序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇商業銀行的起源和發展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

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【關鍵詞】商業銀行 負債 成本

一直以來，我國的商業銀行主要依賴于增設銀行網點、用各種“高息攬存”的方法、高薪招聘有存款資源的人才來吸收存款，導致銀行負債成本逐步增高，盈利水平下降。究其原因，主要有以下幾個方面：

（1）激烈的市場競爭和金融服務同質化導致一些資金相對匱乏的商業銀行為吸引儲戶、爭取存款不得不提高存款收益水平，犧牲一部分自身利潤。

（2）我國的金融創新較為落后，金融產品較為貧乏，從而導致了我國商業銀行在籌資方面的選擇較少，銀行不得不依賴傳統的存款業務來籌集資金，以保持流動性。

（3）長期以來，我國的商業銀行存在著較大的存貸息差，導致銀行熱衷于通過吸收存款來發放貸款從而獲取高額利潤。這就降低了商業銀行主動尋找其他渠道籌集資金的動力。

（4）商業銀行對其分支機構強有力的負債業務規模指標的考核，使得分支機構為了完成季末、半年末、年末的存款指標不惜動用各種手段高息吸收存款，實際上損害了銀行自身的利益。

（5）我國的商業銀行缺乏高素質的經營管理人才，在降低經營成本上缺乏有效的激勵約束機制。

如何降低負債成本，商業銀行應著重從以下幾個方面著手：

一、調整優化負債業務結構

（一）在負債業務上要從數量型向效益型轉變。要注重低成本儲源信息的收集、交流、反饋，重視增加政府部門、機關團體、事業單位、社保（五險一金）、財政性存款，以保證低成本存款來源穩定增長。

（二）銀行內部要對高成本負債業務進行梳理，逐步壓縮、清退高成本負債業務。另外，要強化內部管理，加強考核激勵機制，對擅自吸收高成本存款的分支機構及人員進行處罰。

（三）要努力開展存款業務的創新，開拓存款新業務和推廣新儲種，積極開辦工資、代收代付、現金管理、資金托管、養老儲蓄等業務，并充分用好用活再貼現和轉貼現等新的籌資方式、擴大負債總量，降低籌資成本，使存款總量的擴張和結構的優化同步實施，實現負債結構的最佳優化。

二、找準定位，加快金融服務創新

（一）產品和服務的設計要逐漸向客戶多元化的需求轉化，通過金融服務創新滿足不同客戶需求，從而增加儲蓄來源。這就要堅決樹立和貫徹“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，徹底改變原來的就服務而服務、就產品而產品的“一視同仁”的服務方式，改變現有的賬戶管理轉變為客戶服務管理，積極推行客戶經理制建設，全面實施客戶差別化、個性化服務。要結合各個層面的客戶產品需求，對現有的業務、產品進行整合、包裝，設計不同的組合，使現有產品、業務發揮最積極、最有效的作用；同時，在市場調查研究、掌握現有及潛在客戶需求的基礎上，建立客戶服務需求信息庫，并根據目標市場、目標客戶群的需求，及時調整產品研發計劃，以變應變，推出“適銷對路”的產品和服務，加快開發衍生金融產品和投資理財等業務，滿足不同層面、不同類別客戶的個性化需求。

（二）通過技術創新向高質量、低成本的金融服務方向發展。充分發揮日漸成熟的科技網絡，大力發展無柜臺的自助服務模式，在商貿區、中高檔社區、專業市場、行政集中區內加快增設一批自助服務設施，在方便客戶實現自我服務需要的同時，依托科技平臺，增加新的服務內容和智力和科技含量，如建立“網絡銀行、電話銀行”等電子化服務網，實現壓縮柜臺人員，提高服務效率，間接降低負債業務成本。

（三）努力提高銀行自主定價的管理能力。6月8日，人民銀行在下調金融機構人民幣存貸款基準利率的同時，宣布存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍，這是我國利率市場化改革的又一重大舉措。隨著銀行擁有更大的利率定價權，在如何有效控制負債成本和增強獲利能力的問題上，銀行的利率定價水平需要在一個動態的復雜環境中準確把握。因此，銀行要明確自身定位，根據不同儲戶確定不同的利率水平，實現差別化的價格戰略。在利率市場化條件下，銀行的利率定價能力將構成其核心技術和核心競爭力的重要組成部分。

三、加強銀行內部管理，降低負債成本

（一）著力抓好網點建設，做到減員增效。必須按照成本與效率的原則，搞好綜合測算，統籌考慮形象建設、科技和安全防范設施投入等因素，優化機構網點布局，改變網點多、費用高、質效低的局面，建立精干、安全、高效、優質網點。對業務基礎好的網點，按業務量、經濟條件、基礎設施及保本點等情況進行測算，合理定員、定崗，并集中資源打造多功能、市場拓展型精品網點，不斷增強網點服務功能和輻射力，培育負債業務發展新的增長點。

（二）調整經營思路，優化考核指標。目前，多數商業銀行加強了對負債業務重要時點的考核，使得銀行分支機構為爭奪在季末、半年末、年末的存款而不惜高息攬存。但考核時點一過，存款又大幅度下滑。這實際上違背了商業銀行以利潤為中心的經營目標。過分強調負債業務的時點數會導致商業銀行負債業務的畸形發展。因此，商業銀行應淡化、弱化對負債業務時點數的考核，回歸利潤指標考核，從而消除從業人員高息攬存的動機，使銀行負債業務健康穩定增長。

（三）用好同業拆借市場的主動型籌資渠道。同業拆借市場是指金融機構之間以貨幣借貸方式進行短期資金融通活動的市場。同業拆借的資金主要用于彌補銀行短期資金的不足的需要。同時，銀行完全可以利用該市場來滿足流動性需求，以及達到中央銀行的法定存款準備金要求，而不必保有過多的負債，承擔不必要的負債成本。

同業拆借市場起源于美國。我國的同業拆借起源于1984年。1996年1月3日，經過中國人民銀行長時間的籌備，我國統一的銀行間同業拆借市場正式建立。但從實際運行情況看，仍然存在一些問題。這就阻礙了銀行的主動負債發展。因此，政府應積極完善和健全貨幣市場的法律法規，為銀行的主動負債營造良好的金融環境。目前在我國一些有相當潛力的業務品種未能有機會充分發展，還需要監管機構和商業銀行共同協調，更好地促進商業銀行的主動負債，改變我國商業銀行過度依賴被動負債的現狀。

綜上所述，在市場利率波動加劇和同業競爭日益白熱化的今天，商業銀行降低負債成本需要從存款結構、服務創新、內部管理等方面多管齊下，綜合分析改進。有效地控制負債成本將會給商業銀行帶來持續的盈利能力。

參考文獻

[1] 馬亞.金融學[M].北京：中國人民大學出版社，2010.

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一、資產證券化的起源及基本內涵

1.資產證券化的起源。

20世紀60年代末以前，銀行從本質上可以看作是將貸款持有到期的貸款人。隨著時間的推移，存款已遠遠不能滿足日益高漲的信貸資金需求。當時，承擔美國大部分住宅抵押貸款業務的儲蓄金融機構，在投資銀行和共同基金的沖擊下，儲蓄資金被大量提取，從而流動性出現嚴重不足。為擺脫這一困境，美國政府決定啟動并激活住宅抵押貸款二級市場。1968年，美國國民抵押協會首次公開發行“過手證券”，開創了資產證券化先河；1985年，美國又推出了汽車貸款證券化業務。資產證券化這一金融創新產品的推出，改變了傳統商業銀行“資金出借者”的角色，使銀行同時具有了“資產出售者”的職能。

20世紀80年代以來，隨著世界經濟的迅猛發展，資產證券化的內涵和品種都發生了巨大的變化。它不再被僅僅理解為商業銀行解決流動性不足的手段，而是在更重要的意義上逐漸發展成為一種內容豐富的理財觀念和方式。

2.資產證券化的基本內涵。

資產證券化是指將缺乏流動性但預期能夠產生穩定現金流的資產，通過重新組合，轉變為可以在資本市場上轉讓和流通的證券，進而提高金融資源（主要是信貸資源）的配置效率。資產證券化的整個過程較為復雜，涉及發起人、SPV（Special-purposeVehicle，特別目的載體）、信用評級機構、投資者等諸多方面。其過程大致如下圖所示：

發起人將待證券化的資產組合成資產池，并以銷售的方式轉移給SPV作為其基礎資產；然后，SPV以該基礎資產預期所產生的現金流入作為支撐，向投資者發行資產支撐證券（ABS，Asset-basedSecurity），并用發行收入向發起人支付購買基礎資產費用，并最終以基礎資產所產生的現金流入償還投資者。

在上述過程中，SPV起著舉足輕重的作用。一方面，它在其與發起人之間構架了風險隔離機制。這樣，在發起人破產時，被出售的資產池內的資產不作為發起人的破產財產參與破產清算，從而達到了破產隔離的目的。破產隔離機制使得資產池的質量與發起人自身的信用水平分離開來，投資者就不會再受到發起人的信用風險影響。另一方面，SPV對所取得的基礎資產通過外部信用增級（如證券保險等）或內部信用增級（如超額抵押等），以提高證券化后資產的信用等級，吸引投資者。

二、資產證券化對我國商業銀行所具有的現實意義

資產證券化使貸款成為具有流動性的證券，有利于盤活金融資產，化解初始貸款人的流動性風險，改善資產質量，降低融資成本，增強抵御金融風險的能力，對商業銀行的競爭和發展起到了非常重要的作用。

1.資產證券化為商業銀行提供了有效的風險控制手段，使商業銀行的風險管理能力大大增強。

商業銀行的負債以中短期存款為主；而資產，尤其是貸款資產則出現長期化傾向。對此，我國商業銀行也不例外：住房抵押貸款、汽車貸款在銀行資產中的比重不斷提高，同時，普通貸款項目也出現長期化的趨勢。這使得商業銀行本金回流期限被長期合約所框定。資產與負債期限結構的不匹配使得處于整個市場與經濟波動中的商業銀行經營風險加大，并在一定條件下可能危及整個金融體系的健康運行。為解決這一矛盾，傳統商業銀行只能嚴格限制中長期貸款的投放，其結果是社會中長期資金需求不能得到滿足，進而影響社會和經濟的發展速度，對商業銀行本身的盈利能力也將產生不利影響。

資產證券化業務的出現，則為解決上述矛盾提供了一個較為圓滿的辦法。商業銀行可以根據自身戰略規劃，積極開展各種貸款業務；同時，針對利率風險、匯率風險、流動性風險等風險管理需要，將原來不具有流動性的中長期貸款轉化為證券，并銷售出去，從而有效緩解商業銀行流動性風險壓力。因此，資產證券化過程實際上也是商業銀行的風險分散過程。

2.資產證券化可以擴大商業銀行的收益來源，增強商業銀行盈利能力。

20世紀80年代以來，隨著金融創新的興起和表外業務的發展，西方國家和地區的商業銀行競相發展中間業務，且已形成一股新興的國際金融潮流。對于它們而言，中間業務已成為主要業務品種和收入來源，在總收入中的占比達到40%—50%，有的甚至超過70%.而我國商業銀行中間業務起步較晚，目前尚主要集中在結算類和類，并且，中間業務收入占全部營業收入的比例大約只有6%—17%.也就是說，我國商業銀行的收益仍嚴重依賴利差收入。為應對銀行業日益激烈的競爭，我國商業銀行必須積極利用其專業化優勢發展中間業務和表外業務，并以此作為新的利潤增長點。

資產證券化的推出，給商業銀行擴大收益來源提供了機會。在資產證券化過程中，原貸款銀行在出售基礎資產的同時還可以獲得手續費、管理費等收入；另外，還可以通過為其他銀行的資產證券化提供擔保及發行服務等而獲得收入。

3.資產證券化可以促使商業銀行加強管理約束，增強業務的規范化和透明度。商業銀行為促使其資產（主要是信貸資產）證券化，必須全面增強信貸業務管理約束，建立健全較好的產品定價和信貸管理基本機制，將信貸產品標準化、規范化，鎖定風險、簡化信息含量，增強證券化資產信息的透明度，以降低SPV為基礎資產信用增級所花費的成本，同時增強投資者對證券真實價值的認可程度，進而降低商業銀行融資代價、提高基礎資產的銷售價格。

因此，可以說，商業銀行實施資產證券化的過程實質上也就是促使其主動增強業務的規范化和透明度的過程。

4.資產證券化可以幫助商業銀行有效進行資產負債管理，改善資本充足率

。資產證券化為商業銀行有效地管理資產負債提供了一種嶄新的方式。商業銀行可以通過資產證券化將缺乏流動性的信貸資產，如某一攬子貸款或部分應收款，組合成資產池，轉入流動性較好的資本市場，同時，轉出的資產也從商業銀行的資產負債表上移出。于是，商業銀行可以加速將金融資產轉化為現金，資產負債結構隨之得到改善，資產負債的期限也趨于合理。同時，貸款的風險權重常常高于債券的風險權重，因此，善于管理的銀行可以通過對其貸款進行證券化而非持有到期，來改善其資本充足率的大小。這對我國資本充足率普遍較低的商業銀行而言，具有較強的現實意義。

5.資產證券化有助于我國商業銀行增強競爭力，應對外資銀行的挑戰。

目前，我國處于入世的“后過渡期”，2006年，我國金融領域將向外資金融機構全面開放。為此，我國商業銀行正在積極進行改革，建行、中行正在進行股份制改革試點和上市前準備工作，工行、農行也明確了在今后幾年爭取上市的目標。一時間，能否成功改組上市似乎成了評價我國商業銀行改革的一個最重要內容。筆者認為，不能把注意力只集中在銀行的股份制改革、上市方面——這只能說是商業銀行改革成功的市場表現，銀行盈利能力、風險控制能力和核心競爭能力的提高才應是商業銀行改革的目的之所在。

資產證券化具有廣闊的發展空間和豐厚的收益水平，有助于我國商業銀行深化改革、增強核心競爭力和盈利能力，應對我國金融領域全面開放后來自外資銀行的挑戰。

三、我國商業銀行在開展資產證券化過程中應注意的問題目前，我國已經基本具備了開展資產證券化的條件，并已有初步嘗試。2003年初，中國信達資產管理公司與德意志銀行簽署了資產證券化和分包一攬子協議合作項目，涉及債權金額25.52億元，被稱為我國第一個資產證券化項目；2003年6月，中國華融資產管理公司在國內成功推出賬面價值約132億元的資產處置信托項目。但總體而言，現階段，我國對于資產證券化，無論是理論知識準備還是實際操作經驗，都還十分欠缺，在社會環境、制度建設等方面尚存在一些問題，需要我國在開展資產證券化過程中加以注意。

1.評級成本問題。我國國內資產在國際市場上的信用評級并不高，而較低的信用評級也就意味著較高的融資成本，同時，為評級而聘請國際專家所需成本也比較高。所以，從商業角度考慮，我國現階段開展資產證券化業務，還不適宜廣泛在國際金融市場上實施。但隨著該項業務在我國的廣泛開展，走出國門是必然趨勢。因此，我國應加快信用體系及相關機制建設，提高企業及其資產信用等級，并加強商業銀行風險控制，規范信貸業務操作，提高信息透明度，以應對全球化后銀行業的激烈競爭。

2.會計、稅收、法律問題。資產證券化過程中所涉及的會計、稅收、法律等方面的問題，是資產證券化能否成功的關鍵所在。這些方面涉及證券資產的合法性、流動性和盈利性，與各方參與者的利益息息相關，并直接關系到資產證券化的動機和結果。因此，我國應加快對資產證券化過程中有關會計、稅收、法律等方面問題的研究，并盡快出臺相關規定，以規范該項業務在我國的應用。3.風險問題。商業銀行在開展資產證券化業務過程中也存在一定的風險，如聲譽風險、戰略風險、信用風險、操作風險等。因此，我國在積極研究開展資產證券化業務過程中，還應加強對其中有關潛在風險的化解對策研究，以求得收益最大化和風險最小化。當然，上述問題的解決不可能一蹴而就。我國應加快相關問題的研究，積極完善各方面條件，邊摸索邊實踐，正確引導資產證券化業務在我國的廣泛開展。

「參考文獻

1.陳林龍、王勇，《現代西方商業銀行核心業務管理》，2001，中國金融出版社。

2.余龍武、郭田勇，《中國銀行業的綜合經營與監管》，2002，中國商業出版社。

3.吳青，“淺議商業銀行資產證券化與我國的金融改革”，《國際金融研究》，1999.12.

4.程虎，“關于我國資產證券化若干問題的探討”，《經濟與管理研究》，2002.3.

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關鍵詞:我國商業銀行效率;商業銀行效率測度方法;商業銀行競爭力的識別與評價模型;商業銀行的內部控制;體制改革

中圖分類號:F014.35

文獻標識碼:A

一、關于中國銀行業市場結構的研究

于良春,鞠源(2000)對中國銀行主要業務種類的市場集中度進行了較為深入的研究。其研究成果表明:中國商業銀行市場近年來的集中程度一直是比較高的,特別是前四家銀行擁有的市場份額長期居高不下,但從各項集中率動態變化的角度來看,該市場的壟斷程度有所下降,對中國商業銀行市場H指數的估算和檢驗結果表明:中國商業銀行市場已初步具備壟斷競爭型市場的結構特點。葉欣,郭建偉,馮宗憲(2001)運用目前國際上在銀行業市場結構特點進行量化分析,得到中國銀行業正由高度集中的寡頭壟斷市場結構向競爭性較強的壟斷競爭型市場結構轉變的重要結論。

從商業銀行的起源發展歷史看,商業銀行的性質可以歸納為:以追求利潤為目標。以金融資產和負債為對象,綜合性,多功能的金融企業。

提升我國商業銀行競爭和效率:

(一)加強內部控制是外部剛性監管的要求

商業銀行具有資金杠桿率高,信息不對稱性高,利益關聯度高,失敗容忍度低的“三高一低”特征,因此,各國監管機構對商業銀行內部控制的監管尤為重要,并依據巴塞爾銀行監管委員會的新版《有效銀行監管核心原則》建立了符合本國特點的監管體系,加強了對市場準入,現場檢查,非現場監管和市場退出等環節的監管,監管的嚴格性越來越強。

(二)加強內部控制是商業銀行自身穩健發展的需要

隨著市場經濟體制的不斷完善,客觀上要求商業銀行在發展過程中必須增強自控能力,保證金融資產的安全性,流動性和效益性,走依法穩健經營的步子。

(三)加強內部控制是保障金融安全的基礎

金融業的經營對象是金融資產,金融資產具有很強的關聯性和弱專用性,相互轉換十分便利,這些特性決定了金融業綜合經營要比其他行業更能形成規模經濟和范圍經濟,但這也使得單個金融機構由于內部機制失控而產生金融風險,并往往通過連鎖反映影響到其他金融機構、甚至釀成區域性或傳統性的金融危機。

(四)加強內部控制是提升商業銀行競爭力的需要

在世界各國金融業競爭日趨激烈,銀行的跨境業務活動不斷增長,并購不斷增多,專業化和多樣化趨勢日趨明顯,金融創新步伐的不斷推進,金融創新日趨活躍的今天,發生金融風險的可能性急劇加增,后果也更加嚴重,內部控制問題已成為關系到商業銀行穩定與發展的核心要素。

二、商業銀行的競爭力

競爭是在市場經濟條件下,各經濟體之間爭奪經濟利益的斗爭。銀行競爭力是市場經濟條件下,銀行安身立命并謀求競爭優勢,不斷發展壯大的根本所系。運用競爭力研究兩大先趨組織瑞士洛桑國際管理開發學院(IMD)和世界經濟論壇(WEF)競爭力方程的思想,商業銀行的競爭力可以表示為:

商業銀行競爭力=商業銀行競爭力資產×商業銀行競爭力過程

資產在這里不是會計學意義上的資產,是指商業銀行“固有的或創造的”資產;過程是指商業銀行“將資產轉化為經濟結果所產生的競爭力。”在資產一定的條件下,成功地轉換過程以增加財富并為后人創造新資產是競爭力的核心。

我國商業銀行競爭力的提升途徑:

(一)從宏觀層面而言

提高商業銀行運營效率和競爭力必須從深化金融體制改革人手,推進存量改革和增量改革主要對策包括:

1,加快金融市場化改革,培育多元化金融主題,促進同業競爭。金融市場化改革的長期滯后已經成為制約當前我國經濟健康發展的最大“瓶頸”。2,構建完善的市場規則,促進金融體系的內生性約束機制的形成。3,明確政府在金融體系中的角色和定位,弱化政府對金融體系運行的影響。弱化政府對金融體制的影響,應在政府促進市場規則上下工夫,政府應著力完善市場規則體系,營造公平合理的外部經營管理,不斷提高運營效率和提升核心競爭力。4,建立市場化政府宏觀治理機制,大力推進存量改革,特別是推進國有商業銀行改革,理順政府與持股銀行之間的委托―關系,塑造適應現代市場競爭的銀行主體。5,要在強化監管的前提下,探索金融控股集團模式,推進混業經營的發展,壯大銀行機構的實力,提升銀行機構的競爭力。金融控股集團是一家母公司控制多家從事不同金融業務的子公司的金融機構組織形式。與單一的金融結構相比,這種新的組織形式的優勢在于通過科學的組織架構,金融創新優勢,風險分散優勢。

(二)從微觀層面上

1,完善法人治理結構。2,改善商業銀行的資產質量。

三、商業銀行的經濟效益

銀行效率是指銀行在進行貨幣經營和信用活動中所取得的有效成果與勞動消耗和勞動占用之間的比率,即銀行經營活動中投人與產出之比,如果能以較少的投人取得較多的且有效的產出,則說明銀行效益高,反之,銀行效益就低。

銀行效益作為銀行貨幣經營和信用活動的評價、范疇,是要說明銀行經營活動的效率和利益。

因此,一項貨幣經營活動,最終能給從事這一項貨幣經營活動的銀行和社會帶來多少利益,就是其概念的組成部分。

參考文獻:

1　陳偉光,銀行產業組織與中國銀行業結構,中國金融出版社,2007,11

2　樓裕勝,商業銀行競爭力評價方法研究,浙江大學出版社,2007,10

3　李文軍,商業銀行的效率與競爭力,經濟管理出版社,2008,1

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[關鍵詞]商業銀行；中間業務；金融創新

[中圖分類號]F830 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432(2008)52-0060-02

所謂中間業務，是指不動用銀行資產，利用銀行的人才、機構、技術、信息、網絡和信譽等特殊功能與優勢，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續費的業務。英文為I nt e r me d i a r yBusines s，意為中介的、的業務，因此，中間業務也可稱為中介業務、業務。亦指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。目前，中間業務已經與資產業務、負債業務共同構成了現代商業銀行業務的三大支柱。中間業務以其獨有的成本低、風險小、利潤高等特點，越來越受到銀行的青睞。

1 我國商業銀行中間業務的發展

1.1 我國商業銀行中間業務發展現狀

在傳統體制下，我國銀行界長期以來只重視資產和負債業務的發展，中間業務幾乎是一片空白，雖然匯兌結算業務一直在辦，但一般都是無償或只收少許手續費。隨著我國金融體制改革和金融市場發展的不斷深化，近年來，我國商業銀行不斷引進和開發新業務，與改革開放前相比，金融業務創新增加了許多，中間業務發生了可喜的變化，無論從量上、質上都有較大的發展。然而，由于中間業務品種點多面廣、零星分散，許多品種又與存貸業務緊密相連或僅作為存貸業務中的一個環節。長期以來，國內銀行界對中間業務品種的劃分缺乏統一標準。針對這種情況，中國人民銀行繼2001年7月頒布《商業銀行中間業務管理暫行規定》后，于2002年4月發出了《關于落實〈商業銀行中間業務管理暫行規定〉有關問題的通知》。在這份通知的附件中，中國人民銀行列出了商業銀行中間業務分類及定義，該分類鮮明地揭示了我國商業銀行在辦理中間業務時，與客戶之間形成的法律關系和所處的法律地位，較好地體現出了我國商業銀行中間業務的屬性和經營環境。

1.2 我國商業銀行中間業務存在的問題及其對策

1.2.1 我國商業銀行中間業務存在的問題

近幾年來，我國商業銀行的中間業務從無到有，從少到多，發展速度不斷加快，并逐漸成為了商業銀行的三大業務支柱之一，但由于諸多方面的原因，在其發展過程中也存在不少問題。

(1)經營理念錯位。中間業務作為我國商業銀行的一種新興業務，由于受傳統觀念和經營思想的束縛，加之中間業務收入在商業銀行的總收入中所占比重偏低，部分商業銀行特別是基層行在經營理念上發生了錯位。從目前的實際情況看，各地商業銀行普遍未擺正中間業務在銀行發展中的戰略地位，與西方發達國家的商業銀行相比，存在著不小的差距。

(2)業務競爭無序。中間業務是商業銀行以收取手續費為目的的一種有償的金融服務性業務。但由于目前法規不健全、收費標準不統一，商業銀行在實際經營過程中為了爭奪客戶，偏離了中間業務的發展方向。如在大型建設項目競標中，項目單位及其主管部門利用商業銀行為爭奪主辦行的權利而進行的盲目競爭，不但不交納費，還向行提出一些如提供辦公用房、生活用房、貸款等不合理的要求，在一定程度上損害了銀行利益。

(3)聯合意識不強。目前我國商業銀行的網絡建設基本上是各自為政，投入較大，使用效益不高，存在重復建設和資源浪費現象。雖然近年來商業銀行在由競爭走向聯合方面進行了一些探索，并邁出了艱難的步伐，但由于商業銀行在聯合過程中缺乏一種有效的組織協調運行機制，缺乏整體性的規劃和長遠考慮，各行的聯合意識不強，聯合的業務范圍單一，聯合的方式局限性大，不利于商業銀行經營效益的共同提高。

1.2.2 解決我國商業銀行中間業務存在問題的對策為了進一步規范中間業務的經營行為，促進中間業務健康、有序發展，針對以上問題，特提出如下對策和建議。

(1)盡快完善有關金融法規，規范商業銀行的經營行為。目前應盡快制定出臺中間業務管理辦法，對中間業務的范圍、操作規程、收費標準、罰則等方面做出明確、統一的規定，同時要加強對中間業務的監管，防止商業銀行利用中間業務進行不正當競爭，為中間業務的發展營造一個良好的外部經營環境，促進中間業務健康有序發展。

(2)更新經營理念，樹立現代商業銀行經營意識。中間業務作為與資產、負債業務并重的商業銀行三大業務支柱，必將是21世紀商業銀行業務發展的主流。外資銀行近年來對我國銀行業的沖擊之一就是中間業務市場的爭奪。

(3)加大科技投入，提高服務質量和服務水平。商業銀行在未來的競爭中成功與否，關鍵要看誰能在金融服務項目上不斷推陳出新。因此商業銀行要想在銀行業大潮中涌立潮頭，要想在今后的競爭中立于不敗之地，就必須加大科技投入，加快電子化建設步伐，革新服務手段。

(4)加強內控監督管理，防范經營風險。中間業務是一種高收益、低風險的業務，但隨著金融創新的日新月異，中間業務的內涵和外延已發生了重大變化，其潛在的風險相應加大，巴林銀行的倒閉就是最好的例證。因此我國商業銀行在中間業務發展初期開始，就必須加強內控的監督管理，增強風險防范意識，按照金融法規和國際金融慣例來約束自己的經營行為，有效防范金融風險。

2 我國商業銀行中間業務的創新

2.1 我國商業銀行中間業務創新的必要性

改革開放以來，我國銀行陸續開辦了一些中間業務，但主要還是局限于傳統型的中間業務。從總體上看，我國銀行中間業務還是一個未被全面、深入開發的領域，表現為觀念陳舊、品種單一、范圍狹窄、效益較差。根據國研網提供的數據整理顯示，我國商業銀行中間業務收入所占比重分別為：中國銀行為17%，建設銀行為8%，工商銀行僅為5%。因此，無論是從商業銀行現實生存空間還是從長遠發展方向來看，都要求商業銀行在體制改革中實現制度創新、功能創新和業務創新，把中間業務的創新發展作為其新的利潤增長點。

2.2 我國商業銀行中間業務創新的方向和重點

近年來面對外資銀行的沖擊，國內商業銀行的中間業務首當其沖。中間業務的競爭是商業銀行更高層次的競爭，國內商業銀行必須正視中間業務相對落后的事實，樹立創新意識，在繼續鞏固和推廣現有的中間業務項目的同時，更加重視個人中間業務產品的開發、與信息技術和網絡技術相結合的新型網上中間業務產品，以及與證券相結合的復合型中間業務品種。全力發展中間業務是我國商業銀行在激烈的同業競爭中求生存、求發展的重要途徑，也

是商業銀行金融創新的最主要內容。

2.2.1 個人理財業務

國內外商業銀行經營的理論和實踐證明：中間業務是商業銀行的三大支柱業務之一，而個人理財業務作為中間業務的重要組成部分，以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據重要位置。現代生活節奏不斷加快，金融投資知識日益專業化，一般老百姓難以有足夠的時間、足夠的專業知識、足夠的信息來進行正確的金融投資決策。商業銀行可與保險、證券、基金聯手，推出信貸個人理財業務。

2.2.2 創新型業務

業務的創新主要有兩個重點內容：一是對代收代付業務的整合，代收代付業務是目前國有商業銀行開辦業務中品種最多，業務規模較大的一項業務，但是由于缺少整合，很多代收代付業務缺乏規模效益，種類多，比數多，單筆金額小，而相應的有關憑證成本，人工費用支付卻不可少。針對以上問題，我國商業銀行可借鑒大通銀行推行的“一張支票系統”對代收代付業務進行整合，開發代收代付業務平臺，提高代收代付業務的效率和效益。

2.2.3 貸款證券化業務

可用于證券化的貸款，一是以住房抵押貸款為代表的個人消費信貸，二是銀行一般性的商業貸款如汽車貸款和信用卡貸款，三是針對我國銀行體系的特征，不良貸款也被列為貸款證券化的重要內容。開辦貸款證券化可將風險大的資產轉化為風險較小的資產，提高銀行資產的流動性，開辟新的資金來源，彌補資金缺口，更為重要的是，借助于貸款證券化可以使一部分不良資產得到盤活，降低金融風險。

3 結論

在現代商業銀行業務經營和發展過程中，中間業務的地位極其重要。各種各樣的中間業務提供了多樣化的金融服務，適應了經濟發展的要求，起到了商業銀行服務客戶、聯系客戶、穩定客戶，并促進銀行傳統資產負債業務健康發展的積極作用。同時，中間業務具有成本低、收益高、風險比較小的顯著特點，因而日益被各國商業銀行所重視。希望本文的討論能對中國銀行業的中間業務的發展盡微薄之力。

參考文獻：

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[3]莊毓敏.商業銀行業務與經營[M].北京:中國人民大學出版社,2000:19.

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關鍵詞：商業銀行；金融脫媒；互聯網金融；影響；對策

一、金融脫媒與互聯網金融概述

金融脫媒，又稱“金融去中介化”是指社會資金的供求脫離了商業銀行金融中介機構，通過直接融資平臺與途徑（證券交易市場、互聯網融資平臺等）實現資金供需雙方的直接交易。自上世紀80年代以來，隨著直接融資市場的不斷發展，西方發達國家銀行的融資主導地位發生轉變。銀行存貸利差不斷壓縮，銀行依靠傳統的存貸業務難以維持經營，這便是歷史上的“銀行脫媒”。金融脫媒在我國的出現主要有以下三方面原因：一是經濟市場化和證券市場的發展。二是金融改革的加速，如股權分置改革、企業在銀行間債券市場融資融券、存貸款利率的放開等改革措施。三是互聯網金融的發展，投資者通過網絡簡單便捷地獲取交易信息，并以較低的成本從事金融交易。

互聯網金融是指依托支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，以實現資金融通、支付清算和信息中介等業務的新興金融模式，它包括但不局限于第三方支付、在線理財產品與基金產品的銷售、信用評價、金融電子商務等模式。互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于交易媒介的不同，還體現在金融業務的透明度、參與度、協作性、中間成本、操作簡易程度等各方面。互聯網金融在我國的發展經歷了兩大階段：第一階段以網絡銀行、網絡證券和網絡保險主要形式。第二階段以社交網絡、移動支付、云計算、搜索引擎等互聯網涉足金融電子商務業務為標志。

二、金融脫媒與互聯網金融對商業銀行的影響

（1）銀行資產業務方面

金融脫媒與互聯網金融造成商業銀行貸款業務規模的縮減。首先，股市債券市場的融資功能在不斷強化，弱化了銀行貸款的融資壟斷地位。股票市場與債券市場能夠給企業提供成本較低、方便快捷的融資便利，繼而部分取代了銀行貸款。同時，短期融資券的發行因其融資成本低、準入和發行比銀行貸款快等特點對大中型企業構成較大吸引力，因此搶奪了較多的銀行優質客戶。其次，互聯網金融小微信貸業務也對商業銀行產生影響。互聯網小微信貸的發展以阿里小貸為起點，其服務主要對象為中小企業和個人。小微信貸因其收益率高特點，是我國商業銀行業務的發展趨勢，而互聯網科技企業已捷足先登該領域。

（2）銀行負債業務方面

金融脫媒與互聯網金融對傳統商業銀行最大的影響為分流商業銀行的儲蓄存款。首先，股票市場與債券市場的快速發展，投資者面臨的投資渠道（股票、證券投資基金、國債和企業債等）更加多樣化，且在投機套利的驅動下選擇收益率更高的投資方式，因而分流了商業銀行的儲蓄存款。多樣化的投資產品不僅分流了商業銀行的儲蓄存款規模，而且銀行儲蓄存款的短期化。其次，互聯金融的高速發展，各類創新性互聯網金融產品（余額寶、阿里小貸、人人貸、拍拍貸等）層出不窮，加速了金融脫媒的同時，也分流了商業銀行存款規模。以余額寶為例，在產品上市不足一個月內其資金規模已突破百億元，對商業銀行活期存款產生深遠影響。

互聯網金融同時與銀行理財產品構成競爭關系，并呈現較明顯的競爭優勢。以余額寶為例，自余額寶上市以來，該貨幣基金的收益率超4%，大幅超過多商業銀行1天周期的理財產品收益率。在資金申購要求方面，余額寶實現1元申購的超低門檻，與申購要求動輒過萬的商業銀行理財產品形成明顯優勢。在申購贖回方面，余額寶流動性極強，隨時可用于支付。

（3）銀行中間業務方面

互聯網金融使得銀行支付業務邊緣化。支付業務是商業銀行最原始的業務，其他業務皆由支付業務衍生而出，可見支付業務在銀行所有業務中的重要地位。然而，互聯網金融正起源于第三方支付，在網絡交易中充當銀行的角色。截止2013年8月28日，已有250家第三方支付組織得到人行的第三方支付拍照。目前，部分互聯網科技企業已涉足水電費代繳、話費代繳等便民支付業務，互聯網金融支付規模的快速增長造成商業銀行支付業務的邊緣化。

三、金融脫媒與互聯網金融背景下商業銀行的對策

（1）經營理念方面

首先，實現由信貸市場向信貸市場和證券市場并重，由資金融通向資金融通、財務管理與風險管理并重，由融資功能向服務功能的轉變。注重客戶體驗，根據客戶金融需求量身定制全方位的金融服務方案。其次，加速由“批發銀行”向“主體銀行”的轉變。目前企業脫媒強于居民脫媒，因此拓展中小企業業務和居民金融業務尤為迫切。強化社會信用體系建設，規范金融秩序，從而營造良好的金融環境，降低交易成本是開展業務的核心。再次，加速銀行業務轉型。大力發展貨幣市場、資本市場的投資和中間業務，爭取更多的其他金融業務許可證，加快發展其他非銀行金融業務。最后，充分認識到互聯網金融是金融行業發展的大趨勢，充分借鑒西方發達國家商業銀行轉型的經驗，充分把握互聯網金融這一契機。

（2）管理制度方面

由部門銀行向流程銀行的轉變。隨著經濟的發展，跨區域、跨行業經營的現代企業制度日漸普及，該類企業由于跨越不同區域以及不同行業，造成分散型與交叉性的經營風險。該風險特征要求商業銀行能夠提供便捷的、個性化的、全方位的金融服務。商業銀行可以通過成立金融控股公司，由商業銀行控股或成立集團公司參股非銀行金融機構，從而實現經營模式由分業經營向混業經營的轉變。

（3）戰略合作方面

加強與互聯網科技企業的戰略合作。首先，加強與互聯網科技企業的技術合作。商業銀行業高度依賴于現代信息技術，而互聯網科技企業一般具有較大的信息技術優勢，因此商業銀行要加強與該類企業的技術合作，努力開發適合銀行的業務軟件。其次，加強客戶信息的共享。互聯網企業擁有大量的客戶信息與交易信息，而商業銀行則擁有大中型企業的信息，兩者可以實現客戶信息的互補。三是，聯手打造中小企業線上融資平臺、網絡融資、P2P托管、理財產品在線銷售、供應鏈在線融資等金融服務。互聯網企業一般具備豐富的小微企業信息和小微信貸經驗，加上商業銀行龐大的資本優勢以及豐富的風險管理經驗，兩者聯合打造小微企業融資平臺可以實現優勢互補。小微企業作為商業銀行未來業務的核心，通過與互聯網科技企業聯合，可以有效擴大商業銀行小微信貸的市場份額與先機。

（4）業務創新方面

資產業務方面。首先，發展融資融券、證券質押貸款業務。伴隨證券市場的發展，券商可以以證券為抵押向客戶提供資金，商業銀行可借此發展向券商提供融資融券抵押貸款業務。其次，商業銀行要加快與互聯網科技企業構建小微企業融資平臺。憑借商業銀行龐大的資本優勢、完善的風險控制機制以及資金安全保障，可以迅速擴大小微企業融資市場份額。最后，向產業銀行、財務管理銀行轉變。將對產業的了解、研究、預判以及企業產、供、銷等各個環節充分融入信貸活動。在零售方面，要實行精準營銷策略，針對個人的生活、學習、工作等提供全方位、個性化、高端化、定制化產品與金融服務，實現管家式服務。

負債業務方面。首先，提升儲戶活期存款價值和個性化服務。針對活期存款，商業銀行可推出活期理財服務。商業銀行要加強與流動性管理好、管理優秀、歷史業績良好的基金公司合作，同時加強客戶的個性化服務。通過活期余額理財服務，可以有效提高客戶的粘性，保持活期存款的“長尾”市場份額。其次，針對金融脫媒造成的存款短期化現象，商業銀行要通過金融市場發行金融債券，鎖定銀行負債期限，以減輕商業銀行面臨的負債風險。同時，通過資產證券化和貸款出售，盤活貸款資產，實現長期資產的短期化，從而實現商業銀行負債與資產持續期的有效匹配，消除利率風險、信用風險、市場風險等。

中間業務方面。首先，大力發展支付清算業務。大力發展證券市場的清算服務，即法人證券公司、中央登記公司與個人投資者之間的資金匯劃。其次，大力拓展企業財務顧問業務、結算業務、業務、擔保業務。其次，注重發展理財咨詢、資產管理、投行等牌照業務。

四、總結

金融脫媒和互聯網金融對我國傳統商業銀行業務帶來了深刻的影響，在資產業務方面表現為銀行貸款業務規模的縮減，在負債業務方面表現為分流商業銀行的儲蓄存款，同時商業銀行的支付功能被邊緣化。面對此機遇與挑戰，商業銀行要轉變經營理念，加速部門銀行向流程銀行的轉變，加強與互聯網科技企業的戰略合作，打造在線金融服務平臺。同時，加大資產、負債、中間業務業務創新，大力發展中間業務。

參考文獻：

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篇(6)

近年來,城市商業銀行總體發展迅速，但與其他類型的商業銀行相比，城市商業銀行在發展過程中仍然面臨著許多難題，成為生存和發展的制約因素。根據中國銀監會公布的我國銀行業數據，截至2006年12月末，全國城市商業銀行資產總額為2.59萬億元，負債總額2.47萬億元，約占全國銀行業的5－6％；平均不良貸款比例6%，平均資本充足率6.5%。

發展與制約

究其原因,業務發展的地域性限制，制約了城市銀行規模的擴大。兼之業務規模總體偏小，未形成規模優勢。尚不能夠分攤整體運營成本，降低單位成本，提高綜合效益，形成規模效應。2006年末，全國112家城市商業銀行平均資產規模只有230億元左右，除少數資產規模較大的城市商業銀行外，大部分城市商業銀行規模明顯偏小，難以真正形成規模效應。

不僅如此,沉重的歷史包袱也制約著城市商業銀行的發展。由于起源于城市信用社，就一般情況而論，其資產質量較差、遺留問題較多。與國有商業銀行相比，城市商業銀行的身份與地位決定了它在化解不良資產過程中，較難得到國家財力與政策的特殊傾斜。盡管少數商業銀行不良資產的比率并不低于城市商業銀行，但是城市商業銀行化解不良資產的壓力更大、難度更高。

資本實力不強,抗風險能力較弱是制約城市商業銀行發展的另一因素。目前，眾多的城市商業銀行資本規模普遍過小。按照我國《商業銀行法》的規定，股份制商業銀行的注冊資本最底限是10億元人民幣，而由城市信用社改組而來的城市商業銀行，許多注冊資本剛剛達到1億元人民幣的底限，抗風險能力較弱。

此外,發展基礎差，政策限制多，公司治理和內部控制制度不完善，經營管理水平偏低,也限制了城市商業銀行的壯大。目前，城市商業銀行不僅要與國內其他銀行競爭，而且將在很多領域與外資銀行展開競爭，但總的來看，不論是優質客戶的競爭、人才的競爭、銀行業務的競爭，還是創新能力的競爭，城市商業銀行整體處于相對劣勢。

挑戰與機遇

隨著我國加入世貿組織過渡期的結束和經濟的持續發展，金融業改革開放的步伐明顯加快，銀行業面臨著很好的發展機遇，也面臨著與外資銀行同臺共舞的挑戰；如果對國有商業銀行和全國股份制商業銀行來說是機遇大于挑戰，對眾多的城市商業銀行來說則可能是挑戰大于機遇，形勢比較嚴峻。

金融體制改革的逐步深入，銀行業的全面開放，城市商業銀行面臨改革與發展的雙重壓力。當前，國有商業銀行通過財務改造、國家注資、股份制改造、外資入股、上市等一系列措施，資產質量極大改善，管理體制改革、運行機制和轉換取得積極成效，綜合競爭力明顯提升，特別是國有商業銀行開始重視零售銀行業務，對城市商業銀行鞏固已有市場和拓展新市場形成了前所未有的沖擊。外資銀行紛紛設立，并由沿海向中西部推進；股份制商業銀行為全面應對新的挑戰，積極實施戰略轉型；農信社改制成效顯著，農村商業銀行將經營的觸角延伸到城市，農村金融體系的建設全面拉開；郵儲銀行掛牌成立，政策性銀行轉型即將啟動，同業競爭將更加激烈。在銀行業的重要變革期，城市商業銀行競爭發展的壓力更大。

債券市場快速發展，資本市場持續向好，城市商業銀行業務拓展和盈利空間面臨擠壓。2006年我國債券市場總發行量達到5.89萬億元，創歷史新高，其中，企業短期債1015億元，首次突破千億，融資成本約為3%左右，大大低于同期貸款利率，擠壓了銀行信貸市場。隨著投融資體制改革的深化，直接融資方式將加快推進，央行有可能允許企業發展中期融資債券，預計企業中短期融資債券發行在6000億元左右，優質企業對銀行信貸的依存度將會下降。這些對城商行業務的拓展和盈利能力的提升，將帶來巨大的壓力和挑戰。

利率市場化改革加快，城市商業銀行風險管理水平面臨嚴峻考驗。利率市場化改革加快，人民銀行將主要確定一年期基準利率，使得貸款市場、存款市場各種價格的定價權逐步放開；人民幣匯率彈性更大，市場風險更加顯性化、日常化；金融企業會計準則的變化將對銀行風險資產的管理和經營業績的計量產生影響，這些都對城市商業銀行現有的風險管理模式、風險管理水平、風險定價能力提出了嚴峻的挑戰。

對策與走向

當前，城市商業銀行正處在決定未來改革與發展的重要轉折時期，如果能夠變壓力為動力，變挑戰為機遇，制定正確的戰略，妥善應對，轉折期將會成為城市商業銀行發展的又一個春天；如果喪失了機遇，貽誤了時機，不能夠選擇正確的發展戰略，發揮自身優勢，培育競爭實力，將會進一步拉大與先進同業的差距，在整體上造成長久的被動，甚至會陷入被淘汰出局的境地。

然而,各城市商業銀行的未來發展趨勢應因其具體情況而有所不同，應充分考慮到各城市商業銀行存在的差異，進而分析各種發展模式的前提條件、自身的資源約束、所面臨的內外部環境，找出自身的優勢和劣勢，做出符合自身實際的戰略定位與規劃，盡快選擇適合自身的發展模式。根據城市商業銀行10多年的實踐經驗和當前銀行業的總體發展態勢，未來城市商業銀行發展趨勢呈多樣化。

精品銀行趨勢:充分發揮熟悉當地市場、機制靈活等優勢，扎根于本地市場，因地制宜，搞好特色經營，穩健經營，不求做大，但求做精做強，成為當地市場上最具特色的精品銀行。這是大部分城市商業銀行發展之路。適合業務規模較大，資產質量良好，盈利能力較強，具有經營特色和優勢的城市商業銀行。

跨區域發展型趨勢：銀監會規定城市商業銀行跨區域經營必須具備的基本條件是，達到全國性股份制商業銀行中等標準，資產規模較大，具有較高的經營管理能力、創造能力和風險管理能力。跨區域發展，作為新市場的進入者，面臨的風險較大，監管部門準入標準較高，只能是少數行的發展之路，大多數城商行在近期內難以完全具備條件，也不可能所有的城市商業銀行都發展成為全國性股份制商業銀行。

新區域性商業銀行趨勢：通過網點收購實現跨區域經營是監管部門目前積極倡導和支持的方式，但要求參與重組聯合的城市商業銀行整體資產質量較高，也需要監管部門、地方政府和大股東的積極推動和大力支持。徽商銀行的成立拉開了全國城市商業銀行聯合重組的序幕，江蘇銀行緊隨其后，尚有一批省（區）正在考慮借鑒徽商銀行模式，走聯合重組之路，努力做大做強。

松散的業務合作型趨勢：按照市場化原則，在資金業務、票據業務、國際業務、科技建設、產品研發、員工培訓等方面進行合作。這種松散型的合作比較靈活，基本上不受的限制，適合所有的城市商業銀行，既能使資源有效整合，又能降低投入成本；既可以在城市商業銀行之間合作，也可以與其他銀行進行業務合作，是一種必然的發展趨勢。

被收購或兼并型趨勢：這適合經濟比較發達或少數省會城市的城市商業銀行。由于經營管理水平差距較大，目前國有商業銀行或全國性股份制商業銀行沒有這種考慮。從長遠來看，收購城市商業銀行將會成為全國股份制商業銀行或外資銀行拓展發展空間的重要途徑，好的城市商業銀行也會將對同類的收購或兼并作為跨區域和加快發展的重要選項。

篇(7)

存款保險制度最初起源于美國。1929年，美國遭遇空前嚴重的經濟危機，引發了銀行連鎖倒閉的風潮，眾多存戶損失慘重。為保護銀行和存款人的利益,恢復公眾對銀行體系的信心，美國國會于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯邦存款保險公司。

二、存款保險制度的作用

存款保險制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風險,保護存款人的合法利益,維護金融秩序的穩定,提高金融監管水平。存款保險制度的理論基礎是這種制度有助于避免“囚徒困境”問題導致的銀行擠兌風潮。同時，存款保險制度還能有效地防止單個銀行倒閉的局部風險演化為銀行體系風險。但是,存款保險制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會導致道德風險和逆向選擇問題,其結果可能是更多的銀行破產和更頻繁的系統性危機。

三、我國建立存款保險制度的必要性

1、作為高風險的銀行需要存款保險制度。銀行是一種高風險的特殊企業。其具有高杠率，其負債率普遍高于90%。同時其資產負債期限結構不匹配，“借短貸長”是銀行資金配置的特點。高風險企業的銀行業要求建立存款保險法律制度。我國四大國有商業銀行的資本金嚴重不足,遠遠低于《巴塞爾協議》規定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發生危機甚至出現破產清理，這會直接有損存款人的利益。如果商業銀行參加了存款保險制度,在出現問題時社會公眾利益由存款保險公司來保護。這樣不但合理的保護了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發生,進而穩定了金融市場。

2、居民巨額儲蓄需要存款保險制度。2006年底全部金融機構本外幣存款余額348065億元,其中城鄉居民儲蓄存款就有166617億元，因此建立存款保險制度,就是保護存款人的利益,特別是中小儲戶的利益。

3、現行隱性存款保護的弊端需要建立存款保險制度。雖然我國沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直對存款安全履行暗含的擔保責任,實際上是實行了隱性的存款保險制度。無論是向國有商業銀行注資,還是向被關閉金融機構提供再貨款，都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險服務”。這種現行的隱性存款保險制度雖然在較長時間內保護了存款者利益，但是隨著我國金融創新的進一步深化,我國長期實行的隱性存款保險制度顯示固有的局限性。

（1）這種隱性存款保護帶來更大的道德風險。因為存款者相信銀行虧損后,國家會作為其強大的后盾。因而導致存款者在選擇開戶銀行時不關注開戶銀行的風險狀況,存款時很少考慮銀行的經營風險等問題。這無形中削弱了對存款銀行的監管作用,助長了其高風險經營的行為。

（2）它不利于銀行市場的公平競爭。一直以來,我國四大國有商業銀行有國家信用作保障,存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失,但這會加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業銀行與四大國有銀行競爭的公平性。同時在未來的銀行業市場競爭中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險制度會淡化四大國有銀行的特殊優勢,有利于營造相對公平的競爭環境。

4、我國建立存款保險制度時機已成熟。

（1）我國經濟高速發展，銀行的經營狀況好轉，為存款保險制度提供了良好的經濟環境。世界上有許多國家是在經濟發展下滑、銀行危機爆發以后再建立存款保險制度,不僅成本高、風險大,還會進一步加重銀行負擔,甚至導致存款保險制度剛剛建立就要面臨危機。在經濟處于景氣的時候建立存款保險制度，不僅可以降低成本，減少風險，還可以起到預防危機的積極作用。

（2）嚴格的銀監會是建立存款保險制度的必要條件。銀監會成立以來,我國銀行業監管水平有了很大的提高,為存款保險制度建立奠定了良好的基礎。

（3）近年來,國有商業銀行相繼實施了注資、不良資產剝離、上市等改革措施,整體經營水平有了很大的提高。國有銀行不良資產政策性大規模集中處置工作已接近尾聲,金融機構市場退出機制也在建立之中。

存款保險制度在國際上雖然是一項比較成熟的制度,但對于我國而言仍是一個新事物。該制度本身在發揮著重要作用的同時又存在著某些弊端。因此，我國要建立存款保險制度必須根據實際國情，同時借鑒其他國家該制度推行的情況來分析建立存款保險制度應該注意的問題。建立我國存款保險制度，我們拭目以待。