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財產(chǎn)保險范文1

財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管是保險監(jiān)管的重要組成部分，世界各國的保險監(jiān)管理念、方式、重點存在差異，但普遍實施財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管。我國已經(jīng)形成了以條款和費率規(guī)范為主要內(nèi)容的財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管制度體系，在維護(hù)金融消費者權(quán)益、防范風(fēng)險、服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)民生和國家戰(zhàn)略等方面發(fā)揮了巨大作用。財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管制度體系伴隨著中國保險業(yè)改革開放的進(jìn)程不斷演進(jìn)和調(diào)適，有關(guān)其歷史沿革的研究目前還是空白。本文將改革開放以來我國財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管領(lǐng)域內(nèi)關(guān)鍵法規(guī)和體制的變化作為分期的標(biāo)準(zhǔn)，以監(jiān)管范圍和監(jiān)管方法為主線，重現(xiàn)我國財產(chǎn)保險產(chǎn)品分類、分層式監(jiān)管的演進(jìn)軌跡，闡明制度供給的邏輯，有助于更加全面地認(rèn)識財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管理念，認(rèn)清未來監(jiān)管趨勢，不斷優(yōu)化監(jiān)管體制、機(jī)制和方法。

一、我國財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管制度演進(jìn)歷程

改革開放后，國內(nèi)保險業(yè)復(fù)業(yè)。在復(fù)業(yè)初期，保險業(yè)規(guī)模有限，保險監(jiān)管的概念還未形成，沒有專門的財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管制度。隨著金融監(jiān)管體制改革深入發(fā)展，以《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）為基礎(chǔ)、系列配套規(guī)章制度為支撐的財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管框架逐漸構(gòu)建成型，并多次作出重大調(diào)整。以關(guān)鍵法規(guī)和體制變化為分期的標(biāo)準(zhǔn)，財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管制度的演進(jìn)可以分五個階段。

（一）監(jiān)管萌芽期監(jiān)管萌芽期（1983—1999年）

1983年，國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行統(tǒng)一管理全國的金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，中國金融監(jiān)管體系開始于此。當(dāng)時，保險監(jiān)管與管理的功能區(qū)分并不清晰，1983年的《中華人民共和國財產(chǎn)保險合同條例》和1985年的《保險企業(yè)管理暫行條例》均未涉及保險產(chǎn)品監(jiān)管。隨著國內(nèi)保險業(yè)逐步發(fā)展壯大，自1986年起，兵團(tuán)保險、平安保險、太平洋保險等公司的成立，打破了中國人民保險獨家經(jīng)營的局面，產(chǎn)品監(jiān)管伴隨市場競爭產(chǎn)生。1995年的《保險法》第一百零六條明確：“商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款和保險費率，由金融監(jiān)督管理部門制定。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報金融監(jiān)督管理部門備案。”這標(biāo)志著保險產(chǎn)品監(jiān)管的法律地位和監(jiān)管方法開始確立。1998年11月，原中國保監(jiān)會正式成立，國內(nèi)保險業(yè)進(jìn)入分業(yè)監(jiān)管時代，保險監(jiān)管體系獨立并向?qū)I(yè)化縱深發(fā)展，帶來財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管制度的重大變革。

（二）體系奠基期體系奠基期（1999—2002年）

經(jīng)過短暫的過渡期后，原中國保監(jiān)會迅速推進(jìn)專業(yè)化的產(chǎn)品監(jiān)管制度，于2000年印發(fā)了《財產(chǎn)保險條款費率管理暫行辦法》。該辦法規(guī)范了財產(chǎn)保險產(chǎn)品條款基本要素及設(shè)計原則，對財產(chǎn)保險產(chǎn)品進(jìn)行分類并提出相應(yīng)的備案要求，指定“法律責(zé)任人”負(fù)責(zé)合法合規(guī)性審查，并針對違法違規(guī)行為設(shè)定相應(yīng)法律責(zé)任。這是我國財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管史上的奠基性規(guī)章，其初步建立了一套獨立且較為完備的財產(chǎn)保險產(chǎn)品管理制度。在這期間，財產(chǎn)保險產(chǎn)品采用1995年《保險法》中“制定＋備案”的分類監(jiān)管模式。由于市場和監(jiān)管還處于探索磨合期，監(jiān)管理念和監(jiān)管方式偏向嚴(yán)格謹(jǐn)慎，原保監(jiān)會承擔(dān)了較重的監(jiān)管職責(zé)，主要險種由監(jiān)管部門制定，造成監(jiān)管部門與主管部門的定位不清晰，監(jiān)管部門實質(zhì)性介入保險合同內(nèi)容設(shè)定并承擔(dān)解釋說明的責(zé)任，在一定程度上影響了經(jīng)濟(jì)活動開展。當(dāng)財險市場進(jìn)入發(fā)展快車道時，上述特點開始顯現(xiàn)出負(fù)面影響。

（三）體系形成期體系形成期（2002—2009年）

為了適應(yīng)我國加入世界貿(mào)易組織后財險業(yè)全面開放的需求，進(jìn)一步推動國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展，《保險法》在2002年進(jìn)行了大面積修訂，界定了保險監(jiān)管部門的產(chǎn)品監(jiān)管職責(zé)：關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時，遵循保護(hù)社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。其他保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。2002年的《保險法》實行“審批＋備案”的產(chǎn)品分類監(jiān)管模式。在這個模式下，原中國保監(jiān)會于2005年印發(fā)《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》，實施“保監(jiān)會＋派出機(jī)構(gòu)”分層監(jiān)管模式，并界定審批制適用范圍為：依法實行強(qiáng)制的保險；機(jī)動車輛保險，包括機(jī)動車輛損失保險、商業(yè)第三者責(zé)任保險及其附加險等；投資型保險；保險期間超過一年的保證保險和信用保險。其他產(chǎn)品適用備案。同時，產(chǎn)品監(jiān)管理念與國際銜接，開始突出公司內(nèi)控約束和消費者權(quán)益保護(hù)，新增“精算責(zé)任人”要求，并細(xì)化“法律責(zé)任人”和“精算責(zé)任人”的職責(zé)。《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（2005版）還有兩個重點：一是財險條款費率監(jiān)管與銷售行為監(jiān)管分離。對于已經(jīng)審批或者備案的保險條款和保險費率，允許保險機(jī)構(gòu)組合使用，無需審批或者備案，對產(chǎn)品銷售行為不作程序性約束，釋放了市場活力，但產(chǎn)生了“報行不一”的問題。二是允許財險公司分支機(jī)構(gòu)根據(jù)本地需求開發(fā)地方性產(chǎn)品，向?qū)俚乇１O(jiān)局備案。但是財險公司分支機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)能力差異較大，產(chǎn)品監(jiān)管沒有信息系統(tǒng)的支持，監(jiān)管部門難以掌握在售產(chǎn)品的全部情況，區(qū)域間、監(jiān)管部門內(nèi)部的信息不對稱使得監(jiān)管難度很大。市場上出現(xiàn)有損公平原則的產(chǎn)品和“有條款、無費率”的產(chǎn)品，發(fā)生未依法履行變更申報程序即擅自修改保險責(zé)任范圍和保險費率的行為。為解決上述問題，2008年11月，原中國保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品管理有關(guān)工作的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2008〕106號），對各財產(chǎn)保險公司的全部產(chǎn)品開展自查整改，清理不合規(guī)產(chǎn)品；中國保險行業(yè)協(xié)會組織制訂行業(yè)示范條款，測算純風(fēng)險損失率。這項工作對市場問題果斷進(jìn)行糾偏，在當(dāng)時起到了十分重要的作用。

（四）完善提高期善提高期（2009—2018年）

2008年國際金融危機(jī)之后，我國保險監(jiān)管順應(yīng)國際監(jiān)管改革趨勢，加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)和金融消費者權(quán)益保護(hù)，對財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管制度作出重大調(diào)整。第一，設(shè)置法定懲處措施。《保險法》于2009年再次修訂，在法律層面進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管約束，增加產(chǎn)品違規(guī)有關(guān)的行政處罰措施：“保險公司使用的保險條款和保險費率違反法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率。”產(chǎn)品監(jiān)管制度自此基本成型。第二，突出金融消費者權(quán)益保護(hù)。原中國保監(jiān)會印發(fā)《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（2010版），在總則中提出“保護(hù)投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，維護(hù)保險市場競爭秩序”，保險消費者權(quán)益保護(hù)原則被納入產(chǎn)品監(jiān)管領(lǐng)域，成為監(jiān)管的主要目標(biāo)之一，契合我國財險產(chǎn)品監(jiān)管制度發(fā)展階段實際。當(dāng)時財險公司的保險產(chǎn)品出現(xiàn)一些不規(guī)范現(xiàn)象，“貼條險”等諸多不符合保險原則、具有博彩性質(zhì)的產(chǎn)品引發(fā)輿情風(fēng)險。2014年6月，原中國保監(jiān)會印發(fā)《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》（保監(jiān)產(chǎn)險〔2014〕88號），強(qiáng)調(diào)保險利益、費率公平和遵守社會公序良俗，不得銷售誤導(dǎo)和虛假宣傳。后續(xù)制度建設(shè)總體上都充分重視金融消費者權(quán)益保護(hù)。第三，財險產(chǎn)品監(jiān)管權(quán)集中上收。取消分層監(jiān)管模式，產(chǎn)品開發(fā)職能全部上收至總公司，產(chǎn)品監(jiān)管權(quán)全部上收至原中國保監(jiān)會。原中國保監(jiān)會將審批范圍中有關(guān)“依法實行強(qiáng)制的保險”表述，修改為“中國保監(jiān)會認(rèn)定的其他關(guān)系社會公眾利益的保險險種和依照法律和行政法規(guī)實行強(qiáng)制保險的險種”，停止使用地方性產(chǎn)品。第四，完善財險產(chǎn)品監(jiān)管配套制度。2017年《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》和《財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品費率厘定指引》開始實施，主要內(nèi)容包括：一是實施產(chǎn)品公開、抽查和退出機(jī)制，首次闡明個人和非個人產(chǎn)品的定義，強(qiáng)化對個人消費者權(quán)益的保護(hù)；二是新增可行性報告、精算報告等方面的要求，對保險公司產(chǎn)品開發(fā)、條款設(shè)計、費率厘定全流程提出原則性要求，發(fā)揮保險公司內(nèi)部糾偏糾正功能，列舉了產(chǎn)品開發(fā)禁止性行為，避免不符合法律法規(guī)、不符合保險原則、侵害消費者權(quán)益的產(chǎn)品輕易流入市場；三是加強(qiáng)保險公司內(nèi)控約束和資本約束，要求保險產(chǎn)品開發(fā)精算必須衡量對公司償付能力的影響。這兩個文件意義深遠(yuǎn)，針對性和可操作性很強(qiáng)，健全了財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管框架，進(jìn)一步落實了源頭治理的監(jiān)管原則。第五，建立財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管信息系統(tǒng)。2016年，原中國保監(jiān)會辦公廳正式啟用備案產(chǎn)品注冊平臺，大幅提升了備案資料上報效率，建立保險產(chǎn)品電子化報備和信息管理系統(tǒng)，保險產(chǎn)品管理實現(xiàn)電子化，保險公司經(jīng)營效率、保險市場活力和監(jiān)管效率大幅提升。但在取消分層監(jiān)管之后，備案保險產(chǎn)品數(shù)量和增速大幅提升，工作壓力全部集中到原中國保監(jiān)會，先銷售后備案的模式使監(jiān)管資源與監(jiān)管職責(zé)不匹配的問題開始凸顯，在一定程度上存在監(jiān)管滯后的現(xiàn)象，市場需求和監(jiān)管效能之間的矛盾成為監(jiān)管部門面臨的重大問題。

（五）改革深化期改革深化期（2018年至今）

2018年4月8日，中國銀保監(jiān)會正式掛牌運行，對全國銀行業(yè)和保險業(yè)實行統(tǒng)一監(jiān)督管理。監(jiān)管改革帶來監(jiān)管理念和監(jiān)管方式的持續(xù)更新，財產(chǎn)保險產(chǎn)品分類、分層式監(jiān)管再次作出重大調(diào)整，擴(kuò)大了備案產(chǎn)品的范圍，加大屬地銀保監(jiān)局的責(zé)任。2020年2月，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問題的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕17號），依據(jù)此文件，絕大多數(shù)財險產(chǎn)品采取備案制，備案監(jiān)管權(quán)下放至各銀保監(jiān)局。2021年10月，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（2021版），以部門規(guī)章的形式為分類、分層式監(jiān)管提供了法律依據(jù)，將產(chǎn)品審批范圍限定在“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強(qiáng)制保險的險種”，并優(yōu)化備案流程，進(jìn)一步提升備案效率。新的分層監(jiān)管體系體現(xiàn)了金融監(jiān)管體制改革成果，突出“放管服”原則，運行兩年多以來，取得了明顯的效果：銀保監(jiān)會將更多精力用于政策規(guī)則制定，組織產(chǎn)品檢查、抽查工作，監(jiān)管效能大幅提升，出臺了《責(zé)任保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等多項專門監(jiān)管辦法，融入產(chǎn)品開發(fā)、使用和管理的相關(guān)要求，進(jìn)一步細(xì)化相應(yīng)產(chǎn)品的監(jiān)管要求，提升了產(chǎn)品監(jiān)管的一致性和規(guī)范性；各銀保監(jiān)局貼近市場、熟悉機(jī)構(gòu)，通過程序性備案提前了解產(chǎn)品，有權(quán)對問題產(chǎn)品和風(fēng)險苗頭采取措施，更好地履行消費者權(quán)益保護(hù)和風(fēng)險防范的職責(zé)。

二、財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管制度演進(jìn)的啟示和展望

回顧30多年的發(fā)展歷程，財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管在保險監(jiān)管框架下演變出專業(yè)體系，形成分類、分層式監(jiān)管制度，并不斷進(jìn)行改革調(diào)整，體現(xiàn)了監(jiān)管與市場、風(fēng)險與穩(wěn)定的動態(tài)平衡關(guān)系。財險產(chǎn)品的復(fù)雜性以及現(xiàn)階段我國保險市場不成熟等原因，導(dǎo)致?lián)p害消費者權(quán)益的潛在風(fēng)險無法通過保險市場本身來消除，需要監(jiān)管部門加以限制，這將在較長時期內(nèi)持續(xù)存在。現(xiàn)在，站在更高的起點，要總結(jié)歷史經(jīng)驗，掌握發(fā)展邏輯，進(jìn)一步完善財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管制度。

（一）財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管制度演進(jìn)的啟示

1.保護(hù)消費者權(quán)益是核心產(chǎn)品監(jiān)管天然與消費者權(quán)益保護(hù)相一致，對某些金融產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管干預(yù)是保護(hù)消費者權(quán)益的重要舉措。我國財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管的總體趨勢是不斷通過立法和強(qiáng)化監(jiān)管措施來加強(qiáng)消費者權(quán)益保護(hù)，《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》等制度持續(xù)優(yōu)化、細(xì)化產(chǎn)品監(jiān)管方式方法，從保險產(chǎn)品開發(fā)到銷售的全流程貫徹公平原則，糾正侵害消費者合法權(quán)益的行為。

2.提升公司內(nèi)控水平是重點《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》和《財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品費率厘定指引》等制度強(qiáng)化公司自我約束，提高內(nèi)控水平，抑制規(guī)模沖動和短期利益傾向，壓實機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，筑牢市場規(guī)范的微觀基礎(chǔ)。

3.激發(fā)市場活力是方向產(chǎn)品監(jiān)管領(lǐng)域持續(xù)深化“放管服”，通過監(jiān)管權(quán)下放和擴(kuò)大備案產(chǎn)品范圍來提高備案效率，鼓勵創(chuàng)新，激發(fā)市場活力。近年來，巨災(zāi)保險、安全生產(chǎn)責(zé)任保險、首臺（套）重大技術(shù)裝備保險、特色農(nóng)業(yè)保險等一大批險種投放市場，豐富了保險功能，服務(wù)我國經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展。

4.提升監(jiān)管效能是保障監(jiān)管部門要尋找市場競爭與秩序的平衡點，有效的監(jiān)管能夠給予市場更多的競爭空間并在更高水平上達(dá)到平衡，反之，為了穩(wěn)定和安全的需要抑制競爭，監(jiān)管成本和社會成本都很大。監(jiān)管權(quán)設(shè)置的演變歷程體現(xiàn)了監(jiān)管效能原則。總體上，我國財險產(chǎn)品監(jiān)管能力在不斷加強(qiáng)，是激發(fā)市場活力的有力保障。

5.應(yīng)用監(jiān)管科技是實現(xiàn)路徑在數(shù)字化時代，應(yīng)用監(jiān)管科技，有效使用監(jiān)管資源，是提升監(jiān)管效能的實現(xiàn)路徑。注冊平臺、電子化報備和管理信息系統(tǒng)大幅提升了備案實施效率，也增強(qiáng)了監(jiān)管者獲取產(chǎn)品信息、及時采取監(jiān)管措施的能力，全方位提升消費者權(quán)益保護(hù)、內(nèi)控約束、市場活力的水平，是產(chǎn)品監(jiān)管發(fā)展的必經(jīng)之路。

（二）對監(jiān)管趨勢的展望

隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、財險市場變化和監(jiān)管體系的完善，我國財產(chǎn)保險產(chǎn)品監(jiān)管制度將會繼續(xù)演進(jìn)，有三個重點方向值得關(guān)注。

1.建設(shè)更加完善的財險產(chǎn)品監(jiān)管體系我國財險產(chǎn)品監(jiān)管的配套制度將更加完備，監(jiān)管規(guī)則進(jìn)一步細(xì)化、優(yōu)化，形成產(chǎn)品“售前—售中—售后”全流程監(jiān)管體系。監(jiān)管模式將更加注重行為監(jiān)管與審慎監(jiān)管的貫通、產(chǎn)品監(jiān)管與償付能力監(jiān)管的協(xié)同，全面加強(qiáng)公司治理與內(nèi)控約束。監(jiān)管科技水平將持續(xù)提高，通過自動化流程降低監(jiān)管成本，提升監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的一致性；通過監(jiān)管數(shù)據(jù)共享與集成，建立數(shù)據(jù)驅(qū)動的監(jiān)管和算法監(jiān)管，保護(hù)消費者權(quán)益，防范金融風(fēng)險。

2.實施更加精準(zhǔn)的財險產(chǎn)品差異化監(jiān)管一是公司差異化監(jiān)管，綜合使用各種監(jiān)管評級評估的結(jié)果，包括償付能力監(jiān)管評級、風(fēng)險綜合評級、法人治理評估、消費者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評價等，給公司賦予不同的創(chuàng)新權(quán)限，并建立創(chuàng)新產(chǎn)品保護(hù)機(jī)制，持續(xù)提升保險市場活力。二是產(chǎn)品差異化監(jiān)管，加大消費者權(quán)益保護(hù)力度，將更多監(jiān)管資源用于個人類產(chǎn)品、特殊類產(chǎn)品的監(jiān)管，對其他類型產(chǎn)品實施更加寬松便利的監(jiān)管方式，使產(chǎn)品設(shè)計更加靈活、研發(fā)更貼近市場需求、反饋速度更快、對新場景和新風(fēng)險的供給效率更高。

3.發(fā)揮更加強(qiáng)大的財險功能財險行業(yè)和財險的功能是宏觀經(jīng)濟(jì)運行中不可或缺的一環(huán)，財險資源是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要要素，財險產(chǎn)品已經(jīng)廣泛嵌入經(jīng)濟(jì)發(fā)展各環(huán)節(jié)。財險產(chǎn)品監(jiān)管要引導(dǎo)行業(yè)發(fā)揮保險功能，實現(xiàn)風(fēng)險減量，提升我國經(jīng)濟(jì)體系的韌性，抵抗氣候變化、外部災(zāi)害等風(fēng)險沖擊。要在產(chǎn)品監(jiān)管中貫徹新發(fā)展理念，加大對國家重點戰(zhàn)略、新型經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)的保險供給，踐行綠色金融、ESG理念等，更好地服務(wù)政府和社會治理，增強(qiáng)財險行業(yè)的國際競爭力。

作者:王鑫澤 劉謖 單位:中國銀行保險監(jiān)督管理委員會上海監(jiān)管局

財產(chǎn)保險范文2

一、背景概述

農(nóng)業(yè)作為支撐我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展建設(shè)問題一直受到國家和政府的高度重視。我國《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確指出現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展目標(biāo)，也詳盡規(guī)劃了下一階段高質(zhì)量發(fā)展的具體路徑。這一文件的提出從某種程度上意味著我國農(nóng)業(yè)保險進(jìn)入到發(fā)展新階段，步入高速發(fā)展時期。農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，其本身就存在著各種各樣的問題，農(nóng)業(yè)作為天然的弱勢產(chǎn)業(yè)，必然會面臨著很大的市場風(fēng)險，還經(jīng)常遭受自然災(zāi)害的侵襲，在生產(chǎn)過程中，對災(zāi)害的預(yù)防能力顯著薄弱，其結(jié)果就是產(chǎn)量不穩(wěn)定，這些因素都會制約農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，做好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險管理十分重要。農(nóng)業(yè)保險作為現(xiàn)代風(fēng)險管理的主要手段之一，其能夠有效地化解和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的有效進(jìn)行，以及維持農(nóng)民收入的穩(wěn)定性。農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展過程中面臨著很多問題，比如農(nóng)戶保險意識薄弱、農(nóng)業(yè)保險險種范圍有限以及農(nóng)業(yè)保險人才的缺乏等問題。這些問題的存在未能滿足我國現(xiàn)階段鄉(xiāng)村振興的發(fā)展態(tài)勢以及全面建成小康社會、脫貧攻堅的戰(zhàn)略決策。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀概述

（一）國家政策契合農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。我國政府部門高度重視農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，中央一號文件提出，要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和再保險。2021年，我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模已經(jīng)達(dá)到965.18億元，同比增長18.4%。2021年6月，國務(wù)院常務(wù)會議決定擴(kuò)大糧食作物完全成本保險和種植保險收入實施范圍，這一政策有利于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，有利于實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險從保障成本到保障收入的飛躍，有利于增強(qiáng)廣大農(nóng)戶的信心，極大地調(diào)動了廣大農(nóng)戶的種植積極性。隨著農(nóng)業(yè)保險的不斷發(fā)展，與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管措施也在不斷地完善。國家出臺了一系列法規(guī)和條例來規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營行為。這些《辦法》的出臺將有利于持續(xù)深化農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險規(guī)范經(jīng)營、提升服務(wù)效率，同時也能夠更好地服務(wù)于我國的“三農(nóng)”事業(yè)，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

（二）農(nóng)業(yè)保險覆蓋面逐漸擴(kuò)大。隨著農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展，其承保覆蓋面積也在迅速發(fā)展擴(kuò)大，風(fēng)險保障能力也在不斷提高。第一，可以從地理區(qū)域分布情況來看，農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)從一開始試點的5個省、自治區(qū)、直轄市覆蓋到了全國范圍。第二，從保險品種來看，目前享受中央財政保費補(bǔ)貼的農(nóng)藥保險品種已經(jīng)擴(kuò)展到了16大類，且在此基礎(chǔ)之上，各個省市享受地方財政保費補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險品種數(shù)量眾多。第三，從市場經(jīng)營主體數(shù)量來看，我國開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司數(shù)量已經(jīng)從最初的6家增加至25家，良好的競爭市場環(huán)境正在緩緩形成。第四，從農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼比例來看，我國中央財政補(bǔ)貼是按照東部和西部發(fā)展?fàn)顩r來進(jìn)行差異化補(bǔ)貼的，總體來看，我國地方財政為農(nóng)業(yè)保險提供的補(bǔ)貼已經(jīng)出處世界較高水平。通過以上分析，可以看出我國農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面已經(jīng)逐漸擴(kuò)大，具有中國特色的農(nóng)業(yè)保險總體平臺已經(jīng)初步建立起來。

（三）農(nóng)業(yè)保險保障水平不斷提高。農(nóng)業(yè)保險的主要功能就是對農(nóng)村種植進(jìn)行風(fēng)險保障，總體來看，我國農(nóng)業(yè)保險保障水平呈現(xiàn)上升態(tài)勢。目前，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)居于全球第二，亞洲第一，僅次于美國。養(yǎng)殖業(yè)保險和森林保險業(yè)務(wù)規(guī)模居全球第一。從2007年到2020年的14年間，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入從2007年的51.8億元增長到2020年的814.9億元，年增長速度超過20%。農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)量也從4，981萬戶次增長到1.9億戶次，提供的風(fēng)險保障大幅升級，農(nóng)業(yè)保險保障水平不斷提高。

三、我國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展存在的問題

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國家政策的傾斜，我國農(nóng)業(yè)保險工作確實有了很大的提升，取得一些階段性的成果。但是，在看到我國農(nóng)業(yè)保險工作取得成就的同時，也應(yīng)該清楚地認(rèn)識到我國農(nóng)業(yè)保險總體上還是處于初級階段，總體發(fā)展水平不夠高，和歐美等發(fā)達(dá)國家相比還是存在一些差距。主要存在以下問題：

（一）農(nóng)戶保險意識薄弱。農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)保險的主要需求方，但是根據(jù)一些調(diào)研報告來看，農(nóng)戶的保險意識薄弱，參保意愿不強(qiáng)。一方面當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)的人員大多數(shù)是年紀(jì)較大的老人，文化素質(zhì)偏低，對保險的知識認(rèn)知不到位，甚至是認(rèn)為保險是騙人的，存在一些偏見。認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險的存在沒有必要，投保與否對本身并沒有影響，這就導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險投保率低。另一方面保險公司對保險的宣傳不到位，保險公司也不了解農(nóng)戶的實際情況，且在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶在投保農(nóng)業(yè)保險的時候并不是以戶為單位的，而是以村為單位，多數(shù)情況下是由村委會統(tǒng)一收集農(nóng)戶信息給保險公司，統(tǒng)一傳達(dá)保險注意事項到戶，按畝數(shù)來收取保費交給保險公司。這也就導(dǎo)致了各農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的承保方式、理賠規(guī)則等事項了解不足。這對后續(xù)的理賠工作也產(chǎn)生了一定的阻礙。這種參保方式抑制了農(nóng)戶的參保積極性，阻礙了農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展。

（二）國家政策支持不足。盡管近些年國家政策在支持鼓勵農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展，但是農(nóng)業(yè)保險的結(jié)構(gòu)性問題還是比較突出的，與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展目標(biāo)還存在較大差距。第一，我國農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼金額相對較低，補(bǔ)貼范圍也比較局限。我國農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼深度在2007年只有0.16%，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，在2020年達(dá)到了0.74%。雖然有了明顯提高，但與發(fā)達(dá)國家相比還是存在一定的距離。而且我國的國土面積大，各地自然環(huán)境差異較大，種植品種種類各式各樣，但我國財政補(bǔ)貼納入的品種卻不多，目前我國只有保險補(bǔ)貼，而在西方國家，除了保險補(bǔ)貼，政府對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼還有對農(nóng)民的保費補(bǔ)貼以及對保險公司的經(jīng)營費用補(bǔ)貼和對超賠損失的超賠補(bǔ)貼。第二，我國農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼方式單一，對農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼多集中在糧食生產(chǎn)和收益方面的“黃箱”政策，沒有充分發(fā)揮市場的作用，也沒有充分運用與農(nóng)民收入相掛鉤的補(bǔ)貼制度。農(nóng)產(chǎn)品包增收的責(zé)任多是由政府承擔(dān)，導(dǎo)致國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品價格也是以政策性價格為準(zhǔn)，不能全面真實地反映市場關(guān)系。

（三）農(nóng)業(yè)保險人才缺乏。不論是農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展還是農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展都需要大量專業(yè)人才的參與。但我國農(nóng)業(yè)保險起步較晚，農(nóng)業(yè)保險人才相對較少。人才的短缺嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展。現(xiàn)有的從業(yè)者整體素質(zhì)不強(qiáng)，專業(yè)素養(yǎng)水平參差不齊。大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員沒有經(jīng)過專門的培訓(xùn)。再加上業(yè)務(wù)比較分散，查勘定額、賠付兌現(xiàn)工作量比其他險種都大。很多保險人員不愿意從事農(nóng)業(yè)保險工作。農(nóng)業(yè)保險后期賠付工作量較大，賠付工作比較專業(yè)，需要一些專業(yè)人才來進(jìn)行核保、理賠、精算等工作，甚至需要一些人員管理、營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才，但是這類人才嚴(yán)重不足，極大地制約了保險業(yè)的快速發(fā)展。

（四）農(nóng)業(yè)保險科技應(yīng)用不足。近些年，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)高速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”項目越來越多，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也離不開互聯(lián)網(wǎng)科技的支持。但是由于各種現(xiàn)實問題，科技在我國農(nóng)業(yè)保險中的應(yīng)用深度和應(yīng)用力度明顯不足。主要表現(xiàn)在：首先，科技在農(nóng)業(yè)保險中的應(yīng)用成本比較高，投入產(chǎn)出比不匹配，各種軟硬件的設(shè)備成本較高，無法實現(xiàn)大規(guī)模的應(yīng)用。其次，目前部分科技手段不成熟，在實際操作中發(fā)揮的作用不大，如前文所述，很多農(nóng)戶的文化素質(zhì)不高，信息獲取以及反饋不能及時更新，保險數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和及時性得不到保障，一些面部識別系統(tǒng)也無法投入使用。

（五）法律制度建設(shè)不完善。我國各項事業(yè)的發(fā)展都離不開法律的支持，農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的發(fā)展也離不開法律法規(guī)的保障。需要相關(guān)的法律政策的支撐，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)定發(fā)展。但目前來看，我國農(nóng)業(yè)保險更多的是屬于一種政策性保險，以國家政策為導(dǎo)向，缺乏法律法規(guī)的有效支撐。相關(guān)法律的缺乏和不完善阻礙了我國農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范發(fā)展，造成了不良影響。部分農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)甚至藐視法律，伙同政府辦事人員肆意謊報災(zāi)情，虛假投保，惡意提高保費賠償，通過各種非法手段來騙取農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼金。這些非法分子首先向農(nóng)戶宣傳農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢，然后提出幫助農(nóng)戶享受補(bǔ)貼政策，不需要農(nóng)戶出錢，由政府相關(guān)人員非法操作進(jìn)行墊付，等待農(nóng)戶投保之后，向保險公司謊報災(zāi)情，虛構(gòu)農(nóng)作物受災(zāi)圖片，虛假理賠，欺騙保險公司進(jìn)行賠償。保險公司因為本身管理疏忽導(dǎo)致上當(dāng)受騙，在缺乏監(jiān)管和精細(xì)判斷的情況下進(jìn)行理賠，導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的發(fā)展受到嚴(yán)重影響。

四、新時期我國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展優(yōu)化對策

在新的時代背景下，我國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的優(yōu)化對策需要從農(nóng)戶保險意識、農(nóng)業(yè)保險制度、農(nóng)業(yè)保險人才、加強(qiáng)科技運用和立法保障等多角度立體化地協(xié)同探索與實踐。

（一）增強(qiáng)保險宣傳力度，提高農(nóng)戶保險意識。我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民基數(shù)十分龐大，為了更加有效地發(fā)揮農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的基石作用，應(yīng)該根據(jù)實際情況來全面推行惠民政策。對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行廣泛的宣傳與推廣，普及相關(guān)保險知識，提高農(nóng)民投保意識。提升農(nóng)民在投入種植過程中的風(fēng)險意識，從而鼓勵農(nóng)民積極投保，抵抗風(fēng)險。

（二）加大政策扶持力度，完善農(nóng)業(yè)保險制度。新思想、新科技的到來對農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展提出了更高的要求。在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的背景之下，農(nóng)業(yè)保險也應(yīng)該加快現(xiàn)代化進(jìn)程。農(nóng)業(yè)保險不僅要賠償自然災(zāi)害的損失，更要追求高質(zhì)量的發(fā)展。我國應(yīng)完善與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的制度建設(shè)，將農(nóng)業(yè)保險納入到脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之中。構(gòu)建與我國鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化背景相匹配的多層次的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系制度。對保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險實行稅收優(yōu)惠政策，提供經(jīng)營性管理補(bǔ)貼，提高其承受巨額賠償?shù)哪芰Α?

（三）培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才，壯大人才隊伍。我國農(nóng)業(yè)保險起步晚，專業(yè)人才的缺失在一定程度上阻礙了我國農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展。要培養(yǎng)相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險人才，不僅要有基本的保險知識，更要有相應(yīng)的農(nóng)業(yè)知識，相關(guān)的金融財政知識以及人員管理知識和環(huán)境知識。我國應(yīng)建立多渠道的人才培養(yǎng)機(jī)制，建立高校、政府、保險機(jī)構(gòu)的合作渠道進(jìn)行人才培養(yǎng)，培養(yǎng)新一代的農(nóng)業(yè)保險人才，發(fā)展壯大農(nóng)業(yè)保險人才隊伍。

（四）科技賦能，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力。加快建設(shè)“天空地”一體化農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系，引入地理信息系統(tǒng)、無人機(jī)、遙感設(shè)備等感知系統(tǒng)，將科技產(chǎn)品投入實踐。整合相關(guān)數(shù)據(jù)信息，建設(shè)承保理賠數(shù)據(jù)庫，提高承保理賠效率。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的信息共享，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險科技賦能，積極打造“保險+科技”的發(fā)展模式，為農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品開發(fā)、承保理賠、防災(zāi)減損等工作提供信息技術(shù)支持。

（五）推動立法，保障農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險立法的完善是農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的保障，農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保護(hù)制度，依賴于相關(guān)法規(guī)的完善。為了優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險的法制建設(shè)要求，確保農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量、持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險相關(guān)制度應(yīng)常態(tài)化，國家應(yīng)盡快制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，立法保障農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。綜上，我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險在全民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著巨大的作用，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性以及高風(fēng)險的不可避免性，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。農(nóng)業(yè)保險能夠有效降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險的損失，為了保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展，政府應(yīng)充分發(fā)揮其職能，加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳，健全農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。

作者:江小玲 單位:黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)

財產(chǎn)保險范文3

22年5月24日，四川省農(nóng)民工工資保證金保函保險服務(wù)平臺上線儀式在成都舉行。該平臺創(chuàng)新性引入工程保證保險，在維護(hù)農(nóng)民工勞動報酬權(quán)益的同時，可釋放企業(yè)沉淀資金，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境。保證保險作為財產(chǎn)保險中的新興險種，正以愈加豐滿的形象出現(xiàn)在人們的視野，為更多客戶提供著增信服務(wù)和風(fēng)險保障。

一、保證保險業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程

保證保險相比一般財產(chǎn)保險和人身保險來說歷史并不長。大約在18世紀(jì)末19世紀(jì)初，歐美最先出現(xiàn)了忠誠保證保險，20世紀(jì)80年代初期，我國才逐漸嘗試開展相關(guān)業(yè)務(wù)。由于起步較晚，1995年10月1日起施行的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）中還無法看到保證保險的身影。經(jīng)過30多年的發(fā)展，當(dāng)前我國已有多家保險公司開始經(jīng)營保證保險，主要經(jīng)營兩類保證保險產(chǎn)品，確實保證保險（如合同履約保證保險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險、訴訟保證保險等）和誠實保證保險（如雇員忠誠保險）。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，信用的經(jīng)濟(jì)價值日益顯現(xiàn)。近年來國家提出加快社會信用體系建設(shè)的相關(guān)政策導(dǎo)向，國內(nèi)以個人、企業(yè)信用體系為基礎(chǔ)的信用經(jīng)濟(jì)正在蓬勃發(fā)展。在社會信用體系的建設(shè)進(jìn)程中，具有信用風(fēng)險管理功能的保證保險起到了推進(jìn)信用體系建設(shè)，推動信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好效果；以履約信用風(fēng)險為標(biāo)的的特征使其在優(yōu)化信用環(huán)境、維護(hù)正常秩序、促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展等方面充分發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)助推器的價值，也使其獲得了快速發(fā)展。然而保證保險快速發(fā)展的同時，常常難逃同質(zhì)化產(chǎn)品激烈競爭的怪圈，發(fā)生了多次因保險公司盲目開展同質(zhì)化20產(chǎn)品競爭而導(dǎo)致的經(jīng)營風(fēng)險。在20世紀(jì)90年代末，我國汽車金融剛起步時期，保險公司快速抓住市場機(jī)會，推出了汽車消費貸款保證保險產(chǎn)品（以下簡稱“車貸險”）。經(jīng)過短暫的幾年時間，許多保險公司扎堆在車貸險領(lǐng)域盲目競爭，暴露出較大的經(jīng)營風(fēng)險，保監(jiān)會于2004年及時叫停車貸險業(yè)務(wù)，廢止了當(dāng)時的車貸險條款費率，車貸險業(yè)務(wù)短暫地退出了市場。自2013年以來，國務(wù)院陸續(xù)出臺《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》和《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》等指導(dǎo)性文件，鼓勵保險機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)經(jīng)營貸款和個人消費貸款的信用保證保險業(yè)務(wù)，發(fā)揮保險增信功能。為積極響應(yīng)國家普惠金融政策，保險公司深耕發(fā)展融資性保證保險業(yè)務(wù)，通過為普惠客群提供融資增信服務(wù)，有效緩解了普惠客群的融資難題。2013—2017年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，“融資性保證保險”一度成為保險行業(yè)的黑馬，得到了迅猛發(fā)展。但同樣由于眾多保險公司在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域扎堆經(jīng)營同質(zhì)化產(chǎn)品，盲目通過低價獲取業(yè)務(wù)進(jìn)行競爭，配之不足的管控投入，出現(xiàn)了一些重大風(fēng)險事件，導(dǎo)致多個公司因融資性保證保險業(yè)務(wù)嚴(yán)重虧損，甚至出現(xiàn)償付能力不達(dá)標(biāo)、流動性承壓和發(fā)生負(fù)面輿情事件等風(fēng)險。從發(fā)展經(jīng)驗中可以看出，同質(zhì)化產(chǎn)品的激烈競爭并非保險穩(wěn)健發(fā)展的良方，結(jié)合差異化市場需求開展產(chǎn)品創(chuàng)新才能促進(jìn)保證保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

二、保證保險產(chǎn)品創(chuàng)新當(dāng)前面臨的核心問題

一是保險法律及相關(guān)制度不夠完善。目前，《中華人民共和國保險法》沒有明確保證保險的法律特征；保證保險的業(yè)務(wù)屬性與傳統(tǒng)財產(chǎn)保險存在諸多差異，現(xiàn)行《中華人民共和國保險法》中的相關(guān)法律規(guī)定并不能夠直接、充分地適用于保證保險業(yè)務(wù)，導(dǎo)致不同群體對保證保險的法律性質(zhì)、代位追償權(quán)的追償對象、追償范圍等方面存在不同理解和諸多爭議，容易產(chǎn)生消費者投訴糾紛、監(jiān)管部門執(zhí)法依據(jù)不明確、司法裁判標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等種種問題，這無疑有礙于發(fā)揮保證保險的商業(yè)價值和社會價值，不利于推動社會信用體系的有序建立。二是保險公司大多對保證保險產(chǎn)品的創(chuàng)新探索動力不足。當(dāng)前非車險領(lǐng)域保費收入貢獻(xiàn)度較高的三類產(chǎn)品是健康險、責(zé)任險和企財險，保證保險作為新興產(chǎn)品類型，目前還沒有形成較好的收入規(guī)模效應(yīng)，因此目前多數(shù)保險公司將主要精力投入在市場接受程度高、進(jìn)入難度小的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和產(chǎn)品創(chuàng)新方面積極性不高，不利于形成市場的良性發(fā)展。

三、保險產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)建議

一是建議在《保險法》中明確保證保險的法律性質(zhì)和特征。在《保險法》中明確保證保險的法律性質(zhì)和特征，可有效支持行業(yè)發(fā)展，維護(hù)各方合法權(quán)益；結(jié)合我國的實際情況，完善《保險法》相關(guān)內(nèi)容，明確違約失信者的法律責(zé)任，提高違約失信行為的成本，在當(dāng)前階段具有重要意義。保證保險中有兩個特征對《保險法》的修訂需求較為急迫，一是需要明確保證保險理賠后可以向投保人代位追償；且受讓債權(quán)享受原債權(quán)的優(yōu)先級；目前房屋抵押貸款保證保險業(yè)務(wù)中，保險公司為第一抵押權(quán)人提供理賠后，所受讓債權(quán)難以辦理抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓，遑論保險公司獲得相應(yīng)的抵押權(quán)處置受償順位。二是保證保險業(yè)務(wù)在保險責(zé)任生效以后，保險人不得以投保人故意或重大過失未履行如實告知義務(wù)為由解除保險合同，相關(guān)保險法應(yīng)在相關(guān)保險人解除合同權(quán)利條文中對保證保險進(jìn)行除外。二是建議對社會效益較高的保證保險業(yè)務(wù)予以政策支持。從經(jīng)營角度，保險公司追求市場份額和盈利無可厚非，如果政府機(jī)關(guān)對保證保險等新興險種予以一定政策支持，例如當(dāng)前政府已實踐的出資共擔(dān)部分新業(yè)務(wù)風(fēng)險，若能通過出臺稅收減免、支持保險公司合法追償?shù)南嚓P(guān)政策文件或促進(jìn)保險行業(yè)交流、再保險業(yè)務(wù)合作等方式，鼓勵保險公司積極開展普惠型保證保險業(yè)務(wù)，將更好地促進(jìn)保險公司進(jìn)行保證保險產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，產(chǎn)生多場景多元化發(fā)展保證保險業(yè)務(wù)的良好社會價值。保證保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展有助于完善國家信用體系，提高全民誠信水平，改善營商環(huán)境，進(jìn)而加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)企業(yè)融資及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。以產(chǎn)品創(chuàng)新帶動保證保險業(yè)務(wù)服務(wù)提升是促進(jìn)保險公司健康發(fā)展的必要路徑，也是影響我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)和企業(yè)經(jīng)營環(huán)境的重要措施。未來應(yīng)進(jìn)一步提高保證保險產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，更好地為我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

作者:張曉芳 單位:陽光財產(chǎn)保險股份有限公司