序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

摘要：商業(yè)銀行的管理目標(biāo)之一是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，而提升服務(wù)質(zhì)量是其實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的載體，提升服務(wù)質(zhì)量是為了通過滿足關(guān)鍵顧客的需求建立銀行與顧客的信任感，形成客戶網(wǎng)絡(luò)。由于員工擔(dān)任與顧客互動(dòng)的主要角色，因此員工滿意度直接決定了顧客滿意度。本文通過對(duì)天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司員工滿意度影響因素的調(diào)研，通過實(shí)證分析員工滿意度的影響因素，提供具體有效的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；員工滿意；影響因素

1.研究背景

隨著我國(guó)金融系統(tǒng)的全面開放，外資和民間資本可以自由流入銀行業(yè)，商業(yè)銀行事成競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，傳統(tǒng)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展效果甚微，因此，商業(yè)銀行開始思考如何通過提升服務(wù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的可持續(xù)增長(zhǎng)。服務(wù)價(jià)值提升的一個(gè)顯著表征就是使顧客滿意。而顧客滿意度來源于對(duì)員工服務(wù)質(zhì)量的整體評(píng)價(jià)，員工的滿意度又決定了對(duì)顧客的服務(wù)質(zhì)量。綜上所述，商業(yè)銀行提高顧客滿意度，首先要從內(nèi)部員工入手，以內(nèi)部員工的利益為核心，努力提高員工滿意度。本文以天津武清村鎮(zhèn)銀行為例，對(duì)其員工滿意度影響因素進(jìn)行分析。2013年4月天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司在天津工商局注冊(cè)掛牌成立，由于員工的社會(huì)需求、成就需求以及心理需求在一定程度上無法得到滿足，造成了商業(yè)銀行普遍存在的問題，員工工作效率明顯偏低、滿意度低。基于這樣的背景，本文通過對(duì)天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司員工滿意度影響因素的調(diào)研進(jìn)行研究是非常有必要的。

2.研究假設(shè)

員工滿意度指員工對(duì)工作、氛圍的整體感知，它直接反映了員工自身的各種需求被滿足的程度。通過對(duì)國(guó)內(nèi)外關(guān)于員工滿意度影響因素的研究成果進(jìn)行搜集整理，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：薪酬與福利、工作環(huán)境、個(gè)人發(fā)展、晉升機(jī)會(huì)等方面。可以發(fā)現(xiàn)目前的研究具有一定的局限性，主要集中在本企業(yè)內(nèi)部，缺少橫向比較，也就是沒有在行業(yè)內(nèi)形成標(biāo)準(zhǔn)的體系。其次沒有利用系統(tǒng)的分析方法對(duì)某一個(gè)影響因素進(jìn)行研究。所以，綜合學(xué)者對(duì)員工滿意度影響因素的研究成果，可以從以下幾個(gè)方面提出假設(shè)：

2.1工作環(huán)境，反映與員工工作相關(guān)的各種客觀條件。

2.2個(gè)人成長(zhǎng)，反映個(gè)人培訓(xùn)、成長(zhǎng)的可能性和晉升通道。

2.3薪酬與福利，反映薪酬的數(shù)量、福利是否完善、領(lǐng)導(dǎo)對(duì)員工的關(guān)心等。

2.4發(fā)展前景，反映員工自身的發(fā)展前景和職業(yè)生涯規(guī)劃。

3.研究方法

在天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司進(jìn)行調(diào)研，主要采用訪談法和問卷調(diào)查的方法，利用SPSS16.0軟件對(duì)所收集的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，分析研究銀行員工滿意度的主要影響因素。

3.1樣本分析

3.1.1性別因素

目前在天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司中員工的基本情況是女性員工的數(shù)量占有優(yōu)勢(shì)。通過在銀行內(nèi)部隨機(jī)發(fā)放問卷，調(diào)查結(jié)果顯示，男性的比例為48%，女性為52%。該銀行的男女比例基本符合行業(yè)要求。

3.1.2年齡狀況

對(duì)員工年齡進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果顯示25歲以下的員工占34%，26到30歲的員工占30%。31到40歲的員工占34%，總體上各個(gè)年齡階段的員工分布相對(duì)比較均勻，目前我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)普通員工的平均年齡在30歲左右，該行員工的年齡狀況基本上符合行業(yè)要求。

3.1.3學(xué)歷因素

對(duì)該行員工的教育背景進(jìn)行調(diào)查，從結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，具備大專以下學(xué)歷的員工比例為9%，大專學(xué)歷的員工比例為18%，本科學(xué)歷的員工比例為70%，研究生以上的員工比例為3%。可以看出該行員工的學(xué)歷主要為本科學(xué)歷，在員工中70%的比重，從這些方面可以看出目前天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司學(xué)歷水平符合業(yè)內(nèi)要求，大部分員工具備較高的學(xué)歷水平，其中滿意度呈現(xiàn)較強(qiáng)的多元化趨勢(shì)。

3.1.4工作年限

通過問卷調(diào)查，可以看出該行員工的工作年限在5年以下的比例為40%，5到10年的員工比例為34%，10年以上的員工比例為26%。

3.1.5崗位因素

調(diào)查對(duì)象中柜員員工所占比例為60%，客戶經(jīng)理所占比例為20%，從事技術(shù)開發(fā)的員工所占比例為6%，中層管理者得比例為14%。可以發(fā)現(xiàn)其中從事技術(shù)類得員工所占的比重偏低。

3.2信度檢驗(yàn)

本文采用Cronbach Alpha系數(shù)檢驗(yàn)調(diào)查問卷的信度，CronbachAlpha系數(shù)愈高即問卷的信度愈高。對(duì)本問卷的數(shù)據(jù)進(jìn)行信度檢驗(yàn)，結(jié)果顯示，員工滿意度影響因素的Cronbach Alpha系數(shù)為0.83，員工滿意度的Cronbach Alpha系數(shù)為0.91，所以本問卷具有比較高的可信度。

3.3效度檢驗(yàn)

對(duì)問卷效度的檢驗(yàn)一般采用皮爾遜相關(guān)系數(shù)。員工滿意度影響因素的皮爾遜相關(guān)系數(shù)為0.68，員工滿意度的皮爾遜相關(guān)系數(shù)為0.61，系數(shù)均在都在0.6以上，數(shù)據(jù)結(jié)果表明問卷具有良好的效度。

3.4因子分析

對(duì)調(diào)查問卷做描述統(tǒng)計(jì)分析。問卷總共設(shè)計(jì)30道問題，對(duì)30個(gè)變量做因子分析，利用主成分分析法將30個(gè)變量提取4個(gè)公共因子，分別命名為工作本身、個(gè)人成長(zhǎng)、薪酬福利、發(fā)展前景。反映樣本總體對(duì)每個(gè)變量的解釋情況，4個(gè)公共因子的解釋貢獻(xiàn)率達(dá)到78%，認(rèn)為4個(gè)公共因子可以很好地反映原始變量的信息。

3.5回歸分析

以4個(gè)公共因子為自變量，以員工滿意度為因變量建立多元回歸模型，回歸結(jié)果顯示，工作本身、個(gè)人成長(zhǎng)、薪酬福利、發(fā)展前景分別對(duì)員工滿意度具有顯著的影響。

4.結(jié)論

通過對(duì)銀行員工的內(nèi)部訪談及內(nèi)部的問卷調(diào)查，實(shí)證研究的結(jié)果表明，員工滿意度的影響因素主要表現(xiàn)在工作環(huán)境、個(gè)人成長(zhǎng)、薪酬與福利、發(fā)展前景等方面。從樣本基本統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出性別、年齡、學(xué)歷、工作年限對(duì)員工滿意度都存在顯著的差異，和男性員工相比女性員工工作滿意度低，和年長(zhǎng)的員工相比新進(jìn)員工工作滿意度低，和本科學(xué)歷的員工相比高學(xué)歷員工工作滿意度低，和老員工相比剛?cè)肼殕T工的工作滿意度低。

通過因子分析，將員工滿意度的影響因素提取為四個(gè)公共因子，解釋了原有變量78%的信息。通過回歸分析，可以得出員工在工作環(huán)境、個(gè)人成長(zhǎng)、薪酬與福利、發(fā)展前景各個(gè)因素具有顯著的負(fù)相關(guān)。由此可以看出不僅工作條件、環(huán)境對(duì)員工工作滿意度有一定的影響，還和內(nèi)部員工的生活環(huán)境有一定的關(guān)系。

因此，在對(duì)員工管理工作中要從以下方面入手。首先要關(guān)注內(nèi)部員工的工作環(huán)境與工作條件，其次要進(jìn)一步關(guān)注內(nèi)部員工的生活學(xué)習(xí)環(huán)境與條件。總之，多種因素可能對(duì)員工工作滿意度產(chǎn)生不同程度的影響，商業(yè)銀行在對(duì)員工的內(nèi)部管理中應(yīng)該同時(shí)關(guān)注員工滿意度的多種影響因素，滿足員工不同層次水平的需求。（作者單位：西安建筑科技大學(xué)管理學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

篇(2)

（一）農(nóng)村金融環(huán)境特性所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身風(fēng)險(xiǎn)。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村金融市場(chǎng)供需不平衡的矛盾更加顯現(xiàn)。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行自成立以來，以其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、高效率的貸款審批優(yōu)勢(shì)在一定程度上滿足了農(nóng)村地區(qū)多元化的金融需求。但囿于農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期長(zhǎng)，農(nóng)民的文化程度比較低，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極易受到自然災(zāi)害的影響等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性因素，以及農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制缺乏了解，跟風(fēng)現(xiàn)象比較嚴(yán)重，一旦農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格大幅波動(dòng)，則嚴(yán)重影響農(nóng)民收入等外部因素，直接影響到農(nóng)村金融貸款的歸還風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的欠缺以及農(nóng)村尚處于起步階段的金融環(huán)境，必然決定村鎮(zhèn)銀行較之城市銀行體系而言要面臨更高的信用風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變和發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)的潛力無疑是巨大的，然而發(fā)展相對(duì)滯后的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境使得現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村金融債權(quán)保護(hù)不力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)自然很大。

2.農(nóng)村信用監(jiān)管薄弱的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，農(nóng)村金融市場(chǎng)上存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，農(nóng)村企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全，信息披露不真實(shí)。銀行和企業(yè)、個(gè)人信息不對(duì)稱的現(xiàn)象無法避免，使得貸前調(diào)查難、貸時(shí)審查難、貸后跟蹤難。這樣不但增加了存在銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)且易產(chǎn)生貸款資金無法收回的危險(xiǎn)為銀行埋下了不良貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患。另一方面。中國(guó)目前還沒有建立起覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)的征信體系。雖然中國(guó)人民銀行建立了“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，但覆蓋范圍只局限于銀行、企業(yè)的金融信用信息，沒有形成統(tǒng)一全面的覆蓋眾多農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的征信體系，以致于村鎮(zhèn)銀行很難了解和掌握中小型企業(yè)及農(nóng)戶的資訊狀況，為村鎮(zhèn)銀行有效地防范和化解風(fēng)險(xiǎn)帶來了困難。

3.農(nóng)村金融體系不健全的風(fēng)險(xiǎn)。目前中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在著嚴(yán)重的行業(yè)集中問題，村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)往往集中發(fā)展一、兩個(gè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，而村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)也高度集中于這些客戶；中國(guó)農(nóng)民多數(shù)還是以種植業(yè)為主，平均收入較低，沒有城鎮(zhèn)職工的穩(wěn)定收入；同時(shí)農(nóng)村融資缺乏可擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)，抵押客體不足。中國(guó)法律、法規(guī)規(guī)定農(nóng)村土地所有權(quán)和農(nóng)村土地使用權(quán)不能進(jìn)行抵押，農(nóng)戶承包的土地和宅基地不能擁有貸款抵押。農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)的流通性也受到一定限制；另外在農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)中，即使聯(lián)保小組成員自己按時(shí)還款，也可能由于某個(gè)組員的違約而承擔(dān)違約責(zé)任，聯(lián)保貸款的缺陷也隨之暴露出來。

（二）村鎮(zhèn)銀行自身建設(shè)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

從目前情況來看，各地城鎮(zhèn)化建設(shè)還款來源主要是地方財(cái)政和土地出讓收入。受到經(jīng)濟(jì)下行壓力影響，部分地方政府財(cái)政收入增長(zhǎng)放緩，但政府支出剛性增加，地方政府過度負(fù)債，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)融資過程存在的問題與風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

1.地方政府融資風(fēng)險(xiǎn)。由于各地城鎮(zhèn)化建設(shè)融資的主體主要是類融資平臺(tái)的政府背景公司，隨著地方政府負(fù)債全面審計(jì)的深入推進(jìn)，此類平臺(tái)公司的表外融資行為必將受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管，由此而產(chǎn)生的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)高度重視。同時(shí)，地方政府的還款資金來源主要是土地出讓收益，在當(dāng)前國(guó)家調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀環(huán)境下，二三線城市的土地收益后繼乏力，存在有土地?zé)o市場(chǎng)、抵押物變現(xiàn)能力不強(qiáng)等現(xiàn)實(shí)問題都可能影響還款來源。從目前情況來看，各地城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款主體多為縣（區(qū)）級(jí)和更低層級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)平臺(tái)，可支配的財(cái)權(quán)相對(duì)較少，財(cái)政實(shí)力和協(xié)調(diào)能力較弱。

2.銀行自身建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第2條規(guī)定“：村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資。”決定了村鎮(zhèn)銀行人員進(jìn)入渠道較為復(fù)雜，靠人情關(guān)系進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的較多；村鎮(zhèn)銀行為了便于開展業(yè)務(wù)，一般在當(dāng)?shù)卣衅福绕涫窃诖彐?zhèn)銀行剛成立時(shí)，對(duì)其工作人員的要求不高。而真正的金融專業(yè)人才較少，因此人員素質(zhì)不高，合規(guī)操作意識(shí)差，業(yè)務(wù)操作流程相互制衡的規(guī)章形同虛設(shè)，極易導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，對(duì)村鎮(zhèn)銀行日后業(yè)務(wù)發(fā)展埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3.銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中，還會(huì)面臨諸如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)周期長(zhǎng)、見效慢，目前缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，商業(yè)銀行的資金投入面臨著較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)大部分農(nóng)村土地為完成土地確權(quán)，即使完成確權(quán)的農(nóng)村集體所有土地，土地抵押也與物權(quán)法相沖突。商業(yè)銀行在開展與集體所有土地相關(guān)的業(yè)務(wù)時(shí)存在一定的法律政策風(fēng)險(xiǎn)。而地方政府在城鎮(zhèn)化建設(shè)中，為了加大招商引資加快特色園區(qū)建設(shè)，導(dǎo)致在部分地區(qū)出現(xiàn)了重復(fù)建設(shè)問題，園區(qū)利用率不高或是園區(qū)企業(yè)盲目擴(kuò)張導(dǎo)致產(chǎn)能過剩，這些都為商業(yè)銀行的信貸投入帶來了較大風(fēng)險(xiǎn)。

二、對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

城鎮(zhèn)化發(fā)展所帶來的基礎(chǔ)設(shè)施、居民住房、社會(huì)保障、工業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等諸多領(lǐng)域的金融需求，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展而言具有無限潛力可以挖掘。村鎮(zhèn)銀行要緊緊圍繞城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中所亟需的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和人口三大領(lǐng)域來對(duì)城鎮(zhèn)化的建設(shè)提供綜合型的金融服務(wù)，要堅(jiān)持“分類指導(dǎo)、逐步推進(jìn)”的原則，結(jié)合自身發(fā)展定位把握好重點(diǎn)支持領(lǐng)域，制定差異化的資源配置方案，從產(chǎn)品研發(fā)、渠道建設(shè)、資源配置以及服務(wù)模式創(chuàng)新等方面來對(duì)城鎮(zhèn)化的發(fā)展提供系統(tǒng)的支持。

（一）加強(qiáng)政府宏觀政策研究

建立配套政策支撐體系一是密切關(guān)注政府宏觀政策，以此為導(dǎo)向調(diào)整創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行信貸政策。政府宏觀政策往往關(guān)系到城鎮(zhèn)化進(jìn)程的重大發(fā)展戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行要著力在宏觀政策研究層面下功夫，結(jié)合城鎮(zhèn)化過程中的信貸需求特點(diǎn)，及時(shí)調(diào)整原有信貸政策和信貸投放結(jié)構(gòu)。要牢牢把握城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來的發(fā)展機(jī)遇和市場(chǎng)空間，有針對(duì)性地制定支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的區(qū)域性信貸政策，把握好貸款投放時(shí)機(jī)。強(qiáng)化對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)重點(diǎn)領(lǐng)域特別是縣域經(jīng)濟(jì)、園區(qū)經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)與轉(zhuǎn)移等項(xiàng)目的信貸支持力度。二是主動(dòng)跟進(jìn)各區(qū)域城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，搶占發(fā)展先機(jī)。重點(diǎn)支持國(guó)家級(jí)城市群區(qū)域城鎮(zhèn)化，適度調(diào)整對(duì)重點(diǎn)區(qū)域的業(yè)務(wù)授權(quán)，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)自，提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)性。三是緊緊圍繞城鎮(zhèn)化進(jìn)程和各級(jí)政府城鎮(zhèn)化規(guī)劃與決策，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、產(chǎn)業(yè)支撐有力、綠色環(huán)保的城鎮(zhèn)化區(qū)域?yàn)橹攸c(diǎn)目標(biāo)，系統(tǒng)分析城鎮(zhèn)化進(jìn)程中不同主體、不同環(huán)節(jié)、不同主題的金融需求及內(nèi)在聯(lián)系，通過產(chǎn)品、流程、制度和營(yíng)銷方式的創(chuàng)新，構(gòu)建起全方位一攬子的金融服務(wù)體系，在更好地充當(dāng)?shù)胤浇?jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)者、政策導(dǎo)向參謀者角色的同時(shí)，也要注意構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)的防范體系。

（二）迎合地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向

建立綜合型的城鎮(zhèn)化金融服務(wù)體系一是要把握城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，對(duì)各類物流園區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)以及大型的商貿(mào)市場(chǎng)建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)支持，全面規(guī)劃消費(fèi)金融、工業(yè)園區(qū)、基礎(chǔ)設(shè)施融資等方面的金融產(chǎn)品，以完善城鎮(zhèn)化建設(shè)的產(chǎn)業(yè)支撐。二是結(jié)合城鎮(zhèn)化發(fā)展中的人口分布特點(diǎn)，從個(gè)人助業(yè)貸款方面來對(duì)進(jìn)城創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民進(jìn)行重點(diǎn)的支持，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的布局進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化，要研發(fā)適合新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等多樣化融資需求的金融產(chǎn)品。優(yōu)化對(duì)城鎮(zhèn)的資源配置，調(diào)整區(qū)域布局，將營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和服務(wù)鏈條延伸至新型城鎮(zhèn)化區(qū)域，并加大對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸投入。通過加強(qiáng)與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作。如村鎮(zhèn)銀行、信托機(jī)構(gòu)、股權(quán)投資基金公司等，通過不同金融機(jī)構(gòu)的合作進(jìn)一步滲透對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持。三是結(jié)合城鎮(zhèn)化的社會(huì)發(fā)展層次，要對(duì)普通商品房的開發(fā)、經(jīng)營(yíng)性基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目以及新型農(nóng)村集中社區(qū)的建設(shè)項(xiàng)目提供支持。四是充分發(fā)揮移動(dòng)金融的優(yōu)勢(shì)。通過移動(dòng)終端提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、投資理財(cái)、代收代繳等多種金融服務(wù)，通過手機(jī)銀行提供現(xiàn)金管理、消費(fèi)金融等便捷服務(wù)。以電子渠道彌補(bǔ)商業(yè)銀行在中小城鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，優(yōu)化渠道服務(wù)能力。

（三）注重產(chǎn)業(yè)和區(qū)域發(fā)展定位

篇(3)

【關(guān)鍵詞】外資銀行 農(nóng)村金融市場(chǎng)

近年來，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)的持續(xù)疲軟使得許多中資銀行開始逐漸壓縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，大有退出之勢(shì)。與之相反的，外資銀行則開始逐漸將目光集中于廣大的農(nóng)村地區(qū)。截止“十一五”末，我國(guó)農(nóng)村共有約1.2億農(nóng)民有著貸款需求，但金融服務(wù)供給率不足60%，農(nóng)村小微企業(yè)供給率甚至不足50%，而且門檻較高，使得當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的缺口巨大，這也是外資銀行選擇進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的根本原因。

一、外資銀行進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的主要特點(diǎn)

（一）農(nóng)村地區(qū)的地域選擇

外資銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，大的方面是受國(guó)家政策即銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)地區(qū)的限制[1]。具體的區(qū)域選擇，外資銀行則偏好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色突出、資源優(yōu)勢(shì)明顯、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力巨大、金融服務(wù)欠缺的區(qū)域，譬如匯豐（10家村鎮(zhèn)銀行及6家支行）及花旗（3家貸款公司）首次試水農(nóng)村，就選擇了湖北省，這是由于湖北的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量一直居全國(guó)前列，且其中隨州是我國(guó)鄂北地區(qū)重要的糧食、中草藥及大蒜產(chǎn)地，天門蒸菜、公安棉花、赤壁獼猴桃等均是湖北省甚至全國(guó)的重要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地。此外，目前重慶也是外資銀行進(jìn)入農(nóng)村的重要區(qū)域，除了有良好的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)外，重慶還有“大城市”與“大農(nóng)村”相結(jié)合的典型特征，因此東亞銀行、匯豐銀行、澳聯(lián)銀行等在重慶各區(qū)縣農(nóng)村均有涉足。

（二）進(jìn)入農(nóng)村金融的方式

外資銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的主要方式體現(xiàn)在所設(shè)立金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的不同上，主要包括村鎮(zhèn)銀行和貸款公司兩種形式，如匯豐銀行選擇村鎮(zhèn)銀行+支行是較為典型的一種方式，近年來匯豐銀行業(yè)開始逐漸采取參股介作的方式，今后可能發(fā)展為一種新型方式。

（三）金融服務(wù)的主要對(duì)象和業(yè)務(wù)內(nèi)容

目前外資銀行進(jìn)入農(nóng)村的主要服務(wù)對(duì)象包括農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)方及出口方等[2]。在業(yè)務(wù)內(nèi)容上，外資銀行主要提供存匯款、企業(yè)及個(gè)人信貸、企業(yè)融資及企業(yè)常見金融服務(wù)（應(yīng)收賬款、票據(jù)貼現(xiàn)等）、出口企業(yè)貿(mào)易及結(jié)算服務(wù)。此外匯豐部分村鎮(zhèn)銀行還為當(dāng)?shù)鼗?xiàng)目提供融資服務(wù)。從目前的發(fā)展趨勢(shì)來看，今后外資銀行還可能會(huì)提供保險(xiǎn)、企業(yè)及個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)，并擴(kuò)大農(nóng)民個(gè)人貸款的覆蓋范圍。

二、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響

目前，外資銀行進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)所帶來影響已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，其正面效益主要體現(xiàn)在豐富了農(nóng)村金融市場(chǎng)，并促進(jìn)了市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展；其負(fù)面效益主要體現(xiàn)在對(duì)中資銀行所帶來的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和人才爭(zhēng)奪。

（一）農(nóng)村金融覆蓋率明顯提高

由于外資銀行的進(jìn)入，中資銀行也開始重新審視農(nóng)村市場(chǎng)，之后國(guó)內(nèi)部分省市的中資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也開始逐漸增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。截止2010年末，由大型商業(yè)銀行和資產(chǎn)管理公司組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有500多家，開業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中超過80%用于“三農(nóng)”和小企業(yè)[3]。可見由于外資銀行的進(jìn)入，使得中資銀行開始正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展前景，提高農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平，極大地?cái)U(kuò)展了農(nóng)村金融的覆蓋率。

（二）提高了中資銀行經(jīng)營(yíng)水平

外資銀行在企業(yè)治理、金融服務(wù)、管理模式、風(fēng)險(xiǎn)控制、文化建設(shè)、金融創(chuàng)新等方面都有著中資銀行無可比擬的現(xiàn)實(shí)優(yōu)勢(shì)。外資銀行進(jìn)入后，中資銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展空間和經(jīng)濟(jì)效益被進(jìn)一步擠壓，因此中資銀行必須不斷提高自身經(jīng)營(yíng)運(yùn)作水平，規(guī)范管理，加大金融創(chuàng)新，才有資格與外資銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)展開競(jìng)爭(zhēng)。這一點(diǎn)促使中資銀行加快農(nóng)村經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，加快網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，提升金融服務(wù)能力，創(chuàng)新農(nóng)村金融模式，健全股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的公司治理模式。近年來，中資銀行在農(nóng)村地區(qū)開始積極實(shí)踐混業(yè)經(jīng)營(yíng)，提高經(jīng)營(yíng)效益，提高產(chǎn)品水準(zhǔn)，支持“三農(nóng)”事業(yè)。

（三）完善了農(nóng)村金融市場(chǎng)體制

外資銀行的進(jìn)入帶來了農(nóng)村金融市場(chǎng)的繁榮，中資銀行的回歸使得農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈，有效地推動(dòng)了農(nóng)村金融體系的完善。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是一種新型的農(nóng)村金融模式，今后將進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村征信體系、支付系統(tǒng)的完善，以及與中銀聯(lián)對(duì)接、金宏工程進(jìn)入農(nóng)村等問題的盡早解決。為進(jìn)一步推進(jìn)并規(guī)范外資銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)，目前我國(guó)銀監(jiān)會(huì)正在積極開展體制創(chuàng)新，優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。

（四）沖擊了中資銀行在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)

由于外資銀行的進(jìn)入，中資銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)占有率勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)明顯下降。況且長(zhǎng)期以來我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村地區(qū)的重視不足，今后想要重新獲得農(nóng)村金融市場(chǎng)份額，與外資銀行共享農(nóng)村金融的蛋糕，已經(jīng)具有相當(dāng)?shù)碾y度了。受到資金運(yùn)用渠道的限制，外資銀行的進(jìn)入可能會(huì)弱化農(nóng)信社的資金來源和運(yùn)用[4]。另一方面，外資銀行在農(nóng)村的擴(kuò)展還帶來了人才的競(jìng)爭(zhēng)，在品牌效應(yīng)、發(fā)展前景、人才激勵(lì)機(jī)制以及薪資等方面，中資銀行都有著明顯的劣勢(shì)，這樣一來極容易引起中資銀行的人才流失。

三、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的應(yīng)對(duì)策略

（一）政府層面

1.加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。目前我國(guó)是鼓勵(lì)外資銀行進(jìn)入農(nóng)村的，以彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)的巨大缺口，但同時(shí)也必須引導(dǎo)其開展規(guī)范經(jīng)營(yíng)。加大農(nóng)村金融監(jiān)督力度，提高風(fēng)險(xiǎn)控制層次，促進(jìn)外資銀行更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，提高農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。具體來說，一方面政府應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)金融準(zhǔn)入門檻，如注冊(cè)資本、從業(yè)人員資格、業(yè)務(wù)范圍、行政審批手續(xù)等，為各類中外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村提供良好的行政環(huán)境。優(yōu)化宏觀環(huán)境，努力創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，以服務(wù)“三農(nóng)”，維持農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展為根本目標(biāo)。鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)水平。另一方面，政府必須進(jìn)一步加大金融監(jiān)管，要求各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照《新資本協(xié)議》的要求審慎開展經(jīng)營(yíng)，準(zhǔn)確把握經(jīng)營(yíng)效率與穩(wěn)健之間的平衡。尤其要重視對(duì)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)率、資本充足率和資產(chǎn)損失準(zhǔn)備等風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵項(xiàng)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，避免高關(guān)聯(lián)貸款或是不良資產(chǎn)率過高等問題。

此外，對(duì)于中資銀行的回歸，政府也應(yīng)當(dāng)采取一視同仁的態(tài)度，同時(shí)積極指導(dǎo)中資銀行加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控機(jī)制，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)村金融服務(wù)的針對(duì)性，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

2.優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，盡快優(yōu)化金融環(huán)境，規(guī)范農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展已經(jīng)勢(shì)在必行。政府應(yīng)當(dāng)多管齊下，全面優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的吸引力。積極建立農(nóng)村征信體系以及基于社會(huì)信用的激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)戶、農(nóng)村合作社、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)三位一體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，多方位采集信息，建立農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)組織信用數(shù)據(jù)庫。建立信用評(píng)級(jí)制度，完善擔(dān)保抵押機(jī)制，采取不動(dòng)產(chǎn)、權(quán)益、倉(cāng)單等多種質(zhì)押形式，在服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)降低涉農(nóng)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。以此形成可靠完整的農(nóng)信體系，降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)開展貸款、擔(dān)保、融資等金融服務(wù)提供有效的參考標(biāo)準(zhǔn)。

加大農(nóng)村金融基建力度，建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的結(jié)算支付系統(tǒng)[5]。當(dāng)前我國(guó)大多數(shù)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的金融系統(tǒng)沒有接入全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時(shí)結(jié)算支付系統(tǒng)，導(dǎo)致資金匯劃存在延遲，從而影響了農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)效。同時(shí)當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)聯(lián)合各涉農(nóng)銀行加大農(nóng)村地區(qū)POS機(jī)、ATM機(jī)的覆蓋密度，為農(nóng)村居民提供便利。鼓勵(lì)多種金融主體參與農(nóng)村金融體系，適當(dāng)開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，積極改善金融服務(wù)供給能力，消除金融壓抑，從而真正形成良性競(jìng)爭(zhēng)和高效運(yùn)作的農(nóng)村金融機(jī)制。

（二）中資銀行層面

1.積極提高金融服務(wù)創(chuàng)新能力。金融創(chuàng)新是外資銀行的重要優(yōu)勢(shì)，包括了創(chuàng)新金融產(chǎn)品和創(chuàng)新金融服務(wù)兩個(gè)方面。外資銀行通常為大型跨國(guó)集團(tuán)企業(yè)，擁有專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)方面講究精益求精。與此相對(duì)的，中資銀行必須深刻認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新能力的重要性，準(zhǔn)確把握雙方在金融創(chuàng)新方面的差距，加大研發(fā)的經(jīng)費(fèi)和人員投入，盡快提高自身金融服務(wù)的創(chuàng)新能力。在經(jīng)營(yíng)過程中，健全信息采集體系，圍繞“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，盡早研發(fā)一系列符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實(shí)際多元化多層次的金融服務(wù)工具，特別是擔(dān)保、信貸融資、保險(xiǎn)等，切實(shí)解決農(nóng)村金融服務(wù)缺口大、門檻高的困局。

2.重塑農(nóng)村金融企業(yè)品牌文化。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，品牌價(jià)值是一個(gè)企業(yè)不可估量的隱形財(cái)富，是企業(yè)在該行業(yè)地位的最佳體現(xiàn)。就目前來說，外資銀行的品牌優(yōu)勢(shì)明顯，不論是作為消費(fèi)者還是作為從業(yè)者來說，外資銀行本身具有較大的企業(yè)規(guī)模，品牌認(rèn)可度遠(yuǎn)高于中資銀行。金融服務(wù)行業(yè)的品牌價(jià)值通常代表了其安全優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。廣東恩平市在96年金融風(fēng)險(xiǎn)之后，農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行開始大幅銳減服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，10年間農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)從266個(gè)壓縮至不足50個(gè)，村級(jí)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)完全空白，金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。到2008年底，恩平成為了全國(guó)唯一一個(gè)沒有農(nóng)村信用社的縣級(jí)區(qū)域，10個(gè)鎮(zhèn)中就有4個(gè)鎮(zhèn)沒有郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)[6]。就這一點(diǎn)，不少農(nóng)民心中還是對(duì)部分中資銀行心存芥蒂和不滿。因此中資銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)外形象的建設(shè)，加強(qiáng)市場(chǎng)宣傳，注重品牌價(jià)值和企業(yè)文化假設(shè)，積極樹立貼近“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的親農(nóng)形象，贏得客戶信賴，推進(jìn)企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

3.加大農(nóng)村金融人才引進(jìn)和培養(yǎng)。中資銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融復(fù)合型人才隊(duì)伍的建設(shè)。建立一支業(yè)務(wù)素養(yǎng)過硬、道德作風(fēng)優(yōu)良、創(chuàng)新能力強(qiáng)、人才結(jié)構(gòu)合理的復(fù)合型人才隊(duì)伍對(duì)于加強(qiáng)中資銀行在農(nóng)村的金融市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力有著不可替代的巨大推動(dòng)作用。一方面對(duì)現(xiàn)有職工加強(qiáng)金融服務(wù)技能培訓(xùn)，積極爭(zhēng)取上級(jí)金融專家的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與培訓(xùn)，建立在職職員的外派學(xué)習(xí)，鼓勵(lì)員工進(jìn)行更高層次的學(xué)歷學(xué)習(xí)，建立內(nèi)部學(xué)習(xí)交流機(jī)制。另一方面積極引進(jìn)高素質(zhì)高水平的復(fù)合型人才，對(duì)于學(xué)歷層次高、擁有計(jì)算機(jī)、英語、金融、農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)等多學(xué)科能力的人才適當(dāng)給予優(yōu)待政策，并為之提供施展才能的空間，充實(shí)人才隊(duì)伍。

近年來，隨著城市金融市場(chǎng)的飽和，外資銀行紛紛將目光轉(zhuǎn)向了廣闊的農(nóng)村地區(qū)。外資銀行進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，給原本逐漸退出的中資銀行敲響了警鐘，重新認(rèn)識(shí)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展前景，同時(shí)進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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篇(4)

“圍城”內(nèi)外

依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行；符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行；支持民間資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股；村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股降低到15%……密集出臺(tái)的政策，不斷把村鎮(zhèn)銀行推向了金融綜合改革的最前沿。與此同時(shí)，民間資金欲組建銀行，監(jiān)管部門“規(guī)勸”其先以村鎮(zhèn)銀行入手；小貸公司想做大，監(jiān)管部門建議考慮轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行。一時(shí)間，村鎮(zhèn)銀行成為了炙手可熱的“香餑餑”，但事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行就像一座圍城，城里的人和城外的人看到的是不一樣的，村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀并沒有想象中的那么美好。

某業(yè)內(nèi)人士就小貸公司的前景如此談到：“從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，小貸公司自有注冊(cè)資本金和股東擴(kuò)股將難以滿足市場(chǎng)需求，一些公司更是因?yàn)橘Y金短缺呈現(xiàn)出半歇業(yè)狀態(tài)，難以做到長(zhǎng)期平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展。若此問題不解決，將極大地影響小貸公司的盈利能力和積極性。”為此，他建議，在融資渠道上，政府應(yīng)當(dāng)允許小貸公司進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)，并將短期融資券、中期票據(jù)和中小企業(yè)集合票據(jù)的適用范圍擴(kuò)展到小貸公司；在轉(zhuǎn)型方面，政府應(yīng)當(dāng)降低小貸公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行的門檻，逐步允許經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、財(cái)務(wù)狀況良好、業(yè)務(wù)發(fā)展前景較好、達(dá)到一定規(guī)模的小貸公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行。

實(shí)際情況并非如該人士所設(shè)想，很多小貸公司對(duì)村鎮(zhèn)銀行并不“感冒”。其中，村鎮(zhèn)銀行利潤(rùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于小貸公司是重要原因。今年1月，某媒體記者在蘇南某市采訪時(shí)，發(fā)現(xiàn)2012年該市4家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額在20億元左右，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4000萬元。這是一個(gè)什么樣的水平呢？相當(dāng)于當(dāng)?shù)匾患?個(gè)億規(guī)模的小貸公司的年利潤(rùn)。

“前幾年，政策面上說小貸公司做得好可以轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)在利潤(rùn)倒掛這么嚴(yán)重，小貸公司都看不上村鎮(zhèn)銀行，那么點(diǎn)利潤(rùn)，誰想轉(zhuǎn)？”一家小貸公司的法人代表說。

同時(shí)，部分“圍城”內(nèi)的人對(duì)村鎮(zhèn)銀行并不看好，大有逃離跡象。黎華（化名）是某村鎮(zhèn)銀行的股東，由于投資金融領(lǐng)域的機(jī)會(huì)并不多，所以起初聽說可以入股村鎮(zhèn)銀行，黎華便毫不猶豫地投了300萬元。然而入股近3年來卻從未分到過一次紅利。對(duì)于一個(gè)頗為成功的民企老板而言，這可能是他最為失敗的一次投資。“從去年開始，我就打算賣出村鎮(zhèn)銀行的股份，但一直找不到買家。還有不少股東找我，希望將手上的股份轉(zhuǎn)給我。”黎華說。如今，村鎮(zhèn)銀行“錢”景不佳，像黎華那樣萌生退意的村鎮(zhèn)銀行股東并不在少數(shù)。

吸儲(chǔ)困局

村鎮(zhèn)銀行資金來源受限、盈利能力差，吸儲(chǔ)難已成為村鎮(zhèn)銀行面臨的共同難題。存款為主的負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，常規(guī)來說，一家銀行其個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的占比應(yīng)在50%以上，才能有較為穩(wěn)定的資金來源。而村鎮(zhèn)銀行作為新的銀行形態(tài)，公眾認(rèn)同度不高，品牌效應(yīng)一般，公眾儲(chǔ)蓄存款吸收難。一位村鎮(zhèn)銀行的大廳經(jīng)理說，“有時(shí)一兩天也沒有一筆儲(chǔ)蓄存款”。

村鎮(zhèn)銀行普遍存在的個(gè)人客戶和企業(yè)客戶雙重“吸儲(chǔ)難”的問題，使得其存款規(guī)模占金融機(jī)構(gòu)存款總量比率很低。由中國(guó)社科院曾剛執(zhí)筆的《中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究》（2011年）顯示，在192家選取的村鎮(zhèn)銀行樣本中，平均資產(chǎn)負(fù)債率為73.94%，最低僅為9.74%。總體來看，比不上商業(yè)銀行90%以上的資產(chǎn)負(fù)債率。這也從一個(gè)側(cè)面反映村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)困難。

村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難的原因主要在于三個(gè)方面：一、村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行，成立時(shí)間短，居民了解度不夠，認(rèn)可度不高，吸收存儲(chǔ)缺乏公信力；二、網(wǎng)點(diǎn)少，流失大量潛在客戶；三、村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算能力、科技支持、大小額支付系統(tǒng)等硬件不完善。

同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)上的單一，對(duì)增加儲(chǔ)蓄帶來了一定的影響。“沒有理財(cái)產(chǎn)品，沒有其他中間業(yè)務(wù)，我們想通過這些業(yè)務(wù)來變相攬存都做不到。”一位村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人說，在他看來，村鎮(zhèn)銀行其實(shí)并不是真正意義上的現(xiàn)代銀行，它更像是20多年前的農(nóng)村信用社，“拿這種最原始的銀行服務(wù)模式，跟現(xiàn)代化的銀行競(jìng)爭(zhēng)，我們沒有勝算”。況且，在農(nóng)村，村鎮(zhèn)銀行并不是唯一的銀行，一些老牌的涉農(nóng)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)早已根深蒂固。因此村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對(duì)象，其實(shí)并不是“金融盲區(qū)”，靠提高貸款利率來維持高利潤(rùn)也不現(xiàn)實(shí)。“盤子做不大，我們的生存空間就會(huì)越來越不好。”另一位村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人說，要把盤子做大，就只有把存款做大，但是目前，把存款做大的難度無比之大。

“不務(wù)正業(yè)”

村鎮(zhèn)銀行是新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，旨在解決現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等問題。目前，村鎮(zhèn)銀行在機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了突破。但是，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也暴露出一些問題，其中最為突出的問題就是冠以“村鎮(zhèn)”之名的村鎮(zhèn)銀行即不進(jìn)村也不入鎮(zhèn)，機(jī)構(gòu)和服務(wù)對(duì)象都停留在縣城、甚至在地級(jí)市，村鎮(zhèn)銀行徒有虛名。

村鎮(zhèn)銀行定位主要體現(xiàn)在建立的地點(diǎn)，地點(diǎn)決定了服務(wù)對(duì)象。從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看，其總部大多設(shè)在各試點(diǎn)地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較理想，主要是集中在縣城，這并不完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營(yíng)思路，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。以遼寧省為例，建立的24家村鎮(zhèn)銀行，基本上都注冊(cè)在縣城。

除了村鎮(zhèn)銀行不進(jìn)村落鎮(zhèn)以外，相當(dāng)部分村鎮(zhèn)銀行“不務(wù)正業(yè)”，并非真正支農(nóng)支小，難以真正緩解縣域金融供給不足的現(xiàn)狀。村鎮(zhèn)銀行的基本政策定位是服務(wù)“三農(nóng)”，其成立的初衷是引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，然而村鎮(zhèn)銀行的貸款投向卻產(chǎn)生“投偏”現(xiàn)象，表現(xiàn)形式是貸款的脫農(nóng)化、大額化和短期化。究其背后的原因，主要由于村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)較為多元，大部分股東首先考慮的是生存問題，如果按照政策要求把貸款投向農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，從短期看盈虧平衡都很難實(shí)現(xiàn)。因?yàn)轭~度小、收益低、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大的“三農(nóng)”信用需求難以與按照現(xiàn)代統(tǒng)一商業(yè)金融模式設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行相適應(yīng)，此外由于資本的逐利本性，村鎮(zhèn)銀行大多會(huì)把信貸投放重點(diǎn)放在能夠獲利較多的領(lǐng)域。因此盡管銀監(jiān)會(huì)在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中寫明“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要”，但實(shí)際上較難執(zhí)行。

任重道遠(yuǎn)

在中國(guó)，農(nóng)村金融是金融體系中最薄弱環(huán)節(jié)，而偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)又是農(nóng)村金融最為薄弱環(huán)節(jié)和發(fā)展難點(diǎn)，目前的金融體系并沒有給社會(huì)所有人群提供同等有效的服務(wù)，特別是在偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)，農(nóng)民獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)人口。

建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。組建村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)最大的政策背景，就是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來的群體扶持弱勢(shì)群體的指導(dǎo)思想適時(shí)組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過股份制吸收和引導(dǎo)民間資本，從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來，讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級(jí)換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不是缺少錢，而是沒有按政策要求和市場(chǎng)規(guī)律解決好投向問題。組建村鎮(zhèn)銀行，就是要再造“供血”機(jī)制，由強(qiáng)勢(shì)的投資方扶持弱勢(shì)群體和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，進(jìn)行直接補(bǔ)位，補(bǔ)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未達(dá)之位。

村鎮(zhèn)銀行被寄予厚望，而現(xiàn)實(shí)發(fā)展卻顯得舉步維艱，要將村鎮(zhèn)銀行由“雞肋”重新變成“香餑餑”，需要對(duì)癥下藥。“需要一攬子的措施以及多方合作。”上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊說。他指出，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)提供良好的融資環(huán)境。比如加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)刭J款戶籍企業(yè)的把握和了解，幫助村鎮(zhèn)銀行掌握充分的信息狀況；同時(shí)想辦法改善、提高所在地借款人的信用等級(jí)，幫助他們經(jīng)營(yíng)好自身企業(yè)，提高經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，從而提升其還貸能力，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)人民銀行吉林省松原市中心支行孫旭艷撰文指出，村鎮(zhèn)銀行法定存款準(zhǔn)備金繳存率應(yīng)有別于其他商業(yè)銀行，特別是在繳存比率上應(yīng)低于農(nóng)信社比率，給予村鎮(zhèn)銀行更大的流動(dòng)性，確保貨幣供給的能力，以實(shí)現(xiàn)贏利能力和水平的提高。

還有專家建議，以“先征后返”形式對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施稅收優(yōu)惠，享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策；適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門檻，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展；對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或獎(jiǎng)勵(lì)，降低村鎮(zhèn)銀行提供涉農(nóng)貸款的經(jīng)營(yíng)成本。

村鎮(zhèn)銀行是中國(guó)目前最小的銀行。它的市場(chǎng)定位、服務(wù)范圍和服務(wù)功能，決定了其不可能與國(guó)有商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行甚至農(nóng)村信用社比高下。針對(duì)目前村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的問題，需要抓緊采取有效治理措施。

首先，從整體上優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的布局和規(guī)劃。在全面評(píng)估村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有規(guī)模、發(fā)展布局和政策效果的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步改進(jìn)完善準(zhǔn)入和監(jiān)管政策，調(diào)整現(xiàn)有發(fā)展規(guī)劃，適當(dāng)放慢審批節(jié)奏，避免盲目求多、求快，原則上不鼓勵(lì)跨省設(shè)立；嚴(yán)格控制村鎮(zhèn)銀行設(shè)立異地支行，防范村鎮(zhèn)銀行在短期內(nèi)快速擴(kuò)張帶來的金融穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)引導(dǎo)，著重在后續(xù)規(guī)劃布局上解決村鎮(zhèn)銀行存在的區(qū)域失衡、縣鄉(xiāng)失衡問題。

其次，建立村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展的約束和激勵(lì)機(jī)制，科學(xué)把握準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，確保村鎮(zhèn)銀行的組建質(zhì)量。根據(jù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和管控能力給予不同指標(biāo)，激發(fā)、促進(jìn)大型銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性，促進(jìn)政策性銀行、大型保險(xiǎn)公司、證券公司、信托投資公司參股或控股村鎮(zhèn)銀行，條件成熟時(shí)作為出資人直接設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。把控中型銀行大規(guī)模建立村鎮(zhèn)銀行的沖動(dòng)性，約束小型銀行盲目鋪設(shè)，嚴(yán)控村鎮(zhèn)銀行設(shè)立子銀行。鼓勵(lì)發(fā)展好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)行上市，將符合條件的小貸公司“轉(zhuǎn)板”為村鎮(zhèn)銀行。

再次，加強(qiáng)前瞻性研究，準(zhǔn)確評(píng)估法人和自然人等民間資本發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的可行性、條件和潛在風(fēng)險(xiǎn)，扶持符合條件的大型民營(yíng)資本參股村鎮(zhèn)銀行，從制度層面解決村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生動(dòng)力機(jī)制不足的問題。同時(shí)，構(gòu)建全方位的綜合配套支撐體系，對(duì)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立和給予農(nóng)戶貸款達(dá)到一定比例的村鎮(zhèn)銀行，適當(dāng)降低存款準(zhǔn)備金率，給予一定比例的支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)。對(duì)符合一定條件的村鎮(zhèn)銀行，比照農(nóng)村信用社標(biāo)準(zhǔn)，由財(cái)稅部門減免一定的營(yíng)業(yè)稅、所得稅，地方政府給予貸款貼息和專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)支持。

篇(5)

一、云南少數(shù)民族地區(qū)村鎮(zhèn)銀行政策及發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)家為了發(fā)展農(nóng)村金融出臺(tái)了一系列政策，對(duì)銀行向農(nóng)村地區(qū)延伸，及逐漸向農(nóng)村及欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移提供了機(jī)會(huì)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于金融服務(wù)的供給，為村鎮(zhèn)銀行提供了新的發(fā)展空間。

根據(jù)云南銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前全省36家村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)組建，距離籌建131家的目標(biāo)雖然有很大的差距，截至去年三季度，云南村鎮(zhèn)銀行的所有貸款總額為69.9億元；存款總額為93.2億元；涉農(nóng)貸款余額為22.1億元；凈利潤(rùn)為4973.04萬元。其中20家已實(shí)現(xiàn)扭虧轉(zhuǎn)盈，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)州市全覆蓋。社會(huì)民間資本的比例不斷增加，注冊(cè)資本金也有了較大幅增加。由原來的富滇、曲商行和玉商行作為發(fā)起行，華夏銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行，甚至省外有實(shí)力的重慶、成都的城商行參與，僅僅過去一年就新增的26家（含籌建）。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景吸引了很多外地銀行紛紛到云南設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，例如武漢農(nóng)商行已在銀監(jiān)會(huì)備案，準(zhǔn)備在滇設(shè)立6家。

村鎮(zhèn)銀行處于初級(jí)發(fā)展階段，人們思想認(rèn)識(shí)和了解不充分，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行難以突破發(fā)展瓶頸；存款來源具有不穩(wěn)定，波動(dòng)性大的特點(diǎn)；結(jié)算支付方面，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、布局不合理、業(yè)務(wù)單一等制約著村鎮(zhèn)銀行吸收存款；尤其是一些村鎮(zhèn)銀行傳統(tǒng)思維，把業(yè)務(wù) 放在傳統(tǒng)的存貸方面，缺少適合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

二、云南少數(shù)民族地區(qū)阻礙村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素

（一）內(nèi)部因素

1. 社會(huì)公信度不高，資金來源不足。村鎮(zhèn)銀行少數(shù)民族地區(qū)作為一個(gè)新興事物，加上當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏信任，村鎮(zhèn)居民不敢把大額的現(xiàn)金存在村鎮(zhèn)銀行，導(dǎo)致資金來源后勁不足，吸收存款難成了村鎮(zhèn)銀行共有的現(xiàn)象；經(jīng)營(yíng)層面設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的不足，及布局的不合理，造成存款的規(guī)模及增長(zhǎng)比率有限；結(jié)算速度較慢，增加了客戶辦理業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)成本，在客戶心中留下辦事效率不高的印象。

2. 服務(wù)功能不完善，金融創(chuàng)新不足，股本設(shè)置欠合理。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)僅限于儲(chǔ)蓄存款、小額信用貸款、質(zhì)押貸款及票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，主要向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金放貸，對(duì)農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)戶的貸款。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)還沒有涉足一般商業(yè)銀行所具有的業(yè)務(wù)，極大的削弱了村鎮(zhèn)銀行的盈利能力，比如汽車，住房，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)有待發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新的意識(shí)不夠強(qiáng)，在業(yè)務(wù)的擴(kuò)展和種類上后勁缺乏。雖然村鎮(zhèn)銀行未來的對(duì)象主要是涉及農(nóng)村居民居多，農(nóng)村客戶由于自己局限性對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求較少。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)，既要服務(wù)好三農(nóng)的工作，又要注重銀行實(shí)力的積蓄，才能切實(shí)符合村鎮(zhèn)銀行分階段發(fā)展戰(zhàn)略。村鎮(zhèn)銀行要走創(chuàng)新型發(fā)展道路，要更新銀行的發(fā)展思路，不要沉醉于當(dāng)前取得的部分成績(jī)，也不要被現(xiàn)階段的困難所壓倒，要時(shí)刻保持清醒的發(fā)展頭腦，通過業(yè)創(chuàng)新為銀行的發(fā)展提供動(dòng)力。

在股本設(shè)置上，沒有建立起民間資本能夠自由的進(jìn)入機(jī)制。銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求發(fā)起人必須是國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)，且持股比例不得低于20%，自然人持有銀行的最高股本比例為10%，許多的民間資金被排除在村鎮(zhèn)銀行的大門之外。

3. 專業(yè)人才短缺，員工整體有待提高。村鎮(zhèn)銀行剛剛起步，各方面人才對(duì)其存在偏見，比如應(yīng)屆畢業(yè)大學(xué)生往往不愿去村鎮(zhèn)銀行就職，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在吸收外部人才方面處于劣勢(shì)。缺少內(nèi)部人才專門培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，金融專業(yè)人才方面的經(jīng)驗(yàn)及師資力量。因此村鎮(zhèn)銀行員工的整體素質(zhì)方面還任重道遠(yuǎn)。

（二）外部因素

1. 監(jiān)管機(jī)制不合理。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和引導(dǎo)對(duì)村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，少走彎路具有重要作用。然而監(jiān)管以量化指標(biāo)為主，行動(dòng)缺乏彈性，阻礙其靈活性。為了保持金融市場(chǎng)的健康持續(xù)發(fā)展，建立長(zhǎng)效的監(jiān)管機(jī)制是必須的，比如建立存款保險(xiǎn)機(jī)制及市場(chǎng)退出機(jī)制。法律監(jiān)管不到位，許多有益的行動(dòng)缺少法律依據(jù)。對(duì)其監(jiān)管，應(yīng)多一些實(shí)質(zhì)性的行動(dòng)，不要緊緊盯在指標(biāo)上，比如建立完善的內(nèi)部控制機(jī)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，讓村鎮(zhèn)銀行的為問題和分險(xiǎn)化解在銀行內(nèi)部是監(jiān)管所追求的較高境界。

2. 信貸環(huán)境差。村鎮(zhèn)銀行是金融體系的神經(jīng)末梢，它的經(jīng)營(yíng)環(huán)境決定了其信貸環(huán)境不會(huì)很好。改革開放30多年來，少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直較落后，平均受教育水平低，觀念滯后，加上對(duì)少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)的資本投入較少，造成農(nóng)村金融發(fā)展水平低下。其次，誠(chéng)信體系建設(shè)緩慢，村鎮(zhèn)居民的信用較差，直接影響村鎮(zhèn)銀行貸款的發(fā)放。

三、云南少數(shù)民族地區(qū)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的對(duì)策

（一）經(jīng)營(yíng)對(duì)策

1. 增加公信度，開發(fā)新的金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該利用各種媒介，廣泛宣傳其服務(wù)宗旨及特點(diǎn)；利用其區(qū)位優(yōu)勢(shì)，深入社區(qū)和鄉(xiāng)村，擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐挠绊憽?duì)農(nóng)村中小企業(yè)，探索將其存貨、收費(fèi)權(quán)益等作為抵押擔(dān)保物，積極探索農(nóng)民以養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、訂單、動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利等作為抵押質(zhì)押。開展個(gè)人創(chuàng)業(yè)投資貸款、個(gè)人工資保證貸款、車主融資貸款、婚喪嫁娶貸款、住房貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

2. 加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。員工的培訓(xùn)和外部引薦要結(jié)合，提高員工的整體素質(zhì)。區(qū)域里設(shè)置專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，時(shí)常的請(qǐng)有經(jīng)驗(yàn)和知名度的人物對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，及時(shí)的了解和掌握市場(chǎng)的最新的變化，把這些變化應(yīng)用到具體的業(yè)務(wù)實(shí)踐中。制定“人才培養(yǎng)計(jì)劃表”，考慮到員工的學(xué)歷，表現(xiàn)，性格，增強(qiáng)其優(yōu)勢(shì)，克服其不足來實(shí)現(xiàn)其最大價(jià)值。制定具有操作性的激勵(lì)機(jī)制，結(jié)合能力，表現(xiàn)等因素，給定相匹配的工資。通過其以上幾方面的努力，村鎮(zhèn)銀行會(huì)突破“人才瓶頸”，實(shí)現(xiàn)持續(xù)、健康的發(fā)展。

3.完善法人治理結(jié)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行要以現(xiàn)代公司治理理念進(jìn)行治理，建立法人治理架構(gòu)。要在以下三個(gè)方面進(jìn)行努力：怎樣更有效的把農(nóng)村的閑散資金聚集起來，來支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；怎樣更有效的凝聚全體員工的智慧，做到科學(xué)決策，與農(nóng)村的實(shí)際情況相一致；怎樣更有效提高其競(jìng)爭(zhēng)力，做到長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)的發(fā)展。在以上三個(gè)方面的思路下，對(duì)其法人治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，優(yōu)化，完善村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入退出機(jī)制。

（二）宏觀對(duì)策

篇(6)

摘要:村鎮(zhèn)銀行正在成為我國(guó)農(nóng)村金融的一個(gè)新亮點(diǎn)。到2008年年末,包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村新型金融組織共計(jì)291家,開始成為各地區(qū)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。目前我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新雖然取得長(zhǎng)足的發(fā)展,但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中依然普遍存在著資本金較少、法人治理結(jié)構(gòu)不健全、經(jīng)營(yíng)者整體素質(zhì)不高、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制與擔(dān)保體系不健全等先天缺陷,使村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)和管理上面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文將通過對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析,結(jié)合農(nóng)村金融實(shí)際情況,提出相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);防范

隨著外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度不斷提高,我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)資金需求呈剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),需要金融部門在信貸、結(jié)算、委托、信息咨詢等各方面提供全方位的服務(wù)和支持。而目前的農(nóng)村金融體系明顯存在組織機(jī)構(gòu)單調(diào)、服務(wù)功能不全、支持面狹窄等問題。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,無疑對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2009年6月末,全國(guó)已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè),從機(jī)構(gòu)類型看,村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助設(shè)11家;從地域分布看,中西部地區(qū)84家,東部地區(qū)34家;從經(jīng)營(yíng)情況看,已開業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數(shù)機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)盈利,其中2009年累計(jì)盈利4074萬元。

從目前來看,我國(guó)現(xiàn)有的100家村鎮(zhèn)銀行多數(shù)分布在中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低、金融服務(wù)不充分的村鎮(zhèn)。由于村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴(yán)格的地域限制,不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)。這種小區(qū)域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面受到農(nóng)村信合、郵儲(chǔ)等的競(jìng)爭(zhēng),不僅網(wǎng)點(diǎn)、品牌等存在弱勢(shì),而且不能開辦對(duì)公存款業(yè)務(wù)等,致使資金并不十分充裕。同時(shí)各地基層人行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率規(guī)定不一,很多按照一般商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行,也降低了對(duì)農(nóng)信社等的競(jìng)爭(zhēng)力。

由于農(nóng)村對(duì)村鎮(zhèn)銀行的放貸需求強(qiáng)烈,這樣便產(chǎn)生了資金需求和供給的不對(duì)稱性,從而很容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在自身規(guī)模小和盈利的壓力下,村鎮(zhèn)銀行存在著不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模的沖動(dòng)。一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線75%,個(gè)別銀行甚至超過了100%,有的甚至開始動(dòng)用資本金發(fā)放貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)至2007年5月31日,農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu)(主要是村鎮(zhèn)銀行)吸收存款5523萬,發(fā)放貸款13843萬,正是這一問題的佐證。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)類型

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó),村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì),面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、綜合經(jīng)營(yíng),即面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織,大力支持中小企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)展。我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn),由于其所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境內(nèi)在的特殊性和復(fù)雜性,從而導(dǎo)致其信貸風(fēng)險(xiǎn)類別必須采取具體問題具體分析的辦法來加以考慮。按照信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)可劃分為政策風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)6個(gè)類型。

(一)政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指政府的經(jīng)濟(jì)金融政策和政府的行政行為對(duì)金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。在村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域,這是首要的和最大的風(fēng)險(xiǎn)。首先是政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策,由于政府的宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策的不連續(xù)性,有可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能連續(xù)、持續(xù)和健康經(jīng)營(yíng),從而有可能因此形成不良貸款。

另外,由于地方政府對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不合理、不科學(xué)甚至隨意性的行政強(qiáng)力干預(yù),都有可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的非正常運(yùn)營(yíng)。而企業(yè)破產(chǎn)倒閉和農(nóng)戶不守信用的現(xiàn)象如果層出不窮,就有可能使該地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步惡化。

(二)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指金融活動(dòng)的參與者面臨的自然的、政治的和社會(huì)環(huán)境的變化而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境變化給金融活動(dòng)參與者帶來的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風(fēng)險(xiǎn)具有不可抗拒性,無法回避。

農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)的季節(jié)性、周轉(zhuǎn)的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮(zhèn)銀行貸款更容易出現(xiàn)不能按時(shí)足值收回的可能性。

(三)信用風(fēng)險(xiǎn)

涉及到村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn),與一般金融的信用風(fēng)險(xiǎn)有一定的區(qū)別。要根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度和金融的發(fā)展?fàn)顩r,來確定廣義和狹義信用風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行或程度。在我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域,由于存在東、中、西部的地域差別,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不同,決定了信用風(fēng)險(xiǎn)的范圍大小。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村隨著銀行業(yè)務(wù)的多樣化,存在著貼現(xiàn)、透支、信用證、擔(dān)保、證券投資等比較寬泛的信用風(fēng)險(xiǎn)。

而在廣大欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū),仍然以借款人違約導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)為主,也就是以狹義的信用風(fēng)險(xiǎn),即貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)為主。在我國(guó)農(nóng)村,由于經(jīng)濟(jì)的薄弱性和信用客戶的復(fù)雜多樣性,以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識(shí)普遍較差,信用風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)嚴(yán)重,我國(guó)農(nóng)村普遍缺乏一個(gè)良好的信用環(huán)境體系。

(四)操作風(fēng)險(xiǎn)

從內(nèi)部因素來看,在農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域,由于基礎(chǔ)設(shè)施、管理素質(zhì)、技術(shù)含量、生態(tài)環(huán)境等多種因素的制約,操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)得更加復(fù)雜和嚴(yán)重。村鎮(zhèn)銀行信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為決策風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)因素。

從外部因素來看,操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為兩種情況,一種是借款人由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重危機(jī)而導(dǎo)致的客觀信用風(fēng)險(xiǎn),另一種是借款人或其他相關(guān)人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內(nèi)部人員等手段,詐騙貸款資產(chǎn)的主觀行為而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)村金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為管理問題。

(五)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是影響我國(guó)金融業(yè)的重要風(fēng)險(xiǎn)。按照巴塞爾新資本協(xié)議的劃分,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的度量和管理將是未來國(guó)際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要指標(biāo)。

目前,金融機(jī)構(gòu)已越來越多地通過開發(fā)機(jī)動(dòng)靈活的浮動(dòng)利率貸款新產(chǎn)品來規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。但我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在貸款定價(jià)的運(yùn)用上還處于起步階段,如何提高貸款定價(jià)的策略和方法,在支持多元化的農(nóng)村客戶中達(dá)到雙贏,在農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)利率價(jià)格的波動(dòng)中防范信貸風(fēng)險(xiǎn),是村鎮(zhèn)銀行必須面臨的重要課題。

(六)法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)被巴塞爾新資本協(xié)議明確地納入操作風(fēng)險(xiǎn)并加以說明,在國(guó)際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)體系中有著舉足輕重的作用。法律風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家主要表現(xiàn)為立法風(fēng)險(xiǎn),即由于法律條文改變對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

在我國(guó),法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全,與銀行經(jīng)營(yíng)直接或間接有關(guān)的法律不完整、不細(xì)化、不配套,有些法律法規(guī)同國(guó)家的相關(guān)政策和規(guī)定互相矛盾,甚至背道而馳。我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)作的過程中,受到法律環(huán)境的種種制約,無法可依、有法不依、有法難依等現(xiàn)象大量存在。

三、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

在防范信用風(fēng)險(xiǎn)方面,首先在借款人資信等級(jí)評(píng)定程序上,應(yīng)成立資信評(píng)定小組。村鎮(zhèn)銀行要成立資信評(píng)定機(jī)構(gòu),在村莊信用站成立資信評(píng)定小組。資信評(píng)定小組可以由村黨政組織、農(nóng)戶代表、村鎮(zhèn)銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮(zhèn)銀行通過信用站自主建立,但必須符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實(shí)際情況。信貸員要仔細(xì)調(diào)查借款人生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況,按照借款人的信用程度,填制農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)審表,提出初步調(diào)查意見,并對(duì)資信評(píng)定小組提供的農(nóng)戶基本情況真實(shí)性負(fù)責(zé)。

村鎮(zhèn)銀行必須研究并建立一種科學(xué)高效的、簡(jiǎn)單的農(nóng)村信用評(píng)估方法,使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)之間的互相合作與聯(lián)保,減少信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,需要當(dāng)?shù)卣ㄟ^政策激勵(lì)當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境建設(shè),并引進(jìn)或建立農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)制。如遼寧省為391萬戶農(nóng)產(chǎn)建立了信用檔案,對(duì)288萬農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)價(jià),這些經(jīng)驗(yàn)都值得推廣。

同時(shí),可以根據(jù)優(yōu)秀較好一般普通的等級(jí)評(píng)定情況,分別頒發(fā)不同級(jí)別的農(nóng)村小額貸款證或農(nóng)戶信用證。由村鎮(zhèn)銀行對(duì)評(píng)定的農(nóng)戶信用等級(jí)要每年審查一次,對(duì)農(nóng)戶信譽(yù)程度發(fā)生變化的,應(yīng)重新評(píng)定信用等級(jí)并確定其相應(yīng)的貸款限額。

為防止法律風(fēng)險(xiǎn),政府應(yīng)該進(jìn)一步明確,農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地和房產(chǎn)不能抵押擔(dān)保。目前,擔(dān)保抵押是農(nóng)民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的“推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn),都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。”沈陽市農(nóng)村信用社開展了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款等貸款方式。創(chuàng)新?lián)C(jī)制和擔(dān)保方式,擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍。

在防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理方面,首先要加強(qiáng)存款吸收能力。從民間資金來說,村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、結(jié)算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢(shì),提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮自己立足本地、服務(wù)三農(nóng)、又有大銀行股東背景的特點(diǎn),將農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)吸引到自己的旗下。防范化解的關(guān)鍵是通過改進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施條件、加大國(guó)家與社會(huì)的補(bǔ)貼和構(gòu)建抵御自然與意外事故的保險(xiǎn)機(jī)制等多種途徑和辦法來實(shí)現(xiàn)。在增加存款方面還可以爭(zhēng)取專項(xiàng)支農(nóng)資金,目前這些專項(xiàng)都存放于農(nóng)信社。隨著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)入正軌,信用等級(jí)提高后,應(yīng)積極爭(zhēng)取這部分資金,并爭(zhēng)取對(duì)公存款及其它負(fù)債業(yè)務(wù)。

要加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范,從根本來講應(yīng)完善農(nóng)村金融市場(chǎng),特別是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。這是不僅對(duì)村鎮(zhèn)銀行,而且對(duì)農(nóng)民都非常有益的事情。但也是一項(xiàng)需要政府、企業(yè)共同努力的艱巨任務(wù)。如2007年國(guó)家財(cái)政開始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以補(bǔ)貼,中國(guó)人保、中華聯(lián)合財(cái)保、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等公司與中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)簽訂了政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)框架協(xié)議。所以,農(nóng)村保險(xiǎn)已經(jīng)開始不斷完善,但仍需繼續(xù)加強(qiáng)。此外,村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)挖掘農(nóng)產(chǎn)資源。由于目前農(nóng)村小額貸款的額度一般在3萬元以內(nèi),已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,很多地方的支農(nóng)再貸款額度都被農(nóng)信社完全閑置。而村鎮(zhèn)銀行正好以農(nóng)村相對(duì)較大資金需求的村鎮(zhèn)企業(yè)為主要客戶,正好符合市場(chǎng)的需要,可以抓住這一市場(chǎng)。而農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)具有千絲萬縷的聯(lián)系。

篇(7)

【關(guān)鍵詞】應(yīng)收賬款池融資 市場(chǎng)定位 風(fēng)險(xiǎn)控制 質(zhì)押登記

一、產(chǎn)品簡(jiǎn)介

（一）名詞解釋

應(yīng)收賬款池融資業(yè)務(wù)是指銷貨方將其在一定時(shí)期內(nèi)向境內(nèi)一個(gè)或多個(gè)購(gòu)貨方銷售商品、提供服務(wù)或其他商業(yè)活動(dòng)所產(chǎn)生的多筆應(yīng)收賬款批量質(zhì)押給銀行，銀行以上述應(yīng)收賬款為基礎(chǔ)建立應(yīng)收賬款池，將池中應(yīng)收賬款質(zhì)押給銀行，并以池中應(yīng)收賬款做為還款來源之一，為銷貨方提供的短期融資業(yè)務(wù)。

（二）產(chǎn)品特色

在供應(yīng)商（出質(zhì)方）獲得銀行融資支持的同時(shí)，應(yīng)收賬款融資對(duì)購(gòu)貨方也有很大的支持作用：促使購(gòu)貨方多采用賒銷方式購(gòu)買商品，減少本單位的資金占用，擴(kuò)大購(gòu)買力；使得購(gòu)貨方獲得更加優(yōu)惠的價(jià)格條件，降低供應(yīng)成本；有利于獲得更加寬松的賬期，提高購(gòu)銷效率與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

二、推出應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的必要性

（一）村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)定位主要面向中小城市，面向縣域，中小企業(yè)面臨著融資難及缺乏足值的抵押物等融資瓶頸。

（二）開展應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的原因

前期，村鎮(zhèn)銀行在開拓市場(chǎng)的過程中發(fā)現(xiàn)，部分中小企業(yè)特別是加工制造行業(yè)中小企業(yè)面臨著大量機(jī)器設(shè)備占款、采購(gòu)加工用原材料占款，生產(chǎn)制造的產(chǎn)品技術(shù)含量低、市場(chǎng)替代率高、主要靠量取勝，而采購(gòu)單位主要面向規(guī)模和產(chǎn)量較大的下游企業(yè)，話語權(quán)較差，應(yīng)收賬款回款期限較長(zhǎng)，企業(yè)發(fā)展繼續(xù)流動(dòng)資金補(bǔ)充，為了滿足中小企業(yè)融資，推出應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)變得十分必要。

（三）推出應(yīng)收賬款池融資業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

村鎮(zhèn)銀行接收企業(yè)以應(yīng)收賬款出質(zhì)，對(duì)于中小企業(yè)來說，可以以應(yīng)收賬款第三方付款人較高的信用彌補(bǔ)出質(zhì)人自身信用的不足，獲得銀行等債權(quán)人的信任，這就能使企業(yè)更好地用活應(yīng)收賬款資源，解決企業(yè)發(fā)展中的資金問題。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來說，《物權(quán)法》給應(yīng)收賬款池融資業(yè)務(wù)提供了法律保證，村鎮(zhèn)銀行在做好風(fēng)險(xiǎn)防范和成本控制后，可以借助中小企業(yè)的裙帶關(guān)系，拓展其下游客戶特別是資質(zhì)較好的核心企業(yè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、應(yīng)收賬款池融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)淺析

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

1.合同解除風(fēng)險(xiǎn)

銷貨方以合同債權(quán)出質(zhì)后，購(gòu)銷雙方能否解除合同，《物權(quán)法》未明確規(guī)定。法律界認(rèn)為，限制銷貨方（出質(zhì)人）的單方解除行為，具有合理性和公平性；但如限制購(gòu)貨方（債務(wù)人）的單方解除行為，違背法理。然而，單方解除通知到達(dá)對(duì)方時(shí)，合同即解除。在無法律規(guī)定的情形下，法律實(shí)踐可能不會(huì)支持貸款銀行任何限制出質(zhì)人或債務(wù)人行使解除權(quán)的主張。購(gòu)銷雙方協(xié)商解除合同面臨此風(fēng)險(xiǎn)。

2.購(gòu)銷合同撤銷或者變更風(fēng)險(xiǎn)

如果購(gòu)銷合同因購(gòu)貨方重大誤解、被欺詐等而與銷貨方（出質(zhì)人）簽訂合同的，依《合同法》第54條規(guī)定，購(gòu)貨方享有行使撤銷或變更的權(quán)利，而《物權(quán)法》未對(duì)此進(jìn)行界定。如果購(gòu)貨方行使變更或者撤銷權(quán)利，則撤銷后，合同債權(quán)自始不存在，質(zhì)押合同也自始無效；變更后，合同債權(quán)減少，質(zhì)押物價(jià)值降低。無論撤銷或變更合同債權(quán)，均使貸款銀行面臨喪失還款來源或者還款來源不足的風(fēng)險(xiǎn)。

3.村鎮(zhèn)銀行面臨的訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行享有的應(yīng)收賬款池質(zhì)權(quán)，如果質(zhì)押的購(gòu)銷合同對(duì)應(yīng)的應(yīng)收賬款債權(quán)訴訟時(shí)效已過，那么除非債務(wù)人自愿履行，貸款銀行就不可能獲得清償，從而使應(yīng)收賬款池質(zhì)押擔(dān)保失去效用。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

1.權(quán)利虛假風(fēng)險(xiǎn)

即所質(zhì)押的應(yīng)收賬款不存在或者已經(jīng)清償。表現(xiàn)為：一是出質(zhì)人虛構(gòu)應(yīng)收賬款；二是原來存在應(yīng)收賬款，但出質(zhì)前已清償，只是出質(zhì)人未下賬，或以其他應(yīng)收賬款數(shù)據(jù)冒充出質(zhì)應(yīng)收賬款；三是出質(zhì)后出質(zhì)人收取了應(yīng)收賬款，已經(jīng)用作其他目的，致使質(zhì)押的應(yīng)收賬款嗣后不存在。

2.價(jià)格虛高風(fēng)險(xiǎn)

即所質(zhì)押的應(yīng)收賬款存在，但出質(zhì)價(jià)格被虛高。表現(xiàn)為：出質(zhì)人通過與銷貨方合謀，抬高商品價(jià)格、虛擬應(yīng)收賬款，或者通過雙線記賬抬高應(yīng)收賬款余額等手段，欺騙融資機(jī)構(gòu)，達(dá)到獲取更多信貸資金的目的。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

1.出質(zhì)登記風(fēng)險(xiǎn)

在應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)進(jìn)行登記時(shí)，如果不能按照物權(quán)法要求，完整規(guī)范地填寫登記內(nèi)容，將會(huì)影響登記的有效性，從而影響銀行質(zhì)權(quán)的認(rèn)定，給銀行帶來應(yīng)收賬款質(zhì)押融資法律風(fēng)險(xiǎn)。出質(zhì)登記操作風(fēng)險(xiǎn)主要由兩種原因造成：一是由于登記人員填寫登記信息項(xiàng)不規(guī)范造成的，另一種是由于對(duì)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)描述不清晰引起的。

2. 貸后管理不善風(fēng)險(xiǎn)

應(yīng)收賬款池融資業(yè)務(wù)是以借款人享有的應(yīng)收賬款為基礎(chǔ)建立應(yīng)收賬款池，將池中應(yīng)收賬款質(zhì)押給銀行，并以池中應(yīng)收賬款做為還款來源之一，為銷貨方提供的短期融資業(yè)務(wù)。在銀行債權(quán)存續(xù)期間，質(zhì)押對(duì)應(yīng)的應(yīng)收賬款是一個(gè)動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)，既有到期應(yīng)收賬款的出池，也有新增應(yīng)收賬款的入池，給債權(quán)人帶來管理不善風(fēng)險(xiǎn)。

四、風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）嚴(yán)格審查核心企業(yè)的資質(zhì)

銀行在受理應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款時(shí)，特別注重對(duì)購(gòu)貨方企業(yè)資質(zhì)進(jìn)行審查，主要通過傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施如信用評(píng)級(jí)、提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，選擇性的對(duì)達(dá)到在銀行申請(qǐng)信用貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，才可以申請(qǐng)應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。

（二）做好登記前查詢工作

為了保障銀行的債權(quán)得到實(shí)現(xiàn)，銀行嚴(yán)格按照人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記管理辦法，在辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押登記前，按要求在人行登記系統(tǒng)查詢，確定應(yīng)收賬款是否已作質(zhì)押登記，避免造成重復(fù)登記，對(duì)銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)構(gòu)成威脅。

（三）嚴(yán)格審查貿(mào)易合同及發(fā)票，并向核心企業(yè)詢證，確保應(yīng)收賬款真實(shí)性

應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款的特殊性決定了我們需要嚴(yán)格審查應(yīng)收賬款的真實(shí)性、無瑕疵。目前，銀行除了通過貸前調(diào)查、收集佐證材料等途徑調(diào)查核實(shí)應(yīng)收賬款的真實(shí)性外，同時(shí)通過向購(gòu)貨方核心企業(yè)詢證，落實(shí)應(yīng)收賬款的真實(shí)性和有效性。

（四）規(guī)范應(yīng)收賬款質(zhì)押登記

在確保納入質(zhì)押的應(yīng)收賬款真實(shí)和有效的前提下，按《物權(quán)法》、《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記管理辦法》等法律法規(guī)要求，在進(jìn)行初始、變更、展期登記時(shí)，都需要和出質(zhì)人簽訂《質(zhì)押登記協(xié)議》。告知并確保出質(zhì)人已知曉登記相關(guān)事項(xiàng)，以達(dá)到規(guī)范應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的目的。

（五）按規(guī)定做好應(yīng)收賬款出質(zhì)和入質(zhì)工作