序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業現狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

最近幾個月來金融市場的狀況和信心在持續地改善。短期資金市場的壓力得到了很大的緩和,主要的股票價格指數在上升,公司債券的風險溢價收窄,許多大型銀行控股公司的風險指標――信用違約互換利差――也出現下降。盡管有這樣一些改善,金融市場的壓力依然存在。比如,由于預期損失和風險溢價持續上升,公司債券的利差仍然大大高于歷史水平。

上一季度,經濟似乎已經逐步轉向正增長,在一定程度上反映了消費的重振和住房投資的回升。作為總需求的組成部分,這兩個指標在2009年初降到了極低的水平。但是,失業率還在持續上升,9月份失業率達到了9.8%,而且在一段時間內不太可能有較大的改善。

在這一背景下,居民和企業的借款需求顯得很乏力。據美聯儲的資金流量賬戶顯示,2009年上半年居民和非金融類企業的債務在收縮,而且第三季度還在繼續下降。對于居民個人,住宅抵押貸款和消費信用貸款在上半年顯著下降,消費信用貸款在7月和8月還在繼續下降。同樣,非金融類企業的貸款在上半年也出現了少量下降,且由于商業票據、商業抵押貸款和銀行貸款的凈減少遠超過公司債券發行額,導致該指標在第三季度呈現進一步收縮態勢。

2009年第二季度,一些存款機構的貸款余額也出現下降。另外,美聯儲每周的銀行信貸數據顯示銀行對居民和非金融類企業的貸款在第三季度顯著收縮。貸款下降的事實表明緩慢的經濟增長不僅會減少信貸需求,同時也會導致信貸的供給出現緊縮。

根據美聯儲對銀行高級信貸審批官關于銀行信貸的意見調查結果顯示,銀行貸款的供給和需求都遠遠低于金融危機之前的水平。七月,雖然同比有所降低,但多數銀行提高了對消費者和企業的貸款標準。幾乎所有提高信貸標準的銀行都表示它們對未來走勢更弱或更加不確定的經濟前景很關注,而且在接受調查的銀行中大約有三分之一的銀行很擔心他們當前的或者以后的資本狀況會惡化。同時調查顯示出消費者和企業對貸款的需求依然較弱。事實上,受訪者普遍認為資信良好的借款客戶對貸款需求的下降是解釋2009年企業貸款收縮的主要原因。

從二戰以后的長周期來看,可以發現貸款流量一般滯后于經濟活動的變化。因此,正常情況下,很難指望宏觀經濟復蘇之前就看到信貸強勁、持續的擴張。

2009年整個第二季度銀行貸款損失在持續上升,而且如果考慮到黯淡的生產和就業前景,銀行還面臨著更大的貸款損失的風險。此外,雖然第二季度房屋價格下降的速度有所減緩,但是房產市場的持續調整表明抵押品贖回權的喪失和抵押貸款損失的情況會變得更加的嚴重。再者,2009年上半年,作為商業和住宅開發貸款抵押品的商品房和土地價格大幅下降,使銀行更易受到商業房地產貸款質量惡化的影響。總之,銀行機構依然面臨著重大的挑戰,信貸市場還遠遠沒有完全恢復。

銀行系統的表現

盡管面臨這樣一些挑戰,自2008年以來銀行系統的穩定性還是有所提高。許多金融機構已經籌集了大量資本,并拓寬了籌資渠道。此外,2009年年初,銀行監管部門通過監管資本評估項目對一些機構進行了嚴格的壓力測試,結果顯示,一些機構已經具備了承受更加不利的宏觀經濟變動影響的能力,并且已經償還了政府通過不良資產救助計劃援助的資金。2008年金融危機剛剛爆發時,儲戶擔心他們資產的安全性,這種擔心現在也大大減輕了。因此,金融機構核心存款的融資渠道已經得到改善。

然而,銀行系統仍然是脆弱的。經歷了幾乎將近兩年的重大經濟衰退,銀行的許多信貸資產的質量都很差,并且正如上文提到的那樣,由于持續走弱的房地產市場對住房抵押貸款的影響,貸款質量還在進一步惡化。在許多銀行機構,大量的壞賬損失沖減了準備金,迫使銀行需要補充大量的壞賬準備,從而導致其收入下降或出現損失。另外,盡管許多銀行機構資本充足率水平較金融危機剛開始時有所提高,但較低的貸款質量和收入水平,以及未來經濟狀況的不確定性,都使得一些銀行機構的資本充足水平存在問題。貸款需求的下降,危機期間更加保守的貸款標準,衰退的宏觀經濟環境,以及對不良貸款更多的關注,均限制了銀行繼續增加高質量貸款的能力,而這卻是銀行擴充盈利資產并恢復盈利能力的關鍵所在。

這些新的因素使得問題銀行數量達到了20世紀90年代以來最高的水平,而且2009年銀行和儲蓄機構的破產比率在加速上升。此外,由于銀行破產而產生的存款保險基金損失比率很高,大概占資產的30%左右。如此高的損失正反映了金融危機期間貸款質量迅速惡化的程度,并且說明銀行可能在一段時間內仍然要保持較高的貸款損失準備金水平。同時,在可預見的一段時間里,這些金融機構甚至包括資本金已達到最低限額的機構,可能仍需籌集更多的資金并限制分紅水平。要重塑市場信心,大型的銀行機構必須要提高資本充足率以證明其自身條件的改善。然而,我們必須認識到資本充足率并不是一個銀行綜合實力的完美指標,尤其是當銀行的信貸質量急劇惡化,貸款損失比率上升的時候。

不同規模銀行機構的業績比較

盡管前述的大環境影響了所有的金融機構,但其對大型金融機構和地方性社區銀行的影響方式是不同的。以50家美國最大的銀行控股公司為例,這些公司持有了全部銀行控股公司資產的3/4以上,并且包含了美國的主要投資銀行。這些機構不僅和他們的競爭對手――那些社區銀行一樣從事傳統的借貸業務,發放貸款并一直持有在資產負債表上,它們還能從如資金交易和其他收費服務這些對資本市場環境敏感的業務中獲得可觀的收入。這些公司報告在2009年前兩個季度中略有盈利。它們第二季度的凈收入是16億美元,雖然略低于第一季度,但相對于2008年第二季度198億美元的虧損來說仍是一大進步。由于要向聯邦存款保險公司支付不菲的特別存款保險費和提取仍然較高的呆賬準備金,銀行的凈收入受到了影響。而資本市場業務的改善及其相關費用和收入的提高為這些銀行的業績提升作出了重要的貢獻。

社區銀行和小型地方性銀行也從日益穩定的金融市場中受益。然而,由于這一類銀行在很大程度上依賴傳統借貸業務的收入,所以作為一個整體他們的收入和自身狀況能否顯著改善還有待觀察。這些資產規模在100億美元及以下的銀行――近7000家,持有商業銀行總資產的20%――在第二季度報告了27億美元的損失。這些銀行的收入一直較差的原因是歷史性的凈利差以及較高的貸款損失準備金。這些銀行中四分之一以上都存在凈損失。第二季度這些銀行的收入很大程度上也受到了聯邦存款保險公司特別保險費的影響。

第二季度幾乎所有大小銀行機構的貸款質量都在顯著地惡化。在最大的50家銀行控股公司中,不良資產比率上升了20%,不良貸款占總貸款和其他不動產資產的比率上升到了4.3%。大部分不良貸款主要集中在住房抵押和建設這一類貸款上,但是商業、房地產和信用卡貸款的拖欠率也在上升。從9月份公布的全國銀行業信貸調查結果表明大銀團的貸款有顯著的惡化,商業貸款也有進一步惡化的跡象。社區和小型地方銀行的不良資產率在第二季度末增至4.4%,這個比率是危機爆發前(2006年末)的6倍多。主要是因為住宅抵押貸款和商業房地產貸款的質量在惡化,但同時商業貸款的質量在最近幾個季度中也出現了明顯的惡化。不過,重要的是,代表了整個銀行業的前50家銀行控股公司總權益性資本連續三個季度出現增長。截至2009年6月30日銀行權益性資本占總資產的比率達到了8.8%。這個水平比2008年末高出近一個百分點,并且高出2007年中期水平兩個百分點。前50家大銀行控股公司的資本充足率也停留在相對較高的水平:一級資本充足率為10.75%,總的資本充足率為14.09%。近期金融市場狀況的回暖使得銀行能夠通過發行普通股進行籌資。減少分紅的政策對資本充足率的改善也有所幫助。當然,政府自危機爆發以來的財政資金購買援助計劃也為銀行補充資本做出了貢獻。

盡管不良資產援助計劃對某些銀行進行了援助,且一些銀行本身具備補充權益性資本的能力,但是由于規模較小的銀行收入較差使得他們2008年的平均資本充足率略有下降,從10.7%降至2009年6月30日的10.4%。然而,這些小銀行的風險資本充足率仍相對較高,根據快速行動標準,96%的銀行風險調整資本充足率處于“充足”水平。

排名前50位的銀行控股公司的融資渠道在過去一年有了明顯改善。除了從銀行同業拆借市場受益外,這些大的銀行控股公司的核心存款占總資產的比例從2008年末的24%增至2009年6月30日的27%。社區和小型地方性銀行的融資結構也有所改善,核心存款占資產比例升至62%,對經紀類存款和聯邦住房貸款銀行預付款的依賴也從歷史高位水平下降。

正如前面已經提到的,大小銀行機構仍都面臨著重大的財務挑戰。特別是把貸款高度集中在商業房地產市場的那些較大的社區銀行,他們特別容易受到房地產市場環境的影響。現在將討論一下目前的經濟狀況和金融市場紊亂給商業房地產市場及銀行機構帶來的影響。

商業房地產市場當前的狀況

據估計,現存的商業房地產的價格從2007年的頂峰下降了35%～40%,市場人士預期將進一步下降。隨著失業率上升,商業房地產的需求在下降,同時房屋閑置率在上升。如此高的閑置率以及房產價值的急劇下降給這些房屋建設開發工程造成了特別大的壓力,因為這些工程只有在竣工之后才能產生收入。開發商一般都是依靠工程完工后出售的收入來償還他們未償還的貸款。同時由于房屋的成交量處于相當低的水平而且房屋的價格還在下降,因此開發商償還開發建設貸款的能力被嚴重的削弱了。

商業房地產市場基本面的負面影響使得銀行資產組合中的貸款質量和商業抵押貸款支持證券的質量迅速惡化。在2009年第二季度末,大約共有3.5萬億美元債務余額與包括公寓開發項目在內的商業房地產有關。在這些債務中,有1.7萬億美元屬于銀行和儲蓄機構的貸款,另外有9000億美元是作為商業抵押貸款支持證券的擔保,其余的大約9000億美元是其他的投資者所持有。同時在第二季度末,銀行機構中大約9%有商業房地產貸款被拖欠還款,拖欠率幾乎是一年前的兩倍。建設開發類貸款的質量問題是影響銀行發放這類貸款的最大障礙,尤其是那些為住宅開發融資的貸款。第二季度末,有超過16%的建設開發貸款被拖欠還款。

在未來幾年里,每年大約有5000億美元的商業房地產貸款將會到期。除了由房地產現金流減少和建設貸款條件的惡化引起的貸款損失,那些即將到期的貸款的抵押品價值下降也會造成貸款損失。這些損失給銀行的盈利造成了很大的壓力,尤其是那些把貸款高度集中在商業房地產市場的小型社區和地方性銀行。

當前商業房地產市場的弱勢格局由于商業抵押貸款支持證券市場的問題而進一步惡化。商業抵押貸款支持證券市場曾為大約30%的初期工程和完工工程進行了融資,但卻在危機爆發之后這些證券處于停滯狀態。從2008年中期以來基本上沒有發行新的商業抵押貸款支持證券。商業抵押貸款支持證券停止發行的主要原因是商業房地產市場風險的上升,以及結構化債務市場流動性普遍缺乏造成的商業抵押貸款支持證券風險溢價的大幅上升。除了這些高級別的證券外,信用風險的上升大大弱化了二級市場對這類貸款支持證券的需求。作為商業抵押貸款支持證券的基礎產品,抵押貸款近幾個月的拖欠率一直在顯著上升。市場人士預期這個比率在2009年年底會被兩個兩素推到更高水平,一是基本面仍然負面,二是借款人無力償還到期債務。另外,由于那些發放了商業房地產貸款的金融機構必須把這些商業抵押貸款支持證券賣給市場,提前收回貸款,所以商業抵押貸款支持證券的價格持續下降給這些金融機構的資產負債表造成了很大的壓力。這更進一步限制了它們發放新的商業房地產貸款的傾向。

聯儲為恢復信貸市場而采取的行動

美聯儲和其他政府機構采取了一系列的行動來強壯金融部門以促進企業和居民貸款的可獲得性。除了采取非常寬松的貨幣政策,美聯儲還采取了一些措施以此來增加金融市場的流動性。比如開始于2008年11月份的定期資產支持證券貸款工具(TALF),就是為了促進擴大對居民和小企業的貸款。

美聯儲通過長期穩定的政策來維持良好的銀行貸款和信用中介活動。在1991年商業房地產低迷時期,美聯儲就下發了一個指導原則,它要求監管政策和行動不能影響信譽良好的借款者獲得貸款。同時這個指導原則還要求檢查人員必須以一貫審慎、平衡的態度對貸款的發放進行審查,以防止降低貸款的質量。這個指導原則和2007年初的原則是一致的。2007年初的指導原則針對商業房地產貸款集中金融機構的風險管理。它指出對那些存在損失,資本不足的金融機構并在對關聯風險高度敏感的環境中經營的機構要加強風險管理以保證自身的生存能力。

目前,我們正在構建一個關于商業房地產貸款重組和處理的部際指引,這個指引指出,在進行貸款重組、準確及時確認損失和合理貸款分類評級時,必須保證決策的平衡性和審慎性。指引重申在不存在其他負面因素的情況下,對貸款分類定級不能僅僅是考慮抵押品價值下降,同時貸款重組應該符合金融機構和借款人這兩者的最大利益。這個指引旨在使銀行在商業房地產貸款重組時應該持謹慎的態度,并認識到相關的信用風險,不能僅僅是為了把當前應該確認的損失推遲而進行貸款展期。

一方面,銀行現在更加擔心監管者并不一定能采取一種兼顧均衡的辦法來對商業房地產貸款重組進行評估。另一方面,監管者發現銀行在評估這些潛在的還款時,遲遲不能承認商業房地產項目的現金流以及抵押品的價值在下降。這個即將出臺的新指導準則的目的就是促進銀行審慎地對那些信譽較好的客戶發放商業房地產貸款,確保銀行監管理念的平衡性和連續性。

2008年11月份美聯儲和其他一些聯邦銀行機構的指導意見旨在鼓勵銀行采取安全穩健的方式盡力滿足那些信譽卓越的貸款客戶的要求,同時要采取現實可行的、平衡的方式對貸款客戶的償還能力以及貸款抵押品的價值進行評估。此外,美聯儲要求檢查人員關注過度信貸緊縮對宏觀經濟的影響,并已經對他們實施了培訓計劃,以確保實現這一目的。我們注意到銀行家們為了改正以前的不足之處,他們在發放貸款時可能會變得過于謹慎,因此我們強調把貸款繼續發放給那些信譽良好的客戶才是符合各方最大利益的。

篇(2)

一、小額貸款業務現狀

以郵政儲蓄銀行郴州市分行開辦的“好借好還”為案例的小額貸款主要面向微型或小型企業主、個體戶、農戶等發放,主要特點是零抵押質押、手續簡單、方便快捷、利率偏高、考核嚴格。

據調查，申請者滿足“年齡在18-60周歲，具有當地戶口或在當地居住滿一年”、“從事的生產或經營項目符合國家產業政策和法律法規的規定”、“有工商部門核準并年檢的營業執照(商戶貸款)”、“有固定經營場所并在業務開展區域內”4個條件,便可提出貸款申請。只需有效擔保,信貸部門調查核實后，最快3日便可得到貸款資金。貸款期限為1-12個月,還款可采用一次性還本付息、等額本息、階段性還款（在寬限期內只還利息，超過寬限期后按等額本息還款）等方式。

據調查：對于資產質量掌控，總行規定：逾期臨界點為3%，超出3%則自動關閉信貸系統。由于盲目擴張業務，改行信貸系統曾經在2009年被總行關閉，目前該行已經嚴格控制業務規模，同時健全機構、鍛煉隊伍、掌握信貸技術。

二、小額貸款管理凸顯的問題與成因

1、貸款營銷困難、市場份額拓展難度加大

小額貸款難以打開郴州市場的原因主要有以下五個方面：一是客戶的局限性。該產品設計定位于高端的、現金流充裕的個體戶、商戶、農戶，對象選擇要求嚴格，許多客戶因無法同時滿足四項硬性條件而被拒之門外。雖然在客戶營銷上采取了許多超常規的宣傳與激勵措施，但小額貸款市場并不活躍，“有勁難使、客戶飽和、有錢無市、報國無門”成了調查中聽到最多的感嘆；二是貸款利率局限性。該產品利率雖然較民間融資偏低，但也相當于同類金融機構利率的兩倍以上，客觀上客戶更愿選擇其他金融機構而不愿“高就”。利益驅動小額貸款更多限于臨時急需、燃眉之急，而非長宜之計。反映到貸款上即呈現出明顯季節性特征――商業旺季（12月――2月）投放急增，淡季則貸款回籠，存量銳減，業務難以持續拓展。三是貸款金額的局限性。據了解，郴州經濟相對比較發達，個體工商戶臨時資金需求量較大，10萬元在生意旺季根本解決不了什么問題，盡管安全性、流動性有保障，但是小額貸款單戶上限制約了其發展潛力；四是貸款繳還方式局限性。該產品在制定還款繳息方面盡管有幾種選擇，但均要求從第三、四月開始就還本付息。這種自律、謹慎、科學的設計模式并不匹配實體經濟固有的規律，經驗表明其很難適合工、農業生產融資需求。五是考核的局限性。該產品以貸款不能準時還本付息為劃分不良貸款的自動生成標準，連續逾期3次、累計逾期5次或形成不良的客戶，就列為黑名單客戶，全行逾期率超3%就自動關閉信貸系統，信貸員在催收時容易與客戶產生摩擦，容易誘發常規客戶懼貸、信貸員惜貸心里。調查中有些員工就反映其轄內不少客戶僅因不滿頻繁催收而提前還貸、銷戶。

2、貸款風險開始顯現，不良貸款呈上升趨勢

2009年曾經有一個支行因不良率超出3%的臨界點而遭停貸。造成不良貸款顯性增長的原因主要有以下幾個方面：

一是產品設計的先天因素。據調查，該行小額貸款實行五級風險分類，結合擔保方式和貸款逾期時間，貸款在合同期內，只要從第4月起沒有履約還本付息，逾期1天則視為關注貸款，逾期11天以上則視為次級（不良）貸款。在實際操作過程中，有些客戶并非由于經營不善可能造成貸款損失，而是由于一時困難或疏忽以致本息清繳延誤，就會導致貸款定性為不良。由于設計、考核剛性，造成賬面不良率虛擬擴大、波動頻繁、反映失真，不利于上級監管；二是社會因素。由于征信系統缺失加上從業經驗不足，有部分貸款貸前調查掌握情況與實際情況不符，有些客戶在多家金融機構融資，甚至在典當行、私人錢莊高利貸款也無法識別， 致使貸款到期追討困難；三是技術因素。目前貸款規模控制嚴格，增長受到限制，存量不良難以收回，致使不良貸款“水落石出”、顯山露水。

3、貸款管理成本大、信貸隊伍力量凸顯力不從心

零售型金融業務與批發型金融業務相比，人工費用成本高、平均收益低、風險相對大。因此，金融機構在賣方市場條件下缺乏放貸熱情，通常采用公司擔保或抵押品門檻作為主要放貸條件來防控風險。郵政儲蓄銀行開辦的小額貸款零質押、抵押，依賴純信用保證及聯合保證，由于要掌握客戶真實的收入預期比較困難，加之貸前調查對客戶的經營風險、道德風險難以預期，信息不對稱，往往為貸款催繳留下隱患。突增了管理成本與工作強度、難度。開辦一年來，已有多家支行因催繳受阻而上訴法庭甚至求助公安網上通緝追逃。

調查了解 ：由于擔心逾期貸款超臨界點引發信貸系統自動關閉，幾個支行的員工都疲于貸款清收，變相“消防隊”，控制不良貸款率成了單位第一要務。信貸崗位力量不足，須抽調大量人力資源、外聘專業人士成立清收攻堅隊伍，人力、物力、財力高度傾斜，業務拓展、機制創新、內控管理等工作因此大打折扣。

三、幾點建議

小額貸款業務發展的好壞直接關系到行業未來信貸業務發展的信心與服務“三農”的宗旨。就金融領域看，當前甚至將來一定時期內仍為賣方市場。各金融機構一方面為防控風險會進一步抬高信貸門檻，同時，為謀取發展會更主動營銷尋找“黃金”、“白銀”客戶。盡管擴內需、保增長、謀發展的社會資金需求潛力極大、中小企業、私營經濟融資難的課題仍無法有效破解，但銀行業面臨的客戶難找、貸款難放、資金運用率不高的問題也普遍同時共存。

鑒于郴州郵政儲蓄銀行小額貸款運行狀況的調查，小額信貸作為服務“三農”融通資金的重要渠道，其社會意義是不言而喻的，幫助其做大做強，改革創新、修正完善，具備較強的核心競爭力，是現階段經濟金融發展的要求。為了促進小額信貸的發展提出以下幾點建議：

1、適當調低貸款利率。一方面金融市場利率公開、透明、趨同，如果一味居高不下，即便再好的服務質量，也會在行業競爭中“曲高和寡”；另一方面，小額貸款服務的中小私營企業主、個體工商戶、農戶，本身就屬創業起步、積累不足、抗險力弱群體。如果融資成本偏高，會阻礙其發展的信心與步伐，從而削弱其群眾基礎。考慮到小額貸款的管理成本與風險狀況，其利率可參照當地農村信用社執行。

2、適當調高單戶貸款上限。由于小額貸款上限制約，相當多的貸款客戶在多家金融機構同時融資，極不利于管理。如果適當上調限額，將會在多方面利于銀行業機構發展業務。

3、改進催繳、考核方式。在貸款合同期內利息可采取月末結繳、寬限約期方式；本金可采取更靈活的協商方式；在考核上要反映貸款質量的真實性，不宜虛擬、擴大貸款風險。

篇(3)

關鍵詞：淮安 居民存款 銀行數量 存在問題 對策

中圖分類號：F830.3文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）27-0058-03

引言

淮安的銀行業雖然在近些年有了長足的發展，銀行業的改革，對銀行業實施有效的監管，是金融業規避風險、有效提高國際競爭力、促進銀行業科學發展的必然選擇。2010年淮安市銀行業運行繼續保持平穩發展，12月末，全市銀行業人民幣各項存款余額1 301.06億元，同比增長29.2%；銀行業各項貸款余額918.73億元，增長29.8%。隨著改革開放的逐步深化和擴大，淮安銀行業的整體素質和核心競爭力明顯增強，但是我們也發現淮安市的銀行業在快速發展的過程中仍然存在著一些問題，下面文章將對淮安市的銀行業的發展現狀及其存在的問題進行分析。

一、淮安市銀行業的發展現狀

近年來，隨著改革開放的進一步發展，淮安市人民生活水平不斷提高，政府加大了對銀行業的支持，淮安市銀行業已有了較大幅度的發展。具體表現在以下幾個方面：

1.銀行業的存貸款規模快速增長。表1是2001―2009年全市銀行存貸款一覽表。從表1可以很清晰的看出，從2001―2009年淮安市銀行的存貸款數額是逐年增加的。銀行業的總存款增長率大約在13.5%；銀行業的總貸款增長率大約在12.7%，總存款的數額遠遠大于總貸款的數額。由于央行上調存款準備金率，采取利用加息和上調存款準備金率雙重調控手段，特別是存款加息符合大部分城鄉居民積累增值的心理[2]，增強了儲蓄的穩定性，也使銀行、信用社籌集更多的資金，加大新農村建設支持力度。居民的存款數額逐年遞增，年增長率大約在12.1%。促進經濟金融和諧發展。

2.銀行的數量不斷增加。改革開放以來，為了使淮安金融業更快更好的發展，國有四大銀行以及江蘇銀行先后在淮安成立。加快了淮安經濟發展的步伐，方便了淮安的居民，促進了淮安金融業的發展。隨著淮安市金融市場的快速發展，越來越多的金融機構進駐淮安市場。現在農村信用合作社在淮安廣泛興起，在全市各個角落都分布著網點，為淮安市居民提供了很大的方便；2009年9月30日交通銀行淮安分行的開業，為淮安各類企業、各屆人士不斷提供更優金融方案，推動淮安經濟社會和交通銀行共同發展；2009年10月11日，昆山農村商業銀行進駐淮安；2009年12月9日，東吳農村商業銀行漣水支行在漣水成立，為漣水乃至淮安經濟快速發展注入新的血液，增添新的力量；2010年7月23日上海浦東發展銀行淮安分行在淮安成立，成立當天就與淮安當地企業簽訂了合作協議，給淮安金融業的發展增添了新的活力。預計不久，民生銀行、招商銀行等銀行也將會進駐淮安，必然使淮安銀行越來越多，淮安金融市場越來越完善。

二、淮安銀行業發展存在的問題

雖然淮安市銀行業在近些年已經有了蓬勃的發展，銀行的數量也在不斷增加，居民的金融意識也在不斷增強，但其在快速發展過程中還存在著一些問題。

1.盲目搞存款競爭，阻礙銀行自身和經濟正常運行。由于銀行業的擴張和競爭的加強，銀行的投資活動需要找到足夠的社會閑散資金，自然而然存款問題就被放在首要位置。目前，淮安市各商業銀行每年都分級下達當年存款任務指標。特殊情況下，上級行還會給所屬機構來個月度或季度的存款比拼，并且將完成存款任務與員工工資獎金掛鉤、與評比先進掛鉤。雖然央行三令五申，不準將存款完成情況與員工工資、獎金、福利掛鉤，但淮安市很多單位依然我行我素，置若罔聞。在“存款立行”觀念的支配下，各商業銀行盲目拉存款，只重視存款數量不重視質量，也給自身發展帶來一系列不良后果。過分強調抓存款，擾亂臨柜業務的正常運轉。為攬儲一些機構公然將企業存款轉入儲蓄核算，為部分企業機關團逃避監督和大額提現開了方便之門，達到公款私用之目的。

2.不良貸款比率高，貸款風險防范機制不健全。首先，淮安市商業銀行在資產管理方面存在很大缺陷，貸款“三查”制度真正落實，授信不統一。不少項目貸前調查流于形式，對企業產品、生產經營狀況、經濟效益、發展趨勢等主要因素預測不準，在方法上重定性輕定量，缺乏科學的分析；貸時審查不嚴格、不科學，在放貸時違反規定與操作程序，使“人情貸款”、“關系貸款”等現象時有發生；貸后檢查不積極，流于形式，重貸輕營的現象較普遍[3]。這些因素將直接影響今后貸款的回收。另外銀行對不同企業貸款方式（主要有信用貸款、擔保貸款、抵押貸款）選擇不當也是造成貸款風險的重要因素。其次，由于目前很多機構現有信貸人員業務素質不高，且個別人員法制觀念極差，違章違規現象時有發生，人為造成信貸風險損失，嚴重威脅信貸資產的安全運營。最后，缺乏一套嚴密的監督機制，也是造成不良貸款增加的一個重要因素。目前中國金融監管體系還不完善，監管機制也不健全，銀行內部稽核、監督工作還存在很多問題，這些都給不良資產的形成埋下隱患。必須加強內控建設，建立建全科學的資產風險管理系統。

3.人員素質水平普遍不高，技術裝備落后。現代銀行是高度專業化的產業，對員工的素質有著很高的要求，不管是管理人員還是一般業務人員。不僅要求員工要具備較高的學歷層次，豐富的專業知識，更注重員工的工作能力和創造力。而目前淮安市銀行職工隊伍素質普遍不高，學歷較低，工作能力和業務水平也不高。這主要是一些銀行缺乏一套完善的、適應現代商業銀行運作的勞動人事制度。員工錄用要求不高、把關不嚴，很多人都是靠關系而不是靠自身實力進入銀行；在崗人員缺少技術和業務培訓，沒有一套科學嚴密的考核制度；崗位分工不合理，員工缺乏工作積極性和創造性。而且大量臨時用工人員充斥一線崗位，很多都是無證上崗，難以保證銀行臨柜業務的順利開展和服務質量的提高。再加上這部分人員缺乏必要的教育，且由于待遇較低，往往很容易造成某些人心理失衡，從而走上犯罪道路。近幾年來這類金融犯罪案件頻頻發生，呈逐年上升的勢頭，已嚴重威脅到銀行資金安全和社會聲譽。

4.銀行業還存在許多內部管理問題。金融機構的公司治理存在內部人控制、信息披露不足、經營目標偏差、缺乏明確有效的制約機制和市場激勵機制等問題[4]，影響金融機構的風險管理能力，容易引發信用風險和操作風險。由于投資者保護制度尚待完善，投資者風險意識不足，近幾年在救助和關閉金融機構過程中的個人債權通常由政府墊付，這種方式不利于提高投資者的風險意識和增強對金融機構經營活動的市場約束，還有可能誘發金融機構的盲目擴張和惡意經營行為。在風險處置中如何既維護金融穩定又防范道德風險，已經成為亟待解決的問題。

5.金融監管措施不力。從金融監管手段看，淮安市金融監管長期依賴自上而下的行政管理，金融監管以計劃、行政命令和適當的經濟處罰方式進行。基本金融法律與實際工作的要求相差甚遠，沒有具體的實施細則，監管難以做到有法可依和違法必究。從金融監管方式來看，淮安市的金融監管主要是外部監管。由于自我約束、自我管理機制不健全，自我監管能力極低，金融同業工會等行業自律性組織在淮安市也極為少見，會計師事務所、審計師事務所等社會監督機構對金融機構的監督和檢查非常少[5]。從金融監管內容來看，淮安市金融監管中的風險監管幾乎是空白，監管部門將主要精力放在機構審批和業務審批上，對金融機構日常營運監管較少，金融監管和稽核也忙于完成上級任務，作用有限。從金融監管標準來看，對銀行等金融機構的檢查和評級以及風險管理沒有一套統一的具體量化標準，監管行為隨意性強。

三、淮安市金融市場發展的對策

針對淮安市金融市場存在的上述問題，我覺得可以有以下幾點對策，對于加快淮安金融市場的更好發展會有很大幫助。

1.改變觀念抓信貸，保持存款適度增長。存款不是銀行的本質特征，從整個經濟運行環境來看，只有適度合理的增長才能與經濟發展相適應。首先，各商業銀行要及時轉變觀念，變“存款立行”為“效益立行”，在增強銀行實力過程中，應以利潤作為主要考核指標，禁止下達硬性存款考核指標，但也不能忽視存款，要將存款數量與質量一起抓。其次，要在信貸管理方面加大力度，把信貸管理工作從實質上提高到銀行經營管理中心地位上來，充分體現贏利對銀行生存發展的重要性。以構建新型政銀關系為目標，推動淮安政府與金融機構全面戰略合作的范圍寬化和層次深化，淮安政府與金融機構攜手合作，共同創造當地有效的信貸需求。從本意上說，政銀合作是一項“雙贏”甚至“多贏”的戰略選擇[5]。因為政府掌握的大量項目資源、政策資源及其他相關資源同商業銀行擁有的資金、信息、技術、人才等專有資源和獨特優勢相結合，對于創造有效的信貸需求來說，無疑比不合作具有更大的正效應。以構建新型銀企關系為目標，協調和完善省政府各部門以及各市縣政府部門的銀企對接制度，繼續挖掘并向金融部門提供可供信貸的企業資源。

2.加強信貸資產風險管理，做好銀行體系不良資產的處理。淮安市商業銀行貸款風險的形成有其歷史的和社會的原困，也有自身管理不善的因素。當務之急是必須盡快建立健全科學的貸款風險管理體系，實現貸款的安全性、流動性和效益性。首先，要重點落實貸款“三查”制度和統一授信制度，強化貸款風險的事前、事中和事后控制。各商業銀行應及時準確地分析客觀環境的變化，使信貸資金的投向、投量隨著客觀情況的變化而變化。要綜合企業領導素質、經濟實力、信譽狀況等各種指標確定企業的信用等級。在貸款發放前通過對借款企業進行信用等級的評估并對有關資料進行收集、整理、分析和判斷，通過量化方式測算企業信用對貸款風險的影響。盡量避免對信用等級低于貸款標準的企業給予貸款。同時要做好貸時審查工作，落實審貸分離制度，對貸款風險度進行驗證，以確定貸款方式、額度等具體事項，審查貸款的基本情況，最后由決策部門審批。最后還應把好事后檢查關，這也是至關重要的一個環節，要及時監測貸款資產質量 的變化；加強對貸款使用狀況的監督。定期對其進行測算和分析，可借助電子計算機系統對貸款全過程實行風險預警，確定風險度。其次，建立貸款風險分散機制和風險救助機制也是防范風險，減少損失的關鍵所在。

3.加強銀行從業人員素質建設。一流的技術裝備加上一流的人員是商業銀行提高經營能力和競爭能力所必備的條件。國外一些著名大銀行常通過安排員工輪崗訓練或派駐海外機構工作等方式，以拓寬員工的知識面和視野，培養他們的創造力。淮安市銀行業可以借鑒他們的先進做法給合自身實際大力推進員工隊伍素質建設，嚴禁無證人員上崗，并可通過建立一套激勵型的勞動人事制度，從員工的錄用、培訓、考核、收入分配、職務晉升等方面進行全面改革，讓忠誠能干的員工得到充分施展才華的機會。加強對員工思想政治教育、法律知識的學習，切實增強員工遵紀守法觀念，避免違法亂紀事件發生，使每個員工以為銀行作出貢獻與實現自我價值緊密結合起來，激勵全體員工傾心敬業。各商業銀行還要把更新技術裝備作為一個戰略性問題來對待，加快計算機網絡的建設，更新辦公室設施，改善營業環境，使軟硬件同步發展，為客戶提供一套高效運作機制。建立員工自我約束機制，切實防范“道德”風險。增強銀行服務人員的服務意識，把顧客的利益放在首位，一切為顧客著想，從顧客的角度出發，力爭微笑服務每一天。

4.強化金融機構內部控制體系。銀行要有嚴格的崗位分工和制定明確的工作職責，使各部門既有相對的獨立性，又能相互配合。一是嚴格崗位分工，切實根據業務運作的實際要求，因事設崗，因崗定人，盡量做到分工合理。并實行行內崗位輪換和員工年假制等，使銀行每個人員和每項業務都處于被監督、被檢查范圍之內；二是按照每一項業務至少必須有兩個崗位或兩人以上參與記錄、核算和管理的要求，明確各崗位或員工在業務操作中的責權劃分，按各自的工作性質、權限承擔相應的工作責任；三是加強業務操作的事后檢查，每項業務要求有一名業務主管或專門崗位對該項業務處理的整個流程進行綜合把關和全過程的檢查，確保各崗位按職責要求正確處理同一筆業務，發現問題，及時糾正；四是要做好各部門之間的協調和相互促進工作。

5.加強金融監管，維護地區金融安全與穩定運行。維護地區金融安全與穩定運行是促進金融市場發育和金融市場深化的必要條件，這一點對于淮安來說更為重要。這是因為，淮安由于地處蘇北，不僅使地區金融業自身發展受到限制并逐漸落后于全省，更制約了地區經濟社會的發展。審慎面對多年來難得的金融形勢和發展機遇，注意防控當前的貸款集中度風險和潛在的長期信用風險，盡最大努力防止因項目選擇不當、企業效益持續下滑等原因而導致銀行不良貸款反彈。既要認真貫徹落實中央關于實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策的決策部署，保證擴內需、保增長、促振興目標的實現，也要避免某些行業的低水平重復建設，并加大對高能耗、高污染、產能過剩行業的退出力度。加大地方政府與金融監管機構協同監管力度，建立健全金融監管協調機制。雖然金融監管機構和地方政府所處的位置和角度不同，但在金融監管的目標上是一致的，即通過協調與合作，保障區域金融安全與穩定，共同促進區域金融的健康發展 [7]。加強地方金融機構的監管，努力防控地方金融風險。

結論

要想實現淮安銀行業更快更好的發展，必須把加強政府對銀行的宏觀調控、政策上的引導與銀行個體的主觀積極能動性發揮出來，加大銀行與企業之間的有效合作，改變觀念抓信貸，不斷引進新的金融機構，建立健全金融體系，本著服務人民、為人民提供方便的原則，大力貫徹科學發展觀以及社會主義和諧社會的目標，努力促進淮安金融市場更快更好的發展。

參考文獻：

[1]淮安市2001―2009年國民經濟和社會發展統計公報[Z].

[2]中國金融市場發展對策分析[J].經濟研究參考，2010，(8)：54-55.

[3]曹龍驥.貨幣銀行學[M].北京：高等教育出版社，2008：101-102.

[4]潘英俊，金春寶，孔源.中國金融市場現狀及發展研究[J].科學論壇，2008，(65)：3-4.

[5]中國金融市場運行分析[J].財經界，2007，(15)：25-26.

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【關鍵詞】私人銀行 發展現狀 對策

在美國，所謂私人銀行業務，就是向擁有高凈資產的私人客戶個別提供的金融產品和金融服務，包括接受存款、貸款、個人信托、遺囑處理、資金轉移、開立轉付賬戶、在外國銀行開立賬戶，以及其他不向一般公眾普遍提供的金融服務。然而，真正的私人銀行業務不僅有資產組合管理和財富管理，還包括防范經濟、政治風險的資產保護。這就意味著，如果政府不充分尊重銀行私密，私人銀行業務就難以開展。因此，私人銀行業務并不是隨處可以開展的。根據國際銀行業開展私人銀行服務的實踐，筆者認為，所謂私人銀行業務，是指商業銀行面向社會富裕人士提供的以財富管理為核心的專業化一攬子高層次金融服務。

一 我國私人銀行業務發展的現狀

近幾年，各中資商業銀行已經意識到高端客戶的私人銀行業務對其經營利潤和自身長遠發展的重要性，從2007年開始，國內商業銀行在貴賓理財業務的基礎上相繼推出了自己的私人銀行業務。

2007年3月，中國銀行與其戰略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在北京、上海兩地設立私人銀行部，準入標準為100萬美元。2007年8月，招商銀行私人銀行深圳中心正式開業，準入標準設為1000萬元人民幣。招行私人銀行把服務團隊形容為“1＋N”，1是指專業穩定的一對一客戶經理，而N是指私人銀行高級經理與招商銀行的全部資源，隨時為客戶提供個性化服務。2008年2月，交通銀行設立私人銀行業務管理中心開始涉足私人銀行業務。2008年3月，中國工商銀行私人銀行部門正式成立并投入運行。這標志著中國最大的商業

拉開了向私人銀行業務進軍的序幕，2008年7月，建設銀行也推出了自己的私人銀行業務。另外，一些股份制商業銀行也都在積極籌劃私人銀行服務。

但是面對擁有四百多年私人銀行業務發展史的外資銀行，中資銀行在私人銀行業務開展方面仍顯薄弱。

二 我國私人銀行業務發展存在的問題及原因

基于中國近十幾年良好的經濟發展勢頭和樂觀預期，以及不斷增加的富裕人口基數，國內外各大知名銀行紛紛大力發展私人銀行業務，而我國私人銀行正處于由零售業務向私人銀行業務過渡階段，在這個過程中遇到諸多問題和困難。阻礙我國私人銀行業務發展的因素主要分為外部因素和內部因素。

1．外部環境制約因素

第一，分業經營、分業監管體制的制約。由于中國嚴格的分業經營金融體制和資本管制制度，在岸業務尚無法直接進行資產管理，并因為增加委托、環節而導致資源配置效率的下降和風險的上升。以商業銀行體系內的私人銀行業務為例，由于不能直接進行投資資產管理，凡涉及資產管理類的產品都需要借助信托公司通道，同時聘請具有相應資產管理經驗的基金公司、證券公司等作為投資顧問進行各種資產類別的投資。在這種情況下，銀行作為直接面對客戶的機構，其固有的嚴謹的風險管理文化難免與合作方產生不同程度的溝通障礙，進而影響產品管理流程上的銜接。

第二，嚴格的外匯管制。私人銀行業務的一個重要特征就是全球化配置資產，既可以在全球范圍設計產品，同時也是規避金融風險的需要。雖然我國已經放松了個人項目下的外匯管理，但是為了我國處于穩定本幣匯率，防止資本外逃或大規模的投機性資本流動，減少涉外經濟活動中的外匯風險，維護本國金融市場的安全穩定等方面考慮，現實行較為嚴格的外匯管制政策，對居民使用外匯及金融機構從事外匯業務實行相對嚴格的控制，這就限制了私人財富在國際上自由投資，在全球范圍內自由流動，使得我國的私人銀行業務無法在全球范圍內為客戶進行資源配置，無法分散風險，嚴重阻礙我國私人銀行業務的發展。

第三，個人信用評估系統尚不健全。國家尚未建立完善的個人信用評估系統，沒有全社會統一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享。這些造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況做出準確的判斷。銀行在

受理客戶申請，到調查、簽合同、辦理公證過程中，需要花費大量人力和物力，這大大制約了消費信貸業務的開展。

第四，缺乏明確的監管政策。迄今為止，監管部門尚未出臺系統的私人銀行業務監管條例或業務指引。僅在2005年《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法征求意見稿》中在“綜合理財服務”的框架之下提及私人銀行業務的定義、客戶對象，但未最終形成正式文件。這對現階段私人銀行業務的產品開發、服務開發、風險管理、合規管理等方面，難免造成一些困惑。因此，為了境內私人銀行業務的長期健康開展，還需明確監管層面的約束和支持。

2．銀行內部制約因素

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一、金融新常態的內涵與特征

（一）金融新常態的內涵。對于金融新常態的內涵目前沒有統一的定義。綜合來說，金融新常態是在經濟新常態場景中金融領域的狀態反映和應對，它是相對舊的金融運行特征而言的，包括金融產品、金融技術以及金融服務各類創新的集合，其包含業務綜合化經營趨勢、數字化管理嵌入、競爭化程度加深、國際化合作加深等主要特征。

（二）金融新常態的特征。一是金融業務綜合化程度不斷提高。在計劃經濟體制下，以政策性銀行和政府性金融機構為主，產品服務也相對單一。為適應市場經濟的發展，我國從1994年起拉開商業銀行改革的序幕，金融領域的跨界經營與合作不斷加強，貨幣市場與資本市場之間直接連通，銀行、信托、證券、基金、私募、風投、保險機構和互聯網金融之間的業務往來和合作日益密切，交叉性金融產品推陳出新，如商業銀行的股權質押融資、險資資管計劃、證券基金托管賬戶、信托基金托管、互聯網資金第三方存管以及各類委外業務。同時，銀行的資本市場業務、投資銀行業務和各類業務發展迅速，已經成為部分銀行中間業務的主要收入來源。

二是金融業務數字化管理不斷增強。互聯網金融源于信息技術革命的積累，本世紀初從美國的支付領域開始興起波瀾，比如PayPal、Square、Apple－Pay等公司，通過技術創新嘗試改變金融支付方式，繼而拉開金融商業模式改革的序幕。之后，Better－ment、LendingClub和Prosper等P2P金融平臺將戰場的硝煙蔓延至個人投資領域，通過大數據分析，將有資金需求的貸款人和資金充足的借款人有效地聯系在一起，為客戶提供自動化投融資服務，從而在金融領域開疆擴土。隨著近年來移動互聯網經濟的發展，金融支付也從互聯網金融進入移動互聯網金融領域。2013年，BAT等互聯網巨頭在互聯網金融領域集中布局，連同此前一批興起的互聯網金融企業，如有利網、人人貸、宜人貸等企業在P2P虛擬金融領域集中發起攻勢，這一年被業內人士定位為我國互聯網金融發展元年。同時，傳統金融業機構如銀行、保險、券商、基金等依靠強大的存量客戶資源、積累的業內關系與業務基礎、強大的物理網點渠道，積極擁抱互聯網經濟時代，直面互聯網金融挑戰，迅速提升金融科技水平，將互聯網技術與金融業務結合，形成金融互聯網化。互聯網金融與金融互聯網互相融合、互為促進，金融業務的技術角逐頻頻發力。

三是金融業務競爭程度不斷加深。從結構上看，金融業務由“講增速”向“講轉速”轉變，由“講數量”向“講質量”轉變。特別是隨著利率市場化、本外幣一體化，也即“匯率”與“利率”雙率互動時代的到來，存貸利率差逐步收窄，金融盈利模式應時而變，將更加注重向管理、風控、效益、定價要效益。從范圍上看，隨著金融監管更加靈活、協同、務實，直接融資市場擴大發展，多層次資本市場迅速發展，社會融資方式更加多元化，傳統銀行信貸、民間投融資、互聯網金融、社會眾籌等并存發展、互為競爭。這些都表明金融業的合作與競爭漸趨白熱化。四是金融業務國際化合作不斷加強。全球經濟一體化日趨加快、國際金融市場聯系日益緊密，國際產業分工調整更加細化，金融已成為衡量一個國家經濟發展水平的重要標志。改革開放以來，為發揮后發優勢，謀求改革紅利和搶抓國際分工調整機遇，我國深度參與全球產業鏈分工，創造了世界經濟社會發展史上的奇跡，中國式崛起成為世界經濟復蘇的主導性力量，產業分工也逐步向價值鏈、技術鏈和服務鏈的高端延伸。隨著“一帶一路”深入開發，人民幣加入國際一攬子貨幣，我國企業“引進來+走出去”的交叉互動，我國個人海外投資置業需求大量派生，人民幣國際化程度進一步加深，金融業務的國際化服務要求也將進一步提高。

二、金融新常態下商業銀行業務發展策略

經濟新常態下，經濟轉型、結構調整進入關鍵期，多項金融改革持續推進，傳統銀行業創新步伐日趨加快。我們認為商業銀行創新的主攻方向有四方面：以結構性改革擁抱新經濟，以綜合豐富產品業態，以數字化技術打造場景金融，以扁平化管理引導流程再造。

（一）以結構性改革擁抱新經濟。近期以來，地價和房價快速上漲，形成強大資產泡沫，對實體行業形成擠出效應，甚至形成地產的發展路徑依賴現象。過度仰仗房地產的刺激無異于飲鴆止渴，已不符合市場需求，中國經濟的未來在技術創新、技術研發和高端制造。基于此，總理在2016年的政府工作報告里首次提出當前必須培育壯大新動能,加快發展新經濟，以便另辟蹊徑打破現在經濟發展的困局，尋求新的經濟增長空間。新經濟在不同的歷史時期有不同的特征和內涵。硅谷著名科技雜志《連線》（Wired）的創始主編、最著名的預言家凱文•凱利（KevinKelly）在《新規則，新經濟》中提出了互聯網時代經濟運行的十個新規則，包括普及比稀有重要、蜂群比獅子重要、級數比加法重要、免費比利潤重要、網絡比公司重要、造山比登山重要、流動比平衡重要、空間比場所重要、關系比產能重要、機會比效率重要等，這些互聯網新思維持續影響著全世界各個行業的發展方式，甚至“顛覆”整個經濟規則。一般認為新經濟是基于互聯網、技術突破以及制度革新所帶來的商業模式、經濟業態的創新。具體包括傳統產業的升級，以及包括新能源、新材料、智能制造、生命科技等新興產業的興起。商業銀行的變革要融入新時代擁抱新經濟，通過內部流程再造、外部資源整合、產品綜合設計等結構性調整，適應并促進“舊經濟”傳承創新，為中國經濟注入新的發展動力。

（二）以綜合豐富產品業態。當前，我國商業銀行的業務仍然是在分業監管的環境下開展，但一些金融控股集團通過控股證券、銀行、保險、信托、第三方支付等牌照的形式，或者大型商業銀行通過各種方式獲取了全金融牌照或跨業經營資格，進行產品的綜合化服務和衍生性設計，曲線實現了綜合化經營，不斷豐富了金融產品和服務業態。國際上，綜合化經營基于分業監管和混業監管的不同，大致可分為綜合銀行、金融控股、金融科技三種模式。一是綜合銀行可以直接滲透到企業經營，甚至可以控股企業，這類銀行主要以德國、荷蘭等歐洲大陸國家為主，其中日本的銀行與企業相互控股以及高度關聯的產業控股形式，是這一模式的特殊形式。二是金融控股集團，金融控股是經濟發展到高級階段產融結合的產物，一些金融企業或實業企業通過關聯控股或絕對控股形式參與到銀行業，一般以英美等盎格魯-薩克遜國家為代表。在國內，事實上也在實踐探索著，比如萬科入股徽商銀行、海爾入股青島商業銀行、華潤集團入股珠海商業銀行，甚至此前的首鋼入股華夏銀行、光大集團控股光大銀行、平安集團控股深發展銀行，等等。三是金融科技一般以互聯網金融為特征，比如蘋果、谷歌的平臺金融，國內的支付寶、微信支付等，金融科技是未來銀行的重要發展方向。為適應金融新常態，我國商業銀行綜合化經營（也有說是混業化經營）漸成趨勢。觀其產品創新和衍生軌跡，按照各項業務與傳統業務的緊密程度，大致可從以下幾個方面延伸：依托云技術的大數據分析，提升風控能力的同時，提高審批服務效率；依托資本市場尤其是直接融資市場的開發開放，拓寬融資渠道的同時，提高資金配置效率；依托產業整合購并的市場需求，擴大投資交易類業務的同時，提升行業競爭力和企業生產力。

（三）以數字化引導，打造場景金融。信息技術不僅是傳統業務的支撐平臺，更是鏈接產品的運營系統，鏈接服務的生產系統，鏈接客戶的紐帶，以云計算、移動互聯、物聯網等為代表的新型技術和產業，正以獨有的技術創新驅動傳統金融企業的數字化轉型。傳統金融與互聯網金融相向而行、相互促進、相互融合，而其匯聚融合點就是“場景金融”。在互聯網+的時代，場景金融是人們在某一活動場景中的金融需求體驗。比如淘寶購物、京東商城、蘇寧易購等電子購物領域，消費者們在電子商城里體驗虛擬購物場景，與這些電商業務相對應的，則有支付寶、微信支付、財付通、京東白條等支付渠道，從而保障消費金融場景的應用，由此而延伸至生活的滴滴打車、尋醫問藥網、途牛網等，也是消費金融數字化的集中體現。伴隨著消費金融市場的群雄逐鹿，“微粒貸”、人人貸、開鑫貸等互聯網金融平臺紛紛進入消費金融領域。商業銀行則直面挑戰，積極把握消費金融數字化發展趨勢，提供APP、手機銀行、網銀，甚至主動與互聯網巨頭公司合作開發產品，比如中信銀行與百度戰略合作，從直銷銀行切入展開合作，預計在支付渠道、信貸數據整合、客戶關系管理、信息資源共享以及其他金融產品等方面展開合作。面對互聯網金融的競爭，銀行應將金融服務的方式變為嵌入流程式服務、場景化服務和生態化服務。

（四）以扁平化管理，引領流程再造。在當前市場主體層次不斷提升（比如民營銀行、互聯網金融企業的發展)，金融需求不斷升級，金融服務手段多樣化趨勢越來越明顯的背景下，如何提升管理科學化、智能化水平，精簡管理層級優化組織架構，簡化流程有效提升后臺業務處理效率，成為商業銀行順應技術潮流與滿足市場需求的必然選擇因素。作為未來銀行發展的重要趨勢之一，發達國家銀行依托互聯網等新技術的支持，已在扁平化管理方面做出了重要探索。扁平化管理是針對組織有過多管理層級而提出的，商業銀行扁平化經營管理主要從縱向和橫向兩個方面展開：縱向流程梳理方面，主要是減少管理層次、管理流程和管理人員，優化人員結構配比，柜面業務流程優化、等級行綜合考核、風險垂直管理，強化經營職能，節約管理成本，持續擴大盈利，網點集中管理等事項。橫向業務整合方面，著力逐步建立面向市場和客戶、精簡高效的經營管理中心、服務指導中心和資源配置中心，建立網格化立體式組織管理架構，通過管理路徑和管理流程的重組與變革，增強協同配合力，提升績效管理水平，實現經營效益最大化目標。

三、金融新常態下商業銀行業務發展具體對策

商業銀行基于金融新常態的應對，除了把握以上發展策略外，還應著眼未來，積極推進資產管理業務、交易銀行業務、投資銀行業務以及互聯網+等創新業務的發展。

（一）創新投貸聯動模式。投貸聯動是根據企業成長周期不同階段，將債權與股權靈活組合，滿足企業成長價值鏈金融服務的一種商業銀行業務方式。投貸聯動在國際上已有較為成熟的經驗和豐富的案例，國內投貸聯動近年來也獲得政策和監管的大力支持，“十三五規劃”綱要，央行等八部委印發的《關于金融支持工業穩增長調結構增效益的若干意見》、國務院《關于深化體制機制改革加快實施創新驅動發展戰略的若干意見》等政策和文件先后出臺，鼓勵發展多層次資本市場、直融市場，鼓勵商業銀行積極參與投貸聯動試點。目前看，以客戶服務對象為基礎，以風險偏好為參照，國內投貸聯動的實踐模式大致可分為以下幾種：一是跟投。對具有高增長前景的科技創新企業提供貸款，與第三方風險資本、私募資本、天使基金等機構合作形成投貸聯盟，探索類似小股權撬動大債權的投貸聯動模式，股權比例一般在5%以內，配套大比例貸款支持，這類模式以英國中小企業成長基金為代表，國內主要是股份制銀行、城商行率先探索。二是直投。即直接設立股權投資公司模式，直投模式相對靈活，同時風險也更集中，比較適合前沿科技創新、文化藝術投資、大型基礎設施投資等高風險、高回報的項目，這種模式以國際上的硅谷銀行為代表。目前，已有國家開發銀行、中國銀行、恒豐銀行、北京銀行、天津銀行、上海銀行、浦發硅谷銀行等十家銀行獲得試點資格，其他各類銀行正積極申報。三是引投。通過境外子公司在國內設立股權投資管理公司，間接投資企業股權。其實質是繞開我國《商業銀行法》關于不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資的監管規定，目前主要有工行和建行。隨著投貸試點和政策的放開，對接非上市公司股權收益權類或股權投資類理財產品業務發行，將募集資金入股目標企業，獲得股權收益。四是合投。這類模式主要以產業基金、PPP基金等模式展開，合投服務對象相對來說是基礎建設、產業發展等大型項目，而在風險把控上，通過“優先+劣后”的結構化設計或股權回購增信的方式緩釋風險。

（二）創新并購融資服務。伴隨新一輪經濟周期調整持續進行，全球并購融資市場方興未艾。根據湯森路透最近的數據，2015年全球并購交易數額高達4.7萬億美元（約合人民幣31萬億元），且規模持續擴張。而國內隨著我國產業整合、國資國企改革和“走出去”戰略的實施，并購交易金額也是屢創新高。在國家政策支持下，各省市新一輪國資改革的大幕已經拉開，央企或率先迎來并購重組的浪潮，并引領地方國企并購重組風潮。并購融資服務除并購貸款外，依托近年來迅速培育的資本市場，廣泛運用并購債券、并購基金、并購夾層融資和并購后整合融資等組合融資，滿足客戶多元化并購融資需求。以亞洲投資開發銀行設立為標志，我國“一帶一路”戰略向內陸縱深和海外延伸推進，大批企業對跨境融資趨之若鶩，最主要的原因就是境內外資金價格的差異以及上市融資準入條件和準入周期更為規范透明。商業銀行應適應這一新常態，從以下幾個方面著力：一是提供綜合性金融服務，針對企業的發債、上市和并購需求，提供財務顧問、資金信貸、財富管理、套期保值等整套“一攬子”金融服務方案和全流程的服務支持；二是豐富國際業務品種，除提供國際結算、貿易融資等單一性業務外，提供避險理財、開具保函和信用證、即期遠期結售匯等結構性產品服務；三是參與全球產業分工價值鏈。除滿足個體企業的金融需求外，擴展以跨國供應鏈為主體的金融服務需求，在助力國內企業轉移過剩產能向海外輸出資本和服務的過程中發揮應有的作用。

（三）創新資產證券化業務。資產證券化是指將缺乏流動性、但具有可預期收入的資產，經過結構設計和組合打包，在資本市場和貨幣市場發行證券籌資的一種直接融資方式。據統計，美國一半以上的住房抵押貸款、四分之三以上的汽車貸款是靠發行資產證券提供的。近年來，在備案制、注冊制、試點規模擴容等利好政策帶動下，商業銀行為了降低資本消耗、轉移風險資產、盤活存量資產、提高資金配置效率，實現輕資產經營，紛紛將資產證券化業務作為重要的業務推動方向，資產證券化市場發行漸成常態化，規模持續增長，流動性明顯提升，創新迭出，基礎資產類型持續豐富，并形成大類基礎資產產品，市場參與主體類型更加多樣，產品結構設計更加豐富。根據證券化的基礎資產組合不同，可以將資產證券化分為應收賬款證券化、不動產證券化(如住房公積金、按揭貸款）、信貸資產證券化、未來收益證券化(如過橋過路收費)、債券組合證券化等等。當前，商業銀行在汽車消費、公積金貸款、住宅甚至商業寫字樓、基礎設施建設等領域已經成功運行了多單業務，就資產證券化的模式及風險管理作了有益的探索。預計今后一段時間，未來業務發起機構、產品類型以及結構設計都將向多元化發展，資產證券化市場將保持快速發展勢頭，在直接融資市場占據較大市場份額。

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關鍵詞：中國銀行；對公網絡銀行業務

隨著中小企業的不斷發展，它們在國民經濟發展中扮演著重要的角色，也逐漸成為銀行業的重要客戶。對公網絡銀行是銀行為方便與企業或者機構之間的交易，借助電子商務網絡而形成的業務。作為銀行業的龍頭，中國銀行對公網絡銀行業務也處在不斷的發展過程中，成為中國銀行擴大市場份額，提高競爭力的又一重要砝碼。因此，對中國銀行對公網絡業務進行研究具有重要的理論和實踐意義。

一、對公網絡銀行業務概念辨析

1.網絡銀行

網絡銀行是信息技術發展的必然結果，是時展的產物。最初起源于國外，全球第一家網絡銀行是1995年建立的美國安全第一網路銀行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，簡稱SFNB），我國第一家網絡銀行是1999年招商銀行開辦網絡銀行業務，同年中國銀行開通國內銀行信息查詢服務。網絡銀行是建立在先進的技術手段和商業運行模式基礎之上，以計算機為媒介，利用因特網向個人或者企業提供各種投資理財和金融服務的銀行，可以分為能夠提供網絡銀行業務的銀行和專業網絡銀行兩類。目前，我國銀行多數是傳統的實體銀行開辦網絡銀行業務。網絡銀行改變了傳統的銀行交易模式，能夠突破時間和地域的限制，能夠及時準確的提供個性化服務，有效地降低銀行的經營和交易成本，提高了辦公效率。

2.對公網絡銀行業務

對公網絡銀行業務是網絡銀行業務精細化和市場化的結果，將主要客戶群體定位為企業或者大集團，是通過電子商務平臺，以貸款、債券等形式滿足客戶的不同需求，向客戶提供各種融資、投資和客觀關系管理等業務。按照業務內容的不同，可分為對公網絡銀行存款業務、對公網絡信貸業務、對公網絡理財業務、對公網絡資產清算業務、對公網絡基金管理業務等。與對私網絡銀行業務相比，這種業務主要是面向企業單位，資金流動量加大，交易次數較對私網絡銀行業務數量來得更多，對企業的信用等級要求更高，企業與銀行之間的合作關系更穩固和持久。

二、中國銀行對公網絡銀行業務發展現狀

中國銀行的對公業務主要包括財稅庫銀橫向聯網業務、客戶集中支付業務、票據托管產品業務、工商入資e線通業務。對公網絡銀行業務主要通過匯劃即時通、集團理財、銀企對接、對公賬戶查詢、報關即時通、境外賬戶管理、工資等產品，向各個企業或者機構提供服務，滿足其需求。

1.業務范圍廣，服務種類多

各個公司或者集團只要在中國銀行營業網點開設企業網上銀行業務，就可以享受中國銀行對公網絡銀行業務的服務。根據不同的客戶需求可以分為查詢對賬版、企業理財版、全球跨境版、海外版四類。各個類別都針對不同的客戶需求，提供不同的服務，實現特定的功能。該業務涉及范圍廣，服務種類豐富。例如，除了基本的賬戶相關信息查詢和支付外，還可以提供以下服務：(1)在證券和期貨等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服務，幫助客戶管理資金。(2)根據客戶與銀行之間的代付、代收業務協議，客戶完成工資或者其他指定款項的代收和代付的業務。(3)為境外客戶提供轉賬、外幣結匯、跨境匯款業務，方便企業交易，提高效率。(4)為企業與銀行之間的對接建立渠道。(5)幫助企業進行資金托管、外幣結匯服務。(6)以直接向客戶提供電子賬單或者客戶憑借密碼進入相關網站查閱電子賬單的形式，幫助企業完成電子對賬業務。(7)根據交易雙方的相關數據，為客戶提供B2B或者B2C網上支付或者網上保付業務，保障交易安全性，降低企業交易風險。(8)為集團公司總部及相關子公司提供主動調撥、自動匯劃、統一對外直接或者間接支付業務，簡化程序，加強集團內部之間的聯系。(9)以電子匯票承兌人的身份，根據相關業務流程，滿足客戶對電子商業匯票、承兌付款、融資服務等的需求。(10)能夠實時實現對不同銀行賬戶的查詢及匯劃交易信息及結果的反饋。

2.安全系數高，交易成功概率高

企業或者集團開通網絡銀行業務時需攜帶營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、法人身份證、開戶許可證、經辦人身份證等相關證件的原件和復印件，在業務開通過程中，中國銀行會對證件信息的真實性和準確性進行核對，以確保安全性，防止欺詐行為的發生。

中國銀行對公網絡銀行業務為保證安全性，使用CA數字認證、E-TOKEN動態口令、手機驗證碼等方式，多重保護交易的安全性和可靠性，并且規定了每筆交易的最高金額限度和每日累計交易金額限度。例如，多數交易都可以同時使用動態口令牌（e-Yoken）或者CA數字證書，但是以動態口令牌（e-Yoken）作為認證工具時，轉賬劃匯業務、第三方存管業務的每筆交易的最高金額限度為1億元，每日累計交易金額限度為5億元，工資及其他業務、代收業務、B2B支付業務的每筆交易的最高金額限度為1百萬元，工資及其他業務、代收業務每日累計交易金額限度為1百萬元，B2B支付業務每日累計交易金額限度為5億元。需要指出的是，對于跨行實時匯劃和協議付款簽約業務而言，只能使用動態口令牌（e-Yoken）作為認證工具，二者的每筆交易的最高金額限度為50000元，每日累計交易金額限度為1億元。中國銀行通過多種認證工具，從不同的角度保護交易過程，降低交易風險，交易成功率高，意外事件少。

3.各地銀行開展對公網絡業務，交易金額巨大

中國銀行作為國有四大銀行之一，整體發展事態良好，2011年度在新興業務的帶動下成本較2010年的34.16%下降1.09%，凈利潤高達1303億元，其中集團客戶存款總額88179.61億元，增幅14.02。并且獲得“全球系統重要性銀行”的榮譽稱號，這是我國乃至新興市場國家的唯一一家入選銀行，提升了中國銀行的品牌知名度和在國際上的市場影響力。對公網絡銀行業務是中國銀行的重要業務之一，因其能夠給企業和集團提供幫助而深受歡迎。中國銀行各地分行都已經開設對公網絡銀行業務，并且該業務發展形勢良好，累計交易金額數量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、穩定和實時的技術及服務優勢，成為企業客戶財務管理、資金調度、支付結算服務的有力工具，贏得眾多高端客戶的重視和青睞。在2004年度中對公網絡銀行累計交易量達到6.27億元，實現資金交易3253筆。中國銀行黑龍江分行對公網絡業務迅速發展，企業客戶和交易金額不斷增加，同年對公網絡業務客戶新增927戶，完成了近40萬筆交易，交易金額高達48億元。中國銀行河北分行不斷優化和完善業務、客戶和資產業務結構，對公網絡業務迅速發展，2010年底客戶數量達到1.55萬元，比年初增長70%，重點行業和BBB級以上客戶貸款占比分別上升14個和14.5個百分點，對公客戶增速達到19%，個人中高端客戶占比提升1個百分點。全行61個網點升格為支行，城區網點機構占比較年初提升0.6個百分點，日均存款余額在10億元以上的網點達到75家，較年初增加12家，網均效能不斷提高。中國銀行福建支行2010年確立了“重點突破、以點帶面的”戰略，不斷擴大企業客戶群體，實施動態調整和差異化管理，對公網絡銀行結算賬戶達到1.85萬戶，并且在交易過程中注重對風險和相關流程的監管及管理，解決了許多中小企業的融資問題。

三、中國銀行對公網絡銀行業務存在問題

作為中國銀行業的領軍者，中國銀行的對公網絡銀行業務不斷發展，并且取得了可喜的成果，但是在具體發展過程中還存在著一些問題需要引起注意和重視。

1.金融和日常監管有待加強

中國銀行的對公網絡業務并未形成純網絡銀行模式，仍然是建立在傳統銀行業務的基礎之上，并沒有嚴格的與之區分，相應的運作職能仍然歸屬于傳統業務部門，仍采用分散式的管理方式。而實際上，無論是從客戶群體還是交易方式來看，對公網絡銀行業務具有和傳統銀行業務的不同特點，應該根據業務的實際需要，采取個性化的管理，從而促進對公網絡業務的發展。對公網絡銀行作為經濟時代的產物，其監管問題更要需要予以高度重視。對公網絡銀行的監管問題主要存在于虛擬服務的品種、交易價格和行為規范問題，這些問題關系到該業務的長遠發展，應該高度重視。

2.缺乏健全的法律法規

法律法規是銀行業發展過程中必須要遵循的準則，也是指導銀行業發展的方向標。但是目前，相關的銀行法規仍然是針對于傳統銀行業務，針對對公網絡銀行甚至是網絡銀行的金融法規和行業標準尚未建立，缺乏法律保障。網上交易較現實交易有特殊性，并且發生糾紛和矛盾的可能性大，需要一個成熟、健全好統一的法律及仲裁機構作為標準進行調解和解決。而現有的法律制度已經不能適應對公網絡業務發展的需要，造成了處理具體問題時找不到相應的法律依據，給銀行和企業帶來了不必要的麻煩和負擔，在一定程度上阻礙了對公網絡銀行業務的發展，這也是銀行業發展過程中需要解決的問題。

3.戰略規劃性有待加強

對公網絡銀行業務的發展需要堅實的技術和商業基礎作為支撐，需要銀行、系統軟件開發商、計算機硬件供應商的相互協作才能實現。隨著我國網絡銀行業務的不斷發展，服務種類、相關數據、客戶信息、業務流量等都在以驚人的速度增長。中國銀行的客戶信息都是十分有價值和重要的，一旦丟失將會使中國銀行面臨著嚴重的經濟危機。目前中國銀行部分支行面臨著企業信息系統已經到達承載數據量的最大限度，必須采取更換系統或擴展系統等相關措施以解決此問題，這會給銀行造成一定的損失和帶來潛在的風險，因此，在開展業務之初做好規劃是十分重要的。

中國銀行在國民經濟發展中扮演著十分重要的角色，對公網絡銀行業務經過不斷地發展已經取得了一定的成就，但是在發展過程中仍然存在著問題。只要正視這些問題的存在，并且積極思考解決辦法，就能夠取得更好地發展。

參考文獻：

[1]中國銀行：中國銀行股份有限公司網上銀行企業服務業務規則，?keywords,中國銀行官網.

[2]魏建玲：《中國銀行 2011 年度凈利潤 1303 億元》，國際商報，2012年4月.

[3]郴州年鑒編輯部：《郴州年鑒》，郴州：中國社會出版社，2004年.

[4]哈爾濱年鑒社：《哈爾濱年鑒》，哈爾濱：年鑒社，2005年.

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關鍵詞：私人銀行、業務發展、策略研究

1.私人銀行的來源及發展

私人銀行從來沒有一個確切的定義，更多的時候它就像客戶的管家，據查閱資料了解到它來源于16世紀的瑞士日內瓦，目前以日內瓦、蘇黎世、紐約、倫敦、新加坡和香港等為發展中心。興起于歐洲，是國內外許多商業銀行和投資銀行針對其高端客戶提供的一項服務。私人銀行，在國外的發展有300多年的歷史，已形成了歐洲、北美和亞太三大主要區域市場。通俗的講，它是一個專門為富人設計進行的一種服務，這種服務私密性極強，銀行都設計的投資理財的產品要根據客戶需求量身制定，要對富有的人及家人、生活方式、子女教育進行規劃，要對客戶投資企業進行全方位投融資服務。i

2.中外私人銀行業務發展之比較

國內私人銀行客戶群體巨大，市場發展前景廣闊，但國內商業銀行私人銀行業務剛起步，缺乏人才、技術和經驗，需要借鑒國外私人銀行的發展經驗，提升經營管理水平，從而為私人銀行客戶提供優質的金融服務。下面將從服務對象、服務產品、服務質量、服務方式四個方面來對中外私人銀行業務的發展進行對比分析：

2.1服務對象方面

國外私人銀行業務針對的客戶范圍從中產階級到富人家庭都有，可以說是涵蓋了各個階層。除此以外，本國的中產階級也得到了私人銀行量身定做的很多業務產品。然而，金融危機的爆發對私人銀行業形成較大沖擊，導致私人銀行資產管理規模以及盈利水平都出現較大下降，為了盡可能多的吸引國外的客戶進入美國私人銀行，業務的范圍不斷擴大不得不把目標投向海外市場，確保客戶資源，大力發展私人銀行離岸市場。高凈值人群已成為各家銀行力爭的“資源”。據里昂證券亞太區市場的《亞洲財富報告》預測，截至2015年，中國的高凈值人群的財富積累將從2010年的2.627萬億美元增8.764萬億美元，年復合增長率達27%。其中，北京以46萬人居中國富裕人士數量的首位。我國私人銀行的核心內容就是替高凈值人群進行財富管理。據調查，隨著我國經濟的快速發展，中央財經大學中國銀行業研究中心與中信銀行私人銀行中心共同的《中國私人銀行發展報告2012》預計，到2015年，我國高凈值人群（指個人可投資資產超過人民幣1000萬元的人群）數量將達到219.3萬人，同2011年相比增長85%。截至2011年底，我國高凈值人群數量達到118.5萬人，高凈值人群中有相當一部分會選擇由私人銀行來打理個人財富，私人銀行籌建勢在必行。

2.2產品服務方面

國外私人銀行提供的服務業務品種十分多樣化、個性化，幾乎客戶客戶的各種金融需求都能得到滿足。我國私人銀行為客戶服務的核心是為客戶賺錢，即為客戶的財產增值。國外的私人銀行業務針對性很強，例如，管理客戶的資金和不動產，客戶出國旅行的計劃。由于金融危機產生的經濟持續低靡狀態，國外私人銀行開始將產品轉型為獨具特色的另類產品。相比之下，我國私人銀行業務產品僅僅局限于傳統的商業銀行產品，尚未能做到為其“量身定做”，還存在很大的創新發展空間，即按照客戶的需求設計出真正符合客戶的產品，了解客戶的需求并根據市場的形式推出合理的一系列投資理財組合產品，通常大部分采用的是商業銀行個人理財業務的產品。但是，隨著私人銀行的不斷興起，業務的不斷創新發展，我國私人銀行ii根據客戶的風險偏好不同及時為客戶量身定做與期權、期貨等相掛鉤的金融衍生產品，為不同需求的客戶帶來不同的產品服務。這種服務方面的創新與進步將會對我國私人銀行的發展帶來前所未有的動力。

2.3服務質量方面

據國外統計數據反映，私人銀行業務的年均利潤率可達到35%，遠高于其他金融服務。國外私人銀行已形成個性化的方案服務、品牌化的經營管理、多元化的業務發展、全球化的區域布局等一整套成熟的發展經驗。近年來在全球私人銀行評選中瑞士信貸、摩根大通私人銀行、花旗集團私人銀行、匯豐私人銀行等均名列前茅。據悉，我國私人銀行業務目前尚沒有顯現出普遍的盈利性，而是停留在占領市場階段。我國由于國內的金融體制為分業經營、分業監管這樣比較割裂的金融體制，限制了商業銀行直接從事證券、保險、基金等業務經營管理，這樣使國內私人銀行產品和服務創新以及營銷受到一定的限制。目前私人銀行普遍存在收入來源主要依靠代銷產品的存貸利差和手續費的情況，銀行業依舊沒有改變利潤來源主要依靠存貸利差的局面，利潤中只有一小部分是私人銀行業務創造的。目前我國私人銀行業務主要集中在發展豐富客戶專享產品線，全權委托資產管理，發展證券類產品與金融服務機構合作等方面。