序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇金融監管內容范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

[關鍵詞]金融機構；金融監管；發展趨勢

中圖分類號：F84

文獻標識碼：A

文章編號：1006-0278（2013）04-005-01

一、國外金融監管理論的發展趨勢

金融監管理論的爭論實際上是圍繞著要不要監管，如果要監管的話在多大程度上以及采用什么樣的方式進行監管展開的。20世紀90年代以來，隨著信息經濟學的興起，金融監管理論呈現出以信息經濟學為分析范式的趨勢。信息經濟學認為在一般市場中普遍存在信息不對稱、信息不完全的現象。金融體系中存在兩類不對稱：一類是金融機構與存款者之間的信息不對稱。金融機構與存款者間的信息不對稱使得金融市場上的價格信息不能有效地傳遞，從而加大了金融市場交易的成本，降低了市場交易效率。另一類是信貸市場上金融機構與貸款企業之間的信息不對稱。即使沒有政府的干預，由于存在貸款人方面的逆向選擇和借款人方面道德風險的行為，信貸配給可以作為一種長期均衡的現象存在。信息經濟學向人們說明，不僅僅是貸款人，銀行也有可能產生道德風險，這就改變了以往金融監管理論只對貸款人進行監管而忽略了對銀行監管的做法，使監管更為全面。

二、國外金融監管實踐的發展趨勢

金融監管是一個實踐性很強的問題，涉及的內容十分龐雜，并且各國在具體的金融監管實踐上更是差異明顯。20世紀90年代以來，國際金融市場的一體化進程加快，金融創新不斷涌現，金融機構也日益轉向多元化經營，金融監管呈現新的發展趨勢。主要表現在以下幾個方面：1.金融監管的目標從單純強調安全性向安全與效率并重的方向轉變。20世紀70年代以前，金融監管主要側重于維護金融體系的安全性。各國紛紛建立金融安全網，同時對金融機構從市場準入、利率限度、業務范圍等多方面施加了嚴格的限制，最有代表性的是1933年美國頒布的《銀行法》，但這些措施限制了金融機構的自由，造成金融機構經營效率低下。20世紀70年代到80年代末，規避管制的金融創新已使不少限制性措施名存實亡，同時人們認識到金融監管給金融業的運行所帶來的成本，于是各國開始采取靈活的應變措施。美國在1999年11月通過的《金融服務現代化法》，以促進金融業的效率和競爭力為主要目的；日本從1994年著手進行的“金融大爆炸”改革，新誕生的“金融廳”將確保金融體系的安全、活力和金融市場的公正和效率作為自己的首要任務；英國《金融服務與市場法》則提出了“好監管”的六條原則，如“使用監管資源的效率和經濟原則”、“權衡監管的收益和可能帶來的成本”等，顯示了監管當局對效率目標的重視。2.監管主體從分散走向集中。20世紀七、八十年代，隨著金融自由化浪潮的推進，金融業務逐漸走向綜合化，分散的監管很難滿足金融業發展的需要，金融監管主體具有從分散走向集中的趨勢，但已經不再是集中于中央銀行。美國1999年《金融現代服務法案》掀起了金融綜合化的浪潮，但是，分散化的金融監管并沒有被放棄。3.金融監管范圍不斷擴大。在許多國家，金融監管機構無權對銀行的附屬公司或銀行的母公司進行監督檢查。在這種情況下，要想對整個金融形勢做出客觀準確的評價是相當困難的。要從根本上解決這一難題，必須先從兩方面著手：一是擴大金融監管的范圍；二是統一監督標準和方法。4.金融監管手段計算機化。在監管方法上，各國普遍強調管理手段的現代化，充分運用計算機輔助管理，尤其是實時清算系統在金融監管中的運用，并且促進金融機構日常監督、現場檢查和外部審計的有機結合。5.金融監管內容標準化。在金融監管內容方面，各國金融監管體系也呈現了一些共同特征，逐步統一資本充足性的國際監管標準；流動性管理也普遍強調區別對待，強調監管靈活性和依賴經驗對監督的重要性。

篇(2)

文章在介紹金融監管內容的基礎上，對我國金融監管的現狀進行了分析，并針對我國金融監管中存在的問題提出了一些對策。

【關鍵詞】

金融監管；內容；現狀；對策

0 引言

所謂金融監管，是指在金融交易中，政府通過央行等特定的機構，對交易行為的主體進行一定程度的限制或作出某種規定。其本質上，是一種政府規制行為。在金融危機后，許多西方國逐漸放松了金融監管，對金融機構和金融產品的監管力度落后于金融創新的程度逐漸加大，致使金融風險不斷積累。因此，在當前背景下，加強對我國金融監管的審視，對保證我國金融市場的健康發展，有著重要的意義。

1 金融監管的內容

根據金融監管的主要內容和范圍，可將金融監管分為市場準入監管、金融風險監管、金融業務監管和市場退出監管等四個方面。

1.1 市場準入監管

指對金融機構籌建、成立和經營過程的監管。市場準入監管對金融機構是否符合設立條件，是否能獲得健康穩定的發展，是否能帶來消極影響等問題有著決定性作用。

1.2 金融風險監管

風險是金融業不可避免的一個方面。調整金融機構、創新金融工具以及擴展業務都會帶來新的風險，同時，各種金融風險間的相互聯系和相互影響也會更加復雜。因此，監管金融風險也是金融監管的重要內容。主要包括對資本充足率、最低實收資本金資產負債比例等項目的監管。

1.3 金融業務監管

金融業務監管是指金融監管當局對金融機構的經營范圍、產品類型和經營中的合規性等方面進行相應的監督與管理。

1.4 市場退出監管

市場退出監管是指監管部門要對金融機構的停業、倒閉或合（兼）并以及變更等活動進行監督管理。這是由金融業的負外部性決定的。

2 我國金融監管的現狀

我國的金融監管模式經歷了：全面計劃控制階段、資源控制階段和在保持一定的政府控制下向市場化轉化的階段等三個階段的發展，已逐漸形成了以銀行法為核心、以分業經營，分業管理為原則的監管模式。具體的表現為：建立了分業監管的金融管理體制，保證了銀監會，證監會和保監會等三會的明確分工和相互協調；逐步建立了以《中國人民銀行法》為核心的金融法制體系，保證了金融監管的公開、公平和公正；構建了金融安全網，通過存款風險制度等措施能切實防范金融風險，保障金融市場的秩序；在監管內容上，強化了對合規性等方面的監管；在具體的監管業務上，長期依據強制性行政命令進行監管。

3 存在的問題及對策

盡管，隨著改革開放的深入，我國的金融監管體制取得了很大的發展，逐步實現了現代化、市場化和國際化，化和國際化，成績斐然。但是，仍然存在很多問題需要我們進行研究，如：

3.1 金融監管的相應法規還不完善

雖然，我國已有不少與金融監管相關的法律法規，但在實際的實施過程中，還是缺乏規范性和靈活性，相應的透明度也不高，仍需要進一步的完善。

3.2 缺乏對金融風險的監管

目前我國金融監管的主要內容是監管銀行審批和經營的合規性，而對銀行日常經營中的風險監督卻不規范，相應的管理辦法也不夠完善，通常會忽視對銀行的經營能力、盈利能力等指標的考核。

3.3 監管方式過于單一

銀行通常只注重重點監管和非現場監管，而不重視日常監管和現場監管。但是，非現場監管只對數據、資料的收集和匯總，缺乏深入的分析，并不能得到對實際情況的深刻認識；重點監管只有以日常監管為基礎才有意義。

3.4 金融監管的透明度不夠

透明度是金融監管的基礎，也是金融規范化的重要標志和主要內容。然而，目前我國許多金融機構對信息披露的意識較為淡薄，甚至存在不規范和編造虛假信息的現象，這些都給金融市場的健康發展帶來了危害。同時，金融監管機構的執法透明度也有待加強。

針對以上問題，為了更有效地防范金融風險，保持金融市場的穩定，我們應采取以下措施來完善金融監管體系。

3.5 完善關于金融監管的法律體系

為保證金融體系的穩定發展和運行，必須保證監管法律先于金融業的發展，這樣才能減少不必要的浪費。因此，立法部門應根據金融市場的發展建立和完善相應的法律法規及配套實施細則，切實提高法律的可操作性。

3.6 鼓勵金融創新，加強金融監管

對金融衍生產品進行創新會帶來很多積極的作用，如分散和降低金融機構的風險、提高工作效率等。但是如果相應的監管措施沒有隨著金融衍生產品的增多而增加，金融衍生產品就會產生極大的消極作用，其分散風險的鏈條也可能會轉變成傳遞風險的途徑，從而影響金融市場的穩定和發展。因此，要想保證金融市場的健康和穩定發展，必須在鼓勵金融創新的同時加強金融監管，從而將金融風險置于可操控范圍內。

3.7構建監管機構之間的合作體制

金融創新的發展和金融市場的開放，使得分業監管體制中的空白區域逐漸增大。為提高金融監管的效率和效果，三大金融監管機構必須采取相應的措施增加各方的合作，實現各方信息的共享，并注重對監管資料的整合。

3.8 在健全信息披露制度的同時加強對金融機構的內部控制。

金融信息的透明度和對金融機構的內部控制是保證金融市場穩定和健康發展的必要條件。因此，要提高金融監管的效率和效益，我國應盡快建立健全金融機構的信息披露制度和內部控制制度。

4 結語

金融監管對國家金融行業的安全和穩定有著重要的影響。在我國經濟高速發展和世界經濟一體化的時代背景下，考慮我國的實際情況，吸取發達國家的相關經驗和教訓，從體制和結構等方面對我國的金融監管體系進行改革，是必然選擇。

【參考文獻】

[1]楊青芬.新環境下再談金融監管[J].現代商貿工業，2009（1）.

篇(3)

論文題目：論我國金融監管協調法律機制的完善摘要：自經濟體制改革以來，我國一直在致力于探索一條既適合于本國國情，又符合國際慣例的金融監管新路子。在取得巨大成就的同時，我們也要清醒的看到，時至今日，我國金融監管的現狀與未來金融業發展的要求仍然存在著較多的不適應。金融監管并沒有一個統一的最優金融監管模式，只有立足現狀，結合一國金融產業發展規模、結構和水平建立的監管治理措施才是最有效的。

隨著《中國人民銀行法》的修訂、《銀行業監督管理法》和《商業銀行法》的出臺，我國的金融監管確立了“一行三會”的監管體制。但隨著我國加入世界貿易組織過渡期的結束，我國金融業面對開放的競爭環境和全新的競爭格局，金融創新加劇，金融風險也隨之加大，尤其是綜合經營的趨勢在逐步深化，對金融監管提出了更高的要求。 目前我國分業經營的模式以及金融市場的結構性變化給“一行三會”的分業監管帶來諸多挑戰，“一行三會”之間的監管協調愈加顯得緊迫。

關鍵詞：金融監管 金融創新 協調機制 一行三會正文提綱：

一。國內外金融監管協調機制探索

（一）國外金融監管協調機制現狀

（二）國內金融監管協調機制情況

二。我國現行金融監管協調機制存在的問題

（一）缺乏有效的金融監管協調機制。

（二）監管內容和范圍過于狹窄，制約了監管效率的提高。

（三）監管的方式和手段較為單一。

（四）缺乏金融監管法律協調功能，監管成本較高。

（五）金融機構內部控制制度和行業自律制度不健全。

（六）貨幣政策與金融監督管理存在利益沖突。

三。完善我國金融監管協調機制的建議

（一）健全法制并明確監管協調機制的部門、職能、權利邊界1.建立監管協調組織體系。

2.明確以人民銀行為主體的監管協調機制。

（二）加強內外協調以維護金融安全

1. 對內協調機制建設。

2. 對外協調機制建設。

（三）擴大金融監管協調合作的范圍，建立多層次的金融監管協調機制。

1.建立信息共享責任約束制度。

2.建立貨幣政策和銀行監管共享的數據庫。

篇(4)

關鍵詞:金融監管;金融開放

隨著金融全球化和經濟一體化進程的加快，國際金融的運行格局發生了巨大的變化，國際金融監管也出現了新的發展趨勢。20世紀80年代以來，世界經濟和金融的不穩定性日漸突出。面對金融全面開放，為了能夠更有效地提高金融機構運行和金融資源配置的效率，保證金融市場穩定，促進經濟持續發展，我國金融監管需要進行不斷地創新和變革。

一、開放條件下中國金融監管體制的挑戰和問題

我國現行的金融監管模式是分業經營、分業監管模式，即以中國人民銀行、中國銀行監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會為主體的“一行三會”的分業監管體制。隨著金融全球化和經濟一體化進程的加快，金融開放的進一步深入，現行金融監管體制面臨著巨大的挑戰，在實踐中也產生了諸多問題:

(一)金融監管法治環境薄弱

金融監管立法仍然滯后，立法技術亦不成熟。《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》等金融監管領域的基本法律至今沒有與之相配套的實施細則。一些重要領域仍然處于法律真空狀態。法律、法規、部門規章和規范性文件的規定并不協調，甚至存在嚴重沖突。盲目移植、照搬照抄、脫離實際的規定大量存在。金融監管執法不嚴、違法不究的情況也屢見不鮮。

(二)金融監管目標不合理

我國金融監管目標是既要保障國家貨幣政策和宏觀調控的有效實施，又要承擔防范和化解金融風險、保護存款人利益、保障平等競爭和金融機構合法權益、維護整個金融體系安全穩定、促進金融業健康發展。金融監管目標具有多重性和綜合性，實際上是對金融監管目標的弱化，從而制約了金融監管的功效。

我國的金融監管目標和中國人民銀行的貨幣政策目標是一致的。這使得中國金融監管的主要工作就是進行貨幣政策的執行和信貸規模控制的合規性檢查，并沒有真正從金融運行的安全性、高效性出發，形成獨立的、明確的職能。

(三)金融監管的內容和方式存在缺陷

重市場準入，輕市場退出。目前的監管大多對金融機構、金融業務的市場準入進行嚴格限制，而在問題金融機構的處理上則缺少詳細的可操作的市場退出規定。在金融機構的風險暴露時，“一行三會”的監管只能借助于行政手段來化解金融風險，違反了市場規律，進一步加劇了金融風險。

重現場監管、輕非現場監管。我國的金融監管主要采用現場監管。現場監管雖然能夠比較細致地了解、發現那些從金融機構公開的財務報表和業務資料中難以發現的隱蔽性問題。但是，它本身也存在許多不足，如，風險監管不足，隨意性、非規范性較大，人力不足以及重復檢查并存等等。

重合規性監管、輕風險性監管。先行金融監管的主要內容是對金融業市場準入、業務范圍、財務帳目、資本狀況等是否符合法律法規的合規性監管，而對金融機構日常經營的風險性監管尚不規范和完善。強調從資本充足性和資產流動性方面進行監管，忽視了金融機構自身經營能力、盈利能力和發展前景等指標的監管。重視傳統存貸業務，而對表外業務及其他金融創新業務監管較少。

(四)金融監管信息仍不透明

目前中國的金融監管仍處在起步階段，金融監管信息系統尚處于一種分割、低效、失真的狀態。中國金融監管信息不透明主要表現在:“三會”的監管信息系統處于分割狀態，不能實現監管信息共享;金融監管信息實行定時報送制度，使得金融監管信息收集效率很低;金融機構報送數據存在人為調整，虛報、瞞報現象屢有發生;缺乏社會監督中介機構如會計師事務所、審計師事務所對金融機構報表、資料的真實性審查，等等。

(五)金融監管機構之間缺乏協調，監管存在“真空”

我國的金融監管組織體系還不健全，整個金融監管組織體系仍按計劃管理模式設置，“一行三會”雖各有分工、各有工作側重，但是相互之間仍存在職責不清、相互扯皮的問題，有時出現職責沖突，有時出現監管“真空”，從而降低了整個金融監管的效率。我國的銀行、證券、保險等行業的混業經營趨勢正逐步加強，原有的以機構類型確定監管對象的監管模式難以發揮作用，進而出現金融監管“真空”。

二、我國金融監管體制改革的制度設計

前述問題產生的根本原因在于我國分業經營、分業監管的模式已嚴重滯后于國際發展與實踐需要。隨著金融全球化、經濟一體化和金融業混業經營的趨勢不斷深化，各國金融監管當局在金融監管體制上不斷做出相應調整，而我國仍采取根據既定金融機構的形式和類別進行監管的傳統方式。在金融機構的業務界限日趨模糊的情況下，這種監管方式的弊端日益凸顯。

國外的金融機構大都為混業經營。盡管加入WTO后對進入中國的外資金融機構仍可限制其經營業務，但外資金融機構可以利用其境外的后援體系，其混業經營的優勢仍能發揮，使我國金融機構在競爭中處于下風。混業經營已是大勢所趨，當前我國金融機構的諸多業務創新已具有部分混業經營的性質，光大控股集團、天津泰達投資控股有限公司等金融控股公司的組建事實上也拉開了我國金融機構混業經營的序幕。與我國實行的分業經營相適應的分業監管體制已不適應這一趨勢的發展。為適應混業經營的發展要求，我國應在現有的金融監管基礎上平穩過渡，依據金融體系基本功能逐步改革和完善監管體制，實現跨產品、跨機構、跨市場的協調。:

中國人民銀行作為國務院直屬的政府機構應放棄金融監管職能，著重于貨幣政策的制定和實施，做好宏觀調控，這樣有利于金融監管效率的提高。在“三駕馬車”(即銀監會、證監會、保監會)的基礎上設立“中國金融服務監管局”作為整個金融業的最高監管機構，維護整個金融業的安全與穩定，對各類金融業予以全面監管。將銀監會、證監會、保監會集中置于中國金融服務監管局的統一領導之下，對各類分業經營的金融機構以及金融控股公司名下的子公司實施功能化監管，并定期召開由三大部門共同參與的聯席會議，加強“三駕馬車”之間的聯系。中國金融服務監管局則有權對各監管機構的職責和各種爭議予以界定和仲裁。金融控股公司母公司則由中國金融服務監管局直接監管，從而形成一個立體的、有層次的、有分工的、橫向與縱向并重的金融監管體制。

三、我國金融監管體制改革的理念建設

在建立完善的金融監管法律、法規體系，完善金融監管內容和方法，改善信息披露制度、強化社會監督，加強監管機構之間的協調配合的同時，在體制轉型的基礎上實現監管理念的轉變是我國金融監管體制改革的關鍵:金融監管活動應從事后被動處置向事前預警防范轉變;金融監管內容應從合規性、機構性監管向合規性與風險性監管并重、功能性監管轉變;樹立全面風險管理理念，轉變控制金融風險的思路，使金融監管既要強調金融業的安全與穩定，又要注重提高金融機構的運行效率以及國際競爭力。唯有在金融監管改革的不斷深入以及金融業的不斷發展的過程中實現金融監管理念及時、科學的調整，才能在開放條件下促進金融監管的不斷成熟和我國金融市場的健康、持續、穩定發展。

參考文獻:

[1]陳建華.中國金融監管模式選擇.北京:中國金融出版社，2001.

[2]楊有振.金融開放、創新與監管.北京:中國金融出版社，2002.

篇(5)

【關鍵詞】互聯網金融 問題 監管

大量的調查數據表明，截止至2014年12月，我們國家中的網民數量規模已經高達7.68億，互聯網的普及率也隨即飆升至63.5%。互聯網的迅猛發展，進一步保證了互聯網金融行業的持續健康發展。在人們在利用互聯網進行金融交易的過程中，降低自身的經濟成本的同時，也逐漸產生一種新型的金融形式并―――互聯網金融。但是，當前階段，我國現有的互聯網金融在實際發展監管的過程中，還存在一些不足。為此，筆者在文中對于互聯網金融監管進行簡單的分析。

1 我國互聯網金融監管的實際發展現狀

1.1 我國頒布的相關監管監管法律存在滯后性

當前階段中，我國現有的互聯網金融中極具創新性的商業產品、企業經營模式、企業單位機構正如雨后春筍般飛速發展。我國監管部門頒布的立法內容，無法及時的包括所有的互聯網金融中涉及的所有產品。為此，監管部門想要真正建立全面統一的監管體系比較困難。監管部門無法及時在金融風險發生之前就預測到風險。為此，我國的監管部門對此種問題一直采取的是熱切關注卻并沒有實際進行徹底的監管。我國頒布的相關監管的法律存在非常嚴重的滯后性。

1.2 監管部門的監管態度不能夠完全適應互聯網金融的發展狀態

當前階段，過去傳統的監管部門的監管態度不能完全適應互聯網金融行業的實際發展狀態。傳統的金融監管內容中具有大量的立法規章制度用來確保傳統金融的發展穩定性、持續發展性。對金融行業在實際經營的過程中存在的一些違法行為、違規操作活動、具體懲罰舉措以及金融發展風險的預防等內容全部都做出了精準的指明。但是，如果將過去傳統的金融監管法律法律直接應用于新型互聯網金融行業之中，是完全不相匹配的。與傳統的金融發展進行比較，現在新興的互聯網金融的運營模式、經營手段已經進行了大量的創新，金融行業的發展范圍、具體的經濟環境等內容也產生了一定程度的變化，監管的內容、監管的對象主體等內容已經遠遠超出過去傳統金融監管體系的范圍。

1.3 互聯網金融監管的具體范疇定義存在不足

當前階段，互聯網金融行業中的各項發展數據都是由互聯網線上進行數據傳輸、資金的傳輸和數據備份。互聯網金融的具體發展范圍也在逐漸發生一些變化。我國現有的監管部門的監管業務范圍被廣泛定義后，這一系列全新衍生的業務會導致金融監管部門不得不進行法律條例的更新。假如，金融監管法律存在與實際互聯網金融發展發展節奏不一致的情況，就會造成互聯網金融發展中存在諸多的風險，進一步的危及到整體的互聯網金融體系的穩定性。除此之外，監管部門在進行監管一個金融企業或者一項工作是否違法是一項比較困難的事情。不僅需要進行先行判斷企業的合法性、還要對金融企業的整體發展數據。信息、資金資源等內容，進行徹底的收集、調查研究、需要及時進行公示活動。但是企業與企業之間的交易數據往往存在被提前修改、編制的問題，這也無疑加大了監管部門的監管困難。

2 互聯網金融監管的具體舉措

2.1 我國金融監管部門需要立即進行完善相關的法律條例

互聯網金融是互聯網時展趨向是衍生產物，是具有一定的必然性的。為此，國家進行大力的支持互聯網金融行業的經濟發展。但是，任何事物都是具有雙面性的，互聯網金融也無疑是一把“雙刃劍”。當前階段，我國現有的金融監管部門需要針對完善關于互聯網金融的專門法律法規，制定出有針對性的互聯網金融監督管理體系。逐漸放松對于互聯網金融實際經營管理地域的限制，全面強化互聯網金融行業的監管力度和相關的風險控制法律。不斷加快制定互聯網金融監管部門的具體制度和國家發展的標準體系，由于互聯網金融自身囊括的內容太多，在制作體系的過程中應該從發展中整體的角度來具體分析總結并制定相關的法律條例。除此之外，我國監管部門需要進行修繕已有的互聯網金融與之相關的法律內容。及時優化法律用以適應互聯網金融的實際發展現狀，最大限度的降低監管法律存在的滯后性帶來的不良經濟影響。

2.2 我國需要組建專門的互聯網金融監管部門

首先，我國需要不斷提升互聯網金融的經濟市場的門檻要求。不僅可以極大的保證互聯網金融企業的綜合實力，從根本上提高互聯網金融進入市場經濟發展的標準。其次，我國需要組建專門的互聯網金融的監管部門。充分發揮出監管部門的金融監管作用。在監管部門各司其職，各負其責的前提下，將金融和互聯網機構的業務運行和資金等方面的業務進行科學合理的規范。最后，則是需要監管部門加強對于互聯網金融網絡平臺資金的管理力度，全面組建完整的科學的資金安全監管體系，時刻監控資金的動向，最大限度的確保資金的安全。

2.3 不斷加大對于互聯網金融消費者的權益的重視

我國現有的監管部門需要在高度重視消費者權益的前提條件下，專門制定出具有針對性的互聯網金融消費者消費權益保護的相關法律。進一步實現消費者在進行互聯網金融各種的資金糾紛案件中可以有法律的依附和支持。監管部門需要不斷加強對于互聯網金融行業自身的自控性，科學完整的推進整個互聯網金融行業的正規發展和和互聯網金融消費者的權益保護的完整統一。全面實現互聯網金融行業的透明化，不僅是金融財務發展數據透明化，風險的相關內容也需要及時進行公開。以消費者和市場資金的投入者的資金安全為重要監管內容，不斷強化監管力度，精準的掌握資金交易中雙方的財務信息，從根本上降低互聯網金融行業中風險的發生率。

3 結語

綜上所述，互聯網金融的飛速發展在一定程度上推動了我國經濟的蓬勃發展。但是互聯網金融發展過程也隱含了一些問題，為此，我國金融監管部門必須要予以重視并進行徹底的監管。最大限度的保證互聯網金融經營和合法性和安全性，最終實現互聯網金融監管的最終目標。

參考文獻：

[1]潘穎. 互聯網金融監管模式分析[J].物流工程與管理，2014，04：97-98.

[2]袁凱宇. 我國互聯網金融監管的分析[J].市場周刊（理論研究），2014，08：93-95.

篇(6)

金融監管是指金融主管當局對金融機構實施全面的、經常性的檢查和督促，并以此來促使金融機構依法穩健地經營、安全可靠和健康地發展。金融監管的首要目標是維護金融體系的安全與穩定，具體目標是保護存款人和投資人的利益。

（一）實施金融監管是實現國民經濟健康發展的需要

金融業是以貨幣信用、證券及保險業務等為主要經營內容的特殊行業，與國民經濟整個運行息息相關。一旦金融機構經營失敗或發生金融危機，就會對整個社會經濟生活產生不良影響。隨著國民經濟的迅速貨幣化和經濟關系的信用化，以貨幣信用制度和銀行制度為主體的金融結構具有極其廣泛深刻的滲透性和擴散，金融體系成為國民經濟的神經中樞和社會經濟的調節器，它具有影響社會全局利益和社會政治經濟發展等特殊的公共性和全局性。因此，只有加強對社會金融業的監督與管理，才能引導和促進金融業發揮其對社會經濟生活的積極影響作用，推動國民經濟的良循環。

（二）實施金融監管是維護社會經濟穩定的需要

市場經濟條件下，金融機構之間不可避免地要進行激烈的競爭。這種競爭如果失去調節、監督、控制，會偏離正確方向，形成破壞性競爭或壟斷，從而影響整個金融業的健康發展，破壞了社會的安定團結。因此，為了維護社會經濟穩定，為經濟發展提供一個寬松的金融環境，避免過度競爭，有必要對金融業實行監督和管理，督促金融機構向著適度競爭、規范競爭的方向發展。

（三）實施金融監管是正確貫徹國家貨幣政策、認真執行金融法規制度的需要

無論是在貫徹落實國家金融、貨幣政策方面，還是在實施和執行國家金融法規制度的過程中，隨著實現貨幣政策目標和執行國家金融法規制度難度的不斷加大，不同的政策目標之間很難只依靠傳統的貨幣政策手段協調，大量的金融關系以及各種矛盾和問題也很難只依靠司法機關來調整和評判，還必須輔之以金融監督管理，使金融業的發展方向、經營活動等符合國家貨幣金融政策意圖和金融法規制度的要求。

二、我國金融監管面臨的問題分析

（一）金融機構存在的問題

當前我國國有商業銀行在金融監管方面存在的問題主要表現為內控機制滯后，首先是各級管理層重國家計劃，輕自身管理，重速度和規模，輕質量和效益，在資金管理方面，表現為資金審批程序不健全，對資金使用的監控不嚴；貸款審查不嚴格，手續不全，沒有真正做到貸前調查、貸后檢查，使得信貸風險加劇。其次是人事控制機制不完善，商業銀行的員工隊伍規模龐大，層次結構不合理，沒有建立起一套行之有效且完善的員工業績考評和激勵競爭機制。然后是上下級缺乏有效的約束，由于分支機構不具有法人資格，其行為所產生的一切后果均由總行承擔，分支機構的違規或不審慎行為都可給整個系統釀成大禍。再次是職能監督崗權威性缺失，職能監督部門實行“既向本級行行長負責，又對上級行政職能部門負責”的管理模式，致使其監督工作實際上陷入一種無序和無效的狀態；內審監督機構不健全，有些商業銀行沒有單獨設立內審機構。證券市場和保險市場存在的問題，由于我國證券市場目前是非自由的市場，它除了市場本身特有的因素外，還受政治體制、傳統觀念、偶發事件和隨機因素的影響，我國證券市場仍處于走向規范化的初級階段，發育程度低，而且不規范。在證券市場主要表現在以下幾個方面：首先是市場主體行為扭曲；其次是定價機制扭曲；再次是市場處于分割狀態；最后是缺乏有效的市場退出機制。在保險市場表現在：市場發展不完善；計劃經濟體制對人事制度影響較大；內部管理不嚴、競爭力不強，沒有建立真正意義上的現代企業制度，在經營理念上重保費規模、輕經營效益；重保單數量、輕保單質量，導致企業經營效益下降，在經營環節上，重承保、輕理賠，嚴重損害了保險公司乃至整個保險業的信用。

（二）金融監管本身存在的問題

我國金融監管的時間較短，在金融監管的方法手段、技術條件以及信息披露等方面，我國還存在許多問題，主要表現在以下幾個方面：首先是金融監管有效性不足，金融監管內容過于狹窄，我國目前的監管內容主要是市場準入監管中還存在著重審批輕管理、重傳統的存貸業務輕表外業務及其他創新業務、重國有銀行輕其他銀行和非銀行金融機構等問題，不能實現完全有效地監管。其金融監管仍偏重于合規性監管，嚴格的管制極大地遏制了金融創新的有效空間；對金融機構日常經營的風險性監管涉及不多；監管措施的效能未得到充分發揮，對金融機構違規行為的處罰不夠嚴厲，違規處罰中缺乏嚴厲性，對違規行為的處罰缺乏有效性。其次是金融信息披露滯后，信息披露滯后于監管和外部市場約束的需要，我國金融機構關于信息披露的法制觀念不夠，數據資料編報的隨意性較大，信息披露缺乏強制性和規范性；金融信息披露的范圍小，內容比較單一，信息不完備，缺乏專門的金融信息開發和傳播中介機構，使得金融信息在低水平上傳播和利用。

三、完善我國金融監管的措施分析

（一）完善金融機構內控機制

完善金融機構內控機制就必須深入到金融機構內部的組織、結構、觀念、管理等各個環節，建立起有效的內部控制機制，以達到規避風險（包括經營風險、業務風險、非系統性市場風險等）、維持安全的目的。

首先，要提高對加強內控機制建設的認識，金融機構的各級管理人員要充分認識內控建設的重要性，把它作為經營管理工作中的關鍵一環，常抓不懈，落到實處，這樣才能有助于金融機構內控機制的建立健全和充分發揮作用。

其次，要完善法人治理結構，應著力于打破現有的銀行業壟斷，引進市場競爭機制，實現銀行運作機制的轉換，推進產權改革，建立有效的公司治理結構，完善內控制度，生發出市場對銀行監管的力量，通過實施國有銀行的產權制度改革與創新，將國有商業銀行改造成為治理結構完善、運行機制健全、經營目標明確、財務狀況良好，具有較強國際競爭力的大型現代商業銀行。

然后，建立風險管理體制，要完善授權授信制度，實行分級授權、分類管理制度，推行以獨立盡職調查、民主風險評審、嚴格決策紀律和問責制為核心的“三位一體”授信決策機制，要健全決策約束機制和責任人制度。建立和完善以審貸分離為核心的貸款決策風險約束機構，對行長的決策行為進行有效約束。實行崗位約束，建立貸款決策責任人制度，把風險貸款責任分解到個人；建立風險責任制，董事長、董事、行長等高級管理人員的任免、獎懲直接與銀行的經營風險掛鉤。建立常規的審計檢查制度，履行對銀行內部各部門的審計監督，對重大案件和銀行行長的審計可以會同銀監會組成聯合審計組來進行。

最后，完善市場化用人機制和分配機制，金融機構應將引入競爭機制作為干部管理制度改革的切入點，實行中層干部公開競聘制度和末位淘汰制度、員工內退制度，通過競爭上崗、崗位交流、末位淘汰，實現員工與崗位、能力與需要的最佳結合。引入有效的激勵和處罰機制，在內部控制制度的運作過程中，要堅持獎懲分明。

（二）完善金融監管體制

鼓勵金融創新和加強風險監管。金融監管當局要對金融創新進行相應的技術和政策指導以及制定有關的規章制度，適當放開對金融創新業務的限制，除了對一些超出目前監管水平的業務創新進行限制外，應鼓勵銀行機構進行業務創新和加強風險管理。配合金融機構改進公司治理結構，監管當局應制定一套具有可操作性的公司治理結構和內部控制的評價標準與辦法，在日常監管中，將銀行治理結構和內部控制制度的建立與執行情況作為監管的重要內容。加強對金融機構表外業務的監管；實現從機構性監管向功能性監管轉變；要根據各金融機構不同的現狀實施差別監管，監管部門要建立統一的監管框架體系，完善金融機構市場準入制度，對金融機構業務經營實行審慎監管，對金融機構實施有效的市場退出；實現工作重心由合規監管向風險監管的轉變，完善金融監管人員素質體系。

另外，為了規范監管行為，實現金融監管連續穩定，我國必須遵守入世的承諾，參照國際準則，加快對金融法律、法規的制定、修改和完善，建立健全與國際金融法規接軌的金融法律體系。健全信息披露制度，增強監管部門政策透明度。政策調整應向金融參與者公示，以保障每個金融市場參與者對當局政策變動的知情權；構建多層次的信息披露體系；完善金融信息的強制披露制度；充實信息披露內容，根據金融業具體活動的特點，加強會計信息、統計信息和非量化信息的信息披露；建立金融監管資料信息共享制度，培育信息披露的基礎條件。此外，針對從事混業經營的金融集團，監管部門還應對其需要向監管部門報告的內容以及需要向公眾披露的信息做出盡可能明確的規定。

參考文獻：

[1]李嘉寧，關于推動我國金融監管協調機制建設的思考[J]，長江大學學報，2004,4

篇(7)

論文摘要:金融業處于一國經濟的核心地位，一國金融機構若要有效地發揮其經濟功能保持較為穩健的運行態勢，離不開金融監管，必須具有一個相當穩健周延的金融制度與法規框架和符合市場規律的制度與法規在一國的金融體系中，商業銀行是最重要的銀行金融機構，商業銀行的制度與法規則是金融法規修仃完善的重點。美國的銀行業是世界上最發達的，我們試圖通過對美國銀行法律制度的了解分析，找到我們可以借鑒之處，以提高我國銀行業尤其是商業銀行的競爭力。

一、比較中美商業銀行監管法律制度

(一)法律框架

美國的金融監管制度的發展是緊緊伴隨著法規的建立而成長起來的。美國銀行監管的主要法規有:《1863年國民銀行法》，《1913年聯邦儲備法》、《聯邦存款保險法》《1933年銀行法》、們956銀行控股公司法》、們980年存款機構管制放松與貨幣控制法》，K1991聯邦存款保險公司改進法案》.《1991年外資銀行監督改善法》、《1996年聯邦存款保險基金法》、X1999年金融服務現代化法》。

自1949年建國以來，我國銀行監管法制發展歷經了建國初期的開創階段、計劃經濟時期及社會主義市場經濟時期等三個階段。在社會主義市場經濟時期，199-5通過了《中華人民共和國人民銀行法》和《中華人民共和國商業銀行法》標志著我國銀行監管法制體系初步形成。2003年對《人民銀行法》和《商業銀行法》的修正及新頒布的《銀行業監督管理法》標志著銀行監管體制的進一步完善。與此同時，還有一系列的法規和人民銀行或銀監會制定的金融規章涉及了銀行監管問題。

(二)監管機構

美國銀行業主要管理機構主要包括以下機構:聯邦儲備體系、貨幣管理局、聯邦存款保險公司、司法部、證券與交易委員會、州銀行委員會。根據《人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》規定，我國銀行業由人民銀行和國務院銀行業監督管理機構進行監管。

(三)監管內容

1.美國監管機構的主要監管內容

(1)市場準入的監管

在美國注冊不同性質的銀行要由不同管理機構審批。貨幣管理局管理國民銀行注冊和頒發執照，并對其營業宗旨、組織章程、資本結構、董事、官員資歷、管理業務和風險、獲利能力和所有權要求等因素進行考慮和調查。

(2)資本充足率的監管

1981年，美國聯邦儲備委員會、貨幣管理局和聯邦存款保險公司共同制定了衡量資木充足率的統一標準:將資本分為一級資本和二級資本。《巴塞爾協議》簽定后，美國于1990年底開始試用，并作為駱駝評級制度的資本檢查標準，以此評價銀行資本的充足性。

（3)對風險損失準備金的監管

美國對壞帳的法律定義是指本金或利息逾期6個月以上的貸款，以及擔保和抵押不落實的催收貸款。按規定，壞帳必須在分紅前核銷。各家銀行也可以對其認為必須核銷的資產進行主動核銷。為防上匯兌風險，聯邦儲備銀行可以根據其對銀行國際貸款質量的評價，要求有關銀行建立并保持一定數量的專項儲備。

(4)對存款保險的監管

聯邦儲備銀行要求其所有成員都必須參加聯邦存款保險。大多數州也要求州立銀行參加聯邦存款保險。聯邦存款保險公司一身二任，既是保險公司，又是金融監管機構，將業務職能與監管職能緊密結合，以檢查投保銀行安全狀況的方式，監管美國所有銀行，對穩定美國金融體系起到重要的作用。

此外，還對銀行的經營范圍、資產集中、銀行流動性、銀行合并機銀行破產和倒閉進行監管。

2.中國監管機構的主要監管內容

（1）人民銀行

人民銀行依法監測金融市場的運行情況，對金融市場實施宏觀調控，促進其協調發展。人民銀行主要履行下列職責:與履行其職責有關的命令和規章;依法制定和執行貨幣政策;發行人民幣，管理人民幣流通;監督管理銀行間同業拆借市場和銀行間債券市場;實施外匯管理，監督管理銀行間外匯市場;監督管理黃金市場;持有、管理、經營國家外匯儲備、黃金儲備:經理國庫;維護支付、清算系統的正常運行;作為國家的中央銀行，從事有關的國際金融活動等。

（2)國務院

國務院銀行業監督管理機構負責對全國銀行業金融機構及其業務活動監督管理。依法制定并對銀行業金融機構及其業務活動監督管理的規章、規則。依照法律、行政法規規定的條件和程序，審查批準銀行業金融機構的設立、變更、終止以及業務范圍。并對銀行業金融機構的董事和高級管理人員實行任職資格管理。

(四)監管方式

1.美國監管機構的監管方式

美國的現場檢查制度是由聯邦金融管理部門派出檢查小組到商業銀行進行實地檢查。按1991年《聯邦存款保險公司改善法》規定，銀行監管者每年至少對所有銀行現場檢查一次。美國的非現場監督注重于統一性、綜合性、比較性和預測性的系統監管。綜合每家銀行的業務全面情況，通過進行駱駝評級來比較同類銀行狀況，確定各家銀行的業務監管級數，并由此確定現場檢查的必要性。

2.中國監管機構的監管方式

銀行業監督管理機構應當對銀行業金融機構的業務活動及其風險狀況進行非現場監管，建立銀行業金融機構監督管理信息系統，分析、評價銀行業金融機構的風險狀況。對銀行業金融機構的業務活動及其風險狀況進行現場檢查，應制定現場檢查程序，規范現場檢查行為。建立銀行業金融機構監督管理評級體系和風險預警機制，根據銀行業金融機構的評級情況和風險狀祝，確定對其現場檢查的頻率、范圍和需要采取的其他措施。

二、我國商業銀行監管法律制度的完善

1、健全國家金融監管體制，加強金融機構內部自律機制

對金融機構實施金融監管包括他律與自律兩個層次。他律即中央銀行和其他監管主體依據國家法律、法規對金融機構及其活動進行監管，屬于強制性監管。

自律即金融機構自身為有效防范金融風險，保障金融安全而建立的自我監控機制，是國家實行金融監管的基礎。有效的金融監管必須注重外在約束和自我約束的統一。在國家宏觀金融監管確立的條件下，完善金融機構自律管理水平，加強金融業同業公會或協會自律性組織建設，是構建我國金融監管體系中不可缺少的部分。

2.金融監管方式應加強風險防范

我國金融監管存在重合規性、輕風險性的問題。要改變這一狀況，應從以下方面著手:首先要調整監管思路，實現從，事后化解”到”事前防范"的轉變。

合規性監管偏重于事后化解，這種方式較為被動，糾正成本也很高。風險監管則是根據金融機構的資產質量以及內部管理的評價，提高監管要求，注重于事前防范，能最大限度地減少各種風險帶來的損失。因此，我們要逐步推行風險監管;其次，應以風險防范為基礎，建立風險評估指標體系和早期預警系統;再次，要確定監管周期，實施動態的、持續的、全方位的、多角度的監管。