序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇風(fēng)險管理新趨勢范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

風(fēng)險管理作為一門新興的學(xué)科，主要研究如何對企業(yè)的人員，財產(chǎn)和自然，財務(wù)資源進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)。風(fēng)險管理的措施可以分為兩大類：一類是控制型的風(fēng)險管理措施，包括避免風(fēng)險，損失控制，以合同方式約定受讓人從事特定的活動并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。另一類是財務(wù)型的風(fēng)險管理措施，包括自留風(fēng)險，保險以及以合同方式將特定損失的財務(wù)后果轉(zhuǎn)由保險公司以外的其他人承擔(dān)。其中以風(fēng)險自留和保險最為主要。本文將著重分析風(fēng)險自留作為一種風(fēng)險管理的措施在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的重要作用以及發(fā)展趨勢。

一、自保的籌資形式

風(fēng)險自留是指一個企業(yè)以其內(nèi)部的資源來彌補損失。這種自留既可以是有計劃的，也可以是無計劃的。無計劃的自留產(chǎn)生于幾種原因：（1）風(fēng)險部位沒有被發(fā)現(xiàn)。（2）不足額投保。（3）保險公司或者第三方未能按照合同的約定來補償損失，比如由于償付能力不足等原因。（4）原本想以非保險的方式將風(fēng)險轉(zhuǎn)移至第三方，但發(fā)生的損失卻不包括在合同的條款中。（5）由于某種危險發(fā)生的概率極小而被忽視。在這些情況下，一旦損失發(fā)生，企業(yè)必須以其內(nèi)部的資源（自有資金或者借入資金）來加以補償。如果該組織無法籌集到足夠的資金，則只能停業(yè)。因此，準(zhǔn)確地說，非計劃的風(fēng)險自留不能稱之為一種風(fēng)險管理的措施。

本文將著重分析的是有計劃的風(fēng)險自留，也可以稱之為自保。自保是一種重要的風(fēng)險管理手段。它是風(fēng)險管理者察覺了風(fēng)險的存在，估計到了該風(fēng)險造成的期望損失，決定以其內(nèi)部的資源（自有資金或借入資金），來對損失加以彌補的措施。

在有計劃的風(fēng)險自留中，對損失的處理有許多種方法，有的會立即將其從現(xiàn)金流量中扣除，有的則將損失在較長的一段時間內(nèi)進(jìn)行分?jǐn)偅詼p輕對單個財務(wù)年度的沖擊。從整體上來講，主要的融資方式有以下幾種：

1.將損失計入當(dāng)前發(fā)生的費用。應(yīng)當(dāng)注意到企業(yè)這樣做是一種有意識的決策。一般適合于企業(yè)中發(fā)生頻率高但損失程度小的風(fēng)險，它構(gòu)成了企業(yè)中經(jīng)常發(fā)生而又無法避免的費用，比如機動車的修理費，偷盜造成的損失等等。

2.建立內(nèi)部風(fēng)險基金。這是一項專門設(shè)立的基金，它的目的就是為了在損失發(fā)生之后，能夠提供足夠的流動性來抵補損失。它主要有兩種方式：

（1）以年為單位，每年以營業(yè)費用的形式建立基金，發(fā)生損失后以該基金抵補。它與以當(dāng)前費用扣除損失的方式較為相似，也是適用于發(fā)生頻率高，損失金額少的風(fēng)險損失。

（2）將損失在一個以上的會計年度進(jìn)行分?jǐn)偂Ｋm用于發(fā)生頻率低，損失金額多的風(fēng)險損失。

3.建立外部風(fēng)險基金。指企業(yè)逐期支付一定的捐納金給保險公司，由保險公司代為積累和管理基金。與傳統(tǒng)的保險不同的是，一旦出險，保險公司的賠償以基金中的數(shù)額為限。在實際中，企業(yè)通常會就超過基金積累額的損失與保險公司達(dá)成一定的保險協(xié)議。也就是說，企業(yè)支付一定的保險費，保險公司賠償一部分超過基金總額的損失。與內(nèi)部風(fēng)險基金相比較，外部風(fēng)險基金的罅出金可以作為費用扣除掉，但不利的是，企業(yè)需要支付一定的費用給保險公司。

4.借入資金。指企業(yè)準(zhǔn)備在發(fā)生損失后以借入資金來彌補損失。這要求企業(yè)的財務(wù)能力比較雄厚，信用好，能在危機的情況下籌到借款。

二、企業(yè)風(fēng)險管理措施的選擇

投保和風(fēng)險自留是企業(yè)在發(fā)生損失后所采取的兩種最為重要的風(fēng)險籌資方式，而企業(yè)選擇風(fēng)險自留作為風(fēng)險籌資的措施通常有以下幾種情況：

1.該風(fēng)險是不可保的。比如說一些巨災(zāi)損失，如地震，洪水等等。在這種情況下，企業(yè)采取風(fēng)險自留的管理措施往往是出于無奈。

2.與保險公司共同承擔(dān)損失。比如保險人規(guī)定一定的免賠額，以第一損失賠償方式進(jìn)行賠償，采用共同保險的方式或者以追溯法厘定費率等等。作為一定的補償，保險人會讓渡一部分保費，也就是收取比較低的保險費。

3.企業(yè)自愿選擇自留的方式承擔(dān)風(fēng)險。對于某種風(fēng)險，該企業(yè)認(rèn)為自留風(fēng)險較之投保更為有利。企業(yè)通常考慮的因素有：

（1）企業(yè)自留風(fēng)險的管理費用（RC）小于保險公司的附加保費（IC），這樣，風(fēng)險自留就可以節(jié)省一部分附加保費。對于風(fēng)險自留中將損失計入當(dāng)前發(fā)生費用和建立內(nèi)部風(fēng)險基金兩種方法，管理費用包括企業(yè)在流通資金或損失基金不足以補償損失的情況下，借款或變賣資產(chǎn)所遭受的損失。對于建立外部風(fēng)險基金的方法，管理費用包含企業(yè)交付給保險公司的費用以及基金不足時企業(yè)遭受的損失。對于用借入資金進(jìn)行風(fēng)險自留的方法，管理費用是企業(yè)在遭受損失后的借貸成本，在這里，由于大部分費用是企業(yè)發(fā)生損失后才發(fā)生的，因此應(yīng)當(dāng)計算其期望值。另外應(yīng)當(dāng)注意的一點，無論是那種風(fēng)險自留的方法，管理費用還應(yīng)當(dāng)包括企業(yè)因為自擔(dān)風(fēng)險而產(chǎn)生的焦慮成本，準(zhǔn)確地說，就是企業(yè)因為自留風(fēng)險而無法專心于主業(yè)的經(jīng)營而造成的損失。

（2）企業(yè)預(yù)計的期望損失（RE）小于保險公司預(yù)計的期望損失（IE）。也就是說，企業(yè)認(rèn)為保險公司將純保費定得過高，不投保可以節(jié)省一部分純保費。

（3）企業(yè)自留的機會成本（RO）比投保的機會成本（IO）。投保的機會成本就是保險費自身及其投資收益：

IO＝P（1+r）[t]

式中IO為保險的機會成本； P為保險費；r為資本收益率；t為均衡量的時間

而自留風(fēng)險的機會成本可用下式表示：

RO＝[RE+RC+X]（1+r）t-（1＋i）[t]為衡量的時間。式中：RE為企業(yè)預(yù)計的期望損失；RC為企業(yè)風(fēng)險自留的管理費用；X為剩余基金數(shù)額；i為基金的收益

這里我們做了一個假設(shè)，假設(shè)損失和管理費用是在期初支付的，而實際的情況往往并非如此，我們可以將發(fā)生損失的金額和支付的費用折算為現(xiàn)值。

（4）企業(yè)還必須考慮的一個因素就是稅收。無論是將損失計入當(dāng)前發(fā)生費用，建立基金還是借款，企業(yè)往往得不到稅收上的減免，而保費的支出卻是可以免稅的。例如，美國國內(nèi)收入管理局規(guī)定，投保的保險費支出可以免稅，但自保計劃中提存的基金不視為保險費用。而僅在損失發(fā)生時視為費用進(jìn)而從所得中扣除。用RT來表示在衡量的時間內(nèi)企業(yè)需要支付的所得稅的期望值的折現(xiàn)額，用IT來表示在衡量的時間內(nèi)企業(yè)投保需要支付的所得稅的期望值的折現(xiàn)額。當(dāng)企業(yè)的期望損失與風(fēng)險管理自留的管理費用之和小于保險公司收取的保費時，會有RT＞IT，這是不利于企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險自留的一個因素。

企業(yè)在決定用投保還是用風(fēng)險自留作為風(fēng)險等資的手段時，會綜合考慮以下因素：

當(dāng)IC+IE+IO+IT＞RC+RE+RO+RT時，企業(yè)采用風(fēng)險自留在經(jīng)濟上更為有利。

當(dāng)IC+IE+IO+IT＜RC+RE+RO+RT時，企業(yè)采用投保在經(jīng)濟上更為有利。

對于發(fā)生頻率高，損失程度小的風(fēng)險，企業(yè)往往采用風(fēng)險自留的手段更為有利。這是因為損失在一段較長的時間內(nèi)發(fā)生的損失總額會比較穩(wěn)定，采用風(fēng)險自留作為管理風(fēng)險的手段，焦慮成本和管理費用比較低，投保會令企業(yè)覺得得不償失。對于發(fā)生頻率小，造成損失金額多的風(fēng)險，企業(yè)則會在風(fēng)險自留和投保兩種方式之間進(jìn)行權(quán)衡。從風(fēng)險管理的發(fā)展趨勢來看，會有越來越多的企業(yè)運用風(fēng)險自留的手段取代保險的手段來處理頻率小，損失程度大的風(fēng)險。但應(yīng)注意，企業(yè)采用風(fēng)險自留的手段來處理這些風(fēng)險時還需要考慮以下條件：（1）企業(yè)具有大量的風(fēng)險部位。（2）各風(fēng)險部位發(fā)生損失的情況（概率和程度）較為相似。（3）風(fēng)險部位之間相互獨立（特別是應(yīng)當(dāng)有一個合理的地理分布）。（4）企業(yè)應(yīng)具有充足的財務(wù)力量來吸收損失。

顯然，只有當(dāng)企業(yè)的力量比較強大，在國內(nèi)甚至國際上擁有多家分支企業(yè)的時候才能滿足這樣的條件。隨著企業(yè)的逐漸發(fā)展壯大，分支企業(yè)的數(shù)量增加，可以在其內(nèi)部分?jǐn)倱p失，具有較好的損失管理經(jīng)驗，籌資能力增強，會逐漸用風(fēng)險自留來取代保險管理一些損失風(fēng)險。在風(fēng)險自留形式的選擇上，企業(yè)往往會選擇建立內(nèi)部基金。因為建立內(nèi)部基金在提供彌補損失的一定流動性的同時，不會給財務(wù)帶來過大的沖擊，而且不必向第三方支付費用，另外還能帶來一定的投資收益。

三、風(fēng)險自留的高級形式——專業(yè)自保公司

建立專業(yè)自保公司是企業(yè)用內(nèi)部基金進(jìn)行風(fēng)險融資的高級形式。第一批真正的專業(yè)自保公司于第一次和第二次世界大戰(zhàn)期間在英國組成。當(dāng)時的英國石油公司、帝國化工公司和尤尼來佛公司等都為承保它們自己業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的風(fēng)險在英國開設(shè)了保險公司。在過去的20年中，建立專業(yè)自保公司的企業(yè)數(shù)量在不斷增加。到1996年，在北美、歐洲、亞洲的23個自保營業(yè)地中已注冊登記的自保公司已達(dá)3600家。我們還可以來看以下一些國家擁有的自保公司的企業(yè)所占比重：

國家

自保公司所占的比重

美國

500家最大的公司中有90%擁有自保公司

瑞典

50家最大的公司中有90%擁有自保公司

英國

200家最大的公司中有80%擁有自保公司

法國

200家最大的公司中有10%擁有自保公司

篇(2)

一、商業(yè)銀行風(fēng)險管理理論

最早的商業(yè)銀行風(fēng)險管理主要偏重于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。20世紀(jì)六十年代以后，銀行風(fēng)險管理的重點開始轉(zhuǎn)向負(fù)債風(fēng)險管理方面，強調(diào)通過主動借入資金來保持或增加資產(chǎn)規(guī)模和收益。20世紀(jì)七十年代，隨著布雷頓森林體系的崩潰和石油危機的沖擊，如何規(guī)避匯率和利率風(fēng)險，成為商業(yè)銀行必須面對的問題，資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險管理理論應(yīng)運而生。該理論綜合了資產(chǎn)風(fēng)險管理和負(fù)債風(fēng)險管理的優(yōu)點，強調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對稱、經(jīng)營目標(biāo)互相替代和資產(chǎn)分散，實現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險控制。20世紀(jì)九十年代后，在金融全球化、分業(yè)經(jīng)營壁壘消除、金融機構(gòu)之間競爭加劇以及金融創(chuàng)新此起彼伏的時代背景下，資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險管理方法也得到進(jìn)一步發(fā)展。主要的進(jìn)展包括在險價值法（VAR）和風(fēng)險調(diào)整的資本收益法（RAROC）等。現(xiàn)在，信用風(fēng)險組合管理模型也在一定程度上沿用了市場風(fēng)險VAR模型的方法和體系，并已取得了一些階段性成果。

二、新巴塞爾協(xié)議下商業(yè)銀行風(fēng)險管理的新要求、新趨勢

為適應(yīng)復(fù)雜多變的風(fēng)險狀況，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿第一稿和第二稿。由此，商業(yè)銀行風(fēng)險管理和金融監(jiān)管出現(xiàn)了一些新的要求和新的趨勢。

1、要求銀行董事會從戰(zhàn)略高度認(rèn)識風(fēng)險管理，建立完善的、垂直的風(fēng)險控制體系，并使風(fēng)險管理日常化、制度化。商業(yè)銀行經(jīng)營貨幣的特殊性以及激烈的競爭環(huán)境，要求銀行管理的最高決策層董事會，將風(fēng)險管理在整個管理體系中的地位上升到商業(yè)銀行生存與發(fā)展的戰(zhàn)略高度，并制定有關(guān)風(fēng)險管理政策。與此相適應(yīng)，在組織制度上不僅要建立完善的風(fēng)險管理體制，而且要建立完善的、垂直的風(fēng)險控制體系。同時，以風(fēng)險管理部門為中心的風(fēng)險管理系統(tǒng)的運行要建立在管理日常化和制度化的基礎(chǔ)上，既同各業(yè)務(wù)部門保持密切的聯(lián)系和信息暢通，又充分強調(diào)風(fēng)險管理部門的獨立性和對風(fēng)險管理的全面系統(tǒng)性。

2、加大了風(fēng)險管理的范圍和力度。新協(xié)議廣泛涵蓋了信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險。這表明，金融監(jiān)管正從著重信用風(fēng)險監(jiān)管轉(zhuǎn)向全面風(fēng)險監(jiān)管。全面風(fēng)險管理(ERM)是銀行業(yè)務(wù)多元化后產(chǎn)生的一種需求。這種管理模式要求我們不僅要重視信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險，還要重視結(jié)算風(fēng)險、操作風(fēng)險和法律風(fēng)險等更全面的風(fēng)險因素，而且不僅將可能的資金損失視為風(fēng)險，還將商業(yè)銀行自身的聲譽和人才的損失也視為風(fēng)險。新協(xié)議在保留外部評級的基礎(chǔ)上，強調(diào)建立銀行內(nèi)部風(fēng)險評估體系，并提出三個可供選擇方案，即標(biāo)準(zhǔn)化方案、基礎(chǔ)IRB方案和高級IRB方案，強調(diào)以內(nèi)部評級為主導(dǎo)來衡量風(fēng)險資產(chǎn)，確定和配置資本。新協(xié)議從過去強調(diào)統(tǒng)一外部監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)向多元化外部監(jiān)管與內(nèi)部風(fēng)險模型相結(jié)合。

3、從事后的靜態(tài)風(fēng)險管理轉(zhuǎn)向事前的動態(tài)風(fēng)險管理。長期以來，金融監(jiān)管機構(gòu)習(xí)慣于事后的靜態(tài)監(jiān)管，不能適應(yīng)銀行業(yè)的創(chuàng)新和環(huán)境變動，缺乏對市場的敏感反應(yīng)。巴塞爾委員會的一系列文件，以風(fēng)險監(jiān)管為基礎(chǔ)的審慎原則，促使金融監(jiān)管由事后的問題處理轉(zhuǎn)向風(fēng)險導(dǎo)向的事前動態(tài)監(jiān)管。強調(diào)對銀行的資本充足程度，資產(chǎn)的安全性、流動性、盈利性和管理水平實施有效監(jiān)管。

4、更加重視強化市場約束和信息披露。新巴塞爾協(xié)議將市場約束列為銀行風(fēng)險管理的第三支柱，充分肯定市場具有促使銀行合理分配資金和控制風(fēng)險的功能。因此，要強化風(fēng)險管理，就要促進(jìn)市場游戲規(guī)則和內(nèi)部管理規(guī)則的互補互動，充分發(fā)揮市場的作用。為了保證市場約束機制的有效執(zhí)行，新巴塞爾協(xié)議提出了全面信息披露的理念，明確規(guī)定信息披露包括核心信息披露和附加信息披露兩種情況，綜合定性信息和定量信息，不僅披露風(fēng)險和資本充足狀況，而且披露風(fēng)險評估和管理流程，資本結(jié)構(gòu)及風(fēng)險與資本匹配狀況。同時，加大對炮制和傳播虛假信息者的懲處力度，遏制信息失真現(xiàn)象。

5、風(fēng)險管理的措施不斷趨于完善。為了對銀行信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的最低資本要求確定科學(xué)的原則，新巴塞爾協(xié)議更多地強調(diào)銀行要建立內(nèi)部評級體系，并提出了計算信用風(fēng)險的IBR法，即內(nèi)部評級法。同時，它還要求進(jìn)一步確認(rèn)信用風(fēng)險緩解技術(shù)來降低信用風(fēng)險。

三、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理現(xiàn)狀

1、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的初步成效。隨著銀行商業(yè)化改革的逐步深入，商業(yè)銀行開始逐步認(rèn)識風(fēng)險管理的重要性，把風(fēng)險管理作為商業(yè)銀行管理工作的重中之重來抓。商業(yè)銀行紛紛制定資產(chǎn)負(fù)債比例管理細(xì)則，商業(yè)銀行風(fēng)險管理逐步走上定量分析的軌道。同時，監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理逐步加強、逐步完善，銀監(jiān)會的成立，更是說明我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理進(jìn)入了一個嶄新階段。

2、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的差距。一是資本充足率水平不高，風(fēng)險資產(chǎn)規(guī)模較大。由于國內(nèi)銀行資產(chǎn)質(zhì)量比較差，在資本補充有限的情況下，要提高資本充足率必須在降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險敞口規(guī)模上做文章。而我國目前包括大型企業(yè)在內(nèi)的絕大部分企業(yè)尚未取得外部評級，在標(biāo)準(zhǔn)法下其風(fēng)險權(quán)重為100％或者150％，且國內(nèi)銀行尚不具備內(nèi)部評級的客觀條件，不能對企業(yè)進(jìn)行內(nèi)部評級，商業(yè)銀行降低風(fēng)險敞口規(guī)模的途徑就是降低信貸存量規(guī)模，甚至是減少一些優(yōu)質(zhì)客戶的信貸業(yè)務(wù)。二是風(fēng)險計量方法落后，風(fēng)險計量技術(shù)達(dá)不到要求。新資本協(xié)議規(guī)定了內(nèi)部評級法必須達(dá)到九個方面的最低標(biāo)準(zhǔn)，但我國商業(yè)銀行還存在差距：信用風(fēng)險尚未進(jìn)行公司、國家、銀行、零售貸款、專項貸款、股權(quán)投資方面的細(xì)分；評級體系仍實行一逾雙呆四級分類法和五級分類法，沒有成熟的風(fēng)險計量模型，信用評價仍以定性分析為主，客戶風(fēng)險評價的準(zhǔn)確性較差；內(nèi)部評級尚未應(yīng)用于信貸決策、資本配置、貸款定價、經(jīng)營績效考核等方面；缺乏以風(fēng)險為導(dǎo)向的資本資源配置機制。三是內(nèi)控管理機制不完善，風(fēng)險管理執(zhí)行力度較弱。我國商業(yè)銀行的內(nèi)控還不能完全適應(yīng)防范和化解金融風(fēng)險的需要，不能適應(yīng)銀行審慎經(jīng)營和銀行業(yè)監(jiān)管的需要，銀行內(nèi)部缺乏一個統(tǒng)一完整的內(nèi)部控制法規(guī)制度及操作規(guī)則。崗位輪換制度沒有得到普遍推行，未能很好地造就業(yè)務(wù)的多面手和綜合管理人才，也難以避免因崗位人員老化而產(chǎn)生的各種弊端。四是風(fēng)險預(yù)警信號滯后，缺乏先進(jìn)的預(yù)警技術(shù)。風(fēng)險監(jiān)管工作還基本局限在風(fēng)險形成后的監(jiān)督、檢查和責(zé)任劃分上，缺乏對風(fēng)險進(jìn)行事前和動態(tài)的分析預(yù)測，缺乏先進(jìn)預(yù)警技術(shù)手段和方法的運用，缺乏有效的風(fēng)險預(yù)警的制度化管理。

四、新協(xié)議框架下我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的對策建議

1、切實提高資本充足率水平。應(yīng)積極尋求提高資本充足率的有效途徑，增加銀行規(guī)范的資本增加渠道；大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加盈利水平，提高內(nèi)部融資能力；建立完善的內(nèi)部控制和風(fēng)險防范制度，降低不良資產(chǎn)，減少風(fēng)險資產(chǎn)數(shù)量；國有商業(yè)銀行可向中央銀行申請發(fā)行長期金融債券來增加資本金，發(fā)行次級長期債券，補充銀行附屬資本，改善資本結(jié)構(gòu)。

2、推進(jìn)內(nèi)部評級體系的建設(shè)。各商業(yè)銀行要成立內(nèi)部評級專門工作小組，對銀行的風(fēng)險進(jìn)行全面系統(tǒng)的研究和歸納，找出適應(yīng)銀行自身需要的風(fēng)險分類特征，建立符合商業(yè)銀行自身要求的資產(chǎn)風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)。要建立一支風(fēng)險評級專業(yè)化團(tuán)隊。對專業(yè)人員結(jié)構(gòu)做優(yōu)化調(diào)整，對現(xiàn)有人員定期培訓(xùn)，促使其知識體系及時獲得更新，從而確保內(nèi)部評級體系的先進(jìn)性和實用性。

3、建立商業(yè)銀行風(fēng)險管理新機制。銀行應(yīng)完善自身的運作自律體系不斷加強風(fēng)險防范工作，改善管理水平，提高銀行經(jīng)營效益和市場競爭力。與此同時，商業(yè)銀行需要自覺地接受新協(xié)議的規(guī)則，以使銀行自律體系具有明確的管理方向和有效的風(fēng)險防范措施。如果商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)績不錯和風(fēng)險較低，所披露的信息令客戶滿意，就會贏得越來越多的新客戶和投資者的支持。相反，如果銀行的經(jīng)營效益很差和風(fēng)險狀況不佳，那就會導(dǎo)致資金大量流失和客戶轉(zhuǎn)移。

篇(3)

關(guān)鍵詞　金融危機　商業(yè)銀行　信用風(fēng)險管理

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

2007年爆發(fā)的美國次貸危機，波及范圍之廣、　影響程度之深、沖擊強度之大，為上世紀(jì)　30　年代以來所罕見，演變成為　21　世紀(jì)波及全球的金融危機。在金融危機的大背景下，受害較深的是被稱為經(jīng)濟血脈的商業(yè)銀行。信用風(fēng)險作為商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險，其成因歸結(jié)起來主要是銀企之間信息不對稱、信貸管理機制不完善和外部監(jiān)管不力等。目前，我國商業(yè)銀行在信用風(fēng)險的管理方面依然存在著一些問題，美國次貸危機的爆發(fā)再一次為金融機構(gòu)特別是商業(yè)銀行的風(fēng)險管理敲響了警鐘。

一、金融危機和商業(yè)銀行信用風(fēng)險的關(guān)系

信用風(fēng)險在市場經(jīng)濟條件下，日益成為金融風(fēng)險生成的主要根源之一。首先表現(xiàn)在信用的相互依存性和普遍性。如今經(jīng)濟全球化使各國經(jīng)濟的相互依存程度加深，作為各國經(jīng)濟聯(lián)系紐帶的信用的破壞必然會引起整體的反應(yīng)。金融危機和商業(yè)銀行信用風(fēng)險的關(guān)系還體現(xiàn)在大量金融風(fēng)險產(chǎn)品的創(chuàng)新與金融業(yè)的過度競爭。銀行盈利水平因存貸款利差縮小而下降，導(dǎo)致許多金融機構(gòu)通過尋求各種高風(fēng)險業(yè)務(wù)來獲得較高收益。在這種趨勢下大量傳統(tǒng)的金融機構(gòu)進(jìn)入風(fēng)險投資行業(yè)。還有，金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新趨勢和金融市場的證券化，銀行面對許多信譽較高的大公司轉(zhuǎn)向金融市場直接直接融資的情況，銀行的經(jīng)營風(fēng)險變大。另一方面，銀行業(yè)不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，但信用監(jiān)管制度卻跟不上金融創(chuàng)新的步伐。投資者因為傳統(tǒng)的貨幣概念和測量口徑趨于失效，受蒙騙上當(dāng)，使信用風(fēng)險日益增加，造成了金融危機的發(fā)生。金融危機使得商業(yè)銀行海外業(yè)務(wù)明顯放緩，債券等投資業(yè)務(wù)大幅虧損，信貸業(yè)務(wù)明顯減少。

二、我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理現(xiàn)狀

（一）風(fēng)險管理手段落后。

國內(nèi)商業(yè)銀行在風(fēng)險管理上的方法局限于財務(wù)指標(biāo)、比率等靜態(tài)分析上，與國外銀行大量應(yīng)用風(fēng)險計量模型量化風(fēng)險的管理手段相比，依然停留在主觀經(jīng)驗判斷層面，缺乏科學(xué)的計量、監(jiān)測、風(fēng)險識別、控制、報告等手段。銀行缺乏相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫支持和專業(yè)的風(fēng)險管理系統(tǒng)，缺乏精通風(fēng)險計量技術(shù)和風(fēng)險管理理論的專業(yè)人才，沒有一支專業(yè)人才隊伍。

（二）未形成全面的風(fēng)險管理文化。

全面風(fēng)險管理文化是在在管理層風(fēng)險偏好內(nèi)，既定風(fēng)險戰(zhàn)略下，全行員工在風(fēng)險管理層面上形成的共同的行為指向和價值觀。由于我國銀行風(fēng)險管理起步較晚，從管理層到普通員工對風(fēng)險管理理念還普遍比較滯后，風(fēng)險管理理念還沒有深入到銀行的日常工作中。在觀念上沒有把控制風(fēng)險和創(chuàng)造　利潤看作是同等重要的事情。與國際先進(jìn)的商業(yè)銀行相比，我們的全面風(fēng)險管理的文化理念還不夠普及，全面風(fēng)險管理理論的認(rèn)知范圍、認(rèn)識程度、理解層次上都有很大的局限性。而西方商業(yè)銀行把控制風(fēng)險和創(chuàng)造利潤看作同等重要的事情，把風(fēng)險管理上升到銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度，并將風(fēng)險管理納入其發(fā)展戰(zhàn)略計劃中，制定銀行的風(fēng)險管理戰(zhàn)略。

（三）風(fēng)險管理組織不完善。

我國現(xiàn)在的商業(yè)銀行特別是工、農(nóng)、中、建四大行是脫胎于計劃經(jīng)濟時代的銀行，完善的公司治理結(jié)構(gòu)還沒有建立，其深層次的金融產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)度緩慢，落后的管理方法、管理組織結(jié)構(gòu)、管理流程也成為建立完善風(fēng)險管理體系的障礙。在機構(gòu)上缺乏創(chuàng)新性工作所需要的機動性和靈活性，仍按行政職能設(shè)置崗位，普遍沒有建立風(fēng)險管理委員會之類的全面風(fēng)險管理部門。沒有獨立垂直的風(fēng)險管理組織機構(gòu)，機構(gòu)改革不到位，全面風(fēng)險管理體系的推行也就不能有實際的進(jìn)展。

三、我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理對策

（一）強化風(fēng)險管理手段。

首先要做好風(fēng)險管理數(shù)據(jù)的收集和整理，才能達(dá)到銀監(jiān)部門的風(fēng)險定量管理要求。通過市場信息和銀行內(nèi)部操作信息，收集大量和連續(xù)的客戶信息，并通過數(shù)據(jù)清洗、整合、反欺詐等手段，提高數(shù)據(jù)可靠性和可用性，為下一步模型應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。其次要用內(nèi)部模型法（VAR）計量市場風(fēng)險，用標(biāo)準(zhǔn)法計量操作風(fēng)險，做好量化風(fēng)險模型的選擇和應(yīng)用準(zhǔn)備工作。國內(nèi)銀行業(yè)要充分考慮我國國情和數(shù)據(jù)準(zhǔn)備情況，還要通過引入國外先進(jìn)銀行的模型開發(fā)思想和技術(shù)路線，在銀監(jiān)部門的監(jiān)管下摸索開發(fā)出符合國情的風(fēng)險量化工具，并妥善應(yīng)用。

（二）建立風(fēng)險管理文化。

建立風(fēng)險管理文化，管理層要有具體的風(fēng)險控制政策和清晰明確的風(fēng)險管理戰(zhàn)略，并將其有效傳遞至每名員工，每名員工在業(yè)務(wù)處理過程中要自覺防范風(fēng)險，管理層要自上而下不斷強化并推動員工增強風(fēng)險防范意識。還要樹立銀行風(fēng)險的全員、全方位、全過程的全面風(fēng)險管理意識，推動全面風(fēng)險管理意識的培養(yǎng)。并且要提高員工風(fēng)險識別與防范的技能和水平，加大培訓(xùn)力度，提高員工素質(zhì)。還要建立通暢的風(fēng)險事件報告渠道及風(fēng)險信息傳遞渠道。

（三）完善風(fēng)險管理組織。

加強和完善風(fēng)險管理組織，首先，在總行設(shè)置首席風(fēng)險官和風(fēng)險管理委員會。風(fēng)險管理委員會直接對董事會負(fù)責(zé)，是整個銀行風(fēng)險管理的最高決策和管理機構(gòu)，由銀行的一位分管風(fēng)險的行長作為首席風(fēng)險官，負(fù)責(zé)制定全行的風(fēng)險管理方針、總體戰(zhàn)略、政策和目標(biāo)。其次，在總行設(shè)立不同的風(fēng)險管理部和風(fēng)險經(jīng)理，最后在各分行設(shè)立風(fēng)險管理部。

四、結(jié)語

當(dāng)前我國商業(yè)銀行更應(yīng)當(dāng)加強信用風(fēng)險管理的觀念，將眼光放遠(yuǎn)，建立和完善全面的商業(yè)銀行風(fēng)險管理機制，提高自身競爭力。

（作者單位：蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院工商管理專業(yè)2010秋5班）

篇(4)

一、商業(yè)銀行風(fēng)險成因

1.市場風(fēng)險。是指交易組合由于市場價格反向變化導(dǎo)致市場價值產(chǎn)生波動帶來的風(fēng)險。同時，還由于市價波動對于企業(yè)營運或投資可能產(chǎn)生虧損之風(fēng)險，如利率、匯率、股價等變動對相關(guān)部位損益的影響。

2.組織風(fēng)險。是指商業(yè)銀行由于組織機構(gòu)設(shè)置以及組織控制失效或低效，產(chǎn)生操作風(fēng)險，而使得實際效果偏離預(yù)期目標(biāo)的可能性。我國商業(yè)銀行在改革過程中，組織機構(gòu)及控制方式都在變革之中，由傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)及控制方式，向“公司化”的組織機構(gòu)及控制方式轉(zhuǎn)移，組織機構(gòu)及控制方式發(fā)生失效或低效的可能性很大，由此就比較容易引起操作風(fēng)險的產(chǎn)生，這種由組織機構(gòu)及控制方式的作用或內(nèi)在功能失效產(chǎn)生的內(nèi)部操作風(fēng)險，就是組織風(fēng)險。

3.會計風(fēng)險。商業(yè)銀行會計風(fēng)險是指銀行機構(gòu)在經(jīng)營管理過程中因為會計核算錯誤或會計信息提供不真實，使得判斷、決策發(fā)生失誤最終導(dǎo)致銀行機構(gòu)的資金、財產(chǎn)、信譽等蒙受損失的可能性。商業(yè)銀行會計風(fēng)險的存在，給規(guī)范整個金融業(yè)的風(fēng)險帶來了一定的阻礙。另外，會計處理與稅務(wù)對企業(yè)盈虧可能產(chǎn)生之風(fēng)險，如帳務(wù)處理之妥適性、合法性、稅務(wù)咨詢及處理是否完備。

4.信貸風(fēng)險。這也是商業(yè)銀行所面臨的最主要的風(fēng)險，它是指銀行貸款能否收回的不確定性。改革開放后，我國金融市場逐漸發(fā)展起來，但是與發(fā)達(dá)國家相比，我國金融市場的發(fā)展仍然不成熟，不完善。我國商業(yè)銀行在信貸管理水平、管理能力、管理機制等方面與國外都存在一定的差距。在信貸中往往只重貸款，不重管理，這就導(dǎo)致了銀行在貸款前、貸款中、貸款后存在一系列的問題。信貸風(fēng)險大不僅影響到銀行自身的安全性、流動性、盈利性，還會危害社會公眾的利益，同時更影響到我國銀行業(yè)體系的安全穩(wěn)健發(fā)展。因此，深入了解當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險存在的主要問題及成因，有針對性地加以管理，這對銀行的風(fēng)險管理頗為重要。

二、探索中國金融風(fēng)險管理模式

1.進(jìn)一步提高全面風(fēng)險管理能力和水平。經(jīng)營轉(zhuǎn)型給中小商業(yè)銀行風(fēng)險管理帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，也提出了更高要求。因為經(jīng)營轉(zhuǎn)型意味著將從熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)到不熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，意味著面臨更多的不確定性和更大的風(fēng)險。首先，在國家加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)長期優(yōu)化調(diào)整，加強房地產(chǎn)市場調(diào)控力度，加大地方政府融資平臺清理規(guī)范的背景下，商業(yè)銀行融資平臺、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款的信用風(fēng)險尤為突出，要切實采取相關(guān)措施，加強地方政府融資平臺、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩等重點行業(yè)信用風(fēng)險和集中度風(fēng)險管控，強化貸后日常管理，完善風(fēng)險緩釋措施，防止資產(chǎn)質(zhì)量下降。其次，提高風(fēng)險防范意識，高度關(guān)注和重視信貸投放可能帶來的不良貸款反彈風(fēng)險，風(fēng)險管理部門應(yīng)由控制和防范風(fēng)險，向經(jīng)營和管理風(fēng)險轉(zhuǎn)變，由只注重風(fēng)險管理，向注重平衡“資本、風(fēng)險和收益”轉(zhuǎn)變，更加注重走資本集約型道路。

2.客觀而深入地探索了我國商業(yè)銀行未來風(fēng)險管理改革的總體趨勢。目前階段我國商業(yè)銀行絕大多數(shù)仍是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，主流業(yè)務(wù)不外乎公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和金融機構(gòu)業(yè)務(wù)。由于交易對手信用風(fēng)險的差異、各家銀行管理流程特點和人員素質(zhì)差異，使如何根據(jù)不同類型業(yè)務(wù)采用符合銀行自身特點的風(fēng)險管理模式成為風(fēng)險管理機制改革的重點和焦點。因此，我們要把銀行管理信息系統(tǒng)作為切入的視角，將內(nèi)部評級、資本管理等國際銀行業(yè)前沿的內(nèi)容展現(xiàn)給讀者，同時也讓我們看到了新協(xié)議要求在我國商業(yè)銀行的初步實踐。

3.適應(yīng)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，增強對業(yè)務(wù)發(fā)展的保障性。我國中小商業(yè)銀行處在經(jīng)營轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，經(jīng)濟金融形勢變化和銀行監(jiān)管政策趨嚴(yán)，使得國內(nèi)商業(yè)銀行過度依賴貸款增長的粗放發(fā)展模式，過度依賴存貸款利差的盈利模式。由于風(fēng)險管理并不是杜絕風(fēng)險，而是在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中控制風(fēng)險，駕馭風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險，為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)按照經(jīng)濟發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的重點和方向。同時，結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點和比較優(yōu)勢，圍繞盈利中心加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營轉(zhuǎn)型。風(fēng)險管理也應(yīng)適應(yīng)這一變化，只有這樣，風(fēng)險管理才能與業(yè)務(wù)發(fā)展緊密結(jié)合。

4.樹立正確經(jīng)營管理觀念。首先，要樹立正確競爭觀念。面對激烈的競爭環(huán)境，銀行不能“饑不擇食，慌不擇路”，為了開拓市場，吸引客戶而無底線地發(fā)放貸款，忽略了可能存在的風(fēng)險。面對壓力，銀行更應(yīng)該審慎，決不能以犧牲信貸管理規(guī)范，增大風(fēng)險的代價來吸引客戶，在信貸管理方面應(yīng)該建立更加嚴(yán)格完善的體制，貸前貸中貸后應(yīng)形成規(guī)范的流程，更注重貸款的安全性。對于提升競爭力可以從創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提高工作效率、改善服務(wù)質(zhì)量、做好廣告宣傳、打造品牌優(yōu)勢等多方面來進(jìn)行，避免惡性競爭增大銀行的風(fēng)險。其次，要防范我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，就要轉(zhuǎn)變銀行的信貸管理觀念。因此，轉(zhuǎn)變“重數(shù)量，輕質(zhì)量”的觀念。我國商業(yè)銀行在競爭與發(fā)展過程中，普遍更關(guān)注存貸款的總量，而往往忽視了貸款的質(zhì)量，這就直接導(dǎo)致了銀行的信貸風(fēng)險。總量關(guān)系到銀行的規(guī)模，但是質(zhì)量關(guān)系到銀行的安全與效益，高質(zhì)量的貸款不但會使銀行避免損失還會給銀行帶來較高的收益，使銀行能夠安全經(jīng)營并發(fā)展壯大。因此，從長遠(yuǎn)考慮，商業(yè)銀行要想發(fā)展的更好就必須從觀念上高度重視貸款的質(zhì)量。

篇(5)

關(guān)鍵詞:國際貿(mào)易;融資業(yè)務(wù);特點;創(chuàng)新趨勢

一、國際貿(mào)易融資的含義和特點

(一)國際貿(mào)易融資的含義

國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是銀行為滿足進(jìn)出口商進(jìn)行貿(mào)易活動時出現(xiàn)的短期融資需要,而提供的短期資金融資,以便于進(jìn)出口商順利地從事進(jìn)出口貿(mào)易。狹義的國際貿(mào)易融資,國際貿(mào)易融資是指外匯銀行在為進(jìn)出口商辦理匯款、信用證和托收等業(yè)務(wù)時,為進(jìn)出口商提供的短期或長期的融資業(yè)務(wù)。廣義的國際貿(mào)易融資是在國際貿(mào)易結(jié)算的各個環(huán)節(jié)中發(fā)生的資金和信用的融資活動。國際貿(mào)易融資是以進(jìn)出口商所從事的貿(mào)易活動的現(xiàn)金流量作為進(jìn)口商或出口商履行約定的資金來源,以結(jié)算中的商業(yè)或金融單據(jù)等憑證作為進(jìn)出口商履行約定的憑證。它的基本方式包括出口項下的打包放款、票據(jù)貼現(xiàn)、押匯,進(jìn)口項下的信托收據(jù)、押匯、提貨擔(dān)保等等。國際貿(mào)易融資是圍繞著進(jìn)口和出口貿(mào)易展開的,融資的對象也僅僅局限于進(jìn)口商和出口商,不管進(jìn)出口商所從事的行業(yè)是什么,所經(jīng)營的商品是什么,只要它的貿(mào)易伙伴是外國一方,都屬于國際貿(mào)易融資的范疇。

(二)國際貿(mào)易融資的特點

國際貿(mào)易融資也是一種中間業(yè)務(wù),但是與其他的中間業(yè)務(wù)和融資方式又有不同的地方,它具有自己的一些特點。一般的中間業(yè)務(wù)為客戶提供所需要的服務(wù)而收取一定的手續(xù)費,而國際貿(mào)易融資不僅提供相應(yīng)的服務(wù),還為客戶提供資金的支持。國際貿(mào)易融資把傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)和融資業(yè)務(wù)結(jié)合起來,將貸款和結(jié)算融合于一身,并延伸了結(jié)算業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)對銀行而言,風(fēng)險微乎其微,而國際貿(mào)易融資則存在一定的風(fēng)險,不同的結(jié)算方式面臨著不同的風(fēng)險。對信用業(yè)務(wù)的影響也不相同,國際貿(mào)易融資把傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)和融資業(yè)務(wù)結(jié)合了起來,融資就會伴隨著信用業(yè)務(wù),會促進(jìn)信用業(yè)務(wù)的發(fā)展。與一般的銀行貸款相比,貿(mào)易融資的自償性比較強,一般的銀行貸款幾乎參與了企業(yè)從生產(chǎn)到銷售的所有環(huán)節(jié),由于貸款參與的環(huán)節(jié)較多,所以遇到的風(fēng)險就比較大,只要一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題就會帶來較大的風(fēng)險。而國際貿(mào)易融資則是一種高收益、低風(fēng)險的業(yè)務(wù),因為它對資本的占用比較少,避開了復(fù)雜的生產(chǎn)過程,風(fēng)險僅僅局限在銷售環(huán)節(jié),然而銷售也幾乎已經(jīng)完成,所以風(fēng)險比較小。國際貿(mào)易融資能夠在相對比較短的時間參與到企業(yè)的貿(mào)易環(huán)節(jié)中去,而且有清楚的貿(mào)易背景和還款來源,還具有短期性、周轉(zhuǎn)快、重復(fù)性及流動性強等眾多特點,可以為銀行帶來豐厚的利潤。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)發(fā)展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的技術(shù)落后

我國許多外匯銀行在國際貿(mào)易融資領(lǐng)域采用的還是比較傳統(tǒng)的運作模式和業(yè)務(wù)系統(tǒng),用于發(fā)展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的技術(shù)還比較落后。銀行與企業(yè)之間缺乏信息共享的平臺,缺乏相應(yīng)的技術(shù)將銀行與企業(yè)之間聯(lián)系起來,雙方之間無法及時有效的傳遞數(shù)據(jù),分享動態(tài)。雙方之間的信息無法及時的溝通和了解,會造成融資的期限無法與貿(mào)易期限匹配,會使外貿(mào)企業(yè)錯失貿(mào)易機會,造成損失。而且國內(nèi)銀行在引進(jìn)和應(yīng)用電子商務(wù)技術(shù)方面,還是比較落后的,無法滿足不斷變化發(fā)展的市場和客戶的需求。

(二)國際貿(mào)易融資方式單一

如今的國際貿(mào)易在貿(mào)易方式和規(guī)模都越來越多樣化,自然需要多樣化的融資方式來適應(yīng)如今快速發(fā)展的國際貿(mào)易,而目前我國國際貿(mào)易的融資方式卻比較單一。我國目前主要的融資方式還是以傳統(tǒng)的融資方式為主,也就是以信用證結(jié)算和融資結(jié)合的方式為主,方式比較單一,缺少像發(fā)達(dá)國家那樣種類繁多的貿(mào)易融資方式。我國大多數(shù)的外匯銀行都是運用傳統(tǒng)的簡單方式,如打包放款、減免開證保證金和進(jìn)出押匯等,發(fā)達(dá)國家新出現(xiàn)的保理、福費庭等很少有銀行開展。國際上流行的新興融資方式是隨著時代的變化,更適應(yīng)如今外貿(mào)企業(yè)的融資方式,能夠很好的滿足我國外貿(mào)企業(yè)的融資需求,但是新興的融資方式在我國開展的比較晚,也比較少。

(三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度慢,不能適應(yīng)企業(yè)的需求

國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的時間也比較久了,但是與銀行的其他業(yè)務(wù)相比,國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新速度還是比較緩慢的,不能滿足目前我國許多外貿(mào)企業(yè)的融資需求。國際貿(mào)易融資領(lǐng)域很少有新產(chǎn)品推出,業(yè)務(wù)模式也總是按照原來的程序進(jìn)行,時效性比較差,操作成本卻比較高。如今的世界是不斷變化和發(fā)展的,國際貿(mào)易也是不斷的更新變化,外貿(mào)企業(yè)需要國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)為他們提供更多的便利和機會,而國際貿(mào)易融資領(lǐng)域業(yè)務(wù)的創(chuàng)新速度較慢,會限制我國外貿(mào)企業(yè)的發(fā)展和擴大。(四)缺少防范國際貿(mào)易融資風(fēng)險的有效措施雖然國際貿(mào)易融資涉及的風(fēng)險較小,但是其涉及的風(fēng)險種類較多并且十分復(fù)雜,而目前在實踐中卻缺少防范國際貿(mào)易融資風(fēng)險的有效措施。雖然國際貿(mào)易融資涉及的風(fēng)險比較復(fù)雜,但是這些風(fēng)險是可以預(yù)測到的,而且及時地采用有效的預(yù)防措施,這些風(fēng)險還是可以預(yù)防的。但是目前我國還沒有運用科學(xué)的方法來預(yù)測和防范風(fēng)險的發(fā)生,多數(shù)情況下不能根據(jù)各種科學(xué)的數(shù)據(jù)來評估某一國家的國家風(fēng)險,而是根據(jù)自身的主觀判斷,具有較大的隨意性,評估的結(jié)果也不夠全面、科學(xué)。另外,我國對國家風(fēng)險的評估和管理相對的靜止,不能根據(jù)趨勢和時態(tài)的發(fā)展變化而調(diào)整評估的結(jié)果,評估出某國的風(fēng)險額度后,很少會做出相應(yīng)的調(diào)整。其次,我國用于管理國際貿(mào)易融資風(fēng)險的技術(shù)手段還比較落后,不能將銀行的各個部門和各個支行有效的聯(lián)系起來,無法做到資源共享。

三、國際貿(mào)易融資的創(chuàng)新趨勢

(一)及時更新業(yè)務(wù)觀念,創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

如今,世界上的國際貿(mào)易日新月異,大多數(shù)的國際貿(mào)易公司同時與多個國家或地區(qū)進(jìn)行貿(mào)易,涉及許多的生產(chǎn)商和供應(yīng)商。提供國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的銀行也應(yīng)順應(yīng)這種趨勢和新的國際市場的情形,及時地更新業(yè)務(wù)觀念,創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式,滿足更多外貿(mào)企業(yè)的需求,促進(jìn)我國外貿(mào)行業(yè)更好的發(fā)展。銀行應(yīng)順應(yīng)國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的形成和發(fā)展,推出供應(yīng)鏈融資的產(chǎn)品策略,要了解客戶的需求,以客戶的需求為基礎(chǔ),創(chuàng)建新型的國際貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)模式。銀行應(yīng)全面把握不斷更新的業(yè)務(wù)理念,并著眼整體,從整個交易周期的范圍內(nèi)進(jìn)行跟蹤把握,保證交易的準(zhǔn)確、合理和規(guī)范性。只有及時更新業(yè)務(wù)觀念,創(chuàng)新國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的模式,才能促進(jìn)提供國際貿(mào)易融資服務(wù)的金融機構(gòu)與外貿(mào)企業(yè)相互協(xié)調(diào),共同發(fā)展。

(二)技術(shù)和戰(zhàn)略創(chuàng)新

銀行在提供國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的同時,還應(yīng)該優(yōu)化技術(shù)水平,創(chuàng)新技術(shù)手段,才能保證高質(zhì)量和高效率的完成國際貿(mào)易融資。銀行可以利用電子商務(wù)技術(shù)建造國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的平臺,提高貿(mào)易信息傳遞的效率,更高效的為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)。利用電子商務(wù)技術(shù)構(gòu)造的平臺可以快速的傳遞供應(yīng)鏈信息流的真實數(shù)據(jù),使銀行和外貿(mào)企業(yè)之間更加快速便捷的傳遞信息,使雙方更好的交流,銀行能夠及時的了解客戶的需求,客戶也能及時的掌握銀行的信息。還可以開發(fā)訂單管理員功能,根據(jù)貿(mào)易量靈活設(shè)定信息管理功能和自動化程度,還有網(wǎng)上銀行、開發(fā)銀企直聯(lián)等方式,更加便利的為客戶提供服務(wù)。金融機構(gòu)還應(yīng)調(diào)整自身的戰(zhàn)略,進(jìn)行戰(zhàn)略創(chuàng)新,實行戰(zhàn)略兼并和戰(zhàn)略集中來整合資源,優(yōu)勢互補,增強核心競爭力。

(三)創(chuàng)新管理策略,降低融資風(fēng)險

開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù),首先要進(jìn)行風(fēng)險評估和風(fēng)險管理,要全面、系統(tǒng)的評估風(fēng)險,才能保證國際貿(mào)易融資正常進(jìn)行,并取得良好的效益。這就要求銀行要創(chuàng)新國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的管理策略,轉(zhuǎn)變管理的理念,提高對風(fēng)險管理的重視程度。還要創(chuàng)新風(fēng)險管理的方法,利用信用風(fēng)險計量法,對一定的時間和置信度下的價值損失額進(jìn)行分析,以確定信用度量值。還應(yīng)采用國家風(fēng)險分析法,包括清單分析法和計量分析法,來確定和評估風(fēng)險。

四、結(jié)語

綜上所述,銀行等金融機構(gòu)應(yīng)及時更新業(yè)務(wù)觀念,創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式,創(chuàng)新技術(shù)和戰(zhàn)略,創(chuàng)新管理策略,降低融資風(fēng)險,使國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)適應(yīng)時代的發(fā)展,提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。政府還應(yīng)規(guī)范法律體系,規(guī)范市場的秩序,為國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個良好的外部環(huán)境。

參考文獻(xiàn):

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篇(6)

關(guān)鍵詞：金融科技；風(fēng)險管理；新常態(tài)；新思維

當(dāng)今世界正經(jīng)歷百年未有之大變局，金融業(yè)也正經(jīng)歷著科技與產(chǎn)業(yè)高度融合、深度疊加的新變革。在危機中育先機，于變局中開新局，商業(yè)銀行風(fēng)險管理必須適應(yīng)金融科技新常態(tài)，育先機，開新局。

一、金融科技的本質(zhì)和新常態(tài)

金融科技，是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，旨在運用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等，推動金融發(fā)展提質(zhì)增效。究其本質(zhì)，金融科技是金融機構(gòu)將數(shù)據(jù)作為新的、戰(zhàn)略性的生產(chǎn)資料，推動實現(xiàn)金融生產(chǎn)力的一次全面升級。其中，5G技術(shù)，著重解決數(shù)據(jù)獲取和傳輸問題，傳輸速度的提升使得萬物互聯(lián)成為可能，數(shù)據(jù)的獲取和傳輸將不再是瓶頸；大數(shù)據(jù)技術(shù)，著重解決數(shù)據(jù)的全量管理問題，成熟的底層技術(shù)框架使得數(shù)據(jù)采集、存儲、集成、計算、分析等不再是瓶頸；云計算，著重解決數(shù)據(jù)的運算能力問題，云計算的基礎(chǔ)設(shè)施和操作系統(tǒng)使得實施數(shù)據(jù)傳輸和運算的網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)、硬件、軟件等不再是瓶頸；人工智能，著重解決數(shù)據(jù)的分析和應(yīng)用問題，機器學(xué)習(xí)、生物識別、自然語言處理、語音技術(shù)、知識圖譜等極大提升了基于數(shù)據(jù)的分析、操作、管理和決策能力；區(qū)塊鏈，著重解決數(shù)據(jù)的信任問題，分布式賬本技術(shù)實現(xiàn)了數(shù)據(jù)存儲、傳輸和訪問的一致性、真實性、準(zhǔn)確性。現(xiàn)實生活中，金融科技帶來的改變比比皆是：智慧網(wǎng)點帶來更好的用戶體驗。當(dāng)客戶步入一個基于5G和人工智能服務(wù)構(gòu)建的智慧網(wǎng)點，基于生物識別技術(shù)的客戶識別系統(tǒng)第一時間識別客戶身份，客戶可以在智能交互屏完成各類常用業(yè)務(wù)，如需客服支持，遠(yuǎn)程坐席通過視頻接入，實現(xiàn)“一對一”服務(wù)。“技術(shù)應(yīng)用+服務(wù)功能+場景鏈接+生態(tài)融合”四位一體的智慧服務(wù)體系，突破了銀行服務(wù)在交易介質(zhì)、時間、空間等方面的限制，為客戶帶來更加安全、便捷、智慧的金融服務(wù)體驗。智能投顧提供專屬客戶服務(wù)。理財投資需要專業(yè)的知識背景，客戶通過網(wǎng)點的客戶經(jīng)理獲取專業(yè)的財富咨詢，受客戶經(jīng)理人數(shù)和經(jīng)驗的限制，很多客戶無法享受到專業(yè)的理財服務(wù)。智能投顧通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，根據(jù)客戶個人特質(zhì)和資產(chǎn)情況，評估客戶風(fēng)險承受能力，無需客戶經(jīng)理，就能為客戶定制投資組合產(chǎn)品，客戶無需具備豐富的專業(yè)知識，就可以根據(jù)自身的風(fēng)險偏好，設(shè)定預(yù)期收益率，實現(xiàn)一鍵投資。通過大數(shù)據(jù)分析和智能模型，為客戶提供在線組合配置建議及組合管理的理財顧問服務(wù)。金融科技始于金融、融于金融。各類金融創(chuàng)新將突破時空限制，潛移默化或急速改變客戶的金融消費行為習(xí)慣，也改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營管理方式。對銀行而言，對物理網(wǎng)點和網(wǎng)點從業(yè)人員的需求會降低，對長尾客戶的服務(wù)效能會提升。對客戶來說，縮短了業(yè)務(wù)辦理的等待時間，能獲得更專屬的金融服務(wù)，提升了業(yè)務(wù)辦理效率和體驗，更多的業(yè)務(wù)無需到網(wǎng)點就能辦理。這些新服務(wù)、新產(chǎn)品，將銀行打造成“空中銀行”，將客戶變成“空客”，客戶的新習(xí)慣與銀行經(jīng)營管理新模式相互促進(jìn)，成為金融科技新常態(tài)。由此產(chǎn)生新的風(fēng)險管理數(shù)據(jù)、模式和需求，要求風(fēng)險管理工作與時俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新。

二、建立三大思維應(yīng)對金融科技新常態(tài)

金融科技，未來已來。新常態(tài)需要新思維，商業(yè)銀行應(yīng)加快適應(yīng)金融科技帶來的轉(zhuǎn)變，以全量思維思考問題，以智能思維推進(jìn)工作，以底線思維防范風(fēng)險。

（一）建立全量思維，適應(yīng)以大數(shù)據(jù)為驅(qū)動的風(fēng)險管理新趨勢

全量思維下的風(fēng)險管理以大數(shù)據(jù)為驅(qū)動，解決了傳統(tǒng)風(fēng)險管理中數(shù)據(jù)來源單一、數(shù)據(jù)維度有限的困境，用全量、有效、合規(guī)的數(shù)據(jù)做好風(fēng)險管理。一是加強數(shù)據(jù)獲取。金融科技視角下的風(fēng)險管理建立在多維、海量、動態(tài)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，需要整合自有數(shù)據(jù)、收集公開數(shù)據(jù)、與第三方服務(wù)商合作以及新渠道開發(fā)等方式，構(gòu)建包含市場數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等維度全量數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)持續(xù)更新，為風(fēng)險管理提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。二是提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。多渠道、多維度、海量的數(shù)據(jù)會帶來數(shù)據(jù)質(zhì)量的挑戰(zhàn)。一方面，不同數(shù)據(jù)來源會導(dǎo)致數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，需要在金融大數(shù)據(jù)平臺匯總成統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式；另一方面，各個數(shù)據(jù)來源的數(shù)據(jù)有效性不同，可能存在數(shù)據(jù)缺失、失真等問題，需要對數(shù)據(jù)有效性進(jìn)行校驗。三是保障數(shù)據(jù)合規(guī)。全量數(shù)據(jù)思維下，數(shù)據(jù)來源更廣，除了公開的市場數(shù)據(jù)外，還需要利用業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)，甚至是客戶在行業(yè)內(nèi)其他機構(gòu)的數(shù)據(jù)和跨行業(yè)的數(shù)據(jù)，需要有效使用合規(guī)數(shù)據(jù)，避免掉入合規(guī)陷阱。

（二）建立智能思維，掌握以人工智能為手段的風(fēng)險管理技術(shù)

新形勢下的風(fēng)險管理需要建立智能思維，利用人工智能技術(shù)在大數(shù)據(jù)平臺的應(yīng)用，改進(jìn)信息獲取時效，前移風(fēng)險防控手段，實現(xiàn)數(shù)據(jù)實時獲取、模型自主學(xué)習(xí)、參數(shù)動態(tài)調(diào)整，創(chuàng)新風(fēng)險控制、監(jiān)測和預(yù)警。一是前瞻性的風(fēng)險控制。傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)獲取方式使得風(fēng)險的防控更多集中在事中和事后，對于事前控制手段較少。大數(shù)據(jù)和人工智能可以利用多維度的數(shù)據(jù)更早發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險因素，將風(fēng)險管理的控制點向事前移動。二是高時效的風(fēng)險監(jiān)測。傳統(tǒng)模式下，由于數(shù)據(jù)獲取滯后和需要人為調(diào)整模型參數(shù)，信息不對稱導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)現(xiàn)會有延時。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以實時獲取并處理海量數(shù)據(jù)，利用人工智能技術(shù)不間斷運行并動態(tài)調(diào)險模型，實現(xiàn)高效的風(fēng)險識別。三是新形勢的風(fēng)險預(yù)警。前置的風(fēng)險控制和高效的風(fēng)險監(jiān)測方式，使風(fēng)險信息的發(fā)現(xiàn)和獲取變得更加靈活、高效，需要建立與之相適應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警和處置機制。

（三）建立底線思維，防范金融科技創(chuàng)新帶來的風(fēng)險挑戰(zhàn)

金融科技為風(fēng)險管理提供了新思路、新方法，在降低成本、提高效率的同時也會帶來相應(yīng)的風(fēng)險挑戰(zhàn)。需要建立底線思維，應(yīng)對金融科技創(chuàng)新帶來的合規(guī)風(fēng)險和操作風(fēng)險。一是合規(guī)風(fēng)險。無論是依托大數(shù)據(jù)平臺的數(shù)據(jù)獲取和使用，依托人工智能的實時運算模型和高頻的量化交易方式，還是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣發(fā)展，新技術(shù)的應(yīng)用都需要符合法律和監(jiān)管的要求，防范合規(guī)風(fēng)險。二是操作風(fēng)險。一方面，大數(shù)據(jù)管理和使用不當(dāng)，會造成海量數(shù)據(jù)泄漏，需要防范數(shù)據(jù)使用中的信息安全風(fēng)險；另一方面，人工智能模型運行中出現(xiàn)的模型準(zhǔn)確度下降甚至誤報情況，需要通過持續(xù)的模型監(jiān)測、評估和優(yōu)化防范模型風(fēng)險。

三、金融科技新常態(tài)給風(fēng)險管理帶來新機遇

新常態(tài)下，以5G、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的前沿技術(shù)為金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域帶來豐富應(yīng)用創(chuàng)新的同時，也給商業(yè)銀行的風(fēng)險管理帶來了諸多機遇。傳統(tǒng)的金融行業(yè)風(fēng)險管理依賴專家經(jīng)驗判斷，信息獲取渠道單一，對于客戶的集群風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險和市場競爭能力較難識別。金融科技帶來風(fēng)險管理的方法創(chuàng)新，使得風(fēng)險管理能夠更加智能、更加高效、更加便捷地完成風(fēng)險識別、計量、預(yù)警和控制工作。

（一）構(gòu)建智能反欺詐監(jiān)控平臺

互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊的發(fā)展與普及給金融業(yè)態(tài)帶來了深刻變革。傳統(tǒng)欺詐防控方法以專家經(jīng)驗規(guī)則為主，技術(shù)手段相對落后，人工依賴程度較高，效率低下。在銀行業(yè)務(wù)線上化、網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)技術(shù)化的形勢下，銀行傳統(tǒng)的反欺詐方式已經(jīng)難以奏效。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，運用人工智能、云計算等金融科技手段構(gòu)建的全流程、多維度欺詐風(fēng)險防控體系，能夠?qū)崟r識別、監(jiān)測、阻斷欺詐風(fēng)險。工行智能反欺詐基于工銀智慧大腦訓(xùn)練智能AI反欺詐模型，嵌入每筆用戶動賬交易，實現(xiàn)交易過程中毫秒級智能反欺詐識別和處理，直接避免客戶欺詐損失。當(dāng)客戶在進(jìn)行大額交易或向可疑賬戶匯款時，需要進(jìn)行二次確認(rèn)；在客戶進(jìn)行信用卡申請時，無需再通過打電話的方式進(jìn)行核實，可以通過大數(shù)據(jù)的方法進(jìn)行信息核對，風(fēng)險控制更加高效、準(zhǔn)確。

（二）創(chuàng)新交叉線風(fēng)險智能監(jiān)控

近年來，杠桿高、嵌套深、產(chǎn)品復(fù)雜、資金空轉(zhuǎn)的市場和業(yè)務(wù)亂象不斷，市場動蕩極易帶來交叉性金融風(fēng)險傳播。傳統(tǒng)情況下，因為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分散，每一次市場震動，都需要很多團(tuán)隊和人員分工協(xié)作，各自獨立分析數(shù)據(jù)，再統(tǒng)一匯總分析，很長時間才能全面摸透客戶存量業(yè)務(wù)和風(fēng)險傳染路徑。金融科技整合全量大數(shù)據(jù)，一鍵看清客戶業(yè)務(wù)關(guān)系和資金流向，使得交叉性金融風(fēng)險防范更加高效。工行集團(tuán)投融資風(fēng)險監(jiān)控平臺，應(yīng)用于債券投資、風(fēng)險排查、風(fēng)險預(yù)警、專題分析，能夠支持單客戶和組合客戶一鍵式風(fēng)險排查，15 分鐘內(nèi)分析客戶相關(guān)的債券、股票、貸款、租賃、票據(jù)、交易、存款、結(jié)算、資產(chǎn)、評級、財報、輿情等7 大類、25 小類信息，每日4 次獲取客戶股票債券價格異常波動、經(jīng)營管理層變化、企業(yè)重大盈虧、經(jīng)營管理重大變化等負(fù)面輿情，準(zhǔn)實時地識別全市場的高風(fēng)險客戶和高風(fēng)險債券，支持總分行加強交叉風(fēng)險管理。對于風(fēng)險管理而言，金融科技可以說是一把雙刃劍。金融科技可以使金融業(yè)務(wù)有效提速和擴容，但也顯著加大了操作風(fēng)險、信用風(fēng)險以及道德風(fēng)險，加大了風(fēng)險控制的難度和維度。工商銀行愿意迎接各類挑戰(zhàn)，堅持“主動防、智能控、全面管”風(fēng)險管理路徑，強化專業(yè)化經(jīng)營和精細(xì)化管理，順應(yīng)時展趨勢，加快金融科技的應(yīng)用，持續(xù)推動風(fēng)險管理新模式的構(gòu)建與優(yōu)化，積極支持金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇(7)

一、個人銀行業(yè)務(wù)概況及發(fā)展趨勢

積極開拓個人金融業(yè)務(wù)，已成為當(dāng)今銀行業(yè)發(fā)展的新趨勢。長期以來，銀行一般僅專注于發(fā)展商業(yè)信貸業(yè)務(wù)及存款業(yè)務(wù)，利息收入是其主要的收入來源。然而，近年來商業(yè)信貸需求急劇下降、壞賬呆賬增加、利差收入減少，加之的銀行公會逐步撤銷利率協(xié)議，逐步放松對銀行的管制，進(jìn)一步激化了金融市場的競爭，這使得以利息收入為主要收入的銀行的受到了嚴(yán)重打擊；此外，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們理財觀念有所轉(zhuǎn)變，民眾投資理念日益普及，對財富管理的重視程度也越來越高，這些因素均促使銀行改變業(yè)務(wù)發(fā)展方向，積極開拓個人金融業(yè)務(wù)。目前，銀行的發(fā)展重點已有過去的提供傳統(tǒng)個人銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在提供全面增值服務(wù)的一條龍式的個人財富管理，積極開拓保險產(chǎn)品、強制性公積金、信托基金等非利息收入業(yè)務(wù)來分散收入來源以降低經(jīng)營風(fēng)險，并且業(yè)務(wù)發(fā)展重點已由過去的商業(yè)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向發(fā)展?jié)摿O大且經(jīng)營風(fēng)險相對較低的信用卡和個人貸款業(yè)務(wù)。

二、風(fēng)險管理是銀行管理運營的核心內(nèi)容

通過本次學(xué)習(xí)培訓(xùn)，對銀行業(yè)的風(fēng)險管理有了初步的認(rèn)識了解。許多國際一流的老牌銀行，在走過100多年歷史后，已將風(fēng)險管理提升到了風(fēng)險文化這樣的高度，并在銀行業(yè)中形成了這樣共識，即控制風(fēng)險不僅是風(fēng)險管理部門的責(zé)任，也是銀行每位員工的責(zé)任。這次培訓(xùn)中，銀行學(xué)專家著重給我們介紹了操作風(fēng)險管理方面的知識。

(一)銀行操作風(fēng)險的種類及產(chǎn)生的主要原因

操作風(fēng)險的種類主要包括信息技術(shù)缺陷、內(nèi)部程序缺失、人為錯誤、外部事件等，在日常工作中主要體現(xiàn)為貸款申請時存在的資料不全、過時、虛假等，貸款審批過程中存在的逾越、違背審批的權(quán)限、制度，貸后管理過程中存在的未跟蹤貸款用途、未對經(jīng)營狀況進(jìn)行實時跟蹤檢查、未監(jiān)督按期還款等。操作風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因是對銀行業(yè)務(wù)所存在的潛在風(fēng)險評估不足，缺乏有效的管理層監(jiān)督和問責(zé)制度，缺乏審批、核實、對賬等操作風(fēng)險的操作控制措施以及管理層間信息溝通交流不足等。

(二)操作風(fēng)險的內(nèi)部控制

風(fēng)險的內(nèi)部控制是商業(yè)銀行為實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，通過一系列制度、程序和方法，對風(fēng)險進(jìn)行事前防范、事中控制和事后監(jiān)督、糾正的風(fēng)險評估控制機制和過程。針對操作風(fēng)險，銀行應(yīng)營造良好的內(nèi)控文化，建立內(nèi)部控制框架，包括風(fēng)險識別與評估、信息交流溝通、監(jiān)控糾正措施、內(nèi)控文化等組成部分，采取防范、規(guī)避、轉(zhuǎn)移、緩釋等內(nèi)控措施，對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行有效的監(jiān)控。

三、商務(wù)禮儀對銀行業(yè)的重要性

在市場競爭如此激烈的今天，商務(wù)禮儀顯得越來越重要了，甚至已成為當(dāng)今商業(yè)競爭成功的關(guān)鍵因素，這次培訓(xùn)使我深刻認(rèn)識到銀行業(yè)商業(yè)禮儀的重要性：

銀行是一個服務(wù)性行業(yè)，在服務(wù)性行業(yè)中，只有將品牌效應(yīng)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)結(jié)合起來，才能達(dá)到客戶的滿意，從而贏得客戶的信任。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與員工的言行舉止、禮儀修養(yǎng)息息相關(guān)，而銀行員工的禮儀修養(yǎng)不僅體現(xiàn)了一個人的修養(yǎng)素質(zhì)，更反映了銀行的整體水平和信譽形象。如果每一個銀行員工都能夠做到著裝得體，舉止文明，知書達(dá)禮，彬彬有禮，談吐高雅，就會贏得客戶的信賴、支持。反之，如果銀行員工衣冠不整，言語粗魯，舉止失度，傲慢無禮、冷若冰霜，就會有損害銀行形象，銀行就會失去客戶，失去市場，讓銀行在激烈競爭中陷于不利地位。隨著日益激烈的金融競爭，我們銀行牢固樹立“服務(wù)是立行之本”的服務(wù)理念，認(rèn)真落實“以人為本,客戶至上,全面提升服務(wù)水平”的服務(wù)理念，轉(zhuǎn)變員工服務(wù)觀念，增強員工服務(wù)意識，提高員工服務(wù)水平，從服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)環(huán)境等各方面著手，狠抓優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)建設(shè)，進(jìn)一步樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行的良好信譽形象。

四、壓力的自我管理

(一)加強學(xué)習(xí)，提高素質(zhì)

經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展和現(xiàn)代社會日益加劇的金融競爭，對我們銀行從業(yè)人員在業(yè)務(wù)、心理方面都提出了更高的要求。因此，我們銀行員工應(yīng)加強學(xué)習(xí)，努力全面提升自己各方面的素質(zhì)，不僅能夠增強自己職場競爭力，還能夠提高自己應(yīng)對壓力的水平。

(二)調(diào)整心態(tài)，正確對待

心理學(xué)認(rèn)為，有欲望就有壓力，有競爭就有壓力，一個人如何看待壓力是決定壓力大小的關(guān)鍵因素。因此，我們要調(diào)整好自己心態(tài)，正確認(rèn)識自己，不要太在意競爭；正確看待工作生活中所遇到的壓力挫折，以積極心態(tài)面對工作生活中所遇到的壓力挫折，減少不必要的壓力因子。

(三)勤與鍛煉，緩解壓力

心理研究表明：體育運動能緩解壓力、調(diào)節(jié)心理，讓人保持平和、積極的心態(tài)。因此，在工作之余要積極參加體育鍛煉，舒緩工作生活中所遇到得壓力，使自己常保持愉悅的心情，培養(yǎng)樂觀、開朗、堅強的性格，保持積極健康的生活態(tài)度。

(四)正確認(rèn)知，找到平衡

人活著就必須工作，但工作不是生活的所有，不要將工作當(dāng)成一切，當(dāng)你成天都想著工作時，壓力自然就形成了。我們需要在事業(yè)和生活兩者間找到平衡，工作之余多分一些時間給家人、親朋、愛好，積極參加業(yè)余活動或社交活動，以緩解工作生活中所遇到壓力，營造積極健康的心態(tài)，爭取獲得事業(yè)和生活的雙豐收。