序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇專業投資理財范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

【關鍵詞】高職院校；投資理財；專業建設；差別

近年來，各高職院校紛紛開設投資理財專業。投資理財專業作為一個新興專業，面臨很大的發展空間，但也面臨諸多阻礙發展的現實性難題。因此，我們有必要為專業建設展開積極探討。

中國的社會主義市場經濟建設正以加速度不斷邁上新的臺階，經濟愈發展，投資理財活動就顯得愈重要。企業、家庭、個人等社會經濟主體或多或少都免不了要參與投資理財活動，與投資理財相關的業務和機構與日俱增，市場對這類專門人才的需求非常旺盛。高職院校開設投資理財專業對于我國的經濟建設事業而言，是很有必要、很有意義的一件事情。

然而，當市場各經濟主體亟需投資理財的專門人才，各類高職院校的投資理財專業也向市場推出這類人才時，供求之間卻顯現出并不完全合卯合榫的微妙矛盾。對投資理財專業建設方式進行改革，以化解這一現實矛盾，已成為一項迫在眉睫的任務。

一、高職院校投資理財專業建設面臨的幾個問題

1.現有專業人才培養計劃制定和實施的難度較大

專業建設是一件極其復雜的工作，尤其是在這個多變的時代，今天的形勢難以把握，明天的走勢難以預測，專業籌劃要想與現實完全合拍確實是不可能完成的任務。與其他專業相比，投資理財專業的建設難度可謂更居其上，參加這一專業教學活動的師生都會有這種切身感受：投資理財所涉及的領域極為廣泛，銀行、證券、信托投資、保險、租賃等等都可以被涵蓋其中，而且這一領域還在快速地擴充。反映到高職院校專業人才培養方案上，雖然總的課程數目與其他專業相差不大，但由于該專業所包含的門類太多，每一門類所包含的課程數目就會相對有限，因其廣泛，所以便不易深入。在有限的時間內，培養投資理財專業的高級人才其實是一件非常困難的事情。

2.各高職院校人才培養計劃同質化程度過高，差別優勢不強

今天，買方市場的影響幾乎無所不在，投資理財領域也是一樣。各從業單位都竭盡全力去滿足不同客戶的多樣化要求，相應的對本單位用人的要求也越來越多樣化，但各高職院校投資理財專業培養出來的畢業生在專業知識和技能方面卻表現得基本上沒有太大差別。對這種狀況的一種形象描述就是“這邊人找不到崗，那邊崗找不到人”。缺乏絕對優勢，缺乏比較優勢，這是高職院校投資理財專業建設所面對的，而且必須要跨越的一個重大難關。

3.市場變化發展速度快，超出專業建設有關各方的預計

這幾年來，中國以及國際投資理財領域發展變化速度驚人。在投資方面，原來股票債券等證券一枝獨大，而現在基金、黃金、外匯、期貨則各顯神通，各自占有可觀的市場份額；在銀行信用方面，有紙質貨幣正被銀行卡、網銀、手機銀行等快速取代的滄桑巨變，有中間業務的異軍突起，銀行業務重心的調整給從業人員帶來更多更高的新要求；保險市場的迅速擴大，則要求保險公司具備更多的應市品種和更具有專業素質和親和力的從業人員。投資理財實務的這種變化速度給高職院校投資理財專業建設帶來非常大的壓力，而且在可預見的將來，這種變化速度仍不會有絲毫減緩的趨勢。應該說，這既是高職院校和有關教育主管部門必須堅定不移、不遺余力辦好投資理財專業的原因所在，也直接導致投資理財專業建設難度遠遠超過其他的經濟學專業。

二、今后高職院校投資理財專業建設的幾點思考

1.高職院校投資理財專業與普通高校金融、投資等專業應拉開距離

有些用人單位將高職院校投資理財專業看成是普通高校金融等專業的一個壓縮版、簡化版，或是將普通高校多個財經專業糅合在一起的一個產物，認為高職畢業生對原理知識的掌握不如普通高校畢業生扎實，只是實際動手能力較強，而隨著投資理財行業電子自動化程度迅速提高，過去許多人工動手的工作和崗位現在都可以交由機器來代替，于是高職投資理財專業在這些用人單位看來就不再具有優勢，即使他們愿意聘用高職畢業生，給予高職畢業生的上升空間也遠不及普通高校畢業生。

誠然，許多高職院校投資理財專業的建設過程與普通高校有千絲萬縷的聯系，不可避免地受到普通高校相關專業課程體系的影響，然而，一旦建立起自己的門戶以后，高職院校投資理財專業就應該堅決地與普通高校拉開距離，辦出自己的鮮明特色。各高職院校投資理財專業應該聯合一致，建立自己的研究院，對行業內具有較強實際指導意義的理論、原理、應用程序等進行篩選與深入研究，首先從教材建設上做好高職教學的定位工作，在此基礎上，再對高職投資理財專業的教學方法和教學手段等進行試驗和論證。投資理財領域非常廣闊，但如果高職院校總是跟在普通高校后面走，還是不會有出路。只有下功夫找到真正適合自己發揮獨有效用的領域，才能找到屬于自己的位置，繼續生存和發展下去。

2.各高職院校投資理財專業的辦學方向應有顯著不同

目前各高職院校投資理財專業的辦學方向和所授課目可以說基本趨同，趨同就意味著難以形成絕對優勢和比較優勢，最后只會加劇相同專業畢業生的求職競爭，削弱個體的競爭實力。

因此，各高職院校投資理財專業應將本專業的辦學方向進行調整，或者讓本校的其他專業與投資理財專業進行合作，或者參照有關行業、企業和地區的實際需求來選擇和確定新的辦學方向。比如，有的高職院校會計財稅方面師資力量較強，如果將投資理財專業相關課程予以強化，具有這方面優勢的畢業生就會比較容易吸引用人單位的注目；有的高職院校可根據長期合作的企業要求有針對性地開設部分專業課程，讓學生在相關企業進而在相關行業都能獲得競聘優勢；有的高職院校可以分析其他院校投資理財專業的強項和弱項，根據兄弟院校的弱項來確定自己的辦學強項；有的高職院校可以根據對迅速發展的投資理財行業的未來走勢進行預測，類似于風險投資，先嘗試對少量課程進行調整，搶占先機。總之，高職院校對于投資理財專業辦學應采取更加務實靈活的態度，選擇各有所長、優勢突出的辦學方向。

3.建立套餐教學制度

投資理財專業不僅領域廣闊，而且專業課程一般都比較龐雜艱深，一個專業或一個辦學方向適用一套課程體系的做法實行起來頗有難度。在這種情況下，與其讓學生什么都學，什么都不易精通，不如將全部專業課程進行重新組合編排。

我們不妨可以借鑒一下手機套餐服務。這些套餐針對經過細分的客戶群，分別推出具有不同服務重心的通信組合，有的側重于長市話優惠，有的側重于降低短信成本，有的則突出智能化服務。這對于高職院校投資理財專業的建設具有一定的啟發意義。

在兩至三年有限的學習時間內，要讓學生能在廣闊的投資理財專業領域真正有所收獲，就必須對課程和學生做進一步的細分。首先精心設計課程套餐，不同套餐內既有相同的課目又有不同的課目，有投資理財從業人員必須具備的基礎知識架構，也有與某一類專門業務緊密相關的知識與技能；然后再根據學生的主觀志愿和具體條件對學生做進一步的細分，讓學生們選擇不同的課程套餐。課余時間則讓學生定期相互展開交流，發表學習體會，互享學習心得。這種做法讓學生在同樣的學制時間內學得比較積極主動，比較有興趣，有利于學生在投資理財的某一領域獲取比較高的專業化水平，同時也基本保持了原有教學模式下學生的專業視野廣度，并且提高了求知欲、學習效率和交流能力，從各個層面為將來從業預做準備。

4.加強高職院校投資理財專業輔助課程的建設

高職投資理財專業畢業生進入職場，一般都是從一線基層干起，職業特點決定投資理財從業人員必須與各式各樣的客戶打交道，因此，投資理財專業不能只是設立投資理財類課程，猶如治病一樣，頭痛醫頭腳痛醫腳，效果必然難如人意。高職投資理財專業必須應自身的客觀實際需求，做好輔助課程的建設。

篇(2)

1 獨立學院大學生投資理財的現狀

1.1 校內投資理財氛圍濃厚

對獨立學院大學生的投資理財行為進行深入分析，發現校內53%的大學生都參與過校內舉辦的各種理財講座，40%的學生參與各類學院舉辦的理財比賽。為了增加大學生的投資理財知識，獨立學院通常會定期開展各類金融投資活動，如點鈔大賽、模擬商品交易會等。80%的獨立學院近年來有意開設了相關選修課程，為更多非金融專業的學生普及投資理財教育。如《理財規劃》《股票投資》等。

1.2 投資理財知識傳播迅速

大學生作為一個獨立自由的特殊群體，他們的學習、工作生活與各種信息息息相關。如今，網絡的發展給大學生的學習帶來莫大的便利，同時也為大學生進行投資理財知識學習提供了一個便利的平臺。獨立學院60%的大學生都是通過網絡來了解理財產品的。同時，也有40%的學生是通過他人介紹來了解理財產品的，這表明投資理財知識在人們生活中傳播迅速，投資理財活動開始普及到人們的日常生活。

1.3 參與投資理財積極性較高

與其他高等教育學院相比，獨立學院大學生對投資理財話題表現出更加濃厚的興趣。教育離不開經濟，受經濟條件影響，獨立學院50%以上的大學生是支持大學生進行投資理財的，70%的大學生具有半年以下的投資理財經驗。近年來，個人投資熱潮涌入校園，獨立學院大學生積極參與學校舉辦的各種理財講座，商品模擬交易會、點鈔大賽等活動。無論是課堂上還是課堂外，大學生對投資理財的積極性較高。

2 獨立學院大學生投資理財過程中所遇到的問題

2.1 投資理財專業知識的缺乏

調查數據顯示，63%的大學生在投資過程中對市場行情了解相當缺乏。大學生除了在校內參與的理財活動外，他們的實戰經驗屈指可數。選修課程的學習十分有限，導致大學生投資理財專業知識匱乏。以廣東外語外貿大學南國商學院為例，70%的大學生通過他人介紹選擇理財產品。大多數大學生只是對投資市場上的投資理財產品有個模糊的了解，但卻沒有對投資市場內部進行深入分析，也沒有接受過系統專業的投資理財培訓。

2.2 投資理財資金的來源

獨立學院大學生每月的經濟資金基本穩定，他們的投資理財資金主要來源于父母、兼職、獎助學金等。首先是來源于父母。從回收的問卷來看，這一比例達到80%，也是最高的。其次是兼職。大學生通過兼職賺取投資資金的比例為50%，這說明有一半的大學生都是通過自己的努力去爭取額外的投資資金的。另外，25%的大學生利用獎助學金進行投資理財。可以看出大學生的投資理財資金還是以父母供給為主，他們的資金來源渠道較窄，并且投資資金金額不高。

2.3 投資理財產品的選擇

獨立學院大學生投資理財方式主要有四類。第一，余額寶。經調查，67%的大學生選擇的理財產品是余額寶。第二，股票。大學生選擇這種產品的比例僅有10%。這是因為股票風險性較高，一般對股票不太了解的人不會進行投資。股票投資的一般都是經管類專業的學生，這是因為經管類專業的學生有接受過相關的股票課程學習教育，他們對股票進行投資理財是對自己專業知識的一種鍛煉。第三，儲蓄方式。5%的大學生選擇以儲蓄方式進行個人理財。這是人們日常生活中最便捷、使用最廣泛的一種方式。第四，債券、P2P（網貸）、基金等其他理財方式。大學生投資主要集中在余額寶和儲蓄這兩方面，其次是股票。對于其他一些投資理財產品來說，大學生是非常陌生的。

2.4 投資風險的防范

高收益的投資必然伴隨高風險，當代大學生面對個人投資風險的承受能力仍是遠遠不足的。以廣東外語外貿大學南國商學院為例，70%的大學生每月的投資理財金額是200元以下，僅有7%的大學生是800元以上。其次，45%的大學生在投資理財過程中覺得投資風險難以防范。這說明大學生對投資市場沒有把握，他們大多數人都采取保守的方式進行個人投資，并且多數為低額投資。對于理財產品的損失占成本的比重，55%的大學生的承受比重是在5%以下，由此可見，大部分的大學生都無法承受太大的投資風險。

2.5 投資理財的時間限制

個人投資理財并不是一件短時間就能完成并獲得收益的事情，許多大學生都存在“坐享其成”的心理，這是一個不好的現象。廣東外語外貿大學南國商學院90%的大學生每日的個人投資理財時間控制在1小時以內，這說明受各種因素影響，大學生真正能夠進入投資理財的活動時間十分有限。他們更多時候只是偶爾關注一下投資的情況，并沒有認真分析投資市場的發展規律和投資產品的投資風險、報酬。60%大學生投資目的是為了獲得收益，在利益的誘惑下，許多大學生盲目跟風，在沒有了解投資情況的前提下就輕易相信他人的選擇。

3 獨立學院大學生投資理財問題的原因分析

3.1 受所學專業限制，對投資理財知識掌握不足

從獨立學院大學生在對投資理財的知識的掌握程度上看，經管類專業的大學生對投資理財的相關知識的掌握程度要明顯高于醫科類、藝術類專業的大學生。經管類大學生由于本專業的課程設置里，已經包含一個或一個以上的相關投資理財知識的課程，例如《證券投資學》《資產評估學》等，所以，對投資理財知識的掌握比較多。與此同時，受自身專業的影響，醫科類、藝術類專業的大學生對投資理財相關知識的接觸較少，對投資理財的相關知識的理解及掌握比較差。因此，在投資理財中，并沒有占到有效的投資優勢。

3.2 資金來源有偏重，缺乏開拓資金來源渠道

獨立學院大學生的投資資金的來源呈現多樣組合的特點。研究表明，獨立學院大學生的投資資金的來源比較偏重于父母所給的生活費、個人兼職收入。這是因為獨立學院大學生的主要任務是在校學習，沒有正式的職業工作，僅靠兼職賺取的外快也是數量有限。這也反映了獨立學院大學生在未正式踏入社會大門之前，依靠自己的創新知識、專業技能和社交能力去開拓資金來源的可能性較低。獨立學院大學生既受限于校園空間范圍的束縛，又沒有其他正式渠道可以為獨立學院大學生帶來更多的收入。

3.3 投資理財產品認識較淺，品種選擇手足無措

獨立學院的大學生選擇儲蓄（如余額寶）、股票及基金投資的投資理財比例分別為70%、20%，這其中最重要的原因可以歸結為獨立學院大學生普遍對投資理財產品的認識較淺，對理財品種的選擇手足無措。[1]這體現在：一是獨立學院大學生對儲蓄這種理財方式的認知只停留在它具有安全、可靠、普遍等優點，而較少考慮到選擇儲蓄的投資回報率低、資金占有時間長等缺點；二是獨立學院大學生對投資理財產品的認識有限，在實際的理財操作中，他們大多處于摸索階段。在對投資理財產品的選擇上，他們是手足無措的；三是獨立學院大學生選擇債券、期貨、外匯、網貸、信托等投資理財方式只有10%左右。主要的原因是對這些非傳統的、新興的投資理財方式的認識非常淺薄，在規避風險的意識下，他們不敢貿然選擇這些投資理財方式。

3.4 受多種因素的影響，組合投資理財產品難度高

在投資理財中，進行投資理財產品的有機組合，可以適當的規避投資風險。這是投資理財中，被廣為借鑒的投資理財經驗。但獨立學院大學生在投資理財的實際操作中，并沒有進行投資產品的有機結合。我們分析得出的結論如下：一是在產品選擇上，受限于對投資理財產品認識的深度，獨立學院大學生在投資理財的方式的選擇上，局限于傳統而低操作難度的儲蓄及余額寶；二是受投資期限的影響，獨立學院大學生偏重于選擇投資期限為一個月內的占到31%，而選擇投資期限為1～2年，及2年以上的分別只有3.93%、4.42%。這足以說明，獨立學院大學生偏好資金回籠快的短期投資，而短期投資則減少了獨立學院大學生相比之長線投資，所需要進行投資產品有機組合的可能性；三是在投資資金上，大部分獨立學院大學生用于投資理財的資金原本就有限而少額，這使得獨立學院大學生從根本上就難以考慮把有限少額的資金“放在不同的籃子里”。

3.5 個人自身原因，投資理財時間安排分配不當

獨立學院大學生每天用于投資理財的時間為1個小時以內的，占到了受訪者的90.42%，而用于投資理財時間為5～7小時的僅為1.23%，用于投資理財時間是7個小時以上的為0。這表明，獨立學院大學生每天傾注于投資理財的時間，普遍較少。這使得獨立學院大學生對投資理財的相關研究沒能夠更加深入，在投資理財上取得有效進展變得非常緩慢。[1]

4 獨立學院大學生投資理財應對的策略

4.1 普及投資理財知識，提高理財專業知識技能

學校應該通過各種渠道，普及大學生的投資理財知識，提高獨立學院大學生的理財專業知識技能。比如：邀請對投資理財有經驗的教授開展普及相關知識的講座；開設大學生模擬投資理財大賽；邀請職業理財經理人，為大學生的投資理財實戰做指導。獨立學院大學生也應該有意識地接受投資理財知識的熏陶，[2]加強自身對投資理財實踐操作技能的掌握，積極主動有效提高自己的投資理財專業知識和技能。

4.2 合理使用現有資金，擴充投資資金渠道來源

獨立學院大學生首先應該對自身的資金使用有一個合理的規劃，不隨意浪費自己的有限資金，以投資者的心態，充分利用自己現有的每一份資金；其次，在擴充投資資金渠道來源的問題上，獨立學院大學生，更應該發揮“獨立自主”的精神。要樹立開拓精神，積極主動地參與到社會實踐中來，逐漸做到把課本上學到的理論知識運用到社會實踐中來，為自己創造更多的財富，為長遠的投資理財打下堅實基礎。

4.3 關注社會經濟形態，增強對理財市場的了解

為了實現更好的投資理財，我們需要做到密切關注社會經濟形態，進一步加強對理財市場的了解。[3]做到：一是實時關注國內外關于我國經濟情況的新聞報道，如《中國證券報》《經濟視點報》等，積極捕捉對我們投資理財有用的信息，并把這些信息資源有效運用到我們自身的理財項目中來；二是多收看理財類相關電視節目，如《頭腦風暴》《解碼財商》等，多多吸收借鑒理財能手們的經驗，為自身的投資理財指明方向；三是多閱讀關于社會經濟形態，分析投資理財市場的相關書籍，比如《鄧普頓教你逆向投資》《彼得?林奇教你理財》等，做到個人的理財思維與整個社會經濟形態的發展與時俱進；四是多關注熱點新聞，要善于分析熱點新聞對理財市場的影響與聯系，從而積極調整自己的理財策略。

4.4 比較各種產品差異，有效分散投資產品風險

在開拓資金來源的基礎上，投資理財應該學會比較各種投資理財產品的差異，[4]進行有效的理財產品組合，從而有效地分散投資理財產品風險。這要求獨立學院大學生做到：一是明確自身作為投資者的身份，清醒客觀即將要投資的理財產品，并對該理財產品的投資周期、投資效益、投資風險等進行客觀理性的分析與評估；[5]二是根據自身的實際情況，確定是否投資該理財產品及如何展開自身的投資戰略；三是為了更加有效地規避風險，不應該把所有的資金都押注在一個理財項目或一個理財產品上，而應該選擇其他與該項目的獲利方式或獲利趨勢相反的投資項目，進行資金資源的有效組合，從而有效分散投資產品風險。

篇(3)

【關鍵詞】大學生 獨立學院 投資理財

大學時期是投資理財的起步階段，也是學習投資理財知識和技能的黃金時期。當前隨著我國獨立學院大學生數量規模不斷擴大，已有許多學生開始涉及各種投資理財活動，成為投資理財一個不容忽視的消費群體。然而，獨立學院大學生還處在求學階段，大部分學費和生活開支等費用是來自于父母支持，沒有固定收入，還暫時未具備經濟獨立的能力，但隨著生活條件的不斷提升，也有很多大學生會有一些零散的結余資金可供自己隨意支配。同時，大學生對社會上各類新鮮事物有著一定的吸引力，容易接受新型的投資理財產品，開始慢慢涉及各種投資理財活動。然而，當前獨立學院大多數大學生還未具備投資理財能力，缺乏合理的理財規劃，還不能很好的利用好手里的資金等問題。本文在分析當前獨立學院大學生投資理財行為中存在問題，分析出現問題的原因，并提出針對性地對策建議，以促進大學生樹立正確投資理財觀念，完善大學生投資理財行為。

一、獨立學院大學生投資理財行為現狀

獨立學院大學生作為一個特殊的社會群體，也面臨著投資理財問題。目前獨立學院大學生主要資金來源于父母提供的學費、生活費、學習資料費等各項開支、少數家庭經濟困難的學生依靠國家獎助學金、助學貸款、勤工儉學、還有少數學生自我創業賺取收入等。總體看來，絕大多數獨立學院大學生不具有相對獨立、較為穩定的經濟來源，學生并且將大部分資金用于正常飲食、朋友聚餐、購物等方面消費，且消費過程中存在著盲目性、沖動性，幾乎很容易成為“月光族”，而出現沒有剩余資金進行投資理財活動。但也還有部分獨立學院大學生每月還是有少量的現金余額，可以考慮進行各種投資理財活動。

隨著目前大學生投資理財需求量的大幅增加，商業銀行、基金公司、證券機構等金融機構積極向大學生推出銀行定投、購買基金、炒股、炒期貨等各種投資理財產品，其理財產品的品種日益多樣化。尤其互聯網金融的迅速發展，余額寶、理財通等互聯網金融的各種投資理財產品也逐漸在獨立學院大學生群體頻繁出現，甚至成為大學生生活不可或缺的一部分。因此，獨立學院大學生也積極參加各種投資理財活動。據調查統計，有38.62%的獨立學院大學生購買各種投資理財產品，以獲得投資理財收益，獲取投資理財的實踐經驗。

二、獨立學院大學生投資理財行為存在的問題

（一）投資理財知識匱乏

目前獨立學院大學生投資理財觀念淡薄，投資理財專業知識匱乏，也沒有明確的投資理財目標與規劃。雖然大多數學生有強烈的投資理財愿望，但對投資理財概念模糊，無法進行正確地投資理財行為[1]。85.64%以上的獨立學院大學生每月剩余資金幾乎都是以銀行活期存款方式存放，而不知道利用其他投資方式進行增值。據調查，目前僅有14.36%的少數學生選擇互聯網平臺、股票、基金等方式進行投資，但由于其投資理財知識的匱乏，很容易出現投資風險增加、投資失敗的現象。

（二）投資理財可選擇的產品較少

在當前大學生參與投資理財活動熱度不斷提高時，商業銀行、證券公司、互聯網平臺等適時地開發出與提供基金定投、股票、余額寶、理財通等投資理財產品。然而，目前投資理財產品針對性不夠，沒有充分考慮大學生“月初資金充裕、月底資金緊張”的資金持有特性，且投資理財產品較少，結構較為單一，大學生很難選到適合自己的投資理財產品。

（三）投資理財風險防范意識較差

大學生在校園內開始慢慢接觸社會，但相對于已經完全進入社會的人來說，大學生投資理財風險防范意識較差。雖然目前獨立學院大學生對各種新型投資理財產品有強烈的好奇心，也希望能夠積極地參與各項投資理財活動中，但其心理承受能力較弱，辨別能力有限，其投資理財行為很容易受到外界環境影響，容易跟隨大流，其投資理財行為充滿較強的主觀性和隨意性，導致很容易出現投資收益不佳現象。

三、提升獨立學院大學生投資理財能力的對策建議

（一）大學生自身角度

獨立學院大學生首先要學會協調好開源與節流關系，合理進行消費，避免每月成為月光族，大學生每月有了剩余資金才可以進行投資理財活動。同時，大學生要樹立正確的投資理財觀念，在大學期間努力學習有關投資理財方面的專業知識和逐漸積累投資理財實踐經驗。同時，大學生在大學期間可以成立興趣小組或相關社團，慢慢學會對個人理財進行合理規劃，在充分了解自己的風險偏好的基礎上，依據自身實際情況合理安排投資理財項目，嘗試余額寶、基金、股票等多樣化投資理財方式[2]。

（二）獨立學院角度

獨立學院通過網絡、廣播、宣傳欄等方式宣傳正確的投資理財知識以及學生成功的投資理財經驗，引導學生在內心中慢慢形成投資理財意識及興趣。獨立學院可以考慮為大學生開展科學合理的投資理財教育，如增設投資理財的相關專業課程、邀請投資理財人員開設理財知識講座、或與金融機構聯合辦學等，讓在校大學生可以更多地接觸及學習最新的投資理財知識。另外，獨立學院還可以舉辦投資理財比賽，積極吸引與鼓勵大學生參與比賽，考慮對獲獎的大學生進行物質獎勵，以進一步激發和提高學生對投資理財的興趣和實踐能力。

（三）金融機構角度

金融機構要積極深入到學校當中，轉變經營服務理念，為在校學生開展投資理財宣傳講座、發放投資理財相關資料等，讓更多學生了解最新的投資理財活動，并培養大批學生作為潛在的客戶。針對當前互聯網金融平臺對大學生投資理財行為的影響，金融機構要創新其投資理財產品和服務，為獨立學院大學生提供所需要的、合適的投資理財產品，比如推出網上投資理財產品、手機銀行及相關理財產品等，讓其投資理財產品更加有針對性，方便大學生使用與購買，提高大學生投資手段[3]。

（四）政府部門角度

政府相關部門可以完善投資理財方面的相關法律法規體系，并健全投資理財產品的信息披露制度，為大學生投資理財創造一個優良的外部環境。對于違法侵害大學生投資利益行為，要制定懲罰措施，有效保護學生的合法利益。

參考文獻

[1]李文博，劉紅婷，劉雨涵，李援月.大學生投資理財觀念和行為分析[J].商業文化，2012（11）.

[2]涂智蘋，崔添龍.高校大學生投資理財現狀、問題及對策建議[J].經濟視角，2014（3）.

[3]劉瀾.互聯網金融背景下大學生投資理財行為研究[J].中外企業家，2015（7）.

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關鍵詞：地方財經院校；金融工程；應用型人才培養；投資理財

中圖分類號：G712 文獻標志碼：A 文章編號：1009—4156（2013）01—153-03

教育部和財政部2010年7月在《關于“十二五”期間實施“高等學校本科教學質量與教學改革工程”的意見》指導思想別強調，本科教育應更好地滿足國家經濟社會發展對應用型人才、復合型人才和拔尖創新人才的需要。在高等教學錯位競爭發展趨勢下，復合型人才和拔尖創新人才是研究型重點大學的培養任務，地方院校應重點培養應用型人才。

金融工程本科培養以地方財經類院校作為中堅力量，51%的金融工程本科在地方財經院校。財經類院校的人才培養受到高等教育大眾化的快速推進嚴峻的挑戰，其人才培養目標的合理定位是“根據多樣化的社會需求，確定財經本科教育培養應用型人才”（張進，2006）。因此，地方財經院校金融工程本科也需要實施面向應用的人才培養改革，以順應高等教學大眾化趨勢和響應國家經濟社會發展的需求與教育部的本科質量工程。

一、地方財經院校金融工程本科專業培養困境

國內金融工程本科專業屬于教育部認可的目錄外專業，其培養是以國外金融工程碩士教育（Master in FinancialEngineering，MFE）為藍本，要求學生具備金融學、數學和計算機科學交叉學科知識背景和專業能力。從學科結構、培養層次和學生能力分析發現，作為金融工程本科培養中堅的地方財經院校根本就培養不了本科生具備這種金融、數學和計算機科學交叉的專業能力。

1.地方財經院校數學和計算機科學基礎薄弱。作為金融、數學和計算機三學科融合交叉的體現，國外金融工程碩士通常由大學的商學院（國外金融屬于商科）、數學系和工程學院聯合授課，其實質是以數學工具來建立金融市場模型和解決金融問題。然而，地方財經院校傳統的經濟管理專業和學科體系限制了其對金融工程的數學和計算機學科支撐：一是這些院校的數學教學以“經濟數學（俗稱數學三和四）”為主，要求較低，即使為金融工程專業開設“理工科數學（俗稱數學一和二）”，教師長期習慣“經濟數學”的教學模式，導致教學的深度和難度以及課程的成熟度都難以達標；二是地方財經類院校的計算機教學也缺乏專業性，授課主要由偏重管理的信息管理學院負責，難以實現程序設計、算法優化等教學要求。數學和計算機偏科的現象不僅是地方財經院校，中央財經大學等教育部直屬的財經院校也同樣因為學科問題而被排除在“985工程”之外，與研究型綜合大學差距明顯。同時，財經院校學科偏科還體現在“金融工程”課程建設上，所有獲得“金融工程”國家精品課程的高校都是具有綜合學科優勢的“985”研究型綜合大學，沒有一所財經院校，即使是教育部直屬的重點財經院校也如此。因此，數學和計算機學科缺陷嚴重制約了地方財經院校金融工程本科的培養。

2.地方財經院校本科層次難以到達金融工程的培養目標。在金融、數學和計算機學習過程，金融工程本科生面臨工商管理專業同樣問題，跨學科學習導致學生疲于應付金融、數學和計算機課程學習任務，泛泛的學習難以精通，因而數學建模的金融工程專業技術能力難以形成，這種天方夜譚式的學科交叉培養形同虛設。因此，以金融、數學和計算機學科交叉培養不適合地方財經院校當作金融工程本科的培養要求和培養定位，只適合相關專業研究生的培養。這不僅是國外金融工程只有研究生項目的原因，而且也體現國內實力雄厚的“985”綜合性大學不設金融工程本科之上，例如四所“金融工程”國家精品課程高校僅武漢大學保留金融工程本科，而同是首批開設金融工程本科和“金融工程”國家精品課程高校的廈門大學2009年取消了金融工程本科專業。

3.地方財經院本科畢業生難以勝任目標職位。從培養方案來看，金融工程本科定位培養面向投行、基金和銀行等金融機構的高層次金融技術人才——金融工程師（Quant），從事衍生品定價、模型的建立和應用、模型驗證、模型研究、程序開發和風險管理等工作。這些工作需要精深的數學建模能力，而事實上金融工程本科生只具備金融基礎知識和常規業務素質。因此，地方財經院校培養的金融工程本科畢業生不能勝任需要數學建模的金融工程相關職位，同時各大財經招聘網站的相關職位招聘信息也從來不把本科畢業生作為招聘對象。

綜上，地方財經院校難以將本科生培養成具有數學建模能力的金融工程師，因此，其金融工程本科培養必須重新定位。

二、金融工程本科面向投資理財的培養定位可行性

地方財經院校難以培養跨學科合格的金融工程人才，其金融工程本科培養必須順應人才需求的趨勢，經分析和梳理，面向投資理財的專業定位是現實的選擇和最可行之路。

1.投資理財就業穩定而有潛力，是金融工程本科最佳的就業渠道。遵循著名哈佛校長德里克·博克將學生的發展與社會需求（就業市場）相結合的高等教育思想（潘金林，2010），將投資理財作為金融工程本科學生發展和社會需求的結合點：從培養規模來看，金融工程本科只需很小的金融就業細分市場，2010年金融工程專業畢業生僅有2000—3000人，不到金融專業的8%；同時，整個金融就業市場前景廣闊，2003-2007年我國金融從業人數比例不到美國等發達國家的四分之一（齊小東，2010）；再者，資本市場擴容和直接融資比例增長的趨勢下，以證券業發展為基礎的投資理財就業將獲得結構性增長和突破，金融工程以投資理財作為就業方向將非常穩定。

2.投資理財緊密聯系金融實務，是金融工程本科最好的切入點。由于數學和計算機培養的學科缺陷，地方財經院校實現不了數學建模解決金融問題的金融工程本科培養目標，只能退而求其次，弱化數學和計算機的培養要求，利用其經濟金融的學科優勢，凸顯培養以投資理財為主的金融知識和能力，不失為可行之路。拋開數學和計算機課程，國外金融工程碩士的金融課程主要是股票市場分析、投資組合分析、期貨和期權、資產定價、資本預算、固定收益分析、利率模型、金融風險管理等，這些課程正好構成投資理財的知識體系。與此同時，投資理財是金融工程的基礎性工作，本科生可以從投資理財切入證券業，積累經驗提升成為真正意義的金融工程師，未來發展空間和潛力無限。

3.投資理財實務素材豐富，是金融工程本科合適恰當的教學內容。投資理財內容翔實具體，既可發揮地方財經院校的學科優勢，又能作為金融工程本科生的培養定位：（1）投資理財教學內容充實豐富，與以期貨期權為重的金融工程教學因國內實務匱乏而枯燥空洞截然相反，投資理財實務工作成熟而繁榮；（2）投資理財的教學素材易于收集，例如，豐富的證券軟件財經資訊和各大網站財經專欄的投資理財專題；（3）投資理財不僅是有豐富的案例和實務可供講解和學習，而且得到以資產組合理論為代表的現資理論體系強有力支撐。因此，投資理財非常適合用來培養本科生。

三、面向投資理財的金融工程專業教學改革

應用型金融工程本科面向投資理財的培養定位是一條現實可行之路，為了進一步理清地方財經院校金融工程本科培養的教學改革，本文以貴州財經大學為例，考察金融工程專業知識能力結構重新設計和課程改革。

1.貴州財經大學金融工程本科的背景介紹。貴州財經大學金融工程本科教學和培養由金融工程教研室具體負責，所屬金融學科背景扎實、優勢凸顯，是貴州省唯一的金融學碩士學位授予點、金融學重點學科建設單位和金融學省級示范專業建設單位。同時，該學科的教學改革也備受關注，先后獲得了教育部2009年度“‘面向基層、面向三農’的金融類應用型人才培養模式創新實驗區”、2009年貴州省級教學團隊“金融學主干課程教學團隊”和2010年貴州教學改革重點項目“面向應用型人才培養的地方財經院校金融學專業課程體系整體優化改革研究”等項目。

同時，金融工程教研室師資科研實力強勁，投資理財專業背景扎實。該教研室15名教師博士占10位，集中金融學科70%的科研力量。同時，教研室以投資理財教學為主，有“證券投資學”省級精品課程、“金融工程學”和“投資銀行學”校級精品課程；教師證券研究和從業經驗豐富，在《系統工程理論與實踐》、《金融研究》和《管理工程學報》權威期刊發表證券文章5篇。

2.金融工程專業知識能力結構設計。參照劉德仿等人（2009）的“以能力為主線的知識、能力、素質結構框架”、發揮學科背景和教師專業背景優勢，貴州財經大學金融工程教研室將金融工程本科專業培養定位為投資理財，以知識能力結構體系作為議題進行教研室討論，采用逐層分解的結構化方法，將專業能力結構體系分為方向、崗位、能力和知識點等四個層次：（1）就業方向分為投資分析和理財規劃，其中投資分析是理財規劃的基礎；（2）崗位以就業方向為導向，梳理出適合本科生工作的相關機構的基礎崗位，投資分析方向面向實務投資、證券投資、金融市場創新等三個崗位；（3）能力則是崗位需要具備專業核心能力，為了凸顯專業能力，省略通識能力，以證券投資崗位為例，以基本分析、技術分析和投資組合等三種能力為主；（4）知識點是專業能力的知識基本框架，技術分析能力包括基本指標、分析指標、圖形學、分析理論等四個知識點。

3.金融工程專業課程設計與建設。與此同時，依據面向投資理財的專業知識能力結構體系，貴州財經大學金融工程教研室也提出了金融工程專業課程設計和建設基本方向：（1）教研室集中精力重點建設專業主干課建設，專業課是教研室的主要任務和特長，而通識教育和基礎課非教研室所專長，由基礎教學部門負責；（2）選擇投資分析作為專業主干課，理財規劃為專業選修課，以體現投資分析作為理財規劃基礎的課程規律；（3）采用馬建榮（2010）學科邏輯和問題邏輯的課程教學設計方法，投資分析專業主干課以“證券投資學”、“金融工程學”和“金融衍生工具”為原始藍本，借鑒國內相關課程的主要成果，按照不同投資工具分為八門課程（詳細見表1）。

四、展望

地方財經院校是培養金融工程本科的中堅，但在由于學科結構、培養層次和學生能力的原因很難培養出真正具有數學建模能力的金融工程人才。依據地方財經院校的學科優勢、金融工程專業基礎知識和本科培養的特點，地方財經院校將金融工程本科培養定位面向投資理財，以順應高等教育大眾化和與研究型綜合大學錯位競爭的地方院校應用人才培養趨勢。與此同時，針對地方院校應用金融工程本科培養，面向投資理財梳理出方向、崗位、能力和知識點的專業能力結構體系，并提出按照學科邏輯、問題邏輯和投資工具的課程教學改革方案。

依據學科優勢、金融工程專業基礎知識和本科培養的特點，順應高等教育大眾化和與研究型綜合大學錯位競爭的地方院校應用人才培養趨勢，作為地方財經院校的代表貴財金融工程教研室將金融工程位面向投資理財，并提出由方向、崗位、能力和知識點構成的專業能力結構體系和按照學科邏輯、問題邏輯和投資工具改革的課程教學方案，這種應用型金融工程培養模式可以作為其他地方財經院校借鑒的范式。

未來落實面向投資理財的金融工程應用化培養，地方財經院校教學改革和教學方式轉變還需要注意以下問題：一是對金融工程的主要理論和思想進行重新梳理和組織，分課程講解，避免同一個理論在多門課程重復出現的現象；二是吸收豐富的投資理財實務資料作為教學素材和教學案例，增強金融工程專業實用價值和實際意義；三是兼收并蓄，吸納成熟的投資類精品課程的教學方法和教學手段，將按投資工具細分的金融工程專業主干課程建設成為特色課程。

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關鍵詞：大眾家庭;金融投資理財

1.我國大眾家庭金融投資理財現狀

1.1金融投資成為家庭理財的主要方式

我國大眾家庭理財指的是普通家庭將閑散資金進行投資，參與社會金融活動并從中獲取利潤的過程。大眾家庭理財實際上是社會剩余資金以某種形式參與社會經濟建設，同時展示貨幣價值的過程。從20世紀80年代起，大眾家庭理財主流是儲蓄，國家需要大量的資金儲備，而市場經濟發展不足，金融市場發展更為緩慢，國民需求較少，儲蓄利潤高于大多數的理財形式。但隨著國家經濟發展，尤其是金融市場的發展，很多金融理財形式顯示出較高的利潤率和靈活的操作性，人民幣購買力的變化使得民眾更愿意參與各種形式的金融投資，以股票、基金為代表的理財形式，成為目前我國家庭理財的主要方式。

1.2新興理財產品成為熱門

我國現階段的金融投資市場具有種類豐富的理財產品，為家庭投資提供廣泛平臺。與股票、基金、期貨、理財保險同步，為了獲取資金優勢，銀行也衍生出大批理財產品，該現象符合金融市場規律，也符合我國家庭理財行為的發展規律，即民眾參與金融市場的活動，以民眾手中的財富量為標準選擇理財產品。隨著網絡金融的發展，很多家庭理財逐漸轉為網絡金融理財形式，參與P2P投資或者在第三方交易平臺購買購入門檻低、隨存隨取的理財產品，是現今我國大眾家庭金融理財的新潮流。

2.我國大眾家庭金融理財的問題及原因

2.1大眾家庭金融理財受市場影響大

我國大眾家庭以理財的形式參與金融活動，作為金融市場中的一員，同樣受到金融市場變化的影響。從儲蓄理財轉為以股票、基金為主流的金融理財，再轉變為即時的網絡金融理財，大眾家庭理財經歷著我國金融市場的轉變。也正是由于受金融市場影響大，大眾家庭理財的收益同樣也由金融市場決定，但家庭理財對金融市場的影響卻是十分有限的。據相關資料顯示，由大眾家庭理財匯入金融市場的可用資金額度不容小覷，但是，這部分資金的收益率卻遠不如大型企業或銀行在金融市場中的活動。然而，大部分金融理財風險卻由普通家庭理財承擔。造成這種問題的主要原因在于，大眾家庭理財的管理者是普通民眾，他們缺乏專業的金融知識，對金融市場的敏感度不高，對理財本身的理解程度也僅限于“拿利息”，非專業的理財行為和態度，使得家金融理財的發展受限，這也是未來我國大眾家庭金融理財發展的突破口。

2.2大眾家庭理財風險高

近年來，我國居民對于儲蓄的欲望連續降低，在該現象產生同期，我國股市行情持續走高，具有較大比例的股民存在將自己的家庭存款從銀行轉移到股市的意愿。參與股票、基金等金融理財的家庭越來越多；有些家庭對P2P投資，以期獲得相關的收益。但是，大多數家庭金融理財所獲收益都不能滿足家庭理財管理者的預期，很多家庭金融理財活動，受股票、期貨交易的波動性影響，呈現出“賠本”的狀態。股市行情不佳導致家庭破產的事件時有發生；P2P公司無法收回單款，間接導致投資家庭本金虧損的現象也普遍存在。大眾家金融投資理財仍然面臨著較高的風險，并且，這種風險隨著金融市場的發展，呈現出越來越高的趨勢。造成這種問題的主要原因在于，大眾家庭理財中的理較少，而根據金融理財的主流趨勢，以及小部分股民投資獲益的選創效益，大眾家庭理財存在著比較嚴重的盲目跟風現象。跟風作為中國公民思維習慣特點，也容易造成巨大虧損，因此，如何理性地參與金融投資理財，如何盡可能地規避金融市場風險，是我國大眾家庭金融投資理財發展的方向之一。

2.3大眾家庭理財需求難滿足

我國普通民眾家庭參與金融投資理財，最主要的目的是為了利用閑散資金賺取利潤，而這些利潤將應用于個人花銷或者家庭開支。實際上，有目的地、積極地參與金融理財的家庭，將理財所得用于固定家庭開支的占大多數。例如，在固定資產理財較為盛行的時期，部分家庭將購買房地產作為理財的主要形式，購房后將房屋出租，利用租金供應子女大學期間每個月的生活費，在子女畢業之后，將房產作為子女結婚成家之用，這是典型的理財滿足家庭需求的形式。但是，在金融投資理財活動中大眾家庭理財缺乏一定的計劃性和目的性，理財所得收益不穩定，在滿足固定的家庭開銷需求方面，可操控性不是很強。金融投資理財的高收益吸引著大量家庭的參與，但是其對家庭理財需求的滿足能力不足，又使得一些家庭理財管理者將理財的視角轉向其他項目上。導致這一問題的主要原因在于，目前我國金融市場針對大眾家庭金融理財設計的產品，本身缺乏相應的穩定性和指向性，對于家庭型客戶來說，理財產品和相關服務的個性化不明顯。如何滿足理財需求，也是大眾家庭投資理財發展的主要目標。

3.我國大眾家庭金融理財的趨勢

3.1家庭可參與的金融理財項目逐漸固定

民眾以家庭為單位參與金融市場活動成為大勢所趨，但是，要求家庭理財的管理者具備專業的金融知識和對金融市場的敏銳的觀察力和分析能力是不現實的。在民眾積極參與金融投資理財活動的同時，隨著各種金融理財活動發展逐漸穩定、民眾在理財過程中的不斷交流和總結，家庭金融投資理財的項目會逐漸穩定。首先，在國民經濟迅速提升、投資受益者比例大的前提下，有越來越多的人參與到股票投資的隊伍中。股票作為金融投資理財的主要形式，已經在家庭理財中存在了一段時間，股票行業本身的參與規則逐漸固定、經濟人對參與者的指導能力不斷提高，使得股票收益和風險的比例越來越大，可以作為家庭參與金融投資理財活動的首選；其次，因政府的資金管制政策和大眾家庭對投資上技能的缺乏，國內大眾家庭均會進入到門檻更低、風險更小、收益更加穩足、變現能力更強的金融投資領域，比如說購買基金和股票等；而對于那些專業技能要求更強的房地產、黃金、期貨等項目，大眾家庭可能不能加入其中。這意味著，我國股票行業仍以大眾家庭為主要發展的客戶群體，為家庭型投資者提供股票和基金購買指導以及相應的服務，是促進大眾家庭金融投資理財的主要策略。

3.2家庭理財管理者以及相關理財產品對風險進行高度控制

在家庭金融投資行為中，投資者可把市場運動的方向分為基本運動、中期趨勢和日常波動。對于普通民眾而言，投資的關鍵在于抓住中期趨勢，中期趨勢在短時間內不會發生大幅變動，安全性高。對于一個投資者來說，要學會掌握基本運動以及中期趨勢，忽略日常波動；在此基礎上，投資者還應始終保持樂觀的投資心態，根據家庭資金的持有情況以及自身對風險的承受能力，理性地進行投資，盡量避免盲目追求利潤，否則投資的獲利虧損的大幅起落容易對其造成極大的消極影響。除了家庭理財管理者從主觀角度進行風險控制之外，提供投資理財產品的證券公司、銀行等，也應在經營和服務過程中，幫助大眾家庭識別和預測風險，盡量降低投資風險對家庭理財的損害。互聯網金融投資理財作為新興的理財形式，已經得到大量家庭型投資者的支持，為了高度控制風險，相關金融主體，如P2P貸款公司，應該主動向參與者披露經營信息以及必要的會計信息和征信信息等，這些能夠成為家庭型投資者衡量風險、進行理性投資提供很大的幫助。

3.3針對家庭理財需求設計更具個性化的金融理財產品

大眾家庭進行金融投資理財的最終目的是為了滿足家庭開銷需要，在服務個性化的現代社會，金融市場也開始重視針對家庭型投資者提供個性化的服務，即根據家庭理財的主要目標提供合適的投資型理財產品，在對家庭財產狀況、收支狀況進行深入調查的基礎上，以客戶分析作為開發理財產品的基礎，使理財顧問成為家庭型投資者的指導者，幫助他們更好地實現金融投資理財目標。我國大多數商業銀行已經開始進行這樣的金融理財產品開發和推廣。例如招商銀行推出的養老理財產品、興業銀行推出的教育型投資產品等。這些產品具有明確的目標，并且，銀行為客戶提供的理財顧問，能夠對客戶進行一對一的貼心服務，幫助家庭型投資者選擇最合適的理財產品，這種從產品到服務的個性化發展，是大眾家庭金融投資理財發展的主流，也是銀行以及其他投資公司發展家庭型客戶的主要策略。

結語

綜上所述，我國大眾家庭已經成為金融投資理財的主要參與者，家庭型投資者在理財能力和知識技術方面存在不足、缺乏對理財風險的客觀認識且目前的理財產品尚不能完全滿足家庭金融投資理財的需要。理財項目逐漸集中并且固定，無論是投資者還是金融機構的經營者，都需要充分考慮如何規避理財風險。希望本文能夠為我國普通民眾家庭參與金融投資理財活動提供參考性的建議。

參考文獻：

[1]王頔.我國大眾家庭金融投資理財現狀分析及趨勢探討[J].現代營銷(下旬刊)，2016(08):129-130.

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關鍵詞：居民理財；影響因素；相關性分析；Logistic分析

一、引言

寧波市坐落于長三角南翼，杭州灣南岸，浙江省副省級城市，國家計劃單列市，經濟和金融總量在長三角15個中心城市中處于較為領先的地位。2013年初步核算，寧波市全年實現地區生產總值7128.9億元，按可比價格計算，比上年增長8.1%，按常住人口計算人均生產總值為93176元（按年平均匯率折算為15046美元）；2013年末全市金融機構本外幣存款余額13164.6億元，比上年增長9.9%，其中人民幣存款余額12740.5億元，增長9.8%；城鄉居民人民幣儲蓄存款余額達4562.4億元，比上年增長9.3%。2013年全市實現保費收入185.5億元，比上年增長12.6%，市區居民人均可支配收入41729元，增長10.1%，市區居民人均消費性支出24685元，比上年增長6.0%。

通過實地發放問卷，本次調研擬以樣本數據分析寧波市居民個人投資理財的基本情況、各種理財產品的認知度、理財的主要目標、風險偏好和理財計劃、投資理財的途徑等，由此認知寧波市居民個人的投資理財行為。考慮不同收入群體對投資理財的偏好和有無理財計劃等因素，通過建立數學模型對這兩個因素進行分析并尋找因素之間的內在關聯。

二、寧波市城鎮居民投資理財情況的描述性分析

本次問卷調查于2013年10月在寧波市六大城區各大銀行、居民社區、辦公大樓以及書店內進行。這次調查總共發放問卷250份，有效問卷為198份。受訪者中男性受訪者90人，占總數的45% ，女性受訪者108人，占總數的55%。

1.寧波市城鎮居民投資理財基本情況。從調查結果中我們可以發現，寧波市城鎮居民對于投資理財產品還處在初級階段，大部分居民都比較傾向定期儲蓄這類收益較穩定的理財產品，但對于外匯、期權期貨、貴金屬等產品的持有率卻不高，主要原因是大部分居民對于這些投資理財產品的認知度還不夠高，而且貴金屬的變現能力差，其中股票、基金在居民投資理財選擇中占有較大比例，都超過了50%，同時，房地產在居民投資理財的選擇中也倍受青睞，其比例占據了39%。

表 1 受訪者選擇理財產品的種類

2.寧波市城鎮居民對投資理財的認知度。在全部的198名受訪者中，有101人對于理財產品有一點的了解，占總體比例最高，是51%，有61人對于投資理財產品是不了解但是感興趣想要了解的，占總體比例的31%，當然也有13人是非常了解的，占總體比例的7%，但是，也有一部分居民對于投資理財是不感興趣也不想了解的，占總體比例的11%。從上面的數據可以看出，寧波市城鎮居民對投資理財的認知度還是處于在一個較低的位置，甚至有一部分的居民對于投資理財是漠不關心的，因此，寧波市城鎮居民對于投資理財的認知度還有待提高。從中我們不難發現還是有很多民間閑置資本沒有得到充分利用。

3.寧波市城鎮居民對投資理財的主要目標。對于寧波市城鎮居民投資理財的主要目標，在全部的受訪者中，有145人是為了合理安排資金，同時也有145人受訪者是為了提高生活質量，各占總體比例的73%，還有117人是為了資產增值，占總體比例的59%，還有77人是為了保障家人的教育和醫療，占總體比重的39，其余的還有就是儲蓄的47%和養老的32%。從中不難看出，寧波市城鎮居民對于投資理財的主要目標更多是為了保障自己的生活質量的前提下來獲取所需的收益。

4.寧波市城鎮居民對投資理財的風險偏好和理財計劃。從調查分析中可以看出，在受訪者中，有120人選擇的投資理財產品的年回報為5%―10%，占總體的61%。而對于年回報在10%―15%的投資理財產品，接受這種產品的只有15名受訪者。有138名受訪者選擇能夠承受的最大年損失在5%以內，占總體的70%。但是只有3名受訪者選擇能夠承受最大年損失在15%以上的理財產品。同時，只有小部分居民能承受最大的損失在15%以上。這說明，絕大多數居民不喜歡并且不愿意投資風險較高的產品，與此同時，他們更偏向于收益比較穩定的投資理財產品。

5.寧波市城鎮居民對投資理財的途徑及關注因素。寧波市城鎮居民在選擇投資理財的過程中，其參考的信息來源有獨立操作，依靠投資理財專家等。選擇理財產品時對其影響因素的關注程度。通過柱狀圖可以發現經濟形勢、投資回報、風險防范主導者居民對理財產品的選擇。

圖 1 受訪者關注因素 圖 2 受訪者理財途徑

三、居民投資理財的影響因素分析

為了更充分地了解寧波市城鎮居民的投資理財行為本文將以不同收入群體對投資理財的偏好和理財計劃的影響因素兩個模型對居民投資理財型為進行量化分析。

為了清楚的了解不同收入群體的偏好選擇中等收入和高收入兩個群體進行相關性分析得到如下結果。

表2 相關性分析結果

表 3 相關性分析結果（續表）

通過分析可以發現中等收入群體與存款、股票、房地產、短期、合理安排資金、提高生活質量、保障教育醫療、資產增值呈正相關；與回報、損失、長期、分紅保險、投資占比呈負相關。

高收入群體與回報、損失、長期、分紅保險、投資占比呈正相關；與存款、股票、房地產、短期、合理安排資金、提高生活質量、保障教育醫療、資產增值呈負相關。

為了更深入的了解對理財計劃的影響因素通過Logistic回歸分析進行分析。

對理財計劃可能的影響因素有性別、年齡、婚否、受教育受教育程度、收入、負債、對理財的了解、途徑得到結果（表4）。通過檢驗得到具有顯著影響的因素有婚否、受教育程度、對理財的了解三個因素。其顯著性概率均小于0.01說明各因素有著很強的顯著性（表5）。

表4 Logistic回歸分析

表5 Logistic回歸分析

四、結論與對策建議

通過量化分析得到以下結論：

1.通過分析可以發現高收入群體愿意拿出更多的錢去進行投資，而且對投資過程中發生的風險有更強的承受能力。在投資工具的選擇上中等收入群體更傾向于定期存款、股票和房地產；高收入群體則更傾向于分紅保險。在期限選擇上中等收入群體傾向于一年以內的短期投資；高收入群體傾向于五年以上的長期投資。從投資目的來看中的收入群體有更加顯著的逐利性和保障性。

2.對理財的了解是影響居民是否有投資計劃的主要因素，婚否、受教育程度是次要因素。與性別、年齡、收入、負債、途徑無關。這說明如果加強對寧波城鎮居民投資理財知識的普及將會有更多的居民擁有自己的投資理財計劃進行投資理財活動。

通過對上述分析結論我們得到以下對策：

從居民角度而言，首先要增長投資理財的知識。要對常見的投資理財產品有所了解，并根據自身的實際情況合理的選擇投資理財的工具。其次要有一個較為明確的投資理財規劃。居民可以根據自己的需要制定相應的投資理財規劃從而避免投資理財的盲目性，而且能夠獲得較高的投資收益。最后要關注總體經濟形勢的變化。經濟形勢的變化會對投資工具的收益率造成較大影響，要根據經濟形勢的變化對投資理財行為作出調整使之適應經濟形勢的變化。

從金融機構角度而言，首先金融機構作為金融服務的窗口要加強對金融知識的宣傳普及力度，使居民有方便的渠道去了解金融知識，從而使居民獲得更多的投資渠道的信息，增加居民投資理財的空間。其次要加強金融創新，引入新的金融工具為居民投資與中小企業起好中介作用這樣一方面增加了居民投資理財的渠道，一方面為急需資金的中小企業提供了相應的資金。最后要加強個人投資理財業務上的服務意識。不僅要提高工作人員的專業性與服務態度，還要能夠為顧客提供盡可能詳細的信息、風險提示和建議，更要能根據不同層次顧客的需要為其制定個性化投資理財規劃。

從政府角度及金融監管機構角度而言，政府要加強社會保障體系建設，保障人民的基本生活需求，使居民敢于將剩余的資金進行投資而不是存入銀行保管；其次人民銀行要采取積極地宏觀調控，使經濟平穩較快發展，減小經濟周期對居民投資理財造成的不利影響；金融監管機構要規范股票市場的運行，促進企業債券市場的發展，規范P2P平臺的運作，強化信用評級機構在資本市場中的作用，從而提升資本市場的融資能力，為居民投資于資本市場提供更好的條件。

參考文獻：

[1]寧波市統計局―寧波統計年鑒2013

[2]黃瑩，熊雪萍.后金融危機時代武漢市城鎮居民投資理財行為分析[J].湖北社會科學，2010（08）.

[3]城市居民投資理財行為分析[J].科技信息，2013，15.

[4]哈爾濱市城區居民投資理財產品行為的實證分析[J].中國集體經濟，2012，09.

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【關鍵詞】理財策略 理財工具 理財目標

改革開放以來我國經濟發展迅猛，國民生活水平也隨之提升，個人可支配資產也越來越多，投資理財已成為人們日益重要且必須重視的問題。本文對個人的投資理財進行了客觀分析，對如何投資、怎么選擇投資方法進行闡述，讓我們攜手打開財富的大門。

一、個人生命周期與理財規劃

人生的不同階段時期應采取不同的理財規劃。一、剛步入社會、事業剛剛起步者，處于這一時期的人群，對風險的承受能力較高，資產和負債都較少，主要是以房屋租賃，應對日常的花銷、還清助學貸款為主，理財規劃應以現金規劃和較多的投資規劃為主要的理財規劃，積極儲蓄，為了達到理想既定的理財目標亦可采用多種理財策略。二、新婚人士，這一時期的人群，剛組建起家庭，承受風險的能力中等，資產值相對低，負債值相對較高，其以買房購車為首要的理財目標，同時努力存錢用于家庭的生活費與子女的教育經費，創建一個應急的資金備用賬戶以備不時之需，努力提高工作收入，購買保險，投資股票基金等。三、為人父母。這一時期的人群，風險的承受能力中等，資產值中等，負債偏高。這一階段的理財目標主要為滿足家庭的一切支出，投資策略主要以風險較小的投資項目為主，保證投資的安全。四、事業有成。這一時期的人群，承受風險的能力較低，資產值是人生各個階段的頂峰，負債較低。他們擁有自己的事業，資產值高，可以深入各個領域進行投資，努力實現財富的增值。五、準備退休。這一時期的人群，風險承受能力最低，資產累積較多。他們主要以養老為主，可以適當的收藏品投資，亦可投資股票基金。

二、個人投資理財的品種

確立了自身所處的階段，就要選擇是和自己的投資理財方式，現在個人投資理品種主要有：

（一）銀行存款

對于我們每個人來講，最基本的投資理財方式就是銀行存款。存款的好處在于：簡單方便，品種多樣且具有靈活性，財富增值穩定且安全性最好。

（二）股票投資

在所有的投資工具中，股票是投資收益率最高的工具之一，從長期投資的角度來看，普通股是公開上市的投資工具中提供的報酬最高的。沒有比其的收益更高的。

（三）投資基金

基金的理財產品的特點是風險小的收益很低，風險大的收益高，但是風險大收益高又并不代表著肯定有收益。所以我們應對一些基金產品的規則有更深入的了解，選擇最適合自己的產品進行投資。

（四）債券投資

債券的投資收益介于存款和股票之間，比存款的利息收益高，收益雖不如股票但風險比股票小很多，有較多閑散資金、中等收人個人投資比較合適。

（五）房地產投資

房地產買賣投資通過投入一定的資金，以低價購入房地產，待價錢合適時再賣出，通過賺取差價獲取利潤，帶有一定的投機性。房地產買賣投資有獲取高額利潤的機會，也有很大風險，適合閑置資金較多的個人進行投資。

（六）保險投資

個人投資保險的險種主要有個人財產保險和人身保險。我們應根據自己的實際情況來進行投資，以實現財富的保值增值。

（七）期貨投資

現今的期貨交易以實現電子化，進行網上交易要注意安全保密，保護好自己的交易密碼等重要信息，防止被人知曉，造成損失。

（八）藝術品投資

相對于那些手頭閑置資金較多的個人投資者就可以選擇投資藝術品，藝術品投資具有以下優點：一是投資風險小。二是收益率高。但同時，藝術品投資的缺點也相對突出：一是缺乏流動性。二是需要具備較強的專業知識才能有效的鑒別藝術品的真偽。

三、筆者對個人投資理財的一些看法與見解

筆者就如何取得預期收益這里進行了探討：

（一）投資理財計劃的制定要堅持“三性原則”

所謂三性原則即――安全性、收益性和流動性;安全性要求根據個人的實際情況來制定適合自己的理財計劃，第一要義就是保證自己的資金安全，這是投資理財的基本原則。所謂收益性，將個人資產投資之后要有所增值，在合法的范圍內收益越多當然就越好，這一點是個人投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，個人資金財產的投資運作一定要考慮其變現能力，在自己急需用這筆錢時保證能及時收回來，這是個人投資理財的條件。

（二）充分了解投資理財各個領域的知識

在進行個人投資理財過程中，要實現收益的最大化就需要按計劃進行組合投資，所以我們首先要正確且深入的認識投資工具的功能和特點，有針對性地選擇風險大小不同的投資工具，制定最適合自己的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失，努力實現投資收益最大化。

（三）要理性地進行個人投資理財，頭腦要時刻保持冷靜

科學的進行投資理財，積累人生各個階段的財富，使個人財富有效的實現增值，并且將財富系統化的管理，是現代個人應該具備的理財觀。在我們投資失利的時候我們最重要的就是首先找出失利的原因，總結失敗的經驗，不能盲目的繼續跟進，時刻保持冷靜的通腦是至關重要的！

四、如何有效的規避個人投資理財過程中的風險

（一）建立起自己的金融檔案

現今社會的個人從事金融活動的次數與種類繁多，僅憑人的大腦是很難記住眾多的金融信息的。只要建立個人金融擋案，就可以有效的避免這些問題。個人金融檔案的建立可從以下三個方面入手：首先，明確記錄內容。其次，掌握記錄方法。再次，把握重點問題。

（二）累計打造自己的個人信用

這里指的個人信用主要是個人向金融機構借貸投資或消費時，金融機構記錄下來的信用度和還貸紀錄。它是保障我們在經濟活動中暢通無阻的“通行證”。

（三）我們在投資理財過程中要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并立即采取措施進行補救

比如由于金融詐騙所導致自己面臨風險，應立即訴諸法律，盡量把自己的損失減少到最小。再比如由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案。

參考文獻

[1]柯靜.個人投資理財ABC[J].時代金融，2004年第11期.

[2]董雪梅.個人投資理財之我見[J]金融理論與教學，2003年第2期.