序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業(yè)的發(fā)展前景范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：信息技術(shù)革命 銀行業(yè) 轉(zhuǎn)型發(fā)展

科技是人類社會進步的根本動力之一，不僅推動了人類由農(nóng)業(yè)社會向工業(yè)社會的變革，更在推動人類社會加速進入信息社會。始于上世紀40年代的信息技術(shù)革命，不僅在潛移默化地改變著銀行業(yè)的物質(zhì)基礎(chǔ)，也推動著銀行業(yè)態(tài)變革，需采取措施提前應(yīng)對。

一、信息基礎(chǔ)設(shè)施成為當今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施

作為信息基礎(chǔ)設(shè)施的表現(xiàn)形式，全球互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人類當今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施，其技術(shù)和裝備的應(yīng)用已經(jīng)深入到人類社會經(jīng)濟生活的方方面面，推動產(chǎn)業(yè)變革。隨著關(guān)鍵技術(shù)的日趨成熟，全球信息技術(shù)的應(yīng)用進入了大規(guī)模拓展期。當前，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已經(jīng)初具規(guī)模，成為當今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施。

（一）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球五大洲

當前，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴張，表現(xiàn)為雖然在五大洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球用戶總數(shù)的比例不同，但已覆蓋全球。一是全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在持續(xù)快速增長。2008年至2015年期間，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶達30億，增長平穩(wěn)，增長率達到30%，同比增長9%（見圖1）。

根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶總計已達約37億戶。其中，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在發(fā)展中國家的發(fā)展速度更快，例如印度互聯(lián)網(wǎng)用戶2015年同比增長率達到了40%，遠超世界平均增長率的10%。2015年3季度，印度已超過美國，成為繼中國之后的第二大互聯(lián)網(wǎng)用戶市場。這都表明，互聯(lián)網(wǎng)基A設(shè)施正快速覆蓋全球。二是互聯(lián)網(wǎng)全球覆蓋率呈現(xiàn)較大差異。根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)截止2016年12月底，亞洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)比例繼續(xù)上升，已經(jīng)占到50.2%，依然保持用戶數(shù)全球第一的地位；歐洲地區(qū)用戶數(shù)居世界第二，占到全球用戶總數(shù)的17.1%；拉美和加勒比海地區(qū)用戶數(shù)世界第三，占全球總數(shù)的10.4%；非洲的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的9.1%；北美地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)位居世界第四，占全球總數(shù)的8.7%；中東地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的3.8%，大洋洲占全球總數(shù)的0.7%，比例最低。其中，亞歐大陸總體約占76%，歐亞非總體約占85.1%（見圖2）。可見，雖然各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)的比例不一，但全球互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)遍布全球已經(jīng)是個不爭的事實，人類社會已經(jīng)進入了信息技術(shù)引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)時代。

（二）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球近半數(shù)人口

首先，雖然各大洲互聯(lián)網(wǎng)實際用戶數(shù)布不均衡，但全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模還在持續(xù)擴張。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，亞洲地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模最大，大約為18.56億戶；其次是歐洲，約為6.3億戶；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地區(qū)，約為3.8億戶；非洲約為3.36億戶；北美地區(qū)變化不大，用戶數(shù)保持在3.20億戶左右；中東地區(qū)約為1.42億戶；大洋洲僅有約0.28億互聯(lián)網(wǎng)用戶。其中，亞歐大陸總體約為24.86億戶，歐亞非總體約為28.246億戶（見圖3）。可見，全球網(wǎng)民全球分布十分不均勻，亞歐兩大洲用戶較多，中東和大洋洲網(wǎng)民數(shù)量相對都少。亞歐兩大洲是世界互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的主要地區(qū)，網(wǎng)民數(shù)呈現(xiàn)快速攀升態(tài)勢。

目前，信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴張，在互聯(lián)網(wǎng)對人口的滲透率上表現(xiàn)為發(fā)達經(jīng)濟體滲透率遠高于發(fā)展中國家的特點，而后者擴張的步伐呈現(xiàn)不斷加快態(tài)勢。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年第12月底，互聯(lián)網(wǎng)對北美人口的滲透率就已經(jīng)達到88.1%，占據(jù)全球第一的位置；歐洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為76.7%，處于世界第二位置；大洋洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為59.4%，位居世界第四；中東地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為56.5%，位居世界第五；亞洲和非洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率分別僅為44.7%和26.9%，遠低于世界平均值49.2%，排名分列倒數(shù)世界第二和第一（見圖4）。滲透率是指一國網(wǎng)民數(shù)占其總?cè)丝诘谋壤从沉嘶ヂ?lián)網(wǎng)在該經(jīng)濟體的普及率。全球互聯(lián)網(wǎng)滲透率的現(xiàn)狀表明，與亞非發(fā)展中國家在當今世界競爭格局中的落后狀態(tài)相適應(yīng)，其在世界信息技術(shù)革命中也處于落后狀態(tài)，但隨著信息技術(shù)硬件成本降低，擴張步伐在加快。

其次，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴張，還表現(xiàn)為全球互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增長率趨勢表現(xiàn)為增速放緩，規(guī)模還在不斷攀升新高度。

據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模還在以每年大約2億左右的規(guī)模快速上升，總規(guī)模持續(xù)增加。同時可以看出，互聯(lián)網(wǎng)用戶增長率并不隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的增加而增加，而是在下降，2012年增長12%，2015年增長9%。另據(jù)2016年KPCB的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》顯示，2015年，全球智能手機用戶的增長率相較于2014年的31%，已放緩至21%（見圖5）。而且，全球智能手機單位出貨量急劇降低，只有10%的增長，而2014年度為28%。安卓手機繼續(xù)搶占iOS的市場份額，在美國的銷售價格持續(xù)下降。可見，新互聯(lián)網(wǎng)用戶獲得的難度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》認為，造成互聯(lián)網(wǎng)用戶增長率下降趨勢的主要原因是，“互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟體的網(wǎng)民增速在放緩，互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟體的網(wǎng)民增速雖然在增加，但難以抵消互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟體的互聯(lián)網(wǎng)用戶增速放緩的影響。考慮到互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟體經(jīng)濟發(fā)展的滯后性，經(jīng)濟發(fā)展收益增加難以支撐其國民購買網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的需求，難以形成互聯(lián)網(wǎng)用戶快速增長的局面，但增長趨勢不會改變。”徐長春，賈文學(xué).《2014年全球互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的變革研究》，《國際經(jīng)濟分析與展望（2014―2015）》，社科文獻出版社，2015年3月版，第406頁。KPCB在2016年的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》認為，因不發(fā)達和/或欠發(fā)達和不富裕國家的新市場尚未開放，智能手機材料成本在這些國家人均收入的占比非常高。

總之，在現(xiàn)有技術(shù)平臺上，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施已覆蓋了全球一半的人口，空間上覆蓋了五大洲。當前，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增占率增速放緩將是未來一段時期的常態(tài)，但并沒有改變?nèi)蚧ヂ?lián)網(wǎng)用戶持續(xù)增加的基本態(tài)勢。

二、信息技術(shù)革命推動下的銀行業(yè)變革

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基本影響因素，重塑產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，推動產(chǎn)業(yè)組織演進，提升產(chǎn)業(yè)績效，改變產(chǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)，調(diào)整企業(yè)組織形態(tài)，成為推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)變革的引領(lǐng)性力量，深刻影響產(chǎn)業(yè)演進。通過技術(shù)滲透，信息技術(shù)正在改變傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)態(tài)，推動下一代銀行業(yè)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。

（一）信息技術(shù)革命正在推進銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的重大變革

由于信息技術(shù)設(shè)施的普遍應(yīng)用，銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施正在發(fā)生革命性變革，呈現(xiàn)加速數(shù)字化態(tài)勢。

首先，銀行業(yè)對外窗口呈現(xiàn)數(shù)字平臺化趨勢。當前，所有的銀行都建立了自己的網(wǎng)站，作為面向市場和社會的窗口。如圖6所示，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況報告（2016）》顯示，我國企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)使用比例幾年來出現(xiàn)快速增加態(tài)勢。截止2016年12月底，全國使用互聯(lián)網(wǎng)辦公的企業(yè)比例達到95.6%。作為一種特殊的企業(yè)，銀行業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)辦公比例走在了各行業(yè)的前列，已經(jīng)實現(xiàn)了全覆蓋，且都建有自己的網(wǎng)站。需要說明的是，銀行網(wǎng)站最初只是作為展示和信息的平臺。隨著對互聯(lián)網(wǎng)站功能的拓展，網(wǎng)站的這種展覽展示功能繼續(xù)得到保留，成為其面向社會的基本功能之一。

其次，銀行業(yè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)數(shù)字平臺化趨勢。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行網(wǎng)站越來越多地呈現(xiàn)扮演業(yè)務(wù)平臺的趨勢，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)越來越多地被搬上了W站，比如存款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。如圖7所示，我國銀行核心業(yè)務(wù)越來越多地依靠信息系統(tǒng)來解決。當前隨著我國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行―網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，銀行的產(chǎn)品設(shè)計業(yè)務(wù)也通過互聯(lián)網(wǎng)來完成了。比如，網(wǎng)商銀行信貸的信用評估業(yè)務(wù)就通過客戶的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來完成。可見，銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到新業(yè)務(wù)的拓展都越來越平臺化了。在信息技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)不斷演化的條件下，數(shù)字平臺化是銀行業(yè)發(fā)展的宿命。

總之，隨著信息技術(shù)的進步，銀行業(yè)對信息基礎(chǔ)設(shè)施的依賴越來越大，而銀行功能的信息化反過來也推動信息裝備應(yīng)用的進一步擴大。銀行業(yè)呈現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施信息化、數(shù)字平臺化趨勢。

（二）信息技術(shù)革命正在推進銀行業(yè)組織形式的變革

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到越來越多的挑戰(zhàn)。現(xiàn)在，去銀行辦理業(yè)務(wù)還要經(jīng)過取號排隊，然后刷卡，輸入密碼，核對身份信息，簽字確認，必要時還要拍照，以保證銀行業(yè)務(wù)的安全。但是，隨著信息技術(shù)的不斷進步，生物特征識別技術(shù)日臻成熟與完善，指紋識別技術(shù)、視網(wǎng)膜識別技術(shù)、人臉識別技術(shù)越來越多地應(yīng)用到銀行領(lǐng)域，其提供的密碼安全性和無與倫比的便捷性遠超傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式，其效率也拉下傳統(tǒng)方式不知幾條街。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融得開展，人們已經(jīng)不需要到銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)，微信支付、網(wǎng)上支付的普及也使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式失去了存在的必要性。優(yōu)勝劣汰的市場法則作用的結(jié)果，不僅意味著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式將因被取代而逐步消失，而且因為效率提高而意味著銀行從業(yè)人員規(guī)模也將銳減。

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在推動銀行業(yè)組織模式的變革。一是信息技術(shù)裝備的應(yīng)用意味著現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰。由于信息技術(shù)裝備的應(yīng)用，原來總行與分行的資金池業(yè)務(wù)不在需要當?shù)胤中型ㄟ^人工來操作，通過互聯(lián)網(wǎng)在總行就能實現(xiàn)；存取款業(yè)務(wù)也不再需要柜臺來人工實現(xiàn)，只需具有存取款功能的ATM機就能完成。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)的廣泛運用，個人信用評估可以通過網(wǎng)絡(luò)畫像技術(shù)就能實現(xiàn)，信貸產(chǎn)品設(shè)計和放貸業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)就能實現(xiàn)，原來由分行業(yè)務(wù)人員承當風(fēng)險識別業(yè)務(wù)將失去存在的意義。所以，非洲金融技術(shù)學(xué)會各專家近日在約堡進行圓桌會議討論時表示，數(shù)字技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用對當今銀行分行的模式造成了巨大沖擊，各大國際銀行已經(jīng)在減少銀行辦公室雇員人數(shù)。商務(wù)部網(wǎng)站.《專家：數(shù)字技術(shù)意味著銀行分行的模式可能很快淘汰》。http：///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是說，現(xiàn)有分行將被一系列ATM機等信息設(shè)備所取代，現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰，而代之以單一總行模式。二是銀行業(yè)內(nèi)部組織模式將演變成信息技術(shù)裝備服務(wù)部門和投行業(yè)務(wù)部二元模式。由于銀行存款和貸款的信息化、自動化，只要銀行信息資產(chǎn)設(shè)備運行安全健康，就能保障銀行存貸業(yè)務(wù)的正常運行，銀行柜臺等中間業(yè)務(wù)幾乎失去了存在的意義。但是，銀行資金的投放業(yè)務(wù)還難以被信息機器所取代，還必須由人工來完成，需要高素質(zhì)的投資團隊保證利潤來源，需要繼續(xù)保留高素質(zhì)的投行團隊。所以，隨著信息技術(shù)的應(yīng)用，未來的銀行只需要信息技術(shù)裝備健康安全運行的技術(shù)服務(wù)團隊和保證資金回報的投行團隊，是由后勤技術(shù)服務(wù)部門和投行部門組成的二元內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。

總之，隨著信息技術(shù)的進步及其裝備的應(yīng)用，現(xiàn)有銀行的空間組織模式和內(nèi)部組織模式都將發(fā)生重大變革，而且為期不遠。現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是其先行者。

（三）信息技術(shù)革命正在引發(fā)銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的變化

篇(2)

Franz Odermatt此次是應(yīng)上海理財專修學(xué)院之邀，為該學(xué)院與瑞士商業(yè)金融大學(xué)合作推出的“瑞士私人銀行與財富管理”高級研修課程的學(xué)員進行培訓(xùn)的。Odermatt先生對私人銀行在中國的發(fā)展前景表示了樂觀，同時對私人銀行從業(yè)人員的培養(yǎng)有著自己獨到的見解。

瑞士私人銀行業(yè)源遠流長

《理財周刊》：瑞士是私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)源地，也是私人銀行業(yè)務(wù)最為發(fā)達的國家。您能為我們介紹一下瑞士私人銀行業(yè)的發(fā)展狀況嗎?

Odermatt：瑞士的私人銀行業(yè)務(wù)擁有悠久的發(fā)展歷史，從18世紀開始，瑞士的銀行就開始為富翁們提供私密性極強的專業(yè)金融服務(wù)。在過去的100年中，瑞士的私人銀行業(yè)務(wù)也得到了長足發(fā)展，這與瑞士這個國家本身的特點是分不開的。瑞士是一個中立國，在二戰(zhàn)期間瑞士沒有受到戰(zhàn)爭的影響，而獨有的《銀行保密法》使得更多的富人選擇把他們的資產(chǎn)存放在瑞士的銀行里。盡管目前對于瑞士的《銀行保密法》存在著一些爭議，但是不可否認的是，《銀行保密法》增加了瑞士金融資產(chǎn)的流入量，這為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。

同時，和瑞士的鐘表一樣，瑞士的銀行業(yè)高度發(fā)達。金融從業(yè)人員在瑞士人口中的占比約為5％～6％，卻創(chuàng)造了超過40％的GDP，而私人銀行業(yè)務(wù)也在瑞士的金融業(yè)中占據(jù)了很大的比例。就目前而言，瑞士仍然是世界上私人銀行業(yè)務(wù)最為發(fā)達的國家。

除了擁有悠久的歷史和強大的金融人才積累，瑞士的私人銀行業(yè)還有一些自己的特征。比如經(jīng)營手法上比較傳統(tǒng)，擅長于進行投資組合管理，崇尚穩(wěn)健的投資風(fēng)格，同時離岸業(yè)務(wù)占據(jù)了較高的比例。

私人銀行讓富翁生活更輕松

《理財周刊》：對于大部分人來說，私人銀行業(yè)務(wù)似有一層神秘的面紗，請談?wù)勊饺算y行業(yè)務(wù)的主要服務(wù)內(nèi)容。

Odermatt：私人銀行所針對的客戶群是一小部分的富翁。在客戶現(xiàn)有資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，私人銀行為客戶提供全面的財產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

例如通過投資組合管理的方式，幫助客戶的資產(chǎn)獲得穩(wěn)定的增長。在現(xiàn)在的市場環(huán)境下，全球化投資是投資組合的一種重要管理方式，我們根據(jù)不同地域市場的發(fā)展，在各個市場進行資產(chǎn)的配置。稅收的籌劃也是一項重要的內(nèi)容，通過一些合法的手段進行稅收的籌劃。在不同的國家和地區(qū)，稅收的政策存在著很大的差異，私人銀行可以幫助客戶規(guī)避一部分稅務(wù)負擔。滿足客戶的財務(wù)需求，也是私人銀行服務(wù)的內(nèi)容，如我們幫助客戶來制訂養(yǎng)老、教育和資產(chǎn)傳承的計劃。

中國市場非常有吸引力

《理財周刊》：這幾年隨著經(jīng)濟的發(fā)展，亞洲已經(jīng)成為私人銀行業(yè)務(wù)一個新興的市場，很多私人銀行機構(gòu)都開始進駐這個市場。而在中國境內(nèi)，超過百萬美元資產(chǎn)的客戶已經(jīng)超過了30萬人。您是如何看待中國這個市場的?

Odermatt：是的，包括中國在內(nèi)的亞洲經(jīng)濟正以飛快的速度發(fā)展，同時孕育了一大批富裕人群，對于私人銀行機構(gòu)來說，這是一個非常具有吸引力的市場。其實，類似的市場經(jīng)驗我們可以在俄羅斯的發(fā)展過程中找到幾乎相近的例子。這幾年中國經(jīng)濟的發(fā)展為世界所矚目，中國一直保持高速的經(jīng)濟發(fā)展速度，而且未來這一發(fā)展還將得到延續(xù)。與此同時，中國的富裕人群也在不斷增加，他們積累了相當多的財富，財富的保值、增值是他們迫切的需要，而私人銀行業(yè)務(wù)正可以滿足這一需要。我也關(guān)注到，中國的工業(yè)化進程不斷加快，人們非常富有商業(yè)頭腦，他們的資產(chǎn)管理愿望也更加迫切，這為私人銀行業(yè)務(wù)提供了更好的發(fā)展機遇。

不過，在為中國及亞洲的富裕客戶提供私人銀行服務(wù)時，我覺得有一些方面也值得給予更多的關(guān)注。如財富的穩(wěn)定性，是否有可靠的機制保障客戶的財產(chǎn)、同時客戶對于不同市場、不同領(lǐng)域的投資產(chǎn)品的理解，也是私人銀行業(yè)務(wù)在開展的過程中需要予以重視的一項內(nèi)容。現(xiàn)在越來越多的投資產(chǎn)品擁有了與原有產(chǎn)品不同的特點，私人銀行服務(wù)的前提是客戶真正理解我們的服務(wù)和產(chǎn)品理念。

《理財周刊》：您對中國的富裕階層如何打理自己的財富有怎樣的建議?

Odermatt：我很抱歉，對中國的市場情況我還了解得不多。但是從國際經(jīng)驗的角度來看，對于富裕人群來說，在自己的資產(chǎn)進行管理時，最重要的一點就是多元化地配置自己的資產(chǎn)，進行國際化投資。我們可以通過投資組合的方式，在不同的國家和地區(qū)分散自己的投資，從而規(guī)避稅收、通脹和貨幣貶值所帶來的一些問題。當然了，我也知道，在中國目前人民幣正以較快的速度在升值，資產(chǎn)的國際化流通可能還有一些條例上的限制，這可能需要我們按照市場的特點制訂出可行的投資組合方案。

人才選拔更看重軟能力

《理財周刊》：私人銀行業(yè)在亞洲的發(fā)展，對私人銀行人才也提出了更高的要求。目前很多機構(gòu)都在著力培養(yǎng)自己的私人銀行人才，您覺得作為一個合格的私人銀行從業(yè)人員，需要具備哪些方面的能力和素質(zhì)?有哪些培訓(xùn)的方式和途徑?

Odermatt：私人銀行業(yè)對于從業(yè)人員的素質(zhì)有著較高的要求。通常可以分為軟技能和專業(yè)技能這兩個方面。就軟技能而言，最基本的是從業(yè)人員的道德素養(yǎng)。他們是與金錢在打交道，這對道德品質(zhì)提出了很高的要求，同時要尊重客戶的隱私。而良好的社交能力和溝通技巧也是私人銀行從業(yè)人員必需具備的，這可以敏銳地了解到客戶的需求。此外，我們更希望從業(yè)人員擁有開朗的性格，有利于和客戶的溝通交往。專業(yè)技能也是一個重要的方面，它可能包括資產(chǎn)管理能力、語言能力、對不同國家不同地區(qū)各種法律法規(guī)的熟悉與了解。

篇(3)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū)；手機銀行

中圖分類號：F832.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）024-000-01

手機銀行，是指利用移動終端設(shè)備和通信信息系統(tǒng)完成銀行類金融業(yè)務(wù)。這種新型的金融服務(wù)方式可以避免空間、時間的限制，無障礙開展電子化銀行業(yè)務(wù)，該類業(yè)務(wù)成本低、速度快、服務(wù)類型多樣，是目前傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的有效補充和延伸。[1]隨著農(nóng)村信息化建設(shè)和農(nóng)村居民生活水平的提高，手機已經(jīng)成為農(nóng)村居民的日常生活用品，且智能手機的占比份額也在逐步擴大。通過手機銀行完成金融業(yè)務(wù)，彌補農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、替代傳統(tǒng)網(wǎng)點式物理服務(wù)空間的基本條件已經(jīng)具備。

一、手機銀行在農(nóng)村地區(qū)推廣的可行性

1.農(nóng)村手機上網(wǎng)的比率較高。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）調(diào)查統(tǒng)計，2009至2012年，我國農(nóng)村手機網(wǎng)民人數(shù)突破從7000萬增長為11722萬人，連續(xù)保持兩位數(shù)的增長率。可以說，農(nóng)村居民主要的上網(wǎng)終端設(shè)備即為手機，通過手機開展農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)的時機已經(jīng)成熟。[2]

2.農(nóng)村手機銀行節(jié)約成本。相對于銀行的傳統(tǒng)柜面交易，手機銀行明顯成本較低。來自世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的調(diào)查顯示，銀行實體網(wǎng)點的運營成本是使用電子移動設(shè)備成本的30 倍，特別是手機銀行能夠使運營成本降低50% 左右。手機銀行在方便用戶的同時也減少了銀行的成本。

3.手機銀行的交易方式符合農(nóng)村地區(qū)發(fā)展要求。隨著國家經(jīng)濟改革的深入和城鎮(zhèn)一體化的發(fā)展，農(nóng)民的收入和教育水平不斷提高，對于銀行業(yè)務(wù)的需求也愈加旺盛。加之新型城鎮(zhèn)化的推進帶來的大量農(nóng)村人口流動，使農(nóng)村地區(qū)對金融需求日益增長。《中國流動人口發(fā)展報告2015》的數(shù)據(jù)顯示，2014年年末流動人口數(shù)達到2.53億人。依據(jù)經(jīng)濟改革和城鄉(xiāng)人口變動趨勢預(yù)測，至2020年，我國流動遷移人口將逐步增長到2.91億，年均增長600萬人左右，其中，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口約2.2億人。這些農(nóng)村流動人口會帶來更多的金融服務(wù)需求。

二、農(nóng)村手機銀行可采取的發(fā)展模式

1.由農(nóng)村地區(qū)銀行體系主導(dǎo)。該模式是指利用農(nóng)村地區(qū)已有銀行類金融機構(gòu)和物理網(wǎng)點，由農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)村信用社等展開手機銀行業(yè)務(wù)，即已擁有銀行賬戶的農(nóng)戶可以利用手機進行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬支付、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。在已有銀行賬戶的農(nóng)戶廣泛使用這一方式的同時，可以有效利用手機互聯(lián)網(wǎng)分享及鄰里宣傳，吸引還未開設(shè)銀行賬戶的客戶人群申請開立。該模式適用地區(qū)，需要具備較為完善農(nóng)村金融機構(gòu)體系，有具備辦理特殊業(yè)務(wù)的物理營業(yè)網(wǎng)點，民眾對銀行較為信任等條件。利用農(nóng)村金融機構(gòu)的公信力，擴大銀行業(yè)務(wù)范圍和拓展非銀行賬戶客戶，節(jié)約農(nóng)村金融機構(gòu)運營成本，提高金融業(yè)務(wù)村級服務(wù)效率。但是農(nóng)村地區(qū)也具有自己的地區(qū)特點和產(chǎn)業(yè)特點，需要針對不同的個人要求和農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)特點，對手機銀行業(yè)務(wù)進行地域化改造，使之符合當?shù)剞r(nóng)戶的使用需求。

2.由移動運營商主導(dǎo)。該模式是指借助運營商自身建設(shè)的較為完善的信息通訊網(wǎng)絡(luò)為農(nóng)村居民提供移動銀行服務(wù)，該模式主要適用于無基層金融機構(gòu)的農(nóng)村偏遠地區(qū)或交通不便地區(qū)。該地區(qū)民眾進行金融業(yè)務(wù)的成本較高且不便，但是具備完善的移動終端通信系統(tǒng)，可以無障礙開展手機銀行業(yè)務(wù)。此模式可有效填補金融空白，發(fā)揮普惠金融特性。同時，為了防止移動運營商發(fā)生高息攬存等擾亂金融秩序的不法行為，可將手機存款賬戶開立在合作銀行，由銀行經(jīng)營，電信運營商僅僅作為移動終端的服務(wù)機構(gòu)，不涉及資金的存儲和運用，降低金融風(fēng)險。

無論是何種手機銀行發(fā)展模式，都需要趨利避害選擇使用。這兩種模式各有利弊，應(yīng)充分利用其特點，根據(jù)不同地區(qū)的條件和資源，酌情考慮，選擇適合地區(qū)特點的發(fā)展模式。若選擇農(nóng)村地區(qū)銀行體系主導(dǎo)模式，現(xiàn)有銀行網(wǎng)點應(yīng)在全面推廣之前，進行有步驟的試點行為，總結(jié)試點過程中發(fā)生的問題和經(jīng)驗，使之形成較為符合當?shù)靥厣屯晟频氖謾C銀行發(fā)展模式。選擇運營商主導(dǎo)模式的地區(qū)，應(yīng)該充分發(fā)揮電信運營商網(wǎng)點覆蓋率高的特點，同時加強金融風(fēng)險保障和監(jiān)管，提供更為安全有效的金融服務(wù)。

三、農(nóng)村手機銀行存在的問題

1.對于手機銀行認識不足。目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)人員，往往認為傳統(tǒng)銀行柜面業(yè)務(wù)是機構(gòu)發(fā)展的主要手段，忽略了手機銀行的發(fā)展前景，在進行業(yè)務(wù)營銷時也沒有對農(nóng)戶開展有效的講解和宣傳。

2.手機銀行客戶群單一。農(nóng)村手機銀行基于其自身終端的限制，許多金融類服務(wù)無法提供和延伸，只能滿足最基本的金融業(yè)務(wù)需求，這大大限制了農(nóng)村手機銀行的客戶群拓展，使得大部分客戶群集中為中低端客戶，缺乏高收益業(yè)務(wù)對象。

綜上所述，因勢利導(dǎo)是農(nóng)村手機銀行發(fā)展的主旋律。不論選擇何種模式或是創(chuàng)新何種模式，都需要建立在對業(yè)務(wù)地區(qū)深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、教育水平、消費習(xí)慣等因素，注重技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，確定適用的技術(shù)平臺、主要業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)模式，針對不同群體、不同地域的農(nóng)民推出多層次、差異化的特色手機銀行產(chǎn)品。

參考文獻：

篇(4)

隨著市場經(jīng)濟及深化改革措施的進一步推進，市場競爭日益激烈，但是銀行業(yè)務(wù)的管制正在日趨放松，商業(yè)銀行的發(fā)展過程中逐漸出現(xiàn)了投行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相互交融的現(xiàn)象，投行業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行的一項中間業(yè)務(wù)。當前，盡管投行業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了一定的發(fā)展，但是在發(fā)展的過程中還存在許多問題與不足，為此，必將完善投行業(yè)務(wù)準入制度，完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，善用商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)控體系，才能使投行業(yè)務(wù)逐步正規(guī)、高速的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行;投資銀行業(yè)務(wù);市場經(jīng)濟;深化改革

在我國，商業(yè)銀行主要是以經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)為主，并具有盈利性的企業(yè)。而投資銀行則是可以從事所有資本市場業(yè)務(wù)的機構(gòu)。根據(jù)兩者的經(jīng)營業(yè)務(wù)，不難看出，商業(yè)銀行的利潤來源主要是存貸款利差，而投資銀行則是以資本市場業(yè)務(wù)為利潤來源。目前，我國商業(yè)銀行逐步開展了投行業(yè)務(wù)，來拓寬其利潤范圍，應(yīng)對市場變化及時代的發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與回顧

2001年，《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》頒布實施后，工商銀行率先于2002年設(shè)立投資銀行部，當年即收入1.9億元，并保持快速增長的勢頭。此后，眾多商業(yè)銀行紛紛試水投行業(yè)務(wù)，并取得了一定的效益，投行業(yè)務(wù)也逐漸成熟。

（一）投行業(yè)務(wù)法律框架逐步寬松

隨著市場經(jīng)濟的進一步深化，金融市場逐步成熟，商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境有了較大的變化，資本市場之間的界限逐漸虛化，各項業(yè)務(wù)交叉融合，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐漸復(fù)雜，金融服務(wù)的需求更加多樣化。同時，監(jiān)管部門也逐漸出臺相關(guān)的政策法規(guī)，逐漸放松對商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)的限制，尤其是對投行業(yè)務(wù)的束縛。

（二）產(chǎn)品經(jīng)營模式多樣化

隨著越來越多經(jīng)營業(yè)務(wù)的發(fā)掘與發(fā)展，商業(yè)銀行的產(chǎn)品經(jīng)營模式逐漸多樣化，主要模式有準全能銀行式的綜合經(jīng)營、控股式的間接經(jīng)營模式。全能銀行式的經(jīng)營是商業(yè)銀行通過內(nèi)設(shè)部門直接開展各種非銀行業(yè)務(wù)，各種業(yè)務(wù)融合發(fā)展在同一個組織體系內(nèi)，如工商銀行下設(shè)投資銀行部，招商銀行成立商人銀行部，浦東發(fā)展銀行設(shè)立投資銀行部等。控股式的間接經(jīng)營主要為銀行母公司與子公司的形式，如中國銀行成立中銀國際，都是此形式的銀行。銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的模式也較傳統(tǒng)呢形式有了較大的發(fā)展。

（三）業(yè)務(wù)范圍日漸廣泛

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，銀行客戶的業(yè)務(wù)需求也日漸豐富，商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)有財務(wù)顧問、融資業(yè)務(wù)、基金托管等。財務(wù)顧問的相關(guān)業(yè)務(wù)主要有證券的承銷、企業(yè)的并購以及項目的融資等業(yè)務(wù)的咨詢顧問、政府的財務(wù)顧問以及集合理財顧問等。杠桿融資業(yè)務(wù)主要包括上市公司之間及上市公司與非上市公司間收購兼并時的資金周轉(zhuǎn)融資業(yè)務(wù)，發(fā)展迅速。基金托管業(yè)務(wù)主要是福利基金的托管、各種企業(yè)年金的托管以及社保基金的托管等。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍及服務(wù)對象日趨多樣化、復(fù)雜化、綜合化。

二、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題及潛在的威脅

（一）商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

近年來，在市場經(jīng)濟的深化及監(jiān)管逐漸放松兩大助力的推動下，商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)取得了長足的發(fā)展，但是仍存在一定的問題與不足。

1.經(jīng)營業(yè)務(wù)的范圍仍受到限制

目前，我國的金融業(yè)的發(fā)展仍是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，商業(yè)銀行僅能從事一些簡單的、風(fēng)險較低的投資銀行業(yè)務(wù)，風(fēng)險低的業(yè)務(wù)，收益自然也較低，與資本市場運作相關(guān)的高風(fēng)險的業(yè)務(wù)項目往往存在較多的限制;同時，商業(yè)銀行的IPO資格較難取得，商業(yè)銀行直接融資業(yè)務(wù)也不能開展;相關(guān)法律法規(guī)也規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事股票業(yè)務(wù)，不得投資企業(yè)等等，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上還存在許多限制，雖然這些規(guī)定在一定程度上可以防范風(fēng)險，但是一刀切的限制往往會阻礙商業(yè)銀行的發(fā)展，限制投行業(yè)務(wù)的進步。

2.投行業(yè)務(wù)專業(yè)人才較為缺乏

投資銀行業(yè)務(wù)是一項專業(yè)性較強的金融業(yè)務(wù)，但是目前投行業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處在加速上升期，暫時還沒有形成一支精通業(yè)務(wù)、熟悉法規(guī)的專業(yè)人才隊伍，存在較大的人力資源瓶頸，在一定程度上限制了投行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。

3.業(yè)務(wù)監(jiān)管的存在政策盲區(qū)

目前，銀行監(jiān)督管理相關(guān)部門對商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)實行的是市場準入制度，但是針對投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)管理細則仍未出臺，政策上還存在很大的彈性，再加上，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)要受到一行三會的多邊監(jiān)督管理，針對投行業(yè)務(wù)的管理的政策盲區(qū)，也許會構(gòu)成商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)存在政策風(fēng)險。

（二）商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)面臨的威脅

1.國際上的金融環(huán)境存在許多變數(shù)

受金融危機影響，我國經(jīng)濟發(fā)展的嚴峻形勢仍然存在，各種金融機構(gòu)的盈利能力均面臨著很大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)擴張上，結(jié)構(gòu)趨向保守，可能會導(dǎo)致投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展放緩。

2.較多的競爭對手帶來的市場沖擊

商業(yè)銀行在投資銀行業(yè)務(wù)的方面，不僅要面對外資金融機構(gòu)，而且要遭遇證券公司的競爭;同時，各種基金公司、資產(chǎn)管理公司都會成為某些投行業(yè)務(wù)的市場占有者，商業(yè)銀行面臨眾多競爭對手，市場的搶奪之戰(zhàn)比較激烈，將會面對眾多沖擊。

三、對策建議及投行業(yè)務(wù)發(fā)展展望

（一）商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

1.近幾年，投行業(yè)務(wù)將會出現(xiàn)恢復(fù)性發(fā)展

投行業(yè)務(wù)是與宏觀經(jīng)濟的運行情況、金融市場的發(fā)展趨勢、監(jiān)管政策的變化趨勢密切相關(guān)的，近幾年，投行業(yè)務(wù)將會出現(xiàn)恢復(fù)性的發(fā)展。近期，我國的宏觀經(jīng)濟已經(jīng)逐漸回暖，債券市場在經(jīng)過調(diào)整的震蕩之后，也將逐漸走強;關(guān)于商業(yè)銀行的收費清理整頓也已告一段落，這些現(xiàn)象都預(yù)示著投行業(yè)務(wù)將恢復(fù)增長。

2.長期來看，投行業(yè)務(wù)發(fā)展前景看好

隨著金融監(jiān)管市場逐漸放松，利率市場化將逐步推動企業(yè)直接融資強度，商業(yè)銀行將利用其信譽優(yōu)勢、強大的資金來源、遍布城鄉(xiāng)的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢，加速開展其投行業(yè)務(wù)，明確了我國商業(yè)銀行今后一個時期的內(nèi)的發(fā)展重點。總體來看，投行業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢，長期看好。大力發(fā)展包括投行業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)、提升非利息收入比重將是我國商業(yè)銀行今后轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向之一。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的相關(guān)對策建議

1.要進一步創(chuàng)新經(jīng)營業(yè)務(wù)模式，提高服務(wù)水平和服務(wù)能力

商業(yè)銀行可以進一步整合其銀行、非銀行的金融資源，與證券、信托等相關(guān)機構(gòu)加強聯(lián)系，建立合作關(guān)系，為客戶提供更加全面、更加豐富的服務(wù)，提高綜合服務(wù)水平。同時，加強商業(yè)銀行內(nèi)部之間的溝通協(xié)作，完善商業(yè)銀行內(nèi)部整理客戶資源機制，提高服務(wù)能力，創(chuàng)新服務(wù)模式。

2.要進一步發(fā)揮資金優(yōu)勢，著力發(fā)展投行業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行要充分發(fā)揮其充足的資金來源優(yōu)勢，在合乎法律法規(guī)的情況下，要合理利用擔保資源，進一步配合投行業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高銀行的發(fā)展水平及整體收益，同時要建立完善的、科學(xué)的、有效的考核機制和激勵機制，進一步促進商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

3.建立完善的風(fēng)險內(nèi)控管理體系，保障投行業(yè)務(wù)健康發(fā)展

完善的內(nèi)部風(fēng)險管理體制，是保障商業(yè)銀行健康發(fā)展的必要條件，更是保障商業(yè)銀行順利開展各項業(yè)務(wù)的基本前提。商業(yè)銀行要建立更為完善、合理的內(nèi)控體系，尤其是投行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，要加強信貸風(fēng)險管理，做好控制業(yè)務(wù)的選擇，慎重選擇合適的、適當?shù)耐顿Y銀行業(yè)務(wù)，合理控制商業(yè)銀行發(fā)展風(fēng)險。

4.要進一步完善人力資源管理，增強投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力

投資銀行業(yè)務(wù)需要較高的專業(yè)性，需要較多的實踐經(jīng)驗，需要較廣泛的專業(yè)知識，但是總的來說就是需要一支高素質(zhì)的人才隊伍。商業(yè)銀行要加強人力資源管理，著重培養(yǎng)一支專業(yè)化的人才隊伍，完善投行業(yè)務(wù)的發(fā)展條件，可以適度借鑒國外發(fā)展比較好的先進投行的優(yōu)秀經(jīng)驗，適度將收入與業(yè)績掛鉤，發(fā)揮人才在競爭作用，促進投行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

四、結(jié)語

長期來看，我國商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)將出現(xiàn)快速發(fā)展，應(yīng)對投行業(yè)務(wù)的各種限制性因素及發(fā)展限制條件，商業(yè)銀行英及時做好準備，完善其管理體制機制中存在的問題，解決其在人才隊伍建設(shè)中的不足，完善風(fēng)險管理體制，進一步做好準備迎接投行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的黃金時期，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)、銀行規(guī)模、銀行綜合實力的同步提升。

參考文獻：

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[3]黃曉雪，于紅燕.發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略及對商業(yè)銀行的新機會[J].中國外資，2012（7）

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[5]董立杰.我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢和模式[J].湖北經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報：人文社會科學(xué)版，2008，（1）1

篇(5)

關(guān)鍵詞：銀行保險銀行業(yè)保險業(yè)

銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品從而進入保險領(lǐng)域的一體化經(jīng)營方式，也就是通常所說的銀保合作。

我國發(fā)展銀行保險的現(xiàn)實意義

銀行業(yè)與保險業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經(jīng)濟一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當今世界經(jīng)濟發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當前我國出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國際經(jīng)濟一體化的趨勢，是我國銀行業(yè)和保險業(yè)在應(yīng)對我國加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準備。大力發(fā)展我國的銀行保險，對于我國的銀行業(yè)、保險業(yè)起著雙重促進作用。

銀行保險可以有力促進保險業(yè)的發(fā)展

有利于節(jié)約保險的經(jīng)營成本，提高保險市場的運行效率由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，使得銀行保險的經(jīng)營者可以憑其信息優(yōu)勢接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯(lián)系進行保險展業(yè)，在擴大經(jīng)營規(guī)模的同時降低保險產(chǎn)品的營銷成本，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。

促使我國保險經(jīng)營模式的變革一是保險經(jīng)營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經(jīng)營手段的變革。保險業(yè)利用銀行網(wǎng)點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構(gòu)不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。

促進我國保險核心資源的深度和廣度開發(fā)銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業(yè)、特別是壽險業(yè)的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養(yǎng)健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。

銀行業(yè)也會在銀行保險業(yè)務(wù)中獲得巨大的利益

使巨大的銷售網(wǎng)絡(luò)獲得根國利用利潤銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現(xiàn)有的銷售渠道、技術(shù)等資源的合理利用，實現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協(xié)商降低保費的形式，把節(jié)約的費用向顧客轉(zhuǎn)移從而提高產(chǎn)品的吸引力。銀行保險最為發(fā)達的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險公司占據(jù)優(yōu)勢，銀行保險機構(gòu)基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內(nèi)，而傳統(tǒng)的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產(chǎn)品得到手續(xù)費，參與其銷售的保險產(chǎn)品部分的資產(chǎn)管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產(chǎn)生“收入的協(xié)同效應(yīng)”，即銀行保險可以通過產(chǎn)品開發(fā)、銷售、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等資源的共享達到規(guī)模經(jīng)濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。

穩(wěn)定銀行的資金來源金融市場近年來逐漸顯現(xiàn)銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營：一是與保險公司簽定分銷協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內(nèi)。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉(zhuǎn)化成中長期投資。

我國銀行保險的現(xiàn)狀及問題

隨著我國加入世貿(mào)組織及國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性調(diào)整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：

觀念轉(zhuǎn)變滯后于市場。目前銀行已充分認識到拓展銀行保險業(yè)務(wù)是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網(wǎng)點，大多數(shù)員工對這項業(yè)務(wù)認識不足，認為是增加額外負擔、不務(wù)正業(yè)。同時推銷保險業(yè)務(wù)簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習(xí)慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業(yè)務(wù)來得快，沒有從營銷機制創(chuàng)新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。

銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風(fēng)險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內(nèi)容以保險、保費結(jié)算、資金存款為主，而在產(chǎn)品互補、客戶共享、電子網(wǎng)絡(luò)等方面仍未開展有效合作，合作內(nèi)容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應(yīng)進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現(xiàn)降低經(jīng)營成本、化解經(jīng)營風(fēng)險、增強自身競爭力的目標，為迎接全球化金融競爭的挑戰(zhàn)奠定基礎(chǔ)。產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，且產(chǎn)品存在較高的風(fēng)險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產(chǎn)品，保障功能設(shè)計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產(chǎn)品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業(yè)務(wù)保費收入的43.6％。分紅型產(chǎn)品占比過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關(guān)系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認識不清，不能結(jié)合雙方優(yōu)勢開展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。

電子化管理水平低，專業(yè)人員相對缺乏。由于保險產(chǎn)品的特殊性，需要具備保險專業(yè)知識的人向投保人詳細解釋，而我國目前這種專業(yè)人員的數(shù)量遠遠不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網(wǎng)點無法實現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)；保險公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有開發(fā)和建立銀行保險售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。

發(fā)展我國銀行保險業(yè)務(wù)的對策

商業(yè)銀行與保險公司的業(yè)務(wù)合作，使銀行保險業(yè)務(wù)成為金融業(yè)一個具有巨大贏利潛力的領(lǐng)域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業(yè)合作的未來前景。現(xiàn)階段我國保險業(yè)發(fā)展銀行保險的對策應(yīng)該包括以下幾個方面：

轉(zhuǎn)變銀保合作的經(jīng)營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認識水平上。這個觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉(zhuǎn)為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經(jīng)營理念，除在產(chǎn)品、管理、服務(wù)、培訓(xùn)等方面下功夫外，還可以適當?shù)卦黾忧捌谕度耄瑸殂y行提供有效的宣傳等配套服務(wù)。

進行服務(wù)和保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務(wù)，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應(yīng)與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進行細分、確定相應(yīng)的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品和營銷策略。一是開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品。這是銀行保險業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。二是服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)內(nèi)涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務(wù)和信用卡銷售等新型銷售方式。

完善利益分配機制。在市場經(jīng)濟條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤為目標，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關(guān)鍵。業(yè)務(wù)發(fā)展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應(yīng)和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長量以及目標實現(xiàn)率相掛鉤的方法，調(diào)動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費或傭金足額分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動員工開展這項業(yè)務(wù)的積極性，激活銀行保險市場。

加強從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場營銷力度。保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強，險種的開發(fā)、產(chǎn)品的銷售、售后的服務(wù)是一個系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專業(yè)知識培訓(xùn)已成當務(wù)之急。保險公司和銀行應(yīng)該積極引入歐洲的銀行保險業(yè)務(wù)經(jīng)驗，并結(jié)合國內(nèi)銀行的特點，加強對專門負責保險業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專業(yè)性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業(yè)化服務(wù)。

加快技術(shù)開發(fā)，推廣“銀保通”。實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)處理的電子化，解決保單流轉(zhuǎn)緩慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機設(shè)備，建立銀行與保險公司之間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。尤其是保險公司要加強內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務(wù)等方面全面實現(xiàn)計算機網(wǎng)絡(luò)管理，建立統(tǒng)一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。同時，雙方應(yīng)建立共同客戶數(shù)據(jù)庫，通過對數(shù)據(jù)庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經(jīng)營狀況、合作情況，有效實施客戶關(guān)系管理。

銀保保險有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和服務(wù)層次。展望中國經(jīng)濟發(fā)展的前景，混業(yè)經(jīng)營將成為我國金融業(yè)適應(yīng)國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發(fā)展銀行保險。

參考資料：

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3.劉曉宇，銀保融通與我國“銀行保險業(yè)”的發(fā)展前景[J]，上海保險，2002年4月

4.沈琳，我國銀行保險發(fā)展的現(xiàn)狀分析[J]，華東經(jīng)濟管理，2003年2月

篇(6)

一、深刻認識金融促進縣域經(jīng)濟發(fā)展的意義和作用

（一）金融促進縣域經(jīng)濟發(fā)展是遵循經(jīng)濟規(guī)律的必然要求。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是現(xiàn)代經(jīng)濟的“血液”，是連通社會經(jīng)濟生活的媒介和命脈，是經(jīng)濟發(fā)展的持久動力。隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和各項改革的不斷深入，特別是銀行業(yè)商業(yè)化進程的加快，金融在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。實踐證明，不斷加大金融對現(xiàn)代經(jīng)濟的有效支持，才能維護貨幣資金在國民經(jīng)濟中正常有效的作用。

（二）金融促進縣域經(jīng)濟發(fā)展是地方經(jīng)濟與金融共同發(fā)展的需要。金融作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，與地方經(jīng)濟是相互依存、相互促進、共同發(fā)展的有機整體。經(jīng)濟的持續(xù)快速健康發(fā)展離不開金融強有力的支持，而快速健康發(fā)展的經(jīng)濟又是金融穩(wěn)步健康發(fā)展的基礎(chǔ)和條件。因此，要積極采取措施，創(chuàng)造性地開展工作，促進經(jīng)濟的平穩(wěn)運行，實現(xiàn)經(jīng)濟與金融的共同發(fā)展和良性互動。

（三）金融促進縣域經(jīng)濟發(fā)展是落實中央金融政策的基本要求。加快縣域經(jīng)濟發(fā)展，已成為推動國民經(jīng)濟發(fā)展的一項重要戰(zhàn)略舉措，是認真落實科學(xué)發(fā)展觀，促進國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的具體體現(xiàn)。

（四）金融促進縣域經(jīng)濟發(fā)展是促進經(jīng)濟與金融良性循環(huán)，發(fā)揮好資金資源效益的共同目標。金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，既是支持地方經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要，也是銀行改善資產(chǎn)質(zhì)量、分散信貸風(fēng)險、尋找新的效益增長點的客觀要求。各銀行金融機構(gòu)要突破所有制、規(guī)模等限制，合理調(diào)整服務(wù)定位，完善營銷服務(wù)體系，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)和貸款品種，努力在有效服務(wù)、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中提高自身效益，培育和建立優(yōu)質(zhì)融資服務(wù)客戶，實現(xiàn)銀行和企業(yè)的雙贏。

二、金融促進縣域經(jīng)濟發(fā)展的基本原則、指導(dǎo)思想和發(fā)展目標

（一）基本原則

1、遵循經(jīng)濟規(guī)律的原則。各金融部門要充分考慮和尊重市場經(jīng)濟規(guī)律和縣域經(jīng)濟發(fā)展實際，只要符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品有市場、有效益、有信譽、有發(fā)展前景，都應(yīng)予積極支持。

2、深化金融改革，促進金融經(jīng)濟互惠原則。加快和不斷深化金融改革，是促進金融業(yè)健康發(fā)展的重大決策，是對幾十年經(jīng)營模式和理念的徹底沖擊和轉(zhuǎn)變。因此，各金融機構(gòu)要正視自己的市場主體地位，在自身發(fā)展的同時，加大對縣域經(jīng)濟的投入，促進金融經(jīng)濟良性互惠共贏發(fā)展。

3、防范風(fēng)險，促進發(fā)展的原則。風(fēng)險控制是現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的重中之重，各金融機構(gòu)要正確處理好促進縣域經(jīng)濟發(fā)展與防范金融風(fēng)險的關(guān)系，正確認識金融業(yè)具有高風(fēng)險的客觀性，堅持在發(fā)展中防范和化解風(fēng)險，實現(xiàn)經(jīng)濟金融雙活雙贏的良好局面。

（二）指導(dǎo)思想

以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，圍繞構(gòu)建和諧社會、實現(xiàn)“十一五”規(guī)劃的戰(zhàn)略目標，發(fā)揮政府組織協(xié)調(diào)和引導(dǎo)推動作用，發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用。根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展實際，創(chuàng)新融資方式，拓展融資領(lǐng)域，擴大融資規(guī)模，提高融資效率，建立起全方位、多層次的融資體系，為融資工作創(chuàng)造良好的政府服務(wù)和政策環(huán)境，著力解決制約縣域經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，努力培植骨干企業(yè)，促進電力、旅游、畜牧、農(nóng)產(chǎn)品加工等支柱產(chǎn)業(yè)做大做強，壯大縣域經(jīng)濟實力。

（三）發(fā)展目標

金融機構(gòu)存款增幅保持在10%以上，貸款增幅保持在20%以上。不良貸款下降5%以上。當年新增存款的50%以上用于支持縣委、縣政府確定的17項主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。積極參與招商引資、項目對接工作。各金融機構(gòu)重點支持1家以上縣內(nèi)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，在信貸、現(xiàn)金、結(jié)算、財務(wù)管理等方面提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。力爭2011年末全縣各項存款余額達到36億元，各項貸款余額達到28億元，不良貸款占比下降至15%以內(nèi)，全縣A級以上信用企業(yè)達到30家。

三、主要措施

（一）切實加強窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對縣域經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持

1、充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用。人民銀行要充分發(fā)揮傳導(dǎo)和實施貨幣信貸政策的重要職能，著力引導(dǎo)金融機構(gòu)增加有效信貸投入，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。要切實抓好已出臺的各項信貸政策的貫徹落實，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)改變目前信貸投入結(jié)構(gòu)不盡合理，貸款增量不足的狀況。規(guī)范金融機構(gòu)的經(jīng)營行為，定期對貫徹國家貨幣信貸政策的情況進行分析督導(dǎo)，總結(jié)交流，確保信貸政策全面落實。人民銀行定期以簡報等形式向企業(yè)和有關(guān)部門相應(yīng)的信息，每年舉辦1-2次金融業(yè)務(wù)與企業(yè)項目互相推介會。

2、綜合治理縣域資金外溢現(xiàn)象。針對銀行業(yè)金融機構(gòu)資金大量上存的問題，在保證信貸資金安全和銀行貸款自主性的前提下，原則上銀行業(yè)金融機構(gòu)全年新增存款中要力爭有50％以上用于支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。

3、發(fā)揮綜合協(xié)調(diào)職能。通過銀企座談會、貸款營銷洽談會等，促進項目與資金的銜接，實現(xiàn)經(jīng)濟金融共同發(fā)展。人民銀行要加強與政府有關(guān)部門的聯(lián)系，精心打造政府、銀行、企業(yè)對接的“金融平臺”，通過運用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，支持銀行業(yè)金融機構(gòu)擴大信貸投放，加大對縣域經(jīng)濟的有效投入。堅持按季度召開由政府主導(dǎo)，人民銀行組織，銀行業(yè)金融機構(gòu)和產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)參加的政府、銀行、企業(yè)三方聯(lián)席會議。建立由政府組織，人民銀行牽頭，銀行業(yè)金融機構(gòu)參加的產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營調(diào)研制度。

4、加強對縣域經(jīng)濟金融形勢的綜合分析。信息支持和信息反饋是人民銀行貨幣政策服務(wù)職能的重要體現(xiàn)。人民銀行要對縣域貨幣信貸政策落實情況，縣域信貸有效需求變化情況，銀行業(yè)金融機構(gòu)執(zhí)行貨幣信貸政策過程中出現(xiàn)的新情況、新問題等進行調(diào)查研究，有針對性地提出政策措施和建議，為銀行業(yè)金融機構(gòu)提供各種信貸咨詢和信息服務(wù)，為上級行制定和完善貨幣政策提供依據(jù)。銀行業(yè)金融機構(gòu)要定期向政府和企業(yè)信貸政策信息，提供信貸政策咨詢服務(wù)。

（二）加大工業(yè)信貸投入，促進工業(yè)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展

1、大力支持工業(yè)園區(qū)建設(shè)。銀行業(yè)金融機構(gòu)要全力支持和配合巴東工業(yè)園區(qū)建設(shè)。在繼續(xù)支持現(xiàn)有的釀酒業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的基礎(chǔ)上，配合當?shù)貙嶋H，對考察和引進的新項目，最大限度地給予相應(yīng)的信貸資金支持。

2、繼續(xù)支持重點項目建設(shè)。支持麻線坪電站、橋河電站、泗渡河電站、后河電站等新建和續(xù)建的水電項目，支持電網(wǎng)改造和電力外送通道建設(shè)。繼續(xù)支持三峽庫區(qū)和水布埡庫區(qū)配套項目的建設(shè)，支持鐵路、高速公路及庫區(qū)地災(zāi)治理的相關(guān)項目建設(shè)，支持列入政府規(guī)劃重點的交通、能源、農(nóng)業(yè)、工業(yè)、城建等項目。繼續(xù)支持發(fā)展柑桔、茶葉、蔬菜、魔芋等富硒綠色食品的產(chǎn)品提升和精加工，創(chuàng)精品名牌，爭取走出山門。銀行業(yè)金融機構(gòu)要做好調(diào)研，對資金需求較大的項目要積極向上爭取支持，嘗試建立銀行聯(lián)合信貸支持機制。

3、積極支持企業(yè)提升技術(shù)層次。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的有效銜接，按照國家、省、州有關(guān)部門的產(chǎn)業(yè)政策，對技術(shù)成熟、具有良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品的生產(chǎn)企業(yè)，積極予以信貸支持。同時，要支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進行技術(shù)改造，提升產(chǎn)業(yè)整體技術(shù)水平。支持我縣名優(yōu)產(chǎn)品的培育和發(fā)展，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量和附加值。

（三）大力支持“三農(nóng)”，強力推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)

1、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。有關(guān)金融機構(gòu)要積極協(xié)助農(nóng)民擺脫傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)模式，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推動特色經(jīng)濟發(fā)展。

2、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，完善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。對于已經(jīng)具備一定生產(chǎn)規(guī)模或市場潛力的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和個體大戶，農(nóng)村金融機構(gòu)要做好信貸服務(wù)工作，要重點扶持一批技術(shù)含量高，市場潛力大，輻射能力強，能立足本地資源，帶動農(nóng)戶發(fā)展商品生產(chǎn)的龍頭企業(yè)和大戶，將農(nóng)業(yè)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟優(yōu)勢，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，優(yōu)化農(nóng)村勞動力就業(yè)結(jié)構(gòu)。繼續(xù)支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和生態(tài)環(huán)境建設(shè)，重點包括：農(nóng)田水利建設(shè)、鄉(xiāng)村公路改造、本地“天然林保護”工程及農(nóng)產(chǎn)品集貿(mào)市場建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣應(yīng)用項目。

3、完善小額農(nóng)貸，適量增加大額農(nóng)貸。繼續(xù)推進農(nóng)村信用工程建設(shè)，擴大覆蓋面，規(guī)范農(nóng)戶信用評級和《貸款證》發(fā)放及操作，提高授信額度，切實解決農(nóng)民貸款難問題。特別要重點支持種養(yǎng)大戶，適量發(fā)放大額農(nóng)貸。

（四）支持發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，提高社會化服務(wù)水平

1、支持民營企業(yè)發(fā)展，促進傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的改造和提升。銀行業(yè)金融機構(gòu)要在“雙百”工程基礎(chǔ)上，進一步增加對民營企業(yè)的授信面和授信額度，爭取每年對民營經(jīng)濟的投入不低于2億元。以民營企業(yè)為重點支持和促進連鎖經(jīng)營、倉儲式批發(fā)、物流配送、電子商店、超市等現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展。支持發(fā)展通訊、中介服務(wù)和社區(qū)服務(wù)業(yè)。實施信貸創(chuàng)新、開展綜合服務(wù)，促進我縣民營經(jīng)濟快速、高效的發(fā)展勢頭，使之成為縣域經(jīng)濟的重要組成部分。

2、支持教育及旅游業(yè)的發(fā)展。銀行業(yè)金融機構(gòu)要努力解決基礎(chǔ)教育事業(yè)臨時性資金缺口和義務(wù)教育設(shè)施改造的資金需求，解決高中學(xué)生擴招的各項資金需求，支持神農(nóng)溪旅游景點延伸開發(fā)和水布埡旅游風(fēng)景區(qū)建設(shè)。

3、支持城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推進集鎮(zhèn)化進程。銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極配合政府的小城鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)劃，支持發(fā)展加工型、商貿(mào)型、旅游型小城鎮(zhèn)建設(shè)。要支持城鎮(zhèn)建設(shè)與改造，支持城市綠化、亮化、美化工程。

4、繼續(xù)拓展消費信貸，發(fā)展旨在提高人們生活水平和質(zhì)量的新型信貸業(yè)務(wù)。銀行業(yè)金融機構(gòu)要在規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，培育和擴大個人信貸消費熱點，推動消費結(jié)構(gòu)升級。以教師住房貸款為突破口，逐步擴大個人住房貸款的覆蓋面，加大對普通居民住房的信貸支持力度，控制投資性購房貸款。嘗試開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)。積極開拓農(nóng)村消費市場，改善農(nóng)民居住條件和提高生活質(zhì)量。

（五）繼續(xù)推進政策性業(yè)務(wù)發(fā)展，積極發(fā)揮信貸資金的社會效益

1、繼續(xù)推進下崗失業(yè)人員小額擔保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。經(jīng)辦銀行要在總結(jié)經(jīng)驗、完善管理的基礎(chǔ)上，進一步擴大下崗失業(yè)人員小額擔保貸款業(yè)務(wù)覆蓋面。要根據(jù)中國人民銀行、財政部、勞動保障部《關(guān)于進一步推進下崗失業(yè)人員小額擔保貸款工作的通知》(銀發(fā)〔2004〕51號)等文件精神，繼續(xù)完善風(fēng)險補償機制，簡化貸款擔保和審批手續(xù)。同時要對新增就業(yè)崗位吸納下崗失業(yè)人員達到一定比例的勞動密集型企業(yè)和下崗失業(yè)人員合伙經(jīng)營的企業(yè)積極予以信貸支持。

2、大力推進助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行業(yè)金融機構(gòu)要牢固樹立社會公益意識，積極為社會弱勢群體提供信貸支持，促進社會穩(wěn)定。要繼續(xù)完善和推進助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，支持教育事業(yè)發(fā)展，幫助困難家庭學(xué)生完成學(xué)業(yè)。相關(guān)經(jīng)辦銀行要與有關(guān)高校加強協(xié)調(diào)和溝通，要按照《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會關(guān)于進一步完善國家助學(xué)貸款工作若干意見的通知》（[2004]51號）文件的有關(guān)規(guī)定，簡化貸款程序，及時足額發(fā)放國家助學(xué)貸款。農(nóng)村信用社要根據(jù)省、州文件精神，大力推進生源地助學(xué)貸款工作，積極幫助轄區(qū)內(nèi)困難家庭學(xué)生完成學(xué)業(yè)。相關(guān)金融機構(gòu)要探索完善助學(xué)貸款風(fēng)險防范、風(fēng)險補償機制，促進助學(xué)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，逐步形成就學(xué)地、生源地并重、商業(yè)性為輔的助學(xué)貸款體系。

（六）強化服務(wù)意識，加大金融創(chuàng)新力度，為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)

1、合理布局服務(wù)網(wǎng)點。銀行業(yè)金融機構(gòu)要不斷擴大對縣域經(jīng)濟服務(wù)的覆蓋和輻射面，在結(jié)算、財務(wù)管理、信息咨詢、投資理財?shù)确矫鏋榭h域經(jīng)濟提供多方面金融服務(wù)。加快金融創(chuàng)新步伐，為公眾提供更多的投資機遇，在帶動整個經(jīng)濟發(fā)展的同時，也為金融機構(gòu)自身創(chuàng)造良好的經(jīng)濟效益。加強與客戶的聯(lián)系，增進了解，促進企業(yè)與金融機構(gòu)良性互信共榮。

2、創(chuàng)新信貸方式。銀行業(yè)金融機構(gòu)要選擇有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)試點信用貸款方式。積極推行票據(jù)融資，推廣商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。擴大抵押和質(zhì)押貸款范圍，允許縣域中小企業(yè)以適銷對路的庫存產(chǎn)品和可靠應(yīng)收款作為保證條件向銀行申請貸款。

3、改進工作流程。銀行業(yè)金融機構(gòu)在貸款評估、審查、發(fā)放過程中要建立限時服務(wù)制度，提高貸款發(fā)放的及時性和有效性。對申請貸款的企業(yè)應(yīng)及時進行審查，在資料規(guī)范、完整的前提下，應(yīng)在10個工作日內(nèi)給予明確答復(fù)。對重點優(yōu)質(zhì)客戶實行貸款營銷“綠色通道”，在符合信貸管理制度和有關(guān)貸款條件的前提下，適當簡化審批環(huán)節(jié)。對已經(jīng)批準的貸款，應(yīng)按照客戶需要，保證資金及時到位。

4、提高服務(wù)效率。銀行業(yè)金融機構(gòu)要從信貸政策、業(yè)務(wù)處理、運作程序、服務(wù)手段等方面，制定標準化信貸服務(wù)規(guī)范，公開辦事程序，接受客戶監(jiān)督。要擴大服務(wù)范圍，利用銀行便捷高效的資金匯劃系統(tǒng)，進一步完善對信貸客戶的結(jié)算服務(wù)，節(jié)省在途資金占用，加快資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效率。同時要針對不同客戶的特點，積極開發(fā)配套適用的金融產(chǎn)品，為其提供經(jīng)濟金融信息、投資咨詢和公司理財?shù)染C合。

5、加大信用授信力度。銀行業(yè)金融機構(gòu)要自主選擇一批符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、有一定科技含量、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)給予信用授信，對已有一定資金規(guī)模、資信良好、確能償還貸款本息，尤其是對已經(jīng)經(jīng)過本行信用等級評定的中小企業(yè)發(fā)放信用貸款。進一步建立和完善適合本地中小企業(yè)特點的評級和授信制度，及時根據(jù)中小企業(yè)的信用等級確定授信額度；合理確定中小企業(yè)貸款期限和額度，要防止脫離中小企業(yè)的生產(chǎn)和流通的實際需要，人為延長或縮短貸款期限，給中小企業(yè)增加利息負擔和貸款困難。

（七）大力開展金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，為金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展搭建“信用平臺”

1、加大縣域經(jīng)濟金融環(huán)境綜合整治的力度。金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，有賴于一個良好的經(jīng)濟金融環(huán)境。也是深層次解決“貸款難”問題的現(xiàn)實選擇。經(jīng)濟金融環(huán)境的綜合整治，應(yīng)以政府為主導(dǎo)，各部門和全社會廣泛參與。金融部門要主動出擊，加大宣傳和協(xié)調(diào)力度，千方百計地提高社會信用意識，樹立良好的信譽形象。

2、全力做好金融債權(quán)維護工作。縣政府有關(guān)部門要加強對企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中金融債權(quán)保護，切實保障金融部門收貸收息和落實金融債權(quán)。加大對金融勝訴案件的執(zhí)行力度，加大對欠、賴、逃債行為的打擊力度。人民銀行要牽頭組織有關(guān)部門搞好金融債權(quán)維護的協(xié)調(diào)工作，全力支持縣域金融機構(gòu)保全和維護債權(quán)，要建立逃廢金融債務(wù)企業(yè)“黑名單”制度，定期通過新聞媒體和人民銀行的中小企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)向社會公布，并從信貸、開戶、結(jié)算等方面進行聯(lián)合制裁。

3、進一步加大清收公職人員拖欠銀行債務(wù)工作的力度。要從改善金融生態(tài)環(huán)境，支持我縣經(jīng)濟更好更快發(fā)展的大局出發(fā)，克服困難，排除阻力，切實加大公職人員欠貸的清收力度。對清欠工作較差的責任單位和仍然拖欠不還的國家公職人員，要堅決采取有效措施進行清收。各金融機構(gòu)要主動做好公職人員拖欠貸款清收的有關(guān)工作，必要時會同紀檢監(jiān)察、組織部門采取措施進行清收。

4、全面推進信用工程建設(shè)。積極組織開展信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村組和信用社區(qū)評比活動，加強中小企業(yè)信用體系信息建設(shè)，著力掃除中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的“誠信障礙”。加強縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的溝通與協(xié)調(diào)，嚴格行業(yè)自律，建立有序的信貸市場競爭秩序，防止惡性競爭。重視人民銀行中小企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)建設(shè)，運用現(xiàn)代科技手段維護和保障良好的社會信用。各金融機構(gòu)要按要求及時登記、上報借款人信息，在辦理貸款業(yè)務(wù)時充分利用系統(tǒng)查詢有關(guān)信息，解決企業(yè)貸款中的銀企信息不對稱問題。啟動中小企業(yè)參加人民銀行指定社會中介機構(gòu)信用等級評定工作，逐步實行統(tǒng)一、合理的信用評級標準，擴大貸款營銷。

（八）完善融資抵押擔保機制，加快建立縣域中小企業(yè)擔保制

按照“政策引導(dǎo)，多方出資，市場運行”的模式，為中小企業(yè)提供擔保，為民營企業(yè)和個體工商業(yè)貸款提供便利。充分利用國有資產(chǎn)清理成果，將非經(jīng)營性國有資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成經(jīng)營資產(chǎn)，擴大擔保機構(gòu)資本金。安排間隙性財政資金充實到擔保機構(gòu)，壯大擔保實力。銀行業(yè)金融機構(gòu)對縣擔保公司同意擔保的項目，不應(yīng)對貸款企業(yè)的資產(chǎn)再抵押。

（九）構(gòu)建適應(yīng)縣域經(jīng)濟發(fā)展的銀行經(jīng)營管理體系，完善信貸營銷貸約束和激勵機制

1、增強貨幣經(jīng)營理念。銀行業(yè)金融機構(gòu)要牢固樹立發(fā)展意識、市場意識和服務(wù)意識，深入市場和企業(yè)調(diào)查研究，加強貸款營銷工作。要針對縣域經(jīng)濟的特點，及時調(diào)整經(jīng)營思路，制定適合縣域經(jīng)濟特點的信貸營銷策略，及時發(fā)現(xiàn)、積極培育優(yōu)質(zhì)客戶和貸款項目，開拓適應(yīng)中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟特點的信貸品種，擴大信貸投放領(lǐng)域。通過支持經(jīng)濟發(fā)展和增收節(jié)支，努力提高資金使用的安全性、流動性和盈利水平，并以此實現(xiàn)自身的發(fā)展壯大。

2、爭取合理貸款權(quán)限。各金融機構(gòu)要根據(jù)自身的管理水平、經(jīng)營能力、風(fēng)險控制能力和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，積極向上爭取政策，適時調(diào)整縣支行貸款審批權(quán)限。對貸款對象堅持“不論大小，不論所有制，以效益為中心”的原則，不因所有制、企業(yè)規(guī)模原因?qū)a(chǎn)品有市場、有效益、有發(fā)展前景的新興企業(yè)拒之門外，對政府篩選推薦的重點扶持企業(yè)，根據(jù)企業(yè)信用等級確定一定的授信額度，積極給予信貸支持。

篇(7)

[關(guān)鍵詞] 外資 參股 商業(yè)銀行 績效

一、引言

經(jīng)濟全球化和金融一體化，不僅使國際銀行業(yè)面臨更廣闊的市場空間，同時也使銀行業(yè)面臨全球范圍內(nèi)的激烈競爭。20世紀90年代以來，全球范圍內(nèi)的銀行并購風(fēng)潮此起彼伏，這場并購浪潮開始從一國國內(nèi)延伸到國際市場。進入21世紀，亞洲成為了銀行業(yè)巨頭的一大追逐目標。為在中國銀行業(yè)全面開放之后搶奪中國金融領(lǐng)域的制高點，歐美銀行業(yè)在中國金融市場上演了激烈的銀行資本大戰(zhàn)。國外經(jīng)驗表明，通過外資并購深化金融體制改革對于我國商業(yè)銀行是一種抗對激烈競爭的良方。

事實上，外資參股國內(nèi)商業(yè)銀行早已暗流涌動，在我國剛剛加入WTO的2001年底，IFC就以2700萬美元收購南京市商業(yè)銀行15%的股份；同期，匯豐銀行擬參股上海銀行、花旗銀行擬參股交通銀行等事項均體現(xiàn)出眾外資銀行明顯的合作意向。

二、外資參股中資銀行現(xiàn)狀

加入WTO之前, 外資參股我國銀行機構(gòu)的案例非常少。近年來，為鼓勵境外戰(zhàn)略投資者投資入股中資商業(yè)銀行，提高中資銀行的國際競爭力，國家相繼出臺了一系列利好政策。2003年12月8日出臺的《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》規(guī)定單個境外金融機構(gòu)向中資金融機構(gòu)投資入股比例由原來的15%提高到20%，這對外資銀行極具吸引力。為加快在中國零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)市場中的布局，外資銀行加快了搶灘中國市場的步伐，不僅設(shè)立機構(gòu)數(shù)和在華資產(chǎn)數(shù)快速增長，更有大量外資行通過參股國內(nèi)銀行進入中國市場。截至2006年年底，外資參股的中資銀行已經(jīng)超過20家，參股規(guī)模也超過180億美元。

三、外資參股中資銀行的投資績效研究

我國經(jīng)濟處于高速增長階段，企業(yè)投資資金需求旺盛，銀行業(yè)的發(fā)展前景也相當樂觀。隨著居民消費結(jié)構(gòu)升級，住房按揭、信用卡，以及理財產(chǎn)品市場規(guī)模擴張迅速，零售業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)未來重要利潤來源的潛力正在顯現(xiàn)。另一方面，與發(fā)達國家相比，我國市場的競爭并不充分，銀行業(yè)競爭處于粗放狀態(tài)，可以挖掘的利潤空間巨大。因此，外資金融機構(gòu)迅速開始搶占中國市場，以便最大限度地分享中國經(jīng)濟發(fā)展的成果。

本文選取中國入世以來已上市的中資銀行為例，截至2008年6月30日，對外資參股中資銀行的投資收益作出績效評估，如下表。

每股凈資產(chǎn)是股票的賬面價值，它是用成本計量的，每股市價是這些資產(chǎn)的現(xiàn)在價值，它是證券市場上交易的結(jié)果。不管從成本還是市場交易來看，外資參股中資銀行都是獲得了較高的投資收益。

注：每股凈資產(chǎn)是2008年公司半年報中所披露的每股凈資產(chǎn)，股價是2008年6月30日的收盤價.①和②分別指以每股凈資產(chǎn)和股價為基礎(chǔ)計算出的年平均收益增長率。（資料來源：銀行年報，《財經(jīng)》等資料整理）

以每股凈資產(chǎn)為基礎(chǔ)的投資收益年增長率中，恒生銀行、新加坡政府和國際金融公司參股興業(yè)銀行取得了最高的投資收益年增長率32.18%，第二是荷蘭國際集團和國際金融公司參股北京銀行為30.52%。以每股市價為基礎(chǔ)的投資收益年增長率中，高盛集團、美國運通公司和安聯(lián)保險公司參股中國工商銀行的投資收益年增長率高達95.63%。

可見，外資參股中資銀行都獲得了很好的績效，雖然外資銀行積極尋求國內(nèi)的戰(zhàn)略投資伙伴，其真正的目的是擴大市場占有率，削弱中資銀行市場份額，為最終實現(xiàn)低成本擴張戰(zhàn)略鋪平道路，但是從短期來看，獲得較高的收益也是促使外資胃口越來越大的一個因素。同時也從另一個方面說明了中國商業(yè)銀行在引入外國戰(zhàn)略投資者后取得了一定的成效。

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