序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇網上銀行論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

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網上銀行是指銀行在互聯網（Internet）上建立站點，通過互聯網向客戶提供信息查詢、對賬、網上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務。更通俗地講，網上銀行就是銀行在互聯網上設立的虛擬銀行柜臺，傳統的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現，而是借助技術手段在互聯網上實現。

網上銀行的出現全面實現了無紙化交易。同時，由于網上銀行以先進的網絡技術和通訊技術為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務。同時，相對于傳統的實體銀行，網上銀行具有經營成本低廉、簡單易操作、服務質量完善、業務領域更寬等優點。

2我國網上銀行的發展現狀

1996年2月，中國銀行在互聯網上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯網上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務，此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。在我國，根據CNNIC歷年調查數據顯示，截至2007年底，超過85％的網民選擇網上支付作為付款方式，網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式。同時，中國銀監會的統計數據顯示，2006年度我國網上銀行客戶數量接近7500萬，達7495萬；網上銀行交易金額達159萬億元，比上年增長80．78％。網上銀行交易筆數11．5億筆，比上年增長161％。這些數據無疑顯示了我國網上銀行強勁的發展勢頭。

但是，目前我國網上銀行業務在整個銀行業務交易金額中的比例僅為5%-7%。據世界銀行預測，在未來幾年，中國網上銀行業務量占銀行業務量比重將達20%左右。可見，我國網上銀行產品將從投入期進入發展期，市場發展潛力巨大。

3我國網上銀行發展的戰略選擇

根據前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態的網上銀行，其發展是歷史的潮流。網上銀行已成為銀行可持續發展的強大推動力，在提高商業銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網上銀行的特點和優越性，更多、更快、更好的發展網上銀行可以為銀行業務的拓展、客戶的維持等創造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業內競爭中取得優勢。對于我國的銀行業，尤其是各個商業銀行未來的發展，應當將發展網上銀行業務放在其戰略部署的重要位置。通過對我國網上銀行發展的研究，總結出了未來我國網上銀行發展的戰略選擇。

3.1強強聯合，共同發展

對于尚處在發展初期的我國網上銀行業務，其發展的當務之急在于充分利用了網絡低成本高速度和跨越時空的優勢，強強聯合，從而實現共贏。網絡時代的到來使得傳統的閉門造車的營銷理念不復存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強強聯合是必不可少的一個制勝法寶。網上銀行的發展尤其需要這種強強聯合。因為網上銀行的創立和發展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施，這包括了金融網絡設施建設、網絡安全維護、支付交易協議制定、相關法律法規的健全、社會消費理念的轉變等等。因此，強強聯合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費，增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時，現在網絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯合提供的必要的前提。因此，這就要求國內的銀行要在傳統銀行的基礎和條件下，依靠自身優勢，制定簡潔、快速、安全的網上銀行運營策略，聯合其他機構，全力打造有特色的網上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。

3.2以人為本，個

傳統銀行經營理念的核心是“以量勝出”和“產品驅動”，其標志是通過機構網點的擴張和批量化生產為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低成本。然而在網絡經濟下，隨著客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業銀行必須從客戶需求出發，充分體現“以質勝出”和“客戶驅動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產品和金融服務。首先，對于網上銀行的發展，要求網上銀行的建立和發展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產品和服務。銀行應當充分的使用客戶關系管理系統（CRM），運用CRM來管理銀行卡業務、網上支付業務等，建立客戶信息數據庫，更人性化的服務客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業務，拓寬市場創造了條件。這里可以借鑒國外網上銀行的發展經驗，將網上銀行和企業、家庭使用的一些財務軟件更好地結合起來成為一個互聯互通的系統，增強對于高端客戶的吸引力。其次，網絡時代的另一個特點是能夠為客戶即時的提供個性化服務，從而滿足不同人的多樣性需求。網上銀行的發展同樣應該把提供個性化的服務放在戰略部署的重要位置。將創新作為網上銀行發展的重要推動力量，根據客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關的金融產品和金融服務，有效促進銀行整體業務的全面進步和革新。最后，根據調查顯示，銀行客戶對網上銀行滿意度指標主要集中在網上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網上銀行的發展要以便捷性和安全性為目標和核心。

3.3加強內控，完善管理機制

網上銀行的發展要求對傳統銀行的管理模式進行改革，加快業務流程再造和組織體系變革，進一步提高經營效率。傳統的銀行組織結構是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網上銀行具有經營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業銀行舊有的組織體系、管理體制、業務流程和運營模式等方面產生沖擊。銀行若要通過網上銀行提高業務處理效率，必須對傳統的組織結構和業務流程進行再造，實現從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是：通過集中化管理實現全行管理資源的整合，優化資源配置，降低經營成本；通過扁平化的組織結構減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應對市場變化，增強差異化服務能力；通過部門之間的橫向溝通實現銀行各種渠道之間的優勢互補和協調配合。

集中管理作為一種資源節約型管理手段，在網上銀行業務管理中可以發揮最大的效率。網上銀行最大特點之一在于其低成本的優勢，而設立專門的網上銀行部門，精簡機構和人員，實現業務管理的集中和部門職責的優化，是發揮網上業務低成本優勢的必要手段。“扁平化”管理模式是相對于“金字塔式”管理構架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運作機制，加強橫向溝通和協調，也是網上銀行組織結構設立中必須考慮的重要原則之一。

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關鍵詞：網上銀行電子銀行法律風險

一、我國網上銀行業務發展的現狀

互聯網的迅速普及并持續高速發展,為我國網絡銀行的快速發展提供了堅實的基礎。2001年,我國網上銀行用戶只有200多萬戶,2005年已發展到3460萬戶。2006年上半年已獲準開放的外國銀行開設網上銀行的有48家,農村信用社約有5家也開設了網上銀行,2007年上半年的網上銀行客戶數達6900萬左右,網銀交易額約140多萬億。1996年2月,中國銀行在互聯網上建立和了自己的主頁,成為我國第一家在互聯網上信息的銀行。1998年,中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務,此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。在我國,根據CNNIC歷年調查數據顯示,截至2007年底,超過85%的網民選擇網上支付作為付款方式,網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式。雖然目前我國網上銀行業務在整個銀行業務交易金額中的比例僅為5%-7%。據世界銀行預測,在未來幾年,中國網上銀行業務量占銀行業務量比重將達20%左右。可見,我國網上銀行產品將從投入期進入發展期,市場發展潛力巨大。

二、防范網上銀行法律風險的對策

1.加強內部管理,完善規章制度和業務協議

網上銀行業務能否健康有序地發展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內部管理工作是否到位。商業銀行應當采用先進的技術水平,強化內部管理,提高工作人員的業務素質。根據網上銀行的需要和發展,不斷完善有關內部規章制度。在實際操作中,對于銀行和客戶之間的權利義務關系通過業務協議規范,盡可能做到詳盡和具體化;對于銀行和網絡服務商之間的協議要明確約定;對于銀行與軟件供應商之間的協議要明確約定。同時擬訂的協議必須兼顧當事人各方的利益,體現公平、合理、合法。

2.加強對網上銀行犯罪的打擊力度

目前,利用互聯網犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復雜,網上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性,成為網絡犯罪分子的重點攻擊目標。隨著社會信息化程度的不斷提高,計算機犯罪日益滲透,危害的程度也越來越高,而刑法對計算機犯罪的規定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對網上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應網上銀行業務的開展,針對新的網上銀行犯罪問題進一步制定出更加具體細化、操作強的法律規定,加大對網上銀行犯罪的打擊力度,以確保網上銀行業務的穩健發展。

3.促進行業聯合,共同發展

對于尚處在發展初期的我國網上銀行業務,其發展的當務之急在于充分利用了網絡低成本高速度和跨越時空的優勢,強強聯合,從而實現共贏。網上銀行的創立和發展,僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的,其發展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施,這包括了金融網絡設施建設、網絡安全維護、支付交易協議制定、相關法律法規的健全、社會消費理念的轉變等等。因此,強強聯合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費,增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時,現在網絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯合提供的必要的前提。因此,這就要求國內的銀行要在傳統銀行的基礎和條件下,依靠自身優勢,制定簡潔、快速、安全的網上銀行運營策略,聯合其他機構,全力打造有特色的網上銀行。從而開拓未來市場,以求共贏。

4.加強內控,完善管理機制

網上銀行具有經營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點,勢必對商業銀行舊有的組織體系、管理體制、業務流程和運營模式等方面產生沖擊。銀行若要通過網上銀行提高業務處理效率,必須對傳統的組織結構和業務流程進行再造,實現從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是:通過集中化管理實現全行管理資源的整合,優化資源配置,降低經營成本;通過扁平化的組織結構減少管理層次,使銀行更加貼近市場,快速應對市場變化,增強差異化服務能力;通過部門之間的橫向溝通實現銀行各種渠道之間的優勢互補和協調配合。

5.切實解決電子銀行的安全技術問題

技術問題早已不是發展電子銀行的關鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術,我國信息應用技術與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領先,所需的是進一步加強。為此,要增強安全防范意識,加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協商配合,完善安全技術和硬件設施,把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網絡脆弱性的基礎上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網絡技術的拓展來實現網絡系統的事前防護。加快網絡加密技術的創新、開發和應用,包括亂碼加密處理、系統自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。并且,建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度,實現統一授信的監控。同時,建立一整套電子銀行業務風險管理辦法,加強電子銀行業務的規范化管理,建立電子銀行重大事件應急處理機制,明確具體重大事件內容,處理程序,著力解決好安全與發展速度的關系。在業務發展時,要時刻注意風險防范,努力為銀行的客戶創造一個安全的服務平臺。

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[關鍵詞]網上銀行；網絡支付；安全性問題

隨著電子商務技術的發展,網上銀行的使用也越來越廣泛,但是網上銀行還存在很大的安全問題,必須引起廣大網民群眾的重視。

一、我國網上銀行存在的安全性問題

1.網上銀行網站存在的安全性問題

在網絡銀行中,企圖非法竊取密碼的作案者如果采用可以改變登錄ID的方法,即便登錄失敗,網站也不會將密碼視為無效。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外,“冒充站點”也是網上銀行使用中一個非常重要的安全隱患。客戶在不了解情況時就會向虛假站點發送ID和密碼。客戶發送完畢后,如果顯示出一個“服務馬上就要停止”的畫面,或者把客戶訪問重新引導到正規站點上,客戶當時是很難察覺的。這樣一來,就存在有人進行非法資金轉移的可能性。

2.交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題

因為互聯網的虛擬性,交易雙方無法確保對方身份的真實性,尤其在當事人僅僅通過互聯網交流時,在這種情況下,要建立交易雙方的信用機制和安全感是非常困難的。資金在網上劃撥,安全性是最大問題,發展網上銀行業務,大量經濟信息在網上傳遞。而在以網上支付為核心的網上銀行,電子商務最核心的部分包括CA認證在內的電子支付流程。就是說國內目前的網上銀行還不能算真正的網上銀行,只有真正建立起國家金融權威認證中心(CA)系統,才能為網上支付提供法律保障。

3.交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性問題

目前,我國銀行卡持有人安全意識普遍較弱,不注意密碼保密,或將密碼設為生日等易被猜測的數字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出,用戶賬號就可能在網上被盜用,例如進行購物消費等,從而造成損失,而銀行技術手段對此卻無能為力。因此一些銀行規定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計算機上使用網上銀行,可能會使數字證書等機密資料落入他人之手,從而直接使網上身份識別系統被攻破,網上賬戶被盜用。用戶和銀行之間通過互聯網傳遞的信息是實現交易的基礎條件,如何確保不被第三方知道,是網上業務安全進行的一個重要前提。

綜上所述,其根本原因都是由于登錄密碼或支付密碼泄露造成的。①密碼管理問題。②網絡病毒、木馬問題。③釣魚平臺。另外還有網上支付的信用問題、網上支付的法律問題和網上安全認證機構(CA)建設混亂等問題。

二、網上銀行安全性問題解決的對策

1.做好自身電腦的日常安全維護

一是經常給電腦系統升級。二是安裝殺毒軟件、防火墻,經常升級和殺毒。三在平時上網是盡量不上一些小型網站,選大型網站,知名度比較高的網站,避免網站掛有病毒、木馬造成中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下,在初裝系統后確認電腦安全的后,給自己的電腦做上備份,在使用資金賬戶前做一次系統恢復。

2.設立防火墻,隔離相關網絡

所謂防火墻指的是位與不同網絡安全域之間的軟件和硬件設備的一系列部件的組合,作為不同網絡安全域之間通信流的唯一通道,并根據用戶的有關策略控制進出不同網絡安全域的訪問。現實生活中一般采用多重防火墻方案,分隔互聯網與交易服務器,防止互聯網用戶的非法入侵;還用于交易服務器與銀行內部網的分隔,有效保護銀行內部網,同時防止內部網對交易服務器的入侵。

3.設置高安全級的web應用服務器

高安全級的web服務器使用可信的專用操作系統,憑借其獨特的體系結構和安全檢查,保證只有合法用戶的交易請求能通過特定的程序送至應用服務器進行后續處理。

4.建立完善的身份認證和CA認證系統

在網上銀行系統中,用戶的身份認證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機制、數字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數字簽名和登錄密碼進行檢驗,全部通過后才能確認該用戶的身份。用戶的惟一身份標識就是銀行簽發的“數字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進行傳輸,確保了身份認證的安全可靠性。數字證書的引入,同時實現了用戶對銀行交易網站的身份認證,以保證訪問的是真實的銀行網站,另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認性。由于數字證書的惟一性和重要性,各家銀行為開展網上業務都成立了CA認證機構,專門負責簽發和管理數字證書,并進行網上身份審核。2000年6月,由中國人民銀行牽頭,12家商業銀行聯合共建的中國金融認證中心(CFCA)正式掛牌運營。這標志著中國電子商務進入了銀行安全支付的新階段。中國金融認證中心作為一個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構,為今后實現跨行交易提供了身份認證基礎。

5.加強客戶的安全意識和網絡通訊的安全性

銀行卡持有人的安全意識是影響網上銀行安全性的不可忽視的重要因素。一些銀行規定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計算機上使用網上銀行,可能會使數字證書等機密資料落入他人之手,從而直接使網上身份識別系統被攻破,網上賬戶被盜用。

安全性作為網絡銀行賴以生存和得以發展的核心及基礎,從一開始就受到各家銀行的極大重視,都采取了有效的技術和業務手段來確保網上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的,越安全就意味著申請手續越煩瑣,使用操作越復雜,影響了方便性,使客戶使用起來感到困難。因此,必須在安全性和方便性上進行權衡。

互聯網是一個開放的網絡,客戶在網上傳輸的敏感信息在通訊過程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發生,網上銀行系統一般都采用加密傳輸交易信息的措施,使用最廣泛的是SSL數據加密協議。

參考文獻:

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關鍵詞：網上銀行；小微金融；忠誠度

一、引言

自1996年中國銀行將銀行柜臺業務延伸到Internet上，中國的銀行經營模式，逐漸從實體發展到虛擬的網絡。經過最近十幾年的發展，我國各金融機構都相繼建立了各自的網上銀行，不僅為顧客提供轉賬，查詢，理財等方便、快捷的金融服務，還有利于提高顧客的銀行整體滿意度。據統計，小微企業總數占據了我國注冊企業總數的90% 以上，面對龐大的小微客戶群體，在各大銀行都在爭相發展集團客戶，傍大款的同時，外來投資銀行瞄準中小企業，得到了快速的發展。小微信貸業務就是通過大數法則把風險分散到千萬個小客戶身上，減少了系統性風險。現在各家大股份銀行已經推出自己的專門針對小微顧客的貸款品種，如民生的“商貸通”。由服務營銷理論可知，高水平的服務質量可以讓服務企業在激烈的市場競爭中獲得差異化優勢以贏得市場。同時高水平的服務質量更加可以提高顧客滿意度，而高的滿意度將會帶動顧客忠誠度的提升。據調查顯示留住一個老顧客的成本遠遠低于開發一個新顧客的成本，且20%的忠誠客戶能夠帶來80%的利潤，所以研究網上銀行顧客滿意度和忠誠度影響因素，并根據研究結果提出如何提高網上銀行顧客忠誠度的有效建議具有重要意義。

本文試圖通過對小微顧客網上銀行顧客忠誠度的主要影響因素的研究來解決以上問題。分別討論顧客滿意度、服務質量的可靠性，響應性，能力，易用性，安全性產品組合等因素對小微顧客網上銀行顧客忠誠度的影響，構建網上銀行顧客忠誠度影響因素的研究模型。

二、模型構建與假設

（一）變量選擇

服務質量定義，營銷學者們認為服務質量的本質是顧客對服務的感知。美國學者組合PZB認為服務質量是顧客對產品或服務優越性的全面判斷，包含顧客對組織提供的服務的期望與實際感知。Parasuraman，Zeithaml&Berry（1985）建了績效與期望差距模型，PZB將服務質量定義為顧客感知的服務績效與服務期望之間差距。提出了基于顧客感知的服務質量主要包括10個測量維度：有形性生、可靠性、響應性、溝通性、信用性、安全性、勝任性、禮貌性、了解熟悉顧客和接近性。

（二）研究模型和研究假設的設定 從研究目的出發本研究提出如下假設：

1、可靠性對顧客忠誠有顯著影響。

2、響應性對顧客忠誠有顯著影響。

3、能力對顧客忠誠有顯著影響。

4、易用性對顧客忠誠有顯著影響。

三、實證分析

（一）問卷構成

問卷共分為三個部分，第一部分為卷首語，目的是讓讀者知道調查目的，放心填寫問卷，以增加問卷的填寫率和可信度。

第二部分為網上銀行服務質量，顧客滿意度，顧客忠誠度測評選項部分，其中從六個維度測量感知服務質量，從整體和另外兩個指標來測評滿意度，從態度和行為兩個方面來測評顧客忠誠，共31個指標，采用Likert5點式量表進行打分，1表示完全不同意，5表示完全同意。

第三部分為顧客人口變量統計，統計顧客的基本信息，包括6個方面：性別、年齡、文化程度、收入和使用時間。

（二）問卷發放與數據收集

本文采用問卷調查的方式，問卷設計時，廣泛參考了銀行內部員工意見并與專家商討，問卷調查研究中的問卷指標設計和問題及選項設置，在前人研究的基礎上對選項加以修改，使其更加具有針對性，充分反映本次調查的重點。本次問卷的發放客戶全部來自于銀行的小微客戶，發放地點為臨沂羅莊各個市場內的網上銀行使用客戶，商戶來自于不同的商圈，基本保證了問卷結果的針對性與客觀性。由于臨沂內部市場較多，尤其在羅莊區，小企業遍地都是，對該地區的客戶進行調差得出的結論有助于為電子銀行的發展提出針對性的建議。

四、研究結果

（一）問卷信度分析

本文采用SPSSl7.0統計軟件對各變量的不同指標分別進行信度分析，得出α信度系數結果如表1所示：

Cronbach系數在0.745到0.957之間，由上表我們可以看出，各變量的信度系數值均在0.70以上，總量表的α系數達到0.961，這說明各變量和整體研究的內部穩定一致性都比較高，研究的樣本數據是可靠的。

（二）問卷效度分析

針對調查問卷的結構效度分析，本文采用SPSSl7.0統計軟件運用因子分析，得出各選項對研究變量的解釋程度；同時測量樣本的KMO值，進行巴特利球形顯著性鑒定，分別計算忠誠度、滿意度、可靠性、響應性、能力、易用性、安全性和產品組合的各個指標對相應研究變量的因子載荷量。從而檢驗調查問卷的各題項在結構設計上是否具有有效性。效度檢驗結果，如表2：

KMO值>0.50且巴特利球形鑒定顯著性概率0.4就被認為是符合效度檢驗要求的，所提出的各指標對研究變量的解釋程度>30%，那么研究變量具有有效性。由上表分析得出的數據我們可以看出本研究適合進行因子分析，研究項目的因子載荷量全部>0.6，符合效度檢驗要求，指標對研究變量的解釋程度均>50%，指標設計合理。因此我們可以得出研究中設計的各個指標都是有效的，為后續研究提供了良好基礎。

（三）相關分析和回歸分析

1、相關分析

Pearson相關系數在實際研究中被廣泛采用，它用來衡量變量之間的線性關系大小。在此我們運用SPSSl7.0分析軟件對8個研究變量之間做出相關性分析，輸出的Pearson相關系數結果如表3：

從以上輸出結果可以發現本研究的6個自變量分別與顧客忠誠以及顧客滿意之間都存在正的相關性。其中產品組合、可靠性、響應性與顧客滿意度的相關關系比較顯著。滿意度、安全性、產品組合和安全性與顧客忠誠的相關關系較強。滿意度與忠誠度之間的相關系數達到了0.9以上，說明相關性很強，滿意度與忠誠度之間有很大的聯系。

2、回歸分析

回歸分析是以定量分析的方法去研究一個變量與另一個或多個變量之間相互依賴關系程度的統計方法。通過前面的相關性分析，我們可以得到與網上銀行顧客忠誠度具有顯著相關性的一些因素。假設這些因素與顧客忠誠度之間具有的相關關系是線性關系，建立多元回歸模型：Y=b1+b2X0+b3X1+ +bnXn

運用SPSSl7.0統計分析軟件進行各影響因素對顧客忠誠的回歸分析，得出分析結果如表4：

通過t統計量檢驗，在5%的顯著性水平下，變量1和變量5還有變量7對忠誠度之間存在線性關系，得到線性方程：忠誠度=1.045滿意度+0.294安全性+0.333可靠性。由此我們可以得出安全性和滿意度與忠誠度之間存在較強的正相關關系。

五、總結

本研究在文獻研究的基礎上，簡述了網上銀行和小微顧客是以后銀行的主要競爭領域，而兩者的結合，則更需要引起銀行的重視，所以研究小微顧客的網上銀行忠誠度則更具有現實意義。本文重點對影響網上銀行小微顧客忠誠度的因素進行了分析。建立了研究假設并使用回歸分析進行檢驗。研究結果簡述如下：第一，在利用網上銀行的小微客戶中，主要是熟悉因特網環境的20～40歲左右的的年輕人，他們更關注網上銀行的創新與應用，尤其是貸款客戶，還款的方便性對銀行的金融服務滿意度具有很大的影響作用，對顧客忠誠也有很大的影響。第二，影響網上銀行顧客忠誠度的主要因素可靠性、響應性、能力、易用性、安全性、產品組合和滿意度，他們都與忠誠度之間有較強的相關關系，其中產品組合、可靠性、響應性與顧客滿意度的相關關系比較顯著，而滿意度、安全性和產品組合等因素與顧客忠誠的相關關系較強。而滿意度與忠誠度之間的相關系數達到了0.9以上，說明相關性很強。在網上銀行情況下，顧客滿意度對再利用意圖也有正的影響。

針對進入忠誠度線性模型的安全性銀行應采取較強措施，如開通短信安全提醒。網上銀行是通過開放型的網絡輸入個人信息、進行賬戶移轉等業務，個人信息的泄漏和轉賬時的安全成為顧客擔心的主要問題，這就需要銀行采取各種防范措施，以確保網銀交易的安全性。因此網銀應建立客戶風險提醒制度，提高客戶風險意識。如可以在客戶簽約、使用網銀的過程中給予風險提示，介紹安全知識；轉賬交易的短信通知；大額轉賬時，采用短信、客服代表確認，或者先行短信通知，延時15分鐘到賬等。針對網上服務質量的可靠性方面，銀行應該大力投入資金發展更為穩定的電子銀行系統，減少網銀的故障率，為廣大用戶建立良好的信任感，在遇到故障的情況下人工服務及時便利，畢竟安全與信任才是影響客戶忠誠的最大因素。

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電子銀行作為銀行的一個新興的業務，經過了幾年的持續快速的發展，銀行的風險也不斷積累同時也對業務的發展造成了負面的影響。由于網絡的開放性，匿名性和技術的復雜性，電子銀行服務渠道的風險超過了傳統渠道所面臨的風險。近年來，由于釣魚網站，病毒以及詐騙短信的出現，造成盜竊資金的事件頻頻發生。同時，電子銀行客戶觀注更多的是電子銀行的安全問題，從而使得很多客戶不能或不會嘗試使用網上銀行。這已經成為阻礙電子銀行業務持續健康發展的主要原因。

1.中國電子銀行的發展

1.1快速發展的勢頭，但不完整的內部控制機制

如今，中國的國有商業銀行和股份制商業銀行基本都建立了網上銀行，其中也包括地方商業銀行和農村信用社，而且開展網上銀行交易的商業模式的銀行也超過了50家。此外，一些尚未開展網上銀行業務的銀行也正在加快電子銀行的建設步伐，據估計兩年內將有70%以上的城市商業銀行和50%以上的農村信用社將要開通網上銀行業務。由于網上銀行開展業務是在虛擬空間中進行的，因此電子銀行的發展要立足于實體銀行。在中國傳統的銀行由于治理結構不完善，管理機制不健全，內部控制水平較低等原因，電子銀行存在的主要風險是網上銀行和信息技術的安全性等問題，這主要是由于缺乏成熟的風險管理和控制機制造成的，而且現有的內部審計對于網上銀行功能的制約和監督力度不夠，這就很難保證能夠對網上銀行的風險進行有效的控制。

1.2品牌戰略初顯，但思想依然老舊

中國的銀行業務已經被越來越重視品牌戰略，品牌開始出現網上銀行的網站或品牌戰略中，中國招商銀行的“一卡通”和中國工商銀行“金融E通道”及其他網上銀行的特色業務已成為網上銀行的著名品牌。與此同時，中國的銀行網站也開始贏得國際社會的認同，中國工商銀行在2002年被英國的“銀行家”雜志評為“全球最佳銀行網站”。然而，因為技術創新驅動了銀行必須進行系統創新，產品創新和管理創新，伴隨網上銀行的發展，銀行業務的運營和管理變革和重組也開始出現。然而大多數提供在線業務的銀行，其管理思想仍局限于傳統的管理方法，這使得網上銀行成為銀行留住客戶和銀行宣傳的重要工具，這沒有從根本上對銀行的管理風格和理念的進行有效的調整和改革。因此，從管理體制，組織形式來看，卓越的產品的開發，必須要適應市場的對于銀行服務和產品功能的需求的不斷增長。

1.3服務部門的擴張，但人才嚴重缺乏

我國的網上銀行服務種類和品種也正在迅速的增加，服務內容也在不斷的豐富，但網上銀行的人力資源是非常稀缺的。一個方面就是缺乏相應的管理人才，這些人員既要精通IT又要熟悉銀行的產品，這部分人才的缺乏對于銀行產品的開發和業務發展的影響作用很大。另一個方面，主要是缺乏內部控制和管理人才，掌握風險管理安全控制的人才就更少，內審官員與現有業務的發展步伐不能夠同步，國內網上銀行的發展導致國家的內部審計職位空缺不斷地出現。管理人員不能滿足網上銀行發展的需要，實際上就降低了現有銀行業務的經營發展的速度。

2.電子銀行業務的主要風險

2.1操作風險

操作的風險是由于不充分或失敗的內部程序，人員的缺陷，系統性缺陷或外部事件而導致直接或間接損失的可能性。“電子銀行和電子貨幣業務的風險管理”列舉了8種風險產生的原因，即未經授權的訪問，雇員欺詐，系統退化，偽造電子貨幣，ISP風險，，工作人員以及管理技能不足，客戶的電子銀行業務安全經驗不足以及客戶的交易抵賴這八個方面。

2.2聲譽風險

由于公眾對于電子銀行業務認識產生重大不利的意見造成由銀行無形資產的損失的可能性。聲譽風險主要是由于控制不當所產生的操作風險和法律風險。如今的金融全球化，信息技術化使銀行面臨更加激烈的市場競爭，銀行需要很大的努力建立良好的信譽，但在轉瞬之間銀行的信譽的損害就可能發生。互聯網的開放性和傳遞信息的有效性使電子銀行安全事故，技術不完善或誤操作等問題頻發，就會使得其他媒體能夠廣泛的傳播，同時再加上一些錯誤的報道就不斷夸大了問題的嚴重性，這可能會導致電子銀行即時信譽崩潰。

2.3法律風險

法律風險主要是指電子銀行業務，因違反法律法規而受到的處罰或由于當事人的法律權利和義務未盡而導致不能使業務有效建立和實施而產生的法律糾紛，這就直接或間接引起的銀行損失的產生的可能性。電子銀行與傳統銀行相比，有兩個非常突出的特點：首先，它是用來發送電子信息，其次、電子銀行模糊了國與國之間的界限，主要是作為一個互聯網的延伸，其業務與客戶到達了世界的每一個角落。電子銀行業務的這兩個特點對于傳統的自然邊界和傳統的紙質法律和法規約束提出了挑戰。

3.加強電子銀行風險監管策略

3.1完善法律和減少電子銀行業務的法律風險

電子銀行業務運營模式改變了傳統的交易的過程和方法，以及規范的原則和法律規范的歸責基礎，并與現行法律規定的一些操作也不一致。這需要新的立法來規范新業務的行為，以利于司法實踐的操作。網上銀行盜竊案主要涉及兩個法律關系：銀行和儲戶存款關系和犯罪分子與銀行或儲戶之間的侵權關系。因此，它很難使用一個單一的法律關系和規則來解決糾紛，而應根據案件的具體情況來確定使用什么樣的法律關系和規則來解決糾紛。在發生網上銀行盜竊的情況下，可能是銀行和儲戶都有過錯，也可能是一方有過錯，也有很大的可能各當事人都無過錯而主要是由于犯罪分子竊取所致。所以，如果運用侵權關系和規則，就不應該單獨使用過錯責任原則，無過錯責任原則，或者過錯推定原則中的任何一個；如果運用合同關系和規則，那么過錯責任原則不能單獨使用或使用任何形式的嚴格責任原則。因此，在這些情況下，應先確定所使用的法律關系，選擇適當和公平責任的原則。在分配舉證責任的基礎上，按照既定的法律關系和責任原則，以確定誰承擔舉證責任。存款被盜黑客攻擊，應確定合理的損失的承擔規則，建立合理的損失確定規則。

3.2加強電子銀行業務人員和技術人員溝通

業務人員由于長期與客戶接觸，比較容易了解客戶使用電子銀行渠道時發生的安全問題，但由于業務人員并不是技術人員，并不能直接通過產品的發展以消除產品的安全隱患。雖然熟練的技術人員對于業務的發展比較精通，但他們不能了解客戶的需求，這使得新產品的開發的質量不高，后者急于將產品推向客戶，但打開市場卻并不容易，這就造成了一邊“交學費”，一邊投入更大的成本以彌補產品的安全漏洞。所以，網上銀行的發展必然涉及到加強內部科學技術人員和操作人員接觸，全面實現的兩類信息的共享，這種方式可以減少由于技術人員不懂業務，不了解產品所造成的電子銀行安全風險的風險。

3.3構建網絡基礎

加強網上銀行的風險監管，僅僅依靠某一部門是不夠的，我們必須調動一切力量來共同對風險進行識別，監測和控制，形成一個立體的監測網絡。首先，我們必須加強銀行自身的風險管理能力，特別要明確銀行管理董事會及高級管理層的責任，督促銀行制定有效的識別，監測，衡量和控制制度和措施來應對各種風險。其次，提高監管部門的監管標準。我們的重點是建設網上銀行市場準入和持續性的監管制度并使它們相匹配。在當前已經制定好的市場準入的監管標準的情況下，應抓緊時間設計，開發系統的現場檢查制度架構，這包括技術風險和信息安全為核心內容在內的現場檢查，檢查程序，檢查方法和檢驗標準。

另外，要密切關注相應的網上銀行的現場監控系統的發展，實際操作中可分成兩步走戰略：第一，在早期的網上銀行業務發展過程中，對于網上銀行不做過多的要求，監管指標主要側重于的經營品種的量和新興的安全問題等方面； 第二個步驟是在網上銀行發展的更加成熟和普遍時期，制定越來越多的監管監測指標，主要包括風險分析指標，以形成網上銀行系統的分析和指標分析的結論。再次，廣泛動員外部各方力量，如信息技術管理部門（信息產業），IT安全部門（公安部）和網上銀行技術風險和外源性的跨行業特性，聯合實施外部監督評估的社會中介機構網上銀行業務。通過這些努力，制定“銀行內部控制，監管部門，社會監督”的立體監測網絡，網上銀行將確保有效實施風險監管，促進網上銀行的健康發展。

參考文獻

[1]何焰.略論網絡銀行業務風險及其法律監管[J].美中法律評論， 2011，（02）：40-41.

[2]張煒，林偉.銀行法律糾紛風險控制[M].北京：法律出版社，2011.

[3]王華慶.網上銀行風險監管原理與實務[M].中國金融出版社，2012.

篇(6)

Online bank is the one of the most Influential finaneial innovation of the 20th Century. Although the online bank has a good foreground, the problem about transaction security is always restricting the development of online bank. With the diversification of financial crime on net-work and the ubiquitous disadvantages of current transaction security, the matters about security has become the bottleneck of the online bank development. After analyzing the development of international online bank, this thsis considers that ocerall planning should be ensured on the basis of prudence,the internal and external should work together to strengthen the risk control and management of online bank.We should fradually empolder the online bank in depth based on the traditional bank,meanwhile increase the force of technical defendance and off-site supervision,build up internet0-bank risk supervision system,finally,we should consummate the correlative law or regulation,protect the security of online bank transaction roundly.

KEYWORDS：online bank、transaction security、crime

正文目錄

第一章 引言 4

第一節 網上銀行概念及特點 4

一、概念 4

二、特點 4

第二節 我國網上銀行現狀 6

一、我國商業銀行網上業務的發展情況 6

二、我國網上銀行發展的特點 8

三、我國網上銀行發展的趨勢 9

第二章   我國網上銀行目前存在的問題及風險 10

第一節 戰略風險問題 10

第二節 網絡安全風險問題 10

一、黑客入侵風險。 10

二、病毒破壞風險。 11

三、內部欺詐風險。 11

四、其他不確定因素造成的風險。 11

第三節 管理風險問題 11

一、管理思想不能滿足網上銀行業務發展的需要 11

二、現有的管理經驗和規章制度不能滿足發展網上銀行業務的需要 12

三、管理人才短缺，難以滿足網絡銀行發展的需要 12

第四節 技術風險問題 12

第五節 操作風險問題 12

第六節 數據認證不完善 13

第七節 法律風險問題 13

第八節 金融監管風險問題 14

一、是對金融監管當局帶來的風險 14

二、對貨幣政策產生的影響 14

三、對資本管制的影響 15

第三章   網上銀行交易流程 16

第一節 網上銀行的物理結構 16

第二節 初次使用網銀的數據走向 16

第三節 身份認證的數據流程 17

第四章  網上銀行各種身份認證方式 20

第一節 傳統認證方式 20

一、口令+ID 20

二、IC卡 20

第二節 現行認證方式 20

一、動態口令 20

二、生物特征 24

三、基于PKI的USBKey 24

四、綜上所述而產生的指紋KEY 26

第五章  國內外各大銀行網銀研究分析 27

第一節 國內銀行 27

一、中國建設銀行 27

二、中國農業銀行 27

三、中國工商銀行 28

第二節 國外銀行 28

一、國際優秀網上銀行安全控制——Wells Fargo 28

二、風險控制機制快速發展——Entrium DirectBankers 29

第六章 加強我國網上銀行交易安全管理的建議 30

第一節 整合各銀行系統，建立網上銀行安全中心 30

一、解決網址域名混亂 30

二、避免資源浪費 30

三、統一數字證書 31

第二節 在傳統銀行基礎上逐步進行網上銀行的深度開發 31

一、根據我國國情，繼續發展依附式網上銀行 31

二、險分散化，保障客戶權益 32

第三節 加強非現場監管，建立網上銀行風險監管體系 32

第四節 加大技術防范力度 33

第五節 進一步完善網上銀行安全的法律法規 33

第七章  總結 34

參考文獻 35

致 　 謝 36

第一章 引言

第一節 網上銀行概念及特點

一、概念

有關網上銀行的最早的定義是1998年巴塞爾銀行監管委員會(BCBs)的定義 :網上銀行那些通過電子通道提供零售與小額產品和服務的銀行。之后1999年歐洲銀行標準委員會(ECBS)和美國貨幣監理署(OCc)在這個定義的基礎上將電子通道分別改為數字設備連接上網和電腦/智能化裝置;2000年美聯儲(FRS)和英國金融服務局(FSA)將通道方式分別改為互聯網和網絡或電子手段，并提出網上銀行不僅提品和服務，還應為客戶提供信息;在我國香港金管局于2000年5月的對網上銀行最新定義中，基本認同上述定義，但特別指出網上銀行不包括利用互聯網或其他電子方式作為向客戶提品或服務的另一個途徑的現有持牌銀行。根據中國銀行業監督管理委員會2006年1月26日施行的《電子銀行業務管理辦法》的規定 ，網上銀行是指利用計算機和互聯網開展的銀行業務。我國對網上銀行的定義時間最近，也最符合我國當前實際.

根據交易對象的不同，網上銀行可以分為企業網上銀行和個人網上銀行，企業網上銀行和個人網上銀行在應用模式上基本類似，但在應用條件、業務功能上還存在許多不同的地方。根據業務發生地的不同，可以分為國內業務、國外業務和離岸業務等 。

二、特點

1．突破時空限制的銀行

“三A”特征是網上銀行的基本特點，即網上銀行是全天候運作的銀行（Anytime）、開放的銀行（Anywhere）、服務方式多樣化的銀行（Anyhow），銀行的服務突破了時間和空間的限制，突破了服務手段的限制。全天候運作的銀行（Anytime），即無時限銀行，突破了時間的限制。由于因特網不分晝夜每天24小時動轉，網上銀行服務不受時間因素的制約，可以全天候地連續進行，擺脫了上下班的時間制約，擺脫了白天和黑夜的時間制約，也擺脫了全球時區劃分的限制。開放的銀行（Anywhere），即全球化銀行，突破了空間限制。由于因特網把整個世界變成了“地球村”，地域距離變得無關緊要，導致網上銀行不受空間因素的制約，大大加快了銀行全球化的進程，金融市場的相互依存性也就空前加強了。服務方式多樣化的銀行（Anyhow），客戶將不需要非要到銀行柜臺才能辦理業務，而是可以通過家中、辦公室、賓館的電腦終端享受查詢、轉賬、證券交易等銀行服務，還可以通過電話、手機等方式享受銀行服務。客戶不僅可以通過網上銀行獲得銀行服務，還可以通過網上銀3行享受證券、保險、信托等方面的服務。

2．虛擬化銀行

虛擬化銀行，即可以在虛擬世界中進行活動的銀行活動。因特網在把地球變小的同時又為經濟活動構筑了一個虛擬世界，即網絡空間，使網絡經濟得以在網上網下虛實 結合、同時并存、相互促進。與其他行業相比，金融產品的交易以虛擬資本為交易對象，不是實物的交換，這就使得金融與構筑虛擬活動空間的信息網絡具有天然的結合基礎，使得銀行服務無紙化程度大大增強，服務效率大大提高。虛擬化特征還使人們業已形成的對銀行的概念受到全面沖擊。銀行不一定再以高樓大廈的形態出現，客戶面對的將可能不是銀行柜臺，而是計算機屏幕上顯示的虛擬銀行柜臺。銀行無須再為擴張分支行網絡而投入大量購置或租用辦公場地的資金，也無須為刻意樹立銀行形象而建造或租用雄偉的辦公大樓。

3．速度型銀行

速度型銀行，即高效率銀行。因特網以光速傳輸信息，信息流動空前加快，反映技術變化的“網絡年”只相當于日歷年的四分之一，實時信息變得日益重要。以計算機芯片為例，其發展速度遵循羅爾定律，即每18個月處理速度增加一位。當世界上第一批個人電腦在1979年問世時，其芯片處理速度為每秒鐘33萬個字符，三年后誕生的因特爾286芯片每秒種能處理120萬個字符。現在，芯片的處理速度要用“mips”（每秒百萬個字符）表示。目前，最新奔騰處理每秒的處理速度已超過500mips。因特網使銀行服務活動的節奏大大加快，一步落后就會步步落后。產品老化變快，創新周期在縮短，競爭越來越成為時間的競爭。“大吃小”將變成“快吃慢”，銀行不論大小，轉型快的必將戰勝轉型慢的。大、中、小銀行將站在同一起跑線上競爭，許多金融機構將有機會利用其優秀的服務在網絡上重建自己的地位，中小銀行中憑借技術優勢掌握商業先機，贏得傳統金融服務時代難以得到的客戶資源和競爭優勢。

4．創新型銀行

創新型銀行，即技術創新與制度創新、產品創新緊密結合的銀行。隨著網絡技術的不斷更新，市場對銀行提供的服務手段和提品的功能要求也會隨之不斷提高，這就要求銀行要不斷地進行創新，通過創新建立競爭優勢，維持銀行的持續發展。

5．全方位服務的銀行

網上銀行具有很強的交互性。通過銀行傳統營業網點銷售保險、證券、基金等金融產品很難成功，因為客戶在購買這類產品時往往要進行詳細的咨詢和了解，而一般營業網點的業務人員不能為客戶提供咨詢，聘請金融專家提供咨詢又成本過高。利用互聯網的交互性，銀行只需要少數專業職員就可以低成本地同時回答各類客戶的疑問，從而順利地實施分銷。從西方發達國家國際銀行提供的網上銀行服務看，網上銀行已經成為“一站式服務”的金融超市，客戶不僅可以得到各種銀行服務，而且可以在網上銀行的平臺上進行各類證券投資，購買不同的保險產品，甚至可以獲得其他行業的交易信息。6．個性化銀行相對于傳統銀行，網上銀行的客戶散布于不同的終端之前，傳統的大眾營銷方式，已不適合新的客戶結構。在網上銀行的競爭環境中，如何根據客戶的實際需要，為客戶提供個性化的服務，是網上銀行競爭成敗的關鍵所在。借助網上銀行完善的交易記錄，銀行可以對客戶的交易行為進行分析和數據挖掘，從中發現重要的價值客戶。通過對客戶行為偏好的分析，細分服務市場，利用互聯網交互性的特點，投其所好的營銷策略和服務內容，對產品進行金融創新，從而為客戶提供量身定制的服務。

第二節 我國網上銀行現狀

據《2008中國網上銀行調查報告》顯示：中國網上銀行總體發展繼續保持快速增長的勢頭，用戶量及交易量同期高速增長。此外，網上銀行對于傳統柜臺業務的替代性也進一步提升。全國范圍內，個人網銀用戶比例為19.9%。在10個經濟發達城市中，2008年使用個人網上銀行的用戶比例達到44.9%，比2007年高出7.1%。而在企業用戶市場，這一趨勢則更為明顯：2008年全國企業網銀用戶的比例達到42.8%；在2008年10個經濟發達城市調查結果中，使用企業網上銀行的用戶比例繼續增長，比2007年增長了10.3個百分點。從不同規模企業網銀用戶總體發展情況看，企業規模越大，使用網銀的比例越高。

一、我國商業銀行網上業務的發展情況

我國網上銀行的發展始于1997年,招商銀行率先推出網上銀行,接著中國工商銀行,拋出自己的電子錢包,隨后,中國建設銀行、交通銀行、中國銀行、中國農業銀行等國內銀行老字號也不斷地完成各自的“E”化之路,一些中小商業銀行,如中信實業銀行、中國民生銀行等也紛紛開通網上支付業務。

中國工商銀行是我國規模最大、客戶數量最多、網點覆蓋面最廣的一家“國”字號老銀行，工商銀行在近幾年的改革發展中取得了不菲的業績，同樣在網上銀行的領域也處于全國同業的領先地位。下面以中國工商銀行為例，來了解一下我國網上銀行發展的基本情況。

中國工商銀行網上銀行從2000年2月開始正式運營,它是中國工商銀行的網上分支機構,自開通網上銀行業務以來,先后推出了企業網上銀行、個人網上銀行、B To B和B To C網上支付業務。2000年2月,北京、上海、天津、廣州4個城市試點開通網上銀行,至今,中國工商銀行電子銀行業務已經覆蓋全國并逐步邁向世界，業務功能也從早期的信息、業務咨詢、投拆處理和簡單交易發展到幾乎囊括銀行業務的各個方面。2000年2月1日,北京、上海、天津、廣州4個城市試點企業網上銀行,除信息、賬戶信息查詢、轉賬支付等基本功能外,還在國內率先推出了集團理財等創新功能。2000年8月28日,在中國工商銀行北京、浙江分行試點個人網上銀行業務,主要功能包括信息、賬戶信息查詢、轉賬支付、B To C在線支付等功能。2000年12月7日,中國工商銀行網上銀行在全國范圍內全面開通。2001年6月15日,中國工商銀行網上銀行eBank V3.0版本成功投產。此后,網上銀行版本不斷升級eBank v3.3、eBank v3.4、eBank v3.5、eBank v4.0并推出了適合不同語種客戶的版本如英文版、中文繁體版。2002年5月13日,中國工商銀行推出電子銀行“金融e通道”品牌。2002年10月10日,中國工商銀行在國內率先推出網上現金管理業務“理財e站通”。2003年12月18日,中國工商銀行推出集銀行、投資、理財于一體,擁有個人理財、網上貸款等12項大功能、58項子功能的新版個人網上銀行---“金融家”。

中國工商銀行的網上銀行設計思路比較清晰,它提供的服務分為企業網上銀行業務和個人網上銀行業務。個人網上銀行包括:賬務處理、外匯買賣、證券服務、個人匯款 、個人貸款、繳費站、個人國債、e通卡、個人理財和客戶服務等功能，提供轉賬、外匯交易、銀證通、B股證券業務、基金業務、在線支付、賬戶管理、代繳費、異地匯款、個人質押貸款、個人理財等一系列服務,滿足客戶多方面的金融需求。

企業網上銀行把企業分類為集團企業、一般企業和同業機構,并分別對它們提供不同的服務。對企業集團提供集團理財、網上購物、網上結算、貸款查詢、票據業務、收費站、企業財務室、貴賓室、基金業務、國債業務、電子回單、客戶服務等功能的服務。對一般企業提供賬戶管理以及其他類似于集團企業的功能。對同業機構則提供匯兌、代簽銀行匯票、企業服務等功能。

中國工商銀行網上銀行業務從2000年2月開始起步,從小至大,至今已有長足發展，其網上銀行交易額、企業客戶數和個人客戶數增長迅速，見表1-1。

表1-1    中國工商銀行網上銀行發展情況

 2000年 2001年 2002年 2003年 2004年 2005年

網上交易額 196億元 6350億元 53500億元 191200億元 335300億元 416300億元

企業客戶數 976戶 6176戶 3.5萬戶 6.9萬戶 11.7萬戶 32.4萬戶

個人客戶數 0 32166戶 383萬戶 750萬戶 1154萬戶 1667萬戶

中國工商銀行盡管中國工商銀行開展網上銀行業務起步較晚,但其具有獨特的優勢,如在全國范圍開辦網上銀行,業務發展的空間大,潛在客戶群體多,加上中國工商銀行原有的電子化9網絡平臺較為完善,功能較強,具有良好的開發能力,持續發展潛力大。同時,中國工商銀行經過幾次升級之后,功能已經日趨完善,正朝著最先進的網上銀行方向發展。2002年中國工商銀行網上銀行被美國《環球金融》評為“中國最佳企業網上銀行”，其網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度的“全球最佳銀行網站”,這是發展中國家也是國內商業銀行的網站首次在國際上獲此殊榮。在美國《環球金融》雜志舉辦的2003年度“最佳網上銀行”評選活動中,中國工商銀行被評為“中國最佳個人網上銀行”。

二、我國網上銀行發展的特點

我國的網上銀行雖然起步較晚,但發展很快,并從一開始就呈現出一些特點：

第一，網上銀行模式都是傳統銀行與網上銀行結合的產物,其業務基本依賴于傳統銀行,尚無純網上銀行。

第二，許多銀行尚處于發展網上銀行業務的初期,利用的是非銀行專有的域名或網站,至今仍有一些銀行將其產品和服務的廣告宣傳放在其他網站之中。

第三，業務方式演變迅速。我國商業銀行網站幾乎一開始就進入了動態、交互式信息檢索階段,而且主要的商業銀行在這一階段停留的時間也很短,很快就進入了在線業務信息查詢階段,并與電子商務的發展緊密結合,迅速完成了從一般網站向網上銀行的轉變。

在業務方面，我國的網上銀行的服務內容主要有：（1）信息服務、主要包括新聞資訊、銀行內部信息及業務介紹、銀行分支機構導航、外匯牌價、存貸款利率等，一些銀行（如中國工商銀行）目前還提供一些特別的信息服務，如股票指數、基金凈值等。（2）個人銀行服務，主要包括帳戶查詢、帳戶管理、存折和銀行卡掛失、繳費等，中國工商銀行和中國銀行還提供外匯買賣服務，中國銀行提供個人電子匯款服務，中國建設銀行提供小額抵押貸款和國債買賣服務。開設第三方轉賬業務的網上銀行只有一家：深圳發展銀行。（3）企業銀行服務，主要包括帳戶查詢、企業內部資金轉賬、對帳、繳費等。除此之外，中國工商銀行還提供同城結算和異地匯款服務，中國銀行提供國際

結算服務。（4）銀證轉賬，銀行存款與證券公司保證金之間的實時資金轉移，部分銀行（如中國銀行）已開始提供相關信息的查詢；有一些網上銀行，如招商銀行北京分行、深圳分行等已經推出網上證券交易委托平臺，以便其客戶可以直接在其網站上從事股票買賣、查詢和投資管理等。（5）網上支付，包括B To C和B To B，大部分網上銀行提供前者。這種服務一般與網上商城相結合，一些銀行設定了一些網上商城的鏈接，但還沒有一家銀行直接從事網上一般商業活動。支付方式有三種：銀行卡直接支付、專用支付卡支付（招商銀行）和電子錢包（中國工商銀行）。

從總體上看，我國網上銀行業務縱深和寬度還有限，尚無一家開展網上存款、貸款，賬單收付，非金融品銷售等業務，與國外同行相比差距較為明顯。總之，我國網上銀行建設尚處于起步階段，面對廣闊的市場孕育著巨大的發展潛力和發展空間。

三、我國網上銀行發展的趨勢

隨著經濟全球化與金融自由化，金融混業經營成為一種不可逆轉的趨勢，我國金融業的整體格局也會因此發生變動。在此背景下，以商業銀行為主的各金融機構開始計劃和實施行業間的初步合作，對因特網的利用和客戶資源共享是其中比較重要的兩個方面。

在由個體金融機構延伸出來的諸多渠道當中，網絡與其他渠道存在著沖突和競爭，因而會發生網絡對舊渠道業務的侵奪和新增業務的分享。不同金融機構有著不同的客戶基礎，在需求總量不變的情況下，客戶基礎的規模此消彼長，就個體金融機構而言，實際上是與外部機構的渠道之爭的結果。內部的渠道爭奪是由業務結構失衡造成的，直接的結果就是內部資源的浪費、總體成本的上升和行業競爭力的下降。減緩或避免上述矛盾的途徑稱為渠道的整合，即從渠道沖突到渠道協同。整合意味著內外部生產要素的重新配置，產業格局的調整，新的業務流程和管理模式的產生；協同則意味著資源的共享和效率的提升。這是網絡經濟推動下傳統產業應有的主流思維。達到協同的方式可能是資本層面的并購活動，也可能是松散的外部合作，在二者之間有一種折中的方式稱為網上金融門戶。

第二章   我國網上銀行目前存在的問題及風險

由于銀行是資金高度集中的場所，而且網上資金劃撥不需要進行實物交割，所以一旦犯罪份子成功竊取金融企業或客戶的資金，后果十分嚴重，其數額往往是傳統犯罪的數十倍。有資料顯示，全球每年因網絡犯罪被直接盜走的資金達20多億美元，美國因交易安全問題所造成的損失平均每件案件高達45萬美元，大大高于傳統的銀行欺詐案。在我國，因交易安全問題給銀行帶來的損失也十分巨大。據統計，僅1997、1998兩年，四家國有商業銀行就發生計算機犯罪案件共140余起，涉及人員160多人，涉案金額1.6億多元，造成巨大經濟損失。近年來我國金融業計算機犯罪案平均金額都在幾十萬元以上，個別的為數百萬 元，最大一起犯罪案件造成的經濟損失高達人民幣2100萬元。而且相關研究表明，因交易安全問題所帶來的損失還呈逐年上升之勢。中國人民銀行1999年6號文件《關于采取有效措施防范金融領域計算機犯罪的通知》指出近年此類問題以每年30%的速度遞增，在上海召開的“金融犯罪防治與反洗錢政策”研討會上與會代表指出我國銀行卡犯罪也在迅猛增長，中國外卡偷換欺詐率為0.038%，大大高于亞太地區0.010%的比率。因此我國網上銀行的交易安全問題不可小覷，主要存在以下問題:

第一節 戰略風險問題

戰略風險是指由于業務決策不力、決策的不恰當實施或對行業變化缺乏響應而對網上銀行所造成的風險。我國的戰略風險問題受組織戰略目標的一致性、為實現這些目標而制定的業務戰略、為實現目標而利用的資源、實施質量等諸多因素的影響。為實現業務戰略而必需的資源包括有形資源和無形資源，其中包括通訊渠道、操作系統、傳送網絡、管理上的能力和才能。必須對照經濟、技術、競爭、立法和其他環境變化的影響來評估資源的有效利用，進而評價戰略風險。

第二節 網絡安全風險問題

網絡安全風險是指由于網絡防范不嚴密或應用系統設計有缺陷，遭到非法入侵及其他不確定性因素影響對網上銀行所造成的風險。

一、黑客入侵風險。

網上銀行是建立在開放網絡上的，由于網絡的開放性和應用系統設計可能存在缺陷，一旦被黑客利用，將直接危害系統的安全，商業機密被竊取，用戶的銀行資料泄密，甚至銀行的資金遭受損失。因此，網絡安全就成為事關銀行生死的頭等大事。

二、病毒破壞風險。

由于網絡防范不嚴，計算機病毒通過網上銀行入侵到銀行主機系統，從而造成數據丟失等嚴重后果。同時，來自網上銀行系統外部的正常客戶或非法入侵者在與網上銀行的業務交往中，也可能將各種電腦病毒帶入網上銀行的電腦系統，造成主機或軟件的失靈，使得網上銀行面臨癱瘓的風險。

三、內部欺詐風險。

網上銀行不僅容易受到來自因特網外部的黑客攻擊，也會因為網上銀行內部職員的欺詐行為而承擔操作風險。例如，商業銀行內部的某些職員利用他們的職業優勢，有目的地獲取客戶的賬戶資料進行各種風險投資，如炒賣股票、外匯和期權等，將交易風險直接轉嫁到客戶身上。也可能直接偷竊電子貨幣，讓客戶蒙受損失或者制造各種假的電子貨幣從網上銀行獲取利益。因此，內部欺詐風險也是網上銀行風險的基本內容之一。

四、其他不確定因素造成的風險。

網上銀行的計算機系統停機、磁盤列陣破壞等不確定性因素，也會形成網上銀行的風險。同時，往往由于網絡某一局部的破壞可能導致整個網絡的癱瘓，同樣形成網上銀行的風險。所有這些風險對我國網上銀行都將形成災難性的影響，不僅網上銀行的原有客戶會流失，而且由于網絡傳播的快捷、廣泛，可能引發整個銀行的流動性危機。根據對發達國家不同行業的調查，計算機系統停機等因素對不同行業造成的損失各不相同。由此也可以看出，發達國家零售業和金融業的經營服務已在相當程度上依賴于網絡通訊系統的運行。網絡通訊系統的平穩、可靠和安全的運行，成為網上銀行系統安全的重要保障。網上銀行的系統風險不僅會給我國商業銀行帶來直接的經濟損失，而且會影響到商業銀行的企業形象和客戶對銀行的信任程度。

第三節 管理風險問題

管理風險是指網上銀行的管理現狀與管理水平與網上銀行業務快速發展的狀況不協調而造成的風險。我國的商業銀行體系相對年輕，如以《中華人民共和國商業銀行法》的頒布實施為標志，商業銀行體系形成不到十年，真正的商業銀行運行機制尚處于發育和完善階段，并未真正形成。這使得我國商業銀行發展網上金融服務出現三個不協調：

一、管理思想不能滿足網上銀行業務發展的需要

網上銀行的發展將進一步加速銀行業務處理集中化的趨勢，銀行業務的運作和管理隨著網上銀行的發展必須進行改變和重組。然而，我國的商業銀行，包括已經開辦網上業務的銀行，管理思維仍局限于傳統的管理方法，許多銀行仍在努力增設新的營業網點。在新的競爭形勢下，商業銀行，尤其是老國有商業銀行龐大的營業網點將成為業務發展的沉重包袱。

二、現有的管理經驗和規章制度不能滿足發展網上銀行業務的需要

網上銀行業務首先是建立在現有傳統銀行業務的基礎之上的，從我國銀行的發展現狀看，內部控制機制不健全，缺乏一套成熟的風險管理和控制機制，這就很難保證對網上銀行業務風險能進行有效的控制。

三、管理人才短缺，難以滿足網絡銀行發展的需要

這是前面兩個不協調的自然結果。在管理人才尚不能滿足現有業務風險管理和控制需要的情況下，如果不能統籌規劃，網上銀行業務的過快發展可能會降低現有業務的經營質量，甚至導致我國網上銀行的經營風險。

第四節 技術風險問題

技術風險是指網上銀行由于技術采用不當，或所采用的技術相對落后而帶來安全技術隱患造成的風險。網上銀行業務的高技術性、無紙化和瞬間性的特點，決定了其在經營中會面臨技術風險。它是網上銀行風險的核心內容，也是我國各金融機構和廣大客戶最為關注的問題，這一問題如果不能有效地解決，必然會造成損失，影響信用。

第五節 操作風險問題

操作風險指來源于系統可靠性、穩定性和安全性的重大缺陷而導致的風險。操作風險可能來自網上銀行客戶的疏忽，也可能來自網上銀行安全系統和其產品的設計缺陷及操作失誤。

我國網上銀行的操作風險問題主要涉及網上銀行賬戶的授權使用、網上銀行的風險管理系統、網上銀行與其他銀行和客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等。目前，我國網上銀行對進入銀行賬戶的授權管理變得日益復雜起來，這一方面是由于計算機的處理能力得到日益增強，另一方面原因是客戶的地理空間位置變得更加分散，也可能是由于采用多種通訊手段等因素造成的。對于電子貨幣而言，網絡安全系統的缺陷會讓客戶誤為網上銀行實施了欺詐行為。對于其他電子銀行業務，如沒有經過明確授權使用賬戶可能導致客戶有直接的經濟損失，加大了網上銀行對客戶的責任。

銀行職員對業務的漫不經心，也有可能導致網上銀行嚴重的操作風險，從而危及網上銀行的總體安全。像在傳統銀行業務中那樣，客戶的疏忽也是操作風險的另外一個來源。網上銀行可能會因為客戶欠缺網絡安全方面的知識而面臨相當高的操作 風險。例如，客戶在某些沒有安全防護措施的場合使用私人信息，如身份證鑒定、信用卡號、銀行賬號等，容易被他人竊取而導致賬戶泄密，使客戶和銀行雙方都蒙受損失。此外，如果商業銀行職員和客戶不能夠充分理解網上銀行采用的不斷更新的軟件，進行誤操作也會給銀行或客戶自身帶來操作風險。

第六節 數據認證不完善

數據在儲存及傳輸過程中，網上銀行通過各種技術手段來保證數據的保密性、完整性和可用性。為防止犯罪分子通過旁路系統威脅數據安全，如物理地取走數據庫，在通訊線路上竊聽，對數據進行加密是網上銀行最通常的做法。數據加密是指通由形形的加密算法來具體實施，據不完全統計，到目前為止已經公開發表的各種加密算法多達數百種。通過加密將明文轉變為密文密鑰，即以加密格式存儲和傳輸敏感數據。加密算法的輸入信息為明文，即原始的或未加密的數據;加密算法的輸出信息為密文，即加密后的格式，其中，密文為信息的傳輸形式。然而，CheckPoint軟件技術有限公司區域試驗室的高級網絡安全分析專家Jonorbeton警告說，如今黑客采用的嗅探器越來越完善，能夠截獲SSL和SSL交易信號，竊取經過加密的數據。雖然加密有助于保護遭到竊取的數據被人讀取，但加密標準卻存在數個漏洞，黑客只要擁有適當工具，就能夠通過漏洞竊取敏感數據和信息。

盡管可以通過對數據認證來保證數據來源和數據的完整性，但我國的網上銀行安全認證由于建設時間很短，加之安全認證問題涉及眾多部門，存在著諸多問題，如網上銀行安全認證無權威管理部門，認證機構建設呈現無序狀態;網上銀行安全認證標準不統一，無法跨行認證等。

第七節 法律風險問題

法律風險是指違反、不遵從或無法遵從法律、法規、規章、慣例或倫理標準而給網上銀行所造成的風險。在我國由于對銀行經營或客戶行為的法律或法規不明確，往往會產生法律風險。法律風險使我國金融機構面臨著罰款、賠償和合同失效的風險。法律風險將導致信譽的貶低、免賠限額的降低、業務機會的受限制、拓展潛力的降低以及缺乏合同的可實施性等等。

例如：從銀行客戶的角度看，網上銀行使用的通訊系統就是網上銀行的系統，它們是不可分的。就網上銀行服務而言，客戶只與網上銀行之間存在合同關系，而與通訊系統經營者并無契約上的法律關系。從網上銀行的角度看，網上銀行服務是建立在通訊系統上的，銀行也是通訊系統經營者的用戶。經營者對所有用戶都承擔經營者的義務，通訊系統與網上銀行服務有聯系，因而也要承擔相應的法律責任。但是，他們的法律地位究竟怎么確定，應承擔什么樣的法律責任，在現行法律中還難以找到依據。一旦出現糾紛，銀行的法律責任難以說清楚。

網上銀行也可能因為使用電子貨幣提供虛擬金融服務業務而涉及到客戶隱私權的保護問題。一旦出現客戶隱私權問題，在被告知其權利義務的情況下，客戶可能會對網上銀行提出訴訟。網上銀行在自己的網頁上建立與重要客戶的鏈接侵入網上銀行客戶的網頁，那么，客戶很可能因此而對網上銀行提出司法訴訟。而目前法律對網絡運行和業務操作過程中出現的消費者權益保護和隱私權保護問題都沒有做出相應規定，從而使網上銀行面臨著相當大的法律風險。

第八節 金融監管風險問題

金融監管風險是指由于網上銀行的發展及產生的各種風險使得金融監管復雜化，從而產生的金融監管當局的監管實效的風險。

一、是對金融監管當局帶來的風險

網上銀行主要通過大量無紙化操作進行交易，不僅無憑證可查，而且一般都設有密碼，使我國監管當局（中國銀監會）無法收集到相關資料作進一步的稽核審查。同時，許多金融交易在網上進行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認該交易的過程復雜化。使得我國監管當局對銀行業務難以核查，造成監管數據不能準確反映銀行實際經營情況，即一致性遭到破壞。在網絡金融條件下，監管當局原有的對傳統銀行注冊管理的標準也許難以實施，網上銀行的申請者可以注冊一家銀行，但是他可以通過多個終端，獲得多家銀行業務或多家銀行分行網絡的服務效果。因此，我國監管當局不僅需要參照傳統銀行的監管標準，進行一般的風險監管，而且還要根據虛擬銀行的特殊性進行技術性安全與管理安全的監管，即保證網絡交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的；支付系統提供服務的網絡主機系統和數據庫是安全的，并且要對跨行金融數據流和網上銀行網站上提供的各種網絡金融服務廣告進行監管等。

二、對貨幣政策產生的影響

網上銀行可以發行電子貨幣，由于電子貨幣發行及其運作相當于貨幣創造，將對實現貨幣政策目標造成主要干擾。目前，在我國由于技術本身和配送渠道等電子商務發展的限制，電子貨幣的使用還不是十分方便，一定程度上限制了電子貨幣的大規模發行，還不能對貨幣政策構成顯著影響。但是，如果國家對電子貨幣發行不加以規范，對電子貨幣使用未能有效監管，對網上銀行的市場退出機制不加以完善的話，隨著網絡技術普及和完善，電子貨幣的發行量大量增長，完全有可能對國內的貨幣供應造成重大沖擊，影響貨幣政策的實施。

三、對資本管制的影響

在資本管制條件下，我國的監管當局還面臨逃避管制的風險。比如，當攜帶貨幣的出入境受到管制時，可以通過網絡支付和提款渠道達到不受限制目的。又比如，網上銀行的興起，又會進一步形成離岸的管制貨幣自由兌換市場和投機套現市場，使資本管制受到嚴重挑戰。此外，跨國金融機構可以逃避在國內的經營管制，通過網上銀行實現異地、境外吸收存款和支付、結算功能等。所有這些都會使我國的資本管制出現漏洞，資本管制手段將喪失意義。

第三章   網上銀行交易流程

第一節 網上銀行的物理結構

網上銀行的物理結構由用戶系統、網站、網銀中心、業務數據中心、銀行柜臺和CA中心等組成，見圖3-1:

 

第二節 初次使用網銀的數據走向

客戶方面數據走向：銀行柜臺辦理開戶業務，網上銀行開戶申請，客戶下載私鑰、證書的認證介質以及認證介質的初初始訪問密碼，下載相關軟件并安裝，自行修改銀行提供的認認介質初始密碼，登入使用網上銀行系統。

銀行方面數據走向：網上銀行，將客戶的個人資料和選擇需要及網上交易的賬號存儲到銀行后臺業務系統主機數據庫，網上銀行系統產生兩對密鑰，銀行只保留公鑰，CA將公鑰和個人信息用CA的私 鑰進行簽名，形成證書CA和網銀中心都保存該證書，建立用戶系統，負責用戶與網站和網銀中心的通訊、數據加解密、交易數據的數字簽名和認證介質密碼修改等工作，在數據庫中更新保存客戶信息。

如圖3-2所示：

 

第三節 身份認證的數據流程

在使用網上銀行系統時，身份認證是第一步，也是最重要的一步。身份認證用于鑒定使用者的身份，起到保護賬戶安全的作用，其處理過程為:

 

第一步:鑒別IC卡的使用者身份

用戶登陸時，輸入認證介質的訪問密碼，以IC卡為例，用戶系統將輸入的密碼以指令形式轉送入IC卡，IC卡將這個密碼與卡內的密碼信息進行比較，如果相同，則認為用戶是合法的IC卡訪問者，否則拒絕用戶訪問。

第二步:用戶數字簽名

認證介質訪問成功后，銀行需要確認用戶的身份。用戶將一串明文信息傳送至IC卡，IC卡用私鑰對明文進行簽名，并將明文和簽名結果通過用戶系統保密的傳送到銀行端的交易服務器。我們注意到數字簽名在IC卡內進行，而不是在用戶系統實現，這是因為如果在用戶系統進行數字簽名，那么私鑰將不可避免的在用戶系統的內存出現，可能導致私鑰被竊取。事實上在整個網上銀行交易過程中，私鑰始終保存在IC卡內，與私鑰有關的運算也始終在IC卡內進行。

第三步:銀行端驗證簽名

銀行端的交易服務系統收到用戶發送來的明文和簽名信息后，先檢測用戶的證書是否合法和有效(證書庫是否存在該證書，黑名單是否有該證書的信息)，如果該用戶證書合法并且有效，銀行端從用戶證書取出公鑰對簽名信息進行解密(此項工作可以在加密機完成)，將結果與明文比較，如果相等則認為該用戶合法，用戶驗證完成。

第四章  網上銀行各種身份認證方式

第一節 傳統認證方式

一、口令+ID

基于口令的身份認證機制具有易于實現和操作簡單等特點．被廣為使用。傳統的靜態口令機制采用用戶名/口令核對法：即系統為每個用戶維護一個(用戶ID，口令)二元組信息，用戶登錄系統時．輸入自己的用戶ID和口令．系統通過比對用戶輸入的(用戶ID，口令)與系統內維護的(用戶ID，口令)二元組信息，來判斷用戶身份的合法性。

這種方式實現和操作都很簡單，但其安全性僅依賴于用戶口令的保密性，一旦用戶口令泄密，合法用戶就會被冒充。用戶口令的泄密存在主、客觀兩方面的原因：主觀方面．用戶為方便記憶往往采用短口令或者生日、姓名、電話號碼等作為口令．并且常會出現用戶對口令管理不善(如隨手寫下口令造成口令泄露)的問題；客觀方面，攻擊者可采用多種攻擊手段以獲得用戶口令，常用的攻擊手段有窮舉嘗試、字典攻擊、網絡竊昕、重放攻擊等。

二、IC卡

是一種內置集成電路的芯片，芯片中存有與用戶身份相關的數據。IC卡由專門的設備生產，是不可復制的硬件。IC卡由合法用戶隨身攜帶，登錄時必須將IC卡插入專用的讀卡器讀取其中的信息，以驗證用戶的身份。簡單易行,但容易被駐留內存的木馬或網絡監聽等黑客技術竊取。

第二節 現行認證方式

一、動態口令

動態口令機制是為了解決靜態口令的不安全問題而提出的，基本思想是用動態口令代替靜態口令．其基本原理是：在客戶端登錄過程中，基于用戶的秘密通行短語(Secure PassPhrase，sPP)加入不確定因素，對SPP和不確定因素進行變換(如使用MD5信息摘錄)，所得的結果作為認證數據(即動態口令)，提交給認證服務器。認證服務器接收到用戶的認證數據后．以事先預定的算法去驗算認證數據，從而實現對用戶身份的認證。由于客戶端每次生成認證數據都采用不同的不確定因素值，保證了客戶端每次提交的認證數據都不相同．因此動態口令機制有效地提高了身份認證的安全性。根據口令生成時不確定因素的選擇方式．動態口令機制有時問同步機制、事件同步機制和挑戰／應答機制等．本文將闡述這三種常用動態口令機制，并對它們的安全性進行分析。

第一、基于時間同步的動態口令機制

基于時間同步的動態口令機制，其特點是選擇單向散列函數作為認證數據的生成算法，以種子密鑰和時間值作為單向散列函數的輸人參數。由于時間值是不斷變化的，因此散列函數運算所得的認證數據也在不斷變化，保證了每次產生的認證數據不相同。基于時間同步的動態口令機制的認證過程如圖4-1所示：

 

圖4-1 基于時間同步動態口令機制的認證過程

基于時間同步動態口令機制的認證過程如下：用戶輸入ID(或PIN碼)，客戶端單向散列函數以時間和種子密鑰作為參數進行計算，將計算所得的動態口令傳送到認證服務器。認證服務器確認用戶ID的合法性后，從服務器加密的數據庫中提取該用戶所對應的種子密鑰，采用與客戶端相同的單向散列函數計算出驗證口令，若驗證口令和動態口令相同則通過驗證．否則不能通過驗證。時間同步方式的關鍵在于認證服務器和客戶端的時鐘要保持同步，只有在兩端時鐘同步的情況下才能做出正確的判斷。一旦發生了時鐘偏移，就需進行時鐘校正。

第二、基于事件同步的動態口令機制

基于事件同步的動態I=I令機制又稱為Lamport方式或哈希鏈方式。事件同步機制是以事件(例如使用次數或序列數)作為變量。在初始化階段選取一個口令PW和一個迭代數n，及一個單向散列函數H。計算Y=H n(PW)(Hn0表示進行n次散列運算)，把Y和n的值存儲于認證服務器上。客戶端計算Y’=Hn-1(PW) ，將計算結果提交給服務器。服務器則計算Z=H(Y’)，并將z值與服務器上保存的Y值進行比較。如果Z=Y，則驗證成功．然后用Y 的值取代服務器上保存的Y值，同時將n的值遞減1。基于事件同步的動態口令機制的認證過程如圖4-2所示：

 

圖4-2基于事件同步動態口令機制的認證過程

基于事件同步的動態口令機制易于實現，且無須特殊硬件的支持。但該方案每次進行身份認證時，客戶端要進行多次Hash運算。而且由于迭代值n不斷遞減，當遞減為0時就需要重新初始化系統。服務器的額外開銷比較大。基于事件同步的動態口令機制同樣存在失去同步的風險，如用戶多次無目的的生成口令就會造成失步。對于事件的失步。認證服務器可采用增大偏移量的方式進行再同步，即服務器端自動向后推算一定次數的密碼。

第三、基于挑戰／應答的動態口令機制

基于挑戰／應答(challenge／response)的動態口令機制屬于異步方式。其基本原理為：選擇單向散列函數或加密算法作為口令生成算法。當用戶請求登錄時，認證服務器產生一個挑戰 碼(通常是隨機數)發送給用戶；用戶端將口令(密鑰)和挑戰碼作為單向散列函數的參數，進行散列運算，得到的結果(即應答數)作為動態口令發送給認證服務器。認證服務器用同樣的單向散列函數做驗算即可驗證用戶身份。基于挑戰/應答的動態口令機制的認證過程如圖3-3所示 其身份認證過程為：

(1)溶戶端輸入用戶ID等信息，向認證服務器發送連接請求。

(2)服務器檢查詢數據庫，若是合法用戶ID，則生成挑戰碼并傳回客戶端。

(3)客戶端根據密鑰和挑戰碼，執行單向散列函數運算，生成應答數并發送到服務器。

(4)服務器執行同樣的算法生成應答數，并與客戶端發來的應答數進行比對．得到驗證結果并傳回客戶端。

 

圖4-3基于挑戰/應答動態口令機制的認證過程

挑戰/應答機制中的不確定因素是由認證服務器產生的隨機數。由于每個隨機數都是惟一的，因此保證了每次產生的口令都不相同。

安全性分析：

口令機制的安全威脅主要來自于信道竊聽攻擊、窮舉嘗試和字典攻擊、重放攻擊、中間人攻擊、口令泄露等幾個方面。動態口令機制是針對靜態口令的不安全性提出來的．在防御以上口令安全威脅上．比靜態口令機制具有更高的安全性。

(1)信道竊聽

動態口令機制能夠完全抵御信道竊聽攻擊．因為在信道中傳輸的不是用戶的口令而是計算得到的認證數據．攻擊者無法竊聽到用戶的口令。并且由于在計算認證數據中使用了具有不可逆性的散列函數，因此攻擊者難于從認證數據中得到用戶口令。

(2)窮舉嘗試和字典攻擊

動態口令機制中的用戶口令(密鑰)的安全性仍非常重要．如果用戶口令過于簡單，容易被攻擊者通過窮舉法或字典攻擊獲得，攻擊者仍然能夠實施攻擊。但在動態口令機制中用戶口令僅是產生動態口令的一個因素．產生動態密碼時更重要的是加入了不確定因素，所以，即使攻擊者通過窮舉法或字典攻擊得到用戶口令．也因很難獲得不確定因素而難于產生可用的動態口令。因此動態口令機制可以有效抵御口令猜測攻擊。

(3)重放攻擊

動態口令機制能夠完全抵御重放攻擊．因為每次用戶向服務器提交的認證數據都是不同的，因此即使攻擊者截獲了認證數據．也無法通過重放而獲得服務器的驗證。

(4)中間人攻擊

動態口令機制不能完全抵御中間人攻擊。當用戶通過網訪問服務器時。位于用戶與服務器之間的攻擊者，可以劫持用戶與服務器之間的通信：一方面假冒用戶與服務器連接，另一方面假冒服務器與用戶連接。

(5)口令泄露

動態口令機制能夠有效防止口令泄露造成的安全問題．因為許多動態口令系統中，用戶的口令不會在網絡中傳輸。

從以上分析可見，動態口令技術能夠有效地抵御大部分針對靜態口令的攻擊，其安全性得到明顯的提高，特別是能有效地抵抗信道竊聽、截取／重放、口令泄露等安全威脅。但動態口令機制仍然存在著安全問題，主要表現為基于事件同步和基于口令序列的動態口令機制不能抵御小數攻擊，動態口令機制仍然是單向認證機制。并且動態口令機制還不能有效地防范系統內部人員攻擊。

二、生物特征

利用人的指紋、虹膜、掌紋、聲紋等天然紋理作為認證識別手段，不同的人具有不同的生物特征，幾乎不可能被仿冒。因此，安全性最高，最可靠的身份認證方式，但各種相關識別技術還沒有成熟，沒有規模商品化，準確性和穩定性有待提高，特別是當生物特征缺失時，就可能沒法利用。

三、基于PKI的USBKey

基于USB Key的身份認證方式是近幾年發展起來的一種方便、安全、可靠的身份認證技術。它采用一次一密的強雙因子認證模式，很好地解決了身份認證的安全問題，并提供USB接口與現今的電腦通用。它內置了CPU、存儲器、芯片操作系統（COS），可以存儲用戶的密鑰或數字證書，利用USB Key內置的密碼算法實現對用戶身份的認證。USB Key內置CPU，可以實現加解密和簽名的各種算法，加解密運算在USBKey內進行，保證了密鑰不會出現在計算機內存中，從而杜絕了用戶密鑰被黑客截取的可能性。目前，最安全的方式還是使用PKI的USBKey，所以下面重點論述一下PKI+USBKey的安全方式。

第一、什么是PKI

PKI是英文Public Key Infrastructure的縮寫，中文意思就是公開密鑰基礎設施。它是利用公開密鑰技術所構建的、解決網絡安全問題的、普遍使用的一種基礎設施。美國的部分學者也把提供全面安全服務的基礎設施，包括軟件、硬件、人和策略的集合稱作PKI。PKI通過延伸到用戶本地的接口，為各種應用提供安全的服務，如認證、身份識別、數字簽名、加密等。PKI中最基本的元素就是數字證書。所有安全的操作主要通過證書來實現。PKI的部件主要包括簽發這些證書的證書機構(CA)，登記這些證書的注冊機構（RA），存儲和這些證書的電子目錄，以及用戶終端系統。PKI中還包括證書策略，證書路徑等元素以及證書的使用者。所有這些都是PKI的基本部件或元素。許多這樣的基本部件和元素有機地結合在一起，就構成了PKI。

第二、PKI的組成

PKI主要由下列部分所組成：

(1)認證機構(CA)，它主要簽發數字證書及管理數字證書。它是一個權威性的機構，因為由國家授權，具有法律保證。

(2)注冊機構(RA)，它主要是注冊申請審批機構，是CA機構的擴展。

(3)數字證書，它是PKI的核心元素。用以實現交易數據的完整性和不可否認性，即可實現數字簽名。

(4)證書庫和目錄服務器，CA頒發的用戶證書需要存儲在證書庫中并到目錄服務器上，以供人們通過目錄服務器查詢公鑰證書和CRL，以保證數字證書的安全。一個大規模的PKI沒有證書庫是無法使用的。

(5)密鑰管理中心(KMC)，KMC主要負責密鑰恢復審核、密鑰銷毀審核、密鑰托管審核，以及更新密鑰，保存密鑰的歷史檔案。

(6)客戶端軟件，它是PKI中的一個必要組成部分。沒有客戶端的請求，PKI不會起到任何的作用。在網上銀行系統中客戶端的證書一般以USBKey為載體。

第三、PKI的核心服務

(1) 認證服務, PKI認證服務采用了數字簽名這個密碼技術，簽名產生于以下3個方面數據的雜湊值之上：1)被認證的數據；2)用戶希望發送到遠程設備的請求；3)遠程設備生成的隨機挑戰信息。第一項支持PKI的數據起源認證服務，后兩項支持PKI的實體認證服務。

(2) 完整, PKI完整可以采用兩種技術之一。第一種技術是數字簽名，既可以提供認證(實體認證)，也可以保證被簽名數據的完整性。第二種技術是消息認 證碼(MAC)。這項技術通常采用對稱分組密碼或密碼雜湊函數。

(3)機密，PKI機密采用了類似于完整的機制，其處理過程如下：(1)Alice生成一個對稱密鑰(也許是使用她的私鑰和Bob的公鑰)；(2)用對稱密鑰加密數據；(3)將加密后的數據以及Alice的公鑰或用Bob的公鑰加密后的對稱密鑰發送給Bob。

第四、基于PKI身份認證的方法

登錄網上銀行首先是要確認網上身份的真實性，根據甲乙雙方都具有第三方CA所簽發的證書和PKI提供的認證服務（使用數字簽名加密技術）來進行個人身份的認證和鑒別。認證主要是驗證該證書是否是第三方CA簽發的有效證書。檢查證書的有效期及該證書是否已被作廢而進入黑名單。雙向認證過程如圖4-4所示。

 

圖4-4雙向認證過程

其認證過程如下：

(1)客戶經瀏覽器通過SSL協議訪問網銀服務器；

(2)網銀服務器與瀏覽器握手之后首先要驗證客戶端證書，驗證的過程是：網銀服務器使用已置于其中的第三方CA證書的公鑰來解密該客戶證書的CA私鑰簽名。如能解密就證明該客戶是合法有效的客戶；然后網銀服務器將該客戶的證書再傳送至第三方CA證書的目錄服務器上，進行查詢該證書的有效期和是否進入黑名單，如果黑名單中無名，也在有效期之內，則網銀服務器對客戶端驗證通過；

(3)客戶端在網銀服務器對其進行驗證后，也要驗證網銀服務器的證書；這樣做可有效防止“網絡釣魚”事件和黑客冒充用戶登錄網銀進行資金詐騙的可能性，用第三方證書機制可減少“網絡釣魚”事件的發生。目前，這種認證方式是國內外較全面的網上銀行認證方法。

四、綜上所述而產生的指紋KEY

基于PKI的USBKEY認證是最安全有效的，但是如果把生物特性跟USBKEY相結合又會是怎么樣一個效果呢。目前，對指紋識別器，有的銀行用于柜臺員的身份識別，如建行、工行的柜員識別系統。但是，就是對銀行的柜員身份識別，只是指紋識別器還是很不夠的，其最好，最先進的辦法，卻是指紋KEY。即指紋識別器+USBKey。USBKey中按裝數字證書，達到可以完成數字簽名的功能。但目前與銀行客戶的使用，還有一定的距離，除非是那些高端客戶。目前，使用PKI的USBKey不失為一種很好的選擇。

第五章  國內外各大銀行網銀研究分析

第一節 國內銀行

一、中國建設銀行

我在大學一年級的時候申請了中國建設銀行的網上銀行業務，我先是到分行柜臺申請辦理，然后回家在自己的筆記本上登入建行主頁進行數據填寫和下載數字證書，而且這個數字證書是可以導出到U盤的，有一次我電腦系統重裝之后那個證書就不在了，只有到建行柜臺重新辦理才能再使用銀行，其實這個證書是網頁證書，而不是移動證書；大概又過了一段時間，建行又推出了動態口令卡的認證方式，接著到了大三的時候建行打電話給我要我去更新網銀交易方式，免費給我一個“網銀頓”USB-KEY，也就是說在擁有網頁證書的基礎之上再加上移動證書驗證，而且移動證書只能讀不能寫，防止了木馬病毒的侵入，更加有效的建立起安全網銀的機制；再到了大四，建行又加了一個安全措施，就是在進入網銀頁面之前有一句提示語，而這句提示語是由戶主自己加進去的，進入網銀之前顯示的的確是戶主輸入的提示語那么說明該網站是官方正規網站而不是假冒的！同時建行又添加了一個安全服務叫做短信服務，只要開通了短信服務就能在交易之后發送賬戶信息到自己的手機上，避免他人取款未知的風險！

優點：跟農行比，不收每年的20元網銀手續費，usbkey比農行的便宜，一張卡里能既存活期又存定期。跟工行比，可以進行省內異地繳費，而工行只能繳本地。跟中行比，不收每年的20元網銀手續費，而且中行的使用范圍很窄，建行很廣，幾乎所有支持網銀的網站都支持建行的，而中行很多網站都不支持，且安全系數低。跟交行比，范圍廣，有很多網站也不支持交行的。

二、中國農業銀行

本人辦理農行網上業務跟辦理建行時間差不多，農行的網銀業務起步比建行晚，所以我去辦理的時候就只是輸入了一個交易密碼就能使用網銀，接著在與建行接軌，使用了網頁證書，證書可以導出到電腦上備份，避免電腦重啟的時候再去柜臺辦理申請！而且農行有個特色那就是可以有電子支付功能， 電子支付卡是農行金穗借記卡、準貸記卡客戶通過網銀申請的虛擬卡號，它與金穗卡之間建立一一對應關系，并只能用于網上支付，這個功能很簡單只要我擁有一張農行的金穗卡，輸入卡號跟密碼就能在網上付款，但是在2006年的時候被取消掉了，因為這個方法安全性太低，如果自己的卡號跟密碼被人盜取之后那卡里的金錢可以一下子被轉移！接著農行也使用了動態口令卡和K寶USB-KEY移動證書，使得其安全性提高到一個很好的境界！

個人認為農行的優點：

1.登錄農行網站，即使沒有開通網上銀行，也可以登錄公共系統查詢余額和漫游匯款兌付。

 2.省手續費。這是我這個月才發現的。

1）跨省同行轉帳沒有收手續費

2）網上漫游匯款也沒有收手續費 3.很多基金公司網上直銷可以使用農行卡直接支付，工行卡一般都不行。 我沒有開通農行網上的基金業務，因為需要到營業廳辦理相關簽約手續，所以最后選擇放棄，用工行卡買基金定投。

農行的缺點： 1.很多時候登陸進去后，左邊的業務項目欄都沒法顯示，網站系統的問題，這也是我給農行打分比較低的原因。 2.農行有電子支付卡號，免費的，用這個在支付寶付款時金額是有限制的，但是開通了網上銀行就可以用證書支付，無金額限制。

三、中國工商銀行

中國工商銀行的網銀服務是起步比較早的，也是做的最出色的銀行，南北信息中心，基本認證方式也是口令卡跟U頓USB-KEY的同時使用來確保其網銀賬戶的安全性，但是中國工商銀行有自己的一個特色那就是在輸入賬號跟密碼之前先來一個小E安全檢測保證電腦環境的安全，擁有專業的研發團隊，是比較信得過的網銀銀行！

其他銀行現在已經都做到了比較高的交易安全性能，都能放心使用！

第二節 國外銀行

一、國際優秀網上銀行安全控制——Wells Fargo

Wells Fargo的網絡系統Wells Fargo被認為是美國銀行業提供網上銀行服務的優秀代表。從使用性能、客戶信任程度、網上資源、關系協調、成本等方面，對美國、歐洲等地銀行的網上銀行服務進行評比，Wells Fargo是1999年度網上銀行系統使用性能最好的銀行。Wells Fargo的成功得益于安全的SWIFT網絡系統。SWIFT網絡系統一般要求操作員應有二級登錄密碼：一級為自身密碼，一級為權限密碼。權限密碼為二級授權，輸入、核對、發送分人管理，每一份報文發妥后，注明輸入、核對、發送人員名單存入美國操作中心。SWIFT網絡系統在數據處理中心、網絡傳輸層和數據自身的安全性三個方面給予了重點考慮。一是SWIFT分別在比利時、荷蘭和美國設立了數據處理中心，每個中心之間互為備份。當一個中心發生故障時，在30分鐘內，另一中心就會替代它的工作。正常情況下，系統按月撤換運行內容，以保證備份機制的可操作性。二是在網絡傳輸層的安全方面采用了三項措施，防止了任何非法用戶的入侵：網絡的進入點嚴格由數據處理中心控制；所有國際線路由SWIFT統一進行加密；用戶線路的加密由用戶選擇，可用專線加密聯接，也可用端到端的X.25加密。三是數據采用以下措施來保證自身的安全性：客戶數據以加密方式存儲，只有通過授權的客戶和內部稽核人員才可存取；通過專用的“簽到”手續(或智能卡技術)才能存取各種服務；根據雙方約定的鍵值對交易進行加押，以保證交易數據的絕對安全。SWIFT網絡系統采用128位加密。除了有嚴格的傳輸安全保障機制，網上銀行系統與客戶的服務器之間又加入了病毒防護層。

二、風險控制機制快速發展——Entrium DirectBankers

Entrium Direct Bankers的風險控制機制快速發展的直接網上銀行(Direct Bank)的代表是德國的Entrium DirectBankers。1990年，Entrium Direct Bankers作為Queue郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務，1998年開辟網上銀行業務系統。目前已經成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。Entrium沒有分支機構，依靠電話和因特網開拓市場、提供服務。首先，Entrium Direct Bankers有具體的風險控制部門。其次，網絡的風險除了內部風險部門實行實時監控外，電腦操作程序的設計也具有風險控制系統，在西方國家銀行的系統風險控制中發揮了重要作用，也很值得我國商業銀行借鑒。外部作用機構——社會資信咨詢公司在網上銀行的風險控制中也功不可沒。Wells Fargo和Entrium Direct Bankers取得的成功歸功于幾個因素：及早地開發和使用高科技，包括Internet；采用的系統和產品安全可靠；成熟的風險控制機制，值得借鑒。

第六章 加強我國網上銀行交易安全管理的建議

我國網上銀行起步較早，發展較快，現在己進入網上銀行穩定發展的新時。由于我國金融業發展背景與國外不同，而且在銀行信息化建設的技術方面相關政策等方面與國外有較大差別，我網上銀行的發展具有起步早、發展快、題突出和空間大的特點。針對我國經濟、政策等具體情況，找出真正適合我國情的網上銀行持續發展模式，進一步加強網上銀行的安全發展是目前的重之重。

第一節 整合各銀行系統，建立網上銀行安全中心

根據國家“十五”攻關課題“銀行業信息化示范工程”有關負責人介紹，建設與國際接軌的現代金融體系，增強銀行業綜合競爭實力，就必須充分利現有資源和建設成果，通過整合已有系統，建立銀行業網間互聯平臺，為加金融信息化建設和金融業務創新提供網絡基礎支撐環境。整合銀行系統即是各銀行之間構建一個支持多種互聯網應用、安全可靠、資源共享的互聯平臺，相當于將各個銀行自有的資源聯結成一個整體的系統。現期網上銀行通過各交易系統進行工作，而交易系統的整合在技術上比較容易實現。而且構建開式的交易系統，對系統功能、業務流程以及數據信息進行多層面集成，使異、分散的應用系統形成有機的整體，可以更好發揮銀行系統平臺的整體效能，能夠很好的解決以下問題。

一、解決網址域名混亂

最早以機構區分的最高域名有7個:com(商業機構)、net(網絡服務機構)、ov(政府機構)、mil(軍事機構)、o嗯(非盈利性組織)、edu(教育部門)、int(國際機構)。1997年又新增7個最高級標準域名:firm(企業和公司)、Store(商業企業)、web(從事與wEB相關業務的實體)、arts(從事文化娛樂的實體)、EC(從事休閑娛樂業的實體)、info(從事信息服務業的實體)、nom(從事個活動的個體、個人信息)。在前段時間的工商銀行被網絡釣魚犯罪分子利的案例中，犯罪分子所使用的假工商銀行網址icbc.org.cn與真正的工商行網址icbc.com.cn極為相同，僅后綴名有所不同。如果銀行系統進行整，給銀行以統一的域名后綴，就可以杜絕網絡釣魚這種犯罪方式的肆虐。

二、避免資源浪費

武漢理工大學碩士論文降低成本是銀行系統整合的動力。以往的銀行業一直存在著“專網專用”象，盡管“同城清算”、“信貸登記咨詢”、“賬戶管理”等系統都己經被應用，是在設計和少卜發這些應用系統時，各個銀行通常只按自己設計的網絡架構進互聯互通，未充分考慮與其他金融業務及網絡的融合。這種建設方式導致在一城市中，金融機構間存在多個網絡鏈接，多頭建設、重復建設現象普遍存。互聯網出口多、安全保證滯后、缺乏標準、數據交換流程不規范、資源浪、系統可復用性差等缺陷導致新應用系統的快速研發和推廣難以實現。特別在網上銀行的建設中，我國網上銀行的服務種類還沒有分化，大多數都還只意義上的相互復制，這就使得重復開發的問題格外嚴重。從投入研發到市場出，往往需要一到兩年，不僅投入了相當的人力和財力，還浪費了大量時間。

三、統一數字證書

許多銀行由于商業利益的原因，都自建了CA中心，采用的證書有硬件證書、件證書等，無論從證書本身還是體系上都沒有統一的標準。雖然中國金融認中心(CFCA)己經成立多年，但采用CFCA的數字證書的并不多，因為國家有明文規定必須采用CFCA的證書，也沒有統一的標準規范證書的發放和使。這樣，就造成數字證書混亂的現象。此外，各個證書之間無法互認證，用手中往往不得不持有多個證書，不僅不方便，更影響了網上銀行交易的安全。種情況在美國也同樣存在，在美國數字認證體系建設初期政府并不參與，采的是完全的市場化運作，使美國的很多公司開始應用自己的數字認證體系和字證書。其結果是，用戶雖然有很多證書，但這些證書之間卻不能通用，大增加了用戶的使用成本。為改變數字證書格式不統一給社會各方帶來的不便，國曾經 試圖建立一種平臺(稱為“橋CA”)，將各種數字認證體系下的密鑰轉成格式統一的密鑰，但這項工程所需的巨大投資卻無人愿意承擔，最終這個法并沒有實現，所以今日的美國正受到“多重信任體系”的困擾。我國數字證書認證體系起步較晚，應吸取國外的教訓，建立統一標準、合布局、按區域劃分認證體系單位。銀行系統整合，統一頒發數字證書，就能很好的解決這個問題。

第二節 在傳統銀行基礎上逐步進行網上銀行的深度開發

網上銀行相對于己經有幾百年發展歷史的傳統商業銀行來說，還是一個新的事物，國內外都站在同一個起跑線上，這是我國商業銀行再次發展的巨大武漢理J_大學碩士論文遇。因此，我國商業銀行應好好把握這個機遇，實現傳統經營理念和方式的破。針對我國的具體國情，要注意在發展模式上有所把握，既要借鑒國外網銀行發展的經驗教訓，又不能完全的照搬硬套。

一、根據我國國情，繼續發展依附式網上銀行

世界上第一家網上銀行是于1995年10月在美國成立的安全第一網上銀行，銀行的營業廳就是網頁畫面，銀行的員工只有19人，主要的工作就是對網絡維護和管理，屬于純虛擬的網上銀行。同屬于純虛擬網上銀行的還有FSharp網上銀行、Firt-e、ZeBank等，但就目前來看，國外的銀行業卻被迫面對這樣個現實:選擇純虛擬網上銀行模式的網上銀行大多以失敗而告終。在損失慘后，這些銀行有逐漸依附傳統大金融機構的趨向，如美國第一安全網絡銀行加拿大皇家銀行收購，依托于傳統商業銀行眾多客戶發展業務。該案例證明，上銀行依托于母體，可以起到互補作用。依附式網上銀行是目前國際上比較行的發展模式，也為絕大部分商業銀行所采用。

國內首家推出網上銀行業務的招商銀行廣州分行行長羅繼東前不久在一個息化論壇上表示，傳統銀行的網絡化己經是不可阻擋的趨勢。而在網上銀行構建和深度開發中有些問題還必須要有所考慮。西方的網上銀行發展過程中經驗教訓表明，脫離了傳統銀行的純網上銀行在目前沒有生存空間，網上銀必須在傳統的基礎上逐步構造。根據我國國情，繼續發展依附式網上銀行應我國在未來一段時間內的發展模式。

二、險分散化，保障客戶權益

在網上銀行完善自身安全設施和配套措施的同時，引入其他行業介入，分風險，能夠引導網上銀行更加健康的發展。我國目前處理網上銀行用戶財產全問題均根據銀行與用戶簽訂的協議，使用戶處于被動地位，對用戶的正當益產生威脅。但網上銀行的安全應該是政府、銀行、客戶和外包商等共同努的結果。在美國網上銀行的風險可以得到很好地分散，根據網上銀行交易風易發的三個環節分別開發險種。首先，存款有聯邦存款保險公司的保障;其，有網絡信息保險業務:一是“黑客保險”，二是針對網上產品、服務疏忽或行失敗所引起的法律訴訟保險，三是員工忠實險。實踐證明，在銀行業務中入保險業，可以大大減小給客戶帶來的損失，而且也能夠很好的對銀行起到約和激勵作用。

第三節 加強非現場監管，建立網上銀行風險監管體系

網上銀行還處于一個蓬勃發展的階段，如果我國監管當局不積極進行研究，理引導，不僅不利于銀行的穩健發展，還可能會留下風險隱患。我國監管部必須采取切實措施，積極發展和合理監管我國網上銀行業。網上銀行的誕生銀行領域的一場革命性的變革，正處于不斷的發展和演化過程中，因此對網銀行的監管也是一個不斷發展和完善的動態過程。我國網上銀行的監管尚處起步階段，怎樣進行有效監管是我國監管部門面臨的重大課題，我們可以借美國和歐洲國家對網上銀行監管所積累的成功經驗，結合我國國情有計劃、步驟地建設我國網上銀行監管體系。通過非現場監管能夠及時、持續監測金融機構的經營和風險狀況，并能為場檢查提供依據和指導，使現場檢查更有針對性，從而有利于合理分配監管源，發揮現場檢查的最大效力。作為銀行業持續性監管的必要組成部分，中人民銀行對銀行業非現場監督系統的建設一直滯后于現場檢查系統的建設，響了現場檢查的效果。對網上銀行業的監管目前正處于框架設計階段，因此，充分總結經驗教訓，在開發對網上銀行的現場檢查系統的同時，開發對網上行業的非現場監測系統。在實際操作中，應建立并逐步健全一套自上而下的夠快速適應客戶需求變化、網上銀行技術性變化和市場變化的風險控制部門，括風險部、合規部、稽核部和信用部等，嚴格規定各部門的職責，形成一個責明確、功能齊全而又緊密聯系的網上銀行內部風險控制組織體系，并共同成網上銀行風險防范和控制的一道重要防線。

第四節 加大技術防范力度

在技術層面，根據第四章的結論，我國網上銀行應該重視物理安全措施、洞與“后門測試”、系統備份與恢復、內部管理控制、IDs、防火墻布控、IPSec、戶端安全防護、SET、智能卡、SSL、數據加密、CA認證等風險防范措施。過自評，可以明確了解自身的薄弱處，從而有針對性的加以投入。在國外，針對交易安全問題頻頻發生，大力推廣動態密碼，從客戶端杜絕全隱患是目前最為常用的方法。而在我國，僅有少數銀行為用戶提供動態密的保護方式，如工商銀行和浦發銀行，其他銀行基本上還是沿用老的密碼模。在信息技術飛速發展的今天，銀行應積極的應對各種可能的風險，與時俱不斷完善自己的安全措施，確保用戶的財產安全。動態密碼能夠很好的控制戶端的風險，而投入相對于其他技術來說偏低，銀行應該大力推廣這種風險范技術，不吝短期的投入，放眼于網上銀行健康長遠的發展。

第五節 進一步完善網上銀行安全的法律法規

與網上銀行相關法制建設較發達的國家與地區，以及巴塞爾委員會等國際織在網上銀行業務監管問題上所積累的先進經驗相比，我國現行的有關監管制總體上還處于初期，很多地方還存在真空。即使是專門為處理網上銀行問而出臺的《暫行辦法》也停留在比較概括的層次，其操作性、專業性與細致均函待加強40。并且在實踐中還有許多新問題的有關法律問題需要進一步研究予以明確。因此，我國網上銀行法律體系的構建還存在相當大的發展空間，當隨著網上銀行發展的深入而逐漸細化、豐富并予以完善。

第七章  總結

通過對網上銀行的了解和對交易安全的研究之后，我覺得網銀交易安全的重中之重是交易認證方式。根據以上的各種交易認證方式的研究，我自己又想到了一個可行性很高 的方案——基于交易確認的銀行系統安全方案

目前手機作為普及的通信工具，是個人隨身攜帶、自己專用且經常使用的通信設備，發生失竊能及時發現。而且手機號碼具有一卡一號不重復的特性，手機號碼可作為網銀交易時客戶的身份證明。如果利用手機的短信通信功能和銀行的短信銀行服務， 由銀行處理系統在客戶交易時隨機生成交易確認信息，通過短信系統發送給客戶，再由客戶輸入提交的交易信息返回給銀行，銀行處理系統對客戶提交的交易信息與原先發送給客戶的交易信息進行核對，判斷是否相符，利用手機號碼作為客戶身份證明這一特性，即可實現對客戶身份的即時再確認。這種通過交易確認的方法，可動態地驗證客戶身份，有效解決網銀的安全問題，提高網銀的安全性。

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篇(7)

[論文摘要]文章通過研究對比中外商業銀行中間業務發展水平、資源狀況及外資銀行競爭優勢，分析中資商業銀行在中間業務產品營銷過程中存在的問題。在此基礎上，建立適用于當前國情的商業銀行中間業務整合營銷戰略模型及相應的戰略實施措施。

[論文關鍵詞]資源理論;中間業務;整合營銷戰略

受益于強勁的經濟增長勢頭、人民幣增值等利好因素，中資銀行的中間業務一直保持較高的增速。1995年到2004年十年問，工、農、中、建四大銀行境內機構中間業務收入由69億元增加到389億元，年均增長25.6%。至2006年，中資銀行中間業務占比水平達到了17.5%。2007年上半年，國內各大中資商業銀行的中間業務一直保持著高速增幅。然而，相對于國際先進水平，中資商業銀行中間業務的發展一直處于相對落后階段，具體體現在：

一是中資商業銀行中間業務發展迅速，但占總收入比重仍然偏低…(見表1)。

二是中資銀行金融創新能力普遍偏弱，很多外資銀行的業務內容至今無法納入中資銀行的運營范圍。我國目前只有數百個中間業務品種，與市場需求相比，品種仍然較少，而且主要還是集中在結算類、匯兌、類和信用卡、信用證、押匯等低附加值傳統中間業務上，這些約占中間業務種類的60%左右;盈利性相對高的咨詢服務類、投資融資類業務發展極不充分，覆蓋面窄，未能形成規模效益.融衍生品類幾乎為零。而外資銀行的中間業務品種已達數千，利用衍生品工具進行套期保值、套利為風險作保證處于領先地位。

一、外資商業銀行中間業務競爭優勢分析

在當前銀行利差相差無幾的情況下，國內外銀行在中問業務發展上的巨大差距導致的直接后果就是：國外商業銀行的平均資產利潤率已經達到了中國四大國有商業銀行平均水平的12.86倍。其中問業務競爭優勢成因主要基于以下資源配置狀況：

(一)宏觀環境方面

1.在中國，外資銀行在稅收和業務方面享受的優惠遠遠超過國有背景的中資商業銀行。例如：在稅收方面，中資銀行的綜合稅費負擔率高達70%左右，而外資銀行只有30%。

2.中間業務產品的開發、定價方面靈活自由。政府監管環境寬松，各商業銀行主要根據產品成本、市場競爭、客戶關系以及客戶所在的行業、地區等因素自行確定本行的中間業務定價策略。

(二)微觀環境方面

1.具有熟悉國際金融規則的管理人才(專業水平、職業操守)和業務經驗。很多外資銀行的客戶經理都經過國際培訓，能在第一時間內提供國際最新信息和一對一的客戶服務，通過電話熱線為客戶處理日常賬戶交易和各類咨詢。

2.在管理模式方面，外資銀行是按照國際慣例進行經營管理。可以說，他們是在成熟的市場經濟體制下建立發展起來的。而且，許多通行的國際慣例和先進的方法是依據發達國家金融機構的經驗及做法發展起來的，完全適應在全球統一規則下的管理要求。

3.外資銀行母行大多是歷史悠久的全能銀行，擁有全球性業務網絡，業務經營范圍涵蓋傳統的商業銀行業務、信托業務、投資銀行業務、證券業務、保險業務，具有在中間業務管理領域長期直接參與國際金融市場的豐富經驗，形成了成套、成熟的中間業務產品線。其綜合競爭優勢具體表現在5個方面：一是可滿足客戶全方位的需求;二是可獲得范圍經濟的好處;三是具有金融產品創新機制優勢;四是可獲得信息優勢;五是可減小經營風險。

4.外資銀行具有成熟的網上銀行業務開展經驗。網上銀行服務、電話銀行服務這類新技術手段對傳統的銀行柜臺業務具有極大的取代作用。放眼國際，全球網上銀行業務量已占銀行業務總量的50%左右。

二、中資銀行中間業務市場營銷過程中存在問題分析

現引入基本SWOT矩陣對中資商業銀行發展中間業務面臨的優勢、劣勢、機會、威脅進行歸納。并列出相應的基本整合營銷競爭戰略模型(表2)：

總體而言，中外資銀行中間業務營銷差距主要體現在：營銷理念和客戶戰略、中間業務產品豐富度、以并購為代表的金融資本經營這幾方面，首先體現出的是一種意向態度方面的差距，而后才體現為職能活動上的差距;因此，銀行的營銷規劃越來越表現為整合管理和高層運作，顯示出與戰略管理趨同的趨勢。

三、基于資源的中資銀行中間業務整合市場營銷戰略

目前中資銀行正處于中間業務整合營銷系統的初創期階段，其總體特點在于：銀行希望快速形成中間業務產品營銷系統，重點在于對產品銷售商的選擇，關注的是營銷系統成員中間業務產品銷售能力。結合前面對商業銀行中間業務進行基本SWOT整合營銷戰略分析，提出如下對策。

1.將實施復合型人力資源開發戰略作為核心工作來開展。中間業務的競爭歸根到底是人才的競爭，鑒于當前我國發展中間業務時間短、經驗少，相關專業人才的儲備嚴重不足，全社會成系統的專業人才培養體系也沒有建立起來。因此，培養有創新意識和創新能力的高素質復合型金融人才是中資銀行發展中間業務急需解決的問題。

2.在宏觀資源的開發利用方面，應全力爭取國家的宏觀政策資源支持。首先，推動行業監管部門調整、完善、出臺有關中間業務的法律、法規，并適當控制外資銀行擴張速度;其次，完善行業協作機制，加強同業合作甚至鼓勵兼并;再次，要求完善對中資銀行中間業務的審批制度，簡化審批環節，提高審批效率，加快創新速度;最后，充分利用與政府部門長期以來建立起的良好關系，在大型公共項目開發貸款的發放、征地賠償款的留存、行政人員各項經費的存放等涉及公共權力的各方面占據有利的地位。

3.加強向外資銀行學習、合作，增強自身綜合競爭力。一方面，外資銀行在公司治理結構與機制、績效與成本管理模式促進經營方式、盈利增長模式轉換、風險管理與內部控制體系、投資理念、財富管理工具以及操作經驗等方面具有明顯的優勢，中資銀行可積極開展全方位學習;另一方面，中資銀行可利用外資銀行遍布全球的營銷網絡，拓展其國際業務，提高其在全球范圍內配置資源的能力。

4.健全組織機構，完善規章制度，加強對中間業務的管理。中間業務的拓展涉及到銀行的各個部門和各項業務，建立一個責任分明、管理嚴謹的專門中間業務管理機構是很有必要的。該機構負責制訂長期目標和發展策略，協調各部門、各項業務間的關系，實施統一領導、決策、指揮、協調。

5.加大投入搶占市場份額，以高成本換取高市場份額。目前國內中間業務的發展正處于成長期，各銀行正面臨市場布局的關鍵階段，對市場份額的關注必須上升到戰略高度，因為沒有了市場份額，所有業務的開展將成為無源之水、無本之木，企業將喪失在市場上的話語權。

6.推行集約化的重點市場區域選擇策略。在中國，經濟發展重心主要集中在以京滬深為中心的環渤海、長三角和珠三角三大經濟區域，中資銀行應充分利用重點市場的快速成長，憑借不同市場區別對待的策略在競爭中占據先機。

7.實施市場細分化策略。首先，針對公司客戶.集中力量維系規模較大、年銷售收入較高的公司客戶，力爭在此市場上形成競爭優勢，擁有較大的市場份額;其次，通過與公司建立業務往來，進而在公司里發展個人客戶。針對個人客戶，先從中間業務中的個人理財及信用卡等創新業務尋求突破，為其提供財務顧問、金融衍生業務、投資銀行、個人理財等高附加值業務，并逐漸對下游市場進行滲透。

8.中資銀行必須在科學的市場細分、市場定位基礎上努力發展自己的核心類中間業務產品或服務。核心服務是指那些可把某銀行與其他競爭對手相區分的具有專有性、異質性、不易模仿性的服務性產品和服務流程，因此，核心服務類產品市場競爭狀況更有戰略意義，它是各銀行中間業務產品市場競爭的基礎，對于滿足消費者需求具有決定性作用。

9.加大科技投入，利用網絡和電子通信技術，優化對中間業務營銷系統資源的整合能力。這其中主要是大力發展網上銀行。網上銀行相對于傳統銀行網點的競爭優勢主要體現在成本競爭優勢、差異性競爭優勢、目標集聚型競爭優勢、規模經濟競爭優勢等方面。

10.對跨行業合作進行戰略升級。中資銀行應充分利用十余年來的積累，發揮自身的網點、品牌優勢，與證券、期貨、保險、基金、信托等其他金融機構就關聯性強的金融業務開展更為緊密的跨業合作，跳出單純的模式，合作進行產品開發，體現出捆綁銷售的優勢。

11.開展部分非核心中間業務外包。它既可充分利用外部資源，又能集中精力培育核心競爭力，被認為是應對不確定性最為有效的營銷戰略，中資銀行可借此形成中間業務營銷系統整體競爭優勢。