序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇現(xiàn)代保險監(jiān)管的核心范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：保險監(jiān)管 效果評估

黨的十報告提出，要“完善金融監(jiān)管，推進金融創(chuàng)新，提高銀行、證券、保險等行業(yè)競爭力，維護金融穩(wěn)定”。這些要求進一步明確了金融監(jiān)管提升行業(yè)競爭力、維護市場穩(wěn)定的目標，指明了創(chuàng)新路徑，對做好當(dāng)前及今后一段時期保險監(jiān)管工作具有重要的指導(dǎo)意義。報告同時也向我們提出了一個如何完善金融監(jiān)管，如何實現(xiàn)更加科學(xué)的監(jiān)管，不斷提高監(jiān)管效果的問題。我們認為，除了改進具體的監(jiān)管制度、方式、手段外，構(gòu)建科學(xué)的監(jiān)管效果評估體系，也是提升監(jiān)管效率的重要環(huán)節(jié)，應(yīng)該引起重視。

一、構(gòu)建保險監(jiān)管效果評估體系是完善保險監(jiān)管，提升監(jiān)管效率的重要手段

保險監(jiān)管是一個復(fù)雜的過程，其效果并不能直接通過監(jiān)管部門工作的勤勉程度，如出臺多少制度、開展多少檢查、處罰多少機構(gòu)來體現(xiàn)；而必須通過市場以及各參與主體在監(jiān)管制度實施后，優(yōu)化和改善程度來反映，是外在的、間接的結(jié)果體現(xiàn)。因此，構(gòu)建保險監(jiān)管效果評估體系，有助于在直接的監(jiān)管措施與間接的效果評價間建立起聯(lián)系，提高監(jiān)管的針對性和科學(xué)性，提升監(jiān)管效率。

（一）構(gòu)建保險監(jiān)管效果評估體系，有助于細化和明確監(jiān)管目標，增強監(jiān)管的針對性

保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）在2011年頒布的新《保險核心原則》中再次強調(diào)，保險監(jiān)管的主要目標是為了促進和維護保險行業(yè)的公平、安全和穩(wěn)定，為投保人創(chuàng)造利益，提供保障，也就是我們在監(jiān)管實踐中始終堅持的“三個維護”，維護保險消費者合法權(quán)益、維護公平競爭的市場秩序、維護保險市場體系的安全穩(wěn)定。構(gòu)建保險監(jiān)管效果評估體系，可以根據(jù)階段性監(jiān)管重點，將上述三大目標細化為可以監(jiān)測的重點問題或重點領(lǐng)域的治理目標，提高監(jiān)管針對性。比如壽險治理銷售誤導(dǎo)問題，涉及個險、銀保、電銷等不同渠道；分紅、萬能、投連等不同產(chǎn)品；宣傳、投保、回訪等不同環(huán)節(jié)，并不能通過一個監(jiān)管政策、一種監(jiān)管手段來解決所有問題。因此，在做好系統(tǒng)規(guī)劃的基礎(chǔ)上，每一項具體制度的出臺都必須明確政策所要實現(xiàn)的目標，并通過構(gòu)建對應(yīng)的監(jiān)管效果評估體系來強化這種目標，確保制度有效執(zhí)行。

（二）構(gòu)建保險監(jiān)管效果評估體系，有助于持續(xù)、系統(tǒng)地監(jiān)測監(jiān)管效果，增強監(jiān)管的科學(xué)性

市場問題的復(fù)雜性、長期性，如規(guī)范市場秩序、治理銷售誤導(dǎo)和理賠難、提升行業(yè)形象等，決定了保險監(jiān)管必然是一個動態(tài)的、持續(xù)的過程，需要監(jiān)管部門根據(jù)形勢變化不斷地調(diào)整和優(yōu)化監(jiān)管政策。構(gòu)建保險監(jiān)管效果評估體系，可以通過對部分監(jiān)管指標持續(xù)、反復(fù)監(jiān)測，以量化的形式直觀地反映政策效果。比如，通過對保險消費者滿意度的持續(xù)調(diào)查，反映行業(yè)形象提升問題；通過對反映銷售誤導(dǎo)、理賠難投訴情況的持續(xù)比較，反映相關(guān)問題治理成效等。這種監(jiān)管效果的直觀顯現(xiàn)，有助于幫助監(jiān)管部門全面、系統(tǒng)地反思監(jiān)管政策與措施，總結(jié)經(jīng)驗，查找不足，提出改進建議，增強監(jiān)管的科學(xué)性。

（三）構(gòu)建保險監(jiān)管效果評估體系，有助于科學(xué)評估監(jiān)管績效，強化內(nèi)部管理，提升監(jiān)管能力

管理理論認為，評估體系的建立屬于管理學(xué)中的目標管理，對未來明確的目標要求，有利于在項目執(zhí)行中發(fā)揮正面的引導(dǎo)和激勵作用，強化內(nèi)部管理，提升管理效率。構(gòu)建保險監(jiān)管效果評估體系，不僅可以通過明確的目標考核，引導(dǎo)監(jiān)管干部從單一注重前端制定制度的科學(xué)性轉(zhuǎn)向制度建立與有效執(zhí)行并重，增強制度的執(zhí)行力；也可以通過不同時間的縱向比較和不同地區(qū)的橫向比較，用統(tǒng)一的評價標準，反映出監(jiān)管績效差異，從而在監(jiān)管內(nèi)部建立起相對科學(xué)的績效評估體系。這種績效評估將有利于發(fā)現(xiàn)自身監(jiān)管工作存在的差距，明確改進方向，提升監(jiān)管能力。

二、構(gòu)建保險監(jiān)管效果評估體系的方法借鑒

保險監(jiān)管是一種調(diào)控行為，對行為效果的評估，一般包括兩部分，一是行為本身的科學(xué)性、合理性；二是行為結(jié)果是否優(yōu)化。在實踐中，IAIS保險核心原則評估和國家統(tǒng)計局對小康社會進程監(jiān)測評估分別側(cè)重于對行為過程的定性評估和對結(jié)果的定量評估，對我們構(gòu)建保險監(jiān)管效果評估體系具有一定借鑒意義。

（一）IAIS保險核心原則評估——定性的標準評估

國際金融危機爆發(fā)后，國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）于2011年10月頒布了新版的《保險核心原則》，成為全球保險監(jiān)管的新準則。新版的核心原則共有26條，主要包括監(jiān)管機構(gòu)、被監(jiān)管機構(gòu)、持續(xù)監(jiān)管、審慎監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和監(jiān)管合作六方面內(nèi)容（見表1）。其中，每條核心原則又分為原則、標準、指引三個層次原則位于最高層，描述了為維護金融穩(wěn)定和保護保單持有人利益，保險監(jiān)管制度必須具備的基本要素。不論保險市場發(fā)展水平高低，所有國家和地區(qū)的保險監(jiān)管機構(gòu)都要遵循。標準位于中間層，在原則之下，提出遵守原則的要求，一條原則對應(yīng)多條標準。指引位于最低層，詳細闡述了原則和標準的含義，并在可能的情況下，舉例說明如何達到標準的要求。。

表1

新《保險核心原則》的主要內(nèi)容

按照國際慣例，保險核心原則不僅可以被用來建立或者增強某一國家或地區(qū)的監(jiān)管體系，也可以作為評估現(xiàn)有監(jiān)管體系的基礎(chǔ)。自1999年開始，國際貨幣基金組織（IMF）和世界銀行定期組織對部分國家或地區(qū)開展金融部門評估規(guī)劃（FSAP），其中保險監(jiān)管的評估，即以核心原則為標準2010年，相關(guān)組織對我國實施了首次FSAP，保險監(jiān)管的評估標準為2003年版的28條保險核心原則。。在具體評估中，相關(guān)組織在充分獲取信息的基礎(chǔ)上對照國際監(jiān)管標準與原則，逐條評估參評國（地區(qū)）遵守情況，評價監(jiān)管效力，識別監(jiān)管領(lǐng)域存在的風(fēng)險，提出改革建議。按照《保險核心原則》中明確的評估方法，對標準和原則執(zhí)行情況的評估通常被分為：已遵守、基本遵守、部分遵守、未遵守和不適用五個類別，具體評價標準見表2。

表2

《保險核心原則》中原則和標準的評估類別

總體來看，IAIS的核心原則評估，是基于國際標準的過程性評估，側(cè)重于評估監(jiān)管體系、制度、方式是否符合既定的要求，注重行為本身的系統(tǒng)性、規(guī)范性和合規(guī)性，在評估中，多為定性評價。

（二）全面建設(shè)小康社會統(tǒng)計監(jiān)測指標體系——定量的結(jié)果評估

小康社會也是一個宏觀概念，但為了全面反映我國及各地全面建設(shè)小康社會的進展情況，國家統(tǒng)計局從經(jīng)濟發(fā)展、社會和諧、生活質(zhì)量、民主法制、文化教育、資源環(huán)境6個方面制定了由23項指標組成的《全面建設(shè)小康社會統(tǒng)計監(jiān)測指標體系》，為不同地區(qū)、不同年份的小康社會比較提供了較為科學(xué)的評價依據(jù)。2011年12月，國家統(tǒng)計局全面建設(shè)小康社會進程（2000—2010年）統(tǒng)計監(jiān)測報告，數(shù)據(jù)顯示，2010年中國全面建設(shè)小康社會的實現(xiàn)程度全面建設(shè)小康社會實現(xiàn)程度是一種綜合指數(shù)，實現(xiàn)程度60為總體小康，100為全面小康。也就是說，全國建設(shè)小康社會進程是以60為起點，100為終點。達到801%，比2000年提高205個百分點，平均每年提高205個百分點。

表3

全面建設(shè)小康社會統(tǒng)計監(jiān)測指標體系

小康社會監(jiān)測體系，側(cè)重于結(jié)果評價，選取了部分代表性強，能夠?qū)嶋H計量或測算，具有較強操作性的監(jiān)測指標，以定量的數(shù)據(jù)反映抽象的概念，能夠有效地運用于小康建設(shè)的實際分析和比較。

三、構(gòu)建區(qū)域保險市場監(jiān)管效果評估體系的初步設(shè)想

中國保監(jiān)會項俊波主席曾在講話中提出，建設(shè)更加科學(xué)有效的現(xiàn)代化保險監(jiān)管體系，必須在監(jiān)管思路、制度、方式和效能上做到“四個下功夫”。構(gòu)建保險監(jiān)管效果評估體系將有助于優(yōu)化監(jiān)管思路、健全監(jiān)管制度、改進監(jiān)管方式和提高監(jiān)管效能。各保監(jiān)局身處監(jiān)管一線，政策作用更直接，市場反應(yīng)更靈敏，監(jiān)管效果更明顯。立足區(qū)域保險監(jiān)管實踐，借鑒相關(guān)評估經(jīng)驗，對構(gòu)建區(qū)域性保險監(jiān)管效果評估體系提出以下初步設(shè)想：

一是要把監(jiān)管效果評估作為監(jiān)管制度制定實施的重要環(huán)節(jié)。在監(jiān)管制度出臺的同時，制訂政策執(zhí)行效果評估方案，明確政策實施總體目標、階段性目標以及主要監(jiān)測指標及方法。如出臺銀保渠道銷售行為規(guī)范制度，可以考慮設(shè)定現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題、銀保渠道銷售誤導(dǎo)投訴情況以及消費者滿意度等指標，通過半年或年度的定期監(jiān)測，以量化的指標來反映規(guī)范效果。

二是逐步構(gòu)建專項監(jiān)管措施，產(chǎn)險、壽險、中介專業(yè)市場和區(qū)域市場整體的多層次監(jiān)管效果評估體系。專項治理某一問題或領(lǐng)域的監(jiān)管措施，目標明確，建立效果評估體系相對簡單。產(chǎn)險、壽險、中介等專業(yè)市場的監(jiān)管目標包括市場規(guī)范、消費者利益保護、風(fēng)險防范以及發(fā)展等多個層面，監(jiān)管效果評估體系需要涵蓋的內(nèi)容較多，相對復(fù)雜。整體市場的監(jiān)管效果評估體系以專業(yè)市場為基礎(chǔ)，需要選取各領(lǐng)域共性的、突出的指標，反映的內(nèi)容最為全面，也最復(fù)雜。

三是構(gòu)建監(jiān)管效果評估體系中應(yīng)同時考慮對監(jiān)管行為和監(jiān)管效果的評估。在行為評估中，可以考慮借鑒IAIS的保險核心原則進行評估，重點評價監(jiān)管行為本身的科學(xué)性和全面性。比如在評價治理銷售誤導(dǎo)和理賠難相關(guān)政策時，可以借鑒核心原則第19條“業(yè)務(wù)行為”的相關(guān)標準（見表4），評價我們在銷售行為、理賠行為以及投訴處理中的規(guī)定是否符合國際標準。

表4

IAIS第19條保險核心原則評價標準

在效果評估中，尤其是整體市場評估中，可以借鑒小康社會監(jiān)測指標的建立，從“三個維護”的監(jiān)管目標出發(fā)，同時考慮現(xiàn)階段行業(yè)發(fā)展要求，分四個類別分別選擇反映服務(wù)質(zhì)量、經(jīng)營情況、風(fēng)險情況和發(fā)展情況的客觀監(jiān)管指標，并通過定期向保險消費者、保險機構(gòu)、相關(guān)金融監(jiān)管機構(gòu)和相關(guān)政府部門的問卷調(diào)查，獲取相關(guān)評價指標（見表5）。通過設(shè)定不同的權(quán)重，最終計算出監(jiān)管效果綜合監(jiān)測指數(shù)，直觀反映監(jiān)管效果。

表5

篇(2)

首先，支持民間資本發(fā)起設(shè)立金融機構(gòu)。近年來，得益于我國綜合實力攀升，為民間資本發(fā)起設(shè)立金融機構(gòu)準備了物質(zhì)條件。同時，我國民間資本事實上也早已大范圍實質(zhì)性地參與了金融業(yè)務(wù)，其激發(fā)經(jīng)濟活力優(yōu)勢與造成負面影響均在不少區(qū)域和行業(yè)有充分體現(xiàn)。因此，因勢利導(dǎo)，發(fā)展與規(guī)范并重，發(fā)揮民間資本優(yōu)勢，遏制違法違規(guī)經(jīng)營已成為當(dāng)前不可回避的現(xiàn)實任務(wù)。

但就現(xiàn)狀而言，我國民間資本參與設(shè)立金融機構(gòu)依然還有不少障礙，主要問題是在發(fā)起設(shè)立某些金融機構(gòu)時，民間資本不能擁有較為獨立的主導(dǎo)地位，大型國有金融機構(gòu)參股作為“監(jiān)管連坐”幾乎成為設(shè)立這類機構(gòu)的準入條件。這不僅束縛了民間金融機構(gòu)設(shè)立的自由度，也破壞市場經(jīng)濟體系中權(quán)責(zé)自負的基本原則，在客觀上增加了大型國有商業(yè)銀行的經(jīng)營負擔(dān)。因此應(yīng)盡快制訂民間資本發(fā)起設(shè)立金融機構(gòu)資格審核辦法，充實監(jiān)管力量，實現(xiàn)民間資本設(shè)立金融機構(gòu)資格審批法制化。

其次，加快推進利率市場化改革。近年來，我國經(jīng)濟市場化水平不斷提高，利率市場化進程相對滯后，兩者之間存在加速協(xié)同的強烈需求。現(xiàn)實表明，我國加速推進利率市場化的基本條件已具備，實現(xiàn)利率市場化收益效應(yīng)顯著增強，現(xiàn)在亟需提升金融體系的市場化程度，加快推進利率市場化進程，以適應(yīng)新的經(jīng)濟形勢。

在利率管制下，銀行業(yè)利潤過高，且對管制性利差依賴較大，不僅損害了存款人利益，也大大增加了其他行業(yè)的成本，又導(dǎo)致地下金融泛濫。從正面效應(yīng)看，利率市場化將逐步彌合民間市場利率與基準利率的差距，增加金融體系透明度，降低金融隱患。同時，修正資金價格扭曲，優(yōu)化金融體系和資源配置效率，滿足不同信用等級客戶滿意度，也大大有利于倒逼我國銀行體系提高競爭力。建議盡快分步采取以下措施：穩(wěn)定短期存款利率，擴大貸款下浮幅度30%到50%；放寬長期大額存款上浮幅度30%到50%；最終全部放開存貸款利率。

其三，強化地方政府監(jiān)管權(quán)責(zé)。建立強大而不遏制活力的金融監(jiān)管體系是打造發(fā)達金融體系的難點，也是確保我國金融體系發(fā)展規(guī)范平衡的核心任務(wù)。國際經(jīng)驗表明，發(fā)達金融體系必定是多層次金融體系，而多層次金融體系必會導(dǎo)致監(jiān)管主體多元化、專業(yè)化和監(jiān)管分工精細化。健全金融監(jiān)管體系是建立我國發(fā)達現(xiàn)代金融體系的基礎(chǔ)性工作，應(yīng)超前部署，及早成型。

總體看，近年間我國金融監(jiān)管體系在防范傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和主要金融機構(gòu)風(fēng)險上已積累了豐富經(jīng)驗，整體監(jiān)管實效令人滿意。但與此同時，中央政府相關(guān)部門在統(tǒng)管監(jiān)管問題上力量已明顯不足，單靠中央政府現(xiàn)有監(jiān)管力量，不僅力不從心，也容易脫離地方經(jīng)濟發(fā)展實際，更會形成中央與地方政府間的利益博弈。有鑒于此，建議盡快匹配地方政府金融監(jiān)管權(quán)責(zé)，將部分規(guī)模較小又貼近地方經(jīng)濟發(fā)展的中小金融機構(gòu)監(jiān)管權(quán)限下放地方政府，在促進地方經(jīng)濟發(fā)展同時，強化地方政府的監(jiān)管責(zé)任。

近年來,國內(nèi)外金融風(fēng)險形成機制發(fā)生較大變化，非傳統(tǒng)金融風(fēng)險急速上升，影子銀行業(yè)務(wù)以其信息不透明、高杠桿、轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險和期限轉(zhuǎn)移成為重大金融風(fēng)險新來源。鑒于防范影子銀行風(fēng)險已成我國當(dāng)務(wù)之急，創(chuàng)新金融監(jiān)管機制已是強化地方政府監(jiān)管的題中應(yīng)有之義。這要求盡快制訂監(jiān)管法規(guī)，厘清監(jiān)管責(zé)任，確立機構(gòu)和業(yè)務(wù)登記制，制定和完善業(yè)務(wù)標準，建立影子銀行金融風(fēng)險損失追溯制度，形成事前風(fēng)險防范與事后處罰的動態(tài)監(jiān)管機制。

篇(3)

關(guān)鍵詞:監(jiān)管模式償付能力破產(chǎn)概率監(jiān)管效率

20世紀80年代末到90年代初,美國保險業(yè)曾出現(xiàn)過較大規(guī)模的償付能力危機,90年代后期,日本保險業(yè)也出現(xiàn)大規(guī)模的倒閉現(xiàn)象。雖然近20余年,我國保險業(yè)得到迅速發(fā)展,但是由于外部經(jīng)營環(huán)境已經(jīng)發(fā)生重大變化,保險業(yè)正面臨著巨大的潛在風(fēng)險。尤其是巨額利差損的出現(xiàn)和保險業(yè)整體投資收益率的下降,嚴重地影響了保險公司的償付能力水平。加強對保險公司償付能力的監(jiān)管,日益成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點。保險償付能力是指,保險事故發(fā)生時,保險公司對被保險人履行賠償責(zé)任的能力。對這種履約能力的監(jiān)管即構(gòu)成償付能力監(jiān)管。

我國保險監(jiān)管模式的演進

我國保險監(jiān)管經(jīng)歷了以下四個階段:

第一階段,是我國保險市場的起步階段。保險業(yè)經(jīng)歷了獨家壟斷(中國人民保險公司),到三足鼎立(中保/平安/太保),到以完全壟斷為主、寡頭競爭為輔的多元市場結(jié)構(gòu)。這一時期,保險市場得到充分發(fā)展,市場的主體日趨增加,但存在市場行為不規(guī)范的問題,尤其是在分支機構(gòu)的設(shè)立方面,因此保險監(jiān)管在審批方面花費較多精力。

第二階段,是我國保險市場初步發(fā)展階段。在1995年《保險法》頒布之后,一批股份制保險公司及中外合資保險公司相繼成立,保險市場連年保持兩位數(shù)增幅,但市場存在粗放經(jīng)營問題,出現(xiàn)了大量違法違規(guī)行為,如:擅自開辦新業(yè)務(wù)、擅自降低費率、抬高手續(xù)費,因此這一時期的監(jiān)管以市場行為監(jiān)管為主。

第三階段,是我國保險市場規(guī)范化的階段。1998年保監(jiān)會成立之后,監(jiān)管部門提出了“市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重”的監(jiān)管模式。這種模式的提出是與當(dāng)時國內(nèi)保險市場的背景相關(guān)的。由于連續(xù)降息,壽險公司普遍出現(xiàn)巨額“利差損”,嚴重影響了公司的償付能力,償付能力監(jiān)管由此提上日程;但是考慮到保險市場還存在大量違規(guī)現(xiàn)象,市場行為監(jiān)管還不能完全放棄。

第四階段,是我國保險市場走向開放的成熟的階段。為適應(yīng)保險市場擴大開放和保險業(yè)加快發(fā)展的需要,我國從2003年開始在繼續(xù)堅持市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下,逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的過渡。市場行為和償付能力雙重監(jiān)管具有較高的監(jiān)管成本,并且,市場行為監(jiān)管所可能引致的“尋租行為”都使以償付能力為核心的監(jiān)管成為必然。

從上述分析中,可以清晰看到,我國保險的監(jiān)管經(jīng)歷了一個不斷演進的過程。用制度經(jīng)濟學(xué)的分析方法來說,經(jīng)歷了“審批還是監(jiān)管”到實施“行為監(jiān)管”,再到實施“以償付能力為核心的監(jiān)管”的制度變遷。

監(jiān)管模式的制度特征比較

目前,國際保險業(yè)的自由化與全球化的趨勢越來越明顯,伴隨這一趨勢許多國家都在放松對市場行為的監(jiān)管,而轉(zhuǎn)為對保險公司償付能力和風(fēng)險資本的監(jiān)控。市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管中最主要的兩種模式,一般而言,監(jiān)管模式的選擇是與各國保險市場的成熟程度相匹配的,對于市場成熟度較高的國家,償付能力監(jiān)管能夠體現(xiàn)出優(yōu)于市場行為監(jiān)管的幾項制度特征:

從監(jiān)管成本上說,償付能力監(jiān)管的成本較低。在對保險監(jiān)管的模式進行取舍的時候,監(jiān)管的成本和效率是最重要的權(quán)衡原則。與行為監(jiān)管相比,償付能力監(jiān)管顯然能夠節(jié)約監(jiān)管成本,因為它需要的監(jiān)管人員及機構(gòu)較少。

從監(jiān)管效率上說,償付能力監(jiān)管對市場競爭的傷害較小。在行為監(jiān)管中,保險公司的費率厘定、保單條款的設(shè)計等都受到監(jiān)管部門的嚴格限定,不利于險種的多樣化和個性化發(fā)展,損害了市場競爭的效率。而償付能力監(jiān)管一般是通過設(shè)立償付能力指標體系進行監(jiān)控,對于償付能力指標符合監(jiān)管規(guī)定范疇的公司,保監(jiān)會并不干預(yù)其正常經(jīng)營。

從對消費者利益的保護上說,償付能力監(jiān)管的效果優(yōu)于行為監(jiān)管。眾所周知,與保險消費者的利益最為密切的是,保險事故發(fā)生時保險公司承擔(dān)賠償和給付責(zé)任的能力,因此,監(jiān)管機構(gòu)通過對償付能力的直接監(jiān)管,抓住了保險經(jīng)營的核心,對消費者利益的保護更為直接有效。

監(jiān)管模式效率比較的模型分析

保險業(yè)有效監(jiān)管的基點是:在保險公司的收益和風(fēng)險之間進行平衡,維持保險業(yè)整體的穩(wěn)定性和可持續(xù)經(jīng)營性。由于任何監(jiān)管都是有成本的,保險監(jiān)管必然會對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生影響。例如,限制保險公司對某些風(fēng)險過大項目的承保,這使保險公司風(fēng)險水平下降的同時也使相應(yīng)的期望收益下降。

根據(jù)一般的保險公司破產(chǎn)概率模型

P=αδ(r)-βE(r)

P:表示保險公司的破產(chǎn)概率

α,β是相關(guān)參數(shù),且α,β>0

E(r)是保險公司資產(chǎn)的期望收益

δ(r)是保險公司收益的標準差

當(dāng)保險資產(chǎn)的期望收益E(r)上升,則破產(chǎn)概率P下降,另一方面,當(dāng)保險資產(chǎn)的風(fēng)險上升,保險公司的破產(chǎn)概率上升。保險監(jiān)管結(jié)構(gòu)可以對δ(r)的下限做出規(guī)定,即限定保險公司經(jīng)營的最低風(fēng)險額度。根據(jù)保險的一般破產(chǎn)概率公式,有效邊界曲線如圖1所示。

假定保險監(jiān)管機構(gòu)采用嚴厲的監(jiān)管方式,這有利于使保險的經(jīng)營風(fēng)險降到盡可能低的水平。例如,與償付能力監(jiān)管方式相比較,市場行為監(jiān)管方式是更為嚴格的監(jiān)管,因為它對保險公司的各個方面從經(jīng)營管理到費率厘定都進行一定程度的監(jiān)管。假定它由此導(dǎo)致更低的方差δ(r),市場行為監(jiān)管的均衡點如圖點L所示。考慮一種極限情況,如果監(jiān)管設(shè)定的δ(r)接近極限值,則對應(yīng)的保險公司的期望收益也急劇下降。這是因為過度的市場行為監(jiān)管嚴重影響保險公司正常經(jīng)營,導(dǎo)致保險公司利潤的下降,從無限區(qū)界來看,沒有利潤的保險經(jīng)營最終將破產(chǎn),即償付能力危機。而償付能力監(jiān)管則較為靈活,放松對保險公司具體環(huán)節(jié)的管制,因此對應(yīng)更高的δ(r),均衡點為M。可以看出,償付能力監(jiān)管的均衡點M比市場行為監(jiān)管的均衡點L具有更高期望收益E(r)水平。

通過上述分析,可以得到以下結(jié)論:

市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管中各有優(yōu)劣的兩種模式。對于市場成熟度較高,保險公司有自身風(fēng)險管理約束機制的情況下,償付能力監(jiān)管優(yōu)于市場行為監(jiān)管:從監(jiān)管成本上說,償付能力監(jiān)管的成本較低;從監(jiān)管效率上說,償付能力監(jiān)管對市場競爭的傷害較小。

監(jiān)管模式的選擇是與各國保險市場的成熟程度相匹配的。在對保險監(jiān)管的模式進行取舍的時候,監(jiān)管的成本和效率是最重要的權(quán)衡原則。有效的保險監(jiān)管是在控制保險償付能力風(fēng)險與提高保險公司競爭能力之間的平衡。具體地說,是在控制保險公司經(jīng)營風(fēng)險額度的基礎(chǔ)上,提高保險公司的盈利能力和可持續(xù)經(jīng)營性。

參考文獻:

1.《現(xiàn)代運用數(shù)學(xué)手冊》編委會.概率統(tǒng)計與隨機過程[M].北京:清華大學(xué)出版社,2000

2.成世學(xué).破產(chǎn)論研究綜述[J].數(shù)學(xué)進展,2002

3.(挪威)博爾奇.保險經(jīng)濟學(xué)[M].北京:商務(wù)印書館,1999

4.(美)N.L.Bewere.風(fēng)險理論[M].鄭韞瑜,余躍年譯.上海:上海科學(xué)技術(shù)出版社,2001

作者簡介:

篇(4)

保險監(jiān)管國際化是經(jīng)濟全球化和金融國際化趨勢下，保險市場國際化、保險風(fēng)險國際化、保險業(yè)務(wù)國際化和保險機構(gòu)國際化的客觀要求和必然結(jié)果，各國保險監(jiān)管機構(gòu)正在加強彼此之間的交流與協(xié)作，在更廣的范圍內(nèi)履行保護保單持有人利益，有效防范保險風(fēng)險的跨國傳播，促進全球保險業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。在保險監(jiān)管國際化和中國加入世貿(mào)組織，中國保險業(yè)對外開放不斷擴大的的背景和形勢下，中國的保險監(jiān)管也必須順應(yīng)形勢，在監(jiān)管制度、規(guī)則、標準等方面逐步與國際接軌。由于中國的保險監(jiān)管歷史較短，實務(wù)中有許多問題尚處于探索之中。特別是在新形勢下，中國過去的保險監(jiān)管在理念、目標、思路以及監(jiān)管實踐等方面還存在與市場經(jīng)濟和開放經(jīng)濟環(huán)境不適應(yīng)甚至沖突的地方。中國的保險監(jiān)管應(yīng)當(dāng)放開眼界，吸收和借鑒世界各國一切成熟和成功的保險監(jiān)管制度和保險監(jiān)管經(jīng)驗。其中，建立國際化的保險監(jiān)管框架是必需和必要的。

一、建立治理結(jié)構(gòu)、制約機制和市場競爭機制健全的監(jiān)管環(huán)境

要想取得良好的制度管理，必須要求保險公司制定適當(dāng)?shù)慕?jīng)營戰(zhàn)略，建立一支有能力、負責(zé)任的管理隊伍。應(yīng)當(dāng)鼓勵保險公司建立一種能夠加強利益相關(guān)者監(jiān)督作用的所有翻結(jié)構(gòu)。為了加強對管理成效的監(jiān)督，限制不良動機，避免外界對保險機構(gòu)商業(yè)活動的干預(yù)，應(yīng)當(dāng)在良好的財務(wù)狀況基礎(chǔ)之上，建立股權(quán)多元化的保險機構(gòu)。保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備良好的制度管理，制定內(nèi)容廣泛的內(nèi)部控制和決策程序，由經(jīng)驗豐富的人員實施，由管理部門進行監(jiān)督。在履行職責(zé)過程中，即使是能力很強的管理部門也難免犯錯誤，因此，有效的風(fēng)險管理非常重要，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備衡量、監(jiān)督和控制不同風(fēng)險的有效手段和措施。市場化的改革有利于促使保險機構(gòu)增強自主意識和責(zé)任意識，有利于改善資源配置，提高市場效率，有利于更好地保持供需平衡，以合理價格提高服務(wù)質(zhì)量。在加強謹慎監(jiān)管的前提下，應(yīng)當(dāng)逐步取消不必要的限制，創(chuàng)造保險市場開展廣泛開放的競爭氛圍，允許業(yè)績較好的保險機構(gòu)展示他們優(yōu)勢，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)推進對外開放政策，嚴格履行人世承諾，積極引進外國保險機構(gòu)，逐步豐富中國保險市場。

二、建立符合國際規(guī)則的審慎監(jiān)管規(guī)章框架體系

通過保險監(jiān)管法律、規(guī)章和標準的推行，使市場參與者確信，保險市場的規(guī)則和作法是可靠的，進而增加市場的透明度和參與者的信心。應(yīng)當(dāng)經(jīng)常檢查和改進保險立法工作，以便適應(yīng)新的市場情況。由于中國的保險監(jiān)管正處于新舊體制和觀念交替參雜的特殊階段，因此在制定適合市場環(huán)境的法律制度方面，也面臨著特殊的挑戰(zhàn)。通過比較可以看出，當(dāng)前中國的保險監(jiān)管法規(guī)雖然從內(nèi)容上講，在很多方面已經(jīng)基本符合保險監(jiān)管核心原則的評估標準，但是我們還沒有形成一個系統(tǒng)、清晰的保險監(jiān)管法律和監(jiān)管規(guī)章體系框架。特別是我們的監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件紛繁雜亂，它們之間，以及它們與《中華人民共和國保險法》之間缺乏鉤稽關(guān)系，不能明確反映出立法者所遵循的監(jiān)管理念和邏輯。一個非常重要的缺陷是沒有審慎監(jiān)管的概念，應(yīng)當(dāng)參照《保險監(jiān)管核心原則》的要求，對現(xiàn)行紛繁雜亂的監(jiān)管規(guī)章和各種規(guī)范性文件進行徹底清理、歸類、調(diào)整和歸并，給經(jīng)營者和監(jiān)管者一個清晰的線索，以便大家能夠很容易地了解和掌握。盡快建立一個適合我國保險業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管需要、符合國際慣例、比較完備的保險監(jiān)管法律、規(guī)章體系，使我國的保險經(jīng)營和監(jiān)管活動完全納入有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必糾的法制化軌道。

三、建立符合國際規(guī)則的保險監(jiān)管會計、審計和精算制度

為了能讓投資者、消費者、經(jīng)營管理人員和其它一些對保險公司擁有實際或潛在利益的有關(guān)各方對公司的運營效率作出合理的評價，并對其未來前景作出理性預(yù)測，就應(yīng)當(dāng)向他們提供所必需的信息。在這個方面，會計制度發(fā)揮著主要作用。能夠反映保險業(yè)特殊性的保險會計制度，是實施有效監(jiān)管的基本條件，是保險機構(gòu)內(nèi)部管理的有效手段，對其它有關(guān)各方而言，也是一種重要的資源。事實上，只有當(dāng)擁有了實施法規(guī)所必需的有效信息的時候，保險法規(guī)才能發(fā)揮應(yīng)有的作用。如何確保能夠獲得保險機構(gòu)的可靠信息，是中國保險監(jiān)管機構(gòu)面臨的一個突出問題，因為如果缺乏這種獲取可靠信息的機制，就很難及時發(fā)現(xiàn)保險隱藏的財務(wù)問題，一旦到了惡化的地步，就會付出很大的代價。會計制度和相關(guān)規(guī)定應(yīng)該適用于所有的保險機構(gòu)，并且與國際認可的會計標準保持一致。會計核算應(yīng)當(dāng)能夠真實反映保險公司的經(jīng)營狀況，準確披露公司的經(jīng)營業(yè)績，為此應(yīng)當(dāng)對每個會計項目進行明確的界定，而且還要闡明準確的評估方法。

為確保保險機構(gòu)遵守會計制度和有關(guān)規(guī)定，遵守內(nèi)部控制程序，應(yīng)當(dāng)建立有效的外部、內(nèi)部審計和保險精算制度。要充分發(fā)揮保險機構(gòu)內(nèi)審部門和精算師的作用，從制度上保證內(nèi)審和精算工作的獨立性和超脫性。應(yīng)當(dāng)建立健全保險機構(gòu)審慎會計制度、外部審計制度和信息披露制度。研究建立符合保險業(yè)特點的審慎會計制度。保險機構(gòu)必須聘請符合資質(zhì)要求的專業(yè)會計、審計機構(gòu)，對其報送監(jiān)管機構(gòu)和對公眾披露的報表資料公允性進行獨立審計。

四、建立現(xiàn)代化的保險數(shù)據(jù)庫和完善的信息披露制度

掌握可靠的基本數(shù)據(jù)資料對保險經(jīng)營和監(jiān)管都是至關(guān)重要的。保險費率是在大數(shù)定律的基礎(chǔ)上計算出來的，損失頻率、損失嚴重程度和死亡率等大量可靠的保單數(shù)據(jù)，是確定保險費率、維持償付能力和市場穩(wěn)定的重要條件。目前中國的保險機構(gòu)以往的保險單數(shù)量還不足以使其建立可靠的數(shù)據(jù)庫，甚至尚未建立有效的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)。因此，應(yīng)當(dāng)鼓勵承保人通過相互合作，共同收集數(shù)據(jù)。中國保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)適應(yīng)保險業(yè)信息化發(fā)展趨勢，加快監(jiān)管數(shù)據(jù)庫和非現(xiàn)場監(jiān)管基礎(chǔ)建設(shè)，加大硬件配備和軟件開發(fā)力度，盡早將監(jiān)管工作由手工操作轉(zhuǎn)變到充分利用計算機等現(xiàn)代化信息手段上來，切實提高監(jiān)管效率。逐步提高披露這些信息的標準、質(zhì)量、及時性和相關(guān)性，這對消費者能夠從適當(dāng)?shù)谋ｋU機構(gòu)選擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品是非常必要的。最重要的信息主要涉及保險公司的財務(wù)狀況、保險產(chǎn)品的性質(zhì)以及相關(guān)保險中介機構(gòu)的情況。應(yīng)當(dāng)建立規(guī)范的信息披露制度，逐步提高保險產(chǎn)品和保險機構(gòu)經(jīng)營狀況的透明度，為社會公眾選擇保險產(chǎn)品和保險公司提供真實可靠的參考信息，保障保險消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)。要進一步完善投訴制度，強化社會公眾監(jiān)督。

五、建立靈敏的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

應(yīng)當(dāng)在完善保險風(fēng)險監(jiān)管指標體系的基礎(chǔ)上，借鑒國際經(jīng)驗和先進做法，建立一套適合我國國情的保險風(fēng)險評價和預(yù)警系統(tǒng)。利用現(xiàn)代化的非現(xiàn)場監(jiān)管手段和保險風(fēng)險評價和預(yù)警系統(tǒng)，對中資和外資、國有和股份制保險公司實行統(tǒng)一和持續(xù)的風(fēng)險監(jiān)管。根據(jù)監(jiān)測和分析結(jié)果，及時發(fā)出預(yù)警信號，采取糾正措施。在非現(xiàn)場監(jiān)管基礎(chǔ)上，建立對保險機構(gòu)的監(jiān)管分類評級制度，對違法違規(guī)問題突出、內(nèi)部管理松弛、風(fēng)險狀況嚴重的保險機構(gòu)，耍給予密切關(guān)注，加大現(xiàn)場監(jiān)管頻率和查處力度。要針對產(chǎn)險和壽險、中資和外資、國有和股份制以及不同規(guī)模保險機構(gòu)的特點，研究適合中國國情的保險風(fēng)險處置辦法。建立切實可行的兼并、收購、破產(chǎn)等市場退出機制。對徹底喪失償付能力，嚴重損害被保險人利益、危及整個保險體系安全和社會穩(wěn)定的，要采取果斷措施，使其平穩(wěn)退出市場，減少社會震動。

六、建立保險監(jiān)管交流與協(xié)作制度

進一步加強保監(jiān)會與其他金融監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)與溝通。充分發(fā)揮銀行、證券和保險業(yè)監(jiān)管機構(gòu)聯(lián)席會議制度的作用，研究金融全球化和加人世界貿(mào)易組織新形勢下，中國銀行、證券和保險業(yè)改革發(fā)展面臨的共同問題，以及金融監(jiān)管機構(gòu)之間協(xié)調(diào)行動的具體內(nèi)容和方式。密切關(guān)注金融業(yè)發(fā)展趨勢和動向，必要時通力合作，防范金融風(fēng)險在銀行、證券和保險機構(gòu)之間蔓延和擴散，共同維護我國金融體系的安全與穩(wěn)定。建立保險監(jiān)管機構(gòu)與工商、稅務(wù)、審計等政府部門“雙邊”或“多邊”的交流與協(xié)調(diào)機制。明確職責(zé)，交流信息，溝通看法，促進共識。在獨立履行職責(zé)的前提下，注意政策措施上的相互協(xié)調(diào)。杜絕政出多門現(xiàn)象，協(xié)同樹立和維護政府部門的良好社會形象。加強與境外保險監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管協(xié)作與信息交流。盡快與在我國境內(nèi)設(shè)有保險機構(gòu)或我國在對方國家設(shè)有保險機構(gòu)的監(jiān)管當(dāng)局建立穩(wěn)定的監(jiān)管協(xié)作機制乙參照東道國與母國監(jiān)管責(zé)任劃分的國際慣例，加強監(jiān)管信息交流，協(xié)調(diào)實施對跨國保險機構(gòu)的有效監(jiān)管，在保險業(yè)全球一體化進程中，確保任何國家、任何形式的保險公司都不能逃避監(jiān)督。積極參與國際保險監(jiān)督官協(xié)會的各項活動，及時引進先進經(jīng)驗和成功做法，提高我國的保險監(jiān)管水平。作為國際保險監(jiān)督官協(xié)會會員和新興市場國家的保險監(jiān)管機構(gòu)，中國保監(jiān)會要切實利用好這個國際保險監(jiān)管交流與合作的場所，認真學(xué)習(xí)世界各國同行們的成功經(jīng)驗和有效做法，研究借鑒國際保險監(jiān)督官協(xié)會近年來制定的對各國具有普遍指導(dǎo)意義的保險監(jiān)管原則、標準和建議，并結(jié)合中國國情，探索出一套既符合中國保險業(yè)實際，又能與國際接軌的保險監(jiān)管制度。

篇(5)

一、保險市場主體的改革

1、當(dāng)前國有保險公司的改革

我國國有保險公司突出問題主要表現(xiàn)在：①公司治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營機制落后，管理水平低下。截至目前為止，國有保險公司仍然沒有完全走出計劃經(jīng)濟體制下的粗放經(jīng)營管理模式。②資本金缺口大，償付能力不足，中國人保、人壽、再保險公司的實際貨幣資本金均大大低于其相應(yīng)的注冊資本金。③高成本、低技術(shù)，困擾國有保險公司。我國保險公司機構(gòu)設(shè)置重疊，人員普遍過剩，素質(zhì)不一，績效較低。

相比之下，國際成功的保險公司至少有以下共同特點：①公司產(chǎn)權(quán)清晰，通過委托關(guān)系建立了有效激勵和約束機制。②公司的各級分支機構(gòu)及其負責(zé)人的責(zé)任與權(quán)利明確；③建立有效的利潤中心制度，使經(jīng)營業(yè)績與收入關(guān)系落到實處。

從長遠發(fā)展看，我國國有保險公司要與國際接軌，國有保險公司必須向包括上述內(nèi)容的現(xiàn)代企業(yè)管理制度的方向改革和運行。國有保險公司改革的關(guān)鍵問題是經(jīng)營體制問題，其中最核心的是所有制問題，按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求改革國有保險公司，就要求產(chǎn)權(quán)明晰，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，建立起合理的法人治理結(jié)構(gòu)。通過股份制改造，建立起科學(xué)的經(jīng)營體制，在所有權(quán)確保對國有資產(chǎn)控制權(quán)之條件下，目前不大可能通過國家財政撥付國有保險公司資金解決償付能力，股份制改革可以解決國有保險公司的資本金問題，化解償付能力不足的風(fēng)險，擴充保險公司資本實力。如：采取定向募集企業(yè)法人股方式，對一些優(yōu)秀的民營企業(yè)，也可考慮適當(dāng)向它們募集，通過鼓勵國有保險公司與國內(nèi)大型產(chǎn)業(yè)集團、大型金融集團實行交叉持股的方式可以有效提高國有保險公司的實力，也可建立起大型保險公司、大型產(chǎn)業(yè)集團、大型金融集團之間實行相互持權(quán)的保險經(jīng)濟體制。通過股份制改革，引入國際資本成份，是吸收國際管理水平，提升公司管理水平的好途徑。僅僅從外資保險公司營運看，很難從中學(xué)習(xí)它們的優(yōu)點，只有與它們合作，在共同協(xié)作之中才能體會到其管理工作中的科學(xué)性。通過互相入股等形式，在雙方的合作之中取長補短。

2、內(nèi)資保險公司數(shù)量與規(guī)模的改革

據(jù)統(tǒng)計至2000年底，我國大陸共有保險公司31家，其中，國有和股份制保險公司13家，而合資及外資保險公司卻達18家。還有許多外資保險公司正在積極申請進入中國。條件放寬后，進入中國的外資保險公司將更多。而內(nèi)資保險公司發(fā)展速度緩慢的現(xiàn)狀，表現(xiàn)出其脆弱性，這種不平衡的格局，不利于我國歷史短暫的保險公司的發(fā)展，所以我國保險市場的開放，應(yīng)首先對內(nèi)開放，增加內(nèi)資保險公司的數(shù)量，放寬對內(nèi)資保險公司組織形式的限制。我國《保險法》規(guī)定，保險公司的組織形式只有兩種：國有獨資公司或股份有限公司。而國際保險公司形式很多，除以上兩種外還有相互保險公司、保險合作社會、個人保險等。我國在組建新保險公司時可以借鑒其他組織形式，推動保險市場發(fā)展，也是與國際保險組織形式接軌的必然要求。

此外，在增加內(nèi)資保險公司數(shù)量時，也可以采取劃分公司為子公司的形式，將符合條件的分公司，改組為是有獨立法人的子公司，以增加我國內(nèi)資保險公司數(shù)量。

隨著國際并購浪潮掀起，企業(yè)并購、銀行并購也成為當(dāng)今經(jīng)濟發(fā)展的又一趨勢。我國重點扶持的幾家保險公司，要在合適時機合并或重組，以擴大規(guī)模，提高國際競爭力，為入世后抗衡外資保險公司的大型保險集團作好準備。

二、保險市場供需結(jié)構(gòu)的問題

目前，我國保險市場一定程度地存在供求結(jié)構(gòu)性矛盾。在保險供給方面，存在的問題主要有：1、保險供給能力低。國外一些已存在多年的保險品種對國內(nèi)來說還是新生事物。我國的再保險領(lǐng)域和責(zé)任保險領(lǐng)域也存在諸多空白；2、保險費率過高造成保險供給價格過高。保險費率較高的原因不在于以賠償給付的那部分費率因素訂得過高，而主要是保險公司行政費用過多所造成，主要表現(xiàn)在保險公司固定資產(chǎn)所占比例過高，組織機構(gòu)及人員過多等方面；3、保險服務(wù)水準較低，主要體現(xiàn)在保險的賠償給付處理方面，理賠權(quán)力缺乏依據(jù)，辦理拖沓。一些保險銷售人員的目的就是讓客戶購買保險，至于在出現(xiàn)保險事故，需要賠付時，則置之不理。這必然對保險供給產(chǎn)生不利影響，使受保險人有一種買了保險仍無保障的感覺。保險供給市場的發(fā)育不足，導(dǎo)致保險市場的低效率發(fā)展，難以提高我國的保險深度和保險密度。

在保險需求方面存在的主要問題有：1、中國人均收入水平較低不可能帶來較旺盛的保險需求。盡管我國的GDP總值居世界前列，但人均GDP只能居中低收入國家之列，人均GDP只有800美元左右，不到發(fā)達國家人均GDP的5％，因此我國保險需求提升基礎(chǔ)不足。2、保險發(fā)展的歷史不長，社會保障起步較晚。對于財產(chǎn)保險意外傷害等險種，許多人存在僥幸心理。對于保險的真正作用及意義，并沒有清晰的認識。

供需雙方存在的問題導(dǎo)致當(dāng)前我國保險市場必然處在一個較低效率的發(fā)展水平上，要進一步推動保險市場的發(fā)展需要針對上述問題采取相應(yīng)的措施。

三、保險業(yè)監(jiān)管的改革

國際上通行的是以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管模式。保險監(jiān)管機構(gòu)要向市場培育者、推動者、引導(dǎo)者的角色定位靠攏，逐步實現(xiàn)從傳統(tǒng)監(jiān)管方式向現(xiàn)代監(jiān)管方式、從保險人經(jīng)營行為與償付能力并重監(jiān)管向側(cè)重于償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變、從依靠自身力量監(jiān)管到依靠自身力量和借助社會專業(yè)力量并舉監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，以確保監(jiān)管到位。

嚴格堅持償付能力監(jiān)管要求，可以在保險產(chǎn)品的買者無法對公司資產(chǎn)和負債質(zhì)量信息充分了解之下，使效率低下的失敗者在市場上被淘汰出局，保持保險行業(yè)經(jīng)營效率的提高，若出現(xiàn)負面的償付能力信息，可以避免保單持有人的“傳染效應(yīng)”，避免擠兌，確保保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

目前我國保險責(zé)任計提存在技術(shù)上差距，責(zé)任計提不足應(yīng)是目前中國保險業(yè)經(jīng)營存在的一大隱憂。而且，國內(nèi)保險公司都存在著以成本換規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，以市場規(guī)模論業(yè)績，不惜降低保險費率，提高中間人傭金等，在擴大保險規(guī)模的同時，保險公司邊際利潤下降。因此，矯正保險人只顧市場份額，不顧償付能力的不良行為，需加強監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管。按保險公司資本充足性，負債合理性，準備金充足性，可變現(xiàn)充足性為償付目標來監(jiān)管。

四、積極培育再保險市場

目前，我國再保險公司只有中保再保險和中國再保險公司兩家扮演著全國保險市場風(fēng)險承接人角色，我國再保險的歷史也只有5年多時間，再保險發(fā)展滯后。我國再保險業(yè)務(wù)多數(shù)由國外再保險商占領(lǐng)，1998年我國非法充分保費7200萬美元，分給國內(nèi)公司不足250萬美元。我國《保險法》“優(yōu)先在國內(nèi)分保”的規(guī)范也沒有真的執(zhí)行，這一局面不改變，我國再保險業(yè)就難以發(fā)展，更難以面對入世的挑戰(zhàn)。為此，國家應(yīng)積極促進再保險市場的建立，鼓勵向再保險市場的投資，規(guī)范保險公司的再保險行為加強監(jiān)管做到“優(yōu)先在國內(nèi)分保”。才能保證再保險業(yè)的發(fā)展和保險業(yè)的有效率增長。

五、進一步發(fā)展保險中介市場

我國保險經(jīng)紀人發(fā)展相當(dāng)緩慢，盡管保險業(yè)發(fā)展已有二十多年的歷史，但保險經(jīng)紀公司直到近年才剛剛成立。按照國際保險市場通行的作法，保險市場越成熟，保險經(jīng)紀業(yè)就越發(fā)達。保險經(jīng)紀人在保險市場中占有重要的位置。在英國有3200多家保險經(jīng)紀公司，其保險業(yè)務(wù)收入的60％以上是通過保險經(jīng)紀人取得的。

保險經(jīng)紀人的出現(xiàn)會促進我國保險市場的公平交易，被保險人的利益能夠得到保障。在一定條件下，可提高保險需求的數(shù)量，解決保險供需矛盾。保險經(jīng)紀人制度也有助于解決我國保險市場混亂的問題。對保險人起到一定的示范作用，彌補我國保險中介市場的不足。有效減少保險糾紛，對保險人違規(guī)經(jīng)營行為產(chǎn)生一定的抑制作用。新晨

積極培育我國保險公估人也是發(fā)展保險中介市場不可缺少的部分。保險公估人是以第三者身份和公正的立場從事保險的評估、鑒定、理算估損等業(yè)務(wù)的保險中介人。保險公估人的出現(xiàn)為保險公司及客戶提供了專業(yè)快速公正的保險服務(wù)，提高了保險業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，活躍了保險市場，擴大了市場容量。保險公估人是西方保險公司在處理理賠事項中普遍選擇的委托人。我國現(xiàn)行《保險法》目前尚未對公估人作出明確規(guī)定。

保險業(yè)會涉及其他各行各業(yè)，在發(fā)展公估制度時，對于其他評估機構(gòu)如資產(chǎn)評估機構(gòu)、審計、會計、技術(shù)測量等，也應(yīng)積極發(fā)揮出它們在保險中介中的作用，建立一個全方位的強有力的保險中介市場。

六、發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的保險電子商務(wù)

篇(6)

【關(guān)鍵詞】 保險創(chuàng)新;保險監(jiān)管創(chuàng)新

一、我國保險市場監(jiān)管的創(chuàng)新的背景

近年來,我國保險業(yè)發(fā)生了巨大的變化。2009年10月1日新《保險法》的實施,對保險消費者的利益進行了更多的重視。在國際上,席卷全球的金融危機的爆發(fā)令全世界的金融主體對創(chuàng)新進行了重新審視,是創(chuàng)新過度還是其他原因(監(jiān)管不夠完善、評級存在漏洞等),曾一度成為人們討論的話題。在金融衍生產(chǎn)品不斷進行創(chuàng)新的背景之下,保險監(jiān)管也要跟緊步伐,體現(xiàn)出新的要求,這樣才能既支持和鼓勵保險市場創(chuàng)新,又能防范和化解保險創(chuàng)新可能帶來的風(fēng)險。

二、我國保險監(jiān)管創(chuàng)新的必要性

1.加快保險市場監(jiān)管創(chuàng)新,可以應(yīng)對日益嚴重的逃避保險監(jiān)管的現(xiàn)象。在正常的條件下,處于營利或在競爭過程中謀取優(yōu)勢地位的動機,被監(jiān)管者必然會想方設(shè)法逃避監(jiān)管,弱化監(jiān)管效力。監(jiān)管者對于監(jiān)管創(chuàng)新的各個方面就要不斷地進行加強和完善,通過不斷加強和完善監(jiān)管創(chuàng)新,使得金融監(jiān)管者取得優(yōu)勢地位,保持市場的穩(wěn)定。

2.加快保險市場監(jiān)管創(chuàng)新,是促進保險企業(yè)創(chuàng)新的需要。保險市場監(jiān)管的不斷創(chuàng)新,可以推動保險機構(gòu)在新的監(jiān)管空間下進行產(chǎn)業(yè)的調(diào)整,不斷進行新的創(chuàng)新,最終促進保險業(yè)不斷向前發(fā)展。保險監(jiān)管機構(gòu)是制定相關(guān)的保險業(yè)法的機關(guān),通過對監(jiān)管的創(chuàng)新可以使其立法更加完善,監(jiān)督更加全面。特別是伴隨著監(jiān)管技術(shù)創(chuàng)新的深入可以使其在立法過程中合理預(yù)期保險企業(yè)的經(jīng)營能力,正確引導(dǎo)保險企業(yè)創(chuàng)新的方向。

3.加速保險市場監(jiān)管的創(chuàng)新,是適應(yīng)全球經(jīng)濟一體化的需要。盡管本次的金融危機揭示了一些基礎(chǔ)產(chǎn)品的創(chuàng)新具有廣泛滲透性和巨大的影響性,在我國保險創(chuàng)新明顯存在著不足。通過對于保險市場的監(jiān)管進行創(chuàng)新,適應(yīng)全球經(jīng)濟一體化的需要。

三、目前我國在保險監(jiān)管創(chuàng)新方面尚存在的現(xiàn)狀

1.監(jiān)管理念發(fā)生巨大的變化。現(xiàn)有的形勢下,我國保險監(jiān)管發(fā)生了巨大的變化。保險監(jiān)管理念逐步轉(zhuǎn)向了以建立風(fēng)險防范的五道防線為核心內(nèi)容的中國現(xiàn)代保險監(jiān)管體系。與以前相比,我國的保險業(yè)的監(jiān)管理念已發(fā)生了重大的轉(zhuǎn)變,眾多進行風(fēng)險防范的措施也在不斷的出臺。

2.監(jiān)管范圍偏小。目前我國保險業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)采取的是分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管的模式,這樣遠遠滿足不了各種金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需要。銀行、證券、保險之間業(yè)務(wù)的趨同性與可替代性、削弱了分業(yè)監(jiān)管的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。當(dāng)銀行、保險、證券這三大部門的業(yè)務(wù)發(fā)生交叉時,不僅會加大協(xié)調(diào)成本,甚至?xí)捎谪?zé)任不明確而產(chǎn)生監(jiān)管真空。伴隨保險業(yè)的不斷發(fā)展,保險業(yè)與其他行業(yè)也存在著許多業(yè)務(wù)的交叉,對于這些跨行業(yè)的監(jiān)管也存在著空白。

3.過度監(jiān)管和監(jiān)管不足并存,保險監(jiān)管的手段和方式落后。近年來,發(fā)生的金融危機充分揭示了發(fā)達國家的保險市場監(jiān)管存在的重大真空,與國外發(fā)達國家保險市場不相同的是我國的保險創(chuàng)新非過度而為不夠,與此相應(yīng),保險監(jiān)管的手段和方式也相對落后。

4.保險立法落后。保險市場的創(chuàng)新直接產(chǎn)生了許多新的保險產(chǎn)品、投資渠道和服務(wù),對于這些從未有過的事物,在我國的保險監(jiān)管中尚屬存在大量的真空,相應(yīng)的立法也很滯后。

四、對我國保險監(jiān)管創(chuàng)新的一些建議

1.監(jiān)管手段和方法創(chuàng)新。一方面要建立完善的償付能力指標體系;另一方面逐步將一年一度的年終檢查式的事后監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕畔鲗?dǎo)機制為基礎(chǔ)的日常監(jiān)管,最終向風(fēng)險監(jiān)管過度,建立動態(tài)的償付能力監(jiān)管體制。要利用現(xiàn)代的網(wǎng)絡(luò)技術(shù),加強保險公司經(jīng)營信息的透明度。

2.監(jiān)管立法創(chuàng)新。健全的監(jiān)管法制是保險監(jiān)管部門依法監(jiān)管的前提和法律保證。盡管近年來新的《保險法》、《保險公司償付能力管理規(guī)定》等各種法律法規(guī)的不斷出臺,但是還有許多不完善之處需要進行不斷的改進。

3.創(chuàng)新監(jiān)管理念。要不斷的進行監(jiān)管理念的創(chuàng)新。對于不同的保險市場進行差異化的保險監(jiān)管,不斷創(chuàng)新監(jiān)管機制,可以按經(jīng)濟發(fā)展程度不同對各個省市制定不同的監(jiān)管政策。對于經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)做到重點突出,而對于欠發(fā)達地區(qū)應(yīng)該引導(dǎo)其快速發(fā)展。

4.創(chuàng)造保險監(jiān)管的外部環(huán)境,加強社會監(jiān)管。近年來,無論是模式還是理念上,保險公司的服務(wù)水平都發(fā)生了重大的轉(zhuǎn)變。保險監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)該相應(yīng)的開通舉報機制,維護消費者的合法權(quán)益。可以開通社會監(jiān)督熱線,要切實的進行推廣和落實(可以在保險單中注明),要高度重視消費者的投訴,切實維護廣大消費者的合法權(quán)益。

篇(7)

保險業(yè)在我國屬于朝陽產(chǎn)業(yè)，但同時也是高風(fēng)險的特殊行業(yè)。為了有效防范和化解保險業(yè)風(fēng)險，促進保險業(yè)健康、安全、有序地發(fā)展，必須切實加強保險業(yè)監(jiān)管。為此，我們應(yīng)從我國保險業(yè)發(fā)展實際和監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，充分借鑒國際保險業(yè)監(jiān)管的先進經(jīng)驗，建立和完善我國保險業(yè)監(jiān)管體系，不斷提高我國保險業(yè)的監(jiān)管水平。

一、國際保險業(yè)監(jiān)督發(fā)展趨勢

在經(jīng)濟一體化和金融全球化進程加快的背景下，全球保險業(yè)的國際化程度不斷加深。各國保險市場相融性不斷增強，保險業(yè)的國際依賴程度不斷提高，一國保險市場日益成為全球保險市場的不可分割的重要組成部分。保險業(yè)的這種國際化趨勢，使得一國保險市場的發(fā)展非常容易同時受到國際國內(nèi)政治、經(jīng)濟和社會發(fā)展的影響和沖擊。為了避免本國保險業(yè)出現(xiàn)重大波動和災(zāi)難性風(fēng)險，確保本國保險業(yè)安全和健康發(fā)展，各國紛紛制定政策措施，全面加強本國保險業(yè)監(jiān)管。一方面，各國相應(yīng)地調(diào)整了宏觀保險監(jiān)管目標，把保險體系的安全與穩(wěn)定作為保險監(jiān)管的首要任務(wù)。綜合起來看，各國保險監(jiān)管主要有四大基本目標：一是保持社會公眾對保險制度體系和機構(gòu)體系的信任；二是增進社會公眾對保險體系的了解和理解；三是保護保險消費者的合法權(quán)益；四是減少和打擊保險行業(yè)的犯罪。另一方面，各國通過制定法律制度對保險監(jiān)管部門提出了如下要求：一是要努力維護本國保險市場的穩(wěn)定；二是要依法監(jiān)管，充分尊重保險機構(gòu)的經(jīng)營自；三是要平衡和協(xié)調(diào)消費者與保險行業(yè)間的利益；四是要加快本國保險業(yè)的改革與創(chuàng)新；五是要通過有效監(jiān)管，增強本國保險業(yè)的國際競爭力；六是要堅持市場化原則，保護公平、公正、公開的競爭。在宏觀監(jiān)管目標和法律制度的導(dǎo)引下，各國保險業(yè)監(jiān)管出現(xiàn)了明顯的變化：償付能力監(jiān)管力度不斷加大，產(chǎn)品監(jiān)管的市場化趨向日益明顯，混合監(jiān)管體制正在建立，普遍強調(diào)保險公司要建立信息公開披露制度，電子信息技術(shù)的推廣和應(yīng)用速度加快。

二、建立和完善我國保險業(yè)監(jiān)督體系的若干設(shè)想

從總體上看，我國保險業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系與保險業(yè)發(fā)展的客觀要求還很不適應(yīng)，尚未形成一套科學(xué)的監(jiān)管指標體系，保險業(yè)監(jiān)管制度尚待進一步健全。我國即將加入WTO，國內(nèi)保險業(yè)必然要與國際接軌，客觀上也要求我們遵照國際慣例對保險業(yè)進行監(jiān)管。

1．進一步確立開放型的現(xiàn)代保險業(yè)監(jiān)管目標和理念。

首先，要從全球保險業(yè)國際化的發(fā)展趨勢出發(fā)，調(diào)整和完善我國保險業(yè)監(jiān)管目標：努力維護保險人和被保險人的合法權(quán)益，保障我國保險業(yè)健康、安全、有序地發(fā)展；全面提升我國保險業(yè)的國際競爭力；充分發(fā)揮市場機制配置資源的作用，強化政府監(jiān)管，兼顧保險市場的效率與公平。其次，建立和完善以保險監(jiān)管機構(gòu)為主體、保險機構(gòu)內(nèi)部控制為基礎(chǔ)、行業(yè)自律和社會監(jiān)督為補充的全方位、多層次的監(jiān)督管理體系，不斷提高我國的保險監(jiān)管水平。再次，要堅持對保險業(yè)的依法合規(guī)化監(jiān)管，避免監(jiān)管的隨意性和盲目性，克服治標不治本的短期監(jiān)管行為，逐步使我國保險業(yè)監(jiān)管向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展；在監(jiān)管內(nèi)容和方法上也要進一步更新觀念，鼓勵保險創(chuàng)新，降低監(jiān)管成本。

當(dāng)初在保檢監(jiān)管中要逐步實現(xiàn)以下轉(zhuǎn)變：一是由單純的業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管，向合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險性監(jiān)管并重、以風(fēng)險性監(jiān)管為主的方向發(fā)展；二是由非現(xiàn)場檢查為主向現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合方向發(fā)展，盡快建立有效的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)；三是由傳統(tǒng)的手工檢查，向手工檢查與計算機檢查互補、以計算機檢查為主的方向發(fā)展；四是由對保險違法“創(chuàng)新”的事后管制，向事前防范、正確引導(dǎo)保險機構(gòu)的創(chuàng)新活動、將保險監(jiān)管和保險創(chuàng)新有機地結(jié)合起來的方向發(fā)展。此外，還要注意根據(jù)不同時期監(jiān)管政策的要求和保險機構(gòu)的自身特點，努力尋找政府保險監(jiān)管與保險機構(gòu)內(nèi)控的最佳結(jié)合點和結(jié)合方式，切實將保險監(jiān)管政策融入保險企業(yè)完善內(nèi)控、加強管理的工作之中，努力提高監(jiān)管的有效性。

2．盡快完善我國保險業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系。

隨著我國保險業(yè)的迅速發(fā)展以及中國加入WTO進程的加快，現(xiàn)有的保險法律法規(guī)在許多方面已經(jīng)明顯不適應(yīng)我國保險業(yè)的發(fā)展要求。為此，我們要及時修改和充實現(xiàn)行的保險法律體系，盡快形成一套既具有中國特色又符合國際慣例的保險法律法規(guī)體系，為保險公司依法經(jīng)營、保險業(yè)監(jiān)管部門依法監(jiān)管創(chuàng)造條件。當(dāng)前，我們要依據(jù)保險市場開放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資保險機構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營情況、國際保險監(jiān)管趨勢的變化，抓緊修訂《保險法》，并盡快修改制定與之相配套的法律和規(guī)章，全面清理與WTO基本原則和對外承諾不相符的內(nèi)容，充分發(fā)揮保險法律的引導(dǎo)和保障作用，為保險業(yè)健康發(fā)展提供一個公正、公平的競爭環(huán)境。同時要加大保險執(zhí)法監(jiān)督力度，堅持依法行政，努力提高保險執(zhí)法水平。

3．努力改進保險業(yè)監(jiān)管方式和手段。

一是進一步突出對保險公司償付能力的監(jiān)管。要在堅持市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重的同時，通過綜合運用最低資本充足率制度、資產(chǎn)負債評價制度、保險保障基金制度等手段，完善償付能力監(jiān)測指標體系，逐步使嚴格的償付能力監(jiān)管成為保險業(yè)監(jiān)管的核心，維護保險行業(yè)穩(wěn)定，切實保護被保險人的合法權(quán)益。

二是推進保險業(yè)信息化建設(shè)，建立和完善保險業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)。要制定和完善全行業(yè)信息化建設(shè)規(guī)劃和具體信息標準，構(gòu)建開放型的中國保險業(yè)信息網(wǎng)以及完善的保險監(jiān)管信息系統(tǒng)，及時披露保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況和風(fēng)險狀況。要充分運用現(xiàn)代電子化手段，改善信息傳遞方式和速度，增加信息的透明度和準確性，加強對保險業(yè)風(fēng)險的實時監(jiān)管。要建立和完善保險風(fēng)險預(yù)警指標體系，做到有嚴密的風(fēng)險控制、經(jīng)常的風(fēng)險監(jiān)測、及時的風(fēng)險報告、審慎的風(fēng)險評估，并按不同的監(jiān)管責(zé)任，提出防范和化解保險業(yè)風(fēng)險的預(yù)備方案，妥善處置保險業(yè)風(fēng)險。

三是根據(jù)國際審慎監(jiān)管原則，嚴格保險機構(gòu)市場準入，優(yōu)化保險機構(gòu)體系，嚴格掌握外資公司市場準入標準，合理把握外資保險機構(gòu)的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度；同時要建立嚴格的市場退出機制，堅決淘汰償付能力嚴重不足的公司，防止行業(yè)性風(fēng)險的爆發(fā)。

四是把道德風(fēng)險的防范提升到應(yīng)有的水平，突出對保險機構(gòu)高級管理人員職責(zé)行為和職業(yè)道德操守的監(jiān)管，嚴把保險機構(gòu)高級管理人員準入關(guān)，建立保險機構(gòu)高級管理人員退出機制，建立對保險機構(gòu)高級管理人員任職期間的談話與誡免制度、業(yè)績監(jiān)測與考評的指標體系等，防止發(fā)生道德風(fēng)險。

五是加強監(jiān)管隊伍建設(shè)，完善監(jiān)管責(zé)任制。要通過選拔、培訓(xùn)等各種方式努力提高監(jiān)管人員的素質(zhì)，抓緊培養(yǎng)一支高素質(zhì)的監(jiān)管隊伍。要明確和完善監(jiān)管責(zé)任制，認真開展內(nèi)審和監(jiān)察工作，嚴肅查處在監(jiān)管中嚴重違規(guī)違章問題，加強對保險監(jiān)管的再監(jiān)督，保證保險業(yè)監(jiān)管的公正性和有效性。

4．加強對國有保險公司的監(jiān)管。

把保險監(jiān)管部門的監(jiān)管與金融機構(gòu)監(jiān)事會的監(jiān)督檢查結(jié)合起來，強化以財務(wù)監(jiān)督為核心的監(jiān)督檢查力度，把年度定期檢查與專項檢查相結(jié)合，以專項檢查為重點，促進國有保險公司依法合規(guī)經(jīng)營。國有保險公司監(jiān)事會要加強同保險監(jiān)管部門的聯(lián)系，相互通報有關(guān)信息和情況，進一步健全國有保險公司的監(jiān)管機制，提高對國有保險公司的監(jiān)管效率，從而形成保險監(jiān)管部門與國有保險公司監(jiān)事會相結(jié)合的監(jiān)管體系，走出一條有中國特色的保險業(yè)監(jiān)管的新路子。

5．要強化保險機構(gòu)內(nèi)部控制和行業(yè)自律機制。

保險機構(gòu)內(nèi)部控制是政府保險監(jiān)管的基礎(chǔ)。目前，我國保險機構(gòu)內(nèi)部控制還存在著各種各樣的問題，個別保險機構(gòu)的內(nèi)部管理和控制還很不完善，缺乏必要的內(nèi)部監(jiān)督和制約。對此，我們要借鑒國際經(jīng)驗，按照《保險公司內(nèi)部控制制度建設(shè)指導(dǎo)原則》的要求，不斷強化各項內(nèi)部管理機制、基礎(chǔ)管理制度和內(nèi)部監(jiān)督體系。特別是要加強對保險資金運用的管理，嚴格分離資金運用業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)，建立獨立有效的投資決策機制、投資風(fēng)險評估機制和投資行為監(jiān)督機制，切實防范和化解保險風(fēng)險。與此同時，要加快保險業(yè)自律組織體系建設(shè)，保險行業(yè)協(xié)會要發(fā)揮行業(yè)協(xié)會自我管理。自我服務(wù)、自我監(jiān)督功能，認真指導(dǎo)和監(jiān)督各會員貫徹執(zhí)行各項政策法規(guī)和遵守同業(yè)規(guī)則，制止保險機構(gòu)之間的不正當(dāng)競爭，努力成為政府監(jiān)管部門的有效補充。

6．借助中介機構(gòu)力量加大現(xiàn)場檢查力度。

由于受保險信息披露質(zhì)量、監(jiān)管成本、監(jiān)管資源等方面因素的制約，保險監(jiān)管信息往往與實際情況存在一定誤差。為了確保保險監(jiān)管發(fā)揮應(yīng)有的功效，我們還應(yīng)借助獨立審計等中介部門的力量對保險機構(gòu)的財務(wù)報表和會計記錄進行檢查，并籍此進一步分析保險公司的資產(chǎn)質(zhì)量情況和風(fēng)險狀況，增強對違規(guī)違法事實認定的法律效力。