序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行未來發展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

據了解，已經開業的5家民營銀行運行總體平穩，并逐漸形成了各自的業務差異化定位。

“對于新設民營銀行，受理權限已經下放給了各地銀監局，已有12家進入論證階段。”中國銀監會主席尚福林日前表示，銀監會按照審慎積極原則推進民營銀行試點工作，現已進入常態化審批程序。民營銀行“第二軍團”或將迅速擴容。

雖然民營銀行的設立廣受資本歡迎，但是其發展道路并非一帆風順。

有專家指出，當前銀行“躺著掙錢”的時代已經過去，要想贏得市場認可，既要有良好的客戶資源，又要控制成本和風險。民營資本要實現“銀行夢”，仍有很長的路要走。

在博鰲亞洲論壇2016年年會中，眾位業內人士圍繞“民營銀行：生不逢時還是生逢其時”的話題，對民營銀行的未來發展方向進行深刻探討與交流。

銀行債轉股有法律障礙

招商銀行前行長馬蔚華

在經濟下行的時候，銀行出現不良資產的反彈也是比較正常的。因為經濟結構的調整，去杠桿、去產能、去庫存，要付出一些代價，沒有哪個銀行不良貸款只降不漲，關鍵是怎么對待。

債權轉股權，我不在銀行當行長，我不太關心。現在《商業銀行法》沒改，信貸資產不能成為資本金的來源，把銀行貸款變為股權有法律障礙。

民營銀行要有自己的發展模式

中國銀行業監督管理委員會前副主席蔡鄂生

民營銀行是十八屆三中全會改革綱要里明確提出來的。讓你生出來就是補短板的，不是讓你享受的。既然是補短板的，就看你怎么補，怎么做，這是主要的。

“十三五”規劃講的是全覆蓋、特色化、多層次，所謂的民營銀行要辦到什么程度？是資本民營化還是管理層民營化？管理層民營化要按照現代企業方式去經營，而且股東和管理層有沒有矛盾？這些在一般企業里出現的基本問題都會反映到民營銀行里去。我不相信現在管理層和股東的意志完全一致。

另外，傳統銀行以物理網點為主，不會靠人來發展業務。民營銀行就需要通過互聯網平臺，或者自己營銷。這都是民營銀行在發展當中跟過去發展模式不一樣的地方，所以它必須有自己的發展模式。

民營銀行帶來鲇魚效應

天津金城銀行行長吳小平

民營銀行有兩個核心意義：一是純民營資本的進入給行業帶來鲇魚效應；二是民營銀行的成立，為銀行界提供了成為職業經理人更多的通道。對金融改革和下一步金融發展非常有意義。

不可否認，在經濟下行的大背景下，銀行利差在收窄，不良資產在暴露，在去產能、去庫存、去杠桿一系列因素的作用下，民營銀行又面臨著大量傳統商業銀行的競爭，使得生存有更大壓力，發展面臨著很多挑戰。

民營銀行也可翻身作為鯊魚

臺灣富邦金控董事長蔡明忠

臺灣開放銀行將近25年，當時有16家新的民營銀行開放，到現在只存5家。臺灣的經驗告訴我們，銀行經過激烈競爭以后，一定會有一個整合期。假設新的民營銀行自己體制好，找到真正好的利機，在某個區域發展得身強體壯，說不定市場整并的時候可以出來承擔整合者的角色，那時候鲇魚也可以翻身作為鯊魚。

民營銀行開放以后對公營銀行的服務帶來很大刺激，大陸的民營銀行應該努力扮演好鲇魚的角色。從小而美的銀行出發，不見得要發展成國際性的銀行，但鲇魚也要有志成為鯊魚。

民營銀行的使命是創新而非復制

中國人民大學金融與證券研究所所長吳曉求

民營銀行對于銀行體系有一個是結構性彌補，大銀行看到的都是富人，小銀行看到的是中小微企業、中低收入階層，這個可能大銀行看不到。另外，必須創造和存量銀行不同的模式和運行結構，這個要反復思考。

如果民營銀行盈利模式、利潤結構、運行平臺和傳統的完全一樣，也走不遠，因為旁邊的龐然大物太多。民營銀行的使命是探索和創新，應立足自己的使命。

一個好的金融市場需要大小銀行相融共生

上海華瑞銀行行長朱韜

民營銀行有很多獨有的優勢，比如小、快、輕、靈，小是缺點，同時也是優點，會更容易貼近市場、快速決策、高效轉型，內生積極創新。民營銀行出生在人民幣國際化和利率市場化的階段是一個挑戰，但同時也促使其從一開始就能夠樹立起穩健的經營理念，差異化的經營思維，就能夠把安全、風控放在一個比較重要的位置上。在人才的招募過程當中就會關注人才的多元化、綜合化的組合方式。

一個好的金融市場不是誰吃掉誰，誰戰勝誰，這是一個共贏、多贏的世界，一個森林里面一定是參天大樹和小草共融共生，倫敦百年大銀行和初創的銀行一起成長著，未來一個好的中國金融市場一定也是這樣。

篇(2)

關鍵詞：天津市；外資銀行；中資銀行

中圖分類號：F833．837

文獻標識碼：B

文章編號：1007―4392(2006)01―0021―05

一、天津市外資銀行業務發展特點及總體評價

作為中國金融業最早對外開放城市之一，地處環渤海經濟圈的天津與上海，深圳、廣州等一起成為外資銀行聚集的主要區域。目前在全國主要金融對外開放城市中，天津市外資銀行數量位居第五位，總資產、貸款、存款規模分別占全國的5．2％，8．5％和6％，排名位居前列。近年來，天津市外資銀行憑借經營機制靈活、市場定位明確和管理體制的優越性，以較小的規模實現了良性發展，資產質量保持良好水平，贏利能力穩步提高。

(一)業務領域和業務范圍不斷擴大

目前，天津市共有外國銀行分行14家，支行1家，代表處4家。在15家分支行中有10家獲準開辦人民幣業務，其中香港匯豐銀行還被授權經營對非外商投資企業的人民幣業務，香港匯豐銀行和美國花旗銀行獲準經營全面外匯業務。

截止2005年11月末，天津市外資銀行本外幣資產總規模折合人民幣266億元，比2002年末增長17．6％，占天津市全部金融機構總資產的4．2％。各外資銀行分支機構在天津除開辦傳統的存款、貸款、票據承兌貼現和資金拆借等業務外，在提供信用證服務和擔保、辦理國內結算以及外幣銀行卡等業務領域也進行了拓展，此外，還有11家外資銀行開辦了境外資金拆借、吸收境內非居民存款等離岸金融業務。

(二)外匯貸款等細分市場競爭優勢明顯

近年來，天津市外資銀行在外匯業務等領域取得了較為明顯的競爭優勢，外匯業務市場份額逐步擴大。截至2005年11月末，天津市外資銀行外匯存、貸款和國際結算業務的市場份額分別為25％、43％和34％，而對外商投資企業的外匯存、貸款市場份額則分別高達86％和75％。

(三)處于起步階段的人民幣業務發展迅速

截至2005年11月末，天津市外資銀行人民幣資產總額、存款、貸款分別為55億元、27．8億元、36．7億元，余額分別是2002年末的6倍、21倍和8倍。實收人民幣營運資金總額9億元，是2002年的2．2倍。2005年前11個月，天津市外資銀行人民幣業務實現利潤0．34億元，比2004年全年增加0．12億元。2004年人民幣業務資產收益率為0．6％，遠高于同期0．3％的外匯資產收益率，產出能力已明顯優于外匯業務。

(四)中間業務穩步發展

目前，天津市外資銀行以國際貿易為背景的國際結算業務市場份額超過30％。此外，在天津市15家外國銀行分行中，渣打、匯豐、花旗等銀行紛紛取得網上銀行和金融衍生業務執照，共8家分行開辦了電子銀行業務，7家獲得包括利率掉期、結構性存款、遠期外匯合約等衍生產品業務交易資格；匯豐和花旗還申請并獲準開辦外幣銀行卡業務。2005年1－11月，天津市外資銀行中間業務累計形成的手續費及傭金收入為0．7億元，占全部營業收入的比重達8％，而同期天津市中資商業銀行實現手續費收入8．8億元，僅占全部營業收入的2．8％。外資銀行收入構成雖說較中資銀行更合理，但其中間業務收入與通常意義上的跨國銀行整體發展水平還存在很大差距。主要是因為受制于政策限制和國內金融市場不發達等金融環境的影響。天津市外資銀行中間業務在部分放開的領域仍集中在結算性、擔保性業務方面，電子銀行、衍生產品以及銀行卡業務的交易量和收入均較小，QFII托管業務、保險業務等方面存在空白。總體講，外資銀行中間業務在穩步發展的同時仍處于積累經驗和培育市場階段。

(五)資產質量總體良好，贏利水平穩步提高

2005年1－11月份，天津市外資銀行本外幣業務共實現利潤2．19億元，已超過去年全年利潤水平，人均實現利潤74萬元，約為同期中資商業銀行人均利潤的4．6倍。此外，外資銀行不良準備充足并且普遍重視貸款管理和風險控制，資產質量一直保持了良好水平。2005年11月末，天津市各外資銀行不良貸款余額1．6億元人民幣，不良率1．12％，比中資金融機構低4個百分點。

綜觀天津市外資銀行發展中的競爭優勢與經營策略，主要包括以下三方面：

(一)依托成熟的經營理念和明確的市場定位實現良性發展

1．從經營理念看，外資銀行在市場導向、風險管理、成本收益等方面普遍具有成熟的、符合市場發展規律的經營理念。如在新業務的拓展方面，天津市雖然已有10家外資銀行獲準經營人民幣業務，申請對中資企業開展人民幣業務資格的只有1家，這從一個側面說明了外資銀行普遍具備成本約束理念，重視資本利潤率、成本費用率的核算，不盲目追求迅速擴大資產規模和市場份額的粗放經營模式，而著眼于穩健和長遠發展，注重以最小成本追逐最大利潤。

2．從服務水平看，外資銀行尤其注重對客戶的服務策略和服務方法，在滿足客戶個性化需求等方面提供優質服務。如日本日聯銀行從豐田公司來津投資的計劃階段就開始對其進行有關投資方面的咨詢及援助，來津后繼續提供咨詢服務和資金支援。為使業務操作更方便，日聯銀行積極推進GCMS(全球現金管理服務)為客戶提供高效率的現金管理服務并提出導入貿易管理系統來提高貿易事物效率，并著眼客戶商流，積極涉足應收賬款買斷等貿易金融領域。

3．從管理體制看，天津市外資銀行內部考核機制實行扁平化、垂直型、縱橫交叉的網狀模式，激勵和約束并重，內部管理制度的科學性和成熟性上較中資銀行具有較大優勢。以中外資銀行在信貸管理制度上存在的差異為例：在組織結構上，外資銀行重視水平制衡而中資重視垂直管理；在風險控制方面，外資銀行重視事前防范而中資銀行重視事后化解；在人員管理方面，外資重人員激勵，而中資重視人員控制。從近幾年外資銀行貸款增長結構看，在其垂直信貸審批體制和有效考核機制下，信貸客戶經理受本級機構考核壓力小，獨立性較強，避免了中資銀行“貸長、貸大、貸壟斷”的傾向。外資銀行各項業務評級系統的可操作性與執行效率也明顯高于中資銀行，在外匯貸款領域取得明顯優勢，不良貸款比率始終保持較低水平。

4．從市場定位看，天津市外資銀行的市場目標明確指向大型跨國企業和優質三資以及高端個人客戶。天津市外商及港澳臺商投資企業工業增加值占全市的40％左右，以摩托羅拉、三星、LG等跨國公司為代表的電子行業及以豐田技術產業

鏈為龍頭的汽車制造業成為支持天津市經濟發展的骨干企業，這些企業也正是外資銀行駐津機構的市場目標。2001年以來，天津市外資銀行依托其先進的管理模式、靈活的經營機制和發達的全球網絡，強化對駐津摩托羅拉、豐田汽車、三星電子等跨國企業的服務力度，貸款的97％投向外商投資企業，顯示了其與中資銀行在優質高端客戶競爭中的優勢地位，外資銀行與母國跨國公司的天然血脈聯系使得外資銀行的競爭優勢盡顯。

5．從產品研發看，外資銀行通過產品創新能力、良好的市場營銷能力和先進的資金運營能力不斷推出高附加值的金融產品和優質服務搶占市場。以個人理財產品為例，由于增長潛力和利潤空間巨大，個人銀行業務正在成為國內金融業的發展方向和競爭熱點。匯豐銀行、花旗銀行相繼成立個人理財中心，并紛紛推出與國際債券、海外股指掛鉤的結構性產品。而中資銀行由于缺乏先進的市場風險計量模型和資金國際運作經驗，大部分中資銀行理財產品的獨立研發能力尚顯不足。目前，中資銀行推出的條件復雜、創新掛鉤的產品，很多是轉售外資金融機構研發的產品，或只對條件做細微改動。例如本市某家中資銀行向市場推出的數期理財產品均是通過法國興業銀行天津分行介紹，整體購買法國興業銀行香港分行開發的一系列結構性產品。匯豐銀行也基本向所有開辦外匯結構性理財業務的中資銀行出售過其研發的產品。花旗銀行則在為中資銀行理財產品背后的資金對沖方面提供了大量服務，同時分享了大量的利潤。

(二)堅持差異化發展策略，通過資產重組與并購，不斷調整在津發展戰略布局

1．外資銀行重組與并購活躍。2000年以來，駐津外資銀行為滿足其母行在華發展戰略定位的調整和自身經營發展的需要，避免同國別外資銀行因市場結構趨同導致激烈競爭的不利影響，不斷進行業務整合和市場并購。先是日本東海銀行與三和銀行駐津辦事處合并成立日聯銀行，后日本櫻花銀行與住友銀行駐津機構合并成立三井住友銀行，再后法國里昂信貸銀行與法國東方匯理合并為法國東方匯理銀行，2005年8月韓國朝興銀行完成了對新韓銀行的并購，而東京三菱銀行也在醞釀與日聯銀行進行戰略整合。

2．外資銀行注重差異化發展策略和市場細分。

從天津市外資銀行發展看，不同外資銀行根據自身實力、業務特點采取了不同的市場定位和發展戰略，如具備地緣優勢的日、韓銀行依托于駐津日韓外商投資企業的發展優勢，重點拓展貸款業務，其資產和利潤等主要指標占全部外資銀行的比重超過50％，優勢較為突出；匯豐銀行作為在中國投資最多的外資銀行，注重各項業務全面發展，業務種類最全面且貿易融資規模較大；歐美銀行從經營成本、贏利因素以及其本身混業經營特點出發，主要關注投資銀行業務等。總之，隨著中國金融市場的逐步全面開放，外資銀行在華經營戰略已初步顯現。

(三)積極調整競爭戰略，將加快自身發展與參股中資實現業務擴張相結合

為更多分享中國經濟增長成果，許多外資銀行都表示將會在政策允許條件下，在條件成熟的城市和地區開設分支機構。天津市的匯豐銀行在2005年9月正式設立匯豐泰達支行，韓國朝興銀行在濱海新區的分支機構也即將開業。此外，花旗等也在等待時機在濱海新區設立支行，擴大在津服務網絡和業務范圍。

此外，因外資銀行短期內不具備通過物理網點實現規模擴張的條件，外資銀行紛紛通過參股中資加強向中國市場滲透，期待借助中資銀行的本土優勢實現快速擴張。目前，德國施豪銀行與建設銀行合作成立的中德住房儲蓄銀行在天津的業務穩步發展，英國渣打銀行以19．9％的股權入股天津渤海銀行，天津市商業銀行也在醞釀引進澳新銀行作為合格的境外戰略投資者。當然，中資銀行也希望通過外方股東提供各類技術援助和派駐董事，使其在完善治理結構、引進先進的管理理念和技術、加強內控等方面取得進步。

二、后WTO過渡期外資銀行發展趨勢預測

綜合各方面因素，外資銀行未來參與業務競爭的重點將主要表現以下幾方面：

一是優質高端客戶和零售市場業務將成為外資銀行重點拓展內容。外資銀行在繼續依托管理優勢、體制優勢強化對駐津外商投資企業和境內非居民自然人的服務的同時，包括優質中資企業和高收入個人在內的高端客戶將成為外資銀行未來市場開拓的重點；

二是在業務品種方面，住房消費信貸和汽車消費信貸將受到外資銀行的關注。同時，外資銀行將憑借國際化經營的優勢，通過開展新產品和新業務謀求市場份額。重點將拓展成本低、風險小、高收益的中間業務，未來時期的網上銀行業務和信用卡業務將成為中外銀行的競爭焦點；

三是在人民幣零售市場方面，當市場完全放開對個人人民幣業務和人民幣衍生產品方面的限制后，外資銀行將充分利用其母行在產品開發方面所積累的經驗，積極進行相應個人人民幣產品和人民幣衍生產品的開發和市場推進工作，獲得人民幣業務更多市場份額，從而在中國市場獲得更大利潤。

但同時應當看到，鑒于中國金融環境的特殊性，制度方面的軟約束將長期存在，外資銀行未來發展仍面臨著諸多客觀因素的制約：

(一)有關外匯管理方面的政策將繼續影響外資銀行業務規模的迅速擴張

伴隨后WTO過渡期金融業開放的繼續穩步有序進行，外資銀行經營人民幣業務將由批發(面向境內法人)向零售(面向境內自然人)逐步推進，服務對象和地域范圍的限制將逐步取消，對國內銀行的保護和對外資銀行的政策限制也面臨最后期限。過渡期完成后，WTO框架內的各項政策保護措施對外資銀行發展的影響將逐步減弱，政策層面將由非審慎性監管轉變為審慎性監管，如外資銀行還將受境內外資銀行合規性監管考核指標(如境內外匯存款／在華外匯資產不超過70％等)的影響等。同時更為重要的是我國外匯管理體制改革將是一個漸進的過程，而外資銀行因零售業務缺乏網點支持和與中資銀行的資金拆借受到額度限制等原因，資金來源多依賴境外的趨勢短期內將不會發生根本改變，因此，未來時期，外資銀行在華業務的發展將主要受到外資外債政策的制約，如短期外債規模指標的規定，客觀上將束縛外資銀行業務的發展壯大。此外，諸多具有區域特征的政策限制，如天津市保稅區內的企業不允許在區外開設外幣結算賬戶，而保稅區內的外資銀行客戶只能通過中資銀行進行外幣結算等政策措施，如外匯管理政策配套實施細則缺位，客觀上限制了外資銀行的業務，影響了外資銀行對客戶服務質量。

(二)外資銀行面臨如何更好適應本土市場經營環境的問題

當前和未來一段時期，外資銀行雖然可以憑借其先進的經營理念和跨國網絡優勢為客戶提供高端和高附加值產品和服務，但在華機構網點的缺乏將長期制約其零售業務的全面推廣，而在信息技術尚不發達的中國，其電子銀行和網上銀行等先進服

務手段的開發利用也將受到人力和成本等制約因素的影響；此外，在津外資銀行的許多業務還處于起步和發展階段，因國內經營環境方面存在諸多如法律意識、行政效率、執法公正性以及債權、債務人之間的信息不對稱等問題，這就要求外資銀行對所有的監管規定、外匯管制、稅務和法律問題深入細致的了解，研究和熟知各項政策法規；同時，外資銀行經營理念和經營行為以及創新產品是否適合中國本土文化，市場認同程度如何，都需要外資銀行積極調整經營策略，進行不斷磨合。

(三)外資銀行在華整體戰略布局重點的確立，將不同程度影響外資銀行不同地域分支機構各項業務的全面健康發展

目前，全國外資銀行分布主要集中在以上海為龍頭的長江三角洲、以深圳和廣州為中心的珠江三角洲和以天津、大連為代表的環渤海經濟圈等區域。近年來，在華外資銀行普遍進行投資戰略調整，把更多目光投向長江三角洲地區。在這一背景下，上海的外資銀行機構網點和員工數量均實現快速增長，2004年末其機構數量已經占全國總數的三分之一，資產規模占到全國的半壁江山。而近年來與上海、北京等全國主要城市外資金融機構發展水平相比，天津外資在機構聚集和資金實力等方面存在較大差距。目前，英國渣打銀行的戰略重點已向北京轉移，法國興業銀行和巴黎銀行在總部沒有授權的情況下，分行功能逐步弱化，各項業務停滯不前。天津如何充分利用濱海新區的經濟增長潛力，在今后經濟對外開放整體戰略部署與外資銀行戰略重點轉移中獲得更多市場份額需要深入研究。

三、外資銀行發展對中資銀行的影響及幾點啟示

“入世”四年來，中資銀行面對激烈的競爭局面以及外資銀行積極的展業姿態，采取措施積極應對，做出許多適應性努力。如中資銀行開始更新經營理念和模式，積極開展業務創新，在新業務品種上緊跟在華外資銀行。伴隨金融改革和金融深化舉措的逐步實施，中資銀行傳統銀行業務得到進一步拓展，信用卡業務和網上銀行業務突飛猛進，不良資產處置成效顯著，內部治理結構取得突破性進展，未來發展方向進一步明朗。應當說從目前情況看，外資銀行的進入和發展為我國金融業的經營環境和監管理念等方面帶來許多積極的影響和變化。

從長期看，為確保我國金融體系安全、穩健高效運行，在WTO后過渡保護期內，宏觀層面應積極借鑒世界各國有關外資銀行準入和監管方面的先進經驗，從加快國有銀行股份制改造，減輕中資銀行稅負等方面為中外銀行進一步創造公平的競爭環境。同時，中資銀行也應著重從以下幾方面提高核心競爭力：

(一)著力強化資本約束和風險控制機制，努力提高贏利水平

面對外資銀行的挑戰，中資銀行應在進一步推進體制和機制改革，加強和完善法人治理，健全激勵約束機制，加強金融創新能力和服務客戶能力，完善對管理者及員工的績效考核辦法等方面做出努力。更重要的是，中資銀行應積極借鑒外資銀行成熟經驗，妥善處理資本、質量、規模、效益四者關系，重視資本利潤率等指標的考核，約束分支機構不計資本占用盲目追求規模增長的行為。同時，應通過不斷的技術創新和制度創新，逐步提高風險管理水平，引導各業務部門的合理擴張與收縮，努力降低風險資產總量和比例，堅持增收節支，嚴格控制費用增長，提高整體贏利能力和贏利水平。

(二)充分利用本土優勢，準確把握市場需求，培育客戶忠誠度

與外資銀行比較，中資銀行物理網點多的優勢將長期保持，如何充分利用這一優勢，為自身改革與發展贏得時間，應成為中資銀行重點研究的問題。當前，中資銀行普遍存在與客戶間根基薄弱的問題，客戶營銷也僅停留在關系營銷層面，存貸款及其他業務在銀行之間搬家的現象十分明顯。因此，中資銀行只有充分利用本土優勢并利用強大的物理服務網絡增強產品和服務的創新能力，滿足客戶個性化需求，才能贏得客戶的忠誠度，才能在金融完全對外開放后抗衡外資銀行的沖擊。

篇(3)

關鍵詞：網絡銀行 風險 對策 發展趨勢

一、網絡銀行的概念及運行特點

1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網絡銀行的運行特點

(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。

(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。

(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。

二、我國網絡銀行存在的弊端

1.網絡建設方面:就目前發展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲,我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區之間仍存在一定的差距,在一些發達城市中,互聯網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區,還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。

2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。

3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統,干擾、破壞系統或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統,其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。

綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發展。

綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實現我國網上銀行發展的對策分析

1.加強銀行內部使用網上銀行的管理

要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。

2.加強銀行對網上銀行客戶的管理

銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。

3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷

網上業務創新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。

隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設

我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業的順利發展。

參考文獻:

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[2]王鎮強.香港網上銀行的發展現狀及前景[J].國際金融研究, 2000,(02).

篇(4)

尊敬的來賓、朋友們早上好

今天，我們在這里隆重舉行“中國*8銀行泉州豐澤支行**分理處”升格揭牌儀式。首先，請允許我代表中國**銀行泉州豐澤支行領導班子和全體員工向參加今天慶典儀式的各位領導、來賓、朋友們表示熱烈的歡迎和衷心的感謝！

××儲蓄所，有著年輕的團隊，年輕的員工，多年來受到了區黨政部門、人民銀行、銀監局以及市分行各級領導的關注和支持，為我行的各項業務發展提供了強有力的幫助。今天又喜逢我行××儲蓄所升格的大好日子。升格只是發展的新起點，今后我行將在各級領導的關心和支持下，緊扣經濟發展脈搏，強抓機遇，謀求更深層次的發展。密切與黨政部門的關系，加強客戶之間的合作，實現各方多贏局面。繼續保持存款的快速增長，信貸的有效投放，市場份額的穩步提升。強化內部管理，推進機制改革，提升經營層次，發揮競爭優勢，擴大×行的社會影響力。改革大潮中的豐澤農行，未來發展道路還很漫長，面對著機遇和挑戰，我行黨委一班人將帶領全體員工，秉承“以誠信為本，唯一流是爭”的經營宗旨，以“和諧、廉明、創新、高效”為行訓，深化改革，開拓創新，積極謀劃未來發展的藍圖,實現豐澤×行的跨越式大發展。

篇(5)

一、詳細介紹了銀行的歷史、現狀及未來發展方向。通過對我行在銀行同業發展中的地位和競爭優勢的介紹，特別是郭行長的講話，幫助我們樹立企業自豪感和責任感，增強我們對本行的認知程度。認清自身的責任，深刻領會我行成為規范經營、現代化管理、科學發展的商業銀行的未來發展目標。

二、講授銀行主要業務框架。對銀行對公業務、銀行私人業務、總行全面風險管理體系以及總行資金業務等方面的學習，幫助我們進一步理解銀行的主要業務層面，學行的資金業務的主要產品及未來投行業務的拓展。

三、對我們的職業素質進行系統的培訓。使我們理解銀行業務存在的風險和意義，建立遵守行規、愛行敬業的行為準則和基本要求，增強我們的風險意識和法律意識。

四、向我們介紹光大銀行的人力資源管理系統。通過介紹光大銀行的人力資源管理系統來引導我們建立積極的工作態度，引導我們通過自我激勵來達到業務水平、思想認識上的提高。

五、學習光大銀行規范化管理手冊和金融行業的職業道德，以互動、多變的教學形式幫助我們樹立正確的、積極的職業道德觀念，做到實際工作中的規范化操作，提高員工的團隊合作能力。

篇(6)

云南和昆明的未來發展前景值得期待

據昆明分行工作人員介紹：“進入中國市場是泰京銀行的一項戰略舉措，目標是與全球最具前景的經濟體共同發展，我們非常看好云南和昆明的未來發展前景。”

伴隨著中國經濟高速發展，中泰兩國的貿易額也在不斷增長。據悉，中國已成為泰國第一大出口市場和第一大進口來源地，為泰國的第一大貿易伙伴，因此中國是泰京很重要的戰略性市場。“隨著中國-東盟自由貿易區的開放，昆明尤其具有巨大的發展和投資潛力。”該工作人員說。

昆明處于東盟“10+1”自由貿易區、大湄公河次區域經濟合作圈、泛珠三角區域經濟合作圈的交匯點，地理位置得天獨厚。2013年末，國務院批準出臺云南建設沿邊金融綜合改革試驗區的總體方案，明確提出了推動人民幣周邊及區域化，把昆明建設成為面向東南亞、南亞開放的區域性國際金融中心的目標。由此可見，地理位置的優越加上國家對云南經濟發展的高度重視，以及相關戰略規劃的陸續啟動，必將為云南帶來巨大的戰略發展機遇。

泰京銀行也正搶抓機遇，借助在大湄公河次區域國家設立的分支機構，努力發展昆明分行的各項業務，并推動中泰企業之間的結算便利化。為實現昆明分行成為支持云南省經濟發展的金融機構之一的目標，泰京銀行計劃將該行的優質產品和服務提供給昆明和周邊地區的企業，并在產品特點、服務速度和質量上均務求貼近客戶的需求。

業務經營優質高效發展

據介紹，昆明分行目前具體業務主要包括：擴大及支持分行的國際貿易業務;滿足在華投資企業和中資企業的業務發展需求;開拓和發展人民幣跨境貿易服務的網絡;聯結泰京銀行于大湄公河區域的分支機構共同開拓東南亞地區的貿易發展。

經中國銀監會批準，昆明分行于2014年5月4日取得人民幣業務經營資格，為該行未來發展新客戶群及各項新業務奠定了基礎。據悉，該行在獲得銀監局批復后，完成了增資驗資手續，增資后營運資金達到3億元人民幣。此外，昆明分行在中國人民銀行開立了人民幣存款賬戶，會計部、合規部、國際業務部及資金部參加了人行人民幣結算賬戶的培訓及考試，取得為客戶開立人民幣結算賬戶的資格。

該行提供的財務數據顯示，2014年，昆明分行實現營業收入15025093.47元，同比增長212%;實現凈利潤4490927.20元，實現扭虧為盈。據悉，2014年該行的主營業務為同業業務，美元同業業務共43筆，總金額40935萬美元;人民幣同業業務共14筆，總金額46490萬元。零售業務為少量外幣存款業務，年末存量為328萬美元。國際業務跨境匯款筆數共70筆，總金額110.94萬美元，結匯業務總金額為1679萬美元。

積極推動工作再上新臺階

篇(7)

一、建設銀行理財產品對儲蓄存款的影響

（一）建設銀行理財產品和儲蓄存款總額所占比重分析

1.理財產品余額在個人總資產中的變化建設銀行個人理財產品的余額在不斷的變化，所占個人總資產的比重都呈現增加的趨勢。伴隨理財產品余額的不斷擴大，從2008年的只有8.87億元，到2012年年底已經達到了59.87，年度增幅能夠達到50%以上。從總體增長的速度來看，理財產品的余額增長速度與銷售量相比增長幅度很小，主要是產品的銷售形式決定的，客戶在這個過程中，會繼續投放理財產品，這種滾動銷售的形式，可以將理財產品的銷售量提升到很大的幅度。（具體可見圖3）2.儲蓄存款在個人總資產所占比重變化建設銀行的存款儲蓄業務在個人資產中所占的比重還很高，從2008年-2012年，儲蓄存款在個人資產中所占的比重一再出現下滑的趨勢，從84.82%下降到74.94%，在短短5年時間內下降了9.88%。主要原因在于人們將資金投入到理財產品中，理財產品的不斷豐富，儲蓄客戶需要加強自身的保值要求，因此，會將儲蓄存款轉向銀行的理財產品。例如基金、債券或者保險等，因此銀行存款在這個時期在不斷下降。這些資金的流向主要是銀行的理財產品。（具體見圖4）針對個人存款中高端儲蓄用戶的貢獻度，不同時期所占的比重不同，以建設銀行2012年不同資產分段客戶比重為例，具體見表1。個人資產在5萬元以上客戶所占的比重為9.82%，占銀行資產總額的84.1%。在20萬以上的客戶中，只占有2.4%，貢獻的客戶總資產能夠達到52.13%。理財產品的88.4%是以50.46%的存款儲蓄，對于100萬以上的客戶，本身的貢獻能夠達到15.74%的個人客戶，其中理財產品的48.2%和12.7%的儲蓄存款，從總體的構成出發，儲蓄存款所占的比重很小，理財產品的比重相對很大。綜上所述，分析儲蓄存款和個人理財產品的發展趨勢，可以看到其變化呈現此起彼伏的趨勢。對不同客戶資產進行分析和對比，資產的規模和產品的總資產數額都在發生不斷的變化。因此，儲蓄存款和個人理財產品對銀行的發展非常重要，兩者的增長存在遞進關系。

（二）銀行理財產品出現對儲蓄的影響結合建設銀行的報表，可以發現，銀行理財產品與儲蓄存款產生一定的影響。主要表現在以下幾方面：第一，居民收入的增長會引起居民對理財產品的重視程度，居民的投資理財意識逐漸增強，有利于銀行理財業務的創新和發展。理財產品產品銷售量增加，資產增長的情況下，導致儲蓄存款在個人資產中所占的比重下降，呈現一種儲蓄存款向理財產品變化的趨勢。在個人客戶中，建設銀行理財產品呈現大幅度上升的趨勢，已經在個人資產中占有很大的比重，導致儲蓄存款向理財產品轉化。兩者相互影響，相互變化。從客戶的角度出發，如果客戶資產總額比較高，想保值或者增值，銀行理財產品是非常好的選擇。銀行切實有效的結合這一點，處理好理財產品和銀行存款的聯系，對銀行的發展有很大的幫助。

二、建設銀行理財產品經營發展的對策建議

（一）加強重視理財業務隨著利率市場化的逐漸推進，銀行的收益出現遞減，中間性業務是銀行未來發展的重要方向，理財產品能在未來發展中會扮演越來越重要的角色。在這樣的金融環境下，大力發展理財業務不只是建設銀行所做的，是多有銀行都需要加強的。針對這一點，銀行要維護儲戶的數量，結合儲戶的特點，加強村增。銀行相關部門，還需要加強基層管理，考核各個理財產品的特點，與利率市場化結合起來，對市場利率以引導的形式加強，積累利率市場變化的內容。因此建設銀行需要加強對理財業務的重視，從研發理財產品出發，加強理財產品的市場營銷，加大投資宣傳，銀行理財產品的發展是銀行增強效益的根本方式。

（二）加大業務創新很多家銀行的理財產品都一樣，產品的同質化的現象比較研究，除了收益有些差別，結構和運行模式都存在相同點，產品的種類不多。產品從設計到營銷，只是限制在銀行業績這方面，偏離為客戶理財業務的本質。因此銀行在處理理財產品的時候需要以短期為主，長期產品的收益盡管比較高，但是與同期存款利率相比，也比較低。客戶會在存款和理財之間相互轉換，由于收益比較低，導致無法滿足客戶的需求，因此要不斷豐富理財產品的種類，加強理財產品與信托產品的數量，在產品投資方面，增設理財產品的投資亮點。銀行與其他行業相比，具有很大的渠道優勢，與社會信譽聯系在一起積累了大量的客戶基礎，因此，加強理財產品的創新，對提升銀行理財產品的業務發展有很大的最用，可以增強對客戶的吸引力。

（三）加強團創新與監督管理在營銷理財產品的過程中，需要一只專業的營銷隊伍。因此，要加強理財營銷隊伍的建設，加強專業人才的培養，以便充實營銷理財的隊伍。首先，在營銷隊伍中，要加強以客戶為中心的人力資源配置，加大營銷業務人員的配置。作為傳統銀行的主營業務，隨客戶的需求量在逐漸增加，已經逐漸向多樣化轉型，銀行也需要這樣，加強團隊合作的創新，加大電子化業務的應用。

（四）提升應對挑戰的能力隨著金融工具的逐漸增加，銀行的創新業務不斷涌現。因此，需要加強對理財隊伍的監管，提高風險控制水平，強化銀行內部風險控制，完善內部控制和風險管理，規范理財產品投向以及資金的運轉模式，嚴格做好理財產品風險的評估，杜絕一些風險問題的出現。另外還需要加強對客戶的風險提示，避免一些投訴紛爭的出現。加強對運行模式的監管，切實保證投資者的利益，做好充足準備，以便應對利率的市場變化。從銀行理財產品的定位以及投資模式出發，及時應對新變化，新發展。重點提高理財產品的銷售模式，從根本上吸引客戶，對提升儲蓄存款量很大的幫助。

三、結語