序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 信貸業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn) 管理建議

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是縣域內(nèi)獨(dú)立的企業(yè)法人。按照規(guī)定其發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，即村鎮(zhèn)銀行的母行，其母行必須為村鎮(zhèn)銀行的控股人。村鎮(zhèn)銀行自成立以來(lái)，由于網(wǎng)點(diǎn)分布少、業(yè)務(wù)功能弱、品牌形象尚未樹立，社會(huì)認(rèn)知度不高，同時(shí)在爭(zhēng)奪農(nóng)村地區(qū)的財(cái)政存款方面，相比農(nóng)村信用社等銀行機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行也沒(méi)有優(yōu)勢(shì)可言，從而影響了村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力。然而村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻具有一定的優(yōu)勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，具有經(jīng)營(yíng)決策權(quán)限，信貸措施靈活、決策流程短，貸款效率更高，適應(yīng)農(nóng)村中小企業(yè)的用款特點(diǎn)，因此相對(duì)于存款業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行更愿意開展投入少、見效快的貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)較快。但是由于村鎮(zhèn)銀行本身規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，且其面臨客戶、行業(yè)及政策具有自身特點(diǎn)，因此村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也具有其特點(diǎn)，需要根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)管理。

1 村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1.1 客戶信用風(fēng)險(xiǎn)

按照銀行業(yè)監(jiān)管部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)定位，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的主要是縣域內(nèi)小企業(yè)或者農(nóng)戶，縣域內(nèi)小企業(yè)通常存在以往信用記錄不全、會(huì)計(jì)核算不規(guī)范、財(cái)務(wù)信息不完善、抵押物缺失及抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力弱的現(xiàn)象，而農(nóng)戶甚至沒(méi)有以往的信用記錄，也更無(wú)財(cái)產(chǎn)可以抵押，同時(shí)其信用意識(shí)淡薄，認(rèn)為還不上錢無(wú)所謂，而且不還錢有跟風(fēng)的可能。因此，目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的企業(yè)貸款客戶往往對(duì)其母行客戶依賴程度較大，從其母行客戶群體中進(jìn)行選擇，或者干脆向信息相對(duì)對(duì)稱的中型企業(yè)客戶傾斜，個(gè)人貸款也多發(fā)放工商企業(yè)主等助業(yè)貸款，單筆貸款金額相對(duì)較大，與村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模不盡匹配。

1.2 業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

一是村鎮(zhèn)銀行為滿足監(jiān)管部門對(duì)其創(chuàng)立和開業(yè)要求，依照其母行模版建立了初步的信貸規(guī)章制度和操作流程，然而該模版制度并不能完全適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和特殊的業(yè)務(wù)定位，如貸款客戶的準(zhǔn)入、貸款品種的設(shè)定、客戶等級(jí)評(píng)定辦法等方面仍有一些不足，可操作性不強(qiáng)，村鎮(zhèn)銀行需要進(jìn)一步細(xì)化適合其自身特點(diǎn)的業(yè)務(wù)管理制度。二是村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)馗?jìng)爭(zhēng)力弱，對(duì)人才吸引力不強(qiáng)，招聘的員工中沒(méi)有銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷的人員較多，且村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)初期業(yè)務(wù)量少而簡(jiǎn)單，自身業(yè)務(wù)培訓(xùn)能力有一定的局限性，人員履職能力難以滿足村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展和管理水平不斷提高的要求。三是村鎮(zhèn)銀行在信息管理方面，由于業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)相對(duì)滯后，一些信貸業(yè)務(wù)流程的控制由人工完成，不利于提高效率和風(fēng)險(xiǎn)防范，其信貸貸款監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等業(yè)務(wù)管理依賴人員主觀判斷，科技手段落后，操作風(fēng)險(xiǎn)難以有效控制。此外，其內(nèi)部審計(jì)、監(jiān)督?jīng)]有獨(dú)立的機(jī)制保障，監(jiān)督力量簿弱，同時(shí)由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模較小，在母行的關(guān)注度不高，母行對(duì)其開展的業(yè)務(wù)檢查頻率也較低。

1.3 行業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)

一是村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策有密切的關(guān)系，目前國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行持鼓勵(lì)發(fā)展的態(tài)度，但隨著經(jīng)濟(jì)調(diào)控力度的加大，有利于村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠政策，如稅收優(yōu)惠政策、財(cái)政補(bǔ)貼政策會(huì)不會(huì)取消，將對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有較大影響。二是由于村鎮(zhèn)銀行過(guò)快發(fā)展貸款業(yè)務(wù)，其存貸比突破了監(jiān)管經(jīng)線，一直處于高比率運(yùn)行狀態(tài)，隨著銀行業(yè)監(jiān)管部門對(duì)存貸比的進(jìn)一步嚴(yán)格控制，村鎮(zhèn)銀行存在一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是作為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)也是需要高度關(guān)注的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之一。

2 村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理建議

2.1 母行作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人及控股銀行，需要進(jìn)一步加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督、指導(dǎo)和支持力度，督促村鎮(zhèn)銀行持續(xù)完善法人治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理獨(dú)立性；對(duì)村鎮(zhèn)銀行確立信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、規(guī)范信貸制度建設(shè)、強(qiáng)化信貸授權(quán)管理等加強(qiáng)指導(dǎo)，提高村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；利用母行的優(yōu)勢(shì)資源，在信貸專業(yè)人才培訓(xùn)、產(chǎn)品開發(fā)、信息技術(shù)等方面給予支持，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展能力。

2.2 村鎮(zhèn)銀行按照操作流程梳理信貸業(yè)務(wù)流程，完善職責(zé)分離、相互制約的內(nèi)控機(jī)制；根據(jù)監(jiān)管部門要求及銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要求，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營(yíng)及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融特點(diǎn)，細(xì)化補(bǔ)充、修改完善信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、客戶等級(jí)評(píng)定辦法等并形成規(guī)范的信貸業(yè)務(wù)制度，保障業(yè)務(wù)操作、流程控制的統(tǒng)一與規(guī)范，提升信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部管理精細(xì)化水平。

篇(2)

關(guān)鍵詞：縣域銀行；戰(zhàn)略選擇；政策建議

一、引言

新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化為我國(guó)縣域銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了廣闊的平臺(tái)。隨著全球經(jīng)濟(jì)的一體化，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的逐漸發(fā)展壯大，外國(guó)銀行在全國(guó)各地的滲透，本土化進(jìn)程越來(lái)越快，國(guó)內(nèi)外環(huán)境的震蕩不安以及中國(guó)銀行的市場(chǎng)機(jī)制還不夠完善，中國(guó)銀行業(yè)凸顯的問(wèn)題也越來(lái)越嚴(yán)峻。針對(duì)縣域金融抑制現(xiàn)象較為明顯，機(jī)構(gòu)不斷萎縮，資金外流嚴(yán)重，信貸投入不足，服務(wù)功能弱化，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏金融服務(wù)的有效支撐和對(duì)接狀況，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)緊緊抓住和把握建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村這一難得的歷史機(jī)遇，充分認(rèn)識(shí)到縣域銀行業(yè)市場(chǎng)蘊(yùn)藏的巨大潛力，實(shí)行“眼睛向下”策略，規(guī)避日趨激烈的城市競(jìng)爭(zhēng)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在滿足客戶需求中提高自身效益。

本文從明確區(qū)域定位、銀行業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制、平衡對(duì)員工的激勵(lì)與約束闡述對(duì)縣域銀行發(fā)展建議。

二、明確戰(zhàn)略定位

1、區(qū)域定位

縣域銀行在確立經(jīng)營(yíng)目標(biāo)時(shí)，對(duì)各市縣特殊的地理位置、資源狀況、自然環(huán)境、經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行全面深入的分析，才能把握不同區(qū)域的差異性，確定各支行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)和工作重點(diǎn)、難點(diǎn)。因地制宜的定位策略立足于區(qū)域的特性，但是銀行作為金融機(jī)構(gòu)具有風(fēng)險(xiǎn)與收益?zhèn)鲗?dǎo)的特征，所以銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)不應(yīng)割裂各市場(chǎng)間的關(guān)系。要積極構(gòu)建以城區(qū)經(jīng)濟(jì)、開發(fā)區(qū)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)三大區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)的發(fā)展新格局。以區(qū)域的聯(lián)動(dòng)為杠桿，帶動(dòng)客戶的發(fā)展、業(yè)務(wù)的擴(kuò)充，加快工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城市與農(nóng)村之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，進(jìn)而反哺縣域經(jīng)濟(jì)水平的提升，為縣域銀行的發(fā)展提供一個(gè)良性循環(huán)的外部環(huán)境。

2、品牌定位

縣域銀行設(shè)立初期大都面臨很多挑戰(zhàn)，成長(zhǎng)艱難，使得管理者更多地關(guān)注銀行業(yè)績(jī)，而忽略了品牌的塑造。但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，品牌作為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，能創(chuàng)造差別利潤(rùn)與價(jià)值。各大銀行都以多樣化的廣告方式宣傳自己的標(biāo)識(shí)、行規(guī)，目的是推廣自己的經(jīng)營(yíng)理念，樹立良好的社會(huì)形象。但縣域銀行的品牌意識(shí)還比較薄弱，有待建立立足本土的品牌定位和營(yíng)銷策略。因此，縣域銀行充分利用先進(jìn)的信息技術(shù)，通過(guò)銀行品牌塑造和推廣，有利于業(yè)務(wù)的拓展，尤其對(duì)開拓中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)市場(chǎng)有著重大意義。一些縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，金融市場(chǎng)份額大，擁有一批成長(zhǎng)性好的強(qiáng)勢(shì)企業(yè)，銀行積極樹立在當(dāng)?shù)赝袠I(yè)中的優(yōu)良形象，能吸引較多的優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)全行業(yè)績(jī)的提升做出貢獻(xiàn)。

3、客戶定位

現(xiàn)階段在縣域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的銀行機(jī)構(gòu)，主要有農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、地方性股份制商業(yè)銀行、國(guó)有控股商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。若市場(chǎng)定位、面向?qū)ο蟆⒎?wù)方向完全一致，會(huì)造成銀行機(jī)構(gòu)間的盲目競(jìng)爭(zhēng)，并不有利于全方位、多層次地服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以各銀行機(jī)構(gòu)在客戶定位時(shí)要結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，突顯特色。農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄可以充分發(fā)揮在縣域和農(nóng)村建立的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品體系、人脈資源上的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶、小微型企業(yè)提供定制的金融服務(wù)。

在繼續(xù)做好城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極與其他銀行機(jī)構(gòu)開展合作，拓展中間業(yè)務(wù)。地方性股份制商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力上不及國(guó)有控股商業(yè)銀行，因而要走出一條有別于國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展道路。首先要與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相銜接，配合市政規(guī)劃，服務(wù)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時(shí)要努力打造精品社區(qū)銀行，面向社區(qū)居民和中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該在縣域金融市場(chǎng)充分發(fā)揮主力軍的骨干作用，大力支持縣域內(nèi)大中型企業(yè)、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、新興產(chǎn)業(yè)和一系列民生工程的建設(shè)和發(fā)展，服務(wù)對(duì)象應(yīng)該既包括重點(diǎn)扶植領(lǐng)域，又涵蓋發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。

三、銀行業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新

利率市場(chǎng)化是銀行業(yè)全球化的最終趨勢(shì)，所以為了保證銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)能力，加強(qiáng)存款吸引力、貸款的保障力以及中間業(yè)務(wù)的比例顯得至關(guān)重要。縣域行在具體資產(chǎn)業(yè)務(wù)定價(jià)時(shí)，既要考慮成本因素，也要考慮風(fēng)險(xiǎn)情況和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況，對(duì)純情涉農(nóng)產(chǎn)品，還要考慮政策因素，但對(duì)非涉農(nóng)產(chǎn)品，就要本著市場(chǎng)化、收益最大化原則定價(jià)；對(duì)與農(nóng)村或城市信用社競(jìng)爭(zhēng)或同質(zhì)的業(yè)務(wù)，在貸款利率定價(jià)時(shí)，本著不高于信用社的原則從高定價(jià)。而市場(chǎng)化定價(jià)，在利率政策執(zhí)行上早就有空間。

縣域銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)具體先天優(yōu)勢(shì)：一是有一大批相對(duì)專業(yè)的人員；二是有優(yōu)勢(shì)明顯的系統(tǒng)做配套，不論傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)，還是新興的卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、社保、新農(nóng)保、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，縣域銀行都有成熟的系統(tǒng)支持；三是縣域銀行銀行在百姓心中相對(duì)較高的地位。強(qiáng)化三農(nóng)縣域信貸授權(quán)管理，嚴(yán)格按照授權(quán)管理辦法，加大縣域銀行差異化、穿透式授權(quán)力度，強(qiáng)化縣域銀行轉(zhuǎn)授權(quán)的動(dòng)態(tài)管理。

優(yōu)化“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)流程，結(jié)合“三農(nóng)”業(yè)務(wù)覆蓋面廣、客戶分散、管理難度大的特點(diǎn)，要著力優(yōu)化“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)審批流程，完善專業(yè)審查審批團(tuán)隊(duì)，提升信貸審查審批效率和質(zhì)量。建立高效的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)審查審批制度，對(duì)總、分行優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶，經(jīng)濟(jì)資本占用低、綜合回報(bào)高的重大項(xiàng)目實(shí)行“優(yōu)先受理、優(yōu)先審查”，增強(qiáng)對(duì)好客戶、大項(xiàng)目的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度，信貸審查、單項(xiàng)批復(fù)、放款審核等環(huán)節(jié)均規(guī)定辦結(jié)時(shí)限，提高審查效率。

四、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制

縣域銀行關(guān)系借貸比例較高，所以風(fēng)險(xiǎn)信息比大型銀行更不規(guī)范、不透明。所以縣域銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方式不能照搬大型銀行指標(biāo)，應(yīng)該針對(duì)縣域銀行現(xiàn)狀和特點(diǎn)制定風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制措施。

首先準(zhǔn)確把握以風(fēng)險(xiǎn)為核心的監(jiān)管理念，明確并衡量縣域銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)點(diǎn)，采取相應(yīng)的有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理措施，過(guò)程中一定區(qū)別對(duì)待不同等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)點(diǎn)，對(duì)于容忍范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)點(diǎn)，可以適當(dāng)告誡。其次加強(qiáng)縣域銀行操作的合規(guī)性管理，在合規(guī)的范圍內(nèi)展開關(guān)系型借貸業(yè)務(wù)，但必須將關(guān)系型借貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的機(jī)構(gòu)、方式、程序等歸于銀行管理框架，降低縣域銀行的操作性風(fēng)險(xiǎn)。最后加強(qiáng)縣域銀行運(yùn)營(yíng)信息的公開披露管理，提高縣域銀行信息透明度，增加縣域銀行的社會(huì)認(rèn)知度和信任程度。

相同的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度下，不同縣域銀行出現(xiàn)同種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)最好能偶區(qū)別對(duì)待，采用不同的解決方法，力圖將可能不良結(jié)果弱化到最低水平。如果縣域銀行出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，可以采用資金援助（人民銀行再貸款或者縣域銀行資金變現(xiàn)得到資金援助）協(xié)同兼并收購(gòu)或注資等手段解決存量資產(chǎn)沉淀難題面臨嚴(yán)重資不抵債的縣域銀行，嚴(yán)格制定其退市流程，保證存款人資金安全，將對(duì)縣域銀行的社會(huì)公信力傷害降到最低。可以先接管，后清算，債務(wù)進(jìn)行差別清償，不良資產(chǎn)清收處置。

五、平衡對(duì)員工的激勵(lì)與約束

員工是縣域銀行業(yè)務(wù)執(zhí)行的保證，也是縣域銀行開拓市場(chǎng)的先鋒力量，為了保證業(yè)務(wù)的順利展開，可以吸納縣域地方人才，既保障了人員的穩(wěn)定性，也提高了人員對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r的熟悉程度。吸納當(dāng)?shù)厝瞬牛軌蛱岣叻?wù)對(duì)象對(duì)縣域銀行的印象，被認(rèn)為是當(dāng)?shù)厝俗约旱你y行，減少抵觸情緒。當(dāng)今社會(huì)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)很大方面是人才的競(jìng)爭(zhēng)，所以為了更好的吸收優(yōu)秀的人才到基層工作，必須配備相應(yīng)的激勵(lì)措施，例如優(yōu)先晉升通道、前沿的培訓(xùn)計(jì)劃、全面的福利保障制度以及家庭理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)惠等。優(yōu)化縣域銀行人才結(jié)構(gòu)，招聘大學(xué)生，為縣域銀行業(yè)務(wù)注入新鮮血液和精神力；配備均衡的男女比例，對(duì)不同性別的客戶提供更窩心的服務(wù)質(zhì)量；明確員工年齡結(jié)構(gòu)，不能為了一昧的適應(yīng)基層工作，便選擇年輕有干勁的工作隊(duì)伍，年長(zhǎng)的員工可以為年輕的員工提供良好的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，減少錯(cuò)誤的服務(wù)成本。（作者單位：西南交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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篇(3)

2011年上半年，面對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控政策力度加大、流動(dòng)性偏緊和嚴(yán)控信貸投放的內(nèi)外部環(huán)境，富滇銀行票據(jù)業(yè)務(wù)部門認(rèn)真貫徹落實(shí)全行工作會(huì)和公司業(yè)務(wù)工作會(huì)精神，通過(guò)明確市場(chǎng)拓展方向、運(yùn)用多產(chǎn)品疊加、加強(qiáng)同業(yè)合作及適時(shí)調(diào)整利率定價(jià)指導(dǎo)等一系列經(jīng)營(yíng)措施，指導(dǎo)全行票據(jù)業(yè)務(wù)的開展，使全行票據(jù)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

一是票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)歷史同期最高水平。在規(guī)模占用減少27億元人民幣、市場(chǎng)流動(dòng)性通道變窄、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)難度加大的情況下，上半年累計(jì)貼現(xiàn)123億元人民幣，同比增長(zhǎng)24%；實(shí)現(xiàn)利息收入4.6億元人民幣，同比增長(zhǎng)117%，利息凈收入1.9億元人民幣，同比增長(zhǎng)87%；資金回報(bào)率7.147%，高出計(jì)劃38%。實(shí)現(xiàn)了時(shí)間過(guò)半、計(jì)劃超額完成的經(jīng)營(yíng)效果。二是緊跟公司業(yè)務(wù)工作會(huì)提出的產(chǎn)品運(yùn)用和營(yíng)銷模式路徑，圍繞全行穩(wěn)存增存工作，堅(jiān)持貫徹“產(chǎn)品疊加、鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷”理念，推動(dòng)及指導(dǎo)分支行運(yùn)用票據(jù)、保理租賃等多產(chǎn)品組合模式，帶動(dòng)綜合效益提升，有力支持了中小企業(yè)發(fā)展。三是在全行存款增長(zhǎng)乏力，給流動(dòng)性管理帶來(lái)較大影響的形勢(shì)下，根據(jù)市場(chǎng)變化及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)政策，充分發(fā)揮好票據(jù)資產(chǎn)調(diào)節(jié)器的作用，滿足全行對(duì)存貸比、流動(dòng)性等關(guān)鍵指標(biāo)的調(diào)整需要。四是強(qiáng)化內(nèi)部管理，嚴(yán)防業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

富滇銀行成為“中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)銀行卡工作委員會(huì)”首批成員單位

2011年8月5日，富滇銀行參加“中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)銀行卡工作委員會(huì)”首次成員大會(huì)，與66家銀行和機(jī)構(gòu)共同成為首批成員單位。該協(xié)會(huì)作為中國(guó)境內(nèi)銀行卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)的自律機(jī)構(gòu)，其宗旨是維護(hù)會(huì)員單位的合法權(quán)益，完善銀行卡業(yè)務(wù)自律管理體系，促進(jìn)各會(huì)員單位之間的合作，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。會(huì)議討論通過(guò)了《中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)銀行卡工作委員會(huì)工作規(guī)則》、《中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)銀行卡工作委員會(huì)主任單位、副主任單位建議名單》。

曲靖富源富滇村鎮(zhèn)銀行開業(yè)

2011年9月22日，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)曲靖監(jiān)管分局批準(zhǔn)，曲靖富源富滇村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)。這是云南省今年第二家批準(zhǔn)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行。該行由富滇銀行牽頭出資，征邀富源縣十八連山鎮(zhèn)雄達(dá)煤礦等1家企業(yè)及15戶自然人出資組建。

曲靖富源富滇村鎮(zhèn)銀行按照股權(quán)結(jié)構(gòu)“多元化、分散化、合理化”的要求籌集資金，以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和“一級(jí)法人、統(tǒng)一核算、兩級(jí)管理”的管理體制，切實(shí)維護(hù)投資人和存款人的合法權(quán)益。曲靖富源富滇村鎮(zhèn)銀行將致力于成為投資多元、治理靈活、貼近市場(chǎng)、高效運(yùn)作，有力支持“三農(nóng)”的新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

曲a靖富源富滇村鎮(zhèn)銀行的成立，填補(bǔ)了富滇銀行在曲靖的村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)空白。同時(shí)，有利于富滇銀行進(jìn)一步探索金融服務(wù)新模式，履行地方金融企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，為地方提供有效的金融服務(wù)。

富滇銀行職工參加

2011年云南省全民健身

萬(wàn)人健身跑活動(dòng)

2011年8月8日，云南省全民健身萬(wàn)人健身跑活動(dòng)在呈貢新區(qū)舉行，省市區(qū)機(jī)關(guān)、企業(yè)、部隊(duì)和學(xué)校等單位共12000人參加。富滇銀行總行機(jī)關(guān)和支行的40名職工參加了此次活動(dòng)。活動(dòng)全程近5公里，富滇銀行所組成的方陣堅(jiān)持到了最后，體現(xiàn)了富滇人的精神風(fēng)貌。本次萬(wàn)人健身跑活動(dòng)以“健身引領(lǐng)時(shí)尚、健身走向健康”為主題，旨在推動(dòng)全民健身，促進(jìn)群眾體育活動(dòng)發(fā)展，全民以健康的體魄、昂揚(yáng)的精神，投入云南省的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

富滇銀行首批金融理財(cái)師（AFP）通過(guò)全國(guó)統(tǒng)一認(rèn)證考試

篇(4)

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)

【中圖分類號(hào)】F832.2 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

村鎮(zhèn)銀行成立的必要性

中國(guó)是農(nóng)業(yè)和人口大國(guó)，以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國(guó)經(jīng)濟(jì)形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心和助推器―金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進(jìn)一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

村鎮(zhèn)銀行成立的背景。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不合理。從地域看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當(dāng)然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有撐起廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機(jī)構(gòu)，而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的支持作用非常少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農(nóng)戶直接開展信貸活動(dòng)；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務(wù)的提供者。農(nóng)村，特別是經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。

二是農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市。一段時(shí)間以來(lái)，對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，但其增加的幅度卻在減少。長(zhǎng)期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴(kuò)大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐利性特點(diǎn)決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會(huì)流向利潤(rùn)豐厚的城市重點(diǎn)行業(yè)和大集團(tuán)、大企業(yè)，這進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。

三是農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體戶等組織形式。因此，對(duì)金融需求的主體過(guò)去只有種植戶，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個(gè)體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)模化轉(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變會(huì)需要大量的信貸資金。

村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融體系主要問(wèn)題原因分析。一是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)功能不健全。農(nóng)業(yè)政策性銀行作用發(fā)揮有限。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)目前唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，但它卻很難承擔(dān)起中國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融重任。究其原因，一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業(yè)務(wù)范圍僅限于糧油棉流通領(lǐng)域，不涉足農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等更多領(lǐng)域，因此已退化為“糧食銀行”。

在商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)趨利性原則作用下，形成了農(nóng)村資金流失的兩大主要渠道：以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。它們?cè)谵r(nóng)業(yè)領(lǐng)域吸收了大量?jī)?chǔ)蓄存款，但向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)放的貸款卻很少，不少地方的商業(yè)銀行甚至不對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款，從而使農(nóng)業(yè)資金向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。

農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融的主力，它的發(fā)展存在種種難題，滿足農(nóng)村金融需求能力不強(qiáng)。盡管經(jīng)過(guò)了管理體制改革和產(chǎn)權(quán)制度改革后，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量有所改觀，但日益表現(xiàn)出銀行化和商業(yè)化發(fā)展方向。改革后的農(nóng)信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性，導(dǎo)致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔(dān)保人等的農(nóng)戶被拒之門外，難以與農(nóng)信社達(dá)成信貸協(xié)議。

二是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受抑制。由于正規(guī)金融在資金供給方面無(wú)法滿足需求，催生了農(nóng)村居民個(gè)人之間、個(gè)人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現(xiàn)在農(nóng)村中非正規(guī)金融中介組織形式，主要有：錢莊、農(nóng)業(yè)合作基金會(huì)、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但它們的活動(dòng)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模上的劣勢(shì)使其難以應(yīng)對(duì)較高風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國(guó)家的監(jiān)管之外。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期受到壓抑，如1999年關(guān)閉了當(dāng)時(shí)農(nóng)村各地廣泛存在的農(nóng)村合作基金會(huì)。

綜上所述，由于農(nóng)村的金融環(huán)境與城市相比有較大差異，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在“營(yíng)利性”經(jīng)營(yíng)原則指導(dǎo)下減少了對(duì)農(nóng)村的金融供給。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)是周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，投資回報(bào)率低，這些決定了，對(duì)于以利益最大化為目標(biāo)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)便缺少吸引力。中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)化程度低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，缺少技術(shù)含量較高、投資回報(bào)率較高的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可投資的空間較小。農(nóng)村金融供給不足是市場(chǎng)選擇的必然結(jié)果。在這樣的背景下，農(nóng)村需要真正服務(wù)“三農(nóng)”，扎根農(nóng)村的專業(yè)銀行出現(xiàn)。

村鎮(zhèn)銀行成立的意義。為改善我國(guó)農(nóng)村金融體系相對(duì)薄弱的局面，為解決新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融需求與供給矛盾的狀況。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào)）。這一文件的出臺(tái)，進(jìn)一步開放了農(nóng)村金融市場(chǎng)的大門，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融組織，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展有著重要的意義，并肩負(fù)起了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的使命。

一是增加農(nóng)村金融市場(chǎng)供給，解決農(nóng)村金融供需矛盾。如前分析，農(nóng)村大量的資金通過(guò)商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流進(jìn)城市，而資金回流渠道嚴(yán)重缺乏，從而農(nóng)村金融供求不均衡問(wèn)題突出。村鎮(zhèn)銀行建立初衷是貼近農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)村專營(yíng)小額貸款的機(jī)構(gòu)，能夠?yàn)檗r(nóng)村金融供給注入新鮮血液。

二是打破農(nóng)村金融市場(chǎng)壟斷局面，引入機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)。由于市場(chǎng)機(jī)制作用，自1998年以來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行開始逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年底時(shí)，全國(guó)平均每鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不到3個(gè)，有三千多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從而使各地的農(nóng)村信用合作社處于壟斷地位，一家獨(dú)大。村鎮(zhèn)銀行的建立受到中央銀行經(jīng)營(yíng)許可，在銀監(jiān)局監(jiān)管下的正規(guī)銀行。從業(yè)務(wù)特點(diǎn)看，村鎮(zhèn)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└鄠€(gè)性化的服務(wù)，經(jīng)營(yíng)較農(nóng)村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業(yè)務(wù)總量上，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社相比沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，但仍然對(duì)其形成競(jìng)爭(zhēng)，這就促使農(nóng)村信用社能夠在細(xì)分市場(chǎng)、提供服務(wù)等方面更下功夫，當(dāng)然最終受益的便是廣大村鎮(zhèn)客戶。

三是較低的準(zhǔn)入門檻促使農(nóng)村非正規(guī)金融正規(guī)化。高利貸信用在我國(guó)農(nóng)村自古就有，改革開放以后，農(nóng)村非正規(guī)金融隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活躍仍然迅速發(fā)展。農(nóng)研中心于2005年對(duì)農(nóng)房信用與民間借貸調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸高達(dá)95%。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)于2006年對(duì)中國(guó)地下金融進(jìn)行調(diào)查表明，地下融資規(guī)模占比達(dá)到28.7%。可見，農(nóng)村非正規(guī)金融作用的范圍廣、規(guī)模大，在正規(guī)金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規(guī)金融交易圈子小、資金來(lái)源不穩(wěn)定等弊端顯而易見，因此其長(zhǎng)期發(fā)展受到抑制。在2006年12月，銀監(jiān)會(huì)宣布鼓勵(lì)社會(huì)民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行低準(zhǔn)入門檻可以使大量民間資本通過(guò)投資入股的形式開辦村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)而納入規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)體系。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式。村鎮(zhèn)銀行從其性質(zhì)看，它屬于銀行類金融機(jī)構(gòu)。其成立必須經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依法批準(zhǔn)；并由境內(nèi)或境外的符合條件的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)法人、自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而設(shè)立。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在安全性、流動(dòng)性和營(yíng)利性原則下自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧和自我約束，并依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。從村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍看，可以經(jīng)營(yíng)存貸款、結(jié)算、票據(jù)、同業(yè)拆借等一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，還可以政策性銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等各類其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行的建立對(duì)發(fā)起人的要求高及國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行管理制度決定了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)具有其獨(dú)特之處。首先，村鎮(zhèn)銀行因其管理層少、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，因此運(yùn)營(yíng)機(jī)制靈活，業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)單，效率比其他很多金融機(jī)構(gòu)更高。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人都是有實(shí)力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮(zhèn)銀行普遍資本充足率較高。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)。一是村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增大，但增長(zhǎng)速度有所放緩。從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立后，村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展，在全國(guó)開花。從表1看，村鎮(zhèn)銀行的增幅最快出現(xiàn)在2010～2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現(xiàn)這種局面的原因在于：在培育村鎮(zhèn)銀行的初期，銀監(jiān)會(huì)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)發(fā)起意愿有著非常樂(lè)觀的估計(jì)，曾制定了到2011年發(fā)展1027家的計(jì)劃，為此放松發(fā)起行資質(zhì)要求。2011年7月，監(jiān)管逐漸理性，下發(fā)《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將確定主發(fā)起行、村鎮(zhèn)銀行組建地點(diǎn)、數(shù)量的權(quán)限從地方銀監(jiān)局上收到銀監(jiān)會(huì)，并強(qiáng)調(diào)支持優(yōu)質(zhì)發(fā)起行批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

二是村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大，支農(nóng)作用明顯。村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，表現(xiàn)在資產(chǎn)總額連年快速增長(zhǎng)，從2008年161億元增長(zhǎng)到2014年的7973億元，增長(zhǎng)48倍多。另外，至2014年底全國(guó)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額5808億元，各項(xiàng)貸款余額4862億元，其中小微企業(yè)貸款余額2405億元，農(nóng)戶貸款余額2111億元，這兩項(xiàng)貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監(jiān)管紅線。這些數(shù)據(jù)說(shuō)明：村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機(jī)構(gòu)，其規(guī)模發(fā)展較快，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)較平衡，支農(nóng)作用非常顯著，說(shuō)明其建立達(dá)到了當(dāng)時(shí)的預(yù)期效果。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題。一是村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布不均衡。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2013年底，全國(guó)共建立村鎮(zhèn)銀行1071家，遍布全國(guó)31個(gè)省，1083個(gè)縣（市），占全國(guó)縣（市）總數(shù)57.6%。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，在1071家村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中，中西部省份達(dá)到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，而青海、寧夏和甘肅等欠發(fā)達(dá)的西部省份的村鎮(zhèn)銀行卻非常少。可見，發(fā)起行更傾向到發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，而在真正需要金融支持的欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的沒(méi)太多積極性。至使其在地區(qū)分布上出現(xiàn)不均衡，這也就偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的政策初衷，農(nóng)村對(duì)資金需求的狀況沒(méi)有實(shí)質(zhì)上改善。

二是服務(wù)條件不足，業(yè)務(wù)品種單一。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較廣泛。但就目前村鎮(zhèn)銀行的軟硬件條件看，遠(yuǎn)不具備完成這些業(yè)務(wù)的水平。第一，有些村鎮(zhèn)銀行沒(méi)接入人民銀行的實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯(cuò)。第二，有些村鎮(zhèn)銀行尚未接入征信系統(tǒng)，這就制約了其發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，也給其帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。第三，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)滯后。一方面，與商業(yè)銀行和農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)備投入少、管理水平低、技術(shù)力量薄弱，這就使許多業(yè)務(wù)無(wú)法開展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村居民，所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位置、自然環(huán)境、農(nóng)村居民對(duì)金融行業(yè)的認(rèn)知、對(duì)金融產(chǎn)品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。由于上述原因，吸收存款和發(fā)放貸款就是目前村鎮(zhèn)銀行辦理最多的業(yè)務(wù)。

三是村鎮(zhèn)銀行的知名度不夠?qū)е挛鼉?chǔ)困難。村鎮(zhèn)銀行與其他存款類金融機(jī)構(gòu)一樣，“存款是立行之本”，但村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)薄弱，與在農(nóng)村已根深蒂固的農(nóng)村信用合作社相比，認(rèn)可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮(zhèn)銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮(zhèn)銀行。加之，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)單一、網(wǎng)點(diǎn)少、村鎮(zhèn)銀行之間沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)等原因?qū)е麓嫒〔环奖悖蚨{存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮(zhèn)銀行有較充足的資本金率，但因吸儲(chǔ)困難，也會(huì)使村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力較弱，存在著生存危機(jī)。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展對(duì)策

加大貧困地區(qū)政策支持，提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區(qū)金融活動(dòng)利潤(rùn)空間低而成本高，發(fā)起行參與不積極。政府部分可對(duì)這些貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準(zhǔn)備金、提供支農(nóng)再貸款優(yōu)惠等；地方政府可對(duì)其適當(dāng)減免所得稅、營(yíng)業(yè)稅等。另外，還可以在一些貧困地區(qū)，適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的條件，從而改善因發(fā)起人不足而導(dǎo)致的村鎮(zhèn)銀行區(qū)域分布不均的現(xiàn)象。

加大宣傳并增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，吸收更多存款。村鎮(zhèn)銀行存在著營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、知名度低、吸收存款困難等問(wèn)題，而這些問(wèn)題間又互為因果。另外，村鎮(zhèn)銀行本身硬件設(shè)備技術(shù)落后進(jìn)一步制約了其業(yè)務(wù)的開展。因此，投入基本建設(shè)資金，加強(qiáng)信息化建設(shè)，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高居民的認(rèn)可度；再有就是擴(kuò)大建設(shè)的規(guī)模，增加經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，從而有利于村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開拓新業(yè)務(wù)。目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在吸儲(chǔ)、放貸，其他方面的金融業(yè)務(wù)開展較少，這樣一來(lái)村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社存在業(yè)務(wù)上的較大重合，但其規(guī)模和信用又遠(yuǎn)比其弱。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)深入農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，了解他們對(duì)金融的需求，結(jié)合農(nóng)村生產(chǎn)、生活和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，充分利用管理機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，使村鎮(zhèn)銀行所提供的金融服務(wù)更便捷更有效，也使其與農(nóng)村信用合作社錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，辦出自己的特色。

篇(5)

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管 貸款新規(guī)商業(yè)銀行信貸管理

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1770(2010)012-050-03

2009年7月和2010年2月，銀監(jiān)會(huì)先后了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》和《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（即“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，以下統(tǒng)稱“貸款新規(guī)”），并分別于2009年10月和2010年2月起施行。貸款新規(guī)強(qiáng)調(diào)銀行信貸業(yè)務(wù)全流程管理和貸款用途管理，對(duì)抑制資產(chǎn)泡沫累積，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，提高銀行信貸管理水平等將起到積極的促進(jìn)作用。筆者結(jié)合教學(xué)工作和調(diào)研活動(dòng)的所思所感，對(duì)當(dāng)前貸款新規(guī)條件下銀行監(jiān)管及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的若干問(wèn)題做了粗淺的思考，期能拋磚引玉。

一、貸款新規(guī)條件下銀行監(jiān)管及經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題

（一）銀行及借款人對(duì)貸款新規(guī)的施行尚有適應(yīng)期

一是《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》自2010年2月即施行，在客觀上加大了各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行的難度。二是各銀行執(zhí)行貸款新規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、力度不一。總體而言，大型銀行執(zhí)行的力度較大。如交通銀行在貫徹落實(shí)貸款新規(guī)中，注重貸款發(fā)放支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，要求在貸款發(fā)放當(dāng)日即完成貸款資金的對(duì)外支付。為實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金用途的跟蹤監(jiān)控，該行于2009年末即開發(fā)建成授信資金用途監(jiān)控系統(tǒng)并上線運(yùn)行。而各中小法人銀行，由于點(diǎn)多面廣、情況各異，實(shí)施貸款新規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)、力度差異較大。三是借款人對(duì)貸款新規(guī)的貫徹執(zhí)行尚未完全適應(yīng)，短期內(nèi)難以完全做到按要求提供相關(guān)資料。

（二）對(duì)商業(yè)銀行存量流動(dòng)資金貸款，完全按新規(guī)施行存在較大困難

存量流動(dòng)資金貸款是商業(yè)銀行數(shù)量最為龐大的貸款業(yè)務(wù)，這類貸款的到期歸還，在很大程度上依賴于向他行融資或民間借貸，貸款歸還后，銀行再次發(fā)放，借款人將再次取得的貸款資金用于歸還他行貸款或民間借貸。對(duì)這類貸款如均采用受托支付，將大大增加銀行的工作壓力。此外，對(duì)存量流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款，是要求借款人提供首次發(fā)放貸款時(shí)的貸款用途證明材料還是提供反映本次放款資金用途的證明材料，《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》亦沒(méi)有明確。

（三）部分商業(yè)銀行和借款人規(guī)避貸款資金委托支付

當(dāng)前規(guī)避貸款資金委托支付管理的手法主要有以下四種：一是設(shè)置較高的流動(dòng)資金貸款委托支付起始金額。二是以“化整為零”方式規(guī)避貸款資金委托支付。三是以流動(dòng)資金貸款形式發(fā)放固定資產(chǎn)貸款，規(guī)避固定資產(chǎn)貸款資金委托支付。四是提供虛假資料，在形式上采取委托支付后挪用貸款資金。

（四）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量急劇增多且低水平同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)激烈

近年以來(lái)，地方性的城市商業(yè)銀行，甚至是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也紛紛設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)；各地打著服務(wù)“三農(nóng)”旗號(hào)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社的熱情高漲；由地方政府有關(guān)部門批準(zhǔn)設(shè)立的小額貸款公司也如“雨后春筍”般遍地開花。僅從浙江情況看，自2008年初至2010年6月末，在浙城市商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)就從5家增長(zhǎng)到27家；至2010年6月末，浙江村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)15家，其中2010年上半年批準(zhǔn)開業(yè)的就有7家；自2008年9月至2010年6月末，浙江正式開業(yè)的小額貸款公司達(dá)123家。截至2010年6月末，僅杭州蕭山區(qū)，就有各類機(jī)構(gòu)25家。在銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量急劇增多的同時(shí)，銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)“白熱化”狀態(tài)，突出表現(xiàn)在爭(zhēng)奪存款、跟風(fēng)授信和銀行從業(yè)人員無(wú)序流動(dòng)上。

（五）多頭開戶呈愈演愈烈之勢(shì)且缺乏有效監(jiān)管

目前，我國(guó)主要的金融法律法規(guī)對(duì)銀行支付、結(jié)算、開立結(jié)算賬戶方面的監(jiān)管職責(zé)規(guī)定均不甚明了，或是管理職責(zé)相互交叉，以至近年以來(lái)，銀行支付、結(jié)算和賬戶開立等業(yè)務(wù)逐漸變成監(jiān)管的盲區(qū)或空白點(diǎn)，致使企業(yè)多頭開戶、出借賬戶、大量無(wú)真實(shí)交易關(guān)系的支付結(jié)算行為日益普遍。借款人為規(guī)避貸款行的監(jiān)督，利用自身他行賬戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)賬戶等轉(zhuǎn)移貸款資金已成業(yè)內(nèi)的普遍做法，這一風(fēng)氣若不及時(shí)得到有效制止，隨著貸款新規(guī)的實(shí)施，將會(huì)催生一批專門的“貸款資金清洗中介公司”，專門規(guī)避銀行管理貸款資金用途。

（六）多家銀行對(duì)同一客戶多頭、過(guò)度授信情況較為普遍

目前，一家企業(yè)在多家銀行取得貸款、辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的情況異常普遍，部分企業(yè)集團(tuán)甚至和幾十家銀行機(jī)構(gòu)建立信貸關(guān)系，這樣的一種銀企信貸關(guān)系，一是直接導(dǎo)致銀行議價(jià)能力下降，甚至放松信貸管理來(lái)“營(yíng)銷”貸款客戶；二是多家銀行機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶扎堆、盲目授信，會(huì)在一定程度上助長(zhǎng)企業(yè)偏離主業(yè)盲目投資“熱情”，加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和資本市場(chǎng)泡沫；三是容易導(dǎo)致多家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱，使銀行信貸管理不能有效跟上。

（七）部分銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)呈現(xiàn)短期化傾向

在銀行機(jī)構(gòu)，尤其是中小銀行分支機(jī)構(gòu)的年度工作總結(jié)上，不難看到的是一串串業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，增長(zhǎng)率、市場(chǎng)占有率、完成上級(jí)行考核目標(biāo)的進(jìn)度等，甚少提及內(nèi)部管理如何精細(xì)化，企業(yè)文化建設(shè)如何上臺(tái)階等。客觀上講，上級(jí)行下達(dá)的考核任務(wù)中，也大多是一些業(yè)務(wù)發(fā)展方面的定量指標(biāo)，和管理層、員工收入緊密相關(guān)的，也正是這些業(yè)務(wù)考核指標(biāo)的完成情況。在這樣一種考核機(jī)制下，銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部激勵(lì)措施重發(fā)展輕管理，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)短期化的現(xiàn)象就不難理解了，以至于出現(xiàn)人為造假（甚至集體造假）取得績(jī)效獎(jiǎng)金的情況也在“情理之中”了。

二、對(duì)上述具體問(wèn)題的監(jiān)管思考

（一）以扎實(shí)有效的措施實(shí)施貸款新規(guī)

一是在實(shí)施的時(shí)點(diǎn)應(yīng)設(shè)定緩沖期，以便各商業(yè)銀行制定實(shí)施細(xì)則、修訂合同文本、改造IT系統(tǒng)、進(jìn)行員工培訓(xùn)等。二是在做好前期準(zhǔn)備的基礎(chǔ)上，實(shí)施貸款新規(guī)“齊步走”。三是在留足緩沖期，實(shí)施“齊步走”之后，商業(yè)銀行要嚴(yán)格實(shí)施貸款新規(guī)。四是在商業(yè)銀行內(nèi)部管理中，對(duì)實(shí)施貸款新規(guī)要力求神似而非形似。要將執(zhí)行貸款新規(guī)的精髓作為重中之重，而非僅關(guān)注表面的合規(guī)。五是要逐漸將實(shí)施貸款新規(guī)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的需要和自覺(jué)行為，而非監(jiān)管部門的嚴(yán)令要求。

（二）完善機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)貸款管理

一是要加強(qiáng)銀行間信息共享機(jī)制建設(shè)，防范銀行間由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。可考慮將央行信貸登記系統(tǒng)整體劃轉(zhuǎn)至銀行業(yè)監(jiān)管部門，由監(jiān)管部門對(duì)系統(tǒng)進(jìn)一步改造完善后責(zé)令各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)做好信息維護(hù)工作并加強(qiáng)監(jiān)管。二是推行固定資產(chǎn)貸款銀團(tuán)貸款制度和流動(dòng)資金貸款主辦行制度，同時(shí)建立相應(yīng)的配套機(jī)制，如基本結(jié)算戶在主辦行開立，企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收支必須通過(guò)基本結(jié)算戶辦理，實(shí)行貸款資金專戶管理，嚴(yán)禁資金在不同銀行賬戶之間無(wú)真實(shí)交易關(guān)系地“劃轉(zhuǎn)”，合理劃分不同規(guī)模銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的不同目標(biāo)客戶群體，對(duì)企業(yè)提供虛假財(cái)務(wù)資料行為進(jìn)行信貸制裁等等。三是應(yīng)正視企業(yè)合理地長(zhǎng)期占用鋪底流動(dòng)資金的需求，在貫徹貸款新規(guī)、創(chuàng)新貸款品種、合理設(shè)定貸款期限等方面順應(yīng)這一需求，同時(shí)要改變目前通行的流動(dòng)資金貸款必須先還再貸的所謂貸款“周轉(zhuǎn)”的做法，對(duì)符合條件的企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)允許其辦理貸款“借新還舊”。反之，對(duì)掩蓋經(jīng)營(yíng)狀況，反復(fù)從其他銀行甚至其他中介機(jī)構(gòu)融資還貸，“周轉(zhuǎn)”后以取得的貸款歸還前期融資的借款人，則要加強(qiáng)管理，及時(shí)掌握其經(jīng)營(yíng)情況，并對(duì)貸款質(zhì)量進(jìn)行準(zhǔn)確分類。

（三）切實(shí)提高機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入監(jiān)管的科學(xué)性

盡管目前我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總體上數(shù)量并不過(guò)多，但大、中、小機(jī)構(gòu)之間缺乏清晰的目標(biāo)客戶群細(xì)分，同質(zhì)、過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)激烈，這一狀況在我國(guó)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)尤為明顯。筆者認(rèn)為，在這種狀況下，要鼓勵(lì)地方小法人銀行立足當(dāng)?shù)亍⒘⒆闵鐓^(qū)，力求做精、做強(qiáng)，而非做大，去和大型銀行搶市場(chǎng)、爭(zhēng)客戶。為此，一是要反思地方小法人銀行機(jī)構(gòu)跨區(qū)域甚至在全國(guó)設(shè)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策。應(yīng)鼓勵(lì)地方性城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)立足法人機(jī)構(gòu)注冊(cè)地，在支農(nóng)支小方面做出特色。二是審慎批準(zhǔn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。從目前開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行情況看，其法人機(jī)構(gòu)所在地均為縣（市、區(qū)）政府所在地，并未真正在村、鎮(zhèn)設(shè)立，甚至不少村鎮(zhèn)銀行熱衷于發(fā)放大額貸款、配合主發(fā)起行做一些資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、票據(jù)業(yè)務(wù)等，完全偏離了支農(nóng)支小的初衷。三是冷靜分析小額貸款公司的設(shè)立，從嚴(yán)控制其向村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。從筆者了解到的情況看，有不少小額貸款公司期限在一個(gè)月以內(nèi)的貸款比重高達(dá)50%以上，均是為借款人周轉(zhuǎn)貸款提供“調(diào)頭”資金，且小額貸款、農(nóng)戶貸款比重普遍較低。四是銀行業(yè)監(jiān)管部門的機(jī)構(gòu)監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管工作要緊密結(jié)合。

（四）加強(qiáng)對(duì)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)和存款賬戶的監(jiān)管

鑒于當(dāng)前對(duì)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)和存款賬戶監(jiān)管的現(xiàn)狀，隨著貸款新規(guī)逐步推行和監(jiān)管力度的加大，通過(guò)“借用”賬戶轉(zhuǎn)移貸款資金將成為借款人規(guī)避新規(guī)、逃避貸款銀行監(jiān)管的伎倆。此外，央行最近推出的“超級(jí)網(wǎng)銀”業(yè)務(wù)，將使網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬變得更加便捷。所以，加強(qiáng)對(duì)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)和存款賬戶的監(jiān)管就顯得尤為迫切。

筆者建議可將支付結(jié)算、賬戶管理等職能由央行剝離出來(lái)，組建專門的清算銀行，并通過(guò)修改相關(guān)法律法規(guī)，賦予銀行業(yè)監(jiān)管部門對(duì)清算銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管權(quán)，以加強(qiáng)監(jiān)管，堵塞漏洞，消除監(jiān)管盲區(qū)，維護(hù)良好的結(jié)算秩序。

（五）進(jìn)一步完善銀行機(jī)構(gòu)激勵(lì)約束機(jī)制，建立科學(xué)的獎(jiǎng)懲體系，有效杜絕基層銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)短期化的傾向

一是在合理分析員工需求的基礎(chǔ)上，探索建立差別化的激勵(lì)約束機(jī)制。二是要建立物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)相結(jié)合的激勵(lì)機(jī)制，著力培育銀行業(yè)機(jī)構(gòu)良好的企業(yè)文化和員工的歸屬感。三是改革完善收入分配機(jī)制，降低當(dāng)期業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況的績(jī)效考核比重，加大內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的考核比重，可探索引入期權(quán)制度等中、長(zhǎng)期激勵(lì)方式。

注：

本文系“浙江金融職業(yè)學(xué)院第一期985重大工程項(xiàng)目”的研究成果。

篇(6)

然而，一方面要承擔(dān)支小惠農(nóng)的社會(huì)責(zé)任，另一方面又要面臨求生存求發(fā)展的壓力。特別是村鎮(zhèn)銀行

處于探索起步階段，銀行網(wǎng)點(diǎn)少、人手不足、結(jié)算不通，缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并在農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄銀行的夾擊之下，市場(chǎng)空間較為狹小，且缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行基于對(duì)股東投資報(bào)酬的考慮都不同程度地存在急于擴(kuò)張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農(nóng)”。為此，如何協(xié)調(diào)“草根金融”在發(fā)展過(guò)程中“雙手互博”困境是當(dāng)前擺在村鎮(zhèn)銀行面前普遍的難題。

村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨的困境

一、可持續(xù)發(fā)展與服務(wù)“三農(nóng)”的兩難，導(dǎo)致偏離服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨

由于村鎮(zhèn)銀行的貸款對(duì)象是農(nóng)民和中小企業(yè)，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行奉行的根本宗旨，在一定程度上，承擔(dān)了某些政策性業(yè)務(wù)的職能。但是，村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計(jì)又是基于商業(yè)化模式進(jìn)行的。村鎮(zhèn)銀行既然定位為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，就不能不顧基本的商業(yè)邏輯而一味要求其履行服務(wù)“三農(nóng)”的社會(huì)責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，各發(fā)起人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最終的追求目標(biāo)，當(dāng)其在面對(duì)服務(wù)對(duì)象是弱勢(shì)群體的農(nóng)民、弱質(zhì)經(jīng)濟(jì)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村時(shí)，商業(yè)性和政策性的矛盾將日益凸顯，出現(xiàn)在爭(zhēng)取最大化盈利的過(guò)程中背離支持“三農(nóng)”的初衷，服務(wù)對(duì)象以盈利性較高的城市中小企業(yè)貸款為主而非以農(nóng)戶貸款為主的局面。同時(shí)因設(shè)立初期的財(cái)務(wù)難以支撐各項(xiàng)工資福利、房租水電等經(jīng)營(yíng)成本，這些都會(huì)使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與支農(nóng)的平衡中發(fā)生偏離。因此，如何做到既讓村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，又保證其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖，就成為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展繞不開的難題，銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨著很大的操作難度。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問(wèn)題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營(yíng)模式還易造成單戶貸款比例過(guò)大，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。

二、資金來(lái)源不足，存款結(jié)構(gòu)不夠均衡

一是存款來(lái)源有限，村鎮(zhèn)銀行作為新興事物，農(nóng)民對(duì)其缺乏了解和信任，品牌效應(yīng)尚未形成，短期內(nèi)吸儲(chǔ)難成為無(wú)法回避問(wèn)題。二是宣傳力度不夠，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社相比，社會(huì)各界對(duì)其的認(rèn)可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“山寨銀行”。三是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，加之現(xiàn)代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的吸引力，制約其市場(chǎng)的開拓。以欒川民豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2012年10月末，各項(xiàng)存款余額11.42億元，其中個(gè)人儲(chǔ)蓄存款僅有2.78億元， 僅占24.34%；對(duì)公存款8.64億元，占比高達(dá)75.66%，一旦對(duì)公存款下滑，資金鏈被卡，其業(yè)務(wù)發(fā)展將受到很大影響；定期儲(chǔ)蓄存款1.28億元，僅占各項(xiàng)存款余額的11.21%，由于活期存款存在許多不確定的因素，穩(wěn)定性差，將嚴(yán)重影響到該行的流動(dòng)性。

三、服務(wù)體系不健全，政策支持不力

1、支付結(jié)算體系不暢。當(dāng)前國(guó)內(nèi)在營(yíng)業(yè)村鎮(zhèn)銀行絕大多數(shù)尚未直接加入央行的支付結(jié)算體系，其支付結(jié)算業(yè)務(wù)往往通過(guò)已經(jīng)接入央行的支付結(jié)算體系的主發(fā)起人或其他金融機(jī)構(gòu)。這使得村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算成本上升，結(jié)算時(shí)效性和安全性也受到一定影響，且不能直接為客戶提供通存通兌等跨行、異地結(jié)算服務(wù)。支付結(jié)算體系不暢已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)的瓶頸。

2、無(wú)法開辦銀行卡業(yè)務(wù)。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，當(dāng)前銀聯(lián)的準(zhǔn)入門檻偏高，僅入會(huì)費(fèi)就高達(dá)300萬(wàn)元，且對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏差別化的支持政策，致使絕大部分村鎮(zhèn)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)遲遲無(wú)法開辦。當(dāng)前，在村鎮(zhèn)銀行辦理存取款業(yè)務(wù)還需要存折，與人民銀行構(gòu)建現(xiàn)代支付體系要求格格不入，長(zhǎng)期來(lái)看也不利于留住客戶。

3、政策支持不力。國(guó)家在財(cái)政、貨幣政策上支持力度不夠，缺乏長(zhǎng)效機(jī)制。如稅收方面，村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅率分別為5%、25%，遠(yuǎn)高于農(nóng)信社3%、12.5%的水平。國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取的多項(xiàng)優(yōu)惠政策，如支農(nóng)再貸款、扶貧貼息等，而村鎮(zhèn)銀行則缺少相關(guān)的支持政策。

四、利潤(rùn)來(lái)源單一化，中間業(yè)務(wù)缺乏

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷之一是要在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，在經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上有所突破。但從岱山稠州村鎮(zhèn)銀行2011年經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，利息收入為1452萬(wàn)元，在營(yíng)業(yè)收入中的占比達(dá)到99.73%，利潤(rùn)來(lái)源和結(jié)構(gòu)單一，嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新動(dòng)力。目前，岱山村鎮(zhèn)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)也僅有企業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)和借款人意外傷害保險(xiǎn)等幾項(xiàng)，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務(wù)，無(wú)法留住企業(yè)基本結(jié)算賬戶，吸收企業(yè)存款難度較大。

村鎮(zhèn)銀行擺脫困境的建議

一、加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新，走特色化、可持續(xù)發(fā)展之路

村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位上要重點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)。積極加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，不管是城市資本還是農(nóng)村資本，不管是初始投資意圖還是開業(yè)后市場(chǎng)業(yè)務(wù)運(yùn)作，都要以加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)為己任。要始終堅(jiān)持支農(nóng)、支小的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持小額、流動(dòng)、分散的原則，面向三農(nóng)，面向社區(qū)，不斷探索靈活、便利的信貸管理和服務(wù)模式，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，努力擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場(chǎng)定位，服務(wù)對(duì)象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬(wàn)不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個(gè)廣闊的市場(chǎng)，同時(shí)也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來(lái)，走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

二、擴(kuò)大融資渠道，拓展資金來(lái)源

一是大力宣傳。介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)。二是勇于創(chuàng)新，真正將農(nóng)戶和中小企業(yè)的需求放在第一位，在風(fēng)險(xiǎn)可控的狀況下，進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，具體表現(xiàn)在負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新和服務(wù)方式的創(chuàng)新；加大各項(xiàng)存款的營(yíng)銷力度，開展形式多樣的營(yíng)銷活動(dòng)，重點(diǎn)在個(gè)人存款營(yíng)銷上下功夫，破解負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、增速慢的問(wèn)題；及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，詳細(xì)分析存款需求，通過(guò)差異化處理引導(dǎo)他們將閑置資金存入。三是增設(shè)機(jī)構(gòu)。通過(guò)增設(shè)村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑，在有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立機(jī)構(gòu)，增加網(wǎng)點(diǎn)；加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶資金的流入。

三、加大政策支持力度，提供更加寬松的發(fā)展環(huán)境

盡管經(jīng)過(guò)六年的努力，村鎮(zhèn)銀行的培育發(fā)展取得了明顯成效，但村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，在發(fā)展過(guò)程中仍有很多困難和問(wèn)題亟待解決，需要各方大力支持。目前，村鎮(zhèn)銀行面臨的突出困難是社會(huì)認(rèn)同度不高，吸收存款難度較大，支付結(jié)算渠道不暢，征信系統(tǒng)不能加入，貸款規(guī)模受到控制，財(cái)政定向費(fèi)用補(bǔ)貼期限過(guò)短，優(yōu)秀金融人才匱乏等。考慮到與城市銀行業(yè)務(wù)相比，農(nóng)村金融基礎(chǔ)弱、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，比較優(yōu)勢(shì)小，要充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小的內(nèi)在積極性，必須進(jìn)一步加大政策扶持力度。建議有關(guān)部門能夠從支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)的大局出發(fā)，給村鎮(zhèn)銀行提供更加寬松的發(fā)展環(huán)境，允許其直接加入大小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，放開“支農(nóng)支小”貸款規(guī)模控制，給予更多支農(nóng)再貸款支持，給予長(zhǎng)期的財(cái)政定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策，給予更多的稅收優(yōu)惠，為村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展?fàn)I造更加良好的環(huán)境。

四、著力創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象

一是豐富貸款產(chǎn)品。要不斷探索研究“三農(nóng)”金融產(chǎn)品需求，準(zhǔn)確地定位目標(biāo)客戶群，以客戶為中心，量身定做特色產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、細(xì)分產(chǎn)品，以推出符合農(nóng)村客戶需求的多樣化金融產(chǎn)品。以東興國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例，該行利用自身業(yè)務(wù)產(chǎn)品的靈活性，針對(duì)東興市中小企業(yè)和農(nóng)戶的金融需求，該行精心設(shè)計(jì)并推出了“農(nóng)戶聯(lián)保”、“商戶聯(lián)保”、“集體用地抵押貸款”、“劃撥土地抵押貸款”、“農(nóng)戶自建房保證金聯(lián)保貸款”、“農(nóng)戶商戶聯(lián)保貸款”等具有村鎮(zhèn)銀行特色的貸款業(yè)務(wù)。每款產(chǎn)品均對(duì)應(yīng)一項(xiàng)與“農(nóng)”相關(guān)的需求。如，“農(nóng)戶自建房保證金聯(lián)保貸款”專門根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人信用情況及還款能力，滿足其農(nóng)居建設(shè)的專項(xiàng)貸款，從而使該行的利潤(rùn)每年都保持30%以上的增長(zhǎng)。

二是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式。村鎮(zhèn)銀行可以嘗試與當(dāng)?shù)卣块T、農(nóng)村互助會(huì)、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)等部門合作，本著“共同經(jīng)營(yíng)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，引入資質(zhì)良好的第三方中介機(jī)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三是完善金融服務(wù)功能。村鎮(zhèn)銀行要建立高效、安全的支付清算系統(tǒng)，改善村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算功能和支付條件，實(shí)現(xiàn)資金跨行處理，加快資金周轉(zhuǎn)，為居民提供與之生活密切相關(guān)的支付結(jié)算服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

篇(7)

關(guān)鍵詞：金融改革；民間金融；溫州金改

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2012（10）-0020-04

《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》）于2012年3月28日獲國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議批準(zhǔn)實(shí)施，我國(guó)民間金融規(guī)范化、陽(yáng)光化發(fā)展改革正式啟動(dòng)。面臨改革帶來(lái)的多重機(jī)遇與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要秉承創(chuàng)新與風(fēng)控并重的原則，積極探索與民間金融合作共贏的發(fā)展路徑，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，做好溫州金融改革的“推動(dòng)器”和“劑”。

一、溫州金融改革方案的政策解讀

（一）完善金融機(jī)構(gòu)體系是溫州金融綜合改革的著力點(diǎn)

1、《方案》鼓勵(lì)民間資金介入村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織，鼓勵(lì)商業(yè)保理和民營(yíng)第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展，從政策層面降低了小微金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，旨在探索民間資金服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可行路徑。為支持小微企業(yè)發(fā)展、改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)狀況，銀監(jiān)會(huì)在《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年至2011年總體工作安排》中提出2009～2011年間批準(zhǔn)建立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的計(jì)劃，但實(shí)際僅完成70%左右的目標(biāo)任務(wù)，離預(yù)期差距較大；截至2011年底，溫州也僅有6家村鎮(zhèn)銀行和1家農(nóng)村資金互助社。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未如預(yù)期中快速發(fā)展，進(jìn)入門檻較高是原因之一。《方案》鼓勵(lì)民間資金參與村鎮(zhèn)銀行、鼓勵(lì)符合條件的小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行，為數(shù)量巨大的民間資金介入小微金融市場(chǎng)提供了一條路徑，也旨在利用充裕的民間資金探索小微金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展方向。

同時(shí)，《方案》支持商業(yè)保理機(jī)構(gòu)發(fā)展，為緩解溫州小微企業(yè)融資難問(wèn)題探尋出路；鼓勵(lì)發(fā)展民營(yíng)第三方支付機(jī)構(gòu)，也是探索民間資金服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力小微企業(yè)物流和資金流周轉(zhuǎn)的另一嘗試。

2、《方案》引導(dǎo)民間資金依法設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)及相關(guān)投資管理機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步拓寬了民間資金介入小微金融市場(chǎng)的通道。創(chuàng)業(yè)投資是解決創(chuàng)業(yè)企業(yè)和小微企業(yè)融資問(wèn)題的重要方式。2011年11月，溫州市出臺(tái)了加快地方金融創(chuàng)新發(fā)展的“1+8”政策，其中就包括開展民間資本管理公司試點(diǎn)舉措。《方案》允許民間資金發(fā)展專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，是對(duì)溫州上述金融創(chuàng)新改革的一種肯定，旨在將股東及關(guān)聯(lián)人的自有資金進(jìn)行集中管理，將部分民間資金引上地面，有利于抑制和打擊非法金融活動(dòng)，對(duì)規(guī)范和加強(qiáng)民間資金有序和有效管理有積極意義。

3、設(shè)立小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)是深化地方金融機(jī)構(gòu)改革的核心，也是以存量改革解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資困境的舉措。相對(duì)于新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型小微金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行是服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的存量主體。但是，小微企業(yè)不能按照傳統(tǒng)放貸評(píng)估機(jī)制進(jìn)行評(píng)估，嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行傳統(tǒng)管理和技術(shù)優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮，需要進(jìn)行有針對(duì)性的體制機(jī)制創(chuàng)新，設(shè)立小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)即是《方案》提出的改革方向。改革的目的在于提升現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的實(shí)力，有針對(duì)性地解決小微企業(yè)的發(fā)展瓶頸，比如以融資租賃業(yè)務(wù)滿足小微企業(yè)機(jī)械設(shè)備購(gòu)置及更新需要。

（二）推進(jìn)金融創(chuàng)新是溫州金融綜合改革的政策亮點(diǎn)

1、開展個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)被認(rèn)為是溫州金融改革方案的亮點(diǎn)，不但拓寬了民間資金的投資渠道，也是人民幣資本項(xiàng)目漸進(jìn)可兌換的一次改革實(shí)踐。作為全國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)、民間資本最活躍的地區(qū)，溫州個(gè)人、企業(yè)的境外投資熱情極高。但境內(nèi)個(gè)人投資境外企業(yè)，目前合法途徑只有QDII，審批手續(xù)繁瑣，不利于把握商機(jī)。2011年初《溫州市個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)方案》因“國(guó)家外匯管理部門提出異議”而暫緩實(shí)施，此次改革再次提出個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)，其意圖不但在于疏導(dǎo)溫州數(shù)額龐大的民間資金，也在于探索性推進(jìn)國(guó)家資本項(xiàng)目可兌換的改革步伐。

2、培育發(fā)展地方資本市場(chǎng)旨在拓寬小微企業(yè)融資渠道，是政策層面對(duì)地方發(fā)展資本市場(chǎng)的一次回應(yīng)和嘗試。2011年以來(lái)，各地要求發(fā)展地方資本市場(chǎng)的呼聲越來(lái)越高。此次改革提出依法合規(guī)開展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)產(chǎn)權(quán)、文化產(chǎn)權(quán)、排污權(quán)、水權(quán)、碳排放權(quán)、農(nóng)村土地承包權(quán)和林地流轉(zhuǎn)等產(chǎn)權(quán)交易，有利于拓寬溫州小微企業(yè)資本市場(chǎng)融資機(jī)會(huì)，體現(xiàn)了國(guó)家一直提倡的發(fā)展多層次資本市場(chǎng)的思路。

3、積極發(fā)展各類債券產(chǎn)品、推動(dòng)更多企業(yè)、尤其是小微企業(yè)通過(guò)債券市場(chǎng)融資，是緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題的又一解決方案。2011年10月，銀監(jiān)會(huì)“銀十條”補(bǔ)充通知，其中著重支持商業(yè)銀行發(fā)行專項(xiàng)用于小企業(yè)貸款的金融債，相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，全國(guó)性股份制銀行擬發(fā)或已發(fā)行的小微企業(yè)金融債總計(jì)已達(dá)2800億元。相對(duì)于信貸和股權(quán)融資，推動(dòng)更多小微企業(yè)通過(guò)債券市場(chǎng)融資，可以說(shuō)是最方便快捷、最安全的方法。《方案》還提出建立健全小微企業(yè)再擔(dān)保體系，為小微企業(yè)債券發(fā)行提供增信支持。不難看出，政策層面為小微企業(yè)多渠道融資做了周全的方案設(shè)計(jì)。

4、拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域、探索保險(xiǎn)資金支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的有效途徑，是緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資困境的輔助政策路徑。

（三）健全金融管理體制機(jī)制是溫州金融綜合改革的制度保障

1、加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)是改善地方金融生態(tài)環(huán)境，緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資困境的有針對(duì)性的制度設(shè)計(jì)。小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題的重要影響因素之一是其缺乏完整的信用記錄，影響金融機(jī)構(gòu)正常的授信評(píng)級(jí)流程。而在民間金融市場(chǎng)，小微企業(yè)往往憑借的是個(gè)人信譽(yù)，一旦經(jīng)營(yíng)環(huán)境遭遇“寒流”，對(duì)于借貸雙方都將帶來(lái)致命影響，甚至引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。2011年10月，國(guó)務(wù)院就制定社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃。此次溫州金融改革特別提出信用體系建設(shè)，不但是緩解小微金融市場(chǎng)融資困境的有針對(duì)性的制度設(shè)計(jì)，也是國(guó)家優(yōu)化地方金融生態(tài)環(huán)境的實(shí)質(zhì)舉措。

2、完善地方金融管理體制，建立金融綜合改革風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制是防范金融改革風(fēng)險(xiǎn)的配套制度設(shè)計(jì)，也是國(guó)家建立分層次監(jiān)管體系政策意圖的體現(xiàn)。在以國(guó)有大銀行為代表的大型金融機(jī)構(gòu)改革完成之后，金融創(chuàng)新與改革的重心就轉(zhuǎn)移到地方小型金融機(jī)構(gòu)和金融組織上來(lái)。隨著溫州成為金融改革的試點(diǎn)區(qū)域，小微金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)將獲得快速發(fā)展，各類金融組織的產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)將日漸活躍，跨業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍將不斷拓展，這些趨勢(shì)將對(duì)當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管體制形成挑戰(zhàn)。創(chuàng)新金融監(jiān)管體制，構(gòu)建分層次監(jiān)管體系、強(qiáng)化地方政府的監(jiān)管職責(zé)以及建立地方與中央相關(guān)部門的即時(shí)信息溝通機(jī)制就成為現(xiàn)實(shí)需要。

二、溫州金融改革實(shí)施背景下商業(yè)銀行的機(jī)遇、挑戰(zhàn)及策略探討

（一）溫州金融改革為商業(yè)銀行帶來(lái)多重業(yè)務(wù)拓展機(jī)遇

1、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的諸多舉措，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展提供了新的空間。在拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，《方案》鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)，建立健全小微企業(yè)再擔(dān)保體系、探索商業(yè)保險(xiǎn)參與小微企業(yè)融資再擔(dān)保機(jī)制的改革任務(wù)，為商業(yè)銀行創(chuàng)新服務(wù)于小微企業(yè)和“三農(nóng)”的新型信貸產(chǎn)品，提升在縣域和農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力提供了新的機(jī)會(huì)。

在拓展新興業(yè)務(wù)方面，《方案》提出要發(fā)展企業(yè)年金和職業(yè)年金、開展個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)、開展多種類型產(chǎn)權(quán)交易以及擴(kuò)大債務(wù)融資工具發(fā)行，將為銀行發(fā)展跨境人民幣業(yè)務(wù)、養(yǎng)老金業(yè)務(wù)、債務(wù)融資業(yè)務(wù)以及開展包括碳排放權(quán)交易在內(nèi)的新型產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)咨詢、顧問(wèn)等中介服務(wù)等創(chuàng)造出巨大機(jī)遇。

在發(fā)展綜合化業(yè)務(wù)方面，《方案》提出發(fā)展專業(yè)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)集群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，支持面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資租賃業(yè)務(wù)。對(duì)于正積極提高綜合化經(jīng)營(yíng)水平的國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，溫州金融改革為其在溫開拓專業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)和融資租賃市場(chǎng)提供了新的機(jī)遇。

2、多元金融機(jī)構(gòu)體系的不斷完善，為商業(yè)銀行間接拓展相關(guān)業(yè)務(wù)提供了新的契機(jī)。首先，小微金融機(jī)構(gòu)體系的建立與完善離不開商業(yè)銀行的積極參與。根據(jù)2007年銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》和2009年銀監(jiān)會(huì)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人應(yīng)為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行也需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。因此，民間資金無(wú)論是想直接投資組建村鎮(zhèn)銀行還是參與小額貸款公司轉(zhuǎn)制，都需要商業(yè)銀行作為合作伙伴，相應(yīng)地為商業(yè)銀行借力民間資金力量開拓小微金融市場(chǎng)提供了契機(jī)。

其次，農(nóng)村資金互助合作社健康發(fā)展也需要商業(yè)銀行的積極支持。農(nóng)村資金互助社成立于民間，具有服務(wù)“三農(nóng)”的天然優(yōu)勢(shì)，然而相關(guān)研究顯示，當(dāng)前農(nóng)村資金互助社發(fā)展緩慢的瓶頸因素之一是融資困難。在相關(guān)扶持政策完善的情況下，商業(yè)銀行向農(nóng)村資金互助社融資不失為間接拓展“三農(nóng)”金融市場(chǎng)的途徑之一。

最后，民資專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的發(fā)展為商業(yè)銀行拓展牌照類投行業(yè)務(wù)提供了新的契機(jī)。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行尚無(wú)法直接開展牌照類投資銀行業(yè)務(wù)，但商業(yè)銀行在非照牌類投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的客戶甄別、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)與民資專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢(shì)形成良好的互補(bǔ)，兩類金融機(jī)構(gòu)合作開展私募股權(quán)及相關(guān)業(yè)務(wù)具有廣闊前景。

3、新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)建立，為商業(yè)銀行降低業(yè)務(wù)拓展風(fēng)險(xiǎn)提供了新的可能。當(dāng)前，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是商業(yè)銀行服務(wù)小微經(jīng)濟(jì)的重要制約因素。《方案》試點(diǎn)推出小微企業(yè)綜合融資服務(wù)中心、商業(yè)保理機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)農(nóng)村保險(xiǎn)互助社提供小額貸款保證保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種、鼓勵(lì)農(nóng)村資金互助社為社員向金融機(jī)構(gòu)融資提供增信支持等改革措施，有益于優(yōu)化溫州金融生態(tài)環(huán)境，為商業(yè)銀行借助相關(guān)機(jī)構(gòu)的專業(yè)力量，降低市場(chǎng)拓展、業(yè)務(wù)創(chuàng)新及貸后管理等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)提供了新的可能。

（二）溫州金融改革也為商業(yè)銀行帶來(lái)潛在競(jìng)爭(zhēng)壓力與挑戰(zhàn)

在《方案》及相關(guān)配套政策鼓勵(lì)與支持下，規(guī)模龐大的民間資金有望推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等小微金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展。這些針對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)需要成立的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，相對(duì)于商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行而言，具有熟悉當(dāng)?shù)乜蛻簟Ⅲw制機(jī)制靈活等特殊優(yōu)勢(shì)，將成為商業(yè)銀行拓展基層金融市場(chǎng)的強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，使商業(yè)銀行面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)更趨激烈。

目前，銀行系融資租賃公司正處于“開疆括土”階段，資產(chǎn)管理是各家銀行積極尋求拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而第三方支付企業(yè)的迅猛發(fā)展已經(jīng)給商業(yè)銀行的在線支付等業(yè)務(wù)帶來(lái)了現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，商業(yè)保理機(jī)構(gòu)也必將與商業(yè)銀行爭(zhēng)奪保理業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間。《方案》推動(dòng)民間資金積極介入資產(chǎn)管理、第三方支付、商業(yè)保理、融資租賃等行業(yè)，在為商業(yè)銀行提供間接業(yè)務(wù)拓展機(jī)會(huì)的同時(shí)，也為商業(yè)銀行在溫拓展相關(guān)業(yè)務(wù)增加了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

（三）溫州金融改革實(shí)施背景下商業(yè)銀行的策略探討

1、理性處理競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系，積極參與新型金融機(jī)構(gòu)體系培育，主動(dòng)尋求業(yè)務(wù)合作機(jī)會(huì)。當(dāng)前，在拓展小微金融業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行擁有的管理和專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)與民間資金擁有的資金和信息優(yōu)勢(shì)恰好形成互補(bǔ)。對(duì)于欲擴(kuò)張?jiān)跍胤种C(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，吸納民間資金聯(lián)合發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，或是入股合適的小額貸款公司并推動(dòng)其轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，都具有節(jié)約投資成本和降低客戶信息獲取成本的雙重優(yōu)勢(shì)。

同時(shí)，在小微金融機(jī)構(gòu)體系日漸完善的背景下，商業(yè)銀行可以選擇與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司聯(lián)合開展小額信貸業(yè)務(wù)、與專業(yè)資產(chǎn)管理公司合作開展股權(quán)投資業(yè)務(wù)、向農(nóng)村資金互助社有發(fā)展前途的項(xiàng)目提供再融資服務(wù)，甚至聯(lián)合小微金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、地方政府推出多方合作型融資業(yè)務(wù)，更有效率地推動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展。

2、充分利用政策紅利，積極進(jìn)行適應(yīng)小微企業(yè)和“三農(nóng)”需求的全方位業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行挖掘小微企業(yè)和農(nóng)村潛力市場(chǎng)、支持溫州金融改革的首要著力點(diǎn)。商業(yè)銀行可以充分利用地方政府傾斜性政策和溫州民營(yíng)企業(yè)集聚的現(xiàn)狀，擴(kuò)大信貸抵押和擔(dān)保范圍，創(chuàng)新推出專利權(quán)/商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)戶聯(lián)合擔(dān)保貸款、政策性擔(dān)保貸款、個(gè)人聲譽(yù)擔(dān)保貸款、二次抵押貸款、結(jié)構(gòu)化小企業(yè)集合貸款、供應(yīng)鏈融資、產(chǎn)業(yè)集群融資等新型信貸產(chǎn)品或業(yè)務(wù)。

新興業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新空間則涵蓋債券、年金、非牌照類投行、跨境人民幣業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域。商業(yè)銀行可以利用政策鼓勵(lì)債券類產(chǎn)品發(fā)展和再擔(dān)保體系完善的機(jī)遇，大力拓展企業(yè)債、短融債、中期票據(jù)等債券承銷發(fā)行業(yè)務(wù)；利用政策鼓勵(lì)發(fā)展企業(yè)年金和職業(yè)年金的機(jī)遇，積極開拓當(dāng)?shù)匾?guī)模龐大的民營(yíng)企業(yè)年金業(yè)務(wù)市場(chǎng)；利用政策鼓勵(lì)發(fā)展多類型產(chǎn)權(quán)交易的機(jī)遇，探索碳金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)權(quán)交易業(yè)務(wù)等非牌照類投行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新；利用個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)，著力營(yíng)銷當(dāng)?shù)乜蛻簦貏e是具有跨境貿(mào)易關(guān)系的民營(yíng)企業(yè)家群體，進(jìn)一步豐富跨境人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品線。

溫州金融改革也為商業(yè)銀行創(chuàng)新和探索集團(tuán)資源共享、業(yè)務(wù)協(xié)同的體制機(jī)制提供了試驗(yàn)空間。商業(yè)銀行可以利用政策扶持相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)會(huì)，探索與創(chuàng)新有利于推動(dòng)總分行、境內(nèi)外業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)及資源共享的體制機(jī)制，深入挖掘在溫業(yè)務(wù)潛力，并根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)踐檢驗(yàn)體制機(jī)制創(chuàng)新的成效，以待條件成熟時(shí)向其他地區(qū)推廣。

3、創(chuàng)新管理思維與流程，切實(shí)注重風(fēng)險(xiǎn)防控，避免過(guò)度創(chuàng)新。由于適用于大企業(yè)、大項(xiàng)目的業(yè)務(wù)處理流程和風(fēng)險(xiǎn)控制措施用于小微企業(yè)和“三農(nóng)”面臨成本高、效率低等問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)積極探索建立適應(yīng)小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)特點(diǎn)的信貸處理和風(fēng)險(xiǎn)管理流程、方法與技術(shù)，比如建立小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)、委托小微企業(yè)綜合融資服務(wù)中心進(jìn)行客戶資信調(diào)查、將貸后管理外包至商業(yè)保理機(jī)構(gòu)等。

需要強(qiáng)調(diào)的是，在此過(guò)程中，商業(yè)銀行必須切實(shí)防范過(guò)度創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是參與創(chuàng)建小微金融機(jī)構(gòu)、降低信貸門檻還是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，都必須加強(qiáng)政策研讀和全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，務(wù)必以風(fēng)險(xiǎn)可控為基本前提，嚴(yán)防以風(fēng)險(xiǎn)換效率和市場(chǎng)的行為。

4、進(jìn)一步完善信息溝通機(jī)制，加強(qiáng)與地方政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及中介機(jī)構(gòu)的合作。在當(dāng)前的金融生態(tài)環(huán)境中，制約商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)拓展力度的重要因素之一是信息獲取問(wèn)題。地方發(fā)改委、工商稅務(wù)部門、環(huán)境保護(hù)部門作為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的管理部門，掌握著較為全面的市場(chǎng)信息，行業(yè)協(xié)會(huì)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等非官方組織也相對(duì)擁有更為豐富的客戶信息，商業(yè)銀行加強(qiáng)與上述機(jī)構(gòu)的溝通交流，及時(shí)獲取客戶信息及其動(dòng)態(tài)變化，可為其政策擬定、業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理提供有益參考。

作為全國(guó)金融改革首個(gè)試驗(yàn)區(qū)，地方政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)為推進(jìn)改革實(shí)施，有望推出系列后續(xù)配套政策與制度安排，也可能針對(duì)改革中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行某些政策調(diào)整。商業(yè)銀行加強(qiáng)與地方政府和當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的溝通交流，不但有助于對(duì)政策變化作出更快反應(yīng)，也可能推動(dòng)某些傾斜性政策出臺(tái)，助推小微金融業(yè)務(wù)拓展。

三、推動(dòng)溫州金融改革、規(guī)范治理民間金融的幾點(diǎn)政策建議

（一）開辟多元民間投資渠道與構(gòu)建多層次融資服務(wù)體系是規(guī)范發(fā)展民間金融的內(nèi)在要求

1、引導(dǎo)民間金融規(guī)范化發(fā)展需要積極開辟多元民間投資渠道。金融業(yè)是資金、技術(shù)、人才都較為密集的行業(yè)，即使降低政策門檻，也并非所有民間資金都有能力或者意愿介入，在引導(dǎo)符合條件的民間資本采取聯(lián)合、入股等方式成立合作制民間金融組織的同時(shí)，需要加快拓展多元民間投資渠道，將民間資本形成的“國(guó)內(nèi)熱錢”引導(dǎo)到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的軌道上來(lái)。一方面，對(duì)法律法規(guī)未明確禁止準(zhǔn)入的行業(yè)和領(lǐng)域，降低民間投資進(jìn)入的門檻，加強(qiáng)對(duì)民間投資的服務(wù)和指導(dǎo)，特別是要通過(guò)傾斜性政策支持等方式鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)引擎行業(yè)以及小微企業(yè)和“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱領(lǐng)域。另一方面，鼓勵(lì)民間資金參與商業(yè)銀行的增資擴(kuò)股，加快推動(dòng)個(gè)人海外直接投資發(fā)展步伐，支持商業(yè)銀行高收益資產(chǎn)管理產(chǎn)品創(chuàng)新，為民間資金提供盡可能多的高收益投資選擇。

2、破解小微金融主體融資困境亟需構(gòu)建多層次融資服務(wù)體系。小微金融機(jī)構(gòu)具有服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的天然優(yōu)勢(shì)，是為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供差異化服務(wù)和彌補(bǔ)金融體系結(jié)構(gòu)性缺陷的重要力量。但是，大型商業(yè)銀行作為國(guó)家宏觀調(diào)控的主渠道和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵力量，特別是隨著計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)的廣泛應(yīng)用，其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不容忽視。政策性金融、資本市場(chǎng)也是服務(wù)小微金融主體不可或缺的力量。因此，破解小微金融主體融資困境，需要充分發(fā)揮大型銀行、小微金融機(jī)構(gòu)、資本市場(chǎng)、政策性金融的合力，形成多層次融資服務(wù)體系，滿足不同類型、不同產(chǎn)業(yè)、不同生命周期階段小微企業(yè)及“三農(nóng)”融資服務(wù)需求。要強(qiáng)調(diào)的是，地方政府在構(gòu)建多層次融資服務(wù)體系中應(yīng)充分發(fā)揮鼓勵(lì)、引導(dǎo)和協(xié)調(diào)作用，積極參與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)模式創(chuàng)新，適時(shí)提供政策支持，最大限度地挖掘多層次融資體系服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的潛力。

（二）建立健全民間金融監(jiān)管的體制機(jī)制是規(guī)范發(fā)展民間金融的基本保障

首先，應(yīng)建立健全權(quán)責(zé)明確的民間金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)體系，在強(qiáng)化一行三會(huì)監(jiān)管合作的同時(shí)，切實(shí)落實(shí)各級(jí)政府的監(jiān)管責(zé)任，力求把民間金融風(fēng)險(xiǎn)管控納入宏觀金融調(diào)控視野。其次，應(yīng)盡快建立全方位的民間金融監(jiān)測(cè)、統(tǒng)計(jì)和預(yù)警體系，包括建立民間金融活動(dòng)備案和信息登記制度、建立科學(xué)的民間金融監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系、建立對(duì)放貸大戶的跟蹤監(jiān)測(cè)調(diào)查制度和民間借貸群發(fā)性異常變動(dòng)情況調(diào)查制度、鼓勵(lì)民間金融中介組織和機(jī)構(gòu)建立信息披露制度以及開展民間金融業(yè)務(wù)普查公證等，對(duì)民間金融的規(guī)模、投向和風(fēng)險(xiǎn)狀況做到“心中有數(shù)”。再次，在放開民間金融的問(wèn)題上，應(yīng)以宏觀金融調(diào)控能力為限，強(qiáng)調(diào)“管字優(yōu)先、開放有度”，在甄別分類的基礎(chǔ)上，將監(jiān)管水平和能力覆蓋范圍內(nèi)的民間金融形態(tài)先行陽(yáng)光化和規(guī)范化，對(duì)不具備準(zhǔn)入條件的民間金融形態(tài)要從嚴(yán)治理、限期整改，堅(jiān)決取締以謀取暴利或其他非法目的為導(dǎo)向的民間金融活動(dòng)。

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