序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇金融理財(cái)市場(chǎng)分析范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

專家理財(cái)團(tuán)隊(duì)締造專業(yè)理財(cái)服務(wù)

8n財(cái)富經(jīng)理人既有經(jīng)過(guò)嚴(yán)格考試獲得認(rèn)證資格的全國(guó)首批金融理財(cái)師，也有精通外匯、銀行卡、私人投資、房貸、保險(xiǎn)、節(jié)稅等業(yè)務(wù)的專家級(jí)客戶經(jīng)理。在團(tuán)隊(duì)內(nèi)部，又根據(jù)客戶經(jīng)理的工作經(jīng)驗(yàn)、自身優(yōu)勢(shì)劃分為投資、稅務(wù)、保險(xiǎn)、外匯和資產(chǎn)五個(gè)不同的專業(yè)小組，定期撰寫(xiě)市場(chǎng)分析報(bào)告，整理理財(cái)資訊，并按照客戶提出的要求，為客戶提供專業(yè)的咨詢意見(jiàn)。

專屬客戶經(jīng)理彰顯尊貴

8n財(cái)富中心為每一位工商銀行的貴賓客戶配備了專職的財(cái)富經(jīng)理人，提供一對(duì)一的全方位財(cái)富管理服務(wù)。幫助客戶從繁瑣的銀行業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)，通過(guò)全新的財(cái)富管理理念，協(xié)助客戶進(jìn)行現(xiàn)金流控制與管理，每位客戶可以享受以下服務(wù)：

1、提前預(yù)約：客戶直接撥打客戶經(jīng)理的聯(lián)系電話提前預(yù)約，時(shí)間由客戶掌握。另外還特別為貴賓準(zhǔn)備了專享車位；2、銀行新業(yè)務(wù)介紹：客戶經(jīng)理會(huì)在第一時(shí)間將銀行同業(yè)的最新動(dòng)態(tài)告知客戶．并根據(jù)客戶的需要提出合理化理財(cái)建議；3、貴賓客戶專屬理財(cái)產(chǎn)品預(yù)約：不定期地為貴賓客戶推出專屬高收益理財(cái)產(chǎn)品，為工商銀行的貴賓客戶創(chuàng)造出更多的價(jià)值；4、基金凈值變動(dòng)提醒：如果客戶在財(cái)富中心投資了基金類產(chǎn)品，客戶經(jīng)理會(huì)替客戶隨時(shí)關(guān)注市場(chǎng)的變化，協(xié)助客戶根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展對(duì)投資進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，幫助客戶輕松投資；5、季度綜合收益報(bào)告書(shū)：整合客戶的存款。貸款、基金，為客戶提供余額明細(xì)，并在此基礎(chǔ)上為客戶提供資產(chǎn)配置圖、投資報(bào)酬率等客戶資產(chǎn)情況的詳細(xì)數(shù)據(jù)，使客戶的資產(chǎn)情況一目了然；6、年終投資市場(chǎng)分析報(bào)告；對(duì)全年金融市場(chǎng)走勢(shì)做全面總結(jié)，通過(guò)對(duì)利率、匯率等各種指標(biāo)的分析使客戶把握市場(chǎng)的發(fā)展方向。此外，客戶經(jīng)理會(huì)按期為每位貴賓客戶郵寄《投資理財(cái)》周刊。

家庭財(cái)務(wù)診斷開(kāi)啟財(cái)富之門

篇(2)

[關(guān)鍵詞]銀行　理財(cái)業(yè)務(wù)　探討

社會(huì)的不斷發(fā)展，帶給人們更多的機(jī)遇，生活水平不斷提高，財(cái)務(wù)不斷積累，人們也開(kāi)始突破傳統(tǒng)的理財(cái)手段，更多的參與到銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)中來(lái)，尤其是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，這種趨勢(shì)更是白熱化。然而，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展并不成熟，還處于發(fā)展的初級(jí)階段，存在一些問(wèn)題，需要我們?cè)诓粩嗟奶剿髦薪鉀Q問(wèn)題，獲得發(fā)展。

一、當(dāng)前我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1、理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展處于初級(jí)階段

當(dāng)前我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展處于初級(jí)階段，可以從三個(gè)方面來(lái)考慮：首先，我國(guó)銀行中理財(cái)業(yè)務(wù)給銀行帶來(lái)的利潤(rùn)占比不大。這跟發(fā)達(dá)國(guó)家的40％-50％來(lái)比，還是有一定的差距的，甚至更低。其次，理財(cái)種類的技術(shù)含量低。一來(lái)因?yàn)槲覈?guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的投資交易比較單一化，而相對(duì)復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制又不健全。二來(lái)受到混業(yè)經(jīng)營(yíng)與專業(yè)人才缺乏的影響，且銀行推行的理財(cái)產(chǎn)品種類很少，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單。再次，缺乏針對(duì)不同資產(chǎn)的客戶群設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品種類，產(chǎn)品比較大眾化。最后，傾向于對(duì)外資銀行的依賴。中資銀行關(guān)于國(guó)際金融市場(chǎng)匯率、利率、股份等理財(cái)產(chǎn)品大部分是由外資銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品提供給中資銀行，然后才是分銷。

2、理財(cái)品種種類繁多

當(dāng)前各個(gè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品均是由各個(gè)銀行自己設(shè)計(jì)、發(fā)行的，將募集的資金依據(jù)產(chǎn)品合同的規(guī)定投入到金融市場(chǎng)與購(gòu)買相關(guān)的金融產(chǎn)品，根據(jù)投資獲得的收益與合同的約定給投資人分配一類理財(cái)產(chǎn)品。依據(jù)投資方向的不同，理財(cái)產(chǎn)品的種類大致分為：信托型、債券型、掛鉤型、DQII型及打新股型，而根據(jù)收益獲取方式的差異，可分為非保證收益型、保證收益型。非保證收益型還可以細(xì)分為：保本浮動(dòng)收益型、非保本浮動(dòng)收益型。然后依據(jù)幣種的不同劃分為外幣理財(cái)、人民幣理財(cái)和雙幣理財(cái)，根據(jù)產(chǎn)品的發(fā)售對(duì)象不同可分為公司理財(cái)與個(gè)人理財(cái)。

3、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大

當(dāng)前，在我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展不完善的情況下，風(fēng)險(xiǎn)加大的主要表現(xiàn)是：第一，雖然當(dāng)前我國(guó)各銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，且利潤(rùn)收入也不斷增長(zhǎng)，但這種狀況卻反而掩飾了理財(cái)產(chǎn)品本身存在的缺陷與風(fēng)險(xiǎn)。第二，與目前股市市場(chǎng)不斷走俏的情況相掛鉤，同股票市場(chǎng)相連接的理財(cái)產(chǎn)品收益率不斷增長(zhǎng)，明顯弱化了投資者及金融機(jī)構(gòu)對(duì)與資本市場(chǎng)相關(guān)聯(lián)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的警惕。第三，缺乏對(duì)金融市場(chǎng)的運(yùn)行有深度研究的高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人員及團(tuán)隊(duì)，也沒(méi)有成熟的理財(cái)理論和實(shí)際操作研究，這些都制約著市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。

4、各銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷地優(yōu)化

各銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)在初期都曾對(duì)銀行的存款產(chǎn)生過(guò)影響。然而，根據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，其綜合了銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等服務(wù)內(nèi)容，很大程度上豐富了銀行的產(chǎn)品種類，滿足了針對(duì)不同客戶群的不同要求。對(duì)著理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，理財(cái)品牌逐步建立，能給銀行帶來(lái)更多的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)其存款規(guī)模的擴(kuò)大及結(jié)構(gòu)的提升會(huì)產(chǎn)生很好的助推作用，并能進(jìn)一步優(yōu)化各個(gè)銀行的收入結(jié)構(gòu)。

二、當(dāng)前我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨的問(wèn)題

任何事物的發(fā)展都是一個(gè)從不成熟走向成熟的過(guò)程，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也是如此，在不成熟的階段存在這樣那樣的問(wèn)題，制約銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，要解決問(wèn)題，首先就要從研究問(wèn)題人手。

1、理財(cái)業(yè)務(wù)自主研發(fā)能力低下

當(dāng)前，我國(guó)銀行自行發(fā)售的產(chǎn)品種類大部分是“引進(jìn)型”的產(chǎn)品，我國(guó)銀行對(duì)金融市場(chǎng)衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理能力與定價(jià)能力比較薄弱，與國(guó)際著名銀行相比還有很大的差距和不足。正是因?yàn)閲?guó)內(nèi)銀行對(duì)金融市場(chǎng)衍生品的定價(jià)能力存在不足，才不能發(fā)展成金融衍生品業(yè)務(wù)的做市商。就連最基本的衍生品的業(yè)務(wù)交易都要以中間人的身份同國(guó)際大銀行進(jìn)行衍生品的交易，這雖然一定程度上規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，但是也將產(chǎn)品的收益大部分地轉(zhuǎn)給了國(guó)際銀行。據(jù)調(diào)查，許多中資銀行發(fā)行的外幣結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品都是由投資銀行、外資銀行代替設(shè)計(jì)的，抑或者是同基金公司進(jìn)行交易，買來(lái)產(chǎn)品進(jìn)行包裝，賣給我國(guó)的投資者。目前這種狀況的持續(xù)還會(huì)損害中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，從而使我們的銀行受制于客戶資源競(jìng)爭(zhēng)。

2、理財(cái)手段的落后

在當(dāng)今信息技術(shù)迅速發(fā)展的時(shí)代，銀行需要提供給客戶優(yōu)質(zhì)的服務(wù)就耍借助先進(jìn)的技術(shù)手段。首先，與外資銀行擁有的理財(cái)管理軟件相比，我國(guó)的理財(cái)管理軟件相對(duì)落后，不能對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行清楚的分析與反映，也不能對(duì)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶取得定量、定性的分析，總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏科學(xué)性。其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理的方面，外資銀行有比較健全穩(wěn)定的征信系統(tǒng)，能全面了解企業(yè)的信用度，進(jìn)而做到對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用篩選，而國(guó)內(nèi)的銀行則缺乏這樣成熟系統(tǒng)的征信系統(tǒng)，不能對(duì)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行清楚的評(píng)估。最后，外資銀行對(duì)客戶的關(guān)系非常重視，大都采用了CRM技術(shù)，通過(guò)CRM來(lái)清晰明確地劃分客戶的需求，從而找到有潛力的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而國(guó)內(nèi)銀行沒(méi)有普及CRM技術(shù)，且對(duì)它的使用僅僅停留在簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)整理階段，沒(méi)有最大程度發(fā)揮其作用。

3、對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度較大

站在客戶的立場(chǎng)來(lái)看，大多數(shù)客戶對(duì)金融投資知識(shí)的掌握非常有限，且對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力、識(shí)別能力存在嚴(yán)重不足，過(guò)于看重產(chǎn)品的收益，對(duì)高收益抱有很高的期望。相反，站在銀行的角度來(lái)看，銀行現(xiàn)有的資源還不能夠做到理財(cái)產(chǎn)品的專門性、個(gè)性化定做，如果銀行的客戶經(jīng)理缺乏知識(shí)儲(chǔ)備能力，對(duì)客戶資產(chǎn)情況掌握不力，就會(huì)難以對(duì)客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，影響產(chǎn)品使用廣度的測(cè)評(píng)，使得理財(cái)業(yè)務(wù)難以健康地發(fā)展。

4、時(shí)市場(chǎng)的研究非常薄弱

從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際上是一種投資業(yè)務(wù)。就當(dāng)前的發(fā)展情況而言，投資的范圍也就是貨幣市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)、資本市場(chǎng)及大宗商品市場(chǎng)……，而市場(chǎng)中基礎(chǔ)資產(chǎn)的表現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)周期的關(guān)系程度相當(dāng)密切。所以，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，其自身理財(cái)能力的高低、判別理財(cái)水平的敏銳度就依賴于銀行對(duì)市場(chǎng)走勢(shì)的掌握及對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的判斷，要提高這些能力就必須進(jìn)行大量的經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)研究。然而，目前我國(guó)的銀行理財(cái)隊(duì)伍從組織結(jié)構(gòu)來(lái)看，很多還缺乏專門的理財(cái)服務(wù)研究團(tuán)隊(duì)，即使存在這種研究隊(duì)伍，受限于激勵(lì)、考核機(jī)制的不完善，也只是流于形式。

5、信息披露的相關(guān)制度不健全

從理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)狀況看來(lái)，大部分有銀行總部設(shè)計(jì)理財(cái)

產(chǎn)品，然后推廣到各個(gè)分行并分配一定的募集指標(biāo)。各個(gè)分行一般會(huì)建議投資者開(kāi)設(shè)獨(dú)立的活期賬戶，與其簽立資金委托書(shū)，等到產(chǎn)品募集指標(biāo)完成后或銷售任務(wù)達(dá)標(biāo)后，將分行的委托資金上劃給總行，交由總行依據(jù)協(xié)議協(xié)同運(yùn)作。這樣，就造成了分行對(duì)產(chǎn)品的屬性、運(yùn)作情況不熟悉，更談不上與客戶的交流及解釋說(shuō)明。隨著我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，相關(guān)銀行監(jiān)管部門也出臺(tái)了一系列的法律法規(guī)規(guī)范我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)。但是，就目前的執(zhí)行效果而言并不理想，頻繁出現(xiàn)機(jī)構(gòu)違規(guī)操作的情況。

6、理財(cái)人員缺乏過(guò)硬的專業(yè)知識(shí)

在過(guò)去，我國(guó)的經(jīng)營(yíng)模式大多是粗放的，受此影響，在對(duì)銀行業(yè)人才的培養(yǎng)上，只注重那些有貸款、存款資源的人才，從而導(dǎo)致綜合性人才的缺乏。當(dāng)然，銀行業(yè)不斷發(fā)展，許多新的業(yè)務(wù)不斷出現(xiàn)，難免疏忽其他金融類的業(yè)務(wù)，再加上銀行的培訓(xùn)力度不夠，綜合性理財(cái)人員稀缺。同時(shí)，大多數(shù)的銀行理財(cái)人員沒(méi)有采用嚴(yán)格的資格認(rèn)證管理，也沒(méi)有系統(tǒng)參加過(guò)理財(cái)資格培訓(xùn)，僅僅對(duì)理財(cái)知識(shí)本身還是一知半解，理財(cái)水平不高。這就導(dǎo)致理財(cái)人員不專業(yè)，影響客戶的信任度。

三、針對(duì)當(dāng)前銀行出現(xiàn)的問(wèn)題采取必要的對(duì)策

1、提高自主研發(fā)能力

在我國(guó)國(guó)內(nèi)，銀行的金融產(chǎn)品具有很強(qiáng)的同質(zhì)性，且真正適于理財(cái)業(yè)務(wù)的種類并不多。首先，銀行應(yīng)該在遵循現(xiàn)有政策的情況下挖掘新業(yè)務(wù)品種，銀行在這方面具有很大的潛力：第一，努力整合理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)。近年來(lái)中資銀行對(duì)于整合零售產(chǎn)品有很大的研究，但還是把信用卡作為銀行零售業(yè)務(wù)子系統(tǒng)中集消費(fèi)、信貸、繳費(fèi)、存取款、理財(cái)于一體的理財(cái)產(chǎn)品。第二，加快創(chuàng)新理財(cái)新品，用以適應(yīng)金融資本市場(chǎng)的發(fā)展，等到成熟時(shí)再研發(fā)更多的投資理財(cái)產(chǎn)品。第三，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道拓展理財(cái)渠道。一來(lái)可以對(duì)新的理財(cái)品種進(jìn)行宣傳，還可以方便更多的人群從事理財(cái)投資。

2、通過(guò)市場(chǎng)分析，加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的前瞻性

在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，普遍存在追求規(guī)模、數(shù)量的觀念，而對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查研究工作做的不夠。多數(shù)銀行的理財(cái)架構(gòu)沒(méi)有實(shí)際考察研究的基礎(chǔ)，只是盲目地跟風(fēng)建設(shè)理財(cái)架構(gòu)，使得銀行的分析研究隊(duì)伍不健全，且對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)研究力度不夠，增大了理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。2008年出現(xiàn)在理財(cái)市場(chǎng)上的“收益門”，就是由于市場(chǎng)分析做的不夠，致使多家銀行出現(xiàn)了“零收益”甚至于“負(fù)收益”。這不僅使得銀行自身的實(shí)力得到削弱，還嚴(yán)重?fù)p害也銀行的信譽(yù)。如今，我們實(shí)行的是開(kāi)放的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)政策，市場(chǎng)作為主導(dǎo)，決定著銀行的發(fā)展，為此，銀行應(yīng)該注重實(shí)際的考查研究，把握市場(chǎng)變化的命脈，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上更具策略性和前瞻性。

3、完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

理財(cái)業(yè)務(wù)綜合性的特點(diǎn)決定了它的風(fēng)險(xiǎn)管理體系同樣是一個(gè)復(fù)雜而系統(tǒng)化的工程。首先應(yīng)該把理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)化起來(lái)，并成為其中的一部分，還要同銀行的績(jī)效考核連在一起，如此才能真正把風(fēng)險(xiǎn)管理做到最好。其次，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系還要涵蓋理財(cái)業(yè)務(wù)的全部過(guò)程，并建立量化分析指標(biāo)。在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上要兼顧風(fēng)險(xiǎn)原則與收益原則，規(guī)劃合理的投資組合，科學(xué)預(yù)算投資收益，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制體系，使風(fēng)險(xiǎn)揭示與信息披露更加制度化、明細(xì)化。同時(shí)要構(gòu)建問(wèn)責(zé)機(jī)制，努力做到信息公開(kāi)、透明。最后，銀行內(nèi)部的審核監(jiān)督機(jī)制與財(cái)務(wù)分賬制度要發(fā)揮相應(yīng)的責(zé)任，正確對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，做好防火墻工作。

4、加強(qiáng)信息披露與風(fēng)險(xiǎn)提示工作

我國(guó)的理財(cái)投資人大多數(shù)為普通民眾，其對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力和抵抗能力較弱，因此理財(cái)產(chǎn)品要努力做到結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)約、低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)銀行理財(cái)人員要及時(shí)關(guān)注產(chǎn)品銷售情況，向客戶及時(shí)地披露相關(guān)信息，不能出現(xiàn)只顧宣傳產(chǎn)品的預(yù)期高收益，不對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)提示作詳細(xì)說(shuō)明，從而誤導(dǎo)投資者。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)要分等級(jí)的給予明示，并配備專業(yè)的理財(cái)人員根據(jù)投資者自身的實(shí)際情況，輔助投資者選擇與自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力相當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品，以防錯(cuò)誤銷售損害投資者的切身利益。

5、加強(qiáng)對(duì)專業(yè)理財(cái)人才的培養(yǎng)

要培養(yǎng)一批專業(yè)能力過(guò)硬的理財(cái)人員，讓其掌握從產(chǎn)品研發(fā)到市場(chǎng)銷售再到各個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)管理，讓他們參與到理財(cái)業(yè)務(wù)的每個(gè)環(huán)節(jié)上，保證理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。對(duì)于理財(cái)人員素質(zhì)的培養(yǎng)，不僅要重視他的專業(yè)技術(shù)能力，還要注重他自身的職業(yè)道德素質(zhì)，并嚴(yán)格施行資格認(rèn)證制度，完善后續(xù)崗位培訓(xùn)制度，建立系統(tǒng)的跟蹤評(píng)價(jià)和績(jī)效考核制度。

四、結(jié)論

當(dāng)前，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)所處的外部宏觀環(huán)境還是比較嚴(yán)峻的，除了國(guó)外次貸危機(jī)及其他因素的影響，國(guó)內(nèi)的通貨膨脹情況也較為嚴(yán)峻，總體來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展之路并不好走。但國(guó)內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展前景還不錯(cuò)，會(huì)在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的前提下穩(wěn)步增長(zhǎng)，理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)會(huì)作進(jìn)一步調(diào)整，穩(wěn)健且收益高的理財(cái)品種將成為投資的重點(diǎn)。當(dāng)然，銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)論發(fā)展到什么程度都會(huì)存在相應(yīng)的缺陷及需要改進(jìn)的地方，銀行應(yīng)該隨時(shí)關(guān)注自己的產(chǎn)品發(fā)展，注意防范風(fēng)險(xiǎn)。

[參考文獻(xiàn)]

[1]李彥：商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題和趨勢(shì)[J]．大眾商務(wù)，2009(2)

篇(3)

報(bào)告顯示，2009年理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)強(qiáng)勢(shì)反彈，并體現(xiàn)出了創(chuàng)新、拓展的局面。理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富和完善，品種多樣。在金融類理財(cái)產(chǎn)品中，有銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外匯理財(cái)產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品、銀行卡產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、QDII產(chǎn)品、債券產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、陽(yáng)光私募產(chǎn)品、券商集合理財(cái)產(chǎn)品等十余個(gè)種類。截至2009年12月31日，全國(guó)共有8169個(gè)(款)左右的各類理財(cái)產(chǎn)品面世，數(shù)量上較上年增長(zhǎng)兩成左右。理財(cái)產(chǎn)品幾乎以日均25只新品的速度問(wèn)世，表明我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)在過(guò)去的一年得到了快速發(fā)展。

銀行系：理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行冷熱不均

隨著經(jīng)濟(jì)的好轉(zhuǎn)，2009年國(guó)內(nèi)外投資理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境較上年有了很大的改善。作為理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的重頭，銀行系理財(cái)產(chǎn)品在數(shù)量上依舊保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，并獲得了投資者的關(guān)注。不過(guò)，人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品卻有著不同的走勢(shì)。

據(jù)第一理財(cái)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品庫(kù)統(tǒng)計(jì)，2009年中國(guó)境內(nèi)主要商業(yè)銀行累計(jì)共發(fā)行各類人民幣理財(cái)產(chǎn)品5405款，較2008年增加1314款，增幅達(dá)32％。而相比火熱的人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，外匯理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展則有所停滯。2009年主要商業(yè)銀行累計(jì)共發(fā)行外匯理財(cái)產(chǎn)品991款，較2008年的1309款有所下滑，下跌幅度為25％。

基金系：指數(shù)型基金成主角

經(jīng)歷了2008年的嚴(yán)冬，基金行業(yè)在2009年迎來(lái)了觸底反彈的階段。2009年全年，市場(chǎng)新獲批發(fā)行開(kāi)放式基金137只(款)，較2008年上升27％。從發(fā)行的基金類型來(lái)看，指數(shù)型基金成為2009年新的熱點(diǎn)，從上年的僅1只產(chǎn)品增加到全年的32只，在各類基金中占比達(dá)23％。

而諸多的變動(dòng)也注定使得2009年的基金行業(yè)成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。2009年摹金公司推出了“理財(cái)專戶一對(duì)多產(chǎn)品”，填補(bǔ)了中高端層而產(chǎn)品的不足；而先后38家公司近百位高管先后易職，讓2009年成為基金高管“震蕩”的一年；基金產(chǎn)品發(fā)行總體上升，基金業(yè)績(jī)也隨著大盤的強(qiáng)勢(shì)反彈節(jié)節(jié)攀升，為投資者創(chuàng)造了良好的收益。此外，基金產(chǎn)品自身也開(kāi)始了創(chuàng)新之路，基金行業(yè)的進(jìn)步開(kāi)始更快速地跟上國(guó)際化腳步。

信托理財(cái)：金融投資類仍占主導(dǎo)

2009年信托產(chǎn)品市場(chǎng)繼續(xù)呈現(xiàn)良性向上的走勢(shì)，受到了投資者尤其是高凈值投資者的關(guān)注，無(wú)論在產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量上，還是在市場(chǎng)規(guī)模上，都顯示出加速上升的趨勢(shì)。2009年各信托公司共發(fā)行860款信托理財(cái)產(chǎn)品，較上年的648款大幅上升，延續(xù)了從2006年到2008年連續(xù)上升的勢(shì)頭。

在政策層面上，一批新的規(guī)定出臺(tái)，進(jìn)一步規(guī)范了市場(chǎng)的發(fā)展。盡管證券投資信托受證交所暫停開(kāi)戶的影響月發(fā)行量有所減少，年末中央下達(dá)禁止財(cái)政資金參與擔(dān)保信托理財(cái)產(chǎn)品的通知致使政信合作產(chǎn)品面臨無(wú)法發(fā)行的情況，但是在某種程度上，這些新的規(guī)范將更有利于這個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。

陽(yáng)光私募：發(fā)行步入快車道

在經(jīng)歷了2008年大熊市所造成的冰凍期后，有人將2009年稱之為“陽(yáng)光私募元年”。陽(yáng)光私募行業(yè)在這一年迅猛發(fā)展，不僅私募企業(yè)數(shù)量、私募行業(yè)從業(yè)人數(shù)、私募產(chǎn)品數(shù)量、私募基金規(guī)模大幅增長(zhǎng)，而且私募產(chǎn)品的收益也普遍跑贏大盤和公募基金。2009年私募產(chǎn)品的發(fā)行步入了快車道，發(fā)行期數(shù)以及規(guī)模均遠(yuǎn)超2008年，全年各陽(yáng)光私募機(jī)構(gòu)共發(fā)行123款產(chǎn)品，較上年多出35只，上升幅度達(dá)40％。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，陽(yáng)光私募也有了較大突破，陽(yáng)光TOT產(chǎn)品的發(fā)行使得國(guó)內(nèi)私募基金更進(jìn)一步向國(guó)際化水平靠攏。

在收益方面。陽(yáng)光私募基金2009年取得的業(yè)績(jī)也很耀眼。排名第一的產(chǎn)品收益率接近200％，有20多只產(chǎn)品收益率超過(guò)100％，比大盤指數(shù)的收益率要高出10個(gè)點(diǎn)左右。與之相比的是，近600只公募基金中僅有7只基金年收益率超過(guò)100％。此外，私募基金操作上的靈活性及誘人的業(yè)績(jī)回報(bào)，吸引了不少公募基金高管在2009年跳槽去了私募公司，從而使私募行業(yè)管理團(tuán)隊(duì)較2008年有了較大幅度的提升。對(duì)于高端投資者來(lái)說(shuō)，選擇私募基金已經(jīng)變成了一種新的潮流。

保險(xiǎn)產(chǎn)品：新品推出翻了倍

據(jù)第一理財(cái)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，2009年各保險(xiǎn)公司新發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品312款，較2008年的148款升幅超過(guò)100％。

2009年保險(xiǎn)業(yè)界的頭等大事就是新《保險(xiǎn)法》的推出，而銀行獲準(zhǔn)入股保險(xiǎn)公司也為金融市場(chǎng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)了新的契機(jī)，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)也隨之呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。保險(xiǎn)公司2009年產(chǎn)品發(fā)行大幅增加，主要是為了配合新保險(xiǎn)法，調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的要求，更新原有產(chǎn)品或推出新系列的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受影響較多的為壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，由于受到銀行入股保險(xiǎn)公司的影響，部分新推銀保產(chǎn)品已經(jīng)發(fā)生了改變，在市場(chǎng)上更具吸引力。

在保險(xiǎn)新產(chǎn)品方面，除了為配合新保險(xiǎn)法出臺(tái)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品外，“甲流保險(xiǎn)”則是2009年的一個(gè)創(chuàng)新點(diǎn)。類似于2008年由于“汶川地震”而發(fā)行增多的巨災(zāi)保險(xiǎn)，“甲流保險(xiǎn)”也體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司對(duì)于社會(huì)事件反應(yīng)的靈敏度，雖然其產(chǎn)品設(shè)計(jì)仍存在一些疑問(wèn)，銷售情況也不甚理想，但是作為保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，不斷更新產(chǎn)品以跟隨社會(huì)進(jìn)步發(fā)展也是行業(yè)良性循環(huán)的表現(xiàn)。

個(gè)性化靈活性是今后方向

展望2010年，我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)將延續(xù)與國(guó)內(nèi)政策以及法規(guī)變化緊密相關(guān)的特性，并且隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化而產(chǎn)生相關(guān)的變動(dòng)。從曾經(jīng)的發(fā)行量超過(guò)數(shù)十億或上百億元的公募基金，發(fā)展到如今幾億元發(fā)行量的理財(cái)專戶一對(duì)多產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)近年來(lái)已開(kāi)始轉(zhuǎn)向更關(guān)注投資者的需求上，逐漸脫離以往的理財(cái)產(chǎn)品“大鍋飯”時(shí)代，向更具個(gè)性化以及靈活性的方向邁進(jìn)。

篇(4)

【關(guān)鍵詞】 中國(guó)民生銀行 手機(jī)銀行 營(yíng)銷 策略

中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)與科技水平的不斷提高，銀行服務(wù)的需求和便捷性與日俱增，手機(jī)銀行也相應(yīng)地迅猛發(fā)展。手機(jī)銀行的發(fā)展壯大，使中國(guó)乃至全球銀行服務(wù)體系的結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性變化，手機(jī)銀行比傳統(tǒng)服務(wù)增長(zhǎng)更加快速，作為一種結(jié)合移動(dòng)通信與貨幣電子化的全新服務(wù)，它不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間和地點(diǎn)處理多種金融服務(wù)業(yè)務(wù)，而且大幅度拓展了銀行服務(wù)的范圍。

一、手機(jī)銀行的市場(chǎng)分析

通過(guò)市場(chǎng)分析，可以更好地認(rèn)識(shí)市場(chǎng)的商品供應(yīng)和需求的比例關(guān)系，采取正確的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，滿足市場(chǎng)需要，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)效益。該部分從手機(jī)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境和消費(fèi)者市場(chǎng)進(jìn)行分析。

1.市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境。

第一，人口環(huán)境。據(jù)3G門戶科技頻道網(wǎng)站調(diào)查顯示，已經(jīng)開(kāi)通手機(jī)銀行的人占36.8%，計(jì)劃開(kāi)通的人占47.2%。手機(jī)銀行的使用率雖不算高，但具有良好的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Α哪挲g分布來(lái)看，手機(jī)銀行用戶的年齡主要集中在18-34歲的年輕人群中，占93.5%。目前我國(guó)20歲-34歲的人口比例占了總?cè)丝诘?7.32%，人口數(shù)量眾多，消費(fèi)人群巨大。20歲以下的人口占了22.19%，而他們將是手機(jī)銀行的最大潛在消費(fèi)群體。可以得出，不論是從目前手機(jī)銀行的使用客戶數(shù)量還是從潛在客戶數(shù)量看，手機(jī)銀行都擁有巨大的市場(chǎng)潛力。

第二，經(jīng)濟(jì)環(huán)境。從居民可支配收入來(lái)看，2011年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入21810元，農(nóng)村居民人均純收入6977元。根據(jù)3G門戶科技頻道網(wǎng)站調(diào)查顯示，手機(jī)銀行用戶月收入1500-2499元間的人群占了35.7%，2500-4999元之間的人群占了27.2%。因此，對(duì)比居民人均收入和消費(fèi)群體收入可以看出，中等消費(fèi)群體收入不斷增加，與手機(jī)銀行用戶收入消費(fèi)相符合。

第三，法律、政策環(huán)境。隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺(tái)，手機(jī)銀行市場(chǎng)將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機(jī)銀行的發(fā)展。

2013年我國(guó)手機(jī)銀行用戶達(dá)到15756萬(wàn)，到2015年我國(guó)手機(jī)銀行用戶將突破3億。在用戶迅速增長(zhǎng)的同時(shí)，手機(jī)銀行的資金處理規(guī)模也在快速增長(zhǎng)。因此，目前手機(jī)銀行正處于成長(zhǎng)階段，市場(chǎng)潛力巨大。

2.消費(fèi)者市場(chǎng)分析。

第一，目標(biāo)消費(fèi)者分析。據(jù)3G門戶科技頻道網(wǎng)站調(diào)查顯示，中青年是手機(jī)銀行的主要使用者，其中男性手機(jī)銀行用戶明顯多于女性。在手機(jī)銀行用戶中，全職工作者多，在校學(xué)生僅占到14.6%。手機(jī)銀行眾多功能中，用戶最經(jīng)常使用的是手機(jī)銀行賬戶查詢與管理功能，使用比例達(dá)76.3%，其次是繳費(fèi)功能、轉(zhuǎn)賬匯款和資金歸集功能，分別為50.1%和43.8%。商城購(gòu)物功能的使用比例也超過(guò)30%。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，支付功能將被運(yùn)用得更多。

第二，消費(fèi)者行為分析。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)50%的用戶是在營(yíng)業(yè)廳看到或聽(tīng)到有關(guān)的介紹。朋友推薦占了近25%，說(shuō)明口碑營(yíng)銷在手機(jī)銀行的推廣過(guò)程中也占有重要的作用。在開(kāi)通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的原因中，方便隨時(shí)查詢賬戶是最主要的原因，其次是快速轉(zhuǎn)賬，所占比例超過(guò)了50%。由此可見(jiàn)，用戶開(kāi)通手機(jī)銀行的最初動(dòng)機(jī)仍是功能導(dǎo)向的。有56.8%的用戶希望手機(jī)銀行有更多的安全措施，51.8%的希望操作起來(lái)快捷容易，有37.0%的人希望功能更實(shí)用，34.4%的人希望功能更豐富，用戶在開(kāi)通手機(jī)銀行時(shí)希望盡可能地簡(jiǎn)單、方便。另外，用戶最希望隨時(shí)隨地掌握賬戶余額變動(dòng)情況，32.2%的人希望根據(jù)資金狀況推薦相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品。超過(guò)70%的用戶希望手機(jī)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)能夠更便捷地進(jìn)行購(gòu)買交易。

二、手機(jī)銀行的市場(chǎng)選擇分析

1.市場(chǎng)選擇。

銀行手機(jī)銀行適用于18周歲以上人群。根據(jù)消費(fèi)需求，手機(jī)銀行功能服務(wù)多樣化有非常大的意義，為了讓客戶使用更方便，它不僅具有賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付、投資理財(cái)、信用卡、貸款服務(wù)等強(qiáng)大的金融服務(wù)功能，同時(shí)還具有話費(fèi)充值、游戲卡購(gòu)買、商旅服務(wù)、無(wú)卡取現(xiàn)、二維碼支付、資金歸集、特惠商戶等創(chuàng)新功能。

2.市場(chǎng)定位。

民生銀行手機(jī)銀行以創(chuàng)新為亮點(diǎn)，擁有話費(fèi)充值、游戲卡購(gòu)買、商務(wù)服務(wù)、二維碼支付、無(wú)卡取現(xiàn)、特惠商戶、資金歸集等七大特色功能，專為移動(dòng)終端客戶提供豐富多彩的移動(dòng)金融生活。

三、民生銀行手機(jī)銀行的營(yíng)銷策略分析

營(yíng)銷策略在消費(fèi)者起主導(dǎo)作用的今天，它對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的成敗更是具有關(guān)鍵性的影響。下面運(yùn)用4P理論從產(chǎn)品，價(jià)格，渠道和促銷四個(gè)方面，對(duì)民生手機(jī)銀行營(yíng)銷策略進(jìn)行了全面的分析。

1.產(chǎn)品策略。

首先，在戰(zhàn)略層面，民生銀行確立大力發(fā)展手機(jī)銀行戰(zhàn)略，加大投入和研發(fā)，充分利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能終端等領(lǐng)域最新技術(shù)和成果，及時(shí)響應(yīng)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和客戶需求，持續(xù)不斷推出特色功能和創(chuàng)新應(yīng)用。其次，持續(xù)的產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新使其長(zhǎng)期保持后發(fā)優(yōu)勢(shì)。民生銀行已經(jīng)創(chuàng)新推出了手機(jī)銀行網(wǎng)點(diǎn)排號(hào)、跨行賬戶管理、跨行資金歸集、手機(jī)號(hào)跨行轉(zhuǎn)賬、二維碼支付、信用卡跨行自動(dòng)還款、銀聯(lián)ATM查詢等多個(gè)行業(yè)領(lǐng)先特色功能；賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付、投資理財(cái)、信用卡、貸款服務(wù)等傳統(tǒng)金融服務(wù)應(yīng)有盡有。此外，民生銀行手機(jī)銀行貼近民生，積極服務(wù)于百姓的日常生活需求。通信費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、取暖費(fèi)、有線電視費(fèi)等200余項(xiàng)繳費(fèi)，特惠商戶、火車票、飛機(jī)票、電影票、游戲點(diǎn)卡等生活?yuàn)蕵?lè)服務(wù)豐富多彩，為客戶提供便捷獨(dú)特的隨身金融和移動(dòng)生活服務(wù)。

2.價(jià)格策略。

以最低的手續(xù)費(fèi)用占領(lǐng)手機(jī)銀行市場(chǎng)，讓客戶感受到價(jià)格與服務(wù)質(zhì)量共有的民生手機(jī)銀行。民生銀行的手續(xù)費(fèi)相比其他銀行更低，在小額賬戶管理費(fèi)方面實(shí)行價(jià)格優(yōu)惠政策。

3.渠道策略。

銷售渠道是商品從生產(chǎn)者傳送到用戶手中所經(jīng)過(guò)的全過(guò)程。手機(jī)銀行可以通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)廳銷售，電話銀行銷售，銀行官網(wǎng)銷售，人際網(wǎng)絡(luò)銷售等線上推廣，線下推廣和其他商家合作等推廣方式。

篇(5)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開(kāi)始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷宣傳渠道單一

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對(duì)外營(yíng)銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢(shì)下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過(guò)一系列不斷的完善和發(fā)展為我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)收益。

參考文獻(xiàn)

[1]宋華，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006，（1）

篇(6)

關(guān)鍵詞：?jiǎn)柧碚{(diào)查；投資理財(cái)；大學(xué)生

一、 引言

21世紀(jì)是一個(gè)信息和科技高速發(fā)展的社會(huì)，投資理財(cái)?shù)某绷饕仓饾u步入大學(xué)校園。目前僅有專業(yè)知識(shí)，缺乏豐富的社會(huì)實(shí)踐已經(jīng)無(wú)法滿足自我的發(fā)展和社會(huì)生存。也許你早已看慣“每天學(xué)點(diǎn)心理學(xué)”、“每天學(xué)點(diǎn)管理學(xué)”……但是，每個(gè)人的生存都需要資金的支持，你不知貨幣何時(shí)升值（或貶值），你也就無(wú)法掌握自己的實(shí)際收入。誠(chéng)然，諸如每天學(xué)一點(diǎn)理財(cái)學(xué)、金融學(xué)也漸漸和管理、心理一樣被重視起來(lái)，但就目前抽樣調(diào)查的結(jié)果來(lái)看，形式并不樂(lè)觀。理財(cái)對(duì)于大學(xué)生而言是一項(xiàng)非常重要的鍛煉，也是進(jìn)入社會(huì)工作之前需要學(xué)習(xí)的重要技能。合理規(guī)劃自我財(cái)產(chǎn)，在紛繁的理財(cái)產(chǎn)品和市場(chǎng)中把握有效的信息資源，才能更好的提高自我的生活質(zhì)量和消費(fèi)水平，讓資金在智慧的指引下“發(fā)揚(yáng)光大”。

國(guó)內(nèi)對(duì)于大學(xué)生的投資理財(cái)研究起步較遲，近幾年，隨著校園理財(cái)?shù)娜藬?shù)的劇增，大學(xué)這個(gè)特殊群體的理財(cái)行為引起了人們的廣泛關(guān)注，并取得了一批研究成果。目前相對(duì)于大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)?shù)呐d趣濃厚而專業(yè)知識(shí)不足，受傳統(tǒng)文化經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀、家庭教育、學(xué)校教育、社會(huì)環(huán)境教育限制，個(gè)人理財(cái)形式單一化明顯。柯寶紅等（2010）以發(fā)放問(wèn)卷調(diào)查了武漢在校大學(xué)生的理財(cái)狀況，結(jié)果發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)蓄是大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕绞健W陽(yáng)錢琳（2010）等借助于問(wèn)卷調(diào)查，指出目前大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀以及呼吁開(kāi)發(fā)大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品；龔勛等（2005）借助決策模型對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)實(shí)踐提出建議。

二、大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起，投資理財(cái)?shù)男问胶颓栏佣嘣x擇的余地更大，而這些投資理財(cái)?shù)姆绞健⒎椒▽?duì)于大部分的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，可能都是不太了解的地域。為此，我們從上海市八所大學(xué)中采用簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣的方法，一共發(fā)放了1000份問(wèn)卷，回收了980份，其中950份具有有效性，有效率達(dá)95%。問(wèn)卷的設(shè)計(jì)內(nèi)容包括三部分：個(gè)人基本情況、個(gè)人的理財(cái)情況和對(duì)理財(cái)知識(shí)的掌握程度。個(gè)人基本情況主要包括性別、年齡、專業(yè)、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、大學(xué)消費(fèi)支出等信息。個(gè)人的理財(cái)情況包括個(gè)人收入、閑錢多少、投資理財(cái)情況等。對(duì)理財(cái)知識(shí)的掌握程度則包括是否學(xué)習(xí)過(guò)理財(cái)課程、獲取理財(cái)信息的主要渠道等內(nèi)容。利用SPSS 軟件，對(duì)問(wèn)卷數(shù)據(jù)做相關(guān)性統(tǒng)計(jì)分析等力求發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生的真實(shí)理財(cái)現(xiàn)狀和理財(cái)偏好等。在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行可靠性分析和整理的基礎(chǔ)上，得到如下調(diào)查結(jié)果。

（一）投資方式單一，理論知識(shí)不足

大學(xué)生最為偏好的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄，從圖1和圖2的數(shù)據(jù)可以看出，高達(dá)77.78%的大學(xué)生主要投資在于銀行儲(chǔ)蓄，一些同學(xué)甚至沒(méi)有自己的理財(cái)經(jīng)歷；而對(duì)投資理財(cái)?shù)闹匾暥冗h(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，也相應(yīng)地反映出大學(xué)生缺乏投資理財(cái)方面的知識(shí)。可能覺(jué)得自己“理論知識(shí)不多”，“理財(cái)投資存在風(fēng)險(xiǎn)”從而抱以觀望的態(tài)度。大學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的掌握程度受父母的影響最大，其次是學(xué)校教育和同學(xué)等。經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的帳務(wù)普遍要好于其他專業(yè)的學(xué)生。

（二） 期望過(guò)高而缺乏有效行動(dòng)

大部分學(xué)生對(duì)進(jìn)行理財(cái)投資都報(bào)以積極的態(tài)度，但是真正主動(dòng)地進(jìn)行理財(cái)?shù)膮s不多。圖3顯示，26%的學(xué)生由于缺乏必要的理論知識(shí)而不敢輕易進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng)，21%的學(xué)生由于理財(cái)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性不定而采取規(guī)避措施，19%的學(xué)生認(rèn)為自己的資金過(guò)少……可見(jiàn)，大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)的獲取和培養(yǎng)存在一些依賴心理，而學(xué)校和政府有必要為學(xué)生提供這個(gè)方面的講座和知識(shí)宣傳。

（三）對(duì)理財(cái)市場(chǎng)了解過(guò)少

圖4顯示，大部分的學(xué)生將不多的積蓄局限于銀行儲(chǔ)蓄和投資余額寶，來(lái)獲取略微的收益，很少有同學(xué)主動(dòng)去熟悉其他的投資理財(cái)產(chǎn)品，如股票、債券、期貨、基金等。從調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生非常青睞余額寶投資，但是對(duì)余額寶為什么有這么高的收益等知識(shí)并不很清楚，這說(shuō)明大學(xué)生接受新生事物是很快的，但還缺少相應(yīng)的知識(shí)培訓(xùn)。

三、 對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕ㄗh和對(duì)策分析

通過(guò)調(diào)查分析等發(fā)現(xiàn)上海市的在校大學(xué)生普遍都具有強(qiáng)烈的投資理財(cái)和創(chuàng)業(yè)愿望，對(duì)新的投資理財(cái)知識(shí)的渴求，已成為一股不可忽視的潛在消費(fèi)群體。但是，市場(chǎng)信息的不對(duì)稱性加劇了投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。“有效”市場(chǎng)理論很難在金融市場(chǎng)上起到很好的自我調(diào)控作用。一個(gè)對(duì)金融市場(chǎng)知之甚少的大學(xué)生，也很難把握住貨幣的走向，盲目跟風(fēng)的話，容易產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”的不良行為導(dǎo)向，很難達(dá)到一個(gè)雙贏的理想境界。為此，我們科創(chuàng)小組認(rèn)為可以從以下幾點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)理念的培養(yǎng)。

（一） 社會(huì)應(yīng)增加開(kāi)發(fā)切合大學(xué)生現(xiàn)狀及需求的投資理財(cái)產(chǎn)品

大學(xué)是連接大學(xué)生和社會(huì)的良好平臺(tái)，許多知識(shí)、技能和理念都是在大學(xué)階段完成，并和社會(huì)接軌，為大學(xué)生以后的發(fā)展打下基礎(chǔ)。而投資理財(cái)這項(xiàng)技能的培養(yǎng)和發(fā)展，也在一定程度上豐富大學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)。目前，特別是針對(duì)大學(xué)生的、適合大學(xué)生自己操作的投資理財(cái)產(chǎn)品不多，理財(cái)產(chǎn)品從某種意義上來(lái)說(shuō)，還未延伸到大學(xué)生的生活領(lǐng)域。社會(huì)可以對(duì)這方面的需求市場(chǎng)加大關(guān)注，設(shè)計(jì)出一些符合當(dāng)代大學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品，不斷完善大學(xué)生的投資理財(cái)訴求，讓大學(xué)生能夠在以后的道路上能夠越走越遠(yuǎn)，越走越好。

（二）學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)的教育

信息時(shí)代的全面發(fā)展，讓計(jì)算機(jī)知識(shí)成為每個(gè)當(dāng)代大學(xué)生的基本素質(zhì)。同樣，投資理財(cái)知識(shí)也應(yīng)該成為每一個(gè)大學(xué)生的必備的基本常識(shí)。目前大部分的學(xué)校對(duì)于這方面的重視程度都不夠，尤其是理工科類的學(xué)校，學(xué)校對(duì)于這些方面宣傳的就更少。

為了更好的提高當(dāng)代大學(xué)的投資理財(cái)理念，讓學(xué)生們?cè)谝院蟮娜松缆飞夏軌蚝侠硐M(fèi)，有效理財(cái)，做一個(gè)理性的消費(fèi)者，我們課題小組在此基礎(chǔ)上，在新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)申請(qǐng)了虛擬賬號(hào)，對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行了一場(chǎng)股票投資模擬比賽，從中學(xué)習(xí)股票投資的相關(guān)知識(shí)。在為期5個(gè)月的學(xué)習(xí)和模擬比賽中，70%的同學(xué)都取得了很好的收益。在紛繁的金融市場(chǎng)上，能夠有效的掌握貨幣資金的動(dòng)向和國(guó)家的戰(zhàn)略規(guī)劃，在債弧⒐善焙推諢跏諧∩隙既〉昧撕芎玫氖找妗Q校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)的教育，對(duì)于非經(jīng)管類的學(xué)生開(kāi)設(shè)專門的個(gè)人理財(cái)課程，開(kāi)設(shè)財(cái)經(jīng)講座，引入模擬比賽等方式提高大學(xué)投資理財(cái)?shù)乃健?/p>

（三）大學(xué)生應(yīng)該加強(qiáng)自我投資理財(cái)理念的培養(yǎng)和提高

圣經(jīng)《新約.馬太福音》中有這樣一則寓言：“凡有的，還要加給他叫他多余；沒(méi)有的，連他所有的也要奪過(guò)來(lái)。”馬太效應(yīng)已經(jīng)被廣泛用于社會(huì)心理學(xué)、教育、金融以及科學(xué)等眾多領(lǐng)域。社會(huì)和生活的逐漸復(fù)雜化、多元化，需要每一個(gè)大學(xué)生增強(qiáng)自我的生存和生活的本領(lǐng)，單單依靠本科所學(xué)的專業(yè)知識(shí)很難在社會(huì)中把握住自我資產(chǎn)的保值乃至增值。大學(xué)生除了參加學(xué)校舉辦的相關(guān)活動(dòng)之外，也應(yīng)該有自我實(shí)踐的能力，加強(qiáng)自我投資理財(cái)理念的培養(yǎng)和提高。比如在虛擬軟件上操作，購(gòu)買債券和金融理財(cái)產(chǎn)品，避免以前單一的放置銀行存儲(chǔ)和余額寶投資，增強(qiáng)投資的多樣性，不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里面，從中學(xué)習(xí)到個(gè)人理財(cái)?shù)闹R(shí)。

參考文獻(xiàn)：

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篇(7)

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái);理財(cái)業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)防范;風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

前言

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)(教學(xué)案例，試卷，課件，教案)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求。我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)正處于發(fā)展初期，因此還存在很多問(wèn)題，下面我就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一問(wèn)題有如下見(jiàn)解：

一、當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

(一)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

(二)缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開(kāi)展必須依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

(三)缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員

由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

(四)資金持有者風(fēng)險(xiǎn)保留過(guò)少或者過(guò)多

這種現(xiàn)象存在比較普遍，有些客戶將大部分現(xiàn)金保留，以防應(yīng)急，這樣就會(huì)無(wú)形的損失資金的創(chuàng)造價(jià)值;有些把全部資產(chǎn)投資到股票或者房地產(chǎn)中，家中沒(méi)有閑置應(yīng)急資金，或者很少，這樣也很大的增加了風(fēng)險(xiǎn)。這兩種極端的現(xiàn)象都是不可取的，在風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失較大或者無(wú)法預(yù)測(cè)的時(shí)候，要考慮個(gè)人家庭需要，每個(gè)家庭需建立家庭應(yīng)急基金，有備無(wú)患。

(五)缺少系統(tǒng)支持

建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過(guò)整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

受法律法規(guī)和金融政策限制，人民幣理財(cái)產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等為“賣點(diǎn)”，央行票據(jù)與國(guó)債一樣，雖然有國(guó)家信用作為支撐，但并不是沒(méi)有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的，債券的供給量、物價(jià)指數(shù)、利率和匯率變動(dòng)等都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。人民幣理財(cái)產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預(yù)期收益率，若金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的理財(cái)和管理經(jīng)驗(yàn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)相應(yīng)增加。

(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品多為儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品最大的風(fēng)險(xiǎn)常常被投資者忽略，那就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品往往不允許投資者提前終止合同，銀行理財(cái)產(chǎn)品要求的金額也較大，在投資者急需用錢，產(chǎn)品又沒(méi)到期時(shí)，一旦投資者提出“提前支取”，就可能面臨更大的經(jīng)濟(jì)損失。若遇人民幣儲(chǔ)蓄存款利率大幅度提高，那么，投資理財(cái)產(chǎn)品的客戶將損失提高利率的機(jī)會(huì)收益。如果銀行利息再次提高，儲(chǔ)蓄存款客戶可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存，選擇人民幣理財(cái)?shù)耐顿Y者卻不能取款，加息后高于理財(cái)產(chǎn)品收益的部分就不能得到。

(三)操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)”，由此可以看出“人”是操作風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，包括對(duì)人的道德、能力和一個(gè)良好的激勵(lì)相容框架的實(shí)施等。按照一般的理解，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來(lái)“量身定做”確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下，理財(cái)業(yè)務(wù)從屬于日常營(yíng)銷，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“理財(cái)師”往往由一線營(yíng)銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下，為客戶理財(cái)時(shí)，首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財(cái)產(chǎn)的增值，難以堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。

(四)法律風(fēng)險(xiǎn)

受我國(guó)金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策才剛剛松動(dòng)，法律還禁止商業(yè)銀行直接開(kāi)展證券、信托業(yè)務(wù)，同時(shí)商業(yè)銀行無(wú)權(quán)調(diào)整存款利率，加上金融衍生產(chǎn)品和場(chǎng)外市場(chǎng)發(fā)育程度很低，商業(yè)銀行理財(cái)資金的對(duì)象還十分狹窄，品種主要是國(guó)債、金融債和央行票據(jù)。在這種情況下，商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)較大。

(五)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)雖然不是直接的、有形的損失，但是它會(huì)給交易組織機(jī)構(gòu)及交易主體的公眾形象帶來(lái)很大損害，使人們對(duì)交易組織機(jī)構(gòu)和交易主體失去信任，勢(shì)必對(duì)其業(yè)務(wù)拓展和交易規(guī)模的擴(kuò)大產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)這種無(wú)形損失，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后一定會(huì)轉(zhuǎn)化為有形損失。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

(一)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系：

未來(lái)，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系應(yīng)從兩個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整：首先是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過(guò)程的扁平化。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，采用切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制和處理方法，建立理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將理財(cái)業(yè)

務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全行的整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中，形成風(fēng)險(xiǎn)管理部門、個(gè)人金融部門和理財(cái)中心各有側(cè)重、分工明確、相互支撐的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。

(二)提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和轉(zhuǎn)移的技術(shù)手段：

在理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)階段，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)潛在客戶分布，對(duì)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模和資金成本進(jìn)行測(cè)算。商業(yè)銀行不得銷售風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)調(diào)整后的資本回報(bào)率為零或負(fù)值的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品的投資組合如果只限于固定利率債券(票據(jù))，或者雖不是固定利率但可以準(zhǔn)確測(cè)算出到期收益率的投資工具(如零息債券、外匯理財(cái)資金的打包銷售等)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)可能產(chǎn)生的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)算與評(píng)估。在缺乏充分的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖手段或轉(zhuǎn)移工具的情況下，相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)與相應(yīng)的投資組合在規(guī)模、期限和流動(dòng)性等方面相匹配。

(三)建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，并要求內(nèi)部審計(jì)部門提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，定期召集相關(guān)人員對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評(píng)估。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的業(yè)務(wù)審計(jì)，應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范，并保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性。

(四)建立理財(cái)業(yè)務(wù)分析報(bào)告制度

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)其所開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)，尤其是理財(cái)產(chǎn)品，建立相關(guān)信息的統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)制度和機(jī)制，就理財(cái)業(yè)務(wù)的總體情況、理財(cái)產(chǎn)品的銷售情況、投資組合設(shè)計(jì)及投資情況、理財(cái)產(chǎn)品的終止和收益分配等情況，進(jìn)行定期統(tǒng)計(jì)分析。理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門應(yīng)及時(shí)將有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告或報(bào)表，以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項(xiàng)，報(bào)告銀行高級(jí)管理層。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)按照監(jiān)管部門的要求，及時(shí)報(bào)送有關(guān)報(bào)表、資料。