序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇醫(yī)療險范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

同樣的保額，分開投保與單獨投保哪種方式更劃算?

購買費用型醫(yī)療保險，即依照住院時所花費的醫(yī)療費用按比例報銷的保險，用相同數(shù)目的錢投保相同的保額，分別在兩家保險公司投保要比單獨在一家保險公司投保更劃算。舉例說明：王女士投保20000元的費用型醫(yī)療保險1年后，因子宮瘤住院治療，共花費醫(yī)療費18000元。如果王女士單獨在一家保險公司投保，按照目前保險公司通行的計算方法為：(5000―1000)X 0．6+(18000―5000)X0．7=11500元，王女士可獲得11 500元的賠款。如果王女士分別在A和B兩家保險公司投保，各投保 10000元，她便可以分別向兩家保險公司索賠，操作的程序是：先向A公司索賠，賠付額計算公式如上，賠付額為11500元。但因其投保額為10000元，故A保險公司只能賠付其10000元。然后，她可以再向B保險公司索賠，B公司本應(yīng)該賠付10000元的賠款，但根據(jù)費用型保險補償原則等費用有關(guān)規(guī)定，在兩家保險公司理賠的累計數(shù)額不能超過其花費醫(yī)療費的總額 (18000元)。由于王女士已經(jīng)在A保險公司獲得10000元的賠款，那么，B保險公司實際只能再賠她8000元。這樣一來，王女士住院所花費的18000元的費用可以全部得到賠償，要比在一家保險公司單獨投保多得賠償6500元。從這個實例不難看出，同樣的保額，分開投保要比在一家保險公司單獨投保更劃算。

已參加社會醫(yī)療保險者，投保津貼型保險與投保費用型保險哪個更劃算?

如果您是國家公務(wù)員或者是在企事業(yè)單位工作，已經(jīng)參加社會醫(yī)療基本保險，只是想以商業(yè)醫(yī)療保險作為一種補充手段，以分擔(dān)需要自費負(fù)擔(dān)的那部分醫(yī)療費或因病所造成的收入損失，那您就應(yīng)該選擇給予住院補貼或定額補償?shù)碾U種。這是因為參加了社會保險之后，因住院發(fā)生醫(yī)療費用時，醫(yī)療費用中大部分可以通過社保機構(gòu)得到報銷。而根據(jù)費用型醫(yī)療保險的理賠原則，那些已經(jīng)從社保機構(gòu)報銷的費用，是不能再通過商業(yè)保險公司獲得重復(fù)賠償?shù)摹５牵绻侗Ｗ≡航蛸N型保險，理賠時就不會受社會醫(yī)療保險的影響，商業(yè)保險公司該賠多少就得賠多少。因為津貼型住院醫(yī)療保險，是根據(jù)被保險人的住院天數(shù)及手術(shù)項目定額給付的，與社會保險互不相干，賠付時也不需要被保險人出示任何費用單據(jù)。例如，中國人壽保險公司推出的“生命綠蔭疾病保險”，對某一種手術(shù)給付的保險金，是事先在保險合同中已經(jīng)擬定好的，一旦被保險人的病情得到確診，保險公司就可以立即給付，這種賠付方式還可以為被保險人解決醫(yī)療費用的燃眉之急。

篇(2)

1、是否保證續(xù)保。保證續(xù)保即保險公司不會因被保險人的健康狀況變化而不再接受投保人續(xù)保，不保證續(xù)保的產(chǎn)品就會面臨保險公司會依據(jù)被保險人的體況加費或是拒保的風(fēng)險。在選擇購買時，盡量為中老年人購買保證續(xù)保的醫(yī)療的產(chǎn)品，這樣避免出現(xiàn)理賠后續(xù)保的困境。

2、有沒有免賠額。免賠額一般為一萬，有免賠額的情況下就是我們在進行社保報銷后把相應(yīng)的單據(jù)交到保險公司，保險公司會扣除1萬免賠額，把余下的部分給予報銷，目前市場上沒有免賠額的商業(yè)醫(yī)療險保費相對較貴，我們可以按照自己的經(jīng)濟情況適當(dāng)選擇。

3、責(zé)任免除。即保險公司不予理賠的情況，當(dāng)然是越少越好。

4、盡量不要選擇附加形式的醫(yī)療險。為什么不要選擇附加形式的醫(yī)療險的原因有兩點，第一是目前常見的是大病保險附加醫(yī)療險，而大部分的重疾險賠付后，主險合同也就隨之結(jié)束，作為附加險的醫(yī)療險也就和主險一起結(jié)束了，第二是有的附加醫(yī)療險在續(xù)保條款中明確規(guī)定，主險繳費期滿，附加險不能再續(xù)保，那么當(dāng)我們保費交完以后，健康情況也已經(jīng)發(fā)生改變，如果出現(xiàn)既往癥，重新投保會被加費或者拒保或除外責(zé)任，不利于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇(3)

百萬醫(yī)療險出險一次并不會停止，在保障期限內(nèi)，被保險人出險后可以多次申請報銷，只要不超過保額即可。至于出險以后能夠續(xù)保，要看產(chǎn)品的續(xù)保條件是否寬松。如產(chǎn)品表示發(fā)生理賠后、身體患病后，仍舊可以續(xù)保，那么出險后有幾率能續(xù)保。但即使可以續(xù)保，目前百萬醫(yī)療險最長的續(xù)保期限也只有6年。

此外百萬醫(yī)療險能不能續(xù)保，主要就是看條款，如果出險保證續(xù)保4個字，就證明產(chǎn)品是保證續(xù)保的，其他描述都是不作數(shù)的。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇(4)

安心呵護住院醫(yī)療險是中國人民人壽保險公司承保的，保險責(zé)任為住院費用保險金，被保險人因遭受意外或90天等待期后因意外傷害以外的原因，經(jīng)醫(yī)院診斷必須住院治療，因此產(chǎn)生的合理且必要的住院費用保險公司負(fù)責(zé)報銷。

這款醫(yī)療險的保障期間為一年，若是住院治療延續(xù)到保險合同到期，保險公司最多可延續(xù)合同到期后30天內(nèi)的住院費用。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇(5)

    今年4月,任先生因交通意外骨折,被送往第六人民醫(yī)院醫(yī)治,由于當(dāng)時病房非常緊張,做完手術(shù)以后,在醫(yī)生的建議下,他轉(zhuǎn)到與市第六人民醫(yī)院協(xié)作設(shè)有骨科聯(lián)合病房的某地段醫(yī)院繼續(xù)觀察,由原來的主治醫(yī)生為其做后續(xù)治療。

    任先生單位購買了團體意外醫(yī)療險。出院后到保險公司索賠,卻被告知僅理賠在六院的醫(yī)療費用,地段醫(yī)院由于級別不合規(guī)定,住院費用不能給付。

    任先生的理賠經(jīng)歷,給更多的被保險人提了個醒:要認(rèn)清醫(yī)院的級別。因為保險合同中規(guī)定的醫(yī)院,一般是指具有系統(tǒng)性診療程序或手術(shù)設(shè)備的、經(jīng)國家衛(wèi)生行政部門認(rèn)定的、二級或以上綜合性醫(yī)院和專科醫(yī)院,但不包括觀察室、聯(lián)合病房和康復(fù)病房、地段醫(yī)院、療養(yǎng)院、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))衛(wèi)生院、外賓病房、家庭病床等。市民在投保時應(yīng)主動了解到哪些醫(yī)院才能獲得理賠,以避免出險后不必要的理賠麻煩。生活中這樣的例子很多:比如孩子發(fā)生意外或者生病,家長心急如焚,往往不考慮醫(yī)院是三甲還是一甲,就近送診。等到日后理賠,若醫(yī)院級別不夠保險公司的規(guī)定,就得不到理賠,悔之晚矣。

篇(6)

【關(guān)鍵詞】醫(yī)療保障體系 社會醫(yī)療保險 商業(yè)醫(yī)療保險

在構(gòu)建我國醫(yī)療保障體系過程中，國家在政策上鼓勵企業(yè)（或單位）和個人在參加基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上投保商業(yè)醫(yī)療險。十七大報告指出：“要以社會保險、社會救助、社會福利為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險為補充，加快完善社會保障體系”。《國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決議》中也提出“……超出最高支付限額的醫(yī)療費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決”。可見，由政府主管的基本社會保險制度為商業(yè)保險留下了發(fā)揮作用的空間，商業(yè)保險確實可成為社會保險的有力補充。

一、多層次醫(yī)療保障體系中商業(yè)醫(yī)療險存在的問題

社會醫(yī)療險是基礎(chǔ)，提供法定的“基本醫(yī)療保險”，商業(yè)醫(yī)療險是重要組成部分，提供補充配套服務(wù)，兩者優(yōu)勢互補，缺一不可，但應(yīng)該看到我國商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展仍然存在許多問題。

1、覆蓋面比較窄、覆蓋人數(shù)不夠廣

商業(yè)醫(yī)療保險還不能滿足多數(shù)人的需要，不能滿足最需要保險的人或患者購買保險。現(xiàn)行的商業(yè)醫(yī)療保險范圍較小，一般只對指定范圍內(nèi)的幾種疾病或一種疾病的住院費用給予一定金額的補償，要求參保人必須未患有界定范圍內(nèi)的疾病，否則不接受參保。并且，對參保所能享受醫(yī)療保險待遇的時間間隔有嚴(yán)格的限制。雖然商業(yè)醫(yī)療保險覆蓋率有所提高，但是，相對于廣大的醫(yī)療保險市場的需求來說，還非常不夠。

2、社會對商業(yè)醫(yī)療保險的需求量大，而市場上的險種少，針對性差 ，保障功能不足

現(xiàn)階段，對商業(yè)醫(yī)療保險的需求主要體現(xiàn)在：社保規(guī)定范圍之外的特殊檢查、病種、治療及用藥的醫(yī)療保險；高收入者享受更高檔次治療及服務(wù)的醫(yī)療保險。而當(dāng)前，社會對商業(yè)醫(yī)療保險急需的是純粹的醫(yī)療保險、老年護理保險等，而市場上沒有老年護理保險，而這些險種只是附加險，隨主險開展且以統(tǒng)保形式承保，難以滿足人們的需求。醫(yī)療保險公司在開發(fā)產(chǎn)品的策略上，為了追求贏利目的，存在一定程度的短期行為。

3、財稅政策對商業(yè)醫(yī)療保險的支持力度不夠

財稅問題是制約商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的一個主要因素。長期以來，商業(yè)醫(yī)療保險僅僅作為一種商業(yè)活動來看待，缺乏相應(yīng)的政策支持。財政部為鼓勵發(fā)展補充醫(yī)療保險給予4%的優(yōu)惠政策。但是，該稅前列支比例過低而弱化了現(xiàn)有的政策作用，這不利于鼓勵團體為員工購買醫(yī)療保險，也不利于鼓勵個人為自己的健康投資。無疑會挫傷投保人購買商業(yè)醫(yī)療保險的積極性，減少對商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品的消費。

4、賠付率局高不下，管理難度較大，經(jīng)營管理方法不先進

各保險公司開辦的醫(yī)療保險都處于收賠相抵，甚至收不足賠的狀況，個別地方的賠付率甚至高達(dá)300%，這使醫(yī)療保險公司的利潤微乎其微；保險公司與醫(yī)療機構(gòu)的合作關(guān)系難以建立，加上醫(yī)療制度的不完善，透明度不高，保險公司難以對醫(yī)療費用進行控制。保戶中存在著不少逆選擇投保的，而且一些道德風(fēng)險和索賠欺詐風(fēng)險大量存在，使保險公司難以拓展市場。另外，在美國普遍使用的風(fēng)險管理技術(shù)，如復(fù)雜的費率厘定、承保選擇、次優(yōu)要求、大案管理、非比率再保險保護等，在我國還鮮為人知。

5、專業(yè)人員少，專業(yè)知識缺乏

經(jīng)營醫(yī)療保險所面臨的風(fēng)險是很大的，要求從業(yè)人員具有核保、理賠、精算、條款設(shè)計、費率厘定、業(yè)務(wù)監(jiān)督等方面的專業(yè)知識，這就需要一批這樣的專業(yè)人員。但就目前的情況來看，保險公司在這方面專業(yè)人才仍是欠缺的。不能有效地面對市場的需求并制定出適合不同階層的需求。同時由于專業(yè)技術(shù)人才的缺乏，導(dǎo)致保險公司精算落后，核賠力量薄弱，反欺詐能力差，直接影響到商業(yè)醫(yī)療險的發(fā)展。

二、多層次醫(yī)療保障體系中商業(yè)醫(yī)療險的定位

1、醫(yī)療保障體系應(yīng)以社會醫(yī)療險為基礎(chǔ)、商業(yè)醫(yī)療險為補充

十七大報告明確指出：“要以社會保險、社會救助、社會福利為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險為補充，加快完善社會保障體系”。從世界醫(yī)療保障的方式來看，社會醫(yī)療險和商業(yè)醫(yī)療險，是世界各國實施醫(yī)療保障最重要的兩種模式，社會醫(yī)療險側(cè)重于體現(xiàn)政府追求“公平”的行為目標(biāo)，而商業(yè)醫(yī)療險側(cè)重于體現(xiàn)政府追求“效率”的行為目標(biāo)。由于我國仍處于社會主義發(fā)展的初級階段，總體社會生產(chǎn)力發(fā)展水平不高，個人收入水平低，加之原有福利醫(yī)療保障制度的慣性作用，個人自我保障的意識不強，個人醫(yī)療保險資金的投入很低，因此，社會醫(yī)療保險在很長時間內(nèi)仍將是我國醫(yī)療保障體系的基礎(chǔ)，但隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，以及對自我保障意識的加強，商業(yè)醫(yī)療保險將成為在更高層次上提高健康保障水平的有益補充形式。

2、商業(yè)醫(yī)療險在我國醫(yī)療保障體系中起著不可缺失的作用

商業(yè)醫(yī)療保險得到了政府和領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。2002年，總理曾經(jīng)連續(xù)兩次對商業(yè)醫(yī)療保險做出重要批示，明確指出“逐步發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險，并把商業(yè)醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險結(jié)合起來，不僅有利于滿足廣大群眾的醫(yī)療需求，而且有利于發(fā)展經(jīng)濟，穩(wěn)定社會”。從目前我國的現(xiàn)實需要來看，由于開展社會醫(yī)療保險時間短，資金積累有限，個人需要支付的費用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫(yī)療費用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了基本醫(yī)療保險的最高支付限額，使患者個人背上沉重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，醫(yī)藥費用的持續(xù)上漲強化了人們的保險意識。而只有通過購買商業(yè)醫(yī)療險才能減少潛在的風(fēng)險。商業(yè)醫(yī)療險對社會醫(yī)療險的補充可分為“范圍上”的補充和“程度上”的補充兩個大的方面。其中，前者是從廣度上進行補充，后者是從深度上進行補充。社會醫(yī)療保險堅持“低水平，廣覆蓋”的原則，保障職工基本醫(yī)療需求，從某種意義上說，它更注重全體國民的普遍享受，但不能兼顧到個人對醫(yī)療服務(wù)需求的具體差異。商業(yè)醫(yī)療險可以針對社會醫(yī)療險的不保項目，如核磁共振、特殊病種等提供服務(wù)。總之，商業(yè)醫(yī)療保險可以提供更高的醫(yī)療保障，以滿足人們?nèi)找嬖鲩L的醫(yī)療需求。可見，商業(yè)醫(yī)療險在某些方面是可以彌補社會醫(yī)療險的不足，進而更加完善我國的醫(yī)療保障體系。

三、構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系下加快發(fā)展商業(yè)醫(yī)療險建議

1、要注重開發(fā)專業(yè)化、個性化的險種，完善產(chǎn)品開發(fā)規(guī)劃

我國由于地區(qū)經(jīng)濟水平的發(fā)展不平衡導(dǎo)致保險市場發(fā)展存在明顯的地域性和個體需求上的差異，從廣度上看，保險公司應(yīng)按我國不同地區(qū)、不同層次、不同年齡的人群，考慮對醫(yī)療保險產(chǎn)品的需求狀況等幾個方面。借鑒港澳臺和東南亞的醫(yī)療保險數(shù)據(jù)，根據(jù)我國發(fā)展情況加上安全系數(shù)，設(shè)計出滿足不同醫(yī)療服務(wù)保障水平的險種。同時，保險公司也應(yīng)該在保險產(chǎn)品開發(fā)的深度上下工夫，保險公司應(yīng)實現(xiàn)一種觀念上的轉(zhuǎn)變，即商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品不僅僅是提供發(fā)病后的治療費用，還應(yīng)該提供發(fā)病前的保健預(yù)防功能。與其在得病后治療，不如在事前加強保健、預(yù)防，可以創(chuàng)辦健康保健雜志，免費贈予被保險人，向他們介紹自我保健知識，或者開通24小時醫(yī)療保健咨詢熱線，并定期請著名醫(yī)學(xué)家通過熱線解答被保險人的問題，同時為保額達(dá)到一定數(shù)量的被保險人進行免費體檢，并對那些積極為員工提供預(yù)防保健、體育鍛煉的參保企業(yè)在費率方面給予優(yōu)惠，這些做法肯定受到被保險人的歡迎，從而更愿意投保該公司產(chǎn)品。事前預(yù)防，保健費用一般來說小于發(fā)病后的治療費用，僅從保險公司的支出比較，便可看出其優(yōu)勢，何況對于被保險人來說，這更是一件求之不得的好事，所以保險公司在產(chǎn)品廣度上下工夫的同時，更應(yīng)該注意充分挖掘保險產(chǎn)品的深度，加強配套服務(wù)措施的建設(shè)。

2、加強商業(yè)醫(yī)療保險的風(fēng)險防范工作

我國開辦商業(yè)醫(yī)療保險的時間雖然不長，但在短短幾年內(nèi)發(fā)生了許多醫(yī)療保險欺詐案件，這就要求我們必須采取切實有效的措施防范醫(yī)療保險中的欺詐行為。承保防線：在投保人尚未正式投保前，組織參加多種法制學(xué)習(xí)和教育，通過學(xué)習(xí)法規(guī)和規(guī)則，使之明確所享有的保險期限、免賠疾病和免賠額度等，進行風(fēng)險選擇，并靈活運用體檢，增強保費等手段，做好核保工作。期間防線：保險公司應(yīng)該主動調(diào)整工作重心，運用微機管理建立投保檔案，掌握底情，及時分析，便于給付和續(xù)保；與醫(yī)院達(dá)成協(xié)議，保險公司派人員對定點醫(yī)院的病歷、處方等進行必要監(jiān)督、檢查。理賠防線：加強對醫(yī)療保險索賠單證的審核和對被保險人醫(yī)療情況的調(diào)查，提高對醫(yī)療保險欺詐行為的識別能力，主動、迅速、準(zhǔn)確、合理地做好理賠工作。

3、健全法律，增強財稅政策的支持

完善的醫(yī)療保障體系必須有發(fā)達(dá)、健康的商業(yè)醫(yī)療險作支撐。政府應(yīng)給予商業(yè)醫(yī)療保險應(yīng)有的地位，并以相關(guān)法律、法規(guī)等形式確定下來，主要是制定有利于商業(yè)醫(yī)療險發(fā)展的財稅政策，完善相關(guān)的法律法規(guī)，明確界定社會醫(yī)療險和商業(yè)醫(yī)療險的業(yè)務(wù)范圍，為商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。加大政府稅收政策支持，不僅能鼓勵保險公司積極開展業(yè)務(wù)，引導(dǎo)更多有條件的個人和企業(yè)購買商業(yè)醫(yī)療保險，迅速推動商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展，而且通過商業(yè)醫(yī)療保險更廣泛有效地減輕社會醫(yī)療保險的壓力，從而減輕政府的財政壓力，最終實現(xiàn)多贏的發(fā)展格局。

4、加大人才的培養(yǎng)力度，滿足競爭需要

一支高水平的專業(yè)技術(shù)隊伍是商業(yè)醫(yī)療保險制度發(fā)展與完善的重要保證。醫(yī)療是高度專業(yè)化的行為，因此從事醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的團隊?wèi)?yīng)具備比其他保險業(yè)務(wù)更多的專業(yè)知識，例如應(yīng)具有一定的醫(yī)療知識或臨床經(jīng)驗，只有這樣才能有針對性的開發(fā)專業(yè)性的險種，才能加強對保險合同和醫(yī)療行為的理解和把握。商業(yè)醫(yī)療保險公司要充分利用各種渠道，加快培養(yǎng)既懂得醫(yī)學(xué)又懂得經(jīng)濟、保險知識的復(fù)合型人才，有計劃、有目的地引進、充實和配備一批醫(yī)療保險專業(yè)人員。

5、增強群眾對商業(yè)醫(yī)療險的參保意識，加強宣傳

保險公司要抓好宣傳工作，擴大輿論影響，充分展示商業(yè)醫(yī)療保險的特點及其對社會醫(yī)療保險的補充作用，增強人們參與商業(yè)醫(yī)療保險的意識，使個人在力所能及的情況下，積極參加商業(yè)醫(yī)療保險，提高自我保障水平。保險公司的積極宣傳既是國家社會保障制度改革的需要，也是商業(yè)保險發(fā)展壯大的基礎(chǔ)。對個人，購買商業(yè)醫(yī)療保險可以避免因疾病或意外而無力支付醫(yī)療費或因病導(dǎo)致貧困的悲劇，可以提高家庭成員的安全感，使自己享有更高層次的醫(yī)療服務(wù)待遇；對單位，職工參加商業(yè)醫(yī)療保險，可以控制醫(yī)療費用支出，減輕企業(yè)在經(jīng)濟和管理上的負(fù)擔(dān)和壓力。但是在我國部分群眾已經(jīng)習(xí)慣了以政府承擔(dān)責(zé)任為主的公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度，人們在觀念上還不能一下子接受商業(yè)醫(yī)療險的新觀念。這就要求媒體、輿論的介入，并加以宣傳，使之群眾有意識地、自覺地參保。

總之，由于國家基本醫(yī)療保險覆蓋面不足，保障程度不高，城鎮(zhèn)職工主要依靠社會醫(yī)療保險，這就為商業(yè)醫(yī)療保險公司留下了巨大的發(fā)展空間。所以，建立完善我國的醫(yī)療保障體系是當(dāng)務(wù)之急，從目前來看，利用商業(yè)醫(yī)療保險建立一個沒有漏洞的多層次的醫(yī)療保障體系是一個合理的選擇。

【參考文獻】

[1] 梁鴻、趙德余：中國基本醫(yī)療保險制度改革解析[J].社會保險制度，2007（5）.

[2] 楊宇霆：醫(yī)療保險：中國現(xiàn)狀、國際潮流及改革之路[J].金融與保險， 2007（10）.

[3] 朱銘來、丁繼紅：我國醫(yī)療保障制度再構(gòu)建的經(jīng)濟學(xué)分析[J].社會保障制度，2007（2）.

[4] 曹曉蘭：現(xiàn)階段我國商業(yè)醫(yī)療保險的困境及對策分析[J].金融與保險，2007（10）.

篇(7)

當(dāng)《投資與理財》雜志的劉君在群里提出這一問題時，頓時引爆了雜志社同仁的集體討論，大家七嘴八舌，你一言我一語，對這類福利，表現(xiàn)出極大的興趣。而大家最關(guān)心的問題，如為什么要上企業(yè)補充醫(yī)療保險呢？它值得投保嗎？要交多少保費？個人能投保嗎？等等，在此都有一一解答。

@為什么要上企業(yè)補充醫(yī)療保險？

相信很多人都有疑問：單位不是給上了醫(yī)保嗎？為什么還要上企業(yè)補充醫(yī)療保險呢？

其實，一般企業(yè)給員工上的醫(yī)保，那是國家法定的，醫(yī)療保險報銷的范圍也有限。但補充醫(yī)療保險就不一樣，它作為醫(yī)保的補充，是企業(yè)在按時為員工上醫(yī)保的前提下，自愿為職工交納的保險費，相當(dāng)于單位給職工發(fā)放的一種福利。

比如醫(yī)保報銷有個1800元的起付線，但企業(yè)補充醫(yī)療保險就沒有起付線，其報銷原則是醫(yī)保沒有報銷的那部分，可從補充醫(yī)療保險中報銷。比如，門診18　0　0元以下部分、1800元以上醫(yī)保報銷比例以外的部分、住院1300元以下的部分及1300元以上醫(yī)保報銷比例以外的部分，都可以通過補充醫(yī)療保險報銷。

@額外花那么多保費，值得投保嗎？

要知道，在18　0　0元以下的門診費，北京醫(yī)保是不予報銷的，也就是員工看病的錢如果剛好在這個范圍內(nèi)，則不能通過醫(yī)保獲得任何報銷。每個地方都有類似的規(guī)定。而補充醫(yī)療保險就可以有10　0%或9　0%的報銷。若是10　0%報銷，只要每年看病的開銷大于所交費用，那就值了。即使是90%報銷，只要每年看病報銷超過所交費用的1.1倍，同樣也是值的。對于超過的部分，保險公司會全部承擔(dān)。

若是門診費在18　0　0元到2萬元之間，北京醫(yī)保報銷此范圍內(nèi)的門診費比例是按照醫(yī)院等級不同而不同的，最低為70%。也就是說，假設(shè)員工全年的門診費花了2000元，他通過醫(yī)保能夠獲得（2　0　0　0～18　0　0）×70%=140元的報銷。其余的1860元，如果有補充醫(yī)療保險，在扣除醫(yī)保規(guī)定的自費費用外，還能進行全額報銷。如果沒有補充醫(yī)療保險，這1860元只能由員工自己承擔(dān)。綜上所述，若是預(yù)估自己每年的醫(yī)療費用有個幾百上千的，企業(yè)補充醫(yī)療保險還是值得選擇的。

@個人可以投保嗎？

既然企業(yè)補充醫(yī)療保險值得買，那么個人可以投保嗎？據(jù)保險公司人員介紹，個人是沒有資格投保的，必須以單位的形式統(tǒng)一投保。它是團體險的一種，有人員限制，至少15人。

如果企業(yè)沒有自愿給員工購買的話，應(yīng)該怎么辦呢？也有辦法。比如《投資與理財》就沒有這個福利，最后員工自掏腰包，組了個團，湊夠一定人數(shù)后，以單位的名義找保險公司投保。

@要交多少保費？

補充醫(yī)療保險的保費一般一年一交。

如果是單位交費，補充醫(yī)療保險費的提取額是本企業(yè)上一年職工工資總額4%以內(nèi)，從成本中列支。即使有人員變動，也可拿著醫(yī)保的變更單，找保險公司做補充醫(yī)療的人員變更，或退費或加費。

如果是個人交費，則要根據(jù)單位選擇的補充保險的報銷比例而定。如選擇9　0%的報銷比例，就比選擇60%的報銷比例的費用要高。另外，費用還和參保的人員多少、人員的平均年齡、退休人員的數(shù)量多少等有關(guān)。所以，補充醫(yī)療的保險費要和單位具體商量后，才能定下來。

@哪些人可以投保？

目前，企業(yè)補充醫(yī)療保險的對象僅限企業(yè)員工以及退休人員。

凡機關(guān)、團體、企事業(yè)單位的在職職工、退休職工，在參加當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工基本醫(yī)療保險后，均可作為被保險人，由其所在單位作為投保人，向保險公司提出投保，申請本保險。投保時，單位投保人數(shù)不低于一定人數(shù)，如15人等。

企業(yè)補充醫(yī)療保險的合同期限一般為一年，保費也是一年一交。保險期限屆滿后，投保人可以繼續(xù)投保，但保險公司可能會根據(jù)經(jīng)營情況，調(diào)整保險費率。

拿《投資與理財》來說，2011年雜志社為員工投保了該保險，結(jié)果由于理賠報銷的員工比較多，到了2012年，保險公司就將保險費率調(diào)高了，所交保費也大幅提高了許多。員工覺得不是那么劃算，選擇繼續(xù)投保的就少了許多。

@報銷比例有多高？有哪些保障？

補充醫(yī)療保險能報銷多少，是根據(jù)單位或自己的選擇而定的。比如，門診單位可以選擇在醫(yī)保報銷以外，再報銷80%、90%甚至10　0%等。住院也一樣，可以選擇在申報醫(yī)保報銷以后，再報銷90%、95%等。

記者了解了一下，以選擇10　0%報銷比例為例，需年交保費888元，而可獲得的保障有：1.中國大陸境內(nèi)人身意外傷害身故、殘疾保障，保額5萬元；2.員工本人除醫(yī)保規(guī)定自費部分以外的合理門急診費用100%報銷，保額1萬元；3.員工本人除醫(yī)保規(guī)定自費部分以外的合理住院費用100%報銷，保額5萬元；4.女工生育費100%報銷，保額5000元；5.每年不限報銷次數(shù)，無起付線，無日限額。

以選擇9　0%報銷比例為例，需年交保費6　88元，可獲得的保障有：1.中國大陸境內(nèi)人身意外傷害身故、殘疾保障，保額5萬元；2.員工本人除醫(yī)保規(guī)定自費部分以外的合理門急診費用90%報銷，保額1萬元；3.員工本人除社保規(guī)定自費部分以外的合理住院費用90%報銷，保額5萬元；4.　每年不限報銷次數(shù)，無起付線，無日限額。

企業(yè)補充醫(yī)療保險可以給你省下多少錢

假設(shè)A員工花688元買了企業(yè)補充醫(yī)療保險，報銷比例為90%。

如果他全年的門診費花了2000元，則他通過醫(yī)保能夠獲得（2000-1800）×70%=140元的報銷。

另外，企業(yè)補充醫(yī)療保險的報銷有（2000-140）×90%=1674元。

其中，個人承擔(dān)的部分有：（2000-140）×10%=186元通過企業(yè)補充醫(yī)療保險，他可以省下門診費用1674-688=986元。如果他住院的費用也花了2000元的話，且是第一次住院，選擇的是二級醫(yī)院，那么他通過醫(yī)保能夠獲得的報銷有（2000-1300）×87%=609元，