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淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風險及風險管理:淺析互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制路徑

【摘要】21世紀是經(jīng)濟全球化的時代，也是大數(shù)據(jù)的時代，許多行業(yè)都利用互聯(lián)網(wǎng)得到了新的發(fā)展，金融業(yè)也不例外。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建了一種新型的充滿活力與競爭的融資市場，在這種融資市場中，消費者是唯一的中心點，但這種特點給金融消費者帶來方便與自由的同時，也讓他們承擔著更大的風險。為了促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的成長壯大，必須要對風險進行規(guī)制，風險規(guī)制的主要手段就是保障消費者的利益，這也是維護互聯(lián)網(wǎng)金融公平的重要手段。基于此，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的規(guī)制路徑展開分析。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融風險 規(guī)制路徑

由于網(wǎng)絡技術的持續(xù)發(fā)展和電子商務的不斷壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融得以產(chǎn)生和發(fā)展起來。互聯(lián)網(wǎng)金融的強大極大的限制了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展，逐漸成為了金融行業(yè)的中堅力量。但是飛速發(fā)展的背后往往會出現(xiàn)很多問題，互聯(lián)網(wǎng)金融這個新興產(chǎn)業(yè)也沒能免俗。傳統(tǒng)金融行業(yè)的風險問題在互聯(lián)網(wǎng)金融領域被無限擴大，現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要問題就是探究如何保護消費者的權益，進而規(guī)制金融風險。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風險產(chǎn)生的原因

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融L險主要體現(xiàn)的現(xiàn)實領域里，但是風險出現(xiàn)的原因主要是互聯(lián)網(wǎng)技術的應用。互聯(lián)網(wǎng)是一個開放性的平臺，技術越是強硬對互聯(lián)網(wǎng)的使用能力就越強，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，線上的保護手段常常是設置防火墻，無法做出其他的保護措施，這就給網(wǎng)絡罪犯以可乘之機，黑客們可以利用過硬的技術來破壞金融機構的防火墻，或者對互聯(lián)網(wǎng)金融計算機系統(tǒng)植入病毒木馬，這樣就能在極短的時間內(nèi)破壞大批量的互聯(lián)網(wǎng)金融交易，給消費者和整個行業(yè)都帶來了極大的損失。在我國，網(wǎng)絡的發(fā)展時間比較短，技術還比較落后，很難抵御金融黑客的破壞，想要規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風險還需要努力提升互聯(lián)網(wǎng)技術。

互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬特征也給也是風險產(chǎn)生的主要原因之一。在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，交易雙方要有足夠的身份證明才能夠達成交易，但在互聯(lián)網(wǎng)金融領域里，交易雙方很難確認對方的真實身份，很容易產(chǎn)生欺騙性的交易，以此，風險就比較大。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中也不利于監(jiān)管部門對金融企業(yè)進行有效實時的監(jiān)管，許多不合格的企業(yè)就鉆漏洞提高品質(zhì)低下的金融產(chǎn)品，使消費者的財產(chǎn)產(chǎn)生巨大損失，直接導致消費者不信任互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。還有就是，一些新手金融消費者因為對行業(yè)不夠了解，很容易盲目跟風選擇質(zhì)量低下的金融產(chǎn)品，而質(zhì)量上乘的金融產(chǎn)品卻被擠出市場，如此循環(huán)下去，會導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)畸形發(fā)展。

二、如何利用法律來規(guī)制風險

（一）注意提高行政監(jiān)管質(zhì)量

從行政方面進行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，主要分為三個層面。其一，要提高市場的準入門檻，對于還未進入市場的想要進入市場的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，要對其資產(chǎn)狀況、經(jīng)營實力、企業(yè)信譽、產(chǎn)品質(zhì)量等問題進行嚴格的檢測，決不讓不合格的企業(yè)混入互聯(lián)網(wǎng)金融市場。對于已經(jīng)在市場內(nèi)的企業(yè)，也要對其資產(chǎn)狀況、經(jīng)營實力、企業(yè)信譽、產(chǎn)品質(zhì)量等問題進行嚴格的審核，審核不達標的企業(yè)，要勒令其退出市場。其二，要根據(jù)行業(yè)的不同設立不同的審核標準，依據(jù)行業(yè)的實際情況，做出一套符合實際和市場要求的，全面的市場準入審核準則。其三，設立互聯(lián)網(wǎng)金融市場聯(lián)合體系，凡是通過市場準入審核的企業(yè)都要納入體系中，這一方面可以讓消費者了解企業(yè)的情況，另一方面也利于對企業(yè)進行實時監(jiān)測。

（二）利用民事責任體系規(guī)制風險

從法律層面來規(guī)制風險，首要的就是要建立民事責任體系。通過民事責任體系對企業(yè)和消費者的責任、消費者權益的保護形式以及侵權的處罰行為都做出相應的規(guī)定。對危害互聯(lián)網(wǎng)金融安全的行為進行嚴厲的處罰，才有利于規(guī)制風險。在民事責任體系中，要對投訴的權利加以保障，在危害互聯(lián)網(wǎng)金融安全的事情發(fā)生時，消費者要能通過投訴渠道暢通無阻的反映情況，并且消費者的投訴有關部門要及時予以回應處理。在處理消費者投訴事件時，可以借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，學習他們的方式，建立必要的投訴管理機制，保障消費者投訴權力的正常使用。

（三）對違法行為進行嚴厲處罰

從法律層面上來規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風險，不僅僅是要建立民事責任體系和提升行政監(jiān)管質(zhì)量，更主要的是要發(fā)揮出法律的實際作用，不讓法律成為擺設。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一旦發(fā)生違反法律的行為，一定要根據(jù)法律規(guī)定進行嚴厲的處罰，讓違法的人員或者企業(yè)受到應得的懲罰，才能使他們認識到問題的嚴重性并加以改正，這樣才能發(fā)揮法律的監(jiān)管作用，維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場穩(wěn)定，降低風險。在當今新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮的時代，一定要認真仔細地對新產(chǎn)品進行盤查，根據(jù)新產(chǎn)品的特征來補充完善法律，避免新產(chǎn)品鉆法律的漏洞，做到互聯(lián)網(wǎng)金融市場上的每個產(chǎn)品、每種行為都有法律來進行管理。因此，每種違法行為都要相對應的罪名和不同的懲罰，不同的罪名懲罰力度也不同，從法律上來保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場的公平公正。對于危害性不大的違法行為，進行民事警告，對于危害性很大的違法行為，一應要進行刑事處罰，這樣，才能夠最大程度的發(fā)揮法律的作用，維護金融市場的正常發(fā)展。最后，法律要嚴厲執(zhí)行，但是也要注意“度”的問題，任何事情一旦過界就會受到反效果，在這里，法律過多的干預可能會影響互聯(lián)網(wǎng)金融領域的活力

三、結(jié)束語

總的言說，在當今經(jīng)濟飛速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展壯大是必然的，做好風險規(guī)制才能保證我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康成長。因此，我們首先要認真探究分析互聯(lián)網(wǎng)的特點以及互聯(lián)網(wǎng)金融交易的特點，找出問題產(chǎn)生的根源，努力從源頭上解決問題。其次，也要注意發(fā)揮法律監(jiān)管的作用，制定完善的法律條文和民事責任體系，根據(jù)規(guī)定對違法行為做出處罰，來維護消費者的權益和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，但同時也要合理把握監(jiān)管的“度”，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展既受到了法律的監(jiān)管，也不失活力地繼續(xù)進行創(chuàng)新發(fā)展，這才是最好的風險規(guī)制。

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風險及風險管理:互聯(lián)網(wǎng)金融風險及監(jiān)管分析

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術與金融業(yè)的結(jié)合，這種新型的混業(yè)業(yè)態(tài)，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了新的發(fā)展活力，但由于其市場不成熟、缺少相應的法律保障和監(jiān)管力度以及信用和技術等，也存在著傳統(tǒng)與特有的風險。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特征進行了概述，并對其可能存在的風險進行分析和總結(jié)，最后提出幾點針對互聯(lián)網(wǎng)金融的幾點建議。

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風險；監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)信息技術的不斷發(fā)展，開啟了眾多產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，給這些行業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇，同時也帶來了一些風險，金融行業(yè)也不例外。想要使互聯(lián)網(wǎng)金融得到長遠發(fā)展，就需要對其存在的風險加以分析，并對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效監(jiān)管。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融風險的內(nèi)涵與特點

互聯(lián)網(wǎng)金融風險的內(nèi)涵，從廣義上看，它指的是在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中出現(xiàn)損失的不確定性；從狹義上講，它是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或機構，在經(jīng)營過程中，由各種原因造成的預期或非預期的損失的可能性。其具有以下幾方面的特征：

影響具有廣泛性。互聯(lián)網(wǎng)金融中，參與者大都是中小企業(yè)和普通民眾，資金提供和需求雙方金融知識缺乏，風險意識和風險性高，且人數(shù)較多，風險一旦產(chǎn)生，很容易引起群發(fā)事件，影響面較大。

監(jiān)管存在困難性。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的進行需要通過網(wǎng)絡進行，而互聯(lián)網(wǎng)金融是虛擬且開放的，交易效率高且頻繁，不受時間和空間的限制，且屬于混業(yè)經(jīng)營，這導致了監(jiān)管上的信息不對稱，難以準確了解監(jiān)管對象和其可能存在的風險，在監(jiān)管上有一定的難度。

較強的傳染性。互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的金融企業(yè)和機構，它是在一個開放和公共的平臺上來開展業(yè)務的，不具備傳統(tǒng)金融機構的獨立性，風險出現(xiàn)后也無法有效地進行隔離和控制，風險很容易相互傳遞，具有將強的傳染性。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融，簡單來說就是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的結(jié)合，在其可能面臨的風險中，既包含傳統(tǒng)金融業(yè)務中所存在的風險，也包含與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合后帶來的特有的風險。

2.1 利率風險

利率風險是傳統(tǒng)金融業(yè)中較為常見的風險，它指的是由利率因素引起的可能給金融投資人或者機構造成損失的風險。

具體來講，就是利率的變動，導致金融機構或者投資者實際的收益低于預期或者其實際成本高出預期，實際收益或成本與預期出現(xiàn)差異，從而可能使金融機構或個人面臨損失的風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展還不成熟，受收益的影響較大，對市場變化的把握和應對能力有待提高，因此，相較于成熟的傳統(tǒng)金融，其出現(xiàn)利率風險的幾率也要高于傳統(tǒng)金融。

2.2 信用風險

互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的信用風險有兩種，一種是借貸方的信用風險；一種是金融平臺的信用風險。它也是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風險之一。

第一，從借貸方的信用風險方面看，網(wǎng)絡借貸是以信用作為支撐，無實際抵押和擔保，且目前除了信用卡外，大部分互聯(lián)網(wǎng)借貸都沒有接入征信系統(tǒng)，其信用度無法準確查詢和核實，通過網(wǎng)絡提供的相關資料成為了信用評價的主要標準，真實性和可靠性得不到保證，互聯(lián)網(wǎng)金融機構對借貸方信用審核的難度較大，再加上互聯(lián)網(wǎng)違約成本較低，除了銀行外也缺少足夠的約束，無法有效避免主觀騙貸的情況，信用風險增加。

第二，從金融平臺的信用風險出發(fā)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展時間較短，門檻較低，缺少完善的審核和監(jiān)管，運營風險也大，這容易出現(xiàn)金融平臺因經(jīng)營、資金方面出現(xiàn)問題造成收益過低甚至倒閉的情況。

2.3 流動性風險

流動性風險指的是金融機構因資金不足，無法及時履行支付義務或者資產(chǎn)增加情況而造成的風險。目前，網(wǎng)絡市場存在多樣的新型金融產(chǎn)品，其中包括一些貨幣基金、理財產(chǎn)品，以及一些支付平臺提供的小額借貸服務，如余額寶、阿里小貸等，用戶通過這些平臺，可以自由進行貨幣基金的申購和收回，但這些基金每天能夠提出的金額是在一定控制范圍內(nèi)的。一旦出現(xiàn)用戶進行集中大量地資金收回，或者是理財產(chǎn)品不能達到預期收益用戶大量收回投資時，支付平臺會出現(xiàn)集中且大量客戶的資金流失等，給基金運營者帶來流動性風險。

2.4 操作風險

操作風險主要是由于內(nèi)部操作過程或者人員、客戶等造成損失的風險。當前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)過于重視業(yè)務量，而缺少對內(nèi)部控制機制的建設，在內(nèi)部管理方面存在一些漏洞，經(jīng)常出現(xiàn)內(nèi)外聯(lián)合造假騙貸的情況；還有一些平臺自身利用平臺自融，或者鉆監(jiān)管的“空子”提供虛假評級，騙取投資等，這都是內(nèi)部操作問題帶來的風險。

同時由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構對內(nèi)部員工的培訓和管理不到位，造成員工因業(yè)務不熟練或者是有意自盜而進行錯誤操作，或者是互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶自身缺少指導，在進行操作時出現(xiàn)失誤等造成的損失風險，這是出于人員以及客戶操作的風險。

2.5 技術風險

互聯(lián)網(wǎng)本身就存在著十分明顯的技術風險，互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣面臨著這一問題。這些主要是由于網(wǎng)絡是完全開放的，且網(wǎng)絡信息的加密和安全性有待提高，導致網(wǎng)絡面臨著病毒、黑客、故障等技術問題帶來的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融機構中的用戶信息也都存在于網(wǎng)絡平臺上，一旦出現(xiàn)網(wǎng)站被黑、系統(tǒng)癱瘓等問題，特別容易出現(xiàn)損失，且目前很多金融平臺都沒有足夠的資金進行技術方面的完善。

2.6 法律合規(guī)風險

當前金融相關的法律法規(guī)多是根據(jù)傳統(tǒng)金融制定的，造成互聯(lián)網(wǎng)金融在法律法規(guī)方面存在空白地帶，缺少配套的監(jiān)管機制，導致一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構在運行操作過程中出現(xiàn)無法可依、無章可循的題，進而帶來經(jīng)濟損失。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律合規(guī)風險主要表現(xiàn)在立法缺失和違法操作帶來的風險。由于缺少防止詐騙和惡意透支等方面的規(guī)范準則和法律規(guī)定，不能有效抑制風險的發(fā)生，給市場和相關人員、機構帶來了損失。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管措施

3.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律法規(guī)

政府相關部門要盡快制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面有針對性的法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的操作、運行活動進行有效規(guī)范；不斷加強政府與行業(yè)的結(jié)合，引導互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。另外，還可以借鑒國外關于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的成功經(jīng)驗，進一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構的業(yè)務范圍、建立相應的監(jiān)管部門和平臺，逐漸形成一套完整的法律和監(jiān)管體系。

3.2 建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露機制

建立信息披露機制可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融活動參與者，清楚地了解到企業(yè)金融活動的運行情況，擺脫因為信息不對稱帶來的欺詐等困境，使其合法權益得到保證。這需要將所有的互聯(lián)網(wǎng)金融的主體都納入信息披露的框架中，一旦因為信息披露問題帶來了經(jīng)濟損失，則由這些主體承擔相應的責任。此外，要對信息披露的內(nèi)容和方式進行明確，對不同等級的信息進行不同的管理和披露，甚至在一定程度上可以進行線下交易等，確保交易信息的真實性。

3.3 建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入和退出制度

對從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)、機構以及第三方平臺的注冊進行資金限制并對互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)人員資格進行要求，要求業(yè)務操作方面的人員具有一定的相關從業(yè)經(jīng)驗，并配置足夠的網(wǎng)絡風險管控人員，且對管理者設置一定的信用準入標準；針對一些無力運營需要退出互聯(lián)網(wǎng)金融市場的，可以借鑒金融保險制度對投資者或債權人進行賠付，以保障其合法利益不受侵害，對其進行最后的監(jiān)管。

3.4 實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的創(chuàng)新

以往針對傳統(tǒng)金融的監(jiān)管方式已經(jīng)不適用于當前混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融，因此，須在監(jiān)管模式上有所創(chuàng)新，以適應這種混業(yè)的態(tài)勢，加強行業(yè)間的溝通，制定統(tǒng)一的監(jiān)管標準，形成監(jiān)管合力。主要可以通過以下方面實現(xiàn)：第一，需要明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體的范圍和責任，避免由于監(jiān)管缺失或者越位而導致監(jiān)管不力；第二，建立信息共享機制，加強各部門間的溝通，進一步擴大征信系統(tǒng)的涵蓋范圍，解決由于混業(yè)帶來的邊界模糊和監(jiān)管政策沖突等問題；最后，把握好監(jiān)管的尺度，盡可能地與傳統(tǒng)金融的監(jiān)管尺度和標準保持一致，使其與相關的制度相匹配，使監(jiān)管保證整體性和有機性。

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風險及風險管理:互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制路徑的探索

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單結(jié)合，最近隨著電子商務的迅速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)+模式的飛速運轉(zhuǎn)，現(xiàn)在衍生出了很多形式的互聯(lián)網(wǎng)金融，例如P2P是個人與個人之間的借貸，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸相對于銀行借貸會簡單許多，程序也簡化很多，在這樣互聯(lián)網(wǎng)金融的條件之下，金融消費者首當其中，并且慢慢接受互聯(lián)網(wǎng)金融。分期樂等一系列軟件的出現(xiàn)，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融風險 規(guī)制路徑 探索

引言

傳統(tǒng)的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的快速結(jié)合已經(jīng)以高效、安全、快捷、開放等特點獲得了廣大金融消費者的信賴與好評，進大的促進了金融行業(yè)的發(fā)展，但是我們也應該意識到在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時也在面臨著挑戰(zhàn)與風險，現(xiàn)在的網(wǎng)絡安全性低，相關的法律法規(guī)不健全都是金融風險面臨的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（一）安全性低

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融還是存在很多的披露，由于金融是在網(wǎng)上進行交易，網(wǎng)上的安全性低，黑客或者是電腦病毒的存在都會為金融帶來不可避免的風險、并且現(xiàn)在的網(wǎng)絡欺詐也有很多，現(xiàn)在由于網(wǎng)上詐騙上當受騙的人也很多，這種問題的存在就給消費者帶來很大的陰影，甚至有些人會回避互聯(lián)網(wǎng)金融。安全的交易環(huán)境，貸款環(huán)境是現(xiàn)在金融消費者所追求的，保證財產(chǎn)的安全性，保證自己不受欺騙并且能夠拿到收益，是每一位消費者的追求。互聯(lián)網(wǎng)金融也在逐步的創(chuàng)新，提出了很多新的業(yè)務，為消費者提供更加便捷的方式，但是如果網(wǎng)絡安全性不解決，就不能保護金融消費者，金融風險規(guī)制失靈。

（二）法律不健全

國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有健全的法律，如果在互聯(lián)網(wǎng)金融上發(fā)生財產(chǎn)的損失應該由誰來承擔？誰來賠償與負責？并且在網(wǎng)絡上進行欺騙或者使用其他的一些手段是不透明的，用虛擬的賬戶就可以進行欺詐并且還沒有具體的技術去追蹤，抓到欺騙者也是很難得事情，所以，國家應該建立相關的健全的法律法規(guī)，在一定的程度上阻止這件事情的發(fā)生或者將風險降到最低，保證金融消費者的合法權益，但是權利與義務也是相對的，消費者在享受權利的同時也應該履行自己疊義務。

（三）監(jiān)管力度缺失

對于網(wǎng)絡上的力度的卻是也是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題與挑戰(zhàn)，沒有相關的執(zhí)法人員τ諭絡的交易環(huán)境進行監(jiān)管，自由的進行借貸，市場機制存在但是沒有無形的手去控制他們也是不可以的，會營造出假的市場環(huán)境，在里面進行金融的交易，合法與不合法也沒有相關監(jiān)管人員進行督促，金融環(huán)境的不安全，會為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供障礙。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制路徑的探索

（一）增強網(wǎng)絡安全性

安全的網(wǎng)絡環(huán)境是進行交易的前提與基礎，應該雇傭技術高超電腦高手，定期的對網(wǎng)絡環(huán)境進行檢查與設置，并且所有的過程都要對消費者的個人信息進行保密，禁止黑客的進入，盜取消費者的信息，所以，雇傭技術高超的工作人員是非常重要的，互聯(lián)網(wǎng)金融的每一個交易環(huán)節(jié)的設置都要經(jīng)過專人進行設置，保證每一個環(huán)節(jié)的安全性，保護網(wǎng)絡的安全性，為消費者提供安慰，要加大對于網(wǎng)絡安全性建設方面的資金投入，在雇傭人才、配件設置反面都應該是有很高的要求的，例如：現(xiàn)在的支付寶是一個交易的平臺，在支付寶上也會存在錢財丟失的現(xiàn)象就是因為現(xiàn)在的網(wǎng)絡環(huán)境不安全，有可能通過各種渠道去盜取他人的財物，但是支付寶也找到了新的解決辦法，為存入的資買保險，并且金額不多，如果一旦發(fā)生錢財?shù)膩G失，支付寶就會賠償消費者相應的金額，為消費者提供了心理的保證，提供了安全的交易環(huán)境。

（二）健全相關法律

相關的法律制度的建立可以實現(xiàn)問責制，在出現(xiàn)問題時應該由誰負責，由誰出面解決這個問題，并且法律是至高無上的，消費者在享受自己權利的同時不能忘記履行自己的義務，現(xiàn)在有些消費者在借款之后不還款的人也有很多最后因為拖欠的態(tài)度而入獄，這些都是現(xiàn)在存在的問題，消費者也打破了交易的環(huán)境與秩序，破壞了交易的環(huán)境，法律應該對可能出現(xiàn)的所有問題進行闡述并且找到解決辦法，懲罰的方法，既能保證消費者的權益也能維護借貸方的權益，針對兩個主體采取不同的解決辦法，為建立安全、高效的交易環(huán)境提供法律的保證，要發(fā)揮法律的作用，維護交易的公平性公正性。

（三）加大監(jiān)管力度

無論是現(xiàn)在的實體銀行還是網(wǎng)絡的互聯(lián)網(wǎng)金融都是由人為操作的，在操作的過程中就應該有相關的執(zhí)法人員進行監(jiān)管，保證交易環(huán)境的安全以及金融交易的正常進行，金融交易是一系列的過程，貸款人身份的驗證等，但是現(xiàn)在在這個環(huán)節(jié)上也存在很多的問題，留下的電話號碼等都可能存在問題，特別是家長電話號碼。所以在以后的交易時應該完善這些披露，監(jiān)管人員也應該加大監(jiān)管力度，在每一個環(huán)節(jié)都應該有監(jiān)管人員進行監(jiān)督，維護交易秩序，營造安全的交易環(huán)境，是現(xiàn)在的首要問題。監(jiān)管人員要時時的在工作崗位上進行堅守，不可馬虎，

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在正在大范圍的推廣、流行，也有也來越多的人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融進行貸款或者辦理其他的事情，互聯(lián)網(wǎng)金融以它高效、安全的特點獲得了很多的金融消費者。但是由于現(xiàn)在的一些法律不健全等問題的存在，使得互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著風險和挑戰(zhàn)，也需要國家的扶持與幫助，為消費者提供更多的方便快捷的金融方式。互聯(lián)網(wǎng)金融推廣的快與慢，僅僅靠金融公司是不夠的，因為現(xiàn)在的技術先進發(fā)達，面臨的挑戰(zhàn)也有很多，互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷的進行創(chuàng)新，改革，完善自己的制度。

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風險及風險管理:互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制問題與實踐舉措分析

（中央財經(jīng)大學金融學院）

【摘要】隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”應用愈加廣泛，這也帶動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展進程。但當今我國現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融體制還存在一些有待完善之處，造成監(jiān)管滯后、監(jiān)管重疊、監(jiān)管真空現(xiàn)象，提高了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患。因此，如何有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險，找出新的發(fā)展路徑，是當今我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中亟待解決的問題。本文首先從互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)則制度中問題作為出發(fā)點，進而提出相應的解決策略。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風險規(guī)則 實踐舉措 問題

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制的問題

（一）缺乏有效的法律監(jiān)管機制

雖然當今我國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，但其立法、監(jiān)管層面卻相對滯后，使得制度與市場脫節(jié)，無法有效的監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融風險。在我國當下互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系中，并未設有互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律監(jiān)管機制，互聯(lián)網(wǎng)金融得不到法律的支撐，進而使得互聯(lián)網(wǎng)金融無法得到有效的監(jiān)管。一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融活動，需要保障投資者的個人權益，并且還要建立相應的網(wǎng)絡安全體系、信息保護體系等；另一方面，一部分互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管條款都帶有宣示性，這些條款中沒有明確對違規(guī)人員的懲罰機制。導致我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作流于表面，無法發(fā)揮實質(zhì)性作用，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管與控制。

（二）缺乏相應的誠信制度

現(xiàn)如今，我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系中還沒有正式歸納到征信系統(tǒng)中，例如一些小額貸、P2P信貸平臺還在征信體制之外，并未實現(xiàn)征信系統(tǒng)使用與信息共享。導致金融機構無法確認借貸人的信用情況，進而造成壞賬現(xiàn)象發(fā)生，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患。同時，很多自發(fā)性組織或市場化金融共享平臺，他們的信用程度無法推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融自身因素

互聯(lián)網(wǎng)存在開放性與隱匿性特點，很多不法分子能夠隱匿身份在互聯(lián)網(wǎng)金融中獲取利益。這也導致現(xiàn)如今我國互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)大量的犯罪行為。其主要表現(xiàn)在：第一，非法集資行為，很多非法人員通過網(wǎng)上金融項目吸取社會資金，如P2P何眾籌模式等。由于缺乏有效監(jiān)管，這就會給投資者帶來巨大的資金風險，嚴重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定性。第二，由于互聯(lián)網(wǎng)金融中信息過于繁雜、龐大，很容易成為非法分子洗錢工具。由于當今虛擬貨幣形式朝向多元化方向發(fā)展，使得其中成分或類型極為復雜，不法人員將非法獲得的資產(chǎn)投入到互聯(lián)網(wǎng)金融中，之后再“合法”取出，進而達到洗錢目的。第三，支付層面的風險，在進行支付、清算資金的過程中，會造成一定比例的資金沉淀。如果這些沉淀資金被金融企業(yè)挪用、開發(fā)，會造成大量的支付風險。第四，資金風險。由于互聯(lián)網(wǎng)自身就存在諸多風險，在互聯(lián)網(wǎng)安全管理中存在諸多漏洞，很多黑客攻擊、病毒破壞、W絡詐騙等現(xiàn)象頻發(fā)，給投資者帶來巨大資金損失。

二、推動互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制發(fā)展的重要渠道

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督立法工作

首先要對融資平臺風險防范、保障投資者個人利益等方面進行監(jiān)管。通過法律對P2P提出了明確規(guī)定與標準，例如及時披露信貸條款、禁止不公平交易、采取相應的洗錢措施。通過加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督立法工作，能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融活動做到有法可依。降低互聯(lián)網(wǎng)金融中的安全隱患，讓互聯(lián)網(wǎng)金融更加科學化、規(guī)范化、合理化、法制化，并且能夠優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境，保障投資者的個人利益。同時，要完善相應的懲罰制度，嚴厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪問題，進而推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

（二）構建完善的金融監(jiān)管機構

從國際互聯(lián)網(wǎng)金融市場分析，很多發(fā)達國家已經(jīng)建立了較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融機構，如美國的兩級多頭監(jiān)管機制。通過借鑒國外的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構，取其精華去其糟粕，能夠讓我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構更加完善，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)資金動態(tài)監(jiān)控，進而保障消費者合法利益。通過加強監(jiān)管機構的監(jiān)督措施，能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融教育活動進行監(jiān)控，避免網(wǎng)絡犯罪現(xiàn)象發(fā)生，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序，進而保障整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系能夠良性運轉(zhuǎn)，為投資者創(chuàng)造良好的投資環(huán)境。

（三）提高投資者的安全意識

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作不能只依靠國家、政府來完成，想要保障監(jiān)管機構的有效性，必須要發(fā)揮社會群眾的作用，讓金融企業(yè)與個人投資者參與到監(jiān)管工作中，加強投資者的自律、自治行為。通過個人投資者努力，加強與企業(yè)之間的聯(lián)系，進而確定相關的行業(yè)標準，形成行業(yè)規(guī)范制度。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，對我國市場經(jīng)濟發(fā)展有著重要作用。但作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場投資者與受益者，必須要提高自身的法律意識與安全意識。提高投資者的風險鑒別能力，及時發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融活動中存在的問題，并采用行之有效的措施保障金融交易能夠順利進行。想要切實提高企業(yè)、個人投資者的安全意識，需要有關部門加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險宣傳工作，發(fā)揮引導作用，讓廣大投資者認識到互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的重要性，并找出規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風險的有效措施，進而構建一個既安全、又高效的金融安全平臺，營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境，保障我國金融領域能夠長足發(fā)展。

三、結(jié)束語

綜上所述，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，我國金融行業(yè)也呈現(xiàn)出線上、線下雙向模式發(fā)展。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)制還存在諸多漏洞，為了保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展，有關部門必須要完善監(jiān)管法律、建立有效的監(jiān)管機構、提高投資者安全意識，進而降低互聯(lián)網(wǎng)金融投資風險，為投資者營造良好的投資環(huán)境。

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風險及風險管理:互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制論文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險種類

信用風險。互聯(lián)網(wǎng)金融雙方有一方在合同到期時不履行其義務就會導致信用風險。互聯(lián)網(wǎng)金融的一切業(yè)務都是在虛擬的網(wǎng)絡世界中開展的。這種虛擬性的服務方式使得業(yè)務開展的雙方可以在不同地點不見面就能發(fā)聲聯(lián)系，這使雙方的身份以及業(yè)務開展的真實性的驗證難度增加了很多。增大了在身份確認、信用評級方面的信息不對稱，從而增加了信用風險。流動性風險。流動性風險是互聯(lián)網(wǎng)金融機構因沒有足額的流動資金滿足客戶隨時隨地對現(xiàn)金的需求而導致的風險。風險的測量主要考慮電子貨幣的規(guī)模和余額。因為電子貨幣是在現(xiàn)有實際貨幣的前提下發(fā)行的，是一種虛擬的數(shù)字化了的交易媒介。客戶在收到這種虛擬的貨幣后，并沒有完成最終的支付，還要等收到等額的在現(xiàn)實社會中流通的實際貨幣才稱得上完成了交易。這就需要電子貨幣的發(fā)行機構即互聯(lián)網(wǎng)金融機構滿足流動性要求。支付和結(jié)算風險。互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構的經(jīng)營活動都在網(wǎng)絡上進行成為可能，甚至產(chǎn)生了國際化的支付和結(jié)算系統(tǒng)，突破了傳統(tǒng)金融的地點限制；隨著上網(wǎng)人數(shù)的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體也逐步擴大，這也使得其經(jīng)營業(yè)務環(huán)境具有很大的地域開放性，從而大大增加了支付和結(jié)算風險。法律風險。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，各種產(chǎn)品層出不窮，因此總是缺少對其的監(jiān)管或監(jiān)管立法模糊不清。目前的相關立法也主要聚焦于傳統(tǒng)金融業(yè)務，缺乏有關互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)相結(jié)合的配套法律法規(guī)。因此，如果簽訂了互聯(lián)網(wǎng)金融方面的合同就很可能陷入不必要的糾紛，增加了交易成本，甚至會影響該行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險特點

一是并存性。即傳統(tǒng)金融風險與新興金融風險并存，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)甚至能改變金融的功能和本質(zhì)，傳統(tǒng)金融的系統(tǒng)性風險流動性風險仍然存在。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融又有可能有新的風險相伴而生，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融風險是傳統(tǒng)風險與新興風險并存。二是多樣性。因為互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵豐富類型較多，而且呈現(xiàn)不斷成長發(fā)展新興業(yè)態(tài)，其風險的類別和內(nèi)含也呈多樣性的特點，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新和反風險的增強，還可能會出現(xiàn)新的風險。三是虛擬性。網(wǎng)絡經(jīng)濟互聯(lián)網(wǎng)金融都有虛擬性的特點，金融業(yè)本來就具有虛擬經(jīng)濟的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融交易又幾乎全部在網(wǎng)上進行，交易的虛擬化更加突出，其風險也在虛擬化中發(fā)生，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風險具有很強的隱含性，這也給治理增加了難度。四是速發(fā)性。互聯(lián)網(wǎng)金融風險可能會迅速發(fā)生，其業(yè)務具有遠程快速發(fā)生完成的特點，資金運轉(zhuǎn)速度更快范圍更廣，支付結(jié)算更加快捷，因而其風險事故的可能性也越大，一旦出現(xiàn)了失誤，回旋余地很小，補救成本卻相當大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制

這里討論的是互聯(lián)網(wǎng)金融所特有的風險控制方法：技術性風險、信用風險、法律風險和系統(tǒng)性風險。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融技術性風險的控制方法

一是改進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展環(huán)境。加大對計算機硬件設施的安全保障投入，提高整個計算機系統(tǒng)的防入侵、防病毒能力；在網(wǎng)絡方面應用身份驗證和分級授權等安全注冊登錄方式，并且對非法用戶加以限制以實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的門戶網(wǎng)站的安全訪問。二是加強數(shù)據(jù)管理。將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展納入到整個金融體系發(fā)展規(guī)劃中，視其為金融體系中重要的一部分，制定統(tǒng)一的技術標準，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)相互協(xié)調(diào)，提升對各項風險的檢測水平；通過數(shù)字證書的辦法為其業(yè)務主體提供最基本的安全保障。三是開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權的信息技術。信息技術在互聯(lián)網(wǎng)金融的有序開展過程中有著十分重要的作用，為降低技術風險，應著力開發(fā)一些新型的防攻擊防病毒能力強的技術手段。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險的控制方法

充分利用互聯(lián)網(wǎng)時代大數(shù)據(jù)建立征信平臺。想要從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用風險，第一要務是大力推動以大數(shù)據(jù)為基礎的征信平臺，實現(xiàn)全社會信用信息，比如主體的履約能力，交易記錄等的收集、匹配和數(shù)據(jù)化。建立一個全社會通用的信用查詢和調(diào)用體系。做到互聯(lián)網(wǎng)金融機構能根據(jù)該征信平臺進行信用風險評估，并通過一定的專業(yè)化征信數(shù)據(jù)降低信用違約風險。創(chuàng)新監(jiān)管體系。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融體系的重要組成部分，所以監(jiān)管方法和力度應適應它的發(fā)展，針對它與傳統(tǒng)金融的區(qū)別對現(xiàn)有法規(guī)進行完善、創(chuàng)新。形成既有專業(yè)分工又能夠統(tǒng)一治理的機制。培育信息公開透明，保護以消費者利益為核心的金融市場環(huán)境。提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息透明度主要在于實現(xiàn)財務數(shù)據(jù)和風險信息的強制披露。另外，向消費者進行知識教育，使消費者能充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的不同之處，增強其對新興金融模式的風險認識。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的控制方法

首先，正當收集和保護信息。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員在收集客戶信息時應嚴格遵守相關法律法規(guī)，得到客戶信息后要給予適當保護。根據(jù)2007年公安部頒發(fā)的《信息安全等級保護管理辦法》，按照信息系統(tǒng)破壞后所造成的損失程度分成五個等級，并對信息系統(tǒng)的不同安全等級進行分級保護管理。從業(yè)人員應熟知相關法律法規(guī)，在安全程度達標的平臺上操作。只有這樣，當計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)被破壞導致信息泄露時，才能在一定程度上減免違法責任。其次，要強制規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律規(guī)章適度。面對正在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融各產(chǎn)品領域，國家法律制定顯然不能緊跟其步伐。因此，將行業(yè)章程對該行業(yè)的有效規(guī)范強制起來就顯得尤為重要，自律規(guī)章制度作為社會自生規(guī)則也應該發(fā)揮其規(guī)范價值。此外，監(jiān)管機構應適當?shù)膶捜荨Ｖ袊鼛资陙黹L期壓制民間的金融發(fā)展，如果繼續(xù)之前的政策，互聯(lián)網(wǎng)金融會發(fā)展的很緩慢。監(jiān)管者應在金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管間找到平衡點。以前中國金融業(yè)依靠政策保護現(xiàn)象嚴重，形成了高度壟斷的金融市場環(huán)境，行業(yè)內(nèi)競爭不充分，傳統(tǒng)金融機構獲取了暴利，這些問題并沒有促使法律得到有效調(diào)整。壟斷帶來的負面結(jié)果之一就是能夠給小微企業(yè)和普通人提供的金融產(chǎn)品及金融服務的水準都很低端。不可否認，互聯(lián)網(wǎng)金融以其普惠、分享、便捷等不同于傳統(tǒng)金融的特點，在整個金融系統(tǒng)內(nèi)獲得了巨大的發(fā)展空間。所以，監(jiān)管機構在打擊那些觸犯法律法規(guī)的從業(yè)機構或從業(yè)者時，也應鼓勵和支持金融行業(yè)的創(chuàng)新以維持積極正當?shù)母偁幹刃颉?

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風險控制的方法

限制金融風險敞口。金融風險敞口限制能使金融風險暴露限定在某一規(guī)范水平，減小因風險發(fā)生導致金融機構破產(chǎn)的可能性，以實現(xiàn)分散金融風險達到穩(wěn)定的目的。該限制能減少結(jié)算頭寸時的擠兌效應，此方法已經(jīng)應用到了銀行業(yè)。隨著金融市場日趨復雜化和多樣化的發(fā)展，銀行與非銀行金融機構間的交叉日益明顯，大額的金融資產(chǎn)也能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融機構間流通轉(zhuǎn)移。這種限制方法也適用到了互聯(lián)網(wǎng)金融機構。降低互聯(lián)網(wǎng)金融機構的杠桿率。杠桿率能從側(cè)面反映出其還款能力。杠桿率越高則表明一定的資本金所承受的風險暴露越大，即該互聯(lián)網(wǎng)金融機構無法履行到期債務的可能性就越大。因此，補充資本金或減小風險暴露以使機構的風險承受能力與規(guī)模相匹配，能夠?qū)ο到y(tǒng)性風險起到預防作用，亦能減輕系統(tǒng)性崩潰的擴散造成的后果，從而促進互聯(lián)額金融機構的目標額得到穩(wěn)步實現(xiàn)。

作者:李欣 馮娟 李敏 單位:河南財經(jīng)政法大學