序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業務種類范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

【關鍵詞】信用社 電子銀行 發展策略

根據WTO協議，我國金融業己于2006年底全面對外開放，銀行間的競爭愈演愈烈，尤其是近幾年，全國各地商業銀行遍地開花，進一步加劇了銀行業的競爭。而信息化時代助推信息技術進一步發展，使得銀行借助電子商務平臺來突破傳統業務模式，從而拓寬銀行業務發展成為大勢所趨。

一、電子商務與銀行業務發展

信息技術推動了我國電子商務的快速發展，而基于電子商務平臺，CTC，BTC和BTB等電子商務模式應運而生，其給眾多傳統業務帶來了顛覆性的挑戰，更是一種機遇，如阿里巴巴的淘寶、天貓商城，以及京東、凡客、卓越等，都是非常好的典例。對于銀行業而言，電子商務的發展同樣給競爭激烈的銀行業帶來了千載難逢的發展機遇和無限商機。體現在：一是開辟了更為廣闊的發展空間。作為信息技術與銀行業務緊密結合的產物，電子銀行有著低廉的成本和廣闊的前景。二是提供了巨大的市場和全新的競爭規則。電子商務時代，網絡經濟大行其道，電子銀行開辟并發展了網絡市場，同時網絡競爭的公平性、成本的低廉化等為電子銀行業務的發展提供了廣闊的市場空間。三是有助于個性化創新能力的提高。基于電子商務平臺，金融創新氛圍更易形成，包括銀行產品的創新、業務渠道創新等。

二、電子銀行業務發展的機遇與挑戰

終端設備的豐富化、網絡資源的便捷化、資費政策的低端化等促進了電子銀行業務迅猛發展，可以說電子銀行的產生得益于金融創新與科技創新的結合，即金融產品依托虛擬網絡和實體終端，以電子商務的方式提供給消費者。針對電子銀行業務的未來發展，現對其未來發展機遇與挑戰作一具體剖析。

機遇：電子商務是未來發展不可逆轉的趨勢，它給銀行業帶來了多方面的機遇。首先，相對于傳統銀行業務而言，電子銀行業務的營運成本和服務價格具有較大優勢，比如存取款、查詢、轉賬等銀行基礎業務基本可以通過自助終端實現，同時網上支付功能、轉賬業務等個性化業務可以直接通過網絡平臺實現。其次，通過網絡的對接，不僅暢銷了客戶的選擇渠道，而且能明顯提升市場反應速度，尤其是不能當場解決的問題，網絡溝通的優勢進一步突顯，如貸款申請、轉賬實時查詢等。最后，通過網絡平臺，最大化的凸顯了銀行業務辦理的低廉化和便捷化，因為電子銀行業務能實現自動化處理，而且基于豐富的移動設備，以及廣覆蓋的網絡平臺，實現實時實地處理銀行業務并不是難事，巨大的網絡市場給銀行、企業、個人等都帶來了便利。

挑戰：電子商務平臺給銀行業務發展帶來了許多機遇，但作為一種全新的發展環境，面臨的挑戰同樣不容忽視。一是網絡安全問題。雖然電子銀行業務給眾多客戶帶來了便利，但是網絡安全問題導致了案件頻發，比如木馬病毒、黑客入侵等使得有些人對使用電子銀行望而卻步。同時，現今移動設備的易丟失性及公眾網絡的安全性同樣讓人有所不放心。二是產品缺乏創新。在我國相對嚴格的金融監管體系下，銀行金融產品的同質性較高，創新性不足，如各大行的電子銀行業務基本雷同，而電子銀行業務多是借助網絡平臺來完成傳統銀行業務的辦理，真正的創新能力不足，包括產品的種類、功能等。三是風險管控不強。基于開放的電子商務平臺，電子銀行業務是存在風險的，而客戶對風險的感知決定了是否使用這一產品。對于銀行而言，現今投訴日益增多，主要是由于網上銀行規范性不足、相關法規等不健全，這較大程度上體現了銀行監管缺失或不夠，也間接說明了銀行風險管控能力不強。

三、借助電子商務平臺，拓寬銀行業務發展

電子商務是未來發展趨勢，銀行業借助電子商務平臺，發展電子銀行業務，不僅是機遇，更是挑戰。如何把握機遇，迎接挑戰，通過更好的整合資源，促進電子銀行業務快速發展，對于拓寬銀行業務發展而言意義重大。

一是樹立電子銀行安全屏障。安全問題是電子銀行需要解決的首要問題，如果不能保證業務資金安全，電子銀行就是擺設，更何談發展電子銀行業務。在當前形勢下，必須對電子銀行業務的技術性風險管理給予高度重視，必須健全網上銀行業務的技術標準和規范，確保硬件、軟件產品及論證、加密、安全傳輸技術、用戶接口標準等進行規范化，同時通過業務員及時告知客戶在客戶端操作時的主要網絡風險，并建立風險承諾賠償機制，贏得客戶信任。

二是創新電子銀行產品功能種類。隨著金融信息化的快速發展，簡單的技術加業務的創新方式已經過時，智能化是電子銀行產品的重要趨勢。電子銀行業務的發展十分迅速，但金融產品的創新能力不高，產品的功能類別還有待進一步完善。通過金融創新不斷豐富產品功能類別，并通過考慮安全性、便捷化等配套措施的改進提升產品的吸引力。

三是強化風險管控意識。電子銀行的開放性必然帶來一定的風險，發展電子銀行業務時必須以最大化規避客戶風險為基準點，具體做法有：強化客戶風險意識、信息技術保障、風險預估，以及通過銀行業監管進一步規范化網上銀行等方式。只有通過不斷強化風險管控，我國電子銀行業務才能獲得較好地發展。

參考文獻：

[1]邵兵家，朱曉娜.我國商業銀行電子商務水平及其特征[J]. 技術經濟，2013，（05）.

[2]中國工商銀行北京分行電子銀行部課題組，顧建綱，孫晶. 商業銀行電子商務業務發展戰略[J].金融論壇，2012，（09）.

[3]許興.商業銀行發展電子商務對策研究[D].南昌大學，2013.

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關鍵詞： 零售銀行；電子渠道；對策

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2012）07-0111-01

1零售銀行發展現狀概述

零售銀行業務是指商業銀行運用現代經營理念，向個人、家庭和中小企業提供的綜合性、一體化的金融服務。零售銀行業務可以分為賬戶類、理財類、信用類三種，既可以是資產業務，也是可以負債業務，還可以是中間業務。與之對應的概念是批發銀行。

改革開放以來，我國居民收入持續增長，2010年底我國城鄉居民人民幣儲蓄存款余額達30.33萬億元，為商業銀行發展零售銀行業務提供了廣闊的市場空間。中國銀行業于2006年底對外資全面開放，外資銀行在零售業務上具有先發優勢，對于依賴存貸利差的中資銀行形成了極大的威脅。零售銀行已經成為我國商業銀行發展的必然選擇，多家商業銀行宣布將把零售銀行作為未來業務發展的重點，零售銀行業務呈現快速發展的態勢。

2電子渠道成為拓展零售銀行業務的首選

零售銀行，渠道為王。現階段零售銀行業務主要通過三種渠道向客服提供服務：一是柜臺渠道，由柜員、銷售人員或商提供服務；二是自助渠道，由銀行或渠道伙伴在特定場所提供ATM、自助終端、POS機等設備供客戶自助服務；三是電子渠道，銀行提供電話銀行、網上銀行、手機銀行等供客戶接入銀行服務。

在零售銀行提供的賬戶類、理財類、信用類三種類型的服務中，柜臺渠道能夠提供所有種類的零售銀行服務，自助渠道能夠提供賬戶類交易，而電子渠道能夠提供絕大部分的賬戶類、理財類、信用類服務。

隨著零售銀行業務的快速發展，柜臺渠道、自助渠道的服務壓力日益增大，服務效率不斷降低。而柜臺渠道、自助渠道的建設需要較大的成本投入，其增長速度勢必滯后于零售銀行業務快速發展的需要，如何解決成本控制與業務發展的矛盾成為擺在商業銀行面前的一個亟待解決的問題。

與柜臺渠道、自助渠道相比，電子渠道在初期一次性投入后邊際成本極低，長期來看銀行投入較少效益較大，同時客戶也享受到了較低的費率等優惠。電子渠道還具有不受時間空間限制、服務易于標準化、流程升級再造成本較低等諸多獨特的優勢。

3零售銀行電子渠道的現狀及存在的問題

3.1 零售銀行電子渠道發展迅速 當前我國商業銀行在發展零售銀行業務中提供的電子渠道主要有電話銀行、網上銀行、手機銀行、在線支付這幾種。截至2010年6月，招商銀行電子渠道的交易替代率已經高達80.98％，2010年中國網上銀行整體交易規模為549.5萬億元，個人網銀交易規模占比超過17%，呈逐年上升趨勢。由此可見，零售銀行電子渠道處在高速發展的時期。

3.2 零售銀行電子渠道也暴露出不少問題

3.2.1 安全問題。近年來，犯罪分子通過病毒、木馬等手段竊取網上銀行密碼，盜用客戶資金的案例屢見不鮮。據《中國計算機用戶》所做的調查中，47%的受調查者沒有用過網上銀行，其中68%是因為感覺網絡銀行不安全。安全問題已經成為制約零售銀行電子渠道發展的首要問題。

3.2.2 法律監管問題。我國網上銀行開展業務已有多年，但涉及這一領域的立法還相對滯后，《商業銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行銀行業務。部分客戶認為電子渠道辦理業務沒有交易憑證，加之在數字簽名在我國還不具有法律效力，制約了電子渠道的發展。

3.2.3 產品缺乏創新。由于前述電子渠道存在安全風險，加之相關法律缺失，諸如實時貸款等零售業務無法開展，電子渠道業務種類有限，產品創新不夠。客戶能在電子渠道能完成的業務，一定可以通過柜臺、ATM來完成，客戶對電子渠道缺少依賴性。

3.2.4 網上銀行、電話銀行等電子渠道存在著流程不夠清晰，出現疑問不能及時解決等問題，于是部分客戶即便是需要長時間等待也寧愿選擇柜臺辦理業務。

4零售銀行發展電子渠道的對策

4.1 提高電子渠道的安全性。安全性是客戶的首要關切，決定這電子渠道拓展零售業務的成敗。商業銀行要努力增強計算機系統的關鍵設備和關鍵技術的安全防御能力，在客戶終端被惡意入侵的情況下也要能保證客戶的資金安全。

4.2 完善相關法律法規。立法機關應盡快完成相關立法工作，對于簽名如何在電子介質中應用、電子記錄如何作為證據等問題予以明確，避免發生糾紛后無法可依。

4.3 加大創新力度。在安全性、法律監管等問題得以解決的前提下，加快電子渠道創新，提供有特色、有吸引力的服務，增強零售客戶對電子渠道的依賴性。

4.4 優化網上銀行、電話銀行的用戶界面、業務流程，提高電子渠道的易用性，擴大其覆蓋人群。

5結束語

零售銀行是我國商業銀行發展的戰略方向，拓展電子渠道又是發展零售銀行的必經之路。雖然目前零售銀行電子渠道存在著一些尚未解決的問題，但隨著金融體制改革的深化，商業銀行競爭力的提升，電子渠道必將在商業銀行拓展零售銀行業務的過程中發揮越來越重要的作用。

參考文獻：

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關鍵詞：零售銀行業務；發展；優化策略

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年3月4日

隨著我國經濟的快速發展，居民的物質生活水平得到了提升，消費需求也隨之不斷擴大，在這樣的社會影響下，我國的零售銀行業務得到了快速發展。零售銀行業務的發展不僅能夠為人們的生活帶來更多的便利，還能夠推動我國金融業的快速發展，這就進一步表明了銀行發展零售業務是非常有必要的。但是我國的零售銀行業務發展過程中依舊存在一些問題，亟待解決。當前，許多銀行也采取一些相應的策略，以期能夠促進零售銀行業務的順利開展。這主要是因為大多數銀行已經意識到只有積極發展零售銀行業務，在市場中搶占先機，銀行才能夠在市場中處于不敗之地，才能夠實現可持續發展。

一、我國零售銀行業務發展中存在的主要問題

（一）業務結構不合理。從整體上看，我國零售銀行業務存在的一個重要問題就是業務結構不合理。我國零售銀行業務的發展基本上依賴于個人信貸業務，其規模和質量對零售業務部分的發展有著直接影響。在政府的宏觀調控下，許多銀行的個人信貸業務受到了巨大的沖擊，再加上還貸款的壓力逐漸增大，貸款的余額持續上漲，卻缺乏資金支持，這就使得銀行的零售業務部分受到嚴重的阻礙，進而影響了銀行的整體發展。

（二）個人征信制度不健全。目前，我國的個人征信系統和征信制度還不夠完善，尤其是個人征信制度呈現出空白局面。與之相關的社會保障制度、個人財產申報制度等也還未制定出臺，導致銀行缺乏客戶的銀行信用記錄，從而造成了銀行與客戶之間的信息不對稱現象。客戶想要申請貸款，但是銀行沒有客戶的個人收入水平、負債狀況以及信用記錄等信息，也就無法做出正確的決策。個人信用對于客戶在信貸市場上的影響具有非常重要的影響，所以必須建立健全的個人征信制度，以避免有不良借貸記錄者乘虛而入。

（三）從業人員綜合素質較低。目前，我國銀行零售業務的從業人員呈現出數量不足、素質不高的現象。零售業務的客戶大多是分散的個人或者家庭，對于銷售和后期的服務質量要求特別高，這就需要從業人員必須具備良好的銷售能力和綜合素質。但是我國大多數銀行嚴重缺乏專業的從業人員，這主要是因為我國銀行零售業務產品在信息技術的支持下，實現產品與現代技術的緊密結合，需要從業人員具有很強的專業知識，并且從業人員還需要具備優秀的營銷能力，然而我國銀行零售業務的從業人員卻還未能達到這一要求，從而就對我國零售業務的發展造成了不良影響。

（四）零售銀行業務的產品種類較少。與發達國家相比，我國銀行的零售銀行業務產品的種類還比較少，這主要是因為我國的銀行在產品開發上，具有一定的盲目性和模仿性，缺乏創新性，產品開發更是停滯不前。而且我國銀行的很多金融產品仍舊處于試運營階段，技術含量相對較低，種類和形式也很少。雖然，我國銀行在不斷變化發展，并改善了許多傳統的零售銀行業務，但是開發的新產品幾乎集中在存和貸這些基礎業務上，太過單一化，仍舊無法滿足消費者的需求。并且幾乎所有的銀行在零售銀行業務上大體相同，沒有任何新意，這就使得相互之間的競爭力處于相同水平上，缺乏了相對應的競爭力。

（五）業務的信息化和網絡化水平較低。現階段，我國的銀行服務平臺仍舊以柜臺為主，而信息化和網絡化的發展則相對落后。雖然近年來，伴隨著金融體制的不斷改革，我國銀行為了增強競爭力，積極拓展了網上銀行和網點基礎設施，為消費者提供了相對便利的辦理業務的方式，也提供了更加優質的服務，為消費者節省了時間，但是在服務效率上依舊存在著很大的問題，有待改善，尤其是很多營業廳網點無法為消費者提供完善的服務，不能滿足消費者的需求，這就在一定程度上影響了我國銀行的零售業務發展。

二、我國零售銀行業務發展優化對策

（一）健全法律法規體系。雖然我國現有的法律法規能夠對零售銀行業務起到一定的規范作用，但是想要實現零售銀行業務的不斷更新發展，必須要充分具備行之有效的法律法規體系，制定出臺明確的法律法規條文，完善法律法規的不足之處，使我國銀行在發展零售業務上做到有法可依，有法可循，為零售業務的發展提供健康、有序的市場，從而促進我國銀行零售業務的進步和發展。

（二）充分利用發展網路服務。我國銀行開設辦理的零售業務，與傳統的銀行業務存在著較大的差異，尤其是在個人金融業務方面，業務的品種大不相同，這就需要銀行做到利用各種知識和技術，全面促進零售業務的創新發展。不管是從業務的設計上，還是交易運作上，銀行的零售業務必須要依賴于信息技術和互聯網，所以銀行應加大手機銀行和網上銀行服務系統的開發。與此同時，還要注重網絡銀行和手機銀行等信息化銀行的服務水平的提升，使得銀行的零售業務不僅能夠滿足消費者的需求，還能夠實現營運費用大幅降低的目標，為銀行節省更多的資金。

（三）加快研發零售業務產品。我國銀行想要發展零售業務，必須要做到不斷創新，加快研發零售業務產品，從而滿足消費者的多元化需求。銀行市場的競爭在很大程度上可以說是零售業務的競爭，只有實現零售業務的不斷更新發展，才能夠吸引更多的消費者，進而在市場競爭中占據有利地位。同時，銀行還要重視對金融業務的生命周期的深入研究，開發一系列的金融業務，以此提升零售新業務的市場潛力，提高銀行零售業務的核心競爭力，在銀行市場中脫穎而出。

（四）建設健全個人信用體系。開發零售業務必須加強風險控制，避免盲目性擴張，以健全的個人信用體系為保障。雖然我國的個人征信系統已經實現了所有銀行系統的聯網，在我國內部實現了個人信用信息的共享，但是根據實際應用情況不難發現，其點擊率、信息采集、通信、稅收等部分尚未實現資源共享。因此，我國銀行應該嘗試成立專門的個人信用征信公司，根據我國的具體國情，建立科學合理的個人征信制度，以此降低銀行零售業務的風險，促進銀行零售業務的全面發展和進步。在此基礎上，我國還可以積極吸收和借鑒國外銀行的經驗，以此實現我國零售業務的綜合發展。

（五）提高從業人員綜合素質。伴隨著信息化時代的快速更新發展，其已經滲透到各個領域，銀行也不例外，也正是如此，我國零售銀行業務的科技含量得到了一定的提高。再加上客戶的多元化需求，使得零售銀行業務逐漸發展成了一項高科技領域，這也就要求零售業務的從業人員必須具備良好的綜合素質。與此同時，銀行也必須加強對從業人員的培訓，在原有的基礎上，提高從業人員的專業能力和綜合素質，為銀行零售業務的發展提供優質的專業人才。

三、結語

綜上所述，銀行發展零售銀行業務，是為了適應時代的要求，是非常符合我國經濟發展潮流的。而且在未來的銀行發展中，零售銀行業務有著非常廣闊的發展前景，其將成為我國銀行獲取經濟利潤的重要來源，進而還能夠幫助銀行抵御經濟金融風暴。因此，必須加強對銀行零售業務的重視，積極發展零售銀行業務，建設完善的零售發展體系，積極開發新興市場，為銀行的全面發展奠定堅實的基礎。

主要參考文獻：

[1]姬晶晶.中國零售銀行業務轉型與創新[J].重慶科技學院學報（社會科學版），2014.2.

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1.改變業務營運流程，不斷的提高運營的效率

中國進入WTO之后，市場競爭變得非常的激烈，商業銀行將對客戶的服務當作經營的側重點。商業銀行的經營策略的設置是以市場作為主要的導向，將客戶服務作為主要中心點去展開的。當商業銀行業務數據集中之后，根據以下的原則進行后臺業務的集中處理：分工專業化、管理精細化、處理自動化和作業流水化等原則。在的業務系統中，就需要減少業務系統出現的間斷點和落地的手工處理等過程，總體提高系統間聯機作業的作用。改變營運流程可以有效的減輕銀行前臺業務操作的壓力，將銀行前臺實現相對的解放，不再投身于繁雜的事物中去，這樣就可以將多余的資源投入到營銷和客戶服務中，實現資源的最大化利用。

2.銀行業務系統的集中管理，可以降低金融風險

銀行業務系統的數據集中管理，可以使銀行樹立大會計的運營模式。大會計運營模式可以一定程度上打破了傳統的機械劃分，例如：會計、儲蓄、信用卡等。最后形成一種綜合式的柜員系統。同時也可以統一的管理商業銀行的各個分支機構，防范金融風險的發生，不斷的提高企業效率的目的。在實現銀行業務系統的集中管理之后，商業銀行就能夠對客戶資料、報表等資料進行科學有效的管理，減少和避免假數據、假表、假帳現象的出現，確保統計數據的真實完整性，科學統一性。

3.銀行業務系統的集中管理，方便數據的采集和探析

商業銀行對業務數據的采集面也是比較廣泛、豐富的，也可以是營業網點、自助設備等方面的經營狀況的深入分析。同樣也是對未來的理財業務的最終發展趨勢進和信用卡業務展分析等方面的科學預測。這種數據采集模式是需要站在大批量歷史數據這個基本的條件上，數據集中使采集使數據更加的方便和靈活，可以更加精準的業務分析，也為商業銀行制定經營決策提供依據和基礎。

二、商業銀行業務系統的數據集中的建設

商業銀行想要適應數據集中管理的要求，并且熟練德使用這個模式就需要轉變傳統的業務管理的觀念和管理方法。同時需要結合本身的實際情況，去針對一些全新的業務處理模式和營運流程，建立一個數據集中處理機制，這個機制需要符合業務發展的具體需要。

1.分層管理商業銀行的總行和分行

銀行業務系統的數據經過集中的管理之后，總行需要負責系統的管理、運行、升級、維護等。商業銀行具有足夠的能力集中管理和配備有限的科技人員的力量，將科技人才的價值最大限度的發揮出來。構建一個專業化強的科技人才隊伍，確保系統運行維護的安全性、及時性，要可以減輕分行技術開發的壓力。但是，因為每一個地方的經濟環境和客戶服務需求是不一樣的。所以，每一個分行需要不斷的將業務系統的功能模塊進行多樣化改變。商業銀行在設置集中式的業務系統的時候，需要充分的考慮業務系統實行總行、分行兩層管理模式，滿足分行特色業務發展的要求，也要保證符合總行的管理要求。

2.堅持一個核心，發展多個

首先要充分的分析使用的部門、處理的內容、業務的類型的不同點。商業銀行的業務系統分為賬務處理系統、資金業務系統、財務管理系統、國際業務系統等幾種。其中，賬務處理系統是最核心的業務系統，其他的都是的業務系統。賬務處理系統是數據集中管理的基礎和中心部分，主要功能是核算所有的賬務。其他業務系統的主要功能就是處理那些不同種類的業務。當然商業銀行的業務系統的處理方法主要有以下兩種類型。第一種是由經核心業務系統提供業務數據進行及時的管理和分析。第二種是經過業務系統的處理，之后將結果送到核心業務系統中去，經過核心系統進行賬務核算。系統數據的集中需要以核心系統的數據集中為基礎條件，只有實現了賬務數據后臺集中的及時處理和資源達到共享。商業銀行在設置業務系統的過程中，需要充分的考慮到每一個業務之間的關系和掛鉤，最后在綜合的利用每一個業務系統的數據資源和業務模塊，發揮數據集中資源共享的優點。避免出現資源的不必要浪費、業務系統的重復建設等現象。

三、總結

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關鍵詞：私人銀行；業務發展；問題；應對措施

一、引言

上世紀80年代，我國私人銀行逐漸受到了國際銀行的關注和認可，成為了銀行發展的重點領域和利潤增長的有效來源。在我國社會經濟飛速發展的今天，不論是經濟還是人財都積累了大量財富，涌現出大量富有階級，這就為私人銀行的業務發展創造了良好的條件。由于我國私人銀行起步較晚，對私人銀行業務缺乏系統性認識，導致我國私人銀行業務發展中出現了一些問題，制約著私人銀行的健康發展。

二、私人銀行業務發展特征

（1）業務準入門檻高。目前我國私人銀行服務具有個性化、高層次等特點，往往需要專家對金融服務進行經營和管理，這決定了各層次的私人銀行發展業務不盡相同，同時在服務對象上設置了一定的門檻，將客戶對象鎖定為擁有高資產的富裕人士。從國際私人銀行發展趨勢來看，我國私人銀行準入門檻比商業銀行高，商業銀行推行的私人銀行服務最低資產規模為100萬美元以上，但私人銀行最低金融資產必須達到200萬美元，可見私人銀行業務準入門檻高，為其業務發展帶來了一系列的挑戰。

（2）服務期限長、私密性高。私人銀行多數都致力于與客戶建立和諧、穩定的合作關系，部分業務、服務還會延續幾代人，這就取決于客戶的忠誠度。私人銀行在為客戶提供業務需要及相關服務時，不僅會考慮到客戶未來的生活、工作以及收支情況，還會充分考慮客戶下一代的生活，服務期限長，更能贏取更多的客戶。在一些特殊的服務行業中，比如合理避稅、財務咨詢、遺產管理、信托等私密性高的領域，需要私人銀行提供更加私密的業務服務，從而確保其財產的安全性和增值性。

（3）賬戶多、交易金額大。一般情況下，私人銀行的客戶資產較多，往往不會把所有資產交由一個私人銀行管理，在多家銀行都擁有賬戶，有需求時可以在不同賬戶間進行資金調動，以滿足于客戶的實際需求。在多個賬戶進行資金調動時，由于交易金額較大，往往具有一定的私密性；從具體交易情況來看，私人銀行賬戶轉賬是以十萬美元為單位的，賬戶多而復雜，從而出現反洗錢的情況，為國內銀行發展造成了阻礙。

三、我國私人銀行業務發展存在的問題

（1）缺乏專業理財人才。在金融市場不斷變化和完善的背景下，我國私人銀行客戶需求逐漸向多元化、個性化方向發展，這就給從事私人銀行業務相關的人員提出了更高的要求。客戶經理需要根據客戶的性格、市場風險以及資產等實際情況，為客戶量身定制理財方案，做好客戶的財務管家，從而發現更多客戶并滿足其需求。當然這就給客戶經理不僅需要具備專業的資產管理、企業財務管理等知識和技術，還應對國際金融市場有一定的判斷和預測能力，了解資本市場規則，熟知保險知識，同時具有良好的職業道德素質。但目前我國私人銀行缺乏一支經驗豐富、專業理財團隊，直接阻礙了國內私人銀行的發展。

（2）客戶盡職調查難度大。改革開放以來，我國涌現了富裕階層，其中很大一部分人是在轉軌過程體系不完善的情況下，打政策的“球”發家致富的，那么在了解和調查這部分客戶整體財務情況及風險方面，給私人銀行業務人員工作帶來了一定的困難，難以滿足客戶和銀行內部監管機構的需求。另外，我國私人銀行關于個人客戶的資料系統和珍信系統還不夠完整，給客戶盡職調查帶來困難。

（3）銀行自身體系滯后。目前，我國銀行業有很大一部分人對零售銀行和私人銀行認識不清楚，認為零售業務就是私人銀行發展業務；只重視眼前微小的利益，過分關注財產的短期增值，忽視了私人銀行財富管理帶來的長期利益，難以形成健全的財務管理綜合體系。在這樣的背景下，私人銀行財務管理理念和管理模式陳舊、落后，如今仍然采用傳統的總分行模式，即將客戶服務及其需求進行多部門管理，導致客戶信息及其信用等信息無法得到共享，銀行整體管理體系滯后，制約了私人銀行的健康發展。

（4）金融市場有待完善。與發達國家相比，我國人民幣是非兌換貨幣，限制了資本項目的發展，投資者無法將自身資產分布于世界范圍內，可見國內金融市場還有待完善。另外，由于我國金融行業發展起步較晚，國內債券、股票等市場發展緩慢，投資品種單一，增值產品少，無法滿足現代化、金融化背景下客戶多樣化的需求，最終導致我國市場經濟滯后，影響了國民經濟的整體發展。

四、我國私人銀行業務發展應對措施分析

（1）完善組織體制建設。私人銀行主要針對客戶在人生不同階段，通過深入分析其收支狀況變化、市場風險等，制訂出各類投資規劃整體方案。往往為客戶制訂的計劃方案，不僅僅是滿足客戶一時需求，更多地是考慮客戶未來以及下一代的金融需求。因此私人銀行必須樹立為用戶提供量體裁衣的整套解決方案的服務理念，打破傳統簡單產品、落后服務觀念的弊端，提高服務的層次性、快捷性以及人性化，為用戶提供更加安全、快速的金融服務。同時，根據銀行發展情況，完善組織體制建設，構建適應私人銀行業務內部發展規律的組織架構，建立以業務線為主導的橫向縱向管理體系，為私人銀行的健康發展創造良好的條件。

（2）建立個人信用檔案。私人銀行業務財富管理是建立在完全掌握客戶個人信息基礎上的，客戶金融活動信息和信用一部分掌握在銀行內部，一部分在社會中介、政府部門中，若將各類信息綜合加以利用，以便銀行更好地發現市場目標，為客戶進行準確定位。在可選擇經濟金融業發達的地區試點開展私人銀行業務，在對客戶進行定位時，應綜合考慮客戶的資產、年齡、職業、需求以及風險承受度等，為其建立個人信用檔案，采用幾個維度進行客戶細分，為其提供更加優質的服務。

（3）拓展業務種類。每一個客戶擁有不同的資產，那么其服務需求也有所不同，從股票、債券投資到保險產品的購買；從商務合作、資金籌措到現金管理，私人銀行客戶都需要高層次、全方位的服務。因此國內私人銀行應充分利用現有資源，轉變傳統業務發展單一的形式和種類，加大新業務開發和推行的力度，比如銀保合作、銀企合作等，以此滿足客戶多樣化的業務需求，從而形成高標準、多層次客戶產品服務體系，為客戶提供更加滿意的服務。另外，私人銀行應積極向發達國家學習和借鑒財富管理產品，在我國法律范圍內不斷開發新的理財產品，比如外匯聯結、股權聯結以及房地產基金等，積極開發市場潛在客戶，并為其提供更加優質的服務，促進國內私人銀行健康發展。

（4）培養專業人才。我國加入世界貿易組織以來，國際、企業競爭力日益加劇，為促進我國私人銀行更好的發展，就必須提高其核心競爭力，這關鍵在于專業人才的培養。私人銀行客戶金融服務具有個性化、多層次、高標準等特征，這就要求私人銀行人員必須具有豐富的從業經驗，以及良好的職業道德素質和人際溝通能力。因此私人銀行應建立戰略聯盟，通過與商業銀行業務交叉、人員交流等形式，積極學習先進的管理模式和營銷技巧，提高其綜合素質和能力，打造一支技術硬、專業性強、素質高的綜合型人才隊伍，從而不斷擴大私人銀行的客戶范圍和業務范圍，促進其健康、持續發展。

五、總結

隨著我國加入WTO以來，國際間競爭力日益激烈，我國私人銀行面臨著巨大的機遇和嚴峻的考驗，這也是銀行業務發展出現了一些問題。國內私人銀行為了在激烈的競爭中站穩腳跟，就必須正確地認識到業務發展存在的問題，并積極采取相關措施，深入分析自身發展特點和目標客戶服務需求，進一步完善組織體制建設，建立客戶個人信用檔案，拓展業務種類，加大專業人才培養力度，建立一支綜合型人才隊伍，為目標客戶提供更加優質的服務，促進我國私人銀行更好更快的發展。（作者單位：中國郵政儲蓄銀行和平路支行）

參考文獻：

[1]嚴貞慧. 我國商業銀行私人銀行業務風險管理模式研究[D].哈爾濱工程大學，2011.

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篇(6)

【關鍵詞】商業銀行；投資銀行；發展對策

我國商業銀行投資銀行業務開辦時間不長，與國外先進商業銀行相比存在諸多劣勢，自身發展還存在問題，因此需要更進一步發展。

一、我國商業銀行投資銀行業務發展現狀

我國的投資銀行發展較晚，第一家證券公司是1987年在深圳成立的深圳經濟特區證券公司。從我國實踐來看，投資銀行業務最初是由商業銀行來輔助完成的。上世紀80年代中后期，隨著我國開放證券流通市場，原有商業銀行的證券業務逐漸被分離出來，各地區先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場中介機構體系。在隨后的十余年里，證券公司逐漸成為我國投資銀行業務的主體。但是，除了專業的證券公司以外，還有一大批業務范圍較為寬泛的信托投資公司、金融投資公司、產權交易與經紀機構、資產管理公司、財務咨詢公司等在從事投資銀行的其他業務。

我國的投資銀行可以分為三種類型：第一種是全國性的，第二種是地區性的，第三種是民營性的。全國性的投資銀行又分為兩類：其一是以銀行系統為背景的證券公司，其二是以國務院直屬或國務院各部委為背景的信托投資公司。地區性的投資銀行主要是省市兩級的專業證券公司和信托公司。以上兩種類型的投資銀行依托國家在證券業務方面的特許經營權在我國投資銀行業中占據了主體地位。民營性的投資銀行主要是一些投資管理公司、財務顧問公司和資產管理公司等，它們絕大多數是從過去為客戶提供管理咨詢和投資顧問業務發展起來的，有一定的資本實力，在企業并購、項目融資和金融創新方面具有很強的靈活性，正逐漸成為我國投資銀行領域的一支中堅力量。

二、目前我國商業銀行投資銀行業務存在的問題

（一）業務功能不全

國際投行的主營業務在我國商業銀行中都沒有開展起來，商業銀行缺少核心業務，影響優勢的發揮，還不能算真正意義上開展投行業務。

（二）經營品種簡單

我國商業銀行從事的部分投行業務，大致分為咨詢顧問類、重組并購類、資產轉讓與資產證券化、直接融資類四大類。盡管如此，投行業務開展的程度仍不深、業務范圍仍不廣，能從事兼并收購顧問業務、金融工程以及研究與發展類業務的屈指可數。

（三）對企業走出去支持不夠

境內企業在海外上市的承銷業務大都交與合資公司或外資公司，我國的投資銀行還普遍缺乏聲譽，尤其是缺乏國際聲譽，國內商業銀行尚不能為企業走出國門、參與國際化競爭、海外兼并收購形成有力的支持。從西方發達國家看，現資銀行業的發展是以其大量經營企業并購業務為標志的，另外在資產管理和金融工程方面也都有優異的表現。

此外，我國商業銀行的產品創新能力、市場競爭能力、在國際金融市場的參與程度等方面都不及國際大型投資銀行。

三、導致我國商業銀行投資銀行業務存在問題的原因

我國商業銀行開展投行業務的缺陷和問題是由多種原因造成的，主要有三個方面原因。

（一）分業經營格局的制約

這是最重要的原因。隨著我國《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》陸續頒布，形成了分業經營、分業監管的格局，這在經濟轉型初期有它的合理性和必要性。2001年國家推出了《商業銀行中間業務暫行規定》等法律法規，為商業銀行開展投行業務提供了政策空間。盡管商業銀行開展了常年財務顧問、銀團貸款、結構化融資、重組并購、短期融資券、資產證券化等一些證券公司未能開展或者未形成優勢的投行業務，但證券的承銷、經紀與交易等需要經營牌照的業務仍未能開展，對商業銀行的全面服務功能形成制約，造成商業銀行的投行業務不能形成完整的業務價值鏈和全面的業務體系，很多投行業務只是投行業務整體價值鏈上的某幾個環節，要開展具有完整價值鏈的投行業務還需要國家政策和法律的進一步調整。

（二）創新機制的缺失

在國外，投行模式、監管環境、成熟程度、交易環境較為完善，投行業務產品種類全，衍生產品、創新產品應用較多。我國經濟目前還是政府主導型經濟，民營資本投資受到較多的限制，例如我國的風險投資業務還未能有效開展，風險投資的資金來源單一，規模不大，創業資本的退出渠道或退出機制問題尚未解決。貨幣市場和資本市場長期割裂，使得我國商業銀行承擔了幾乎全部的金融風險，與經營收益很大程度上不相匹配，也積累了中國金融業的系統性風險。商業銀行也需要進入資本市場和其他金融市場，實現收益和風險的匹配，合理分散風險。

（三）高素質專業人員的缺乏

開展投行業務需要大量的資料、專業的人才和先進的技術。對于相關人員來講不僅需要懂得投資、融資、法律、產業分析、國民經濟宏觀分析等廣博知識，而且能夠有捕捉商業機會、運用談判技巧、把握恰當時機、進行對象挖掘和財務安排等高智力服務的本領。可以說，人才、資本、品牌是構成投資銀行的重要資產，最重要的資產是人才。高素質專業人員稀缺是困擾我國投行業務發展的主要問題之一。

四、我國商業銀行發展投資銀行業務的對策

我國直接融資領域的快速發展給從事間接融資的商業銀行帶來沖擊的同時，也帶來了業務轉型和實施業務多元化的機遇，開啟了商業銀行進入新的資本市場的渠道。針對我國投資銀行的現實格局和商業銀行開展投行業務的不足，可以采取以下主要措施。

（一）促進商業銀行與投行業務的融合

在我國需要大力發展投行業務的今天，走西方發達國家那種自由競爭、投行林立，到創建品牌、合并整合，再到做大做強，走出國門，積累過程是漫長的，時間和成本顯然不允許。商業銀行是我國間接融資的主要渠道，走向混業經營模式已是全球性趨勢，也是我國壯大投行業務的捷徑。從商業銀行進一步拓展投行業務來說，有兩種途徑可選擇：一是商業銀行直接開展投行業務，早日爭取業務經營牌照發放，二是成立金融控股公司從事投資銀行業務，如控股基金公司、證券公司、信托公司等，加快業務綜合化經營步伐，促進各類金融機構在投行業務領域的交叉融合、相互滲透。

（二）形成專業品牌和民族品牌

面對國際金融資本的快速滲透與競爭，要保持國家對金融的控制力，提升金融業的整體競爭力，我國有必要組建能夠同國外金融集團抗衡的大型綜合化經營金融企業，發展壯大本土的投行業務，以商業銀行的業務優勢來帶動投行業務發展，將使我國商業銀行繼續成為大客戶的主要金融服務和產品提供者，通過投行業務使信貸客戶向投行客戶轉化。因此，商業銀行有必要大力拓展投行業務，培育出一批資金雄厚、有競爭力、能充分參與我國資本市場發展和國有企業改革的投資銀行。

（三）創新產品，繁榮市場，滿足不同企業需求

隨著經濟的發展、信息技術的進步、金融理論的深化尤其是金融工程的興起，使得投資銀行能夠運用新興的金融工具進行風險分析和投資組合，進行業務創新，為客（下轉第96頁）（上接第92頁）戶提供廣泛的增值服務，使得抵押債券、一攬子金融管理服務、杠桿收購（LBO）、期貨、期權、互換、資產證券化等衍生金融工具不斷涌現。商業銀行能通過組織專業服務團隊為企業提供從過橋融資（股權融資）、短券、中期票據、債券承銷、股票發行、票據融資、理財與投資等一攬子綜合解決方案。

隨著金融技術和市場的變化，資產證券化、各類衍生產品、風險投資、產業投資基金、私募股權投資基金等新產品和新服務方式不斷豐富著投資銀行業務的內涵。通過投行手段會推動商業銀行實現從“公司信貸”向“公司金融”轉變，從“持有貸款”向“經營貸款”轉變，從“信貸銀行”向“信用銀行”轉變，為客戶提供更好的綜合金融服務。

（四）形成競爭機制，完善配套的中介服務

發展投行業務需要大批的高素質專業人才、強大的資本運作能力以及豐富、廣泛的信息資源，使得商業銀行能在融資證券化、資產票據化的現代經濟運行中充分發揮資金中介的作用，而銀行及時擁有各類專業人才是不現實的，也加大了運行成本，這就需要社會中介機構提供良好的服務。銀行與中介機構的合作將不斷加深。

參考文獻

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篇(7)

隨著我國金融市場體系不斷的多樣化以及社會對資金的日益需求，中國的影子銀行也迅速發展起來并引發各方關注。通過簡要介紹商業銀行體系中所存在的影子銀行業務，并從影子銀行業務的構成、特點等幾方面簡要地概述了影子銀行業務發展現狀及對商業銀行的影響，并在此基礎上提出了一些建議。

關鍵詞：

影子銀行;商業銀行;機遇與風險

中圖分類號：

F83

文獻標識碼：A

文章編號：1672-3198（2014）24-0131-02

1 引言

商業銀行是我國金融體系的一個重要組成部分，其發展的健康程度將直接影響我國經濟的興衰。近年來，商業銀行內部出現了許多不占用銀行資本金、不在銀行資產負債表內反映的影子銀行業務。這些影子銀行業務作為商業銀行傳統存貸業務以外的創新能使其在一定程度上繞過銀行存款準備金率、資本充足率、貸存比的約束，去追求更多的商業利益。但規避信貸監管機構的管制，將不可避免的影響到宏觀經濟運行的穩定性，給金融系統帶來風險。

2 影子銀行的概念

2.1 影子銀行的定義

2002年由劍橋大學的Geoffrey Ingham在《貨幣的未來》一書中首先提出了“影子銀行體系”這一術語，它是從事地下外匯交易的機構的統稱，與現在的影子銀行體系相比范圍小了很多。影子銀行的概念正式被提出是在2007年的美聯儲年度討論會上，美國太平洋投資管理公司的執行董事Paul McCulley將那些游離于監管體系之外的，與傳統、正規以及受中央銀行監管的傳統銀行體系相對應的金融機構概括為“影子銀行體系”。2008年，時任紐約聯邦儲備銀行行長的蓋特納將這些“非銀行”運營的金融機構與融資安排稱為“平行銀行系統”，意指與商業銀行體系相對平行的銀行體系。2008年，國際貨幣基金組織（IMF）在全球金融穩定報告中首次使用“準銀行”一詞，報告指出，近些年“準銀行”體系獲得了長足發展，其融資規模已經超過了傳統銀行體系。“除接受監管的存款機構以外，充當儲蓄轉投資中介的金融機構”是美聯儲主席伯南克在2010年對影子銀行進得出的定義。實際上，影子銀行體系和平行銀行體系、準銀行體系指的都是同一概念。隨著國際金融危機的爆發，“影子銀行體系”這個概念開始廣泛受到人們關注。

2.2 我國影子銀行構成

在中國，影子銀行的概念還沒有給出一個官方的定義，界內學者對此概念的分歧較大。關于中國影子銀行的范圍界定，中國人民銀行行長周小川（2010）在北京大學演講時指出，影子銀行系統主要包括對沖基金、私募股權基金、特殊目的公司實體等，而我國的影子銀行主要有私募股權基金、銀信理財合作及其投資公司、私募投資基金、民間借貸等。文維虎和陳榮（2010）認為，擔保公司、民間信用借貸、貸款公司、小額貸款公司、地下錢莊等都屬于典型的影子銀行系統。襲明華等（2011）通過對我國與歐美國家的影子銀行體系的對比，指出我國影子銀行的構成包括資產證券化產品、銀行表外業務、場外衍生金融產品、私募基金、民間借貸等。中國人民銀行在2013年5月公布的《中國金融穩定報告2013》中認為在中國開展融資活動的非金融機構、以及金融機構的某些業務會具有影子銀行的特征。本文認為我國影子銀行體系的構成主要有三大類：一類是商業銀行表外“理財產品”采用混合資金池運作實現資金期限轉換;一類是包括信托公司、MMFs和私募基金等非銀行金融機構和實體，以及銀信合作、理財業務、資產證券化等金融工具和市場;一類是開展融資活動的非金融機構包括小額貸款公司、典當行、融資性擔保公司、私募股權基金、農村（民）資金互助組織以及各種民間借貸組織等。

3 我國商業銀行的影子銀行業務構成

商業銀行的影子銀行業務主要以銀行業內不易受到監管的信貸資產證券化活動為主，其中還包括銀信合作委托貸款模式、擔保公司、小額貸款公司、信托公司、財務公司和金融租賃公司等進行的“儲蓄轉投資”業務。

目前我國商業銀行影子銀行業務的種類主要有下面幾種：（1）銀行理財業務。銀行理財業務是商業銀行通過自行設計并發行理財產品，將募集到的資金用于固定收益類投資或委托給信托公司運作或直接向客戶融資來獲取收益。（2）銀行同業代付業務。銀行同業代付是指商業銀行（委托方）通過其客戶的申請，以委托行的名義委托境內的同業機構或委托行境外分支機構（代付方）向目標客戶提供融資，代付方根據委托方的指示在約定的對外付款日先行將款項劃轉至委托行賬戶上，委托方會在約定還款日向他行償還代付款項的本息。（3）信貸資產證券化。信貸資產證券化是指將商業銀行將信貸資產作為基礎資產池的資產證券化。所謂資產證券化就是指將一組具有相似特征的，缺乏流動性的但能夠產生未來現金流的資產，通過結構性重組形成能夠產生穩定現金流的資產池，并將該資產池轉變為可以在金融市場上銷售和流通的證券。（4）銀行委托貸款業務，受托人（商業銀行）根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放并協助收回的貸款。由于我國法律規定企業間不能相互進行借貸，但以商業銀行作為中間通道來實現企業間相互借貸的委托貸款并未禁止，由此商業銀行為了獲取中間業務收入甚至從單純的被委托方變為主動參與委托貸款供求雙方的中介機構，在銀行資產負債表外實現資金供求的匹配，所以這些業務往往就得不到有效的監管。（5）與準金融機構相關聯的融資類業務。商業銀行與小額貸款公司、擔保公司等非銀行金融機構之間開展的相關融資類業務。即商業銀行為符合條件的非銀行金融機構發放授信，非銀行金融機構在其授信額度內向其選擇的借款人發放小額貸款或者向商業銀行發放的授信提供擔保。

4 影子銀行業務對商業銀行的影響

（1）促進商業銀行金融創新。商業銀行傳統的貸款業務由于受到嚴格的資本監管，信貸規模增長速度受到了限制，商業銀行為了擴張信用的能力，于是只能從外部連續的補充資本或者將部分的表內資產轉移到表外以減小資本占用，從而創造了對影子銀行業務的需求。因此，從根本上講商業銀行內的影子銀行業務，是因商業銀行在傳統貸款業務受到存款準備金率、資本充足率、貸存比的嚴格約束、信貸規模受限時主動進行的一種業務創新，信貸資產證券化就是商業銀行影子銀行業務創新最典型的代表，商業銀行能夠利用影子銀行業務中各種靈活的融資形式積極拓展客戶，支撐自身業務發展，獲得競爭優勢。因此來講商業銀行的影子銀行業務從本質上說促進了商業銀行的金融創新。一些在同業中領先的商業銀行通過設立和參股基金公司、保險公司，積極向保險、證券、信托公司、基金等混合經營領域滲透，研究創新跨行業、跨市場的金融產品，并利用自身龐大客戶群體的優勢加大對客戶的交叉營銷，同時，商業銀行憑借強大的渠道能力代銷部分影子銀行體系的產品，從而獲取更多的中間業務收入。

（2）對傳統業務的影響。影子銀行業務對商業銀行傳統業務及盈利方式產生沖擊。影子銀行業務帶來的直接融資渠道拓寬及規模的增長，一方面使商業銀行的存量貸款被不斷的替代掉，另一方面也使商業銀行增量貸款的議價空間不斷被擠壓，此外，還有一個重要影響就是商業銀行存款分流現象也越來越明顯，資金來源中理財產品的份額占比迅速上升，改變了商業銀行的收益結構，緩解了金融脫媒給商業銀行帶來的存款壓力，但是這種利潤的增加并不是建立在收益結構優化和經營水平提高的基礎上，商業銀行的理財產品募集的資金被繞道使用到了信貸業務上，歸根結底，這種理財產品是一種變相的高息攬儲，會導致經營成本增加，影響到傳統業務空間和重要經營基礎。中國影子銀行體系的發展體現了利率市場化的需求，同時也推動了利率市場化進程。但利率市場化改革進一步推進必將對主要依賴存貸利差收入的傳統經營模式形成較大的沖擊。

（3）潛在風險。商業銀行影子銀行業務的所能使用的外部資金十分有限，無論是委托貸款、理財產品、還是信托計劃等，銀行提供了能使其快速擴張的大部分資金。所以說影子銀行業務在一定范圍內套用了商業銀行的存量資金，但是商業銀行的影子銀行業務信息披露程度較低，運作過程中卻隱蔽了資金的來源和去向;其次，由于長期游離于政府的監管體系之外信息披露不足，導致影子銀行業務快速擴張，不斷盲目地進行信貸活動，加大了整個金融體系的脆弱性，使得商業銀行不斷積聚了大量的不確定性風險。另一方面，影子銀行業務大量利用財務杠桿舉債經營可能會放大商業銀行自有的風險同時催生新的風險。此時，如果銀行無法或者不努力去了解和監控影子銀行業務資金的實際流向，就不能正確地評估貸款企業是合規的使用信貸資金，也就無法預測信貸資金回流的時間和金額，客觀上難以保證資金的安全收回。

5 建議

影子銀行業務能起到活躍金融市場和提高融資效率等積極的作用，這一點值得肯定。隨著影子銀行業務在我國迅速發展，很大程度上促進了商業銀行業務創新，彌補了商業銀行傳統業務覆蓋不足的問題;另一方面，對于中國商業銀行內的影子銀行業務，不宜使用過嚴的監管政策。所以，商業銀行影子銀行業務的發展必須汲取金融市場發展的經驗，在鼓勵、推動金融創新的同時，也要銀行內部對影子銀行業務做好相應的引導和監管工作。同時，建立和完善覆蓋影子銀行的法律法規，引導其健康穩定發展，讓其在金融體系中發揮更大更積極的作用。總之，影子銀行業務發展勢必會在一定程度上影響到商業銀行，當下的重點是如何將風險轉化為機遇，因此商業銀行必須從全局出發，立足自身實際，積極應對資本市場的各種挑戰，如加強自身金融創新能力、積極發展中間業務、完善貸款定價機制、增加非利息收入等，以突出信貸結構優化，有效應對市場變化，有效傳導利率政策，進而實現又好又快發展。

參考文獻

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