序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇保險服務存在的問題范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

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摘要：中國統一的城鄉居民養老保險制度建立時間較晚，在制度發揮作用的同時也存在一些問題，其中最主要的問題是屬地化管理造成

>> 城鄉居民養老保險縣級經辦機構基金管理對策分析 廣西城鄉居民社會養老保險經辦能力現狀與對策 城鄉居民基本養老保險經辦服務能力現狀與對策 城鄉居民養老保險并軌問題研究 城鄉居民養老保險待遇領取資格認證存在的問題及對策 在城鄉居民養老保險工作中如何加強經辦管理服務能力建設 城鄉居民社會養老保險存在的問題與對策 城鄉居民養老保險基金現存的問題與解決對策 城鄉居民社會養老保險推進中存在的問題與對策 當前城鄉居民養老保險待遇存在的問題與解決對策 城鄉居民社會養老保險制度運行過程中存在的問題及對策 城鄉居民養老保險制度實施現狀及解決對策 城鄉居民社會養老保險工作現狀及對策 新形勢下城鄉居民養老保險工作中的問題及其對策研究 鄭州市城鄉居民基本養老保險制度實施中的問題與對策研究 城鄉居民養老保險檔案管理的現狀與對策 城鄉居民養老保險實施的現狀與對策研究 秭歸縣城鄉居民社會養老保險運行現狀及對策研究 淺談城鄉居民養老保險存在的問題及建議 民族地區統籌城鄉居民社會養老保險問題研究 常見問題解答 當前所在位置：.

[6] 北片16省份城鄉居民養老保險工作座談會在黑龍江省哈爾濱市召開，見人力資源和社會保障部官網[EB/OL].http：///ncshbxs/ NCSHBXSgongzuodongtai/201406/t20140627_132808.htm.

[7] 2015年度人力資源和社會保障事業發展統計公報，見人力資源和社會保障部官網[EB/OL].http：//mohrss. /SYrlzyhshbzb/zwgk/szrs/.

篇(2)

移動互聯網發展迅猛，智能終端快速普及，為保險行業的發展帶來機遇的同時，也帶了巨大挑戰。本文對移動互聯網保險內涵和特點進行了概述，分析了我國移動互聯網保險發展的必要性，研究了移動互聯網保險發展的問題，并提出了移動互聯網保險發展的新思路，寄希望對我國移動互聯網保險發展有所裨益。

關鍵詞：

移動互聯網；保險；問題

1移動互聯網保險的內涵和特點

移動互聯網保險是指移動用戶通過移動互聯網自助獲得信息咨詢、保險計劃書設計以及繳費、核保、承包、信息查詢、保全變更、續期交費、理賠給付等一系列保險服務。事實上，移動互聯網保險就是利用移動互聯網技術將傳統的保險業務和服務直接通過智能終端傳遞給客戶。與傳統保險相比，移動互聯網保險具有以下幾個顯著特點：第一，移動用戶身份相對是固定的，可以直接為他們提供個性化保險服務；第二，直接通過網絡就可以辦理保險業務和享受保險服務，終端不固定，交易時間和地點也不受限制；第三，利用LBS定位技術，可以為客戶提供與位置相關交易服務。

2我國移動互聯網保險發展的必要性

我國保險行業已經有30多年的歷史，在取得輝煌成績的同時，與發達國家相比還是存在較大差距的，特別是在營銷模式方面，沒有利用先進的信息技術，導致保險公司經營模式缺乏創新，加大了保險公司經營成本，也難以滿足客戶的實際需求。從實際情況來看，我國目前移動電子商務發展空間非常大，將移動電子商務應用到保險行業是十分有必要的。另外，我國目前的保險深度及保險密度還比較低，但是人口數量卻非常多，而且老齡化嚴重。隨著經濟不斷穩定增長，人們生活水平不斷提高，我國移動互聯網保險市場未來的發展潛力不可估量。

3我國移動互聯網保險發展存在的問題

結合發達國家成功經驗以及我國移動互聯網保險的現狀，我國移動互聯網保險發展還是存在以下幾大問題：

3.1用戶需求挖掘存在問題

在移動互聯網環境下，消費者消費行為更加理性，網絡購買過程可以分為產品信息搜索、評估選擇、購買三個階段，保險公司需要做的就是大力挖掘移動消費群體顯性和隱形保險需求，通過創新產品和服務來吸引更多網絡用戶，這是移動互聯網保險需要解決的重大難題。

3.2發展方向存在問題

對于保險公司而言，為了提高市場競爭力，必須要利用移動互聯網技術，發展移動互聯網保險，但是，究竟是走移動互聯網保險之路，還是走保險移動互聯網之路，很多保險公司都存在疑慮。移動互聯網的保險，關注的是整個保險市場，需要保險公司借助移動互聯網不斷革新產品，優化產品形態；保險移動互聯網強調的是營銷渠道，結合移動互聯網線上線下銷售保險產品，開通線上銷售渠道。發展方向是現階段保險公司亟需解決的問題。

3.3保險產品創新存在問題

產品始終是吸引消費者的重要武器，保險公司應該要結合互聯網消費碎片化、小金額、大批量、高頻次的特點設計出多款線上產品。但是目前線上很多產品僅僅抓住了創新這一關鍵詞，沒有考慮充分保險產品結構和合理性，各項流程存在不規范問題。產品創新是移動互聯網保險發展必經之路，也是凸顯移動互聯網保險的重要手段。

3.4營銷渠道拓展存在問題

目前移動互聯網保險營銷渠道還處于摸索階段，必然存在一些問題有待改進，例如移動Web在網絡推廣方面存在問題，瀏覽量非常有限；移動APP的下載量和留存量難以提升等。如何讓網絡用戶從被動保險到主動參與移動互聯網保險，是現階段移動互聯網保險營銷渠道拓展需要解決的重要問題。

3.5風險把控存在問題

移動互聯網保險主要存在產品風險、信息安全風險、逆選擇風險和業務風險等四大風險問題。移動互聯網保險與傳統保險的根本屬性和核心功能是相似的，所以傳統保險存在的風險問題同樣存在，而且還有可能伴隨著一些由移動互聯網產生的新型風險，直接損害到各方利益。保險公司必須要在風險把控方面加大力度，提高產品安全性。

4我國移動互聯網保險發展的新思路

現階段，國內各大保險公司都逐步開通了移動互聯網渠道，主要包括移動Web服務、第三方銷售平臺、中介網站、互聯網保險公司、移動APP應用等五種移動互聯網營銷渠道，充分利用了移動終端快速便捷、自由開放、互動共享的特征，讓保險交易各方具有多樣性選擇權，大大提升了保險業務的智能化運作，互聯網保費交易額也實現了大幅提升。針對目前我國移動互聯網保險發展存在的主要問題，筆者提出以下幾點改善思路：

（1）一切以用戶為中心，把用戶需求細分，為用戶提供多樣化移動互聯網保險產品，滿足移動互聯網用戶需求；

（2）結合發展現狀，制定移動互聯網保險長遠發展方向；

（3）運用極致思維，將產品創新做到極致，包括服務和營銷模式，全面提高用戶體驗度；

（4）多渠道并用，找到適合保險公司發展的線上營銷渠道；

（5）建立風險評估機制，實時監控風險，確保移動互聯網保險線上平臺合法、合規運營，切實維護各方利益。

5結語

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[摘要]醫療保險制度作為社會保障的重要內容之一,對保障人民身體健康、促進和諧社會構建,有著極其重要的作用。然而,目前針對大學生群體醫療保障改革的基本思路尚不清晰,具體的方案也僅在個別地區試行,沒有形成較為統一的政策,整個體系的建設還處于起步階段。鑒于此種情況,本文通過梳理目前我國存在的各種大學生醫療保障模式,結合與其他國家大學生醫療保障制度的對比分析,對完善大學生醫療保險制度提出了一些建議。

[關鍵詞]大學生醫療保障公費醫療

1952年,我國了《關于全國各級人民政府、黨派、團體及所屬事業單位的國家工作人員實行公費醫療預防的指示》,公費醫療制度隨之建立。1953年,現行高校公費醫療制度開始實施。根據現行高校公費醫療制度,國家每年給部委所屬院校學生每人撥款60元、省屬院校學生40元。但近年來,醫療費用的不斷上升、學生人數的大幅增加等狀況使舊制度已不能適應當前形勢需要,新的大學生醫療保障制度的建立迫在眉睫。

一、當前我國存在的大學生醫療保障模式及其問題

(一)公費醫療模式及其存在的問題

公費醫療制度實行屬地管理,經費由當地財政部門統籌定額撥付,部委所屬院校大學生每人每年60元,省屬院校每人每年40元,二級學院、獨立學院、民辦高校,計劃外擴招及高專的學生則沒有國家撥款。

公費醫療模式存在著以下一些問題:(1)覆蓋面窄。國家財政只對計劃內招收的學生按人數撥款,民辦高校則不享受任何形式的醫療財政撥款(上海市除外),學生的醫療保險只能依靠商業保險和學生家長負擔。(2)政府財政對公費醫療投入不足。政府部門對大學生公費醫療的投入從1987年的每人每年15元增長至1994年的每人每年60元之后,至今沒有再增長。而據統計,平均每位學生每年所花費的醫療費用至少為120到130元,國家財政撥款遠不能達到這一標準。(3)公費醫療超支現象嚴重。這種情況的出現,一是由于公費醫療資金劃撥標準已經遠遠不能適應當前大學生醫療需求,二是由于高校擴招使得學生人數增多,同時大病發生率不斷上升,加劇了公費醫療制度的資金短缺現象。(4)校醫院的醫療水平低。藥品質量較低、醫療服務質量不高、治愈率下降、轉診條件嚴格等缺陷已成為校醫院普遍存在的問題,很容易耽誤對病情的準確診斷和及時治療,學生的健康安全得不到有效保障。

(二)商業保險模式及其存在的問題

商業保險模式按投保主體不同可分為兩類,一為學校和學生,自愿投保:如北京大學2003年就委托太平人壽保險有限公司開設了已享受公費醫療的學生醫療保險項目,險種包括學生重大疾病保險、住院醫療保險等,保額3至20萬元不等,保費由學校和學生每年各承擔80元;另一類為地方教育部門和學校,強制投保:如湖北省教育廳舉辦的省屬高校學生團體險,險種包括學生壽險、門診醫療保險、住院醫療保險等,保額最高可達20萬元。

商業保險模式在一定程度上為學生健康風險提供了保障,減輕了學校和政府的負擔。但由于目的在于盈利,其推廣往往受到諸多條件的限制,如保費價格整體偏高、病種的限制、最高賠付金額等,再加上沒有明確的國家政策支持以及保險行業操作不夠規范等原因,它的穩定性和持久性遭人質疑。

(三)合作醫療保險模式及其存在的問題

這種形式目前只有江蘇省鎮江市采用,保險范圍包括住院醫療費用和因意外事故而產生的門診、急診醫療費用,門診、急診費用可以報銷50%,最高支付額可達10萬元;合作醫療保險覆蓋了所有范圍內的招生,這是鎮江市大學生醫療保險的進步。但是這種模式的賠付金額較低,而且隨著近年來發病率的升高,其確定的繳費需求已不能適應當前的醫療消費。

(四)社會保障型醫療保險模式及其存在的問題

上海市從2007年4月1號開始正式實施《關于完善本市普通高等院校學生醫療保障制度的若干意見》,實現了上海51萬普通高等教育大學生醫保制度的全覆蓋,保障方式由原來的學校保障轉型為社會保障,統一規范了大學生醫療保障待遇,并要求各院校建立醫療互助基金對貧困大學生給予幫助,使保險力度大大提高,是一項十分成功的改革。

二、國外的大學生醫療保險制度比較分析與借鑒

(一)國外大學生醫療保險制度概述

為了克服以上問題,就必須建立一個完善的大學生醫療保險制度,有效地保護大學生的利益。從目前大學生的醫療保險來看,歐美一些國家和地區已取得了較大成功,對我國大學生醫療保險制度的改革具有借鑒意義。

1.德國

德國醫療保險實行議會立法、民間實施和政府監督三者相結合的方法實施與管理。德國從法律上規定,高校學生必須參加醫療保險。凡在德國國立或國家認可大學注冊就讀的大學生,均有醫療及護理保險的投保義務,否則不能注冊。投保者醫療費的支付是由保險公司或社會保險機構與醫院直接進行的,這樣醫院就會及時治療,避免了醫療保險“雨后送傘”的情況。德國政府在實施醫療保險時,不完全介入具體操作,只負責法規的制定和監督檢查。此外,政府通過對保險金征收比例、保險金的再分配等控制措施,使得大學生無論貧富,都同樣享受醫療保險待遇。

2.英國

英國對所有大學生,包括外國留學生,實行國民衛生保健體系(NHS),提供免費或部分免費的醫療服務。國民衛生保健體系(NHS)的衛生服務經費全部或大部分從國家稅收中支出。衛生服務由地段初級服務、地區醫療服務和中央醫院服務三個部分組成。大學生在享受NHS前,須在住所附近的公共醫療診所或者大學醫院辦理登記注冊,選擇自己的醫生。除此之外,英國各主要保險公司提供了形式多樣的醫療保險服務,大學生也可以根據自身需要選擇適合自己的險種作為補充。

3.美國

美國注冊在校的高校學生自愿參加醫療保險,學生的撫養人也可自愿投保,但很多高校都要求學生必須擁有醫療保險,否則不予注冊,有的州的法律也要求全日制學生必須擁有健康保險。美國高校學生意外傷害與健康保險的范圍十分廣泛,通常包括意外事故導致的傷亡、定額給付的住院醫療費、門診醫療費等,覆蓋疾病的范圍也很廣。美國政府在醫療保險方面的主要職能就是制定法律法規及監督執行,通過實施管理來有效保證大學生的醫療服務。同時,美國的救助制度很發達,對貧困大學生定期檢查診斷和治療服務,直接將費用支付給服務提供者。

(二)國外大學生醫療保險制度借鑒

各國根據國內不同情況為大學生建立了不同的醫保制度,但有些共同的優點值得我們借鑒:

1.覆蓋面廣,幾乎包括了所有在國家認可大學就讀的學生。

2.強制性的購買原則有效的保障了學生的身體健康,關注貧困大學生的醫療保障問題。

3.學生保險覆蓋疾病的范圍廣泛,保費支付效率較高。

4.政府承擔主要繳費責任。

5.通過國家立法來保障大學生醫保制度的貫徹落實。

6.學校和保險公司合作,為學生提供了更多的其他醫療保險選擇。

三、完善大學生醫療保障的建議

(一)納入社會基本醫療保險體系

大學生是一個特殊弱勢群體,在受教育數年后,就要進入勞動人力資源市場,他們的健康水平將直接影響到人才的體質,政府有責任為他們提供基本醫療服務。因此,基本醫療保險應該在已有基礎上擴大覆蓋面,醫療費用由政府、學校和學生三方共同負擔,由國家強制執行實施,以將更多弱勢群體納入體系,實現更廣覆蓋。

(二)政府應加大大學生醫療費用的投入

政府應該根據目前的經濟和消費水平,改變十幾年來對大學生醫療費用一直不變的投入標準,加大投入,及時更新高校醫院的醫療設備,提高醫務人員的醫療水平和服務質量,使大學生能夠真正享受到價格低廉且質量好的醫療服務。

(三)政府部門應當制定相應政策,改善大學生商業醫療保險的經營環境

商業保險具有市場化、避險技術高等特點,能夠使有限的資源在全社會范圍內得到更合理有效的配置,是完善我國大學生醫療保障很好的輔助手段。針對這些特點,政府可以進一步完善我國的保險市場、規范保險操作,并給予政策支持,鼓勵發展大學生商業保險。例如免除保險公司該業務的營業稅,幫助貧困學生繳納保險費等。

(四)建立大學生醫療救助制度

大學生醫療救助制度應成為對基本醫療體系的重要補充。醫療救助的資金來源可以由政府撥款和社會捐助共同組成,或求助于社會福利彩票所募捐的資金。此外,在救助資金的管理上,應該由政府委托專門的機構進行管理,作好救助基論我國大學生三重醫療保障體系的建立金的管理和監督工作,專款專用。

(五)改革高校醫療機構

高校醫院實質上是學生醫療保障體系中一個重要的實施和管理機構,促進校醫院改革與發展不容忽視。

1.將各類普通高校的醫院進行整合,即采用社會后勤化的做法,將其推向社會,引入競爭機制,降低其成本的同時提高其效率。

2.對于目前出現的大學城,可以將幾十所大學的校醫院進行整合,以大學城內所有學生為服務對象,減少重復建設的成本,將更多資金用于購置設備和提高醫務人員的業務水平。

四、小結

大學生這一特殊群體是未來社會生產的主力軍,他們的健康直接關系到社會的可持續發展。因此,建立一套完善而切實可行的大學生醫療保障體系對維護社會穩定發展至關重要,這也是高等教育在改革和發展中所面臨的一個新的現實問題和研究課題。同時,我們必須認識到,任何制度的形成都不是一蹴而就的,大學生醫療保障體系的建立和實施,需要社會各方面持續不斷的關注和努力。

[參考文獻]

[1]盧海英:《大學生醫療保障制度改革研究——以浙江省得六所高校為例》,《華東師范大學碩士學位論文》2007年9月。

[2]袁玲、趙峻、張艷、邵念:《大學生醫療保障制度探討》,《中國衛生資源》2006年第1期。

[3]《建立多層次醫療保障體系的可行性研究》,《中國校醫》2007年第12期。

[4]盧海英、朱增暉:《改革和完善大學生醫療保障制度的若干思考》,《福建醫科大學學報》(社會科學版)2008年9月第9卷第3期。

[5]杜鵑:《談創建三位一體化的大學生醫療保障體系》,《保險職業學院學報》(雙月刊)2007年6月第21卷第3期。

[6]陳洵:《上海市大學生醫療保險制度對我國大學生醫療保險制度改革的啟示》,《牡丹江醫學院學報》2008年第29卷第2期。

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【關鍵詞】銀行保險；問題；解決對策

銀行保險，顧名思義就是把銀行作為一個保險銷售的平臺，將銀行業務和保險業務相互融合在一起，對客戶資源進行整合，實現銷售渠道共享。最直接的例子就是銀行信貸保險，和銀行信貸業務是相互補充的關系。能夠在很大程度上降低給銀行所帶來的風險。銀行與保險公司的合作關系中不存在競爭的成分，但是這樣的合作對銀行的發展是非常有利的，為銀行的保險業務開展奠定了基礎、積累了經驗。

1 我國銀行保險存在的問題分析

1.1客戶沒有真正的享受到很多的便利

客戶享受不到保險的好處的主要原因如下：一是投保周期很長。銀行在保險的辦理速度上是非常快的，導致投保周期過長的主要原因是因為保險公司不能直接出單。需要在客戶進行投保之后，接受客戶的投保請求。然后保單需要經過一系列的步驟，等保單到客戶的手中時所需要的時間往往是比較長的，一部分客戶會因為這個原因選擇找人購買保險，方便快捷。二是銀行卡的數量太多。因為選擇一個銀行進行投保理論上就應該選擇使用該行的銀行卡，進行一些后期續費等操作。但是現在對于大多數人來說，經常用的就只有2到3張銀行卡，銀行卡太多反而增加了許多的不便，這個原因也可能導致客戶放棄銀行保險這個選擇。第三是售后服務不到位。如果客戶選擇的是通過人購買保險，如果購買之后出現什么問題找到當時辦理的人，不管是更改保單，還是理賠很快就可以解決。但是如果通過銀行購買的保險，在出現問題的時候，通過銀行是得不到較好的服務的，必須要銀行再聯系保險公司協商解決。第四保險方案沒有結合客戶的實際情況。銀行銷售保險就只是一些固定的方案，客戶在柜臺外面自己看決定是否購買。銀行柜臺的工作人員也并不是特別的了解的保險方案和客戶的實際情況適合哪個險種，對客戶購買保險不能夠提供更多的有效建議。所以客戶選擇的時候盲目性比較大，而且選擇的險種并不一定是最適合自己的，不能真切的享受投保帶來的好處。

1.2銀行和保險公司的合作沒有行業保護

所謂的沒有行業保護指的就是現在的銀行開展的銀行保險業務都是與多家銀行進行合作的，或者是一家保險公司與多家銀行之間都有合作。還有一個原因是一些名氣較小的保險公司通常是簽不到太多銀行的網點進行合作的，而且所處網點通常是比較分散的，銀行對這些保險公司的管理也不是很方便，在統籌協調上的難度是非常大的。分析發現，銀行和保險公司之間的利益是相互關聯的，正是因為一些保險公司簽到的銀行網點是比較少的，所以很難形成明確的收益。因為效益不好，就更加不愿意投入成本去加強與銀行的合作，導致很多銀行網點的資源沒有得到合理的應用。

1.3缺乏多樣的銷售模式和產品

通過平日生活中的觀察，在大多數銀行中辦理業務都是通過柜臺辦理的，產品銷售是被動的等待客戶上門的狀態。而且柜臺業務的業績起伏是比較大的。另一個重要的客戶拓展的渠道就是通過客戶經理銷售，但是往往這一塊的資源都被浪費了。目前保險公司主要通過對銀行的服務網點進行搶占來獲取資源，忽略了客戶經理這一塊的銷售培訓，沒有指定相應的獎勵制度，客戶經理在銷售方面沒有積極性。

另外銀行保險的產品形式比較單一。主要就是根據目前銀行的情況，柜臺業務無法為客戶進行詳細的講解，客戶理解起來是比較困難的，所以只能選擇一些適合在柜臺銷售的模式簡單易懂的產品，比如一些意外保險或者投資類的產品。

2 我國銀行保險問題存在問題的解決對策

2.1切身的從客戶的利益制定銷售方案

針對目前存在沒有讓客戶享受到的便利店的問題，導致很多的客戶逐漸流失，所以需要在銀行保險的辦理流程上進行一定程度的優化。在銀行可以設置專門的銀行保險辦了咨詢柜臺，從而能夠讓客戶全面的了解我們的產品，作出適合的選擇。另外在銀行的辦理流程上是需要調整的，最大程度的簡化辦理流程，盡量的保證保險出單的效率。

2.2銀行和保險公司應該全力合作

銀行保險的銷售業務不是銀行自己的責任，也不是保險公司自己可以推動的，是需要兩方相配合，通力合作。可以組成專門的銀行保險業務小組，由銀行和保險公司的人共同組成，在發展策略上要根據實際情況進行調整，配合銀行完成保險業務的銷售。另外銀行的工作人員畢竟對保險不是專業的，所以就需要保險公司對銀行的工作人員進行定期的培訓，建立一支專業的管理團隊。

2.3產品需要不斷的創新

由于銀行和保險公司是兩個完全不同的行業，所以不論是在經營模式上還是在銷售理念上都是有著很大的不同點的。所以要對銀行與保險公司之間存在的區別進行，在產品創新上要不斷的創新，把銀行運營模式中的優勢充分的發揮出來。銀行保險產品必須要適合在銀行進行銷售，總結出來需要具備以下幾點，簡單易操作，內容不復雜。方便銀行柜臺工作人員進行簡單的解說和辦理。

3 總結

綜上所述，不難發現銀行保險業務是目前金融業發展的主流趨勢。但是其中也是存在著不少的問題阻礙著銀行保險業務的發展，針對這些問題要及時的分析出現的原因，找出解決的對策。在產品創新上不斷的探究，結合客戶自身的特點，開發出新的產品。在銀行保險的售后服務上也要及時的跟進。

參考文獻：

[1]高倩.當前銀行保險業務發展中存在的問題及其對策研究[J].經濟研究導刊，2014（19）：104-105

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關鍵詞：財產保險 現狀 發展趨勢 問題。

在財產保險產業迅猛發展的情況下， 我們仍然要清醒認識到該產業的存在的問題依然值得重視，在現狀基礎之上及時進行改善，使財產保險產業未來發展朝好的方向發展。

一、財產保險業現狀以及存在的問題。

（一）中國財產保險行業現狀。

現階段，我國共有 52 家各類財產保險公司，市場整體格局主要以中國商業保險公司為主、國內外保險公司并存、多家保險公司競爭。 由于我國經濟的快速發展， 不斷擴大對外開放程度， 尤其是在我國加入wto 之后 ，商業保險市場得到進一步放開 ，使得大量的外資保險機構涌入我國市場，對國內保險公司產生了巨大的沖擊。 目前，我國財產保險企業面臨的首要任務就是如何面對這一挑戰， 解決在發展中存在的問題，邁過影響該產業進一步發展的這道坎。

（二）中國財產保險行業存在的問題。

在財產保險國內市場競爭激烈的情況下， 我國財產保險行業依然存在許多問題：

1、險種結構缺乏合理性，企業經營模式粗放。

長久以來，我國財產保險公司的企業經營模式比較粗放，其中考核指標僅僅局限于業務增長速度與市場份額上， 而且很多保險公司只追求不斷擴大規模、搶占財產保險市場，使企業經營成本不斷上升，盡管許多財險公司保費收入有所提高，但是，在賠款支出方面卻高于保費增長。 對經營成本與賠付風險沒有足夠的重視，只忙盲目追求保費收入的增長，往往不能夠獲得較大的經濟效益。

2、保險監管能力和水平不足，內控制度不完善。

一方面，保險監管框架性的制度還夠不完善，一部分制度針對性和操作性還比較低。 在財產保險業市場競爭越來越激烈的情況下，各保險公司為了經濟利益，規模不斷擴大、不斷爭取客戶與保費收入，導致了采用高手續費、高返還、低費率的惡性競爭。 另一方面，沒有對內控制度建設引起足夠的重視，無法落實相應的制約與處罰措施。

3、經營機制與管理水平較落后。

發展過程中，因為保險公司經營機制一直得不到完善，企業無法處理社會效益與經濟效益之間產生的矛盾。 同時，公司管理水平有限，不能合理設置部門以及崗位，內外勤結構失衡等情況比較多，在公司內部未能形成有效的承保、理賠、續保的日常運營制度體系，缺乏風險評估，以致承保質量不高，理賠力量不足，理賠人員業務水平有待提高，只能履行日常查勘定損職責，導致理賠不準確、不及時的情況的發生。

二、對現存問題的解決對策。

通過對財產保險行業存在的問題進行分析，結合行業實際情況，提出以下解決對策，以助于問題的解決。

（一）對保險業監管體系與監管制度進行完善。

建立健全財產保險行業監管體系與制度：保監會監管為主體，保險公司自我約束為基礎和以社會監督與行業自律為補充。 從而達到以下目標：第一，營造一個比較寬松的經營氛圍，保障市場主體和中介機構公平競爭。 第二，要強化內控制度，對各項業務操作規程與管理制度進行完善。 最后，好要以以效益監管作為導向，不斷加強監督指導工作。

（二）努力轉變經營方式 ，改善險種結構。

主動開拓保險市場，擴展新的業務增長點，特別注意要優化險種結構，以利潤作為重點考核指標；對保險業務結構進行優化，發展質量好、盈利性強的財產險業務。

（三）提高理賠服務水平。

提高理賠服務水平主要從以下三個方面入手：首先，建立健全理賠服務考核體系；其次，采取限時反饋事故處理意見與建議，通過簡易處理程序進行快捷賠付，盡量縮短理賠周期；最后，要建立突發事件應急處置制度。

（四）改革財產保險業體制。

為了財險公司的穩健經營，防范化解風險，一方面要建立一個產權清晰、責權明確的經營管理制度。 此外，保險公司還要堅持商業保險原則，建立與完善承保與理賠兩頭同等重視、財務監督與內部管理相結合的經營體系，廣泛推行承諾服務，加強理賠真實性、合法性和及時性的工作力度；加強資金與費用管理力度，提升企業內部理財技能與實效，以應對保險市場的不斷變化。

（五）實施人才戰略。

建立健全一個良好的吸引人才、留住人才的選人用人機制，要做到人盡其才、才盡其能、能有所酬，重視人才的培訓與培養，千方百計提升現有員工的整體素質，特別要注意的是，加強中高級管理人員的培訓力度，為公司經營管理水平的提高打下堅實的基礎。

（六）實施創新戰略。

在新的發展形勢下，創新主要內容就是要在經營決策、市場企劃及服務和管理方面新的突破。 要用戰略眼光，世界觀以及戰略思維來對新事物、新問題進行研究，創新和決策是要有前瞻性思維。

三、結束語。

只有對我國財產保險行業現狀進行深入認識， 采取相應措施進行改善，在財產保險公司的共同努力下，不斷創新，我國財產保險市場將日趨成熟，在國際市場上充滿競爭力。

參考文獻：

[1]易蘭。加強合規性 ，促進財險行業可持續發展  現代經濟信息 .2011.

篇(6)

現階段，我國的保險業的發展仍處于萌芽狀態，特別是關于保險營銷模式的探索更是處于初期階段。大多數保險公司的營銷，都處在一種推銷或者說從推銷向營銷轉變的過程之中，舊營銷觀念受到沖擊，新的營銷觀念正在形成，那么，關于保險營銷模式創新策略的問題也就提上了日程。目前我國保險公司大部分采用個人營銷型、兼業型、直銷型的模式，而這三種模式中個人營銷型的利潤貢獻度較高，其他兩種的保費貢獻度較大。除這些模式外，我國還有以網絡、電話、郵寄等為主的直復營銷模式，以專業經紀公司、專業公司等為主的經代型模式，本文由于受篇幅及研究重點的影響，所以主要研究三種重點模式和專業保險中介存在的問題。

關鍵詞：

保險；營銷模式；保險公司

一、我國現有保險營銷模式存在的問題

（一）個人營銷模式存在的問題

1．營銷員法律定位模糊我國《保險法》規定，個人保險人與保險公司是委托關系而不是勞動關系。保險營銷員法律地位不明確，其權利及義務無法明確界定，這便很難將責任落實到位。

2．營銷員社會保障和福利缺位在保險營銷員福利保障方面，各家保險公司和中介機構都為其提供了一些商業保險，但對于大多數營銷員來說，不足以滿足失去勞動收入后的養老和醫療需求，并且公司為其投保的多為短期險種，一旦離職將不再享有。

3．營銷員的準入門檻低，素質參差不齊由于營銷員只要考取保險從業資格證就可以入職，證的考試難度又很低，體現不出來什么專業素養，這就使得保險營銷員在選拔上沒有什么標準，長此以往造成了保險營銷員的專業素質低，使得保險行業的整體滿意度很低。近年來更是頻頻出現保險人攜保費潛逃、通過給客戶返傭簽單的現象，嚴重損害了整個保險行業的形象。

4．考核期限較短，業績壓力大保險公司是完全以業績來決定營銷員的錄用或升級的，業績不好的營銷員在短時間內就會被淘汰出局。很多業務員為了維持職級不惜通過銷售誤導來獲得業績，這就會導致后期客戶退保、投訴等一系列問題。

（二）保險兼業模式的問題

當前大部分兼業機構僅認為保險是為了獲取保險公司的傭金，沒有認識到兩者間的合作是一個促進雙方發展的機會，所以為了追求利潤兼業機構并沒有負責人的去經營，例如有的銀行甚至利用人們對保險認識不清楚，將銀行業務和保險業務混合銷售，誤導消費者，使得把一些保險產品當做是銀行儲蓄購買，這就極大地損害了消費者的利益，當客戶追究起來，責任也很難落實到位，損害了整個保險業的形象。另外當前的競爭也十分激烈，通常保險公司為了保住自己的兼業渠道，開始打價格戰，使得很多保險公司在兼業渠道的利潤幾乎為零。具體來看主要的問題有以下幾個方面：一是超范圍經營問題，當前部分保險公司的銷售人員在網點外擴展保險業務，嚴重違反了保險兼業人只能在其主業營業場所內保險業務的規定；二是存在銷售行為不合規的問題，營銷人員為了達成業績考核，就會出現急功近利、夸大宣傳、銷售誤導等行為；三是營銷隊伍管理問題，營銷員隊伍素質層次不齊，使得相應的管理制度、培訓考核無法與之相匹配，長此以往會降低部分營銷員的歸屬感和忠誠度，使得團隊穩定性受到威脅。

（三）直銷型模式的問題

直銷型又稱大項目型，主要銷售的是團體業務和大項目業務。這種模式的優點是一旦某個企業選擇與該保險公司合作，那么第二年繼續與該保險公司合作的可能性很大，由于從事團險業務的員工都是公司正式聘請并經過篩選的，所以素質比較高，對客戶的服務也會比較好，所以對公司來說對這類客戶的后續經營相對來說會比較簡單。但這種模式也不是十全十美的，也有它存在的問題，例如團險的產品比較單一，通常不能為客戶提供較全面的保障，當客戶需要其他保障時，只能轉到其他模式的產品銷售，給客戶造成不便利。

二、我國保險營銷模式的完善

（一）走精英制增員路線

這是針對原有“人海戰術”的最直接改造。這種營銷模式不改變保險營銷員與公司的法律契約關系，但從招募環節開始就精挑細選人員，從學歷、工作年限、社會資源等方面高標準層層選拔，力求選出適合從事保險營銷的“精英”，他們來到保險這個行業后，由于本身已經有強有力的人脈資源，所以走精英制的增員路線可以為保險公司打造出高產能高績效的團隊。

（二）由制向員工制發展

這是針對現有人無職業歸屬感問題的最根本改造。此種做法的優點是能明確營銷人員的法律地位和勞動關系，保障營銷員的合法員工利益，缺點是在員工制待遇下，公司管理成本會增加。讓一些高素質的優秀人員工制，這樣即使他們剛入職不能為公司創造新單保費也可以服務公司的孤兒單，留住他們的同時也為公司創造隱形效益，另外公司應加大對這批員工制人的培訓，適應時代的需求把他們打造成專業的理財規劃師，為這個行業的轉型提前做好準備。

（三）改革傭金制度

保險公司應該相應提高后續傭金支付比例，延長后續傭金的發放年限，并且傭金的發放適當結合營銷員的業務退保率、投訴率，另外將孤兒單的服務和續收保費也納入薪酬制度。

（四）改善營銷員社會福利

保險人沒有基本的福利保障是造成保險營銷員流動性過高的主要原因。為了使人能夠更好地展開工作，國家和保險公司應該為人建立相應的醫療、養老保險制度，使其工作、生活有所保障。這樣有利于營銷員全身心的開展工作，有利于促進整個行業的發展。

（五）完善保險公司基本法

基本法是保險營銷員渠道發展的原動力。目前營銷員出現的很多問題在很大程度上都是基本法不夠完善引起的。所以本文認為主要可以從以下幾方面著手：離職營銷員留下的“孤兒保單”直接歸屬給其直屬主管，并且給與一定的服務補貼；增加對續保的管理津貼；增加孤兒單服務津貼；組織發展和個人銷售雙線發展、自由選擇和轉換；對營銷員考核采取更人性化的措施。

參考文獻：

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[4]王妲.基于保險營銷過程視角論保險服務創新[J].保險職業學院學報,2012(03).

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關鍵詞：新農合 問題 對策

新農合制度的實施是為了解決傳統合作醫療衰落后農村廣泛存在的“因病致貧、因病返貧”問題的一項新舉措。2012 年，伴隨著農村居民重大疾病醫療保障、改革支付方式改革和商業保險機構參與經辦等一系列新措施的施行，新農合制度已經逐步成熟。在此過程中，我們注意到，有不少問題也從中暴露出來，這需要我們在今后的實踐中逐步探索解決。筆者作為基層合作醫療辦公的工作人員，現對這一問題略加探討。

一、當前新農合運行存在的問題

1.實際保障率還存在一定差距。就新農合的覆蓋面來看，其在實際保障率方面，與人人有保障之間還是存在一定差距。其原因主要在于自愿參合原則和以農村戶籍為參保對象的制度安排兩個方面所致。我們先看統計數字，雖然新農合在2102年已經達到98%的參合率，但沒有被覆蓋的人口仍然達到2%。然而，在官方的統計標準中，農村戶籍人口數為參合率計算公式的分母，但不是以戶籍為標準的實際參合人數作為分子，在98%的參合率中間也將參加新農合的城鎮戶籍居民包含在內。也就是說，新農合中還包含著比例不少的城鎮居民。同時，還存在著跨地區流動的農民工及其隨遷家屬容易參保但難報銷以及保險沒保障的問題。

2.保障水平不夠理想。從這方面來看，“兩低一重”（ 籌資水平低、實際報銷水平低、個人醫療負擔重）為目前新農合保障水平不理想的主要特點。就現實情況看，農民對新農合制度對醫療服務的需求還沒有有效地滿足。雖然經過補償不能讓醫保參保人承擔家庭災難性衛生支出，但是新農合家庭關于發生災難性衛生支出的現金衛生支出占消費性支出的比例還是處于比較高的水平。

3.籌資水平低且增長機制不穩定。籌資水平低是新農合保障水平低的直接原因。雖然新農合籌資水平也有很快的增長，然而看現實情況絕對水平并不高。通常農村居民獲得醫療服務基本在基層，享受比較低的價格，相同保費能獲得的效用則較大。相同的藥品，與城鎮人口同等享受城市醫療機構的醫療服務價格。把這些因素再加上，在新農合籌資與職工醫保的籌資兩者水平之間有著很大的差距。無論政府對新農合有著多快的支出增長，但僅僅屬于政策性的，而非機制性，缺乏明確的增長預期。

二、解決的對策分析

1.變自愿的新農合為強制性農村基本醫療保險。新農合提供保險機制是基于大數法則進行，性質為再分配，按照權利與義務對等原則操作，也就屬于社會保險性質，將自愿參合向強制參合轉變也是應當的。實行強制農村居民全部參合可以對“逆向選擇”效防止，使管理成本降低；并且新農合發展為社會保險制度可以納入《社會保險法》的規范之內。如此可把新農合資金將納入到社會保險基金預算體系之內，在財政預算內接受約束和管理，并接受立法機構監督。這樣可使新農合基金與其他險種同樣能接受統一的社會保險基金機制的約束并得到應用，如此在提高政府在國民中的公信度的同時，也能發揮我國基本醫療保險體系完整和規范的作用。

2.對城鄉基本醫療保險全部實施屬地參保和按月繳費。一方面，應把醫療保險卡在全國范圍內制定，讓城鄉居民均能人手一張，居民無論如何流動都可繳費并享受醫療保障，使重復參保現象有效避免；二是應實行按月繳費，使流動人口參保后醫保待遇的等待期能夠減少，促進農村與城鎮的醫療保險對接的實現，并讓城鄉居民能享受繳費水平一致的醫療保障地位，從而能夠讓因參保人與參保地分離而引起的有保險無保障問題得到有效解決。

3.構建起以收入占比籌資的籌資增長機制。對新農合也應與職工醫保一致，建立起穩定的繳費新機制，應按財政收入一定比例和個人繳費按農民純收入的一定比例繳費，確保籌資能夠自動上漲，盡量將其與城鎮基本醫保的差距縮小。

4.以新的籌資機制提高籌資水平。建立新農合的籌資機制的應對政府補貼和個人繳費按比例計算、提高籌資水平和個人繳費負擔大體與職工醫保相當給予充分考慮，而農村家庭應把人均純收入的 2%用于繳納社會醫療保費，由此來提高保障水平，促進城鄉一體化醫保制度的未來實現。

5.徹底取消家庭賬戶。可把家庭賬戶在全國范圍內徹底取消，應在一個基金內對政府出資補貼資金與個人繳費資金進行統籌，解決區分住院統籌和門診統籌的問題。由此，可以把新農合發展成為強制參加特點的基本醫療保險制度，使家庭賬戶不再具備存在的條件，同時，能夠將基金規模進一步擴大和農村基本醫療保險的籌資水平不斷提高，在此基礎上，也能夠將住院和門診報銷水平差別過大引發的“小病大醫”問題予以避免。另外，還要實行報銷按統一目錄實施，對于住院和門診、大病和小病之別的區別也取消。應依據《社會保險法》的規定，堅持按照三個目錄而不分門診和住院進行報銷，按照保基本的基本原則，對服務包進行重新梳理，并將非基本目錄剔除，這對醫療衛生資源的均衡配置非常有利。

6.對新的服務與管理模式進行探索。要在鎮村衛生服務一體化的推進上有新舉措，以促進農村有限的衛生資源的有效整合與利用，達到農村醫療衛生服務體系建設的進一步優化，不斷增加鄉鎮衛生院的資金投入和嚴格規范鎮村醫療機構的各方面管理，以便使定點醫院服務質量和水平有顯著提高。

參考文獻：

[1]戴曉樂、戴曉育.淺議新農合運行盲在麗問題與對策[J]，農業經濟，2013，（6）