序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇金融相關法律范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

關鍵詞：金融危機；金融衍生產品；虛擬經濟；法律問題 

從2007年初開始，由美國抵押貸款風險逐漸演變出的一場次貸危機，不僅瞬間席卷美國、歐盟和日本等世界主要金融市場。而且不同程度地擴大和影響到包括我國在內的多數國家。普遍的觀點認為，“次貸危機已成為大蕭條以來最嚴重的金融危機”。面對突如其來的金融災難，從各國政府首腦到金融監管部門、從金融機構到學術界，都在匆忙而審慎地采取一系列措施以求有效應對、渡過難關。就法律界來講，同樣面臨著反思與應對的迫切任務，應當采取分析與綜合相結合的方法，從宏觀和微觀兩個角度準確把握成因，進而做出科學判斷和合理建議。 

 

一、金融危機爆發的內園分析——以美國為案例 

 

此次金融危機的爆發主要是由美國次貸危機引起，就受影響程度而言，作為全球最大經濟實體的美國，顯然首當其沖。客觀地講，金融危機在眾多國家的蔓延，都多多少少受本國或區域經濟、政治和社會發展程度的影響，但是，在經濟全球化日益成熟的今天，此次危機的成因及根源，存在著很大程度上的共性，甚至是同一性，而其最集中、最全面的代表就是美國。就金融危機在美國的成因來講，主要存在于以下幾個方面： 

 

(一)虛擬經濟與實體經濟嚴重脫鉤，缺乏對金融衍生產品的有效法律監管 

美國經濟最大的特點是虛擬經濟，即高度依賴虛擬資本的循環來創造利潤。馬克思在《資本論》中最早對虛擬資本(Fictitious Capital)作出系統論述。虛擬資本以金融系統為主要依托，包括股票、債券和不動產抵押等，它通過滲入物質資料的生產及相關的分配、交換、消費等經濟活動，推動實體經濟運轉，提高資金使用效率。因此虛擬經濟本身并不創造價值，其存在必須依附于實體生產性經濟。脫離了實體經濟，虛擬經濟就會變成無根之草，最終催生泡沫經濟。當前的美國金融危機是經濟過度虛擬化和自由化后果的集中反映。這其中的一個典型表現就是與房地產相關的金融衍生產品也開始不斷泛濫，金融衍生產品的極度膨脹導致美國金融服務業產值占到其GDP的近40％。脫離了實體經濟的支撐，又沒有相應的管制措l施，虛擬經濟就會逐漸演變成投機經濟，這也就從根本上決定了美國房地產泡沫的最終破滅。 

 

(二)按揭法律結構上存在缺陷 

美國在住房按揭貸款的設置上雖有擔保的存在，但其法律結構上卻存在重大缺陷，使得這種擔保不具有實際意義，從而也就使得金融風險從源頭上不可能得到有效的控制。在美國次貸危機中首付款都很低，按揭擔保變得非常脆弱，金融的風險也就變得更容易發生。有數據顯示，2006年美國發放的次貸平均只有6％的首付款比例。2002～2006年間，美國家庭貸款以每年11％的速度增長，遠遠超過了整體經濟的增速。金融機構的貸款年增速為10％。如今，由于房價暴跌，很多貸款人無力還款。而購房人對于所購房產只有很少甚至沒有自己付款，全部以銀行的貸款購買房產，然后再以該房產做還款的擔保，從這樣的擔保結構中可以看出，擔保人的擔保物雖然具有法律形式上的所有權，但就實質而言并不具有真正的交換價值意義上的“所有權”。實際上，英美財產法中本身就沒有明確的“所有權”概念，有的只是對于財產進行利用的相關概念，這通常被理解為靈活并能適應社會的發展，而按揭這樣一種交易一擔保模式在高房價時代確實為普通人購房提供了一種可能。適應了經濟迅速發展下的社會需求。但是，法律作為對社會經濟進行最本質、最深刻描述的工具，在所有權歸屬這樣重大的問題上是不能含糊其詞的，否則會造成嚴重的后果。所以在大陸法系國家，對于“無權處分”之類問題的研究汗牛充棟，并一直爭論不休，其主要考量就在于沒有所有權而處分財產是法律上一個極為重大的事件，一定要有一個明確的處理機制。像現在遇到次貸危機的時候就能發現，正視所有權本質的問題其實就能發現它的價值。 

 

(三)金融債務信用基礎的法律保障機制存在缺陷 

此次美國次貸危機的導火索應該是金融債務信用基礎遭到了摧毀性的破壞，客觀地評價，美國作為高度發達的資本主義國家，有著極其牢固、自身修復性很強的金融債務信用體系，同時，還有嚴密的法律機制對其進行全方位保護。但是，在此次危機中，我們可以清晰地觀察到，其金融債務信用基礎以及相關的法律制度仍然沒有抵擋住自由金融市場負面作用的巨大沖擊。其整個邏輯過程其實非常簡單，就公司金融債務而言，公司企業從商業銀行大量借款，再將借來的錢從事證券業或房地產業的投資。這時股票市場和房地產市場高漲。但是，當過熱的股市或房地產市場高漲到一定程度，必然發生崩潰，此時公司的資金都壓在股票或房地產上，無法套現償還銀行的貸款。這就會導致銀行的信用基礎出現問題，銀行的資金不具有流動性，就會引發銀行對存款客戶的支付的危機。此外，借款公司，如果不是從事股票業或房地產業這些高風險的投資，而是從事出口貿易或制造業投資時，也可以從銀行大量貸款。但是，因為市場情況的突然變化，由于對市場估計的錯誤等各種原因，產品壓庫滯銷，也可能導致公司到期不能償還貸款。這也會影響銀行對存款客戶的支付能力。銀行對存款客戶的支付信用出現問題時，公眾存款人便對銀行進行大規模的擠兌。擠兌必然導致銀行倒閉。一家銀行倒閉還會引起數家銀行接連發生擠兌，金融危機就爆發了。 

 

二、爆發金融危機的外因分析——國際金融法方面存在的缺陷 

 

篇(2)

[關鍵詞] 金融衍生工具;風險;法律問題

[中圖分類號] F420 [文獻標識碼] B

一、金融衍生工具的概念和性質

（一）金融衍生工具的概念

國際上是這樣定義金融衍生工具的，當事人之間的雙務合同或者交換支付協議，它的價值正如其名稱所體現的，衍生于基礎資產或者相關的基礎比率或指數。國際互換與衍生工具協會對金融衍生工具的定義較之前的定義更狹窄些，它們認為金融衍生工具的核心在于對風險的管理，衍生合約本質是一種雙邊合約，目的就是對風險的一種管控。

我國對金融衍生工具的研究較國際上其它國家較晚。我國長期處于計劃經濟時代，直到1978年我國的改革開放，才從計劃經濟時代走向了市場經濟時代。我國對金融衍生工具的定義與國際上略有不同，并且國內對金融衍生工具的定義也持有不同的觀點。有的學者認為，金融衍生工具是區別于傳統的金融工具，所以稱之為衍生工具。有的學者認為，金融衍生工具是以另一金融工具的存在為前提，以這些金融工具為買賣對象，價格也由這些金融工具決定的金融工具。它由債券、股票、外匯等基礎工具衍生而來，包括遠期、期貨、期權、互換四種基本工具和由它們通過變化、組合、合成三種方式再衍生而來的變種。

（二）金融衍生工具的法律性質

金融衍生工具在法律上來說本質是一種債權債務關系。其名稱上的“工具”二字不影響其本質的債權債務關系。簽訂合約的雙方當事人根據我國的相關法律法規擁有平等的地位和權利。據我國的法律，金融衍生工具有幾大法律屬性。諾成性，就如字面意思一樣，是雙方真實的意思表達一致的意思，并不是以標的物的交付與否來判斷。虛擬性，金融衍生工具不像一般意義上的某種具體的實物，它只是一種權利和義務，是一種不具體存在的工具。目的的不同性，金融衍生工具的目的就是為了減少合同雙方的風險性。

二、我國金融衍生工具法律監管存在的問題

作者以滬深股市的數據為依托，調查發現2009-2014年度使用衍生金融工具企業的比例分別為7.523%、11.117%、12.558%、13.412%、14.873%和12.423%，雖然增長速度在2008年后有所放緩，但總體上有越來越多的企業在使用衍生金融工具。在這樣較高比例使用金融衍生工具的背景下，我國金融衍生工具存在著諸多的問題。

（一）法律設置不完善

我國是一個發展中國家，長期處于計劃經濟時代。改革開放后，我國經濟得到了巨大的發展。但很多法律建設仍然十分之后，尤其是經濟類法律。我國金融衍生工具的相關法律更是寥寥可數，其中對金融衍生工具監管的法律屈指可數，并且相關監管部門的指導意見和法律法規也存在著矛盾和不協調。我國的股市也不夠成熟，相關股市的法律監管也不夠健全和完善。甚至可以說，我國的金融衍生工具基本處于無法可依的狀態，亟需相關法律部門的統一協調和制定具有指導作用的法律。

（二）分業與混業交叉

我國的金融監管體系是在借鑒了歐美等資本市場成熟國家的歷史經驗后，為防控風險采取了分業經營和分業監管模式。1929年開始的資本主義世界經濟危機使得美國金融業全面崩潰，銀行參與證券投資等高風險行業是金融市場暴跌的主要原因，所以美國在1933年通過了《格拉斯一斯蒂格爾法案》，由混業經營轉變為分業經營。我國的金融監管正是借鑒了歷史上這個慘痛的教訓，所以才堅定的執行分業經營模式。我國商業銀行法明文規定，“商業銀行在中國境內不得從事信托投資和股票業務，不得投資于非自用不動產。”然而，在20世紀90年代，歐美等發達國家感到分業經營的弊端比較大，嚴重制約了金融市場的發展，紛紛又放松管制重新開始混業經營。我國金融市場還處于初創階段，不確定因素較大，在分業經營名義格局下也存在著混業經營現象。

（三）投機現象的存在

金融衍生工具的參與者一般以金融機構為主，這些金融機構往往資金雄厚，在和廣大股民和中小投資者的博弈中，往往占據著絕對的優勢地位，中小投資者往往敗下陣來。金融機構不僅資金雄厚，還有巨大的信息優勢，這種信息優勢和資金優勢使得機構可以做出更精準的判斷和行為。金融機構依靠著這些優勢進行投機，往往可以取得較大的利潤和機會。政府相關監管部門也意識到了這一點，盡最大努力去控制金融機構的投資行為，但由于政府的政策往往有時候可以進行一定程度的預測。金融機構恰恰就是利用了這一點，它們往往會進行預測，因為一旦預測成功，這些金融機構所取得的利潤往往是幾倍、幾十倍的增長。

三、我國金融衍生工具法律監管的完善策略

（一）建立統一的監管模式

由于金融衍生工具涉及到多個金融監管部門，所以對金融衍生產品的監督和管理需要涉及、協調多個部門。對金融衍生產品的監管首先要以保證國家的金融安全為前提，只有在保證國家金融安全的前提下再去協調各類金融監管部門。統一的監管模式既可以縮減管理資源，也可以使我國的金融衍生產品更健康、成熟的發展。統一的監管模式也更方便使我國的金融衍生工具與世界接軌，有效實現我國的金融衍生工具的有序健康發展，保證我國的金融安全。

（二）加強金融衍生產品相關法律的建設

我國金融衍生工具的相關法律寥寥可數，其中對金融衍生工具監管的法律屈指可數，并且相關監管部門的指導意見和法律法規也存在著矛盾和不協調。我國的股市也不夠成熟，相關股市的法律監管也不夠健全和完善。甚至可以說，我國的金融衍生工具基本處于無法可依的狀態，亟需相關法律部門的統一協調和制定具有指導作用的法律。我國金融衍生產品的相關法律建設極為薄弱，對我國金融衍生產品的發展有著較大的影響。這就需要我國的立法部門把這個問題重視起來，盡早并且準確的對我國目前的金融衍生工具的現狀進行大數據分析和判斷，做出適合我國的金融衍生工具發展的具體管理辦法和監督體制。建立有效的監管實施規則，保證金融衍生產品市場監管框架的穩定性、持續性和一致性，明確規定從事金融衍生產品交易的金融機構的最低資本額與風險承擔限額，形成有效的控制與約束機制，創造和維護公平競爭的市場環境和健全的交易制度體系。

（三）增加與國際上的協作與溝通

隨著全球經濟一體化的不斷的深入，我國的經濟發展越來越多的受著其它國家的經濟的影響。我國在過去的很長的一段時間內是計劃體制經濟，我國的經濟是自給自足的經濟，不受到外界的經濟體的影響。隨著我國改革開放的深入，我國的市場經濟的不斷發展，我國的金融衍生產品也受著其它國家的金融市場的影響。尤其是現在的互聯網的發展，更是促進了當今社會下全球的現金的流動，國家間的金融流動性大增。在這樣的大背景下，要想發展我國的金融衍生產品必須增加與國際上其它國家的金融協作。

（四）明確我國金融衍生工具的管理原則

我國的經濟是市場經濟，我國的金融衍生工具的管理自然也要遵守市場管理的原則。政府主管部門只是起到引導和組織管理的作用，但真正發揮協調管理的作用仍然要靠市場。我們常見的幾大市場管理原則對金融衍生產品的管理同樣適用。公開、公平和公正原則是金融衍生產品管理中必須遵循的基本原則之一。公開就是信息公開，管理原則和方法公開，所有的受眾有同樣的收到信息的機會。公平，就是金融衍生工具涉及的雙方有著公平的權利和義務，不因為某人的特殊性來影響這種公平性。公正，就是保證金融衍生工具的管理是公正的，它是在保證了公開和公平的前提下才能實現的。

隨著我國金融業的迅速發展，尤其是隨著我國網上銀行的不斷發展，金融衍生產品使用者數量者劇增，我國金融衍生產品的風險性也在迅速的增加著。我國也發生了許多的金融衍生產品的風險事件。這就促使了我國必須增強對金融衍生產品的關注度和監管力度。雖然2004年后，我國也推出了幾個金融衍生產品相關的法律指導意見，但仍然只是幾個比較單一的監管的法律。我國的金融衍生產品的監管仍然需要高度的重視，找到適合我國金融衍生產品的監管方法，以促進我國金融衍生產品的健康、合理、有序的發展。讓金融衍生產品更好的為我國的人民服務，為我國的社會主義事業服務。

[參 考 文 獻]

[1]熊玉蓮.金融衍生工具的法律風險及其監管的國際比較[J].政治與法律，2006（3）

[2]張恒.金融衍生工具的契約性質與金融風險管控[J].開發研究，2014（2）

[3]潘濤.金融衍生工具的市場風險及其管理――兼論中國發展金融衍生市場面臨的風險及對策[J].數量經濟技術經濟研究，2004（5）

篇(3)

人口老齡化是指高齡人口數占我國總人口比重增長的動態，以房養老是一種類似于“住房反抵押貸款”的新興養老概念。保險公司以此概念為基礎推出相關的保險產品。

一、發展以房養老保險的必要性

1.人口老齡化加劇，養老金缺口擴大

隨著人口老齡化問題的加劇，我國養老金的數額已經無法滿足長期給付。如何保障高齡群眾有充足的養老金進行養老已經成為國家和社會不得不解決的問題。單單依靠社會保險金已經無法提供高質量的晚年生活保障，只有適時購買商業保險采用商業保險和社會保險相結合的方式才可以保證晚年生活的品質。

2.養老機構發展差

我國一部分高齡群眾選擇去養老院安享晚年，而房產由子女繼承。這樣既解決了養老問題又使子女繼承了自己的財產。但是由于我國養老機構環境以及設施發展速度較為緩慢，其居住環境和基礎設施建設的發展速度遠遠低于高齡群眾的需求程度。全國高水平養老機構的增長速度遠遠低于人口老齡化的增長速度，而且高水平養老機構的費用也并非是大眾所能接受的，這一養老方式并不能徹底解決養老問題。

二、以房養老保險發展過程中面臨的問題

1.傳統養老觀念的束縛

中國人的傳統養老觀念是養兒防老，而以房養老方式恰恰與這種傳統養老觀念相悖。以房養老是指將具有自主房產所有權的房屋進行估值后抵押給保險公司，保險公司按照房屋估值來決定每個月應給予被保險人多少養老金。當被保險人故去后保險公司享有房產的處置權。保險公司將房產的價值抵扣養老金后剩余部分返還給其繼承人。由于保險公司享有最終的房屋處置權，所以很多老年人從心理上很難接受，對以房養老的模式也不是很認可。

2.保險公司對房價的走勢較為悲觀

從2009年后我國房屋成交價格持續走高，目前已經達到了短期內的高點。如果此時推出以房養老保險，當進行房產估值時可能會發生估值過高的情況。房屋如果想要有市場就不可能一直瘋長下去。如果一直保持高速度的增長，達到有價無市的狀態時只會影響其需求量。所以在此價格高位時保險公司對后市房價較為悲觀，認為房地產價格在后期可能會下跌。若推出以房養老保險，當被保險人去世后其房屋估值可能少于其支付養老金數額，保險公司可能面臨虧損狀態。

3.適用群體較小

由于傳統養老觀念的束縛，以房養老目前更適用于家里擁有兩套房產，且老人和子女單獨居住的家庭。在此類家庭當中，當高齡群眾以其中一套房產抵押購買以房養老保險后其可以將另外一套房產留給子女，而且當子女和老年人分開居住后年輕人不會因為老年人購買以房養老保險后而變得無家可歸，這既減輕了年輕人的負擔又提高了老年人的晚年生活質量。但以我國目前高昂的房產價格來看，擁有兩套房產的人群畢竟占少數，而較小的群眾基礎不利于其在全國范圍內推廣。

4.法律法規不健全

雖然2004年就已經提出以房養老的概念，但直到2014年我國才出臺了關于以房養老保險試點的相關法律文件。以房養老保險先在北京、上海、深圳、武漢四個城市展開，試點期限為兩年到2016年6月止。雖然提出了保險試點的相關文件，但是相配套的政策性文件還未出臺，這大大的限制了以房養老保險在我國的發展。

5.業務分割嚴重，無法統籌協調

在我國金融業分業監管，各金融機構雖職責明確但容易形成權力的真空地帶。保險公司并沒有抵押貸款的職能，如果貸款則必須向商業銀行申請，而投保人是與保險公司簽訂保險合同并不是銀行，銀行和保險公司業務上的無法協調性使得以房養老保險業務一再停滯。

三、發展以房養老保險的對策

1.加強政府宣傳引導

由于傳統養老觀念導致以房養老保險不被老年人接受，如果想要在我國順利地開展以房養老保險就需要政府加大宣傳工作，對老年人進行思想上的疏導工作，只有養老觀念的改善才能夠順利開展以房養老保險的后續工作。

2.完善相關法律制度

相關法律制度的不健全使得許多保險公司不敢開展以房養老保險，許多高齡群眾不敢購買以房養老保險。針對以上情況并結合我國人口老齡化加劇的國情，政府必須快速完善相關法律制度，只有當相關法律制度完備后以房養老保險才會進入快速發展時期。

3.推進金融體制改革

以房養老保險發展面臨困境的另一主要原因就是金融業分業監管導致權責分散。隨著時代的發展金融分業監管的弊端越來越突出，金融混業化的呼聲越來越高。隨著養老問題越來越尖銳，改革金融體制推動以房養老保險發展已成為大勢所趨，只有金融體制改革保險公司才能大力發展以房養老保險。

4.設計多種款式的保險產品，擴大群眾基礎

目前我國以房養老保險只有參與型和非參與型兩種款式。由于我國滿足相關以房養老保險要求的人口基數較少，如果想在全國范圍內大力推廣以房養老保險全面解決養老金缺口擴大的困境就必須推出適合更大規模人群的保險產品。

篇(4)

委托人：______，_____(性別)，______年__月____日出生，住址：________________________________________，公民身份號碼：_________________。

______，_____(性別)，______年__月____日出生，住址：________________________________________，公民身份號碼：_________________。

受托人： ， (性別)， 年 月 日出生，住址： ，公民身份號碼： 。

我們，委托人_______和_______系夫妻關系，我們是座落于遼寧省沈陽市_____區_______路____號___(建筑面積：_________平方米，房屋所有權證編號：沈房權證____字第_______號，登記卷號：________)房產的所有權人，現因我們有特殊原因無法親自到場，特委托 全權代替我們辦理與該房產有關的如下事項：

1、受托人以委托人的名義到貸款銀行辦理該房產銀行(或住房公積金貸款)提前還款的一切手續，領取注銷抵押憑證并到房產抵押部門(或擔保部門)辦理該房產的抵押注銷手續及簽署相關法律文件;

2、代為簽署《房屋抵押合同》，代為到房產抵押部門辦理該房產的抵押手續、領取他項權利證、領取抵押后的《房屋所有權證》及簽署相關法律文件;

3、到房產抵押部門辦理該房產的抵押注銷手續及簽署相關法律文件;

4、領取上述注銷抵押后的《房屋所有權證》;

5、簽署《房屋買賣合同》，代為辦理該房產的產權交易、更名、過戶、查檔等與出售上述房產有關的一切事宜;

6、受托人有權代替委托人回答上述房產產權(或抵押)登記詢問筆錄并代替原房主簽署房產承諾書;

7、如上述房產地址、面積與實際不符，受托人有權代為辦理更改并領取地址、面積更正后的《房屋所有權證》、《契證》;

8、代為辦理該房產《土地使用證》的更名手續并簽署相關文件;

9、代為到當地稅務部門交納該房產交易時所產生的各種稅費并在契稅、營業稅、個稅、印花稅等稅費單上簽字確認，同時辦理、領取該房產的《契證》;

10、代為辦理(或放棄)該房產二手房資金監管的一切手續并簽署相關法律文件;

11、代為辦理該房產《房屋所有權證》、《契證》、《土地使用證》的掛失、補辦手續;

12、代為辦理該房產室內的水、電、煤氣、有線(數字)電視、寬帶網、電話、物業、采暖等配套設施更名手續;

13、代為協助買房人辦理該房產的銀行交易貸款(或住房公積金貸款)手續，并協助買房人到房產抵押部門(或擔保部門)辦理該房產的抵押(擔保)手續、領取他項權利證及簽署相關法律文件;

14、代交各種費用、代為開立銀行放款賬戶、代為收取銀行放款、代為收取售房款;

15、上述房產如遇動遷，受托人有權代替委托人辦理該房產的動遷(回遷)手續及相關事宜、代為簽署《拆遷協議》、代為開立銀行賬戶并領取動遷補償款。

16、代為到房產部門辦理該房產非金融抵押的一切手續并簽署相關文件;

17、有關上述房產出售的未盡事宜，受托人可以全權處理。

本項授權為我們二人真實意思表示，受托人在辦理上述委托事項期間所簽署的一切法律文件我們均予同意，其引發產生的相應權利和義務由我們承擔。

委托期限：從即日起至上述委托事項辦理完畢止。

受托人無轉委托權。

篇(5)

三年以上工作經驗|男|34歲（1982年8月24日）

居住地：泰州

電　話：134******（手機）

E-mail：

最近工作[4年]

公　司：XX公司

行　業：法律

職　位：法務經理

最高學歷

學　歷：本科

專　業：法律學

學　校：江蘇大學

自我評價

具有扎實的法律專業知識基礎，熟悉金融信貸法律法規，了解信貸行業各項監管政策，能及時把握合規風險；有7年金融行業法務工作經驗，能獨立完成金融有關的項目文件、合同的合規性審核工作，可獨立修訂合同文本；能及時了解金融行業相關的法律、法規政策，為公司的產品進行法律可行性分析；有公司項目收購、持有等方面的法律經驗，能在必要時提供法律方面的解決方案；積累了一定的行業內律師、法律顧問的人脈資源。

求職意向

到崗時間：一個月之內

工作性質：全職

希望行業：法律

目標地點：泰州

期望月薪：面議/月

目標職能：法務經理

工作經驗

2008/7—2012/7：XX公司[4年]

所屬行業： 法律

業務部 法務經理

1.負責建立、健全公司相關法律制度、法律體系；

2.完成公司運行過程中的重大事宜的法律論證、風險控制工作；

3.組織、搜集、整理相關的國家政策、法律、法規，為公司決策提供依據；

4.主持、擬定公司日常各類法律文件、合同協議并監督執行；

5.為公司項目收購、持有、退出等提供法律方面的解決方案和風險防范建議，并為公司投資的項目進行盡職調查；

6.善于管理、維護與外聘律師、法律顧問的關系；

7.能代表公司處理對外的一切法律糾紛，保護公司及員工的合法權益，有成功解決的案例。

2005/6—2008/6：XX有限公司[3年]

所屬行業： 法律

業務部 法務專員

1.協助法務經理制定、修改公司法務合規制度；

2.協助法務經理完成項目文件及合同的合法、合規性審核，修訂業務合同參考文本；

3.協助經理為公司業務提供法律支持，起草修改法律文件；

4.跟蹤研究行業相關法律法規政策、公司及同業產品，為公司決策提供法律建議；

5.參與創新業務研發工作，對相關產品進行法律可行性分析，草擬分析報告。

教育經歷

2001/9—2005/6 江蘇大學 法律學 本科

證書

2002/12 大學英語四級

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關鍵詞：中小企業；融資困境；融資環境；融資模式

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）06-0-01

一、中小企業融資困境的原因分析

(一)中小企業自身方面

1.中小企業信譽問題。對于中小企業而言，其自身信譽普遍較低，究其原因主要在于：一是中小企業起步比較晚，現行仍處于發展階段，企業的信用記錄較少；二是中小企業的諸多管理機制和相關制度法律有待進一步完善與成熟，以至于一些違法違紀行為難以及時糾正，大大降低了中小企業的信用等級。

2.中小企業缺乏完善的融資結構。目前，我國中小企業融資結構主要呈現以下狀態：一是與大企業相比，中小企業規模相對較小，大多數信貸機構均不愿意承擔這份風險，以至于中小企業融資較為困難；二是不同地域的中小企業貸款難度不同，就發達地區的中小企業來說，其貸款較為容易，反之，較困難；三是中小企業過于依靠內源融資，忽視了外源融資，造成中小企業融資方式嚴重失衡。

3.中小企業信息失真嚴重。基于企業缺乏健全的會計制度，再加上，監督管理機制不健全，使得中小企業作假賬現象日益突出，導致中小企業信息嚴重失真，這些信息一旦被中小企業管理者應用，勢必將給中小企業帶來巨大的損失。

(二)金融機構方面

國有型大型金融機構不愿意對中小企業放貸。一方面是貸款權上收。與中小企業相比，大企業不僅能夠滿足金融機構貸款的各項條件，而且其信譽度較高，給予金融機構帶來的風險較低，因此，造成貸款權逐漸向上移動；另一方面是金融機構貸款成本與貸款的企業數量呈現正相關。

(三)社會環境方面

1.中小企業缺乏健全的直接融資渠道服務體系。通常情況下，資本市場融資門檻相對較高，一般的中小企業難以對其機構進行順利融資，并且，資本市場對中小企業存在著較大的歧視，不能夠主動的要求對其放貸。

2.中小企業直接融資相關法律法規不完善。一方面，我國針對于中小企業融資問題的相關法律法規較少，且部分相關法律法規未能夠依據中小企業所有制進行制定；另一方面，其大多數法律法規針對于大企業融資進行制定，難以滿足中小企業融資的需求，部分法律法規雖針對于中小企業融資制定，但其所提出的企業抵押擔保問題，絕大多數中小企業難以實現。

二、中小企業融資模式創新研究

高效的中小企業融資模式是保障中小企業融資順利開展的基礎，因此，文章致力于從金融管理體制、信用擔保體系、資本市場體系以及融資渠道四個方面創新我國現行中小企業融資模式。

(一)構建金融管理體制

1.正規銀行與民間銀行相融合

民間銀行也是中小企業貸款的一大主力，這就需要我國政府部門辯證的看待民間金融機構，積極引進正規金融機構相關管理條例和法規對其約束和管理，同時，針對于民間金融機構的特點，為其制定相關法律法規，推起其與正規金融機構共同發展。

2.中央和地方共有權利分配。首先，完善地方金融管理體制，針對于不同的金融管理機構進行分開管理，切實保障管理的科學性、合理性以及公正性；其次，提高中小企業融資效率，中小企業應不斷完善自身各項管理制度和機制，建立自身的信用評級機構，盡可能的增強自身的信譽和企業形象。

(二)構建信用擔保體系

金融生態環境涵蓋的內容很多，包括法制環境、經濟環境、社會誠信環境、社會保障體系、金融中介機構、地方政府等多個方面。首先，金融產品的大力推廣，金融服務的有效實施，金融行業的健康發展都離不開一個公平、公正、公開的法制環境。我國目前金融方面的法律法規比較完善，權利義務方都比較清晰。銀行產品創新即是風險控制理念和手段的創新，這就對金融監管部門提出了較高的要求。其次，金融機構要逐步完善社會信用記錄制度，使個人、中小企業等主體都能有效參與其中，并對惡性的違規事件要予以嚴厲的懲治。最后，金融機構也要注意支持相關金融技術、電子信息平臺的發展，這樣可以優化中小企業的運營成本，提升供應鏈的競爭力。

(三)構建資本市場體系

資本市場體系是中小企業融資的主要渠道之一，健全的融資市場體系不僅需要具有公正開放性、立體性、多層次性特點，而且其內容立足于債券融資和股權融資基礎之上。一般情況下，只有在構建起資本市場體系的前提下，才能夠順利開展中小企業融資模式創新活動，因此，應致力于其特點和內容兩個方面構建健全的資本市場體系，從而建立新型的中小企業融資模式。

(四)科學合理選擇融資渠道

當前，我國中小企業主要有債務性融資和權益性融資兩種融資渠道，對于債務性融資而言，其又可劃分為銀行貸款、應付賬款、以及發行債券等；對于權益性融資而言，其又可劃分為債券融資、海外融資以及股票融資等，對于不同發達程度的中國小企業往往具有不同的融資渠道，因此，中小企業依據自身的實際狀況科學合理選擇融資渠道，保證融資順利、高效、有序運行。

(五)加速推出符合中小企業特點的信用評級標準

我國當前的信用評級制度比較適用大型企業的經營狀況，對于中小企業的實際狀況和資信水平并不能精準地體現。所以商業銀行應依據中小企業自身的經營模式，盡快推出同中小企業相適應的信用評級方法。這不僅可以為供應鏈融資服務帶來益處，對于整個金融平臺都會從中獲益。

參考文獻：

[1]孫恒.我國中小企業融資難的原因及對策[J].會計之友,2011(11).

篇(7)

（一）銀行對客戶審查不全面目前，我國越來越多的企業從事進出口業務，在這種情況下，銀行需要對融資企業的資信審查提出更高的要求。銀行在審查的過程中，相對重視企業的財務因素，考察企業的財務狀況，但是不重視對企業管理水平、市場潛力等非財務因素的審查，銀行不能全面了解企業的真實情況，加大了融資風險。此外，銀行過于追求利潤效益，紛紛倉促對外承攬業務，對有資金匱乏、經營效益低、資金周轉困難的企業的風險認識不夠，不能很好把握企業的資信和運轉狀況，埋下風險隱患。

（二）銀行自身技術手段落后銀行內部的整體運營機制對其開展國際貿易融資業務起到關鍵的作用，完善的、科學的內部組織體系可以有效支持貿易融資業務的技術開展。但是，銀行在業務之間的銜接、制衡方面還存在明顯的不足之處，技術手段還是落后，甚至一些操作仍然需要人工完成，導致操作失誤的概率大幅上升。銀行的技術手段落后，就會在企業貿易融資的過程中出現很多問題，使得其風險加大。

（三）銀行貿易融資業務人員的素質不高我國銀行在國際貿易融資業務方面的人才缺乏，有限的人才資源也集中在管理層。各銀行進行貿易融資的相關人員，所掌握的知識不足，不能夠滿足日益變化的國際環境，對外貿、外匯、相關法律等的不了解，就可能會在融資的過程中出現問題。從事貿易融資的相關人員，應該對融資的每個環節都有充分的把握，發揮國際業務的產品功能和市場效果。

（四）企業缺少有效的防范措施國際貿易融資相對國內的融資來說，它有風險大、風險種類多等特點，外貿企業雖然意識到這種風險，但沒有有效的防范措施。目前，我國大部分的外貿公司仍然采用傳統的交易方式，對出口風險的認識還停留在控制非信用證業務的層次上。而且，我國大部分的企業在進行風險預測的時候，還是通過主觀判斷的方法，不能運用科學的分析方法和金融工具規避風險。無論是外貿公司還是國內的公司，這個問題都存在，企業只有運用科學的工具來進行風險的預測，才能有效規避風險。

（五）企業缺乏高素質業務人員我國的進出口企業經過多年在國際貿易實踐中的探索，已經積累了很多經驗，但是，我們必須承認的事實是，我國外貿企業的人員素質和水平有限，與發達國家相比還是存在差距。當代國際貿易已經從過去單一的商品貿易、技術、服務貿易的三種情況，從原來簡單的融資手段發展到各種復雜手段的結合發展，而我國進出口企業的相關外貿人才的知識明顯滯后。

二、我國國際貿易融資風險對策研究

（一）借鑒發達國家貿易融資的方式近年來，隨著我國國際貿易規模的進一步擴大，對外貿易的主體也呈現多樣化的趨勢，為了適應這種變化，我國的融資方式也有必要借鑒發達國家而做出相應的調整。結合我國的實際情況加以改革，使之更適合我國的國情，同時要把握其核心或實質，不能將國內傳統的做法硬與之相匹配，對于融資主體正確選擇融資方式，既積極參與又有效避免或減少損失，確保國際貿易活動的順利進行。

（二）銀行要建立科學的內控機制來防范風險建立有效的內控機制是指對公司的內部組織及其相互關系進行制約，尤其對銀行來說，其內控機制更為重要。銀行的內控機制是營銷防范風險的關鍵，從側面衡量了銀行經營管理水平的高低。國際貿易融資是銀行業務的一個重要方面，銀行的內控機制是否完善，直接決定了國際貿易融資風險的控制水平。

（三）加強對進出口企業綜合素質的提高作為國際貿易融資的需求方，進出口企業的財務狀況及風險意識、管理水平等也會對國際貿易融資業務產生影響。對于大多數的企業，其財務狀況一旦出現資金緊張，依賴銀行的融資是大部分企業的首選，實際上，許多企業在財務未出現窘況時也要申請融資，以加速資金的周轉，提高資金的使用效率。企業管理者的風險意識是決定國際貿易融資創新需求的重要因素，國際貿易融資除可為進出口企業解決資金上的問題外，還具有避險的功能。

（四）提高進出口企業人員的業務素質外貿企業的業務人員必須不斷提高自身業務水平，在平時工作中，不斷總結和積累工作經驗，尤其要精通國際貿易知識和運輸保險業務。外貿企業的客戶是國際的客戶，所以有必要關注國際貿易市場的變化，掌握市場行情，培養識別風險、防范風險的能力。同時，還要注意加強對國際金融、國際貿易、相關法律等知識的學習，強化風險意識。

（五）增強我國貿易融資的相關法律建設我國在法律上對外貿企業的相關業務的規定還不是很完善，所以應該增強我國國際貿易的相關法律建設，借鑒國外的相關法律條款和規定啟動對貿易融資業務的專項立法，進一步增強我國銀行業的國際競爭力。我國政府應盡快制定出口信用保險的法律法規，明確出口信用保險的宗旨、各參與機構的權利和義務等，對承保范圍、損失界定等也要以法律形式加以統一規定。在良好法律環境的基礎上，再制定和實施一些相關的戰略政策和措施，才可以實現出口信用保險的穩定發展。

三、總結