序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇保險業(yè)務論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一、保險公司對CRM的需求

“電子化保險”是中國商業(yè)保險發(fā)展的目標，更是現(xiàn)實的需要。網(wǎng)上保險、企業(yè)保險、網(wǎng)上支付平臺、BTOB、BTOC等以“保戶為中心”的金融保險服務是CRM的一種特殊形式。而目前CRM產品有很多種、保險公司究竟需要什么樣的CRM呢？不同于一般企業(yè)，保險公司使用CRM產品是用來整合自身擁有的保險資源體系、優(yōu)化市場價值鏈條、打造保險的核心競爭能力，下面具體分析。

首先，CRM應當以現(xiàn)有的管理信息系統(tǒng)（MIS）和商業(yè)智能（BI）、決策支持系統(tǒng)（DSS）為基礎，注重組織再造與業(yè)務流程重構。通過改革和組織再造，整合內部資源，將傳統(tǒng)的電話保險、網(wǎng)絡保險、自助設備、網(wǎng)點整合成保險服務的前端體系，并滲透到管理、產品設計、財務、人力資源等部門，實現(xiàn)保險業(yè)務運營效率的全面提高。建立適應保戶戰(zhàn)略的、職能完整、交流通暢、運行高效的組織機構，以“保戶需求挖掘”和“滿足”為中心，實行業(yè)務流程的重構，加強基于保戶互動關系的營銷和產品銷售（服務）工作，統(tǒng)一保戶聯(lián)系渠道，針對保戶的需求及時推出創(chuàng)新的保險產品和服務，全面提高MIS應用級別和商業(yè)智能、保險業(yè)務信息系統(tǒng)、決策管理系統(tǒng)、經(jīng)濟環(huán)境信息系統(tǒng)、保戶信息系統(tǒng)、統(tǒng)計報表系統(tǒng)、賬戶信息系統(tǒng)和決策模型、方法庫、專家系統(tǒng)等的應用效果，集中對業(yè)務流程的主信息流進行搜集、整理、挖掘、分析和利用，從而起到對商業(yè)保險提高管理效率、效果的重要作用，最終以形成CRM系統(tǒng)支持的商業(yè)決策分析智能為目標。

其次，CRM要能夠將原來相互獨立的商場、營銷、服務、管理人員整合成一個統(tǒng)一的、高效的、能夠滿足各種“保戶需要”的強大團隊，同時提供一個各部門共享的信息平臺。并通過這個平臺，為保護提供更加高效、便捷的個性化服務。

第三，CRM要能夠為保險系統(tǒng)打造核心競爭力。通過CRM來優(yōu)化保險的組織體系和職能架構，形成高效運行的管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，加強開發(fā)、創(chuàng)新和營銷金融產品的能力，從而為打造保險的核心競爭能力提供強有力的系統(tǒng)保障。

二、滿足保險業(yè)務的三類CRM

在上述目標下，有什么類型的產品可供選擇呢？對保險來說，有分析型、運營型和協(xié)作型三類CRM，而這三類CRM也有著很大差別，對于有不同需求的保險需要有不同的選擇。

1.保險分析型CRM

分析型CRM適用于保險分司在建立CRM的初期。隨著保險市場細分，各項新系統(tǒng)的應用，保險業(yè)務的各種離散的數(shù)據(jù)不斷增多，如何將這些龐大的、分散的、冗余的保險業(yè)務數(shù)據(jù)有效地管理和利用起來并發(fā)揮作用，是保險公司面臨的最迫切的問題。因此，建立分析型CRM通常是保險分司實施CRM系統(tǒng)的切入點。下面具體分析一下分析型CRM能滿足保險業(yè)務的哪些需求。

首先，滿足保險業(yè)務對“過程”管理的需求。過程管理是保險管理的主要部分，過去的重結果輕過程的管理模式，無法形成一種管理規(guī)范。利用分析型CRM，對整個經(jīng)營過程進行跟蹤，并根據(jù)跟蹤的結果來調整經(jīng)營方向，過程管理是保險公司提升整體管理水平的客觀要求。

其次，分析型CRM能夠滿足保險公司對保戶狀態(tài)、保戶行為分析的需求。利用分析型CRM提供的多維特征分析、保戶行為分析，使保險公司更清晰、深入地了解自己的保戶，并按行業(yè)（職業(yè)）、地區(qū)、消費習慣、年齡及性別等進行多角度的分析、論證，繼而制定和改進相應的市場策略，并利用分析結果指導保險分司的市場行為。

第三、分析型CRM滿足保險分司對保險成本分析的需求。傳統(tǒng)的理念認為“保戶就是上帝”。其實，保戶也并非都是上帝，有相當比例的保戶是會給保險帶來損失的。例如，服務費用過高保戶以及帶來訴訟的保戶等。利用分析型CRM對保戶進行綜合評價，準確判斷它對保險的貢獻度、忠誠度，從而實現(xiàn)按貢獻度、忠誠度對保戶進行分類，對重要保戶提供更加方便、快捷、滿意的服務，對其特殊要求給予更加快速的響應。對那些貢獻度極低，服務成本很高的保戶則降低服務水平直至剔除該用戶。

2.保險運營型CRM

運營型CRM適于保險公司在建立CRM的中期。利用運營型CRM使保險業(yè)務流程化，營銷部分自動化，建立前臺和后臺運營之間平滑的相互鏈接和整合，跟蹤、分析、驅動市場導向，為保險公司的運營提供決策支持。

運營型CRM能夠滿足保險公司網(wǎng)點分布決策與效益最大化的需求。它能夠合理調整保險公司網(wǎng)點分布，整合保險公司的核心業(yè)務流程，使保險公司與保戶之間具有更親近、更具響應性的關系。它能夠對保戶數(shù)據(jù)進行在線分析和數(shù)據(jù)處理，明確網(wǎng)點分布，減少冗余，使保險業(yè)務處理的流程更加流程化、自動化和智能化。

運營型CRM滿足保險公司對運行管理、自動銷售管理、時間管理的需求。它能夠連接、調整、整合保險公司的現(xiàn)有系統(tǒng)，并能夠自我修復IT系統(tǒng)，使保險公司以更多的時間管理業(yè)務。通過運營型CRM系統(tǒng)可以實現(xiàn)保險公司的運行管理、自動銷售管理、時間管理、工作流的動態(tài)配置與管理、業(yè)務信息交換等功能。它將保險的市場、銷售、咨詢、服務、支持等全部集成起來，充分利用保險網(wǎng)點柜臺、自助設備和電話保險、手機保險、網(wǎng)上保險等為保戶提供保險信息和咨詢服務，同時采集保戶信息的第一手資料，并與保險公司的管理與運營緊密結合在一起形成一個使保險各業(yè)務部門共享信息的自動化工作平臺，將來自保險公司各個柜面業(yè)務系統(tǒng)的保戶交易數(shù)據(jù)和來自于其他有關保戶資料信息和服務信息有機地集成在一起，建立統(tǒng)一的保戶信息中心

3.保險協(xié)作型CRM

協(xié)作型CRM適于保險公司在實施CRM的中后期。利用協(xié)作型CRM集成各種服務渠道，綜合服務平臺，保險公司能將保戶的各種背景數(shù)據(jù)和動態(tài)數(shù)據(jù)收集整合在一起，同時將運營數(shù)據(jù)和外來市場數(shù)據(jù)經(jīng)過整合、變換裝載進數(shù)據(jù)倉庫，以便為保戶提供綜合、全面、真實、可靠的信息。

保險協(xié)作型CRM能夠滿足保險公司對“交流渠道”的需求。它能夠實現(xiàn)多種保戶交流渠道，如呼叫中心面對面交流，將現(xiàn)有的業(yè)務流程放到INTERNET上，并通過INTERNET進行信息交互。通過協(xié)作型CRM能夠全方位地為保戶提供交互服務，利用多種交流渠道與保戶進行全方位交流，如現(xiàn)有的各種應用系統(tǒng)，包括保險計算機終端系統(tǒng)、“銀保”、“銀證”銷售點服務系統(tǒng)，電話保險和網(wǎng)絡保險、電子郵件／傳真、保險呼叫中心，保戶服務中心等集成起來，使各種渠道融會貫通，保證各個渠道管理的一致性。不論數(shù)據(jù)是來自營業(yè)網(wǎng)點、互聯(lián)網(wǎng)站、呼叫中心，還是傳真、電子郵件，都能保證保險公司和保戶得到完整、準確和一致的保險信息，并將信息和知識轉化為保險公司的戰(zhàn)略和戰(zhàn)術行動，用于提高在所有渠道上同保戶交互的有效性和針對性，把合適的產品和服務，通過合適的渠道，在適當?shù)臅r候提供給合適的保戶。

篇(2)

關鍵詞：再保險；新會計準則；會計處理

1新準則的主要內容

（1）再保險合同的定義：再保險合同，是指一個保險人(再保險分出人)分出一定的保費給另一個保險人(再保險接受人)，再保險接受人對再保險分出人由原保險合同所引起的賠付成本及其他相關費用進行補償?shù)谋ｋU合同。

（2）分出業(yè)務的核算：分出業(yè)務應獨立核算。再保險分出人不應當將再保險合同形成的資產與有關原保險合同形成的負債相互抵銷，不應當將再保險合同形成的收入或費用與有關原保險合同形成的費用或收入相互抵銷。

（3）分保準備金的核算：分保準備金應分開核算。原保險合同為非壽險原保險合同的，再保險分出人應當按照相關再保險合同的約定，計算確認相關的應收分保未到期責任準備金資產，并沖減提取未到期責任準備金。再保險分出人應當在提取原保險合同未決賠款準備金、壽險責任準備金、長期健康險責任準備金的當期，按照相關再保險合同的約定，計算確定應向再保險接受人攤回的相應準備金，確認為相應的應收分保準備金資產。

（4）攤回分保費用和攤回分保賠款的處理：按照權責發(fā)生制原則，在確認原保險合同收入的當期，按照相關再保險合同的約定，計算確定應向再保險接受人攤回的分保費用和賠付成本，計入當期損益。

（5）分保費收入的確認條件：分保費收入同時滿足下列條件的，才能予以確認:①再保險合同成立并承擔相應保險責任;②與再保險合同相關的經(jīng)濟利益很可能流入;③與再保險合同相關的收入能夠可靠地計量。

2新準則下的再保險業(yè)務的會計處理

2.1分出業(yè)務的會計處理

（1）新準則要求分保分出人應當于確認原保險合同保費收入的當期，確認分出保費和攤回分保費用，計入當期損益;于提取原保險合同準備金的當期，確認應收分保準備金和攤回相關準備金。這樣規(guī)定改變了目前實務中分保分出人根據(jù)分保業(yè)務賬單確認分出業(yè)務相關收支的做法，這對保險公司內部管理要求更高，對一些保險公司而言，需要通過加強基礎工作、改進技術手段等予以實現(xiàn)。（2）新準則要求再保險分出人不應當將再保險合同形成的資產與有關原保險合同形成的負債相互抵銷，不應當將再保險合同形成的收入或費用與有關原保險合同形成的費用或收入相互抵銷。這一原則要求再保險分出人單獨設置賬戶核算再保險合同產生的資產、負債及相關收支，如設置“賠付成本”賬戶核算原保險合同實際賠付金額，設置“攤回賠付成本”(收入類)賬戶核算再保險合同中應由再保險接受人負擔的賠款金額，兩賬戶相抵即為再保險分出人自留業(yè)務的實際成本，這種賬戶對比法有利于保持原保險合同及再保險合同各自業(yè)務的完整性。（3）保險會計制度中，對于再保險分出人來說，再保險業(yè)務的核算主要是分出保費、攤回分保費用、攤回分保賠款、存入分保準備金，分保準備金利息，分保業(yè)務往來等內容，新準則關于分出業(yè)務的核算除了上述規(guī)定內容外，還增加了相關的應收分保未到期責任準備金、應收分保未決賠款準備金、應收分保壽險責任準備金、應收分保長期健康險責任準備金及攤回未決賠款準備金、攤回壽險責任準備金、攤回長期健康險責任準備金等核算內容。這些應收分保準備金資產及攤回準備金核算與原保險合同緊密相關。準則規(guī)定，原保險合同為非壽險原保險合同的，再保險分出人應當在確認原保險合同保費收人當期，按照相關再保險合同的約定，計算確認相關的應收分保未到期責任準備金資產，并沖減提取未到期責任準備金。再保險分出人應當在資產負債表日調整原保險合同未到期責任準備金余額時，相應調整應收分保未到期責任準備金余額。再保險分出人應當在提取原保險合同未決賠款準備金、壽險責任準備金、長期健康險責任準備金的當期，按照相關再保險合同的約定，計算確定應向再保險接受人攤回的相應準備金，確認為相應的應收分保準備金資產;并在確定支付賠付款項金額或實際發(fā)生理賠費用而沖減原保險合同相應準備金余額的當期，沖減相應的應收分保準備金余額。

2.2分入業(yè)務的會計處理

新準則明確分保費收人及相關費用應按權責發(fā)生制原則確認，并于收到分保業(yè)務賬單時進行調整。準則規(guī)定分保費收入確認應同時滿足以下三個條件:(1)再保險合同成立并承擔相應保險責任;(2)與再保險合同相關的經(jīng)濟利益很可能流入;(3)與再保險合同相關的收人能夠可靠地計量。再保險接受人應當在收到分保業(yè)務賬單時，按照賬單標明的金額對相關分保費收入、分保費用進行調整，調整金額計入當期損益。美國、歐洲等國家會計實務中一般采用精算等專門方法預估確認分保費收入及相關費用、考慮到預估需要專門技術方法及可靠經(jīng)驗數(shù)據(jù)作為支撐，我國目前尚不具備條件，準則采取了與國際慣例逐步趨同的方法，新準則雖未明確規(guī)定分入業(yè)務分保費收入確認應將預估方法作為基準方法，將根據(jù)分保業(yè)務賬單處理作為備選方法，但其實已隱含了這一內容，即對于已具備預估條件的再保險接受人應當在與再保險分出人確認分出保費相同的期間，采用專門方法對相關分保費收人的金額進行預估，確認應收分保款和分保費收入，因為這時已具備“與再保險合同相關的收入能夠可靠地計量”條件。再保險接受人如有確鑿證據(jù)表明對分保費收入及相關分保費用無法預估，或預估金額可能與實際金額產生重大差異，從而影響信息使用者決策的，也可根據(jù)分保業(yè)務賬單標明的金額確認分保費收人及相關分保費用。

新準則要求按會計年度結算損益，分入業(yè)務的各項收支均按權責發(fā)生制原則確認為當期收入和費用，并確認為當期損益，因此不計提長期責任準備金。準備金的核算要依據(jù)原保險合同種類計提相應的分保責任準備金。準則規(guī)定再保險接受人要提取分保未到期責任準備金、分保未決賠款準備金、分保壽險責任準備金、分保長期健康險責任準備金，以及進行相關分保準備金充足性測試，比照《企業(yè)會計準則第25號——原保險合同》的相關規(guī)定處理。如果原保險合同為非壽險保險合同，再保險接受人應根據(jù)本期分保費收入提取分保未到期責任準備金，作為分保費收入的調整，并確認分保未到期責任準備金負債。再保險接受人應當在資產負債表日，調整確認分保未到期責任準備金負債，作為分保費收入的調整;并在非壽險保險事故發(fā)生的當期，根據(jù)精算確定的金額提取相關的分保未決賠款準備金，作為分保賠付成本計入當期損益。如果原保險合同為壽險保險合同，再保險接受人應當在確認壽險分保費收人的當期，根據(jù)精算確定的金額提取相關分保壽險責任準備金、分保長期健康險責任準備金，作為分保賠付成本計人當期損益;并至少應當于每年年度終了，對分保未決賠款準備金、分保壽險責任準備金、分保長期健康險責任準備金進行充足性測試。

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參考文獻

篇(3)

近年來，隨著銀行個人消費信貸業(yè)務的興起，消費信貸保證保險在我國獲得快速發(fā)展。各保險公司紛紛開辦住房和汽車消費信貸保證保險業(yè)務，一時間消費信貸保證保險市場熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開始形勢急轉直下。消費信貸保證保險業(yè)務經(jīng)營管理中存在的問題開始暴露，保險公司面臨的業(yè)務風險開始顯現(xiàn)。如某財產保險公司從2001年開始經(jīng)營汽車消費信貸保證保險業(yè)務，截止2003年5月底，累計保費收入1872萬元，累計賠款459萬元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬元，占保費收入的176.1％，其中逾期3個月以上的貸款達2515萬元。消費信貸保證保險市場存在的問題嚴重影響到保險公司的持續(xù)經(jīng)營和健康發(fā)展，一些公司被迫全面收縮相關業(yè)務。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費信貸保證保險業(yè)務。平安產險公司也在近日對部分地區(qū)的消費信貸保證保險業(yè)務亮起黃牌。

一、消費信貸保證保險業(yè)務發(fā)展面臨的障礙

幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會信用基礎薄弱，企業(yè)和個人信用體系不健全；銀行盲目競爭，違規(guī)發(fā)放個人消費貸款，放松對房地產公司和車行的資信調查；產品設計存在缺陷，風險責任不對稱等。但筆者認為，真正的問題卻是來自保險公司自身，就是對消費信貸保證保險的風險認識不足，業(yè)務管理不嚴格，市場運作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄。由于管理缺失產生的風險才是消費信貸保證保險業(yè)務面臨的最主要的風險。

（一）保險公司對消費信貸保證保險業(yè)務的風險認識不足，風險管理缺乏長期觀念。消費信貸保證保險屬于高風險業(yè)務，而且業(yè)務周期長，短則2、3年，最長可達30年，期間的不確定性因素較多，風險具有巨大性和滯后性特征。消費信貸保證保險業(yè)務風險的特殊性，要求保險公司對業(yè)務管理和風險安排要有長期思想，業(yè)務經(jīng)營要立足長遠，要正確把握經(jīng)濟發(fā)展的基本趨勢和周期性特點，要妥善處理短期利益和長期目標之間的關系。

目前，保險公司在經(jīng)營消費信貸保證保險業(yè)務過程中，普遍存在重短期利益（即保費收入）、重市場拓展，輕業(yè)務管理、輕市場研究的現(xiàn)象，缺乏嚴謹、科學的經(jīng)營理念，不能全面地認識和分析消費信貸保證保險業(yè)務的經(jīng)營環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營和長遠發(fā)展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產業(yè)形勢一片大好，居民購房踴躍，房價節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒有把房地產業(yè)納入到整個經(jīng)濟發(fā)展的全局中來分析，也沒有和當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展形勢結合起來分析，更沒有意識到房地產業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價上漲過快以及低價位住房供不應求和高檔住宅空置較多等結構性問題，對房地產項目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴大住房消費信貸保證保險業(yè)務。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強房地產信貸業(yè)務管理，國務院也于近日提出要加強對房地產市場的宏觀調控，就是對房地產業(yè)投資過熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應當引起保險公司的高度重視。

（二）保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，不正當競爭現(xiàn)象嚴重，市場秩序混亂。消費信貸保證保險業(yè)務主要依靠銀行開展，業(yè)務一般占業(yè)務總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費信貸保證保險業(yè)務拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進行。

由于保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識不強以及對渠道的過度依賴，在消費信貸保證保險業(yè)務經(jīng)營過程中違規(guī)現(xiàn)象嚴重。保險公司普遍存在不嚴格執(zhí)行標準條款費率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應由銀行承擔的責任和義務部分或全部轉移給保險公司自己承擔，由此產生了巨大的風險。主要有以下幾種表現(xiàn)：

1.擴大保險責任范圍，將意外傷害和疾病責任擴展為履約責任。如某保險公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動能力，無法繼續(xù)履行還款義務作為保險責任，擴展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個月末履行或未完全履行還款義務即為保險責任。

2.縮減責任免除，取消免賠額。在消費信貸保證保險條款中，責任免除條款是保護保險人利益、防止投保人和被保險人道德風險的重要內容。縮減責任免除就是變相擴大保險人的保險責任，減輕或降低投保人和被保險人的道德約束，增加了保險人面臨的道德風險。同時，取消免賠額弱化了被保險人的風險責任意識，造成被保險人的風險責任缺位。

3.降低費率，一般在標準費率基礎上下浮30％左右。

4.降低首付款比例甚至零首付。設定一定比例的首付款是消費信貸保證保險業(yè)務風險管理的一項重要內容，也是風險控制的一種有效手段。對不同信用度的人群和不同風險度的業(yè)務，保險公司通過提高或降低首付款比例進行調節(jié)，可以有效地控制風險。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險公司的業(yè)務風險、加大了風險管理難度。

5.高額手續(xù)費，以及由此產生的退保風險。保險公司在辦理住房和汽車消費信貸保證保險業(yè)務時，一般一并承保房屋保險和機動車輛保險且一次性收取保費，按協(xié)議支付商手續(xù)費。據(jù)了解，消費信貸保證保險業(yè)務手續(xù)費為10％—15％左右，房屋保險和機動車輛保險業(yè)務手續(xù)費為20％～30％，一般以現(xiàn)金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關保證保險的退保，或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險或機動車輛保險的退保，保險公司將面臨直接的經(jīng)濟損失。如果這種情況集中發(fā)生，保險公司該業(yè)務項下當期的保費收入甚至不足以支付退保費，出現(xiàn)“紅字”保費。巨大的支付壓力將給公司的正常經(jīng)營帶來困難，并可能由此造成巨額虧損。

（三）保險公司對消費信貸保證保險業(yè)務管理不嚴格、控制能力不強、措施落實不到位。消費信貸保證保險業(yè)務風險的產生是多方面的，要求保險公司必須具備較強的風險管理能力。目前，各公司對消費信貸保證保險業(yè)務均建立了相應的管理制度，規(guī)范了業(yè)務操作流程，加大了業(yè)務培訓力度，采取授權經(jīng)營、集中管理等措施，取得了一定的效果。但從掌握的情況看，一些基層公司風險意識不強、管理粗放，沒有把風險管理容人業(yè)務管理的各個環(huán)節(jié)，有關規(guī)章制度不健全且不能得到很好的落實。

如對商的管理，遷就的多、制約的少，沒有建立起相應的管理制度。不僅沒有很好地研究環(huán)節(jié)的風險控制，反而通過協(xié)議將銀行應承擔的責任和義務轉移給保險公司自己承擔，造成在消費信貸保證保險業(yè)務經(jīng)營過程中銀行的風險責任缺位，從而進一步弱化了銀行的責任意識。對投保人的資信調查是消費信貸保證保險業(yè)務風險控制的重要環(huán)節(jié)。一方面，目前我國社會信用的基礎十分薄弱，經(jīng)濟活動中信用缺失現(xiàn)象嚴重，企業(yè)和個人的信用體系尚未建立，為保險公司開展信用資信調查工作帶來很多困難；另一方面，一些公司有制度不執(zhí)行或執(zhí)行不堅決，工作不夠扎實、細致，相關制度不能得到很好地落實，調查程序流于形式。如一些房地產開發(fā)公司通過員工、親屬以個人購房名義或通過虛增樓房面積、虛增樓層騙取銀行個人住房消費貸款用于房地產項目開發(fā)。一些犯罪分子勾結不法車行，利用假身份證騙取銀行個人汽車消費貸款等。這些情況時有發(fā)生，說明保險公司在資信調查環(huán)節(jié)仍然存在較大漏洞。

二、加強管理，促進消費信貸保證保險業(yè)務發(fā)展

（一）要提高對消費信貸保證保險重要性的認識。消費信貸保證保險業(yè)務在我國還處于起步階段，在業(yè)務總量中占的比例較低，未引起有關方面足夠的關注；消費信貸保證保險業(yè)務所具有的促進消費、拉動經(jīng)濟增長的作用未得到充分的發(fā)揮；消費信貸保證保險風險的巨大性和滯后性也未得到應有的重視。保險界應加強對消費信貸保證保險業(yè)務的研究和分析，要站在經(jīng)濟全局的高度，認識消費信貸保證保險業(yè)務在促進經(jīng)濟增長、提高人民生活水平、防范和化解金融風險等方面發(fā)揮的作用；要站在保險業(yè)發(fā)展的高度，分析消費信貸保證保險業(yè)務自身的發(fā)展前景以及對保險業(yè)發(fā)展的帶動作用；要站在防范保險業(yè)風險、促進保險業(yè)健康發(fā)展的高度，提高依法合規(guī)經(jīng)營意識，加強和改善業(yè)務管理，規(guī)范市場經(jīng)營行為，增強做好消費信貸保證保險業(yè)務的責任感。

（二）要強化保險公司的內部管理。目前，消費信貸保證保險業(yè)務存在的主要問題是在管理環(huán)節(jié)產生的，消費信貸保證保險業(yè)務的主要風險是管理風險。因此，加強消費信貸保證保險業(yè)務的管理，是防范和化解風險的重要環(huán)節(jié)和有效手段。

1.健全管理制度，規(guī)范操作流程。消費信貸保證保險業(yè)務的風險點多，業(yè)務環(huán)節(jié)多，操作程序復雜。完善的管理制度和規(guī)范的操作流程是業(yè)務健康發(fā)展的基礎和保證。保險公司要充分認識消費信貸保證保險業(yè)務風險的多樣性，在商的選擇、投保人的資信調查、逾期貸款的跟蹤管理和追償?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)都要健全管理制度，加強業(yè)務人員的培訓，落實責任制，徹底改變制度不健全、管理粗放、責任不到位的狀況。

2.授權經(jīng)營、集中管理。消費信貸保證保險屬于高風險業(yè)務，要求具備較高的風險管理能力。授權經(jīng)營、集中管理是一種有效控制風險的經(jīng)營模式選擇。分級授權經(jīng)營，由上級公司按照統(tǒng)一標準對下級公司經(jīng)營該業(yè)務的資質情況進行考核驗收，允許具備條件的公司開辦此業(yè)務；業(yè)務管理則集中到省級分公司，應開發(fā)專門的業(yè)務管理系統(tǒng)、設立專門的業(yè)務部門負責核保、核賠、債權追償?shù)染唧w管理工作。

3.加強對商和銷售商的管理，認真做好資信調查工作。要加強對商和銷售商的業(yè)務宣導，提高其對消費信貸保證保險作用的認識，端正經(jīng)營思想和行為。消費信貸保證保險是商、銷售商擴大經(jīng)營規(guī)模，增加銷售收入的重要手段，也是商、銷售商防范經(jīng)營風險的重要措施。保險公司和商、銷售商之間是平等互利的合作伙伴關系，應相互尊重共同發(fā)展。資信調查工作是消費信貸保證保險業(yè)務管理的重要環(huán)節(jié)，也是風險控制的重要節(jié)點。要充分利用社會上公開的企業(yè)和個人信用資信平臺開展資信調查，盡可能地擴大對投保人信息的采集范圍，確保信用評級的科學性、客觀性。同時，應加強各保險公司之間的信息交流與合作，實現(xiàn)信息資源共享。

4.加強市場研究，及時總結經(jīng)驗，調整經(jīng)營策略。消費信貸保證保險屬于新興業(yè)務，保險公司業(yè)務數(shù)據(jù)積累不夠充分、管理經(jīng)驗不足。加強對銀行消費信貸業(yè)務和消費信貸保證保險市場的研究，及時發(fā)現(xiàn)和總結業(yè)務經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題，調整公司經(jīng)營理念和經(jīng)營行為，可以有效地防止風險的擴大。例如通過對發(fā)生賠案的業(yè)務進行分析發(fā)現(xiàn)，法人類、營運類、工程機械類業(yè)務的出險率高，保險公司可以采取細分客戶群、提高首付款比例和擔保條件、限制抵押物用途等方式來預防和降低可能由此產生的風險。

篇(4)

論文關鍵詞：保險業(yè)

 

保險業(yè)作為金融服務業(yè)，是國民經(jīng)濟的重要組成部分，與宏觀經(jīng)濟的聯(lián)系日益緊密。近幾年，國際國內經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了深刻變化，隨著金融一體化和保險國際化步伐的加快，我國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

一、我國保險業(yè)發(fā)展總體情況

1980年，我國恢復開展國內保險業(yè)務，至1986年，我國只有中國人民保險公司經(jīng)營保險業(yè)務。這一時期，保險公司的發(fā)展或者說我國保險業(yè)的發(fā)展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團農牧業(yè)生產保險公司成立，結束了人保獨家壟斷經(jīng)營的歷史。此后，中國平安保險公司和太平洋保險公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場主體不斷增多，截至2008年底，我國保險機構達到120家。但不可否認，目前我國保險市場仍屬于寡頭壟斷市場。在眾保險寡頭中金融論文金融論文，國有保險公司是保險市場供給的第一集團，控制著60%以上的市場份額，平安和太保是供給的第二集團，控制著30%左右的保險市場。其他保險公司則是市場供給的第三集團，市場供給量低于10%。20多年來，我國保險業(yè)的保費收入快速增長，保險密度不斷增長，保險深度不斷提高。我國保險業(yè)保費收入實現(xiàn)第一個500億元用了15年，第二個500億元用了3年，而2001年保費1年實現(xiàn)增長500億元，2008年全國累計實現(xiàn)原保險保費收入達到了9784.10億元，同比增長39.06%，應該說，目前我國保險業(yè)的發(fā)展處于快速增長期。

二、我國保險業(yè)發(fā)展的機遇

1、經(jīng)濟體制的轉型是保險業(yè)發(fā)展的契機

80年代初，我國經(jīng)濟體制從計劃經(jīng)濟轉型為市場經(jīng)濟，這是我國保險業(yè)恢復和發(fā)展的直接契機，人們對于不確定性風險預期損失補償?shù)男枰碳ち吮ｋU需求。在計劃經(jīng)濟體制下，企業(yè)是國有財產，政府是承擔風險的主體，企業(yè)并不需要承擔風險，個人也幾乎沒有財產和人身風險來讓保險公司經(jīng)營畢業(yè)論文格式。市場經(jīng)濟體制建立的同時帶來了許多不確定性風險，人們意識到許多風險難以避免且個人沒有能力完全承擔，因此，企業(yè)和個人不得不考慮風險的分散及轉移問題。在這種體制背景下，保險業(yè)應運而生并日益發(fā)展起來。

2、國民收入的快速增長利于保險業(yè)日益發(fā)展

國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，推動了對保險需求的增加。從個體來講，人們對財產和自身安全進行投保，只有人們的財富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財富支付保險費，而這部分保費的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對自身的安全和生活質量越來越重視，從而對壽險的需求也越來越多。從企業(yè)生產來看，根據(jù)加速原理，國民收入的增加促進投資的增長，人們?yōu)閿U大再生產中追加的投資部分支付的保險費，也同樣出資于新增收入部分。扣除物價因素，我國國民收入增長速度平均每年在10%左右，而保費增長速度平均在30%左右，保險業(yè)的增長速度超過了國民經(jīng)濟增長速度。

3、積極的政策促進保險業(yè)繁榮發(fā)展

隨著保險市場的逐漸開放，國家經(jīng)濟發(fā)展的政策以及保險監(jiān)管政策對保險業(yè)產生較大的促進作用。近幾年，為了應對國家金融危機的影響，中央采取了靈活的宏觀調控政策金融論文金融論文，提出保增長、擴內需、保民生、保穩(wěn)定等一系列目標，2009年初推出4萬億刺激內需投資，2011年新4萬億投資又將投入，民生工程和基礎建設拉動了對工程險、財產險等險種的需求，汽車振興計劃拉動了車險的需求。中央加大了對“三農”和政策性農業(yè)保險的支持力度，直接推動了相關農業(yè)保險和涉農保險的發(fā)展。

三、我國保險業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1、社會觀念、文化、意識形態(tài)的影響仍是根本性的

從中國的歷史來看，中國是一個有著幾千年歷史的小農經(jīng)濟社會，與西方的工業(yè)化社會相比，小農經(jīng)濟社會重實物而輕貨幣，重個人情感而輕法律契約，重近輕遠，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風險、轉移風險、在全社會范圍內分擔損失的社會機制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計劃經(jīng)濟。從保障的角度來說，這樣一種傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發(fā)展商業(yè)保險的挑戰(zhàn)。

2、保險業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟社會發(fā)展要求不相適應

近幾年，保險業(yè)不斷發(fā)揮這保險服務經(jīng)濟社會發(fā)展、完善社會保障體系、參與社會風險管理的功能，已成為經(jīng)濟社會建設的重要力量和國民經(jīng)濟的重要行業(yè)，但總的來看，全行業(yè)基礎較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級階段，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，對保險業(yè)提出了更高的要求。目前保險還未滲透到經(jīng)濟各領域、社會各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點領域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險產品和服務，保險保障的層次也較低，特別是重大自然災害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災害和汶川地震災害為例，保險業(yè)分別賠付55億元和10億元，進展直接經(jīng)濟損失的3.6%和0.12%，與發(fā)達國家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。

3、外資保險公司的競爭壓力日益嚴峻

隨著WTO承諾的兌現(xiàn)金融論文金融論文，近來保險監(jiān)管部門大大放松保險公司的進入政策壁壘，外國保險公司的進入只是時間順序問題。從總體上來說，國外保險公司從資金實力、產品開放技術、展業(yè)方式。業(yè)務管理水平等方面都大大強于國內保險公司。已在中國開業(yè)的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險公司，以及目前在中國設有幾百家代表機構，申請等待營業(yè)執(zhí)照的有上百家外國保險公司，其經(jīng)營歷史和資產總額條件均大大超過保險公司設立的基本要求。許多公司的經(jīng)營歷史都在百年以上，資產總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險市場以后，中國的內資保險公司要與這些十分強大的外資保險公司進行競爭，其嚴峻性是顯而易見的。

4、保險供給能力不足

從現(xiàn)在情況看，我國保險業(yè)的發(fā)展仍表現(xiàn)在對現(xiàn)有保險市場占領上，即由保險公司通過提高保險供給能力，滿足市場已出現(xiàn)的保險需求。例如目前保險公司的業(yè)務結構，財產保險上，企業(yè)財產保險、機動車輛保險和貨物運輸保險市場占據(jù)了絕大部分的市場份額；壽險上，意外險和已出現(xiàn)的壽險市場占據(jù)了大半江山畢業(yè)論文格式。要改變這個現(xiàn)狀，實現(xiàn)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展，要開發(fā)潛在市場，如責任保險市場、健康市場保險、養(yǎng)老保險市場等。

四、發(fā)展策略建議

為了提高我國保險業(yè)的整體效率，提升保險業(yè)的國際競爭能力，提出以下幾點策略建議。

1、加強和改進保險監(jiān)管

近幾年隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險監(jiān)管也在逐步走向成熟。保險監(jiān)管要根據(jù)保險機構風險程度的高低，實施分類監(jiān)管，防范風險，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化監(jiān)管指標，對不同等級的保險機構采取差異化監(jiān)管，增強監(jiān)管的針對性和有效性；健全和完善償付能力監(jiān)管制度，強化償付能力監(jiān)管制度的執(zhí)行力，防范償付能力不足的風險；加強對市場行為的監(jiān)管和對保險資產的監(jiān)管，堅持以人為本，把保護被保險人的利益作為監(jiān)管的根本目的。

2、規(guī)范市場運行秩序

在我國保險業(yè)快速發(fā)展的過程中，保險機構相繼設立，保險業(yè)務從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運行中也積累了一些問題，若要保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要規(guī)范市場運行中出險的這些問題，確保保險機構依法合規(guī)經(jīng)營，杜絕數(shù)據(jù)不真實和損害被保險人權益等違法違規(guī)問題，規(guī)范競爭手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續(xù)費、高返還和變相降費等等惡性競爭現(xiàn)象。

3、提高保險公司自身的核心競爭力

當前保險市場上，產品同質性嚴重，開發(fā)策略相似性極強，幾乎都沒有自己的競爭優(yōu)勢，保險公司要形成核心優(yōu)勢，必須盡快形成合理的公司治理結構，將經(jīng)營方式從粗放擴張型轉向質量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網(wǎng)絡優(yōu)勢，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢占領市場。而對中小型保險公司，則宜實行專業(yè)化的產業(yè)政策，例如市場上已經(jīng)出現(xiàn)的長安責任保險公司。各保險公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務方法。隨著金融市場的完善、可替代產品的自由進入、消費者投資意識的增強，產品種類的多樣化和產品的不斷創(chuàng)新以及資金運用的效果才是保險企業(yè)競爭的關鍵，保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略應該以此為出發(fā)點和最終目標。這才是符合保險公司職能的定位，因為產品體現(xiàn)保險公司對客戶風險的識別和管理能力，而資金運用則體現(xiàn)出公司對客戶利益的保護。因此，保險公司最重要的首先是做好產品開發(fā)，也是公司資金運用的基礎。其次是客戶服務，維護已有的客戶，并通過帶動效應，擴展新客戶；同時穩(wěn)定的高收益的資金運用可以促進產品開發(fā)和保證客戶利益。

山東省萊州市文化東路770號

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【論文摘要】銀行保險是金融合作的產物，是一種目前國際上流行的金融服務。我國銀行保險銷售模式由于銀保雙方利益難以統(tǒng)一、銷售誤導、銀保自身的因素等原因，導致我國銀行保險業(yè)存在不少問題，如銀保合作松散、產品單一、銷售隊伍不專、退保金同比大幅上升、制度不完善等問題，針對這些制約了銀行保險發(fā)展的問題，本文提出了相應的對策。

一、引言

銀行保險，英文名為Bancassurance，是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司合作，采取一種相互融合的戰(zhàn)略，通過共同的銷售渠道為共同的客戶提品和服務，滿足客戶多元化金融服務的需求，實現(xiàn)價值最大化。銀行保險的產生與發(fā)展實現(xiàn)了銀行業(yè)和保險業(yè)資源共享、優(yōu)勢互補及利益共享，積極作用顯而易見。

我國銀行保險業(yè)經(jīng)歷了以下三個發(fā)展階段。1995——2000年是銀行保險摸索起步階段。從1995年開始國內各大銀行和保險公司加強合作，保險公司和銀行簽訂合作協(xié)議，合作的主要形式是銀行代收保費。這時期沒有專門針對銀行保險的產品。2000年至2005年銀行保險由蓬勃發(fā)展轉入平緩發(fā)展階段。從2000年起，銀行保險進入飛速發(fā)展時期，這時期銀行保險產品主要以儲蓄性的分紅保險產品為主。2002年，銀行保險同比增長達到400%，實現(xiàn)業(yè)務收入388.4億元，占人身險保費收入的17.07%；2003年實現(xiàn)銀行保險業(yè)務收入765億元，占人身險保費收入的25%；2004年實現(xiàn)銀行保險業(yè)務收入779.6億元，占人身險保費收入的24.14%。2004年后，由于保險公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費為主的惡性競爭，銀行保險業(yè)務增速下降，一度甚至出現(xiàn)負增長，銀行保險業(yè)進入緩慢發(fā)展階段。從2005年7月開始銀行保險由緩慢發(fā)展轉入快速發(fā)展階段。這時期的銀行保險產品主要是分紅保險和萬能險，期繳業(yè)務大幅提高。2005年實現(xiàn)銀郵代保費收入923.19億元，占全年總保費的18.74%，其中銀郵的人身保險費占全年人身險總保費收入的25.08%。2006年實現(xiàn)銀郵代保費收入1175.51億元，占全年總保費的20.83%。2007年第一季度，全國保險保費收入1964.5億元，同比增長22.7%，銀郵代保費收入也得到了相應的增長。雖然我國銀行保險取得了很大的成績，然而，也存在一些制約了銀行保險持續(xù)發(fā)展的問題，本文對此進行了深入的分析，并提

出相應的對策。

二、我國銀行保險發(fā)展過程中存在的問題

1．銀行和保險公司之間的合作松散

目前我國的銀行保險主要以銀行兼業(yè)經(jīng)營保險模式為主，是淺層次的合作，實質性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強。松散的銀保合作模式制約了銀行保險業(yè)的縱深發(fā)展。

2．銀保產品同質、開發(fā)和創(chuàng)新滯后

銀保產品主要有投資分紅保險、意外傷害險、家庭財產保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位，據(jù)統(tǒng)計壽險業(yè)務中98%以上為分紅產品，產品同質化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產品的同質性，使得現(xiàn)有銀保產品與銀行自有產品之間存在競爭。銀保產品，尤其是儲蓄分紅型的產品具有很強的銀行儲蓄替代性，向消費者銷售此類產品，無疑將直接影響儲蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務的發(fā)展。

3．缺乏專業(yè)化的銀保銷售隊伍

作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業(yè)務員，有時為了提高業(yè)績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽受損，進而影響整個銀行的聲譽。銀保產品的銷售由銀行網(wǎng)點的柜臺業(yè)務人員完成。銀行柜臺人員缺乏系統(tǒng)的保險知識。

4．技術落后

銀行保險的一個優(yōu)勢在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務，但目前我國銀行和保險公司的合作由于安全與技術等方面的因素，銀行和保險公司之間的信息系統(tǒng)尚未實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網(wǎng)絡不能連通，銀保業(yè)務的信息就不能及時處理和反饋，降低了銀行保險業(yè)務的處理速度。

5．相關法律、法規(guī)、監(jiān)管制度不完善

監(jiān)管制度跟不上銀行保險業(yè)的發(fā)展。一方面，銀監(jiān)會和保監(jiān)會的合作監(jiān)管相對落后，各監(jiān)管機構一般依照自己的監(jiān)管職能進行監(jiān)管，尚未對銀保業(yè)務開展合作監(jiān)管進行更明確的規(guī)范。另一方面，銀行、保險機構相對于其他民事主體而言，業(yè)務、行為需要更多、更明確的規(guī)則和程序性規(guī)定。目前監(jiān)管機構對銀保合作的方式、組織形式?jīng)]有明確規(guī)定，銀保合作責任承擔機制也不完善；在資格申報時要求的材料并不十分嚴格。銀行保險業(yè)務可能會出現(xiàn)一些新的風險因素，而這些風險因素在目前的法律制度下，銀監(jiān)會和保監(jiān)會并沒有特別的監(jiān)管措施和風險分擔機制。

三、對我國銀行保險未來發(fā)展的對策分析

1．建立銀行和保險公司雙贏的戰(zhàn)略合作機制

銀行保險業(yè)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機制，通過資本的相互滲透，業(yè)務相互交叉，文化相互交融，產品相互融合等，最終過度到銀保綜合經(jīng)營。在歐洲國家，銀行保險呈現(xiàn)一體化趨勢，銀行、保險公司除了在業(yè)務上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進了銀行保險的發(fā)展。因此，從長遠來看，“一對一”的長期戰(zhàn)略伙伴關系應是最佳的合作模式。2．加大銀行保險產品的開發(fā)力度

在新產品的開發(fā)上，銀行和保險公司必須聯(lián)手，不能完全由保險公司獨自承擔，應有銀行的積極參與和配合。保險公司需要運用自己的人員和技術，在借鑒外國保險公司經(jīng)驗，充分考慮我國需求特點的基礎上，研究開發(fā)出滿足客戶和市場需求的產品。只要開發(fā)的產品能將金融服務功能與保險保障功能有機的結合起來，必將受到市場的認可，實現(xiàn)真正意義上的“雙贏”。

3．建立一支高素質的專業(yè)化銀保產品營銷隊伍

建設一支高素質的專業(yè)化銀保銷售隊伍，一方面，加強銀保銷售人員的培訓。另一方面，要立足長遠，積極搞好客戶經(jīng)理隊伍建設。第三，銀行應考慮為銀行職員制定一個良好的激勵制度，將保險銷售指標納入業(yè)績考核體系中，切實激勵員工保險業(yè)務的積極性。

4．建立和完善信息網(wǎng)絡技術支持系統(tǒng)

建立和完善銀行與保險公司之間的信息網(wǎng)絡系統(tǒng)，使銀行保險業(yè)務信息得到及時輸送和反饋，提高銀保業(yè)務處理質量和效率，是促進銀保業(yè)務發(fā)展的一個重要措施。

5．加強對銀行保險的監(jiān)管和進一步健全法律法規(guī)體系

監(jiān)管當局應根據(jù)銀保合作的既成事實制定一些有利的方案措施，爭取出臺更多的關于銀行保險合作方面的成文政策。即將的，《銀行保險業(yè)務人壽保險數(shù)據(jù)交換規(guī)范》涉及保險業(yè)和銀行業(yè)兩大領域，將是我國首個跨行業(yè)聯(lián)合的行業(yè)標準。對現(xiàn)有市場進行規(guī)范，堅決糾正誤導行為。

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論文摘要：國際上出口信用保險呈現(xiàn)出三走新趨勢：經(jīng)營機構的私有化、政府角色的再定住以度出口信用保險服務的國際化。針對我國出口信用保險的現(xiàn)狀，站臺當前出口信用保險發(fā)展的國際潮流，探討我國出口信用保險的性盾定位、承保機構、承保方式、政府作用等問題成為擺在我們面前的一個重要課題。

出口信用保險自問世100多年來，在國際貿易中一直扮演著重要的角色。出1：3信用保險傳統(tǒng)上屬于政策性保險．完全是政府或政府授權的機構進行辦理，但是近年來，國際上出：13信用保險出現(xiàn)了許多較大的變化，尤其是私營保險商的出現(xiàn)。面對國際出口信用保險的新潮流．我國的出口信用應如何發(fā)展，是否借鑒國外發(fā)展模式值得思考與研究。

一、傳統(tǒng)出口信用保險

出口信用保險是指一國政府為推動本國商品出口，針對本國出口商在收匯方面的風險(包括政治風險與商業(yè)風險)所提供的保險服務．它是促進本國商品出口的主要政策之一。出口信用保險具有兩個顯著的特點：一是出口信用保險多由政府主辦，二是出口信用保險具有雙邊性。出口信用保險所覆蓋的風險大、承保的收益小，涉及的地域廣、發(fā)揮的作用大，正是基于其高風險、高保障、低收益的性質，國家才積極地參與并支持出口信用保險的發(fā)展。政府充當出口信用保險的保險人，由國家財政提供保險準備盤直接創(chuàng)辦出口信用保險機構，制定頒布相關法律法規(guī)井提供各項優(yōu)惠政策對出口信用保險進行支持出口信用保險的第二個特點是業(yè)務的雙邊性，即業(yè)務其涉及進口國與出口國兩國．不{步及第三個國家。出口信用保險由本國政府向本國的出口高提供，不向非本國的出口商提供出口信用保險服務。

對出口商而言，出口信用保險為收j[提供了保障。在國際結算中，對于采用非信用證結算的出口商來說，賒銷及跟單托收等方式往往伴隨著較高的收匯風險。國際貿易的復雜性使出口商對進口國與進口商的風險認識不夠全面與及時，對國際貿易中的欺詐行為更是肪不勝防。出口信用保險將出口商所面臨的風險轉結了政府，對國家信用取代了商業(yè)信用。對進口商而言，在投有出口信用保險的情況下，以商業(yè)作用為保證的結算方式是不容易為出口商所接受的。一國政府在給出口商以出口信用保證時，就相當于為進口商進行了信用擔保。進口方的信譽越高，就越容易獲得出口國對它的信用擔保，從而有利于國際貿易的良性循環(huán)與不斷發(fā)展。對銀行而言，出口信用保險往往是銀行進口信貸業(yè)務不可或缺的組成部分。一國銀行在向出口商提供出口信貸時，由于涉及貸款金額大、期限長、利率低，一般會要求出口辦理出口信用保險，以保證資金的安全。

二、出口信用保險的新發(fā)展

(一)出口信用保險的經(jīng)營機構私有化

僅僅在十幾年前，政府還是出口信用保險的承保者，而現(xiàn)在，約有25％的短期業(yè)務是由私營保險商在經(jīng)營出口信用保險短期業(yè)務的私有化特征越來越明顯。僅1996年，私營保險商的保費收入就超過4億美元，保險金額超過400億美元。估計再過l0年左右，這些短期業(yè)務太部分將由私營保險商掌握。在經(jīng)營機構私有化的浪潮中．私營保險商提供了更多的新產品，受到了出口商的歡迎不但如此，出口商還能更容易得到貿易融資與更多的風險保障，如裝船前風險、出口前融資風險、易貨貿易風險等特殊風險。對于不適用于伯爾尼協(xié)議指導條例的交易，私營保險商也能提供保險服務。出口商是經(jīng)營機構私有化直接的受益者經(jīng)營機構私有化不僅受到了出口商的歡迎．也受到了長期以來承辦出口信用保險的政府的歡迎。

【二)政府角色的再定位

以往，政府出口信用保險機構偏重于對出口商提供保險來推動車國貿易發(fā)展和積累外匯．卻忽視了對出口信用保險中的風險進行管理與分散，致使政府建立或授權建立的許多出口信用保險機構連年發(fā)生虧損。在這種壓力之下，政府對自己在出口信用保險中的角色進行了重新定位，實施了一系列提高效率的方案和措施。例如把發(fā)展貿易的角色與融資角色相分離、增強內部信息網(wǎng)絡系統(tǒng)以加強對海外客戶的了解、提高風險資產管理能力等等。政府角色的再定位還表現(xiàn)在政府與私營保險商的關系變化上。在私營保險商出現(xiàn)初期，政府出口信用保險機構與私營保險商的關系變化上。在私營保險商出現(xiàn)初期，政府出口信用保險機構與其的關系是一種純競爭的關系隨著私營保險商的發(fā)展，政府逐步認識到他們存在的臺理性與必要性，開始盡力避免競爭、進行臺作：一般而言政治風險與中長期風險仍然由政府機構承擔，短期商業(yè)風險則由政府授權給私營保險承擔。在涉及到多個國家的出口而需要相互融資時，政府與私營保險商也常常成為臺作者。政府與私營保險商之間的臺作范圍越來越廣，已經(jīng)發(fā)展到了由組織良好的機構來為其進行統(tǒng)一安排的格局。

(三)出口信用保險服務國際化

在貿易全球化與金融全球化趨勢下，出口信用保險服務也正實現(xiàn)著國際化。歐盟的出口信用保險業(yè)務在8o年代以前幾乎完全限制在車國市場，在認識到出口信用保險的特殊性后，歐盟委員會單獨頒布了一條指令，井把它作為1992年單一市場改革的一部分。該指令允許成員國內注冊的信用保險商在歐盟范圍內經(jīng)營業(yè)務。現(xiàn)在，歐盟信用保險市場已經(jīng)成為運作良好的區(qū)域保險市場，并且還能夠在其他許多國家，如美國經(jīng)營保險業(yè)務。

三、我國出口信用保險的現(xiàn)狀及問題

(一)我國出口信用保險的現(xiàn)狀

1．出口信用保險的承保人。我國的出口信用保險是在80年代束發(fā)展起來的。1989年，國家責成中國人民保險公司試辦出口信用保險業(yè)務。1994年，中國進出口銀行也有了辦理出口信用保險業(yè)務的權力。目前，出口信用保險業(yè)務由中國人民保險公司和中國進出口銀行兩家機構共同辦理。

2．出口信用保險的承保業(yè)務。出口信用保險業(yè)務可分為短期出口信用保險和中長期出口信用保險。1992年以前，我國出廿信用保險只開辦了以保證出口企業(yè)收亍[安全性的短期業(yè)務，1992年中國人民保險公司開始辦理中長期出口信用保險業(yè)務現(xiàn)在已初步形成了包括短期出口信綜臺險、出口買方信貸保險、出口賣方信用保險、國外來料加工保險、海外工程承包保險和保函類、海外投資保險在內的出口信用保險體系。

3出口信用保險的承保方式。我國規(guī)定出口信用保險的承保方式必須符臺三大原則。其一，統(tǒng)保原則。即要求出口商必須將非信用下結算的全部出口業(yè)務統(tǒng)一投保。出口企業(yè)在一定時期或一定區(qū)域市場上的所有業(yè)務都要一次性辦理出口信用保險；其二，買方信用限額原則保險人對出口商所承擔的保險是有限額的，買方信用限額是保險人承擔的最大保險責任；其三，部分賠償原則對商業(yè)信用風險和政治風險的賠付多為80％一90％，屬部分賠償。

(二)我國出口信用保險現(xiàn)存問題

l承保機構重疊。目前同時在兩家機構經(jīng)營出口信用保險，機構重疊、權責不明’資源浪費，這是不臺理的。由非政策性的保險公司承保致策性保險業(yè)務不符臺市場經(jīng)濟的內在要求，隨著我國經(jīng)濟俸制改革的深化，人保轉向“國有獨資商業(yè)保險公司”的角色定位，再由人保繼續(xù)代表政府辦理出口信用保險既不利于人保商業(yè)性保險業(yè)務的開展．也不利于出口信用保險這一政策性保險業(yè)務的發(fā)展。

2．參保比率低。我國的出口信用保險仍然處于較坻的水平，與外貿的大幅增長不相符合。在我國全部出口額中大概只有11％左右的出口貿易投保了出口信用保險，我國投保出口信用保險的企業(yè)僅占全國出口企業(yè)的3％左右．有的企業(yè)甚至不知道出口信用保險的存在。

3實際費率過高。現(xiàn)行出廿作用保險實行差別費率。根據(jù)各國風險狀況、資信等級與進口企業(yè)的情況分類確定保險費用，大致分為4類。其中，一類費率為0．69％左右，四類費率為383％左右。實行差別費率，符臺國際慣例，但我們的差別費率的名義值是合理的、實際值卻偏高。這是由于根據(jù)出口信用保險的部分賠償原則，企業(yè)要自擔10％一20％的風險，出口利潤本來就利微，費率偏高導致企業(yè)無法承擔．不符舍政策性保險的初衷4統(tǒng)保方式收效差。作為政策性保險，實行統(tǒng)保原則主要不是為滿足企業(yè)最低利潤率的需要，而是作為促使企業(yè)提高警惕、防范風險的手段之一。當這一原則從根本上影響到外貿企業(yè)的出口積極性，這一原則就有待改進。如何通過出口信用保險促進外貿企業(yè)的出口．同時注重提高風險控制是有待解決的一問題。

四、對發(fā)展我國出口信用保險若干問題的思考

(一)出口信用保險性質

出口信用保險是繼續(xù)以政策性保險的方式運作，還是考慮到國際上出口信用保險發(fā)展的新趨勢，走私有化發(fā)展的道路．抑或是把二者相結合?在保險市場上．我國的保臉公司數(shù)目不多，起步晚，還不具備辦理象出口信用保險這樣風險大、要求高的保險險種。國外的私營保險商往往擁有強大的開發(fā)能力，能夠在出口信用保險方面開發(fā)新險種、不斷創(chuàng)新．這一點我們的保險公司就很難做到。即使這樣，國外的私營保險商在保險市場上，尤其是出口信用保險方面還沒有壯大到足夠取代政府角色的地步，確切地說，它是通過補充政府信用保險業(yè)務而發(fā)展起來的。在我國當前需促進國際貿易、加大出口信用保險作用的背景下，出口信用保險需要政府的扶持，這一點不容懷疑。

(二)出口信用保險承保機構

為理順我國出口信用保險的發(fā)展，有學者建議成立中國進出口保險公司，把出口信用保險交由該政策性保險公司完成。對此，筆者認為中國進出口銀行作為專門的政策性外貿銀行，在發(fā)展出口信用保險業(yè)務上有不可替代的優(yōu)勢，將出口信用保險從中脫離弊大于利。建議由中國進出口銀行全權負責我國的進出口保險業(yè)務，出信用保險中的短期業(yè)務可借鑒國外的作法，委托給人保公司，這樣既明確了二者的權限與責任，又能充分利用人保與中國進出口銀行各自的優(yōu)執(zhí)，在機構設置上避免了大調整。國際經(jīng)驗也證明了這種方式是可行且有效的。

(三)出口信用保險承保方式

考慮到出口信用保險的特殊性，我們應努力督促企業(yè)投保．減少風險與損失，但這不是說就只能采用統(tǒng)保方式，因為實踐已經(jīng)表明．這種求全的方法并不能起到多大的作用。如果實行企業(yè)自主選擇投保，出口信用保險的承保金額就會大大地上升。當然風險也會急劇上升．因為企業(yè)可以選擇投保，那么他所投保的業(yè)務必然會是企業(yè)自認為風險較大的業(yè)務。這就對保險公司的業(yè)務管理提出了更高的要求。

篇(7)

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和消費者需求的多樣化，銀行保險產品應運而生，銀行保險產品同時也是銀行和保險合作的載體。關于銀行保險的概念問題，學者從不同的角度對其進行定義，主要有渠道說{1}、產品服務說{2}和經(jīng)營策略說{3}。共同發(fā)展經(jīng)合組織（OECD）在2000年報告《世界金融服務一體化：前途與問題》中將銀行保險定義為：銀行銷售保險產品或保險公司銷售銀行產品。從銀行保險的最初形式來看，銀行保險就是保險公司利用銀行等金融機構作為銷售渠道來銷售其保險產品。

我國銀行保險業(yè)務開始于20世紀90年代初，發(fā)展時間較短，業(yè)務層面也主要停留在初級銀行模式階段，而國外發(fā)達國家則基本上采用股權合作模式。深度股權合作才是集團化銀保合作的重要途徑，隨著金融管制的放松，我國也開始出現(xiàn)了一些金融一體的資產管理集團，如平安集團、浙商等都是銀行、保險、證?、金融一體化的體現(xiàn)。銀行保險自產生以來，一直是實踐推動理論研究，基于銀保合作的不斷深化與發(fā)展，也促使監(jiān)管部門開始反思并積極改革金融政策。

二、我國銀行保險存在的問題

縱觀我國銀行保險的發(fā)展，還處在“分銷協(xié)議”合作方式為主的初級階段，還未實現(xiàn)銀行保險業(yè)務的充分融合，存在合作松散、產品結構單一、服務不到位等問題，與國際真正意義上的銀保合作還有較大的差距，在高速發(fā)展的同時也暴露出不少問題，尤其是在金融消費者保護方面，消費者對銀保產品的投訴日益增多，矛盾突出。本文就以下三個問題進行分析：

（一）缺乏完善的法制環(huán)境

我國《商業(yè)銀行法》第43條，《保險法》和《保險公司暫行規(guī)定》第6條明確了我國銀行、保險、證券分業(yè)經(jīng)營的法律制度。在這一分業(yè)經(jīng)營背景下，2006年保監(jiān)會《關于保險機構投資商業(yè)銀行股權的通知》規(guī)定，經(jīng)國務院批準，保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產管理公司可以投資商業(yè)銀行股權。2011年頒布的《商業(yè)銀行保險業(yè)務監(jiān)管指引》說明我國對銀行銷售保險的監(jiān)管在制度上還沒有法律層次上的規(guī)范。這些法律文件在法律效力上都屬部門規(guī)章，效力層次較低，在執(zhí)法和司法實踐中缺乏約束力和權威性。另外，法律規(guī)范性文件名目繁多、相互之間未能形成一個有機聯(lián)系的整體，使得重復規(guī)范、規(guī)范空白、規(guī)范標準不一等情況的出現(xiàn)。

（二）信息披露制度不完善

信息披露制度包括銀行推介銀保產品過程中的信息披露，包括消費者購買銀保產品后持有過程中的信息披露。近年引發(fā)的消費者與銀行關于銀保產品的爭議焦點都集中于消費者的“存款”在自己不知情的情況下變成“保險金”。銷售人員的誤導銷售，嚴重損害了銀行和保險公司的信譽，其中包括銷售過程中虛假業(yè)務宜傳問題，印制宣傳單不符合規(guī)范，利用發(fā)放贈品誘導消費者購買銀保產品，客戶信息泄露，避重就輕、隱瞞重要信息，如猶豫期、分紅不確定、退保風險等。銷售人員并沒有詳細解釋銀保產品的風險問題，只是一味強調收益高。針對以上問題，應該在商業(yè)銀行保險業(yè)務領域建立更為嚴格和完善的信息披露制度，以保障金融消費者的合法權益，平衡消費者與商業(yè)銀行之間信息與地位的不平等。

（三）相關投訴機制缺乏

缺乏金融消費者與銀行爭議的處理機制，對于客戶的投訴，銀行應設有專門的投訴處理部門進行妥善處理。《關于規(guī)范銀行保險業(yè)務的通知》（以下簡稱《通知》）中規(guī)定：“各保險公司和商業(yè)銀行應努力為客戶提供全面的售前和售后服務，并積極配合當?shù)乇１O(jiān)局、銀監(jiān)局做好客戶投訴處理工作，切實保障客戶的合法權益。”這一規(guī)定是《通知》中唯一的關于投訴處理的規(guī)定，但是規(guī)定過于籠統(tǒng)，在實踐中缺乏具體的執(zhí)行標準。現(xiàn)實中，金融消費者在購買銀保產品后反悔卻僅憑銷售人員的片面說辭而錯誤認為不可退保，此時請求銀行有關部門解決爭議卻又投訴無門。投訴機制的缺乏一方面助長了銀保產品銷售人員在銷售過程中的不規(guī)范行為，另一方面也使金融消費者失去購買銀保產品的熱情，所以完善銀保產品糾紛處理機制，商業(yè)銀行建立專門投訴處理部門并讓金融消費者知曉相應投訴方式至關重要。

三、保護金融消費者權益的法律對策

由于銀行在銷售銀行保險產品中的強勢地位與金融消費者自身能力的問題，金融消費者的知情權、投資收益權、公平交易權方面權益較容易受到侵害{4}。在銀保產品領域加強金融消費者的保護，為消費者維護其自身權益提供有利法律對策，對促進銀保合作健康發(fā)展、提高我國消費者保護的整體水平大有裨益。

（一）完善信息披露制度

銀行保險產品的信息披露制度不同于商業(yè)銀行的信息披露，銀保產品的信息披露制度應該包括購買銀保產品時的告知義務。關于銀保產品信息披露制度存在的法理基礎，我們從以下兩個方面進行分析：1.以《合同法》中格式合同的規(guī)定為基礎。所謂格式合同就是指包含有格式條款的合同，而格式條款是當事人一方為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。消費者在購買銀保產品時，銀行保險產品中的保單都是由保險公司事先擬定好向不特定的消費者出售，消費者在選擇購買時只有簽與不簽的權利，并不能修改具體的保險條款，這種保單即是格式合同的一種。保險公司憑借自己的優(yōu)勢地位和經(jīng)驗制定的保險條款一定是盡力擴大自己的權利和減少責任的承擔，消費者在購買銀保產品簽訂保險合同的時候處于弱勢地位。因此商業(yè)銀行應該根據(jù)《合同法》中有關格式合同的規(guī)定，對其合同的相對方就合同的具體條款、可能出現(xiàn)的風險與合同的法律后果進行充分、全面、真實、及時的信息披露與告知。2.以《消費者權益保護法》中的知情權的規(guī)定為基礎。首先明確金融消費者的法律地位，即金融消費者{5}是否可以適用《消費者權益保護法》（以下簡稱《消法》）中的消費者的規(guī)定。首先，可以看出金融消費屬于受《消法》保護的消費行為。按照《消法》第2條規(guī)定，《消法》上的消費者應是為生活消費需要而購買、使用商品或接受服務者。生活消費不應僅指為了滿足基本生活需要而進行的消費，它還包括為了生存、發(fā)展和享受需要而進行的消費。金融消費者在購買銀行保險產品時雖然有想要盈利的目的，但并非以此為常業(yè)，其交易目的一般是為獲取利潤從而改善生活，所以不同于商人。{6}其次，從《消法》的立法目的看，其目的是規(guī)范消費市場保護處于弱勢地位特別是與經(jīng)營者在信息掌握上的不對稱的消費者的權益。20 世紀社會經(jīng)濟生活條件等各方面發(fā)生了深刻的變化，迫使法官、學者和立法者，正視當事人間經(jīng)濟地位不平等的現(xiàn)實，拋棄形式正義而追求實現(xiàn)實質正義{7}。因此，金融消費者完全符合受法律特殊保護的消費者的特征。最后，金融消費者屬于消費者行列是我國經(jīng)濟發(fā)展的結果。《消法》制定之初我國經(jīng)濟發(fā)展水平尚不發(fā)達，法律保護對象無法延伸至金融消費領域，隨著金融經(jīng)濟的發(fā)展，理財投資已經(jīng)是消費者普遍需要的，所以應與金融發(fā)展市場相適用，將金融消費者納入《消法》范圍內。根據(jù)《消法》第8條規(guī)定：“ 消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利。”這一權利可以概括為以下兩方面內容：第一，消費者有權要求經(jīng)營者按照法律規(guī)定的方式表明商品或者服務的真實情況，即金融消費者在向銀行購買銀保產品時有權利詢問保險產品的詳細情況。第二，經(jīng)營者對于消費者的詢問應當做真實的回答，向消費者提供真實的情況。知情權是投資者的一項基本的權利，有足夠的知情權是一個投資者做出正確選擇的前提{8}。商業(yè)銀行在銷售銀保產品時不允許對銀保產品做引人誤解的不實宣傳誤導消費者，否則銀行將承擔由此帶來的不利法律后果。另外，銀保產品不同于一般的商品買賣，消費者與銀行的法律關系需持續(xù)一段時間（壽險類則需持續(xù)更長時間），所以在整個法律關系持續(xù)過程中銀行都有向消費者真實、完整披露相關銀保產品信息的義務。

（二）完善相關法律規(guī)范

目前我國銀行保險法律制度還很不完善，導致銀行保險業(yè)務活動中出現(xiàn)合作短期化、產品單一、惡性價格競爭、銷售誤導等違法違規(guī)問題。2011 年最新頒布的《商業(yè)銀行保險業(yè)務監(jiān)管指引》（以下簡稱《指引》）對銀行保險業(yè)務中的相關問題進行了比較全面的規(guī)范，包括合作對象、資格、協(xié)議、保險產品、費用、銷售模式、銷售行為、財務核算、應急機制、同業(yè)交流、監(jiān)督檢查等，但仍然存在較多不健全的地方。應從以下三個方面進行調整：

1.完善手續(xù)費問題，《指引》中僅僅對手續(xù)費的支付方式進行了規(guī)范，“不得在賬外直接和間接給予合作商業(yè)銀行及其工作人員合作協(xié)議約定以外的利益”，但對手續(xù)費的費率和數(shù)額卻沒有作出明確規(guī)定。應該對不同保險產品手續(xù)費率的上限限定一個波動范圍，允許各地區(qū)根據(jù)自己的實際情況，在設置的限定波動范圍內確定當?shù)氐纳舷揞~度，維護我國銀行保險市場的有序發(fā)展。

2.明確責任承擔，《指引》中在第四章第五十條，只是作出“保險公司、商業(yè)銀行及其分支機構或者從業(yè)人員違反本指引，由中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機構依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章進行處罰；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關追究刑事責任”的規(guī)定，但對違反《指引》的規(guī)定應當承擔何種具體的責任、處罰方式、處罰標準等未作出很明確和清晰的說明，教育和懲罰的威懾性不強。

3.產品結構調整和創(chuàng)新，目前銀行保險產品結構單一，保險公司與銀行沒有建立根據(jù)客戶需求改進產品的必要溝通機制，銀保產品同質化嚴重。保險公司需成立相應部門，做好與銀行溝通工作，及時了解市場動態(tài)和消費者需求，針對以上變化及時調整和創(chuàng)新保險產品，改變保險公司“閉門造車”的局面。

（三）加強監(jiān)管及行業(yè)自律

由保監(jiān)會和銀監(jiān)會分別監(jiān)管是我國對銀行保險的監(jiān)管體制，這種監(jiān)管體制在保證了分工明確的同時卻出現(xiàn)了監(jiān)管真空和重復監(jiān)管等問題。為了避免監(jiān)管沖突，《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證?監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會在金融監(jiān)督方面分工合作的備忘錄》規(guī)定了三大金融監(jiān)管機構的協(xié)調監(jiān)管機制。然而，在我國銀行保險的開展過程中仍然存在很多監(jiān)管不足的問題，跨業(yè)監(jiān)管缺失、協(xié)調監(jiān)管機制不健全等問題仍存在。監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中針對我國情況，突出重點地進行有效監(jiān)管，應加強業(yè)務臺賬管理、加強對兼業(yè)機構資格的監(jiān)管、加強對保險公司資產負債配比的監(jiān)管、加強監(jiān)管銀行保險業(yè)務創(chuàng)新。各監(jiān)管部門間規(guī)范化的聯(lián)系機制和資料信息共享機制對銀行保險業(yè)務及其他金融創(chuàng)新業(yè)務在我國的發(fā)展實施有效監(jiān)管。

同時，為保護金融消費者合法權益，針對商業(yè)銀行保險銷售人員不當銷售，銀行內部必須加強自律管理。必須做到不允許經(jīng)辦人員混淆保險產品與銀行自身的金融產品，不允許夸大保險收益，允諾固定分紅收益率。統(tǒng)一印制產品宣傳材料，向客戶提供符合保險監(jiān)管部門要求的書面投保提示書、產品說明書。在宣傳過程中的介紹必須合理，對于保險產品的相關責任，可扣除的費用以及定期回訪等信息必須如實告知，不得以各種物質激勵誤導和誘導客戶購買產品。同時，銀行業(yè)和保險業(yè)市場主體間、行業(yè)協(xié)會間應加強信息交流，建立定期交流機制，定期交流商業(yè)銀行保險業(yè)務信息和自律情況，與監(jiān)管部門形成有效聯(lián)動，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。

注釋

{1}陳文輝、李揚、魏華林：銀行保險――國際經(jīng)驗及中國發(fā)展研究.北京：經(jīng)濟管理出版社，2007.4。

{2}胡浩：銀行保險的定義及銀行保險起源與發(fā)展階段。

{3}石曦：銀行保險學概論.西安：西北農林科技大學出版社 2006 年版。

{4}楊巧：《個人理財領域消費者權益保護問題研究》.南京理工大學碩士論文.2010。

{5}金融消費者：所謂金融消費者是指作為購買金融產品和接受金融服務者的統(tǒng)稱或泛指，在我國已經(jīng)被越來越多的人知曉和使用。目前，金融消費者已經(jīng)成為被社會接受的新生事物，而金融商品和服務消費的特殊性更促進了金融消費者權利保護法律制度的完善。從我國現(xiàn)行立法看，在還沒有對消費者進行明確的立法層面上的界定時，當然也并無金融消費者的明確定義。但實踐中，近年來，中國銀監(jiān)會、保監(jiān)會的領導以及地方機構的主管，開始在公開場合使用“金融消費者”一詞，提出了要重視金融消費者保護的問題。參見郭丹：《金融消費者權利法律保護研究》，吉林大學博士學位論文，2009 年 12 月提交。

{6}王衛(wèi)國、吳許民：《消費者權益保護法修訂》與金融消費者保護[J].中國法律，2010。