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商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)管理研究:商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險及對策探討

摘要：隨著各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐的進(jìn)一步加快，銀行保險業(yè)務(wù)獲得空前發(fā)展，但在把握發(fā)展機(jī)遇，確保各銀行保險業(yè)務(wù)獲得利益和收入的同時，如何規(guī)范經(jīng)營業(yè)態(tài)，規(guī)避營銷繁榮背后的風(fēng)險，是一個急需重視與研究的課題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 保險業(yè)務(wù) 風(fēng)險 對策 問題

金融業(yè)目前正處在一個飛速發(fā)展的新階段，各商業(yè)銀行緊緊把握住這一次的金融發(fā)展的機(jī)遇，使得保險業(yè)務(wù)獲得了巨大的中間業(yè)務(wù)收入，但是在保險業(yè)務(wù)巨大收入的背后，存在的隱患卻在日益凸顯。

一、商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)存在的問題

保險業(yè)務(wù)，是由商業(yè)銀行在接受保險公司的委托之后，為其代為辦理保險業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行辦理保險業(yè)務(wù)過程中，銀行和保險人簽訂保險兼業(yè)協(xié)議，客戶（自然人或法人）或其委托人通過銀行來購買相應(yīng)的保險產(chǎn)品，其購買到的保險契約中所要享受的責(zé)任和紅利以及其他服務(wù)均由保險人負(fù)責(zé)提供。

（一）發(fā)展動力不足

目前商業(yè)銀行保險的業(yè)務(wù)發(fā)展主要依靠兩條政策來支持，第一就是高獎勵的政策，第二就是業(yè)績考核末尾淘汰的政策，在商業(yè)銀行加大對保險業(yè)務(wù)的推銷時提高了對業(yè)績考核末位淘汰制度的推行，使得保險業(yè)務(wù)逐步成為員工業(yè)績考核的重要指標(biāo)。部分員工由于市場或者個人能力不足在無法推銷出自己的保險產(chǎn)品時，紛紛自掏腰包購買保險，基層單位也會采取鼓勵或者誘導(dǎo)的方式來促使員工購買保險產(chǎn)品，這樣的話，短期內(nèi)對保險產(chǎn)品的購買力度是十分充足的，但是從長期發(fā)展的角度來看，一是員工隊伍容易固化被動完成任務(wù)的機(jī)械認(rèn)知，而忽視銀行業(yè)務(wù)多元化的戰(zhàn)略意義，養(yǎng)成潛意識對抗心態(tài)；二是不能充分發(fā)揮銀行隊伍素質(zhì)高、客戶資源潛力大的優(yōu)勢，開拓客戶不是淺嘗輒止就是涸澤而漁，十分不利于對客戶群的基礎(chǔ)培養(yǎng)與良性挖掘；三是全員上陣，上下齊抓，結(jié)果是責(zé)任不明確，效果不明顯，上下內(nèi)外皆有意見，長此以往，后勁不足，根本不能保障保險業(yè)務(wù)長久的發(fā)展下去。

（二）產(chǎn)品特色不強(qiáng)

從具體的數(shù)據(jù)可以看出，在目前各商業(yè)銀行的保險產(chǎn)品中，壽險年金類或分紅類產(chǎn)品占據(jù)絕大多數(shù)，而財產(chǎn)險及短期健康險占比較少。保險業(yè)務(wù)中銷量最高的地點是商業(yè)銀行的柜臺，全員營銷及機(jī)構(gòu)部等專業(yè)部門拓展所占比例較小，這除了前類壽險產(chǎn)品可以使用銀行存款的本金和利息外，也同突出收益率或紅利的理念同存款的功用較為相融以及容易形成規(guī)模有關(guān)，這就造成客戶來銀行辦理業(yè)務(wù)時，銀行工作人員愿意積極推銷年金型及分紅類的產(chǎn)品，保險公司也愿意提供此類產(chǎn)品，共同忽視風(fēng)險及保障類產(chǎn)品，長遠(yuǎn)來看，銀行保險產(chǎn)品無異于銀行儲蓄類產(chǎn)品，分散與化解風(fēng)險的功用沒有體現(xiàn)，真正想從銀行購買風(fēng)險類保險產(chǎn)品的客戶的需求極難得到滿足，商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的路子也會越走越窄。

（三）收益貢獻(xiàn)不穩(wěn)

鑒于“壽強(qiáng)財弱”及分紅類業(yè)務(wù)的一枝獨大現(xiàn)狀，銀行保險中間業(yè)務(wù)收益貢獻(xiàn)一直不很突出，表現(xiàn)為總量小，波動性大。以保險產(chǎn)品中的壽險分紅險為例，銀行每銷售一萬元的保險費(fèi)，保險公司會付給銀行三百元手續(xù)費(fèi)，但是該險種必須滿足投保五年或者十年以上，按照五年、十年來分?jǐn)偅瑒t年度收益差別較大；拿總量來分析，因為保險分紅的高低具有年度性，容易造成銀保業(yè)務(wù)的大小年，其收益也就差別很大；財險及短期健康險由于需要短期活動推動，短時間內(nèi)業(yè)績可能沖的很高，但后面較長時間都會十分低迷，容易形成波谷浪峰。

（四）經(jīng)營風(fēng)險不小

銀行保險產(chǎn)品是一種完全格式合同，銀行在銷售保險產(chǎn)品過程中，往往存在著責(zé)任條款講得多，免責(zé)條款講不透或根本就不講的問題，這就為以后的糾紛埋下了隱患。加之分紅類產(chǎn)品和銀行自身的服務(wù)產(chǎn)品相類似，容易混淆客戶對保險產(chǎn)品和銀行產(chǎn)品的分別，就會造成保險產(chǎn)品在潛移默化下就變成了銀行的產(chǎn)品，客戶在自己不知情的情況下就會變成保險公司的客戶。由于客戶并不能十分明白自己購買的是銀行產(chǎn)品還是保險產(chǎn)品，當(dāng)免責(zé)條款事項發(fā)生或收益低于預(yù)期時，客戶會因為對保險產(chǎn)品的不滿而延展到對銀行產(chǎn)生不良的印象，個別客戶會借銀行營銷過程中存在的漏洞和失誤來要求銀行進(jìn)行賠償，在不能達(dá)到要求時會演變成訴訟或群體性事件，給銀行及保險雙方造成經(jīng)營損失乃至信譽(yù)損失。

二、商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的相關(guān)對策

（一）尊重市場規(guī)律，加快改革步伐

銀行與保險要共同加強(qiáng)對銀保市場的研究，進(jìn)一步加快銀保產(chǎn)品供給側(cè)改革步伐，要確保銷售產(chǎn)品契合市場要求，能針對性地滿足現(xiàn)階段銀行各細(xì)分客戶群體的需求，突出保險產(chǎn)品的風(fēng)險特性，通過商業(yè)銀行優(yōu)良的服務(wù)來吸引客戶；加強(qiáng)銷售過程監(jiān)管，提高全員合規(guī)意識，要通過加大宣傳力度來提高客戶對保險產(chǎn)品的認(rèn)知，通過流程化制度落地確保客戶明確在銀行購買產(chǎn)品的保險屬性，固化客戶所購買保險產(chǎn)品具體收益和風(fēng)險的知情權(quán)；提高商業(yè)銀行的服務(wù)水平，使得客戶能夠享受到銀行的高素質(zhì)的服務(wù)，享受到比去保險公司辦理保險產(chǎn)品更優(yōu)惠更舒心的超值服務(wù)，逐步培養(yǎng)客戶對銀行保險產(chǎn)品的依賴習(xí)慣，穩(wěn)定銀保中間業(yè)務(wù)收入來源。

（二）提倡積極營銷，實現(xiàn)互利共贏

首先，銀行應(yīng)該選擇與自身文化契合的保險品牌進(jìn)行合作，切忌亂花入眼，合作過寬過泛。一個商業(yè)銀行支行一般選擇四家保險公司來開展合作，具體為壽險和產(chǎn)險各兩家，這樣基本符合銀行起始保險業(yè)務(wù)的發(fā)展水平和服務(wù)要求，可減少保險業(yè)務(wù)在推行過程中存在的風(fēng)險；其次，銀行要積極參與保險產(chǎn)品的研發(fā)，適時推出具有自身鮮明銀行特色的產(chǎn)品，改革以往的銷售理念與拓展習(xí)慣，變被動推銷為積極營銷；同時，銀行還要實行優(yōu)勝劣汰的競爭機(jī)制，充分利用下屬支行或銀行網(wǎng)點中資源的利用程度，避免低質(zhì)量低水平的保險產(chǎn)品在銀行柜臺中出現(xiàn)，力戒簡單粗暴的業(yè)績考核和低俗噱頭的推銷方式，努力打造可持續(xù)的銷售氛圍。

（三）加強(qiáng)技能培訓(xùn)，確保依法合規(guī)。

臨柜業(yè)務(wù)人員作為整個保險產(chǎn)品營銷鏈中最后也是最為重要的一個環(huán)節(jié)，和保險產(chǎn)品的銷量息息相關(guān)，為了提高柜臺人員的實務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，必須定期開展技能培訓(xùn)和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高銷售話術(shù)和溝通能力。同時要規(guī)范銷售流程，銷售流程開端柜臺人員就要如實向客戶說明產(chǎn)品責(zé)任以及免責(zé)條款，不得對保險產(chǎn)品的利益進(jìn)行夸大說明，柜臺人員禁止使用虛假的含有誤導(dǎo)性質(zhì)的保險產(chǎn)品宣傳資料，不能混淆客戶正確分清對銀行產(chǎn)品和保險產(chǎn)品的認(rèn)知，要向客戶清分保險產(chǎn)品的特殊屬性。銀行保險銷售人員在從事保險銷售活動時，應(yīng)該按照銀行員工的職業(yè)道德來要求自己，本著對自己對客戶對銀行負(fù)責(zé)的態(tài)度，正確引導(dǎo)客戶建立起正確的保險消費(fèi)理念。

三、結(jié)束語

銀行保險業(yè)務(wù)的規(guī)范、改革與探索，對銀行業(yè)和保險業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步都具有十分重要的影響，銀行和保險公司要積極探索雙方在合作發(fā)展中的新思路和新方法，保險業(yè)務(wù)僅僅是保險公司和銀行之間的一種基本的合作方式，保險公司和銀行在未來可以建立起穩(wěn)定發(fā)展的合作模式，實現(xiàn)由傳統(tǒng)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手運(yùn)行模式向共融共生金融超市的轉(zhuǎn)變，并最終實現(xiàn)在互利共贏基礎(chǔ)上雙方可持續(xù)飛速發(fā)展的新局面。

商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)管理研究:商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)管理對策研究

【摘 要】 隨著保險市場的不斷擴(kuò)大，我國商業(yè)銀行保險發(fā)展迅猛， 但是，也有一些商業(yè)銀行網(wǎng)點在開辦保險業(yè)務(wù)之初，忽略了對網(wǎng)點在業(yè)務(wù)合規(guī)性等方面的管理，一些商業(yè)銀行采取招投標(biāo)方式由保險公司業(yè)務(wù)員在銀行柜面銷售保險，有的網(wǎng)點對產(chǎn)品的推介宣傳不規(guī)范、不到位，引起一些客戶的誤解和糾紛，直接影響到商業(yè)銀行的聲譽(yù)。因此，銀行不但要加快發(fā)展保險業(yè)務(wù)，提高服務(wù)水平，而且要加大創(chuàng)新創(chuàng)新，強(qiáng)化對保險業(yè)務(wù)的引導(dǎo)與管理，促進(jìn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 保險 銀保合作

1. 保險業(yè)務(wù)存在的主要問題

1.1換證不及時，引發(fā)合規(guī)性風(fēng)險。一是部分營業(yè)網(wǎng)點存在《保險兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證》已過期，營業(yè)合法性受到質(zhì)疑。二是部分行保險兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證未按網(wǎng)點辦理。不符合《保監(jiān)會銀監(jiān)會關(guān)于加強(qiáng)銀行壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整 促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕4號）中第三條“為加強(qiáng)銀行保險行為的管理，保護(hù)廣大客戶的合法利益，商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的，每個營業(yè)網(wǎng)點在保險業(yè)務(wù)前必須取得《保險兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證》”的要求。

1.2對外宣傳容易誤導(dǎo)客戶。有的銀行和保險公司故意模糊保險的概念和性質(zhì)，打銀行的品牌，容易引起客戶的誤解，給銀行帶來不必要的糾紛和風(fēng)險。

1.3保險業(yè)務(wù)培訓(xùn)不到位。根據(jù)商業(yè)銀行與保險公司簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議規(guī)定：“保險公司承擔(dān)保險業(yè)務(wù)合作中的主要培訓(xùn)職能，每年的培訓(xùn)時間不得少于60個小時”。但部分行存在：一是培訓(xùn)時間不足；二是沒有建立規(guī)范、系統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)培訓(xùn)記錄。

1.4保險業(yè)務(wù)處理操作不規(guī)范。如與保險公司之間的業(yè)務(wù)交接手續(xù)簡單、要素不齊全，保險公司接交人員僅在保險業(yè)務(wù)臺帳上直接簽名，沒有其他相關(guān)記錄，無法識別接交人的身份，沒有填寫監(jiān)交人簽字；辦理保險業(yè)務(wù)后留底備查憑證標(biāo)準(zhǔn)不一，部分行只留底自制憑證，未附 “風(fēng)險提示”和客戶身份證復(fù)印件，存在較大的風(fēng)險隱患。

1.5技術(shù)手段落后。各銀行機(jī)構(gòu)保險全是手工操作，銀行網(wǎng)點受理客戶業(yè)務(wù)后，給客戶出具臨時單據(jù)，在保險公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交客戶。保單流轉(zhuǎn)緩慢，最短也需要l天的時間。營業(yè)網(wǎng)點辦理完業(yè)務(wù)，有的機(jī)構(gòu)登記保險臺賬，有的機(jī)構(gòu)自己沒有任何記錄，缺少完善的操作程序和賬務(wù)系統(tǒng)，不利于保險業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險防范。

2. 規(guī)范合作關(guān)系，加強(qiáng)資格管理

2.1商業(yè)銀行各網(wǎng)點應(yīng)按照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定申請取得保險兼業(yè)資格方可銷售保險產(chǎn)品，并應(yīng)在網(wǎng)點內(nèi)顯著位置懸掛《保險兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證》。

商業(yè)銀行應(yīng)對合作的保險公司進(jìn)行審慎的盡職調(diào)查和定期合規(guī)評估，加強(qiáng)對合作方及自身銷售人員的管理。

2.2保險公司與商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照保監(jiān)會、銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定簽署協(xié)議或合同，應(yīng)在協(xié)議內(nèi)明確規(guī)定手續(xù)費(fèi)率、支付方式、培訓(xùn)方式及費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、投訴處理機(jī)制等。

2.3保險公司應(yīng)按照財務(wù)制度據(jù)實列支向商業(yè)銀行支付的手續(xù)費(fèi)。保險公司不得以其他費(fèi)用貼補(bǔ)手續(xù)費(fèi)，不得以任何名義、任何形式向機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點或經(jīng)辦人員支付合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外的其他任何費(fèi)用，包括業(yè)務(wù)推動費(fèi)以及以業(yè)務(wù)競賽或激勵名義給予的其他利益。

2.4商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行單獨核算，代收保費(fèi)要專戶管理，手續(xù)費(fèi)、保費(fèi)采用收支兩條線管理，不得以保費(fèi)收入抵扣手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)收入要全額入賬，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營。商業(yè)銀行及其工作人員不得在合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外索取或接受保險公司及其工作人員給予的其他利益。

2.5商業(yè)銀行不得以招標(biāo)方式盲目抬高手續(xù)費(fèi)率，不得簽訂或變相簽訂手續(xù)費(fèi)的保底條款。手續(xù)費(fèi)按已實際發(fā)生的業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)算，不得要求保險公司預(yù)支手續(xù)費(fèi)。

2.6保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化銀保渠道業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大期繳型、保障型保險產(chǎn)品的銷售力度，控制躉繳型、投資型保險產(chǎn)品的銷售種類和規(guī)模。

保險公司、商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)考核和績效評估中應(yīng)將期繳型、保障型保險產(chǎn)品列入重點范疇，給予傾斜政策。

3. 加強(qiáng)銷售人員的培訓(xùn)及管理

3.1保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對銷售人員的培訓(xùn)，確保銷售人員熟悉所銷售產(chǎn)品的特性，全面客觀介紹產(chǎn)品的保險責(zé)任、投資風(fēng)險、費(fèi)用扣除、猶豫期等權(quán)利義務(wù)。銀行銷售人員應(yīng)定期接受保險公司組織的產(chǎn)品培訓(xùn)和銷售技術(shù)培訓(xùn)。

保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)制定標(biāo)準(zhǔn)合規(guī)的產(chǎn)品銷售話術(shù)，在銷售過程中主動告知投資型保險產(chǎn)品的投資風(fēng)險，不得片面強(qiáng)調(diào)保險產(chǎn)品的投資收益。

3.2保險公司銀保專管員和銀行銷售人員應(yīng)取得《保險從業(yè)人員資格證書》方可上崗工作。從事投資連結(jié)保險業(yè)務(wù)的銀保專管員和銀行銷售人員應(yīng)參加保險行業(yè)協(xié)會組織的投資連結(jié)與萬能保險銷售資格考試，合格后方可上崗工作。同時，銀行從事投資連結(jié)保險銷售的人員應(yīng)接受不少于40個小時的專項培訓(xùn)，至少擁有1年壽險銷售經(jīng)驗，并且無不良記錄。

不具備合格銷售人員的商業(yè)銀行網(wǎng)點不得銷售保險產(chǎn)品。

4. 加強(qiáng)保險產(chǎn)品宣傳資料管理

4.1保險產(chǎn)品應(yīng)使用保險公司總公司統(tǒng)一印制或授權(quán)省級分公司印制的宣傳資料，任何銷售人員或銀行銷售網(wǎng)點不得私自印制或擅自變更。保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)建立對網(wǎng)點的定期巡查機(jī)制，對違規(guī)宣傳資料予以沒收、刪除，并對相關(guān)負(fù)責(zé)人予以嚴(yán)肅查處。

宣傳資料包括銷售過程中向投保人出示的任何與保險產(chǎn)品內(nèi)容相關(guān)的有形載體。

4.2各類保險單證的宣傳材料上不得出現(xiàn)銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標(biāo)識，不得出現(xiàn)“存款”、“儲蓄”等字樣。宣傳資料不得將保險產(chǎn)品與銀行存款、證券基金等其他理財產(chǎn)品進(jìn)行簡單比較，宣傳資料上必須在明顯位置以顯著字體對保險產(chǎn)品進(jìn)行充分的風(fēng)險提示，標(biāo)示規(guī)范的保險產(chǎn)品全稱。

5. 加強(qiáng)銷售行為合規(guī)管理

5.1銀保專管員和銀行銷售人員應(yīng)將載有姓名、照片、資格證書編號、所屬公司等內(nèi)容的工作名牌佩戴于胸前顯著位置，并應(yīng)主動明確告知投保人其所購買的產(chǎn)品為保險產(chǎn)品。

5.2保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施嚴(yán)格禁止銷售人員、銷售網(wǎng)點以書面或口頭任何形式私自承諾保險合同規(guī)定以外的收益。

5.3保險公司應(yīng)根據(jù)投資連結(jié)保險、萬能保險的產(chǎn)品特征、市場現(xiàn)狀等方面因素，制定相應(yīng)的客戶風(fēng)險適合度評估。客戶風(fēng)險適合度評估標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)體現(xiàn)對投保年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險偏好、件均最低保費(fèi)要求等方面的限制。保險公司應(yīng)建立投資連結(jié)保險的風(fēng)險測評制度。銀行銷售人員需與客戶共同完成對客戶財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投保目的、對相關(guān)風(fēng)險的認(rèn)知和承受能力的分析，評估客戶是否適合購買所推介的投資連結(jié)保險產(chǎn)品，并將評估意見告知客戶，雙方簽字確認(rèn)。如果客戶評估報告認(rèn)為該客戶不適宜購買，但客戶仍然要求購買的，應(yīng)以專門文件列明保險公司意見、客戶意愿和其他需要說明的必要事項，雙方簽字認(rèn)可。銀行銷售人員應(yīng)在充分培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶風(fēng)險適合度評估標(biāo)準(zhǔn)對客戶進(jìn)行當(dāng)面評估，并妥善保存客戶評估的相關(guān)資料。

5.4銀行銷售保險產(chǎn)品，應(yīng)嚴(yán)格限制在銀行理財服務(wù)區(qū)或其他類似職能的獨立區(qū)域，不得通過銀行儲蓄柜臺銷售。

5.5在銀行渠道銷售投資連結(jié)保險，其新單躉交保費(fèi)不得低于人民幣3萬元。

5.6保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)投保單及相關(guān)資料的填寫審核工作，確保客戶投保資料的完整性、真實性。禁止銷售人員代客戶填寫資料、代簽名。保險公司應(yīng)按照《反洗錢法》等法律法規(guī)的規(guī)定完善內(nèi)控制度，保存客戶身份證明和交易記錄，商業(yè)銀行應(yīng)在銷售時留存客戶的身份證明和聯(lián)系方式等資料。

（作者單位：哈爾濱商業(yè)大學(xué)MBA教育中心）

商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)管理研究:商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的調(diào)研分析

消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行以消費(fèi)者為對象發(fā)放的用于購買消費(fèi)品或享受消費(fèi)性服務(wù)支出的貸款，是市場經(jīng)濟(jì)條件下，貨幣信用關(guān)系發(fā)展到一定階段時的產(chǎn)物。我國消費(fèi)信貸始于上世紀(jì)80年代中期，國家專業(yè)銀行在大中城市開辦個人住房貸款業(yè)務(wù)。1997年亞洲金融危機(jī)暴發(fā)后，中國政府?dāng)U大內(nèi)需，支持和鼓勵商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，先后出臺了20多項支持消費(fèi)信貸的政策措施，允許商業(yè)銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，為消費(fèi)信貸創(chuàng)新提供了良好的環(huán)境和條件，特別是國家推出住房改革、住房貨幣化、教育制度改革等政策，我國消費(fèi)信貸適應(yīng)消費(fèi)需求及消費(fèi)層次呈多元化加速發(fā)展，貸款總量持續(xù)上升，貸款品種呈多元化發(fā)展態(tài)勢，進(jìn)入了快速增長階段，消費(fèi)成為穩(wěn)定和拉動經(jīng)濟(jì)增長的重要因素。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸余額為從1997年的172億元增加到20__年11月末的3.24萬億元，增長了188倍，消費(fèi)信貸占各項貸款的比例由不足0.3％上升到11.66% ，消費(fèi)信貸在規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、增速等方面表現(xiàn)出強(qiáng)勁發(fā)展的態(tài)勢，同時也表現(xiàn)出東中西部梯次明顯、城市優(yōu)于農(nóng)村等特點。與此同時，消費(fèi)信貸特別是個人住房貸款、汽車貸款以及助學(xué)貸款等因低風(fēng)險、高收益成為商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量、提高盈利能力的發(fā)展戰(zhàn)略。

一、消費(fèi)信貸發(fā)展的原因

（一）居民收入水平不斷提高，消費(fèi)觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變

消費(fèi)信貸快速發(fā)展的前提條件:一是消費(fèi)者具有較強(qiáng)的購買力，收入大于即期支出，且有能力支付分期付款;二是消費(fèi)者預(yù)期收入高于當(dāng)期收入。從我國實際情況看，我國城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入不斷提高，已經(jīng)從20__年的6280元、2253元增長到20__年的11759元、3587元，居民收入大幅度增加，激活了住房、汽車、旅游等消費(fèi)市場，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，糧食直補(bǔ)、農(nóng)機(jī)直補(bǔ)以及取消農(nóng)業(yè)稅等，增加了農(nóng)民現(xiàn)金收入和純收入，提高了農(nóng)民的消費(fèi)能力和消費(fèi)水平，進(jìn)而提高了農(nóng)村消費(fèi)層次和消費(fèi)質(zhì)量，為商業(yè)銀行利用市場化、商業(yè)化創(chuàng)新農(nóng)村消費(fèi)創(chuàng)造了客觀條件。住房管理制度、社會保障制度、醫(yī)療保險制度的日臻完善，特別是取消福利住房制度，代之以貨幣化分房制度，實現(xiàn)了住房的商品化，居民個人成為住房的消費(fèi)主體。

再就是，隨著我國城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入的不斷提高，居民“節(jié)約就是節(jié)儉”、“消費(fèi)就是浪費(fèi)”的消費(fèi)觀念逐漸改變，進(jìn)一步改變了居民消費(fèi)預(yù)期。居民利用消費(fèi)信貸，提前改善生活質(zhì)量，尤其是部分消費(fèi)者利用信用卡的免息期進(jìn)行家庭理財，也成為一種新的時尚。

（二）消費(fèi)政策的刺激

由于歷史原因，我國金融制度不發(fā)達(dá)，機(jī)構(gòu)組織體系不完善，信用功能缺失，消費(fèi)信貸產(chǎn)品單一。特別是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下長期存在金融壓抑和強(qiáng)制儲蓄現(xiàn)象，福利性分配制度扭曲了市場經(jīng)濟(jì)體制下的價格生成機(jī)制，造成居民金融資源過分集中于銀行體系的儲蓄保有形式，而不是消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生與發(fā)展，放開了居民消費(fèi)的閘門，擴(kuò)大了居民進(jìn)行消費(fèi)的缺口和空間，導(dǎo)致居民消費(fèi)在時間與空間上資金安排移位，給商業(yè)金融開展消費(fèi)信貸創(chuàng)造了基礎(chǔ) 。我國社會消費(fèi)品零售總額從20__年的3.42萬億元增長到20__年9月末的6.4萬億元，消費(fèi)引導(dǎo)生產(chǎn)、拉動國民經(jīng)濟(jì)增長作用增強(qiáng) 。

（三）科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展

科技的發(fā)展，尤其是計算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，特別是網(wǎng)絡(luò)商務(wù)的興起，促進(jìn)了居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，atm、pos、信用卡、網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)快速向消費(fèi)繳費(fèi)領(lǐng)域推進(jìn)，新技術(shù)向消費(fèi)信貸領(lǐng)域滲透，催生了許多消費(fèi)信貸的新方法、新產(chǎn)品，使銀行更加貼近消費(fèi)、促進(jìn)消費(fèi)，為消費(fèi)信貸快速發(fā)展提供了信用基礎(chǔ)。

（四）商業(yè)銀行的積極推動

商業(yè)銀行利用在賬戶、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，廣泛參與居民的消費(fèi)活動，加強(qiáng)與商家合作，推進(jìn)貨幣電子化，解決了商戶大量的現(xiàn)金管理問題，同時加強(qiáng)消費(fèi)信貸市場營銷，不斷推出消費(fèi)信貸新品種，繁榮了城鄉(xiāng)消費(fèi)市場。

二、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）消費(fèi)信貸制度趨于規(guī)范與統(tǒng)一

消費(fèi)信貸的貸款對象是個人，貸款用途是用于消費(fèi)，目的是提高消費(fèi)者即期消費(fèi)水平，有利于消費(fèi)者合理安排終生消費(fèi)。消費(fèi)信貸提前了消費(fèi)時間，實現(xiàn)超前消費(fèi)。在償付方式上，為緩和借款人還款壓力，實行分期付款。消費(fèi)信貸融資與融物一體的特性，為商業(yè)銀行創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供了現(xiàn)實可能性。消費(fèi)信貸合同是事先擬定的格式合同，關(guān)系人為商業(yè)銀行、商品與服務(wù)供應(yīng)商和信貸消費(fèi)者。商品與服務(wù)供應(yīng)商在消費(fèi)品價格、質(zhì)量等方面具有絕對的信息優(yōu)勢，從而導(dǎo)致消費(fèi)信貸制度趨于統(tǒng)一。

（二）消費(fèi)信貸創(chuàng)新的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較寬松

在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下，銀行流動性過剩可以說是金融資源配置矛盾的突出反應(yīng)。銀行信貸資金急于找出路，消費(fèi)信貸成為重要突破。近年來，房地產(chǎn)過熱的財富召示效應(yīng)，引發(fā)了新一輪的住房貸款熱銷；汽車產(chǎn)業(yè)政策，引發(fā)了汽車市場的火爆，汽車消費(fèi)貸款大量增加，進(jìn)一步催生汽車金融公司的產(chǎn)生；國家出臺助學(xué)貸款辦法，實行助學(xué)貸款招標(biāo)，導(dǎo)致助學(xué)貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大。中央銀行消費(fèi)者信用控制選擇性貨幣政策工具，20__年提高了二手房首付比例，嚴(yán)禁商業(yè)銀行發(fā)放無指定用途消費(fèi)貸款，對調(diào)節(jié)消費(fèi)信貸總量、優(yōu)化消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)、抑制過熱的房地產(chǎn)開發(fā)和過高的房價起到了積極作用。貨幣當(dāng)局有保有壓，疏堵結(jié)合，積極引導(dǎo)消費(fèi)信貸，取得了良好的調(diào)控效果。

隨著我國城市化、消費(fèi)升級、工業(yè)化等內(nèi)生經(jīng)濟(jì)力量的增強(qiáng)，導(dǎo)致消費(fèi)需求發(fā)生了結(jié)構(gòu)性變化，改變了居民的消費(fèi)心理預(yù)期，消費(fèi)信貸資源配置成為影響宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要因素。消費(fèi)信貸創(chuàng)新，進(jìn)一步促進(jìn)了消費(fèi)信貸營銷模式和利潤增長方式的轉(zhuǎn)變。在流動性過剩、

外貿(mào)順差過大的條件下，擴(kuò)大內(nèi)需的政策，長期看仍為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了較為廣闊的空間。 （三）消費(fèi)信貸市場發(fā)展前景比較樂觀

隨著個人住房抵押貸款和汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為主的信貸規(guī)模的迅速擴(kuò)大，個人和家庭的私人舉債通過廣泛參與金融市場活動得以實現(xiàn)，消費(fèi)信貸一級市場容量迅速膨脹。20__年9月末消費(fèi)信貸總額只占到gdp總額的18.6％，前三季度新增消費(fèi)信貸占全社會消費(fèi)品零售總額的比例僅為10.3％ 。按照國際經(jīng)驗，人均gdp在1000-3000美元 之間是消費(fèi)信貸發(fā)展最快的時期，但與發(fā)達(dá)國家銀行個人貸款占總貸款比例一般不低于50%相比，還有巨大的發(fā)展空間。中國經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心第四次“中國消費(fèi)信貸調(diào)查” 顯示，住房、汽車和教育仍是未來信貸消費(fèi)的主要選擇，比例分別為43.3%、20.7%、11.9%。月收入超過3000元的被訪者，信貸消費(fèi)的第一需求是汽車，而月收入3000元以下被訪者的首選信貸消費(fèi)對象則為住房。

（四）消費(fèi)信貸品種增加

從消費(fèi)領(lǐng)域看，消費(fèi)信貸已經(jīng)從較為單一的住房、汽車發(fā)展到旅游、助學(xué)、耐用消費(fèi)品、信用卡消費(fèi)等多個消費(fèi)領(lǐng)域；從信貸工具看，發(fā)展到信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式；消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要圍繞客戶的住行需求進(jìn)行創(chuàng)新。

三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險問題

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)周期性風(fēng)險

消費(fèi)信貸一般期限較長，經(jīng)濟(jì)形勢、金融政策敏感性強(qiáng)。在貸款期間，若存貸款利率發(fā)生變動，會給銀行帶來一定的風(fēng)險。西方國家商業(yè)銀行通過利率缺口管理、浮動利率以及資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等方式，規(guī)避利率風(fēng)險。由于我國資本市場不發(fā)達(dá)，市場開放程度較低，貸款利率仍由人民銀行控制，商業(yè)銀行難以規(guī)避利率風(fēng)險。從宏觀經(jīng)濟(jì)周期看，“十五”期間宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了景氣周期上行階段，在當(dāng)前“三過”形勢下，財政、貨幣趨于緊縮，宏觀經(jīng)濟(jì)的大起大落，勢必造成相關(guān)一部分的消費(fèi)信貸沉淀，如果沒有消費(fèi)信貸二級市場的對沖，將會影響銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。從消費(fèi)者角度分析，消費(fèi)信貸的第一還款來源是居民家庭的穩(wěn)定收入，第二還款來源是相應(yīng)的抵押品、擔(dān)保品、商業(yè)保險等，由于央行20__年的持續(xù)加息，在一定程度上降低了消費(fèi)信貸的清償能力，具體表現(xiàn)為信用違約、不良貸款增加、提前還貸、撤銷保險等現(xiàn)象。再就是長期看借款人收入會出現(xiàn)較大波動，如通貨膨脹率上升，也將影響借款人的還款能力，進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)信貸出現(xiàn)大面積的不良貸款，進(jìn)而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險

1.經(jīng)營風(fēng)險。當(dāng)前，消費(fèi)信貸仍以住房按揭和汽車按揭為主，繼續(xù)表現(xiàn)出高風(fēng)險、高資本消耗的特征，短期內(nèi)仍難以實現(xiàn)消費(fèi)信貸的規(guī)模效應(yīng)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)。在以效益為中心的績效約束和資本約束機(jī)制下，審慎經(jīng)營機(jī)制不健全，造成重發(fā)展、輕管理，重規(guī)模、輕效益，甚至違規(guī)經(jīng)營局面，主要表現(xiàn)為消費(fèi)信貸失真，如當(dāng)前銀行領(lǐng)域出現(xiàn)的假按揭貸款、假委托貸款等，給商業(yè)銀行帶來了巨大的潛在經(jīng)營風(fēng)險。

利率市場化改革進(jìn)程的緩慢，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價，以實現(xiàn)貸款風(fēng)險收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風(fēng)險客戶貸款的風(fēng)險貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。

2. 操作風(fēng)險。目前，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理、內(nèi)部控制水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的成熟經(jīng)驗，同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，難以實現(xiàn)信息資源共享，通常依靠借款人身份證明、個人收入證明等材料進(jìn)行決策，難以掌握借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及信用記錄等信息信，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱，在微觀層面，造成商業(yè)銀行盲目追求市場份額、擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，導(dǎo)致貸款“三查”不盡職，形成了大量的信貸風(fēng)險。如未經(jīng)批準(zhǔn)擅自降低貸款條件，發(fā)放“零首付”住房信貸，發(fā)放無指定用途的消費(fèi)貸款，尤其是個人消費(fèi)貸款直接或間接提取現(xiàn)金，商業(yè)銀行無法跟蹤監(jiān)控，導(dǎo)致部分信貸資金流入股市、匯市等，擴(kuò)大了潛在損失。目前，中資商業(yè)銀行仍然存在較為嚴(yán)重的金融腐敗、官僚主義問題，銀行之間、部門之間缺乏整體的聯(lián)動機(jī)制，公司業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等各自為政，辦理不同領(lǐng)域的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致同一借款人可在同一銀行多頭借款或透支，加劇了消費(fèi)信貸風(fēng)險，形成“房奴”、“卡奴”等怪象。

3. 市場風(fēng)險。(1)市場價值重估。由于價格改革逐步深入，價格機(jī)制日趨完善，市場價格波動幅度加大，貸款內(nèi)在價值變化較大。如一樓房售價30萬元，半年后按照市場重置價值達(dá)到50萬元，銀行如追加授信，則面臨市場價格下跌的風(fēng)險 (2)抵押物處置風(fēng)險。在國外，當(dāng)借款人無力歸還借款時，銀行經(jīng)常通過拍賣的方式處置抵押物，以收回部分貸款。而我國拍賣市場不發(fā)達(dá)，抵押物變現(xiàn)能力差，因而當(dāng)借款人發(fā)生信用風(fēng)險時，銀行不能安全及時變賣抵押物，收回資金。目前部分商業(yè)銀行停止汽車消費(fèi)貸款即基于此原因。(3)抵押物不可抗力風(fēng)險。因自然災(zāi)害、意外事件不可抗力造成抵押物滅失，商業(yè)銀行失去抵押保障，導(dǎo)致?lián)p失。如汽車損毀報廢，無法拍賣，銀行難以得到還款保障，同樣也會擴(kuò)大風(fēng)險。（4）按揭貸款面臨較大的利率變動風(fēng)險，當(dāng)利率下降時，借款人會提前償付貸款，舉借新貸款來避免損失，使銀行面臨提前償付風(fēng)險；當(dāng)利率上升時，銀行又無法抽回資金投資高收益資產(chǎn)，提高了機(jī)會成本。

4.道德風(fēng)險。（1）借款人道德風(fēng)險。目前，我國尚未建立起一套完備的個人信用制度，缺乏有效的個人信用管理體系，加之個人收入的不透明和個人征稅機(jī)制不完善，銀行難以對借款人財產(chǎn)、收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出準(zhǔn)確判斷。借款人與商業(yè)銀行信息不對稱，在缺乏有效的社會信用機(jī)制約束的條件下，借款人多頭開戶、挪用貸款以及騙貸等事件時有發(fā)生。消費(fèi)信貸要求商業(yè)銀行對每一筆業(yè)務(wù)都要進(jìn)行評估，以降低風(fēng)險，而作為零售業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行短期內(nèi)難以實行標(biāo)準(zhǔn)化、批量操作，復(fù)雜的評估必將提高商業(yè)銀行的信貸管理成本，甚至是無利可圖。（2）商業(yè)銀行道德風(fēng)險。商業(yè)銀行過度放貸，縱容借款人借入無還款來源的貸款，導(dǎo)致消費(fèi)貸款違規(guī)流入股市、房市、匯市等，用于非消費(fèi)領(lǐng)域，導(dǎo)致貸款無法按期收回，潛在著較為嚴(yán)重的風(fēng)險。（3）期限錯配。一般說來，消費(fèi)貸款期限長、流動性差，大多屬于中長期貸款。以短期的存款支持長期的貸款，是商業(yè)銀行消費(fèi)信貸經(jīng)營管理中存在的普遍問題，由于銀行存款以一年期及以下居多，特別是因承兌票據(jù)而形成的泡沫存款期限最長6個月，且無相應(yīng)的債券融資安排，而按揭貸款期限普遍在10年以上，導(dǎo)致“短存長貸”的現(xiàn)象，造成資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的不匹配，制約了銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。

（三）消費(fèi)者風(fēng)險

與國外成熟的消費(fèi)信貸法律制度相比，我國主要依靠《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)調(diào)整消費(fèi)信貸行為，缺乏完善的消費(fèi)信貸法律法規(guī)，如消費(fèi)信貸市場準(zhǔn)入退出、抵押擔(dān)保物權(quán)交易方式、交易稅費(fèi)、消費(fèi)信貸保護(hù)、個人信用破產(chǎn)等，特別是銀行與消費(fèi)者的職業(yè)、收入、銀行賬戶、賒賬與債務(wù)、支付能力與習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟與交易記錄及道德品質(zhì)等信息不對稱，給消費(fèi)信貸的發(fā)展提出了較為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。現(xiàn)行司法審判實踐仍保護(hù)弱勢的消費(fèi)者，銀行消費(fèi)信貸承擔(dān)了過重的社會責(zé)任，消費(fèi)信貸支持乏力，造成銀行消費(fèi)信貸的不公平，大中城市的高收入信貸消費(fèi)群體易于獲得消費(fèi)貸款，而低收入階層，在同一信貸消費(fèi)條件下，很難獲得信貸消費(fèi)的機(jī)會，造成消費(fèi)信貸歧視，而這可能導(dǎo)致消費(fèi)信貸的訴訟，造成法律風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險。在司法實踐中，

法院一般不受理小額債務(wù)，銀行也因為訴訟費(fèi)過高，難以依法主張權(quán)利。 從宏觀環(huán)境看，目前，我國尚未建立完備的個人征信制度，消費(fèi)信貸風(fēng)險防范相關(guān)的法律、政策不配套，致使銀行顧慮重重，阻礙了消費(fèi)信貸規(guī)模的擴(kuò)大。抵押物難以變現(xiàn)，目前，消費(fèi)信貸除了小額存單質(zhì)押貸款外，絕大部分保證方式都采用房產(chǎn)抵押，但銀行在處置個人抵押財產(chǎn)方面缺乏有效的法律保障和市場保障，很難保證能夠足額抵償貸款本息，容易形成貸款損失。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費(fèi)者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，造成消費(fèi)信貸風(fēng)險難以控制。如汽車消費(fèi)貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔(dān)保。而在我國購買汽車的單據(jù)中，沒有一項是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，形成風(fēng)險隱患。

四、政策建議

隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，消費(fèi)信貸將會出現(xiàn)一個風(fēng)險逐步暴露的過程，為此建議，及時采取措施，采取以下措施，防范和控制消費(fèi)信貸風(fēng)險，穩(wěn)步推動消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

（一）完善消費(fèi)信貸制度

1.加快消費(fèi)信貸立法。制定《消費(fèi)信貸促進(jìn)法》、《個人信用管理法》、《物權(quán)法》等法律制度，包括了法律法規(guī)、經(jīng)濟(jì)規(guī)則以及契約等,規(guī)范消費(fèi)信貸行為，統(tǒng)一消費(fèi)信貸行為和條件，約束居民消費(fèi)信貸交易行為，降低社會交易成本，提高信貸消費(fèi)者的福利效用。

2.完善消費(fèi)信貸相關(guān)制度。改進(jìn)消費(fèi)信貸司法審判制度，明確消費(fèi)信貸的債務(wù)糾紛不得援引“保護(hù)和支持弱勢群體”原則。建立消費(fèi)信貸監(jiān)管制度，維護(hù)消費(fèi)信貸秩序，增強(qiáng)信貸消費(fèi)安全。開展消費(fèi)信用調(diào)查，加強(qiáng)消費(fèi)信貸的對象、程序、用途以及消費(fèi)信息的披露，維護(hù)消費(fèi)信貸雙方的合法權(quán)益，促進(jìn)消費(fèi)信貸法制化發(fā)展。

3.健全征信體系。建立科學(xué)有效的個人征信體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險的前提保證，當(dāng)前尤其要以人民銀行信貸管理信息系統(tǒng)為住手，逐步將公安、法院、稅務(wù)、民政等部門個人信息整合到信貸管理信息系統(tǒng)，增強(qiáng)人個資信的透明度，為商業(yè)銀行提供更廣泛、真實的數(shù)據(jù)信息，提高消費(fèi)信貸審批效率和風(fēng)險控制水平。

4.解決信息不對稱問題。建立起激勵機(jī)制和信號傳遞機(jī)制，在出現(xiàn)消費(fèi)者逆向選擇時，通過信號傳遞機(jī)制來解決，即設(shè)計一種機(jī)制讓私人信息傳遞社會公眾和商業(yè)銀行，從而達(dá)到一種最佳的契約安排。在發(fā)生道德風(fēng)險問題時，依據(jù)信息流，順利地解決消費(fèi)信貸貸款人與借款人交易與爭端，提高商業(yè)銀行的市場效率，進(jìn)而帶動社會消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展。

（二）創(chuàng)新消費(fèi)信貸機(jī)制

1.消費(fèi)信貸資金的時間對稱機(jī)制。在消費(fèi)信貸規(guī)模上，允許商業(yè)銀行發(fā)行消費(fèi)信用債券，長期債券匹配長期消費(fèi)貸款，中期債券匹配中期消費(fèi)貸款，通過擴(kuò)大商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的資金來源，科學(xué)合理調(diào)整商業(yè)銀行消費(fèi)信貸規(guī)模，提高消費(fèi)信貸覆蓋率和居民消費(fèi)質(zhì)量，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營和社會經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.消費(fèi)信貸的質(zhì)量延伸機(jī)制。商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)鏈上，要加強(qiáng)消費(fèi)信貸質(zhì)量的控制，適當(dāng)拉長消費(fèi)信貸鏈條，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險。如，在汽車貸款方面，把汽車消費(fèi)貸款延伸到汽車租賃領(lǐng)域，創(chuàng)新租賃消費(fèi)組合貸款。在耐用消費(fèi)品方面，可以由商家向消費(fèi)提供產(chǎn)品質(zhì)量保證、附加貸款信用保證，銀行提供消費(fèi)貸款，客戶進(jìn)行放心消費(fèi)。

3.消費(fèi)信貸要素分解機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)分離消費(fèi)信貸的貸款本金、合同利率、還款日期等要素，擴(kuò)大、縮小和拆離單一要素或多個要素，做到要素可轉(zhuǎn)換、可出售、可贖回、可調(diào)整、可延期（提前）、可浮動（固定）、可觸發(fā)、可互換、可封頂（保底）、可依賴。如：住房消費(fèi)貸款還款方式的分離，除等額償還法、等本等息法、等額本金法還款外，還應(yīng)當(dāng)允許客戶根據(jù)自己的收入預(yù)期采納等額遞增（減）法、等比遞增（減）法、增本減息法、到期一次還本付息法等多種方式，通過要素的分散，規(guī)避市場風(fēng)險，同時實現(xiàn)尊重消費(fèi)者的權(quán)益的目的，做到經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的統(tǒng)一。

4.消費(fèi)信貸條款增溢與組合機(jī)制。允許商業(yè)銀行根據(jù)住房、汽車、大宗耐用消費(fèi)品的實際信貸需求，對消費(fèi)貸款合同基本要素進(jìn)行增溢和拓展。當(dāng)市場價格超出合同規(guī)定的波動幅度時，商業(yè)銀行增加消費(fèi)貸款的自動生效條款，如當(dāng)某一型號汽車價格下跌5%以上，商業(yè)銀行有權(quán)要求借款人執(zhí)行較高的分期還貸金額。當(dāng)房地產(chǎn)價格上漲幅度超過10%時，借款人可以要求商業(yè)銀行上調(diào)分期還款的金額。當(dāng)借款人收入短期內(nèi)出現(xiàn)較大幅度的增加，雙方協(xié)商可以就某一期增加當(dāng)期還貸金額。

5.消費(fèi)信貸風(fēng)險管理技術(shù)擴(kuò)展機(jī)制。在消費(fèi)信貸管理技術(shù)上，國外比較成熟的做法是以消費(fèi)貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)、開發(fā)資產(chǎn)證券化品種，分散銀行風(fēng)險。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高消費(fèi)信貸機(jī)制創(chuàng)新的技術(shù)含量，，創(chuàng)新的消費(fèi)信貸信用增級模式，建立消費(fèi)信貸市場與資本市場的溝通渠道增進(jìn)消費(fèi)信貸與貨幣市場的融合，促進(jìn)消費(fèi)信貸資產(chǎn)打包出售和產(chǎn)品市場化，提高消費(fèi)信貸資產(chǎn)的流動性，通過市場之間的消化與吸收，增強(qiáng)商業(yè)銀行緩釋消費(fèi)信貸風(fēng)險的能力。

（三）擴(kuò)大消費(fèi)信貸市場，創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品

1.拓展消費(fèi)信貸市場。針對消費(fèi)信貸東中西部梯次明顯、城市優(yōu)于農(nóng)村、消費(fèi)貸款比重低、風(fēng)險偏高等特點，加強(qiáng)消費(fèi)信貸市場制度建設(shè)，擴(kuò)展消費(fèi)信貸市場的功能，合理安排消費(fèi)信貸序列，商業(yè)銀行按照“先城市，后農(nóng)村；先中等階層，后低收入階層；先東部，后中西部；先住房與汽車，后醫(yī)療與旅游”的原則，創(chuàng)新消費(fèi)信貸級次和梯次，以點帶面，立體營銷，著力向中西部地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行外延性的消費(fèi)信貸數(shù)量擴(kuò)展，在東部沿海地區(qū)、大中城市重點進(jìn)行以消費(fèi)升級為核心的內(nèi)涵式消費(fèi)信貸質(zhì)量改善，不斷提高消費(fèi)信貸的覆蓋面，優(yōu)化消費(fèi)信貸的地區(qū)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和風(fēng)險結(jié)構(gòu)，同時加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本約束，降低經(jīng)營性風(fēng)險，穩(wěn)步推進(jìn)消費(fèi)信貸科學(xué)發(fā)展。

2.轉(zhuǎn)變營銷模式。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改進(jìn)消費(fèi)信貸營銷模式，大膽探索事業(yè)部管理體制，加強(qiáng)消費(fèi)信貸營銷與核算。同時圍繞不同的消費(fèi)信貸需求，有針對性地開展住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、大宗耐用消費(fèi)品貸款、住房公積金貸款、家庭裝修貸款、旅游貸款、醫(yī)療貸款、助學(xué)貸款、婚嫁貸款、農(nóng)戶消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)，細(xì)分消費(fèi)信貸客戶——知識分子、金融從業(yè)人員、國家公務(wù)員、律師、會計師、醫(yī)生、

教師以及富裕農(nóng)民，針對性不同職業(yè)者，評定客戶消費(fèi)級別，實現(xiàn)消費(fèi)信貸營銷的多樣化，引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)。 （四）推進(jìn)消費(fèi)貸款證券化

目前，我國商業(yè)銀行還難以將個人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等等資產(chǎn)池進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，再就是商業(yè)銀行參與資本市場的范圍狹窄，難以形成規(guī)模效益 。因此，借鑒西方國家消費(fèi)貸款證券化成功經(jīng)驗，加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。商業(yè)銀行將持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照產(chǎn)品、地域、利率、期限或借款人等方式形成資產(chǎn)池，出售給專門機(jī)構(gòu)或信托公司，經(jīng)擔(dān)保和信用增級后，以抵押擔(dān)保證債券的形式出售給投資者，提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性，減少因期限錯開配帶來的流動性風(fēng)險。目前，重點應(yīng)加強(qiáng)政府部門協(xié)調(diào)配合，規(guī)范和深化一級市場管理體制改革，逐步建立和完善消費(fèi)品抵押二級市場，提高消費(fèi)信貸資產(chǎn)的流動性，鼓勵商業(yè)銀行發(fā)行按揭抵押證券，為按揭貸款建立起了全國性的、甚至是國際化的市場，推動消費(fèi)信貸國際化發(fā)展。