序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

2011年10月14日，中信銀行與第一財(cái)經(jīng)日報(bào)聯(lián)合在京舉行“2011中國私人銀行發(fā)展年會(huì)”。作為一項(xiàng)私人銀行業(yè)界與客戶的盛會(huì)，中信銀行通過“中國私人銀行發(fā)展年會(huì)”這一平臺(tái)與國內(nèi)外私人銀行專家、同業(yè)研究中國私人銀行客戶新需求，共同探討中國私人銀行業(yè)發(fā)展的未來之路。

為借鑒國際私人銀行市場經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)中外私人銀行交流、加強(qiáng)專業(yè)研究并推進(jìn)中國本土私人銀行業(yè)的發(fā)展，在本屆年會(huì)中，中信銀行、第一財(cái)經(jīng)日報(bào)、BBVA、中國人民大學(xué)、歐洲貨幣雜志、羅斯柴爾德家族等機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立了國際私人銀行研究會(huì)。國際私人銀行研究會(huì)將聚焦國際私人銀行客戶特征、全球私人銀行行業(yè)發(fā)展趨勢與世界私人銀行監(jiān)管政策三大主題，力求為中國私人銀行業(yè)的創(chuàng)新性發(fā)展提供借鑒和指導(dǎo)。

中信銀行核心競爭力排名 躋身全國性商業(yè)銀行第五位

2011年10月16日，中國國內(nèi)權(quán)威雜志《銀行家》在京隆重舉行“2010年度中國商業(yè)銀行競爭力評價(jià)報(bào)告”儀式，公布了中國銀行業(yè)核心競爭力排行榜，中信銀行位列全國性商業(yè)銀行第五位，繼續(xù)保持了國內(nèi)商業(yè)銀行的領(lǐng)先地位。與此同時(shí)，中信銀行還榮獲了“最佳財(cái)富管理銀行”單項(xiàng)獎(jiǎng)。

中信銀行榮獲2011年哈佛商業(yè)評論管理行動(dòng)獎(jiǎng)金獎(jiǎng)

2011年10月15日，第五屆哈佛《商業(yè)評論》“管理行動(dòng)獎(jiǎng)”頒獎(jiǎng)典禮在北京隆重舉行。作為首次參評企業(yè)，中信銀行參選的“新員工培訓(xùn)項(xiàng)目”從眾多參評項(xiàng)目中脫穎而出，榮獲金獎(jiǎng)。鄭州分行參選的“變革之旅項(xiàng)目”榮獲優(yōu)秀獎(jiǎng)。

哈佛《商業(yè)評論》“管理行動(dòng)獎(jiǎng)”自2007年啟動(dòng)，每年舉辦一次。旨在推動(dòng)中國企業(yè)汲取新理念、實(shí)踐新理念。評委團(tuán)成員由國際頂尖管理專家、學(xué)者組成，根據(jù)企業(yè)管理實(shí)踐的影響范圍及有效性評選出優(yōu)秀獎(jiǎng)和金獎(jiǎng)。獲獎(jiǎng)企業(yè)的共同特點(diǎn)是在管理中樂于吸收新理念，勇于實(shí)踐新理念，“用行動(dòng)改變世界，推動(dòng)理論進(jìn)步”。此次得獎(jiǎng)是對中信銀行不斷進(jìn)行管理實(shí)踐、管理創(chuàng)新的認(rèn)可，昭示中信銀行的管理實(shí)踐已處于同業(yè)領(lǐng)先水平。

簡化出國留學(xué)流程 中信銀行為您支招

中信銀行針對赴澳大利亞留學(xué)的學(xué)生開通了留學(xué)貸款資信證明業(yè)務(wù)，只要在中信銀行存入一定的存款，中信銀行將按照一定比例進(jìn)行放款，并開具留學(xué)貸款資信證明。有了中信銀行開具的留學(xué)貸款資信證明，使館將免去對存款6個(gè)月以上存期的要求。比如說，計(jì)劃留學(xué)時(shí)間2年，使館要求的留學(xué)資金是45萬元，只要在中信銀行存入50萬元，中信銀行便能給開具一份45萬元的留學(xué)貸款資信證明，這45萬元不再需要6個(gè)月以上的存期。此項(xiàng)業(yè)務(wù)不但提高了獲得簽證的幾率，還能使得資金靈活周轉(zhuǎn)。而辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)的手續(xù)非常簡單，只需在中信銀行存入相應(yīng)的存款，帶上身份證、戶口本、國外學(xué)校的錄取通知書，當(dāng)天就可辦完所有相關(guān)手續(xù)。中信銀行現(xiàn)在還針對出國金融客戶推出了出國金融主題卡回卡，持有回卡辦理出國金融業(yè)務(wù)可享受出國金融九大貼心服務(wù)，并在辦理業(yè)務(wù)過程中享受一定優(yōu)惠。

篇(2)

[關(guān)鍵詞]行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；銀行信貸管理；無錫尚德

[中圖分類號]F832.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號]1673-0461（2013）07-0094-04

2013年3月20日，經(jīng)無錫市中級人民法院裁定，無錫尚德太陽能電力有限公司（簡稱“無錫尚德”）因無法償還到期債務(wù)，依法實(shí)施破產(chǎn)重整。無錫尚德是第一家宣告破產(chǎn)的中國大型太陽能集團(tuán)，也是世界上此類企業(yè)的最大規(guī)模破產(chǎn)。企業(yè)破產(chǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中市場優(yōu)勝劣汰的必然結(jié)果。然而，無錫尚德遺留的巨額債務(wù)卻讓相關(guān)債權(quán)銀行變成“熱鍋上的螞蟻”。截至2013年2月底，包括中國建設(shè)銀行、國家開發(fā)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的9家債權(quán)銀行對無錫尚德的本外幣授信余額折合人民幣已達(dá)到71億元，目前已有6.08億元債權(quán)到期，而無錫尚德已無能力清償。破產(chǎn)重組只是個(gè)開始，根據(jù)破產(chǎn)重組法的規(guī)定“債權(quán)方只能從重組方拿到原有欠款的50%到60%”，這意味著銀行貸款至少將縮水35億元～40億元，相關(guān)債權(quán)商業(yè)銀行將面臨巨額貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。

無錫尚德由施正榮于2001年1月創(chuàng)建，2006年實(shí)現(xiàn)美國紐交所上市。僅僅短短10余年的發(fā)展，無錫尚德已躋身為全球最大的太陽能電池組件生產(chǎn)商行列，并創(chuàng)造國內(nèi)光伏行業(yè)多個(gè)第一。貌似強(qiáng)大的企業(yè)奈何一朝擱淺？企業(yè)破產(chǎn)有其自身戰(zhàn)略、投資、管理和文化等多方面原因，對無錫尚德而言，光伏行業(yè)整體性陷入低迷卻是將企業(yè)逼入絕境的重要外因。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范之于商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，或許正如腳踵之于阿喀琉斯。此次相關(guān)債權(quán)銀行折戟無錫尚德，暴露出商業(yè)銀行對貸款企業(yè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范存在的缺陷和不足。商業(yè)銀行對于貸款企業(yè)所在行業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)分析、行業(yè)前景預(yù)判以及行業(yè)產(chǎn)能預(yù)警等方面存在著短板，并最終導(dǎo)致債權(quán)銀行“一招不慎，滿盤皆輸”，陷入巨額信貸損失的泥淖。

一、商業(yè)銀行行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范存在的缺陷分析

1. 對貸款企業(yè)的行業(yè)分析能力薄弱

行業(yè)是指按生產(chǎn)同類產(chǎn)品、具有相同工藝過程或提供同類勞動(dòng)服務(wù)劃分的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)類別，如飲食行業(yè)、服裝行業(yè)、機(jī)械行業(yè)等。行業(yè)由眾多在產(chǎn)品或者服務(wù)上存在著較強(qiáng)相似度或緊密關(guān)聯(lián)度的企業(yè)組成。行業(yè)興衰和企業(yè)發(fā)展息息相關(guān)，行業(yè)的景氣程度往往會(huì)決定行業(yè)內(nèi)部企業(yè)的生存條件和發(fā)展?fàn)顩r。行業(yè)不同，其所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及在經(jīng)濟(jì)體系中的地位往往存在很大差別，其內(nèi)在運(yùn)行規(guī)律以及誘發(fā)行業(yè)波動(dòng)的因素也各不相同。西方國家的商業(yè)銀行均把行業(yè)分析作為評估貸款企業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)的重要步驟，并對行業(yè)波動(dòng)予以特別關(guān)注。無錫尚德破產(chǎn)帶來的巨額信貸損失暴露出商業(yè)銀行在對光伏產(chǎn)業(yè)行業(yè)特點(diǎn)和內(nèi)在運(yùn)行規(guī)律的分析研究上仍存在不足。

我國光伏產(chǎn)業(yè)是典型的“兩頭在外”產(chǎn)業(yè)，無論是市場還是原材料均受制于國外，90%以上的原材料要依靠進(jìn)口，80%的銷售靠出口。在國際市場中，全球主要太陽能光伏應(yīng)用市場集中在歐洲，而在歐洲市場中，又以德國和西班牙為主要市場。據(jù)相關(guān)報(bào)導(dǎo)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年，歐盟占全球太陽能發(fā)電總量的80%，而德國和西班牙的光伏發(fā)電總量總和約占?xì)W盟的84%，是名副其實(shí)的光伏發(fā)電強(qiáng)國。歐洲市場目前是我國光伏產(chǎn)品最重要的產(chǎn)品銷售區(qū)域。2011年，中國光伏產(chǎn)業(yè)全球銷售格局中歐洲市場占到74%。從以上數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，作為國內(nèi)最大的太陽能電池組件生產(chǎn)商，無錫尚德的產(chǎn)品銷售直接受制于以德國和西班牙為主導(dǎo)的歐洲市場。通常，過于單一的市場結(jié)構(gòu)會(huì)對企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營形成挑戰(zhàn)。單一的市場結(jié)構(gòu)會(huì)降低公司抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力，若因宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、行業(yè)政策變化等因素的影響而出現(xiàn)對企業(yè)主要銷售市場不利的情形，公司乃至整個(gè)行業(yè)的利潤水平都將受到一定影響。商業(yè)銀行對企業(yè)貸款時(shí)應(yīng)充分研究企業(yè)所在行業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、行業(yè)結(jié)構(gòu)、生命周期和經(jīng)濟(jì)周期等影響因素，從而在對企業(yè)的信貸投放策略上建立個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)評估和預(yù)警體系?；诠夥a(chǎn)業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)，商業(yè)銀行對光伏行業(yè)的信貸投放上應(yīng)保持足夠的謹(jǐn)慎，以防止單一市場波動(dòng)導(dǎo)致企業(yè)效益下滑乃至整個(gè)行業(yè)陷入低迷時(shí)的企業(yè)償債風(fēng)險(xiǎn)。

本案例中，相關(guān)債權(quán)銀行在光伏熱潮的影響下對無錫尚德貸款時(shí)卻表現(xiàn)出過于熱情，削尖腦袋的反?，F(xiàn)象，不惜采取種種優(yōu)惠政策，放寬條件“拉攏”客戶，不僅給予了巨額授信，而且在其71億元貸款中大都為無抵押信用貸款。光伏行業(yè)的內(nèi)在特點(diǎn)和發(fā)展規(guī)律或許早已在無錫尚德輝煌之際為其注入了失敗的因子，而忽略行業(yè)特點(diǎn)和內(nèi)在運(yùn)行規(guī)律，簡單粗放的貸款策略是債權(quán)銀行出現(xiàn)巨額貸款損失的重要原因。

2. 對貸款企業(yè)行業(yè)發(fā)展前景預(yù)判能力不足

美國J.P摩根銀行通過對商業(yè)銀行大量的貸款風(fēng)險(xiǎn)案例的統(tǒng)計(jì)分析研究，得出了商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的“三倍定律”，即3/4以上的貸款損失可以通過貸前風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)的早期發(fā)現(xiàn)加以避免，而當(dāng)貸款出現(xiàn)問題后再采取補(bǔ)救措施，對減少貸款損失的作用只能收到不足1/4的效果，而3/4的損失仍然難以避免?？茖W(xué)合理的對行業(yè)未來3年～5年的發(fā)展趨勢進(jìn)行前瞻性和預(yù)見性的分析研究，提前捕捉和識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)并做出積極應(yīng)對，對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要意義。

太陽能發(fā)電之所以在德國、西班牙等歐洲國家得到廣泛應(yīng)用，主要得益于兩國對太陽能清潔能源強(qiáng)有力的補(bǔ)貼政策。然而作為典型的政策驅(qū)動(dòng)市場，一旦政府對光伏的支持政策有所改變，市場也將面臨著迅速萎縮的局面。2008年，爆發(fā)于美國的次貸危機(jī)引發(fā)全球金融海嘯，此后愈]愈烈的歐債危機(jī)更使歐洲各國深陷經(jīng)濟(jì)下滑和財(cái)政赤字的泥淖。歐洲各國紛紛削減了太陽能光伏產(chǎn)業(yè)的補(bǔ)貼政策?！霸谶^去的10余年間，歐盟對太陽能光伏的補(bǔ)貼已經(jīng)從最初的每千瓦時(shí)0.4歐元降到現(xiàn)在的0.2歐元甚至更低?！雹購?010年開始，德國和西班牙先后降低了太陽能電價(jià)補(bǔ)貼力度，德國太陽能上網(wǎng)電價(jià)每年以超過5%的幅度下調(diào)，西班牙削減的太陽能上網(wǎng)電價(jià)幅度更高達(dá)45%。

國際知名的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理專家墨頓·格蘭茨在《銀行風(fēng)險(xiǎn)管理——廣義信用工程介紹》一書中曾強(qiáng)調(diào)，“經(jīng)濟(jì)狀況將影響行業(yè)的生命周期、變化速度以及資本的密集程度。”一個(gè)行業(yè)的興衰將在很大程度上決定著該行業(yè)中每個(gè)公司的成敗。2012年上半年，全國有50%以上的國內(nèi)多晶硅公司處于半停產(chǎn)或完全停產(chǎn)階段，號稱亞洲規(guī)模最大的太陽能多晶硅片生產(chǎn)企業(yè)江西賽維，早在2011年三季報(bào)就顯示，其負(fù)債已達(dá)27.47億美元，負(fù)債率高達(dá)227%。②從次貸危機(jī)、歐債危機(jī)等宏觀經(jīng)濟(jì)因素，不難得出光伏行業(yè)未來將整體遇冷的基本判斷。這些理應(yīng)成為商業(yè)銀行評估無錫尚德信貸風(fēng)險(xiǎn)的先行指標(biāo)和預(yù)警信號，然而，相關(guān)商業(yè)銀行未能及時(shí)預(yù)判行業(yè)發(fā)展前景并捕捉風(fēng)險(xiǎn)苗頭，在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之前及時(shí)實(shí)施相應(yīng)的防范措施。恰恰正是歐債危機(jī)的愈]愈烈使得歐洲政府不斷地削減對太陽能發(fā)電企業(yè)的補(bǔ)貼，導(dǎo)致光伏產(chǎn)品價(jià)格急速下滑，進(jìn)而將無錫尚德逼向了絕境。

3. 對行業(yè)產(chǎn)能過剩的預(yù)警滯后

商業(yè)銀行信貸管理注重對貸款企業(yè)逐戶逐筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析和防范，在貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理方面都建立了明確、系統(tǒng)的制度規(guī)范。但是，在行業(yè)發(fā)展的宏觀分析上，由于商業(yè)銀行缺乏專業(yè)分析部門和人才，往往不能全面、系統(tǒng)、完整的把握宏觀經(jīng)濟(jì)變化對經(jīng)濟(jì)增長可能的導(dǎo)向和對行業(yè)發(fā)展所產(chǎn)生的影響以及重點(diǎn)客戶產(chǎn)品市場狀況的變化。特別對行業(yè)過熱與否、產(chǎn)能過剩與否不能進(jìn)行預(yù)見性判斷，難以建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，導(dǎo)致貸款投入產(chǎn)能過剩、行業(yè)過熱的行業(yè)或產(chǎn)品。

光伏產(chǎn)業(yè)鏈主要涉及多晶硅原材料、太陽能電池、集成組件、發(fā)電工程等相關(guān)行業(yè)。近幾年，中國各地集中投資導(dǎo)致光伏產(chǎn)業(yè)“虛火上升”，產(chǎn)能擴(kuò)張嚴(yán)重大于市場需求。無錫尚德主要從事晶體硅太陽電池、組件、光伏系統(tǒng)工程、光伏應(yīng)用產(chǎn)品的研究、制造、銷售和售后服務(wù)。在無錫尚德所從事的細(xì)分行業(yè)，據(jù)2012年中國光伏產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，160多家中國光伏電池及組件公司的總產(chǎn)能已經(jīng)在40GW上下，全球的光伏組件產(chǎn)能則在50GW～60GW。③而歐洲光伏工業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)測，2012年～2013年全球光伏市場需求才在20GW～40GW之間。④在大多數(shù)市場參與者[里和分析家筆下，光伏產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)下“盲目擴(kuò)張”和產(chǎn)能過剩的負(fù)面典型。

行業(yè)產(chǎn)能過剩必然將導(dǎo)致全行業(yè)整體性獲利水平的下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，2010年，光伏產(chǎn)業(yè)毛利率在30%左右，2011年下降至10%以下，而行業(yè)內(nèi)的企業(yè)毛利率若是達(dá)不到10%就難以實(shí)現(xiàn)盈利。到2012年上半年，海外上市中國光伏產(chǎn)業(yè)股中，毛利率低達(dá)1%以下者已經(jīng)比比皆是，有的甚至為負(fù)數(shù)。⑤

產(chǎn)能過剩行業(yè)往往是前期銀行信貸資金介入的密集區(qū)，產(chǎn)能過剩會(huì)引發(fā)全行業(yè)效益的整體性下滑，輻射范圍大，影響程度深。無錫尚德僅在2011年就將光伏產(chǎn)能從1.8GW擴(kuò)大到2.4GW，而增加的0.6GW相當(dāng)于國內(nèi)2010年光伏并網(wǎng)發(fā)電總裝機(jī)容量。商業(yè)銀行并未對無錫尚德的擴(kuò)張沖動(dòng)保持足夠警惕。在行業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)能過剩的情況下，無錫尚德依然能夠輕易從銀行獲得貸款，商業(yè)銀行提供的充足現(xiàn)金流也在一定程度上助推了尚德的盲目擴(kuò)張。對無錫尚德來說，連年的大肆擴(kuò)張所帶來是巨大的財(cái)務(wù)壓力。而對商業(yè)銀行來說，信貸資金大量投向于產(chǎn)能過剩行業(yè)將使其面臨巨大的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。

二、思考與建議

1.完善商業(yè)銀行行業(yè)分析評價(jià)體系

我國商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)研究和行業(yè)分析才剛剛起步，在產(chǎn)業(yè)研究方面大多沒有專門的分析機(jī)構(gòu)和人才，缺乏相應(yīng)的技術(shù)方法和分析系統(tǒng)。在信貸風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià)體系中，主要通過對貸款企業(yè)的相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析來評價(jià)和衡量貸款風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)銀行對行業(yè)發(fā)展的分析具有一定的滯后性，難以滿足前瞻性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的要求。從無錫尚德破產(chǎn)案例不難發(fā)現(xiàn)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也是影響商業(yè)銀行的企業(yè)貸款能否順利得到清償?shù)闹匾蛩亍?/p>

一方面，商業(yè)銀行要將影響行業(yè)波動(dòng)的相關(guān)指標(biāo)納入信貸風(fēng)險(xiǎn)管理評價(jià)體系，如行業(yè)市場結(jié)構(gòu)特點(diǎn)、行業(yè)運(yùn)行規(guī)律、行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和行業(yè)生命周期等因素，并在風(fēng)險(xiǎn)評估中對行業(yè)指標(biāo)賦予更高的權(quán)重。另一方面，商業(yè)銀行要建立持續(xù)化、常態(tài)化的行業(yè)評估機(jī)制，組織專門部門和相應(yīng)人員從全球的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、各國經(jīng)濟(jì)政策、技術(shù)水平、商品供求、原材料供應(yīng)和現(xiàn)有生產(chǎn)能力等多方面來研究國內(nèi)每一行業(yè)的發(fā)展前景、行業(yè)的融資需求、盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)度，針對行業(yè)前景進(jìn)行富有前瞻性和預(yù)見性的研究判斷，并以此制定針對具體行業(yè)的信貸政策，定期予以風(fēng)險(xiǎn)提示。

2. 加強(qiáng)商業(yè)銀行行業(yè)分析人才隊(duì)伍建設(shè)

商業(yè)銀行現(xiàn)有的信貸人員相對于與現(xiàn)代銀行對風(fēng)險(xiǎn)管理的要求、客戶結(jié)構(gòu)的變化相比，還存在較大的差距。信貸經(jīng)理、風(fēng)控經(jīng)理等在一線從事信貸管理的人員往往缺乏相應(yīng)的行業(yè)專業(yè)知識(shí)，對信息缺乏分析能力和敏銳反應(yīng)，在分析識(shí)別、信息反饋、風(fēng)險(xiǎn)處置方面能力不足，使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理停留在表面而難以深入，容易形成能力風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前，一方面要不斷優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，將行業(yè)研究的專門人才納入現(xiàn)有的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，構(gòu)建一支懂金融、會(huì)財(cái)務(wù)，了解行業(yè)的復(fù)合型信貸管理隊(duì)伍。另一方面，由于行業(yè)分析涉及的范圍廣，需求的專業(yè)多，受金融隊(duì)伍現(xiàn)有人才和結(jié)構(gòu)的限制，商業(yè)銀行不可能也沒有必要庫存各方面專業(yè)技術(shù)人才。商業(yè)銀行應(yīng)建立相應(yīng)的行業(yè)專家?guī)欤瑢⒏叩仍盒！⒖蒲性核?、證券公司和基金公司等單位從事行業(yè)分析研究的專業(yè)人才納入其中，并針對客戶對象的特點(diǎn)和主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，分層次的組建行業(yè)分析顧問團(tuán)，從而更高效的開展行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評估工作。

3. 提升商業(yè)銀行對行業(yè)產(chǎn)能過剩的預(yù)警水平

產(chǎn)能過剩會(huì)給商業(yè)銀行帶來巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，出現(xiàn)產(chǎn)能過剩的行業(yè)往往是前期商業(yè)銀行信貸資金的重點(diǎn)投向區(qū)域。當(dāng)前，銀行在信貸管理中要避免一種誤區(qū)，即企業(yè)處于上升時(shí)期，銀行被表面“光環(huán)”迷惑，信貸支持力度就越大，更容易把企業(yè)推向盲目擴(kuò)張深淵，最終葬送企業(yè)。一方面，商業(yè)銀行要建立產(chǎn)能過剩監(jiān)測分析的預(yù)警體系，通過預(yù)警系統(tǒng)超前給信貸人員提供風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的有效信息，幫助和指導(dǎo)他們采取相應(yīng)的防范措施，及時(shí)調(diào)整信貸政策和信貸投向，使信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整領(lǐng)先于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。另一方面，對于事實(shí)產(chǎn)能過剩和潛在產(chǎn)能過剩的行業(yè)，商業(yè)銀行要減少增量貸款，壓縮存量貸款，綜合使用調(diào)整貸款期限、變更抵押擔(dān)保方式和及時(shí)保全等手段，盡量將信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

4. 強(qiáng)化商業(yè)銀行對產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸退出

信貸退出是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。在無錫尚德破產(chǎn)重組案中，眾多債權(quán)銀行之所以深陷巨額貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)深淵，主要原因就在于不能準(zhǔn)確預(yù)見企業(yè)發(fā)展前景，受制于企業(yè)的隱性“綁架”，喪失了信貸主動(dòng)性退出的有利時(shí)機(jī)。

一方面，要增強(qiáng)商業(yè)銀行信貸退出的主動(dòng)性。信貸退出的預(yù)警機(jī)制要構(gòu)建科學(xué)合理的指標(biāo)體系，既要重視對企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)的評價(jià)，也要重視對宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)等方面的的指標(biāo)分析，要能夠全方位的反應(yīng)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和企業(yè)的發(fā)展趨勢，進(jìn)行動(dòng)態(tài)、科學(xué)地分析、預(yù)測和風(fēng)險(xiǎn)評估，使?jié)撛谫J款風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)顯現(xiàn)，增強(qiáng)信貸退出的預(yù)見性和前瞻性，切實(shí)提高商業(yè)銀行信貸退出的主動(dòng)性。

另一方面，各級商業(yè)銀行所處層面不同，局部經(jīng)營目標(biāo)也會(huì)存在差異。特別是信貸資金沉淀會(huì)導(dǎo)致銀行被企業(yè)“綁架”而形成利益共同體，導(dǎo)致基層銀行缺乏信貸退出的主動(dòng)性。因此，必須強(qiáng)化對銀行，特別是基層銀行信貸退出的績效考核，建立相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制。通過對各基層銀行轄內(nèi)貸款逐戶進(jìn)行分析、分類鑒定，制定相應(yīng)的預(yù)見性退出目標(biāo)和分步退出方案，層層分解，逐級落實(shí)，一戶一策，責(zé)任到人，構(gòu)建完善的信貸退出責(zé)任分解落實(shí)體系。

[注 釋]

① 數(shù)據(jù)參見岳紅《中國太陽能光伏產(chǎn)業(yè)保衛(wèi)戰(zhàn)》，來自期刊《節(jié)能與環(huán)?！?012（2）：45。

② 數(shù)據(jù)參考了中國行業(yè)研究網(wǎng)《政府光伏財(cái)政扶持作用有限形勢探討》一文，2013-02-18。

③ 數(shù)據(jù)參考了第一財(cái)經(jīng)日報(bào)《光伏行業(yè)50%以上公司處于半停產(chǎn)或停產(chǎn)階段》一文，2013-01-04。

④ 數(shù)據(jù)參考了人民日報(bào)《我國太陽能電池組件企業(yè)產(chǎn)能超過全球需求》一文，2012-12-18。

⑤ 數(shù)據(jù)參考了中國投資咨詢網(wǎng)《2012年我國光伏產(chǎn)能過剩根本原因分析》一文，2012-12-11。

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The Case Study of the Wuxi Suntech Power

on Industry Risk Prevention Concerning Commercial Bank Loans

Wei Kaihua

（School of Finance，Zhongnan University of Economics and Law，Wuhan 430073，China）

篇(3)

資本監(jiān)管趨勢要求銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型

銀行業(yè)資本監(jiān)管的趨勢。商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，銀行經(jīng)營的逐利性目標(biāo)帶來的綜合風(fēng)險(xiǎn)與國家以及社會(huì)要求銀行經(jīng)營的安全穩(wěn)健目標(biāo)存在矛盾。為規(guī)范銀行經(jīng)營行為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行監(jiān)管當(dāng)局需要依法對銀行業(yè)的經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督管理。巴塞爾銀行管理和監(jiān)督委員會(huì)從1974年至今不斷完善相關(guān)協(xié)議，形成銀行監(jiān)管制度體系，巴塞爾協(xié)定和資本協(xié)議逐步成為國際銀行業(yè)共同遵守的準(zhǔn)則。2004年的《巴塞爾新資本協(xié)議》更明確了資本監(jiān)管的三大支柱：最低資本要求、監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)督檢查和市場約束。新巴塞爾協(xié)議的主要目標(biāo)是以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，實(shí)施有效的資本充足率管理，防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)中預(yù)期損失、非預(yù)期損失對銀行資本的侵蝕，從而維持銀行業(yè)的穩(wěn)定。

我國銀行監(jiān)管當(dāng)局也一直與國際銀行業(yè)監(jiān)管趨勢保持一致，特別在中國銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)成立后，更加快了與國際接軌的步伐。為落實(shí)我國商業(yè)銀行監(jiān)管新理念，提高我國商業(yè)銀行的運(yùn)行質(zhì)量，借鑒巴塞爾新協(xié)議內(nèi)容，2004年銀監(jiān)會(huì)了《商業(yè)：銀行資本充足率管理辦法》，明確要求到2006年底各商業(yè)銀行資本充足率要達(dá)到8％，屆時(shí)資本金不足的商業(yè)銀行將停止其機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入。

回顧和展望國內(nèi)外關(guān)于商業(yè)銀行資本充足率監(jiān)管的發(fā)展趨勢，把資本充足率確立為我國商業(yè)銀行監(jiān)管的核心指標(biāo)，并作為監(jiān)管工作的重中之重，其內(nèi)涵決不僅僅限于提高資本充足率這個(gè)單一目標(biāo)，其更深層次的意義是促進(jìn)商業(yè)銀行全面落實(shí)科學(xué)的發(fā)展觀，主動(dòng)尋求改革之路、轉(zhuǎn)型之路，將商業(yè)銀行從以往盲目的、缺乏理性的外延規(guī)模擴(kuò)張之路引導(dǎo)到自身持續(xù)的、平穩(wěn)的、健康的內(nèi)涵深化經(jīng)營轉(zhuǎn)型道路上來，化“被動(dòng)的資本約束機(jī)制”為“主動(dòng)的資本激勵(lì)機(jī)制”，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)安全和效益的動(dòng)態(tài)平衡，提高綜合競爭力。

資本約束條件下的銀行傳統(tǒng)經(jīng)營“兩難”。近20年來，快速發(fā)展中的我國商業(yè)銀行在資產(chǎn)總量、存貸款規(guī)模等多方面取得了長足的進(jìn)步。但是，在經(jīng)營不斷發(fā)展、資產(chǎn)迅速擴(kuò)張的同時(shí)，我國商業(yè)銀行資本充足率不足的問題也日顯突出。根據(jù)有關(guān)資料估計(jì)，按照原資本監(jiān)管口徑計(jì)算，截至2003年年底，我國商業(yè)銀行的加權(quán)平均資本充足率是5．75％，全國性股份制商業(yè)銀行的資本充足率是7．35％，均低于8％的最低監(jiān)管要求。

隨著資本監(jiān)管約束的增強(qiáng)，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展模式出現(xiàn)“兩難”困境。一方面，國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展需要銀行信貸等以資金為核心的金融服務(wù)與支持，銀行信貸資產(chǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)仍將在較長時(shí)間內(nèi)保持較快速度的增長，并越來越成為國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康增長的推進(jìn)器；另一方面，單純的以存貸款業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營模式所帶來的規(guī)?？焖贁U(kuò)張，將占用較大的資本，導(dǎo)致銀行資本充足率急劇下降。而在資本補(bǔ)充方面，由于傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)主要依靠利差收入，利差空間收窄，銀行盈利能力有限，靠銀行自身的利潤積累遠(yuǎn)遠(yuǎn)彌補(bǔ)不了規(guī)?？焖贁U(kuò)張導(dǎo)致的資本缺口；同時(shí)銀行資產(chǎn)的盈利能力不高，再加上目前我國資本市場的現(xiàn)狀，又導(dǎo)致銀行從外部資本市場補(bǔ)充資本難以及時(shí)有效實(shí)現(xiàn)。在傳統(tǒng)的經(jīng)營模式下，在規(guī)?？焖贁U(kuò)張的同時(shí)，銀行資本充足率的下降不可避免。而資本充足率達(dá)不到8％的最低監(jiān)管要求，監(jiān)管當(dāng)局將采取嚴(yán)厲的制裁措施。越來越強(qiáng)化的資本監(jiān)管，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下的我國銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營與發(fā)展陷入“兩難”的境地。即在傳統(tǒng)的經(jīng)營模式下，不增加資本，難以滿足業(yè)務(wù)特別是風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)快速擴(kuò)張對資本充足率的要求，難以逃脫監(jiān)管當(dāng)局的管制和制裁；增加資本，現(xiàn)有的資本回報(bào)水平又難以在目前仍不完善的資本市場中，通過有限的渠道形成對投資者的足夠吸引力，資本補(bǔ)充的速度和數(shù)量難以滿足業(yè)務(wù)擴(kuò)張的需要。

銀行業(yè)面臨的“兩難”困境，其實(shí)質(zhì)是當(dāng)前在資本約束下銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式所帶來的資產(chǎn)規(guī)?？焖贁U(kuò)張而盈利能力不足。商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，必須探討經(jīng)營發(fā)展模式和盈利增長模式的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力，從而增強(qiáng)自身的積累能力和對外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補(bǔ)充長效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資本監(jiān)管下的業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。資本補(bǔ)充不是目的，而是永續(xù)經(jīng)營的必要條件，核心是通過業(yè)務(wù)與盈利模式轉(zhuǎn)變，打造銀行核心競爭力，提升銀行的資本回報(bào)水平和投資價(jià)值。

銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的方向和思路

對于商業(yè)銀行來說，實(shí)施經(jīng)營轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)長期、系統(tǒng)的工作，涉及戰(zhàn)略目標(biāo)、公司治理、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程等方方面面的改革，要求長期持續(xù)的資源投入，需要長期規(guī)劃、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、穩(wěn)步推進(jìn)。當(dāng)前的重點(diǎn)，是做好戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型規(guī)劃，以業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為核心，通過改革完善公司治理，配合以高效的組織架構(gòu)和流程再造，以及嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理控制和正向的績效管理激勵(lì)，建立、健全良好的轉(zhuǎn)型機(jī)制，通過先進(jìn)的IT建設(shè)形成推動(dòng)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的技術(shù)支撐，通過理念和文化重建形成推動(dòng)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的理念環(huán)境和文化環(huán)境，最終實(shí)現(xiàn)整個(gè)銀行的全面、協(xié)調(diào)、持續(xù)、健康發(fā)展。具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和金融服務(wù)需求的深刻變化、金融業(yè)激烈競爭、資本充足率監(jiān)管將促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)和盈利渠道的多元化，并最終導(dǎo)致商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的融資中介向全能型的金融服務(wù)中介的轉(zhuǎn)變，從社會(huì)資金提供型銀行向國民財(cái)富管理型銀行的轉(zhuǎn)變，由此推動(dòng)我國銀行業(yè)的深刻變革和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，最重要的是轉(zhuǎn)變原先的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，原先以批發(fā)業(yè)務(wù)為主的存貸款業(yè)務(wù)逐漸向綜合化、多元化方向發(fā)展，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，塑造自身的經(jīng)營特色和競爭優(yōu)勢，這是銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的核心。商業(yè)銀行謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，當(dāng)前主要應(yīng)根據(jù)國際國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展趨勢和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型要求，結(jié)合自身發(fā)展實(shí)際，立足現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的本質(zhì)，積極探索存貸業(yè)務(wù)和增值服務(wù)并重的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利增長模式，逐步淡化業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利增長對資本的依賴，塑造業(yè)務(wù)特色和業(yè)務(wù)品牌，努力走出國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化的經(jīng)營格局，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的全面、協(xié)調(diào)、快速、健康發(fā)展。

公司治理轉(zhuǎn)型。經(jīng)營轉(zhuǎn)型，是關(guān)系到銀行自身發(fā)展的重大問題，需要在銀行公司治理層面上認(rèn)真思考，使現(xiàn)代公司治理的理念、原則、制度完全納入到銀行轉(zhuǎn)型的具體行為中去，與銀行發(fā)展和轉(zhuǎn)型實(shí)踐融為一個(gè)有機(jī)整體。當(dāng)前的重點(diǎn)是圍繞經(jīng)營轉(zhuǎn)型，完善公司治理傳導(dǎo)機(jī)制，把現(xiàn)代公司治理的基本理念、核心原則、基本要求，把國家有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，化作銀行基本制

度和具體可行、詳細(xì)明確、覆蓋各個(gè)層級環(huán)節(jié)的制度規(guī)范，化作一整套明確完整的傳導(dǎo)、執(zhí)行、監(jiān)督、控制、反饋機(jī)制，使公司治理從銀行“上層”有效傳導(dǎo)到“基層”，更好地推動(dòng)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。也就是要建立清晰有效、完整規(guī)范的公司治理傳導(dǎo)機(jī)制，解決公司治理在銀行基層的構(gòu)建問題，解決公司治理上層架構(gòu)與基層架構(gòu)之間的銜接問題，促進(jìn)最高權(quán)力層、決策層、監(jiān)督層、管理層、執(zhí)行層、操作層等全行各層級制度體系、運(yùn)行機(jī)制的全面銜接，確保公司治理的理念、精神和原則以及決策層、管理層的決策意圖、管理目標(biāo)切實(shí)有效地傳導(dǎo)到全行經(jīng)營管理的每個(gè)機(jī)構(gòu)、每個(gè)崗位、每個(gè)環(huán)節(jié)。公司治理的傳導(dǎo)機(jī)制主要包括戰(zhàn)略目標(biāo)傳導(dǎo)機(jī)制、經(jīng)營目標(biāo)傳導(dǎo)機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、監(jiān)督和責(zé)任追究機(jī)制等幾個(gè)方面。

組織架構(gòu)與業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)型。業(yè)務(wù)模式和盈利模式的轉(zhuǎn)型，必然要求組織再造和流程重組，這也是全球銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)趨勢。組織再造總的方向是以客戶為中心，按照扁平化、集中化、專業(yè)化和前、中、后臺(tái)分離的原則，逐步變“小總行、大分行”為“大總行、小分行”，按照“事業(yè)部制”方向，實(shí)行“雙線運(yùn)營”，逐步加強(qiáng)公司、同業(yè)、零售等業(yè)務(wù)線的垂直化運(yùn)作管理，同時(shí)設(shè)立一系列專業(yè)化的作業(yè)和經(jīng)營中心，對資金清算、單證業(yè)務(wù)、信貸放款、離岸業(yè)務(wù)、資金市場業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)等進(jìn)行集中化、專業(yè)化運(yùn)作和管理，相應(yīng)改革完善風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制組織架構(gòu)，改革工作報(bào)告路線，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)集中管理和監(jiān)督。伴隨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和組織再造，重組決策流程、業(yè)務(wù)運(yùn)作流程、監(jiān)督控制流程再造、核算流程，使靜態(tài)的組織架構(gòu)得以靈活有效運(yùn)轉(zhuǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型。銀行業(yè)是高負(fù)債、高風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，如何有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行始終需要面對的重要問題，尤其在經(jīng)營轉(zhuǎn)型過程中，風(fēng)險(xiǎn)管理必須首先轉(zhuǎn)型，風(fēng)險(xiǎn)管理理念、制度、工具、手段等必須適應(yīng)新的經(jīng)營模式的需要，無論建立何種經(jīng)營模式，其風(fēng)險(xiǎn)都必須首先可控。結(jié)合經(jīng)營轉(zhuǎn)型，適應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，商業(yè)銀行當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)按照巴塞爾新資本協(xié)議的精神，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)架，建立以信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)量化管理為基礎(chǔ)、以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本收益率(RAROC)為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理骨干體系――風(fēng)險(xiǎn)管理與資本配置體系(RMCA體系)，建立統(tǒng)一、優(yōu)化的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，并在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)上完善資本管理，優(yōu)化資本配置，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的最優(yōu)組合。通過風(fēng)險(xiǎn)管理骨干體系的建設(shè)，使整個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作重點(diǎn)從單一的信用風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變到覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，從主觀的經(jīng)驗(yàn)管理轉(zhuǎn)變到量化的科學(xué)管理，進(jìn)而使經(jīng)營轉(zhuǎn)型建立在比較可靠的風(fēng)險(xiǎn)管理保障之上。

績效管理轉(zhuǎn)型。經(jīng)營轉(zhuǎn)型的主要目的是通過業(yè)務(wù)的多元化、特色化，增強(qiáng)市場競爭力，增加盈利來源，最終實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。達(dá)到這個(gè)目的，必須依靠有效的績效管理加以引導(dǎo)和推動(dòng)。為此，商：業(yè)銀行應(yīng)積極運(yùn)用經(jīng)濟(jì)增加值、平衡記分卡等先進(jìn)的績效管理工具，改進(jìn)傳統(tǒng)的單純以財(cái)務(wù)指標(biāo)為主的績效考核方式，建立一套與經(jīng)營轉(zhuǎn)型的目標(biāo)相一致的績效管理體系?？冃Ч芾淼挠行宰罱K必須通過對人的激勵(lì)和約束來實(shí)現(xiàn)，因此，商業(yè)銀行還應(yīng)進(jìn)行人力資源管理系統(tǒng)的重新設(shè)計(jì)和建設(shè)，重點(diǎn)是以業(yè)績衡量評定為基礎(chǔ)改革完善薪酬分配制度，建立涵蓋高級管理人員和全體員工、目標(biāo)明確、導(dǎo)向一致、操作簡潔、穩(wěn)定持續(xù)的薪酬分配體系，實(shí)現(xiàn)銀行的薪酬制度要以銀行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略和目標(biāo)為基礎(chǔ)，與市場競爭要求和銀行自身?xiàng)l件相匹配，充分發(fā)揮其基礎(chǔ)性的激勵(lì)和約束作用。

信息技術(shù)轉(zhuǎn)型?，F(xiàn)代信息技術(shù)已滲透到商業(yè)銀行經(jīng)營管理的各個(gè)方面、每個(gè)環(huán)節(jié)，并將商業(yè)銀行數(shù)字密集和時(shí)間價(jià)值的基本屬性發(fā)揮得淋漓盡致，使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理發(fā)生了翻天覆地的變化。因此，商業(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型離不開信息技術(shù)相應(yīng)轉(zhuǎn)型所提供的強(qiáng)大支持。根據(jù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的需要，商業(yè)銀行在信息技術(shù)建設(shè)方面應(yīng)把握好幾個(gè)重點(diǎn)：一是深化信息技術(shù)在客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面的應(yīng)用，增進(jìn)技術(shù)與業(yè)務(wù)的相互融合，提升核心產(chǎn)品、品牌產(chǎn)品的技術(shù)壁壘，形成別人難以模仿、復(fù)制或超越的產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢。二是深化信息技術(shù)在管理決策方面的應(yīng)用，增進(jìn)技術(shù)與管理的相互融合，提升管理決策的速度和質(zhì)量。三是深化信息技術(shù)在內(nèi)部溝通方面的應(yīng)用，增進(jìn)上下、左右信息溝通的實(shí)時(shí)性、有效性，增強(qiáng)銀行整體的市場反應(yīng)能力。四是深化信息技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的應(yīng)用，通過信息技術(shù)有效地將風(fēng)險(xiǎn)管理鑲嵌人工作流程，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)章和授權(quán)轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)軟件中的邏輯門檻，在客戶開發(fā)、市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制等各項(xiàng)經(jīng)營管理活動(dòng)中，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)管理的硬約束。五是深化對信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理原則、我國有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定和有關(guān)監(jiān)管要求，結(jié)合銀行業(yè)電子信息技術(shù)發(fā)展應(yīng)用的實(shí)際，以及經(jīng)營轉(zhuǎn)型過程中新技術(shù)運(yùn)用的新動(dòng)態(tài)，科學(xué)制定技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略，健全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評估和系統(tǒng)運(yùn)行監(jiān)控，加強(qiáng)技術(shù)外包管理，確保數(shù)據(jù)和技術(shù)安全。

篇(4)

字如鈞

中國農(nóng)業(yè)銀行云南省分行黨委書記、行長

在金融危機(jī)背景下，2009年農(nóng)行云南省分行依舊創(chuàng)下驕人業(yè)績，看農(nóng)行云南省分行行長字如鈞如何帶領(lǐng)云南農(nóng)行人在逆境中謀發(fā)展，如何以發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)為己任，將創(chuàng)新與監(jiān)管發(fā)揮游刃有余，如何審時(shí)度勢，更好服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。

在金融危機(jī)肆虐下，農(nóng)行云南省分行依舊創(chuàng)下了驕人業(yè)績。農(nóng)業(yè)云南省分行行長字如鈞信手拈來的一組數(shù)據(jù)就說明了一切：2009各項(xiàng)存款凈增300億元，各項(xiàng)貸款凈增230億元，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入9.8億元，實(shí)現(xiàn)撥備前利潤47億元。為更好服務(wù)于“三農(nóng)”，農(nóng)行制定了“三農(nóng)”板塊業(yè)務(wù)經(jīng)營計(jì)劃目標(biāo)。各項(xiàng)存款凈增174億元，各項(xiàng)貸款凈增116億元，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入6億元，實(shí)現(xiàn)撥備前利潤26.45億元，新發(fā)放惠農(nóng)卡100萬張，新授信農(nóng)戶6萬戶。

這不僅僅是一組數(shù)據(jù)，而是農(nóng)業(yè)銀行云南分行為云南經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)的證明。

以美國次級房貸為導(dǎo)火索的全球金融危機(jī)，把全球各地各行業(yè)經(jīng)濟(jì)拖入谷底，要謀發(fā)展改革勢在必行，風(fēng)險(xiǎn)管理成首要目標(biāo)。為實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，字如鈞帶領(lǐng)全行上下不斷完善公司治理機(jī)制，著力推進(jìn)和深化內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制改革，不斷提升管理水平和效率，有效激發(fā)全行經(jīng)營活力。并按照“點(diǎn)面結(jié)合、統(tǒng)籌推進(jìn)”的原則，從組織體系、核算體系、運(yùn)營機(jī)制三方面扎實(shí)推進(jìn)三農(nóng)金融部改革。

截至2010年3月末,營業(yè)部各項(xiàng)存款余額602億元，貸款余額555億元，分別占云南省農(nóng)行存款和貸款的30%和38%。由于其所處的區(qū)位，各項(xiàng)存款、貸款規(guī)模占全行的較大比重，在助推云南金融業(yè)發(fā)展和昆明經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中發(fā)揮著積極的作用。

另外，為解決中小企業(yè)融資難、制約著地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題，農(nóng)行加大了與云南省中小企業(yè)局、工業(yè)和信息化委員會(huì)的合作力度，在中小企業(yè)政策扶植、擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、小企業(yè)上市等方面建立了有效的信息溝通渠道，一批合作項(xiàng)目已處于籌備階段。除了加大與政府的合作之外，農(nóng)行積極參與了人民銀行、工信委2009年舉辦的云南省銀行中小企業(yè)金融產(chǎn)品推薦會(huì)，展示了農(nóng)行針對中小企業(yè)的專業(yè)化金融產(chǎn)品，擴(kuò)大了社會(huì)影響。為了確保企業(yè)能在最短時(shí)間獲得資金，農(nóng)行簡化了中小企業(yè)信貸流程，承諾在3個(gè)工作日內(nèi)完成信貸業(yè)務(wù)審批。依照以上措施，農(nóng)行云南省分行2009年末中小企業(yè)貸款余額凈增近90億元，貸款余額接近600億元，其中小企業(yè)貸款余額近150億元，在云南省全部金融機(jī)構(gòu)中，小企業(yè)信貸市場份額排名第一。

在人民幣升值的背景下，農(nóng)行云南分行順應(yīng)中央經(jīng)濟(jì)會(huì)議“促轉(zhuǎn)變”政策，收緊對過剩產(chǎn)業(yè)的信貸投放，釋放出一定的信貸規(guī)模到新興產(chǎn)業(yè)、高科技行業(yè)等符合國家政策導(dǎo)向的行業(yè)，支持行業(yè)發(fā)展，加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級改造，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式，從而促進(jìn)云南經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

字如鈞審時(shí)度勢認(rèn)清目標(biāo)，在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、助推“三農(nóng)”問題的解決方面中國農(nóng)業(yè)銀行云南省分行走出了一條創(chuàng)新之路。

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譚萬剛

中國民生銀行昆明分行行長

金融生態(tài)環(huán)境是金融行業(yè)穩(wěn)定、健康、持續(xù)發(fā)展的土壤，其重要性毋庸置疑。民生銀行昆明分行行長譚萬剛認(rèn)為，銀行對于金融生態(tài)環(huán)境的依靠和依附是明顯的；作為銀行應(yīng)勇于創(chuàng)新，勇?lián)?zé)任，注重自身良好形象塑造，從而促使金融環(huán)境不斷優(yōu)化，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融環(huán)境是密不可分的。從發(fā)展趨勢看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融生態(tài)環(huán)境的要求會(huì)越來越突出，苛求也會(huì)越來越大。在這樣的環(huán)境下，就需要高度強(qiáng)調(diào)市場行為、市場規(guī)則、市場運(yùn)行要規(guī)范。

譚萬剛說，目前，金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)在各個(gè)地方都受到不同程度的重視，并且均有了很大的進(jìn)步。不過，各地還是存在差異。中國地大物博，省份也多，不同的民族、不同的文化、不同的發(fā)展階段也就注定了會(huì)有差異。云南歷年來不良貸款記錄較低，在管理環(huán)境相同的情況下，這就充分證明了云南省政府、企業(yè)、行業(yè)、個(gè)人的整體環(huán)境是比較好的。無論從政府角度，還是個(gè)人角度看，云南省的金融環(huán)境整體不錯(cuò)。對于云南的人文環(huán)境，譚萬剛個(gè)人比較欣賞和認(rèn)可。他談及，被認(rèn)為發(fā)展慢，思路不夠活的云南，另一個(gè)角度看，卻具有深厚的文化底蘊(yùn)，純樸的人文環(huán)境。

譚萬剛還分析道，就經(jīng)濟(jì)生態(tài)環(huán)境而言，云南的后發(fā)優(yōu)勢還是比較明顯的。雖然其經(jīng)濟(jì)總量比長三角、珠三角地區(qū)相比差距還很大，但是從國家政策的扶持逐步落實(shí)到位，這種優(yōu)勢將得以凸顯。因?yàn)樵颇嫌兄S富的自然資源和獨(dú)特的區(qū)位優(yōu)勢，而且勞動(dòng)力資源豐富，人才回流、資金西遷都會(huì)為云南帶來了更多更好的發(fā)展機(jī)遇。

譚萬剛認(rèn)為，在一個(gè)良好的金融環(huán)境中，銀行也會(huì)得到很好的發(fā)展。自2005年3月民生銀行進(jìn)駐昆明后，到目前為止，民生銀行的資產(chǎn)已達(dá)220個(gè)億、存款是170多個(gè)億、貸款是210多個(gè)億、利潤有5個(gè)億左右。網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)拓展至玉溪、曲靖、紅河以及昆明的各個(gè)郊縣。在這5年里，民生銀行沒有一分錢的不良資產(chǎn)，沒有一分欠息。譚萬剛則謙虛地表示，民生銀行能取得這樣的成績，得益于其控制制度、客戶選擇、管理等的嚴(yán)謹(jǐn)和縝密，更重要的前提還是云南省金融生態(tài)環(huán)境比較好，這樣才能夠順勢，做好內(nèi)部的事。

從現(xiàn)狀看，良好的金融環(huán)境對促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展功不可沒，同時(shí)也為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了良好的土壤。反之，如果一個(gè)地方的金融機(jī)構(gòu)勇于創(chuàng)新，勇?lián)?zé)任，注重自身良好形象塑造，也能促使該地的金融環(huán)境不斷優(yōu)化。

不過，構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，首先要從金融機(jī)構(gòu)自身做起。譚萬剛行長說：“金融生態(tài)環(huán)境要真正深入人心，真正維護(hù)和建設(shè)好，還需要各級各部門重視教育、引導(dǎo)，不斷增強(qiáng)金融意識(shí)。只有那樣，云南的金融環(huán)境才會(huì)更上一個(gè)臺(tái)階！”

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高云

興業(yè)銀行昆明分行行長

走在低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道路上，2010年，興業(yè)銀行昆明分行在高云行長的帶領(lǐng)下倡導(dǎo)可持續(xù)性金融，大力支持節(jié)能減排綠色環(huán)保事業(yè)，努力打造一流、專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，書寫出低碳經(jīng)濟(jì)下的“綠色金融”新篇章。

一組平凡的數(shù)據(jù)悄然記錄著興業(yè)銀行發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)的輝煌：自2007年1月至2010年4月末，興業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放節(jié)能減排貸款354筆，金額265.34億元，其中昆明分行獲得總行節(jié)能減排認(rèn)定項(xiàng)目共5筆，累計(jì)發(fā)放節(jié)能減排貸款3筆，金額3.67億元，待批節(jié)能減排貸款約10億元。據(jù)高云介紹，該行節(jié)能減排貸款支持的項(xiàng)目可實(shí)現(xiàn)在我國境內(nèi)每年節(jié)約標(biāo)準(zhǔn)煤1376.88萬噸，年減排二氧化碳3776.86萬噸，年減排化學(xué)需氧量（COD）63.2萬噸，年減排二氧化硫6373噸，年綜合利用固體廢棄物364.5萬噸，年節(jié)水量2008萬噸。

“節(jié)能減排貸款”是興業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)之一，其旨在支持中國境內(nèi)提高能源利用效率、促進(jìn)新能源和可再生能源的開發(fā)和利用、推廣節(jié)能設(shè)備的應(yīng)用、減少主要污染物排放等項(xiàng)目。高云介紹，針對不同客戶群體和項(xiàng)目類型，興業(yè)銀行推出節(jié)能減排技改項(xiàng)目融資模式、CDM項(xiàng)下融資模式、節(jié)能服務(wù)商（EMC）融資模式、設(shè)備供應(yīng)商買方信貸模式、設(shè)備制造商增產(chǎn)融資模式、公用事業(yè)服務(wù)商融資模式、融資租賃模式、非信貸融資模式等“7+1”融資模式，助推綠色金融的發(fā)展。

高云指出，科學(xué)把握市場、創(chuàng)造性的設(shè)計(jì)綠色金融服務(wù)產(chǎn)品，是興業(yè)銀行的著力點(diǎn)。興業(yè)銀行節(jié)能減排貸款針對節(jié)能減排項(xiàng)目設(shè)計(jì)，在國內(nèi)尚屬首創(chuàng)。引入各種信用增級措施、降低融資門檻，是其另一特點(diǎn)。除此之外，提供專家技術(shù)支持，成為興業(yè)銀行綠色金融服務(wù)的一大亮點(diǎn)。

自開展“節(jié)能減排項(xiàng)目貸款”以來，興業(yè)銀行以金融創(chuàng)新支持和推動(dòng)政府節(jié)能減排，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙贏。此外，興業(yè)銀行還出臺(tái)了《節(jié)能減排項(xiàng)目投向準(zhǔn)入細(xì)則》，這是國內(nèi)首個(gè)針對節(jié)能減排領(lǐng)域的信用業(yè)務(wù)準(zhǔn)入指引，從制度上保障了節(jié)能減排融資業(yè)務(wù)的順利開展。既明確了業(yè)務(wù)目標(biāo)，又規(guī)避了市場風(fēng)險(xiǎn)，在自身業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也能為客戶的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)提供專業(yè)技術(shù)判斷。在2010年各家銀行嚴(yán)控信貸規(guī)模的背景下，興業(yè)銀行從總貸款規(guī)模中切出專門額度支持此類項(xiàng)目，確保其不受信貸規(guī)模的影響。

高云說，興業(yè)銀行人把握當(dāng)前綠色金融業(yè)務(wù)絕好的發(fā)展趨勢，按照“做大做強(qiáng)，做出品牌、做出影響”的要求，沿著“業(yè)務(wù)上規(guī)模、資產(chǎn)調(diào)結(jié)構(gòu)、服務(wù)塑特色”的思路，以節(jié)能減排貸款作為重要抓手，快速提高綠色信貸資產(chǎn)在全行信貸資產(chǎn)的占比。利用自身信息和渠道優(yōu)勢，深化國際交流合作，將國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)與本土實(shí)際相結(jié)合，為企業(yè)提供融資安排、財(cái)務(wù)顧問等綜合服務(wù)。同時(shí)，鍛煉一支既懂得金融服務(wù)又具備節(jié)能減排技術(shù)屬性知識(shí)的復(fù)合型的專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，是發(fā)展綠色金融的強(qiáng)有力保障。有了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)才能全方位、深層次為低碳經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

在踐行綠色金融的道路上，高云和興業(yè)銀行人正邁著鏗鏘的步伐前行。

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許海

中國工商銀行云南省分行行長

云南省跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)試點(diǎn)正式啟動(dòng)，乃金融盛事，引人高度關(guān)注，是邁向國際關(guān)鍵一步，其影響舉足輕重，意義深遠(yuǎn)。銀企共發(fā)展的歷史性機(jī)遇，工行如何全方位迎接挑戰(zhàn)，促進(jìn)經(jīng)貿(mào)金融雙贏？中國工商銀行云南省分行行長許海為您詳細(xì)解讀。

“云南跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)啟動(dòng)，引起整個(gè)金融行業(yè)的高度關(guān)注，是一件意義重大的事情，也是云南金融界的一大盛事。”許海表示。

跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算對云南省“橋頭堡”建設(shè)意義深遠(yuǎn)。對于銀行，跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)將擴(kuò)大銀行結(jié)算、融資及配套金融服務(wù)，還將增加派生業(yè)務(wù)和新盈利增長的機(jī)會(huì)。

跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)在云南正式啟動(dòng)，為云南的金融行業(yè)帶來了歷史機(jī)遇和廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。對此，許海表示：“跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)有利于云南金融業(yè)不斷提升涉外服務(wù)功能、提升云南金融支持涉外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，充分發(fā)揮云南金融業(yè)對‘把云南建設(shè)成為我國面向西南開放的橋頭堡’的支撐作用，加快推進(jìn)云南對外開放、涉外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的廣度和深度。”

作為國內(nèi)最大的商業(yè)銀行，工行擁有廣大的客戶群體、龐大的境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)和境外結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。其首屈一指的人民幣資金實(shí)力和多樣化的結(jié)算產(chǎn)品，以及先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，造就了其品牌價(jià)值的巨大影響力，加上拓展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)具有的中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的先天優(yōu)勢，跨境人民幣結(jié)算為工商銀行帶來了難得的發(fā)展機(jī)遇。

許海表示，他將帶領(lǐng)工行云南分行上下積極順應(yīng)客戶需求變化，不斷提高產(chǎn)品創(chuàng)新和綜合服務(wù)能力，提供與進(jìn)出口貿(mào)易型、“走出去”、“引進(jìn)來”等企業(yè)金融需求相匹配的、標(biāo)準(zhǔn)化與個(gè)性化相結(jié)合的跨境人民幣結(jié)算、融資及配套金融服務(wù)。使工行成為云南省企業(yè)“走出去”首選銀行、企業(yè)辦理跨境人民幣結(jié)算的首選銀行。

機(jī)遇伴隨風(fēng)險(xiǎn)，客戶對新業(yè)務(wù)的熟悉需要時(shí)間、出口試點(diǎn)企業(yè)名單尚未公布、與臨國存在政治、經(jīng)濟(jì)等方面的一定差異、貿(mào)易欺詐風(fēng)險(xiǎn)等這些問題都需要解決。

“為規(guī)避上述風(fēng)險(xiǎn)，我行將結(jié)合具體業(yè)務(wù)流程，健全對重點(diǎn)業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制。加強(qiáng)跨境貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，在加強(qiáng)貿(mào)易背景真實(shí)性審查的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)物流、資金流和單據(jù)流的跟蹤監(jiān)控等等?！痹S海表示。

“跨境人民幣結(jié)算是一項(xiàng)全新的工作，有一個(gè)被企業(yè)逐步理解、接受的過程。工行將繼續(xù)深入了解、挖掘客戶及市場需求，做好對客戶的政策講解和業(yè)務(wù)宣傳工作，摸清、培育和引導(dǎo)客戶對跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的需求，并利用工行多元化的金融產(chǎn)品滿足我省企業(yè)的跨境金融需求，鞏固與企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，使銀企雙方實(shí)現(xiàn)經(jīng)貿(mào)和金融的雙贏。”許海說。

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周洪源

中國銀行云南省分行副行長

云南省跨境人民幣結(jié)算試點(diǎn)啟動(dòng)，引起了整個(gè)金融行業(yè)的高度關(guān)注，對于云南省經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展意義尤其重大。中國銀行云南省分行作為云南省國際結(jié)算領(lǐng)域市場份額最大，最具產(chǎn)品、技術(shù)、人才、渠道等優(yōu)勢的商業(yè)銀行，那么，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算最大的好處是什么？對云南省的橋頭堡建設(shè)又有何重大意義？等問題需要答案。

2010年6月22日,中國銀行云南省分行成功辦理云南省首筆跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)?！敖陙?，我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民幣匯率穩(wěn)步走強(qiáng)，人民幣走出國門并成為國際貨幣是必然趨勢?！敝?/p>

洪源說。

周洪源認(rèn)為，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算最大的好處就是有利于規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還可鎖定財(cái)務(wù)成本、估算企業(yè)預(yù)期收益，而相比于可兌換貨幣結(jié)算，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算有利于簡化手續(xù)，降低成本，提高效率。對于沒有外匯收入的企業(yè)，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的開展還有利于減少外匯兌換損失，降低選擇人民幣融資產(chǎn)品時(shí)的衍生費(fèi)用。

周洪源表示，在跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算中，最大的受益者就是企業(yè)，這種結(jié)算方式可以有效地規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。

“跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算對于云南的橋頭堡建設(shè)意義重大。云南省位于中國-東南亞兩大區(qū)域經(jīng)濟(jì)往來交匯地帶，2010年中國-東盟自由貿(mào)易區(qū)的建立，將給云南省的對外經(jīng)貿(mào)發(fā)展帶來了極好的發(fā)展契機(jī)?！?周洪源說。

機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，周洪源表示，人民幣用于跨境貿(mào)易結(jié)算的最直接結(jié)果之一，就是人民幣作為計(jì)價(jià)貨幣和支付手段發(fā)生大規(guī)模的跨境流動(dòng)，這給金融機(jī)構(gòu)對人民幣資金流動(dòng)的有效監(jiān)管提出了新的要求。對于跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算的開展，周洪源嚴(yán)格按照國家的指導(dǎo)思想之一就是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下促進(jìn)貿(mào)易的便利化。

周洪源表示將從以下幾方面推動(dòng)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算在云南省的發(fā)展。首先，建設(shè)完備的跨境人民幣結(jié)算服務(wù)體系。其次，加強(qiáng)與周邊國家金融業(yè)的交流與合作，推進(jìn)區(qū)域性跨境人民幣金融服務(wù)中心的建設(shè)。第三，加大跨境人民幣金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

周洪源總結(jié)道：“中國銀行云南省分行將憑借中國銀行全方位的國際貿(mào)易金融服務(wù)、豐富的雙邊貿(mào)易人民幣計(jì)價(jià)結(jié)算經(jīng)驗(yàn)、遍布全球的清算網(wǎng)絡(luò)以及卓越的國際聲譽(yù)，繼續(xù)加強(qiáng)國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品的建設(shè)，更好滿足企業(yè)的需求，提供優(yōu)質(zhì)的全方位金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀企合作的‘雙贏’”。

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陸金根

中信銀行昆明分行行長

上榜理由：

跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)啟動(dòng)，“近水樓臺(tái)先得月”， 中信銀行昆明分行作為在滇商行一份子，作為中信集團(tuán)云南代言人，有能力也有義務(wù)爭做面向西南的“金融橋頭堡”，與云南共同譜寫發(fā)展新篇章。

中信昆明分行立足云南，爭做面向西南的“金融橋頭堡”，蘊(yùn)含“動(dòng)態(tài)平衡”與“階段漸進(jìn)”之意。為了更好的融入面向西南的跨境綜合金融發(fā)展新時(shí)代，也為了逐步化解我國既存的金融需求大于供給矛盾，中信銀行昆明分行行長陸金根表示，中信銀行昆明分行將取“需求追隨”和“供給領(lǐng)先”兩種模式之長，提倡適度超前和勇于創(chuàng)新的理念，不斷加強(qiáng)金融供給的水平、效率與范圍，盡可能滿足日益增長的各類經(jīng)濟(jì)主體的金融需求，努力走“供需平衡型”之路，力爭實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的“出清”之帕累托效率狀態(tài)。在整個(gè)金融制度框架的動(dòng)態(tài)演進(jìn)下，有重點(diǎn)、分步驟的扮演好“跨境綜合金融服務(wù)提供商”之時(shí)代角色。

在現(xiàn)實(shí)面前，理論指導(dǎo)實(shí)踐，綜合各種主客觀因素，中信昆明分行決定分三步走。

第一步：夯實(shí)基礎(chǔ)，做大做強(qiáng)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)。將跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)作為自身國際化的著力點(diǎn)，并快馬加鞭地助推該業(yè)務(wù)駛?cè)氚l(fā)展的上升通道，以此進(jìn)一步樹立起中信銀行的品牌、形象及影響力，在不斷積累經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，爭取獲得市場和政府更大更多的認(rèn)可與支持，為“金融橋頭堡”的長遠(yuǎn)發(fā)展積蓄力量。

第二步：主動(dòng)出擊，擴(kuò)展和豐富跨境綜合金融服務(wù)的層次及種類，全力滿足日益增長的金融需求。中信昆明分行擬在跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)“走去出”企業(yè)的不同發(fā)展時(shí)期、不同業(yè)務(wù)需求、不同行業(yè)特點(diǎn)，從賬戶服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、融資服務(wù)、理財(cái)服務(wù)等方面努力擴(kuò)大客戶的選擇空間，讓中信銀行成為大眾化的產(chǎn)品超市，提供特色化的公司金融、專業(yè)化的行業(yè)服務(wù)等金融需求。

第三步：全面深化，努力在中國―東盟區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)中提升和強(qiáng)化自身的地位和作用。讓中信銀行成為產(chǎn)品研發(fā)中心的推手、決策咨詢中心的助手、資本運(yùn)作中心的能手、信用增級中心的幫手等角色，強(qiáng)化自身角色的效應(yīng)，發(fā)揮角色功能。

為促進(jìn)中信銀行昆明分行更好更快發(fā)展，陸金根說，從內(nèi)部看，在滇商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以“苦練內(nèi)功是發(fā)展的第一要?jiǎng)?wù)”為基本出發(fā)點(diǎn)，努力做到“五個(gè)一流”：一流的組織管理、一流的品牌形象、一流的網(wǎng)絡(luò)體系、一流的專業(yè)能力和一流的關(guān)系營銷；從外部看，對政府及監(jiān)管部門而言，應(yīng)當(dāng)以爭取、支持和優(yōu)化為關(guān)鍵詞，謀求多管齊下，實(shí)現(xiàn)合力共振。我行將內(nèi)外兼修，走一條面向西南開放的跨境金融發(fā)展之路。

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旃紹平

玉溪市商業(yè)銀行董事長

玉溪市商業(yè)銀行作為中國銀行體系的第三梯隊(duì)，正逐步成長為我國銀行體系中的一支生力軍，在金融行業(yè)的表現(xiàn)可圈可點(diǎn)，內(nèi)部管理逐步規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制逐步完善，綜合實(shí)力穩(wěn)步提升，發(fā)展?jié)摿χ档闷诖?/p>

在2009年金融危機(jī)和2010年經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇背景下，中國商業(yè)銀行迎來了春天，但結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本約束、風(fēng)險(xiǎn)管理以及信息科技等方面的壓力也隨之進(jìn)一步加大。作為云南本土的地方性商業(yè)銀行，玉溪市商業(yè)銀行在后金融危機(jī)時(shí)代，在玉溪市商業(yè)銀行董事長旃紹平的帶領(lǐng)下卻取得了驕人業(yè)績。

2009年金融風(fēng)暴席卷全球，中國經(jīng)濟(jì)不可避免，中央出臺(tái)一攬子經(jīng)濟(jì)刺激政策，國民經(jīng)濟(jì)逐漸走出低谷，逐步向好。2010年，玉溪市商業(yè)銀行緊緊圍繞地方政府“生態(tài)立市、煙草興市、工業(yè)強(qiáng)市、農(nóng)業(yè)穩(wěn)市、文化和市”的發(fā)展戰(zhàn)略和“三優(yōu)一特”的發(fā)展思路，大力支持優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持節(jié)約能源和保護(hù)環(huán)境生態(tài)的產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。截至2010年9月末，全行資產(chǎn)總額達(dá)64.7億元，各項(xiàng)存款余額60.2億元，各項(xiàng)貸款余額25.2億元，資本充足率12.22%，不良貸款率0.55%。在公司治理方面，實(shí)施增資擴(kuò)股計(jì)劃，補(bǔ)充核心資本，進(jìn)一步完善“三會(huì)一層”運(yùn)作機(jī)制；在內(nèi)部管理方面，以內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理為著力點(diǎn)，以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為中心點(diǎn)，以信息科技建設(shè)為助推點(diǎn)，以提高人員素質(zhì)為發(fā)力點(diǎn)，以企業(yè)文化建設(shè)為凝聚點(diǎn)，促進(jìn)全行發(fā)展水平的提高；在跨區(qū)域經(jīng)營方面，4月，玉溪市商業(yè)銀行牽頭組建的第二家村鎮(zhèn)銀行――楚雄興彝村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，6月，玉溪市商業(yè)銀行設(shè)立異地分行――昆明分行開業(yè)?？鐓^(qū)域經(jīng)營的實(shí)施為全行發(fā)展注入了新的活力，促使全行向著更高水平發(fā)展。

“雄關(guān)漫道真如鐵，而今邁步從頭越?！?011年，玉溪市商業(yè)銀行將確立“立足滇中，服務(wù)云南，輻射東盟”的發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)一步深化“市政銀行、市企銀行、市民銀行”的市場定位，立足地方，堅(jiān)持中小，服務(wù)市民，圍繞財(cái)務(wù)穩(wěn)健性指標(biāo)、客戶服務(wù)指標(biāo)、客戶分類指標(biāo)、業(yè)務(wù)發(fā)展量的指標(biāo)、業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)的指標(biāo)、組織結(jié)構(gòu)指標(biāo)、業(yè)務(wù)保障指標(biāo)、軟實(shí)力指標(biāo)、核心競爭力指標(biāo)、組織保障指標(biāo)等十大指標(biāo)，實(shí)施五大轉(zhuǎn)型：第一，以差異化的思路推動(dòng)市場定位轉(zhuǎn)型，顯著提高目標(biāo)客戶保有量和貢獻(xiàn)度，形成優(yōu)秀銀行的經(jīng)營基礎(chǔ)；第二，以特色化的服務(wù)方式推動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)型，顯著提高差異化、個(gè)性化、綜合化服務(wù)能力，成為具有特色的地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)；第三，推動(dòng)經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)型，全面推進(jìn)資產(chǎn)、負(fù)債、收益、客戶、渠道結(jié)構(gòu)的大調(diào)整；第四，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，顯著提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，形成優(yōu)秀銀行發(fā)展的保障；第五，實(shí)施績效薪酬轉(zhuǎn)型，改革薪酬制度，顯著提高生產(chǎn)力，在競爭發(fā)展中最大限度地釋放和挖掘人力資源優(yōu)勢。

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夏小平

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行云南省分行行長

在2010年新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)行如火如荼之時(shí)，中國郵儲(chǔ)銀行云南省分行行長夏小平攜全行員工奮戰(zhàn)在“支農(nóng)”路上。為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，提高貸款信用度，加快擔(dān)保、流程、審批創(chuàng)新……郵儲(chǔ)銀行云南分行在新農(nóng)村建設(shè)中留下一行深深的足跡！

自郵儲(chǔ)銀行云南省分行成立以來，支持農(nóng)村建設(shè)力度很大，新農(nóng)村項(xiàng)目和小額個(gè)人貸款業(yè)務(wù)兩項(xiàng)支持總額就多達(dá)140余億。夏小平說，為了更好將“支農(nóng)”工作繼續(xù)下去，郵儲(chǔ)銀行云南省分行承擔(dān)了云南金融缺失網(wǎng)點(diǎn)中分布在邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的16個(gè)建設(shè)任務(wù)。

回首郵儲(chǔ)銀行云南省分行成立的1000余個(gè)日日夜夜，不到三年的時(shí)間，郵儲(chǔ)銀行云南省分行已經(jīng)取得了輝煌的成績。從郵儲(chǔ)銀行云南省分行網(wǎng)點(diǎn)布局情況看，云南省截止目前建立了郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)791個(gè)，其中縣（含縣）以下有620個(gè)，縣和縣以下網(wǎng)點(diǎn)基本上占78.64%，網(wǎng)點(diǎn)在各家銀行中算是較多的，全省有匯兌網(wǎng)點(diǎn)1636個(gè)，其中縣（含縣）以下有1438個(gè)，占比為87.9%。

龐大的郵儲(chǔ)銀行云南省分行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目，正證實(shí)了由夏小平帶領(lǐng)的郵儲(chǔ)銀行云南南省分行在支持“三農(nóng)”建設(shè)事業(yè)上邁開的堅(jiān)實(shí)步伐。根據(jù)云南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯滯后于發(fā)達(dá)地區(qū)，加之山區(qū)、半山區(qū)貧困面較大，貧困人口較多，“三農(nóng)”建設(shè)任務(wù)艱巨這一特殊狀況，夏小平以責(zé)任感和使命感表示，“郵儲(chǔ)銀行作為定位服務(wù)‘三農(nóng)’的金融機(jī)構(gòu)，為廣大農(nóng)村人口提供服務(wù)責(zé)無旁貸，要迎難而上。”

言必行，行必果。針對一些貧困地區(qū)有得天獨(dú)厚的自然資源，但農(nóng)戶要發(fā)展經(jīng)濟(jì)卻缺乏資金支持的現(xiàn)狀，郵儲(chǔ)銀行云南分行開辦了小額個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。此業(yè)務(wù)屬于純信用擔(dān)保貸款，沒有任何抵押物。為確保資金安全，夏小平說，“郵儲(chǔ)銀行在貸款上堅(jiān)持兩個(gè)原則，即信用意愿、信用能力來權(quán)衡是否貸款。在日常業(yè)務(wù)辦理過程中，也是通過聯(lián)保的形式篩選客戶，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。”

為有效保障“三農(nóng)”建設(shè)進(jìn)一步發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行云南分行推出 “好借好還”小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款。之所以冠名“好借好還”，主要是欲以通俗易懂的方式帶動(dòng)農(nóng)戶建立良好信用習(xí)慣。另外，郵儲(chǔ)銀行云南分行還推出鼓勵(lì)信用貸款的措施，比如對于按期還款、守信的客戶實(shí)行五免一的優(yōu)惠措施，相當(dāng)于是下浮了18%的貸款利率，同時(shí)根據(jù)按期還款戶信譽(yù)度，在今后貸款過程中，提高貸款額度、縮短授信流程。”

郵儲(chǔ)銀行云南省分行除了推行“小額信用貸款”之外，還對擔(dān)保、流程、審批進(jìn)行一系列創(chuàng)新。這一舉措使小額貸款打破了只有農(nóng)村人口才能享受小額貸款的慣例，讓更多涉農(nóng)行業(yè)得到發(fā)展所需的資金，帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶開創(chuàng)更為廣闊的就業(yè)渠道、增收渠道。

篇(5)

一、銀行業(yè)盈利模式的變化趨勢

商業(yè)銀行業(yè)盈利模式，是指銀行在一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場機(jī)制環(huán)境下，以一定資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的財(cái)務(wù)收支主導(dǎo)結(jié)構(gòu)，可分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型和非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型兩種。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型簡單來說就是以存貸息差為主導(dǎo)的盈利模式。非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型則是指非息差收入占較大份額的盈利模式。現(xiàn)階段銀行非息差收入主要包括零售銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)，其中中間業(yè)務(wù)占主導(dǎo)地位。在國際較為成熟的商業(yè)銀行中，支付結(jié)算類收入一般占據(jù)了中間業(yè)務(wù)收入三分之一強(qiáng)的份額。

上世紀(jì)70年代以前，國際銀行業(yè)均以傳統(tǒng)盈利模式為主導(dǎo)。二戰(zhàn)后，西方主要發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)面臨著經(jīng)營環(huán)境的深度變化。金融服務(wù)需求的多元化，規(guī)避金融管制的需要以及增強(qiáng)同業(yè)競爭力的壓力，促使商業(yè)銀行積極尋求盈利模式的調(diào)整。特別上世紀(jì)70年代以來以計(jì)算機(jī)信息技術(shù)為代表的技術(shù)革新為銀行業(yè)盈利方式創(chuàng)新提供了條件和手段。以美國為例，由于上世紀(jì)80年代金融管制的放松，激烈的競爭導(dǎo)致大量銀行倒閉，在促成銀行資本集中和壟斷加強(qiáng)的同時(shí)，也使銀行籌資成本不斷提高，傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)舉步維艱，迫使銀行業(yè)尋求新的出路。在以上誘因下，美國銀行業(yè)競相以發(fā)展非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)改變盈利模式，獲取更為穩(wěn)健的回報(bào)。經(jīng)過近30年的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)已成為美國目前大多數(shù)商業(yè)銀行主要的盈利來源。2011年度，美國花旗銀行存貸業(yè)務(wù)利潤僅占總利潤的20%左右，承兌、資金清算結(jié)算、卡基支付、網(wǎng)上支付等大量中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造的利潤占據(jù)了主導(dǎo)。而支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為資金運(yùn)行載體和最終清算渠道，在銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起到舉足輕重的作用。

我國銀行業(yè)發(fā)展中，高儲(chǔ)蓄率傳統(tǒng)和存貸利差較大的政策因素促成了利差收入主導(dǎo)的銀行盈利模式。該模式一方面有利于銀行業(yè)的原始積累，并成功抵御了新的一輪金融危機(jī)的影響；另一方面，在金融業(yè)對外開放和深化改革背景下也暴露了一系列問題，包括融資成本過高，過多剝奪實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤形成銀行業(yè)暴利以及應(yīng)對宏觀形勢變化能力不足等。隨著我國利率市場化的加速推進(jìn)，存貸利差將進(jìn)一步收窄，銀行業(yè)盈利模式必須加快調(diào)整。借鑒國際經(jīng)驗(yàn)大力發(fā)展支付結(jié)算等非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入是提升銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和盈利穩(wěn)健性的必然選擇。2005年以來，我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)推廣應(yīng)用，支付體系的核心基礎(chǔ)設(shè)施基本健全，為我國銀行業(yè)盈利模式調(diào)整提供了廣闊的空間。

二、以六安市為例的支付結(jié)算業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度分析

1、六安市支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

六安市地處皖西，經(jīng)濟(jì)金融總體欠發(fā)達(dá)。近年來，得益于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的總體向好，六安市銀行業(yè)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張較快，成為盈利的主要支撐。通過在支付系統(tǒng)建設(shè)以及銀行卡業(yè)務(wù)方面的積極努力，六安市各銀行機(jī)構(gòu)支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入增加較快，特別是地方性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在中間業(yè)務(wù)收入增速方面超過了四大國有商業(yè)銀行。但由于起步較晚，六安市結(jié)算品種較為單一，支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入占比較小，具備較大的發(fā)展空間。截至2011年末，六安市各銀行機(jī)構(gòu)累計(jì)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入50.99億元，其中中間業(yè)務(wù)收入3.78億元，占比7.42%；支付結(jié)算收入1.10億元，占營比2.15%。中間業(yè)務(wù)收入中，支付結(jié)算收入占比近30%（見表1）。

目前看來，六安市支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展總體有以下特點(diǎn)：一是收入規(guī)?？傮w偏小、占比不高；二是各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)間支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入不平衡；三是業(yè)務(wù)收入增速波動(dòng)小，占比有逐年擴(kuò)大趨勢。表明支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入在未來銀行業(yè)盈利結(jié)構(gòu)調(diào)整中具有重要的位置。盡管六安作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)基本停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但在新的信貸形勢下，各商業(yè)銀行已經(jīng)逐步開始重視發(fā)展以支付結(jié)算為主體的中間業(yè)務(wù)獲取穩(wěn)定的收入，以對沖單純利差盈利模式在經(jīng)濟(jì)周期變化中的波動(dòng)性。

2、支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展對銀行盈利貢獻(xiàn)度分析

調(diào)整盈利模式是銀行業(yè)未來發(fā)展中決定競爭力高低的必然路徑，在支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展上優(yōu)先考慮將占得先機(jī)。六安市銀行業(yè)雖然在支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展上總體水平偏低，但機(jī)構(gòu)間呈現(xiàn)明顯的差異化特征，以下以建行六安分行為例分析支付結(jié)算業(yè)務(wù)對盈利的貢獻(xiàn)度。從圖1可以看出，建行六安分行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入金額與農(nóng)業(yè)銀行六安分行基本持平，但建行六安分行支付結(jié)算收入占本行營業(yè)收入比例卻位居全市第一，達(dá)到10.30%。這與建行總行近年來面對經(jīng)濟(jì)金融形勢變化，對轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式與發(fā)展理念所作出的前瞻性和創(chuàng)新性探索密不可分。

新一輪國際金融危機(jī)爆發(fā)后，中國銀行業(yè)的利差收入增速大幅下滑。雖然中國的銀行業(yè)開放程度總體不高，避免了金融危機(jī)的大面積沖擊，但中國銀行業(yè)也充分認(rèn)識(shí)到過分依靠貸款利差的單一盈利模式所隱藏的弊端。建行六安分行在業(yè)務(wù)拓展方面，實(shí)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入增長與等級行考核相掛鉤，并根據(jù)考核結(jié)果實(shí)施激勵(lì)機(jī)制。與此同時(shí)，該行大力加快新結(jié)算產(chǎn)品的推廣應(yīng)用，在完善客戶金融服務(wù)工作的同時(shí)，積極尋找新的收入增長點(diǎn)。加強(qiáng)了對國內(nèi)信用證、現(xiàn)金管理系統(tǒng)、對公一戶通、對公通兌等業(yè)務(wù)的推廣，使支付結(jié)算業(yè)務(wù)不斷與國際接軌、不斷向縱深推進(jìn)。在同行業(yè)中，建行六安分行率先建立了較為穩(wěn)定客戶資源，抓住了近年來部分產(chǎn)業(yè)資金流通量規(guī)模擴(kuò)張的有利時(shí)機(jī)，支付結(jié)算收入水漲船高。2008年至2011年，建行六安分行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入逐年穩(wěn)步增長，2011年支付結(jié)算收入總額在全市占比32.25%，在同行業(yè)中遙遙領(lǐng)先。

從圖2、表2可以看出，2008至2009年度在金融危機(jī)下，建行六安分行利差收入對營業(yè)收入的貢獻(xiàn)度下降6.89%，支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入基本保持平穩(wěn)增長，成為利潤表中為數(shù)不多的收入不降反增的科目之一。目前，面對利率市場化的金融發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行需要更平穩(wěn)、更可持續(xù)的盈利模式，支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定、低風(fēng)險(xiǎn)的特性正契合了金融形勢發(fā)展的要求，對維護(hù)銀行整體收入的穩(wěn)定性具有重要的平衡和基礎(chǔ)作用。相對成熟、服務(wù)周到的支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理水平，成為有效維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定的重要一環(huán)。

三、發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)助推銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的建議

1、繼續(xù)完善央行支付系統(tǒng)，強(qiáng)化商業(yè)銀行資金清算的基礎(chǔ)通道建設(shè)

不僅要在基礎(chǔ)系統(tǒng)建設(shè)上進(jìn)一步加大投入，也要根據(jù)商業(yè)銀行支付結(jié)算類產(chǎn)品創(chuàng)新提供全新的清算方案和平臺(tái)支持，在支付基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域?yàn)樯虡I(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供服務(wù)和創(chuàng)新保障。

2、規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為提高支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入提供穩(wěn)定的政策環(huán)境

建議出臺(tái)《商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》，對收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其他相關(guān)事項(xiàng)作出具體規(guī)定。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)計(jì)上，堅(jiān)持收與支匹配、風(fēng)險(xiǎn)與收益對等、向國際慣例靠攏的原則。

3、加強(qiáng)政策引導(dǎo)，提高對支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度

一方面要在利率市場化改革、銀行盈利模式轉(zhuǎn)變方面提前作出政策設(shè)計(jì)，引導(dǎo)商業(yè)銀行樹立長期穩(wěn)健經(jīng)營的理念。另一方面，商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)要重視盈利的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，前瞻性設(shè)計(jì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對措施，加強(qiáng)對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的研究、開發(fā)和管理，充分調(diào)動(dòng)基層行拓展支付結(jié)算業(yè)務(wù)的積極性，推動(dòng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

4、深入拓展支付結(jié)算工具應(yīng)用的空間，不斷加強(qiáng)支付結(jié)算類產(chǎn)品創(chuàng)新

著力加強(qiáng)支付環(huán)境的改造，針對性推廣創(chuàng)新型支付產(chǎn)品。大力推行新型支付結(jié)算手段如定期借記、電子商業(yè)匯票、跨境人民幣貿(mào)易結(jié)算、協(xié)同發(fā)展第三方支付等。積極拓展農(nóng)村市場，針對農(nóng)民工群體和涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放群體，大力推行特色銀行卡服務(wù)。并在提供基本功能的基礎(chǔ)上，逐步拓展銀行卡的消費(fèi)，電子商務(wù)等增值服務(wù)，通過對農(nóng)村市場的細(xì)分服務(wù)，發(fā)展穩(wěn)定的客戶群，為商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型升級提供客戶保障。同時(shí)加強(qiáng)電子商業(yè)匯票、新版票據(jù)、銀行卡、第二代支付系統(tǒng)暨ACS系統(tǒng)、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)工作。

5、鼓勵(lì)商業(yè)銀行在支付結(jié)算類產(chǎn)品的市場營銷上充分競爭

各商業(yè)銀行要在支付結(jié)算業(yè)務(wù)的隊(duì)伍建設(shè)、宣傳等方面加大投入，積極開展支付結(jié)算類產(chǎn)品營銷，強(qiáng)化支付結(jié)算業(yè)務(wù)的社會(huì)認(rèn)知，在形成社會(huì)需求的同時(shí)建立自己的穩(wěn)定客戶群眾，保障后期盈利能力的持續(xù)提升。要支付結(jié)算業(yè)務(wù)品種的推廣、服務(wù)質(zhì)量的提升、市場分配上形成充分競爭的形勢，推動(dòng)我國銀行業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展和盈利模式的加快轉(zhuǎn)型升級。

篇(6)

關(guān)鍵詞：金融業(yè)；混業(yè)經(jīng)營；分業(yè)經(jīng)營

金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營或合業(yè)經(jīng)營是個(gè)一直爭論不休的問題，無論在理論探討或?qū)嶋H運(yùn)作中，曾幾經(jīng)反復(fù)。當(dāng)前，隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化、一體化步伐的加快，國際金融業(yè)向著規(guī)模化、集團(tuán)化、綜合化、多元化方向發(fā)展，合業(yè)經(jīng)營的全能銀行已成為國際銀行業(yè)發(fā)展的方向。這一重大變化對即將加入WTO的我國銀行業(yè)提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。研究我國全能銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，已成為金融理論和實(shí)踐工作者的重大課題。

一、混業(yè)經(jīng)營背景及原因分析

國際金融業(yè)的發(fā)展歷程大致分為三個(gè)階段：1929年之前的世界各國金融業(yè)大都實(shí)行混業(yè)經(jīng)營；30年代至70年代末，以1933年通過的美國《格拉斯一斯蒂格爾法》為標(biāo)志，分業(yè)經(jīng)營成為這一時(shí)期的主流；80年代，隨著分業(yè)限制在英國、日本等國家的先后取消，以及1999年11月4日美國《格拉斯一斯蒂格爾法》的廢除和《金融服務(wù)現(xiàn)代法案》的通過，揭開了金融業(yè)又一次走向混業(yè)經(jīng)營的新篇章。如今，西方發(fā)達(dá)國家銀行全能化趨勢日益增強(qiáng)、加快，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為當(dāng)前國際金融業(yè)的一大發(fā)展趨勢。究其原因，大致如下：

（一）金融業(yè)競爭的日趨激烈。商業(yè)銀行面對其他金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，利潤率不斷下降，迫使他們不得不開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，尋求新的利潤增長點(diǎn)。商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的構(gòu)成由單一存款延伸到包括金融債券在內(nèi)的多種經(jīng)營，使其獲得了更多的較穩(wěn)定資金，從而可以進(jìn)行更多的其他業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)利潤最大化的目標(biāo)。同時(shí)，這樣也可在增強(qiáng)經(jīng)營過程中的安全性、流動(dòng)性方面與證券市場互補(bǔ)協(xié)同、揚(yáng)長避短。

（二）企業(yè)并購浪潮的推動(dòng)。因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)資本與金融資本相互依存、相互推動(dòng)的特性要求兩者之間協(xié)調(diào)統(tǒng)一。企業(yè)生產(chǎn)的大規(guī)模發(fā)展必然要求以巨額發(fā)展資金為基礎(chǔ)，而社會(huì)生產(chǎn)分工的細(xì)化造成只有依靠資金實(shí)力雄厚的大銀行、銀團(tuán)提供貸款，或通過券商發(fā)行債券、股票來集資才能為其解決資金問題。眾多金融機(jī)構(gòu)為了滿足企業(yè)的這種大規(guī)模資金需求，就必然需要通過相互組合、并購來擴(kuò)充自身資金規(guī)模。

（三）金融自由化程度的加深和金融產(chǎn)品層出不窮。隨著金融自由化程度的加深，大多國家金融管理部門逐步放寬了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)分工的限制，甚至為混業(yè)、并購創(chuàng)造了良好的法律、政策環(huán)境。金融自由化的完成引起經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目的放開，使資本項(xiàng)目與貨幣政策、匯率及財(cái)政政策之間發(fā)生矛盾，由此引發(fā)金融危機(jī)，從而出現(xiàn)的銀行重組現(xiàn)象，從而迫使、促進(jìn)了金融業(yè)的并購或混業(yè)經(jīng)營。

二、我國金融業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)的演變

自1984年人民銀行行使中央銀行職能后，為適應(yīng)當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)體制改革的需要，我國先后成立了國有商業(yè)銀行、證券、保險(xiǎn)、城市信用社等一批非銀行金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行的是銀行、證券、保險(xiǎn)、投資等業(yè)務(wù)全方位交叉的合業(yè)經(jīng)營。

由于當(dāng)時(shí)金融法規(guī)體制不健全，商業(yè)銀行定位不準(zhǔn)，加之人民銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，監(jiān)管力度不夠等原因，大量的銀行信貸資金通過拆借市場進(jìn)入證券市場，通過貸款和投資渠道流入房地產(chǎn)，對泡沫經(jīng)濟(jì)起到了推波逐瀾的作用。同時(shí)，也導(dǎo)致金融秩序的混亂。為改變這種情況，1993年以來進(jìn)行了政策調(diào)控，明確規(guī)定對保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。其特點(diǎn)是：商業(yè)銀行不是從事證券投資，證券公司也不得從事存、貸款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

三、我國金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營走向合業(yè)經(jīng)營的必然性

1、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展和追求利潤最大化是中國金融混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)部推動(dòng)力

從美國金融混業(yè)經(jīng)營的過程來看，推動(dòng)力源于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展和利潤的最大化。我國金融混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)部推動(dòng)力仍來自于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展和追求利潤的需要。

首先，分業(yè)經(jīng)營本意是在商業(yè)銀行和證券公司之間立起一道金融防火墻，防止風(fēng)險(xiǎn)的跨業(yè)傳播，從而降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。但從我國金融分業(yè)經(jīng)營的實(shí)踐來看，不但沒有降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，反而使金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。對國有商業(yè)銀行來說，分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理實(shí)際上把它們的業(yè)務(wù)限制在一個(gè)更加狹窄的范圍內(nèi)，由于國有企業(yè)的普遍效益低下，商業(yè)銀行的利潤被限制在一狹隘的空間內(nèi)，銀行的范圍經(jīng)濟(jì)得不到體現(xiàn)，成為名副其實(shí)的"窄銀行"，銀行的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上更加集中和擴(kuò)大了。

其次，從金融的發(fā)展軌跡來看，以資本市場為中心的金融衍生商品的開發(fā)和需求的創(chuàng)造使證券市場的功能日趨突出，而銀行的作用則趨于萎縮。我國銀行業(yè)同樣也面臨金融脫媒的問題，銀行業(yè)已進(jìn)入一個(gè)充滿競爭的買方市場環(huán)境。利潤率下降，迫使銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新以進(jìn)軍資本市場。

2、加入WTO是中國金融混業(yè)經(jīng)營的外部推動(dòng)力

我國加入WTO后，中國金融進(jìn)一步融入國際金融體系，必須按照WTO制訂的規(guī)則進(jìn)行金融活動(dòng)。外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營模式，而且我國現(xiàn)行的《在華外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。全能型外資銀行的競爭，迫使國有商業(yè)銀行加快混業(yè)經(jīng)營的步伐。

四、我國金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的時(shí)機(jī)與方式

1、我國金融業(yè)現(xiàn)階段仍不宜實(shí)行混業(yè)經(jīng)營

我國金融業(yè)是堅(jiān)持實(shí)行分業(yè)經(jīng)營還是改而實(shí)行混業(yè)經(jīng)營？筆者認(rèn)為，混業(yè)經(jīng)營是我國金融業(yè)發(fā)展的未來走向，但近期不宜倉促實(shí)行混業(yè)經(jīng)營。

第一，從立法上確認(rèn)混業(yè)經(jīng)營會(huì)對國內(nèi)金融業(yè)造成的沖擊。如果我國修改有關(guān)金融法律，從立法上確認(rèn)混業(yè)經(jīng)營方式，將使該原則由絕對禁止一步躍為法律允許，受到的震動(dòng)無疑是很大的?？赡軙?huì)重蹈20世紀(jì)90年代初實(shí)行分業(yè)經(jīng)營之前金融秩序混亂的覆轍。

第二，一國金融業(yè)是實(shí)行分業(yè)經(jīng)營還是混業(yè)經(jīng)營，應(yīng)根據(jù)本國金融業(yè)的現(xiàn)實(shí)狀況及發(fā)展規(guī)律選擇。當(dāng)前我國金融業(yè)形勢尚不利于實(shí)業(yè)混業(yè)經(jīng)營。首先，我國金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段的信息狀況和信息處理能力不佳，制約了混業(yè)經(jīng)營的可能性。其次，居金融業(yè)主體地位的國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革尚未完成，混業(yè)經(jīng)營所需的約束條件將難以在國有商業(yè)銀行內(nèi)部形成。最后，現(xiàn)階段允許商業(yè)銀行進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營將不利于增強(qiáng)金融市場的競爭性。

第三，實(shí) 行混業(yè)經(jīng)營并不必然提高我國金融機(jī)構(gòu)的競爭力?；鞓I(yè)經(jīng)營能分散金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，拓寬獲利渠道，有利于業(yè)務(wù)創(chuàng)新。但混業(yè)經(jīng)營這種優(yōu)勢的發(fā)揮是有前提的，那就是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)本身必須具備相應(yīng)的市場運(yùn)行機(jī)制。但我國國有商業(yè)銀行現(xiàn)有機(jī)制上的缺陷尚未能得到有效解決，混業(yè)經(jīng)營不但不會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)，反而會(huì)使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的投機(jī)性加強(qiáng)，整體風(fēng)險(xiǎn)變大。

2、我國金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的時(shí)機(jī)與方式

我國金融業(yè)暫時(shí)不宜實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，這是為了在今后更好地進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營。適機(jī)選擇適應(yīng)我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方式，才能充分發(fā)揮混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢。

混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)涵有兩個(gè)層次：第一層次僅指金融業(yè)務(wù)的聯(lián)合經(jīng)營，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)可兼營銀行、證券、信托和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第二層次指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在第一層次混業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)上還能投資于非金融行業(yè)，成為一般工商企業(yè)的股東。我國在允許金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營之初，需結(jié)合我國國情選擇合理的混業(yè)經(jīng)營層次。在目前階段我國金融業(yè)宜實(shí)行第一層次的混業(yè)經(jīng)營，即不宜允許商業(yè)銀行擁有企業(yè)股票。

首先，商業(yè)銀行持有企業(yè)股票而又能基本運(yùn)行正常的前提之一是正常的銀企關(guān)系，但我國國有企業(yè)融資過分依賴銀行、企業(yè)軟預(yù)算約束和賴賬經(jīng)濟(jì)，銀企關(guān)系扭曲。其次，銀行持有企業(yè)股票將對股票市場的發(fā)展造成不利影響。銀企股權(quán)相聯(lián)使銀企關(guān)系密切，企業(yè)可通過優(yōu)惠條件從銀行取得融資，這使得一般的股票融資顯得不重要，股票市場的發(fā)展缺乏動(dòng)力。此外，我國國有商業(yè)銀行還未形成系統(tǒng)、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，難以對企業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)控。

總之，我國的金融經(jīng)營體制在市場化程度較低的情況下不宜打破現(xiàn)有的金融分業(yè)經(jīng)營體制。當(dāng)我國的市場化程度較高、金融安全網(wǎng)絡(luò)比較健全的情況下，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營體制將是一種必然的選擇。我國應(yīng)選擇好混業(yè)經(jīng)營的時(shí)機(jī)，正確選擇適應(yīng)我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方式。

篇(7)

關(guān)鍵詞:物聯(lián)網(wǎng)；物聯(lián)網(wǎng)銀行；信用管理；戰(zhàn)略思想；策略探究

物聯(lián)網(wǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)與通信網(wǎng)的拓展產(chǎn)物，能夠?qū)崿F(xiàn)對物理世界實(shí)時(shí)管控、精確管理與科學(xué)決策的目標(biāo)。最近幾年中國內(nèi)外各級政府機(jī)關(guān)積極頒發(fā)一些促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)有關(guān)戰(zhàn)略與發(fā)展的計(jì)劃，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展速率不斷提升，積極朝著生產(chǎn)生活與經(jīng)濟(jì)金融相關(guān)領(lǐng)域靠攏。物聯(lián)網(wǎng)思維有效整改了傳統(tǒng)商業(yè)生態(tài)環(huán)境，調(diào)整了傳統(tǒng)商業(yè)模式，為物聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的構(gòu)建與發(fā)展提供助力。將物聯(lián)網(wǎng)思想與相關(guān)技術(shù)整合到網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，將促進(jìn)當(dāng)下金融信用環(huán)境的革新進(jìn)程，助力于金融全新變革進(jìn)程。相關(guān)人士指出，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，可以被視為對對信息技術(shù)的集成與綜合應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行信用的有效管理，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，將物聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展推向新高度。

一、物聯(lián)網(wǎng)銀行概念與特征

(一)概念

物聯(lián)網(wǎng)銀行作為金融行業(yè)中的一類新模式，當(dāng)下國際尚未對物聯(lián)網(wǎng)銀行做出明確界定與統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。從宏觀的角度分析，物聯(lián)網(wǎng)銀行主要是采用把物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)整合到傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，再構(gòu)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部管理等工作的運(yùn)行模式，即推行“帕累托改進(jìn)”模式，進(jìn)而最大限度的壓縮其運(yùn)營成本以及提升效率。陸岷峰(2017)對物聯(lián)網(wǎng)銀行的概念做出如下定義，即物聯(lián)網(wǎng)銀行是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有效應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)手段，在用戶生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場景等多樣化經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的信息流量、資金流量與物質(zhì)流量有機(jī)整合為一，進(jìn)而為用戶在存款、貸款以及匯款等方面提供金融服務(wù)的新興組織模式。

(二)特征

①普惠化：這是物聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間最大的差別。為確保銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的有效性，2015年，國務(wù)院頒發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，宗旨在于提升上述金融業(yè)務(wù)形態(tài)運(yùn)行期間應(yīng)遵照的原則、規(guī)定以及發(fā)展目標(biāo)等[3]。但是由于傳統(tǒng)銀行業(yè)的限制，國內(nèi)大部分商業(yè)銀行在對供應(yīng)鏈金融、小微金融等業(yè)務(wù)形態(tài)拓展范疇相對狹窄，應(yīng)不斷提升對中小微民營企業(yè)的金融服務(wù)能力，而物聯(lián)網(wǎng)銀行的建設(shè)與發(fā)展，主要服務(wù)對象為傳統(tǒng)抵押擔(dān)保模式下不能兼顧周全的中小微企業(yè)，該類企業(yè)在發(fā)展中存在可抵押固定資產(chǎn)少、存貨動(dòng)產(chǎn)充沛、融資需求高等特征，在網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)思維的引導(dǎo)下以及相關(guān)技術(shù)協(xié)助下，能夠?qū)崿F(xiàn)對企業(yè)現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)情景全過程、多維度信息獲取，不斷扭轉(zhuǎn)商業(yè)銀行與中小微企業(yè)之間信息不對稱局面，有效解除中小微企業(yè)融資困難，進(jìn)而拓展其發(fā)展空間，商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)普惠能力也相應(yīng)提升。②智慧化：這是物聯(lián)網(wǎng)銀行積極迎合金融科技發(fā)展模式的主要外在表現(xiàn)形式。在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能等多種金融科技力量的集成與聯(lián)合作用下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)是朝著智慧化方向轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)行業(yè)核心競爭實(shí)力。在2017年上半年中，國內(nèi)四大行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手進(jìn)行全面戰(zhàn)略合作，傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化改革進(jìn)程被推進(jìn)。在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)協(xié)助下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行智慧化轉(zhuǎn)型目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)獲得新的戰(zhàn)略機(jī)遇。在多種智能計(jì)算技術(shù)的協(xié)助下，物聯(lián)網(wǎng)銀行多大批量用戶的相關(guān)信息技術(shù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析與云計(jì)算處理，構(gòu)建新服務(wù)、新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)發(fā)展格局，落實(shí)信貸決策與風(fēng)險(xiǎn)管理智慧化發(fā)展目標(biāo)。③精致化：傳統(tǒng)銀行由粗放式發(fā)展模式朝著集約化轉(zhuǎn)型發(fā)展的主要特征之一是精細(xì)化。從本世紀(jì)初期，伴隨著國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模不斷拓展。相關(guān)資料記載，在2016年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了200余萬億元，存款余額高達(dá)140余萬億元，貸款余額也突破了100萬億元。伴隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及共給側(cè)改革理念的提出，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級步伐推進(jìn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式已無法滿足新時(shí)期下經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)，踐行精細(xì)化發(fā)展路線是其后幾年中主要發(fā)展趨向。在物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)的合力作用下，物聯(lián)網(wǎng)銀行采用射頻識(shí)別、二維碼、傳感器等技術(shù)，能夠更為精確的獲得客戶資源，對用戶資質(zhì)、還款能力以及行為方式等多樣化信息進(jìn)行整體分析，進(jìn)而明確其在金融領(lǐng)域中的現(xiàn)實(shí)需求，改善了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在客源獲得方面的局限性。此外，精細(xì)化還體現(xiàn)在客戶風(fēng)險(xiǎn)管理方面上，具體是在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支配下，物聯(lián)網(wǎng)銀行把生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場景整合到大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制后臺(tái)系統(tǒng)中，動(dòng)態(tài)式的對用戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行辨識(shí)、計(jì)算、預(yù)測與警示，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制滯后性、粗放性缺陷。

二、傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)信貸業(yè)務(wù)成本長期居高不下

在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式的支配下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行成本高始終是業(yè)務(wù)發(fā)展中最大瓶頸，進(jìn)而對借款用戶整體融資成本造成影響。信貸業(yè)務(wù)成本高具體在如下幾方面有所體現(xiàn)：①客源獲得成本高；②風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)成本高；③運(yùn)行成本高。在過去，商業(yè)銀行主要采用缺乏情景的“廣撒網(wǎng)”措施去獲取客戶資源，人力資源投入量大，但是效益微弱；在風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)方面上，多采用線下方式采集、梳理、解析用戶的信用情況，耗時(shí)耗力；在運(yùn)營方面上，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)敷設(shè)面積大、參與運(yùn)營人員數(shù)目多、運(yùn)營管理投放資金量大。

(二)信貸業(yè)務(wù)效率低下

只有不斷提升銀行金融服務(wù)效率，才能夠迎合當(dāng)下市場經(jīng)濟(jì)主體間頻繁進(jìn)行商業(yè)交易活動(dòng)的需求。但是，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行速度遲緩，其與金融消費(fèi)者的金融頻繁需求間產(chǎn)生較大分歧，以致社會(huì)公眾投訴事件與日俱增。誘發(fā)信貸業(yè)務(wù)效率低下的原因有如下幾點(diǎn)：①信貸業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)對流程規(guī)范性提出較嚴(yán)格要求；②手續(xù)多樣且繁雜；③業(yè)務(wù)程序繁瑣，存在冗余部分；⑤層層審核批準(zhǔn)；⑥尚未建設(shè)可執(zhí)行的快速反應(yīng)體制等。此外，銀行信貸業(yè)務(wù)效率長期得不到提升，大大削弱了金融消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)，用戶黏性也有所降低。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)重構(gòu)中物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用

(一)提升風(fēng)險(xiǎn)控制思維客觀化

在物聯(lián)網(wǎng)思維與相關(guān)技術(shù)的協(xié)助下，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制思維重建目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。在沒有物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支配情景中，商業(yè)銀行在對風(fēng)險(xiǎn)管控中，多采用現(xiàn)場調(diào)查與訪談等方式，捕獲借款企業(yè)客戶以往行為方式后，采用人為方式對其信用程度等級判斷，該種方式主觀性色彩濃烈，難以實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、真實(shí)的獲得與企業(yè)生產(chǎn)營銷業(yè)務(wù)運(yùn)行狀態(tài)此相關(guān)信息資料。但是若能夠應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與企業(yè)的生產(chǎn)作業(yè)情景進(jìn)行整改造，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和技術(shù)將直接和借款企業(yè)生產(chǎn)作業(yè)情景中材料采購、產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、營銷等流程相連接，以真實(shí)性、客觀性的生產(chǎn)作業(yè)情景數(shù)據(jù)信息為依托，進(jìn)行貸前調(diào)研、貸中審核與批復(fù)、貸后管理等系列性工作，有效規(guī)避信息真實(shí)度缺乏以及人為主觀臆斷的弊端。上述全方位、多維度客觀信息源的提供，能夠更為真實(shí)的呈現(xiàn)出借款企業(yè)的營銷水平與業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，在有效辨識(shí)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)方面提供極為有價(jià)值的參照信息。

(二)提升風(fēng)險(xiǎn)控制程序數(shù)據(jù)化

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程的重構(gòu)過程，對互聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)也表現(xiàn)出強(qiáng)烈依賴性。伴隨著物聯(lián)網(wǎng)在用戶生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場景改造升級中的應(yīng)用，物聯(lián)網(wǎng)銀行在發(fā)展中采用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)，動(dòng)態(tài)式感知信貸用戶原料采購情況、原料庫存管理、生產(chǎn)流程、成品囤積、營銷狀況等實(shí)際信息，同時(shí)把上述信息有機(jī)整合，構(gòu)建結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、連貫性數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)集合，進(jìn)而在大數(shù)據(jù)技術(shù)協(xié)助下建設(shè)相關(guān)模型，勾勒出用戶的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，達(dá)到對用戶風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)管控等風(fēng)控程序的處理、解析與決策。

(三)提升風(fēng)險(xiǎn)控制決策精細(xì)化

物聯(lián)網(wǎng)不僅在風(fēng)險(xiǎn)控制思維以及控制流程重構(gòu)方面有所應(yīng)用，同時(shí)在商業(yè)銀行風(fēng)控決策重構(gòu)過程中的應(yīng)用機(jī)制也到認(rèn)證。具體體現(xiàn)在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為商業(yè)銀行發(fā)展提供大批量、客觀性的數(shù)字化信息，和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、交易活動(dòng)中數(shù)據(jù)信息等構(gòu)建進(jìn)一步充實(shí)，同時(shí)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，建設(shè)嶄新化的“三流合一”模式，協(xié)助商業(yè)銀行對企業(yè)及上下游供應(yīng)鏈有更全面性、立體化認(rèn)識(shí)，促使信用等級評價(jià)積極由主觀判斷轉(zhuǎn)型為客觀洞察等方面上。物聯(lián)網(wǎng)銀行把采集到的、與客戶相關(guān)的大量真實(shí)情景信息，勾勒出客戶的真實(shí)畫像，進(jìn)而建設(shè)物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制模型，科學(xué)精確的評估企業(yè)償債能力與償債意愿，違約率與違約損失率等數(shù)據(jù)計(jì)量正確率也得到相應(yīng)保障，進(jìn)而協(xié)助銀行進(jìn)行貸前調(diào)查，貸中授信管理，貸后追蹤預(yù)警，構(gòu)建時(shí)效性與整體性特征共存的風(fēng)險(xiǎn)控制局面，物聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)控決策科學(xué)性也相應(yīng)提升。

(四)構(gòu)建全視圖管理模式

結(jié)合金融市場風(fēng)險(xiǎn)管理的性質(zhì)以重要驅(qū)動(dòng)因子，可采用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)構(gòu)建全視圖的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，這已經(jīng)是當(dāng)下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。而上述目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，應(yīng)積極摒除以往單視角的管理模式，對某一業(yè)務(wù)運(yùn)行態(tài)勢、某些資產(chǎn)重組期間面對的各類風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行綜合分析。本文將債券投資交易業(yè)務(wù)作為實(shí)例進(jìn)行分析，不僅需應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)思維有針對性的建設(shè)債券市場波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的止損限額、VAR限額，還必須從其他角度出發(fā)，結(jié)合債券發(fā)行體基本面變動(dòng)特點(diǎn)、市場流動(dòng)性等因素，建設(shè)與其相匹配的追蹤監(jiān)側(cè)、風(fēng)險(xiǎn)管理體制與程序。全視圖、多維度的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，和傳統(tǒng)風(fēng)控模式相比較，最大特征是在風(fēng)險(xiǎn)部署環(huán)節(jié)上整體分析多樣因素，例如發(fā)行體基本面產(chǎn)生本質(zhì)性惡化、信用風(fēng)險(xiǎn)提升，止損機(jī)制將會(huì)一觸即發(fā)，在信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成市場風(fēng)險(xiǎn)損失初期就應(yīng)施以相關(guān)應(yīng)對措施。除此之外，對于操縱風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)與評價(jià)結(jié)果，均可以被整合到市場風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)程中。例如某一機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)管理能力評估結(jié)果在一定標(biāo)準(zhǔn)之下，就可在市場風(fēng)險(xiǎn)限額部署上，采用多層次限額規(guī)劃進(jìn)行管理加以控制。

(五)建設(shè)積極主動(dòng)的組合風(fēng)險(xiǎn)管理

分散化處理是組合風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)，實(shí)質(zhì)上就是在不同區(qū)域、不同對象間對資產(chǎn)組科學(xué)配置，盡可能的承擔(dān)微小的波動(dòng)(以資本占用量呈現(xiàn)出來)，進(jìn)而去獲得最大化的收益，與此同時(shí)也實(shí)現(xiàn)有效防控系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)。主動(dòng)推行組合風(fēng)險(xiǎn)管理，側(cè)重點(diǎn)是落實(shí)如下幾個(gè)方面：①明確科學(xué)化的投資政策和投資策略，以國別、行業(yè)、產(chǎn)品等為主，最大限度的規(guī)避在方向選擇上出現(xiàn)的錯(cuò)誤。②采用排布組合限額的方式，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)、資本與收益三者間的平衡性，防控集中性風(fēng)險(xiǎn)，最大限度的降低順周期效應(yīng)帶來的影響。③推行主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，以主動(dòng)組合調(diào)整、分散化處理和風(fēng)險(xiǎn)對沖等為主，實(shí)現(xiàn)組合的優(yōu)化調(diào)整目標(biāo)。在這里本文筆者需重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的是，“分散化”絕非是單純式的資產(chǎn)分散，而是對資產(chǎn)背后風(fēng)險(xiǎn)因子的分散化。

四、結(jié)束語

物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)在商業(yè)銀行管理中的應(yīng)用，能夠促使金融行業(yè)所處供應(yīng)鏈上的程序?qū)崿F(xiàn)“可視追蹤”，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)提升運(yùn)營效率、優(yōu)化配置資源以及降低成本等目標(biāo)，其是與商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融應(yīng)用供應(yīng)鏈中的物流、信息流，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效管理思想本質(zhì)相一致。伴隨著物聯(lián)網(wǎng)思想與技術(shù)在金融行業(yè)中應(yīng)用的深入化，將會(huì)對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品革新發(fā)展帶來巨大影響。

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