序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇國外商業銀行發展現狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

【關鍵詞】中間業務；定價；創新

20世紀80年代以來，隨著金融脫媒趨勢日益顯現和利率市場化改革進一步推進，銀行資金成本逐步上升，利率管制對商業銀行的利差保護逐步被打破，單純依靠存貸利差獲取收益的傳統經營模式受到嚴重沖擊。商業銀行為了追求利潤最大化目標，開始向中間業務領域邁進，開展多元化經營，向客戶提供更好的金融服務。能否通過加快發展中間業務，進而加快轉變以利差收入為主導的傳統盈利模式，成功實現轉型，對國內商業銀行來說，是生死攸關的戰略選擇。正視中間業務發展中普遍存在的問題，有針對性的開展中間業務發展策略研究已刻不容緩。

一、國內外商業銀行中間業務發展現狀

（一）我國商業銀行中間業務發展現狀

在傳統體制下，我國商業銀行長期以來只重視發展資產、負債業務，而忽視中間業務的發展，雖然開辦了少數中間業務，但大部分是提供無償服務。改革開放以后，隨著銀行經營機制的轉換，金融市場的不斷完善，各商業銀行相繼開辦了一些中間業務，如銀行卡、信用證、收付、承諾、承兌等業務。21世紀初以來，人民銀行多次下調存貸款利率，使得存貸利差急劇縮小，商業銀行經營成本快速上漲，銀行的盈利空間變小，加上歷史上形成的大量呆、壞賬無法收回，造成銀行難以醫治的“內傷”。種種跡象表明，銀行業微利時代已經到來，通過傳統的存貸利差給銀行帶來的利潤越來越少，商業銀行必須尋找新的利潤增長空間。經過近幾年的發展，我國商業銀行的中間業務取得了長足的進步，但是也存在如品種單一，滯后于需求；服務成本高，收益占比?。粯I務規模小，發展不平衡等發展上的不足。

（二）國外商業銀行中間業務發展現狀

20世紀80年代之前，國外商業銀行僅開辦一些支付結算、、外匯買賣等服務類中間業務，各商業銀行并沒有對表外業務的發展加以戰略考慮。80年代末，在金融外部環境趨向于放松管制、金融自由化和經濟全球化的背景下，銀行業的競爭空前激烈。新世紀以來，在技術進步、金融創新和信息科技浪潮推動下，新的融資工具和業務方式層出不窮，發達國家商業銀行的業務范圍逐漸向表外業務方面拓展。銀行利用其擁有的廣泛的客戶群體、龐大的分支機構網絡、所掌握的社會經濟信息、可調用的高級人力資源以及先進的網絡技術等，發揮其強大的金融信息服務功能，大力開發以信息處理為核心的中間業務服務項目，特別是金融衍生產品交易等業務。從目前來看，國外商業銀行不僅服務類中間業務品種多、規模大，而且表外業務發展迅速，完全可以根據客戶的需要“量體裁衣”，適時地、有針對性地開展多種類型的表外業務。

（三）國內外商業銀行中間業務的對比

從盈利結構和產品構成上來看，國內外銀行中間業務主要存在以下三方面的差異：

1.國外銀行中間業務收入在營業收入中的比重明顯高于國內商業銀行。目前，國外先進銀行中間業務收入在營業收入中的占比大多高于40%，有的甚至達到80%，截止2010年，我國大部分商業銀行該比例也僅為20%，形成較大反差。

2.經營品種比國內銀行業更多樣化。與美國商業銀行相比，我國同業經營的中間業務品種還不及美國現有業務品種的一半。

3.國外銀行高附加值、風險型中間業務發展較好。由于經營環境的較大差異，美國等發達國家托管、保險產品和信用卡等業務收入占比不斷提高，且明顯高于國內商業銀行。

二、我國商業銀行中間業務發展存在的主要問題

（一）分業經營體制制約發展

商業銀行中間業務本質上是在時間和空間的維度上優化和配置資源，涉及金融不同行業之間的協作與聯系。我國目前金融業實行的分業經營分業管理體制，雖然對維護金融秩序穩定產生了一定的積極作用，但是，隨著金融全球化步伐的加快和國內金融業的快速發展，分業經營分業管理體制的負面作用也越來越突出。我國分業經營的限制使商業銀行經營范圍基本框在傳統存貸業務范圍內，商業銀行不能從事相當一部分資本市場上的中間業務，如股票承銷、經紀與基金管理業務，難以開發高層次、綜合化的業務，很難推動中間業務的發展。分業經營保護著商業銀行的傳統業務，影響了商業銀行提供綜合性、多功能、全方位的金融服務，從根本上制約了中間業務的發展。

（二）市場惡性競爭，產品服務收費無序

我國商業銀行中間業務收費的總體水平較低，有些甚至不能覆蓋成本，成本倒掛現象嚴重。制約中間業務收費的因素是銀行間的惡性競爭，某些銀行為了搶占市場份額，采取“你高我低，你低我免”的策略，在中間業務項目爭奪中開展不正當競爭，造成銀行業的混亂，導致中間業務在惡劣的環境中掙扎生存。盡管人民銀行已頒布實施了《商業銀行中間業務暫行規定》，對中間業務的范圍、準入制度、收費標準都作了嚴格的規定，但各商業銀行為了追求利潤，通過高成本提供中間業務以爭奪客戶資源，維持傳統存貸業務經營的穩定。個別銀行對工資、匯兌等不予收費，甚至出現為取得中間業務權而代客戶支付費用的現象。

（三）缺乏合理的定價機制

國內商業銀行在服務定價方面主要存在兩方面的問題：第一，定價機制不完善。銀行間定價政策不統一，分支機構擁有較大的定價權，致使同一類服務在同一銀行不同分支機構之間收費標準的差異；某些銀行定價決策機制極不規范，銀行內部多個部門同時擁有一定的定價決策權，缺乏有效的協調機制，銀行服務定價缺乏有力的信息系統支撐。第二，定價能力亟需提高。目前大多數銀行都是采用市場跟進型定價，瞄準大銀行，但是這些占據市場優勢的大銀行的服務定價也普遍缺乏科學的定價理念，定價方法較為粗糙：采取市場跟進定價法不能與國外業務價格水平接軌，采取成本加權定價法無法準確計算作業成本，采用客戶導向定價法又不能有效地觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性。

（四）產品創新能力不足，產品結構需要調整

現階段我國商業銀行中間業務功能單一，技術層次低，盈利能力弱，創新步伐跟不上客戶（尤其是高端客戶）的金融服務需求。部分業務無償服務，大多中間業務仍是空白。國外商業銀行經營的中間業務品種多達數十種，如證券投資、信托租賃、黃金買賣、對外開放貸款、保險、信息服務以及電子結算服務等，都是朝著多元化、多功能方向發展的，中間業務在其業務經營中占有舉足輕重的地位，其大型商業銀行擁有“金融超市”的美譽。相比之下，我國的中間業務不僅品種少、層次低、手段單一，而且業務范圍和發展空間限制多，報批手續繁瑣。在“銀證”、“銀?！焙献鞣矫妫_發創新的品種少，難以滿足客戶的多樣化需求；電子銀行服務方面創新品種缺乏，銀行的科技資源未充分挖掘使用，沒有體現出商業銀行科技資源的優勢；高附加值、高收費的品種開發少，導致中間業務收入總量小、占比低、盈利差。商業銀行在努力發展中間業務的同時，一定要重視調整中間業務結構，尋找新的利潤增長點。

三、新時期我國商業銀行中間業務的發展策略

鑒于我國商業銀行中間業務發展過程中存在著種種不足之處，我國商業銀行應該迅速找出相應策略，突破約束，使中間業務發展取得實質性進展。

（一）逐漸松動金融業的分業經營體制

從長期來看，全能銀行是混業經營的最高層次。我國應未雨綢繆，把建立全能銀行作為我國商業銀行發展戰略的終極目標，要有步驟、有層次、有選擇地推進。首先，逐步向混業經營過渡。在堅持分業經營的前提下，適度地開展混業經營業務，同時由于我國還不具備實行混業經營的條件，為此不能走得過快過急，否則可能引起一些意想不到的混亂。其次，充分利用金融控股公司的資源整合優勢。雖然我國還不具備全能銀行存在的金融環境，但是金融控股公司已經顯示巨大活力和影響力，如中信集團、平安集團、招商集團等。在過渡階段通過金融控股公司整合金融資源，實現規模經濟，達到中間業務利益最大化是可行的。

（二）規范同業競爭

建立公平競爭環境，需要做到：1.規范對中間業務的收費標準。在《商業銀行服務價格管理暫行辦法》基礎上，規定合理的收費標準，嚴控基準價格和浮動幅度，改變各商業銀行自成一體，費率千差萬別的情況。2.制止不正當競爭。相關監管部門應引入反不正當競爭機制，加大管理力度，避免惡性無序競爭。3.建立中間業務服務收費觀念。各商業銀行自身要積極引導廣大客戶對合法收費的認識，通過積極宣傳和營銷，讓顧客認同中間業務服務收費的目的，使顧客明白對中間業務收費的依據及其合理性。

（三）提高銀行自身的綜合定價能力

商業銀行要采取市場化的定價機制，在提高服務質量的同時，實行有償服務，以中間業務作為銀行新的盈利渠道。中間業務產品定價管理應重視對中間業務的統計分析，積累經驗教訓，借鑒發達國家商業銀行中間業務發展歷程，并綜合考慮我國金融市場發育、競爭程度和客戶認同度，合理引入數學模型，區分不同市場、不同產品，相機抉擇，堅持具體問題具體分析，選擇適當的定價策略。在對中間業務產品定價時，一定要樹立效益第一的原則，使服務與價格相匹配。

（四）加大中間業務產品創新力度

創新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發達的不竭動力，也是一個政黨永藻生機的源泉。可以從以下三方面考慮：1.制度創新。國家要盡可能實現從分業到混業的轉變，這是依靠外部環境的制度創新；2.技術創新。商業銀行非利息收入業務要發展，必須依托技術創新，要引入信息平臺、交易平臺和客戶管理三個平臺，以客戶為中心，實行科學、有效、統一的管理；3.產品創新。商業銀行要做到：積極發展各種結算、業務，開展有償國家政策性銀行業務，清理債權、債務業務，不斷拓寬結算領域，大力發展國際結算，科學推出新的結算承兌工具；加快電子化建設步伐，穩妥地拓展網上銀行、企業銀行等新興業務，還要開展專用卡、智能卡的研究開發，向更高層次邁進；集中人才、信息、技術、資源優勢，為客戶提供投資理財、融資策劃、資產管理、工程預算等服務，同時開展一些帶有潛在風險的具有信用性和融資性的中間業務及衍生金融工具業務，如提供遠期、期貨、貨幣互換、遠期利率協議等業務。

四、結束語

在商業銀行競爭日益激烈的今天，尋求新的利潤增長點是商業銀行共同的目標。中間業務作為無資本要求、盈利性強、成本較低的一種商業銀行業務，越來越受到商業銀行的重視。形勢使然，我國商業銀行積極推進中間業務已毋庸置疑。開展中間業務，既可使商業銀行擺脫傳統存貸業務利差逐漸縮小的困境，又可壯大商業銀行經營業務以提高其信譽。更重要的是，中間業務風險相對較小、收益比較穩定，不至于使商業銀行在面對金融危機時驚慌失措；但是，商業銀行也要慎重發展風險較大的表外業務，尤其是衍生金融產品。我國商業銀行發展中間業務要適應生產力和生產關系所允許程度的需要，在實踐中總結經驗、彌補不足、加大創新力度，不可一蹴而就，盲目只追求中間業務的“量”而忽視其“質”。

參考文獻

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[2]姚先霞.國內外商業銀行中間業務比較[J].華東經濟管理,2005(10).

[3]黃軍勇,陸秋娥.加快我國商業銀行中間業務發展的思考[J].MARKET FORUM,2009(08).

篇(2)

    關鍵詞:商業銀行;中間業務;風險管理

    前言

    伴隨著20世紀七八十年代以后全球金融一體化和自由化發展浪潮,各國商業銀行的業務經營在整體上呈現出綜合化和全能化的顯著特征,其中品種繁多的中間業務的迅速發展與傳統的資產負債業務相比,風險小、空間大、收益高,已成為世界發達國家銀行收入和利潤的主要來源。中間業務是指不構成商業銀行表內資產和表內負債,能夠形成銀行非利息收入的業務,包括結算、匯兌、用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等。未來商業銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業務為特征的傳統業務領域轉向以中間業務為特征的現代業務領域。發展中間業務,是商業銀行自身持續經營和發展的必然選擇。 

    一、現代銀行中間業務的發展特點

    中間業務收入是現代商業銀行經營利潤的主要來源,據有關資料記載,國外商業銀行的中間業務收人份額已達到其利潤總額的以上。這充分說明,發展中間業務在現代商業銀行的整體經營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業銀行中,中間業務發展起步不久,但是目前已經越來越受到各家銀行的高度關注。從近幾年利潤增長的趨勢上看,銀行利潤來源已經從原來以“存貸利差”為主的方式,更加趨向多元化、提供有償服務、收取業務費用的中間業務方式。 

    二、我國商業銀行中間業務的發展現狀、機遇和問題

    (一)我國商業銀行中間業務的發展現狀

    西方發達資本主義國家的主要商業銀行中,中間業務品種已達2萬種,收入占總收入的40%以上。而我國商業銀行中間業務起步晚,發展慢,品種少,收入比率很少有超過20%的。  2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,商業銀行正逐漸轉變經營理念,將中間業務發展作為實現金融工具創新和新的利潤增長點,加快新業務品種的開發與推廣,延伸服務領域,逐步向指導化服務階段發展,以監管防范,尋求新的利益增長點為核心,以高收益、高附加值的中間業務成為新的業務推廣重點。在開展結算、匯兌、等中間業務的基礎上,陸續推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業務,形成了較為完備的中間業務品種體系。各行對中間業務的認識逐步由輔業務的間接效益向主營業務直接效益轉變,收費意識明顯增強。

    (二)我國商業銀行中間業務的發展機遇

    隨著社會對金融服務需求的不斷增長以及我國商業銀行中間業務的發展加快,近年來國有商業銀行中間業務也迎來了新一輪的發展契機,推動中間業務健康高速發展。中間業務涉及國際國內金融財會、法律等各個領域,大力創新和發展中間業務,必將推動銀行內部的改革步伐,推出一大批熟悉國際金融市場業務、善于開拓國際市場的高層次人才,提高金融服務的現代化水平,加快國有商業銀行與國際接軌的步伐。  另外,在個人金融服務方面,向居民提供消費信貸、代客理財等高層次服務也在不斷擴大,以滿足社會各界對金融業務的不斷需求。中間業務的迅猛發展,要求國有銀行的經營理念、服務方式和機構設置都要做相應調整,必然推動金融改革不斷向縱深發展。

    (三)我國商業銀行中間業務的發展問題

    1.對發展中間業務存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約,我國商業銀行均以存貸款業務為主營業務,對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展的壓力認識不足;對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平沒有給予高度重視,影響中間業務的發展。 

    2.中間業務規模小,技術含量不高,結構不合理。近年來,盡管我國商業銀行開辦的中間業務已達260余種,但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善,主要集中在收付結算和業務等勞動密集型品種方面,高附加值品種在我國銀行業中尚處于起步階段。而西方國家商業銀行推行的中間業務范圍廣泛、種類繁多,涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域。 

    3.中間業務創新能力不夠,缺乏專業人才。中間業務是知識密集型業務,涉及領域廣、知識面寬,具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征,是金融領域的高技術產業。相關的高素質人才的匱乏,已成為制約我國銀行業開展高技術含量中間業務品種的“瓶頸”。中間業務的發展需要熟悉銀行業務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業知識的復合型人才。與西方商業銀行相比,我國商業銀行在這方面的人才培養和儲備嚴重不足,缺乏一支具有理論知識和操作技能相結合的復合型專業人才隊伍。

    三、我國商業銀行中間業務的發展模式和發展策略

    (一)加快金融體制改革,完善業務發展的外部環境

    要發展我國商業銀行中間業務,首先要摒棄中間業務是附屬業務的經營理念。加快金融體制改革的深化和完善,為推動中間業務的拓展創造各種必需的條件。其次我國金融業應該早日實行混業經營,混業經營是世界金融業的趨勢,只有混業經營才能更好的使銀行進行中間業務創新。同時,應該發揮銀行協會等中介組織的作用,使商業銀行發展中間業務能夠信息對稱,能達成一個最優均衡。此外,要完善法律環境,健全法律體系,以法律來規范商業銀行的經營行為,培養強有力的宏觀金融調控能力并建立有效的金融監控。

    (二)加快商業銀行制度創新,建立有效的獎懲激勵機制

    建立健全組織結構,完善管理體制,加強制度建設,完善中間業務考核指標, 建立科學的考評體系和激勵機制。應該借鑒西方現代商業銀行的管理辦法,按照“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現代企業制度要求進行改革,在發展中間業務中進行制度創新,建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。

    (三)完善對中間業務的金融監管,制定與國際接軌的管理制度與操作規范

    監管部門應出臺中間業務監管原則,為我國商業銀行開展中間業務制定業務規范,加強對商業銀行中間業務的分類管理,制定和完善相關的管理法規,構建一個公平競爭的經營環境,加強金融監管、杜絕違規行為的發生,使商業銀行中間業務始終處于規范、有序、良好的市場競爭狀態。應借鑒國外對商業銀行中間業務的監管標準、監管手段、風險測量指標體系等,提高對中間業務的監管水平。由于中間業務不同品種的風險差異很大,監管部門應據此對中間業務實行分類監管, 對商業銀行不動用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續費的業務全面放開,由商業銀行自主經營和管理,對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業務,因其可能形成客戶對銀行的負債,風險較大,監管部門應強化監管,要求商業銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。因此,制定與國際慣例相適應的政策、法規就顯得尤為迫切和重要。

    加大中間業務品種的創新,堅持以滿足基本客戶的需求為導向,以增加新品種為切入點,不斷推出中間業務的新品種;吸收和引進國外商業銀行已經開辦的具有推廣價值和市場前景的業務品種,加以改造,為我所用。

    (四)強化管理,注重人力資源開發戰略

    中間業務需要既懂理論又有實踐經驗的高素質、多類型、具有開拓敬業精神的高層次、復合型人才。一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才;另一方面要建立員工長效培訓機制,為員工提供再學習的機會,使其能了解中間業務的最新動態并參與業務創新;建立起符合現代商業銀行要求的人事激勵約束機制,能充分挖掘員工的潛力。

    (五)完善服務,培育中間業務市場

    隨著金融市場的全面開放,我國商業銀行面臨服務優質、管理先進的外資銀行的競爭。為此,一要強化全員的服務意識,利用高質量的服務,保持和擴大經營網點多、市場份額大優勢;二要實行“一站式”服務,簡化操作程序,推進套裝交易,提高辦事效率,降低成本;三要推行人性化管理,加強與客戶的交流與溝通, 及時了解客戶需求,為新產品的研發提供信息保障;四要加大宣傳力度,提高公眾和企業的金融意識,逐步營造適宜中間業務開展的環境。

    (六)加大科技投入

    中間業務涉及面廣,種類多,新的業務不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經驗的基礎上,認真學習和吸收外資銀行的經驗和成果,不斷加大科技投入,提高服務意識,力爭以先進的科技手段,多樣化的特色服務,不斷加快中間業務的發展步伐。要加快金融電子化步伐,建立全國信息共享的通訊網絡,形成較完備的信息系統,在銀行傳統的中間業務結算業務上進一步提高結算工具和結算手段的開發設計能力,完善網上銀行、電話銀行、自助銀行的功能,從而更好地改進電子銀行系統和以電子計算機網絡運行為支撐的支付清算系統。投入一定的資金完善開辦中間業務所需的硬件設施,組織研發隊伍不斷開發新的軟件系統以適應新業務發展的需要,還要大力培養高科技人才。 

    四、結語

    商業銀行的中間業務利在長遠,隨著我國金融體制改革步伐的加快,在國際經濟一體化的進程中,金融領域的競爭日趨激烈,打造成熟健康的中間業務,研究探討和逐漸規范中間業務的發展,對提高商業銀行的競爭力和自身發展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰,我國商業銀行要以傳統業務為基礎,以中間業務為先導,不斷調整經營理念,堅持傳統業務和創新業務相互促進、利潤和市場份額兼顧的市場策略,尋找適合我國商業銀行中間業務發展的、科學有效的管理體制、管理方式和管理手段,最終在行業內形成一種良好的中間業務經營氛圍,實現可持續發展目標。

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【關鍵詞】商業銀行；經營轉變；零售銀行

1.研究背景

長期以來，我國銀行業一直是重對公業務輕零售業務。相比而言，國外商業銀行的零售業務則發展得比較成熟，零售業務的比重一般占到業務比重的40%以上，而我國還不到10%。我國經濟增長迅猛，人口基數龐大，因而零售業務在我國發展空間廣闊。國際銀行業發展中一個重要的趨勢是零售業務的重要性不斷提高，在商業銀行的收入來源中，零售業務的貢獻率越來越高。因此，我國商業銀行應該將零售業務作為其經營轉型的一個重要方向，本文著重對商業銀行零售業務轉型的原因、模式和思路進行系統的闡述。

2.商業銀行零售業務概述

2.1 商業銀行零售業務概念

商業銀行零售業務的定義存在的廣義和狹義的區分，廣義的商業銀行零售業務服務對象不僅有個人和家庭，還包括小生產者、小經營者和小型企業。狹義的商業銀行零售業務服務對象僅僅是個人和家庭，本文將商業銀行零售業務定義為商業銀行對個人、家庭、個體經營戶、中小企業提供的金融產品和金融服務。

2.2 商業銀行零售業務范圍

零售業務的服務范圍包括資產業務、負債業務、投資管理、保險和其他金融服務，具體項目如表1所示。國外商業銀行的零售業務范圍較廣，而我國的商業銀行法規定，商業銀行在境內不得從事信托業務和股票業務。在證券、保險、信托和商業銀行實行分業經營、分業管理的前提下，我國商業銀行現有的零售業務品種主要有：居民儲蓄、代收代付、轉賬匯兌、信用卡服務、個人消費貸款、發行兌付承銷政府債券、代客投資理財、信息咨詢、代客買賣外匯、提供保管箱業務等。

3.我國商業銀行零售業務的發展現狀

3.1 資產負債類零售業務

3.1.1 個人貸款與居民儲蓄

近年來，為適應市場需求，商業銀行逐步對信貸投向進行了調整，增加了個人的貸款特別是消費信貸，但個人消費貸款余額占各項貸款余額的比重還是較少。2012年個人消費貸款余額為14.77萬億，僅占各項貸款余額62.99萬億的23.45%，同樣2011年占比為13.65%，2010年為12.81%。盡管個人消費貸款占比有所升高，但這個比例依舊很小。

另一方面，我國的個人消費信貸主要還是以住房貸款為主，占有絕對的比重。這說明我國商業銀行零售業務品種單一，且零售業務發展極不平衡，其他相關的零售業務占有份額微乎其微。如2012年住房貸款占到總消費貸款的81.99%。

3.1.2 中小企業貸款增長迅速

2008年以來，各家銀行紛紛提出服務中小的金融品牌，并在擔保方式方面都有所創新。由于大型企業融資將會逐漸倚重直接融資，因此，大型銀行將戰略轉移到發展迅速且急需資金的中小身上就成為必然。

相比中小企業60%以上的GDP貢獻率和提供70%的就業機會，中小企業獲得的貸款還是偏少，說明我國中小企業零售業務的不足。

3.2 中間業務類零售業務

3.2.1 個人理財產品

隨著投資者理財意識和理財需求日益強烈，個人理財產品市場加速發展。各家銀行紛紛推出自己的理財產品，并打造品牌，如工商銀行的“工銀財富”和“理財金賬戶”中國銀行的“中銀理財”、招商銀行的“金葵花”、民生銀行的“非凡財富”、中信銀行的“中信理財”。理財基礎資產的范圍廣泛，包括國債、央行票據、金融債券、企業短期融資券、股票、基金、房地產信托基金、資產證券化產品、券商集合理財產品以及境外金融資產。針對高端的客戶，各家銀行均推出私人銀行業務，吸引、搶占高端客戶。

3.2.2 銀行卡業務

銀行卡是零售銀行業務的重要載體，銀行卡業務不僅可以給銀行帶來非利差收入，而且其還能帶動存貸款的增長，增加利息收入，另外，銀行卡業務是一項最具規模性經濟特點的業務，只有發卡數量達到一定規模，才會給商業銀行帶來盈利。

近幾年來，銀行卡數量增長迅猛，從2002年的5億張2009年末的20.7億張，2007年增長最快，增長率為32.7%，之后增速有所放緩。雖然我國銀行卡數量每年以平均22.8%的增長率增加，但是截至2012年年末，全國人均擁有銀行卡2.20張、信用卡0.21張，與西方發達國家還有很大的差距。

3.3 其他零售中間業務

除個人理財產品的零售中間業務產品外還包括：結算、外匯買賣、代銷基金、黃金買賣、理財顧問等。代銷基金業務和代銷保險占據重要地位?？偟膩碚f，我國商業銀行零售業務占比仍然不高，相比國外，我國商業銀行零售業務收入近幾年發展迅速。但相比于國外差距還很大，正因為存在差距，發展機會廣闊，因此，我們要將零售業務作為商業銀行轉型的方向，使其成為實現商業銀行新的利潤增長點。

4.我國商業銀行經營方式轉變實踐的對策

4.1 全面轉變經營管理理念

從國際一流商業銀行看，都將零售業務發展作為業務發展的戰略和重點，在體制、人員、產品、渠道、服務等各方面不斷地進行創新，形成零售業務成熟的經營理念，并以此作為政策和行動的前提。

4.2 拓寬產品服務品類，做好綜合化發展準備

要提高國內商業銀行零售產品創新水平，一方面要改變目前單純的產品服務為主轉向有針對性的產品組合化、方案化服務，在銀行產品中融入專業的知識和綜合服務，實現產品的不可復制化。一方面要努力推進綜合經營，特別是現行銀行業務與保險、證券、信托、基金等結合應成為探索的重點。另一方面，在做好基本服務品質的基礎上，探討個性化、差異化的增值服務，滿足不同層次、不同消費習慣的目標客戶的需求，以客戶需求為導向實現產品定制。

4.3 以客戶為中心，全面整合銷售、服務渠道

從國外商業銀行分銷渠道看，包括銀行網點、自助設備、電話中心、網上銀行、客戶聯盟等高效益、多渠道、虛實結合的系列化渠道體系。就國內商業銀行零售業務的分銷渠道看，一是渠道應用相對單一，網點和柜員占絕對主導地位，如，ATM機功能還需進一步開發。二是對渠道管理沒有科學準確的成本核算體系，如自助設備、電子渠道在商戶增值服務上明顯不足。三是服務渠道互動性不強，各渠道基本是獨立運作。四是渠道設計未能充分細分目標客戶，通過渠道設計恰當引導和分流客戶的能力不足。

5.研究結論

轉型是商業銀行發展戰略的要求，無論從國際經驗看，還是分析國內銀行業的實際，都可得出零售銀行是商業銀行轉型方向的結論。從我國實體經濟看，企業融資出現了“脫媒”現象，對商業銀行經營構成了挑戰；社會財富向個人集中，個人業務需求急劇增長，市場客戶需求要求商業銀行轉型，轉到以零售業務為主的渠道。零售銀行發展既要立足國內現實，又要借鑒國際商業銀行發展模式。

參考文獻

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[2]梁楓.中國零售銀行發展的系統分析與策略研究[D].太原：山西財經大學，2006.

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論文摘要：文章在回顧商業銀行中間業務歷史發展的基礎上，結合現代商業銀行中間業務的發展特點，深入分析我國商業銀行中間業務的發展現狀、機遇、困難、矛盾和問題，研究和探討了我國商業銀行中間業務的發展模式和發展策略，努力探索適合我國商業銀行中間業務發展的、科學有效的管理體制、管理方式和管理手段。 

 

 

伴隨著20世紀七八十年代以后全球金融一體化和自由化發展浪潮，各國商業銀行的業務經營在整體上呈現出綜合化和全能化的顯著特征，其中品種繁多的中間業務的迅速發展與傳統的資產負債業務相比，風險小、空間大、收益高，已成為世界發達國家銀行收入和利潤的主要來源。中間業務是指不構成商業銀行表內資產和表內負債，能夠形成銀行非利息收入的業務，包括結算、匯兌、用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等。未來商業銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業務為特征的傳統業務領域轉向以中間業務為特征的現代業務領域。發展中間業務，是商業銀行自身持續經營和發展的必然選擇。 

 

一、現代銀行中間業務的發展特點 

 

中間業務收入是現代商業銀行經營利潤的主要來源，據有關資料記載，國外商業銀行的中間業務收入份額已達到其利潤總額的以上。這充分說明，發展中間業務在現代商業銀行的整體經營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業銀行中，中間業務發展起步不久，但是目前已經越來越受到各家銀行的高度關注。從近幾年利潤增長的趨勢上看，銀行利潤來源已經從原來以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務、收取業務費用的中間業務方式。 

 

二、我國商業銀行中間業務的發展現狀、機遇和問題 

 

 （一）我國商業銀行中間業務的發展現狀 

西方發達資本主義國家的主要商業銀行中，中間業務品種已達2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國商業銀行中間業務起步晚，發展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。 

2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動，商業銀行正逐漸轉變經營理念，將中間業務發展作為實現金融工具創新和新的利潤增長點，加快新業務品種的開發與推廣，延伸服務領域，逐步向指導化服務階段發展，以監管防范，尋求新的利益增長點為核心，以高收益、高附加值的中間業務成為新的業務推廣重點。在開展結算、匯兌、等中間業務的基礎上，陸續推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業務，形成了較為完備的中間業務品種體系。各行對中間業務的認識逐步由輔業務的間接效益向主營業務直接效益轉變，收費意識明顯增強。

 （二）我國商業銀行中間業務的發展機遇 

隨著社會對金融服務需求的不斷增長以及我國商業銀行中間業務的發展加快，近年來國有商業銀行中間業務也迎來了新一輪的發展契機，推動中間業務健康高速發展。中間業務涉及國際國內金融財會、法律等各個領域，大力創新和發展中間業務，必將推動銀行內部的改革步伐，推出一大批熟悉國際金融市場業務、善于開拓國際市場的高層次人才，提高金融服務的現代化水平，加快國有商業銀行與國際接軌的步伐。 

另外，在個人金融服務方面，向居民提供消費信貸、代客理財等高層次服務也在不斷擴大，以滿足社會各界對金融業務的不斷需求。中間業務的迅猛發展，要求國有銀行的經營理念、服務方式和機構設置都要做相應調整，必然推動金融改革不斷向縱深發展。 

 （三）我國商業銀行中間業務的發展問題 

1．對發展中間業務存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，我國商業銀行均以存貸款業務為主營業務，對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展的壓力認識不足；對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平沒有給予高度重視，影響中間業務的發展。 

2．中間業務規模小，技術含量不高，結構不合理。近年來，盡管我國商業銀行開辦的中間業務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結算和業務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業中尚處于起步階段。而西方國家商業銀行推行的中間業務范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域。 

3．中間業務創新能力不夠，缺乏專業人才。中間業務是知識密集型業務，涉及領域廣、知識面寬，具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產業。相關的高素質人才的匱乏，已成為制約我國銀行業開展高技術含量中間業務品種的“瓶頸”。中間業務的發展需要熟悉銀行業務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業知識的復合型人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行在這方面的人才培養和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結合的復合型專業人才隊伍。 

三、我國商業銀行中間業務的發展模式和發展策略 

 

 （一）加快金融體制改革，完善業務發展的外部環境 

要發展我國商業銀行中間業務，首先要摒棄中間業務是附屬業務的經營理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動中間業務的拓展創造各種必需的條件。其次我國金融業應該早日實行混業經營，混業經營是世界金融業的趨勢，只有混業經營才能更好的使銀行進行中間業務創新。同時，應該發揮銀行協會等中介組織的作用，使商業銀行發展中間業務能夠信息對稱，能達成一個最優均衡。此外，要完善法律環境，健全法律體系，以法律來規范商業銀行的經營行為，培養強有力的宏觀金融調控能力并建立有效的金融監控。 

 （二）加快商業銀行制度創新，建立有效的獎懲激勵機制 

建立健全組織結構，完善管理體制，加強制度建設，完善中間業務考核指標，建立科學的考評體系和激勵機制。應該借鑒西方現代商業銀行的管理辦法，按照“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現代企業制度要求進行改革，在發展中間業務中進行制度創新，建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。[

 （三）完善對中間業務的金融監管，制定與國際接軌的管理制度與操作規范 

監管部門應出臺中間業務監管原則，為我國商業銀行開展中間業務制定業務規范，加強對商業銀行中間業務的分類管理，制定和完善相關的管理法規，構建一個公平競爭的經營環境，加強金融監管、杜絕違規行為的發生，使商業銀行中間業務始終處于規范、有序、良好的市場競爭狀態。應借鑒國外對商業銀行中間業務的監管標準、監管手段、風險測量指標體系等，提高對中間業務的監管水平。由于中間業務不同品種的風險差異很大，監管部門應據此對中間業務實行分類監管，對商業銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續費的業務全面放開，由商業銀行自主經營和管理，對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業務，因其可能形成客戶對銀行的負債，風險較大，監管部門應強化監管，要求商業銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。因此，制定與國際慣例相適應的政策、法規就顯得尤為迫切和重要。 

加大中間業務品種的創新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業務的新品種；吸收和引進國外商業銀行已經開辦的具有推廣價值和市場前景的業務品種，加以改造，為我所用。

 （四）強化管理，注重人力資源開發戰略 

中間業務需要既懂理論又有實踐經驗的高素質、多類型、具有開拓敬業精神的高層次、復合型人才。一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才；另一方面要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業務的最新動態并參與業務創新；建立起符合現代商業銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘員工的潛力。 

 （五）完善服務，培育中間業務市場 

隨著金融市場的全面開放，我國商業銀行面臨服務優質、管理先進的外資銀行的競爭。為此，一要強化全員的服務意識，利用高質量的服務，保持和擴大經營網點多、市場份額大優勢；二要實行“一站式”服務，簡化操作程序，推進套裝交易，提高辦事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加強與客戶的交流與溝通，及時了解客戶需求，為新產品的研發提供信息保障；四要加大宣傳力度，提高公眾和企業的金融意識，逐步營造適宜中間業務開展的環境。 

 （六）加大科技投入 

中間業務涉及面廣，種類多，新的業務不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經驗的基礎上，認真學習和吸收外資銀行的經驗和成果，不斷加大科技投入，提高服務意識，力爭以先進的科技手段，多樣化的特色服務，不斷加快中間業務的發展步伐。要加快金融電子化步伐，建立全國信息共享的通訊網絡，形成較完備的信息系統，在銀行傳統的中間業務結算業務上進一步提高結算工具和結算手段的開發設計能力，完善網上銀行、電話銀行、自助銀行的功能，從而更好地改進電子銀行系統和以電子計算機網絡運行為支撐的支付清算系統。投入一定的資金完善開辦中間業務所需的硬件設施，組織研發隊伍不斷開發新的軟件系統以適應新業務發展的需要，還要大力培養高科技人才。 

 

四、結語 

 

商業銀行的中間業務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經濟一體化的進程中，金融領域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業務，研究探討和逐漸規范中間業務的發展，對提高商業銀行的競爭力和自身發展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰，我國商業銀行要以傳統業務為基礎，以中間業務為先導，不斷調整經營理念，堅持傳統業務和創新業務相互促進、利潤和市場份額兼顧的市場策略，尋找適合我國商業銀行中間業務發展的、科學有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業內形成一種良好的中間業務經營氛圍，實現可持續發展目標。 

 

參考文獻 

[1]李少鵬．商業銀行中間業務現狀透視[j]．經濟論壇，2006，（7）． 

[2]徐通剛．淺析我國銀行中間業務的缺陷及拓展渠道[j]．經濟師， 2004，（5）． 

[3]彭建剛．商業銀行管理學[m]．北京: 中國金融出版社，2004． 

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關鍵詞：商業銀行；中間業務；風險管理 

 

伴隨著20世紀七八十年代以后全球金融一體化和自由化發展浪潮，各國商業銀行的業務經營在整體上呈現出綜合化和全能化的顯著特征，其中品種繁多的中間業務的迅速發展與傳統的資產負債業務相比，風險小、空間大、收益高，已成為世界發達國家銀行收入和利潤的主要來源。中間業務是指不構成商業銀行表內資產和表內負債，能夠形成銀行非利息收入的業務，包括結算、匯兌、用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等。未來商業銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業務為特征的傳統業務領域轉向以中間業務為特征的現代業務領域。發展中間業務，是商業銀行自身持續經營和發展的必然選擇。 

 

一、現代銀行中間業務的發展特點 

 

中間業務收入是現代商業銀行經營利潤的主要來源，據有關資料記載，國外商業銀行的中間業務收入份額已達到其利潤總額的以上。這充分說明，發展中間業務在現代商業銀行的整體經營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業銀行中，中間業務發展起步不久，但是目前已經越來越受到各家銀行的高度關注。從近幾年利潤增長的趨勢上看，銀行利潤來源已經從原來以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務、收取業務費用的中間業務方式。 

 

二、我國商業銀行中間業務的發展現狀、機遇和問題 

 

（一）我國商業銀行中間業務的發展現狀 

西方發達資本主義國家的主要商業銀行中，中間業務品種已達2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國商業銀行中間業務起步晚，發展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。 

2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動，商業銀行正逐漸轉變經營理念，將中間業務發展作為實現金融工具創新和新的利潤增長點，加快新業務品種的開發與推廣，延伸服務領域，逐步向指導化服務階段發展，以監管防范，尋求新的利益增長點為核心，以高收益、高附加值的中間業務成為新的業務推廣重點。在開展結算、匯兌、等中間業務的基礎上，陸續推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業務，形成了較為完備的中間業務品種體系。各行對中間業務的認識逐步由輔業務的間接效益向主營業務直接效益轉變，收費意識明顯增強。

（二）我國商業銀行中間業務的發展機遇 

隨著社會對金融服務需求的不斷增長以及我國商業銀行中間業務的發展加快，近年來國有商業銀行中間業務也迎來了新一輪的發展契機，推動中間業務健康高速發展。中間業務涉及國際國內金融財會、法律等各個領域，大力創新和發展中間業務，必將推動銀行內部的改革步伐，推出一大批熟悉國際金融市場業務、善于開拓國際市場的高層次人才，提高金融服務的現代化水平，加快國有商業銀行與國際接軌的步伐。 

另外，在個人金融服務方面，向居民提供消費信貸、代客理財等高層次服務也在不斷擴大，以滿足社會各界對金融業務的不斷需求。中間業務的迅猛發展，要求國有銀行的經營理念、服務方式和機構設置都要做相應調整，必然推動金融改革不斷向縱深發展。 

（三）我國商業銀行中間業務的發展問題 

1．對發展中間業務存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，我國商業銀行均以存貸款業務為主營業務，對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展的壓力認識不足；對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平沒有給予高度重視，影響中間業務的發展。 

2．中間業務規模小，技術含量不高，結構不合理。近年來，盡管我國商業銀行開辦的中間業務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結算和業務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業中尚處于起步階段。而西方國家商業銀行推行的中間業務范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域。 

3．中間業務創新能力不夠，缺乏專業人才。中間業務是知識密集型業務，涉及領域廣、知識面寬，具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產業。相關的高素質人才的匱乏，已成為制約我國銀行業開展高技術含量中間業務品種的“瓶頸”。中間業務的發展需要熟悉銀行業務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業知識的復合型人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行在這方面的人才培養和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結合的復合型專業人才隊伍。　三、我國商業銀行中間業務的發展模式和發展策略 

 

（一）加快金融體制改革，完善業務發展的外部環境 

要發展我國商業銀行中間業務，首先要摒棄中間業務是附屬業務的經營理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動中間業務的拓展創造各種必需的條件。其次我國金融業應該早日實行混業經營，混業經營是世界金融業的趨勢，只有混業經營才能更好的使銀行進行中間業務創新。同時，應該發揮銀行協會等中介組織的作用，使商業銀行發展中間業務能夠信息對稱，能達成一個最優均衡。此外，要完善法律環境，健全法律體系，以法律來規范商業銀行的經營行為，培養強有力的宏觀金融調控能力并建立有效的金融監控。 

（二）加快商業銀行制度創新，建立有效的獎懲激勵機制 

建立健全組織結構，完善管理體制，加強制度建設，完善中間業務考核指標，建立科學的考評體系和激勵機制。應該借鑒西方現代商業銀行的管理辦法，按照“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現代企業制度要求進行改革，在發展中間業務中進行制度創新，建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。[

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關鍵詞：商業銀行中間業務現狀制約因素對策

（一）我國商業銀行中間業務發展的現狀

隨著我國金融業的全面開放，國有商業銀行所面臨經濟和金融挑戰愈趨嚴峻，經濟全球化和金融混業化成為當今世界經濟和金融的發展潮流。國有商業銀行若想在競爭中站穩腳跟，必須從傳統的資產、負債業務為主要經營渠道的模式調整到以中間業務為重點的發展方向上來。目前，中間業務在銀行業中越來越占據重要的地位?；ㄆ煦y行80%的利潤來自中間業務，恒生銀行為40.26%，法國興業銀行達到43.62%，由此可見，中間業務是銀行業發展的大趨勢。而我國商業銀行中間業務不超過20%。近幾年來，我國商業銀行中間業務得到了迅速發展，增長幅度大。為了使商業銀行的中間業務保持健康、持續、穩步發展，人民銀行頒發了《商業銀行中間業務暫行辦法》，最近又制定了《關于落實〈商業銀行中間業務暫行辦法〉的通知》，對我國商業銀行發展中間業務起到了積極的推動作用。

（二）制約中間業務發展的因素分析

1.觀念不新。銀行管理者對中間業務認識不足、重視不夠，經營觀念上只重視存貸款等傳統業務的營銷和拓展。

中間業務是現代商業銀行的三大主業之一，銀行管理者往往把主要創利點放在資產負債業務上，把中間業務作為附加業務，置于次要地位。近年來雖然中間業務有所加強，但由于我國金融體系方面的不完善，與國外銀行比仍然差距巨大。造成管理者不重視中間業務發展的原因大體有：

（1）存貸收益過大，缺少發展中間業務的內在動力和壓力。由于我國利率市場化改革滯后，在存貸款利率上各銀行缺少真正的競爭，雖然人民銀行近年來不斷調整利率，但存貸利差并未明顯縮小。2007年7月21日央行宣布加息后，目前1年期定期存款利率3.33%，一年期貸款利率6.84%，利差達3.51%，存貸款業務仍然對商業銀行的利潤貢獻起決定性作用。而根據國際利率市場化改革經驗，放開存款利率上限管制初期，存款利率將會呈現大幅上升趨勢，同樣放開貸款利率下限管制，也會使商業銀行競相放貸，進一步降低貸款利率。由此商業銀行存貸利差空間進一步收窄，沖擊商業銀行盈利能力。商業銀行必須以非利息收入彌補利差縮小帶來的損失。

（2）目前我國的融資體制使商業銀行暫無近憂。由于我國貨幣市場和資本市場起步較晚，發展滯后，尤其是企業債券市場。目前企業融資中的80%來自間接融資，直接融資比重較小。這種情況使得企業融資主要依靠商業銀行，銀行的貸款客戶源源不斷，貸款業務利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發展，企業融資渠道不斷拓寬，間接融資比重縮小，銀行貸款業務勢必受到沖擊，轉向中間業務經營，這是商業銀行難以回避的現實問題。

2.由于分業經營的限制，銀行經營中間業務的開展受到法規條例的限制。

我國《商業銀行法》第43條中規定：“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和股票業務，不得投資于非自用不動產。商業銀行在中華人民共和國境內不得向非銀行金融機構和企業投資。”我國目前商業銀行的分業經營模式，雖然有利于金融監管，能保證金融業的整體穩定，但同時也限制了商業銀行業務開拓的空間，尤其限制了中間業務在股票發行與買賣、基金管理、資產管理、保險銷售、金融期貨、金融期權和金融互換等業務領域的發展。

3.由于法律法規不健全，使得商業銀行經營中間業務無法可依。

立法上的空白使銀行開展中間業務面臨較多的法律風險。從上世紀九十年代中期開始，我國商業銀行才開始逐漸開拓中間業務，而且沒有相關的法律法規來引導和規范銀行中間業務。2001年才公布的《商業銀行中間業務暫行規定》及其實施細則，相對于中間業務的發展而言，仍有不少空白，而且有關中間業務立法內容側重監管，忽視了銀行與客戶關系的調整，缺乏對中間業務當事人權利義務的規范，使得中間業務法律關系缺乏穩定性、可預期性和確定性。法律上的空白，造成了較多法律風險。相關監管部門進行管理和監督時增加了自由裁量權，使監管部門對違規行為的認定及其處罰均有一定的隨意性。各商業銀行則無法可依，商業銀行和客戶的許多行為在法律效力上有一定的不確定性，尤其在中間業務收費上更是混亂。

4.專業人才匱乏、技術手段落后。

中間業務是銀行的高技術產業，集人才、技術、機構、信息、資金和信譽于一體。作為知識密集型業務，中間業務涉及到有關銀行、保險、稅務、證券投資、國際金融、企業財務、法律、宏觀經濟政策、信息技術等多個知識領域，從事中間業務開發與經營的人員，在具備這些知識的同時，要求有敏銳的分析和決策能力以及較強的公關能力和較廣的社會關系。而目前商業銀行正缺乏這種高層次、復合型人才，一些知識含量高的中間業務如財務顧問業務、投資銀行業務、資產管理顧問業務、企業信用咨詢業務難以得到迅速發展。另一方面，以電子技術、信息通訊為中心內容的金融信息化已成為銀行中間業務發展的技術依托。近年來，盡管商業銀行對信息管理系統與配套設備投入大量資金，但總體來看，仍處于電子信息化的初級階段。系統覆蓋面有限，比如POS、ATM機在基層網點數量不足，還時常由于故障中斷使用，客戶服務系統滯后，網上銀行、企業銀行、家庭銀行、電話銀行、手機銀行等業務的開展受較大限制。

（三）改善發展中間業務的條件，大力發展中間業務

股改后我國商業銀行資產質量和資本充足率明顯改善。截止到2007一季度，我國商業銀行不良貸款率由2003年17.2%降到6.63%，商業銀行資本達標的數量由2003年的8家上升到2006年末的100家。銀行資產質量、資本充足狀況的改善，為商業進行深層次改革提供了寬松的環境，也為我國商業銀行向國際水平看齊奠定了基礎，為商業銀行借鑒國際經驗，發展中間業務提供了條件。

1.轉變觀念，將中間業務作為商業銀行新的利潤增長點。

隨著外資銀行的進入和利率市場化改革的深入，我國商業銀行依靠傳統的資產負債業務獲利的壓力越來越大，這促使商業銀行不得不轉變觀念，把培植開發中間業務作為商業銀行未來獲利重點。因此必須從中間業務的產品開發和創新上下功夫，各商業銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則，加大對金融產品的研發力度，開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新品種。商業銀行在選擇中間業務目標市場時應該采取差異化策略，要充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產品。同時，加大中間業務品種的創新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業務的新品種；吸收和引進國外商業銀行已經開辦的具有推廣價值和市場前景的業務品種，加以改造，為我所用。

2.加強中間業務的法律環境建設。

從西方金融業發展的歷史與現狀來看，混業經營是不可避免的趨勢。雖然《商業銀行法》等法律為我國商業銀行混業經營預留了空間，但須盡快明確商業銀行的經營范圍，與國際接軌，轉化成真正的混業經營，這樣才能極大的拓展商業銀行中間業務發展的空間，在與外資銀行的競爭中，真正激發出商業銀行業務創新的動力。另外對商業銀行經營中間業務的具體細節，如收費標準等盡快做出規定，回避中間業務經營中的法律風險，創建公平有序的競爭環境，維護競爭的公平性，解決商業銀行中間業務發展的后顧之憂。

3.加強人才隊伍建設。

培養一支高素質的中間業務從業隊伍對促進中間業務發展具有重大意義。中間業務是集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的知識密集型業務，是銀行業的“高技術”產業。中間業務的拓展需要一大批知識面廣、業務能力強、實際經驗豐富、勇于開拓、敢于競爭、懂技術、會管理的復合型人才。中間業務越往深度發展，越需要更多更新的知識，人才的欠缺是制約中間業務發展的首要因素。因此，現階段必須要加快人才的培養，有計劃、有步驟、有目的地培養一批復合型人才。建立中間業務人才的培訓和管理機構，面向社會專門培訓中間業務人才并建立人才備選庫，鼓勵員工參加資產評估師、工程造價師、房地產估價師、注冊會計師、注冊律師和保險人、證券咨詢人員、基金托管人員等各種執業資格考試，培養各方面的專才，并重視對中間業務人才的引進、吸收和培訓，保證及時滿足中間業務對人才的需求。

參考文獻：

武思彥.論我國商業銀行中間業務發展存在的問題及解決途徑[J].商業研究，2006，(5).

晉重文.從中間業務中尋找贏利增長點[J].西部論叢，2006，(2).

杜逸冬.中外商業銀行中間業務的發展比較[J].內蒙古科技與經濟，2006，(8).

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關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；混業經營

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01

一、個人理財業務概述

個人理財是指根據自身財務狀況，風險接受能力，建立個人財務規劃的投資活動，包括儲蓄、國債、基金、股票等內容。

國內外對個人理財業務的認識不盡相同：國外的個人理財業務多指具有專業資格的理財師，按照客戶財務狀況進行分析，對其風險偏好程度進行了解，明確客戶的要求與目標，在其他專業人士（會計師、律師等）的協助下，幫助客戶合理儲蓄、合法避稅、以及提供其他資產管理的服務。而國內的個人理財業務還處于一個“如何增加自己財產”的簡單認知上。

二、中外商業銀行個人理財產品的比較

（一）產品

國外銀行理財產品種類多種多樣，可以根據不同客戶群體的不同特點，為顧客提供專業化、個性化的服務。另外，國外銀行重視核心產品建設，注重與其他產品的“差別化”。與國外理財產品正好相反的是國內理財產品的“同質化”。全國的大部分銀行理財產品在其功能特點、投資方式、收益模式上都大同小異，只有名稱與形式略有不同。由于國內各類產品的特點不明顯，之前還發生過理財產品與儲蓄業務界定不清，造成消費者混淆的狀況，最終不但引起法律糾紛，還有可能破壞商業銀行商譽與形象。

（二）經營模式

國外銀行多采用混業經營模式。這種經營模式可以對產品進行跨領域開發，為客戶提供綜合性較強的理財產品；而我國銀行因為自身條件的限制，只能使用分業經營的模式，分別從銀行、證券、保險方面開展產品開發。所以，當我國商業銀行面臨業務種類齊全的綜合性全能銀行時，難免失去有利競爭地位。同時，分業經營模式也正是我國理財產品大同小異、類型單一的主要原因之一。在這種經營模式下，很難達到真正的個性化服務。

（三）客戶資源

國外銀行對顧客資源細分十分重視，集中主要力量為優質客戶服務，盡可能的為其量身打造個性化理財產品。國外銀行大多注重對客戶心理的研究，為了提高客戶對銀行的忠誠度，定期開展不同的社區活動，理財知識培訓講座；或者定期請VIP客戶、金融界專家等專業人士舉辦交流會，以這種形式留住老客戶，吸引新客戶。近年來國內銀行確實提高了服務質量，提出了“微笑服務”的理念，但與國外相比，還是存在較大差距的。

（四）道德規范

銀行之間的服務質量差距還體現在對客戶信息的保密性上。國外銀行對客戶信息保密程度非常嚴密，工作人員都保持著較高的職業道德。然而，由于我國法律制度不夠完善，國內銀行經常出現客戶資料泄露的情況，這也是由于相關部門監管和懲罰力度不夠造成的。

另外，由于我國銀行分業經營體制的特點，銀行不能直接涉足保險業和證券，只能進行代銷；又因為代銷制度不夠完善，導致一些業務員在推銷理財產品時，夸大收益，隱瞞風險，嚴重誤導消費者，對商業銀行的理財業務造成了不良影響。

（五）營銷方式

我國銀行的營銷方式相對保守，缺乏市場開拓意識，總是被動坐等顧客上門。例如，現在銀行的服務窗口旁雖然提供了一些個人理財產品介紹的宣傳冊，但業務員很少主動尋找潛在客戶。而大多數顧客缺乏對基金、國債等專業金融知識的了解，單單通過對宣傳冊的閱讀，很難產生投資興趣。

（六）員工專業水平的比較

國外理財人員招聘和考核程序都十分嚴格，理財服務經理大都獲有注冊金融理財師資格（Certified Financial Planner），能夠通過分析客戶現實狀況，及各種投資產品的不同特點，全方位的給出最優投資組合，為客戶提供最專業的服務。

國內理財人員業缺少相關專業資格，專業素質不高，即使是經過培訓，也只能對單一的理財產品進行推銷和介紹，缺乏對保險、股票、基金、期貨等金融產品的綜合認識，很難為客戶提供最有效的投資組合。大部分員工把服務重點放在了一般日常業務上，在個人理財方面，缺乏個性化服務，對任何人都是同一套說辭。

（七）技術支持

國外商業銀行提供了非常全面的自助式服務功能，使顧客可以隨時通過手機、Email或自助服務機器辦理日常業務。中國商業銀行在對日常業務的技術支持方面也已經有了很大進步。

三、借鑒國外經驗，尋找我國個人理財業務的出路

（一）產品創新

既然分業經營模式限制了產品創新的發展，我國商業銀行就應該另辟蹊徑，找到適合自己的創新道路。比如說，把銀行自身的專有優勢與當地環境特色結合在一起，創造屬于自己特色產品，做到真正的產品差異化，創立品牌效應，設立自己獨有的理財產品。

（二）突破經營模式的制約

分業經營模式不利于公平的國際競爭，所以打破分業經營模式對理財產品經營范圍的限制，通過不同類型理財產品的組合來分散風險，是國內商業銀行需要努力的方向。其中，銀行對保險業務的也是“分業管理，混業合作”的典型體現。

（三）客戶細分提高客戶忠誠度

我國商業銀行可以按實力與需求的不同把客戶分為三類：第一類客戶，收入維持在中下水平，銀行存款額度維持在較低程度，對個人理財需求較低，對相關投資知識理解有限。這類顧客一般是實用性金融業務，如住房貸款、汽車貸款或信用卡服務的主要客戶群。第二類客戶，收入相對較高，對投資知識有一定了解，通常是大眾理財業務的主要支持群體。理財經理需要根據這類客戶的興趣和經濟水平提供“半個性化”理財服務。第三類客戶，人數極少但擁有極豐富的資金，對理財業務要求很高?，F在我國商業銀行面對這種客戶大都提供的是“一對一”的貴賓服務。其實，如有必要，可以成立“多對一”模式，集中不同方向專業人才組成多元化投資咨詢小組，從投資規劃、合理避稅、信托管理等方面為其提供更優質的服務。

另外，充分使用CRM（Customer Relationship Management），以客戶為中心，完善服務質量，提供個性化服務，將有助于提升客戶忠誠度。

（四）重視培養職業道德

監管制度的松散，導致了我國商業銀行部分業務員在職業道德方面的缺失。首先銀監會等監管部門應該在完善現有的監管文件的同時，加大文件的執行力，必要時，提高懲罰力度，強調遵守制度的重要性。其次，重視業務人員的道德方面培養。不泄露客戶資料，不隱瞞重要信息，在向顧客推銷理財產品時，做到誠實守信原則。

（五）豐富營銷方式

充分利用電視、手機、網絡資源以輕松的形式普及理財知識，比如說，可以編制3分鐘動漫短劇講解什么是基金。這樣做比用晦澀難懂的書冊進行宣傳更有效。另外，當大眾對理財知識掌握得足夠多時，我國的商業銀行將面臨著一個規范成熟的市場。

（六）注重員工培訓，完善考核制度

在員工進入銀行時，就要對選拔制度進行完善和嚴格執行，以保證競爭機制的公平公正公開。個人理財咨詢師需要具有銀行、證券、保險、房地產、法律、會計甚至心理學等多方面的能力。銀行可以選擇與教育機構合作，高校為銀行培養高素質專業人員，銀行為高校解決學生就業實習問題，達到雙贏。

另外，引進高素質的投資顧問可以提升顧客對銀行的信任度。商業銀行也可以鼓勵自己現有的員工參加專業培訓，考取專業證書。并在經濟和時間上給予一定支持，與此同時，規范考試制度，使考核與獎勵相結合，從本質上，提高員工整體素質。

（七）提高服務質量

首先，做好市場細分，為客戶提供差異化服務，例如：在銀行布局安排上，可以進行一定調整，為真正有投資實力的客戶提供安全私密的空間，必要時提供“多對一”的服務，讓大客戶感到被重視。

其次，提供完善的自助服務系統，使客戶隨時自主辦理簡單業務。這樣在客戶得到便利的同時，也提高了業務人員的工作效率。

參考文獻：

[1]伊娜.國外個人理財業務的發展對我國銀行業的啟示[J].浙江金融，2007（5）.

[2]Banister， P.M.（2004）， Australia Financial Planning Handbook.2004.