序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

[關(guān)鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 新農(nóng)村建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。它實(shí)質(zhì)上是一種股份制的民營企業(yè)。自銀監(jiān)會(huì)2007年1月22日并正式施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（下文簡稱）以來，隨著外資的不斷進(jìn)入，截至2008年2月末，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)在全國范圍內(nèi)累計(jì)批準(zhǔn)開業(yè)22家村鎮(zhèn)銀行。目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)行良好，正逐漸成為服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量。

一、村鎮(zhèn)銀行的主要成效

村鎮(zhèn)銀行是我國開始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實(shí)踐的可喜起點(diǎn)，對(duì)合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融市場體系，有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而深遠(yuǎn)的影響。

1.引入競爭機(jī)制，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。由于傳統(tǒng)經(jīng)營理念和運(yùn)作模式的影響，農(nóng)村信用社自成立以來，長期存在著服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，服務(wù)功能單一的現(xiàn)象，信貸期限和品種不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行在貸款利率、決策鏈條、業(yè)務(wù)靈活度以及對(duì)市場的掌握程度等方面具有一定的優(yōu)勢。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，將大大提高金融服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，并有效打破農(nóng)信社以往的壟斷地位，激活農(nóng)村金融市場。

2.減少借貸壁壘，促使融資規(guī)范化。農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長期處于政府的金融監(jiān)管之外，對(duì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實(shí)施，擾亂社會(huì)秩序，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差而投機(jī)性強(qiáng)等。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻降低，原本處于無政府狀態(tài)的民間資本可以通過投資開辦村鎮(zhèn)銀行被納入規(guī)范的金融系統(tǒng)。可規(guī)范非正規(guī)金融市場的利率，減輕非正規(guī)金融設(shè)置過高利率給債務(wù)人帶來的沉重負(fù)擔(dān)，使得一些相對(duì)低收入的農(nóng)村家庭也可以貸到款項(xiàng)，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更為廣泛的支持。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以積極開發(fā)符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融服務(wù)價(jià)格形成機(jī)制，逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題與解決措施

但由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴(yán)重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲(chǔ)蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。其他的如經(jīng)營模式還不成熟，搞風(fēng)險(xiǎn)能力還很弱，業(yè)務(wù)產(chǎn)品和營銷手段單一，高質(zhì)量從業(yè)人員不足等問題也亟待解決。

成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路不僅應(yīng)著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，更應(yīng)積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。

1.通過強(qiáng)化監(jiān)管措施，切實(shí)防范可能帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極爭取試點(diǎn)工作的過程中要加強(qiáng)監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。

2.合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對(duì)于維持村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵(lì)投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來的運(yùn)作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。

3.減少政府的不當(dāng)干預(yù)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該按照市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)則，政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導(dǎo)，使其向利于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進(jìn)行干預(yù)。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。

4.加強(qiáng)培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊(duì)伍。一是要強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識(shí)教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊(duì)伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)有從業(yè)人員。

5.建設(shè)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，加上我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴(yán)重不均衡。因此，因地制宜，分類指導(dǎo)，堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。

三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景展望

村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個(gè)巨大的金融市場的回報(bào)是十分客觀的。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國家政策的規(guī)范和市場商業(yè)利益的驅(qū)動(dòng)下，其發(fā)展勢頭必然如雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，必須鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚(yáng)新銀行機(jī)制，采用貸款額度與信用等級(jí)掛鉤，創(chuàng)建健康、成熟的企業(yè)文化等有效方式，在原創(chuàng)性金融開發(fā)中獲得新的金融能量，為中國貧困者提供貼心到位的金融服務(wù)與資金，為更好更快地發(fā)展社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)更大的力量。

參考文獻(xiàn):

[1]劉渝陽:從小額信貸看村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)對(duì)“三農(nóng)”的支持[J].四川省情,2007(11)

[2]石丹林:村鎮(zhèn)銀行:農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要補(bǔ)充與完善[J].湖北農(nóng)村金融研究,2007(3)

篇(2)

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；清算；發(fā)展瓶頸

中圖分類號(hào)：F831.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）08-00-01

一、清算業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況

清算業(yè)務(wù)一般模式：根據(jù)實(shí)地調(diào)查，由于部分銀村鎮(zhèn)銀行沒有被批準(zhǔn)加入支付系統(tǒng)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)通過結(jié)算進(jìn)行，其他金融機(jī)構(gòu)以直接參與者身份為村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)轄屬間接參與者行號(hào)，通過村鎮(zhèn)銀行在其他金融機(jī)構(gòu)開立的同業(yè)存放賬戶業(yè)務(wù)資金清算。發(fā)起往賬跨行清算業(yè)務(wù)時(shí)由村鎮(zhèn)銀行置換委托人為其自身的匯款業(yè)務(wù)委托書，填制清單與行手工交接后，通過行辦理往賬業(yè)務(wù)，行接收到村鎮(zhèn)銀行的來賬業(yè)務(wù)，將來賬報(bào)文填制交接清單與村鎮(zhèn)銀行手工交接，經(jīng)村鎮(zhèn)銀行記賬員核對(duì)各要素后返回行處理來賬，業(yè)務(wù)種類涉及跨行所有資金業(yè)務(wù)。

清算資金和管理模式：村鎮(zhèn)銀行需保證賬戶有足夠的資金用于本行客戶資金清算，該賬戶不允許透支，雙方保證每日進(jìn)行賬戶對(duì)賬，保證賬戶余額相符。由于雙方采用手工處理模式，業(yè)務(wù)處理效率較低，單筆支付或每日支付金額上限達(dá)到一定限額以上必須提前一天報(bào)備。如多家直接參與者或間接參與者通過一家參與者清算，被行之間的業(yè)務(wù)只有通過行核心系統(tǒng)手工業(yè)務(wù)處理。

二、面臨的發(fā)展瓶頸

（一）清算方式使結(jié)算渠道不暢通。村鎮(zhèn)銀行在其他金融機(jī)構(gòu)開立一般存款賬戶，由于雙方采用手工處理模式，業(yè)務(wù)處理效率較低，受跨行交易渠道不暢的限制，使得客戶的結(jié)算效率受到影響，部分企業(yè)客戶因此不愿意在村鎮(zhèn)銀行開立對(duì)公賬戶。個(gè)人之間的結(jié)算主要采用現(xiàn)金方式，單位之間、單位與個(gè)人之間需要跨行結(jié)算的流程復(fù)雜，復(fù)雜的流程直接影響了結(jié)算的及時(shí)性，這種通過銀行清算的方式使村鎮(zhèn)銀行的匯兌業(yè)務(wù)滯后至少半天才能到賬（極少能實(shí)現(xiàn)時(shí)時(shí)到賬），使客戶誤以村鎮(zhèn)銀行故意壓票。且由于第三方轉(zhuǎn)賬，匯款人只能顯示為村鎮(zhèn)銀行，使客戶覺得少了一種交易證據(jù)，在匯款時(shí)需在備注欄里注明匯款人，使客戶覺得不安全，上述原因使村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算方面一直缺乏競爭力，這已成為村鎮(zhèn)銀行所面臨的最棘手的供需矛盾之一。

（二）結(jié)算功能及結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不健全制約存款業(yè)務(wù)發(fā)展。有效的支付結(jié)算渠道對(duì)于現(xiàn)代化的商業(yè)銀行來講是提升服務(wù)效率和降低經(jīng)營成本的重要手段。由于全國的村鎮(zhèn)銀行結(jié)算功能及結(jié)算網(wǎng)絡(luò)還不健全，沒有發(fā)行銀聯(lián)卡，這直接影響到存款的來源，村鎮(zhèn)銀行只能辦理最普通的柜臺(tái)存取款業(yè)務(wù)，個(gè)人及單位匯款需要在行辦理，匯兌結(jié)算功能欠缺，又受網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量限制，服務(wù)半徑短，部分貸款客戶在村鎮(zhèn)銀行貸款后轉(zhuǎn)存至其他行現(xiàn)象普遍，同時(shí)，要形成存款來源的關(guān)鍵要發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)，吸收機(jī)構(gòu)存款。但是，發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)首要的條件是與央行大小額支付系統(tǒng)連接，從而才能在稅款繳納、集中支付等方面為企業(yè)、公司、機(jī)關(guān)等提供便捷服務(wù)，清算渠道不暢，也在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行在跨區(qū)、跨行轉(zhuǎn)賬和匯兌方面的方便性，進(jìn)而影響存款的吸收。

（三）過程中的存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。一是人為壓票情況時(shí)有發(fā)生，賬務(wù)處理不及時(shí)帶來遲付、遲收等風(fēng)險(xiǎn)給顧客帶來很多不便，也使村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)有所影響；二是村鎮(zhèn)銀行與行之間有一定距離，在業(yè)務(wù)操作過程中容易出現(xiàn)如丟票、漏票等風(fēng)險(xiǎn)。三是由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)由行辦理，在辦理具體業(yè)務(wù)中村鎮(zhèn)銀行需按費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)向客戶收取匯款手續(xù)費(fèi)后再向行交納相應(yīng)的匯款手續(xù)費(fèi)，因此自開業(yè)以來，手續(xù)費(fèi)收入一直為負(fù)收入，制約了結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)利潤也產(chǎn)生一定影響。

三、發(fā)展建議

（一）疏通資金清算渠道。村鎮(zhèn)銀行因成立時(shí)間不長，相關(guān)的配套政策未及時(shí)跟進(jìn)，其資金清算渠道不暢已成為其快速發(fā)展的“瓶頸”，因此應(yīng)從創(chuàng)新金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度來解決村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中所面臨的實(shí)際問題，積極論證其加入央行大小額支付系統(tǒng)的可行性，在二代支付系統(tǒng)開發(fā)時(shí)考慮相關(guān)因素，盡早實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行與現(xiàn)代化支付系統(tǒng)對(duì)接，提高其對(duì)公存款吸引力和支付結(jié)算效率，全面提升競爭力。

（二）合理規(guī)劃發(fā)展目標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行作為組建時(shí)間不長的新型金融機(jī)構(gòu)，在發(fā)展的初期面臨許多客觀存在的問題，如支付結(jié)算能力不足、基礎(chǔ)業(yè)務(wù)系統(tǒng)不完善等，都需要投入大量的人力、物力解決，但同時(shí)作為獨(dú)立的市場個(gè)體，必須要求經(jīng)營和財(cái)務(wù)的可持續(xù)性，以保證投資人利益。因此，村鎮(zhèn)銀行必須理清發(fā)展的思路和節(jié)奏，明確經(jīng)營規(guī)劃，在保證投資人利益的基礎(chǔ)上，每年投入一定的資金，逐步改善基礎(chǔ)性經(jīng)營條件，提高經(jīng)營能力和服務(wù)水平，保證村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要，在此基礎(chǔ)上改善其支付清算環(huán)境，提升支付清算效率。

篇(3)

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢；建議

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。

1　我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國31個(gè)省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會(huì)期間，中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。

2　我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢

2、1　注冊資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲(chǔ)比較困難，缺乏營運(yùn)資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時(shí)間內(nèi)使各項(xiàng)指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。

2、2　金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴(kuò)大

村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。同時(shí)，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時(shí)成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

各類金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實(shí)力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營的實(shí)力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個(gè)很好的平臺(tái)，有助于城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。

3　促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實(shí)現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來，吸儲(chǔ)困難、業(yè)務(wù)品種單一、社會(huì)影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行。現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：

3、1　合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時(shí)最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅(jiān)持因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。

篇(4)

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；金融創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)管理

2013年6月，河北首家外資村鎮(zhèn)銀行――澳洲聯(lián)邦銀行（辛集）村鎮(zhèn)銀行于河北省辛集市正式開業(yè)，以方便農(nóng)戶、小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者迅速獲得融資支持。據(jù)悉，澳洲聯(lián)邦銀行還將在邯鄲市永年縣和磁縣再開兩家村鎮(zhèn)銀行。澳洲聯(lián)邦銀行為什么會(huì)選擇河北，為什么會(huì)選擇投資村鎮(zhèn)銀行，與河北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及村鎮(zhèn)銀行的地位密切相關(guān)。

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）數(shù)量增長迅速

2008年6月，張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行在張北縣成立，實(shí)現(xiàn)了河北省村鎮(zhèn)銀行從無到有的轉(zhuǎn)變。自此，河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加，經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況總體良好，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模呈穩(wěn)定增長態(tài)勢。截至2013年7月，河北省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)24家，注冊資本總額為11.8億元，從業(yè)人員621名。

（二）經(jīng)營狀況良好

河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，除了部分村鎮(zhèn)銀行由于開業(yè)時(shí)間短、前期投入大而未有盈利外，總體經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況總體良好。截止2013年3月末，河北省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額82.83億元，負(fù)債總額70.72億元，各項(xiàng)存款60.30億元，各項(xiàng)貸款37.22億元，貸款戶數(shù)3898戶，實(shí)現(xiàn)凈利潤948萬元。

（三）市場定位明確

通過成立城鎮(zhèn)銀行，可以增加外部供給資金，增加業(yè)內(nèi)競爭、提高金融服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)透明性。截止2013年3月，河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款19.65億元、997戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款16.16億元、2728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的96.22%。具體情況見表1。

資料來源：河北金融網(wǎng) 注：數(shù)據(jù)截止到2013年7月底

二、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）市場認(rèn)知度低、吸收資金能力欠缺

首先，成立時(shí)間短。村鎮(zhèn)銀行在河北省成立和運(yùn)行的時(shí)間只有5年，農(nóng)村居民和中小企業(yè)對(duì)其還缺乏認(rèn)識(shí)，接受度不高。其次，認(rèn)可度較低。在農(nóng)村地區(qū)，大部分人對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)不熟悉，不愿到村鎮(zhèn)銀行存款，而更傾向于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。再次，融資不便。村鎮(zhèn)銀行目前主要位于農(nóng)村地區(qū)，而河北省農(nóng)民收入水平較低，這使得村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的相對(duì)不足，造成村鎮(zhèn)銀行融資困難。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品單一，金融創(chuàng)新不足

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營與其他商業(yè)銀行相同的業(yè)務(wù)。但從實(shí)際上來看，村鎮(zhèn)銀行除了經(jīng)營存貸款、國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)等基本業(yè)務(wù)外，其他中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)基本沒有。另外，由于注冊資金較少（通常河北省村鎮(zhèn)銀行注冊資本金為1000萬元左右），貸款額度受到限制，影響了貸款企業(yè)的資金需求與村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)大，控制難

首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)，而目前河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)較大。其次，借款人對(duì)信用貸款認(rèn)識(shí)不清。河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的形式主要屬于信用貸款，即無抵押貸款，導(dǎo)致農(nóng)民普遍認(rèn)為信用貸款無抵押，不用按時(shí)還款，因此極易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）內(nèi)部管理混亂，監(jiān)管難以到位

由于河北省大部分村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，相關(guān)配套措施準(zhǔn)備不充分，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中遇到很多困難，且大部分非金融股東并不具備專業(yè)金融知識(shí)，專業(yè)操作人員和高級(jí)管理人員缺乏，導(dǎo)致經(jīng)營理念混亂。另外，由于村鎮(zhèn)銀行主要集中于縣域及農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管部門存在人員少、專業(yè)技能差和監(jiān)管成本高的問題，導(dǎo)致監(jiān)管難以到位。

三、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策和建議

（一）加大宣傳力度，拓展資金來源渠道

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，廣大的農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行知之甚少，甚至完全不了解。因此，首先，村鎮(zhèn)銀行需要通過各種媒介和載體，例如每年定期舉辦村鎮(zhèn)銀行宣傳日，廣泛宣傳其主要業(yè)務(wù)范圍及其優(yōu)勢，提高廣大農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)其認(rèn)可度和信任度。其次，加大政府、銀行股東的存款帶頭作用。凡是政府涉及農(nóng)業(yè)投資或補(bǔ)貼資金一律在村鎮(zhèn)銀行開戶存款，股東的資金優(yōu)先存放在村鎮(zhèn)銀行，拓寬資金來源渠道。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和經(jīng)營管理方式，提高自身競爭能力

首先，河北省在鼓勵(lì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時(shí)，牢牢把握以服務(wù) “三農(nóng)”、服務(wù)“縣域”為宗旨，結(jié)合自身迅速、便捷、靈活的優(yōu)勢，為農(nóng)村廣大小微企業(yè)和農(nóng)戶提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足其貸款需求，從而不斷提高自身公信力，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)。其次，創(chuàng)新經(jīng)營管理方式，降低經(jīng)營成本，簡化服務(wù)程序和流程，吸引更多客戶。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)

首先，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立資金需求者信用檔案，完善信用記錄，嚴(yán)密跟蹤資金用途流向。其次，提供村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營保險(xiǎn)服務(wù)。在加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)逐步引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，當(dāng)貸款者因自然環(huán)境因素而蒙受損失時(shí)，保險(xiǎn)公司給予賠償。再次，加強(qiáng)內(nèi)部控制，建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)（下轉(zhuǎn)9頁）（上接11頁）評(píng)估機(jī)制，完善和簡化貸款流程，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（四）加強(qiáng)員工培訓(xùn)，完善監(jiān)管體系

首先，村鎮(zhèn)銀行充分利用自身優(yōu)勢，在系統(tǒng)內(nèi)部展開業(yè)務(wù)培訓(xùn)和知識(shí)競賽，或者到其他業(yè)務(wù)較為完善的金融機(jī)構(gòu)參加崗前培訓(xùn)，加強(qiáng)其工作人員的業(yè)務(wù)熟悉程度和創(chuàng)新意識(shí)。其次，建立村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管指標(biāo)體系并加以完善，對(duì)工作人員的業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營管理實(shí)施動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)管。再次，加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)。對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，實(shí)行優(yōu)化配置，提高監(jiān)管人員素質(zhì)和監(jiān)管效率。

四、結(jié)束語

要妥善解決“三農(nóng)”問題，實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村大發(fā)展，必須要有充足的資金作為支持，這為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。河北省村鎮(zhèn)銀行只有憑借自身具有競爭力的金融產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)，將自身建設(shè)成為以服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)、個(gè)體工商戶及批量農(nóng)戶為核心的特色銀行，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營和可持續(xù)性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 陳隆建.村鎮(zhèn)銀行邊界分析：從概念與區(qū)域出發(fā)[J].武漢金融.2011，（4）

篇(5)

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 健康發(fā)展 對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）07-155-01

一、村鎮(zhèn)銀行的定位

1.客戶定位。村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)，主要是農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶，而大中型商業(yè)銀行則主要面向城市高中端客戶。這種差異化的市場定位為村鎮(zhèn)銀行帶來了集中經(jīng)營的優(yōu)勢。農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的信貸需求特點(diǎn)與村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，貸款資金來源于當(dāng)?shù)氐奶攸c(diǎn)相吻合，而且村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，這在服務(wù)過程中容易建立共存共榮的關(guān)系。

村鎮(zhèn)銀行的基本體制特征在于村鎮(zhèn)銀行的“村鎮(zhèn)性”，集中表現(xiàn)在它是依托所在村鎮(zhèn)社會(huì)地緣人格信任關(guān)系網(wǎng)絡(luò)開展信用活動(dòng)，利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面情況，從而能更順利地開展信貸業(yè)務(wù)，解決客戶的需求。

村鎮(zhèn)銀行的存在和發(fā)展成為農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶能否順利獲得發(fā)展需要的資金支持的重要條件，而農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶的資金需求也是支撐村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重要支柱。

2.地域定位。村鎮(zhèn)銀行以縣城域鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為自己的主要競爭地，容易獲得人緣地緣優(yōu)勢。

首先，村鎮(zhèn)銀行是縣城域鄉(xiāng)鎮(zhèn)土生土長的“草根銀行”，而且這些縣城域鄉(xiāng)鎮(zhèn)可能經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，所以更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С郑淄蛻魷贤ǎ诮⒑捅３謽I(yè)務(wù)合作關(guān)系方面具有優(yōu)勢。

其次，村鎮(zhèn)銀行的存款客戶主要是縣城域鄉(xiāng)鎮(zhèn)的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶，短期內(nèi)存款余額可能有所波動(dòng)，但是長期相對(duì)穩(wěn)定。這部分活期存款為村鎮(zhèn)銀行提供了廉價(jià)且穩(wěn)定的資金來源。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行是在國家政策支持下成立的以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的銀行，更容易得到當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和農(nóng)戶的支持。

再次，村鎮(zhèn)銀行吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，使資金繼續(xù)留在農(nóng)村，在維護(hù)金融債權(quán)等方面易于得到政府部門的積極協(xié)助。

3.產(chǎn)品定位。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展一定程度上依賴村鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)小額存款，同時(shí)又要服務(wù)農(nóng)村，提供小額信貸。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)應(yīng)充分考慮小微企業(yè)和農(nóng)戶的需求，比如小微企業(yè)或農(nóng)戶的經(jīng)營特點(diǎn)，貨款期限、貸款方式等因素，通過服務(wù)對(duì)象分析，就能“量體裁衣”提供個(gè)性化的小額信貸等金融產(chǎn)品，同時(shí)利用自身的人緣地緣優(yōu)勢，更易開展產(chǎn)品服務(wù)。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題

國家對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的定位是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，從客戶、競爭地及產(chǎn)品三方面來看，村鎮(zhèn)銀行確實(shí)具備一定的優(yōu)勢，但是在村鎮(zhèn)銀行實(shí)際的運(yùn)營過程中，還存一些問題和不足。

1.追求利潤與支農(nóng)目標(biāo)的矛盾。村鎮(zhèn)銀行是為服務(wù)三農(nóng)而存在的，但村鎮(zhèn)銀行要生存下去必須要盈利，而農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、利潤低，單靠農(nóng)戶貸款基本無法實(shí)現(xiàn)盈利，縣城中小企業(yè)的貸款需求很多，利潤也比較高，所以出現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)的村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)戶貸款倒居次要地位，個(gè)體工商戶、村鎮(zhèn)居民發(fā)放貸款比重較高。

2.吸儲(chǔ)難度高，存貸比持續(xù)高位運(yùn)營。村鎮(zhèn)銀行中部分設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，受地域開放條件和開放程度等限制，這些地區(qū)的居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長。

3.金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。一是服務(wù)對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣城內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。由于涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)高、數(shù)額小，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為農(nóng)民，農(nóng)民的收入來源對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，而且抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行尚處于起步階段，規(guī)模較小，實(shí)踐證明：規(guī)模過小的金融機(jī)構(gòu)難以存活。

三、村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策建議

1.村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)。創(chuàng)新服務(wù)方式，開發(fā)個(gè)性化金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)應(yīng)該充分考慮小微企業(yè)和農(nóng)戶的需求，分析自身服務(wù)對(duì)象，比如小微企業(yè)或農(nóng)戶的經(jīng)營特點(diǎn)，貸款期限、貸款投向、貸款方式等因素，通過服務(wù)對(duì)象分析，就能“量體裁衣”提供個(gè)性化的小額信貸等金融產(chǎn)品。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行資本額度低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，同時(shí)服務(wù)對(duì)象存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以，審慎經(jīng)營才能確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行從建立初期就應(yīng)加強(qiáng)制度建設(shè)，建立健全內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

2.政府應(yīng)加大政策扶持力度，敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，政府有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要政策支持：（1）人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，解決支農(nóng)信貸資金不足的困難；（2）放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力，自主確立貸款利率；允許村鎮(zhèn)銀行開展擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)試點(diǎn)；對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)制，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供保障；建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制，通過以獎(jiǎng)代補(bǔ)，增強(qiáng)涉農(nóng)貸款的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

參考文獻(xiàn)：

1.郭俊.村鎮(zhèn)銀行市場定位：獨(dú)特性與階段性[J].武漢金融，2008（4）

2.林俊國.我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的機(jī)遇和挑戰(zhàn)[J].商業(yè)時(shí)代，2007（18）

篇(6)

關(guān)鍵詞:小額貸款公司 村鎮(zhèn)銀行 建議

小額貸款公司的出現(xiàn)為我國金融業(yè)的發(fā)展注入新的活力，不但為民間資本找到新的出路，而且緩解了中小企業(yè)融資難的問題。因此，小額貸款公司受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，對(duì)于小額貸款公司的發(fā)展方向一直是爭論的焦點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)于2009年6月《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（簡稱《暫行規(guī)定》），明確提出小額貸款公司可以改制為村鎮(zhèn)銀行，為小額貸款公司的發(fā)展指明了方向。

小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行后，不僅可以吸收存款，還能從事多種銀行業(yè)務(wù)，極具發(fā)展?jié)摿Α５切☆~貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行并非易事，截至2011年6月底，我國已有3366家小額貸款公司，而由小額貸款公司改制成立的村鎮(zhèn)銀行尚未出現(xiàn)。急需政府出臺(tái)配套措施，促進(jìn)小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行。

一、小額貸款公司的經(jīng)營現(xiàn)狀

小額貸款公司出現(xiàn)后，解了中小企業(yè)的燃眉之急，生意相當(dāng)紅火，小額貸款公司已經(jīng)成為民間資本追捧的對(duì)象。目前，大部分小額貸款公司處于盈利狀態(tài)。數(shù)據(jù)顯示，截止到2011年6月末，全國接近90%的小額貸款公司實(shí)現(xiàn)盈利，只有10%虧損。此外，全國小額貸款公司的總體年化資本利潤率為7.76％。

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在光鮮的業(yè)績背后，小額貸款公司的經(jīng)營者也有不得不說的難處。小額貸款公司只能發(fā)放貸款，業(yè)務(wù)單一且不能吸收存款、不能拆借、不能委托，完全依靠自有資金運(yùn)作。由于中小企業(yè)的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立二三個(gè)月后就把全部注冊資金都貸出去了。放出貸款后無法及時(shí)補(bǔ)充資金，無法開展后續(xù)業(yè)務(wù)。后續(xù)資金不足是小額貸款公司當(dāng)前最大的問題。優(yōu)惠政策匱乏是制約小額貸款公司發(fā)展的又一個(gè)瓶頸。盡管小額貸款公司從事的是金融業(yè)務(wù)，卻按一般公司對(duì)待，無法享受到金融機(jī)構(gòu)的各種優(yōu)惠政策。由此可見，小額貸款公司由于自身的局限性，缺乏進(jìn)一步發(fā)展的潛力。

二、小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行存在的障礙

銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《暫行規(guī)定》的目的就是將小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行，變成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)性質(zhì)的變化，可以有效的解決小額貸款公司業(yè)務(wù)單一、后續(xù)資金不足、優(yōu)惠政策匱乏等問題。但是《暫行規(guī)定》出臺(tái)后，由小額貸款公司改制的村鎮(zhèn)銀行遲遲沒有出現(xiàn)，這說明改制的過程中可能存在一些問題，使得小額貸款公司的經(jīng)營者心存疑慮。

(一)控制權(quán)轉(zhuǎn)讓他人

許多小額貸款公司的經(jīng)營者的設(shè)立目的就是轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行，渴望成為真正的金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體必須是銀行機(jī)構(gòu)，意味著小額貸款公司的經(jīng)營者必須交出控制權(quán)，由銀行機(jī)構(gòu)來管理。小額貸款公司的經(jīng)營者只能以參股形式出現(xiàn)，這顯然是無法接受的。另一方面，由于缺乏銀行參股小額貸款公司共同創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的激勵(lì)機(jī)制，使得銀行方面的積極性也不高。因?yàn)殂y行自身就可以開展小額貸款業(yè)務(wù)，與其大費(fèi)周折跟小額公司合作，不如自己開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。這是當(dāng)前小額貸款公司轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行最大的困難所在。

(二)改制標(biāo)準(zhǔn)過高

升級(jí)成為村鎮(zhèn)銀行將幾乎是所有小額貸款公司的共同愿望和現(xiàn)實(shí)選擇,但這并不意味著所有小額貸款公司都能改制村鎮(zhèn)銀行，能夠?qū)崿F(xiàn)這一轉(zhuǎn)變的小額貸款公司只是少數(shù)，所以需要制定較高的改制標(biāo)準(zhǔn)，但是目前的標(biāo)準(zhǔn)過高。使得符合全部要求的小額公司太少。

(三)經(jīng)營特色喪失

小額貸款公司轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行后，成為銀行類金融機(jī)構(gòu)，開展銀行業(yè)務(wù)，必然要引入銀行的經(jīng)營機(jī)制。但是改制后的村鎮(zhèn)銀行又與傳統(tǒng)意義上的銀行不同，如果完全按照銀行的標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)流程運(yùn)作，將會(huì)限制其發(fā)揮原有的優(yōu)勢，經(jīng)營特色也隨之喪失。

三、小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行的建議

根據(jù)《暫行規(guī)定》，小額貸款公司經(jīng)營滿三年，滿足規(guī)定的要求即可改制為村鎮(zhèn)銀行。2008年小額貸款公司開始興起，至今正好三年。第一批小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的即將到來，這是決定小額貸款公司今后發(fā)展走向的關(guān)鍵時(shí)刻。相關(guān)部門應(yīng)該做好準(zhǔn)備，促進(jìn)小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行。

選擇適當(dāng)?shù)陌l(fā)起人和發(fā)起機(jī)制。根據(jù)全國各地村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的成功經(jīng)驗(yàn)，小額貸款公司可選擇政策性銀行和外資銀行等參與村鎮(zhèn)銀行意愿較強(qiáng)的銀行合作。在轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行之后，如何協(xié)調(diào)處理小額貸款公司原有股東和銀行機(jī)構(gòu)的關(guān)系至關(guān)重要。雙方可以探討多種合作方式，例如小額貸款公司原有股東負(fù)責(zé)日常經(jīng)營，銀行機(jī)構(gòu)作為大股東進(jìn)行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理，也可以雙方協(xié)作經(jīng)營，各自負(fù)責(zé)不同類型業(yè)務(wù)。

其次，降低改制標(biāo)準(zhǔn)。相關(guān)部門可根據(jù)當(dāng)前小額貸款公司的經(jīng)營狀況，選擇業(yè)績出眾的小額貸款公司的各項(xiàng)指標(biāo)作為參考。在不影響金融安全的前提下，適當(dāng)降低原有標(biāo)準(zhǔn)，提高小額貸款公司改制村鎮(zhèn)銀行的熱情。

最后，創(chuàng)新經(jīng)營機(jī)制。小額貸款公司在改制村鎮(zhèn)銀行后，在保持自身原有經(jīng)營特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，增加相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)，結(jié)合當(dāng)?shù)噩F(xiàn)狀，積極探索信用貸款、聯(lián)保貸款、權(quán)益質(zhì)押貸款等多種貸款方式，有效規(guī)避和控制不良貸款，不斷拓寬業(yè)務(wù)空間。創(chuàng)新經(jīng)營機(jī)制，避免出現(xiàn)與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的同質(zhì)化競爭。

參考文獻(xiàn)：

篇(7)

村鎮(zhèn)銀行面臨的困境

村鎮(zhèn)銀行作為我國的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在現(xiàn)階段仍存在很多局限性和發(fā)展瓶頸，主要體現(xiàn)在以下六個(gè)方面。

資本規(guī)模偏小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》“在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣”。而在目前百余家村鎮(zhèn)銀行中，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行股本在5000萬元以下，最少的只有200萬元(例如剛開業(yè)時(shí)的四川省儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行)，其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。

經(jīng)營環(huán)境不佳，信用風(fēng)險(xiǎn)偏高。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或企業(yè)，農(nóng)民生活水平低，懂技術(shù)、懂市場的少，從而使農(nóng)村資金積累能力較弱，而農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)影響較大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后。同時(shí)，我國目前農(nóng)村信用環(huán)境體系建設(shè)較為滯后，還沒有建立起覆蓋所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信體系，再加上農(nóng)村擔(dān)保體系不完善，農(nóng)民中可供抵押、擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)不多，且難以變現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)農(nóng)村市場，其經(jīng)營系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較高。

社會(huì)認(rèn)知度低，業(yè)務(wù)拓展緩慢。由于村鎮(zhèn)銀行是根據(jù)市場化原則來開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，其設(shè)立時(shí)間普遍較短，資金實(shí)力有限，應(yīng)對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，儲(chǔ)戶對(duì)存入村鎮(zhèn)銀行的存款缺乏安全感。尤其在目前全球金融危機(jī)的影響下，金融巨鱷紛紛倒閉，客戶很難放心地將資金放入村鎮(zhèn)銀行，致使村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)拓展更加困難。

機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，品牌形象不佳。我國村鎮(zhèn)銀行只經(jīng)歷兩年多時(shí)間的發(fā)展，目前僅有幾家村鎮(zhèn)銀行開始設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只有一個(gè)對(duì)外服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，這與商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)林立相比，相形見絀，影響其在農(nóng)民中的品牌形象。

支付系統(tǒng)不暢，對(duì)外結(jié)算受限。從全國支付信息資料獲悉，目前沒有一家村鎮(zhèn)銀行以直連方式加入到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中，村鎮(zhèn)銀行的匯兌業(yè)務(wù)當(dāng)前主要實(shí)行他行制，大部分是通過發(fā)起行進(jìn)行轉(zhuǎn)匯，資金一般要一天至兩天左右的時(shí)間才能到賬，這與其他銀行實(shí)時(shí)到賬相比，村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算問題已成為其發(fā)展的“瓶頸”。

金融產(chǎn)品單一，營銷渠道不暢。目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)以存款、貸款等傳統(tǒng)產(chǎn)品為主導(dǎo)，以柜臺(tái)交易為主渠道，而銀行匯票、銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品、銀行承兌匯票等基本的金融產(chǎn)品缺失，加上又缺乏網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助設(shè)備等交易渠道，這都嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

需要配套的扶持政策

基于上述原因，各家村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、經(jīng)營艱難。當(dāng)前正值村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營初期，更需要社會(huì)各界的關(guān)懷，作為政府職能部門應(yīng)舉各方之力，給予村鎮(zhèn)銀行更多的政策與扶持，以促進(jìn)其健康發(fā)展。筆者認(rèn)為應(yīng)主要從以下幾方面來給予村鎮(zhèn)銀行以支持。

財(cái)稅政策支持

實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼政策。要解決我國的“三農(nóng)”問題，培育富有活力的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)至關(guān)重要。2009年4月，財(cái)政部出臺(tái)了《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，對(duì)符合監(jiān)管要求、貸款有增長以及年末存貸比例超過50％的村鎮(zhèn)銀行，由中央財(cái)政按村鎮(zhèn)銀行貸款平均余額的2％給予補(bǔ)貼，這為村鎮(zhèn)銀行初期發(fā)展給予有力的扶持。

實(shí)行優(yōu)惠稅收政策。為了體現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，國家應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅率實(shí)行農(nóng)村信用社的優(yōu)惠稅率，使村鎮(zhèn)銀行營業(yè)稅率從目前5％統(tǒng)一下降至3％，減少村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營成本。同時(shí)，應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行所得稅3年～5年的免稅期，減免的所得稅作為其一般準(zhǔn)備金，以提高村鎮(zhèn)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

推行差別化呆賬準(zhǔn)備金提取制度。目前稅務(wù)部門對(duì)金融企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金企業(yè)所得稅稅前扣除均按貸款資產(chǎn)余額的1％來控制。為了國家體現(xiàn)對(duì)“三農(nóng)”的支持，對(duì)農(nóng)村金融的扶持，應(yīng)對(duì)涉農(nóng)貸款損失準(zhǔn)備金允許稅前按3％～5％計(jì)提貸款呆賬準(zhǔn)備金。

實(shí)行積極的核銷政策。2009年5月，國家稅務(wù)局下發(fā)了《企業(yè)資產(chǎn)損失稅前扣除管理辦法》的通知，僅明確“村鎮(zhèn)銀行50萬元以下(含50萬元)的抵押(質(zhì)押)貸款，經(jīng)迫索一年以上，仍無法收回的金額”的核銷情況，而沒有針對(duì)小額涉農(nóng)呆賬貸款出臺(tái)相應(yīng)的核銷政策，建議對(duì)無法清收逾期一年以上的小額涉農(nóng)貸款，允許稅前自行核銷。

央行政策支持

減化審批流程。根據(jù)央行《關(guān)于票據(jù)憑證印制有關(guān)事宜的通知》規(guī)定“村鎮(zhèn)銀行需要使用人民幣票據(jù)憑證的，應(yīng)按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)后統(tǒng)一制版、印制”。目前村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立在村鎮(zhèn)，其票據(jù)制版申請(qǐng)及印制要經(jīng)過縣、市、省人民銀行層層上報(bào)，最后經(jīng)總行批準(zhǔn)，時(shí)間跨度過長。建議央行將審批權(quán)限下放至各省級(jí)中心支行，以減化審批流程，提高工作效率。

降低結(jié)算準(zhǔn)入門檻。根據(jù)銀發(fā)[2008]137號(hào)文件的規(guī)定“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但村鎮(zhèn)銀行目前沒有一家以直聯(lián)方式加入大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，而無法分享現(xiàn)代化支付系統(tǒng)帶來的便捷。建議央行在注冊資金1億元以上的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行試點(diǎn)，準(zhǔn)許其直聯(lián)加入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，以提高其結(jié)算效率。

實(shí)行寬松的利率政策。根據(jù)現(xiàn)行政策的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行存貸款利率政策與商業(yè)銀行相同，在同等基礎(chǔ)上村鎮(zhèn)銀行毫無競爭優(yōu)勢。建議央行給予村鎮(zhèn)銀行更為寬松的利率政策，準(zhǔn)許其存款利率可高于商業(yè)銀行同期同檔次存款利率的10％；貸款利率可低于商業(yè)銀行同期同檔次貸款利率的10％。這樣，給予村鎮(zhèn)銀行更為靈活的定價(jià)政策，尤其是在發(fā)展初期，有利于市場拓展。

提供資金方面支持。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小、股本少、資金來源不充足，日常的資金營運(yùn)及頭寸可能會(huì)出現(xiàn)周轉(zhuǎn)困難，除發(fā)起行提供相應(yīng)的資金支持外，央行應(yīng)簡化審批流程，通過隔日資金拆借、短期再貸款等形式支持村鎮(zhèn)銀行日常周轉(zhuǎn)需求，避免其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

監(jiān)管政策支持

分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入。目前村鎮(zhèn)銀行大都是單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)外，品牌形象不佳，而在村鎮(zhèn)中各類小客戶缺乏先進(jìn)的自備交通工具和時(shí)間，一般偏好就近辦理金融業(yè)務(wù)。因此，為了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展，提升其服務(wù)品牌，村鎮(zhèn)銀行需要適當(dāng)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，作為銀監(jiān)部門應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放開村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。

實(shí)行存貸款保險(xiǎn)制度。村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持市場原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，積極開發(fā)“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種，以降低村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為了提升村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)，確保存款人的利益，應(yīng)盡快出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，以解決存款人到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)的后顧之憂。

實(shí)行差異化的收費(fèi)政策。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)銀行規(guī)模的大小，制訂不同的收費(fèi)政策，以引導(dǎo)不同的目標(biāo)客戶。應(yīng)允許村鎮(zhèn)銀行采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，來吸引對(duì)價(jià)格敏感的客戶群體，以提高社會(huì)居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)度。