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篇(1)

關(guān)鍵詞：《消費(fèi)信貸法》；民間借貸；經(jīng)驗(yàn)

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）09-0044-04

民間借貸是客觀存在的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，其流動(dòng)可以表現(xiàn)為非法民間借貸（高利貸）和合法民間借貸兩種狀況。“高利貸”具有危害實(shí)體經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)空心化，違背公平合理原則等問題，應(yīng)該予以堅(jiān)決打擊；合法民間借貸具有合理配置金融資源，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極意義，是資金所有人財(cái)產(chǎn)權(quán)的具體方式。《憲法》第21條規(guī)定“鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)非公有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并依法對非公有經(jīng)濟(jì)依法實(shí)行監(jiān)督和管理”。《十二五規(guī)劃》、《民間資本三十六條》明確提出促進(jìn)和鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的方針，為民間借貸的法律地位提供了更加直接的政策和依據(jù)。

《憲法》同時(shí)要求對非公有經(jīng)濟(jì)進(jìn)行監(jiān)督和管理，所以必須堅(jiān)決禁止和打擊民間借貸中的高利貸行為。相關(guān)部門制定和頒布《刑法》、《商業(yè)銀行法》、《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》加強(qiáng)對高利貸等違法行為的調(diào)整，維護(hù)信貸市場穩(wěn)定。

顯然、我黨和政府一直致力于維護(hù)民間資本的良性發(fā)展，堅(jiān)決打擊高利貸，合理引導(dǎo)合法民間借貸發(fā)展。不過，關(guān)于高利貸的本質(zhì)和規(guī)范措施一直存在模糊認(rèn)識，以下詳細(xì)分析英國的信貸制度，為中國制度發(fā)展提供借鑒。

一、英國《消費(fèi)信貸法》的基本特征

英國《消費(fèi)信貸法》于1974年頒布，該法規(guī)直接替代小額貸款、典當(dāng)貸款、租賃信貸的相關(guān)立法和規(guī)定，形成統(tǒng)一的信貸消費(fèi)立法。該法規(guī)經(jīng)過多次修訂最終形成《消費(fèi)信貸法》（2006），截至2009年10月，消費(fèi)信貸的監(jiān)管部門又制定了多個(gè)單項(xiàng)立法，不斷完備和充實(shí)《消費(fèi)信貸法》的法律體系。

英國《消費(fèi)信貸法》以保護(hù)消費(fèi)者，建立新的制度體系，維護(hù)公開、公平、充分競爭的市場為立法目的。《消費(fèi)信貸法》共190條，分為12部分，涉及到消費(fèi)信貸審批和執(zhí)照、信貸合同、商業(yè)推廣、擔(dān)保、司法管轄等多個(gè)方面。總體來看，英國《消費(fèi)信貸法》表現(xiàn)出以下基本特征：

（一）寬松的市場準(zhǔn)入審批制度

英國的公平交易局（Office of Fair Trading）是信貸市場的審批和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是英國的消費(fèi)者保護(hù)和市場管理機(jī)構(gòu)。公平交易局通過審批制度管轄消費(fèi)信貸的市場準(zhǔn)入，《消費(fèi)信貸法》針對申請人確定了抽象的“適合”性標(biāo)準(zhǔn)（Fitness standard），牌照應(yīng)該授予“適合”消費(fèi)信貸經(jīng)營的申請人。《消費(fèi)信貸法》確定的相關(guān)因素包括申請人及其相關(guān)人員的具體環(huán)境；主體是否涉及到欺詐、欺騙或者暴力犯罪；是否違反《消費(fèi)信貸法》的任何條款，或者其他任何與調(diào)整個(gè)人或者個(gè)人交易相關(guān)信貸條款的條款；是否導(dǎo)致基于性別、膚色、種族、民族、國籍的歧視；以及申請人是否存在其它不正當(dāng)或者不合適的行為（無論是否非法）。顯然，《消費(fèi)信貸法》確定的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)寬松且抽象，并且對于資本要求沒有設(shè)立任何的“門檻性”要求。公平貿(mào)易局于2008年1月頒布的單項(xiàng)《消費(fèi)信貸審批法》沒有增加申請標(biāo)準(zhǔn)難度，但對“適合”標(biāo)準(zhǔn)確定了更加具體的指標(biāo)。

（二）嚴(yán)格的信息披露制度

《消費(fèi)信貸法》規(guī)定的信息披露制度要求貸款人在商業(yè)廣告、締約前談判、合同的成立和履行等不同階段承擔(dān)嚴(yán)格的信息披露義務(wù)，否則需要承當(dāng)相應(yīng)的法律后果。

《消費(fèi)信貸法》針對商業(yè)推廣階段的廣告確定了專門的信息披露要求，立法部門有權(quán)針對廣告的形式和內(nèi)容制定獨(dú)立的標(biāo)準(zhǔn)，《消費(fèi)信貸法》第48―51條規(guī)定的條款確定了違反信息披露規(guī)定導(dǎo)致的各種犯罪類型。

談判締約階段的信息披露區(qū)分為兩種類型：其一：對于面對面的談判締約方式，借款人需要按照《信貸消費(fèi)信息披露規(guī)則》（2004）的要求履行信息披露義務(wù)，其二：對于遠(yuǎn)程談判締約方式，借款人有義務(wù)遵守《遠(yuǎn)程金融市場規(guī)則》（2004）的要求履行信息披露義務(wù)。兩類信息披露規(guī)則規(guī)定的信息披露范圍、方式和程序不完全相同。

《消費(fèi)信貸法》（1974）要求合同成立和履行階段應(yīng)該披露往來賬戶的定期報(bào)表、協(xié)議變更的通知、違約通知、合同執(zhí)行和終止通知、依據(jù)要求的信息披露。《消費(fèi)信貸法信息披露要求》（2007）（2008）進(jìn)一步修正了信息披露要求，其范圍擴(kuò)大到定額信貸年報(bào)、往來賬戶報(bào)表的其它信息、欠款總量、違約款項(xiàng)總量、違約通知的其它信息、事后利率（post－judge interest）等。

公平貿(mào)易局有義務(wù)制定信息披露表格（Information sheet），協(xié)助和規(guī)范貸款人的信息披露義務(wù)。貸款人一旦違反信息披露義務(wù)除了承擔(dān)上述刑事責(zé)任外，還可能導(dǎo)致民事責(zé)任。例如：在締約談判階段如果貸款人沒有充分的披露信息，借款人有權(quán)利撤銷合同；如果貸款人在確定的期限內(nèi)沒有披露借款人的欠款情況，那么借款人沒有義務(wù)支付借款人應(yīng)該披露而沒有披露期限內(nèi)的借款利息。另外貸款人對于違約、違約數(shù)量、合同內(nèi)容等事項(xiàng)都具有充分披露的義務(wù)。

（三）完備的追債制度

貸款人對借款人的追債是消費(fèi)信貸中的核心問題之一。公平貿(mào)易局2003年頒布《追債指導(dǎo)――不公平商業(yè)行為的最終指導(dǎo)》（Debt Collection Guidance－Final guidance on unfair business practices）。該指導(dǎo)在2006年12月被修訂，公平貿(mào)易局于同年12月還頒布了《追債合規(guī)性審查指南》（Debt Collection Guidance Compliance Review）。這些法規(guī)將追債行為區(qū)分為公平的商務(wù)行為和不公平的商務(wù)行為，并區(qū)別對待。

《追債指導(dǎo)――不公平商業(yè)行為的最終指導(dǎo)》確定的不公平商務(wù)行為包括：不公平的信息傳播、不當(dāng)表述、生理或者心理侵害、欺詐或者不公平的方法、不公平的追債成本、不公平的追債走訪。

《追債合規(guī)性審查指南》則對于不公平商業(yè)行為合規(guī)審查的申請、審查標(biāo)準(zhǔn)、審查角度、審查程序做了更詳細(xì)的規(guī)定。

（四）成熟的負(fù)債管理服務(wù)

公平貿(mào)易局制定《負(fù)債管理指導(dǎo)》于2008年12月頒布，該《指導(dǎo)》適用于消費(fèi)信貸牌照的申請人和持有人，主要調(diào)整牌照持有人和申請人如何提供負(fù)債管理服務(wù)。英國的負(fù)債管理服務(wù)發(fā)達(dá)，在頒布本《指導(dǎo)》之前，存在大量的非收益性機(jī)構(gòu)提供該類服務(wù)，例如公民咨詢處（Citizens Advice Bureau）、消費(fèi)信貸咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)（Consumer Credit Counselling Service）、國家理債專線（National Debtline）等。上世紀(jì)90年代以后，大量營利性負(fù)債管理公司得到發(fā)展。《負(fù)債管理指導(dǎo)》主要涵蓋債務(wù)重組、債務(wù)償還、提前償債、代表債務(wù)人和債權(quán)人協(xié)商債務(wù)問題、審查債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)情況、提供咨詢意見等。

英國已經(jīng)形成了完備的債務(wù)管理咨詢服務(wù)體系，并且咨詢服務(wù)體系的內(nèi)容由立法嚴(yán)格規(guī)定和調(diào)整，保證了服務(wù)的全面和質(zhì)量。對于借款人如何管理自己的債務(wù)具有積極的價(jià)值。

（五）高度權(quán)威的司法救濟(jì)制度和措施

公平貿(mào)易局有權(quán)運(yùn)用行政手段對交易中的不公平行為實(shí)施行政裁定。《消費(fèi)信貸法》還設(shè)計(jì)了司法救濟(jì)制度，強(qiáng)化司法機(jī)關(guān)在消費(fèi)信貸中的地位和作用。司法機(jī)關(guān)有權(quán)對是否存在“不公平行為”作出判決，并可以進(jìn)一步判決相應(yīng)信貸交易的法律效力。其司法救濟(jì)的特點(diǎn)如下：

其一，司法救濟(jì)程序的申請人范圍廣泛。借貸合同中的借款人或者保證人是合法申請人；借款人或者保證人處于任何訴訟程序中并是該訴訟程序的當(dāng)事人，該程序?qū)?zhí)行該借貸協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議，那么訴訟中的借款人和保證人有權(quán)利成為申請人；借款人或者貸款人處于其他訴訟程序中，依據(jù)該協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議為一定數(shù)量的支付或者可為一定數(shù)量的支付，那么訴訟中的借款人和保證人有權(quán)利成為申請人。

其二，確定舉證責(zé)任倒置原則。《消費(fèi)信貸法》在證明是否存在“不公平關(guān)系”這一實(shí)事時(shí)規(guī)定了被申請人“自證無辜”的舉證責(zé)任倒置原則。在任何的訴訟程序中，借款人和保證人主張借款人和貸款人之間存在針對借款人的不公平關(guān)系，貸款人有義務(wù)作出相反的證明，否則法院將認(rèn)定存在不公平關(guān)系。

其三，司法裁判命令手段多樣。針對信貸協(xié)議中的不公平關(guān)系，法院有權(quán)利做出以下判決：要求貸款人、相關(guān)人或者前相關(guān)人整體或者部分返還任何借款人或者保證人根據(jù)協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議的支付，不考慮該是否直接支付給貸款人、相關(guān)人或者前相關(guān)人；根據(jù)協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議，要求貸款人、相關(guān)人或者前相關(guān)人實(shí)施、中止或者不實(shí)施特定行為；減少或者免除借款人或者保證人根據(jù)協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議的支付；根據(jù)擔(dān)保的目的，要求返還保證人提供的任何財(cái)產(chǎn)；撤消協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議中借款人或者保證人的任何義務(wù)；變更協(xié)議或者相關(guān)協(xié)議的條款。

二、英國《消費(fèi)信貸法》的主要經(jīng)驗(yàn)和評價(jià)

英國的《消費(fèi)信貸法》獲得了很高的評價(jià)，在實(shí)施中實(shí)現(xiàn)了較好的社會效益。從其立法本身分析，英國《消費(fèi)信貸法》下列層面的經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒：

（一）英國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的消費(fèi)信貸立法

英國制定統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》之前分別制定了單項(xiàng)法律調(diào)整小額信貸、消費(fèi)信貸、典當(dāng)信貸和租賃信貸等信貸方式。經(jīng)過多年立法實(shí)踐，立法機(jī)關(guān)于1974年制定統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》。統(tǒng)一立法的價(jià)值消除了制度間的沖突和不統(tǒng)一，提高了立法和執(zhí)法的協(xié)調(diào)性。英國小額信貸、消費(fèi)信貸、典當(dāng)信貸和租賃信貸市場的充分發(fā)展和相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)的積累是英國統(tǒng)一立法的基礎(chǔ)。

（二）消費(fèi)信貸市場由商業(yè)行政機(jī)構(gòu)審批和監(jiān)管，一定程度脫離金融監(jiān)管

消費(fèi)信貸行為本身資本化和證券化程度不高，并和真實(shí)交易相聯(lián)系，因此英國將其納入消費(fèi)市場而不是金融市場。英國消費(fèi)信貸市場的審批和監(jiān)管機(jī)構(gòu)是公平交易局，該機(jī)構(gòu)是英國的消費(fèi)市場和公平競爭的行政管理機(jī)構(gòu)，而不是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)FAS的監(jiān)管范圍也沒有直接納入消費(fèi)信貸市場。

（三）消費(fèi)信貸交易制度不斷完備

英國《消費(fèi)信貸法》確定了嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，同時(shí)也確定了豐富、系統(tǒng)的消費(fèi)信貸交易制度，這些制度對于業(yè)務(wù)推廣、合同訂立、合同的履行和終止、債務(wù)管理、債務(wù)追償、行政裁決、司法介入等各個(gè)方面。

（四）借款人保護(hù)制度逐步完善

《消費(fèi)信貸法》在立法目的和宗旨部分明確規(guī)定其立法目的在于保護(hù)借款人的權(quán)利。法規(guī)具體制度的安排表現(xiàn)出這種立法目的。具體包括以下兩個(gè)方面：

一是嚴(yán)格的信息披露制度。《消費(fèi)信貸法》規(guī)定了嚴(yán)格的信息披露制度以保護(hù)借款人的權(quán)利，這些披露義務(wù)涵蓋了締約前至締約后的所有階段，制度的設(shè)計(jì)本身表現(xiàn)出對于借款人的極大保護(hù)。二是授予借款人特定的合同撤消權(quán)。

三、完善我國信貸立法的若干建議

（一）科學(xué)區(qū)分合法民間借貸和非法民間借貸（高利貸），增強(qiáng)制度執(zhí)行效率

調(diào)查顯示，幾乎沒有一個(gè)國家將“高利貸”直接確定為獨(dú)立罪名，而借助一定的罪名體系共同調(diào)整。例如，針對吸存行為確定非法吸存罪；針對吸存中的詐騙行為確定集資詐騙罪；針對暴力討債行為確定人身傷害罪。可以認(rèn)為，現(xiàn)有的罪名體系比較完備，重點(diǎn)應(yīng)集中在增加操作性，增強(qiáng)執(zhí)法可行性和提高執(zhí)法效率。例如，非法吸存是高利貸中的主要犯罪形式，但判斷標(biāo)準(zhǔn)一直存在爭議，執(zhí)法效率不高。近年查處的“萬里大造林案”、“億霖木業(yè)案”、“中科案”都和非法吸存密切相關(guān)，必須堅(jiān)決予以打擊。最高法2011年1月4日實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》從立法目的、適用范圍、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、定罪、量刑等方面進(jìn)行了全面而系統(tǒng)的規(guī)定，是重大的制度發(fā)展成果，明確了非法吸存的判斷標(biāo)準(zhǔn)，為打擊民間借貸中的犯罪行為確定了有效的法律依據(jù)。

（二）理性看待利率上限，綜合運(yùn)用市場和管理手段限制高利率

民間借貸中高利率的合法性一直存在爭議。現(xiàn)有立法規(guī)定借貸利率不得超過同期同類基準(zhǔn)利率的四倍，超過部分不予保護(hù)，立法沒有規(guī)定超過四倍屬于非法。從實(shí)踐考察，英美等發(fā)達(dá)國家采取完全放松管制的態(tài)度，取消了利率上限；香港地區(qū)繼承英美模式放松上限管制，僅僅針對放債人和自然人規(guī)定了利率上限，不過其上限達(dá)到基準(zhǔn)利率的20倍。顯然、大部分國家不將利率作為判斷合法與非法的標(biāo)準(zhǔn)，香港地區(qū)設(shè)定了上限標(biāo)準(zhǔn)，不過適用范圍狹窄，并且20倍的上限遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于我國的4倍。

英國等發(fā)達(dá)國家取消利率上限的同時(shí)確定了信息披露制度限制高利率。具體來說：信貸交易中的借貸人具體嚴(yán)格的披露義務(wù)：事前披露、充分披露和嚴(yán)格究責(zé)制度。貸款人在簽約前有充分披露利率、本金、期限等重要信息的義務(wù)，并且必須在合同中寫明這些信息，否則可能導(dǎo)致合同無效，或者授予借款人撤消權(quán)，虛假信息則可能構(gòu)成欺詐。英美不直接限制高利率，而要求貸款人充分披露信息。實(shí)踐表明、信息披露制度能夠比較有效的控制“高利貸”、“高額服務(wù)費(fèi)”、“利息計(jì)入本金”等現(xiàn)象，并充分發(fā)揮了市場的作用，維護(hù)利率穩(wěn)定、抑制欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

從長遠(yuǎn)看，利率上限放松管制是多層次信貸市場發(fā)展的總體趨勢。從現(xiàn)有狀況看，不適宜完全放開利率上限管制，對于高利貸中的不法行為可以通過市場和制度相結(jié)合的手段予以調(diào)整。

（三）完善法治建設(shè)，規(guī)范民間借貸發(fā)展

民間資本流通的確可能導(dǎo)致不法、甚至犯罪現(xiàn)象，英國的立法經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。高利貸包含如下基本風(fēng)險(xiǎn)：高利率、欺詐、暴力追債、爭議發(fā)生后借款人處于司法弱勢地位。針對這些風(fēng)險(xiǎn)，英美通過如下制度建設(shè)保護(hù)借款人利益。

1.完善信息披露制度抑制高利率、欺詐風(fēng)險(xiǎn)。英美國家通過信息披露制度解決民間借貸中的高利率，并已經(jīng)取得較好的效果。

2.完善體制和機(jī)構(gòu)建設(shè)，抑制杜絕暴力追債。追債是民間借貸滋生違法、犯罪行為最多的領(lǐng)域。英國的立法值得借鑒。英國公平貿(mào)易局頒布《追債指導(dǎo)――不公平商業(yè)行為的最終指導(dǎo)》、《追債合規(guī)性審查指南》、《追債指導(dǎo)―不公平商業(yè)行為的最終指導(dǎo)》、《追債合規(guī)性審查指南》則對于不公平商業(yè)行為（暴力追債）合規(guī)審查的申請、審查標(biāo)準(zhǔn)、審查角度、審查程序做了更詳細(xì)的規(guī)定。英國公平貿(mào)易局對于不公平商業(yè)行為采取嚴(yán)格處分和處罰的態(tài)度，確定了司法權(quán)威，有效抑制了非法追債。

我國可以考慮在相關(guān)部委下設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，杜絕暴力追討等問題，保證民間借貸的公平和穩(wěn)定。

3.確定舉證責(zé)任倒置原則、保護(hù)借款人司法利益。民間借貸一旦發(fā)生糾紛，借款人必然處于弱勢地位，無法提供充分證據(jù)，證明不公平關(guān)系，導(dǎo)致訴訟失敗。英美法確定了貸款人“自證無辜”的舉證責(zé)任倒置原則，保護(hù)借款人利益。例如，借款人主張存在不公平關(guān)系，要求解除借貸合同。按照一般舉證規(guī)則，借款人必須證明存在不公平關(guān)系，但其處于弱勢地位，舉證困難。不過，英美法的舉證責(zé)任倒置原則，將證明責(zé)任歸于貸款人，其有義務(wù)證明沒有不公平關(guān)系，否則法院將認(rèn)定存在不公平關(guān)系，否定借貸關(guān)系，保護(hù)借款人利益。

篇(2)

關(guān)鍵詞 民間借貸 糾紛

中圖分類號：D926 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、當(dāng)前民間借貸的成因

2009年度至2013年上半年度，南平市延平區(qū)人民法院受理民間借貸糾紛案件數(shù)呈現(xiàn)逐年激增趨勢，尤其在2012年度呈現(xiàn)井噴式增長（見下表）。

通過對該類案件分析，筆者發(fā)現(xiàn)該類案件激增主要原因是：

1、民間資本投資渠道窄，依靠民間高息放貸獲取利潤者眾多。改革開放以來，部分民眾通過創(chuàng)業(yè)和其他勞動(dòng)積累的財(cái)富越來越多，在其他投資渠道不暢時(shí)，轉(zhuǎn)向民間借貸這一古老的行業(yè)。相對其他專門領(lǐng)域，民間借貸不需掌握專業(yè)投資知識，且能獲得高收益，因而，成為了民眾當(dāng)前的一種普遍的投資形式。但并不是所有的出借人都能取得預(yù)期收益，借款人借款后是否能為其產(chǎn)生收益，難以預(yù)料，且出借人對借款人的使用借款情況、誠信情況及對借款人自身經(jīng)濟(jì)能力缺乏充分了解及對出借款項(xiàng)的可控性差，加之出借人只考慮遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行存款利息的借貸會給自己帶來高利潤的回報(bào)，沒有考慮借款人的履約能力和自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)。因此，民間借貸案件勢必增多。

2、金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)復(fù)雜，借款人轉(zhuǎn)向民間融資。根據(jù)銀行信貸政策，需貸款者要有足夠的財(cái)產(chǎn)作抵押或有實(shí)力的擔(dān)保人作擔(dān)保，且銀行為規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，貸款審批嚴(yán)格，手續(xù)繁瑣，導(dǎo)致民眾從銀行等金融機(jī)構(gòu)很難及時(shí)貸到其所需款項(xiàng)。個(gè)人和企業(yè)為其自身發(fā)展，急需大量資金，其通過銀行所貸資金有限且難度大，而民間借貸自由、手續(xù)簡便、操作靈活，出借人很容易獲得借款。因而，轉(zhuǎn)向民間融資，以獲取其自身所需資金。因此，民間借貸市場規(guī)模日益擴(kuò)大。

3、缺乏監(jiān)管機(jī)構(gòu)。民間借貸的管理主體不明確，并不屬于人民銀行或銀監(jiān)會所管理，成為一個(gè)盲點(diǎn)。唯有出現(xiàn)群體性重大事件時(shí)，才會定性為非法集資或非法吸收公眾存款，但這種事后追究性管理，造成民間借貸市場的從業(yè)人員良莠不齊，加大了民間借貸市場的風(fēng)險(xiǎn)。

二、當(dāng)前民間借貸的特點(diǎn)

1、個(gè)案數(shù)量激增，類案增多，個(gè)案標(biāo)的額呈上升趨勢。在個(gè)案增加的同時(shí)，類案凸顯，例如2012年延平區(qū)法院受理的陳文斌借貸案件，涉及當(dāng)事人100多人，鄭德妹借貸案件涉及當(dāng)事人近80余人等類案。2009年至2011年間，延平法院受理的標(biāo)的額的大多在幾萬元至幾十萬元間，2012年以來大多在幾十萬元至上百萬元間，2012年最大標(biāo)的額為499.999萬元。

2、借貸形式不規(guī)范、約定上隨意性大。借貸手續(xù)上通常只有簡單的借條，沒有利息的約定；或者沒有借款期限、還款方式、借款用途等方面的約定；甚至連借據(jù)都沒有，只能提供見證人。在擔(dān)保條款中，絕大部分不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保都未辦理有效的抵押登記手續(xù)。有些借款案件，雙方只簽訂借款合同，無收條或銀行轉(zhuǎn)賬憑證等借款交付憑證，導(dǎo)致部分借款法院只能以證據(jù)不足，駁回債權(quán)人的訴訟請求。借款約定的利息偏高，延平法院受理的民間借貸案件借條中約定借款利率大多數(shù)為月息3分，有的甚至約定月利率為4%、5%，明顯超出了中國人民銀行同期銀行貸款利率的四倍這一法定最高標(biāo)準(zhǔn)。

3、申請?jiān)V訟財(cái)產(chǎn)保全比例高。2012年以來，民間借貸案件當(dāng)事人申請?jiān)V訟財(cái)產(chǎn)保全比例已經(jīng)高達(dá)40%左右，且申請的財(cái)產(chǎn)保全方式增加，從通常的查封房產(chǎn)、車輛，凍結(jié)銀行存款到申請凍結(jié)貨款或合同權(quán)利、扣押機(jī)器設(shè)備、產(chǎn)品等。

4、部分借款人為躲債而下落不明。導(dǎo)致法院直接送達(dá)法律文書困難，調(diào)解、撤訴率在低位徘徊。有的借款人甚至收到法院傳票也不出庭，造成借款人到庭率較低、調(diào)解困難、審理周期延長。同時(shí)，由于部分案件的借款人不能到庭參加訴訟，導(dǎo)致法庭無法組織當(dāng)事人對出借人出示的借據(jù)等直接證據(jù)進(jìn)行當(dāng)庭質(zhì)證。在此情況下，法庭大都以借款人放棄抗辯權(quán)認(rèn)定出借人主張的事實(shí)成立，而作出對借款人不利的裁判。這其中難免不發(fā)生因原告故意向法庭提供虛假的證據(jù)，而導(dǎo)致錯(cuò)誤裁判發(fā)生的情況，加大了裁判的風(fēng)險(xiǎn)。

5、少數(shù)案件的客觀事實(shí)難以查清。如有的債務(wù)人在案件審理中反映借條系在受對方脅迫情況下形成、借款系用于償還賭債以及出借方在出借時(shí)就已將利息扣除或?qū)⒗⒂?jì)算在本金中等情況，但對此無法舉證，法院也無法通過民事訴訟程序查證。

6、要求借款人配偶承擔(dān)共同清償責(zé)任案件增多。在現(xiàn)實(shí)借款中，往往只有借款人在借款憑證上署名，而在訴訟過程中往往把借款人配偶作為被告要求其共同清償。

7、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)從業(yè)人員介入民間借貸市場現(xiàn)象明顯。延平區(qū)法院審理的案件中可發(fā)現(xiàn)，部分當(dāng)事人為擔(dān)保公司股東或員工，為繞開擔(dān)保公司不能從事民間借貸的法律，以自然人名義出借，這些案件的借款憑證大多為格式合同。

三、當(dāng)前民間借貸的對策

綜上所述，對規(guī)范當(dāng)前民間借貸及借貸案件的處理，筆者梳理出以下幾方面的對策。

（一）健全民間借貸法律體系、增強(qiáng)民眾法律意識。

1、盡快制定關(guān)于民間借貸的相關(guān)專門法律，賦予民間借貸主體及相關(guān)行為應(yīng)有的法律地位，給民間借貸構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺，讓民間借貸有法可依。對司法實(shí)踐中存在的一些有爭議的程序及實(shí)體上的問題作出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，尤其是關(guān)于夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)方面，大額借款是否需配套銀行轉(zhuǎn)賬憑證等等。

2、運(yùn)用各種載體向社會公眾廣泛宣傳相關(guān)的金融法規(guī)，樹立金融風(fēng)險(xiǎn)意識，使其認(rèn)清非法集資和民間借貸的區(qū)別，防止陷入融資陷阱，引導(dǎo)公眾正確運(yùn)用合法、規(guī)范的形式開展民間借貸活動(dòng)。政府要堅(jiān)決打擊和取締非法集資、金融詐騙和地下錢莊等非法金融行為，維護(hù)民間借貸發(fā)展的良好市場秩序。

（二）設(shè)立專門主管機(jī)構(gòu)對民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)督與指導(dǎo)。

建立民間借貸登記、公示制度，出借人可通過對借款人借款情況進(jìn)行查詢，降低風(fēng)險(xiǎn)，專門主管機(jī)構(gòu)對民間借貸的借貸形式、相關(guān)手續(xù)、雙方的權(quán)利義務(wù)、準(zhǔn)入條件、融資使用范圍、利率水平、稅收征收、違約責(zé)任進(jìn)行指導(dǎo)，以達(dá)到減少民間借貸糾紛的目的。

（三）重視對中小企業(yè)債務(wù)的調(diào)解工作。

對于中小企業(yè)以民間借貸形式的融資用于企業(yè)發(fā)展的案件，法院應(yīng)從大局出發(fā)，積極促成借貸雙方和解，合理安排企業(yè)的還款計(jì)劃，鼓勵(lì)雙方通過債轉(zhuǎn)股，降息、展期等形式達(dá)成調(diào)解，使民間借貸成為企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力，避免中小企業(yè)因資金鏈斷裂而造成的倒閉、破產(chǎn)等問題，以引發(fā)其他影響社會安定團(tuán)結(jié)的事件，從而高效、和諧地解決借貸糾紛。

（四）強(qiáng)化溝通協(xié)作，發(fā)揮各職能部門的聯(lián)動(dòng)效能。

篇(3)

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制；訴訟時(shí)效

中圖分類號：D9文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2012年4月16日

民間借貸是一種古老的融資方式，但法學(xué)界對民間借貸的研究比較少，有關(guān)民間借貸的法律法規(guī)以及規(guī)章也比較零散、粗淺、總體上缺乏對其的正確引導(dǎo)。在我國市場經(jīng)濟(jì)的條件下，民間借貸的融資方式更靈活，有利于緩解國家資金不足的問題，有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此國家應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)、鼓勵(lì)、規(guī)范民間借貸關(guān)系的發(fā)展，而不應(yīng)給予過多的限制，應(yīng)當(dāng)在依法保護(hù)雙方當(dāng)事人的利益前提下著重保護(hù)債權(quán)人的利益。

一、民間借貸的涵義

（一）民間借貸的概念。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。相對于銀行借貸而言屬于直接融資，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，同時(shí)，因借貸產(chǎn)生的抵押有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。根據(jù)《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。

民間借貸在性質(zhì)上是一種法律行為，在內(nèi)容上只能是借用金錢，在主體上也只能是自然人和企業(yè)。此外，由于民間借貸本身具有自由性、廣泛性的特征，所以弄清楚民間借貸的種類有助于在司法實(shí)踐中更好地認(rèn)定民間借貸的法律效力，便于相關(guān)機(jī)構(gòu)解決此類糾紛問題。

（二）民間借貸的種類。民間借貸根據(jù)主體的不同可以分為三大類，即自然人之間的借貸、自然人與企業(yè)之間的借貸、企業(yè)之間的借貸。

1、自然人之間的借貸。自然人之間的借貸即民間個(gè)人借貸活動(dòng)，是自然人之間遵循自愿互助、誠實(shí)信用原則通過自愿協(xié)商，由貸款人向借款人提供資金，借款人在約定或者法定的期限內(nèi)歸還借款的法律行為。雙方當(dāng)事人都應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。且借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過國家規(guī)定，超過部分法律不予支持。自然人之間的借貸合同禁止復(fù)利，即“驢打滾”。

自然人之間的借貸產(chǎn)生的社會基礎(chǔ)關(guān)系復(fù)雜多樣，有的基于親情關(guān)系，有的基于合作關(guān)系等，自然人之間的借貸是一種互通有無的互助行為，是符合民法要求的，是城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求的一種行之有效的行為。自然人之間的借貸通常具有以下特點(diǎn)：

第一，手續(xù)不規(guī)范。民間借貸中用來約束借貸雙方的主要是口頭協(xié)議和便條借據(jù)，很少簽訂具有法律效力的書面合同，極易出現(xiàn)矛盾糾紛。

第二，感性因素濃厚。民間借貸依附親情體系，借貸分散，隨意性大，且有很強(qiáng)的隱蔽性。通常出借人與借款人之間有較強(qiáng)的信任基礎(chǔ)，在請求支付等訴訟時(shí)效中斷問題上有其特殊性。在還款時(shí)間以及利息的約定上也經(jīng)常具有不確定性。這一切因素在發(fā)生糾紛訴至法院時(shí)，會帶來舉證困難，事實(shí)難以認(rèn)定等局面。

第三，發(fā)生頻率高。在日常生產(chǎn)和生活中，自然人之間經(jīng)常發(fā)生短期或者長期的借款現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)著民間借貸互助。但是，由于我國大多數(shù)人法律意識較為薄弱，我國法律規(guī)定的不完善，民間借貸的糾紛也有不斷增多的趨勢。

2、自然人與企業(yè)（單位）之間的借貸。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)（以下簡稱企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。與自然人之間的借款一樣，自然人與企業(yè)之間的借貸是出借人與借款人在遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定的前提下雙方意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但是，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效：企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；企業(yè)以借貸名義非法向社會集資；企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款；其他違反法律、行政法規(guī)的行為。

自然人與企業(yè)之間的借貸往往涉及面較廣，處置不當(dāng)會使法律問題演變成社會問題。如現(xiàn)階段房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)與自然人之間借貸案件的處理其涉及國家利益、銀行債權(quán)、購房者、股東、其他債權(quán)人利益，處理不當(dāng)將引發(fā)一系列的問題。又如在有限公司特別是股份有限公司中，大多數(shù)股東并不直接參加經(jīng)營并及時(shí)知曉經(jīng)營信息和狀況，控制公司的只是少數(shù)大股東，如果公司虛構(gòu)債務(wù)，一旦執(zhí)行后就會減少公司利潤或者增加公司虧損，從而直接損害其他股東利益。與此相關(guān)，國家稅務(wù)機(jī)關(guān)針對公司、企業(yè)利潤所征收的企業(yè)所得稅必然減少，這將直接損害國家利益。由此可以看出，以企業(yè)的名義與自然人之間達(dá)成借款協(xié)議，雖然在一定程度上能解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)等問題，但是也引發(fā)了逃避債務(wù)、抽逃資金等一系列的問題。

3、企業(yè)之間的借貸。企業(yè)之間的借貸是違法借貸。企業(yè)借貸出去的資金實(shí)際是銀行貸款。1996年下發(fā)的《貸款通則》第六十一條明確規(guī)定“企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”。從這條規(guī)定可以看出，企業(yè)之間不僅不得辦理借貸，而且連“變相”借貸融資都不被允許。故這類借貸不能形成一種獨(dú)立的類型。

二、民間借貸法律規(guī)制現(xiàn)狀及完善建議

民間借貸作為債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種，民法中的債權(quán)理論與合同法同樣也適用。但民間借貸也有其自身的特殊性，也有必要對其進(jìn)行更為詳細(xì)的規(guī)定。在現(xiàn)行法中搜索，就民間借貸的法律規(guī)制問題，較為明確的規(guī)定主要體現(xiàn)在《合同法》與最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中。本文將從以下幾個(gè)方面來分析民間借貸法律制度的現(xiàn)狀及不足：

（一）民間借貸案件真實(shí)性的確定問題。由于民間借貸的手續(xù)簡單，當(dāng)事人之間往往不簽訂正式借款合同，而是以借條或者欠條、收條等來代替，或者只是達(dá)成口頭協(xié)議。欠條和借條都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，而收條則不僅僅證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，還能夠作為股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時(shí)出具的憑證；后者如賣方收到貨款時(shí)出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無權(quán)要求對方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)，就必須證明，其所持有的收條是債權(quán)關(guān)系，而并非股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。而要做到這一點(diǎn)，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據(jù)時(shí)，便不可避免地面臨著敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。

在民間借貸出現(xiàn)糾紛時(shí)，雙方當(dāng)事人可以選擇多種途徑來解決。隨著法制觀念的普及，越來越多的民間借貸糾紛已訴至法院。這類案件中，可能出現(xiàn)以下幾種情形：

其一，出借人作為原告需要就借款事實(shí)提供證據(jù)，借款人如果否認(rèn)借款事實(shí)，同樣也需要對其陳述的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。這種情形根據(jù)我國現(xiàn)行的《合同法》及《民事訴訟法》等相關(guān)規(guī)定已足以解決糾紛。

其二，在原告的主要證據(jù)就是被告出具的一張借條，且當(dāng)事人雙方均對債務(wù)無異議。法院是否應(yīng)對借貸事實(shí)本身的真實(shí)性進(jìn)行審查以及如何進(jìn)行審查，在司法實(shí)踐中存在不同的認(rèn)識和處理方式，而這涉及對《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）第十三條的理解和日常經(jīng)驗(yàn)法則的運(yùn)用。

一般認(rèn)為，由于現(xiàn)行民事訴訟模式更強(qiáng)調(diào)法官的中立地位和當(dāng)事人的主導(dǎo)作用，強(qiáng)調(diào)“以證據(jù)認(rèn)定的事實(shí)”，通常只有當(dāng)事人才能夠?qū)幾h的事項(xiàng)導(dǎo)入程序，對當(dāng)事人自認(rèn)的事實(shí)，除涉及身份關(guān)系外，人民法院一般不予審查。訴訟中，當(dāng)事人往往將不利于雙方的事實(shí)通過自認(rèn)來達(dá)到規(guī)避法律的目的，由于訴訟的公法性質(zhì)，司法機(jī)關(guān)在處理民事糾紛的過程中應(yīng)當(dāng)顧及當(dāng)事人個(gè)人利益與社會公共利益的相互協(xié)調(diào)和平衡，因此，《規(guī)定》第十三條明確規(guī)定：“對雙方當(dāng)事人無爭議但涉及國家利益、社會公共利益或者其他人合法權(quán)益的事實(shí)，人民法院可以責(zé)令當(dāng)事人提供有關(guān)證據(jù)。”

民間借貸具有當(dāng)事人較少、法律關(guān)系簡單、證據(jù)單一、法律關(guān)系中一般不涉及第三人等特點(diǎn)，其主要證據(jù)就是借據(jù)。一般情況下，有借據(jù)且對方無異議時(shí)可以認(rèn)定借貸關(guān)系的證據(jù)充分并可直接作出裁判或進(jìn)行調(diào)解，法院一般也不再要求當(dāng)事人提供其他證據(jù)。正因如此，實(shí)踐中通過虛構(gòu)債務(wù)經(jīng)訴訟程序達(dá)到規(guī)避法律、逃避債務(wù)目的從而損害國家、集體以及其他人合法權(quán)益的情況時(shí)有發(fā)生。為了避免上述現(xiàn)象的蔓延，有必要放寬對法院責(zé)令當(dāng)事人提供相關(guān)證據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)，使得案件的事實(shí)基礎(chǔ)更為可信，且更能有效地保護(hù)第三人及社會公共利益。

（二）訴訟時(shí)效的適用問題。時(shí)效期間是法律對民事權(quán)利提供保護(hù)的期限。在此限期內(nèi)，權(quán)利人行使請求權(quán)，即可得到國家強(qiáng)制力的保護(hù)，超過訴訟時(shí)效期間，權(quán)利人不能再依訴訟程序獲得救濟(jì)。民間借貸作為民事主體進(jìn)行的民事活動(dòng)之一且并非法律特別規(guī)定的情形，因此，同樣適用我國《民法通則》及《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行若干問題的意見》的規(guī)定，即民間借貸的訴訟時(shí)效為兩年，從權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利受到侵害之日計(jì)算。

傳統(tǒng)意義上的民間借貸即自然人之間互的生活方面的借貸有其特殊性，不應(yīng)當(dāng)適用普通的訴訟時(shí)效。民間借貸依附親情體系，是一種互通有無的互助行為，在城鄉(xiāng)居民解決生產(chǎn)、生活資金需求上起到了很重要的作用。民間借貸在出借人與借款人之間在較強(qiáng)的信任基礎(chǔ)，在請求支付等訴訟時(shí)效中斷問題上有其特殊性。為了幫助朋友、親人，在其自身遇到困難時(shí)也不愿意向朋友、親人討回借款或者基于雙方合作信任關(guān)系，對于彼此之間的欠款等不直接主張權(quán)利的現(xiàn)象在我們的日常生活中時(shí)常見到，這不能說明這些當(dāng)事人法律意識淡薄，我們更應(yīng)當(dāng)看到的是一種互助和誠信精神。在當(dāng)今這個(gè)信用有所缺失的年代，立法的目的不僅需要有效的保護(hù)當(dāng)事人的權(quán)利，督促其行使權(quán)力，同樣也需要將我們的優(yōu)良傳統(tǒng)和民間善良風(fēng)俗傳承下去，民間借貸的訴訟時(shí)效應(yīng)當(dāng)適當(dāng)延長，不應(yīng)當(dāng)適用過短的兩年時(shí)效，具體時(shí)效的確定需要調(diào)查考量社會成本、司法成本及民俗習(xí)慣等來予以確定。

當(dāng)然，2008年8月11日最高人民法院的《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定》在時(shí)效中斷等方面做出了較為具體的規(guī)定，完善了《民法通則》的原則性規(guī)定，這對我們的司法實(shí)踐有重大的指導(dǎo)作用。但是針對民間借貸自身的功能和特殊性，我們有必要專門制定一項(xiàng)關(guān)于民間借貸的法規(guī)。

（三）民間借貸糾紛中的利息和違約金問題。民間借款是自然人之間在自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，由出借人向借款人提供資金，借款人在約定期限內(nèi)歸還借款的民事法律行為。民間借款的利率由當(dāng)事人約定產(chǎn)生，因此，民間借貸的利率實(shí)質(zhì)上是確定自然人之間因借款合同關(guān)系成立后而孳生的債，法律性質(zhì)上屬合同之債，是按合同約定在當(dāng)事人之間產(chǎn)生的特定權(quán)利義務(wù)關(guān)系。由于民間借貸合同關(guān)系是在當(dāng)事人自由自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上形成，具有自由性、廣泛性的特征，因此法律法規(guī)對于民間借貸的規(guī)定并不嚴(yán)格，而給當(dāng)事人較多的自利。《民法通則》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”。這一條文確定了只要出借人與借款人在實(shí)施訂立、變更和終止借貸行為時(shí)，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國家就對債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護(hù)。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的第6條規(guī)定：“民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。”首次以司法解釋的形式，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的。《合同法》第211條：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。從以上法律和司法解釋可以看出，對自然人之間的借款，立法精神是以自愿為原則，充分體現(xiàn)合同意思自治原則。但是，對高利率沒有明確的解釋，對什么屬于高利率等也沒有具體明確的規(guī)定，在司法實(shí)踐中，對利息糾紛的處理各地法院理解和認(rèn)識并不統(tǒng)一，適用法律、保護(hù)的程度也不同，影響了司法的權(quán)威性和法治的統(tǒng)一性。在借款合同糾紛中，雙方既約定了利息，又約定了違約金，且利息和違約金的總和超出了同期銀行貸款利息的4倍，具體如何去計(jì)算利息和違約金成了目前爭議最突出的問題。

關(guān)于借款合同糾紛中的利息和違約金問題，上海市高級人民法院在《關(guān)于民間借貸糾紛中利息、違約金等問題的解答》中明確提到：“當(dāng)事人約定違約金高于銀行同類貸款利率4倍，并不違反法律禁止性規(guī)定，應(yīng)尊重當(dāng)事人的約定。若當(dāng)事人以約定違約金過高為由請求調(diào)整的，法院可以參照同類貸款利率的4倍進(jìn)行調(diào)整。”這個(gè)解答開了關(guān)于借款合同利息和違約金糾紛問題的地方法院作出司法解釋的先河，不失為利息和違約金過高而產(chǎn)生爭議的較好的解決方法，能夠有效地平衡借貸雙方利益，建議最高人民法院參考該解答作出相應(yīng)的司法解釋，以解決利息和違約金問題各地法院司法混亂的不統(tǒng)一的局面。

綜上所述，只有完善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)，才能使民間借貸這種行為走上法制的軌道，也才能從根本上防范民間借貸活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)，減少民間借貸糾紛，從而確保民間融資市場的有序發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]徐德林.淺談民間借貸糾紛中的利息和違約金問題[J].中國中小企業(yè)，2008.

篇(4)

[關(guān)鍵詞]民間借貸 監(jiān)測工作 高利貸

民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個(gè)體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會的關(guān)注。

一、民間借貸的新動(dòng)向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識不斷增強(qiáng),因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風(fēng)險(xiǎn)更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地?cái)_亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動(dòng)向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡便、快捷。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對借方情況相對熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔(dān)保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營資金需求急的特點(diǎn)。二是部分農(nóng)民理財(cái)意識發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會信用意識的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個(gè)體營業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專業(yè)戶,經(jīng)營成本在2萬元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對嚴(yán)格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問題

由于民間借貸游離于國家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受國家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是以民營企業(yè)為主體的經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)。縣域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級低等問題。同時(shí),縣域大部分民營企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的效能相對低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張,民營企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高,經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢,有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對于資金的供給方來說,利率高,能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化,然而過分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡單,且極不規(guī)范,決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí),民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法,對資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來詐騙錢財(cái),將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時(shí),出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會上的無業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議:

第一,加大金融監(jiān)管力度,維護(hù)正常的金融秩序。根據(jù)我國有關(guān)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的規(guī)定,人民銀行對全國的金融業(yè)有監(jiān)管的職責(zé)。而對民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管,則是基層人民銀行的職責(zé)所在。當(dāng)前對民間借貸監(jiān)測存在的問題是,借錢者認(rèn)為“借錢不光榮”,不愿意向外透露借貸信息,如城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和下崗失業(yè)人員再就業(yè)都需要資金的支持和信貸投入,而縣域各國有商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)幾乎沒有發(fā)生,農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”后資金也非常緊張,因此只好轉(zhuǎn)向民間借貸,但在實(shí)際選監(jiān)測點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測時(shí),監(jiān)測到的戶數(shù)極少。再如:中小企業(yè)貸款難問題日漸突出,在銀行貸款無門的情況下,企業(yè)為了自身發(fā)展,也加入到民間融資的行列來,而且資金額比個(gè)人借貸更大。但在深入企業(yè)調(diào)查時(shí),明知企業(yè)有民間融資行為,企業(yè)卻不予承認(rèn),所以也就無法統(tǒng)計(jì)。同時(shí),債權(quán)人也堅(jiān)持“財(cái)不外露”的思想,不愿向外透露借貸信息,實(shí)際監(jiān)測大多采用側(cè)面打聽的方式,加大了監(jiān)測的難度。對此,基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國家政策,講明監(jiān)測與個(gè)人財(cái)產(chǎn)和借貸行為無關(guān),并對個(gè)人資料嚴(yán)格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護(hù),并且怎樣維護(hù)自己的合法權(quán)益。

第二,政府部門應(yīng)妥善處理好社會上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時(shí)候,出借人會把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應(yīng)盡力對這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

第三,制定適應(yīng)民問借貸行為發(fā)展的法律規(guī)范。明確民間借貸出借金額、管理機(jī)構(gòu).規(guī)定只要是有利息收入的,必須到管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。

四、結(jié)語

隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,民間接待也呈現(xiàn)生機(jī)。如果規(guī)范得當(dāng),民間借貸作為一種融資方式會更加促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,但是如果規(guī)范不當(dāng),則會阻礙市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我們必須提高警惕。

參考文獻(xiàn):

[1]王可為.西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展探索與研究[M].北京:中國金融出版社,2008.2.

篇(5)

關(guān)鍵詞：民間借貸；監(jiān)測工作；高利貸

中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2014年3月11日

民間借貸作為一種古老的融資方式，長期以來活躍于基層金融市場，對居民、個(gè)體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸迅速膨脹，并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛，引起了社會的關(guān)注。

一、民間借貸現(xiàn)狀

近幾年來，我國民間借貸無論像“合會”這樣有組織的活動(dòng)，還是互質(zhì)的自由借貸，一直非常活躍，是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來源。民間借貸的主要形式有：一是中小企業(yè)發(fā)展迅猛，資金需求旺盛，在向金融機(jī)構(gòu)融資出現(xiàn)困難的情況下，轉(zhuǎn)而向民間籌措資金。由于相應(yīng)的融資利率要比金融機(jī)構(gòu)高得多，且期限較長，如發(fā)展下去有形成非法集資的趨勢；二是發(fā)放高息借貸。資金相對比較富裕的個(gè)體戶和中小企業(yè)主，在暫時(shí)沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個(gè)人提供高息借貸；三是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況最普遍。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，截至2003年底，中國農(nóng)村“高利貸”高達(dá)8，000億～1.4萬億元，僅浙江省東南部地區(qū)就有3，000多億元。另據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)對2萬多農(nóng)戶的調(diào)查，2003年的農(nóng)戶借款中，銀行信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%。可見，我國民間金融仍是今后相當(dāng)長時(shí)期農(nóng)戶借貸資金的主要來源，但目前民間金融在法律法規(guī)上尚沒有任何合法地位。

二、民間借貸存在的問題

由于民間借貸游離于國家宏觀調(diào)控之外，借貸行為受國家宏觀調(diào)控政策的影響較小，隨意性特征明顯。因此，民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。一是以民營企業(yè)為主體的經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)。縣域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級低等問題。同時(shí)，縣域大部分民營企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級加工，產(chǎn)品附加值低，這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的效能相對低下，贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此，隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張，民營企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體，從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高，經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢；二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前，縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢，有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力，加重了資金借入方的成本支出，獲取利潤的空間被壓縮或虧損；但對于資金的供給方來說，利率高，能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化，然而過分追求資金的效益性，卻忽視資金的安全性，最終結(jié)果只能是兩敗俱傷；三是民間融資的程序簡化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡單，且極不規(guī)范，決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇，主要是受資金需求方無可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí)，民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法，對資金的借入方缺乏有效的約束和監(jiān)管，一旦借入方以此來詐騙錢財(cái)，將給資金供給方帶來不可挽回的損失；四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障，存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。

三、民間借貸規(guī)范建議

針對當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題，提出以下的建議：

第一，金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平。一是在堅(jiān)持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時(shí)對那些經(jīng)營管理水平較高，產(chǎn)品有市場競爭能力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求；二是努力改善服務(wù)水平，利用現(xiàn)代技術(shù)為居民提供簡便、快捷的存款服務(wù)；三是各國有商業(yè)銀行的信貸資金在向大中型企業(yè)或大項(xiàng)目傾斜的同時(shí)，也應(yīng)該適當(dāng)滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求，以緩解資金供求矛盾；四是人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村信用社的政策引導(dǎo)，要設(shè)立支農(nóng)貸款比例、農(nóng)戶貸款發(fā)放量、發(fā)放戶數(shù)和資金回收率等若干指標(biāo)，加大信用社支農(nóng)服務(wù)的檢查監(jiān)督和考核力度；五是金融部門要?jiǎng)?chuàng)造條件，積極開拓融資市場，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件，從而規(guī)范企業(yè)行為，同時(shí)也為投資者正確地把握投資方向提供穩(wěn)妥的金融條件。

第二，政府部門應(yīng)妥善處理好社會上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時(shí)候，出借人會把目光盯向這些青年，以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中，很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此，政府部門應(yīng)盡力對這部分青年人做好就業(yè)安置工作。

第三，強(qiáng)化金融和法律知識宣傳，引導(dǎo)民間借貸健康運(yùn)行。首先，在辦理手續(xù)上，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據(jù)，大額度貸款實(shí)行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛；其次，引導(dǎo)民間借貸資金用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止用于非正常消費(fèi)。

第四，銀監(jiān)會應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé)，制止和規(guī)范民間借貸行為。金融監(jiān)管部門應(yīng)制定嚴(yán)格的管理規(guī)定，給予民間金融一定的法律地位，尤其是對自發(fā)形成的有組織的金融活動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)管，避免“金融風(fēng)波”；同時(shí)，也要堅(jiān)決保護(hù)合法的借貸活動(dòng)，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。必須在繼續(xù)完善正規(guī)金融的同時(shí)，讓農(nóng)村一部分非正規(guī)金融即民間金融“浮出水面”。

四、結(jié)語

隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，民間接待也呈現(xiàn)生機(jī)。如果規(guī)范得當(dāng)，民間借貸作為一種融資方式會更加促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是如果規(guī)范不當(dāng)，則會阻礙市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們必須提高警惕。

主要參考文獻(xiàn)：

［1］王可為.西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展探索與研究［M］.北京：中國金融出版社，2008.2.

篇(6)

新聞中報(bào)道， 記者通過走訪調(diào)查， 發(fā)現(xiàn)某高校校園和論壇里出現(xiàn)了大量針對在校大 學(xué)生的貸款廣告。

這種校園借貸僅針對在校大學(xué)生群體，程序簡單， 借款人只需將自己的身份證和學(xué)生證作為抵押就可以辦理貸款業(yè) 務(wù)。

利息高得嚇人， 貸款日息 1%、 周息優(yōu)惠至 5%、 月利息 25%。

該貸款公司為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還發(fā)展學(xué)生充當(dāng)“線人”，通過他們催賬和 聯(lián)系借款人的家人。

據(jù)貸款公司負(fù)責(zé)人口述，因?yàn)橛型暾囊惶桩a(chǎn)業(yè)鏈，迄今為止，他們的業(yè)務(wù)進(jìn)展順利，而且還款率非常樂觀。

小編看完，光是月利息 25%這一條，就驚出一身冷汗。為了防止更多 的大學(xué)生掉入這種校園借貸的陷阱，小編提取了其中主要幾點(diǎn)問題。

這樣的利率折算下來年利率高達(dá) 300%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的不超過 銀行利率 4 倍的標(biāo)準(zhǔn)，說它是高利貸一點(diǎn)都不為過。所以對于月供幾 百的宣傳語，親們一定要多長幾個(gè)心眼。

你的身份證和學(xué)生證都被貸款人拿去了，不怕他們拿去做壞事嗎?遠(yuǎn)的不說，再去申請幾筆 信用貸款就夠你喝兩壺了。

新聞中的貸款公司為逃避查處不簽合同只寫借條，并且借條中只注明本金，并不寫明利息和還款時(shí)間及方 式。這明顯屬于鉆空子的行為，并不被法律所保護(hù)。

這些被稱為“線人”的大學(xué)生，既是借貸公司借款的對象，同時(shí)也是他們的利用 工具，看起來他們從催款中拿到提成，但事實(shí)上，高利貸本身的不合 規(guī)使催款行為也不合規(guī)化。

網(wǎng)貸平臺發(fā)展至今，有很多信用貸款平臺，如聯(lián)想投資的靠譜鳥，月利息低至 0.75%，借款額度也都能 滿足大學(xué)生的需求。大學(xué)生在借貸過程中一定要擦亮眼睛，甄別收費(fèi) 是否合理。

最后，小編溫馨提醒所有的大學(xué)生，作為一個(gè)沒有收入的消費(fèi)群體，購物時(shí)一定要量力而行，切忌沖動(dòng)和攀比虛榮;選擇 貸款產(chǎn)品時(shí)，也可以考慮電商平臺的信貸產(chǎn)品或是信用卡分期，利息 相對低廉;如果碰到 “高利貸”非法催債，危害到人身安全的一定要 報(bào)警處理。

法律明文規(guī)定民間借貸利息不能超過 36%的標(biāo)準(zhǔn)，換一句話說，你不用怕它，高利貸是不受法律保護(hù)的。

篇(7)

陳善軍把自己關(guān)在辦公室里，一根又一根地狠狠地吸煙，煙霧彌漫著整個(gè)房間。他正在為企業(yè)的巨額債務(wù)而發(fā)愁。

陳善軍是溫州一服裝企業(yè)的老板。三個(gè)月前，受銀根緊縮的影響，資金周轉(zhuǎn)困難的他選擇了借高利貸3000萬元，而最近由于出口受阻，高利貸難以歸還。

在浙江，像陳善軍一樣受高利貸所困的企業(yè)和企業(yè)家不勝枚舉。據(jù)悉，2008年，縫紉機(jī)制造企業(yè)飛躍集團(tuán)一度被高利貸逼得差點(diǎn)破產(chǎn)；同年，金烏集團(tuán)董事長張政建不堪高利貸催債而逃亡海外。

有調(diào)查顯示，目前，溫州企業(yè)的運(yùn)營資本構(gòu)成中，自有資金、銀行貸款、民間融資的比例，已從2006年的60:24:16轉(zhuǎn)變?yōu)?4:18:28。在義烏，情形大致與溫州相仿，有半數(shù)以上的企業(yè)都有過民間融資行為。

溫州中小企業(yè)促進(jìn)會會長周德文告訴媒體，目前溫州民間金融借貸規(guī)模已經(jīng)突破600億元，而此前這一數(shù)字還只是4004L元。這些民間貸款的利率，最低也高于銀行利率4倍以上，有的甚至高出10倍。

官方數(shù)據(jù)顯示，截至2009年年底，溫州中小企業(yè)貸款余額2225億元，3家大型銀行的中小企業(yè)貸款不良率為零。對此，有人士感嘆：“數(shù)字不假，但這背后是許多企業(yè)拿著高利貸的錢去還銀行的債，再利用時(shí)間差，捧回銀行貸款去償還高額利息。”

巨額回報(bào)的誘惑

在企業(yè)生產(chǎn)和規(guī)模的擴(kuò)張中，民間借貸往往起到過河搭橋的作用。但從2008年下半年開始，浙江的民間借貸在巨額回報(bào)的誘惑下發(fā)生了改變。

據(jù)化名為“老王”的知情人士透露，民間融資往往是從親朋好友當(dāng)中開始的，然后才出現(xiàn)典當(dāng)、寄售行、投資公司的變相放貸。它們的月息一般在6分以下。

“頭”從親朋好友手中一般以月息3分以下集資，然后再以月息6分不等放貸出去，從中賺取差價(jià)。“如果放貸50萬元，以3分計(jì)算，一年就可拿到18萬元。這種高利回報(bào)的誘惑容易讓以利益至上的業(yè)主們迷失方向。”老王說。

老王有―個(gè)朋友原本經(jīng)營服裝企業(yè)。看到民間借貸的高額回報(bào)后，朋友就把企業(yè)流動(dòng)資金800萬元和外借的700萬元全數(shù)放貸了出去。正當(dāng)他的這個(gè)朋友做著“月進(jìn)一輛寶馬”的發(fā)財(cái)夢時(shí)，借方卻因根本支付不了這么高的利息，而以非法集資案事發(fā)。他的這位朋友的1500萬元本金至今沒有拿回，企業(yè)已陷入困頓。

最為典型的是曾上胡潤百富榜的浙江“東陽富姐”吳英。2009年12月18日，金華市中級人民法院作出一審判決：以集資詐騙罪，判處吳英死刑，，并處沒收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)。

而據(jù)熟悉吳英的圈內(nèi)人士介紹，2005年，吳英借貸的利息是“7分利”，而普遍的民間借貸利息僅為2到3個(gè)點(diǎn)。以借100萬元為例，吳英每天需要支付放貸人7000元，每個(gè)月就高達(dá)21萬元。2006年，吳英的地下借貸利息降到5個(gè)點(diǎn)，但她的名氣已經(jīng)擴(kuò)散到永康、麗水等地，更多的人在高額利潤面前失去理智，使得她的圈錢更為便利。

一位典當(dāng)行的老板說，2007年吳英案發(fā)前，“太多人頭腦發(fā)熱了，吳英甚至借過2毛利，簡直是天方夜譚”。于是一些早期借錢給吳英的人，確實(shí)發(fā)了一筆橫財(cái)，“她必定要讓一些人先嘗到甜頭，這樣雪球才能越滾越大”。而吳英在東陽的大手筆投資，也為她的財(cái)富神話增添了傳播力，“報(bào)紙電視上都在說她，富豪排名榜上也有她的名字，好多人忙著請客吃飯，就為了找到朋友引薦，把錢借給吳英”。而聲名在外的吳英，已經(jīng)看不上小額資金，“據(jù)說3D0萬元以下的錢，她根本不借”。

在吳英被刑拘后，吳英的妹妹曾問：“如果我姐姐是非法吸收公眾存款，那東陽市政府門口早就擠滿了討債的人。就算每個(gè)人借給她10萬元，那按照外邊說的38億元，應(yīng)該有幾萬人堵在門口了。怎么討債的地方那么少人呢?有知情人士分析，一方面吳英本人并不直接針對大眾，她是金字塔頂端，錢到她手上時(shí)，已經(jīng)經(jīng)過了若干個(gè)“高利貸掮客”。另外，高利借貸本來就不受法律保護(hù)，萬一債主來登記，自己被抓了呢，誰都不知道自己是否安全。

高利貸的運(yùn)作手法

近日，有一位在高利貸行業(yè)浸多年的資深人士向媒體透露了高利貸許多鮮為人知的操作手法。而該人士之所以愿意“抖”出業(yè)內(nèi)的全部秘密，是因?yàn)槊耖g高利貸“這一塊已經(jīng)被做爛了”，人們都認(rèn)為月息6分以上的民間借貸很正常，但作為放高利貸者，他卻感到非常“心虛”，因?yàn)椤斑@么高的利息，肯定是還不上的”。他的愿望是，這個(gè)行業(yè)能重新“洗牌”，回歸正常軌道。

這名化名為“古木”的高利貸行業(yè)資深人士以“直存款”為例向媒體介紹了其操作手法。據(jù)古木解釋，直存款就是借款人雖然符合銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn)，但銀行的信貸額度已經(jīng)用完，沒錢放貸。這時(shí)，就有“銀主”(有放貸需求的個(gè)人或企業(yè))將約定款項(xiàng)存入指定銀行，銀行有了錢，再按正常程序向借款人放貸。

“銀主”是肯定要有回報(bào)的：借款人需向“銀主”貼息。當(dāng)然，“銀主”也要保證，在一年內(nèi)不查閱、不調(diào)動(dòng)銀行賬戶內(nèi)的款項(xiàng)。

古木向媒體介紹了他最近經(jīng)手的一筆交易。古木說，他是服務(wù)于“銀主”的中介，這次的借款人是來自浙南的一家企業(yè)，借款金額是6000萬元，借款人愿意支付的貼息率是8％。

剛開始時(shí)，古術(shù)的心里很“虛”，因?yàn)榘凑蘸贾莸男星椋话阒贝婵钯N息是4.1％，最高不超過4.5％。如果按照6000萬元貸款貼息8％計(jì)算，則借款方除了向銀行支付利息外，還必須向“銀主”(含中介)支付480萬元的貼息款。

古木的擔(dān)心不是沒有理由的。負(fù)責(zé)經(jīng)辦此筆貸款的銀行希望“銀主”在大戶室里存錢，并且由銀行方面的人陪同辦理手續(xù)。而據(jù)古木介紹，大戶室里的貓膩太多了。前段時(shí)間，有“銀主”在某銀行大戶室里存錢，結(jié)果一信貸員偽造圖章和存單，卷走“銀主”2億元。由于程序不合法，“銀主”損失慘重。“現(xiàn)在一聽到大戶室，我心里就發(fā)虛”。

古木認(rèn)為，銀行方面肯定有問題，可能銀行希望在大戶室里將“銀主”的固定存款變?yōu)榛钇诖婵睢?jù)了解，如果按固定存款來操作直存款，“銀主”會得到借款人支付的4％左右貼息，以及銀行支付的每年4.14％的利息。但如果按活期存款來操作，借款人則必須向“銀主”支付18％-20％的貼息，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)很高。風(fēng)險(xiǎn)高在哪里?古木說：“如果是固定存款，8％貼息是我們‘宰’銀行；如果是活期存款，那8％貼息就是銀行‘宰’我們，因?yàn)殂y行可以拿到高達(dá)20％的收益，卻沒有任何風(fēng)險(xiǎn)。”原來，如果是一年期定期存款，銀行必須上報(bào)央行并受到監(jiān)控；活期存款則不必上報(bào)，銀行的操作更加“靈活”。“特別是在大戶室里，有很多人為因素的影響，‘銀主’的錢可能被打水漂。”古木說道，“其實(shí)對‘銀主’和借款人而言，又哪里會曉得這其中的差別。”

古木告訴媒體，直存款不過是冰山一角，他的業(yè)務(wù)收入更多來自對借款人直接放貸，這一塊才是真正的金礦。他經(jīng)營的民間借貸網(wǎng)絡(luò)已形成一個(gè)龐大的地下金融網(wǎng)絡(luò)，在這一網(wǎng)絡(luò)中，信息流和資金來源暢通無阻。“特別在籌資方面，我可以做到上不封頂，要多少有多少。”

借條的秘密

巨額借貸其中所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。2007年年底，王先生把自有資金300萬元，連同從外面籌來的款項(xiàng)700萬元一起，借給了金烏集團(tuán)董事長張政建。之后不久，張政建“人間蒸發(fā)”。

在接受媒體采訪時(shí)，王先生拿出了一張借條，上面簡單地寫明了數(shù)額2000萬元和收款人姓名，并無日期。面對記者的疑惑和不解，王先生道出了這張借條的秘密所在。“實(shí)際上我只借給他1000萬元，但是卻寫借了2000萬元。”王先生說，他按照3-5分的月利率籌集到錢，再以6分的月利率給中介人，由中介人以8分利率再給張政建。

“一份是公開合同，就是我給你看的這個(gè)；另一份是私底下的合同，約定利率、給付時(shí)間、借款期限、以何抵押等細(xì)節(jié)。”王先生說，理論上，“陰陽借條”足以支撐所有的風(fēng)險(xiǎn)。

“借款人如果無法按照口頭約定的履行，那么債權(quán)人就可以以這張‘陽借條’主張自己的權(quán)益，而且沒有時(shí)間期限。”王先生表示，現(xiàn)在，義烏所有民間借貸的借條都是這樣操作。

先期扣除利率部分，也是民間借貸操作手法隱秘的表現(xiàn)之一。

2008年6月，溫州市鹿城區(qū)人民法院收到了一份狀：被告樂清某服飾有限公司老板，向自然人原告借款120萬元，并約定該筆借款分兩期歸還，第一期于2008年3月5日歸還60萬元，第二期于2008'~4月5日歸還50萬元。被告逾期未還款，因此被至法院。

這個(gè)案子看起來似乎沒有任何“高利貸”的跡象――借款120萬元本金，按照約定借款人只需要分兩次歸還110萬元即可。這種事情出現(xiàn)在高利貸盛行的溫州，簡直有點(diǎn)不可思議。

“秘密都在那張借條上!”溫州某律師向媒體解讀，“借條上寫的是借120萬元，實(shí)際當(dāng)時(shí)拿到手的可能只有90萬元，甚至80萬元，差額部分作為利息，已經(jīng)先行扣除了。這是高利貸行業(yè)的‘規(guī)矩’。”

“其實(shí)規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)很簡單。”古木表示，他們會與借款人簽訂合約，約定的年息絕對在法律認(rèn)可范圍之內(nèi)。“我們會將全部款項(xiàng)支付給借款人。但有一個(gè)前提條件，借款人必須用高利貸下的貼息款來置換。這樣，從法律程序上就避開了風(fēng)險(xiǎn)。”

高利貸有望在陽光下運(yùn)作

2010年2月25日，中國人民銀行條法司司長周學(xué)東在中英非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款研討會上表示，修訂后的《貸款通則》征求意見稿已基本形成，內(nèi)容包括將民間借貸納入監(jiān)管范圍，并建議對超出基準(zhǔn)利率4倍以上的貸款最好不要界定為非法。

按照央行之前頒布的《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規(guī)定：民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率不含浮動(dòng)的4倍，超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。

也就是說，按照目前央行6個(gè)月至一年的貸款基準(zhǔn)利率5.31％計(jì)算，民間借貸如果月息超過1.77％，年息超過21.24％即高于現(xiàn)行基準(zhǔn)利率的4倍，就將被認(rèn)定為高利貸，高出部分將不受法律保護(hù)。杭州某律師事務(wù)所的應(yīng)律師表示，按照這一法規(guī)，目前發(fā)生借貸法律糾紛時(shí)，法院只會判決貸款人歸還借款人本金和低于4倍貸款利率的利息，其他利息被判無效。

而根據(jù)對杭州幾家民間借貸公司進(jìn)行咨詢時(shí)發(fā)現(xiàn)，春節(jié)過后，由于銀行收緊貸款政策、甚至無錢可貸，使得民間借貸市場受益不小，貸款利率也跟著水漲船高，如果沒有抵押物，月息都在10％以上，最高月息甚至達(dá)15％。

“杭州市戶口，不用抵押，每天千分之五。”一家民間借貸公司的負(fù)責(zé)人表示。也就是說，借款人通過這家公司借款1萬元，每天需支付50元利息，一個(gè)月需支付1500元，相當(dāng)于月息15％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了4倍基準(zhǔn)利率。“我們做的民間借貸一般都屬于短期借貸，多數(shù)借貸時(shí)間都不會超過一個(gè)月。”這位負(fù)責(zé)人表示。

相比處于“灰色地帶”的民間借貸公司，浙江省內(nèi)已經(jīng)掛牌的一些小額貸款公司，目前貸款利率按照央行的要求嚴(yán)格執(zhí)行。

“我們目前的貸款年利率一般在10％-18％左右，嚴(yán)格執(zhí)行央行基準(zhǔn)利率4倍的上限。”杭州昆侖小額貸款公司的一位工作人員說。由于這一上限的要求，目前小額貸款公司對于借款人的要求也比較高，個(gè)人貸款必須要有房產(chǎn)等抵押物，企業(yè)貸款也要提供相應(yīng)的抵押。

“現(xiàn)在很多民間短期借貸利率都超過基準(zhǔn)利率4倍上限，今后為小額貸款公司取消這一限制，一方面有助于提高這些機(jī)構(gòu)的盈利能力，另一方面也有利于更好地規(guī)范民間借貸市場。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說。

業(yè)內(nèi)人士稱，相比商業(yè)銀行，小額貸款公司經(jīng)營的產(chǎn)品具備更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此獲得更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)也符合市場原則。“一些大銀行的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)都達(dá)到很可觀的年息，它們還要求抵押和擔(dān)保，我們承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對更大，打破利率上限，實(shí)行更加市場化的利率定價(jià)，對我們而言是很有必要的。”一家小額貸款公司的負(fù)責(zé)人說。

中小企業(yè)融資渠道及融資成本對比

銀行貸款

貸款年利率7.47％，目前商業(yè)銀行普遍會將貸款利率上浮10％-30％，實(shí)際年息最高為9.711％。目前來看，這是成本最低的融資渠道，但目前銀行收縮信貸規(guī)模，中小企業(yè)從銀行貸款難上加難。

直存款

直存款是指“銀主”(放貸的企業(yè)或個(gè)人)將資金存入借款方指定的銀行賬戶(定期存款或活期存款均可，以年為周期單位)，借款方必須向“銀主”貼現(xiàn)的行為，一般發(fā)生在銀行信貸額度緊缺的情況下，它相當(dāng)于增加了銀行的正常放貸規(guī)模。銀行實(shí)際年利率(9.711％)+貼息(貸款額度的4％-8％)，年息約為17.711％。

委托貸款

即“銀主”委托銀行將資金貸款給借款方。支付給“銀主”月息2-3分+支付給銀行的手續(xù)費(fèi)(視情況而定)，年息30％左右。

典當(dāng)

月息3％-4.5％(包括利息0.3％+咨詢服務(wù)費(fèi)2.7％-4.2％)。優(yōu)點(diǎn)是操作方便，缺點(diǎn)是典當(dāng)行一般也缺錢。

民間貸款

“銀主”直接與借款方簽訂貸款協(xié)議，一般月息在5％-6％，有的高達(dá)10％-12％。

調(diào)頭寸

中介支付給“銀主”的一手日息2.5‰-3‰，二手日息4‰-5‰。按此計(jì)算，周息約4％。