序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇金融管理與管理范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

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［關鍵詞］金融 風險 管理 服務 創新

國際金融危機的陰霾仍然沒有徹底消散的今天，金融企業作為金融危機的最直接受害者，加強金融管理，不斷創新服務方式手段，對于提高金融業抵御風險的能力，確保國家金融安全，更好地服務經濟社會發展具有十分重要而現實的意義。

一、金融業面臨的主要金融風險分析

金融是國家經濟的命脈與核心，在資源配置中起著主導作用。準確把握金融業所面臨的風險，進一步強化金融管理，不斷創新金融服務，有效防范和化解金融風險，對確保金融穩定與安全意義重大。

1.金融布局與發展單一擴大銀行風險。盡管近年來，我國推出了一系列鼓勵中小金融企業發展的政策措施，中小金融機構得到快速發展，但由于我國資本市場、中小金融機構發展滯后，國有銀行在資金配置上的絕對支配地位沒有改變。廣大百姓缺乏多樣化的投資渠道，同時，隨著衣食住行教醫保成本的不斷攀升，老百姓只有選擇將錢放在銀行里。另一方面，企業的發展對外部資金的依賴度很高，在直接融資得不到有效支持的情況下，不得不主要依賴銀行貸款。這種結構的失衡與融資形式的單一化發展，加大了銀行風險。

2.地下金融規模龐大危及金融安全。隨著人民群眾生產、生活水平的不斷提升，老百姓手中的資金越來越多，一些人紛紛采用各種手段來吸收老百姓手中的資金，用于發展地下金融服務。多年來，中小企業從正規金融渠道籌集發展資金十分困難的情況，往往被迫尋求非正規金融渠道。地下金融服務由于不具合法性，缺乏有效監管，各方的權利和義務很難得到保障，這種龐大的非正規金融規模已經成為影響正規金融機構的發展，甚至會危及金融安全。

3.利率風險影響日益顯現。由于我國利率市場化進程緩慢，管制仍然比較嚴格，商業銀行不能自主調整利率，面臨著較大的系統性利率風險。隨著我國利率市場化進程的不斷推進，利率波動會不斷加劇，而金融機構管理利率風險的能力不足，也會面臨較大的風險。利率風險利率的變動會對金融產品的持有者或投資者造成收益或價值的波動，這就產生了利率風險。由于銀行的資產和負債主要都是以金融產品的形式存在，所以受利率變動影響較大。

4.信用風險時刻存在。信用風險由來以久，信用風險的管理是銀行風險管理的首要目標。由于政策、業務擴展等的推動，導致銀行領域積累大量不良貸款，往往會自然抬高銀行信用風險等級，如果不能得到有效扼制，就會提高銀行的經營風險，使銀行面臨經營困難的境地。因此，信用風險時刻存在，是金融業要時刻認真關注的問題，要采取切實可行的對策措施，強化對信用風險的防范與控制。

5.金融機構操作風險。操作風險是在銀行的日常業務操作運行過程中產生的風險，主要表現為人員素質風險、操作規程不規范、合規性差等方面。比如：銀行對個人住房貸款把關不嚴，就有可能導致假按揭現象的發展，增加銀行的風險；對抵押品的審核把關不嚴，有可能使銀行蒙受損失等。因此，金融機構必須要強化對操作風險的防范，重點是加大對銀行從業人員教育管理入手，提高從業人員的職業素養和業務水平，有效降低金融風險。通過規范有序的常態性業務培訓，提高從業人員的業務素質，優化知識結構，提高勝任新形勢下金融發展的本領。同時，要強化對從業人員的監管和自律，提高從業人員的職業道德，防范金融犯罪。

二、金融管理與服務創新對策探討

金融業面臨諸多風險和挑戰，有效應對這些風險和挑戰，除了要強化金融業內部管理與控制外，還要積極開拓視野，不斷創新金融管理與服務的方式方法，以創新來防范和化解風險，以創新來推動金融業可持續發展。

1.創新服務理念與服務方式。金融機構面臨市場多元化，客戶需求多層次化，金融市場的競爭更趨激烈，在這種形勢下，要堅決樹立和貫徹“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，牢固樹立起“面向市場，了解市場，服務市場，開拓市場”的經營策略，將“以客戶為本”落到實處。要通過創改變金融行業、金融機構的服務能力，來向客戶提供更好的產品和服務，進而獲得企業的收益?？蛻羰墙鹑跈C構發展壯大的基礎，金融機構要實現盈利，就離不開客戶。隨著科技進步和社會發展，只有不斷進行金融創新，才能最大限度地滿足客戶對金融服務的需要。

2.創新金融服務產品。金融產品服務創新主要指金融行業為客戶提供的價值凝聚形態，包括種類用于投資、避險，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產品上的其他勞動價值。金融工具是金融產品的一部分，傳統的金融行業主要通過提供各種勞動，為客戶獲利、避險、支付便利提供幫助。金融機構要積極創新服務產品與領域，金融機構提供的產品和服務遠不止金融工具，還應當包括咨詢、信息服務等，并進下發揮金融工具如：股票、債券、支票、匯票、銀行卡、保單、期貨等的作用，以新的模式促進服務的增值升值。同時，要進一步優化服務環境，盡可能為客戶提供舒適、整潔、大方、美觀、莊重的服務環境，提升金融企業服務形象。

3.創新金融管理。管理出效益、出戰斗力。金融機構要建立健全金融管理服務激勵機制，創新為提供更有效地金融產品和服務所需的組織、崗位、流程、培訓與考核，以及市場營銷方式、商業模式等。積極探索設立獨立的信用卡公司、小額貸款公司等，引入風險管理一票否決制、貸款終身責任制。信用卡的收費模式要打破傳統的向受益客戶收費的模式，轉向了以向商戶費為主的商業模式，擴大信用卡的使用范圍，使信用卡像手機一樣普及和便捷。同時，要加強金融技術創新，采取有計劃、有步驟地加大對個人金融業務的科技投入和項目開發力度，使個人金融業務電子化服務水平接近國際先進水平。

參考文獻

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關鍵詞：金融業；金融風險；金融管理服務

一、金融業面臨的金融風險原因

金融業作為國家經濟的命脈與核心，在當代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風險，簡而言之，就是指一種行為既可能帶來收益，又可能帶來損失。那么，金融風險就是指“經濟主體在金融活動中受損失的不確定性或可能性?；蛘哒f，經濟主體在金融活動中預期收益與實際收益出現偏差的概率”[1]。一般來說，市場經濟環境下的金融活動都隱藏著金融風險，這種風險只能控制在一定的限制范圍之內，一旦風險過大，金融風險便會爆發出來，甚至有導致金融危機的可能。

那么，金融業面臨的金融風險原因主要有哪些呢？可以從以下幾點進行分析。

第一，從金融業的布局與發展來看，目前我國金融業存在著單一化的問題。在我國，實行銀行改制以來，我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時，企業要發展，則必須對外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國有商業銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發展，百姓的投資渠道缺乏，企業只有靠向商業銀行借貸方能生存發展。這就形成了融資渠道的單一和結構的僵化，使得銀行風險處于高水平地位。

第二，從操作從面來看，金融機構存在著操作風險。操作風險，顧名思義，就是指在實際操作過程中存在的風險，表現在金融業中，就是在銀行的日常業務操作過程中產生的風險。這種操作風險又表現為以下幾點：首先，金融行業工作人員的個人素質風險；其次，業務操作過程缺乏規范，無規章可循。金融活動是一種多主體互動性質極強的經濟活動，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導致了金融活動操作的異化。

第三，從利率的變動來看，我國的金融業存在著愈來愈高的利率風險。在我國，由于對利率市場化進程的管制比較嚴格，因此各商業銀行不能自主調整利率。利率的變動受到統一的系統性調度，由此而帶來了較大的系統性利率風險。在利率市場化進程勢在必行的今天，銀行利率的波動將會變得頻繁，由于銀行的資產和負債主要都是以金融產品的形式存在，所以受利率變動影響較大，這樣以來，在利率市場化的前進中，由于金融機構自身應對利率波動能力的不足，將會帶來利率風險。

第四，從信用角度來看，金融機構時刻存在著信用風險。信用風險管理是銀行風險管理的首要目標，這是因為銀行普遍存在著信用風險。商業銀行普遍存在著過度借貸的沖動，因為貸款借出越多，也就代表著業務做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風險。因為借出的資金大多都是流向高風險的行業，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風險。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計逃脫還貸的義務，向銀行轉嫁風險，使虧損的由銀行來承擔。于是，各種轉嫁風險、騙貸、拖欠貸款等現象就大有人在，增加了銀行的信用風險。

第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機構的泛濫，形成了自由化的風險。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經開始放松對金融市場的管制，這促進了銀行業的發展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場，而一些中小企業在從正規金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場等非正規金融渠道。而那些正規的金融機構，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風險的活動。

從以上五個方面來看，面對著各種復雜交錯的原因，應對金融風險，加強應對金融風險體系，控制與防范金融風險的要求勢在必行。

二、完善金融管理與服務對策

在金融業面臨著那么多風險和挑戰的今天，如何從實際困難中尋找有效應對這些風險和挑戰的辦法，從而能夠不斷創新金融管理與服務的方式方法，防范和化解風險，以推動金融業可持續發展，是一份十分艱巨的任務。筆者總結以下幾條，用以加強和完善金融管理與服務。

第一，改變傳統觀念，用現代的眼光，創新金融服務產品。所謂的金融產品服務創新，“主要指金融行業為客戶提供的價值凝聚形態，包括種類用于投資、避險，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產品上的其他勞動價值?！盵2]傳統的金融行業主要通過提供傳統的金融工具為客戶提供幫助，現代金融業的發展

要求金融機構能夠積極利用咨詢、信息服務等方式，通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進服務的現代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務時的環境，包括客觀環境和主觀環境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。

第二，從立法的角度來看，要加強金融風險的法律防控。目前，對金融風險的防控已經不是一個要不要實行的問題，而是一個要通過什么方式實行才更有效的問題。首先，我們需要從根本上進行金融立法的完善，從法律層面上規范金融機構及金融主體的合法化行為。另外，要加強金融監管能力。

第三，從準入制度來看，要實行嚴格的市場準入制度。市場準入制度是體現國家對市場進行干預的“看得見”的手的作用。市場準入既是管理金融市場、防范金融風險的第一道關口，也是市場經濟條件下其他一系列金融監管制度建構的基礎依據。加強市場準入制度的建設，對各種金融工具、交易機構等注冊、審批以及交易的資格都要進行嚴格的審查，使那些不符合資格的金融機構都不能進入金融市場。

第四，從管理本身來看，要創新金融管理。進行現代化的管理方式，是優化金融機構發展，保證金融機構良好發展的重要組成部分。金融機構要加強本單位激勵機制建設，在人事的組織、崗位、流程、培訓、考核、市場營銷方式等方面積極創新。特別是在新型金融工具不斷涌現的今天，要對員工的個人業務素質、道德素質方面進行培訓，以獲得良好的口碑，增強本單位的軟實力。

參考文獻：

[1]周昌發.金融風險防控法律機制研究[j].經濟問題探索,2011(1):145.

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金融業作為國家經濟的命脈與核心,在當代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風險,簡而言之,就是指一種行為既可能帶來收益,又可能帶來損失。那么,金融風險就是指“經濟主體在金融活動中受損失的不確定性或可能性?；蛘哒f,經濟主體在金融活動中預期收益與實際收益出現偏差的概率”[1]。一般來說,市場經濟環境下的金融活動都隱藏著金融風險,這種風險只能控制在一定的限制范圍之內,一旦風險過大,金融風險便會爆發出來,甚至有導致金融危機的可能。

那么,金融業面臨的金融風險原因主要有哪些呢?可以從以下幾點進行分析。

第一,從金融業的布局與發展來看,目前我國金融業存在著單一化的問題。在我國,實行銀行改制以來,我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業銀行控制,融資渠道單一,由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一,以及面臨著衣食住行的生活成本提高,更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時,企業要發展,則必須對外部資金具有很高的吸納能力,但是由于國有商業銀行的限制,直接融資不能夠獲得自由的發展,百姓的投資渠道缺乏,企業只有靠向商業銀行借貸方能生存發展。這就形成了融資渠道的單一和結構的僵化,使得銀行風險處于高水平地位。

第二,從操作從面來看,金融機構存在著操作風險。操作風險,顧名思義,就是指在實際操作過程中存在的風險,表現在金融業中,就是在銀行的日常業務操作過程中產生的風險。這種操作風險又表現為以下幾點:首先,金融行業工作人員的個人素質風險;其次,業務操作過程缺乏規范,無規章可循。金融活動是一種多主體互動性質極強的經濟活動,他們都是以盈利為目的,由于利益訴求的不同,這就導致了金融活動操作的異化。

第三,從利率的變動來看,我國的金融業存在著愈來愈高的利率風險。在我國,由于對利率市場化進程的管制比較嚴格,因此各商業銀行不能自主調整利率。利率的變動受到統一的系統性調度,由此而帶來了較大的系統性利率風險。在利率市場化進程勢在必行的今天,銀行利率的波動將會變得頻繁,由于銀行的資產和負債主要都是以金融產品的形式存在,所以受利率變動影響較大,這樣以來,在利率市場化的前進中,由于金融機構自身應對利率波動能力的不足,將會帶來利率風險。

第四,從信用角度來看,金融機構時刻存在著信用風險。信用風險管理是銀行風險管理的首要目標,這是因為銀行普遍存在著信用風險。商業銀行普遍存在著過度借貸的沖動,因為貸款借出越多,也就代表著業務做得越大,最終有可能獲得很好的收益。但是,這就存在著盲目借貸的風險。因為借出的資金大多都是流向高風險的行業,因此極易形成呆賬、壞賬,這就潛伏著巨大的金融風險。從借貸者來看,他們也在尋求各種手段滿足自身利益,從而千方百計逃脫還貸的義務,向銀行轉嫁風險,使虧損的由銀行來承擔。于是,各種轉嫁風險、騙貸、拖欠貸款等現象就大有人在,增加了銀行的信用風險。

第五,從金融的自由化層面來看,各種金融機構的泛濫,形成了自由化的風險。隨著老百姓手中的資金越來越多,而國家已經開始放松對金融市場的管制,這促進了銀行業的發展。另外,一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金,形成地下金融市場,而一些中小企業在從正規金融渠道籌集資金困難的情況下,容易尋求這種地下金融市場等非正規金融渠道。而那些正規的金融機構,也需要獲得比自由化之前更多的利益,便更容易從事那些大風險的活動。

從以上五個方面來看,面對著各種復雜交錯的原因,應對金融風險,加強應對金融風險體系,控制與防范金融風險的要求勢在必行。

二、完善金融管理與服務對策

在金融業面臨著那么多風險和挑戰的今天,如何從實際困難中尋找有效應對這些風險和挑戰的辦法,從而能夠不斷創新金融管理與服務的方式方法,防范和化解風險,以推動金融業可持續發展,是一份十分艱巨的任務。筆者總結以下幾條,用以加強和完善金融管理與服務。

第一,改變傳統觀念,用現代的眼光,創新金融服務產品。所謂的金融產品服務創新,“主要指金融行業為客戶提供的價值凝聚形態,包括種類用于投資、避險,或者金融操作便利工具,以及附加在這些產品上的其他勞動價值?！眰鹘y的金融行業主要通過提供傳統的金融工具為客戶提供幫助,現代金融業的發展要求金融機構能夠積極利用咨詢、信息服務等方式,通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具,促進服務的現代化與文明化。另外,為客戶提供金融服務時的環境,包括客觀環境和主觀環境,都要更加人性化,更讓人賞心悅目。

第二,從立法的角度來看,要加強金融風險的法律防控。目前,對金融風險的防控已經不是一個要不要實行的問題,而是一個要通過什么方式實行才更有效的問題。首先,我們需要從根本上進行金融立法的完善,從法律層面上規范金融機構及金融主體的合法化行為。另外,要加強金融監管能力。

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【關鍵詞】金融管理 地方政府 金融體制

一、引言

金融管理體制是我國金融體制的重要構成，保證其良好的運轉有利于社會經濟的穩定發展。2011年頒布的《國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要》（以下簡稱“綱要”）已經明確提出，要盡力完善地方政府的金融管理體制，同時要加強地方政府對有關地方中小金融機構的管理職能，尤其是風險處置能力。由此可見，地方政府金融管理體制是一個長期的完善過程?？v觀金融發展歷史，地方政府的金融管理職能從無到有，始終朝著多元化方向拓展。國務院自2004年開始將農村信用社的管理職能交由各省級政府執行，而地方政府具體負責有關金融風險的處置工作是在2006年以后，且經國務院批準通過。在2008年金融危機后地方政府對金融風險和金融管理越來越重視，同時地方經濟的發展對金融的依賴日益加強。為了提振經濟，2009年4萬億經濟刺激計劃的出臺，直接導致民間資本的規模越來越大，同時造成地方性金融風險不斷累積。2011年，我國南方出現民企老板跑路、企業倒閉等現象，給市場造成了局部金融震蕩。種種跡象都顯示出了強化地方政府的金融管理手段和措施的必要性和重要性。然而，在現有體制下，如何樹立地方政府的良好形象、規范地方政府的金融管理手段、調動地方政府有關金融管理的積極性，繼而保證我國金融市場的長治久安，已成為我國金融管理中的一項重大課題。

二、金融管理體制執行現狀中存在的幾點問題

調查顯示，截止到2009年底，全國約30個省區設立了金融辦公室，專門負責有關金融管理工作；約222個城市設立了金融協調機構，重點負責有關金融管理事宜。以上數據一方面顯示出金融管理工作的重要性，另一方面也說明總體有關金融管理的部門設置偏多。金融協調機構的設置初衷主要體現在以下幾個方面：一是承擔地方企業股份制改造、公司培育及規范發展方面的相關工作；二是積極主動配合相關監督部門，強化金融風險意識建設、風險系統管理，完善監管體制，維護金融市場穩定；三是針對地方性金融機構切實做好組織協調等工作；四是切實維護金融市場新秩序，做好全省市的金融規劃任務；五是配合協助國家貨幣政策的貫徹落實。而當今地方政府金融管理體制現狀中存在的問題主要體現在以下幾點：

（一）地方政府信用不佳

針對近年來出現的地方融資平臺問題，其性質為非規范的政策性融資，其產生原因主要是由于缺乏國家級的主力型政策性金融機構。當前，地方政府融資平臺貸款普遍存在流貸固用、此貸彼用、短貸長用等問題，其對應的是政府談判能力減弱、風險緩釋手段不強、償債能力減弱以及風險控制能力不強等不可以忽視的風險。

（二）金融管理質量和效果不高

一些地方的金融機構自身的問題比較多，其主要表現在兩個方面：首先是金融資產的總體質量不高。分析我國目前的約120家商業商業銀行的管理方，大多是由地方政府直接參與管理。從中國銀行監督管理委員會所的信息可以看出，到2013年年初為止，全國范圍內商業銀行的不良貸款余額已經接近了4300億人民幣，處于較高水平。其次是包括內部組織結構形式不合理、管理措施不到位、外部監管措施不合理。例如，有部分地方金融機構通過發行大額貸款、非法提供擔保等方式擾亂了市場秩序。

（三）地方政府阻礙金融機構自由發展

在地方政府行使自身職能的時候，往往為了達到經濟增長和企業發展的目的而限制金融機構自由發展，其形式多種多樣。在金融貸款方面，地方政府可以根據自身的強大行政權力和自身的影響力，左右金融機構的判斷結果，從而造成了金融機構的決策結果不完全受自身判定，影響了金融機構的正常發展。然而，金融機構等辦事機構設立的初衷是發展當地的經濟，在體制的種種限制下，把貸款設定為金融機構的目標，并以完成情況作為考核標準，長此以往會影響到機構的長遠發展，同時也會涉及到國家有關的金融政策的實施效果、地方財政的健康發展、以及市場金融資源的配置等多方面。

（四）監管部門職能履行難度大、漏洞多

現行地方政府的金融體制下，各個監管部門和分支機構按部就班，各司其職，且相互之間的信息難以共享，因而會產生各種弊端。近年來，我國金融市場正處于蓬勃發展的高峰期，各種形式的機構和網點如雨后春筍，數量急劇增加。據調查，截至2011年末，《2011年度中國銀行業社會責任報告》的數據顯示，2011年全國銀行業金融機構新增網點7023家，總數達到了20.09萬家。由于我國銀行之間難以創建信息共享機制，因而導致了管理難度逐漸加大。過多的金融監管部門同時運行，且信息難以共享，因而導致部分地區的監管存在較大的管理漏洞，而在此種情況下的監管效果與監管效率很難取得進步。

（五）地方金融管理部門權責不清

權利和責任的混淆極易導致權利的擴張與濫用，而責任意識的模糊易導致效率低迷。在金融管理方面，管理部門的權責意識模糊，會產生各種各樣的管理漏洞，對維護金融市場的穩定與繁榮埋下隱患。金融管理機構在權利行使過程中，依賴其特有的經濟地位，一旦混淆了權利與責任的邊界，金融市場的管理效率將會大打折扣，同時，監管部門的權責不明晰等也會導致惡性循環，嚴重影響到金融市場的穩定，而兩部門之間的管理職能相比，本身就存在各自監管的責任。

（六）從事金融管理的部門冗余

近年來，地方政府紛紛設立了有關金融資源統籌、協調等工作部門，以吸引更多的金融機構進駐和資金流入本地。據統計，自2002年北京市首個設立了政府金融工作辦公室以來，截止到目前，全國共有31個省區市設立了自身的金融辦。在日常的金融管理過程中，由于部門眾多、權責界限模糊，因而造成金融管理工作在實際管理中變容易出現多頭管理。在多頭管理的模式下，由于不利于全面掌握金融機構的整體情況、同時容易產生覆蓋面不足等弊端，將大大降低政府在金融管理中的效率。

三、針對上述問題建議采取的措施

（一）明確金融管理部門的權責范圍

地方政府要以市場經濟為核心，用市場這雙“無形的手”進行金融市場的自身調節。對于金融管理單位，應該制定好相應的管理措施，除了利用市場自身調節之外，還應該做好金融資源的分配工作，將金融資源切實分配到實際需要的領域，以免造成資源浪費；在實際履行過程中，還應該適當地利用政策傾斜等條件服務落后地區，例如經濟水平落后的農村，促進社會和諧發展。在制定金融市場穩定發展的規劃上面，應該把維護金融秩序、穩固金融市場發展等作為首要職責，積極創造良好的外部條件來發揮地方金融體系的整體功能。

（二）強化地方金融機構的管理職能

針對設立地方金融工作辦公室的管理職能和管理權限，各級政府應積極引導，共同促進金融市場的和諧、穩定發展，同時建立一套完整的金融風險監測與應對體系，為風險管理起到積極的應對作用。針對金融管理部門和金融監管部門的職能工作，雙方應該各自做好其權利范圍內的工作，加強信息交流，共同抵御未知風險，防止權利的濫用與責任的迷失。

（三）合理引導并相應約束管理行為

首先，應該通過法律法規明確地方政府財務管理權限和責任；其次是建立存款保險制度；第三，應該在嚴格控制規模的條件下允許地方政府發行債券，避免債務貨幣化；第四，盡快出臺相關的民間金融管理法規，形成規范、公平、有序的民間融資秩序。從宏觀審慎的角度來看，合理控制地方的信貸規模，引導地方政府結合地方經濟的發展目標，使經濟發展和金融穩定達到和諧一致。

（四）強化地方金融管理的風險意識

針對目前地方政府有關金融管理的現實情況，例如制度缺乏、手段缺乏、人才不足、效果不明顯等等，完善地方政府金融管理體制需建立在強化風險意識上面。由于側重促進地方金融發展和經濟發展仍是當前地方政府金融的管理職能，因而對金融風險的防范意識堅決不能掉以輕心。

（五）加強地方政府金融風險抵御能力

目前的金融風險來源主要出現在以下兩個方面：民間借貸和地方融資平臺。為了加強地方政府的金融風險抵御能力，首先應當防范財政金融風險，可采取的措施是監測地方政府融資平臺、合理控制地方政府信用規模、密切關注融資平臺債務償還情況。其次，為了加強對民間資本的監測和管理，應該建立民間借貸預警指標，一旦超過某一上限值，應及時向社會提示其風險。針對民間借貸問題，地方政府應盡快建立民間借貸交易中心等場所，為民間資本建立投資渠道，引導民間資本順利回歸實體經濟。

四、結束語

由于金融管理體制是我國金融體制的重要構成，作為金融管理的重要部門，地方政府已成為影響社會經濟發展的一個重要因素。通過分析我國目前金融管理體系中的現狀和其中的不足之處，歸納現狀中問題產生的集中表現形式，例如地方政府在金融管理實踐中還存在著多頭管理、職能混淆、重復監管、無人監管以及責權不明確等現象，繼而找出諸如金融管理部門的職能邊界不清、隱性干預嚴重、地方政府信用透支等問題。針對以上一系列問題，筆者通過查閱相關文獻、了解相關法律政策、自身從事金融業多年的經驗，從規范地方政府金融管理職能、完善地方金融機構治理、建立多元化金融市場以及加強地方政府金融管理部門風險意識與控制手段等方面入手，給出了相關的措施建議，以期為完善地方政府金融管理體制服務。

參考文獻

[1]張雪蘭，何德旭.關于完善我國地方政府金融管理體制的思考[J].財貿經濟，2011（08）.

[2]周建春.完善地方政府金融管理體制[J].中國經濟，2011（11）.

[3]李興民.完善地方政府金融管理體制的思考[J].中國浦東干部學院學報，2012（03）.

[4]謝瑞芬.完善地方政府金融管理體制探討[J].河北金融，2012（12）.

[5]朱文生.完善地方政府金融管理體制研究[J].上海金融學院學報，2012（01）.

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寧夏新型農村金融組織發展現狀

（一）金融組織種類較齊全，有些種類具有創新價值從新型農村金融組織種類來看，寧夏已建立起小額貸款機構村鎮銀行農民資金互助組織三種形式。在小額貸款機構方面，既有商業性的小額貸款機構，也有以扶貧為目的非盈利的非政府組織小額貸款機構（如鹽池縣婦女發展協會）。從農民資金互助組織的創新來看，寧夏的農村資金物流調劑中心將農村物流農村小額貸款和農民資金互助相結合（如掌政鎮農村資金物流調劑中心），走出了“掌政模式”。（二）農村小額貸款機構覆蓋面在全國居領先地位截至2011年末，寧夏小額貸款公司已達到122家，所有市縣(區)都至少有兩家小額貸款公司，小額貸款公司覆蓋面人均占有率居全國第一，實際到位資金已達72.98億元，累計發放貸款150.5億元。其中，發放三農貸款109.5億元，占總發放貸款額的72.8%，使22.5萬農戶創業者和中小企業受益，貸款回收率和收息率均達到100%。累計上繳稅金3.8億元，僅小額貸款公司從業人數就達到1600余人。（三）村鎮銀行發展較快2008年8月，寧夏第一家村鎮銀行———吳忠市濱河村鎮銀行正式營業，截至2012年3月末，寧夏已設立8家村鎮銀行。在短短兩年半時間內，新增7家村鎮銀行。從設立機構來看，有區內城市商業銀行（如石嘴山銀行設立吳忠市濱河村鎮銀行），有區外城市商業銀行（如包商銀行設立賀蘭回商村鎮銀行）。從股權結構來看，主要是發起設立機構控股（區內區外城市商業銀行）企業參股（區內區外企業）。從設立地域來看，村鎮銀行覆蓋寧夏所有地級市。截至2012年3月末，寧夏村鎮銀行各項存款余額25.05億元，同比增長1.3倍，占同期寧夏銀行業金融機構存款余額的比例為8‰；各項貸款余額21.99億元，同比增長1.06倍，占同期寧夏銀行業金融機構貸款余額的比例為7‰。（四）資金物流調劑中心的掌政模式在寧夏已成功推廣至10家2007年7月23日，掌政鎮的196戶農戶和當地3戶小企業共同發起籌建寧夏掌政農村資金物流調劑中心，該中心于2008年8月5日正式注冊成立，是全國首家農村資金物流調劑中心。該中心將農民信用合作小額貸款農資物流服務有機結合，是我國農村微型金融發展領域的重要創新，被譽為中國農村新型金融發展領域的“掌政模式”。目前這一模式已成功推廣。截至2011年末，寧夏已設立10家農村資金物流調劑股份有限公司。

寧夏新型農村金融組織發展壯大的成功經驗

（一）守住資金小額性質，讓小額貸款公司成為真正的小額貸款組織來自央行的最新數據顯示，全國4200余家小額貸款公司，抽樣調查結果顯示，5萬元以下貸款只占1.86%，50萬元以上貸款占到86%?！懊霞永l村銀行”模式的公益小額貸款，在中國“水土不服”，而寧夏的一家小額貸款公司成功走通了該模式下五戶聯保的路子，以億元資本服務近萬客戶，萬元以下貸款做到了70%以上，自身更獲成倍增長。寧夏惠民小額貸款公司于2008年12月注冊成立，初始資金規模僅400來萬元。2008年年底，惠民公司資金規模達到1500萬元，2009年為3000萬元，2010年底為6000萬元，2011年便一舉沖上億元高點?；菝窆窘栌妹霞永l村銀行“團體聯保貸款”方法為每一筆貸款提供信用保證，要求貸款戶先與鄰居組成五戶聯保小組，才能通過組員擔保獲得貸款?！爸挥猩磉叺娜瞬耪嬲雷约褐v不講誠信”。“你要是個不講信用的人，就沒人跟你聯(組)，更別說貸款”?；菝窆咀钚聢蟾骘@示，截至2012年2月末，該公司覆蓋了寧夏鹽池同心兩個貧困縣的16個鄉(鎮)的113個行政村355個自然村的22519人，累計向7686位農戶發放小額貸款37133萬元，2012年2月末戶均貸款余額10600元，萬元以下貸款客戶占71%?；菝窆疽允袌龌穆纷幼咄恕懊霞永l村銀行”模式的公益小額貸款之路，讓小額貸款公司成為真正的小額貸款組織。（二）在全國首創銀行小額貸款公司農民貸款直通車模式為解決新型農村金融組織的后續資金困境，2008年寧夏首創“銀行小額貸款公司農民”貸款直通車模式，建立了由大銀行向小額貸款公司批發貸款，再由小額貸款公司向農民零售貸款的“直通車”模式。大銀行資金充足，苦于基層網點少，沒有“腿”；新型農村金融組織雖然資金匱乏，但是貼近農民，具備信息優勢和網點優勢。在他們之間建立資金對接機制，可以實現雙贏。2008年12月，交通銀行寧夏分行首次向區內8家小額貸款機構進行批發貸款3000萬元。截至2012年4月末，寧夏銀行業金融機構累計向區內小額貸款公司進行批發貸款28億元，有力地支持了新型農村金融組織服務了“三農”，且沒有形成一分錢的不良貸款。此外，為配合“銀行小額貸款公司農民”貸款直通車模式，寧夏成立了寧夏銀行業批發貸款擔保有限公司，由寧夏銀行業批發貸款擔保有限公司擔保，協調合作銀行加大對新型農村金融組織的批發貸款力度，截至2011年末，經該公司擔保為小額貸款公司增加銀行批發貸款3億元，累計擔保銀行批發貸款達到13億元。（三）農村資金物流調劑中心走出了資金+農戶+市場的掌政模式掌政農村資金物流調劑中心成立的基礎是200戶農民的資金互助，但其中又吸收了幾個民營企業的股份，且經營部分物流業務，比如為農民提供化肥種子等方面的采購服務。該中心是一個非常特殊的小額貸款機構，它是以農民資金互助合作為基礎，以民間資本為主導，以市場化運作機制為保障，以扶貧性金融為手段，將農民信用合作商業性小額貸款農資物流調劑三者密切結合而構建的一個三位一體的商業化可持續的微型信貸機構。該中心是全國首家農村資金物流調劑中心，因其在農村微型金融發展領域的重要創新，被譽為中國農村新型金融發展領域的“掌政模式”。2011年，寧夏掌政農村資金物流調劑中心榮獲“中國農村金融品牌價值榜•十大創新金融機構”稱號。該中心積極推廣“資金（物資）+農戶（基地）+市場”貸款模式，在運營中緊緊圍繞農業生產加工流通等環節上的需求，為入股農戶當地農民提供小額貸款農資物流等全程化服務。該中心打破單純發放現金的放貸方式，將農用物資作為“放貸物”，不僅為農民提供種子化肥農藥等產前服務，而且還將技術營銷等產中產后服務納入視野，成為聯結分散農戶與大市場的橋梁。該中心放貸（物）額度一般控制在3000元至3萬元。目前這一模式已在中寧石空鎮平羅城關鎮金鳳區豐登鎮等地成功推廣。（四）村鎮銀行探索無抵押無擔保貸款模式，重點扶持農民創業就業缺乏有效的抵押擔保，是低收入農戶創業融資的最大障礙。針對這一難題，寧夏的村鎮銀行積極探索“無抵押無擔?！钡馁J款模式。村鎮銀行堅持“小額分散便捷規范”的原則，當地農戶“無抵押無擔?！本涂缮暾埖?000元至8萬元不等的貸款，具體額度視農戶種養規模和實際需求而定。濱河村鎮銀行通過農產品販運大戶農業龍頭企業等中介組織牽線推薦，直接向其產業鏈利益鏈上的農戶放貸。為解決返鄉農民工的就業創業問題，濱河村鎮銀行在當地甘草販運大戶推薦下，向東川村58名返鄉農民工發放兩年期甘草種植貸款186萬元，經致富能人牽線，向新華橋村38位青年農民發放創業貸款107萬元。（五）建立村級互助資金，發展財政+農戶貸款模式村級互助資金是將財政扶貧資金作為政府配股，由農戶自愿入股，同時接受社會捐贈資金，主要為當地貧困戶發展種植養殖加工和流通業提供小額貸款的扶貧型金融服務組織。寧夏從2006年開始村級互助資金試點，政府向每個試點貧困村下撥20萬元啟動資金，吸收本村農民入股。每股1000元中，由農戶投入400元，政府配股600元；特困戶每股只需投入200元，由政府在配股600元的基礎上再贈股200元。每戶農民最多可入3股?；ブY金堅持“民有民用民管民享”，實行封閉運行有償使用互助互濟滾動發展?；ブY金組織不得跨村設立，不得吸儲。農戶根據自身實際需求申請借款，最高限額不超過5000元。申請借用時，須由五戶信譽較好的家庭聯保，如逾期不還，擔保戶應負連帶清償責任。使用互助資金需支付相當于或低于同期農信社小額貸款利率的占用費，占用費收入的40%滾入本金，60%用于分紅和提取管理費。目前，寧夏村級互助資金組織已發展到108個，占絕對貧困村的100%。

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混業經營是適應跨國公司和大型集團實施多元化經營和大規模資產重組的要求而出現的一種主流趨勢，有利于促進金融資本更好地服務于產業資本

混業經營，允許金融企業和非金融企業相互持股，有利于改善金融服務，優化金融企業的資產負債結構，增強其國際綜合競爭力

混業經營與分類監管可以相得益彰

按現行有關法規，我國實行銀行、證券、保險和信托分業經營與分類監管的體制，商業銀行在境內不得從事信托投資和股票業務，不得向非銀行金融機構和企業投資。我們認為，這是在我國市場體制不健全、信貸需求膨脹、不規范的非銀行金融機構發展過快、金融風險較大等特定條件下的正確選擇。近年來，這種選擇對規范金融程序、防范金融風險等都發揮了積極作用。但是，變化了的情況也在呼喚我們適時作出新的抉擇?！笆濉睍r期我國應逐步考慮構建混業經營與分類監管相結合的新型金融管理體制，這是關乎“十五”時期我國金融業能否繼續保持較快增長的一個十分重要的。

第一，資金供求的市場調節機制和政府宏觀調節機制基本建立，為混業經營創造了十分良好的外部條件。改革開放以來，我國曾出現了幾次需求過熱、信用膨脹、價格漲幅過高的不利局面?？偲饋砜矗饕蚴窃趥鹘y經濟體制占主導地位和短缺經濟條件下，企業和地方政府忽視結構調整，通過非法融資渠道，盲目擴張投資，從而導致金融秩序混亂，“瓶預”制約突出，供求總量嚴重失衡。經過6年多來的艱苦努力，我國的經濟體制、經濟運行機制和宏觀調控發生了根本性變化，為混業經營創造了十分良好的外部條件。一是長期困擾我國的短缺經濟狀況已不復存在，買方市場初步形成，擴大內需已成為保持國民經濟持續增長的戰略性選擇。二是國有企業轉機建制和政府機構改革取得重要進展，社會主義市場經濟體制已基本建立，市場機制在資源配置中發揮基礎性作用。三是金融體制改革步伐較快，整頓金融秩序取得顯著成效，在防范和化解金融風險的過程中，國有商業銀行的內控機制建設明顯增強。四是中央銀行金融調控手段的市場化改革有了實質性突破。如借鑒國際經驗，以資產負債比例管理和風險管理取代貸款規模指令性管理，大幅度下調法定存款準備金率，適時多次降低存款貸款利率，擴大中小金融機構貸款利率浮動范圍，穩步推進貸款利率市場化進程。五是努力拓寬融資渠道，積極發展股票、債券、投資基金等直接融資方式。

第二，混業經營體現了金融市場內部相互溝通的基本要求，有利于提高金融市場配置資源的效率。金融市場由貨幣市場和資本市場組成，二者之間及其內部各子市場之間必須通過合理渠道相互溝通，協調發展。因此，從這個意義上講，并不存在嚴格意義上的分業經營。目前我國在金融市場領域推行的一些改革措施，如開辟證券公司和基金管理公司的合法融資渠道，允許其進入同業拆借市場進行信用拆借、債券回購和現券交易，以股票質押取得融資；允許保險公司進入銀行間債券市場進行回購交易，以及允許保險資金通過證券投資基金進入股市等，都直接向混業經營方向發展了一大步。這可以說是對金融市場認識深化的結果。

第三，混業經營是適應跨國公司和大型企業集團實施多元化經營和大規模資產重組的要求而出現的一種主流趨勢，有利于促進金融資本更好地服務于產業資本。在市場經濟條件下，經濟決定金融，金融反作用于經濟，金融服務必須適應經濟發展的需要而進行相應的拓展和創新?？鐕竞痛笮推髽I集團對金融服務的需求往往是多方面的，出于業務便利和財務經營保密等方面的考慮，一般都優先選擇能夠提供優質全能服務的金融機構作為其主辦銀行?；鞓I經營在以德國為代表的歐洲發展最為悠久。進入90年代以來，一向堅持分業經營的美國、日本等國家也紛紛解除禁令，鼓勵其大中銀行向混業經營方向發展，以適應經濟全球化和資產重組的要求。當然，在混業經營體制下，也不是說所有的金融機構都全方位開展業務，除了少數金融寡頭外，大部分金融機構仍是以一業為主或單業經營。

第四，混業經營，允許和非金融企業相互持股，有利于改善金融服務，優化金融企業的資產負債結構，增強其國際綜合競爭力。我國正面臨加入WTO的挑戰，首當其沖的就是金融保險證券業。雖然我國金融保險證券業競爭力低下有多方面的原因，如經營體制不健全、不良貸款比例較高、營銷方式落后、經營規模偏小等，但實行分業經營體制和不允許企業和非金融企業相互持股無疑也是其中的原因之一。我國近幾年來新組建的一些股份制商業銀行和今年以來證券公司的增資擴股主要是允許企業投資入股，即產業資本進軍金融資本。這為金融市場的發展注入了新的活力。為剝離不良資產，化解金融風險，四大國有商業銀行先后成立了資產管理公司，實行債轉股。這在某種程度上可以理解為金融資本進軍產業資本。國內外發展的實踐已經并將繼續證明產業資本和金融資本的相互融合，有利于推動經濟與金融的良性互動。第五，混業經營與分類監管可以相得益彰。作為金融企業應根據自身優勢和客戶要求，確定適合各自的經營發展策略和發展重點，以體現靈活、開放的原則；而作為政府分設金融監管機構，同有利于對各類金融業務提出符合實際的發展戰略和監管對策。這也是大多數國家所采取的一種常見的金融管理體制。

根據以上論述，特提出如下建議：

1.適時修訂《商業銀行法》，逐步推行混業經營，鼓勵產融結合，允許有條件的金融企業穩步開展混業經營，大型商業銀行可以直接持有一定額定的企業股份，培育具有國際綜合競爭力的金融企業，積極應對加入WTO后的挑戰。為此，必須重建銀行內部機構，大力充實產業和項目評估力量，使金融業人員對產業經濟的技術水平、工藝流程、合理經濟規模、管理模式、國內外競爭與盈利狀況、發展趨向等方面都有一個較為準確的把握，逐步培育一大批曉市場、懂技術、會管理的適應市場經濟發展需要的金融企業和銀行家，促進產業資本和金融資本的良性循環。

2.借鑒國際規范，協調發展貨幣和資本市場，消除溝通梗阻，提高整體效率。在貨幣市場方面，一是改革結算方式，大力推廣使用資信良好的企業或銀行簽發的商業票據，建立全國統一的票據市場；增發短期國債和企業債券，為央行運用再貼現和公開市場業務手段創造條件。當前可考慮允許現有房地產公司和汽車銷售商以現有房屋和汽車為抵押，滾動發行商業票據，以消費者分期付款收入為償還保證。二是繼續擴大同業拆借市場參與主體，保持拆借規模較快增長。在資本市場方面，一是目前我國直接融資的發展一定要以確保間接融資這個大頭的穩定為基本前提，避免顧此失彼，得不償失。二是通過配售、回購等方式，在充分保證原有股東利益的基礎上，逐步平穩解決國有股的上市流通。三是積極發展產業投資基金，特別是高風險投資基金，培育高技術產業，促進產業升級。

3.積極推行國有商業銀行股份制改造，加強銀行內控制度創新。全面實行審貸分離和貸款責任終身制。根據績效原則，減少冗員，改革人事和分配制度，實行職位能上能下，工資能增能減。把防范金融風險與增加盈利有機地結合起來，實行資產質量和利潤目標的雙向考核，健全約束與激勵機制，賦予基層信貸機構相應的貸款權限，使金融從業人員既有壓力，更有動力，不斷開拓新的貸款增長點，改變當前不少銀行簡單地通過提高貸款條件消極防范風險的不恰當做法。同時，加強以企業為重點的資信評價體系建設，依法制裁逃廢債務行為，探索增強居民個人信用的有效途徑和，大力整飭融資的外部環境。

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關鍵詞：企業；金融管理；應用價值

一、引言

我國市場經濟的發展是與金融行業的發展密切相關的。金融行業可以為經濟的發展提供更有力的保障，從而促進企業的可持續發展。因而企業內部的金融管理對于企業的發展有著重要的意義。當前，企業之間的競爭非常激烈，做好企業內部的金融管理是提高企業競爭力的重要手段之一。我們需要對企業的金融管理活動進行正確的價值定位，以便提高企業在市場中競爭的活力。本文就企業金融管理中的應用價值進行了一定的分析和討論。

二、企業中金融管理活動的作用分析

在現代經濟的發展過程中，資金是企業發展的重要動力來源，也是企業利潤的表現形式。企業運作的過程本身就是一種金融運作的過程。企業的金融活動是貫穿于企業運行的方方面面的一種活動。首先，在企業的資金籌集階段，需要一定的金融措施來籌集發展的資金。通過銀行貸款、發行股票等形式來進行資金的籌集，這其中就涉及到了大量的金融管理的內容。其次，企業在市場上保有一定的地位后，要想做大做強，擴大再生產，也需要拉攏資本對其進行一定的投資。再次，企業是構成國民經濟的基本單位。企業在自身的運營過程中，必須做好相關的金融管理活動。最后，企業在市場經濟的條件下，會出現許多意想不到的運營狀況。如果出現經營不善、產品滯銷、停產等活動，則會很大程度上考驗企業的金融運作能力。進行危機情況下的資金管理，無疑也是企業金融管理活動的一個重要的方面。按照國家要求的程序參與企業保險，是緩解這種金融困局的一種有效的手段。

三、提高企業金融管理應用價值的措施

（一）提高金融管理人員責任意識和業務水平。企業金融管理活動是企業內部管理以及外部運作的重要的管理環節，因此必須要重視企業金融管理活動的隊伍的建設，切實的加強企業金融管理人員的責任意識和業務水平。為了提高金融管理人員的責任意識，我們可以為企業的金融管理部門制定一定的責任規范，明確不同崗位上的金融工作人員的具體責任。金融管理人員的管理過程需要進行一定的細化分工，只有明確每一個人的業務規范，才能更好的明確管理責任，細化業務范圍，從而才能更好的提升金融管理人員的業務水平。企業在吸收人才的過程中，還應該注意高級金融管理人才的引進，讓這些高水平的金融管理人才擔任管理責任。只有這樣，才能從根本上提高企業金融管理活動的綜合水平，提高金融管理活動的業務標準，從而更好的提高相關人員的金融業務水平。

（二）在企業內部建設獨立的金融管理監督部門。為了使企業內部的金融管理活動更加具有效率，我們可以在企業內部進行獨立的金融管理部門的建設。金融管理部門除了專門負責企業的金融活動的管理外，還應該行使一定的監督權限。企業內部的金融管理需要有一定的管理方法，如果管理方法不善，可能會造成企業的損失。而企業內部的金融管理監督部門就應該擔負起這方面的監督責任。對于企業對外的貸款，應該由金融管理部門進行專門的回收，以確保企業固定資產的規模。企業的金融管理部門還應該研究金融市場的具體形勢，對企業的負債情況和金融情況進行統一的規劃，對企業的資金流向進行一定的跟蹤考察。只有切實的行使企業金融管理機構的責任，才能更好的使企業走向可持續發展的道路。

（三）加強企業的信息化建設力度，實現金融的信息化管理。企業在發展過程中會面臨潛在的金融風險，而金融風險對于企業的發展有著較大的危害。因而，我們應建設起信息化的企業金融管理模式。提高企業金融管理的信息化水平，可有效的降低企業的金融風險，提高企業的金融管理效率。為使企業的金融管理更加的信息化，我們首先應該加大信息化管理隊伍的建設力度。通過引進信息化人才和加強金融管理人員的信息化技術培訓，才能更好的發展企業的金融管理的信息化網絡。企業的金融管理部門在信息化的過程中，可以更好的加強與企業的其他部門的聯系，從而有利于企業管理活動的統一運作。

結語：企業的金融管理活動對于企業的發展有著很重要的作用，其具體的應用價值對企業的可持續發展是不言而喻的。在當今市場經濟的條件下，企業內部的金融管理活動對于提高企業的競爭力有著十分重要的意義。企業應該充分認識到企業經營過程中金融管理的重要意義，使自身的經營生產有著更為強有力的后續保障。