序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇電子支付前景范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

 

基于移動電子商務的迅速發展，催生了很多商業模式與創新型企業，而這一產業在積極發展以及拓展范圍的過程中，迫切需要解決的便是支付問題。通過手機終端移動電子支付方式付費是完成電子化及移動化錢包的理想抉擇。

 

一、移動電子支付概述

 

隨著移動通信技術與3G網絡建設的發展，逐步實現了一部手機走天下的愿望。發展到目前，在人們的生活工作中手機的作用十分重要，綜合了MP3、照相機、電視機等各種功能，還可以令人們在各類消費的支付過程中不需要攜帶錢包。這一將金融與信息技術互相結合的產物，促使銀行業務實現了電子化，稱其為移動電子支付。

 

電子支付是組成電子商務系統的主要部分，其是構建在金融電子化與網絡化的前提下，將商用電子化工具與各種交易卡作為媒介，將計算技術與通信技術作為手段，通過電子數據形式在銀行的計算機系統中存儲，并且利用計算機網絡系統通過電子信息傳遞形式完成支付。同時移動電子支付是無線電子商務的基礎。利用無線網絡技術將基于有線網絡的電子支付向無線網絡延伸。在未來移動電子支付勢必很好補充傳統支付手段。

 

二、移動電子支付業務發展現狀

 

移動電子支付概念在2008年在我國真正出現，從此逐步進入了這一領域。2010年有關移動電子支付的各項技術也日趨成熟，形成了產業初級形態。2013年是中國移動電子支付發展最為重要的一年，其一是移動電子支付行業標準真正形成，生態系統初具模型，創造了一個有關產業發展的良好環境;其二是資本和產業鏈逐漸在移動電子支付領域科學布局，產生了大量的解決方式;其三是積極發展的智能終端、移動互聯網技術，使電子商務等真正增加了移動電子支付需求;其四是產業鏈的大規模發展壯大，電信運營商、互聯網企業和銀行等積極加入到手機支付領域，推動了產業的發展。

 

目前移動電子支付獲牌企業有34家，分別是三大運營商、互聯網支付巨頭、銀行和移動支付獨立企業。移動電子支付在市場中表現的形式有：手機錢包、手機支付寶、財付通等。根據中國統計年鑒數據可知，中國移動電子支付市場在2014年達到了1512.5億元，同比增加了89%，預計中國移動電子支付交易規模在2016年將會沖破萬億元大關。

 

通過分析移動支付市場業務結構可知：移動近端和遠程支付分別是2.6%、97.4%。遠程支付比例明顯比短信支付大。通過分析移動電子支付市場份額了解到，支付寶市場交易規模達到了31.5%，緊隨其后的便是聯動優勢，見圖4。

 

三、移動電子支付優勢及存在的問題

 

(一)移動電子支付優勢

 

1.相較于網上支付，移動電子支付體現出兩優勢。其一是手機便于攜帶。移動支付不會受到時間和地點等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴張。在人們平常的生活工作中手機已經成為不可或缺的工具，這促使移動互聯網的發展速度遠遠超過桌面互聯網，并且人們已經無法預期其巨大的應用規模。

 

2.對網絡營銷平臺有積極的促進作用。以支付寶手機錢包為例，根據中國統計年鑒中關于淘寶的統計數據可知，支付寶無線支付在2014年春節時期交易量同比增加了20倍。40多萬用戶在一天利用手機進行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機淘寶交易，逆向驅動了2000萬人通過手機對淘寶實行訪問。在購買商品的過程中，超過八成都是實物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發展，虛擬商品市場規模在淘寶中已經達到了千億元，同時還在逐步增加。

 

3.形成了移動支付產業的結盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業壁壘，統一組建一個能夠互通有無、密切協作的溝通平臺。結合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關非接觸通信的國際化智能手機卡支付業務，并且統一編制與我國實際情況相適應的移動支付平臺與技術措施。

 

(二)移動電子支付存在的問題

 

1.移動電子支付安全度極低。由于移動電子支付是用戶和商家利用無線網絡傳輸，勢必會對人們造成安全困擾。針對這一問題，我國也正在逐步解決，例如通信產業與金融機構已經投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業務的過程中，逐層保護金融系統和通訊系統，積極比較用戶資料、發送和接收的信息，任何可能產生的錯誤或者可疑信息都會被認為無效而終止交易。

 

2.移動電子支付信譽風險。在我國調查手機用戶的過程中，超多40%的用戶懷疑移動電子支付，65%的用戶不會應用移動電子支付發送自己的相關資料，超過90%的手機用戶均收到過詐騙類短信。由于手機是隨身攜帶的設備，經常會出現丟失和損壞問題，因此泄露個人信息現象時有發生，這也是移動電子支付業務最關心的問題。事實上，由于許多移動電子支付通過綁定信用卡的形式進行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風險。

 

3.有關法律制度的缺乏。當前，由于我國移動電子支付業務還是發展初期，競爭日常激烈、利益關系復雜，缺少完善的法律法律保護措施，交易彼此的權利義務也是模糊不清，導致移動電子支付出現了法律風險。

 

四、移動電子支付業務發展前景

 

全球范圍內中國已經成為最大的移動通信市場，但是我國的移動電子支付業務尚處于發展初級階段，大量因素限制了移動互聯網支付消費。相信伴隨著人們不斷成熟的消費心理，移動電子支付業務勢必擁有很好的發展前景，能夠為人們生活提供便利，幫助人們盡情享受高速移動互聯網生活的樂趣。而隨著電子信息技術的不斷發展，最終是可以有效解決移動支付業務終端問題。還需要手機充分達到智能化并且價格低廉，從而保證了移動電子支付業務的健康發展。可以看出，移動電子支付要想發展，需要獲得各產業鏈之間的密切配合，同時強化政府支持以及社會的信任，才可以實現真正的利國利民。

 

五、結束語

 

隨著手機用戶的大量激增，一種創新的支付方式應運產生了，這就是移動電子支付。其有效繼承發展了傳統金融非接觸、安全性能、多應用等優勢，并且突出了存儲空間巨大、計算能力較強、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動終端、移動通信技術和金融受理網絡，進一步產生了全新的移動金融服務，這也是金融“互聯網+”的一種展現。本文通過認真研究移動電子支付的發展情況，對其發展過程中的優勢和問題詳細進行了梳理，最終暢想了移動電子支付的發展前景。

篇(2)

[關鍵詞] 第三方支付 支付寶 登記備案

在2008年歲末,互聯網上關于“支付寶套現”的帖子卻愈炒愈熱。同年年底,中國社科院報告警示“支付寶”存在風險,認為第三方機構開立支付結算賬戶、提供支付結算服務,實際已突破了現有諸多特許經營的限制,可能為非法轉移資金和套現提供便利并形成潛在的金融風險。2009 年3月下旬,銀監會向各大銀行下發了《關于“支付寶”業務的風險提示》,矛頭再次直指占據電子支付主導地位的“支付寶”。4月17日,中國人民銀行網站上刊登了央行2009年第7號公告,要求從事支付清算業務的非金融機構須在2009年7月31日之前按要求進行登記備案。當各界焦點又一次聚焦支付寶時,所有人都清楚,以支付寶為代表的第三方支付廠商即將迎來發展中的重要時刻,但不是所有人都能弄清楚,他們將面對的將是急轉直下的危機還是通向輝煌的機遇。

一、支付寶以及第三方電子支付新領域

(一) 第三方電子支付與支付寶

第三方電子支付,是指基于互聯網,以從事第三方電子支付的非銀行金融機構為網絡交易中介,為買賣雙方提供線上和線下支付渠道的一種電子支付交易方式。從事第三方電子支付的非銀行金融機構被稱為第三方電子支付廠商,這些廠商的運營對解決網上支付的安全和誠信問題有著重要的意義。

在眾多第三方支付廠商中,支付寶的地位無疑最為顯著。支付寶(中國)網絡技術有限公司(以下簡稱“支付寶”)在成立之初只以淘寶網作為唯一服務對象,負責解決淘寶網上交易雙方的誠信問題。2004年9月,支付寶從淘寶中獨立出來自立門戶,逐步發展到不僅面向淘寶和阿里巴巴,更可以為超過33萬商家提供交易服務的獨立第三方支付平臺,其服務領域涵蓋虛擬游戲、數碼通訊、商業服務、機票代售等行業,獨立于買賣雙方和銀行,促進了電子商務的告訴發展,并擁有極具潛力的消費市場。

(二)第三方支付的廣闊前景

據中國互聯網絡信息中心2008年6月的《中國互聯網絡購物調查研究報告》,在我國網購電子支付各種類別中,支付寶占據最大比例,占了網購電子支付各種類比例的76.2%。

而根據艾瑞咨詢公司推出的《2008-2009年中國網上支付行業發展報告》統計顯示,目前第三方網上支付交易額占網上支付(包括所有通過網絡進行的支付,如個人/企業的網上銀行支付、銀行與銀行之間的網上支付等)交易

額不足0.1%,與傳統網上支付方式相比,第三方網上支付交易額仍有較大的提升空間。

二、登記備案――危機或挑戰

央行2009年4月的公告要求從事支付清算業務的非金融機構須在今年7月31日之前進行登記備案,這是央行首次摸底第三方支付業務。公告中明確指出支付清算業務包括:網上支付、電子貨幣發行與清算、銀行票據跨行清算、銀行卡跨行清算。盡管央行指出, 登記的結果僅作為制定有關政策的參考依據,不應視為或解釋為央行對特定非金融機構從事的支付清算業務做出的行政許可決定。但同時也表明央行對第三方支付的監管由隱形過渡到顯性,正式將第三方支付公司納入監管體系。而摸底登記的結果勢將對以支付寶為代表的第三方支付公司產生巨大的影響。

(一)支付寶自身缺陷

盡管支付寶將誠信作為頭等大事,仍不可避免面臨安全問題。因其所提供的服務與網上銀行有相似之處,一樣可以成為仿冒和攻擊的對象,從而使交易雙方蒙受損失。此外,支付寶對于已進行支付的商品不再具有資金掌控能力,即,一旦買方為物品付過款,支付寶便無法有效保障買家的申請退款權或賣方資金的流動性。

而部分客戶通過支付寶參與洗錢、套現等一系列違反國家法律的不良行為,更是給支付寶帶來較大的金融風險。支付寶的信用等級僅為一般的商業信用,遠遠低于銀行信用等級,地域各類風險的能力較差,交易雙方暫存在支付寶的資金有可能被支付寶挪用。而靜止在銀行中,支付寶無權動用的客戶資金仍在生息,這部分巨額利息的去向仍然備受質疑。

(二)問題的導出

為了保證第三方支付產業能夠健康并持續的發展,上述問題就一定要得到有效解決。而監管政策從隱形到顯性就成為不可或缺的重要環節。為了防范第三方支付市場未來可能出現的風險,央行和銀監會應盡快出臺該行業的相關管理法規,嚴格界定和審核第三方支付廠商的從業資質、業務流程以及收費制度。在電子支付領域,目前我國只出臺了《電子支付指引(第一號)》,或許此次摸底可以為千呼萬喚的《支付清算組織管理辦法》的出臺帶來一絲曙光。

(三)第三方支付的模糊身份

支付寶(中國)網絡技術有限公司,是一家可以提供代收款、付款功能、退款功能、查詢功能、擔保功能的非金融機構。這本身卻包含著一個悖論,一個從名稱、經營范圍、交易規則都是回避了金融機構的廠商竟然可以提供比較全面的與金融相關的服務。超范圍經營的可能性的存在,加之支付寶龐大的交易規模以及日益擴張的勢力,使得相關金融監管部門對以支付寶為代表的第三方支付平臺的安全問題日益重視,此番摸底即顯示了有關當局整頓規范第三方支付市場的決心。

三、支付寶的身份界定和未來前景

在央行的公告中提到,此次登記的主體是“從事支付清算業務的非金融機構”。可是歷來,對于第三方支付行業的身份界定一直沒有定論。在電子支付公司形成的初期,其曾被認定屬于信息技術公司,而后又被定義為軟件公司、平臺技術公司,時至今日,關于第三方支付的身份界定更是眾說紛紜。

觀點一主張,由于第三方支付公司服務范圍的日益擴大和模糊,而金融服務的含義也日趨廣泛,可以將第三方支付公司稱之為為金融服務公司。觀點二則認為,“非金融機構”應是相對確切的說法,畢竟第三方支付公司目前被央行定義為“支付清算組織”,只是基于互聯網的線上線下支付平臺,并不能從事借貸款等相關金融活動。

關于規范第三方電子支付行業的諸多猜測,不外乎認為應制定明確的第三方支付平臺牌照發放制度,以建立行業準入制度、規范行業行為。而發什么牌照,給誰發牌照才是各方關注的焦點,這也必須以第三方支付公司身份的明確界定為前提。筆者認為,第三方支付公司未來的身份無疑應為非金融機構,但卻應參照金融行業的標準管理客戶的資金,以保護客戶資金安全。同時筆者深信,第三方支付行業的發展將不會因此而受到局限,相反,假以時日,第三方電子支付將具有更多可能性,迎來更大的機遇。

第一,公司服務的不斷深層分工,可能會派生出各種縱深發展的專門服務,這給予第三方支付更多的潛力。

第二,一直處于零利潤甚至負利潤的第三方支付公司將通過此次摸底和以后的梳理重新洗牌,在確立了科學的準入制度和行業標準后,企業數量過多,價格競爭過度的現象將有所緩解,一旦度過寒冬,行業將迎來更加溫和的春天。

第三,根據慣例,國家對待新生事物的態度向來較為開明。作為具有活力的新興產業,監管部門將會基于保護產業良性發展、保護從業者積極性的角度,堅持“在發展中規范,以規范促發展”的審慎的政策監管路徑,為依然處于快速發展期的第三方電子支付行業提供生機。

第四,第三方支付公司具有龐大的市場和不可小覷的交易量,是銀行的有效補充。盡管很多問題不是一朝一夕可以解決,如第三方支付企業是否可以進入企業與企業之間的支付結算體系,是否可以進入證券、保險等金融領域,是否可以進行信貸等金融業務等等,但對第三方支付行業的鼓勵和支持無疑會對整個行業發展產生良好的影響。

總之,對以支付寶為代表的第三方電子支付公司的摸底仍在進行之中,放眼近年來第三方電子支付行業迅猛發展卻缺乏具體監管的大環境,我相信,此次摸底將使央行掌握第三方支付廠商的關鍵信息,出臺相應有效的管理辦法,以引導第三方支付走入穩健良性的軌道上。

參考文獻:

[1]中國互聯網絡信息中心《2008年中國網絡購物調查研究報告》

篇(3)

2010年4月12日，阿里巴巴集團宣布，未來5年，將繼續向支付寶注資50億元人民幣。這是全球第三方支付領域有史以來最大的一筆投資，這次注資顯然說明了阿里巴巴對中國電子商務、互聯網發展以及線上消費市場的信心和期望。

事實上，第三方支付行業正在從單純的網購工具蛻變成一個相對獨立的產業，即將迎來行業井噴。盡管前景美好，但是，部分支付廠商之間的惡性競爭、整體產業鏈的不完善以及很多人關注的“牌照”問題，都給第三方電子支付市場增添了許多不確定因素。

第三方支付行業的現狀如何?有著怎樣的模式演繹?面臨哪些問題?50億注資將會帶來什么?

第三方支付市場的現狀

從金融到互聯網，從線上到手機再到線下，第三方支付平臺是近年發展最為迅猛的互聯網應用。據艾瑞《2009～2010年中國網上支付行業發展報告》顯示，2009年，中國網上支付市場規模達5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2％。為何網上支付交易額能夠得以高速增長?主要有以下三個因素：

1　第三方網上支付交易額僅占中國非現金支付交易額比重的不到0.1％，僅占銀行卡支付交易額的3％左右，滲透率依然較低，有極高的增長潛力；

2　網上支付安全性和易用性的提高，使第三方支付受到越來越多的網民青睞，已有用戶的使用黏性進一步提高；

3　網上支付平臺積極而踏實地深耕應用行業，推動電子商務化和支付便利化進程的同時，也提高了交易規模。

顯然，網上支付已經成為互聯網明星行業，而領軍者支付寶則成為互聯網最令人期待的新星。緊隨其后的財付通則采取跟隨策略，將重點發力的領域集中在航空B2C合銷、航空B2B結算和企業資金清結算上，網絡游戲強項也得以保持，走出了一條與支付寶的差異化發展道路。所以，在支付寶和財付通相對強勢的市場格局下，中小平臺只有差異化競爭，從行業、地區、用戶等角度考慮分眾，才能實現突圍。

第三方支付模式演變

歷經多年發展，第三方支付市場的發展歷程大概分三個階段。而每個階段都會出現一類新的模式推動市場發展，原有的模式并未退出而是繼續存留在市場中。

支付網關模式：這是最基本的第三方在線支付模式。第三方支付廠商是各家商戶和銀行之間連接的“中轉站”，能夠有效地提升電子支付連接的效率，并從邏輯架構上降低搭建支付系統的成本。但由于其屬于被動響應的服務方式，因此其發展速度受限于應用市場的發展程度。不過，該模式至今仍在廣泛使用。

信用中介模式：信用中介模式是真正推動中國第三方支付市場發展的模式，2004年，該模式由支付寶首創，支付寶也快速成為第三方支付市場的絕對領先者。信用中介模式的價值在于促成交易，中國互聯網交易信用體系一直不健全，而信用中介的模式能夠通過第三方介入的模式有效解決在線交易中的信任問題，真正實現促成交易。信用中介模式成為第三方在線支付方式的主流，培養了廣泛的使用人群。

便捷支付工具模式：便捷支付工具模式的重點在于工具，即支付賬戶或者電子錢包成為了用戶經常使用的具有工具屬性的應用之一。便捷支付工具模式有兩個方面的體現：一是基于互聯網的支付工具；二是基于手機客戶端的移動支付業務。目前支付寶手機客戶端的累計下載量已接近千萬，手機支付每天的交易筆數已經超過10萬筆。

盡管現階段信用中介模式以及支付網關模式仍是市場份額最大的模式，但是，未來便捷支付工具模式將是第三方支付市場發展的強勁推動力。

第三方支付面臨的問題

第三方支付作為電子商務產業鏈融合的環節，決定了其特殊的地位。在這里它提供兩個價值：營銷和信用的價值。通過用戶交易的數據我們可以看到用戶和商家的交易模式和行為，進行更有效的數據庫營銷。可以根據交易數據的積累，來進行信用數據庫的積累，互聯網由信息的平臺演變為支付交易的平臺，支付好比信息一樣重要。商戶是產業鏈中第三方電子支付的直接客戶，是電子支付服務的購買者，多數中小型商戶沒有自建支付平臺的能力，通常會選擇成本較低的第三方電子支付平臺。不同行業對電子支付的需求程度不同，一些新型的內容服務行業，如游戲點卡和電子刊物，交易的內容是信息化商品，非實物交易，無須物流，它們對電子支付的依賴度更高。沒有電子支付的支持，這些行業的發展將受到極大的限制。

當然，第三方支付同樣面臨種種挑戰。不過，隨著技術等手段的完善以及與合作方的更緊密合作，這些風險被納入監管正軌。但是，想要徹底解決網絡釣魚、網銀欺詐、非法套現等問題顯然需要更多合作方甚至相關主管部門的無隙合作，而這些問題同樣也是對中國經濟的挑戰。

截至2010年3月14日，支付寶用戶數突破3億，日交易額超過12億元，日交易筆數達到500萬筆。以支付寶為例，如何為如此龐大的用戶群提供最佳的用戶體驗，如何進一步推動第三方支付的擴展，成為第三方支付市場面臨的又一問題。

50億的背后

在一個業務獲得巨大發展之際再次加大投入，推動該業務向更基礎服務的層面進化，這方面在阿里巴巴集團的戰略布局中已有成功的先例。2008年，阿里巴巴在淘寶網迅猛發展之際，宣布再向淘寶投入50億元，打造“大淘寶戰略”。此后，淘寶不僅繼續向消費者免費，還在完善網購誠信保障體系、開放平臺、開放數據、推動物流行業升級等一系列領域展開了大手筆布局。到2009年，淘寶平臺不僅用戶數達到1.7億，交易額突破2000億元，幫助創造了80.88萬個直接且充分就業機會，帶動物流、支付、營銷等產業鏈就業機會230.51萬個。這令淘寶已經超越了一個公司的概念，成為社會經濟與生活中的新商業文明典范。

如果結合阿里巴巴的“大淘寶”計劃以及全球發展戰略來分析，此次阿里巴巴注資支付寶應該是基于以下三個層面的考慮：

完善硬件基礎，推動電子商務發展

阿里巴巴旨在打造“B282C”的全產業鏈電子商務，而硬件設施的完善是全產業鏈電子商務化的基礎，例如阿里巴巴集團對百世物流及星辰急便的投資，旨在解決物流問題；而給予支付寶50億的投資，則針對資金流的運轉問題，這些舉措都反應出阿里巴巴集團打造電子商務硬件基礎的決心和信心。

除硬件基礎外，支付寶作為第三方支付同時承擔信用擔保的功能，在信用仍是電子商務發展瓶頸的大環境下，信用鏈的完善是促進電子商務升級，尤其是企業間電子商務升級的必需環節。而電子商務的發展對拉動內貿和內需都有較強的刺激作用。

相信50億元的投入將促使整個網購內需市場以更快的速度爆發，這對于刺激消費并且幫助經濟發展方式轉型都將具有深遠的意義。

幫助中小企業轉型升級

第三方支付市場的發展見證了很多傳統企業特別是中小企業通過電子商務實現了轉型和升級。例如，麥包包這家原本從事箱包代工的企業抓住電子商務發展的機遇，轉型網路銷售，并打造了自己的網絡品牌。期間，支付寶不僅為麥包包提供了基礎的支付服務，還以自身打造的誠信體系幫助麥包包贏得消費者的信任。2007年11月21日麥包包與支付寶合作，2008年12月的調查顯示，麥包包的成交率上升至0.8％。從2007年到2009年，麥包包網站的年銷售額已經超過千萬。

電子商務將是中小企業實現轉型升級，在信息時代獲取全新競爭力的核心方向。50億投資將進一步完善電子商務支付服務，幫助中小企業轉型升級，幫助消費者享受到信息化帶來的便利，推動支付寶為更多有意從事互聯網業務的公司提供更好的服務。

順應支付行業的發展趨勢

支付行業存在的三大趨勢：一是應用行業的拓展和深耕；二是終端的多元化；三是支付的全球化。順應這幾大趨勢，需要第三方支付公司投入更多的精力和財力，例如人才的引進，設備的升級以及市場的拓展等。對于支付寶來說，其背靠淘寶、阿里巴巴等電子商務網站龐大的用戶群，以上三方面的發展都具有天然優勢，尤其是全球化布局方面，支付工具走出去與走進來的進程將隨著電子商務全球化進程的加快而受益。

阿里巴巴集團的這筆投資將把支付寶推向更深入的市場層次，并在阿里巴巴力推的“新商業文明”理念建設中承擔基礎構建的作用。在未來的發展路徑中，支付寶有可能會成為一個更具市場空間和想象力的支付服務提供者――從電子商務領域，到公共服務領域，進而成為拉動消費的中堅力量，并為國家的經濟和生活服務。

這筆投資必然帶來史無前例的變革。這場變革，勢必改變目前線上貿易消費形態，加速“超安全”、“超便捷”、“全覆蓋”、“低成本”新消費時代的到來。

中國電子支付的市場態勢

回顧市場表現，中國電子支付市場前進的動力主要來自三個方面：業務模式、產品服務、政策法規體系。同時，市場的發展也相應呈現出三大態勢：

網銀與第三方支付業務相互滲透

在電子支付市場發展初期，網銀的電子支付基礎地位明確，第三方支付則作為上層應用，主要面向電子商務個人用戶，而支付渠道也主要以互聯網為主。

通過電子支付市場在過去一年的表現不難發現，網銀功能正愈發完善，交易性質的網上支付服務也逐漸納入到網銀的重點業務當中。此外，手機網銀這一新興渠道的推廣力度也有所加強。第三方支付則一改上層應用形態，“向下扎根”，通過郵政、手機、POS終端等渠道支持用戶充值，并將業務延伸到各行業，為企業提供支付解決方案，并逐漸覆蓋個人生活的方方面面。

網銀和第三方支付的合作關系將融入更多的競爭元素，雙方均將進一步延伸業務，更多地去貼近廣大用戶。網銀將進一步拓展網上支付、生活繳費等業務，爭取更多的電子商務網站、商戶以及行業企業；而第三方支付則將進一步拓展充值渠道，業務也將向日常生活以及信貸、保險、投資理財等金融領域延伸。

支付工具與商務平臺結合愈發緊密

由于用戶的根本目的是商務交易流程的電子化，而電子支付是完善電子交易流程中的重要環節，卻非基礎環節。所以，如果網上的信息渠道尚未打通，實現電子支付則無從談起。目前中國電子商務市場快速發展，但仍舊有廣大的商戶、企業沒有搭建起基本的電子商務平臺，存在巨大的電子商務需求缺口。因此，銀行和第三方支付廠商不再局限于電子支付服務，而應提供一站式電子商務解決方案，或者聯合電子商務解決方案提供商，幫助客戶建立起完善的電子商務平臺，最終實現交易的全面電子化。其中，以支付寶為代表的廠商則可能憑借集團資源、自身電子商務平臺以及較為完整的解決方案，進一步擴大在第三方支付領域內的領先優勢。

網銀平臺互聯，消除壁壘，加強市場監管

央行將在2010年6月之前建立網上銀行互聯平臺。屆時，用戶登錄任何一家網銀，都可查詢其他行的自身賬戶信息，操作包括其他銀行網銀業務在內的大多數業務，不會再因為使用不同發卡行的卡而使業務范圍受限。網銀賬戶的“一對多”將大大刺激用戶使用網銀的積極性和活躍度，尤其是高速發展的個人網銀用戶。此外，此舉也給業務實力相對較弱的中小銀行、地方性銀行帶來機會，拓展網銀用戶。而網銀的業務資源共享、安全保障和簡化操作也將成為未來幾年各銀行和相關服務商的業務重點。

篇(4)

(訊)“未來5至10年，移動互聯網會逐步取代PC互聯網，那么移動支付也會取代PC支付。”面對當前第三方支付市場被PC支付橫行的現狀，錢袋寶執行董事孫江濤接受《國際金融報》記者專訪時表示，在移動支付規模不斷擴大過程中，還將為行業相關企業提供更多的創新機會。

易觀智庫日前的《國內移動支付市場年度綜合報告2011》顯示，2011年移動支付用戶有望達到2.2億戶，市場收入規模將增長78.8%，達到52.4億元，2013年則有望突破200億元，達到235.1億元。龐大的數據也表明了未來手機支付市場前景不可限量，隨著移動互聯網的蓬勃發展，第三方支付企業的服務正逐漸由PC轉移到手機終端。在移動支付領域，銀行、電信運營商、終端廠商、互聯網門戶和大型商業企業都在加緊布局。

然而，目前移動支付市場相對PC支付市場的規模較弱，其中很重要的原因是消費者對移動支付的安全性存在顧慮。孫江濤認為，“中國是跳過信用卡時代直接進入了電子支付時代，目前中國的電子支付市場并不比歐美市場落后，并不是說中國的移動支付技術更先進，而是中國的移動支付模式并非完全依靠信用支付。”他說，中國對金融創新的監管比較嚴格，從技術創新上也不會存在太多復雜的衍生品，可以把風險控制到最小。

資料顯示，目前中國擁有超9億的手機用戶規模，移動互聯網和智能手機的快速發展，使得移動支付的發展前景為各界所看好。因此，移動支付市場也成為多家第三方支付公司爭奪的“香餑餑”。面對競爭，孫江濤表示，未來幾年，錢袋寶仍然堅持在移動支付平臺上提供一些細分的產品和服務，主要以大額支付為主，小額支付為輔。而合作伙伴仍將以銀行為主，同時也會與一些省級運營商合作。(來源：《國際金融報》)

篇(5)

[關鍵詞] 移動支付 安全性 前景

一、引言

目前的電子商務主要是通過互聯網以有線的方式進行。客戶在網上購物后，必須支付現金或者在指定的機器上進行支付，使用上諸多不便。

隨著移動通信技術和支付技術的迅速發展，金融支付系統正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。

移動通信技術作為移動電子商務的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務，并從安全性及監管上加以完善，逐步走向成熟。由于業務需求種類繁多，業務量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產業。

二、移動支付業務概述

1.移動支付的定義

移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設備，通過無線方式所進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業交易活動。

2.移動支付業務分類

按照歐洲銀行標準化協會在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠近，對移動支付業務進行分類。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機話費或虛擬預存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業務請求。

本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術，使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設備之間的本地化通訊成為可能，用手機完成面對面的交易。

3.移動支付相關技術

(1)遠程支付

①SMS技術

短信是移動通信里應用最廣泛的服務。目前，短信作為移動支付的手段，可以實現諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術。

②WAP技術等

移動通信協議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。

WAP2.0模式有利于實現電子商務所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務。其高速率、移動性和高安全性等特點，必然會給移動電子商務的應用帶來巨大商機。

(2)JAVA/ BREW技術

兩者都是支持無線數據業務開發的技術，在手機中增加軟件。

與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術。BREW能夠更多地調動底層的應用，它的應用效果和對手機終端的支持會更好，應用開發商可以更為方便地開發出表現每個終端特性的應用。

但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發展。

目前，聯通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術

目前用于移動支付業務的近距離通信技術有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術。未來，藍牙、802．11等也非常有可能應用在移動支付業務中。

在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內非接觸式移動支付領域最有可能的兩大技術標準。二者都在手機中加入了基于RFID（射頻識別）技術的芯片，用于與支付應用時的收單設備進行近距離的實時通訊，并同SIM卡進行連接，以實現把支付業務捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現方式上有所區別。

近距離非接觸支付技術的優點是：操作簡單、支付行為完成耗時短。

缺點是:用戶要使用移動支付業務必須更換手機，而現在具有此種功能的手機不僅種類少，而且價格昂貴。但可以預計，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術將成為未來移動支付業務的主流實現方式。

4.移動支付的特點

(1)具有隨時隨地的特點

(2)用戶規模大

目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務不論在用戶規模上，還是在用戶消費能力上，都優于傳統的電子商務。

(3)有較好的身份認證基礎

對傳統的電子商務而言，用戶的消費信用問題是影響其發展的一大“瓶頸”，而手機號碼具有唯一性，手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務而言，這就有了信用認證的基礎。

三、我國移動支付市場現狀

從全球來看，隨著3G商用進程的日益推進，從日韓到歐洲，移動支付業務的發展步伐在不斷加快，成為移動運營商十分看好的業務增長點。在我國，移動運營商也在積極推廣移動支付業務。

1.移動支付業務開展情況

國內:據百納年初的《中國移動支付業務發展分析報告》顯示，2005年，國內移動支付用戶數達到1560萬，占移動通信用戶總數的4%，產業規模達到3.4億元。百納預測，由于產業鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備，到2008年，移動支付用戶數將達到1.39億，占移動通信用戶總數的24%，產業規模達到32.8億元。

國外:Juniper研究報告指出，2009年～2010年移動支付應用與服務有望被廣泛接納，全球移動支付總規模將達到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業務都呈快速增長趨勢。

2.移動支付的應用業務形式舉例

(1)手機錢包

面向六大領域，包括購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機銀行

目前，各銀行的手機銀行產品紛紛上線，以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說，銀行的所有非現金類業務都可以通過手機銀行完成，包括查詢、繳費、轉賬、匯款、支付、結算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;

(4)服務

“服務”則是指提供下載服務，移動認證業務服務等。

四、移動支付的風險及監管

1.面臨的風險及問題

(1)信用體系風險

無論是網上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來，信用體系風險是客觀存在的。

(2)技術安全的風險

電子商務交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

無線網絡技術也面臨著黑客的挑戰和木馬等網絡病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段，此外，還要考慮無線數據傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。

(3)產業鏈成熟度問題

①移動支付產業鏈構成

移動支付業務產業鏈由設備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務提供商（或移動支付平臺運營商）、商業機構、SIM卡供應商、手機供應商、用戶等多個環節組成。

只有建立并不斷完善產業鏈，各個環節準確定位、合理分工并進行資源的最優配置，移動支付業務才能獲得健康發展，而產業鏈上的各環節才能在合作中實現共贏。

②移動支付業務的商業運作模式

目前，移動支付的商業模式主要有四種，即以運營商為主體的運營模式；以銀行為主體的運營模式；以第三方支付服務提供商為主體的運營模式；銀行與運營商合作的運營模式。

由于各國的實際情況不同，產業鏈主導者也不同，因此，存在著不同的商業運營模式。

從我國國情來看，以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關系，但在業務創新和市場反應能力方面不夠。

因此，目前最適合我國移動支付業務發展的商業模式是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協助支持的整合商業模式。采用合作的方式實現優勢互補，構建良性循環的產業鏈，促進整個移動支付產業的發展。

（4)用戶習慣及便利性問題

長久以來，絕大多數人已經習慣了使用貨幣或信用卡消費，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點是人們對使用移動支付業務的安全性心存顧慮。實際上，隨著通信技術的不斷發展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們仍然不放心將自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通過移動網絡傳輸。

此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業務的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統的貨幣或信用卡。

（5)隱私問題

移動支付，也涉及到個人信息的管理，及如何保護客戶隱私的問題。

2.金融監管與標準規范

移動支付是一項新興的支付業務，到目前為止，國際上沒有一家機構和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術。

此外，電子商務和移動支付都是比較新的行業，法律法規相對比較少，雖然目前已經頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠，面對電子支付的快速發展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責任、權利、義務、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規。

在業務運營方面，也需要在行業自律、產品價格、增值業務方面出臺相關的法律法規，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強。

據悉中國人民銀行即將對電子支付服務提供商實行“牌照制”，移動支付的市場秩序將得到規范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術力量，將承擔起協調移動運營商和銀行之間關系、發展客戶的重任。

五、我國移動支付市場分析及展望

支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業務而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數量提供了誘人的用戶基礎，信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶群

截至2005年5月，我國手機用戶達到4億戶，銀行卡發行總量超過8億張，預計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數量，為移動支付業務提供了良好的用戶基礎和發展空間。

2.利益驅動

對通信運營商來說，在話音業務市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業務的結合，無疑將成為發展移動增值業務的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經營成本。鏈條上的各方，在利益驅使下，會積極推動移動支付。

3.應用需求決定市場

移動支付應用業務領域的不斷擴大，將加快移動支付的發展步伐。市場最終是由需求決定的。

4.克服問題和障礙

隨著技術的完善，制約移動支付業務發展的因素也正在逐步減少。產業鏈也日趨完善，相關的法律法規也日趨完善。服務提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務。

綜上，移動支付是電子支付發展的必然趨勢，隨著技術、產業鏈和法律法規的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻:

[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM, 48(2), 2005,73～77

篇(6)

隨著移動通信技術的發展和我國3G網絡的建設，“一部手機走天下”的愿望將得以實現。時至今日，手機已經成為人們工作生活中的重要組成部分，除了集收音機、MP3、照相機、攝相機、電視機、PDA等多種功能于一身之外，還可以讓人們去支付各類消費而無需隨身攜帶錢包。這種金融與信息技術相結合的產物，是銀行業務的電子化，稱之為移動電子支付業務，即“手機錢包”。

手機錢包是移動運營商與銀行等金融部門合作，通過將用戶手機號與銀行賬號（卡號） 捆綁，使用手機短信、WAP、互聯網等方式操作，從而完成移動支付的一項業務。

2 移動電子支付業務發展情況

2.1 移動電子支付業務開展現狀

在發達國家，手機錢包業務發展較為成熟，各大通信運營商都已開展了形形的手機錢包業務。日本一些移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進。由于交易的信號經過了多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行和消費者對這一業務的信賴程度十分高。在日本，有接近一半的手機用戶把手機當成錢包來使用，僅通過使用手機，人們就能完成購物、游戲、公交出行及取得商品打折。在韓國，消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前韓國幾乎所有的零售銀行都能提供手機銀行業務，有幾萬家餐館和商店擁有通過紅外線從手機讀取信用卡信息的終端，使顧客能夠通過手機進行消費。在2012年移動世界大會上，沃達豐CEO托里奧·科勞透露，沃達豐將聯合威士卡，率先面向英國用戶推出基于NFC技術的手機支付服務。

2.2 我國移動電子支付業務發展方向

在國內，移動電子支付業務還處于萌芽階段，業務種類和規模都比較小。其實移動運營商早在上個世紀90年代就已試水移動電子支付業務，但因涉及金融政策問題于2003年8月停辦，在之后一年基本沒有任何進展。2004年下半年，在中國移動和北京聯動優勢的推動下，鑒于支付手段電子化和移動化發展趨勢，手機錢包業務得到推動，地域覆蓋范圍也越來越廣。

隨著移動用戶規模的不斷擴大和電子信息安全技術的不斷發展，手機錢包也從小額支付、電子化的產品發展到支付在商場、超市的大額購物，移動支付總體上呈現出從小到大、從單一到全面、從簡單到復雜這樣一個循序漸進的良好態勢。手機錢包現在已覆蓋在線票務、游戲點卡、保險服務、軟件服務、福彩、網絡電視和電子雜志等眾多領域。隨著社會的發展，電子化和移動化將成為人們消費的重要支付方式。

3 移動電子支付業務的意義

移動電子支付業務因其標準化、自助式、耗時短、效率高、成本低、費用低、不易出現人為差錯和全天候服務等特點，越來越受到用戶青睞。另外對于移動通信運營商來說，隨著通信技術的不斷革新，3G甚至4G網絡的搭建帶來了前所未有的帶寬資源，伴隨的卻是傳統業務資費一降再降。因此，利用豐富的帶寬資源提供多樣的應用服務以尋求新的利潤增長點，是所有通信運營商面臨的重大課題。

手機錢包業務是一個開放的市場，其價值鏈中環節眾多，由移動運營商、銀行、第三方支付服務提供商、芯片制造商、手機制造商、設備終端提供商、商戶和手機用戶等組成。其中最主要的參與主體是移動運營商、商業銀行和第三方支付服務提供商。對于移動運營商、商業銀行、第三方支付服務提供商、芯片制造商、手機制造商和設備終端提供商來說，能夠在開展移動支付業務中獲得切實的利益；對于用戶來說，能夠簡單、方便地支付商品和服務；對于商家來說，對顧客返券或者返點，將增加顧客的黏性，可以通過手機傳達商品的信息：產業鏈的各方在移動支付中能夠達到共贏。

4 移動電子支付業務流程及實現技術

4.1 手機錢包業務支付流程

手機錢包的支付模式是在購物結束后，將手機對準POS機輕輕晃動即可完成支付，避免了復雜的操作，并且提高了支付的安全性。其具體支付流程（圖1）如下：

（l）將智能手機在基于RFID技術的讀寫器前搖晃，讀寫器將讀寫的信息發送給Real處理器終端；

（2）Real處理器終端通過互聯網登錄到支付平臺，對移動支付用戶信息進行查詢并發出支付邀請；

（3）智能手機通過無線上網技術與支付平臺相連，其賬戶綁定信息在支付平臺上進行支付確認；

（4）Real處理器終端在信息查詢通過并確認支付后，通過互聯網自動登錄到銀行專線支付系統進行交易。支付之前，用戶必須已經完成手機與銀行賬戶的綁定。在支付過程中，Real處理器終端通過手機內置的芯片及無線接入技術登錄系統支付服務平臺進行交易，消費金額從所綁定銀行卡中扣除。

4.2 非接觸式識別技術

關于移動支付業務的實現技術，國際上非接觸式移動支付技術的探索為我國移動支付技術的發展指明了方向。

（1）RFID

RFID（Radio Frequency Identification，射頻識別）通稱電子標簽技術，是一種快速、實時、準確采集與處理信息的高新技術以及信息標準化的基礎，是非接觸式移動支付應用中的關鍵技術。它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數據，識別工作無須人工干預，可工作于各種惡劣環境。RFID技術可識別高速運動物體并可同時識別多個標簽，操作便捷。RFID系統由一個詢問器（或閱讀器）和很多應答器（或標簽）組成。

（2）FeliCa

FeliCa是索尼公司推出的非接觸式智能卡，只需放在讀取終端就可以進行費用的計算等數據處理操作，實現快捷可靠的數據傳送。此卡具有高度的可靠性，其技術可以確保數據在高速接收和發送過程中的安全性，而且卡中的數據可以多次寫入。FeliCa可以用來管理多個種類的數據，因此可以制作兼有電子貨幣、公交預付卡、公司職員證和學生證等功能的卡。這些數據在FeliCa芯片中被獨立地管理，能夠分別設定存取，在不同的場景下可以通用。FeliCa卡通過讀取器發出的電波來驅動，工作頻率是13.56MHz，工作距離在10cm左右，數據傳輸速率為100～400kbps。

（3）NFC

NFC（Near Field Communication，近場通信）是由飛利浦公司和索尼公司共同開發的一種非接觸式識別和互聯技術，可以在移動設備、消費類電子產品、PC和智能控件工具間進行近距離無線通信。NFC提供了一種簡單、觸控式的解決方案，可以讓消費者簡單直觀地交換信息、訪問內容與服務。NFC將非接觸式讀卡器、非接觸式卡和點對點功能整合進一塊芯片，它是一個開放接口平臺，可以對無線網絡進行快速、主動設置；也是虛擬連接器，服務于現有蜂窩狀網絡、藍牙和無線802.11設備。

NFC的工作距離為0～20cm，工作頻率是13.56MHz。

5 國內移動電子支付業務前景

中國已經成為世界上最大的移動通信市場，而目前國內移動支付業務只是處于起步階段，手機錢包消費還存在諸多限制，比如商戶的普及率、用戶的消費心理等。相信隨著人們消費心理的日趨成熟，手機錢包業務一定會大有作為，它可以使人們的生活更便捷，更好地享受3G乃至4G生活的樂趣。這一切有待于移動運營商、商家和用戶的共同推動。

而隨著電子信息技術的發展，移動支付業務的終端技術瓶頸將可以徹底消除。手機廠家和運營商將智能移動存儲卡與手機結合，完全可以解決移動支付安全性問題。手機進一步智能化及其價格大幅下降，也將促進手機錢包業務的發展。

參考文獻：

[1] 齊心合，付映霞. 手機錢包引領電子銀行發展[J]. 現代經濟信息， 2012（1）.

篇(7)

關鍵詞 電子商務 金融 創新 應用 探究

一、引言

市場經濟的不斷變化和發展影響了商務模式的發展，經濟體制也有了新的變化和改革，隨著網絡的逐漸普及，各行各業都開始利用網絡進行快速的發展，尤其是金融行業，金融行業不但是經濟發展的最重要的一塊內容，也是影響人們生活和生產的最主要的行業，所以在電子商務模式下如何進行金融創新，就對人們的生產生活產生了巨大的影響，因此值得對電子商務的金融創新中的應用進行詳細的研究。

二、電子商務的內涵和發展

電子商務主要是指根據計算機技術、遠程通信技術、網絡技術等科學技術手段來進行商務貿易活動，從商務貿易的初始階段到最后交易完成階段都充分的利用電子支付等手段進行，這種完整的商務交易模式就是電子商務。在電子商務中，交易的雙方主要通過網絡電子交易的形式來推進整個商務交易活動，不需要交易雙方面對面進行談話，也不需要有人直接面談或當面交易，這種利用網絡來完成的商務活動就是電子商務，是一種新型的商務交易方式。電子商務模式下，商家可以從實體交易轉變為虛擬交易方式，這樣一來就節省了很多的成本，互聯網技術的使用成本較低，所以電子商務能夠實現商務過程的數字化、網絡化和電子化。電子商務是一場商業自動化的革命，使用電子商務不僅能夠促進商務貿易交易方式的創新，還能夠極大的促進商務的發展，對于傳統的商業運作模式的改革也發展也有促進作用，人們使用電子商務的模式進消費，也能夠促進金融行業的整體改革和發展。

三、金融創新的內涵和發展

金融創新主要指對傳統的金融工具或者金融體制進行創新和改革，從而促進金融工具的多樣化或者促進金融體制的變化，為企業帶來更大的潛在利潤，因此金融創新的出發點就是利益，利益最大化是金融創新的主要的動力。金融創新是一個持續發展的、緩慢進行的過程，不是一蹴而就的，所以說，金融創新是一個連續不斷的過程，在金融業的歷史發展中不斷地改善，金融創新的存在讓企業具有了更加強大的生命力，能夠讓企業在市場上有更加強的競爭力。金融創新主要包括微觀和宏觀兩個方面：微觀層次的金融創新主要是指市場上所使用的金融工具的創新；宏觀層次的金融創新主要是指金融制度的創新。

隨著經濟全球化的不斷推動和發展，我國的社會主義市場經濟也會隨著大潮流而發展變化，最終金融市場也會不斷發展和完善，在這樣的環境下，金融行業的創新和轉型勢在必行。并且隨著網絡技術以及信息技術的革新和發展，電子商務模式應用的更加廣泛，因此對于傳統的金融業也會產生巨大的影響，所以各種科技手段的發展也為金融業的創新提供了一個很好的發展機遇。

四、電子商務在金融創新中的具體應用

電子商務在金融創新中有非常多的應用，隨著網絡技術的不斷發展，在線電子支付手段也越來越完善，這樣一來，電子商務就有了非常好的一個發展平臺，因此隨著電子商務發展平臺的不斷完善，電子交易的發展也有了非常大的進步，網上銀行、電子現金、電子支票、銀行電子支付系統、銀行卡支付網絡等服務也開始在金融領域中應用起來，促進了金融業的發展和改革。電子商務在金融創新中的應用有以下幾個：

（一）電子支付

電子商務具的一個最大的特點就是在線支付，能夠發揮實體貨幣支付所代表的支付功能，并且能夠跨越空間的限制完成瞬間支付，商務貿易交易雙方能夠盡可能地縮短交易時間，同時也降低了交易的成本，大大減少了交易雙方在交易中需要支付的潛在開支。與此同時，電子商務為企業的發展帶來了非常大的改變，不僅能夠提供全球性的交易支付功能，還能夠為客戶虛擬一個真實的貿易環境，促進了交易的發展，尤其是大大地拓展了新型商務通信通道，可以讓商務貿易之間的信息交流的更加從分。電子支付這種手段對于金融創新來說非常重要，金融交易的支付手段一般情況下都是實體貨幣支付，這樣的交易方式操作起來喲非常大的困難，尤其是對于大額的貿易交易來說，傳統的支付手段并不具備優勢，在線支付有更加強的優勢，所以電子支付可以為客戶提供更優質、高效的金融服務。以中國銀行的支付形式來看，在支付過程中，貿易商可以使用移動電話、銀行卡等進行支付，能夠在非常短的時間內實現交易，資金可以瞬間到賬，這樣就能避免空間的阻隔帶來的不便。電子支付的發展，也為金融行業其他領域帶來了新的變化，比如證券行業，電子支付促進了網上證券的出現和發展，股票可以通過網絡進行自由的交易，實現 “無紙化”交易給金融業的迅速發展帶來了巨大的動力。

（二）金融套餐

現階段，在金融創新中，金融套餐業務也是電子商務的另一個應用領域。我國商業銀行的主要業務就是資產業務、中間業務以及負債業務，通過這三種業務的發展來促進商業銀行的發展壯大，這三大業務自成體系，不同的業務領域有不同的工作崗位職責，因此在人員設置、職能安排及員工管理等方面還是存在著一些區別。又因為金融機構多種多樣，各種業務的種類也非常繁多，所以在進行客戶交易的時候會面臨非常大的困難，而電子商務這種新型的支付模式能夠讓商業銀行等金融機構的工作流程迅速的改革，能夠促進業務流程的減少，也能夠讓業務更快速的完成。客戶可以使用金融套餐的形式來進行交易，比如可以使用電話進行業務查詢，通過撥打銀行的客服電話來了解業務的種類和服務，在電子商務的模式下，銀行業的發展也更加快速，并且更加注重客戶的需求，能夠充分的利用網絡為客戶提供貸款、存款、理財、電子郵件、繳費、互動電視、查詢等業務，所以說，金融套餐的業務形式是金融創新的一大亮點，也能夠為客戶提供更便捷更豐富的服務。

（三）電子銀行

隨著網絡技術的發展，電子商務得到了迅速的發展，尤其是電子銀行業的發展異常迅猛。在一般情況下，電子銀行是由計算機、互聯網、銀行三個組成部分組成的，在電子銀行的服務模式下，能夠充分的利用互聯網進行支付和交易，比如使用電子銀行的虛擬銀行柜臺，就能夠在任何時間進行業務操作，所以電子銀行可以為銀行的客戶提供 24 小時的全方位的金融服務。在我國，電子銀行的發展還處于初級階段，政府為促進電子商務的發展，不斷地推出一些新的措施，比如在實施了“金稅”“金卡”“金關”“金橋”等電子銀行工程，經過不斷的發展，現在已經形成了一定的網絡化規模。電子銀行的發展，還促進了客戶服務模式的發展，比如催生了電話銀行的產生，客戶在需要銀行服務的時候能夠使用電話銀行來進行咨詢，大大的增加了便捷性和操作性。

（四）個性化服務

電子商務在金融創新中的另一個應用就是可以為客戶提供個性化的服務，能夠讓金融行業的發展更加快速，也可以不斷的推進金融創新，使客戶的行為產生新的變化。在電子商務模式下，客戶不再滿足于上門服務，而是會對購物模式產生新的要求，客戶的需求也會更多，在地點、時間、服務品種及服務費用上也會有變化，客戶的自由選擇權也會變大。同時，還會因為客戶所處的基本層面不同，客戶自身的選擇和喜好也會發生變化，也會有一些個性化的服務要求，所以電子商務逐漸成為客戶追求的消費時尚。在這種條件下，銀行可以使用交易清單、客戶傳真、電子郵件、呼叫中心提供的客戶資料，進行客戶分析，收集客戶的信息，通過數據挖掘工具和數據倉庫系統，來更好的識別客戶的需求，為不同的客戶提供不同的服務，所以電子商務模式下的客戶服務是個性化和商業化的。

（五）辦公自動化

金融創新的一個最重要的追求就是讓企業或者團體獲得最大化的利益，因此經濟效益最大化是金融創新的最重要的推動力，所以在實際的操作過程中，為了盡可能地減少經營風險，金融行業的企業就會改善自己的經營手段，電子商務就是能夠降低成本的一個有效的途徑。在新的市場經濟環境下，企業以經營效益為主要的目標，重點加強企業的工作效率，以創新為推動力，抓住電子商務的發展機遇，在企業內部建立起一個完善的貿易教育系統，在經營過程中可以自動化管理整個交易流程，在企業內部也逐漸建立了監控系統，能夠完善的進行風險預警，規避貿易交易中可能存在的風險，降低企業的經營成本，從而促進效益的提高，也能夠推動金融業的健康發展。電子商務的應用，讓辦公更加自動化，在現代化的企業發展過程中，自動化辦公是非常重要的，只有發展自動化才能促進金融業的改革，也才能讓金融業更加快速的發展，客戶的需求也能夠得到充分的滿足。

五、電子商務的應用前景分析

目前，我國的金融創新還不夠全面，電子商務的應用范圍還有待擴大，金融現代化發展的過程還是比較漫長的，還需要經過一段比較長的發展時期。在經濟全球化的推進過程中，我國金融業也有許多新的挑戰和機遇，在這樣的環境下，電子商務能夠有非常大的利用價值，金融業應樹立一個全新的思維，積極推進電子商務的應用和發展，讓金融創新得到加強。

在我國，隨著信息技術的不斷發展，網絡被廣泛地應用到各行各業中，我國金融業也開始進行變革，逐漸從業務作業層向決策層、管理層開始轉變，所以電子商務在未來可能會滲透到經營管理的全過程中。管理信息化已經成為金融創新領域的一個新課題，企業為了獲得更大的市場競爭力，就需要全面的加強信息技術的應用。同時，電子商務也會面臨風險，在以后如何控制電子商務的市場風險也會非常重要，必須要建立健全的電子金融管理及監控體系，強化金融行業的預警體系，在金融創新中加強安全管理，這也是電子商務在金融創新發展過程中應重視的問題。

六、結語

電子商務對金融創新產生了非常重要作用，對我國經濟發展也產生了深遠的影響。電子商務在金融創新中的應用主要有：電子支付、金融套餐、電子銀行、個性化服務、辦公自動化。在以后的生活實踐中，電子商務會應用的更加廣泛。電子商務不僅改變了生產生活方式，也改變了社會交易方式，降低金融成本，提高了金融業的經濟效益。

（作者單位為廈門大學）

[作者簡介：陳廷龍（1988―），男，福建泉州人，本科，研究方向：金融，經濟。]

參考文獻

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[3] 艾華，孫軍.云計算與物聯網在B2C電子商務中的應用探究[J].信息與電腦（理論版），2015（06）：72-73.