序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業務發展的重要性范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

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關鍵詞：金融機構；發展；投資銀行業務

中圖分類號：F83文獻標識碼：B文章編號：1009-9166（2011）017(C)-0274-01

引言：隨著我國金融機構改革的不斷深入和金融市場進一步對外開放，銀行間競爭日趨白熱化，傳統依靠存貸款利差實現經營效益的經營模式已越來越不適應金融機構的發展。國內金融機構面臨著轉換經營模式，完善服務功能，調整收入結構，擴大市場份額，提高競爭能力的戰略轉型。特別是當前銀根緊縮，央行不斷上調存款準備金率，使金融機構貸款規模受到較大限制，銀行發展面臨新挑戰。加快業務轉型，大力發展投資銀行業務，提高非利差收入份額，對國內商業銀行的健康發展具有重要意義。

一、金融機構發展投資銀行業務的緊迫性和重要性

（一）發展投資銀行業務是金融機構生存與發展的內在要求。長期以來，存貸款利差一直是我國金融機構獲取利潤的主要來源，但隨著改革的不斷深入，國際上先進的資本運作方式逐步被市場引進并日益完善，客戶可以直接從資本市場融資，向金融機構貸款融資占比逐步下降，這對銀行的收益造成很大影響。同時，利率的市場化趨勢，將使銀行在存貸款業務上的競爭更加激烈。（二）發展投資銀行業務是國內金融機構參與國際金融市場競爭的迫切需要。投資銀行業務收入不反映在資產負債表中，銀行可以在不改變資產負債規模的條件下贏得更大的利潤空間，從而滿足《巴塞爾協議》要求商業銀行資本充足率不低于8%底線。首先，中國經濟的快速發展必然引來國外金融機構的進駐，他們日趨完善的經營模式、管理模式、員工團隊都是國內金融機構無法比擬的，所有這些使得國外金融機構必將受到國內優質客戶的青瞇，金融市場將受到沖擊。其次，國內金融機構走向國際市場同樣需要轉變經營方式，為國內外客戶提供包括投資銀行業務在內的金融服務，如為國內外客戶上市提供IPO服務，為國內客戶境外經營提供投融資服務等。（三）發展投資銀行業務是社會對金融機構業務需求擴大、功能需求深化的必然結果。企業從創業、生存、發展、壯大、兼并、上市以及經營不善而關、停、并、轉都需要銀行的幫助，為其提供項目評估、項目融資、財務分析評價、資本運作、清產核資等投資銀行業務。所有這些都為完善金融機構的功能、金融產品的創新、經營方式的轉變提供了需求平臺，成為金融機構轉方式、調結構的動力。

二、當前國內金融機構投資銀行業務發展存在的主要問題

（一）絕大部分國內金融機構對發展投資銀行業務的重要性認識不足，理解不夠透徹。雖然許多金融機構部分高層人員、研發部門認識到投資銀行業務必將成為金融機構業務發展的一個重點，但是機構上下、同級機構部門之間善未形成共識，許多機構還是習慣用傳統的觀念進行經營，認為金融機構發展重點就是存貸款業務，忽視了投資銀行業務創造效益的基本功能。（二）業務品種缺乏明確的市場定位和必要的產品差異，并沒有真正做到方便客戶，降低交易費用。當前，我國金融機構投資銀行業務處于發展的初級階段，產品研發市場針對性較差，缺乏個性化，功能大同小異，無法形成競爭優勢。（三）缺乏高素質的專業人才。投資銀行業務從業人員要求知識面廣、有較強的經濟、金融、經營管理相關知識和技能，同時要有良好的職業道德、較強的市場應變能力，目前這類復合型營銷人才十分匱乏。

三、金融機構大力發展投資銀行業務的對策

（一）加強投資銀行業務的總體規劃。金融機構總行應對全行投資銀行業務進行戰略性的統一規劃，提出投資銀行業務發展的總體思路和長遠目標。各級分行應該根據經營環境、市場狀況和自身實力制定本行的投資銀行業務發展規劃，并將規劃分解細化至相關職能部門貫徹落實。推行產品經理制，客戶經理隊與產品經理加強聯動，一起走企業、跑客戶、推產品，讓客戶像了解銀行的存貸來務一樣熟悉銀行的投資銀行業務，促使投資銀行業務產品有效地進入市場，并形成規模效益。（二）建立健全內部機構和管理機制。完善激勵機制和利益補償機制，加大投資銀行業務在綜合經營營計劃中的考核比重，把投資銀行業務收入作為一項重要的經濟指標與人力費用分配掛鉤，調動各級行發展投資銀行業務的自覺性和主動性，鼓勵各級行優先發展投資銀行業務。（三）加大科技投入，提高投資銀行業務技術含量。高科技手段是投資銀行業務創新發展的關鍵，是投資銀行業務競爭實力的核心。如何借助網絡等高科技手段，加快業務創新步伐，適應信息萬變的市場需求；如何利用高科技手段，提高投資銀行業務的技術含量，提高投資銀行業務的競爭實力，形成自身的獨特優勢和品牌效應；如何利用高科技手段，提高投資銀行業務的工作效率，實現規模經營，提高投資銀行業務的經濟效益，將是各商業銀行重要的戰略選。

作者單位：西南大學經管院

參考文獻：

[1]尹毅飛.我國商業銀行投資銀行業務發展重點研究[J].金融論壇.2004.(12).

[2]常懷宇.商業銀行開展投資銀行業務問題探析[J].福建金融.2005.(9).

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1商業銀行發展投行業務正當其時

當今商業銀行面臨的最大問題是收入結構多元化的問題，投行業務成本低、收益高，可以幫助銀行在現有的金融分業監管體制下打通資本市場，有必要大力發展投行業務。

1．1我國商業銀行存在的投行業務調查

在發達國家，投資銀行有幾十年的歷史。相比之下，我國商業銀行的投行業無疑似新生兒。直到2002年，工行才在四大行中率先設立了投資銀行部，2005年建行才鋪開投行業務，浦發、中信、光大、興業等股份制商業銀行也在2005和2006年相繼建立投行機構的。商業銀行的投行業務雖然起步晚，但得益于我國有世界上最快的經濟增長速度，短短時間已經取得的令人炫目的成績。據統計，2009年，國內多家商業銀行的投行業務增長迅速，收入同比增幅大都超過50％，有些甚至超過100％，同時投行業務收入占手續費及傭金收入的比例也在不斷提高。2010年商業銀行投行業務發展更快，四大商業銀行2010年的投行業務就有幾百億元收入，與2009年同期相比，增長39％。

1．2國內商業銀行開展投行業務的不利因素

輝煌的背后，我們應該清醒地認識到，盡管發展速度很快，商業銀行的投行業務仍然處于初級發展階段，與西方發達國家的投行還有巨大的差距。投資銀行和商業銀行的運行規律不一樣，商業銀行開展投行業務有其先進性，也有不足點。

政策是商業銀行開展投行業務的最大劣勢，受分業經營的限制，我國商業銀行的投資銀行業務相當有限，如簡單的、風險和收益低的業務，要想改變現狀，不得不以變通手段進行合規處理，這在很大程度上束縛了商業銀行投行業務的正常發展。

商業銀行與投資銀行不同的風險觀，是制約商業銀行投行業務發展的另一個因素。從風險特征上看，投資銀行從生產金融產品、提供金融服務、為客戶分擔風險展開經營，其盈利的來源就是承擔風險的溢價，部分服務工具需要承擔一定的風險來獲取超額收益。如果從商業銀行的風險意識角度考慮，控制投資銀行業務，這將束縛投資銀行的發展，沒有了生命力。

商業銀行開展投行業務最大的一根軟肋是人才的缺乏。從事投資銀行的職業人群是屬于運用別人資本的智力人群，業務發展也需要各式各樣的人才。商業銀行應該提高業務人員的知識體系，培養創新能力，才能有利于開展投行業務。要培養投行專業人才需要一個漫長的學習和積累過程，而且商業銀行的薪酬水平，對行外的專業人士也缺乏足夠的吸引力。專業人才匱乏將不可避免地制約著我國商業銀行投行業務的快速發展。

2商業銀行要發展有自己的特色投行業務

在中國現行的金融監管制度下，普遍意義上的商業銀行只是從事投資銀行顧問的中間業務而沒有真正意義上的投資。我國商業銀行的投資銀行業務僅是中間業務而已，這樣就使得商業銀行的投行業務和專門的投資銀行區分開來，包括不同的活動領域、產品和金融工具。商業銀行要對自身的優勢有清醒的認識，從現有國情及金融制度出發，進行有特色的產品和商業開發模式，使投行業務的內涵和外延得到提升，讓投行業務大有所為。如果一味地模仿國內外投行，形不成自己的特色和氣候，那樣只能注定在業界做配角。

2．1追求投資銀行業務與商業銀行業務的和諧共存

商業銀行業務同投資銀行業務之間并沒有不可逾越的鴻溝，投行業務的直接效應是中間業務收入，間接效應是提升銀行競爭力，促進傳統銀行業務發展。一個項目，商業銀行既可以提供貸款業務，收取利息，這是商業銀行的范圍；也可以通過金融工具籌到行外資金，收取顧問費，這是投行業務的范圍。在投資銀行業務中，商業銀行要進行正確處理。追求商業銀行業務同投資銀行兩種機制和諧共存，實現兩種效益同時最大化，應該成為商業銀行努力的方向。

2．2在發展投行業務中最大限度發揮資金優勢

資金優勢是商業銀行發展投行業務的有利條件，應當把資金作為撬動投行業務的重要手段，在商業銀行市場營銷和服務方案中，出現融資這一重要組成，要包括戰略咨詢、風險管理、融資和交易等，使客戶的需求得到滿足，也能夠在企業直接融資中，體現商業銀行的重要性。

2．3商業銀行的投行機構和同業的合作大于競爭

投行作為商業銀行的一個組成機構，區別于專門的投資銀行，不同機構之間的合作是主要的。商業銀行的投行機構可以考慮和專門投資銀行結成業務合作伙伴，共享客戶資源，這樣能夠更好地向客戶提供不同的產品和服務，還可以通過各個階段的不同服務進行合作。

2．4處理好投資銀行部與監管機構的關系

商業銀行開展有新業務，必須向監管部門報批。目前有部分政策和監管法規對商業銀行綜合化經營進行規范管理，這樣有利于商業銀行經營，但還沒有制定監管投行業務的細則。有些投資銀行業務還要接受多邊監管，商業銀行要處理好與監管部門的關系，若協調不力，投行業務就可能產生政策法律風險。

3發展商業銀行投行業務的幾點建議

投資銀行區別于其它銀行就在于組織機構、管理制度、風險控制和激勵機制等方面，這與現有商業銀行的體制不同。商業銀行應該進行有針對性的變革，調整制度安排，以適應投資銀行的行業特點，創造有利條件和寬松環境促進投資銀行的發展。首先，要調整投資銀行業務的定位。商業銀行開展投行時日尚淺，商業銀行的投行業務通常被視為服務傳統業務的工具，強調的是投資銀行業務對傳統業務的服務功能，在商業銀行整體發展過程中，無法體現投資銀行業務的戰略地位，缺乏必要的資源投入，更無法體現投資銀行業務的優勢。對從事投資銀行業務，商業銀行要有清醒的認識，制定的規劃要長遠，構建的戰略要系統，提供必要的資源投入，體現商業銀行在投行領域深厚的商業潛力，并將之轉化為生產力，轉變商業銀行的經營模式，使商業銀行擁有一個重要的收入來源和新的利潤增長點。其次，要構建與投行業務相應的風險文化。銀行是經營風險的機構，從風險特征上看，商業銀行明顯不同于其它的投資銀行。商業銀行存在明顯的外部性，一旦發生風險暴露，將給社會公眾乃至金融安全帶來嚴重威脅。商業銀行在經營中最應堅持的是“安全性”，一旦出現了風險，通常采取的是“規避”態度。而投資銀行更加強調“安全性”，在風險觀上，更加強調風險的承擔和控制，在分散和控制風險方面，采用創新的金融工具和金融方法賺取超額收益。商業銀行的風險觀不同于投資銀行，目前商業銀行的投行業務缺乏有效的風險管理和控制措施，無法適應其業務發展。商業銀行的投資銀行風險管理制度要進行深度的改革，要區別于與原有保守的風險管理制度，對風險要能進行有效的全面的管理，獲得利潤要靠良好的風險定價策略，提升投資銀行的競爭力和經營能力。第三，要建立導向性的考核激勵機制。目前國內商業銀行對于傳統銀行業務的考核激勵機制日趨成熟，不同的考核指標設定相應的考核指標，經營單位有內生的積極性去發展業務。但這種模式，并不適用于投資銀行。面對一項創新業務，經營單位應該花大力量去學習業務和營銷客戶，推動投資銀行業務發展，提高投資銀行業務的營銷力量，更加體現商業銀行在投資銀行業務方面的客戶優勢。另外，投資銀行要通過“承擔風險”賺取超額收益，還要不蒙受損失，這就關鍵在于用創新的方法降低損失出現的概率。要緊緊依靠從業人員的積極性和動力，并制定激勵機制，進行創新和承擔風險。第四，建立有競爭力專業人才隊伍。銀行間的競爭歸根到底是人才的競爭，對于投資銀行業來說，更是如此。投資銀行業務是一項智力高度密集金融中介服務，它所擁有的主要資產、所賣出的主要產品都是人的智力。這就要求有一支高級人才隊伍，這個團隊不僅精通金融、財務、法律等專業知識，還應具有一定的從業經驗，這樣的團隊才有競爭力。

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【關鍵詞】私人銀行 發展現狀 對策

在美國，所謂私人銀行業務，就是向擁有高凈資產的私人客戶個別提供的金融產品和金融服務，包括接受存款、貸款、個人信托、遺囑處理、資金轉移、開立轉付賬戶、在外國銀行開立賬戶，以及其他不向一般公眾普遍提供的金融服務。然而，真正的私人銀行業務不僅有資產組合管理和財富管理，還包括防范經濟、政治風險的資產保護。這就意味著，如果政府不充分尊重銀行私密，私人銀行業務就難以開展。因此，私人銀行業務并不是隨處可以開展的。根據國際銀行業開展私人銀行服務的實踐，筆者認為，所謂私人銀行業務，是指商業銀行面向社會富裕人士提供的以財富管理為核心的專業化一攬子高層次金融服務。

一 我國私人銀行業務發展的現狀

近幾年，各中資商業銀行已經意識到高端客戶的私人銀行業務對其經營利潤和自身長遠發展的重要性，從2007年開始，國內商業銀行在貴賓理財業務的基礎上相繼推出了自己的私人銀行業務。

2007年3月，中國銀行與其戰略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在北京、上海兩地設立私人銀行部，準入標準為100萬美元。2007年8月，招商銀行私人銀行深圳中心正式開業，準入標準設為1000萬元人民幣。招行私人銀行把服務團隊形容為“1＋N”，1是指專業穩定的一對一客戶經理，而N是指私人銀行高級經理與招商銀行的全部資源，隨時為客戶提供個性化服務。2008年2月，交通銀行設立私人銀行業務管理中心開始涉足私人銀行業務。2008年3月，中國工商銀行私人銀行部門正式成立并投入運行。這標志著中國最大的商業

拉開了向私人銀行業務進軍的序幕，2008年7月，建設銀行也推出了自己的私人銀行業務。另外，一些股份制商業銀行也都在積極籌劃私人銀行服務。

但是面對擁有四百多年私人銀行業務發展史的外資銀行，中資銀行在私人銀行業務開展方面仍顯薄弱。

二 我國私人銀行業務發展存在的問題及原因

基于中國近十幾年良好的經濟發展勢頭和樂觀預期，以及不斷增加的富裕人口基數，國內外各大知名銀行紛紛大力發展私人銀行業務，而我國私人銀行正處于由零售業務向私人銀行業務過渡階段，在這個過程中遇到諸多問題和困難。阻礙我國私人銀行業務發展的因素主要分為外部因素和內部因素。

1．外部環境制約因素

第一，分業經營、分業監管體制的制約。由于中國嚴格的分業經營金融體制和資本管制制度，在岸業務尚無法直接進行資產管理，并因為增加委托、環節而導致資源配置效率的下降和風險的上升。以商業銀行體系內的私人銀行業務為例，由于不能直接進行投資資產管理，凡涉及資產管理類的產品都需要借助信托公司通道，同時聘請具有相應資產管理經驗的基金公司、證券公司等作為投資顧問進行各種資產類別的投資。在這種情況下，銀行作為直接面對客戶的機構，其固有的嚴謹的風險管理文化難免與合作方產生不同程度的溝通障礙，進而影響產品管理流程上的銜接。

第二，嚴格的外匯管制。私人銀行業務的一個重要特征就是全球化配置資產，既可以在全球范圍設計產品，同時也是規避金融風險的需要。雖然我國已經放松了個人項目下的外匯管理，但是為了我國處于穩定本幣匯率，防止資本外逃或大規模的投機性資本流動，減少涉外經濟活動中的外匯風險，維護本國金融市場的安全穩定等方面考慮，現實行較為嚴格的外匯管制政策，對居民使用外匯及金融機構從事外匯業務實行相對嚴格的控制，這就限制了私人財富在國際上自由投資，在全球范圍內自由流動，使得我國的私人銀行業務無法在全球范圍內為客戶進行資源配置，無法分散風險，嚴重阻礙我國私人銀行業務的發展。

第三，個人信用評估系統尚不健全。國家尚未建立完善的個人信用評估系統，沒有全社會統一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享。這些造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況做出準確的判斷。銀行在

受理客戶申請，到調查、簽合同、辦理公證過程中，需要花費大量人力和物力，這大大制約了消費信貸業務的開展。

第四，缺乏明確的監管政策。迄今為止，監管部門尚未出臺系統的私人銀行業務監管條例或業務指引。僅在2005年《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法征求意見稿》中在“綜合理財服務”的框架之下提及私人銀行業務的定義、客戶對象，但未最終形成正式文件。這對現階段私人銀行業務的產品開發、服務開發、風險管理、合規管理等方面，難免造成一些困惑。因此，為了境內私人銀行業務的長期健康開展，還需明確監管層面的約束和支持。

2．銀行內部制約因素

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由于電子銀行還處于發展階段當中，目前仍存在認識、營銷、考核及產品服務等多方面不足，這些因素也影響了電子銀行更好更快地發展。

1、對電子銀行的重要性認識不足。目前在業務發展過程中，大部分分行側重能直接創利的業務，無論是考核激勵，還是費用支持。力度均遠大于電子銀行，對發展電子銀行缺乏積極性和持續性，崗位設置也不合理。

2、對電子銀行產品的營銷深度和廣度不夠。目前在網點一線營銷中．柜員和大堂助理主要通過宣傳折頁，借助活動，直接向客戶進行營銷．而忽略了電子銀行作為一種新的金融習慣，需要引導客戶到我行電子銀行體驗區親自操作，才能讓客戶(尤其是中老年客戶)真正了解電子銀行的功能。此外．部分支行在營銷過程中缺乏銀行產品捆綁營銷的觀念，出現客戶經理只做產品銷售而忽視功能開通的現象。

3、對電子銀行產品的考核不科學。由于電子銀行的營銷沒有真正融人到全行的綜合營銷中，使得各相關部門的協調性、營銷積極性不高。在考核指標上，重視對數量指標的考核，忽視對使用率、有效戶等質量指標的考核。

4、對電子銀行產品的服務不到為。由于售后服務跟不上，導致有效戶占比低、激活率低，這種情況不僅造成資源的浪費，而且導致客戶穩定性較差。

對策和建議

(一)進一步明確電子銀行業務的戰略定位

互聯網市場的迅速發展，3G時代即將來臨以及電子商務的迅猛發展．為電子銀行的發展注入了強勁的活力。比爾蓋茨在1998年曾說．如果傳統銀行不能對電子化作出迅速反應，那么他們將是21世紀行將滅絕的恐龍。如果要在越來越激烈的市場競爭中鞏固和擴大電子銀行的業務優勢，就必須進一步轉變觀念，明確電子銀行在整體業務發展中的地位和作用。與傳統銀行業務相比，電子銀行具有顯著的優勢，如成本最為低廉、客戶互動性強、可以隨時隨地、以多種方式為客戶提供服務等。從全球范圍看，近年來電子銀行發展呈幾何級數增長，對金融產業帶來了巨大的變革，也對傳統銀行業提出了前所未有的挑戰。

(二)進一步提升電子銀行業務的形象品牌

近年來，工商銀行、建設銀行、交通銀行、中國銀行等主要競爭對手充分利用各種媒體，尤其是以互連網為代表的新興網絡媒體，在全國范圍內采取持續、密集的投放策略，不斷建立并強化其電子銀行品牌的市場影響力。我行也應從統一市場形象、強化品牌的角度出發，對電子銀行實施品牌戰略，深層次挖掘高度差異化、清晰明確、能觸動感染客戶內心世界的電子銀行品牌核心價值。不斷提升最佳電子銀行品牌的形象，真正實現產品包裝、市場宣傳、客戶營銷的統一設計、統一策劃和統一組織

(三)進一步加強電子銀行業務的組織推動

成立專門的電子銀行部門．全面負責組織、管理、指導該分行的電子銀行工作的開展。協調各相關部門之間的關系，充分發揮各業務部門的長處，把各業務部門的功能及相互聯系統一協調起來，形成整體優勢，確保電子銀行業務的順利開展和電子銀行新產品的成功推廣。此外．電子銀行市場營銷必須122、)融人到全行整體市場營銷之中，必須依托各分行和各業務部門的營銷資源。電子銀行著眼的不僅是產品本身的收益。而是更多地從客戶關系的鞏固、客戶滿意度的提高中獲益。

(四)進一步強化電子銀行人員隊伍建設和培訓

由于電子銀行業務具有較高的技術含量，同時產品具有較快的更新周期。因此對從事電子銀行業務的管理人員和業務人員提出了全新的技能要求，比如需要具備一定的技術應用水平，能夠較為熟練的使用電子銀行各類產品，同時還需要具有向客戶提供營銷和使用輔導的能力等。因此，要強化培訓，建立電子銀行業務經常性、分層次的業務培iJi機制。

(五)進一步完善電子銀行業務考核和激勵機制

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關鍵詞：私人銀行 建議策略 發展趨勢

一、我國私人銀行發展的現狀

隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動私人銀行業務，國內商業銀行進軍私人銀行領域又掀起了一個。從今年開始，國內商業銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據介紹，私人銀行業務以高端客戶為服務對象，是商業銀行當中層次最高的個人金融服務。根據歐美市場經驗，私人銀行業務帶來的利潤能達到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務，其后招行、中信等股份制商業銀行也宣布成立各自的私人銀行中心，服務對象大都是個人金融資產在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來，在國內私人銀行業務啟動滿周年之際，中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外，光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項業務。“相比去年，今年國內在發展私人銀行業務方面的提速，表明各家銀行已經對這項業務的重要性和戰略意義達成了共識，意味著國內銀行對這一市場的爭奪開始進入全面競爭時代。國內銀行加速開辦私人銀行業務原因有三：一是這項業務本身利潤率高、回報優厚，有助于銀行實現盈利的快速增長。二是出于自身戰略轉型的考慮，特別是在今年信貸緊縮的背景下，發展私人銀行業務可以提高中間業務的比重，減少銀行對傳統利差收入的依賴。三是布局業務空白點，目前中國大片的高端財富市場仍未被開墾，而與外資銀行相比，這一領域也是中資銀行的短腿，發展私人銀行業務是中資銀行的必然選擇。私人銀行業務其實是銀行服務中高端市場的一種延續，是對個人銀行服務市場的進一步細分。“近期私人銀行業務的競相開辦，也標志著中資銀行在發展中間業務方面取得了重要進步。”需要指出的是，私人銀行業務立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案，除了對客戶財富進行合理的投資規劃之外，往往還涉及法律、教育、醫療等一系列非金融類的增值服務，這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰。發展私人銀行需要循序漸進的原則，國內銀行可參考起步、擴張、創新三階段的發展路徑，在客戶、產品或服務、渠道、流程、信息系統等方面逐步實現目標。

二、我國商業銀行私人銀行業務存在的問題

1.私人銀行專業人才短缺

當前國內私人銀行團隊中年輕人較多，雖然專業背景、個人綜合能力都不錯，但是缺乏經驗，很多國外的私人銀行家，都是在行業中工作了20年甚至更長的時間，經歷了長期工作的歷練和幾輪經濟周期，經驗、閱歷都十分豐富，而目前國內私人銀行業務還剛剛起步，人員的認證體系、培訓體系都不完善，客戶經理經驗有待積累。人才缺乏成了國內私人銀行業務發展的一大瓶頸。

2.銀行產品研發和創新不夠

當前私人銀行產品創新機制并不完善。我國現行的金融監管體系要求金融企業分業經營，銀行與其他非銀行金融機構之間的產品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標準化產品之外，難以適應復雜的個性化財富管理需求。因此，商業銀行只能更多專注于服務形式上，如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等等。但服務的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求，也很難為客戶的資金起到分散風險的效果，這成了私人銀行業務發展的又一個瓶頸。

3.金融市場制度不完善

目前，我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關管理辦法和監管制度，由于私人銀行所提供的服務與普通理財業務所提供的服務有很多不同，原有的一些管理辦法已經不適用于私人銀行的業務，相關部門沒有明確的監管政策，私人銀行的業務很難完全開展。

三、開展私人銀行業務對策建議

1.利用現有客戶資源及客戶關系，爭取潛在客戶

由于長期的經營，國內銀行已經擁有豐富的客戶資源，在龐大的個人業務及理財業務之中蘊藏著大量的富裕人士。國內銀行必須付出努力去發掘這些私人銀行業務的潛在客戶，尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市，國內銀行可以充分利用在這幾座城市的經營網絡重點發掘高端客戶群。

2.培養和引進專業人才隊伍

針對目前國內私人銀行業務領域高素質專業人才十分匱乏的局面，國內銀行在緊跟國際潮流。加大對相關員工進行專業教育和培訓的同時，還可以大膽引進國外高級管理專業人才，力爭在較短的時間內提高國內私人銀行業務的整體服務水平。商業銀行要精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為私人銀行業務人才，加大對他們的培訓和開發力度。

3.重視風險管理，建立監控框架

私人銀行業務對于國內銀行是一項全新的業務，在業務開展初期就應該重視風險管理工作，對于三大風險的管理要以防范為主，立足于完善且嚴格執行的定性管理基礎。國內銀行應該著重建立一個風險監控環境以此管理操作風險，制定一套識別與評估、監控、緩釋、度量及報告操作風險的完整流程，并由獨立的風險管理部門或內部控制部門負責監測整個流程的執行。對于流程之中的每一個程序及風險易發點，都要制定專門的操作準則加以預防。一個規范的操作風險監控框架可以同時防范信用風險及市場風險的發生。

4.提供高效優質人性化服務

發展私人銀行業務，服務是至關重要的，對于以零售業務為基礎的私人銀行而言，核心競爭力拼的就是服務水平的高低。與中資銀行相比，外資銀行的優勢就在于他們對服務更為注重。由于政策的限制，目前國內銀行產品“同質化”現象嚴重，服務由此顯得尤為重要。對我國商業銀行來說，應在充分認識到私人銀行客戶需求復雜性、多樣性的前提下，盡快形成符合自身特點的服務理念和服務文化，不斷提高服務水平。對于私人銀行客戶，應專門為其設定一套快速、方便、高度人性化的服務流程，并且要有足夠的安全性，將其與普通地銀行客戶區別開來。參考文獻：

[1]郭田勇，鄧偉.中資銀行如何拓展私人銀行業務[J].西部論叢，2012（1）.

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關鍵詞：信息技術投資　銀行　管理　平臺　經濟效益 

隨著信息技術在銀行業的廣泛應用，創新金融服務業務是近年來金融業發展的一種趨勢。金融創新活動的蓬勃發展，給整個金融行業甚至我國經濟的發展都帶來了較大的影響。信息技術投資與應用水平已經逐漸影響到銀行業務運營的基礎能力，銀行日常的業務運營已無法離開信息技術投資系統的使用。因此，探討新時期信息技術投資與中國銀行業的發展的關系，進而促進我國銀行業的整體發展，這是一項很重要的課題。 

一、信息技術投資在銀行業發展中的重要作用 

銀行金融業務的發展與變化，離不開信息技術的有力支撐。現代信息技術的沖擊不但促使銀行的業務服務創新逐漸跨上新臺階，還使銀行本身的存在形態發生了本質的變化。隨著以通信技術、計算機技術以及英特網技術為代表的信息技術革命的迅猛發展，銀行業務模式的創新也在發生變化。在相當多的銀行，信息技術部門都被當做十分重要的部門之一。 

相對傳統概念上的銀行而言，現在的銀行正逐漸走向虛擬，逐漸走向電子信息網絡化，并締造了一個全新的組織體系與經營形態。銀行的金融科技綜合實力，特別是業務軟件、業務需求、系統集成以及網絡技術的水平，將愈來愈影響著銀行金融創新的能力，并成為衡量銀行競爭實力的標志。據相關權威部門統計，與信息技術投資相關的投入在我國銀行運營成本中所占的比例達22.5%以上。銀行信息技術部門也在不斷地積極提升自身的信息技術服務能力以逐漸滿足新時期銀行業務發展的需要。在此基礎上，很多銀行的信息技術部門也已經開始積極思考并制定適合本銀行的信息技術投資管理與發展戰略，力圖為銀行在今后的5～10年內的信息技術投資發展指明前進方向。 

我國銀行業加快發展以及提高管理水平，就必須優先發展以及應用先進的信息技術投資管理方法與模式，技術部門將主按鍵從“后臺”的角色轉變“前臺”角色，通過持續有效地應用新的信息技術投資方法，或者通過信息技術創新引領業務創新以及管理創新，將有效的促進銀行快速向前發展。由此可見，信息技術投資是銀行發展的“腸動力”，在銀行今后的發展進程中起著十分重要的作用。 

二、我國銀行業信息技術投資存在的問題 

1.技術安全觀念尚待加強 

對銀行業信息技術投資安全來講，首要的問題是觀念以及意識的問題。目前的國有銀行,管理層次多,管理半徑大,使管理效率管理成本信息溝通都受到嚴重制約，應用信息技術進行組織結構改造促進銀行借助信息技術重整客戶信息資源實施客戶關系管理策略提高服務質量在降低成本的基礎上構建一個具有強大控制力的內部管理控制信息系統提高效率控制風險，當前我國銀行的管理層對信息技術投資安全的重要性是重視的，但對信息技術投資安全到底指的是什么卻知之甚少。因此主要工作還是在口頭上落實。在信息技術投資安全上，由于其技術壁壘的原因，容易形成管理脫節的想象，缺乏聯動性以及群眾性。從管理層到員工，能否意識到信息技術投資安全的重要性，明白信息技術投資安全的基本內容以及在業務工作中的具體體現是很重要的，信息技術投資安全的基礎至關重要。信息技術投資安全觀念的缺乏是銀行員工安全意識淡薄的重要原因。大部分的重要安全效果并不依賴于重要技術，而依賴于基本規范的落實以及常見的安全手段的應用，缺乏對銀行業務信息技術投資安全發展戰略的全面了解。 

2.缺乏專門的管理機制 

信息技術戰略規劃是全行整體的信息戰略規劃，由于銀行對信息技術戰略規劃制定缺乏足夠的認識，進而導致對信息技術規劃制定時規范管理的缺乏。部分銀行的信息技術發展規劃由信息技術部門單獨完成，業務部門較少或不參與，導致規劃不夠全面，并在完成后得不到有效實施以及應用。很多銀行不但沒有專門性的管理機制，而且沒有專屬授權的機構，進而無法對信息技術戰略實施有效的管理并根據業務發展實際進行定期調整以及更新。由此，造成銀行在制定銀行重要業務安全系統（平臺）規劃時不敢放開手腳的進行規劃與實施，不能充分滿足業務發展對信息技術發展的要求，造成業務發展需要以及信息技術支持的脫節。銀行業成功的信息化建設還要依靠國家的政策扶持，以及解決好一些相關問題，如技術安全問題

、項目管理問題、人才使用和激勵及人員培訓問題等，才能在信息化的基礎上重塑中國銀行的新面貌。

三、完善我國銀行業信息技術投資的相關措施 

1.面向服務的信息技術架構 

面對市場環境的復雜多變以及日趨嚴格的監管要求，銀行需要及時采取應對措施。通過建立技術驅動的業務服務，降低功能冗余以及整合的復雜度，進而為銀行提供一個更具效益以及可擴展的平臺。例如，通過數據訪問實時性提升，參與流程的獨立性功能組件的數量減少。實現智能客戶端訪問。典型的智能客戶端應用能夠優化利用本地資源及其離線功能，并能通過優化的方式被部署以及更新在設備之上。進而為銀行架構一種面向服務的設計、部署以及管理軟件基礎設施及應用的新方式。架構中的應用系統的主要功能被組織成多個標準化的服務，并被封裝在一個完整的工作組件內，其中的服務接口采用通用訪問機制來實現，并能夠接收任何來源的請求，服務導向型架構可以幫助銀行利用現有的數據以及接口服務進行應用系統的整合以及功能分配。 

2.投資項目的合理評定 

銀行的信息技術投資項目需要銀行特定技術人員全程參與，對項目進行階段評定。在制定信息技術投資項目時，銀行在確定是否涉及銀行重要業務的信息系統維護服務資源投資的前提下，結合自身特點合理制定投資范圍。另外，金融機構的高層管理人員應負責了解與信息技術投資決策相關的風險，并制定有效的風險管理策略。管理層應對信息技術投資將怎樣支持金融機構的目標以及戰略計劃以及金融機構將如何管理與服務提供商的關系等進行評估。還應考慮信息技術投資風險對業務系統的安全性、系統以及資源的可用性與完整性、信息的機密性以及規則的一致性構成的威脅。 

3.構建信息技術金融平臺 

技術型金融創新可以有效地規避分業經營模式對商業銀行金融創新的限制。從某種意義上說，互聯網模糊了各行業之間的截然分別，實現了它們之間的有機合作，給客戶提供證券、保險、基金的一站式的柜臺享受服務。因此我們可以利用互聯網的交互性，聘請專業人員解決客戶在購買證券、保險、基金等產品時各種各樣的問題，進而順利地實現銀行業務的信息化服務。同時借鑒發達國家己經建立的銀行信息技術投資管理模式，充分利用各類金融服務以及經濟信息，并向社會，進而引導社會商品運動以及資金的運動，以實現信息資源在社會各經濟部門間的最優配置。 

四、結語 

信息技術投資作為銀行發展的動力，對推動我國銀行業發展表現出愈來愈大的作用。以數據集中、綜合業務系統、電子支付系統、信息技術投資安全系統為主的信息化發展有力地構建了信息技術投資與銀行業發展的管理平臺，提升了我國廣大銀行的經營管理能力。同時，在這種銀行業信息化發展的良好形勢下，銀行信息化發展也存在著一些技術與管理上的問題，需要我們認真思考，并逐漸完善。因此，我們必須逐漸提高銀行在信息技術投資運行以及服務提供等方面的能力，并對其進行有效的調整，實現銀行的信息技術投資發展戰略與業務戰略的完美統一，進而促進銀行業務高效、穩定的發展。 

 

參考文獻： 

[1] 謝懷軍：銀行信息技術投資及其風險管理，2010年4月 

[2] 郭宗憲：金融服務投資的發展趨勢與承接策略，2007年6月 

[3] 劉冬云：信息技術投資安全信息系統運行的新要求，中國教育，2009年3月 

[4] 隆永紅：銀行電子化安全呼喚商用密碼標準，信息與通信保密，2008年5月 

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關鍵詞:商業銀行;個人理財;創新發展

中圖分類號:F832.4文獻標識碼:A文章編號:1007-4392(2007)05-0038-03

一､我國商業銀行個人理財業務發展現狀

商業銀行理財業務是商業銀行將客戶關系管理､資金管理和投資組合管理等融合在一起,向公司､個人客戶提供的綜合化､個性化服務的一類金融產品｡具體來講,當前我國個人理財業務,就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力,為客戶提供專業的個人投資建議,幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票､債券､保險和儲蓄等金融品種之中,以實現個人資產的保值增值,從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求｡近年來,隨著金融開放加快､商業銀行競爭加劇､國民經濟增長和個人財富的增加,個人理財業務得到迅速發展｡國內商業銀行已普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性,各家銀行已經把該項業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段和新的經濟效益增長點｡為應對激烈的同業競爭,各家商業銀行普遍以超市的經營理念經營,紛紛建立理財中心或金融超市,把金融服務當作產品來經營,營業場所比以前變得更易于與顧客溝通,加強了與客戶的情感聯系,爭取了更多的客源｡由于受金融法律制度､金融管理體制和金融市場發育程度等方面的制約,個人理財業務還存在很多亟需解決的問題,主要有以下幾個方面:

(一)以收益性為主要特征的理財產品日益豐富｡主要包括外匯理財產品和人民幣理財產品｡外匯理財產品主要是個人外匯結構性存款,由于受人民幣匯率改革､銀行間同業拆借利率不斷提高､本外幣存款存在較大利差等因素影響,商業銀行外匯理財市場日趨活躍､品種逐漸豐富｡目前國內商業銀行開辦的外匯理財產品主要有農業銀行“匯利豐”,工商銀行“匯財通”､建設銀行“匯得盈”､中國銀行“匯聚寶”､中信銀行“理財寶”等產品｡2006年,憑借股市和金市的高溫,各商業銀行又相繼推出了一批與股指､黃金價格掛鉤的外匯理財產品,收益率也大幅提高｡人民幣個人理財產品主要是商業銀行以銀行間債券市場上流通的國債､政策性金融債､央行票據､貨幣市場基金和企業短期融資債券為收益保證,向個人投資者發行的理財類產品｡該理財產品一般以銀行信用保證本金安全,且預期收益率一般在2%―4%之間,高于同期存款稅后收益,產品流動性強､風險低｡同時,各商業銀行還推出了多種結構型理財產品,資金收益與國際金融市場投資產品相連接,本外幣通過衍生產品相聯系｡如民生銀行民生財富人民幣非凡理財結構性理財產品;光大銀行“陽光理財A+計劃”浮動收益產品等｡

(二)銀行卡業務成為競爭焦點｡作為個人銀行業務的龍頭產品,各家商業銀行對銀行卡工作都給予了高度的重視,投入了大量人力､物力､財力進行銀行卡品牌功能的開發及信用卡環境的建設,截止到2006年6月份,全國各類銀行卡發卡量突破4億張｡同時,銀行卡品種日益豐富,包括信用卡､準貸記卡､轉賬卡､預付卡､專用卡等｡在市場上,除長城卡､牡丹卡､金穗卡､龍卡､太平洋卡等品牌外,股份制商業銀行更是全力推出銀行卡產品,以彌補自身網點和人員的劣勢,在銀行卡業務方面形成了相對競爭優勢｡如招商銀行的“一卡通”已創出了服務品牌,成為其占領高端客戶市場的主要手段和措施｡以銀行卡為載體的各類理財業務發展迅速,如農業銀行推出了金穗通寶理財卡｡

(三)個人授信業務發展迅速｡針對個人客戶消費方式和觀念的變化,各家銀行相繼推出了個人住房按揭貸款､汽車消費貸款､教育助學貸款､住房裝修貸款､旅游度假貸款､個人存單(國債)質押貸款､大額耐用消費品貸款及不限制具體用途的個人綜合授信額度貸款等,形成了銀行消費信貸業務體系,貸款總量與日增多｡其中,個人住房貸款的比重最大,發展也最為迅速｡

(四)中間業務品種日漸增多｡在傳統業務的基礎上,各商業銀行相繼開辦了代收代付､保管箱､票據業務､個人實盤外匯買賣､個人理財等十幾個中間業務品種,業務范圍逐漸擴大｡據統計,中國農業銀行代收付業務也涉及九大類近100多個品種,中國工商銀行全行業務項目達56種｡此外,基金､保險､記賬式國債及代客理財業務也開始起步,并穩步發展｡

(五)電子銀行業務風起云涌｡我國商業銀行近年來實施“科技興行”戰略,電子化建設取得較大發展,ATM､POS大量投入使用,電話銀行､網上銀行､手機銀行已開始起步｡招商銀行率先推出網上金融業務服務:“一網通”,相繼實現了個人金融服務柜臺､ATM和客戶的全國聯網,初步構造了中國網絡銀行經營模式｡目前,還有中國銀行､中國建設銀行､中國工商銀行､交通銀行､中信實業銀行､深圳市商業銀行､廣東發展銀行等十余家銀行推出網上銀行服務,并陸續為客戶提供網上查詢､轉賬､支付､結算等服務｡電子銀行的開展,擴大了交易渠道,降低了營運成本,提高了市場競爭力｡

二､我國商業銀行個人理財業務發展存在的問題

(一)分業經營制約了個人理財業務發展的空間｡由于目前國內金融業尚處于分業經營階段,銀行､證券､保險三大市場相互割裂,個人理財業務發展空間受到制約,商業銀行理財業務籌集的資金只能在債券市場､貨幣市場和外匯市場上運用,對保險､基金､證券等產品,只能采取推薦或部分的形式,個人理財業務發展空間受到制約,導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作,銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值,因而,目前的銀行個人理財業務,基本上還是停留在咨詢､建議或投資方案設計等層面上,還算不上真正意義上的理財｡

(二)認識不到位,缺乏組織機構及運行機制保障,產品單一｡目前,商業銀行個人理財業務還是為那些賬戶余額在規定標準之內的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議,很多銀行以理財產品為競爭手段吸引中高端客戶､爭奪零售客戶資源,甚至將個人理財產品演變為變相高息攬儲的工具｡同時,個人理財業務是體現“以客戶為中心”理念､它的順利開展必須依賴于前后臺業務的整合,而在目前國內商業銀行的組織機構設置中,個人理財業務工作通常都歸口在個人銀行業務部｡由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛,幾乎涵蓋了銀行資產､負債業務和中間業務,而上述業務當前又是分別由個人銀行部､中間業務部､房貸部等多個部門管理,造成前臺業務條塊分割,無法實現為客戶提供一站式服務｡隨著電子化進程的加快和科技的應用,個人金融產品往往具備一定的技術含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產品往往無人問津｡個人銀行業務品種單一､缺乏廣度和深度規模有限､結構不合理｡成本高､收益低的勞動密集型中間業務如代收代付占比很大,而知識密集型中間業務如咨詢､資產評估､資產管理等所占比例很低｡

(三)系統支持不完善｡建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎,以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色,銀行可以通過整理和分析客戶資料,及時了解客戶不斷變化的需求,篩選優質客戶,確定理財目標群體,并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議,實施理財服務｡但多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的,且客戶信息極為有限,因此無法有效地加以分析利用,不利于個人理財業務向縱深發展｡開展個人銀行業務的一些基礎性工作尚未做好｡尤其是我國尚未建立個人信用評估機構,也沒有全社會統一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,造成銀行在辦理個人授信過程中難以對借款人信用的真實情況作出準確判斷｡

(四)高素質的理財人員匱乏｡理財業務是一項綜合性的業務,它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能,還應掌握證券､保險､房地產等相關知識,并具有良好的人際交往能力和組織協調能力,其決策層､管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關的業務理論及操作技能,目前我國商業銀行的人才還不能完全適應個人銀行業務發展的需要,需要進一步的培訓和提高｡我國于2004年9月,以中國金融教育發展基金會名義發起成立金融理財標準委員會,并于2005年8月加入了國際CFP組織,首次在國內引進國際CFP專業資格認證制度｡但是,其培訓素質和實際操作能力需要社會認可｡

三､推動我國商業銀業個人理財業務發展的對策

工行､建行､中行完成股改后,攜制度優勢明確提出了向零售銀行轉型的目標和設想,中小股份制銀行已將零售業務作為其與四大銀行和外資銀行競爭的發力點,外資銀行在國內金融市場全面開放后,必將憑借其經營機制､資金實力､服務質量､發展經驗等優勢,對國內金融市場特別是風險小､盈利多的個人金融市場造成很大沖擊｡這些變化必將使國內零售業務市場出現空前競爭態勢｡未來2―3年內個人金融市場必將風云迭起,推動個人金融業務產生諸如服務個性化､產品多元化､流程人性化､營銷綜合化等各種變化｡商業銀行個人銀行業務的拓展是一個包括經營理念､管理制度､技術手段､產品開發､市場營銷､人才培訓等在內的系統工程｡只有采取科學的發展方略,才能在市場競爭中取勝｡

(一)積極進行個人理財業務環境建設和培育｡當前,由于政策､法律的限制,我國金融機構只能分業經營,銀行不能涉及證券､保險業務,也就不能給客戶提供綜合理財業務｡另外,我國法律明確規定金融機構不得代客戶理財,只能給客戶提供理財建議｡因此,在當前我國商業銀行分業經營的政策環境未發生實質性變化的時候,商業銀行個人理財業務應能較好地融入現行體制,在市場環境的建設與培育上做工作｡一是在組織架構上和業務分工的重組中,要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求,應根據個人理財業務發展的需要和要求,專門指定一個職權相對獨立的､職責比較明晰的､專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理､規劃和發展｡二是要采取針對性的工作措施,通過建立理財中心､培養個人理財規劃經理和客戶分層等工作,構建理財業務發展平臺,培養客戶基礎｡三是做好個人理財業務技術性研究｡主要是通過強化個人理財業務服務內容的研究及客戶個人理財業務產品個性化需求的研究,確保個人理財業務內容充實,提供更為科學的理財理念｡四是要建立健全個人銀行業務管理制度,包括操作規程､管理辦法和內控制度的建設和完善,保證個人理財業務在規范和低風險狀態下運行｡

(二)加強研究開發適應客戶需求和有特色的金融產品｡一是改進現有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要｡對傳統的存貸款服務根據市場需求重新設計､包裝｡以貸款為例,除傳統的樓房按揭貸款外,農業銀行推出了接力貸､置換式個人住房按揭貸款､個人住房加按貸款和個人住房轉按貸款等業務｡而國外的一些商業銀行更是針對客戶人生不同階段和重要問題提供“一站式”全面金融服務｡二是為贏得客戶的信賴,不斷拓展新的客戶群體,在研究競爭對手及國際先進銀行的個人銀行業務產品類型的基礎上,積極開發有市場潛力的金融產品｡隨著金融改革的進一步深化,銀行､證券和保險三者的合作將更加密切,目前,國家法律已允許商業銀行組建基金公司和在境外建立保險公司,如各家商業銀行紛紛設立基金公司,中國銀行建立了中銀證券,農業銀行在香港建立了農銀國際保險公司等,為銀行提供更多的個人銀行業務品種創造了條件｡

(三)建立個人業務服務平臺,強化理財經理培訓｡一是在有條件的營業網點建立理財中心,搭建個人業務服務平臺｡隨著金融產品的創新和金融服務的創新,傳統的高柜業務只能發揮作業和結算的優勢,理財中心能夠實現由過去的柜臺服務變為專職的個人客戶經理服務;由過去的分散辦理存､貸､匯及其他銀行業務變為集中起來用一個界面來完成綜合理財;由過去的等客上門服務變為現在的主動營銷,從而實現銀行業務與客戶信息的有效連接,加強與客戶的情(下轉第59頁)(上接第40頁)感聯系｡如中國銀行､建設銀行等在北京､上海､深圳等經濟發達城市設立了理財中心,在其拓展和維護高端客戶方面發揮了主力作用｡二是加強對理財經理的培訓｡目前,各家商業銀行普遍缺乏經過專業培訓,能夠為客戶提供規范化､全方位理財建議的專業人員｡因此,必須要強化個人客戶經理的培訓,通過對勞動組合的優化､工作流程的再造､工作崗位的細分與組合等,提高個人客戶經理的營銷能力服務水平,為未來競爭打好基礎｡

(四)加快個人銀行業務電子化建設,提升網絡服務水平｡隨著計算機和通訊技術的不斷發展,尤其是互聯網技術在銀行業的不斷運用,給銀行的營業服務方式帶來全新的變化,一系列新的服務方式,如自動取款機､網上銀行等成為傳統營業柜臺服務方式的重要補充并將逐步替代｡電子化的進步,實現了傳統銀行服務方式到現代銀行服務方式的重大變革,降低了銀行開展個人業務的成本,使銀行大規模開展個人業務成為可能｡因此,要加快自助銀行的建設以及電話銀行､手機銀行､網上銀行服務系統的開發,對系統中已有的金融服務品種進行不斷的更新和完善,使大量的個人銀行業務處理由客戶借助電子化設備完成｡通過提高網絡服務水平,為個人業務發展提供奠定基礎｡

參考文獻:

1.中國金融業教育培訓中心(香港)有限公司.《銀行理財產品行銷實戰手冊》.吉林科學技術出版社.2005.1

2.呂全波.《商業銀行個人理財業務管理辦法與風險控制實施手冊》. 中國知識出版社.2006.3