序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇移動支付的意義范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

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關鍵詞：安卓；移動支付系統；設計與實現

中圖分類號：TP311.52

手機移動支付方式成為一種新興的迅速發展的電子商務模式，擺脫了有線網絡的束縛，為用戶在線支付帶來了極大的便利。另一方面，智能手機的操作平臺并不統一，支付系統需要根據不同的操作平臺分別進行設計。目前，安卓操作系統已超越蘋果操作系統成為用戶和設計者最受歡迎的操作系統，其開源的特性使其應用越來越廣泛。因此，針對安卓操作平臺的移動支付系統設計是非常有意義的。

1 安卓開發技術介紹

1.1 安卓操作系統

安卓系統是谷歌公司開發的一款基于Linux平臺的移動操作系統，具有開源的特點。安卓系統的代碼完全開放，開發者很容易進行程序的開發，使得安卓的應用軟件迅速豐富。并且，使用安卓系統的手機可以不受移動運營商的限制，方便的接入網絡；其硬件的選擇也更為豐富，使用安卓系統的不同手機之間不會發生兼容性問題。

1.2 安卓總體架構

安卓操作系統的架構分為核心層、系統運行庫、應用程序框架和應用程序層四個部分。

核心層即為操作系統層，負責網絡、安全、電源、驅動和內存的管理，底層構架為Linux核心，具有開放性的特點；系統運行庫是核心層調用應用程序的地方，通過C語言和標準庫來實現，與其它操作平臺相比，安卓系統運行庫的執行方式更為高效，手機硬件性能的提高可以大大提高運行速度，這也為適應現在不斷更新優化的手機性能打下良好的基礎；程序應用框架是應用程序分類分組的結果，可以為程序開發者提高便利；應用程序層是移動設備和用戶交流的界面，是所有應用程序的集合。

1.3 安卓程序界面構造

界面的構造是安卓應用程序設計的關鍵，良好美觀的界面設計可以增加應用程序的操作性，使其更受用戶的歡迎。安卓應用程序界面的構造主要通過UI框架和空間庫的結合來實現，從而實現應用程序的各種功能。安卓平臺的應用程序框架與塞班相比，運行效率不是很高，但是控件的操作是非常精準的，使得用戶使用起來更加清晰和準確。

2 移動支付系統的設計與實現

基于移動客戶端的支付系統需要滿足客戶特定的支付需求，應該具備一些基礎的特性和功能。首先，移動支付系統應該具有用戶注冊的功能，并對用戶的個人信息提供安全的保護，并且為了方便用戶使用，具有自動登錄和信息驗證等功能；移動支付系統最重要的是具有移動支付功能，可以通過數據流量完成支付，并確保整個支付過程的安全和便捷；其次，移動支付系統應該具有賬戶管理功能，使用戶可以清楚的掌握自己的賬戶；最后，移動支付系統還應提供密碼修改等功能，方便用戶的使用。為滿足以上功能，移動支付系統的設計和實現需要考慮環境搭建、界面設計、實現類設計和數據關系設計環節。

2.1 移動支付系統的環境搭建

安卓平臺應用程序的開發主要是基于java語言。利用java編寫安卓的應用程序時，首先要下載安裝JDK軟件，搭建安卓應用程序編寫的平臺；其次要建立IDE和ADT插件，這是完成應用程序編寫任務的工具；最后，運行安卓虛擬設備，便可以進行程序的編寫工作。

2.2 移動支付系統的用戶界面設計

移動支付系統的用戶界面要清晰明確，可以使用戶清楚該應用程序的性質和功能。其圖標設計應以直觀的支付標志為宜；圖標的大小要符合手機設備屏幕大小特點，并兼顧其它圖標的大小；其次，移動支付系統的圖標應該具有放大和縮小的特點，方便用戶的使用；編寫者要確保支付系統圖標的清晰和易于辨別，不能給用戶造成誤解。

2.3 移動支付系統的實現類設計

用戶打開移動支付系統后，根據個人信息完成登錄，如果登錄信息無法與賬戶信息匹配，用戶將無法獲得登錄權限；如果用戶登錄信息與賬戶信息匹配，便可以獲得登錄權限打開移動支付系統的界面，連接移動支付系統，完成支付業務。支付成功后移動客戶端獲得支付狀態回執，從而改動賬戶狀態，提示用戶。為了完成以上操作，移動支付系統應該具有多種實現類：Idexpage類實現用戶活動的繼承，方便用戶的控制，為用戶提供明確的菜單指示；main UI類實現支付應用程序的界面邏輯，開發者通過該類控制界面外觀；Order InfoUI類實現用戶訂單的管理，在用戶正確登錄并正確完成支付操作后，通過該類實現移動設備和支付系統的連接和完成支付操作；Pass Modify類可以讓用戶實現信息和密碼的更改和保存，保障支付系統賬戶的安全；Payment UI類用于用戶支付的具體流程，當用戶啟動支付程序后，該類可以實現移動客戶端與支付系統的數據連接，完成支付操作，同時可以完成程序更新和維護的任務。

2.4 移動支付系統的數據關系設計

移動支付系統的設計與實現還應處理系統的數據關系。其中包括數據類型的分類，數據的用途以及具體數值的確定，保證移動支付系統可以順利完成支付任務。

3 移動支付系統軟件的測試

移動支付系統軟件編寫完成以后，需要在安卓平臺上進行測試，才可以投入使用，測試的平臺可以是安卓手機，也可以是電腦上虛擬的安卓平臺。

3.1 測試環境與配置

在進行移動支付系統軟件的測試時，測試平臺滿足一定的環境要求，以保證軟件運行的流暢性。如果是在電腦的虛擬平臺上進行測試，該電腦的CPU、內存、硬盤空間和操作系統都要滿足相應的要求，并且虛擬安卓平臺應與軟件的相匹配。

3.2 測試需求功能

軟件測試的內容主要包括各種需求功能的測試，如登錄識別模塊，管理功能模塊，支付功能模塊，UI設計模塊和性能測試等。測試重點是各模塊運行的正確性與流暢性。

3.3 測試流程的設計

在進行移動支付系統軟件的測試時，要遵循正確的測試流程。首先要正確設置電腦環境，安裝安卓虛擬平臺以及相關插件，使其處于一個程序待安裝的狀態；然后，導入編寫好的應用程序，并正確啟動；然后進入正式的測試環節，多次打開移動支付系統軟件的各個功能，依次測試其準確性和流暢度。并且要保證測試的全面，盡量發現程序中的不足與缺陷，以不斷改正。必要時，可以利用專業的測試軟件對應用程序的性能進行測試；最后，要仔細完成測試報告，為以后的改進提供具體的數據。

4 結束語

基于安卓的移動支付系統對于電子商務的發展起著重要的作用，其設計與實現的研究和探討因此也具有重要的意義。本文介紹了安卓的開發技術，然后從支付系統的編寫和測試兩個方面仔細介紹了其設計與實現的方法。

參考文獻：

[1]葉小榕，邵晴.基于Android平臺的移動電子政務系統[J].科技導報，2011（21）：27-30.

[2]王巖，金鑫，李福林.基于安卓的移動應用開發-手機相冊的設計與實現[J].電子制作，2013（18）.

[3]張俊杰，張海燕，羅銳.基于Android平臺的移動GIS研究與實現[J].計算機工程與設計，2013（09）：3322-3326.

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移動支付的兩位霸主

對于移動支付的通俗解答，是用戶通過移動終端設備對自我消費的商品或享受的服務進行費用支付的一個過程，這是一個將終端設備、互聯網、應用平臺以及金融機構整合的服務，將傳統支付變為電子便捷化。在國內提到移動支付，想到最多的就是微信支付和支付寶，是由騰訊和阿里巴巴打造的兩大支付平臺，前者是從社交到支付在進行部署，后者是從支付到社交在一步步布局，有著異曲同工之妙。不過，微信支付并沒有支付寶這么深厚的沉淀，因為支付寶擁有十多年的移動支付經驗，從早期的支付平臺到現如今的金融工具，完全可以把其看成一家虛擬銀行，支付寶幾乎可以享受和實體銀行一樣的金融服務，從最常規的買賣商品到股票金融投資都可以輕松搞定；至于微信支付，通俗地說更像是微信這個社交工具的一個補充，要說真正在微信上購物和理財的人群并不算多，似乎還沒有每天發紅包的人多吧，不過這是一個用戶黏性的問題，一旦微信用戶對其產生了依賴性，從支付寶轉向微信支付是不可避免的趨勢。

移動支付多樣化

除了微信支付和支付寶這樣的大平臺，其實還有很多被埋沒的支付平臺，像各大銀行的APP，它們都具備移動支付功能，不過被銀聯錢包APP整合后似乎也沒有單獨使用銀行APP的意義了吧？如果說轉賬匯款非要使用銀行APP操作，那支付寶的0手續費轉賬似乎更為誘人。當然，手機廠商也在打造自己支付平臺，像火熱死磕中的Samsung Pay和Apple Pay，以及遙不可及的Android Pay，這些事關手機系統平臺的支付方式，我們都可以將其理解成1個電子錢包，要想使用這些功能，你得把自己的銀行卡放在其中。而在國內，只要談下銀聯或銀行機構，似乎就擁有了移動支付的半壁江山，至于電子錢包的安全保障就是移動支付留給各家廠商的的一道難題。移動支付在線下進行的支付是屬于近場支付，這就涉及到終端設備如何通訊的問題，最簡單的解決方案無疑就是NFC近場通訊技術，對于這項沒落的技術來講，它將迎來1個全新的春天，NFC將成為終端設備和線下商戶交易的橋梁，就像各大銀行在推行的EMV標準芯片一樣。在2016年，1個安全的支付體系，1個擁有NFC功能的手機，添加1張銀行卡，移動支付就是這么簡單的存在。

取代傳統支付

說到移動支付取代傳統支付，這是一件正在發生的事情，尤其是在諸多年輕人群中，已久有了出門不帶現金的習慣，傳統點的最多也是帶1張信用卡，新鮮一點的是只帶一部手機，一切與支付相關的行為均通過手機支付搞定。再說到日常的水電氣以及物管費，這些傳統的生活繳費，以往都是在繳費中心繳納，而隨著移動支付的流行，遠程支付早已幫各位用戶解決了足不出戶繳費的功能，每月自動扣費-自動生成賬單-自動年賬單，大數據與移動支付的完美結合，讓我們的生活變得更加享受。各大銀行APP、支付寶、微信支付除了可以在線進行生活繳費之外，更多的還是在打通線下支持的場所，例如餐廳可以設置自動買單系統，客人用餐完后，只需用手機接觸POS機便自動打印小票，同時還會生成電子賬單到手機；高鐵站更是可以設計移動支付的自動購票機，選票-購票-生成電子票二維碼到手機，乘客上車直接掃描手機上的二維碼即可，這樣一來，可以節約大量的人力和紙質票據的使用。當然，移動支付取代傳統支付必然是美好的，首先還是得擁有一套完整且安全的支付系統，以及優秀的網絡支持。

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【關鍵詞】移動產業 支付業務 發展趨勢

從當前現狀來看我國的移動支付業務正處于高速發展期，其產業鏈結構已經初步形成，并已經具備了一定的規模，移動支付業務也給運營商以及相關企業帶來了十分可觀的經濟效益。目前我國擁有手機用戶已經超過8億，這也從側面反映了移動支付業務背后存在著巨大的市場。通過對當前移動支付業務進行全面地分析可以更為妥善、準確地把握支付業務的走向，這對于我國的通訊行業乃至整個通訊市場都有著重要的意義。

一、我國移動支付發展現狀分析

從法律層面上來看我國移動支付業務依然還沒有形成完整的法律體系，在業務操作方面也不具備統一的操作規范，這也就給移動支付業務的實際運營帶來了一定程度的風險，同時也讓該業務承擔了法律風險。針對上述情況我國出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》，在《辦法》中有部分內容對移動支付業務進行了規范并且實行了牌照管理制度。在這個背景下第三方移動支付業務也獲取了中央財政的認可，當然國務院也規定央企不能對非主營業務進行投資，而銀監會方面對于移動支付業務也出臺了嚴格的限制標準。換句話說運營商要開展移動支付業務就必須要與銀行協作，這也從一定程度上降低了移動支付業務的風險。

從技術層面來看由于我國的移動支付業務還處于剛剛起步的狀態，還沒有形成技術體系，但從技術形式上來看主要分為三種即RFID-SIM、SIM-pass以及NFC。當前我國通訊產業事實上是壟斷行業，國內三家運營商分別為電信、移動以及聯通，三家運營商各具優勢。移動進入移動通訊行業最早，其用戶資源最多，根基較厚；電信以寬帶固話業務為支撐向移動通訊業務擴展，也占據了一定的市場份額；聯通近年來則憑借著3g業務得到了很大的發展空間，市場占有率也在不斷提升。以上三種移動支付技術也被國內三大運營商各自使用，聯通依托于NFC，移動則使用RF-SIM，電信則靠SIM-pass所支撐。當然以上三種技術各具特點，NFC技術最為成熟，但是需要投入較大的維護成本以及構建成本；SIM-pass適用范圍較廣，具有很強的靈活性，但是信號卻不如NFC穩定；RFID-SIM相對于其他兩種技術還處于發展期，在頻段兼容方面還有待完善。

從市場環境來看移動支付業務已經初具規模，這也加劇了市場的競爭程度，同時運營商與金融機構也形成了一定的合作關系使得移動支付業務得到了進一步的擴展。在這種情形下運營商與金融機構事實上已經形成了一個產業聯盟并發揮了協同效應。另外移動支付業務的應用面已經十分廣泛，在公交、地鐵、商業等基礎服務行業都出現了不同類型的移動支付業務，這也就形成了一個開放性的移動支付平臺，給廣大用戶帶來了極大的便利。

從投資角度來看移動支付業務雖然蘊藏著巨大的商業價值以及經濟效益，但是前期成本投入規模十分龐大，從研發到設備到運營都需要高昂的費用，這也給運營商帶來了一定的經濟壓力。那么從經濟實力來看三大運營商中聯通相對于其他兩家運營商存在著一定的弱勢，這也從一定程度上制約了其移動支付業務的展開。

如今隨著虛擬運營商牌照的下放以及通訊市場的開放，移動支付業務的競爭也越來越大，這個市場在開放的過程中也將變得越來越成熟并且移動支付業務也將朝著多元化、全面化發展。與此同時虛擬運營商給傳統的三大運營商也帶來了一定的市場沖擊，這對于三大運營商而言將會是極大的考驗。

二、我國移動支付發展趨勢分析

隨著行業技術水平與管理水平的同步提升，移動支付業務也將得到新的發展趨勢，具體如下：（1）遠程支付與近場支付相互融合。相對而言遠程支付起步較早并已經逐漸成熟，其安全性也較高，而近場支付則起步較晚。在未來遠程支付將會與近場支付充分融合起來，在近場支付芯片上會將會出現遠程支付加載，從而形成一體化的移動支付業務。（2）移動支付產業將會出現迅猛增長態勢。從過去1年來看，我國的移動支付業務經濟產值大概在6000億美元左右，這也預示著我國的移動支付進入了高速發展階段。在智能手機以及智能終端設備數量不斷提升的情況下，移動支付業務的承載面也在不斷擴充。在這種新型商業環境下用戶數量以及支付金額將達到空前的規模。（3）移動支付業務標準將形成統一化。為了讓移動支付業務得以順利的展開就需要制定統一化的業務標準，這也將使得產業鏈得到進一步的完善，而支付的安全性與可考性也將得到提升。（4）移動支付平臺開放程度將進一步擴大。在行業標準逐步統一的情況下移動支付平臺必然會呈現出開放態勢且開放程度也將不斷擴大，這也就讓移動支付擁有了全新的定位，各種新的商業模式也將不斷出現，合作模式也將得到更為深入的發展。

三、結語

從行業發展角度來看移動支付業務必然存在著極大的發展空間，在移動支付的推動下整個市場也將迎來新的局面，這將是我國通訊產業前行的巨大推動力。

參考文獻：

[1]崔媛媛.移動支付業務現狀與發展分析[J].移動通信，2011，（06）.

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關鍵詞：支付寶；娛樂寶；生活支付；醫療保險；交通出行 安全問題

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2015）09-0178-02

一、第三方移動支付的定義及發展狀況

移動支付或稱手機支付，許多用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。據統計2014年雙11購物狂歡節，開場第一分鐘就實現移動支付達65萬筆，開場后一個小時用戶通過手機完成的交易筆數達到3504萬筆支付。而雙11當天僅支付寶全球移動支付就達1.97億筆。據艾瑞咨詢統計2012年中國第三方移動支付業務交易規模達1511.4億元。2013年第三方移動支付市場交易規模達12 197.4億，同比增速707.0%。2014年前三季度第三方移動支付總額達42 007.9億。[1]第三方移動支付不僅在快速發展的同時，也在悄悄的滲透入我們生活的方方面面。

第三方移動支付兩大巨頭分別是阿里巴巴旗下支付寶和騰訊旗下的微信支付。兩大移動應用占2014年第三季度移動支付份額的82.6%和10%。[2]兩大應用軟件的服務覆蓋投資理財、眾籌、在線購物、信用卡還貸、彩票購買、出行購票、生活繳費等。幾乎覆蓋我們生活支付領域。兩大移動軟件以其快捷方便的服務不僅迅速俘獲大量用戶，而且支付寶和微信支付各憑獨有的營銷理念，其用戶還在飛快增長。Canalys預測，2014年中國智能手機市場今年的銷售量將達到4億2千3百萬部，智能手機用戶總量突破5億大關，[3]這意味著第三方移動支付市場還有很大的挖掘潛力。

二、余額寶及娛樂寶

2014年似乎沒有比余額寶更火的話題了，阿里巴巴2013年6月13日推出余額寶，預期7%的收益立即戳中國民的痛點，短短18天用戶規模超250萬，吸納資金66億。2014年一月余額寶吸納資金2500億，到2月支付寶吸納資金4000億，用戶規模更是達到了8100萬。[4]半年之內中國各大巨頭紛紛推出了各自的“寶寶”。短時間內互聯網金融通過媒體躍然呈現到國民眼前。幾乎在瞬間高大上屬于富人階層金融理財出現并在普通同民眾之間快速推廣。余額寶的金融創新為普通民眾提供了一條便捷的投資理財的方式。各大“寶寶”的理財沒有限額，1元也可以投資理財不僅僅是金融創新而且打通了普通民眾向投資領域投資的通道。

眾籌理念起始于美國，13年2月中國成立首家眾籌平臺“眾籌網”，而阿里巴巴似乎也不甘于于寂寞14年3月26日在支付寶平臺推出娛樂寶增值服務，眾籌電影綜藝節目。短時間內支付寶又以眾籌的方式為支付寶用戶打通電影投資領域。支付寶用戶少則幾百多則不限可以投資電影，而且有機會贏得探班的權利，近距離地接觸自己喜愛的明星。

不管是余額寶的金融創新還是娛樂寶的眾籌，對投資界造成了多大的影響，但其更重要的意義是，它們打通了普通民眾向投資領域投資的通道。像第一次吃到伊甸園的禁果一樣，普通民眾以一種新的身份進入投資領域，從而多了一種新的生財之道。

三、生活支付

自微信5.0開通支付寶錢包開通之后掃二維碼支付、語音支付、NFC進境支付等一系列新的支付手段正在代替傳統的現金支付并且在快速地滲透入生活之中。在北上廣等一線大城市全國各大高校，到處可以看到擺放在商場、地鐵宿舍門口的各式各樣的自動收貨機，你可以拿出手機掃一掃售貨機上的二維碼進行支付，你就可以買到你想要的商品。在飯店吃飯你可以利用手機支付，想看電影可以用手機錢包遠程購買，轉賬信用卡還貸可以不用去銀行排隊。只要你有手機錢包你可以不帶現金購買到你需要的任何商品服務。

自2013年支付寶布局線下布局失敗后，支付寶重新布局線下消費。與杭州各大傳統超市合作。2014年8月1日杭州網經濟新聞報道“超市購物也能刷支付寶啦”支付寶在杭州與世紀聯華慶春店、義烏店、施家橋店合作，用支付寶錢包購物結算，并且享受一定優惠。到15日與支付合作的的門店達到71家。阿里巴巴這一舉措不僅引導消費者更加深入地了解移動支付，同時也進一步推動了消費者使用手機錢包支付的習慣。以杭州為試點，各傳統超市與支付寶合作，阿里巴巴一定會將這種模式在全國各地推廣。手機錢包支付的移動支付將會與消費者的生活支付聯系更為緊密。

隨支付寶的線下布局及微信支付的微支付生活理念的進一步推廣，培養起消費者新的支付習慣，加之各級政府的基礎設施進一步電子化。屆時網上購物、水電繳費、彩票購買、轉賬還款等新的支付方式會更加深入根植與消費者的生活支付之中。

四、交通出行

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日前，在中國光大銀行與中國銀聯移動支付戰略合作協議簽訂儀式上，銀聯總裁許羅德對外公開表示：移動支付標準已經基本確定為銀聯標準。此言一出，業界嘩然。業界都清楚，銀聯13.56MHz標準和中國移動2.45GHz標準在三年的時間里明爭暗斗，都企圖占據移動支付的話語權。

在業內人士看來，移動支付標準的塵埃落定，無論是對手機生產廠商，還是第三方支付企業而言，都是利好消息。第三方支付公司錢袋寶執行董事孫江濤就表示：“標準確立之后，手機廠商可以放心生產13.56MHz的近場支付手機，第三方支付企業也可以放心地運用13.56MHz標準進行產品開發，標準越早確立對相關廠商越好。”

在銀聯方笑意融融的背后，作為落敗一方的中國移動的失落感不言而喻。三年的精心布局，瞬間打了水漂。不過，盡管并未能在標準之爭中取得勝利，但中國移動手握著近7億的手機用戶，在移動支付領域有著天然的“群眾基礎”，中國銀聯要想在移動支付市場上占據絕對的領導地位，怕也并不輕松。更嚴峻的現實是：盡管標準之爭已經沒有懸念，但國內移動支付市場的成熟并不能一蹴而就，未來的市場培育還有相當長的路要走。

誘人的蛋糕

移動派和銀聯派在移動支付標準上的你爭我奪，緣于移動支付產業所蘊藏的巨大“金礦”。

艾媒咨詢（iiMedia Research）數據顯示，2011年中國移動電子商務市場交易規模為156.7億元，同比增長609%；預計2012年中國移動電子商務市場規模將達到251.5億元，到2015年將達到1046.7億元。隨著移動終端的普及和移動電子商務的發展，國內移動支付市場的前景也被業界寄予厚望。

德勤近日的《2012-2015年中國移動支付產業趨勢與展望》報告也佐證了移動支付市場的美好藍圖。報告認為：盡管中國移動支付市場仍處于發展的初級階段，但巨大的發展潛力已經令金融機構、運營商、第三方支付等參與企業積極行動，紛紛在移動支付領域布局，進一步促進移動支付產業的發展。報告同時預測：到2015年，移動支付將成為我國主流的支付手段。

面對前景樂觀的市場，擁有支付主場優勢的中國銀聯自然是坐不住了，同樣躍躍欲試的還有掌握著大量手機用戶的中國移動。為了共同布局手機支付業務，中國移動與中國銀聯在2003年就合作過，但由于種種原因，進展緩慢。后來，雙方為謀求業務模式的主導地位而各自為營。

時間倒退到三年前，當時中國銀聯推出了13.56MHz移動支付標準。這個標準在國內外市場上發展得較為成熟，廣泛應用在交通、金融、社保、加油等非接觸卡片領域，尤其適用于現有的大部分POS終端機，第二代身份證和很多城市的公交一卡通等都利用了這項技術。同時，這個標準采用的13.56MHz頻率也是金融機構唯一認可的可進行非接觸金融支付的頻率。除了成熟的市場基礎之外，移動支付離不開銀行間的結算系統，這也使得中國銀聯在這一領域的優勢無人能及。

在中國銀聯采用現成的國際通用標準之時，中國移動自主研發了2.45GHz技術標準。其最大的優點是擁有自主知識產權，在大面積推廣后能避開國外標準高額的專利費用。而此起彼伏的專利大戰讓部分業界人士擔心，盡管銀聯標準目前在國際上并沒有征收專利費，但隨著我國的手機支付市場規模的日漸龐大，高額的專利費用的征收將隨時變為可能。

除了擁有2.45GHz技術標準的核心專利之外，中國移動海量的手機用戶也成為了其在移動支付市場競爭的最有分量的利器。

持續發酵的爭斗

標準上的分庭抗禮只是開始，接下來雙方在移動支付領域布局上也暗中較起了勁。

2009年9月，中國移動啟動了10省范圍內的手機移動支付業務試商用。根據中國移動的技術標準，用戶只需更換內置RFID的SIM卡，便可實現手機近場支付，這也使中國移動當年發卡超過百萬張。

次年3月，中國移動以398億元人民幣收購上海浦東發展銀行增發的逾22億股新股。中國移動前任董事長王建宙彼時毫不掩飾入股浦發的醉翁之意：“入股浦發銀行，最主要的目標是大力推進移動電子商務，即移動金融。在手機支付上，中國移動未來的空間很廣闊。”

這邊廂，中國移動緊鑼密鼓；那邊廂，中國銀聯也沒有閑著。2010年，中國銀聯在上海、山東、寧波、四川、湖南、深圳、云南等省市相繼開展了移動支付業務試點，隨后又聯合中國電信、中國聯通、各商業銀行和眾多社會第三方支付機構成立了移動支付產業聯盟。除此之外，中國銀聯在終端方面布局頻頻，已經與大唐、TCL、HTC等手機生產廠商建立了合作關系。就在今年8月17日，中國銀聯與三星電子簽署移動支付合作備忘錄，三星GALAXY S 手機在置入集成銀聯安全支付芯片的手機卡后，可同時支持遠程支付和近場支付。中國銀聯執行副總裁柴洪峰認為，移動支付是重要的創新支付方式，銀聯將與商業銀行、通信運營商、手機制造商等各方共同推廣移動支付業務，促進移動支付產業發展。

在業內人士眼里，中國移動和中國銀聯在標準之爭上各具優勢，但在市場中也都有著自己的軟肋。

目前，中國移動能做的手機支付業務非常有限，運營商通過移動支付無法收取較高的傭金，小額支付所涉及的分成環節比較多，其中包括銀行、交通以及第三方支付平臺等多方，實際落入運營商口袋中的利潤很少。同時，前期建設費用意味著只有采取市場規模化運作才能夠實現盈利，但并非朝夕可待。

中國銀聯也有煩惱，移動支付所依賴的龐大的用戶群掌握在中國移動手中。中國移動電商運營事業部支付產品經理王輝分析指出：“銀聯的短板就是沒有渠道，運營商手里掌握大量用戶資源，不僅僅是通道，這些都要靠客戶來推動的。手機終端最終還是需要用戶。”

妥協離產業成熟很遙遠

實際上，雙方在分分合合中已然看到了自身的短板和不足。中國移動也似乎預料到了自己可能落敗。

2010年6月底，中國移動加入銀聯為首的手機支付產業聯盟。當時這一舉動引來了業界普遍的質疑：中國移動有可能棄守自有標準，轉投銀聯陣營。然而，猜疑的聲音并沒有得到中國移動方面的印證。

如果說當時加盟，更多的是中國移動“務虛”地為自己多留了一條出路，那么到今年6月，中國移動和中國銀聯的再次攜手則有了更多實際的意義。據悉，雙方通過手機SIM卡作為銀行卡賬戶載體，借助移動通信網絡，在貼有中國銀聯“閃付”（Quick　Pass）標識或中國移動“手機錢包”標識的場所，讓用戶通過手機直接實現快捷支付。此舉被業內解讀為中國移動放棄2.45GHz支付標準已然是板上釘釘。

中國銀聯董事長蘇寧的一番言論頗能代表雙方的心聲：“移動支付發展了很多年，但還是進展不夠迅速。中國移動與中國銀聯的合作，有可能加速移動支付產業的發展。”

然而，與歐美日韓等發達國家和地區成熟的移動支付環境相比，中國移動和中國銀聯表面上的握手言歡也許并不能讓國內移動支付產業的發展駛入快車道。

首當其沖的就是安全問題。相比國外消費者，國內消費者對移動支付安全方面的擔憂更甚。德勤中國金融服務業卓越中心高級經理李軍對移動支付各參與方正在推進的“第三方可信服務管理平臺”表示認可，認為其有助于為移動支付的安全性再加一層保險。

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關鍵詞：第三方移動支付；風險；監管

一、 引言

中國人民銀行公布的《2014年第三季度支付體系運行總體情況》中顯示，我國移動支付業務量約為12億筆，金額超過6萬億元，從2014年一季度開始這兩者的增長率就沒有低于過100%，這說明我國移動支付規模正呈現超高速增長。第三方移動支付前景看好的同時也蘊藏著不可忽視的風險。從以前通過支付寶進行信用卡套現、支付寶客戶信息被盜等問題，到現在的補辦手機SIM卡盜取支付寶資金、驗證碼木馬盜刷手機支付賬戶等問題，以及現在還未觸發的潛在問題，比如支付寶錢包和微信支付綁定銀行卡后扣款授權問題等均會引發一定風險。而移動互聯網支付競爭激烈、門檻低、追求客戶體驗度、擁有龐大的用戶數據、技術創新快、用戶長尾性、跨界性等特點決定其存在更大潛在風險。2014年3月14日，中國人民銀行支付結算司發文，從用戶支付安全的角度出發，暫停了支付寶和騰訊的二維碼支付業務、虛擬信用卡相關業務，此舉引起了社會各界對支付監管的質疑。目前新興的第三方移動支付業務在定位和監管上比較模糊，而對傳統支付行業既得利益的保護以及第三方移動支付業務的限制則容易扼殺支付業務的創新，這對移動互聯網支付的風險評估和監管提出了更高的要求。因此，對第三方移動支付存在的風險進行分析，并提出相應的監管改進建議，具有重要的現實意義。

二、 我國第三方移動支付發展存在的風險

隨著我國電子商務以及移動互聯網等相關技術的快速發展，第三方移動支付以其方便、快捷、費用低等特點，受到越來越多個體的使用。但是作為一種新興的支付方式，在快速發展的同時，其存在的風險也不容忽視。具體來說我國第三方移動支付存在的風險主要有：

第一，市場風險。市場風險，是指在進行商品交易時，買方與賣方經過價格樞紐形成買賣關系的過程當中未來結果的不確定性。支付市場的價格體現在“支付手續費”和"支付額度"。在價格形成過程中起主要決定作用的是參與移動互聯網支付的主體，包括付款方、收款方和第三方移動支付企業。如果從買賣雙方與第三方網上支付企業的關系來看，可以將第三方移動支付價格形成主體劃分為第三方網上支付服務用戶和第三方網上支付企業兩個主體部分。

第二，認知風險。盡管近幾年第三方移動支付發展迅猛，但是根據易觀智庫對移動支付用戶的一項調研結果，發現目前我國消費者對移動互聯網支付的接受程度仍然較低。易觀智庫的調研結果顯示，僅46%的移動互聯網用戶表示曾經使用過手機購物，還有21.5%的用戶僅停留在準備嘗試還未體驗的階段，但是有接近1/3的用戶表示沒有嘗試的意愿。移動互聯網支付用戶集中在20年～30年齡階段，占總年齡結構的70%。參與本次調研的移動互聯網用戶中，在選擇互聯網支付還是移動互聯網支付的問題上，64%的用戶表示仍然通過傳統PC端的形式進行購物，大概1/4的用戶表示主要基于線上線下互動的O2O模式，使用手機購物。對第三方移動支付接受程度不高會降低整個社會對第三方移動支付的認知，另外，作為一種新興的支付業態，大部分現有第三方移動支付用戶并沒有意識到第三方移動支付所存在的安全風險、操作風險等等，而這些認知上的缺失會阻礙第三方移動支付行業的進一步健康發展。

第三，操作風險。移動互聯網支付行業發展到當今，推動產業和企業發展的關鍵因素開始轉為用戶需求的推動。由于企業的業務創新和擴展更加注重用戶需求，簡化了操作步驟，忽視了風險的控制，從而導致移動互聯網支付相比一般的網絡支付風險更大。在移動互聯網支付中主要涉及手機、手機操作系統、移動支付客戶端、移動通訊網絡等，因此可以從硬件設備和軟件技術兩個方面考察技術風險的構成。硬件設備方面風險主要是指由于硬件設備的容量、配置、運行速度等方面不能滿足正常支付需要，無法應對突發事件而造成經濟損失的可能性，例如交易正在進行過程中設備突然失靈造成交易不能正常進行，從而產生損失，或手機丟失，不法分子利用屏幕油漬痕跡破解手勢密碼，盜刷賬戶資金。軟件技術風險主要是指依附于硬件設備的軟件的自身存在阻礙交易正常運行的技術問題，包括安全性、可靠性、保密性等，從而給第三方支付公司帶來損失的風險，例如手機系統和手機應用，自身的漏洞給手機支付帶來了內部風險，為木馬、病毒及釣魚網站等外部風險的發生提供了滋生土壤。

三、 與第三方移動支付相關的指導意見及管理規定

目前中央銀行等監管部門已經出臺七個與第三方移動支付監管有關的指導意見及管理規定。

第一，《非金融機構支付服務管理辦法》。隨著我國電子商務以及互聯網經濟的發展，金融與先進技術、支付渠道與工具相結合，從催生出大量非金融機構支付服務業務。為促進我國非金融機構支付業務健康發展，2010年6月，中國人民銀行公布《非金融機構支付服務管理辦法》，對非金融機構支付的主體、交易行為、支付業務許可證的申請等進行規定。

第二，《關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》。隨著支付寶、騰訊虛擬信用卡業務及二維碼支付等支付業務規模膨脹，其所蘊含的風險逐步引起監管層的注意。為保護消費者權益，防范可能發生的支付風險，中國人民銀行于2014年3月下發緊急文件，叫停了二維碼等第三方移動支付業務。

第三，《支付機構網絡支付業務管理辦法》及《手機支付業務發展指導意見》（草案）。為促進手機支付及網絡支付健康發展，防范風險，中國人民銀行于2014年3月向第三方支付機構下發以上文件草案。文件中對于手機支付以及網絡支付業務的合法以及非法邊界進行界定，同時為加強央行對資金流動的監管，防范洗錢等行為的發生，對于通過第三方賬戶支付以及轉賬的金額進行了限制。

第四，《關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》。為保護商業銀行客戶的信息、資金及賬戶安全，加強商業銀行與第三方支付機構合作，2014年4月央行和銀監會聯合下發了以上通知，從保護客戶資金和信息安全出發，對一些針對性的問題進行了細化規范，例如客戶身份認證、信息安全、第三方支付機構資質和行為等。

第五，《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。為促進互聯網金融健康發展，明確監管責任，2015年7月中國人民銀行等十個部門了以上指導意見，意見對于互聯網金融發展過程中各環節的監管責任進行了明確，其中對于互聯網支付明確規定是由中國人民銀行負責監管。

第六，《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》（征求意見稿）。為進一步規范非銀支付機構網絡支付業務，防范風險，保護消費者權益，中國人民銀行于2015年7月《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》（征求意見稿），管理辦法對于第三方互聯網支付的認證、支付限額、業務范圍、監管等作了較為明確規定，特別是對通過第三方網絡支付金額以及轉賬進行限制，引起一定爭議。

四、 第三方移動支付監管體系存在的問題

1. 缺乏針對第三方移動支付的管理規定。盡管監管機構已經出臺一系列與第三方移動支付相關的管理辦法及指導意見，但是分析發現這些管理規定僅僅涉及第三方移動支付某個環節的監管規定，例如《非金融機構支付服務管理辦法》主要對非金融機構的支付牌照的申請等進行規定，而《關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》、《支付機構網絡支付業務管理辦法》、《手機支付業務發展指導意見》（草案）及《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》（征求意見稿）則是主要對第三方移動支付平臺及支付環節進行規定，盡管《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中對于網絡支付、網絡與信息安全、反洗錢和防范金融犯罪、消費者權益保護等的監管責任進行了劃分，但是其規定的對象是對整個互聯網金融業務各個環節監管進行的規定，而對于第三方移動支付則缺乏有針對性的詳細的管理措施出臺。另外第三方移動支付作為一種新的支付業態，由于其存在方便、快捷、費用低的特點，因此應對第三方移動支付的發展及創新進行鼓勵，為行業發展創造良好發展環境，但是作為一種新的支付形式，其主要依附于其現代移動互聯網等技術的發展，因此該種支付形式也存在較大的技術操作上的風險及外溢風險，因此有必要制定針對性的管理規定對我國第三方移動支付進行規范管理。

2. 第三方移動支付的監管主體職責不清、監管對象不明確。首先，第三方移動支付監管主體的職責不清。根據第三方移動支付產業鏈各環節所對應監管機構，我國第三方移動支付的監管主要由中國人民銀行、銀監會、工信部等共同監管。但是對于產業鏈各環節的監管機構，在第三方移動支付業務發生過程中，應該履行的職責，目前仍缺乏詳細的規定。盡管《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》對互聯網金融各環節的監管有所規定，但是由于其主要面向的是所有的互聯網金融業務，因此其職責界定過于寬泛，缺乏針對性。其次，監管對象不明確。第三方移動支付是通過移動互聯網、第三方支付平臺為用戶提供與銀行或金融機構支付結算系統接口的通道支付服務，移動支付機構存在業務復雜、風險較高的特點，因此第三方移動支付應該與一般的第三方支付或非金融機構支付進行區分。但是根據《非金融機構支付服務管理辦法》的規定，對《支付業務許可證》的申請、管理、監管等均沒有根據非金融機構支付業務的性質進行區分，而且監管層出臺的其他一系列有關非銀支付的管理規定，也沒有對非銀支付的種類進行區分。另外根據第三方移動支付賬戶可以分為賬戶式以及通道式，賬戶式的性質更加接近“銀行”及“銀聯”，實際上具有一定的貨幣創造能力以及清算功能，而通道式則僅充當貨幣支付的通道，因此兩者的風險重點不一樣，監管的側重點也應存在區別。

3. 第三方移動支付監管缺乏信息交流機制。第三方移動支付主體眾多、產業鏈復雜，同時在監管上又涉及到多個監管機構，另外作為一種新的支付方式，用戶又缺乏認知，因此強化各監管機構、移動支付各個產業鏈及用戶之間的監管信息、風險信息、客戶信息、交易信息等的交流與共享，一方面可以降低整個第三方移動支付操作風險及認知風險，另一方面又可以促進各產業鏈共同發展，降低第三方移動支付的市場風險以及外溢風險，同時又可以避免監管機構與各產業鏈之間監管斷層的出現。但是目前我國第三方移動支付的監管機構與用戶、各產業鏈之間均缺乏有效的信息交流機制，而各產業鏈之間盡管存在諸如安全聯盟等信息交流機制，但是仍然缺乏大規模應用。2010年8月，支付寶與建設銀行、招商銀行合作啟動風險聯防計劃，通過該風險聯防計劃支付寶通過與銀行緊密合作以及信息共享，在支付發生時通過智能判斷訂單狀態，以防止用戶陷入網絡釣魚等陷阱，通過該計劃使得相關案件發生率降低98%。2011年6月，支付寶聯合多家公司，包括銀行、安全公司、第三方支付企業、電商企業等各產業鏈企業，以強化用戶支付安全為主要目的，成立了首家安全支付聯盟，各個聯盟成員之間主要通過成員間共享技術、數據、情報等信息，在防范風險的同時，實現緊密的合作。

4. 缺乏針對性的行業自律組織，企業內控制度不完善。為降低第三方移動支付面臨的風險，除需要政府的官方監管之外，也需要加強行業自律以及企業內控制度，從而形成內外結合的監管體系。但是目前我國第三方移動支付既缺乏有針對性的行業自律組織，同時企業的內控制度也不完善，從而增加了政府監管難度。第一，缺乏針對性的行業自律組織。一個行業的規范健康發展，除了需要政府的官方強制監管之外，通常還需要半官方組織行業協會發揮自律作用，從而對政府的監管進行補充。但是作為第三方移動網絡支付，目前還沒有針對性的第三方移動互聯網支付行業協會，而中國支付清算協會是目前第三方移動支付唯一的全國性自律組織，但是由于目前支付清算業務的種類眾多，中國支付清算協會很難制定對第三方移動支付行業有針對性的行業規則和標準，從而使得目前的行業自律大打折扣。第二，第三方移動支付企業內控制度不完善。第三方移動支付作為一種新的支付形式，由于缺乏有針對性的管理規范，監管模糊，且缺乏有效的行業自律，因此使得第三方移動互聯網支付相關企業對內控制度重要性缺乏足夠的重視。2014年超過20G的海量用戶信息，被支付寶員工在后臺下載并有償出售給電商公司、數據公司，盡管事后被證明并沒有泄露客戶的私人信息，但是這也暴露了相關企業的內部控制制度不完善的現狀。一旦用戶個人信息被不法分子收集，并用于其他目的，其帶來的金融損失及社會影響將不可估量。

五、 加強我國第三方移動支付監管的建議

基于我國第三方移動支付存在的風險以及現有監管體系存在的問題，論文認為監管機構應采取制定針對性管理規范、明確監管機構責任，強化分類監管等措施，從而建立和完善第三方移動支付監管框架，促進整個移動支付產業的高效發展。

1. 制定針對第三方移動支付的管理規范。例如2015年8月10日，央行《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》（征求意見稿）中，對于非銀行支付機構的支付限額進行了限制，盡管其出發點是為了防范風險，但是被一部市場人士解讀為可能會影響非銀支付業務拓展，遏制市場創新，并可能存在偏袒銀行支付業務之嫌。

2. 明確監管機構責任，強化分類監管。第三方移動互聯網支付又存在不同分類，通道模式支付業務只是從事接收、發送支付數據的服務，僅僅起到支付通道作用，并不存在貨幣創造能力，其風險主要集中在操作技術層面，而賬戶模式支付業務則具有貨幣創造能力以及支付結算功能，具備類銀行及銀聯的作用，將對金融系統的穩定性構成安全隱患，因此以上兩種業務的監管重點也應存在區別。

3. 建立第三方移動支付信息交流機制。用戶缺乏對第三方移動支付的認知，一方面因為第三方移動支付是新的支付方式，但更為重要的是消費者缺乏對對第三方移動支付相關信息的了解。因此產業鏈相關企業要通過各種途徑，強化市場對第三方移動支付相關信息的了解，同時監管機構應定期市場監管相關信息，逐步培養用戶以及市場對第三方移動支付的認知。

4. 建立針對性行業自律組織，完善企業內控制度。應完善第三方移動支付相關企業內控制度。具體來說要加強對相關企業的員工的風險意識以及職業道德的教育及培訓，從而提高員工的內控意識，更大程度上避免道德風險的發生；還應該建立企業內部責任的分工制度、權利制約制度、獎懲制度等制度，以此來提升第三方移動支付相關企業的管理水平，從制度上避免道德風險的發生。

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篇(7)

7月13日，根據央行公告，任何單位和個人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現金，銀行業金融機構、非銀行支付機構不得要求或者誘導其他單位和個人拒收或者采取歧視性措施排斥現金。

此外，央行有關負責人指出，任何單位和個人在推廣非現金支付工具時，不得炒作“無現金”概念。

對此，騰訊于7月15日晚間回復第一財經稱，“用戶需求和商業規律決定了移動支付不可能代替現金，而是作為現金的補充，將與多種支付方式長期并存，我們一貫尊重用戶和商戶的多樣化選擇。今年8月8日我們將不再圍繞‘無現金’展開相關活動，主題和形式都將全面升級。”

在業內人士看來，央行新規可能會對支付機構的市場推廣帶來一定的影響，但對零售行業的影響則較為有限。

2015年8月8日，微信支付提出“無現金日”概念，喊出“現金，再見”的口號。按照活動規則，用戶可以在微信支付制作的H5頁面提前領取隨機發放的“無現金日活動體驗金”，8月8日在有“無現金日”標識的商戶門店使用微信支付，體驗金可以抵扣現金使用。

到2017年，微信支付“無現金日”已經舉辦了3年。公開資料顯示，2015年和2016年，參與微信支付“無現金日”活動的商戶門店數量分別為8萬家和70萬家。

2017年，微信支付在移動支付領域的勁敵支付寶也提出“無現金”概念，宣稱希望用5年時間推動中國率先進入無現金社會。當年螞蟻金服發起成立了無現金聯盟，稱未來兩年將提供60億元來幫助聯盟成員推進無現金進程。

隨著支付寶的入局，2017年的無現金聲勢格外浩大。支付寶當年7月底宣布發起首個“無現金周”，微信支付“無現金”活動維持了整整一個月。

8月只是每年市場推廣的巔峰，支付寶和微信支付一直在用補貼換市場。

支付寶會給申請收款碼的小商販一并寄送紅包碼，付款前掃描紅包碼，消費者和店主能同時獲得獎勵，2018年6月，支付寶再度推出數字紅包；微信支付則有搖搖樂，周六、周日及特定節日、活動期間，在合作商戶使用微信支付完成付款，即有機會獲得當筆免單或微信支付到店紅包。

無現金是非銀行機構推廣移動支付工具的一大賣點，但移動支付工具的推廣到了過猶不及的地步。伴隨著央行的一紙公告，2018年無現金活動將不復往年風光。

央行相關部門負責人指出，消費者支付需求多種多樣，現金支付習慣和偏好仍然廣泛存在。但一些消費者在旅游景區、餐飲、零售等行業商戶消費時被拒收人民幣現金，既損害了人民幣的法定地位，也損害了消費者對支付方式的選擇權。

上述負責人指出，任何單位和個人在推廣非現金支付工具時，不得炒作“無現金”概念。央行公告明確，任何單位和個人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現金，依法應當使用非現金支付工具的情形除外；銀行業金融機構、非銀行支付機構不得要求或者誘導其他單位和個人拒收或者采取歧視性措施排斥現金。

“央行公告出來以后，支付機構的市場推廣活動肯定會受到影響的。”艾媒咨詢CEO張毅在接受第一財經采訪時表示。

他說，央行通知的意義在于明確人民幣法幣意義，“移動支付的確很方便。但是法幣不能游離在交易之外，90后以前的人都知道貨幣、錢是什么樣子，但00后、10后很有可能不知道錢是什么樣子，這是一件很危險的事。”

另一方面，上述公告是否會對零售行業造成影響也引起業內廣泛關注。

傳統零售行業面臨著一場數字化變革，無人零售、電子支付是這場變革的一大賣點。比如，永輝超市打造的超級物種一度被視為零售變革中的標桿店鋪，這類門店的一個賣點是不收現金。

央行有關負責人表示，公平交易的核心原則是保障消費者享有自主選擇的權利，電商平臺、無人銷售、自助服務、網絡政務等場景，可以使用非現金支付工具。