序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇金融支付行業前景范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

現代科學技術的進步帶動了互聯網金融的發展，尤其是移動支付，未來必然會發展成人們生活中的主要支付渠道。當然，移動支付的飛速發展必然會出現很多問題，本文通過移動支付在現實生活中出現的問題提出相關解決意見。

關鍵詞:

移動支付；探究

金融IC卡的廣泛應用和智能終端等不斷進入人們的生活消費范圍，移動支付也朝著金融創新的方向發展。移動支付是集跨行業、跨銀行、跨行業、跨網絡于一身的現代化支付手段。它的發展和創新符合群眾對快捷方便的需求，其行業的發展也朝著新常態、新經濟的新方向發展與創新。

一、移動支付的重要性

移動支付也稱手機支付，是允許用戶使用移動終端對消費的產品支付的消費方式。單位或個人利用移動設備和互看網應用技術直接或間接向銀行金融機構發送支付指令以此來做到資金轉移的行為。其三大特點：移動性、實時性、快捷性受現代人們群眾的歡迎。隨著手機的普及和網絡技術的發展，人們對移動支付使用也越來越多。作為新興的電子支付方式其發展前景是不可估量的。

二、移動支付在當前金融服務應用中存在的不足

(一)基礎設施較弱

我國的移動支付同發達國家相比較有顯著性差別，主要體現在終端支付的基礎設施比較薄弱，支付設施的分布只是局限在較為發達的地區，可支付的產品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動支付的發展。

(二)支付伙伴之間缺少信任

移動支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機等支付平臺的人，但因移動支付是利用網絡技術來支付產品的金額的，存在一定的網絡風險。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒有進一步的合作發展，重要的業務對接和貫通產業鏈條也沒有進行進一步的商討開展業務，所以加強移動支付的產品互信合作機制。

(三)往來資金監管難度較大

移動支付金融服務業應用時會出現一個普遍現象是滯留資金，而支付機構很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監管和調節來保障資金安全性是遠遠不夠的。人民銀行出臺的相關規章制度來制約支付機構的規范行為，但具體的要求支付機構保障資金安全性的操作沒有頒發，對支付機構監管沒有落實到位。

(四)移動支付宣傳沒有普及到位

移動支付改變了傳統觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現金支付已成為人們在日常生活中的消費渠道。所以移動支付要想在金融服務業快速發展，加大宣傳力度刻不容緩。

(五)安全性遭質疑

消費者和合作伙伴對移動支付的消費手段最關心的便是“安全性”，消費者的憂慮主要有兩大類，一類是實際安全問題，另一類便是消費者心理憂慮。電信運營商和銀行之間也會有憂慮，銀行擔心電信運營商控制資金交付，電信運營商則擔心銀行的風險管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。

三、對移動支付在現實生活中遇到的困難提出的建議

(一)加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設

提高對宣傳力度的產生作用的認識度，選在人員較為密集的消費場所進行宣傳，其中重要的一點是引導消費者親身體驗移動支付的快捷方便，認識移動支付的重要性。另外對于和移動支付相關聯的行業，也需要提高他們對移動支付行業的認識，讓他們充分認識移動支付能夠給他們帶來的商機和好處。加強移動支付的基礎建設，主要體現在：對社會各個消費場所的建設移動支付設施，讓移動支付就在人們消費場所，間接影響了人們對移動支付的認識，潛移默化的改變消費者的支付方式。

(二)落實移動支付監管

國家應根據移動支付產生滯留資金的原因，修改和制定相關規章法律，以此來具體規范支付機構的操作行為，同時國家應加大力度落實移動支付的監管，可完善法律的不足之處，提高監管人員的責任心和監管能力。對違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺和個人要嚴以懲戒。

(三)健全移動支付法律規范制度

發達國家的移動支付行業之所以日益成熟，離不開他們建立的健全的法律的支持。所以我國應健全移動支付相關法律來保護消費者的合法權益，減輕銀行承擔保護資金安全性的壓力。同時還應規范消費者的消費觀念和移動支付手段，消除不法分子利用網絡漏洞，獲取不義之財。健全移動支付規范制度，為移動支付在金融服務行業奠定安全、和諧環境。

(四)提高行業之間合作共贏理念

移動支付的發生離不開產品的消費和銀行終端的網絡技術操作系統，移動支付行業以加強合作伙伴對本行業的信任，實體店和電子商務統領了消費行業，所以移動支付應加大與這些行業的合作交流，積極主動地聯系他們，交流移動支付在金融行業的發展前景和對他們行業的好處。同時還應加強與銀行之間的合作，在法律健全的移動支付環境下，規范操作行為和強大的客戶源，增強了銀行對移動支付合作的信心。主動營造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對移動支付行業的信任。

(五)提高移動支付的安全性

消費者的憂的實際的安全性是能通過客觀條件改變的，例如:加強網絡支付安全的網絡修復技術建設、提高設備安全性。其心理的顧忌需要移動支付打造良好的行業形象，增強消費者對移動支付的信心。同時加強電信運營商和銀行之間的合作交流，爭取達到合作共贏。

四、結束語

移動支付的在當前社會的發展會遇到很多阻礙發展的各種因素，但移動支付在金融行業的應用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設；落實移動支付監管；健全移動支付法律規范制度；提高行業之間合作共贏理念；提高移動支付的安全性。一步一個腳印，落實移動支付行業發展計劃，使移動支付行業在金融服務業站穩腳步。

作者：溫遠哲 單位：湖南省湘潭市湘鋼一中

參考文獻：

[1]黃躍東.影響移動支付金融服務應用的因素與對策[J].金融科技時代,2013,10:74-75

篇(2)

(訊)“未來5至10年，移動互聯網會逐步取代PC互聯網，那么移動支付也會取代PC支付。”面對當前第三方支付市場被PC支付橫行的現狀，錢袋寶執行董事孫江濤接受《國際金融報》記者專訪時表示，在移動支付規模不斷擴大過程中，還將為行業相關企業提供更多的創新機會。

易觀智庫日前的《國內移動支付市場年度綜合報告2011》顯示，2011年移動支付用戶有望達到2.2億戶，市場收入規模將增長78.8%，達到52.4億元，2013年則有望突破200億元，達到235.1億元。龐大的數據也表明了未來手機支付市場前景不可限量，隨著移動互聯網的蓬勃發展，第三方支付企業的服務正逐漸由PC轉移到手機終端。在移動支付領域，銀行、電信運營商、終端廠商、互聯網門戶和大型商業企業都在加緊布局。

然而，目前移動支付市場相對PC支付市場的規模較弱，其中很重要的原因是消費者對移動支付的安全性存在顧慮。孫江濤認為，“中國是跳過信用卡時代直接進入了電子支付時代，目前中國的電子支付市場并不比歐美市場落后，并不是說中國的移動支付技術更先進，而是中國的移動支付模式并非完全依靠信用支付。”他說，中國對金融創新的監管比較嚴格，從技術創新上也不會存在太多復雜的衍生品，可以把風險控制到最小。

資料顯示，目前中國擁有超9億的手機用戶規模，移動互聯網和智能手機的快速發展，使得移動支付的發展前景為各界所看好。因此，移動支付市場也成為多家第三方支付公司爭奪的“香餑餑”。面對競爭，孫江濤表示，未來幾年，錢袋寶仍然堅持在移動支付平臺上提供一些細分的產品和服務，主要以大額支付為主，小額支付為輔。而合作伙伴仍將以銀行為主，同時也會與一些省級運營商合作。(來源：《國際金融報》)

篇(3)

摘 要 隨著電子商務的發展，我國第三方支付行業迅速崛起，形成了支付寶一家獨大、獨立第三方支付機構與非獨立第三方支付機構并存的格局。在該行業為使用者帶來便利的同時，其問題也隨之出現。央行四批“牌照”的發放一定程度上規范了這一新興行業，但市場監管依然存在空白。本文將引入消費者調查問卷結果，通過對數據的分析以及將支付寶、快錢作為典型案例進行研究，分析得出目前國內該行業現狀以及其發展前景。

關鍵詞 第三方支付 現狀 發展前景

自1998年以來，伴隨著易趣網、當當網、阿里巴巴、卓越等一大批電子商務網站的誕生，網上交易信用問題亟待解決，在此背景下，我國第三方支付行業迅速崛起。在全球經濟持續低迷的情況下，我國第三方支付市場卻呈現了逆勢增長，據艾瑞咨詢公司統計數據顯示， 2003年我國第三方互聯網支付行業交易規模不到10億元，2004年上升至74億元，2010年達到11324億元，2011年達到22038億元，而2012年第1季度其市場交易規模則達到7583億元，環比增長2.7%，同比增長90.9%。

第三方支付行業如此強勁的增長動力源自何處？是否將持續下去？隨著央行第四批第三方支付牌照的發放，未來我國第三方支付行業發展前景又將如何？本文將就這一系列問題展開研究。

一、第三方支付概述

（一）概念

第三方支付是指以消費者、企業和銀行之間建立的獨立支付平臺作為支付渠道，借助網絡完成從付款方到收款方的貨幣資金轉移、查詢統計等一系列過程。在網絡市場中，交易雙方彼此陌生，賣家擔心先發貨后不能收回貨款，買家則擔心先支付后拿不到商品、商品質量得不到保證，使交易無法進行。為滿易需要，第三方支付便由此產生，其運作實質是在收付款方間建立過渡賬戶，實現劃轉款項的停頓，當雙方意見達成一致后再實現資金轉移交付。在通過第三方支付平臺的交易中，付款方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知收款方貨款到達、進行發貨；付款方檢驗物品后，就可以通知第三方付款給收款方，第三方再將款項轉至收款方賬戶。

（二）發展歷程及作用

1999年3月首信易支付公司的正式營運標志著我國第三方支付行業的起步；而2004年12月由阿里巴巴集團CEO馬云創立的支付寶（中國）網絡技術有限公司（以下簡稱支付寶公司）則積極促進了第三方支付市場迅速崛起；2006年3月，騰訊財付通的正式運營將我國第三方支付企業市場進一步擴大。

第三方支付有效地保障了交易信用、貨品質量以及退換等環節，并在整個交易過程中對交易雙方進行約束和監督，即構建了交易信用體系，又通過與多家銀行建立合作關系降低了客戶資金轉移成本、打破各銀行卡間交易壁壘提高交易效率。

二、第三方支付行業現狀

（一）行業類別及機構占比

據央行網站公告顯示，截至2012年7月2日，共196家企業獲得央行發放的《支付業務許可證》（以下簡稱“牌照”），可大體分為兩類：一類是以支付寶、財付通為代表依靠自身電子商務網站的非獨立第三方支付平臺，另一類是以快錢、匯付天下為代表的完全獨立第三方支付平臺。各類第三方支付機構市場占比分布如下：

從整體支付業務狀況來看，2011年，支付寶以49.0%的市場份額位居首位；財付通以20.4%的市場份額位居第二；銀聯在線、快錢和匯付天下，分別以8.4%、7.5%和7.4%的市場占比分居三至五位。

（二）市場監管

在行業起步之初，缺乏監管機構，處于慣有“非金融機構”的頭銜的尷尬境地，如同沒人管的孩子。國內眾多銀行并不看好這一市場，因此在缺乏競爭的情況下，支付寶等迅速做大。后來中國銀行看見其迅速發展，為了分一杯羹，才聯合推出了“Chinapay”銀聯在線，并憑借著與各大銀行天然的合作關系和良好信譽爭奪了相當的市場份額。

然而，直到 2010年6月，央行《非金融機構支付服務管理辦法》（中國人民銀行令【2010】第2號，下簡稱《辦法》），才正式將第三方支付機構和業務納入監管范疇。《辦法》有了三方面的約束，一是明確規定了第三方支付機構定義和服務范圍；二是建立了明確的牌照發放制度以確定準入門檻，三是制定客戶備付金存管等一系列監管要求及相關罰期。

《辦法》首先明確規定了第三方支付機構的資金管理，業務范圍，其次嚴格管制客戶備付金存管，不足之處在于沒有把反洗錢、規范虛擬貨幣方面的要求納入其中。有消息稱中國銀行將對這方面監管改進。

（三）存在問題

盡管央行已經出臺了相關管理辦法，但眾多第三方支付企業在發展的同時也存在諸多問題。

首先，多起利用支付平臺的網絡違法犯罪活動極大利用了網絡交易的匿名性，這是因為第三方支付平臺很難辨別資金真實來源和去向，易被用于從事洗錢、賄賂、非法轉移、逃稅漏稅和賭博等活動

其次，因缺乏有效流動性管理導致的大量沉淀資金積累會引起各機構借用此資金投資高風險活動而引發支付風險和道德風險。

此外，第三方支付行業目前存在較嚴重的盲目競爭，導致行業利潤微薄。而這種盲目競爭主要由嚴重的產品同質化引起的大量企業介入第三方平臺，除了繳給銀行的固定合作利率，自己為了吸引客戶，只能加上很少的毛利率，這就是向客戶收取的手續費了。可見自己真正獲得的利潤微薄。更嚴重的是一些企業為爭取客戶，甚至不惜血本將向客戶的提成份額一降再降或賠本賺吆喝。究其原因，行業缺乏牌照指引和規范不夠嚴格，導致企業過多，加之受限于 “市場占有率理念”，各企業以零利潤甚至是負利潤搶奪市場份額，而忽略提高產品服務質量。若是行業繼續這樣失去健康競爭，必然導致行業混亂，缺乏活力。

（四）消費者態度

為充分了解目前消費者對第三方支付行業的認知及態度，我科研立項小組針對該類問題以電子調查問卷的形式對網絡消費者進行抽樣調查。此次調查樣本共涉及200名受訪者，其中有效調查樣本為191份，調查結果如下：

在受訪的191人中，聽說過支付寶的人為94.77%。聽說過網銀在線，銀聯支付的分別為72.88%，69.74%。有40.34%的人聽說過快錢，35.78%的人聽說過易付通，20.95%聽說過paypal，10.31%聽說過匯付天下。不到10%的人聽說過上海收匯寶，百付寶，易寶，首信易。

在第三方支付信任度的問題上，87.93%的受訪者信賴支付寶，62.75%的受訪者信賴網銀在線，59.83%的受訪者信賴銀聯支付，20.23%的人信賴快錢。與第三方支付平臺的知曉度成正比。

在是否會使用第三方支付的問題上，調查的191人中，有153人表示“順其自然就用了”，35人則是“在多種支付方式中，特別選擇它”，只有3人選擇“不信任，不會選擇使用”。

在在第三方支付的使用頻率問題上，一半以上的受訪者為“每月使用1-2次”，沒有受訪者每日多次使用。

對于第三方支付的期待的問題上，一半的受訪者希望“信譽良好”，三分之一的受訪者則希望“方便快捷”

下面就各以支付寶、快錢為例，對非獨立第三方支付平臺以及獨立第三方支付平臺做更進一步的分析。

三、典型非獨立第三方支付平臺——支付寶

作為非獨立第三方支付的典型，成立于2004年的支付寶公司以其特有的發展契機及與淘寶、阿里巴巴的關聯交易的優勢占據了第三方支付市場半壁江山。為充分了解支付寶，我項目組于2012年7月到公司所在地進行了實地調研，并通過與其員工溝通對其有了更近一步認識。

（一）概述

支付寶的主要業務為在線支付。截止2012年6月，支付寶的注冊用戶數達到7億，平均日交易額45億元。日交易筆數峰值達3369萬筆，具有龐大又穩定的客戶群。

（二）盈利方式

支付寶的盈利手段主要來自四個方面：1.沉淀資金：由支付寶轉給收款方的貨款按周甚至按月結算，由此可獲得這部分資本的利息。2.服務傭金：而采用支付寶作為收費方式的商戶、企業需付一定的手續費。3.廣告收入：支付寶主頁廣告。4.其他金融增值服務：代買飛機票，代送禮品等。

（三）競爭優勢

自2009年從阿里巴巴集團獨立，支付寶一直希望突出自己作為獨立第三方支付平臺的角色。但是正是之前借助于淘寶的平臺，使得支付寶擁有其他第三方支付公司難以企及的客戶數量。從問卷調查結果看出，消費者對于支付工具沒有特別的偏好，而在于使用的習慣性與可獲得性。龐大的客戶群只是支付寶的基礎，更重要的是客戶活躍程度，使其從眾多支付方式中脫穎而出。在第三方支付行業服務同質化和擁有極強復制能力的今天，其他支付平臺在細分行業的領先優勢，都不足以讓競爭門檻變得足夠高，支付寶可憑借其強大的客戶基礎后來居上。

（四）存在問題

目前支付寶的業務版圖面積覆蓋了非常多的合作銀行、商戶、行業，相繼推出眾多新型業務。如何在如此迅速發展的背景下依然確保良好的用戶體驗和安全措施是支付寶面臨的一大問題。此外，作為中國第一大的第三方支付平臺，支付寶應付龐大的沉淀資金數額和便利的轉帳平臺的同時，對許多網絡詐騙行為難逃其咎。而作為其最大優勢的龐大客戶數量反而成了其監管上的負擔。

（五）發展趨勢

2012年初，馬云表示，支付寶的定位是“要用互聯網的技術為未來的金融服務做支撐”。

根據中國互聯網絡信息中心最新的《第30次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2012年6月底，手機以3.88億人超越臺式電腦的3.80億成為中國網民第一大上網終端。早在2011年底，中國移動支付客戶數已達到1.45億戶。預計在2015年移動支付將成為中國主流的支付手段。移動支付時代的來臨，使手機支付無疑成為了第三方支付平臺新一輪爭奪的焦點。

相比通過電腦支付，手機顯得更加快捷、便利。許多用戶信息都是早已認證、保存在手機里，只需通過幾次的點擊就可以完成支付，大大增加了消費者的支付意愿。目前，支付寶的手機方式擁有快捷支付和條碼支付兩種，分別針對一般網絡的消費者和微小電子商務商戶。“擔保買賣”“團體收款”等微應用則是支付寶針對微博獨有的微博營銷和互動活動推出的最新網絡業務。

與快錢等其他第三方支付公司希望通過渠道增加的盈利方式不同，支付寶則更是希望進行大眾的口碑營銷，成為消費者心中支付工具的首選，真正做到“支付寶，知托付”。支付寶專注于國內市場，憑借海量的客戶資源以及客戶數據，其未來的發展增長點在于和銀行證券等金融投資機構的合作，而在移動支付行業建立自己的信用體系則是支付寶希望樹立的又一獨特優勢。

四、典型獨立第三方支付平臺——快錢

（一）概述

作為獨立第三方支付的典型、國內領先的信息化金融服務提供商，截止2012.8.21，快錢已擁有1.12億用戶。2011年，快錢交易量總額突破了12，000億元人民幣。同年5月，快錢榮獲央行首批頒發的《支付業務許可證》并擔任中國支付清算協會常務理事。

快錢針對個人提供了還信用卡、手機游戲充值、房租房貸、保險續費等生活服務。對商家提供了充值卡支付、信用卡分期支付、POS收款、分賬支付等收款類服務。還有優惠券平臺、自動出票等增值類服務。

（二）盈利方式

快錢的收益主要來源于手續費，“獨立”被認為是區別于支付寶的有效競爭力，其獨立的身份也更容易爭取到商戶的信任與合作。

（三）競爭優勢

快錢在競爭中贏在比對手領先一步啟動某一項業務。例如2008年5月，快錢在上海地區向消費者提供免費的公共事業繳費服務，而直到同年10月支付寶才開辟了此項業務。如今，快錢擁有超過139家商業合作伙伴，不僅涉及商旅、保險、電子商務、物流等現代化服務產業，也滲透到制造、醫藥、服裝等傳統領域。

（四）存在問題

由于支付手續費的收益會進一步降低，快錢將朝著混合型方向發展，但依照央行即將出臺的《銀行卡收單業務管理辦法》，分支機構的運作、專業人才解決以及風險防范問題將會成為制約其發展的幾大障礙。

（五）發展趨勢

現今中國POS機數量增速遠不及信用卡，而快錢開創了“快刷”業務，將智能移動終端變為POS機，改變了傳統的的刷卡方式。隨著智能手機在中國的普及，快刷的市場前景看好。 此外，快錢關注、涉足基金行業已有三年多，并通過信息化創新解決基金的資金流動問題。此前，快錢業已推出了“跨行通”、“貨幣基金信用卡還款”等產品，方便基民轉賬和還款。截至目前，30余家基金公司都與快錢達成了合作。但在保險方面，快錢只是人壽保險眾多合作機構中的一家而已，其市場前景有待觀察。

五、總結

從以上數據以及兩個案例分析可以發現，總體看來我國第三方支付行業依然在迅速發展中，但增長率已經逐漸放緩，整個行業即將踏入成熟期。以支付寶為首的非獨立運行第三方機構占據了市場交易量的大部分，各機構基本收益主要來自于手續費。激烈的競爭以及業務同質化使得整個行業盈利不易，但逆勢增長的蛋糕十分誘人，各機構因此不會輕易放棄已有成果，短期內擠出效應不明顯。

央行牌照的確立了行業的合法性，但剛起步的市場監管依然存在漏洞，今后預計央行將就第三方平臺沉淀資金存管問題、匿名交易問題做出進一步規定。

目前，支付寶、財付通等非獨立第三方支付機構借助所依托的平臺占據大部分市場份額。然而消費者對于第三方支付平臺選擇無特別偏好，需求彈性小，代替效應明顯，因此快錢等獨立第三方支付機構憑借自身創新點贏得部分市場后，由于非獨立第三方支付機構既有的市場占比，加上創新容易被復制，獨立第三方支付機構的優勢很快喪失，于是它們不得不尋求新的創新點，并以此推動第三方支付行業的發展。

長期看來，希望在該領域立穩腳跟的獨立第三方機構會把重點放在新業務的開發、新收入來源的開辟上；而非獨立第三方機構則會更專注于對已有業務的做大做強以及對主流旋律的把握，同時隨著時間的推移，迅速滲透到獨立第三方支付機構創新領域，擠出效應，尤其是獨立第三方支付機構，將會逐漸明顯。

作者附注：北京市大學生科研立項北京第二外國語學院項目組。

參考文獻：

[1]分析師謝春.艾瑞咨詢：2011年中國第三方支付交易規模達22038億元.2012.1.12.

篇(4)

5月26日，27家第三方支付企業迎來集體狂歡。經歷了6年的漫長等待，央行終于給第三方支付企業頒發了“支付業務許可證”(俗稱“支付牌照”)。這意味著，原先是“草莽”出身的第三方支付企業終于有了國家認可的“正式身份”。于是有人歡呼，牌照發放了，獲得牌照的支付企業終于可以松口氣了；也有人提醒，牌照發放后，已被正名的支付企業仍不可停止其創新營銷的腳步。對此，《廣告主》記者采訪了獲得牌照的主流支付企業，與讀者一窺它們目前的心態。

行業門檻提高，洗牌在即

支付寶CEO彭蕾對《廣告主》表示，隨著牌照發放，行業準入門檻提高，在政策規范引導下，第三方支付市場的經營服務質量會逐漸提高、市場整體的用戶支付體驗也會有較大提升。而第三方支付被納入央行監管體系，也會大大增強用戶的使用信心，提高社會認可度，從而形成一種良性發展的循環。這種背景下，行業空間將徹底被打開，市場發展加速，這對第三方支付行業以及中國金融體系發展都是一個具有里程碑意義的事情。

“牌照發放雖然不會馬上出現大規模的行業洗牌，但行業內的新一輪整合將不可避免。”彭蕾如是對《廣告主》說。匯付天下戰略部總監史建偉也認為，第三方支付牌照的發放將極大程度促進支付行業發展，今年支付業將興起資本并購浪潮。“我們也在觀察潛在的資本并購項目，未來不排除這種可能性。”匯付天下總裁周曄也曾這樣表示。

創新技術、服務，打造過硬品質

為了應對牌照發放后新一輪的并購浪潮以及即將到來的行業洗牌，已經獲得支付牌照的企業萬不可松懈創新營銷。彭蕾對《廣告主》說：“我們將在堅持技術服務創新的基礎上，強化外界對我們支付安全化、便捷化的認知。我們已經推出了新的口號‘支付寶，知托付’，希望能在為用戶創造更多服務的同時，進一步加深用戶對網上支付安全便捷、可信賴的認知。”彭蕾還表示，為了強化支付寶已有的地位，在業務發展方面，將把精力專注于用戶支付體驗、用戶服務提升以及銀行、商戶等合作伙伴創新協作方面。在支付寶獲得牌照的相關業務領域，也會結合客戶需求與自身實力進行一定程度的拓展，如持續加大加深與銀行等金融的合作，推動中國金融業創新發展，加快無線布局，通過各種創新應用，與產業鏈上下游同盟一起進一步提升用戶無線支付體驗，加大力度拓展海外支付市場等。

易寶支付副總裁余晨則表示，我們已經修筑了一條“電子支付行業的高速公路”，在傳統經濟向創新型綠色新經濟轉型的過程中，電子支付將發揮越來越大的推動作用。作為獨立的第三方支付平臺，易寶支付堅持走行業支付路線，深入行業上下游，為不同行業的不同支付需求定制產品。除了鞏固數字娛樂、航空、教育等優勢行業外，還將加強保險、基金、物流和無線支付等重點行業和領域，持續打造“行業支付專家”的領先地位。而在基金、保險等金融領域，政策監管更嚴格、專業性要求更高的金融領域，易寶支付將在提高風控基礎上，把金融創新服務推入“深水區”。

史建偉認為，產品創新和服務優化，是決定今后支付行業發展格局的重要因素。匯付天下將在這兩個方面持續發力，“而那些僅憑低價策略追求市場占有率的支付企業，將最終被市場淘汰。”

篇(5)

2014年1月前20天，據媒體報道，四大行銀行存款大規模流失近7000億元，面對此種情形，在央行節前輸血之時，頗有危機感的各大型銀行均不約而同地選擇加入了存款利率上浮到頂的隊伍。在存款流失的種種原因中，以余額寶為代表的互聯網金融的沖擊，被認定為導致銀行機構失血的“罪魁禍首”。在銀行存款規模以日均千億的級別萎縮的同時，余額寶以每分鐘300萬速度凈增長，其合作方天弘基金以超過2600億元的總資產傲居公募基金第一把交椅，余額寶，或者說，互聯網金融功不可沒。

挑戰：不起眼的“鯰魚”。互聯網金融是從金融網絡化開始起步的，通過便捷的網絡通信優勢和高效率的數據處理，將一部分柜面金融業務轉移到網上，起始的業務主要是第三方支付，在依托銀行支付結算通道的基礎上，向買賣雙方提供中立的個性化支付結算服務，并替代了小部分傳統的銀行支付結算服務。這條放進金融市場的“鯰魚”，顯然沒有引起周圍體型碩大、慵懶的“沙丁魚”群的重視。一來是第三方支付市場前景好，但盤子小、盈利微薄，對吃慣高額利差的銀行業金融機構而言，這些蝦米級別的業務，不做也罷。二來建立在整個銀行支付系統上的第三方支付，似乎脫離了銀行平臺也是無源之水，難于做大做強。這些挑戰并不能馬上改變銀行業長期以來不思進取的商業經營模式。“躺在床上數錢”的銀行業，在幾乎壟斷金融資源并享受著豐厚政策紅利的基礎上，依舊各行其是，其經營模式、社會責任承擔、對實體經濟的支持都與國家和民眾的期望相去甚遠，這也引發了社會上對銀行盈利的種種抨擊和指責。于是乎，在市場中，這條“鯰魚”就開始日趨活躍起來。當第三方支付以消費金融為目標，逐漸向互聯網金融轉型，并開始急速削弱傳統銀行業支付平臺地位的時候，銀行業金融機構終于感覺到來自這條不起眼“鯰魚”的威脅。

牽引：進擊的“游俠”。2013年6月13日，阿里巴巴集團產品余額寶上線，中國互聯網金融迅速崛起的大幕拉開，互聯網金融形成了以第三方支付為主、網絡借貸和眾籌融資為輔的經營模式，并提前將消費信貸的經營理念融入到了發展模式中，通過這種獨特的經營模式和價值建構與再創造，互聯網金融這位“游俠”通過一次又一次的沖鋒，將進擊的力量灌入到金融市場中。在渠道上，互聯網金融有效整合交易、支付與理財，并突破物理空間的束縛，將時間的控制權和服務的選擇權放到了消費者手中，迎合了消費時代對便捷、快速、人性化服務的需求。在客戶上，互聯網金融通過大數據平臺整合的信息，將游離在傳統銀行業金融機構外的“碎片”客戶、“長尾”客戶迅速地收攏到了一起，并通過符合市場規律的高收益，打斷了忠誠度形成的交易關系鏈，以幾乎“零排斥”的方式，聚合了龐大的客戶群體。傳統金融業在這位進擊的“游俠”面前，雖有些猝不及防，但經過前期輕敵的懈怠與短暫的迷茫之后，還是迅速做出了回應：拓展網上銀行、開發手機銀行、打造網絡直銷銀行，發力移動支付領域，聯合電商征戰電子商務，創新在挑戰與牽引的強勁力量下迸發而出。有了這位進擊的“游俠”，整個銀行業金融機構在利率市場化的大背景下，提前進入了備戰轉型期，金融市場迎來了又一次前進與變革的春天。

融合：征途上的“騎士”。游俠終有授勛之日，征途也終將迎來輝煌，互聯網金融正在“多元化創新”與“跨界融合”大路上馳騁。2014年1月23日，中國銀聯與新浪的合作標志著互聯網金融與傳統金融的互動，從單純的競爭走向了競爭與融合并存。這一舉措，再次證明在市場的蛋糕面前，選擇合理競爭、合作創新、多方共贏依舊是一個不變的主題。互聯網金融的出現帶來新型的金融業態發展環境，改變了金融業的競爭格局，在“低成本、高效率、零排斥”的牽引作用下，傳統金融業通過不斷豐富線上服務產品，開拓服務渠道，細化金融服務對象，提升金融服務能力，在綜合化、信息化、網絡化的發展支點上走出了自己的新路。在當前消費金融與普惠金融服務的改革要求下，互聯網金融開拓了“自金融”的發展模式，經過大浪淘沙的發展與規范后，必將成為金融的正規軍。整個互聯網金融也終將成為中國可持續發展金融體系中不可或缺的組成部分。

篇(6)

1 “互聯網+”浪潮符合歷史發展邏輯

“互聯網+”浪潮內生于技術，全球歷次大的發展革命都緣于科技的推動。移動互聯網、云計算、物聯網、大數據技術等新一代信息技術的發展成熟，將傳統行業置于互聯網革命的大環境之中。

互聯網的特征在于“無孔不入”，因此，互聯網革命的爆發必將影響傳統行業。同時，互聯網的優勢在于渠道拓展，因此主要是通過對渠道的影響深入到傳統行業。總之，“互聯網+”是順應技術發展的趨勢，其對傳統行業的影響絕不應是自上而下的推動，而應是自然而然地滲透。

2 順應趨勢，主動轉型

當前普遍存在的“互聯網+”模式是：互聯網行業率先在傳統行業跑馬圈地，申請各類牌照資質，為涉足和改造傳統行業準備門票，而傳統行業的應對之策往往是選擇與互聯網企業合作或新建相應部門去互聯網領域“嘗鮮”。

互聯網行業對自身特征最為了解，這也正是“互聯網+金融”“互聯網+汽車”“互聯網+醫藥”等行業總是互聯網企業先動起來的根本原因。互聯網行業的高滲透性決定了傳統行業不僅不應坐等被滲透，而且還應該更主動地快速摸清互聯網的特征，順勢而動。被動地等待只能讓傳統行業錯失率先轉型布局的先動優勢。

互聯網對銀行的影響主要在客戶需求分析方面。除渠道之外，互聯網對銀行的影響還在于基于大數據的客戶及產品需求分析。貸款是銀行的主要業務，而互聯網金融本身就內生于中小微企業的貸款需求，以阿里巴巴為代表的互聯網企業由于掌握中小微企業的大量數據，基于大數據技術可以快速分析客戶的真實貸款需求與償還能力，即以較低成本完成貸款審核，因此，低成本、與中小微企業融資需求相契合的互聯網金融應運而生。

3 銀行業應依托既有優勢應對競爭

銀行業應對互聯網時代的變革絕不應以己之短攻彼之長。“互聯網+”對傳統金融機構最特殊的影響路徑表現在銀行，而傳統銀行當前的應對之策卻與其他傳統行業一樣，僅僅表現在渠道方面，各大銀行基本遵循以下三大舉措：第一，加強建設電子銀行，進一步提升ATM、網上銀行、手機銀行的使用效率；第二，新設電商平臺，比如建行設立的“善融商務”銀行電商平臺，華夏銀行設立的“電商快線”，交行設立的網城“交博匯”等；第三，統籌加強全方位網上營銷，比如工行在系統內組建成立互聯網金融營銷中心，統籌工行內部所有涉及互聯網金融的業務營銷推廣和運營管理等。但是，由于渠道優勢主要聚集在互聯網企業，因此銀行在渠道端的改進很難勝過互聯網企業。

在“互聯網+”時代，銀行應充分利用自身的專業技術優勢，在貸款等金融產品方面吸收互聯網精神的精髓。互聯網企業已經率先通過大數據等互聯網技術吸引了有貸款需求的中小微企業甚至個人。此時傳統銀行應先厘清互聯網對傳統金融機構的影響路徑，再有的放矢進行轉型。銀行的轉型重點不應僅在渠道建設，也不應激進效仿互聯網企業做中小微企業業務擴張，更不應跟著電商等互聯網企業亦步亦趨地做快速消費品行業貸款，而是要將移動互聯網、云計算、物聯網、大數據技術等新一代信息技術植入自身有優勢的大型企業客戶層面中，深耕房地產和汽車等行業，最終在作為其核心的貸款業務中融入互聯網理念，并繼續做好金融產品設計和風險控制，這才是“互聯網+”時代下傳統銀行的前景和未來。

4 與電商合作，規避來自互聯網的沖擊

未來，銀行的互聯網化之路必然在于依托自身的金融專業優勢發展金融產品，但在當前的局勢下，以電商為代表的互聯網企業已經乘著互聯網的東風無孔不入，銷售渠道拓展迅速，深度蠶食銀行業傳統的貸、匯兩大業務，通過余額寶等理財新方式擠占存款份額。此時，銀行業若坐視不理，獨自深耕金融產品，則很有可能面臨業績下滑甚至被擠出市場的風險，因此，在互聯網時代，銀行勢必要通過與以電商為代表的互聯網企業合作來規避沖擊。

事實上，銀行與電商之間的合作早幾年前就已悄然鋪開。2010年之前，銀行業與其他行業之間僅存在存、貸、匯等交易關系，二者涇渭分明；2010年6月，浙江阿里巴巴小額貸款公司面世，成為國內首家在全國范圍內完全面向電商小微企業融資需求的小額貸款公司，以消費品為主的傳統電商與銀行開始出現業務交叉；2012年11月27日，京東與中行北京分行簽署全面戰略合作伙伴關系，正式公布開始提供“供應鏈金融服務”，傳統電商與銀行開始了第一波合作；2013年5月31日，寶鋼集團上海鋼鐵交易中心正式掛牌，并與當時的深圳發展銀行、上海浦東發展銀行等開展合作，共同提供鋼鐵行業供應鏈金融服務，自此開創了傳統工業品行業與銀行業的新合作，電商與銀行之間從簡單的業務交叉邁向助貸合作。

當前，電商巨頭紛紛涉足資金融通業務，同時，銀行巨頭也開始搭建電商平臺，電商與銀行之間的跨界業務交叉將競爭推向白熱化。作為電商龍頭企業，阿里巴巴于2010年6月率先成立浙江阿里巴巴小額貸款公司，為其電商平臺的小微企業提供融資服務；隨后京東、慧聰、蘇寧易購等電商也紛紛涉足小額貸款業務。在銀行方面，建行率先于2014年6月推出電商平臺“善融商務”；今年年初，中信銀行首推“搖一搖”手機轉賬支付服務，又于3月推出金融商城。電商通過為客戶提供附加值探索拓展融資業務，同時銀行通過設立電商、支付平臺獲得更多真實交易數據，很多電商與銀行都將全面試水業務作為涉足互聯網金融的第一步。

電商與銀行逐步探索合作的第二步是通過分工各取所長。大型電商與銀行之間從兩方面開展的戰略合作：一方面是通道服務，阿里依托支付寶第三方支付平臺，打通與民生銀行的資金結算通道，依托電商平臺，提供金融產品銷售通道；另一方面是供應鏈金融服務，電商針對其小微企業客戶，獲取并挖掘供應鏈上的真實交易數據、物流數據、客戶評價數據及認證等信息，基于對數據的分析，判斷小微企業的信用狀況，將該信用信息與銀行共享，為銀行提供助貸服務，有助于銀行向該小微企業提供融資服務。

在電商與銀行的合作中，電商具有數據信息優勢，銀行在金融產品方面具有優勢，加之第三方支付機構以互聯網支付和移動支付技術優勢來降低交易成本，從而共同向更廣泛的客戶群體提供更高效的金融服務。

信貸與支付兩大業務的協同效應大于直接競爭。電商逐漸涉足并日益壯大的信貸與支付業務看似擠占了傳統金融機構的業務領域，但事實上電商提供的信貸與支付服務并未帶來明顯的直接競爭，而是與傳統金融機構達成了協同效應。從信貸業務的層面上來看，電商與傳統金融機構的服務對象并不沖突，電商主要服務于中小微企業，信貸資金特點是小、散、靈活、周期短，傳統金融機構特別是商業銀行則較少與中小微企業之間開展信貸業務。從支付業務的層面上來看，涉足互聯網金融的電商企業作為互聯網企業，大多經營靈活，能夠更好、更快地運用互聯網與移動互聯網技術開發支付新模式，而支付、結算是金融業務的基礎，因此電商對支付模式的探索和創新恰恰能夠支撐傳統金融機構的發展，二者的協同效應遠遠大于直接競爭。

篇(7)

由Apple Pay引起的疑慮

開放和文明的社會有一個特點，一個新鮮事物出現后，瞬間就涌出千姿百態的點贊、吐槽。

2月18日，萬眾期待的Apple Pay終于在我國正式上線。由此，中國成為繼美國、英國、澳大利亞、加拿大后開通Apple Pay業務的第五個國家。

瞬間朋友圈、媒體、自媒體就炸了鍋――這神器都有哪些商戶可以用？我手機丟了別人會不會把我們的錢“刷”走？銀聯是不是要通過這個干掉支付寶和微信？

還有高瞻遠矚的人士，則是憂心忡忡地問：Apple Pay是不是影響國家金融安全呢？這是語重心長，還是杞人憂天？作為銀行業的從業人員，我只能說：您真的想得太多了！

除了綁卡時候略有擁擠感之外，銀行業和支付圈對Apple Pay的良好體驗贊譽有加。業內人士堅定看好Apple Pay發展前景，很重要的原因是看好其通過與銀聯、銀行等中國金融機構的聯姻，借助“云閃付”搭建的開放式移動支付平臺，從而從當前掃碼支付橫行市場中獨樹一幟，為用戶提供更多更加安全、便捷的選擇。

解構Apple Pay

有人擔心Apple Pay影響我國國家金融安全，可能是因為不了解Apple Pay的本質及其業務模式：

從支付流程看，蘋果公司并沒有介入支付流程。Apple Pay這個名字可能會引人誤解，以為是蘋果公司提供了支付服務并介入了支付流程。但實際上，蘋果公司不是一家支付公司，Apple Pay僅僅利用了蘋果手機中的安全芯片和NFC功能模塊，用戶通過申請將其本人的銀行卡生成一個TOKEN號（一組代碼）放入手機安全芯片，這樣手機就可以視為一張芯片卡，與實體銀行卡共用一個銀行賬戶。

此后，使用這個手機無論在商場POS上（這里需要手機的NFC模塊與POS終端進行信息交互），或在線上APP內開展支付，仍然由收單機構把交易信息通過銀聯傳遞給發卡行，然后銀聯進行資金清算和結算。就跟我們平時拿實體銀行卡進行支付的流程，是完全一致的。

從上述流程不難看出，Apple Pay還是沿用傳統的發卡、收單、轉接的四方模式，蘋果公司不擁有支付賬號，不介入支付流程，僅僅提供技術支持和手機終端。正是由于這樣的模式和定位，Apple Pay得到銀行、卡組織的認可，否則也很難在五個主要國家推開。

從支付特點看，Apple Pay具有更高的安全性。在線下實體店的POS機上支付時，Apple Pay使用NFC技術，正符合中國國內IC卡遷移和終端NFC改造的大趨勢。簡言之，Apple Pay沒有用戶數據積累、沒有交易閉環、不集成金融服務，符合中國金融機構的利益訴求與傳統運作模式。

其不同于市場上很多支付產品的特點之一，正是由于Apple Pay沒有支付賬號，也不存在虛擬中間賬戶，支付資金完全在銀行體系流動，不存在互聯網金融公司的卷款潛逃和少數非銀支付機構的挪用備付金風險。這也是Apple Pay被眾多國內銀行擁護的原因之一。從這個角度看，Apple Pay的安全性要遠高于眾多第三方支付公司的產品。

從支付設備看，蘋果系統和產品相封閉性更強。蘋果手機及相關產品作為廣受國內消費者歡迎的智能終端設備，很早就進入了我國市場，其iOS操作系統由于封閉性也被認為更安全。廣大消費者在蘋果手機及相關產品內下載銀行網銀、支付寶、微信等工具，并用手機進行理財、支付等金融活動，目前尚未發現因為蘋果設備本身而導致的安全隱患。

外國公司就將威脅國家金融安全？

我們也不難發現，在國內早期的金融支付發展中，銀行卡片、ATM取款機、POS機具幾乎都是國外廠商在國外生產的，實踐中并沒有帶來國家金融安全問題。而蘋果手機作為一款支付發起的終端，介入支付業務的程度還沒有這些設備深。僅僅因為蘋果公司是外國公司，就說Apple Pay或將威脅國家金融安全，顯然過于草率。

我國加入WTO后，在確保國家安全的前提下，金融業以及其他行業都加快了對外開放的步伐。同時，國家也鼓勵金融業積極穩妥開展創新。Apple Pay作為一種新型的移動支付產品，必將以其“安全、便捷和私密性”為消費者帶來全新的支付體驗。