序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

[關(guān)鍵詞]共享單車(chē) 商業(yè)模式 發(fā)展現(xiàn)狀

一、共享經(jīng)濟(jì)的定義

共享經(jīng)濟(jì)是指通過(guò)借助網(wǎng)絡(luò)等第三方平臺(tái)，將供給方閑置資源使用權(quán)暫時(shí)轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素的社會(huì)化，通過(guò)提高存量資產(chǎn)的使用效率為需求方創(chuàng)造價(jià)值，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。共享經(jīng)濟(jì)主要涉及三個(gè)方面的關(guān)系：第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，供給方，需求方。供給方通過(guò)提供一定存量資產(chǎn)的使用權(quán)給予需求方而得到一定的收入。需求方由于得到一定時(shí)間范圍內(nèi)供給方資產(chǎn)的使用權(quán)而需要支付一定的費(fèi)用。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是兩者之間的連接者，收取成功交易雙方的交易額的一定比例為傭金。

共享經(jīng)濟(jì)主要分為六大類：住宿共享、交通共享、物流共享、個(gè)人服務(wù)共享、閑置物品共享、社區(qū)商超共享。共享單車(chē)屬于共享經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的交通共享，同時(shí)本文討論的摩拜單車(chē)和ofo共享單車(chē)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和供給方是屬同一主體。

二、共享單車(chē)的商業(yè)模式

（一）征收押金

如果你想使用共享單車(chē)，首先你需要在其APP或者微信公眾號(hào)上注冊(cè)，交付押金后方可使用。當(dāng)你使用完畢后，可選擇退回押金。但是，退回押金后就不能再次使用，如果需要再次使用，則需重新繳納押金。當(dāng)然，你也可以一直將押金存放在共享單車(chē)的賬號(hào)中，以后使用則只需交納當(dāng)次的使用費(fèi)用即可。據(jù)了解，摩拜的押金是299元，ofo的押金是99元。為什么摩拜單車(chē)的押金比ofo高出整整兩倍呢？

實(shí)際上，高額押金是共享單車(chē)的商業(yè)模式之一。而摩拜單車(chē)的商業(yè)模式尤為注重押金繳納的環(huán)節(jié)。根據(jù)摩拜官方的說(shuō)法，2016年摩拜推出的輕騎版“mobike lite”每輛造價(jià)達(dá)1000元。可見(jiàn)，相對(duì)于市場(chǎng)上普通的自行車(chē)的三四百元，摩拜的造價(jià)較高。另外，共享單車(chē)為了擴(kuò)大市場(chǎng)，必須大規(guī)模地投入自行車(chē)，如果某個(gè)品牌的共享單車(chē)的數(shù)量不夠多，消費(fèi)者不能隨時(shí)隨地使用，那么它最終肯定會(huì)被其它競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所取代。而摩拜單車(chē)就巧妙地運(yùn)用了高額的押金來(lái)擴(kuò)大規(guī)模。首先聚集一定的資金，在中關(guān)村投入幾百輛自行車(chē)。投放自行車(chē)后，收取消費(fèi)者的押金，占用押金的時(shí)間價(jià)值，繼續(xù)投資更多的自行車(chē)，擴(kuò)大規(guī)模（投入的數(shù)量和范圍），形成規(guī)模效應(yīng)，降低自行車(chē)的單位造價(jià)，也增強(qiáng)品牌的知名度。當(dāng)然，這其中也運(yùn)用了融資部分的資金。

不僅僅是摩拜，其它的共享單車(chē)也會(huì)或多或少地占用消費(fèi)者的現(xiàn)金，使得現(xiàn)金流入和現(xiàn)金流出發(fā)生r間趨于一致，以便進(jìn)一步地發(fā)展。只是由于摩拜的造價(jià)較其他共享單車(chē)高，對(duì)于資金的需求量更大，所以其征收的押金比其它共享單車(chē)要高。

（二）前期推廣，免費(fèi)使用，以便形成消費(fèi)者黏性

ofo面對(duì)的消費(fèi)群體主要是高校師生。ofo共享計(jì)劃從2015年6月在北大推出后一直向外擴(kuò)張，現(xiàn)已覆蓋全國(guó)43個(gè)城市，累計(jì)用戶高達(dá)3000萬(wàn)。它的成功和前期的推廣關(guān)系密切。ofo每在一個(gè)城市擴(kuò)張，前期推廣的時(shí)候是免費(fèi)或低價(jià)使用，當(dāng)形成消費(fèi)者黏性的時(shí)候，再逐步提價(jià)。就拿廣東廣州的投放而言，ofo前期推廣，消費(fèi)者注冊(cè)即可第一次免費(fèi)使用以及拿到一個(gè)5元的自行車(chē)使用紅包，且其前期的計(jì)價(jià)方式與使用路程和時(shí)間相關(guān)。對(duì)于高校師生而言，使用ofo一般是上下學(xué)的時(shí)候，路程和時(shí)間較短，即使付費(fèi)也不過(guò)是一兩毛錢(qián)。同時(shí)，使用后可以分享獲得紅包，紅包是不同程度的折扣券。如此低價(jià)的方式，吸引了大批消費(fèi)者的注冊(cè)使用。當(dāng)形成了一定的消費(fèi)者黏性后，ofo開(kāi)始悄悄地以改變計(jì)價(jià)方式來(lái)提價(jià)。由原來(lái)0.01元/分鐘加上0.04元/公里的計(jì)價(jià)方式改為0.5元/時(shí)。咋一看好像變化不大，但是對(duì)于高校師生上下學(xué)的短途短時(shí)間使用而言，其由原來(lái)的一兩毛升至5毛。由于習(xí)慣了該種消費(fèi)模式，且升價(jià)后價(jià)格仍然不高，故ofo并沒(méi)有失去消費(fèi)者，反而由此形成顧客黏性。

（三）掃碼解鎖+支付+上鎖

共享單車(chē)使用方式是：掃碼或者輸入車(chē)牌號(hào)后獲得密碼，利用密碼解鎖，使用后在APP或者相應(yīng)的微信公眾號(hào)后支付費(fèi)用，上鎖后便可離開(kāi)。由于智能手機(jī)的普及，共享單車(chē)的使用操作是極其便利的，不存在操作困難等問(wèn)題。同時(shí)，隨用隨停的方式不僅方便了消費(fèi)者，也提高了自行車(chē)的流通率，使得共享單車(chē)的使用效率大大提升。摩拜的創(chuàng)始人胡瑋煒在一席中演講曾說(shuō)到，摩拜用15天的時(shí)間點(diǎn)亮了一座城市。共享單車(chē)就是通過(guò)高速的流通率來(lái)獲得利潤(rùn)。

三、現(xiàn)階段共享單車(chē)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

但是，現(xiàn)階段社會(huì)制度不完善，國(guó)民素質(zhì)有待提高等等的問(wèn)題在約束著共享單車(chē)的發(fā)展。

篇(2)

【關(guān)鍵詞】 現(xiàn)狀 趨勢(shì)

一、前言

在科技和信息飛速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行面臨的考驗(yàn)越來(lái)越嚴(yán)峻，傳統(tǒng)的模式不僅要突破，更要找到更多增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和增加利潤(rùn)的突破口，本文基于這些現(xiàn)狀，尋找銀行的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，分析銀行現(xiàn)狀，并預(yù)測(cè)銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

（一）、不良貸款率同比上升，信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控

根據(jù)央行公布數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)2016年一季度社會(huì)融資規(guī)模增量也在大幅增長(zhǎng)，規(guī)模為6.59萬(wàn)億元，比去年同期多增1.93萬(wàn)億元。一季度人民幣貸款增加4.61萬(wàn)億元，同比多增9301億元，由此社會(huì)融資率同比還是上升的。

中國(guó)四季度末商業(yè)銀行不良貸款率1.67%，較上季末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)；中國(guó)第四季度末商業(yè)銀行不良貸款余額貸款余額12744億元，較上季末增加881億元；中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣負(fù)債總額184.1萬(wàn)億元；中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額199.3萬(wàn)億元。這些數(shù)據(jù)顯示中國(guó)銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控。

（二）、市場(chǎng)利率變化，總體盈利能力下降

在經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快、金融脫媒加速等多重因素影響下，一季報(bào)顯示，上市銀行整體盈利增速持續(xù)放緩。除中行和建行凈利潤(rùn)增幅超過(guò)1%外，其余3家大型銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊倬蛔?%。隨著利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，曾經(jīng)作為銀行最大收入來(lái)源的息差空間已經(jīng)越來(lái)越窄，息差收窄成為拖累銀行盈利的最主要因素。工行在一季報(bào)中表示，受2015年以來(lái)5次降息持續(xù)影響，年化凈利息收益率為2.28%，比上年全年下降19個(gè)基點(diǎn)。中行一季度實(shí)現(xiàn)利息凈收入795.36億元，同比減少14.64億元，下降1.81%。凈息差1.97%，同比下降0.25個(gè)百分點(diǎn)。因此總體來(lái)看，銀行的總體盈利能力普遍持下降水平。

（三）、大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

隨著科技的發(fā)展，人們使用網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模也增大。據(jù)調(diào)查，2015年6月我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶網(wǎng)上銀行使用率為53.70%，環(huán)比增長(zhǎng)14.4989%，同比增長(zhǎng)16.2338%。這可以看出我國(guó)網(wǎng)上銀行越來(lái)越受到人們的歡迎，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也不可避免的會(huì)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行屬于商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的一種創(chuàng)新，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行的金融產(chǎn)品，方便人們隨時(shí)了解各種理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)在網(wǎng)上辦理傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)也大大提高了效率。由于銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)發(fā)力度不夠，加上網(wǎng)絡(luò)銀行的普及率不夠，因此銀行業(yè)需大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，促進(jìn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。

銀行業(yè)的盈利壓力將繼續(xù)加大，利潤(rùn)見(jiàn)頂，甚至可能出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，而資產(chǎn)管理將成為一個(gè)新常態(tài)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也由創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)范，銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)更加融合，鼓勵(lì)更多的跨界合作，成功的關(guān)鍵是應(yīng)思考如何利用新技術(shù)的特點(diǎn)，發(fā)揮"1+1>2"的效應(yīng)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)

（一）、理財(cái)產(chǎn)品私人定制化

隨著信息化數(shù)據(jù)化的到來(lái)，銀行可以運(yùn)用網(wǎng)點(diǎn)、移動(dòng)終端、傳感器網(wǎng)絡(luò)等渠道把結(jié)構(gòu)化或者非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)整合，并不斷的調(diào)整自己的改革戰(zhàn)略，同時(shí)能夠分析得到客戶的行為數(shù)據(jù)，充分了解客戶消費(fèi)和理財(cái)偏好，并在自己可承受的范圍內(nèi)調(diào)成自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，為客戶制定更符合其偏好的金融理財(cái)產(chǎn)品，基本實(shí)現(xiàn)私人定制，從而擴(kuò)大銀行的客戶量，增加收入渠道。

（二）、打破傳統(tǒng)的服務(wù)模式

網(wǎng)絡(luò)銀行和其他各種理財(cái)app的發(fā)展，使得人們更加便捷的足不出戶就可以辦理很多業(yè)務(wù)，因此為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，保證客戶資源不外流，傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的模式注定要被改變。根據(jù)大數(shù)據(jù)的分析，銀行能迎合客戶的偏好制定合理的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)也能更加有效的引導(dǎo)公司職員的服務(wù)方向，在銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候儲(chǔ)蓄者能享受到更加周到的服務(wù)，由客戶主動(dòng)變?yōu)殂y行服務(wù)更加主動(dòng)，效率更高。此外，傳統(tǒng)的等客戶上門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)模式也不再適用，而是積極開(kāi)發(fā)利用網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行功能，在迎合客戶需求的同時(shí)創(chuàng)造出更高層次的業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)客戶的未知需求，創(chuàng)新的速度要緊跟科技的進(jìn)步速度。

（三）、商業(yè)銀行可能是跨界的銀行

由于技術(shù)進(jìn)步和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，行業(yè)間的相互滲透和融合，已經(jīng)很難定位其產(chǎn)品或者企業(yè)的屬性，跨界經(jīng)營(yíng)成為趨勢(shì)。跨界銀行就是銀行依據(jù)不同的產(chǎn)品和消費(fèi)者的偏好，把一些原本沒(méi)有聯(lián)系的要素相互融合，通過(guò)這些產(chǎn)品和支付等服務(wù)手段的經(jīng)營(yíng)合作，獲取更多的客戶好感，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)和利潤(rùn)的最大化。銀行的跨界合作已在進(jìn)行，以后將更加的深入，例如房貸和房產(chǎn)銷(xiāo)售的結(jié)合。

在以支付寶、Paypal、拉卡拉為代表的第三方及移動(dòng)支付正在以自己更加靈活的身段改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口，沖擊銀行的傳統(tǒng)匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，為了改變這種狀態(tài)，不少銀行紛紛進(jìn)入電子商務(wù)和其他領(lǐng)域，例如建行的B2C購(gòu)物商城已開(kāi)業(yè)兩年，其他例如農(nóng)行，招商、交行等都有涉足電商。未來(lái)商業(yè)銀行將通過(guò)與第三方支付、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商等外部合作資源對(duì)接，實(shí)現(xiàn)銀行、客戶、第三方三方一體，使得客戶資源能夠共享并且拓展銀行收入來(lái)源，在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新合作。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 希拉.郝弗南著，力建華、雷純雄等譯，商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理【M】.海天出版社，2000.

[2] 中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部，北京中外資商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力比較調(diào)研報(bào)告，2004年10月.

篇(3)

[關(guān)鍵詞]社會(huì)化媒體 微信營(yíng)銷(xiāo) 企業(yè)

一、引言

自2004年web2.0的概念被提出，社會(huì)化媒體逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)的熱點(diǎn)問(wèn)題。近年來(lái)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模日益龐大，2011年騰訊公司推出微信后用戶使用量迅速增長(zhǎng)，截至2016年3月，僅國(guó)內(nèi)微信注冊(cè)用戶的數(shù)量就突破9.27億。公眾平臺(tái)的開(kāi)放使微信突破了單純社交功能的局限，形成一種嶄新的營(yíng)銷(xiāo)模式，越來(lái)越多的企業(yè)加入微信營(yíng)銷(xiāo)的浪潮。在社會(huì)化媒體的大環(huán)境中、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)下，了解微信營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)成為一個(gè)重要課題。

二、社會(huì)化媒體環(huán)境下微信營(yíng)銷(xiāo)的現(xiàn)狀

（一）企業(yè)微信營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)用現(xiàn)狀

目前，利用微信進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的方式可以歸納為以下四種：

1、基于LBS功能定位附近的人。該功能使服務(wù)類企業(yè)最為受益，依靠其精準(zhǔn)定位，只需在企業(yè)微信主頁(yè)投放廣告，就能與擁有相關(guān)需求的客戶形成互動(dòng)。不僅宣傳成本低廉、信息反饋迅速，同時(shí)回報(bào)率較高。

2、隨機(jī)漂流瓶。企業(yè)將相關(guān)產(chǎn)品信息放入瓶?jī)?nèi)，客戶打撈到該瓶即可獲得信息。方式傳播范圍廣卻帶有很大隨機(jī)性，接受率相對(duì)較低，不知名的中小企業(yè)并不適用。

3、掃描二維碼。企業(yè)通過(guò)設(shè)計(jì)品牌二維碼，活用各種線上線下優(yōu)惠活動(dòng)等方式吸引關(guān)注。在活動(dòng)的吸引下用戶具有較高的主動(dòng)性，短期關(guān)注量上升迅猛，然而一旦無(wú)法定期有趣的信息，也容易在短時(shí)間內(nèi)大量“掉粉”。

4、開(kāi)通公眾號(hào)。這是企業(yè)在微信平臺(tái)的品牌主頁(yè)，實(shí)際也屬于一種信息推送方式，關(guān)注用戶可及時(shí)接收信息，但是與企業(yè)缺乏互動(dòng)，信息反饋率低。部分公眾號(hào)增加第三方平臺(tái)合作，用戶能夠在不同平臺(tái)間跳轉(zhuǎn)，增加活動(dòng)趣味性與參與度。

5、基于朋友圈的社交營(yíng)銷(xiāo)。朋友圈具有一定私密性、針對(duì)性強(qiáng)，雖然增加了互動(dòng)，然而為實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)需要足夠大的用戶基數(shù)，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合其他營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新。

（二）與其他社會(huì)化媒體營(yíng)銷(xiāo)的區(qū)別（微博營(yíng)銷(xiāo)為例）

1.傳播范圍與途徑

微博瀏覽廣泛，用戶內(nèi)容對(duì)所有人可見(jiàn)，有助于企業(yè)提高曝光率高；微信相對(duì)閉塞，只能看到自己關(guān)注的用戶，但是這一特點(diǎn)保證了目標(biāo)群體的精準(zhǔn)投放，利于深度的用戶服務(wù)，有助于企業(yè)有針對(duì)性的的客戶關(guān)懷。微博、微信都允許轉(zhuǎn)發(fā)公眾號(hào)，而基于微信的私密性無(wú)法直接轉(zhuǎn)發(fā)朋友圈，保護(hù)個(gè)人信息。

2.信息接收率

微博的高曝光率伴隨著龐大的垃圾信息，一旦暫停查看更新將有大量信息被忽略，信息接受率較低；微信商家則可以通過(guò)公眾號(hào)或私人賬號(hào)以文字、圖片甚至視頻與用戶保持高效溝通。同時(shí)這些平臺(tái)的用戶都有權(quán)利取消對(duì)商家的關(guān)注。

3.營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程

微博營(yíng)銷(xiāo)能夠前后期宣傳、中期同步匯報(bào)，而微信更加全面，除營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的宣傳還能提供售貨服務(wù)。用戶可以在微信直接進(jìn)行反饋或解決各種使用問(wèn)題，企業(yè)的積極高效處理將有助于進(jìn)而提升品牌形象。

4.轉(zhuǎn)化率

對(duì)于企業(yè)而言，微博更接近傳統(tǒng)媒體時(shí)代單向傳播的廣告，微信則更貼近客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。雖然在用戶基數(shù)上微博更容易擴(kuò)大，也存在水軍等魚(yú)龍混雜，而微信擁有無(wú)可比擬的深度客戶關(guān)懷，轉(zhuǎn)化率相對(duì)更高。

三、總結(jié)與建議

社會(huì)化媒體環(huán)境下企業(yè)的品牌傳播模式不能局限于大眾媒體時(shí)代的單向模式，而要與用戶互動(dòng)。經(jīng)過(guò)上述對(duì)企業(yè)使用微信、微博營(yíng)銷(xiāo)的對(duì)比分析，得出以下關(guān)于微信營(yíng)銷(xiāo)目前存在的問(wèn)題以及對(duì)企業(yè)如何在社會(huì)化媒體環(huán)境下應(yīng)用營(yíng)銷(xiāo)手段來(lái)實(shí)現(xiàn)宣傳、獲利的建議。

1、粉絲基數(shù)不等同于營(yíng)銷(xiāo)效果

企業(yè)活動(dòng)最終目的是獲利，營(yíng)銷(xiāo)范圍取決于粉絲數(shù)量，但是營(yíng)銷(xiāo)效果最終取決于粉絲質(zhì)量。為了讓更多的人愿意買(mǎi)單，企業(yè)應(yīng)當(dāng)重視用戶定位與官方微信個(gè)性化，獨(dú)特魅力的塑造能吸引并累積粉絲，專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)則能直擊用戶通痛點(diǎn)保持忠誠(chéng)度。同時(shí)要杜絕水軍，建立健康向上的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)公共服務(wù)與交流平臺(tái)，督促政府全面公開(kāi)有關(guān)政策信息，只有以透明的國(guó)家政策為前提才能營(yíng)造公平、公開(kāi)、公正的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)大環(huán)境。

2、信息推送率不等同于營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)化率

基于上億的參與用戶，微信營(yíng)銷(xiāo)的傳播速度十分驚人，這對(duì)企業(yè)是一把雙刃劍，企業(yè)需要在時(shí)間、內(nèi)容和頻率上嚴(yán)格控制并有效利用，尤其要避免推送內(nèi)容的準(zhǔn)確性，避免惹上負(fù)面新聞。企業(yè)不能盲從成功案例，要根據(jù)實(shí)際調(diào)整，追求推送效果最大化，提升轉(zhuǎn)化率。企業(yè)高層應(yīng)積極引導(dǎo)現(xiàn)代企業(yè)轉(zhuǎn)變思維方式，督促傳統(tǒng)企業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型以適應(yīng)社會(huì)化媒體大環(huán)境。

3、隨波逐流不等同于與時(shí)俱進(jìn)

篇(4)

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；現(xiàn)狀；中間業(yè)務(wù)；措施

加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，這就要求銀行業(yè)必須跟上時(shí)代的步伐，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷拓展金融領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)金融新產(chǎn)品，真正把銀行辦成金融服務(wù)多樣化、業(yè)務(wù)綜合全能化的現(xiàn)代銀行，這就要求商業(yè)銀行在發(fā)展存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上也要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，本文主要論述我國(guó)目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展措施

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度差

我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，20世紀(jì)九十年代，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行才真正開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，近年來(lái)，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的特征，已成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開(kāi)辦面有所拓寬，但由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。

（二）中間業(yè)務(wù)品種單一、缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品

我國(guó)商業(yè)銀行由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度不夠，因此我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，主要有結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等。而國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種已經(jīng)達(dá)到2萬(wàn)多種，主要是知識(shí)密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)品，如綜合理財(cái)、投資咨詢、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還比較欠缺為客戶提供高質(zhì)量、層次服務(wù)的金融產(chǎn)品。

（三）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)低

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行沒(méi)有按照收入、成本、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)合理地對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi)，而是對(duì)部分產(chǎn)品收費(fèi)，例如支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)，對(duì)部分產(chǎn)品不收費(fèi)如代收水電、工資等業(yè)務(wù)。這種收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不但影響了商業(yè)銀行的收入，同時(shí)也大大降低了銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏現(xiàn)代化手段和復(fù)合型人才

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要商業(yè)銀行利用信息技術(shù)和復(fù)合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業(yè)務(wù)品種，而我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)信息化技術(shù)手段還比較落后，同時(shí)我國(guó)銀行業(yè)人員結(jié)構(gòu)比較單一，國(guó)外商業(yè)銀行的從業(yè)人員中聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷(xiāo)，另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備，能夠?yàn)榭蛻籼峁?zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中就缺乏這樣的高素質(zhì)復(fù)合型人才。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施

（一）提高重視程度，加大發(fā)展力度

目前商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的同行中立于不敗之地，單純地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)已近遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了，必需要認(rèn)識(shí)到中間的重要性，商業(yè)銀行要改變?cè)瓉?lái)的認(rèn)識(shí)，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)段，要提高發(fā)展商業(yè)銀行的重視程度。同時(shí)還要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力度，要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)改進(jìn)，人才培養(yǎng)。

（二）大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，創(chuàng)新能力有待提高。我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)因根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，首先要全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。其次開(kāi)創(chuàng)具有特色的業(yè)務(wù)品種如集、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。

（三）合理確定中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

近年來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也在快速發(fā)展，但中間業(yè)務(wù)所的收入與西方國(guó)家相比還存在很大的差距。要想加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，調(diào)動(dòng)起銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，就必需確定合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行可以在行業(yè)內(nèi)部根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的制定可以參考國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以為銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)營(yíng)造一個(gè)公平環(huán)境。同時(shí)，商業(yè)銀行可以改變?cè)瓉?lái)的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)一些代收、代付業(yè)務(wù)收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，這樣既可以提高行業(yè)的服務(wù)積極性，也可以增加銀行的收入。

（四）改進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展手段，積極引進(jìn)復(fù)合型人才

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)先進(jìn)的手段和復(fù)合型人才，因此商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中在同業(yè)中立于不敗之地，就必需改進(jìn)原有的手段，同時(shí)要引進(jìn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行需要加快金融電子化的進(jìn)程，要大力借助信息化手段加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)復(fù)合型人才，商業(yè)銀行可以吸納復(fù)合型人才，也可以在原有人才儲(chǔ)備基礎(chǔ)上培養(yǎng)復(fù)合型人才。

隨著社會(huì)各界對(duì)金融服務(wù)的需求增加，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為大家普遍關(guān)注的問(wèn)題，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)不可待。

【參考文獻(xiàn)】

［1］鄒玉瑋,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思考.《時(shí)代金融》,2007

［2］齊楊,汪慧芳,羅文奇,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策思考,《集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究》,2007

篇(5)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；財(cái)富管理

一、研究背景和意義

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)居民財(cái)富不斷積累，人們開(kāi)始有意識(shí)地尋找各種資產(chǎn)保值，抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的投資方式。在此背景下，銀行推出的信譽(yù)保障高、投資簡(jiǎn)易以及收益可觀的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”頗受社會(huì)各階層熱捧。經(jīng)過(guò)10余年的發(fā)展至今，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)規(guī)模已超50萬(wàn)億，已經(jīng)成為我國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)上僅次于信托業(yè)的第二大資產(chǎn)管理行業(yè)。理財(cái)業(yè)務(wù)是新競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下銀行發(fā)展的產(chǎn)物，該業(yè)務(wù)已經(jīng)占據(jù)了歐美國(guó)家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的核心地位，并且利潤(rùn)以12%-15%的年平均速度增長(zhǎng)。從業(yè)務(wù)收入角度看，理財(cái)業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于基礎(chǔ)的銀行個(gè)人業(yè)務(wù)。因此加快發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，有助于提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行能吸引優(yōu)質(zhì)客戶，同時(shí)可以增加表外業(yè)務(wù)，獲取更多收入，增加利潤(rùn)。商業(yè)銀行作為國(guó)內(nèi)首先進(jìn)入該領(lǐng)域并不遺余力地專注發(fā)展的主力軍，是非常典型的研究對(duì)象。

二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）市場(chǎng)需求旺盛。市場(chǎng)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品需求日益旺盛表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，高收入富裕階層涌現(xiàn)。2013年我國(guó)城鎮(zhèn)居民手中的可支配收入為26955元，年均增速為6.7%。據(jù)報(bào)告指出到2020年，該數(shù)字將翻一番。而其中值得關(guān)注的是可投資資產(chǎn)超過(guò)1000萬(wàn)的高凈值人群，數(shù)量由2006年底的36.1萬(wàn)人劇增到2011年底的118.51萬(wàn)人。同時(shí)該類高凈值人群所持有的可投資資產(chǎn)也從2006年的10.4萬(wàn)億元增加到2010年的30萬(wàn)億元。這都為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。理財(cái)需求的加強(qiáng)另一方面源于理財(cái)觀念的不斷加強(qiáng)。我國(guó)居民無(wú)論是從客觀的收入條件上還是主觀的個(gè)人需求上，都為銀行理財(cái)提供了廣闊的生產(chǎn)和發(fā)展空間。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)這個(gè)擁有13億人口的市場(chǎng)中的潛力是何其巨大自然不言而喻。在未來(lái)十年里，我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以30%的年均速度增長(zhǎng)，將成為繼美國(guó)、日本和德國(guó)等主要發(fā)達(dá)國(guó)家之后成為全球極具潛力的個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)。

（二）發(fā)行量和發(fā)行規(guī)模不斷增大。2013年是中國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的第10個(gè)年頭。從2004年，公認(rèn)的中國(guó)銀行理財(cái)元年開(kāi)始，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量逐年增長(zhǎng)，呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的勢(shì)頭。2006-2010年各年的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從1197款、2561款、6518款、7139款到9926款，發(fā)行規(guī)模從2006年的2000億逐年遞增到2010年的7.05萬(wàn)億，短短5年間增加了34倍。2011年發(fā)行量更呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)，以93.2%的增速飛速增加到28239款，發(fā)行規(guī)模也翻了一番。雖然2012年由于宏觀經(jīng)濟(jì)和政策調(diào)控等原因，理財(cái)市場(chǎng)出現(xiàn)了短暫的發(fā)展放緩，但2013年依然保持了高速增長(zhǎng)，發(fā)行量到達(dá)了56827款的最高峰，理財(cái)產(chǎn)品募集資金也打破了56萬(wàn)億的天量規(guī)模。在統(tǒng)計(jì)期，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量與發(fā)行規(guī)模雙雙處于高速增長(zhǎng)的快車(chē)道。

（三）股份制商業(yè)銀行為發(fā)行主力，城商行異軍突起。2010年到2013年股份制商業(yè)銀行一直是發(fā)行主力，保持著最大的市場(chǎng)占比。股份制銀行的2013年發(fā)行量為19924款，市場(chǎng)占比35.06%，較2012年下降10.65%。雖然這幾年間占比有小幅下降但并不動(dòng)搖其絕對(duì)的領(lǐng)先地位。2013年國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)行量為16588款，市場(chǎng)占比為29.19%，較2012年下降15.24%，依然穩(wěn)居發(fā)行量第二名。城市商業(yè)銀行近年來(lái)市場(chǎng)占有率逐年上升，2013年到達(dá)了27.73%的最高點(diǎn)，勢(shì)頭迅猛。

三、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題

（一）銷(xiāo)售人員素質(zhì)不高。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)客戶經(jīng)理的素質(zhì)要求較高，要求理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)人員不僅具有投資理財(cái)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、財(cái)務(wù)管理等多重知識(shí)背景，同時(shí)還應(yīng)具備敏銳的觀察力和良好的職業(yè)操守，盡職盡責(zé)向合適的客戶推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行的理財(cái)人員主要來(lái)自于兩類職員，一類是業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)的老員工和具備一定金融理財(cái)知識(shí)的年輕員工。這兩類人員各有其優(yōu)劣，老員工熟悉業(yè)務(wù)操作，掌握客戶資源，有良好的客戶溝通能力但理財(cái)專業(yè)知識(shí)是其劣勢(shì)，無(wú)法滿足客戶個(gè)性化的理財(cái)需求。而年輕員工則相反，雖然他們普遍接受過(guò)良好的教育，具備了專業(yè)的知識(shí)，但是缺乏與客戶溝通的技巧和必要的營(yíng)銷(xiāo)手段，更無(wú)熟悉客戶群，業(yè)務(wù)開(kāi)展難度較大。

（二）行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。由于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在市場(chǎng)上有巨大的發(fā)展空間，商業(yè)銀行為了在這片肥沃的土地上獲得了一個(gè)空間，紛紛推出各種理財(cái)產(chǎn)品，并積極運(yùn)用各種營(yíng)銷(xiāo)策略，以搶占更多客戶和資金，促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售。商業(yè)銀行不僅要面對(duì)國(guó)內(nèi)銀行間同業(yè)資金的金融產(chǎn)品市場(chǎng)，而且在面對(duì)外資銀行和其他金融業(yè)態(tài)如證券、保險(xiǎn)、基金、信托等行業(yè)的一步一步接近挑戰(zhàn)。這些都是商業(yè)銀行面臨的客戶的各種其他資金被迫轉(zhuǎn)移投資銀行渠道。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。2012年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)勢(shì)進(jìn)駐金融市場(chǎng)。以余額寶、百度百發(fā)理財(cái)以及馬云馬化騰馬明哲三馬聯(lián)手打造的國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品異軍突起，因其方便靈活收益率高等特點(diǎn)成為消費(fèi)者的新寵。互聯(lián)網(wǎng)大鱷開(kāi)始用實(shí)際行動(dòng)搶奪著銀行業(yè)的蛋糕。商業(yè)銀行不再是投資者選擇理財(cái)業(yè)務(wù)的唯一機(jī)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)形成了強(qiáng)大的沖擊。

四、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展對(duì)策建議

（一）提高理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力。產(chǎn)品本身是營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)中的關(guān)鍵，要提升產(chǎn)品質(zhì)量就要從設(shè)計(jì)和創(chuàng)新開(kāi)始。商業(yè)銀行應(yīng)“以客戶需求為中心，仔細(xì)觀察不同年齡的客戶群體的差異，錢(qián)，數(shù)額的教育背景、風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)等方面的知識(shí)，對(duì)金融產(chǎn)品和個(gè)性化、多樣化的需求特點(diǎn)，服務(wù)不同的客戶分析，關(guān)注國(guó)內(nèi)和國(guó)際金融市場(chǎng)的變化趨勢(shì)，尋找潛在客戶挖掘的金融產(chǎn)品，通過(guò)對(duì)客戶和市場(chǎng)細(xì)分的分類，對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的準(zhǔn)確定位，并按照“了解你的客戶”的原則，通過(guò)對(duì)客戶經(jīng)理的生活狀態(tài)的專業(yè)管理、金融社會(huì)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、信息收集和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)偏好，根據(jù)不同層次客戶的資金數(shù)量和年齡、投資目標(biāo)，以及自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，有針對(duì)性的發(fā)展，商品的設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)有其自身的特點(diǎn)，物理屬性的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的差異性和個(gè)性化的服務(wù)。此外，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境和自身優(yōu)勢(shì)和優(yōu)勢(shì)，根據(jù)現(xiàn)有產(chǎn)品的市場(chǎng)細(xì)分，選擇自己的目標(biāo)市場(chǎng)，確定自己的主打品牌，并制定相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)方案，注重資源和實(shí)力的創(chuàng)造和營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品和服務(wù)，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)容。

（二）提升理財(cái)品牌價(jià)值。在商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下，其競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在服務(wù)上，而服務(wù)水平除了一些差別化服務(wù)外，銀行理財(cái)?shù)膬?yōu)質(zhì)品牌至關(guān)重要。理財(cái)品牌一旦在客戶心里樹(shù)立了良好的形象和聲譽(yù)，就會(huì)大大提高金融品牌的附加值和銀行的聲譽(yù)。不少商業(yè)銀行已經(jīng)積極推行品牌戰(zhàn)略，較為出名的有招商銀行的“金葵花”、光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)”、民生銀行的“非凡理財(cái)”等，所以下一步就要思考如何提升品牌內(nèi)涵的價(jià)值，打造“金漆招牌”。

（三）發(fā)展多種服務(wù)渠道。在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，可以預(yù)期，有形的網(wǎng)絡(luò)渠道是銀行無(wú)法取代的最重要的營(yíng)銷(xiāo)渠道。股份制商業(yè)銀行和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的缺乏，使更多的保持了良好的這一成熟的傳統(tǒng)銷(xiāo)售渠道，以美化網(wǎng)絡(luò)商店環(huán)境，提高效率的窗口，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)對(duì)自助銀行設(shè)備管理等維護(hù)。同時(shí)，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為點(diǎn)的積極改革，將銀行營(yíng)業(yè)廳從以往的交易處理場(chǎng)所轉(zhuǎn)化為金融產(chǎn)品和服務(wù)，建立了一個(gè)專門(mén)的柜臺(tái)，如家庭理財(cái)服務(wù)柜臺(tái)、老年金融服務(wù)臺(tái)等。

（四）建立高素質(zhì)的理財(cái)隊(duì)伍。商業(yè)銀行想要更好地發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，必須有具備綜合性業(yè)務(wù)知識(shí)的理財(cái)員，而由于長(zhǎng)期的分業(yè)經(jīng)營(yíng)與管理，我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)缺乏同時(shí)具備銀行、保險(xiǎn)、證券、基金知識(shí)的并具有一定營(yíng)銷(xiāo)技巧的理財(cái)人員。理財(cái)專業(yè)人員需要全方位的綜合知識(shí)結(jié)構(gòu)，因此專業(yè)理財(cái)人員隊(duì)伍建設(shè)不能一蹴而就，需要經(jīng)歷一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。所以商業(yè)銀行應(yīng)該從現(xiàn)在開(kāi)始注重人才的培養(yǎng)，為理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展作鋪墊。

參考文獻(xiàn)：

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篇(6)

摘 要 本研究運(yùn)用文獻(xiàn)資料法、調(diào)查法、數(shù)理統(tǒng)計(jì)法對(duì)上海商業(yè)柔道俱樂(lè)部的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)我市商業(yè)柔道俱樂(lè)部正處在起步時(shí)期，還有很多的地方需要改進(jìn)和提高。針對(duì)結(jié)論提出相應(yīng)建議，用系統(tǒng)的、先進(jìn)的理念指導(dǎo)我市的柔道俱樂(lè)部的發(fā)展，促使我市的商業(yè)柔道俱樂(lè)部行業(yè)步入科學(xué)化、先進(jìn)化的行列。

關(guān)鍵詞 柔道俱樂(lè)部 現(xiàn)狀 研究與分析

一、前言

柔道（Jūdō，じゅうどう）在日語(yǔ)中是“柔之道”的意思，就是“溫柔的方式”。柔道部分起源于一種古代日本武士空手搏斗的技術(shù)：柔術(shù)。柔道通過(guò)把對(duì)手摔倒在地而贏得比賽，它是奧運(yùn)會(huì)比賽中唯一的允許使用窒息或扭脫關(guān)節(jié)等手段來(lái)制服對(duì)手的項(xiàng)目。柔道是一種對(duì)抗性很強(qiáng)的競(jìng)技運(yùn)動(dòng)，它強(qiáng)調(diào)選手對(duì)技巧掌握的嫻熟程度，而非力量的對(duì)比。按照社會(huì)結(jié)構(gòu)理論，現(xiàn)代社會(huì)組織包括政府組織、營(yíng)利組織（稱企業(yè)組織）、非營(yíng)利組織（稱民間組織）等三類，構(gòu)成了現(xiàn)代的社會(huì)組織架構(gòu)。

本研究針對(duì)柔道營(yíng)利組織方面進(jìn)行分析研究，就目前上海企業(yè)柔道俱樂(lè)部發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，無(wú)論是從能力上還是影響力上都難以滿足社會(huì)大眾的體育發(fā)展需要。整體上看柔道俱樂(lè)部的未來(lái)前景是不可估量的，但就目前而言還很不發(fā)達(dá)，主要存在能力不足，資源欠缺等問(wèn)題，與世界上多數(shù)國(guó)家的企業(yè)柔道俱樂(lè)部相比還有一定的差距，尚處于一個(gè)相對(duì)弱勢(shì)的狀態(tài)。目前隨著體育事業(yè)的發(fā)展，體育組織也不斷增加，無(wú)論是營(yíng)利的還是非營(yíng)利的組織都出現(xiàn)了一個(gè)新的增長(zhǎng)趨勢(shì)，企業(yè)單位的體育俱樂(lè)部數(shù)量逐漸上升，提供的公共服務(wù)比重也日益增大，對(duì)大眾的健身質(zhì)量也產(chǎn)生了一定的影響。另外，在興趣愛(ài)好方面一定程度上影響了大家的業(yè)余文化生活質(zhì)量。因此本研究在原有的基礎(chǔ)上，對(duì)柔道俱樂(lè)部發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析。

二、研究對(duì)象和方法

（一）研究對(duì)象

上海商業(yè)柔道俱樂(lè)部8所：道館，上海008柔道館，上海東澤柔道館，龍心柔道館，上海閘北柔道武館，上海邦得職業(yè)技術(shù)學(xué)院柔道館，上海極真柔道空手道館八處分館，上海三林武術(shù)學(xué)院道館，松江豐達(dá)道館。

（二）研究方法

本研究主要通過(guò)文獻(xiàn)資料法、問(wèn)卷調(diào)查法、訪談法、數(shù)理統(tǒng)計(jì)法來(lái)進(jìn)行調(diào)查研究。

三、研究結(jié)果與分析

（一）商業(yè)柔道俱樂(lè)部的開(kāi)展現(xiàn)狀分析

上海柔道俱樂(lè)部從21世紀(jì)開(kāi)始出現(xiàn)，相比歐美等西方市家，我市商業(yè)柔道俱樂(lè)部發(fā)展還處于初級(jí)階段。符合商業(yè)市場(chǎng)規(guī)律的經(jīng)營(yíng)理念和營(yíng)銷(xiāo)理的念在我市商業(yè)柔道俱樂(lè)部中才剛剛開(kāi)始啟用，還有很多問(wèn)題需要研究和解決。通過(guò)查閱文獻(xiàn)和對(duì)上海市柔道俱樂(lè)部進(jìn)行調(diào)查和訪談得出：1.缺乏市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念。2.承諾不兌現(xiàn)，顧客缺乏安全感。3.單一的價(jià)格戰(zhàn)，嚴(yán)格的會(huì)員制，已經(jīng)束縛了柔道俱樂(lè)部的發(fā)展。4.柔道俱樂(lè)部的人才建設(shè)亟需解決。5.柔道練習(xí)模式單一，配套內(nèi)容不完善。柔道產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)應(yīng)該結(jié)合消費(fèi)者的需求不斷地進(jìn)行創(chuàng)新。

（二）參與者對(duì)商業(yè)柔道俱樂(lè)部的服務(wù)滿意程度不高

調(diào)查得出，參與者對(duì)商業(yè)柔道俱樂(lè)部服務(wù)僅有4.2%的參與者感到滿意。而不滿意的因素主要有場(chǎng)地不足，體育設(shè)施簡(jiǎn)陋、陳舊，活動(dòng)項(xiàng)目單一，定期體育賽事過(guò)少等。商業(yè)柔道俱樂(lè)部要想健康運(yùn)行持續(xù)發(fā)展，必須明確俱樂(lè)部管理的職責(zé)和義務(wù)，政府人員也要進(jìn)行走訪，對(duì)開(kāi)展較好的商業(yè)柔道俱樂(lè)部給予一定的支持，組織俱樂(lè)部之間觀摩，表演，吸取好的經(jīng)驗(yàn)，不斷進(jìn)行管理體制和方法上創(chuàng)新，適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)商業(yè)俱樂(lè)部的發(fā)展。同時(shí)樹(shù)立“健康第一”的理念，堅(jiān)持以人為本，突出特色，積極開(kāi)展有意義的俱樂(lè)部活動(dòng)。

（三）商業(yè)柔道俱樂(lè)部服務(wù)人員無(wú)正式編制，專業(yè)指導(dǎo)員過(guò)少

在俱樂(lè)部中，俱樂(lè)部的領(lǐng)導(dǎo)很少對(duì)無(wú)正式的事業(yè)編制，缺乏開(kāi)展柔道方面的理論知識(shí)，經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)有效的鍛煉方法，更缺乏俱樂(lè)部活動(dòng)的整體策劃和柔道技術(shù)方面的研究，基本上就處在想到就組織一下，想不到就處于隨意狀態(tài)。調(diào)查顯示，專職人員僅占35%，52%由身兼多職的人員兼任。

調(diào)查顯示有34.95%的參與者獲得柔道方面的知識(shí)和練習(xí)方法是通過(guò)與參與者間的相互學(xué)習(xí)及討論而來(lái)，這說(shuō)明參與者之間的交流更容易、更直接、更能相互促進(jìn)。電視和網(wǎng)絡(luò)的普及為參與者提供了更為便捷的信息渠道，此途徑占到51.36%。

（四）場(chǎng)地器材不完善是商業(yè)俱樂(lè)部發(fā)展的瓶頸

長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)柔道俱樂(lè)部的發(fā)展沒(méi)有得到太多人的關(guān)注，俱樂(lè)部的數(shù)量上明顯較少，場(chǎng)地較為簡(jiǎn)單，設(shè)施比較老化，專業(yè)指導(dǎo)隊(duì)伍相對(duì)缺乏，練習(xí)手段比較單一。從影響城市參與者參加柔道俱樂(lè)部鍛煉的因素調(diào)查中看，排在首位的還是場(chǎng)地器材因素，可以說(shuō)要使商業(yè)柔道俱樂(lè)部蓬勃發(fā)展，離不開(kāi)場(chǎng)地器材因素的硬件設(shè)施。因此，俱樂(lè)部要優(yōu)化場(chǎng)地及人性化的管理。

四、結(jié)論

針對(duì)我市的商業(yè)柔道俱樂(lè)部由于從21世紀(jì)初才剛剛發(fā)展起來(lái)，柔道俱樂(lè)部還處于半成熟狀態(tài)，缺乏相應(yīng)的規(guī)章制度，經(jīng)營(yíng)缺乏專業(yè)性。從參與者對(duì)商業(yè)柔道俱樂(lè)部的服務(wù)滿意程度不高，加之場(chǎng)地器材缺乏以及專業(yè)指導(dǎo)隊(duì)伍力量較薄弱，管理方面不健全等一系列因素有關(guān)。因此，首先，要不斷加強(qiáng)柔道俱樂(lè)部場(chǎng)地設(shè)施力度，一方面需要充分利用好現(xiàn)有的俱樂(lè)部場(chǎng)館，并不斷改進(jìn)；另一方面本著小型多樣化的原則，積極拓寬資金來(lái)源渠道及建立合理的管理制度，俱樂(lè)部的宣傳力度。第二，豐富柔道俱樂(lè)部的多元化服務(wù)內(nèi)容。第三，針對(duì)專業(yè)指導(dǎo)員力度不夠的現(xiàn)狀，可以建立與高校社區(qū)體育資源人才共享，加大專業(yè)指導(dǎo)的隊(duì)伍建設(shè)，為俱樂(lè)部的發(fā)展提供有利的保障。

參考文獻(xiàn)：

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篇(7)

關(guān)鍵詞：零售業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；產(chǎn)品創(chuàng)新

一、國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

在零售銀行迅猛發(fā)展的背后，我們卻看到了中國(guó)的零售銀行從落后的商業(yè)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)脫胎而來(lái)的種種隱患，尤其體現(xiàn)在營(yíng)銷(xiāo)方面，許多銀行優(yōu)先考慮的不是客戶和零售，而是信用和風(fēng)險(xiǎn)。此外，他們和客戶的接觸通常是交易性的，因此，銀行傾向于把精力集中在交易效率上，而不是服務(wù)和銷(xiāo)售。在對(duì)國(guó)內(nèi)外眾多零售銀行的研究和零售業(yè)的研究的基礎(chǔ)上，提出了零售銀行存在的三大問(wèn)題：

（一）零售客戶的數(shù)量眾多，總體業(yè)務(wù)量巨大，但對(duì)客戶缺乏分類四大商業(yè)銀行幾乎每家在國(guó)內(nèi)都有1 億以上的客戶，每天都有超過(guò)千萬(wàn)筆的個(gè)人業(yè)務(wù)。但是，不同的客戶，他對(duì)服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù)，就無(wú)法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對(duì)客戶進(jìn)行分析，細(xì)分客戶市場(chǎng)，通過(guò)一些渠道的改革，進(jìn)行低成本、集約化服務(wù)，為客戶提供有差異的服務(wù)，才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。

（二）單渠道經(jīng)營(yíng)為主，尚未全面形成多渠道的經(jīng)營(yíng)模式渠道是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要要素。渠道中的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本很高，它包括不同的區(qū)位、價(jià)格、規(guī)模，而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點(diǎn)就是成本非常低。從目前渠道反映情況來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行離柜交易量的絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中的一個(gè)利器。國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢(shì)，如果國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢(shì)能得到鞏固和發(fā)展，把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去，就能在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。

（三）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一存款成為客戶的一個(gè)主要選擇，而國(guó)債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢？主要是對(duì)客戶的宣傳、服務(wù)不夠，包括

柜臺(tái)和其他渠道的，如電子銀行渠道方面。此外，國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo)，盡管這個(gè)口號(hào)近年已逐漸改變，但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。國(guó)有商業(yè)銀行一方面是壘存款，一方面是壘貸款，兩頭都在往上壘。如果貸款利差進(jìn)一步收縮，資金的價(jià)格將不斷趨低，存款的收益也將越來(lái)越低。

二、國(guó)際銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒

國(guó)際銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)以并購(gòu)的方式加速開(kāi)拓全球零售市場(chǎng)，力求金融服務(wù)全能化；加大創(chuàng)新力度，使金融產(chǎn)品多元化、個(gè)性化，金融零售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)存在著缺乏科學(xué)分類，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)渠道單一，限制發(fā)展等問(wèn)題，應(yīng)借鑒國(guó)際銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，逐步優(yōu)化銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以客戶導(dǎo)向?yàn)槔砟睿瑢?shí)行差異化服務(wù)，通過(guò)銀行再造，塑造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。以花旗銀行為例對(duì)國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展啟示：

（一）充分發(fā)揮本土優(yōu)勢(shì)

也許綜合實(shí)力上，我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行還有很大一段差距，但是在華發(fā)展已有半個(gè)多世紀(jì)的我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)的優(yōu)勢(shì)仍然明顯。客戶群基數(shù)以及銀行網(wǎng)點(diǎn)廣闊的范圍是國(guó)外商業(yè)銀行短時(shí)間只能望其項(xiàng)背的。因此，在客戶群和渠道上，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮本土優(yōu)勢(shì)，牢牢抓緊已有的中低端客戶，并在此基礎(chǔ)上不斷開(kāi)發(fā)高端客戶。外資銀行想要趕超網(wǎng)點(diǎn)數(shù)還需要比較長(zhǎng)的時(shí)間。只要在管理上及各網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)特點(diǎn)多下功夫，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)外資銀行競(jìng)爭(zhēng)力仍占優(yōu)勢(shì)。

（二）向國(guó)際化取經(jīng)

在管理上體系成熟，進(jìn)軍中國(guó)的外資多為國(guó)際性大銀行，多年的經(jīng)驗(yàn)沉淀致使他們已擁有一套完整的高效的流程化管理系統(tǒng)。與花旗集團(tuán)的H 型組織結(jié)構(gòu)相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)直線職能型與地區(qū)事業(yè)部型的結(jié)合體結(jié)構(gòu)，信息反饋成本大，難以充分調(diào)動(dòng)地方資源，不利于零售銀行業(yè)務(wù)的拓展。應(yīng)在結(jié)合自身在華發(fā)展的特點(diǎn)上借鑒外資銀行零售業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)模式，更好的開(kāi)展零售業(yè)務(wù)。

在產(chǎn)品上彰顯個(gè)性化，雖然我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單，同質(zhì)性高，但是相對(duì)于外資銀行與中國(guó)的文化差異，可改和改進(jìn)阻力較小。產(chǎn)品是一切業(yè)務(wù)的首要前提，我們?cè)谧龅劫|(zhì)量第一、信譽(yù)第一的前提下，提高創(chuàng)新意識(shí)是當(dāng)前應(yīng)擺在首位的。

三、促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

要實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新，就要要?jiǎng)?chuàng)新客戶細(xì)分，實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理差異化、綜合化。充分了解客戶，在了解客戶的基礎(chǔ)上細(xì)分客戶，針對(duì)不同層級(jí)的客戶需求提供合適的金融產(chǎn)品，進(jìn)行不同的資產(chǎn)配置，跟蹤資產(chǎn)配置方案并適時(shí)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)富保值增值的目的，滿足客戶安全、便利、增值、私密、鑒賞等多樣化、個(gè)性化的需求。

（一）對(duì)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分

1.從客戶效用角度分類。銀行產(chǎn)品可分為核心功能、預(yù)期功能與提升功能，與之相對(duì)應(yīng)，產(chǎn)品可以分為三個(gè)層次，即核心產(chǎn)品層、形體產(chǎn)品層、延伸產(chǎn)品層。核心產(chǎn)品層是指產(chǎn)品提供給購(gòu)買(mǎi)者的直接利益和效用，即產(chǎn)品的使用價(jià)值；形體產(chǎn)品層是指產(chǎn)品在市場(chǎng)上出現(xiàn)的物質(zhì)實(shí)體外形，是核心產(chǎn)品得以實(shí)現(xiàn)的形式；延伸產(chǎn)品層是指產(chǎn)品提供給顧客的一系列附加利益，是消費(fèi)者接觸到形體產(chǎn)品后，所接受或體驗(yàn)到的全部利益，包括寄送、安裝、售后服務(wù)等，藉此以加強(qiáng)消費(fèi)者的忠誠(chéng)度及續(xù)購(gòu)機(jī)會(huì)。以信用卡產(chǎn)品為例，透支消費(fèi)是信用卡的核心功能；積分免年費(fèi)是信用卡的預(yù)期功能；白金、鉆石信用卡為客戶帶來(lái)的尊貴身份象征則是信用卡的提升功能，是一種附加的價(jià)值。

2.從銀行經(jīng)營(yíng)角度分類。從經(jīng)營(yíng)角度，銀行產(chǎn)品可以分為關(guān)鍵產(chǎn)品、橋梁產(chǎn)品、品牌產(chǎn)品。關(guān)鍵產(chǎn)品的主要作用是幫助銀行綁定客戶，如多數(shù)銀行都將住房按揭貸款作為核心產(chǎn)品，客戶一旦辦理，就與銀行建立了長(zhǎng)期的合作關(guān)系。一般而言，維系老客戶成本要遠(yuǎn)低于拓展新客戶的成本，因此，對(duì)于住房按揭貸款等關(guān)鍵產(chǎn)品，即便是微利甚至虧損，銀行也絕不會(huì)放棄。橋梁產(chǎn)品的主要作用是幫助銀行了解客戶。網(wǎng)銀、現(xiàn)金管理、支付結(jié)算、代收付、綜合管理服務(wù)等都屬于典型的橋梁產(chǎn)品。品牌產(chǎn)品的主要作用是幫助銀行獲取高利潤(rùn)的產(chǎn)品。品牌產(chǎn)品一般擁有較高的知名度，是一家銀行最有特色、著力發(fā)展的產(chǎn)品，如匯豐銀行的卓越理財(cái)就是品牌產(chǎn)品的典型例子。

（二）對(duì)客戶深化細(xì)分，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)

隨著金融國(guó)際化和自由化的趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化改革也將不斷加快，客戶的需求日益多元化推動(dòng)著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)快速創(chuàng)新發(fā)展。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，充分了解客戶，在了解客戶的基礎(chǔ)上細(xì)分客戶，針對(duì)不同層級(jí)的客戶需求提供合適的金融產(chǎn)品，進(jìn)行不同的資產(chǎn)配置，跟蹤資產(chǎn)配置方案并適時(shí)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)富保值增值的目的，滿足客戶安全、便利、增值、私密、鑒賞等多樣化、個(gè)性化的需求。[1]只有更好地了解客戶需求，提供差異化服務(wù)，做到有的放矢，才能把更好的資源投入到關(guān)鍵客戶上，真正把“以客戶為中心”真正落實(shí)到實(shí)處。同時(shí)，針對(duì)客戶的金融資產(chǎn)情況對(duì)全盤(pán)客戶進(jìn)行細(xì)分，細(xì)分出中高端客戶、普通客戶與潛在客戶，并為中高端客戶提供具有自身特點(diǎn)的個(gè)性化服務(wù)和產(chǎn)品來(lái)保住這批客戶，針對(duì)高端客戶群體，打造出更好更尊貴的服務(wù)，提高中高端客戶維護(hù)的深入度、細(xì)致度和持久度。

商業(yè)銀行對(duì)客戶細(xì)分應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：一是商業(yè)銀行要進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行客戶分類管理，依據(jù)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度，具體劃分客戶等級(jí)，針對(duì)各層次客戶的不同需求，進(jìn)行金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、體系設(shè)計(jì)、金融服務(wù)與營(yíng)銷(xiāo)方式的創(chuàng)新。二是實(shí)行客戶信息化管理，構(gòu)建銀行客戶管理信息系統(tǒng)，提高客戶質(zhì)量、管理水平及對(duì)客戶需求的反應(yīng)速度。三是依照細(xì)分市場(chǎng)需求特點(diǎn)制定并實(shí)施科學(xué)有效的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化、綜合化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，并創(chuàng)造安全、舒適的服務(wù)環(huán)境；對(duì)重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶則專門(mén)配備個(gè)人客戶經(jīng)理，建立客戶的個(gè)人信息檔案，實(shí)行跟蹤服務(wù)。根據(jù)“帕萊托定律” 銀行的80%利潤(rùn)來(lái)自于20%的客戶，因此優(yōu)質(zhì)的零售業(yè)務(wù)客戶對(duì)銀行來(lái)講十分重要，銀行應(yīng)充分保持、維護(hù)好與他們之間的關(guān)系。

（三）零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

1.進(jìn)行差異化產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)及應(yīng)用。基于銀行產(chǎn)品分層理論，我行在進(jìn)行新產(chǎn)品的功能設(shè)計(jì)時(shí)，一是要突出產(chǎn)品的核心功能，一切開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)都應(yīng)緊緊圍繞客戶現(xiàn)有、潛在、引導(dǎo)性的需求和欲望，并加以充分滿足。二是盡可能增強(qiáng)產(chǎn)品的預(yù)期功能，在消費(fèi)者認(rèn)同和成本合理化的前提下，賦予產(chǎn)品更多的功能。三是重視產(chǎn)品的提升功能，如通過(guò)市場(chǎng)的細(xì)分化、差異化，增強(qiáng)產(chǎn)品的附加價(jià)值，提升客戶對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)同感。基于產(chǎn)品作用的差異化理論，我行在產(chǎn)品的推廣應(yīng)用過(guò)程中，應(yīng)做到以橋梁產(chǎn)品了解客戶，以關(guān)鍵產(chǎn)品綁定客戶，以品牌產(chǎn)品贏得客戶。

（1）應(yīng)注重通過(guò)對(duì)橋梁產(chǎn)品的使用，借助專業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘工具，了解客戶資信狀況及發(fā)展?jié)摿Γ嗅槍?duì)性地發(fā)展重點(diǎn)客戶，改善我行客戶結(jié)構(gòu)。

（2）對(duì)于關(guān)鍵產(chǎn)品，不應(yīng)拘泥于關(guān)鍵產(chǎn)品本身的盈利能力，而要更多地看重其所發(fā)揮的客戶粘合劑作用，以及提供交叉銷(xiāo)售機(jī)會(huì)等帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)發(fā)展的綜合貢獻(xiàn)能力。

（3）集中資源打造我行品牌產(chǎn)品。加大對(duì)拳頭產(chǎn)品的資源投入，真正將其打造成享有較高知名度與美譽(yù)度，能帶來(lái)高額經(jīng)濟(jì)效益的品牌產(chǎn)品。

2.多角度激發(fā)創(chuàng)新源動(dòng)力。根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新源動(dòng)力理論，應(yīng)多層次、全方位地加強(qiáng)創(chuàng)新動(dòng)力：一是通過(guò)分析經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)、加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研、舉辦創(chuàng)意大賽等多種形式，充分發(fā)掘客戶金融需求，以需求拉動(dòng)型創(chuàng)新引領(lǐng)市場(chǎng)；二是繼續(xù)深入開(kāi)展同業(yè)信息研究，密切跟蹤國(guó)內(nèi)外銀行同業(yè)創(chuàng)新動(dòng)態(tài)，以競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)型創(chuàng)新彌補(bǔ)差距；三是利用國(guó)家特殊政策優(yōu)勢(shì)以及區(qū)域金融創(chuàng)新特點(diǎn)，設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新試驗(yàn)行，開(kāi)展前沿性產(chǎn)品創(chuàng)新，以實(shí)驗(yàn)法產(chǎn)品創(chuàng)新?lián)屨贾聘唿c(diǎn)。

3.建立完善產(chǎn)品經(jīng)理運(yùn)作機(jī)制。借鑒國(guó)外銀行業(yè)的通行做法，加快產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，盡快在各大業(yè)務(wù)板塊建立起“產(chǎn)品經(jīng)理+客戶經(jīng)理”的現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)模式。按照城市對(duì)公、城市個(gè)人、三農(nóng)業(yè)務(wù)三大類別，建立包括從助理產(chǎn)品經(jīng)理到高級(jí)專家六個(gè)層級(jí)、覆蓋所有前臺(tái)和一級(jí)支行的產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。（作者單位：廈門(mén)大學(xué)）