序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇金融服務論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

1.創(chuàng)新能力不強

我國的銀行業(yè)是把傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務作為經(jīng)營重點，中間業(yè)務相對發(fā)展緩慢，“銀行放款難、企業(yè)貸款難”問題嚴重，服務手段相對落后，服務品種較為單一，沒有形成自己的獨特性優(yōu)勢，因此導致了較高的服務成本和較低的經(jīng)營利潤，再加上我國銀行業(yè)的市場集中度頗高，處于壟斷地位的優(yōu)越性也導致了銀行業(yè)突破精神和創(chuàng)新意識的動力不足。

2.運行風險增加

首先,我國銀行業(yè)原有的金融風險會被放大，例如國有銀行不良資產(chǎn)比例過高等問題將會進一步暴露。其次,資本項目日漸放開,外資銀行頻頻進入，導致國際資本流動沖擊了我國的金融市場。再次,金融體系更加混亂。由于外資銀行的業(yè)務種類更具多樣性，增加了監(jiān)管方面難度，利用中國國內(nèi)不完善的金融監(jiān)管體系來牟利，外資銀行很容易使國內(nèi)的金融體系更加混亂，銀行的運行風險更大。如果我國在面臨金融體系不穩(wěn)定和金融市場混亂時,政策、措施有效性得不到迅速體現(xiàn),就會影響到我國整個經(jīng)濟體系的穩(wěn)定。此外，國際金融環(huán)境中的潛在危機和諸多不穩(wěn)定因素，都會加大我國銀行業(yè)在國際市場上的運行風險。

3.經(jīng)營業(yè)務單一

目前我國銀行業(yè)仍以分業(yè)經(jīng)營模式為主，雖然我國銀行業(yè)現(xiàn)在已經(jīng)進入綜合經(jīng)營改革階段,即從單一的銀行業(yè)務向包括證券、保險業(yè)務的混業(yè)方向邁進,但這種改革還只是不深入的、低水平的。此外，經(jīng)營業(yè)務的單一也限制了我國銀行業(yè)金融機構規(guī)模及服務的擴大從而造成服務效率低下。銀行業(yè)金融機構利潤來源單一、資產(chǎn)結構單一也是其弊端之一。

4.面臨的國際化的挑戰(zhàn)

全球金融服務貿(mào)易自由化背景下，實行國際化戰(zhàn)略是我國銀行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，但在這個過程中也出現(xiàn)了不少問題。首先，我國銀行的國際化擴張步伐忙亂，無法充分認清自身的實力，盲目擴張；其次，海外分支機構力量薄弱，其盈利能力和利潤貢獻率都處于較低水平；再次，國際金融環(huán)境存在隱患，2008年的全球金融危機就是一個很好的例子。另外，我國銀行“走出去”所面對的一些國家存在著較大的政治風險和法律風險，發(fā)達國家所設立的各種壁壘和苛刻的市場準入原則，也是我國銀行業(yè)國際化發(fā)展的絆腳石。

二、金融服務貿(mào)易下我國銀行業(yè)的發(fā)展策略

1.優(yōu)化網(wǎng)點布局

網(wǎng)點是銀行服務及產(chǎn)品銷售的主渠道，因此優(yōu)化網(wǎng)點布局對于提高整個銀行業(yè)的競爭力具有重要意義。首先，要對網(wǎng)點布局實行總量控制，銀行網(wǎng)點、ATM數(shù)量及網(wǎng)上銀行業(yè)務量，通過對數(shù)據(jù)、應用和流程等多個層面的整合實現(xiàn)在信息交換、監(jiān)控等方面的統(tǒng)一，從而實現(xiàn)網(wǎng)點布局的總量控制，提高網(wǎng)點效率。其次，建立合理的網(wǎng)點選址方案。了解城市規(guī)劃是選點前提，這樣才能對網(wǎng)點的長遠規(guī)劃做出預測。然后根據(jù)所在區(qū)域居民的收入水平等因素了解客戶的金融需求，結合當?shù)匾言O網(wǎng)點數(shù)量及其效益狀況，綜合考慮網(wǎng)點的地區(qū)分布，確定機構數(shù)量、結構和功能，建立適合不同經(jīng)濟區(qū)域的機構布局。第三，加快網(wǎng)點轉型，提高運營效率。主要是通過提高網(wǎng)點的產(chǎn)品轉型、服務轉型、營銷轉型來提高網(wǎng)點的效率。第四，優(yōu)化銀行網(wǎng)點組織架構。組織扁平化理念可以有效地優(yōu)化網(wǎng)點組織結構，組織扁平化的實質是將權力中心轉移至較低層次，盡量提高決策在時間和空間上的傳遞速度。這樣就提高了信息傳遞的效率，避免了資源的浪費，提升了銀行網(wǎng)點的競爭力。此外，在海外布局方面，一般地，我國首先是以香港和新加坡作為國際化的首選基地，其次以日本、韓國、美國作為國際化經(jīng)營區(qū)域重點，然后以東盟地區(qū)為國際化經(jīng)營目標地區(qū)，最后再向全球的其他金融中心擴展。

2.增強創(chuàng)新能力

首先，要打破我國銀行業(yè)，尤其是國有銀行的壟斷地位，以改善我國金融業(yè)體制的僵化，增強其活力及競爭力，激發(fā)其自主創(chuàng)新的動力。其次，先進的信息技術大大降低了銀行業(yè)的運營成本，并催生出大量的諸如網(wǎng)上銀行、電子銀行等種類繁多的新型金融產(chǎn)品。我國銀行業(yè)就是要利用這種先進技術來刺激金融產(chǎn)品、金融功能和金融制度。再次，我國銀行業(yè)應該開發(fā)具有針對性的個性化產(chǎn)品，大力發(fā)展中間業(yè)務，增強競爭優(yōu)勢，提高我國銀行業(yè)競爭力。最后，還應高度重視經(jīng)營思路及金融技術的創(chuàng)新，金融技術的創(chuàng)新能力是金融服務競爭力體系中最核心的部分。

3.提高管理水平

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，企業(yè)必須擁有現(xiàn)代化經(jīng)營管理能力才有可能立于不敗之地，因此，我國銀行業(yè)金融機構必須深化現(xiàn)代企業(yè)管理制度改革，不斷完善公司治理建設。同時，必須提高銀行業(yè)金融機構的風險管理水平，有效地保證金融資產(chǎn)的安全性，防范經(jīng)營風險。加強人力資源改革，注重金融人才的引進和培育，這是提高我國銀行業(yè)管理水平的關鍵。此外，還要積極開展管理創(chuàng)新，創(chuàng)新管理理念，推進以客戶為中心、以市場為導向的經(jīng)營理念；創(chuàng)新管理機制，優(yōu)化經(jīng)營目標和考核指標，改進績效考核機制；創(chuàng)新風險管控，強化風險識別、監(jiān)測和控制，掃除風險管理盲區(qū)。

4.實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營

首先，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務基礎上逐漸把證券業(yè)務、保險業(yè)務、投資業(yè)務、信托業(yè)務、咨詢服務等業(yè)務作出擴大，調(diào)整業(yè)務結構，創(chuàng)新業(yè)務類型，可以通過銀證合作、資本證券化、海外上市等方式，最大限度的利用資金并開發(fā)出新的金融商品，以達到擴大自身業(yè)務領域的目的。其次，建立并健全我國銀行業(yè)的法制制度，保證我國銀行業(yè)的經(jīng)營有一個健全、穩(wěn)定、良好的金融環(huán)境。要積極構建并完善我國的法律法規(guī)體系，規(guī)范混業(yè)經(jīng)營準入制度、跨行業(yè)經(jīng)營管理。第三，加強各監(jiān)管機構如人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會及保監(jiān)會等監(jiān)管機構之間的信息溝通、手段協(xié)商和措施協(xié)調(diào)，避免造成監(jiān)管真空地和重復監(jiān)管。同時，要淡化完全分離的監(jiān)管方式，朝著混業(yè)監(jiān)管的方向發(fā)展。

5.走向國際化

我國銀行在進行國際市場開拓的過程中首先要了解自身的實力和不足，然后明確目標，避免盲目擴張，制定詳細的海外發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。具體要針對國外客戶的需求制定有別于國內(nèi)市場的針對性產(chǎn)品和服務，逐步建立起自身的品牌價值，增強競爭力。海外并購是我國銀行業(yè)國際化發(fā)展的主要方式，國內(nèi)的很多銀行家也曾多次提出對我國銀行海外并購之后內(nèi)部整合問題的擔憂，畢竟跨國并購并不是簡單的資產(chǎn)拼湊，它對我國銀行業(yè)的境外管理能力和整合能力提出了一個相當大的挑戰(zhàn)。因此,中資銀行進行海外并購，應注意以下幾點：

（1）并購對象的選擇。

中資銀行應根據(jù)業(yè)務需要選擇并購對象，有序實施，切忌盲目擴張。

（2）注重人才的選拔和培養(yǎng)。

實踐證明，專業(yè)的金融人才隊伍對中資銀行進行海外并購是極其必要及重要的，因此，中資銀行不僅應注重對優(yōu)秀人才的選拔，還應注重并加大對人才的培養(yǎng)。

（3）提高對并購對象的整合能力。

篇(2)

關鍵詞：金融產(chǎn)品金融服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設農(nóng)業(yè)和農(nóng)村農(nóng)業(yè)增長金融領域傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷農(nóng)業(yè)生產(chǎn)社區(qū)投資法

發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，是提高我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的重要舉措，是建設社會主義新農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)基礎，是促進農(nóng)民增收的基本途徑。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)其核心是科學化、特征是商品化、方向是集約化、目標是產(chǎn)業(yè)化，既要提高勞動生產(chǎn)率，又要提高土地生產(chǎn)率；既要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)機械現(xiàn)代化，又要實現(xiàn)生物技術現(xiàn)代化。

目前，我國農(nóng)業(yè)總體上還是處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，必須通過發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，轉變農(nóng)業(yè)增長方式，走高產(chǎn)、優(yōu)質、高效農(nóng)業(yè)道路，推進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持，沒有現(xiàn)代化的金融服務，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)就是一句空話。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融服務要求更高，具體表現(xiàn)在：

一是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求的金融范圍有所擴大。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)主要集中在產(chǎn)業(yè)鏈的起點和價值鏈的低端，金融服務主要在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性資金需求。而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是“種養(yǎng)加”、“產(chǎn)供銷”和“貿(mào)工農(nóng)”一體化，農(nóng)工商聯(lián)系更加緊密，這必然要求金融服務范圍從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴大到農(nóng)產(chǎn)品加工流通，農(nóng)機、農(nóng)資生產(chǎn)銷售，農(nóng)業(yè)科技研發(fā)和推廣等各個環(huán)節(jié)，覆蓋整個價值鏈和產(chǎn)業(yè)鏈，因此，為之服務的金融產(chǎn)品必須多樣化，服務必須綜合化，并將業(yè)務范圍擴大到保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨、證券等金融領域。

二是金融服務層次必須相應提升。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、流通的規(guī)模和范圍急劇擴大，不僅面向本地市場，而且區(qū)域性甚至跨國易日益增多，交易手段不斷更新，資金運動更加頻繁，加上現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的參與主體不斷增加，因此對于新金融產(chǎn)品、新的服務渠道的需求日益迫切，過去銀行簡單的“存放匯”業(yè)務已無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)參與者的要求。

三是對于金融服務的系統(tǒng)性和網(wǎng)絡性要求更強。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設是一項系統(tǒng)工程，既涉及農(nóng)村，也涉及城鎮(zhèn)；既涉及農(nóng)民，也涉及城鎮(zhèn)居民；既有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和流通企業(yè)，還有科研院所、政府部門、非政府組織甚至國際組織的參與和支持，因此資金流、信息流的跨度極大。金融機構不僅要有物理網(wǎng)點為之服務，還要有發(fā)達的網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等電子化渠道，能提供本外幣一體化的服務，因此對于金融服務的多樣性和質量要求進一步提高。

篇(3)

關鍵詞：農(nóng)民工；金融服務

一、引言

農(nóng)民工實際上是一種很獨特的社會地位、社會身份和社會群體。農(nóng)民工是世界工業(yè)化歷史上的一個新概念，是中國在特殊的歷史時期出現(xiàn)的一個特殊的社會群體，是推動我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。

正在不斷邊緣化的農(nóng)民工受教育程度基本為初中以下。從事的行業(yè)以制造業(yè)、建筑業(yè)和服務業(yè)為主。主要集中于建筑市場、裝修市場、加工市場、制造市場、采掘及環(huán)衛(wèi)市場、家政市場、餐飲市場等，工作苦重，但是報酬卻很低，工資總體水平較低，大部分人的月工資收入略高于當?shù)刈畹凸べY水平。就業(yè)崗位不穩(wěn)定,流動性強。

二、農(nóng)民工金融服務意義與現(xiàn)狀

農(nóng)民進城務工,是推進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展和全面建設小康社會的偉大實踐。億萬農(nóng)民進入城市就業(yè),不僅緩解了農(nóng)村就業(yè)壓力,也為城市發(fā)展和方便城市居民生活做出了重要貢獻。黨和國家把農(nóng)民增收作為經(jīng)濟工作的重點之一。隨著全國范圍內(nèi)城市務工就業(yè)環(huán)境的逐步改善，進城就業(yè)已經(jīng)成為近年來農(nóng)民增收的重要途徑。因此，努力探索為進城務工和經(jīng)商的農(nóng)民提供金融服務，是金融部門應該考慮的問題。

雖然我國金融業(yè)的規(guī)模和服務水平有了巨大的進步和提高，但是在為進城務工和經(jīng)商農(nóng)民提供金融服務方面，還一直停留在比較初級的階段。對很多進城農(nóng)民來說，銀行僅僅是存取款的機構，使用過存、取款業(yè)務的農(nóng)民工占多數(shù)，近兩年頂多是多了一項匯兌業(yè)務。與當?shù)鼐用裣啾龋鈦磙r(nóng)民工享受的金融服務品種要少得多。隨著銀行卡使用的增多，銀行卡服務已成為倍受農(nóng)民工歡迎的服務品種。

隨著進城務工和經(jīng)商農(nóng)民人數(shù)的不斷增多，以及國家對“三農(nóng)”工作的重視，這種金融服務空白和需求的矛盾日漸突出,應當引起我們的高度重視。

三、農(nóng)民工金融服務的完善

從金融市場的角度來觀察進城務工和經(jīng)商農(nóng)民，雖然他們的人均金融資產(chǎn)相對較低，但是1億多人的金融資產(chǎn)存量總額應當說是相當壯觀的。隨著他們隊伍的不斷壯大和收入水平的持續(xù)提高，繼續(xù)忽視這一龐大的人群，對我國金融市場的發(fā)展和完善，無疑是一個巨大的損失。鑒于農(nóng)民工金融服務存在極大的缺失，無論是社會，還是金融機構，還是農(nóng)民工自身都要重視這一問題，并盡量完善和改進農(nóng)民工金融服務。

1.加強對農(nóng)民工的教育和培訓，大力發(fā)展面向農(nóng)民工的職業(yè)教育和職業(yè)技能培訓，為農(nóng)民工教育培訓提供相應的資金貸款。相關金融機構要積極探索和完善符合職業(yè)教育培訓特點的貸款管理辦法，對農(nóng)民工和農(nóng)村適齡青年在就業(yè)有保障、國家認證的教育培訓機構接受一年以上職業(yè)教育培訓的，可采取由教育培訓機構統(tǒng)一“承貸承還”i的辦法，向參加職業(yè)教育培訓的農(nóng)民工或農(nóng)村適齡青年提供商業(yè)性助學貸款服務。人民銀行各分支機構也應積極創(chuàng)造條件，引導金融機構對符合條件的農(nóng)民工參加正規(guī)職業(yè)教育發(fā)放助學貸款。讓農(nóng)民工既有在城市和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)生存、生產(chǎn)的技能，更促進農(nóng)民工素質的全面提高。

2、加大金融宣傳的力度。農(nóng)民工對金融服務名義需求很多，但有效需求不足。就農(nóng)民工個體而言使用金融服務的機會并不多，并且農(nóng)民工自身的金融素質不高，加上金融服務宣傳少，農(nóng)民工對金融知識缺乏較全面的了解，金融知識匱乏。針對這一現(xiàn)狀，金融機構應該積極利用電視、廣播、報紙、手機短信等媒介，廣泛深入地進行金融業(yè)務知識宣傳，引導農(nóng)民工了解和掌握銀行卡服務的作用、操作規(guī)則及安全常識，提高農(nóng)民工對銀行卡的認知度，培養(yǎng)農(nóng)民的用卡習慣，開展面對農(nóng)民工金融知識宣傳。如可在每年春節(jié)前后，利用農(nóng)民工返鄉(xiāng)過年之際，在車站、碼頭和縣城集鎮(zhèn)等地懸掛橫幅，設置業(yè)務咨詢臺，向返鄉(xiāng)和外出務工人員進行銀行卡及匯兌業(yè)務知識宣傳，指導農(nóng)民工正確、安全使用銀行卡，普及匯款辦理業(yè)務知識。同時還應該在各機構開辟農(nóng)民務工借記卡辦理專柜，安排專業(yè)人員指導業(yè)務辦理、講授使用知識、安全常識。當然農(nóng)民工自身也要解放思想，自覺增強金融意識，多學習一些金融知識。從自身做起，才能從根本上解決農(nóng)民工金融知識匱乏的問題。

3.建立完善的金融服務網(wǎng)絡平臺。四大國有商業(yè)銀行在縣域各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點已逐漸撤銷，農(nóng)民工在縣鄉(xiāng)用卡消費十分有限。雖然農(nóng)信社參加了商業(yè)銀行的電子特約匯兌系統(tǒng)，但各地農(nóng)信社的參與程度參差不齊，而且跨省服務無法實現(xiàn)。因此建議加大資金投入力度，在現(xiàn)有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄網(wǎng)點基礎上，統(tǒng)籌調(diào)整網(wǎng)點布局，消除農(nóng)村信用社或郵政儲蓄網(wǎng)點在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布的“盲區(qū)”，建立以農(nóng)村信用社和郵政儲蓄網(wǎng)點為依托的全國范圍內(nèi)的網(wǎng)絡平臺、功能完善的綜合業(yè)務系統(tǒng)和通存通兌業(yè)務。在農(nóng)信社和郵政儲蓄已經(jīng)實現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)網(wǎng)、通存通兌的前提下，有計劃有步驟地安裝自動柜員機，方便外出打工族和農(nóng)民存取款。這樣一來，農(nóng)民工和其家人用款均可在本地和異地直接直取，既方便了農(nóng)民工用錢，也增加了雙方農(nóng)村信用社的中間業(yè)務量，有利于提升農(nóng)村金融服務能力。

4.不斷改善農(nóng)民工金融環(huán)境，積極為農(nóng)民工提供高層次、全方位的金融服務。結合各地實際，展開金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)民工量身定做開發(fā)出特色信貸產(chǎn)品。

(1)為農(nóng)民工提供小額信貸業(yè)務。由于農(nóng)民工流動性強、資信難以考察、收入不穩(wěn)定，金融資產(chǎn)微薄，迫于生計，成千上萬的農(nóng)民工幾乎大都外出打工時是空空的行囊，他們只能維持簡單的生活循環(huán)即溫飽狀態(tài)，因此造成金融機構信貸服務真空現(xiàn)狀。鑒于上述情況，建議農(nóng)民工輸入地金融機構可以適度推出2000元以下小額貸款，用以解決農(nóng)民工在輸出地因生活需要或家鄉(xiāng)急需而暫時無法兌付工資所造成的困難，為了防止信貸風險，農(nóng)民工小額貸款可以由農(nóng)民工用工單位做擔保，或在轄區(qū)建立農(nóng)民工貸款風險擔保基金由擔保基金做保，由輸入地的金融機構提供一年內(nèi)的短期小額貸款，這樣即保證了農(nóng)民工的合法的金融服務要求，也增加了輸入地金融機構的收入來源。同時由農(nóng)民工輸出地提供小額信貸支持，切實解決農(nóng)民工的安家費、路費以及繳納務工保證金等資金需要。解決留守人員資金需求，為輸出農(nóng)民工做好后盾。

(2)大量開辦工資業(yè)務，以減少農(nóng)民工的現(xiàn)金持有量。加強銀行賬戶管理，配合有關部門做好預防和解決拖欠農(nóng)民工工資的相關工作。不斷改進和完善銀行農(nóng)民工工資的業(yè)務管理。對勞動保障部門按照有關規(guī)定指定設立工資保證金專戶或要求在指定賬戶中預留工資保證金的，要積極予以配合。對惡意拖欠農(nóng)民工工資的企事業(yè)單位，要配合有關部門研究具體懲戒措施，并按規(guī)定及時將相關信用信息錄入中國人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)。這樣，既保證了農(nóng)民工的資金安全，又減少了現(xiàn)金流量和柜臺壓力，提高了服務質量。

(3)除為外出務工農(nóng)民提供優(yōu)質的金融服務和便捷的信貸支持外，還需為外出農(nóng)民家庭尋找致富門路，提供科技信息、理財?shù)确矫娴姆眨e極向廣大外出打工人員提供收益率較高的人民幣和外匯理財服務產(chǎn)品，加強外匯管理和政策宣傳，為出國務工農(nóng)民提供優(yōu)質外匯服務，全面提升外出打工族金融服務檔次。

5.加強風險管理，在農(nóng)民工群體中構建信任機制。組織人力深入務工農(nóng)民家中調(diào)查了解，將外出打工人員的基本信息、信貸信息和個人信息狀況等信息納入個人信用信息基本數(shù)據(jù)的歸集范圍，為提高外出打工族金融服務層次奠定基礎。充分發(fā)揮個人征信系統(tǒng)信息在警示和防止違法事件中的懲戒作用。對惡意拖欠貸款的農(nóng)民工，按規(guī)定將其拖欠貸款信息作為非銀行信用信息及時錄入到個人征信系統(tǒng)。通過及時披露不良信息，教育引導農(nóng)民工誠實守信，重視自身的信用記錄。積極開展征信宣傳，發(fā)揮征信系統(tǒng)對農(nóng)民工合法權益的保障作用。要加大對農(nóng)民工的宣傳教育力度、廣度和深度。通過改善農(nóng)戶觀念來引導民間金融的發(fā)展，加強宣傳和典型示范。同時要增加違約成本，必要時可以加以法律約束。加大失信者違約的成本，或者輔助于法律措施，直接加大對違約者的經(jīng)濟懲罰力度。巨大的違約成本必將減少交易雙方的違約動機，進而降低金融機構在向農(nóng)民工提供金融服務時面臨的金融風險。

6.允許郵政儲蓄機構按照一定標準發(fā)放貸款。郵政儲蓄在農(nóng)村有很多郵政儲蓄網(wǎng)點，截至去年年底，郵政儲蓄網(wǎng)點超過37000個，其中2/3以上網(wǎng)點分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，是中國營業(yè)網(wǎng)點最多的金融機構。ii以前作為農(nóng)村金融市場另外一支力量的郵政儲蓄是只存不貸。郵政儲蓄雖然吸收了很多農(nóng)村存款，但沒有貸款功能，吸收農(nóng)村資金并沒有用于農(nóng)村。調(diào)整有關政策，建立資金回流機制，允許郵政儲蓄機構發(fā)放貸款，成為真正的郵政銀行。使龐大的郵儲存量資金更多地回歸到農(nóng)村，用于農(nóng)民工貸款需求。

7.進一步拓寬信貸服務領域，完善擔保機制，改進服務方式。抵押物缺乏加上非生產(chǎn)性的借貸使獲取貸款的概率減小。建立農(nóng)民工貸款擔保機制，如農(nóng)民工貸款風險擔保基金。分散、轉移農(nóng)村信用合作社等金融機構貸款的風險和損失。在農(nóng)民工確實無法償還貸款時，向提供貸款的金融機構進行經(jīng)濟補償，保障農(nóng)村信用合作社等金融機構的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

［1］周霆、鄧煥民，《中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新論——基于三農(nóng)視角的分析》，中國財政經(jīng)濟出版社，2004年1月1日版。

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［5］王曙光，《農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設》，華夏出版社，2006年8月版。

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［9］中國人民銀行，《中國人民銀行關于改進和加強對農(nóng)民工金融服務工作的指導意見》，銀發(fā)〔2006〕287號。

篇(4)

我國自2001年加入WTO后，國內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)和世界接軌，經(jīng)濟的快速發(fā)展，原有的金融服務體系已經(jīng)遠遠不能滿足人們的需要了。隨著金融深化的不斷加劇，銀行客戶也發(fā)生了很大的變化，首先是客戶的知識水平越來越高，他們掌握了更多的金融知識，因此對于金融服務的鑒別評價的能力也越來越強，這種情況下，銀行原有的金融服務體系，根本就是不值一提的了，客戶現(xiàn)在對于金融服務業(yè)的要求不僅僅只是停留在融資的收益和成本上，他們也同樣要求金融服務業(yè)在提供服務的同時可以節(jié)省時間并尊重他們，這樣，客戶對于金融服務業(yè)要求的提升，銀行就只有通過創(chuàng)新服務來滿足客戶的需要，從而才能擁有更多重視長久的客戶，來保證它們的可持續(xù)發(fā)展。其次，如今客戶的主動權也越來越大，客戶在金融產(chǎn)品與金融服務上有更多的選擇余地，也就是說，客戶在選擇金融服務的時候有了更大的可選擇空間，銀行若想吸引客戶，只有通過不斷的進行服務創(chuàng)新。

金融服務業(yè)進行創(chuàng)新的建議

1立足市場及客戶，追求經(jīng)營效益的最大化。金融服務業(yè)之所以要進行創(chuàng)新的原因，說到底還是為了迎合市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，滿足客戶的要求，為此，金融服務業(yè)在進行創(chuàng)新的同時，應該立足于市場及客戶，這樣才可以最求經(jīng)營效益的最大化，滿足自身的發(fā)展要求。金融服務業(yè)創(chuàng)新是增強自身實力，提高自身競爭力的重要舉措，因此每一項金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系在一起，當然為了實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，追求經(jīng)營效益的最大化也是無可厚非的。客戶是金融服務業(yè)得以生存的最根本保證，而客戶的要求則是與市場經(jīng)濟的發(fā)展形勢息息相關的，因此，金融服務業(yè)的創(chuàng)新必須根據(jù)市場要求進行創(chuàng)新，積極開發(fā)出符合客戶需要的金融產(chǎn)品。這在客觀上就要求我們在進行創(chuàng)新時，既要考慮實際情況，同時還要符合市場發(fā)展的規(guī)律和客戶的需要。一旦推出的金融產(chǎn)品有市場、有客戶、發(fā)展前景可觀，那么我們就應該盡量使之盡善盡美，成為吸引客戶的“亮點”；反之則要盡快轉型，發(fā)展其他的金融產(chǎn)品。只有這樣，隨著市場和客戶的發(fā)展而不斷完善自身的創(chuàng)新，才可以立足于激烈的市場競爭之中，并可以取得很好的發(fā)展。

2提高員工素質，提升金融服務水平。在銀行這個最為普通的金融服務業(yè)中，柜臺是對外服務的窗口，與客戶的接觸最為頻繁，也是最為密切的，可以說在客戶心目中，銀行的金融服務水平如何完全是取決于柜面人員的服務水平和服務態(tài)度的，為此，加強柜面人員的服務管理，是提高金融服務水平的重要環(huán)節(jié)，也是金融服務業(yè)進行創(chuàng)新的重要方面。首先，是要加強對員工的金融知識的教育。客戶在選擇某種金融產(chǎn)品時，很多時候，對這種金融產(chǎn)品是一無所知的，這個時候，工作人員就成為了客戶獲取信息的最直接的對象，為了滿足客戶的需要，員工自身的金融知識是必不可少的。如果客戶咨詢的金融產(chǎn)品，或是想辦理的某種業(yè)務，工作人員對客戶的詢問表現(xiàn)的一無所知的話，只會引起客戶的反感，從而造成客戶的流失，那么對于該銀行的發(fā)展是很不利的。為了避免這種情況的發(fā)生，要對員工進行各種培訓，利用培訓班、網(wǎng)絡學習等形式，帶動員工學習各種新業(yè)務、新知識的熱情。使得員工可以熟練掌握金融產(chǎn)品的相關知識，對于客戶的詢問可以對答如流，并為客戶提供適當?shù)慕ㄗh，從而滿足客戶的需求，提高客戶的滿意度，提升競爭實力。這才是進行金融服務創(chuàng)新的最根本目的。其次，還要強化對員工的職業(yè)道德素質的培養(yǎng)。銀行的工作人員除了要有足夠的金融知識以外，更重要的是要有一種熱情的服務態(tài)度。要讓客戶在銀行辦理業(yè)務或是購買金融產(chǎn)品的同時，可以保持一種愉悅的心情，這才是擁有忠實長久客戶的最佳途徑。為此，要加強員工的職業(yè)道德、職業(yè)紀律的教育，使工作人員樹立一種正確的工作觀念，增強自身的使命感和責任感，要求員工具有愛崗敬業(yè)、誠實守信、主動熱情工作觀。只有從思想上提高員工的認識，才能指導員工的實踐，才能更好的開展工作，才能真正實現(xiàn)金融服務業(yè)的創(chuàng)新。

3完善金融服務創(chuàng)新激勵機制，加強制度創(chuàng)新。一套有效的金融服務機制，是增強金融服務水平的有力保障。因此，要進行金融服務業(yè)的創(chuàng)新，完善金融服務的創(chuàng)新體制，則會成為金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力。建立和完善金融服務創(chuàng)新組織建構和制度依托，培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代化科學技術和金融理論實踐水平的人才，則是當務之急。只有為金融服務業(yè)培養(yǎng)出一批這樣的人才，才可能適應目前經(jīng)濟迅速發(fā)展的各種要求。當今社會，客戶對于金融服務的要求已經(jīng)開始進入快節(jié)奏的氛圍之中，客戶要求簡化服務流程、創(chuàng)新服務方式，面對這種要求，金融服務體制也應作出相應的調(diào)整，才能滿足客戶的這種需求。創(chuàng)新金融服務體制，以客戶的需求為核心，從而滿足客戶的各種新的需要，提升自身的服務質量和服務效率，不斷提升自身的客戶滿意度，從而順利實現(xiàn)金融服務機制的創(chuàng)新。

國內(nèi)金融服務業(yè)創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)

1銀行的經(jīng)營壓力加大。隨著現(xiàn)代信息技術的不斷發(fā)展，很多先進的科學技術被應用到金融服務業(yè)中，促進了金融工具盒融資手段的不斷創(chuàng)新，使得金融市場的效率大大提高，但同時也帶來了金融交易品種和交易方式的復雜化，使得客戶對于金融服務的要求也加強了，由此就加大了銀行的經(jīng)營壓力。

2模仿和借鑒的創(chuàng)新多，原創(chuàng)性的創(chuàng)新少。目前，我國的金融服務業(yè)的創(chuàng)新形式主要是吸收、模仿和借鑒國外先進的管理模式，雖然這種創(chuàng)新的速度很快，可以快速的為國內(nèi)的金融服務融入新的元素，但這種創(chuàng)新是建立在外國的經(jīng)驗之上，很多內(nèi)容其實是不適合國內(nèi)金融市場的發(fā)展規(guī)律的，國內(nèi)金融服務業(yè)的創(chuàng)新應該建立在國內(nèi)金融市場的現(xiàn)狀，這樣才可以真正滿足國內(nèi)金融市場的發(fā)展。由此，應該大力發(fā)展國內(nèi)原創(chuàng)性的創(chuàng)新，對于外國相關經(jīng)驗的借鑒，應該適量，堅持批判繼承的態(tài)度。

篇(5)

論文關鍵詞：農(nóng)村金融，農(nóng)村信貸，三農(nóng)問題

 

一、中國農(nóng)村金融發(fā)展的限制因素

（一） 來自供給方面的因素

1．金融服務供給方

中國的農(nóng)村金融服務的提供者既有官方組織又有非官方組織。非官方組織一般是指一些地下錢莊，主要從事個人借貸。官方組織包括商業(yè)銀行：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作社，政策性銀行：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，以及提供農(nóng)業(yè)保險的保險公司。

表1 金融供給機構

2.金融服務供給因素對農(nóng)村金融的限制性分析

①金融機構從農(nóng)村地區(qū)撤出，農(nóng)村金融網(wǎng)絡覆蓋不足

在上世紀90年代末至本世紀初，國有股份制商業(yè)銀行大量減少了在村鎮(zhèn)一級的營業(yè)網(wǎng)點，以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，其縣支行網(wǎng)點減少377家，撤并比例為15.4％。為了在獲取更大收益同時降低風險，銀行更愿意將從農(nóng)村吸取的資金貸放到城市，在2005年這一數(shù)字達到了400多億元。在保險方面，最大的財險公司——中國人民財產(chǎn)保險公司也大幅減少農(nóng)業(yè)保險項目，直接或間接投放到農(nóng)村的資金大幅降低。

表2 四大國有商業(yè)銀行所撤并的縣支行

 

 

 

撤并數(shù)（家）

撤并比例（%）

工商銀行

541

27.8

中國銀行

204

18.6

建設銀行

464

24.1

農(nóng)業(yè)銀行

篇(6)

[論文摘要] 金融 是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。優(yōu)化金融資源配置是經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求。本文分析了當前陜西農(nóng)村金融資源配置效率較差的具體表現(xiàn)，提出了優(yōu)化金融資源配置推動陜西農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的對策建議。

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中肩負著 歷史 的重任。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展離不開金融的強力支撐。近年來，陜西農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)發(fā)展迅速，農(nóng)村金融資源支撐作用增強。但從總體上看，目前陜西農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重，農(nóng)村金融資源配置效率較低，農(nóng)村金融資源不足，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟增長后勁的關鍵因素。

一、當前陜西農(nóng)村金融資源配置效率較差的主要表現(xiàn)

1.現(xiàn)有農(nóng)村金融組織資源供給不足。目前向農(nóng)村提供金融服務的雖然有 農(nóng)業(yè) 銀行 、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄所等。但是，能夠向農(nóng)村提供資金的 金融機構 卻非常有限。比如，農(nóng)業(yè)銀行雖然有貸款業(yè)務，但主要是對農(nóng)村基礎設施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的貸款，很少向農(nóng)戶貸款。而

二、對策思考

1.增加 農(nóng)村 信貸資金投放，建立農(nóng)村 金融 回流機制。當前農(nóng)村資大量外流的勢頭仍然很猛。優(yōu)化農(nóng)村金 融資 源配置，改善農(nóng)村金融服務，必須扭轉農(nóng)村資金大量外流的勢頭。一是人民 銀行 要充分發(fā)揮“窗口” 指導 作用，對 經(jīng)濟 落后地區(qū)實施優(yōu)惠利率。二是降低信用社上存資金比例，促進信用社增回貸款投放。三是強制規(guī)定從農(nóng)村地區(qū)吸收資金的 金融機構 將一定比例的資金用于支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。四是使郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)吸收的資金留在農(nóng)村。五是要綜合運用擔保、 稅收 等經(jīng)濟手段構建導向機制，引導資金流向 農(nóng)業(yè) 、農(nóng)村。六是要構建支農(nóng)信貸資金的風險 管理 和利益補償機制。七是建立以 財政 貼息為主，財政補助、以獎代補等多種手段為補充的財政支持制度體系，用少量的財政補貼引導金融資本流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。

2.加快農(nóng)村信用體系建設，著力營造良好金融生態(tài) 環(huán)境 一是要進一步優(yōu)信用環(huán)境，重點從兩方面著手:一方面，要改善農(nóng)村金融的信用環(huán)境，另一方面，要建立和健全農(nóng)業(yè) 保險 制度。二是要各級黨委、政府加強 社會 信用環(huán)境治理，加強農(nóng)村金融立法，依靠 法律 調(diào)節(jié)各方利益關系，保障農(nóng)村金融體制改革順利推進；三是要加強社會信用體系和農(nóng)村信用體系建設。創(chuàng)新農(nóng)村信社的多種組織形式，為充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用提供體制基礎。農(nóng)村信用社改革要通過組織的多元化適應多元化經(jīng)濟發(fā)展需要，實現(xiàn)農(nóng)村信貨資源的有效配置。

3.縮小城鄉(xiāng)金融服務差距，構筑城鄉(xiāng)一體化的農(nóng)村金融大 市場 利用優(yōu)惠政策，引導城市資金從生產(chǎn)力高端注入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。優(yōu)先發(fā)展從農(nóng)產(chǎn)品為原料的城市 工業(yè) ；優(yōu)先發(fā)展特色種植業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品 運輸 服務業(yè)、農(nóng)村金融和保險業(yè)，以及農(nóng)業(yè)信息和技術服務等；在有條件的農(nóng)村地區(qū)，還應重點發(fā)展 旅游 農(nóng)業(yè)、體閑農(nóng)業(yè)，通過這類農(nóng)業(yè)形態(tài)實現(xiàn)城鄉(xiāng)互動，城市反哺農(nóng)村，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

4.提高金融資源配置效率，推動陜西農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。調(diào)研結果表明，陜西農(nóng)村金融資源總體配置效率較低，同時，陜西省農(nóng)村金融市場促進經(jīng)濟增長的功能沒有得到有效發(fā)揮。因此，在經(jīng)濟轉型發(fā)展的新階段，要充分發(fā)揮陜西省農(nóng)村金融體系的資金配置功能，提高金融資源配置效率，建設好有利于提高農(nóng)村金融資源配置效率的制度環(huán)境。在此基礎上，應放松對農(nóng)村非正規(guī)金融的管制，將其納入良性發(fā)展軌道，為促進陜西省農(nóng)村金融資源配置效率的提高做出貢獻。

參考文獻：

[1]陳弘仁:新農(nóng)村建設當破解金融失血難題[j].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟導刊.2006（6）:95-96

篇(7)

關鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；應對措施

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）21-0080-02

引言

2015年3月，總理在《政府工作報告》中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，明確列出了有關互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)劃，互聯(lián)網(wǎng)金融正從金融服務體系的完善者逐步過渡為金融體系的參與者和合作者。“互聯(lián)網(wǎng)+”是從工業(yè)時代的創(chuàng)新1.0到信息時代、知識社會的創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，指以互聯(lián)網(wǎng)為主，包括移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)技術等一整套信息技術在經(jīng)濟、社會各個領域的擴散，本質在于傳統(tǒng)行業(yè)的數(shù)據(jù)化和在線化。互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”實際運用的一種形式，憑借其快捷便利、準入門檻低等優(yōu)勢迅速崛起，使大眾擁有更加多元化的投資融資方式，無抵押貸款、第三方支付、P2P網(wǎng)絡貸款、眾籌融資等多種商業(yè)模式不斷發(fā)展完善。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術等一系列現(xiàn)代科學信息技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新型金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因可以從供給與需求兩個方面闡述。需求方面，由于傳統(tǒng)金融機構高門檻高手續(xù)費，導致了處于長尾理論尾巴上的有資金需求的中小企業(yè)或中低收入者長期被排斥在商業(yè)銀行信貸業(yè)務之外，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融因其方便快捷、透明度高、成本低，恰好滿足了中小理財投資者的需求。供給方面，信息通訊技術、大數(shù)據(jù)、云計算的迅速發(fā)展，刺激了互聯(lián)網(wǎng)技術和金融功能的有機結合，提高了金融效率，豐富了金融生態(tài)。

當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下六種商業(yè)運作模式：一是第三方支付，目前常見的第三方支付有中國銀聯(lián)、支付寶，財付通、快錢支付、易寶支付、拉卡拉等。二是眾籌，主要有京東眾籌、眾籌網(wǎng)、點名時間等，據(jù)國內(nèi)金融市場研究資料顯示，從平臺的影響力和可靠度方面排名，眾籌網(wǎng)綜合第一，京東眾籌位列第二。三是P2P網(wǎng)貸，常見P2P平臺有陸金所、拍拍貸、人人貸、宜信等。四是大金融數(shù)據(jù)，主要有兩類，以阿里小額信貸為典型代表的平臺模式和京東金融為代表的供應鏈金融模式。五是信息化金融機構，主要有三類，分別是以“融E購”為代表的金融電商模式、以網(wǎng)上銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)務電子化模式和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的創(chuàng)新金融服務模式。六是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，常見的有網(wǎng)貸之家、融360、91金融超市、大童網(wǎng)、安貸客等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響

（一）對存款業(yè)務的影響

存款業(yè)務是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務中的基礎業(yè)務，是銀行的重要資金來源途徑。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的范圍逐步擴大，本質上具有商業(yè)銀行存款方面的特點，因而對商業(yè)銀行存款業(yè)務造成極大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)基金因其明顯高于商業(yè)銀行存款業(yè)務的收益率，吸引了大量商業(yè)銀行儲戶的閑置資金，從而對商業(yè)銀行的儲蓄存款形成分流。以余額寶為例，2013年6月上線，是目前規(guī)模最大的貨幣基金。2014年余額寶七日年化收益率一度高達6.76%，最近也一直維持在2.4%左右，遠高于銀行活期儲蓄。

（二）對貸款業(yè)務的影響

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務具有復雜的征信體系、煩瑣的審批過程和較高的手續(xù)費用，這也會導致信用記錄不完備的小微企業(yè)獲取貸款十分困難。互聯(lián)網(wǎng)信貸模式則利用海量的大數(shù)據(jù)資源細分目標客戶，分析客戶貸款需求和還款能力，提供多元化的金融服務。互聯(lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)分流了對商業(yè)銀行融資服務的需求，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務帶來一定的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)融資包含三種主要模式：P2P網(wǎng)貸、眾籌融資和電商小貸。以中低端理財市場為主要業(yè)務目標的P2P網(wǎng)貸公司，不受資本充足率和杠桿率的要求，低門檻，低成本，很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難問題。近三年來，網(wǎng)貸運營平臺數(shù)量增長迅速，從2013年的800家上漲到2015年的2 595家，網(wǎng)貸成交量自2013年的1 058億上漲到2015年的9 823億元，增長幅度高達828.45%。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力將會進一步增強，對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的沖擊也一定會不斷加大。

（三）對中間業(yè)務的影響

商業(yè)銀行中間業(yè)務主要包括支付結算、銀行卡、、擔保、承諾、交易、咨詢等。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，金融市場化改革，使得商業(yè)銀行存貸利差縮小，從而更加重視中間業(yè)務的盈利性，但第三方支付的發(fā)展，打破了商業(yè)銀行中間業(yè)務的壟斷格局。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，第三方支付被廣泛采用，因其價格較低，操作便捷，很容易被消費者接受，中間業(yè)務有被替代的可能性。在支付結算業(yè)務方面，如支付寶、財付通等既可為個人客戶提供信用卡免費跨行還款等資金支付服務，也可為企業(yè)客戶提供大額收付款、一對多批量付款等資金結算服務。作為國內(nèi)最大的第三方支付平臺，支付寶的支付結算功能涉及網(wǎng)絡支付、轉賬、手機充值、水電煤繳費等多個領域。

三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析對比

（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢

1.資金和客戶資源豐富。傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠幾十年來的穩(wěn)健運營，已經(jīng)積累了大量的優(yōu)質客戶資源，對其順利開展業(yè)務起到了基礎性作用，這是近幾年新興的互聯(lián)網(wǎng)金融一時無法超越的。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度加快，但是自身經(jīng)濟資本實力依然無法與商業(yè)銀行相抗衡。

2.風險管理體系健全。商業(yè)銀行擁有更專業(yè)的風險控制管理體系和信用風險管理經(jīng)驗，切實履行著穩(wěn)健經(jīng)營的理念，確保了客戶資金安全性，比互聯(lián)網(wǎng)金融具有更好的風險控制管理方面的優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展仍缺乏規(guī)范性和自控力，例如P2P跑路的事件屢見不鮮，整體的風險水平較高，資金安全保障不完善，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風險，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)違約可能性極大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

1.滿足中小企業(yè)的融資需求。商業(yè)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務往往需要較高的信用水平和較高的交易費用，重心放在需求曲線的頭部，即資金力量雄厚的大企業(yè)上，因而中小企業(yè)難以及時獲得所需的資金和服務。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術與大數(shù)據(jù)搜索技術，成本較低，效率較高，整合跨地域的分散資源，能滿足中小企業(yè)和中低收入者的金融需求，實現(xiàn)長尾效應和資源的有效配置。

2.信息處理分析能力高效。互聯(lián)網(wǎng)金融借助云計算、大數(shù)據(jù)技術，記錄和分析客戶消費與商戶經(jīng)營的數(shù)據(jù)信息，掌握了客戶的消費意愿、財產(chǎn)狀況、信用水平和還款能力，獲取了一些個人或機構沒有完全披露的信息。而這一信息采集和分析過程，又在互聯(lián)網(wǎng)上完成，發(fā)揮了大數(shù)據(jù)強大的整合分析能力，從而省去了不必要的中間環(huán)節(jié)，大大提高了信息處理效率，降低了資金成本，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法高效低廉實現(xiàn)的。

四、我國商業(yè)銀行應對的措施建議

（一）加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行各具有不同的優(yōu)勢和資源，商業(yè)銀行想要得到長足發(fā)展，下一步就需要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強合作，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融成功發(fā)展的經(jīng)驗，將互聯(lián)網(wǎng)技術同傳統(tǒng)金融業(yè)務相結合，全面提升金融服務的水平和質量，調(diào)整商業(yè)銀行的服務理念和服務方式，提高客戶黏度和忠誠度，突破發(fā)展瓶頸。如百度與中國銀行、中信銀行等多家商業(yè)銀行開展合作，涉及聯(lián)名信用卡、電子商務平臺、大數(shù)據(jù)、金融支付等多個領域，這是銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作的典例，較好地整合了雙方資源。

（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

互聯(lián)網(wǎng)金融通過獲取的客戶需求信息提供差異化的金融產(chǎn)品，自身得以快速發(fā)展的同時弱化了商業(yè)銀行原有的代銷產(chǎn)品經(jīng)營模式。銀行若想要在扭轉因互聯(lián)網(wǎng)金融導致的客戶大量流失的局面，就需要依據(jù)客戶的需求與體驗感受開發(fā)特色化、個性化的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行可通過細分市場，構建客戶相關行為數(shù)據(jù)庫，為客戶提供定制化、高度專業(yè)化的金融服務及產(chǎn)品，提升客戶體驗。同時，開展網(wǎng)絡營銷，通過應用互聯(lián)網(wǎng)技術降低成本費用，保證利潤來源。

（三）加強專業(yè)復合型人才的培育

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競爭取決于人才的競爭。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，商業(yè)銀行面對擁有高端人才的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，要積極轉變發(fā)展策略，進行金融創(chuàng)新。在這方面，除了積極引進具備金融營銷知識與互聯(lián)網(wǎng)應用技能的專業(yè)復合型人才外，在日常的經(jīng)營過程中，還要定期對銀行員工進行專業(yè)知識和業(yè)務能力的培訓，避免員工知識結構單一化。只有培育出一支既懂銀行金融業(yè)務、又了解計算機信息技術的高素質人才隊伍，商業(yè)銀行真正才能保持核心競爭力。

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