融資記錄，并定期采集企業的其它信息，如：主要經營者的榮譽信息、上市公司的經營財務信息、媒體披露的企業受到獎懲信息等。隨著征信業務的深入，民事合同判決執行信息、擔保租賃、商賬催收等信息也應納入數據系統。先進技術，建立信息采集網絡，統一技術標準，便于將原來十分分散、查詢不便的企業信用信息記錄、歸集。

3.確立建立企業信用管理系統的牽頭部門和協作單位

從國際征信的實踐經驗看，從事征信工作的主體可分為政府主導、中央銀行主導、民間企業主導等幾類，在不同的環境下有不同的優勢。根據我國的實際情況、政府機構與民間的力量、公眾的認識程度等因素考慮，企業信用制度的建立應以政府主導為宜，在涉及企業信用的多個部門中，以中央銀行作為牽頭部門是最佳的選擇，商業銀行、工商、稅務、海關、技術監督、公安、法院等部門作為協作部門，共同建立企業信用管理體系。由人行牽頭建立的企業信貸登記系統已基本完成，在此基礎上應與相關部門建立協同工作機制，及時收集、補充數據，進行加工整理，為商業銀行的應用提供信用產品。因此，建立企業信用管理體系，由政府主導，由中央銀行牽頭建立聯合征信系統是有基礎、有網絡、有力度的選擇。

4.建立方便快捷的征信系統，提供多層次的信用產品

信用產品的傳播和運用是信用管理體系建設的重要方面，商業銀行等用戶如何得到方便快捷的服務，決定了征信系統的發展前景。應采用技術與傳統方式相結合的辦法，向不同的用戶提供信用產品服務。為滿足眾多用戶在不同技術條件下的多樣性查詢要求，征信系統可向用戶提供局域網、互聯網、柜面服務等多種查詢方式。對于參加征信網建設的政府部門、銀行、海關等可通過專線方式（局域網），提供實時查詢服務；對于一般企業用戶，可通過互聯網方式作為使用會員進行查詢；對其它用戶，可采取以傳真、郵寄、網點查詢等方式獲得企業的信用報告。

按照的可征集的信息和比較成熟的技術手段，征信系統提供的產品應有“企業標準信用報告”、“企業綜合信用報告”，分別滿足商業銀行、政府部門和一般企業、事業單位的查詢需求。隨著業務的深化和信息源的拓展，征信系統所能提供的企業信用產品將更趨個性化，報告的信息含量將得到擴大，可逐步拓寬產品線和系統服務功能，推出企業深度信用報告、企業風險預測報告等中高端產品。

5.銀行內部建立獨立的信用管理機構

我國商業銀行內部已實現了審貸分離，即直接面對客戶的信貸部門和貸款審批部門的分離和制約，但還存在著許多缺陷和不足，主要表現在貸款審批的依據是企業提供的財務資料和項目的可行性報告，對貸款企業和擔保人的信用情況缺乏了解，為保證貸款的回收，雖然簽定了抵押合同或是擔保合同，但在履行還本付息義務或擔保義務時，形式上完美無缺的貸款合同和擔保合同卻形同虛設，難以保證貸款本息的安全回收，授信不當導致的企業違約現象大量發生，騙取貸款、信用證欺詐、信用卡惡意透支時有發生。為降低信用風險，建議在銀行內部設立獨立于信貸和審批部門的銀行客戶信用管理部門，擔負對客戶的信用調查、征信、信用檔案管理、信用記錄監控等職能，在授信前向銀行的信貸決策機構（如資產管理委員會）提出客戶信用分析報告，作為是否給予授信的依據之一；在授信后，對客戶的信用情況進行監控，定期向信貸部門和風險管理部門作出信用監控報告，提出繼續擴大授信或清理授信的建議，及時向有關部門報告客戶在信用方面產生的重大，以利于采取措施，保證銀行資產的安全。

6.制定對失信企業約束懲罰機制

信用體系建設中的一個重要環節就是建立懲罰機制，根據歐美等發達國家的實踐經驗，依法設立的懲罰措施能夠防止大多數商業欺詐和不良投機行為，讓遵紀守法的企業得到保護和發展，將不守信用的企業在市場中摒棄，根據其情節嚴重程度，在一定的時段內阻止他們再度進入市場。就銀行業而言，應通過立法的形式，規定對失信企業的具體懲罰措施，如銀行業的聯合制裁、禁止開立新的賬戶、禁止提供新的貸款、停止為失信企業提供往來結算服務等，同時規定對違反制裁措施的銀行及工作人員予以懲戒的措施，避免企業失信行為對銀行危害的再次發生。要增大失信成本，從立法到執法上，使失信成本提高到無利可圖，使其付出慘重的代價。

：

1.耿立新，“我國企業信用的現狀、成因及治理對策”《金融與保險》2001.7

2.顧偉：“關于構建我國個人信用體系的建議” 《財經研究》2000.7

3.林鈞躍編著，《企業信用管理》企業管理出版社2001.5

4.鄧郁松《經濟研究參考》鄧郁松2002年第17期

5.盛洪，“國有企業、銀行體系和宏觀經濟波動的制度原因”，《管理世界》1996.6

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2015年3月

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建設信用信息平臺

助推信用體系建設

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國務院印發了《社會信用體系建設規劃綱要2014-2020》，將社會信用體系建設擺在了突出位置。綱要中提出要“加快推進信用信息系統建設和應用”，明確指出“健全社會成員信用記錄是社會信用體系建設的基本要求。發揮行業、地方、市場的力量和作用，加快推進信用信息系統建設，完善信用信息的記錄、整合和應用，是形成守信激勵和失信懲戒機制的基礎和前提。”并對行業、地方、征信機構信用系統建設做出了具體部署。中央文明委在《中央文明促進各部門各地區信用信息系統統籌整合，有效消除信用信息“壁壘”、從2006年就已經開始探索社會信用信息化建設，2008年以來，更是全力投入社會信用信息化平臺的研究開發工作，并取得了一些經驗，也形成了

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一整套的知識體系和產品線，具備為客戶提供信用管理平臺規劃設計、征信指標設計、信用評價模型設計、信用管理平臺建設、信用管理平臺運維服務等專業服務的能力。目前英威達產品線涵蓋了從

一、信用平臺設計理念

臺，建立完善的信用數據庫，消除“信息孤島”，促使各類社會主體的信用狀況透明、可核查、可追蹤，讓失信者無處藏身。基于以

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上認識，我們當以建立完善的信用數據庫和功能強大的信用信息平臺作為推動其他工作的重要抓手，明確社會信用體系建設工作實質性的工作方向和內容。為了做好這項工作，我們立足發展實情，不在實際工作中我們逐步理清了以下建設理念：

（一）支撐多樣需求

信息征集和系統設計時要體現。數據處理中實現信用信息多維度整合與挖掘處理、（二）緊貼地域實情

征信工作涉及多家政府部門和其他信息產生單位，一方面，有

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信息共享責任的單位隨著工作的推進不斷增加變動，另一方面不同單位職能分工不同，掌握的信息各有不同，征信的指標設計也不同，特別是縣（市、區）工作開展以后，更要注重系統的可擴展性。為此，具有較好的靈活性和高擴展性。

（三）突出公共性與基礎性

信息平臺建設，針對政府部門、金融機構和公共服務機構，考慮為其提供便捷的信息共享與查詢、社會管理信用預警服務，對信用中

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介企業，考慮為其開展信用調查和評價活動提供良好業務支持環境，保證被評價企業信息安全、信用評價結果的公平公正，對社會公眾，提供多種信息渠道和有價值的信用信息等。

二、信息化平臺建設的重點

（一）信用數據的征集

我們會遇見各種各樣的數據問題。數據來源復雜、我們必須依賴信息化的手段對這些數據進行處理、分析，進而把它處理成我們所需要的標準數據。

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（三）信用主體的評價

社會信用體系的建設，除了征信之外，我們需要提供一套基準的信用評價，在社會信用體系建設初期，作為政府引導的有力抓手，對企業法人出具信用報告等信用產品。體系和基準評價系統作為支撐。

（四）征信企業的監管

在交給第三方機構之前，是否違法等方面。而對評價機構，主要是對評價機構的評價結果進行監管，我們要建立備案制度，要求第三方機構在對信用主體評價

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后，其評價結果要在監管部門進行備案。比如某評價機構對某企業進行了信用評價，并出具了信用報告，那么我們就必須對該信用報告進行監管，防止出現以錢買信用等級的情況出現。在這方面，英三、英威達信用平臺的簡介

（一）信用平臺綜述

在權限許可的情況下查詢所需要的信用信息，有效的拓展系統的應用范圍，提升信用行業的可持續發展潛力。

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平臺建設的中心思想是建立一套完整的科學化、法制化、制度化、現代化社會信用管理體系；創新社會信用管理運行機制、管理機制、服務機制；創新社會信用數據管理質量、提高社會信用數據極大的提升本地的地方信用層次。

（二）信用平臺建設的內容

網站查詢、在系統運行工作模式上，我們通過對不同的信用評價概念的研究歸納，提出了完整而明確的信用評價概念，進而在企業信用評價

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指標體系、標準和評級程序等理論分析基礎上，對我國信用評級機構的評價指標體系和方法的實踐做了對比，歸納了他們在信用評價上的特點，并規避了當前我國企業信用評價體系與實踐上存在的局況、形成獨有的方法科學、涵蓋全面，內容翔實，評價公正的企業信用報告。

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四、構建信用信息平臺的效果

以鄭州市社會信用體系建設工作為例，我們在研發信用信息平臺的初期就將平臺的實際運用和效果作為最終目標，并成功的將系（一）征信數據成果

截止到2014年1265家）政府部門和公用事業單位，共有1182個指標。在134個分類中有79類基礎信息，55類獎懲信息，主要包括工商、記錄、財務指標五大類近500多個征信指標。

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通過多年工作積累，鄭州市征信工作已逐步進入常規化、制度化。每季度征集各類信用數據約6萬條，且日益遞增。截止2014年12月，全市統一信用數據庫有效數據總條數近150萬余條，經過整合篩選，信息量從最初的30009年鄭州市依法治市工作領導小組

更加注重誠信經營，承擔社會責任的重要性。同年，鄭州市委宣傳部開展了“2012我心中的鄭州市十大城市品牌”系列評選活動，有近百家注冊資金1000

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萬以上的企業被提名，鄭州市委宣傳部實行信用“一票否決”，通過利用區域社會信用信息綜合管理平臺，查詢參與企業信用信息13家企業因有信用記錄負面信息而被直接取消參評資格，給各企業帶2、信用市場有效推動。2008年7Excel 表格的陳12個招標信息綜合管理平臺，是信用體系建設中的重要一環，是推進社會信用體系建設的重要抓手，是提升社會誠信的有效工具。因此，在未

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來的社會信用體系建設工作中，我們必須要提高信用信息化水平，建設社會信用信息綜合管理平臺，拓展信用信息流通渠道，擴大信用產品覆蓋面，進而更好的為我國社會信用體系建設貢獻力量。

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一、基本情況

截止2010年12月末，全州實有企業4，702家，與2009年相比，2010年全州新登記注冊內資各類企業760戶，增長10％。注冊資本總額1，344，955.8萬元。全州國有企業戶數377戶，占總數的8.02％，注冊資本34，175萬元；集體企業246戶，占總數的5.23％，注冊資本12，483萬元；股份合作企業27戶，占總數的0.57％，注冊資本5，327萬元；公司制企業3，625戶，占總數的77.09％，注冊資本I，264，517.8萬元；個人獨資企業387戶，點總數的8.23％，注冊資本23，389萬元；合伙企業37戶，占總數的0.8％；注冊資本4，264萬元，其他企業3戶，占總數的0.06％，注冊資本800萬元。上述企業中，從事第三產業的企業占多數，為3，618戶，注冊資本為715，308萬元；從公司的注冊資本與結構性質來看，德宏4，702戶企業均屬于中小企業，沒有任何一家發展成為上市公司，也沒有參加過任何信用評級活動，在日常的融資過程中，主要是向銀行金融機構提出申請，接受銀行金融機構的內部評價考核。2010年7月14日，中國人民銀行昆明中心支行、云南省工業和信息化委員會、云南省農業廳聯全發文，提出了在全省范圍內開展中小企業信用評級工作，同年11月，中國人民銀行德宏州中心支行、德宏州經濟委員會、德宏州農業局按上級要求聯合轉發了《關于開展云南省中小企業信用評級工作的通知》文件，并在全州實施中小企業信用評級工作。目前，全州4，702家企業無任何一家中小企業主動申報接受信用評級，經過多方動員，只有1-2家企業表示愿意參與，但至今還未提交任何書面申請材料，德宏中小企業信用評級工作前景不容樂觀。

二、面臨的主要困難

(一)缺乏有力的組織協調保障，信用評級工作缺乏推力

雖然相關部門已聯合行文，要求積極開展中小企業信用評級工作，并對開展中小企業信用評級工作的必要性、工作目標和組織實施等內容提出了明確要求，但在實際工作中，相關機構沒有形成較好的協調配合機制，沒有形成合力，未定期研究中小企業信用評級工作的困難與對策，就如何推動轄區中小企業信用評級工作，未建立良好的磋商機制，存在各機構在中小企業信用評級工作中職責不清的情況，缺乏有效的行政推動。

(二)參評者缺乏主動性

企業對信用評級活動態度冷淡的主要原因是：認為參與信用評級對企業的發展沒有實際意義，特別是在企業融資、繳稅或拓展方面沒有太大幫助。取得信用評級中介機構的評級報告并不意味著就一定能取得貸款或稅收優惠。目前，企業向商業銀行貸款，主要是通過商業銀行的內部評級，只要在商業銀行內部評審中過關，便極可獲得貸款，而在現行體制下，信用評級中介機構的評級報告對企業融資沒有太大幫助，影響了企業的參評意愿。

(三)金融機構不看好

對于由信用評級中介機構提供的信用評級報告，商業銀行并不看好，也不認同。一是商業銀行對市場上的信用評級中介機構不了解，雙方缺乏有效的溝通。二是對信用評級中介機構不信任，認為信用評級中介機構信用報告并不能保障商業銀行的貸款安全。信用評級中介機構與商業銀行在信用報告方面缺乏共識，信用評級結果沒有共享基礎。

(四)信用評級中介機構評級結果缺乏剛性

一是企業和評級報告使用者均對信用評級中介機構的信用評級報告缺乏需求意愿。

二是企業缺乏參與信用評級主動性，加之邊疆地區金融機構一般不將評級結果納入審貸流程，信用評級工作在邊疆地區缺乏發展的空間。

(五)費用成本過高

按規定，企業參與信用評級要繳納相關費用，要求按參評企業資產總額的0.1％-0.35％收取，最低的3，000元，最高的31，900元，企業資產總額越大繳費越多，企業普遍反映收費過高。

(六)宣傳不到位

對于中小企業信用評級活動，多數企業并不知曉，對中小企業信用評級的目的、意義以及實惠企業更不了解，一定程度上影響了信用評級工作的進程。

三、幾點建議

(一)建立有效的溝通協調工作機制

政府部門、金融機構、企業和信用評級機構要建立相應的磋商協調制度，明確工作職責，各司其職，各負其責，整體聯動。以聯席會議的形式，定期對中小企業信用評級工作進行研究，了解掌握進展情況，研究解決存在問題，積極推動信用評級工作健康有序開展。

(二)增強企業參評意愿

建立由政府主導，金融、工商、稅務、海關、質監等部門參與的企業信用評級激勵機制，研究出臺對誠信企業表彰獎勵的措施辦法，對獲得信用等級較高的誠信企業，在企業融資、證照年檢、稅收優惠、產品質檢以及經營發展方面給予一定的優待或傾斜，在信貸投入總量上給予傾斜，在政策許可范圍內對優質客戶實行利率優惠，在上市公司培育上給予傾斜。使企業在信用評級活動中得到真正的實惠，既有利于推動社會信用體系建設，又增強企業參與信用評級的積極性。

(三)建立信息共享機制

在政府關于加快推進社會信用體系建設的意見的指引下，充分發揮各地社會信用體系建設聯系會議成員單位的協作作用，對企業的經營管理和信用信息實行共享，形成客觀、公正的企業評價結果，督促金融機構盡快將信用評級機構的評級報告納入銀行信貸審核決策流程。

(四)加大宣傳力度

制定年度宣傳計劃，擴大評級宣傳范圍。信用評級機構每年應撥付一定的經費，用于開展中小企業信用評級工作宣傳，充分利用電視、廣播、報刊或網絡等渠道，對企業信用評級工作進行廣泛宣傳，使企業真正明白參與信用評級的目的、意義和重要性，由被動接受轉為主動參與。

(五)建立誠信表彰制度，營造誠信社會氛圍

從政策的角度出發，建立長期穩固的誠信表彰獎勵基金，每年對參與信用評級并獲得評級較優的企業進行大張旗鼓的表彰與宣傳，不斷提升社會影響力和評級公信力，積極推進誠信社會建設進程。

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征信系統是信用體系的核心組成部分之一，包括從事企業和個人資信調查的征信公司和進行資信評級的資信評級公司，征信產品主要是信用報告和信用評級。

(一)征信體系分為公共征信與私人征信兩種模式

公共征信與私營征信是以經營征信業務的主體來劃分的兩種征信經營管理模式。公共征信是指由政府出資建立的信用信息系統。主要特點包括：一是覆蓋面較廣；二是由中央銀行或金融監管部門作為系統的管理者；三是實際運作大多為非營利性；四是信用信息主要來源于金融機構，服務對象也主要限于金融機構。公共征信模式以歐洲大陸多數國家為代表，在一些國家只有公共征信，而沒有私營征信。西歐國家的社會信用體系主要是為了防范金融信貸領域的違約風險，西歐國家的中央銀行在社會信用體系中發揮舉足輕重的作用，社會信用體系采用以中央銀行建立公共信貸登記系統為主體的政府主導型模式。公共征信由于數據庫高度集中，有利于保護金融系統的信息安全，也能在較大程度上保護個人隱私；數據庫覆蓋面較廣，既能為金融機構信貸決策提供服務，也能為金融監管和貨幣政策提供服務。

歐洲征信系統是由私營征信局和公共信用信息登記系統組成的。私營征信局一般從事個人征信業務，公共信用信息登記系統屬于中央銀行管理，主要收集銀行信貸信息。但具體到每個國家征信機構設置又有所不同。例如，英國的征信機構是私人部門所有，德國和意大利既有國有的公共征信系統又有民營征信系統。由于這兩個系統之間存在一定的業務競爭關系，歐洲征信體制采取了一些制度調節機制，貸款信息匯報起點等。此外，歐洲征信模式最初是由政府推動的，公私征信系統都離不開中央銀行的金融信用信息，造成歐洲征信系統呈現了另一特點，即企業征信與個人征信制度結合緊密。美國征信業的主要特點是以市場為主導。征信機構基本都是市場運作的企業。

(二)企業與個人信用數據來源與保護適用不同規則

個人信用記錄涵蓋內容廣泛。在美國，每個企業、居民都有一個社會保障號碼(SocialSecu-rityNumber)，其中包括姓名、出生日期、電話和住址等個人信息。個人信用檔案一般包括兩方面：一是借款人向銀行申請借款時提交的貸款申請表，包括貸款歷史、居住、收入、婚姻等方面的信息；二是信用管理的專門機構提供的與借款人信用歷史有關的資料，包括未償還的債務、信用卡透支情況，在其他金融機構的貸款記錄等，而且都有各自的評分標準。通過對消費者住房情況、居住年限、職務、工作時間、銀行開戶情況、信用透支賬戶數目、信用額度利用率等指標對消費者進行評分。不良信用記錄會保存5－10年，有不良記錄的人將很難再取得工商注冊、銀行貸款和信用卡服務。在英國，個人資信評估有三方面指標：穩定性(是否擁有住房、工作時間長短)；態度(知識和技能，是否愿意留在收入穩定的工作崗位)和安全性(個人預算、個人資產負債情況)。

企業信用記錄來源于企業內外部。在國外，對企業的資信調查通常采用實地考察、查閱信用報告和財務報表等形式。企業資信調查公司的數據信息來源渠道主要有：公開的電話號碼簿、政府免費提供的工商、法院訴訟信息、上市公司信息、客戶企業主動提供的信息以及互聯網信息。目前，企業征信機構可以在15個工作日內完成對世界200個國家和地區有限責任企業的資信調查。

由于信用記錄保存時間長，影響面廣，一旦發生不良的信用紀錄，對個人的工作生活，對企業的經營都會產生消極影響，所以，發達國家的個人和企業都十分重視信用紀錄。出于保護個人隱私的目的，對于消費者個人信用數據的傳播，法律制定了限制條款。一般情況下，美國三大信用局主要通過以下渠道免費獲取消費者的信息：一是銀行、信用卡公司、公用事業部門、零售商提供的消費者付款記錄的最新信息；二是雇主提供的消費者職業或崗位變化情況；三是政府公開的政務信息。在美國，信用局收集消費者個人信用信息不需要經過被記錄者同意，大多數授信機構也會將消費者的不良記錄主動提供給信用局，使失信消費者的信用記錄增加負面信息。美國法律對于取得企業資信調查報告沒有任何限制，有商業合同、委托書等文件，就可以購買其他公司的信用報告。在英國，企業財務報表數據都是公開的，根據《公司法》規定，上市公司的財務報表必須在本財政年度結束后的10個月內公開，以方便社會各界對該企業的信用和償債能力進行確認。

(三)信用評估機構針對機構與個人定位不同

美國目前從事信用服務的企業主要分為消費者信用評估機構和機構信用評估機構兩大類。

美國的個人信用調查及資料的搜集工作既可以由銀行進行，也可以由專門的資信調查機構來做。后者是美國信用調查的主要形式。在美國的資信調查機構是信用局或叫消費信用報告機構，都是專業化的公司。信用局是向需求者提供消費者個人信用調查報告的供應商。信用局的基本工作是收集消費者個人的信用記錄，合法地制作消費者個人信用調查報告，并向法律規定的合格使用者有償傳播信用報告。信用局按其經營的區域和規模可分為地方性信用局(也稱信用事務所)和全國性信用局。其中全國性消費信用局主要有三個，即美國投資者控股的全聯公司(TransU－nion)、艾貴發公司(Equifax)和英國投資者控股的益百利公司(Ex—perian)。這三大消費者信用局對消費者個人信用信息進行收集、加工、評分并銷售信用報告，其信息數據庫幾乎涵蓋美國所有成年人，每個人的信用關系平均有8－12個，每份個人信用資料兩三天更新一次。這三家機構的運作方式和服務領域有所不同。其中，益百利公司專門向具有一定規模和聲望的客戶提供征信服務，其信息來源主要由與其簽訂協議的各個會員(即客戶)提供，每個會員一般每月將與自己打交道的消費者的各種信息提供給益百利公司；全聯公司的業務主要是建立有關消費者信用狀況的信息網絡。全聯公司與其擁有的信用事務所和簽署協議的地方性信用事務所一起組成覆蓋全美的消費者信用信息網絡。艾貴發公司與上述兩個公司具有不同的特點，該公司是以專項調查的方式為客戶提供服務。當客戶要求了解某一消費者的信用狀況時，該公司將派專人辦理。地方性信用局主要為合伙制或個人所有，其服務對象為本地區的各類客戶，包括銀行及非銀行金融機構、零售商、各種服務提供者以及其他需要了解消費者信用的企業和機構。目前，美國的地方性信用局有1000多家。負責對個人信用資料進行搜集、加工整理、量化分析和售后服務，這些地方信用機構絕大多數都隸屬于三大征信局，其數據系統覆蓋全美，有1.7億人的信用記錄。隨著個人信用征信業務的發展，各地方性信用局又成立了自己的行業組織——聯合信用事務所(AssociatedCreditBureaus)。聯合信用事務所的主要業務是為其成員相互交換不同地區消費者的信用資料提供服務，并且制定信用報告的標準。

對國家、企業和機構等進行信用評估的機構可分為兩類：一是資本市場上的信用評估機構，即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業的信用進行評級的公司；二是對中小企業資信進行評級的機構。目前美國從事資本市場信用評級的公司主要有三家，即穆迪、標準普爾和菲奇公司。這三家公司是世界上最大的信用評級公司，據國際清算銀行的報告顯示，世界上所有參加信用評級的銀行和公司中，穆迪的業務涵蓋了80％的銀行和78％的公司，標準普爾涵蓋37％的銀行和66％的公司。菲奇公司則涵蓋27％的銀行和8％的公司。鄧白氏集團公司已發展成為美國乃至世界上最大的全球性征信機構，它也是目前美國唯一的中小企業評級公司，在美國市場占主導地位。

此外，除了專門的信用評估機構，銀行和金融機構也會對企業和個人客戶進行內部評級。成功案例有美國的花旗銀行、大通摩根銀行、美國銀行、美林證券、高盛投資銀行等。大企業中較為成功的有IBM、福特汽車公司、通用電氣、AT&T等。

日本最早的企業征信公司為商業興信所，成立于1892年，有會員31家，年調查件數為1200件，主要面向銀行提供資信調查。在日本，消費者信用評估有銀行的“全國銀行個人信用信息中心”系統，郵購系統的“CIC”以及消費金融系統的“全國信用信息聯合會”三家機構。信用信息機構的信息主要是通過會員提供，要求會員提供客戶的借款情況、賬戶和信用卡的使用等情況。對借款情況要特別注明貸款的執行、還款情況、是否提前還款、拖欠債務、呆賬、倒閉等，如遇情況發生變化時要及時更改。這三家信息機構實行信息共享，相互交流信息。信用局每年要出具5億份信用報告，這對于信用支付起到了快速、簡化和安全保障的作用。目前，日本征信市場已發展到相當規模，征信行業呈現出集中壟斷性，帝國數據銀行和東京商工兩家占據了60-70％的市場份額。

(四)建立信用數據登記系統推動企業利用信用數據

國外的應收賬款登記系統發展較早。在英國，企業簽訂合同前，有權了解借款人曾咨詢過的信貸咨詢機構的名稱和地址，提交書面申請并支付1英鎊的費用后可以要求信貸咨詢機構提供有關檔案的副本，而且在必要的情況下有權采取措施，補充或更正檔案的副本。1901年，美國國際金融、信用及商業協會(FCIB)針對國際貿易提供信用信息交換，屬于非營利性的組織。

香港也有商業信貸資料庫，商業信貸資料庫專門收集中小企業(年營業額不超過5000萬港元)的信貸資料，如中小企業獲得貸款機構提供的信貸安排的宗數、有關的信貸額度及拖欠還款的資料，并讓認可機構查閱。有關公司的資產或公司持有人的個人財富等資料不屬于收集范圍。貸款機構只會在批出、檢討或續批中小企業信貸時才可使用上述資料。截至2008年9月底，資料庫已擁有3萬多個賬戶，已有約72％的中小企業客戶同意貸款機構將其相關資料錄入資料庫。資料庫內資料的儲存、交換及運作由鄧白氏(香港)委任的香港銀行同業結算所負責，由金管局監管。資料除了可提供給貸款機構作信貸決策參考外，中小企業客戶也可取得自己的信貸資料以作查證及核實。商業信貸資料庫的成立對香港銀行業界、中小企業及香港整體經濟發展都將起到良好的促進作用。對銀行來說，可以提高銀行的信貸風險管理，減少銀行呆壞賬撥備，同時也可摒棄過去偏重抵押、質押品的信貸模式，讓銀行可以更靈活、有效地提供貸款。對中小企業來說，可強化企業與銀行的議息能力，避免優質企業支付高息以補貼不良企業壞賬的情況，提高優質企業融資能力。

(五)商賬追收機構依法追收到期債務

在發達國家，威脅客戶信用是僅次于法律訴訟的追賬武器。對一個企業來說，如果有追賬行為發生，就意味著其失信行為將被記錄到信用公司的信用數據庫內，全世界的信用機構、企業和個人都可以方便查詢。這種方式最大限度地壓縮了欠賬企業的發展空間。

商賬追收行業是為債權方提供應收賬款回收服務，追收的手段主要是電話催收、依法交涉、威脅客戶信用、法律訴訟等。商賬追收服務機構的營業收入主要來自對被追回賬款的提成，而且一般不追回欠款決不收費。只要委托專業追賬公司追賬，被追回的賬款會先收到追賬公司的賬戶上，然后再由追賬公司將賬款轉給其委托人。

收費標準一般是按照逾期賬款的賬齡收取不同比例的費用。對于海外追賬，從事商賬追收的信用機構通常會預收300至500美元委托費，目的是為委托人墊付國際通訊、證據郵寄和應收賬款診斷費用。如果追賬成功，委托費將從收費提成中扣除。

在美國，成立商賬追收公司需要向政府注冊部門交納抵押金。據美國收賬者協會統計，美國共有6000多家追賬公司，每年接手數百萬件追賬請求，受托追討的海外欠款最高達上百億美元。其中，ABC公司是美國最具威望的國際商業信用風險管理及國際商賬追收服務機構。下設專業從事國際商賬追收服務的美國追帳局(AmericaBureauofCollec—tions)和專業從事商業信用審核、貿易風險評估和企業應收賬整體管理服務的AmegaGroup。其全球的商賬追收服務始于1960年，業務擴展到全球140多個國家。企業可以通過數據庫查詢來了解買家公司是否曾被ABC記錄過債務方面的負面信息，這種查詢迅速、簡便，相比專門的資信調查費用低廉，對貿易額比較小或暫時不需要進行詳細背景信息調查的企業來說，是一種最基本和迅捷的方式。需要注意的是只有注冊付費會員企業才能查詢，付費會員企業可享有每年免費查詢50次的優惠。

在德國也有專業的商賬追收公司，據德國收賬者協會統計，2005年德國收賬公司一共接手了100多萬件追賬業務，總金額達到幾十億歐元。另外，德國政府建立了海外企業信用預警機制，每年都會一份海外企業的“信用黑名單”，以此來提醒外貿企業。對于貨款已經被拖欠的企業，德國政府會提供援助。

國際著名信用保險公司裕利安宜、安卓和科法斯也都有商賬追收的業務。當所承保的損失事件發生時，裕利安宜主要通過集團的國際網絡，根據不同國家、貿易行業和遲付原因，采取最適當的商賬追收措施。

二、我國信用服務業促進政策體系設計

參考國際測算標準，人均GDP達到2000美元后，國家將進入信用經濟時代。2008年，中國人均GDP超過了3000美元，這標志著中國已經進入信用經濟時代。我國應借鑒發達國家的經驗，發展和完善適合社會主義市場經濟特點的信用服務業促進體系。

(一)培育信用交易市場需求

國外信用服務業的發展得益于政府為信用產品應用創造的巨大市場需求，利用多種手段引導更多的交易者參加信用評級或利用評級結果，使市場對信用產品的需求越來越旺盛。例如，許多公司要依靠評級機構所作的信用等級來確立在金融市場上作為借款人或擔保人的可信度，許多消費者要依靠自己的信用等級獲得消費信貸。目前中國信用產品的市場需求十分有限。除了對發行企業債券有評級要求外，我國使用信用產品的領域很小。因此，政府要通過法規和政策來積極引導企業對信用服務的需求。一方面以政府立法、行業組織行規來引導全社會對信用產品的需求，增強各類社會主體的信用意識，使信用產品的運用成為經濟社會活動中必不可少的環節，政府有關機構在辦理工商注冊、行政審批、資質認定、質量監督等事項中，要按規定查詢企業信用報告。另一方面鼓勵信用服務機構開發適銷對路的信用產品。

(二)完善信用服務行業管理

在市場經濟條件下，政府的主要角色是規則的提供者和監管方。由于信用活動的廣泛性和復雜性，決定了信用立法是一個龐大、復雜的系統工程，信用法律體系不可能一蹴而就。在美國和歐洲信用法律建設的進程中，都是先在市場流通和金融領域制訂一些級別較低的信用規章，然后在執行過程中不斷修改，最終成為比較完善的法律，融入國家信用體系法律框架。鑒于我國的信用發展現狀及信用需求的迫切需要，可以根據商業信用交易的特點與需求，先行制訂和頒布程序法律級別較低的信用管理規章，如《信用信息公開條例》、《企業信用信息管理辦法》、《建立企業信用管理制度指導意見》、《不良信用信息披露辦法》和《商賬追收試點管理辦法》等，以解決當前市場流通領域信用管理法律空白的緊迫之需，為下一步建立更高層次的信用法規提供經驗、奠定基礎。

在信用體系發展的初期，需要政府的推動和規范；而在信用體系發展的后期，則應主要依靠行業自律。正如“證監會”、“保監會”是國家用來監督和保證銀行業和保險業健康發展一樣，信用服務行業也需要建立相關的監督執法機構。目前國家對信用服務行業并沒有明確的主管部門，應根據商業信用交易發展的特點，分別設立銀行信用管理部門和非銀行信用管理部門，并對各自的管理職能進行明確分工。在市場、法制環境相對成熟后，應考慮由行業協會發揮自律作用，強化會員的守信和維權意識，引導征信企業健全信用管理制度；制訂各行業的信用發展規劃，創造條件建立行業信用信息數據庫，并開展行業內的聯合征信活動；提出有關的立法建議；建立行業內的失信懲戒機制，合法地對嚴重失信者予以懲罰，改善行業內的信用秩序。

(三)推動現有征信系統開放

各國經驗表明，在一個國家內有兩家或以上的信用局，會通過競爭降低信用報告的成本，提高信用報告的質量，同時會提供更多符合使用者需要的信息增值產品。雖然我國已經建立了三級征信體系，但是由于信用數據一般僅限于征信部門內部使用，信用數據的價值沒有得到充分發揮。征信體系條塊分割，信息數據交換困難。借鑒美國征信數據的開放式管理，建議我國對于征信數據管理機構在體制上改為事業單位或企業，在數據征集和使用方面，應鼓勵其市場化運作，促進其數據庫開放、共享和使用。支持民營征信企業，建立市場化的私營信用征信系統，促進信用信息整合和共享，穩步推進我國征信體系建設。

目前我國開展商賬追收的企業很多，但是通過合法手段追收，并取得較好追收效果的較少。要依法規范組建行業性、區域性和權威性的商賬追收機構和保理機構，改變過去游擊式、地下式的做法。此外，還要鼓勵應收賬款保理業務的發展。保理公司通過一系列管理措施監控賬款，對銷售的貨物和客戶實時監控，保證貨物和銷售程序的安全。在賬款過期后，要按照程序不斷施加壓力，保障賬款按時回收。一旦賬款逾期，立刻分階段加緊追收。

(四)探索交易數據交換系統