序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇新的理財方式范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

【關鍵詞】 理財產品 創新 產品創新 服務創新

引言

隨著收入的提高，理財成為人們把剩余資金進行合理配置的一個去向，理財產品成為投資者的重要投資品種，它拓寬了投資者的投資渠道。另一方面，隨著中國對外開放，尤其是銀行業對外開放程度的加深，越來越多外資銀行進入中國的銀行市場，外資銀行的進入程度越來越大，據《中國銀行業監督管理委員會2011年報》得知，2011年外資進入程度①已增長到2%。外資銀行給中資銀行造成的競爭壓力越來越大，銀行理財產品拓展了銀行的業務模式，也為銀行開辟了新的盈利渠道。從2004年我國商業銀行發行第一款銀行理財產品以來，我國的銀行理財市場迅速發展，越來越多的投資者將銀行理財產品作為重要的投資品種[1]。對于銀行而言，隨著金融“脫媒”現象的加劇，傳統資產負債業務的收益率持續下降，傳統盈利模式的優勢逐漸喪失，迫使商業銀行尋找新的利潤來源，轉變盈利模式。理財業務由于資本消耗低、風險分散、盈利空間大，銀行理財業務逐步成為商業銀行優化收入結構、增加利潤和可持續發展的關鍵途徑。而增強理財產品的創新則是提高商業銀行利潤和核心競爭力的重要手段之一。

理財通常包括風險分析和風險控制兩方面含義，銀行等金融中介是投資者與理財產品的紐帶，投資者進行風險交易和管理，大大降低了投資者的參與成本?？v觀近幾年我國商業銀行理財產品市場的發展形勢，雖然銀行理財產品市場發展迅速，但在快速發展的過程中暴露出我國商業銀行理財產品從開發到售后等環節存在的一些重要問題，比如理財產品種類較少、不豐富，產品與產品之間差異性較小、同質化問題較嚴重，跟外資銀行相比創新力度不夠，風險揭示不完整，理財服務不到位等問題。本文從理財產品本身創新和理財產品服務創新兩方面出發，研究如何進行理財產品的創新，這對商業銀行甚至監管者而言都是急需深入研究和解決的問題，對理財產品市場的健康發展具有深遠的意義。

1. 文獻回顧

金融創新的定義在學術界目前有許多種，一直還沒有唯一的界定。最早的一種定義來自經濟學家熊彼特，他將金融創新界定為在金融領域內建立“新的生產函數”，從而實現金融領域各種要素，包括金融產品、交易方式、金融組織、金融市場的重新優化組合和金融資源的重新配置，進而達到金融風險規避和經濟發展穩健的目的[1]。熊皮特的定義主要強調要素的重新組合和資源的重新配置。理財產品是金融創新的一種。周麟（2006）[2]認為，銀行理財產品的創新是指運用新思維、新方式和新技術，進行理財產品或服務、交易方式、交易手段以及金融市場等方面的創造性活動，從而實現經營利潤最大化與經營風險最小化的一系列經濟行為和過程。金融創新按形式可分為金融理論創新、金融市場創新、金融業務創新、管理方式創新和服務手段創新；按功能可分為風險轉移創新、增強流動性創新、信用創造創新和股權創造創新。

另外，學者們研究了銀行進行理財產品創新的動因，發現主要有降低成本、追求利潤，以及重視理財產品創新等方面原因。Greenbaum和Haywood（1973）[4]認為社會財富的增長直接導致人們對新的金融產品和服務的需求，金融機構只有通過金融創新活動才能滿足市場的新需求，進而才能參與分享社會財富增長帶來的好處，實現利潤的持續增長。Niehans（1983）[5]認為利用新技術降低交易成本是金融創新的主要原因。王現增（2005）認為銀行要注重產品的創新，全面增強經營能力[6]。魏敏和田蕾（2006）[7]通過實證分析，提出商業銀行應提供差異化的產品、不同層次的服務水平和建立不同層次的客戶關系。江華峰，姜志敏和李玉娥（2006）[8]通過調查問卷的形式進行研究，也提出商業銀行應提供差異化的理財服務。凌江懷（2004）[9]指出理財產品的創新重點是適應資本市場的發展。

2. 理財產品創新研究

2003年，各家商業銀行基本都具備了理財中心，是理財產品問世的一個開端；2004年是試水階段，各銀行進軍理財市場的嘗試；2005年是理財產品真正發展壯大的一年，從那年開始，理財市場上的產品變得豐富多彩、琳瑯滿目。目前，有很多理財產品出現在理財市場，如中行的“匯市通”、“債市通”、“日積月累”，工行的“工銀財富”、“靈通快線”，農行的“本利豐”、“匯利豐”、“安心快線”，建行的“利得盈”、“匯得盈”，交行的“得利寶”，招行的“金葵花”等多種理財品牌。我國銀行理財產品雖然起步較晚，但發展快、力量強，其主導地位已不可替代。但部分銀行推出的產品實質上大同小異，互相效仿，產品同質化嚴重，產品整體技術含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，不能根據客戶的需求有差別、有選擇地進行產品設計和客戶服務。

制約理財產品發展的有外部因素，比如分業經營的金融政策、人們理財意識薄弱、理財知識欠缺等外部因素；也有內部因素，比如缺乏優質的理財服務團隊和營銷團隊、理財產品創新不足等內部因素。針對目前我國制約銀行理財產品發展的因素，本文從理財產品本身的創新和理財服務的創新兩方面出發，開展對理財產品創新的研究。

一是理財產品的創新。現有理財產品設計上更多的是把現有的業務進行重新整合，較少針對客戶需求來進行真正意義上的個性化設計，各家銀行推出的理財產品逐漸趨同，僅在期限、收益率上略有差異。怎樣實現真正意義上的創新設計呢？一方面，商業銀行要加強持續創新能力的建設。由于金融產品復制能力很強，真正考驗銀行創新能力往往是其創新產品推出的頻率。只有高頻率、高效率地推出有創新的理財產品，才能真正吸引住客戶。如果能做到第一個高頻率地推出一系列有吸引力的理財產品，即使某些款產品進入市場后很快被競爭者模仿了，他會因為快速推出新產品而吸引到更多的客戶。另一方面，要做到高頻率推出新的理財產品，銀行應加強產品創新的開發設計能力，銀行內部應該加強人才隊伍的建設，培養一批技術過硬、創新能力強的開發人員，還要培養一批對市場需求高度敏感的市場人員，提高對市場的敏感度。將市場人員的市場洞察力融入到理財產品中，開發出投資者喜好的、迎合市場的理財產品，從而使創新產品能真正反映市場的需求。

理財產品開發出來后，推向市場時，要注意信息披露的完整和方式，避免使用過于籠統、概括的語言，盡量避免使用復雜條款、過于專業化的術語，使披露的信息簡潔、簡單、通俗易懂、完整，加強投資者對理財產品的理解，同樣這將有助于提高投資者的理財意識和理財知識，也是完善理財市場的一部分。

二是理財服務的創新。加大銀行理財人員的業務培訓，引導消費者樹立正確的理財意識。

理財產品本身的吸引力對于投資者而言很重要，同樣優秀的服務不僅會吸引投資者，更能留住投資者。目前，很多銀行網點的理財人員是一線營銷人員，他們面臨考核指標的壓力，面臨激烈的競爭，面對客戶，首先想到的是推銷對自己利益最大的產品，而并非一定是投資者真正需要或者適合投資者的產品，從而損害投資者的利益。另外，部分理財人員缺乏足夠的專業知識，不能正確解讀與投資相關的經濟指標，不能或者較難獨立為投資者制定個性化理財規劃和遴選恰當的理財產品，難以適應日益專業化、復雜化理財市場發展的需要。銀行應加大理財人員的培養，一方面加大人才的引進，另一方面對營銷隊伍定期進行業務培訓及考核，提高業務水平。另外，在新產品推向市場前，銀行應組織專項培訓，對新產品進行突擊，使營銷人員熟悉產品的各種信息，尤其是資金投向、風險大小、收益大小等重要要素。最后，培養營銷人員的服務意識，提高其服務水平。

隨著科技的發展，網絡的普及，網上銀行發展迅速，除了銀行網點銷售理財產品外，通過網站銷售理財產品已成為銀行的重要營銷手段。由于在銀行官方網站購買，沒有營銷人員的參與，網站的信息是投資者加強對產品了解的唯一來源。首先是信息的展示，展示一定要醒目，展示的內容一定是投資者最為關心的幾個要素；其次，信息披露的完整性更尤為重要，除羅列各種信息、協議之外，也可通過字體、顏色的差異等個性化的方式對重點信息進行提示；最后，網上認購，一是要注意操作的簡潔，二是要注意網絡安全，防止密碼被盜取。

除了加強對銀行營銷隊伍的建設之外，提高投資者理財意識也至關重要。銀行或相關機構應開展理財講座或在網站設置理財知識專欄，普及理財知識，引導消費者樹立正確的理財意識。

結論

縱觀我國銀行理財產品發展歷程，制約其發展的因素不僅有外部因素，也有內部因素。本文從內部因素出發，從產品創新和服務創新兩方面對銀行理財產品的創新進行了研究。一是產品創新，銀行應加強產品開發人員和營銷人員隊伍建設，加強兩類人馬的整合，以便開發出適應市場、適合投資者口味的有創新性的理財產品。二是服務創新，銀行應加強營銷人員業務能力和服務意識的培養，重視網站營銷，提高營銷、服務水平；另外，開展理財講座或網站設置理財知識專欄，普及理財知識，引導消費者樹立正確的理財意識。

注釋：

① 采用Claessens（2001）[3]以外資銀行資產占金融機構總資產的比例作為衡量外資銀行進入程度的方式。

參考文獻：

[1] 徐志高.我國商業銀行理財產品收益影響因素研究： [碩士學位論文]. 成都： 西南財經大學， 2009.

[2] 周麟.我國商業銀行個人理財產品創新有效性研究： [碩士學位論文]. 成都： 西南財經大學， 2006.

[3] Christian E.Weller， Mark J. Scher. Multinational banks and development finance. ZEI Working paper， 1999.

[4] S.I.Greenbaum，C.F.Haywood.Secular

change in the financial services industry. Journal of Money， Credit & Banking， 1973， 3（2）：571-589.

[5] J.Niehans.Financial innovation， multinational banking， and monetary policy. Journal of Banking & Finance， 1983， 7（4）：537-551.

[6] 王現增.人民幣理財產品創新的影響與啟示， 金融理論與實踐. 2005， （5）： 34-35.

[7] 魏敏， 田蕾.個人理財市場細分及客戶群差異性分析. 金融論壇， 2006， （10）： 42-47.

篇(2)

關鍵詞：投資理財 現代企業 經營 管理 財務

一、現代企業理財理念的更新

（一）用全方位的管理理念代替單純依靠成本控制企業的理念

歷年來，國內多數企業把追求生產成本最低化作為企業管理的目標，實行內部控制基本上等同于成本控制。造成管理理念偏頗，忽視商品、物流以及人才流等方面的弊病。為了扭轉這種局面，實現企業全面多方位的正常發展，它們開始調整管理策略，除了對成本控制外又增加了現金控制、物流控制、人才流控制、組織機構控制等方面，力圖用完整的控制工程管理企業。

（二）用科學的理財理念代替單純的經驗性決策

隨著中國加入世界貿易組織，各類商品打入世界市場。商人的頭腦更加靈活，也更加注重管理的科學化管理。他們開始分析國際形勢，從多種備選方案中選出科學、規范、定量、民主的理財觀念，實現了企業理財理念由經驗性像科學性的過度。提高了財政效率，降低了財政風險。

（三）確立風險性投資的理念

21世紀是一個機遇與挑戰并存的時代，風險與收益并存，不承擔必要的風險就不會有較高的收益，企業也就不會有突飛猛進的發展。從前，我國的企業因為風險意識差，渴望穩中求進，追求無風險的投資。而如今這種方式再也不適合國際市場大環境的投資，甚至不能抵擋來自WTO的全球精英企業集團，只能落伍。樹立新的風險投資理念才是硬道理，有風險才會有高額的利潤回報。

（四）把培育人才和學習技術做為獲取經濟利潤之外的一項投資

科學技術是第一生產力，如今的企業由科技和人才所主導 。為了大力發展經濟，國家實施了科教興國戰略和人才強國戰略，可見科技和人才在企業內部所有的地位，因此，在現代的市場經濟條件下，企業逐漸轉變了以往的理財理念，一改以往實現利潤最大化的目標，開始把培育人才和學習技術作為企業發展的一種投資

（五）把環境保護漸漸提為企業投資的日程

隨著全球變暖和多種自然災害的頻繁發生，人們開始關注環境問題，把環保做為經濟發展的規劃。國家特地提出了可持續發展戰略，力求實現經濟效益、社會效益、環境效益的和諧增長 。在此形式之下，現代企業的理財觀念逐漸由單純的追求經濟效益轉向環境效益、社會效益與經濟效益的同步轉換。

二、現代企業理財手段的創新

（一）投資方式的多樣性

一改以往單純依靠生產經營投資的方式，新增了股票、債券、基金、期貨等投資方式，由單一的理財方式轉向多種手段并存的理財方式，相應程度的減輕了投資風險，增加了營業收入。

（二）籌資方式的多樣性

由于國外企業打入中國市場，引入一些新的籌資理念。傳統企業開始采用一些新的手段融資。如發行股票、發行債券、發行基金、風險投資和補償貿易等，改變著中國傳統市場的投資方向和管理理念。同時高新技術的研發，人們對籌資方式又有了新的看法，隨之出現了并購投資、組合投資、概念投資等形式

（三）分配手段的多樣性

隨著基金、股票、債券等投資方式的產生，產生了許多無形資產，它們成為企業資產的重要組成部分，也成為評估企業總資產進行利潤分配的一個重要程序。同時以人力資本參與企業利潤分配也稱為資產分配的一種重要方式。另外，某些上市公司為籌資也會發一些特種股票，它們也會成為企業利潤分配的一種方式。

（四）電子理財方式的出現

電子計算機的產生，互聯網知識的普及使企業管理軟件的開發和應用成了一種必然。為了提高工作效率，加強企業信息的科學化管理，人們發明了管理軟件，將企業信息與互聯網連接，實現了經濟活動分析、經濟管理和經營決策的電子化處理。

除了以上幾種系統和硬件的投資外，一個企業EIMS戰略的投資還必須有一些其他方面的投入。例如咨詢投資，所謂咨詢投資就是指企業在建設信息化管理之前，必須請有關的專業信息咨詢機構對企業即將開始的項目投資進行評估，提供專業的咨詢知識和咨詢建議，企業通過這些專業的建議來判斷是否需要對此項戰略進行投資，以及投資以后的收益心態要如何把握等具體的問題。在企業 EIMS 投資評估過程中，EIMS 投資價值分析試圖衡量投資涉及的所有的收益 ，包括有形收益和無形收益，企業價值鏈所增加的價值和企業的最大利益。其次是企業持續成本的節約，這就需要相應的技術距陣來進行實驗以期得到 EIMS 投資評估更加科學的數據支持。

三、結語

現代企業投資理財方式的出現，增加了人們對投資方式的選擇，適合不同企業的不同管理模式，是一種科學的投資理財方式，適應了國際經濟全球化的發展模式?？梢宰屛覈髽I在國際市場中獲得更大的競爭優勢，只要分析合理，運用得當，就可以為企業創造更多的利潤。大魚吃小魚，當然，為此也會有更多的小企業被吞并，消失在茫茫的商海中。機遇與挑戰并存，投資本身就是一種風險，因而我們一定要科學理財，用理性的分析方式觀察市場走向，采用多種理財并存的方式來規避風險。

參考文獻：

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關鍵詞：個人理財；現狀分析；對策建議

中圖分類號：F832.48 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-03

隨著我國市場經濟迅速發展，居民收入水平不斷提高，他們的理財意識和投資理念也在不斷地進步，這導致了居民的理財結構發生較大變化。同時，個人理財業務逐漸成為國內商業銀行產品和服務創新的主要領域，居民理財成為我國當前金融市場不可或缺的組成部分。但是居民在理財過程中出現了理財觀念落后，目標不明確，投資方式傳統、保守等問題，現以杭州地區為例，針對居民的投資理財習慣和理財現狀進行了調查，分析居民對于投資理財的認知和投資方法的偏好，從而引導居民樹立科學的理財觀念，提高風險意識及防范。

一、杭州地區居民個人理財現狀及特點

杭州作為浙江省的省會城市，2015年杭州實現GDP1.005358萬億元，同比增長10.2%，增速居全省第一、全國副省級城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元，同比增長8.7%。其中城鎮居民和農村居民人均可支配收入分別增長8.3%和9.2%。城鄉居民收入比縮小為1.88?？傮w呈現收入穩步增長、城鄉收入差距縮小態勢。隨著杭州居民生活水平的提高，居民們都希望個人資產能夠得到保值和增值。因此，大多數居民都通過銀行、網絡等途徑進行理財，使用投資房地產、購買銀行理財產品等理財手段實現財產的增保值。

現就以杭州市居民的理財實際情況進行問卷調查。本次總共發放問卷350份，收回324份，其中有效問卷281份，有效率為80%。問卷收回后借助統計軟件對數據進行處理和分析，可以看出杭州市居民理財有如下特點：

（一）銀行存款占比大

通過調查的數據和分析，杭州居民主要的理財方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中，銀行存款所占比重最大，占32.38%，說明儲蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資，占了總比重的22.54%。基金具有購買費用相對低廉，透明度相對較高的特點，所以購買基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資，占19.67%。股票投資的收益雖高，但其風險也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風險并存的理財方法，加之近期股市市場持續低迷，導致很多股民紛紛從股市中退出，所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見表1：

（二）成本與個人負擔能力為主要考慮因素

成本與個人負擔能力成為居民選擇理財產品的主因，占26.64%?；诰用竦膫€人收入水平不同，會考慮購買其負擔能力之內的不同成本的理財產品。其次考慮的因素則為投資風險的大小，占23.36%。投資理財具有不確定性，選擇不同的理財產品也意味著將面臨不同的風險與收益。預計收益占18.85%，風險與收益并存，收益的大小會直接影響到投資者的利益大小。另個人偏好，投資觀念對準確選擇適合自己的理財產品具有很大的導向作用。而對于市場熱度，變現能力，政策影響等因素所占的比例較小。詳見表2：

（三）投資收益為理財主要目的

投資收益成為杭州居民理財的主要目的，占總比例的45.49%。很多人認為參與理財就在于獲得與投入的資產相對應的或者更高的收益，理財就是收益。其次是出于資產保值、為自己養老準備，分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛好而選擇投資理財的居民占12.70%，另外有11.07%的居民選擇投資理財是出于資產的安全性考慮。詳見表3：

（四）組合投資為主要投資方式

選擇不把雞蛋放一個籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規避高風險投資，以穩健性投資為主的居民占24.20%。根據時刻關注市場變化，提高判斷能力的方式來規避風險所占比例為18.86%。另有少數居民選擇見好就收這種投資方式來回避風險的僅占11.74%。理財方式要多元化，往各方面發展，不要局限于一種方式，這才能使資產得到最大化的利用。詳見表4：

二、杭州居民個人理財存在的問題及原因分析

雖然杭州居民個人理財業務發展迅速，但從調查結果來看，仍存在大部分居民的理財觀念落后，理財目標不明確，理財方式較為傳統等問題。這些都是杭州居民個人理財業務發展將面臨的難題，需要使用科學的方法進行引導。

（一）杭州居民個人理財方面存在的問題

1.居民個人理財觀念落后

據調查數據顯示，杭州市居民的理財知識來源于網絡和金融宣傳的各占59.43%和34.43%，來自專業知識的占比為36.07%。由此看出，更多居民的理財知識是從雜亂無章的互聯網或者書報中獲得的，沒有進行專業的培訓。并且有42.35%的居民對理財還處于不太了解的階段，對各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說明杭州市居民還沒有從根本上認識到理財的重要性，人人都需理財的觀念還沒有得到普及。詳見表5、6：

2.居民理財追求短期利益，缺乏長期規劃

選擇短期投資規劃和中庸投資規劃的居民分別占50.53%和30.25%，而僅有19.22%的居民對理財制定了長期的投資規劃。不少居民認為在短期獲得最大利益才是最重要的，風險防范意識不強，缺乏對市場的長遠認識，因此沒有確立適合自己的理財目標和合理設置理財計劃。詳見表7：

3.居民的理財方式較為傳統

杭州市居民大部分都選擇了風險中等或較低的理財方式，所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風險高收益的理財方式。所以風險低，投資便捷的儲蓄成為了大眾居民最喜愛的理財方式。居民之所以會采取比較保守的理財方式，主要體現在居民對于理財產品的不熟悉，從而導致居民難以選擇合適的，風險較低又有一定收益的理財產品。詳見表8：

（二）影響杭州居民理財收益的因素分析

正因為居民理財方面存在觀念薄弱，目瞬幻魅罰方式保守等問題，究其原因主要在于政府、金融機構未做出積極的引導和決策，以及社會宣傳力度不足所致。

1.政府部門未發揮積極的引導作用

居民在選擇理財工具時受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%，這足以表明政府未對居民理財做出積極的引導。如果政府出臺一些支持居民理財的相關政策，居民投資的需求就會增加。作為政府，有責任為居民的投資理財創造良好的外部環境，建立一套完善的投資理財政策，保護各投資者的利益。

2.金融機構產品單一，服務水平不高

雖然各金融機構推出的理財產品不在少數，但都大同小異，種類單一。目前，金融機構還未能提供一些富有特色，能滿足客戶個性化投資需求的理財產品。而金融機構的員工在為客戶服務過程中很難做到耐心為客戶講解，沒有針對不同的客戶制定具有個性化的方案，而是簡單的將客戶的需求進行整合。金融企業缺乏專業理財人員也是影響居民理財投資的一道阻礙。

3.社會宣傳力度欠佳

雖然居民可以從多種渠道獲得理財的相關信息，但大多數介紹沒有把各類產品明確的區分，也沒有將各類理財產品的優劣性，風險與收益做總結歸納。某些中介機構則是挑選一些收益較高的或近段時期內投資熱度比較高的產品向居民介紹，而并非所有的理財產品。社會的宣傳不到位，就會造成居民做出不正確的選擇，從而缺乏對理財的熱情。

三、加強杭州居民個人理財收益的對策建議

（一）杭州居民應樹立理財意識，科學規劃理財方式

要加強杭州居民個人理財收益，首先，要樹立正確的理財意識，可通過互聯網、書籍等渠道學習各種關于理財的知識和技巧，也可參加理財知識培訓加強對理財的認知能力，保證在投資前做好充分的前期準備，同時要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的理財態度和思維方式，有時一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷；其次，杭州居民要根據現階段自己的資產情況和風險承受能力來制定符合自己的的理財目標，做好精細的收入和開支規劃。并且要把目光放的長遠些，不要只著眼于投資所帶來的利益，而要正確分析各種投資的特點；最后，杭州居民要改善自身的理財方式，做到正確識別風險，分析各種理財產品的利弊，風險大小和收益狀況，從以往單一的理財方式向多元化理財方式轉變。

（二）政府應當發揮積極的引導、調節作用

政府要通過各種方式做到科學引導，首先，應當積極出臺一些有利于理財投資的政策，進一步完善融資信用擔保體系和改善個人理財業務的政策環境；其次，要做好對金融機構的監督，針對部分銀行存在的信息不透明、運行情況不公開、信息不對稱等問題，建立健全信息披露制度；最后，政府可引進國外的先進思想和個人理財管理制度，以保證我國金融市場的健康發展。

（三）金融機構豐富理財產品，提高服務水平

金融機構首先應該針對不同居民，推出更多富有特色的，能滿足居民個性化投資需求的理財產品。金融機構所做的一切政策變化，都要以居民的理財需求為導向，在提升自身業務的同時滿足投資者的需求；其次，金融機構要加強對理財人員的培養，必須要有一批專業知識扎實、職業道德高尚、投資經歷豐富的理財師。最后，建立一套以客戶為中心的服務體系，做到讓客戶滿意，讓居民對不同的理財產品有更深的了解。

（四）加強社會宣傳力度

首先，社會方面可以通過各種形式加大對理財知識的宣傳，在居民們常用的渠道對產品做詳細的介紹，做到把產品明確的區分，把優劣勢、風險和收益做歸納總結，讓居民能夠更好地了解到各種產品的異同；其次，社會也可通過相關媒體單位在電視、報紙上刊登相關理財信息，引導居民更好的進行理財；最后，相關機構也應該讓居民了解每種理財產品的功能，真正讓居民樹立正確的理財理念。

四、結論

杭州經濟發展迅速，居民的理財觀念也在不斷地改變，與時俱進。隨著國家政策的改變，越來越多的人將會加入理財的隊伍中。投資理財是使資產保值增值的一種方式，居民需要結合自身的資金狀況和相應的風險承擔能力進行投資，要避免因盲目投資而帶來的不必要損失。

參考文獻：

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[4]華金秋.中國居民理財研究[D].西南財經大學，2002.

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[7]張貴華，石青輝.居民理財產品的差異化營銷策略研究[J].經濟縱橫，2010.

[8]李曉君.個人投資理財存在的問題及對策探討[J].財會通訊，2010，（8）.

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《30年后，你拿什么養活自己》

（韓）高得誠 著，唐建軍 譯 廣西科學技術出版社 ￥28.00

總是用多張信用卡拆東墻補西墻，人生就是在不停地救火的主人公崔小天；天生的宿命論，總是將所有的問題都怪罪于命運的吳俊飛；供職于國企，得過且過的羅富東；信奉享樂主義，寧愿負債也要住大房、開好車的宋嘉成；將投資當賭博，總想一夜暴富的陶志?！?0年后，你拿什么養活自己》通過對這5個從20多歲到50多歲的平凡上班族的生活的描述，為你逐層講解不同年齡段會遇到的理財問題及理財戰略。

渣打銀行最著名的財富管理師化身小說中的馬修教授，他讓年薪20萬、卻負債81萬的“上有老，下有小”的崔小天，在接受他精細規劃的財富人生理財計劃之后，不但還清借款，還住上了豪宅，開上了好車，攢下的錢后半生都用不完！在《30年后，你拿什么養活自己》這本書里，理財專家將他一生的心血、智慧和理財精華，將原本只有富人才能知曉的理財秘技在書中大方呈現，讓平凡上班族、工薪層也能通過此書，獲得這些極為珍貴的經驗和技巧！這是一本相見恨晚的書，越早看，你走的彎路會越少。

《給女孩的第一本理財書》

梅子 著 黑龍江科學技術出版社 ￥28.00

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關鍵詞：理財環境 財務 管理 策略

隨著我國經濟體制的日益完善和科學技術的不斷發展，企業的理財環境也在不斷更新。像電子商務一類的商務類型給企業財務管理帶來了新的急切需要解決的問題。在新的理財環境下，現代企業的財務管理應該采用什么樣的新的方式，新科學技術的到來能怎樣影響現在的企業財務管理系統，企業如何正確把握財務信息是亟待企業解決的重大問題。

一、企業理財環境的理念

在MBA智庫百科上是這樣解釋理財環境的“是指對企業財務活動和財務管理產生影響作用的企業內外各種條件的統稱。環境構成了企業財務活動的客觀條件，財務管理環境，主要包括經濟環境、法律環境和金融環境等”。由此可見財務環境是財務管理的基本屬性，企業的財務管理受財務環境的影響和控制。理財環境也是企業賴以生存和發展的基礎，只有在新理財環境的各種條件和因素的推動下，把握理財環境的動蕩規律，實現財務活動的協調平衡，才能使企業在社會主義市場經濟競爭中得以生存和發展。否則企業可能在經濟全球化和社會主義市場經濟的不斷完善變化的大風大浪中步履維艱，企業的發展與生存面臨險境。

二、新形勢下的理財環境分析

理財環境分類方式很多，大體上可以歸結于兩大類，一類是外部環境，另一類則是內部環境。以下將從這兩方面進行理財環境的分析研究：

（一）外部環境

對于一般性企業來說，外部環境（也稱為宏觀理財環境）對其影響是巨大的。外部環境限制企業在財務管理過程中所使用的方法和策略，要求企業遵循相關法律規章制度。企業要在對外部環境的準確把握下才能實現靈活應用相關理財手段。外部環境可分為以下幾種：（1）政治環境，政治環境是指一個國家的政治制度。政治制度將決定社會形態，也在很大程度上影響經濟形態。比如前蘇聯，由于其采用的是社會主義制度，因此在社會經濟形態上以公有制為主題；（2）經濟環境，經濟環境可以分為國際環境和國內環境。國際環境決定世界經濟的走向，其對整個產業的影響大致相同。國內環境則更能影響企業的發展；（3）法律環境，處于不同的法律環境之中，企業就得使用不同的理財手段，以此實現理財手段的合法化和科學化?，F階段財務環境的主要變化是世界經濟體制的不斷改變，國際國內政治環境的變化。

（二）內部環境

外部環境雖然對企業理財具有決定性作用，但是外部環境對整個行業的影響是相同的，企業內部環境才是決定企業生存和發展的根本。企業理財內部環境包括以下幾個部分：（1）企業經營制度，企業的經營制度直接決定著企業的財務環境，也決定著企業的生存與發展；（2）企業部門結構，企業的部門結構影響到企業內部之間的信息交流，也影響到財務交流；（3）財務管理人員素質，財務管理人員的素質直接關系到財務的安全。對于提高財務人員的素質應該是財務管理的重中之重。內部環境的改變主要在于企業間競爭的日益激烈，企業為生存發展需要不斷地改變經營理論和經營模式。

三、新理財背景下企業財務管理策略

新形勢下，外部環境主要表現在各國政治經濟之間的交流不斷變化，諸如我國與菲律賓的黃巖島之爭導致我國與菲律賓之間的政治交流發生重大轉變，經濟形勢也發生了重大轉變。如菲律賓的香蕉進口就發生了重大轉變。企業需要及時把握國際國內動向來實現財務管理的合理化、科學化，做到謀求最大利益。而內部環境則體現在企業經營制度上的轉變。比如在高度網絡化時代，電子商務是各個企業必須考慮的銷售方式，如何做到對于這些銷售財務上的合理管理對企業的財務管理有重大意義。企業可以從以下幾個方面來進行財務管理：

（一）掌握國內國際信息、行業信息以及市場信息，并進行適當分析

國際信息對于國際貿易具有重要影響，國內信息又對國內貿易起著決定性作用。企業高層管理人員對企業動向有重大影響，高層財務管理人員需要著重了解國際國內信息，行業信息和市場信息，進行合理的分析研究，向相關部門提供自己的意見。

（二）對財務人員進行系統培訓，提高文化素質和業務水平

財務管理人員直接接觸財務，其對財務安全的影響可想而知。企業應對財務管理人員重點關注。人員素質主要包括以下幾個方面：（1）企業管理人員的理財素質，企業管理人員對企業的籌資、投資和盈余分配有著重大影響。對企業財務管理人員的素質的提高是增強財務安全性和可靠性的重要保障。（2）財務管理人員的專業素質，財務管理人員對專業知識和管理方式的運用能力是提高財務運用效益，提高財務處理效率的重要基礎。（3）財務管理人員的理財理念。增強財務人員的理財安全理念對于財務安全有著重要影響。

四、結語

在新的國際國內市場環境變化下，理財環境也在隨著改變。加強理財外部環境的監控，加強財務內部管理是提高企業財務管理的主要手段。在任何形勢下，只有把握住這兩方面，企業財務活動才能正常有序進行，企業才能正常的進行經營生產活動。

參考文獻：

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文/李欣

“財務爭端是新婚族最先面對的生活大問題之一，或者更現實地說是家里誰管錢、怎么管錢、怎樣分配?！毙禄椴痪玫膶O豫說，自己和妻子在蜜月里就已經暴露出理財方面的“步調”不一致，有時還會引發連鎖爭端。理財專家提醒，新婚族雙方應盡早意識到婚后理財角色的變化，可以通過建立家庭財富管理賬戶起步。

理財專業人士說，從個體到結合后的家庭角色轉變中，新婚夫婦的理財角色就是從原本獨立收支到形成家庭理財共識。新婚夫婦應當盡早相互協調和約訂婚后的理財方式，這將有助于減少婚后財務壓力。新婚夫婦可以嘗試建立共同的日常支出賬戶和財富管理賬戶，以區別對待日常生活開支和投資理財資金。

首先，新婚夫婦可以先指定一個賬戶為日常收支賬戶，用來支付生活必需的水、電、物業等基本費用以及日常小額、中等消費支出。由于現在很多銀行都提供賬單明細，這樣新婚夫婦就可以較早明晰掌握家庭生活所需的基本費用。

隨后，新婚夫婦可以將雙方收入存進一個類似財富管理賬戶的單獨銀行卡中，這張卡基本不作日常消費使用。雙方應較早溝通好今后生活的理財需求和方式，這張財富賬戶卡隨后就可以用作投資保險、基金和股票以及償還住房貸款等投資理財使用。

理財專家認為，從婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”，新婚夫婦的理財應當是尋求婚姻生活和諧的重要一課，缺乏對理財觀念溝通和相互認同容易成為生活瑣事引發的婚姻爭端。尤其是那些剛剛步入社會、經濟基礎不牢的年輕小夫妻更是應當從財富管理開始，學習“量入為出”進而科學投資理財。

保本理財的六大選擇

文/佟偉

所謂保本理財，就是首先保證投資的本金不受行情和利率的影響，到期至少能保證收回。保本理財也可以看成是一種相對安全保守的投資策略。在股市不景氣、房地產政策不明朗、物價上漲的情況下，保本理財成為個人理財者的最佳選擇。

方式1：打新股

目前幾乎所有的銀行都推出了此類產品。借助這類產品，無新股可打的時候，可享受活期利率，有新股上市時，資金將參與打新。不過，各銀行的打新產品也有所不同。

【提醒】：這類產品有一定的資金門檻，一般在5萬元以上，無論打新的方式是參與網上還是網下，都會對收益產生影響。有些銀行的打新產品，更是因為無法募集到指定的規模只得停止。謹慎購買。

方式2：金抵利

用黃金替代利息，以金條作為利息的支付方式。該產品要求客戶以一定金額的存款本金為保證,以獲得相應重量的黃金制品，也就是獲得一定的黃金作為利息。

【提醒】：該類產品要求一定的存款額度，在金價下跌的時候，您的收益可能并不比存款多，不過黃金屬于保值增值的投資品種，因此金價漲了還是劃算的。保本并不等于零風險。對于一些打著“保本”旗號的理財產品來說，其實只是風險較低，預期收益也許高于儲蓄存款，但不等于沒有風險。

方式3：保本基金

保本基金對認購期持有到期投資者提供保本承諾，同時又可進行一定比例的股票和權證的投資，體現了避險和增值的雙重目標，在當前行情下，是“進可攻，退可守”的投資品種。

【提醒】：保本基金具有一定的保本周期。投資者只有在認購期購買并持有到期，才能享有保本條款承諾的權利。如果投資者未能持有到期，則不能享受保本權益。因此，投資者投資保本基金的時候，應充分考慮保本周期是否與自身的投資周期相匹配。

方式4：萬能險

萬能險，是介于分紅險與投連險間的一種投資型壽險。所繳保費分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。據悉，各大保險公司推出的萬能險產品，目前的保底收益基本在2%至2.5%之間。

【提醒】：很多人把萬能險看成一種儲蓄，認為萬能險的實際收益率是對繳納的所有保費而言的，如繳納1萬元保費，3.2%的收益率，就會有320元收益。其實不然，萬能險同時涉及初始費用、手續費和管理費等，因此初期回報率可能不會太高。

方式5：銀行結構型產品

市場上大部分結構性投資產品都是到期保本產品，這種優勢是股票、基金之類投資產品所不及的。結構性理財產品根據客戶獲取本金和收益方式的不同，一般可分為保本保收益型、保本浮動收益型和非保本浮動收益型3種。

保本保收益型產品，銀行要向客戶承諾本金安全和固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險。保本浮動收益型產品，銀行保證客戶本金安全，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據實際投資收益情況確定客戶實際收益。

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【關鍵詞】投資理財；教學法；課程

中國分類號：G642

1理財課開設的必要性

從現在人們的生活水平來看，我國居民的生活質量不斷的在提高，每個家庭的資產也在不斷的上漲，因此人們也希望能將自己的財產進行保值或者增值。我國人們在消費水平也在不斷增加，比如住房、醫療、教育、養老等方面的投資都在逐年增加，在以后還會有其他方面的花費，因此人們就必須要知道一些理財方面的知識，讓自己的財產能合理的安排，特別是對于那些有著極好收入的人來說，更需要有專業的理財知識，或者是專業的理財人員的幫助，這樣才能將自己的財產進行合理的保值或者讓其增值?，F在社會上的金融機構，也在不斷在開發適合人們需要的各種理財產品，讓人們能夠盡量小的風險下還能有利潤可收。對于個人理財來說，競爭也是非常大的，對于能夠了解和熟悉個人理財的人才需求量也在不斷增加，對于大學生來說，開始上大學，自己手中可支配的資金也在不斷增加，都希望能在生活費夠用之后的結余，能將其進行理財讓自己富余的財產增值，所以大學生開設理財課程十分必要，通過學習相應的理財知識，能為以后自己的財產作出一個合理的理財方案，使自己的生活更加幸福。

2個人理財的教學方法

2.1案例教學法

對于個人理財這門課程，教師在進行教學的時候，可以適當的引入案例，這樣對于學生更好的理解和學習理財課程有很大的幫助，所以教師在講授課程時候，案例的選擇也是很重要的，一定要選擇和學生已有知識相聯系，這樣才能更有利于學生對理財知識的掌握，而且理財這門課程涉及到的相關知識很多，有經濟、金融和管理等方面，學生還要自然的將這些知識熟練的進行鏈接，才能更好的將知識學好。我國人們比較認同的理財方式是儲蓄，儲蓄的收益很低，而且流動性及高，但也是一種理財的選擇，將資金進行積累起來。隨著國家的發展，我國儲蓄的種類不斷增加，人們可以根據自己的需求選擇儲蓄的種類，從而得到收益。為了讓同學們了解儲蓄方面的知識，教師就可以用引入案例的方式教學。例如儲蓄資金的時候可以選取兩種方式將錢存入銀行，一種是整取整存，另一種是大金額的儲蓄，時間都是三年，當到期后，這兩種方式的利息就會不同，對于整取整存的儲蓄方式來說，到三年后，沒有取出，那么之后的時間就會按照活期的利息來算，而另一種方式來說，就不會改變利息的計算；如果說第一鐘儲蓄方式在沒有到期的情況下，將資金取出，利息就是按照活期利率來計算，而第二種方式儲蓄是不能提前取出來的。

2.2項目教學法

理財這門課程的實用性很強，這就需要學生在學習這門課程的時候，要學會根據用戶要求設計出符合他們要求的理財方案，對于學生這種能力的培養，教師可以通過項目教學來幫助學生掌握這種能力。教師可以根據項目講授相關的知識點，而且選擇的項目要與所學的知識點相關，并且將項目分成若干子項目，讓同學們分成小組，將自己組所接受的項目共同來完成，并把項目的評判標準告知學生，然后讓同組的學生共同將任務完成。學生要想將這個項目完成，就必須去圖書館查閱相關的資料，還要進入社會，了解現實的情況，也能對客戶的需求進行了解，讓后將所收集的資料進行整合和分析，制定出合理的方案。通過項目學習以及完成，都需要同學們的合作才能完成，這樣也能鍛煉同學們合作意識，還能將理論知識和實際聯系起來。同學們在完成自己的項目之后，每個小組可以進行互評，同學之間進行交流，將經驗和不足進行總結，然后教師再做最后的評價。

2.3互動教學法

互動教學法可以結合以上兩種教學法進行學習。個人理財也是有一定的步驟的，首先要做的就是客戶信息的收集。（1）收集完資料之后，對客戶有了充分了解，這樣才能建立好與客戶的關系，也只有這樣才能為以后制定出符合客戶要求的理財計劃書，這一步的關鍵是在于要有熟練的溝通技巧和實踐經驗，以及處理緊急事情的能力，為了讓同學們能更好的接受知識和理解知識，用互動教學法就能使學生達到學習的要求?；咏虒W法也是必須要有教師的講授，教師可以充當不同需求的客戶，讓同學們對不同客戶的要求制定出合理的理財規劃，這樣不斷的鍛煉就能成為合格的理財規劃師。教師就可以通過這樣的與同學面對面的交流，就能掌握同學們對理論知識的掌握情況，以及同學們的語言使用情況，通過交流可以充分了解同學們所欠缺的知識，對他們進行鼓勵和知識的補充，讓同學們能真正的理解作一個合格的理財規劃師應該怎么樣與客戶交流，需要了解客戶那些資料等，同時還能提高同學們處理事情的應急能力，更加深入的了解理財方面的知識。

2.4多媒體教學法

使用多媒體進行教學能更加直觀，更易于同學們理解知識。教師通過多媒體將市場上比較新的理財產品展示給同學們，教學內容被生化化，利于同學們理解和接受。并且在以上教學方法教學的時候也可以使用多媒體教學，把教學內容展示在多媒體上，課下同學們還可以將課件拷下來，回去之后進行復習，才能將知識掌握的更好。教師只有根據教學內容利用不同的教學法進行教學，但是還要注意各種教學法相結合，發揮各種教學法各自優勢，最后培養出社會需要的、專業知識扎實的合格的理財規劃人才。

總結：

個人投資理財課程的教學方法運用是否得當決定了課程的教學質量水平，只有運用合理的教學方法，才可以讓學生更快更好的學到課程中的知識，并實質的運用到實際中。

參考文獻

[1]張雅泉；淺談項目教學法在高職《證券投資實務》課中的應用[J]；職業時空；2011年02期

[2]高敬；國際金融專業項目教學的實踐與探討[J]；經濟研究導刊；2008年09期

[3]張偉芹；項目教學法在理財規劃與實務教學中的應用[J]；中國現代教育裝備；2010年17期