序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；戰(zhàn)略；業(yè)務(wù)；貸款

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-01’

市場開放程度不斷加大，使得我國金融市場的競爭形勢日益激烈。在這樣的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行已然無法繼續(xù)采用原來的發(fā)展戰(zhàn)略來應(yīng)對這場激烈的市場較量。在經(jīng)濟體制改革所形成的全新競爭格局面前，農(nóng)村商業(yè)銀行需要主動進行發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型來謀求發(fā)展，為自己贏得先機以及競爭優(yōu)勢。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中面臨的問題

1.農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)本質(zhì)與政策目標難以協(xié)調(diào)統(tǒng)一

農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用合作社改革之后的產(chǎn)物，因而在成立之初，農(nóng)村商業(yè)銀行便承擔著大家對其支持“三農(nóng)”的期待。改制之后成立的農(nóng)村商業(yè)銀行是以自身盈利作為最終經(jīng)營目標的企業(yè)主體，但是地方政府為農(nóng)村商業(yè)銀行所制定的政策目標卻是實現(xiàn)地方經(jīng)濟的增長與進步。由于農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)本質(zhì)與其政策目標難以實現(xiàn)協(xié)調(diào)和統(tǒng)一，因而使得農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展受到限制。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍比較集中，因而經(jīng)營風險較大

農(nóng)村商業(yè)銀行成立初期的業(yè)務(wù)范圍局限在所在城市。在經(jīng)濟體制的變化下，這種經(jīng)營模式逐漸暴露出不少弊端，并成為阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的主要障礙。第一，地域限制會增加銀行的經(jīng)營風險。一家銀行只能將業(yè)務(wù)范圍限制在同一個城市，那么銀行勢必只能在這個城市中尋找可開發(fā)的項目和產(chǎn)業(yè)，貸款目標因此也會相對集中，而這種行業(yè)與客戶集中度過高的情況讓農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著比較大的經(jīng)營風險，一旦這個行業(yè)或是銀行的主要貸款客戶出現(xiàn)經(jīng)濟問題，銀行勢必會受到較大影響。

二、促進農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略

1.明確農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位

農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中必須首先明確自己的市場定位，即：服務(wù)三農(nóng)與中小企業(yè)。根據(jù)這一定位，農(nóng)村商業(yè)銀行就可以朝著社區(qū)型零售銀行的目標逐步邁進，通過鞏固農(nóng)村金融市場以及中小型企業(yè)的融資市場來壯大自己。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行可以對生態(tài)農(nóng)業(yè)、“三高”農(nóng)業(yè)以及旅游觀光業(yè)進行重點支持，提高對農(nóng)村重點企業(yè)的服務(wù)水平，并通過放寬貸款條件的方式支持新興產(chǎn)業(yè)與外貿(mào)產(chǎn)業(yè)；第二，農(nóng)村商業(yè)銀行可以著力于扶持小型高科技企業(yè)、城市的綠化建設(shè)、小城鎮(zhèn)的現(xiàn)代化建設(shè)，城鎮(zhèn)居民可以從中獲益的同時，農(nóng)村商業(yè)銀行也能更好地發(fā)展。

2.擴大業(yè)務(wù)范圍

擴大業(yè)務(wù)范圍是降低農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營風險的有效措施，而對于任何一個企業(yè)來說，較低的經(jīng)營風險都是其穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，所以要想讓農(nóng)村商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中獲得發(fā)展，就需要著力擴大業(yè)務(wù)范圍。為此，農(nóng)村商業(yè)銀行可以因地制宜，制定合適的戰(zhàn)略規(guī)劃，通過業(yè)務(wù)的創(chuàng)新來擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍。比如，農(nóng)村商業(yè)銀行可以擴大質(zhì)押、抵押范圍，并開發(fā)農(nóng)民出國務(wù)工貸款、生態(tài)農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等新的貸款類別，鞏固農(nóng)村商業(yè)銀行在中小型企業(yè)中的信用貸款地位。此外，還可以為小型企業(yè)以及農(nóng)戶提供金融、經(jīng)濟信息以及經(jīng)濟政策的咨詢服務(wù)，讓他們更加了解國家的經(jīng)濟發(fā)展狀況，進而促進小額貸款交易。

3.對產(chǎn)權(quán)制度進行改革

（1）提高控股人的持股比例

股權(quán)的過于分散很容易導(dǎo)致企業(yè)管理層意見的分歧，基于這一點，農(nóng)村商業(yè)銀行可以采取獎勵措施來鼓勵小額股權(quán)人將銀行的股權(quán)轉(zhuǎn)讓出去，從而提高控股人的持股比例，當持股人成為控股股東以后相應(yīng)的就會提高對農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營與管理的關(guān)注，促進農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

（2）吸引實力雄厚的投資者

農(nóng)村商業(yè)銀行可以引進一些實力雄厚、潛力大的國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者入股，這樣做不僅可以讓農(nóng)村商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)得到改善，同時還可以通過投入資金規(guī)模給企業(yè)帶來的影響力來優(yōu)化公司決策。此外，戰(zhàn)略投資者的加入還可以弱化內(nèi)部專制現(xiàn)象，讓各位受益者之間相互制衡，而他們所引入的先進經(jīng)營理念也有助于農(nóng)村商業(yè)銀行進行產(chǎn)權(quán)制度的改革。

（3）加快農(nóng)村商業(yè)銀行的上市進度

實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的上市有助于其充實運營資金，并推進其股權(quán)與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改善，讓農(nóng)村商業(yè)銀行的決策層有更多的制約力量。所以在當前的形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要大力進行股份制改造工作，加快農(nóng)村商業(yè)銀行的上市進度，讓其成為現(xiàn)代化金融行業(yè)的標志性企業(yè)。

結(jié)束語

由農(nóng)村合作信用社經(jīng)過改制所形成并發(fā)展的農(nóng)村商業(yè)銀行在制度與資本結(jié)構(gòu)上存在一些問題是難免的，但是只要可以找出所存在的問題，并采取一定的措施來改進，就一定可以解決這些問題。在當前的經(jīng)濟形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要制定合適的發(fā)展戰(zhàn)略來逐步實現(xiàn)自己的經(jīng)營目標。首先明確自己的市場定位，然后通過業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不斷擴大業(yè)務(wù)范圍，此外，對產(chǎn)權(quán)制度進行改革也是必不可少的步驟。這一點我們可以通過提高控股人持股比例、吸引實力雄厚的投資者、加快農(nóng)村商業(yè)銀行的上市進度等方式來實現(xiàn)。只有找到正確的發(fā)展方向，農(nóng)村商業(yè)銀行才能在當前的激烈市場競爭下生存并發(fā)展。

參考文獻：

[1]麥瑞勇.農(nóng)村商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略選擇——基于對端州農(nóng)村商業(yè)銀行的SWOT分析[J].南方金融，20119（8）.

[2]汪敏.農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理的主要問題與對策[J].中國商貿(mào)，2013（19）.

篇(2)

高繼泰:創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),做中小企業(yè)伙伴銀行

近年來,長春農(nóng)商行堅持“中小企業(yè)伙伴銀行”的市場定位,按照“程序可減、條件可調(diào)、成本可算、利率可浮、風險可控、責任可分”的原則,以市場需求為導(dǎo)向創(chuàng)新金融產(chǎn)品,在中小企業(yè)上探索出了一條具有自身特點的發(fā)展道路。

圍繞市場資源創(chuàng)新信貸品種

準確的市場定位是產(chǎn)品創(chuàng)新的前提。長春農(nóng)村商業(yè)銀行有著獨特的地理優(yōu)勢,全部營業(yè)網(wǎng)點均位于省會長春市區(qū)內(nèi),擁有豐厚的中小企業(yè)和個體工商戶資源,為產(chǎn)品創(chuàng)新提供了廣闊的空間。

一是依托市場資源,開創(chuàng)“倉”式經(jīng)營模式。我行從自身實際出發(fā),與國有銀行實行差異化經(jīng)營,依托長春市區(qū)豐富的大市場、大商廈資源,創(chuàng)新實行了區(qū)塊包裝、封閉運行、集中管理,實現(xiàn)多贏的、具有自身特色的“倉”式經(jīng)營模式,把大市場、大商廈看成一個封閉的“資金倉”,在其中設(shè)立網(wǎng)點,以市場內(nèi)商戶為主體,吸收存款、發(fā)放貸款,提供全方位金融服務(wù),實現(xiàn)企業(yè)、擔保公司和銀行三方共贏的局面。

二是支持個體工商戶,開辦“貸捷利”擔保貸款。2004年,我行與吉林省一家擔保公司在國內(nèi)首創(chuàng)銀企聯(lián)合模式,開創(chuàng)了“貸捷利”擔保貸款,為大批個體工商用戶解決了金融資金不足、貸款難的問題,同時也開辟了我行為個體工商戶等小客戶服務(wù)的模式。截至2010年5月末,“貸捷利”月余額達到了14.4億元,已經(jīng)累計發(fā)放40億元,貸款均投向市場內(nèi)的個體工商用戶,累計收益客戶達到6300個。

三是支持汽車企業(yè),開辦商品車抵押貸款。長春是著名的汽車城,一汽集團是吉林經(jīng)濟的重要支柱產(chǎn)業(yè)之一,汽車銷售商遍布市區(qū)。2006年4月,我行在對信貸市場需求和風險控制進行全面評估的基礎(chǔ)上,以省級機動車銷售商為目標客戶,以《機動車整車出廠合格證》為主要控制的風險點,推出了商品車抵押貸款業(yè)務(wù)。此項業(yè)務(wù)推出后,先后有19家汽車銷售商被發(fā)展成客戶。

圍繞政策導(dǎo)向細分客戶產(chǎn)品

細致的客戶劃分是銀行發(fā)展的重要依據(jù)。2008年,吉林省委省政府提出了“民營經(jīng)濟三年騰飛計劃”,積極鼓勵民營經(jīng)濟發(fā)展。我行抓住了這個契機,立足于自主研發(fā),加強與相關(guān)部門的合作,按地方經(jīng)濟發(fā)展的政策導(dǎo)向細分客戶市場,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。

一是支持民營經(jīng)濟開辦“貸易捷”貸款。2008年我們面向微小型客戶打出了“從一萬到百萬,貸易捷幫您辦”的宣傳的口號,以此加大對民營企業(yè)、個體工商戶信貸市場的廣泛培育和深度挖掘,此項信貸品種將進一步破解民營企業(yè)貸款難的問題。自開辦以來,我行累計發(fā)放貸款3.8億元。

二是扶持下崗職工開辦小額擔保貸款。按照吉林省、長春市加大對下崗職工的創(chuàng)業(yè)扶持力度的要求,我行與吉林省再就業(yè)小額貸款擔保服務(wù)中心聯(lián)合為下崗失業(yè)人員推出了“促就業(yè)、貸惠捷”的小額擔保貸款,累計發(fā)放貸款超過2億元,為部分下崗職工解決了燃眉之急,為保證社會穩(wěn)定、促進經(jīng)濟繁榮做出了一定貢獻。

三是鼓勵消費升級,開辦“吉易貸”個人消費貸款。按照國家擴大內(nèi)需,刺激消費的政策導(dǎo)向,我們與一家保險公司在2009年末合作開辦了“吉易貸”個人消費貸款。此項業(yè)務(wù)由保險公司與我行共同審批發(fā)放,由保險公司提供商業(yè)保險,被保險人及受益人是長春農(nóng)村商業(yè)銀行,我行憑技術(shù)、材料等發(fā)放貸款。此項開辦以來累計發(fā)放一千余萬元。

四是支持全民創(chuàng)業(yè),開辦全額貸款。適時推出人民幣循環(huán)貸款,向企業(yè)法人、從事經(jīng)營活動的事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織和自然人推介此項貸款,滿足借款人的不同資金需求。開辦后立即得到了客戶的認可,累計投放貸款規(guī)模已經(jīng)達到8.1億元,為客戶提供更加方便服務(wù)的同時,也增加了我行中間業(yè)務(wù)的收入。

圍繞服務(wù)主體創(chuàng)新服務(wù)方式

充分的學(xué)習交流是創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改善服務(wù)方式的重要源泉。我行改制時間較短,在經(jīng)營理念和經(jīng)營模式大體上還在沿襲農(nóng)村信用社時期的做法。為了尋求突破,我行圍繞加強信貸服務(wù)工作,通過學(xué)習借鑒先進、自我完善提高、積極推動服務(wù)方式創(chuàng)新、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、加強風險管控等措施,取得了一定的成效。

一是完善機制體制,規(guī)范信貸服務(wù),確立經(jīng)營發(fā)展方向和目標,定位為“中小企業(yè)的發(fā)展銀行”,側(cè)重對中小企業(yè)的支持和培育,為遠期建立穩(wěn)定忠誠的合作伙伴奠定基礎(chǔ)。

二是建立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)。

三是積極推動客戶經(jīng)理制,通過區(qū)域性商業(yè)銀行的經(jīng)營方式,大力推行客戶經(jīng)理制并進行正向激勵。第一是調(diào)整經(jīng)營理念強化服務(wù)措施,多次組織客戶經(jīng)理先后到多家銀行進行學(xué)習考察,引入先進理念。第二是調(diào)整客戶結(jié)構(gòu),推出了“521工程”,使客戶結(jié)構(gòu)逐步形成了小、中、大型客戶的5∶2∶1的結(jié)構(gòu),對中小客戶的支持明顯提高。第三是搭建銀企信息平臺,舉辦了“送金融知識、助企業(yè)發(fā)展”的聯(lián)誼會,向60多家中小企業(yè)傳輸金融知識,推介金融產(chǎn)品,并向客戶征求對我行金融服務(wù)的意見和建議,增進了銀企之間、企業(yè)之間的相互了解和交流。第四是篩選出優(yōu)質(zhì)客戶,建立VIP綠色通道,使其可以享受更加便捷、靈活、全方面的差別化金融服務(wù),增進了客戶的授信熱情,為改善金融環(huán)境起到了很大作用。

加強風險管控,確保信貸安全

一是采取穩(wěn)妥的風險緩釋措施。我行主要以抵(質(zhì))押方式對中小企業(yè)發(fā)放貸款,而貸款通常用于特定的中小企業(yè)經(jīng)營,或由企業(yè)法定擔保人或?qū)嶋H控制人提供附加擔保,承擔無限責任。

二是建立首筆貸款談話制度和稽查制度。我行對第一次貸款客戶按照“誰審批誰談話”的原則實行首筆貸款談話制度,對具體項目貸款的審批,實行稽查制度,由審批人對擔保物進行現(xiàn)場稽查后決定是否準入。

三是招聘管理人員,提高風險管控能力。2005年以來,我行先后引進了多名信貸專業(yè)人才,同時也引進了新的管理理念,發(fā)放了新的信貸產(chǎn)品,加強了信貸控制,使我行為中小企業(yè)的服務(wù)邁上了新的臺階。

四是建立完善了信貸風險問責制,追究責任“縱向到底、橫向到邊”。同時還實行了貸款損失包賠制度,提高了各崗位人員責任意識和風險意識,達到了相互制約監(jiān)督的目的。

(作者系長春農(nóng)村商業(yè)銀行董事長)

肖光:把握五字真言, 保持穩(wěn)健發(fā)展

東莞農(nóng)村商業(yè)銀行是在2009年年底正式改制掛牌為商業(yè)銀行的。當年年末全行資產(chǎn)達到1103億元,實現(xiàn)利潤20億元,存款余額955億元,貸款514億元。存貸款市場占比從1996年至今一直保持本地區(qū)第一的位置。另外,不良貸款率2.5%,貸款覆蓋率20%,資產(chǎn)充足率17.41%。在體制改革和產(chǎn)業(yè)升級的過程當中,我行對作為中小農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展做了一些總結(jié):

第一是把握一個“實”字。從東莞農(nóng)村商業(yè)銀行近年的變化來看,我行充分利用了政策,從法人到到實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級完成了三次轉(zhuǎn)型,目前已經(jīng)成為一家具有中小規(guī)模的商業(yè)銀行。由此可見,政策對于中小農(nóng)村金融機構(gòu)的影響是相當大的。我們作為小機構(gòu),在整個政策制定和導(dǎo)向方面的能力和機遇并不像大銀行那樣充裕。如何充分把握機遇、爭取有利政策發(fā)展自己,確實是我們中小金融機構(gòu)面臨的問題。雖然我行已經(jīng)加入到股份制商業(yè)銀行的行列,但也面臨著更加嚴峻、更高層次的挑戰(zhàn)。

第二是體現(xiàn)一個“特”字。與國有銀行、股份制銀行競爭時,如果沒有自身的特點和特長,在市場上將難以立足。農(nóng)村商業(yè)銀行具有鮮明的地方特色和農(nóng)資特色,做好“三農(nóng)”方面的金融服務(wù)是我們安身立命的根本。東莞農(nóng)商行堅持“做東莞民生銀行”的理念,13年來伴隨東莞經(jīng)濟起起伏伏,尤其是在此次金融危機中,東莞首當其沖,受到的沖擊最大。我行在這個過程中加強了風險的防范,通過政策的分析和妥善的資金安排,與東莞的企業(yè)和城鄉(xiāng)的居民一起渡過了難關(guān),并且實現(xiàn)了資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營利潤的雙豐收。

第三是堅持一個“活”字。應(yīng)勢而變、順勢而為。東莞農(nóng)商行在經(jīng)營中,遇到了國有銀行的擠壓和原有的股份制銀行的滲透,以及作為農(nóng)信系統(tǒng)的限制和各種干預(yù)。在這個過程當中,作為中小金融機構(gòu),我行充分利用地方金融機構(gòu)的地緣優(yōu)勢、自身品牌優(yōu)勢來發(fā)揮自身的長處,保持一個靈活的經(jīng)營策略,無論是在對外的策略和對內(nèi)的機制方面,充分通過“活”字使農(nóng)商行能夠擁有自身的空間和一批穩(wěn)定的客戶資源,同時也得到社會各界廣泛的支持和認同。

第四是體現(xiàn)一個“新”字。東莞農(nóng)商行有著十幾年發(fā)展歷程,如果在金融業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理中不能創(chuàng)新,將難以實現(xiàn)安全和平穩(wěn)的運營。我行從2000年至今沒有出現(xiàn)重大金融違規(guī)事件,就是得益于我們在監(jiān)督管理體制等方面的不斷創(chuàng)新。例如金融監(jiān)督,東莞農(nóng)商行實行了遠程監(jiān)控系統(tǒng)、實時稽核監(jiān)控系統(tǒng),秉承“不給犯罪分子作案機會”的理念,切實保證一不出大案,對員工隊伍形成實時高壓的監(jiān)督態(tài)勢。這已經(jīng)成為我行風險管理的一項重要屏障,形成了全方位的互動,確保了多年的安全運營。

第五是堅持一個“義”字。農(nóng)村商業(yè)銀行在支持“三農(nóng)”、地方經(jīng)濟、縣域經(jīng)濟的大方向下,還要勇于承擔社會責任。廣東近年處在多事之秋,除了金融風暴的沖擊之外,水災(zāi)、冰災(zāi)等自然災(zāi)害也是頻繁發(fā)生。災(zāi)難中每每沖在最前線的都是我們中小金融機構(gòu),及時地把救災(zāi)資金送到需要的地方,廣泛開展救災(zāi)所需的各種金融服務(wù)。在這個過程當中,東莞農(nóng)商行盡到了社會責任,這也正是農(nóng)資品牌真正的社會意義所在。

(作者系東莞農(nóng)村商業(yè)銀行副行長)

王繼康:立足于中心城市,緊跟城市化大潮

廣州農(nóng)村商業(yè)銀行目前總資產(chǎn)有1280億元,資本金總額68.73億元,資本充足率11%,撥備覆蓋率12%。到2010年4月底,存款余額1150億,貸款余額1030億元。網(wǎng)點數(shù)為650家,二級支行超過300個。廣州農(nóng)商行在從業(yè)法人的道路上、內(nèi)部管理上、業(yè)務(wù)創(chuàng)新上一直不斷的努力,為盡早盡快實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)模式的升級,實現(xiàn)改制不斷努力。具體來講我行主要做了以下幾方面的工作:

內(nèi)部機制改革

從2006年開始,我行引進了一級法人體制改革,在整個體制改革方面實現(xiàn)并推動了集約化的管理改造。在此之前,我們實行的是多級管理,各種組織機構(gòu)設(shè)置高度組合,全行約有三分之一的人員在各地管理崗位任職,真正下到網(wǎng)點和市場一線的人員并不多。這樣一是造成管理的效率低下,二是造成業(yè)務(wù)操作的規(guī)范和標準不足,三是內(nèi)部的信息傳遞有失真。我們深感到內(nèi)部的體制改革對我們有非常重要的意義,要適時、及時地做好。

我行在這個方面做了大量的工作:首先是在重建組織架構(gòu)上,將審批的權(quán)限、產(chǎn)品研發(fā)的權(quán)限逐步集中到總部,包括信貸、財務(wù)、人事、會計等等。同時我行在城市化管理方面不斷的探索,下決心要“拆廟填坑”,在區(qū)縣一級把所有與該市場沒有直接關(guān)聯(lián)的部門全部撤銷,將人員直接下放到各個網(wǎng)點,強化區(qū)縣網(wǎng)點的市場營銷工作。到2008年,我們所有的對公業(yè)務(wù)和對私資產(chǎn)業(yè)務(wù)都有所增加。此外,在收權(quán)的同時我行也有針對性地強化風險控制的崗位建設(shè),成立了會計督導(dǎo)團隊,每個人負責若干個一線網(wǎng)點,做會計結(jié)算和流程規(guī)范的檢查和監(jiān)督,對于防范和控制操作風險起到了至關(guān)重要的作用。再就是重新組合貸款審批程序,保證了貸款質(zhì)量,降低了不良率。到2008年,我行全部按對公審批權(quán)限和個人的審批權(quán)限實現(xiàn)了全部記錄。為了堅固效率,我們在全市設(shè)立了幾個個人貸款分中心,一方面能夠更好地控制風險,另外對市場效益方面也會有積極的影響。

在執(zhí)行的過程中,一開始阻力很大。農(nóng)村商業(yè)銀行多年的管理體制使得行政人員過多分布在區(qū)縣兩級,要把各級管理人員釋放到營銷崗位并非易事。而且崗位的變化關(guān)乎個人的利益,觀念的沖擊、各種各樣的不理解非常普遍,但實踐證明這樣的改變從長遠來看是有益的。

業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

廣州作為中心城市,城市化進程比較快。一方面我們分享到了城市化發(fā)展的成果,全行大約六成的存款來自被城市化的農(nóng)村,另一方面,農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行在城市化中也面臨很多尷尬的境地:

一是城市化使得農(nóng)村金融不斷萎縮,農(nóng)信社和農(nóng)商行在廣州的市場比重已經(jīng)不足3%,并且還在持續(xù)下降。而我們的負債大多來自農(nóng)村,資產(chǎn)業(yè)務(wù)如果繼續(xù)抓住“三農(nóng)”不放,也將隨之不斷萎縮。

二是農(nóng)村商業(yè)銀行的招牌使得我們的業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制,經(jīng)常不能被接受甚至是遭到排斥。越是在中心城區(qū),我們越難和其他銀行在一個平等的位置競爭。

三是一些企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期、風險比較高的時候是由農(nóng)信社一手支持的,但是當他們做大做強之后,貸款等方面的需要遠遠超出了我們所能承受的范圍,讓我們進退維谷,很難與之一直走下去。

面對種種尷尬境地,我行也在不斷地思考對策。農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民是共同成長的,但我們賴以生存的土地正被高樓大廈機器廠房所取代,這是生死存亡的問題。如果我們不能因變而變,隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷發(fā)展而實行轉(zhuǎn)移,我們的生存空間就會受到擠壓。

在廣州,“三農(nóng)”對銀行產(chǎn)品、金融服務(wù)需求的內(nèi)涵也發(fā)生了非常大的變化。傳統(tǒng)的“三農(nóng)”主要是種植及農(nóng)產(chǎn)品加工,但隨著城市化進程的加快,農(nóng)民幾乎是無地可耕了,多改為從事城市服務(wù)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)。他們的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和收益模式隨之發(fā)生了變化。在這樣的情況下,我行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面一直不遺余力。例如城中村的改造的問題。此類用地沒有產(chǎn)權(quán),我行在農(nóng)民的不完全抵押等方面就做了創(chuàng)新,受到城市經(jīng)濟組織和農(nóng)民的歡迎,不良資產(chǎn)率控制在1%以下。這是其他銀行不敢做或不屑做的。此外,我們也在積極介入非“三農(nóng)”業(yè)務(wù),包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、大中型國企、優(yōu)質(zhì)民企和房地產(chǎn)開發(fā)商等。在以前,其他行業(yè)幾乎看不見農(nóng)信社和農(nóng)村商業(yè)銀行的身影,但現(xiàn)在我們已經(jīng)開始展現(xiàn)我們的長處,其他銀行再也不敢輕視我們了。

兩點建議。

這里提出兩點建議,希望大家能夠形成一個共識,在今后改革發(fā)展向各部門做出呼吁。

一是是否有必要總是冠以“農(nóng)村”這樣的名號,我們和監(jiān)管當局都應(yīng)該認真思考。許多人認為“農(nóng)村”名號對農(nóng)村商業(yè)銀行在城市化進程中的發(fā)展是不利的,我們應(yīng)當爭取一個更加公平的競爭環(huán)境。在改制之前我們享受很多優(yōu)惠政策,但是改制之后都被取消了。無論是政府還是央行,都一再強調(diào)“更名不更姓、改制不改題”。事實上我們的職責、定位,還有生長的土地都沒有改變,理應(yīng)得到合理的扶持。

二是向基金貸款,比如說社保。我們在農(nóng)村的網(wǎng)點非常多,都在農(nóng)民的家門口,但國家的政策不允許我們做社保的基金貸款,于是農(nóng)民需要將錢從農(nóng)商行取出,再到大銀行去交社保,非常不便。而且農(nóng)民會認為我們不給他們提供服務(wù),不為他們著想,造成不必要的誤會。

我們作為農(nóng)村的金融機構(gòu),現(xiàn)在還面臨很多不公平的競爭。大家應(yīng)該共同努力,不斷地呼吁,爭取跟其他銀行一樣的待遇。在同一條起跑線上,輸了也是無怨的。

(作者系廣州農(nóng)村商業(yè)銀行行長)

姚真勇:滿足更高需求,加強會計監(jiān)督

自2009年底改制農(nóng)商行到2010年5月底,廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行的總資產(chǎn)為1074億元,各項存款余額926億元,各項貸款555億元元,分別比去年底增加9.34%和11.49%;實現(xiàn)經(jīng)營利潤8.89億元,資本凈額94.69億元,資本充足率為16.84%,五級不良貸款1.27%,撥備覆蓋率246%。到目前為止,全行有320個網(wǎng)點、3400名員工,實現(xiàn)了轄內(nèi)金融服務(wù)全覆蓋。

作為管理層的感受

一是監(jiān)管部門的監(jiān)管要求更高了,包括內(nèi)控、科技水平、法人治理結(jié)構(gòu)、員工隊伍建設(shè)等等。

二是股東和董事會對股東價值、股東權(quán)益的回報要求越來越高。在農(nóng)商行以前,每年分紅率保持在8%〜10%即可。如今董事會對階段性的財務(wù)指標都要進行全方位的剖析,研究農(nóng)商行的可成長性,以及未來股東權(quán)益增長的途徑、來源、方向和幅度等。

三是客戶的要求越來越高。順德地區(qū)實際上沒有什么農(nóng)業(yè),我行的“三農(nóng)”服務(wù)主要是集中在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化,傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款只占很小的一部分。另一方面,順德地區(qū)有15家金融機構(gòu)同臺競爭,比服務(wù)、比價格,也在比產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。所以,客戶對產(chǎn)品服務(wù)和創(chuàng)新的需求很大。

四是員工的期望很高。自從改制農(nóng)商行以后,我行所有員工都希望跟農(nóng)商行共同成長,希望能有更好的發(fā)展的平臺,對職業(yè)生涯有了更高的期望。這對管理層也是一種壓力。

微觀的角度的做法

會計監(jiān)督在風險管理體起著至關(guān)重要的作用。在順德這樣一個較小的地域里生存,我行時刻感覺到風險第一,盈利第二。因為我行市場份額在當?shù)嘏诺谝?順德約有三分之一的家庭都是農(nóng)商行的股東,可以說風險問題關(guān)系到千家萬戶。如果出現(xiàn)問題,在當?shù)睾苋菀仔纬梢粋€系統(tǒng)性的反應(yīng),損失是無可估量的,所以要把規(guī)避風險放在第一位。

順德農(nóng)商行按照監(jiān)管部門的要求努力構(gòu)建全面的風險管理體系,以及流程銀行的優(yōu)化再造,依托科技力量開辟配套的管理系統(tǒng)。從2009年開始,我行分別在四條線進行流程銀行的優(yōu)化工作,一個是會計,一個是財務(wù)、一個是信貸,一個是稽核。從中發(fā)現(xiàn),會計事后的監(jiān)督在其中有著重要的作用。

我行將會計事后監(jiān)督集中到總行,統(tǒng)一把握會計日常業(yè)務(wù)的準確性、有效性、敏感性和風險性,通過事后的檢測和評估來及時發(fā)現(xiàn)問題、糾正差錯、堵塞漏洞、預(yù)防案件事故的發(fā)生。由此解決了分散管理的瓶頸,在減少人員的同時提高了效率。在這樣的指導(dǎo)思想下,順德農(nóng)商行目前已經(jīng)有過半的網(wǎng)點已經(jīng)基本達到了風險排查的專業(yè)化、獨立性的要求,會計監(jiān)督也越來越規(guī)范和順暢。

具體流程有五個:第一是進行憑證的掃描和塑封。會計憑證在業(yè)務(wù)發(fā)生后的第二天,由各個網(wǎng)點送到會計事后監(jiān)督中心,由高速掃描儀變成紙質(zhì),再用塑料膠帶封好,抽真空完全密封封存。用戶可以根據(jù)設(shè)定的條件,調(diào)出憑證的影像資料,隨時可以進行查詢。

第二是進行事后監(jiān)督的識別。通過事后監(jiān)督自動識別程序,按照既定的規(guī)則和事先設(shè)定的模板對憑證要素進行識別,并且把結(jié)果寫入相關(guān)的結(jié)果表。

第三是自動勾對和人工錄入。通過事后監(jiān)督系統(tǒng)識別后,識別結(jié)果將與流水號自動比對,一一對應(yīng)。如果失敗,則會通過人工錄入相關(guān)的信息來建立關(guān)聯(lián)。

第四是強勢補錄。通過強勢補錄程序,可以規(guī)避不規(guī)范的錄入。補錄員可以針對某些信息,如交易金額、賬號、憑證號碼等要素來跟系統(tǒng)進行勾對。無法對應(yīng)的地方要通過登記來完成監(jiān)督。

第五是強勢監(jiān)督,也就是隨時監(jiān)督和抽查。這個系統(tǒng)可以根據(jù)預(yù)先設(shè)計好的監(jiān)督模型來監(jiān)督相關(guān)當日業(yè)務(wù),包括設(shè)定監(jiān)督的重點和監(jiān)督比例。

這個系統(tǒng)上線之后,大部分網(wǎng)點業(yè)務(wù)差錯率降低到0.74%以下。

(作者系順德農(nóng)村商業(yè)銀行銀行行長)

崔建強:打造縣域經(jīng)營模式,完善金融產(chǎn)品體系

壽光農(nóng)村商業(yè)銀行始終堅持服務(wù)模式創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新并主動承擔社會責任,主要有以下幾點做法:

努力打造縣域經(jīng)營服務(wù)模式

壽光農(nóng)村商業(yè)銀行自改制以來始終堅持面向“三農(nóng)”、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向市場經(jīng)濟的定位,將農(nóng)民增收、增效發(fā)展作為根本出發(fā)點,積極推進現(xiàn)代工作服務(wù)模式、產(chǎn)品體系管理機制、社會責任等幾項創(chuàng)新,形成了具有普惠性的模式。經(jīng)過十年的努力,不斷推動經(jīng)營服務(wù)升級。

我行自2000年開展客戶經(jīng)理營銷制度以及經(jīng)營探索工作,實施了六步走戰(zhàn)略,積極推進農(nóng)民金融體系的建設(shè),并讓每一位農(nóng)民享受多層次、個性化的服務(wù)支持。

第一步,2000年之前是最初的無信用創(chuàng)評,即誰需要貸款經(jīng)申請考察直接發(fā)放階段。

第二步,2000年開始銷量客戶信用創(chuàng)評,即分散評定發(fā)放小額貸款階段。

第三步,2003年開始整村整鎮(zhèn)進行大范圍信用創(chuàng)評,即全面開展支農(nóng)營銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)階段。

第四步,2007年開始“村大聯(lián)保體”信用互助創(chuàng)評,在全國首家推出了鄉(xiāng)村“2+1”貸款模式,授信額度由原來最高5萬元擴大到100萬元,利率較原來優(yōu)惠30%。

第五步,2009年開始純信用貸款階段,開辦誠信貸款,對連續(xù)三年無不良記錄的3A級新用戶辦理“誠信通”農(nóng)戶免擔保貸款,誠信通用戶完全以農(nóng)民信用為保證,只需簽訂貸款合同,最大限度簡化了貸款手續(xù),為農(nóng)民農(nóng)戶提供了極大的便利。

第六步,2010年開展“普惠金融工程”,即是讓社會各個層次的群體,不論貧窮或富有,都能享受到高效、便捷且能滿足每一個單體和社會團體個性化、差異化的金融服務(wù)。

創(chuàng)新并完善金融產(chǎn)品體系

近年來,壽光農(nóng)商行積極順應(yīng)市場變化,逐步創(chuàng)新助農(nóng)貸款、“新生活運動”個人消費貸款和“金助力”小型微型企業(yè)貸款等五大系列30多個新的產(chǎn)品,建立了比較健全的服務(wù)體系,滿足了當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和不同層次的需求,為客戶提供標準化服務(wù),根據(jù)客戶需要建立解決方案。例如,為解決貸款擔保難、手續(xù)煩瑣的問題,我行提供了一系列套餐,并且為客戶提供了“特色菜品”,包括推出了“4+1”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款、農(nóng)村住房貸款等等,推動了新農(nóng)村建設(shè)。

主動承擔社會責任

為了讓最貧困的老百姓也能脫貧致富,壽光農(nóng)商行通過開展春雨工程,對家庭收入低、信用好、且勤勞肯干的農(nóng)戶發(fā)放不超過2萬元的貸款,實行基準利率,并上柜臺辦理。自2009年開始,我行為當?shù)氐?5戶農(nóng)民啟動幫扶項目,采用大學(xué)生員工一對一結(jié)對子的幫扶方式,建立了民心日記,堅持回訪,形成制度,詳細記錄對貧困戶的幫扶過程。到目前為止,所支持的15戶農(nóng)民當中已有5戶收入增加到了5800元以上。

(作者系壽光農(nóng)村商業(yè)銀行董事長)

齊逢昌:開創(chuàng)天津模式,總結(jié)五大創(chuàng)新

天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行是貫徹國務(wù)院的指示,在天津濱海地區(qū)實行金融改革創(chuàng)新“先行先試”的政策產(chǎn)物,是全國是第一家完全借助民間資本,共同化解農(nóng)村金融機構(gòu)歷史包袱而成立的農(nóng)村商業(yè)銀行。這個“天津模式”2009年化解不良資產(chǎn)達數(shù)十億,我行對此總結(jié)了五個方面的創(chuàng)新:

理論創(chuàng)新

回顧濱海農(nóng)商行走過的路,理論創(chuàng)新是基礎(chǔ)。在從事傳統(tǒng)的農(nóng)信業(yè)務(wù)、“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和現(xiàn)代化的商業(yè)銀行的過程中,有以下幾個認識:

一是不能因為市場化運作就放棄了支持“三農(nóng)”的根本任務(wù)。支持“三農(nóng)”存在一定風險,對經(jīng)營有著一定的負面影響。但“三農(nóng)”也有很多有利的條件,比如說上市,證監(jiān)會近年也在大力推進。同時,農(nóng)村商業(yè)銀行在這方面還承擔著許多社會責任和政策性的業(yè)務(wù)。

為解決“三農(nóng)”問題,濱海農(nóng)商行樹立了“以城市資金反哺農(nóng)村”的理念。在天津濱海地區(qū),農(nóng)業(yè)僅總產(chǎn)值的千分之二,而且越來越少。濱海農(nóng)商行利用可以在天津城區(qū)任何地方設(shè)置網(wǎng)點的優(yōu)惠條件,率先在本地設(shè)立了區(qū)縣經(jīng)濟事業(yè)部,用以覆蓋農(nóng)村地區(qū),扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè),取得了非常好的效益。

二是讓東部資金向西部傾斜。我行于2008年和2009年分別在新疆喀什和庫爾勒設(shè)立了支行,并且計劃2010年在阿克蘇再設(shè)一家支行。新疆作為國家財政部劃分的西部五個省區(qū)之一,對支農(nóng)貸款擁有特殊補貼。喀什支行成立當年就得到了170萬元。由此印證,只要我們加強管理、選準方向、定位好市場,是可以取得不少效益的。

三是建立“先予后取”的模式。通過提升服務(wù)、產(chǎn)品設(shè)計和信用建設(shè),先把貸款放出去,獲得客戶的信任,客戶才把存款撥付給我們。例如我們的“農(nóng)家樂”產(chǎn)品就是先拿出資金來滿足農(nóng)民的需要,然后農(nóng)民才愿意把他的錢從別的地方轉(zhuǎn)到農(nóng)商行來。任何一項產(chǎn)品設(shè)計,必須把放在資金供求關(guān)系基本平衡的前提下,選擇參與雙方或者多方的利益共同點,這個產(chǎn)品才是永續(xù)的產(chǎn)品。

四是在風險管控上堅持審貸分離。審貸分離是個老論題,傳統(tǒng)的農(nóng)信社并不是從經(jīng)濟利益上來劃分的。濱海農(nóng)商行按照新的體制,把人員劃分成管理人員和經(jīng)營人員,從經(jīng)濟利益上把審貸隔離開,強調(diào)“三分貸七分管”。具體來說就是信審部門承擔行政責任,貸款下放后,則由事業(yè)部們承擔經(jīng)濟責任和法律責任,然后按照不同的情況追究有關(guān)部門的責任。

體制創(chuàng)新

好的體制才能產(chǎn)生好的機制。濱海農(nóng)商行在三個方面不同于其他銀行。一是全都為民營資產(chǎn),不受國有資產(chǎn)管理部門的直接管轄。二是我行和天津農(nóng)商行在市政府管理下互為兩個獨立的個體,互不干預(yù)。三是天津市委賦予了我行行政無級別化管理,使我們能夠依照公司的治理結(jié)構(gòu)自主任免高管人員。這個體制意味著在出現(xiàn)問題的時候,沒有任何政府或企業(yè)會向我們提供保護,因此濱海農(nóng)商行唯一的出路就是嚴格管理、嚴格執(zhí)行。

濱海農(nóng)商行把經(jīng)營班子分成五大板塊:

第一是后勤保障板塊,包括人力資源、內(nèi)審、科技、安全保衛(wèi)等部門。它承擔的就是后勤保障支持,實行派駐制,每年調(diào)整三分之一,從根本上解決了銀行機構(gòu)財會人員、安保人員和主要負責人之間的串聯(lián)關(guān)系。

第二是管理板塊,包括計劃、資金、定價、票據(jù)等部門。它按照資本經(jīng)營的理論,每一個環(huán)節(jié)橫向到邊縱向到底,細算出產(chǎn)品的價格和部門的貢獻率。此外,我行還將經(jīng)營和管理相分離,力圖將總分支行的一體式的產(chǎn)業(yè)模式,轉(zhuǎn)變成專門經(jīng)營的事業(yè)部模式。

第三是信審板塊,包括信貸審批部、放款中心等部門。濱海農(nóng)商行把放款中心提升為一級部門,除了基本的放款職能外,我們還賦予了它收款的功能,將放款和收款統(tǒng)一進行管理,考核每天還款的質(zhì)量。

第四是業(yè)務(wù)經(jīng)營板塊。2009年,我行針對天津的特點設(shè)置了港口經(jīng)濟事業(yè)部,專門服務(wù)于海洋、港口、海河這三塊業(yè)務(wù),在專業(yè)化上有所提升。同時還有區(qū)縣經(jīng)濟事業(yè)部,專門針對農(nóng)村提供服務(wù)。西部的兩個支行統(tǒng)稱大西部經(jīng)濟事業(yè)部,今后還會在其他方面設(shè)立事業(yè)部。

第五個板塊就是我們的支行。支行主要經(jīng)營存款,沒有貸款,但是可以營銷貸款。貸款經(jīng)過事業(yè)部認可后下?lián)?存在支行,而存款的貢獻率由支行和事業(yè)部互相批示,從而調(diào)動支行的積極性。濱海農(nóng)商行的五大板塊由五位副行長負責,板塊不能拆,但是行長相互可以交流,以此豐富彼此的經(jīng)驗。

機制創(chuàng)新

一是薪酬機制。濱海農(nóng)商行根據(jù)考核分數(shù)和貢獻率制定薪酬標準,一線人員在薪酬上完全有可能超過部門經(jīng)理,部門經(jīng)理也有可能超過高管人員,這樣極大地調(diào)動了大家的積極性。

二是推薦機制。一般業(yè)務(wù)人員按照“一個自薦人,一個舉薦人,一個保薦人”;管理人員按照“一個自薦人,兩個舉薦人,三個保薦人”的標準,填表并承擔相互的責任,體現(xiàn)了“能上能下、能進能出”的理念。

三是隊伍的穩(wěn)定。一方面是我行尚無一人調(diào)出,說明了隊伍的穩(wěn)定性。另一方面是一旦有人發(fā)出調(diào)出信號,管理人員就必須思考原因,是我們的政策不到位、機制不足,還是哪方面出了問題,要及時作出調(diào)整。

四是建立風險管控機制。我行的存款貢獻率是當年兌現(xiàn)的,貸款的貢獻率必須按照放款期限具體到人,必須連本帶息收回才算有效。

產(chǎn)品創(chuàng)新

一是信用貢獻率。這是針對原先農(nóng)村信用工程的做法,加了一道程序。簡單來說,就是在大商場里與管委會、商戶簽訂三方宣言,由農(nóng)商行保障商戶申請項目,而商戶必須守信用,否則管委會將給予相應(yīng)的懲罰,甚至驅(qū)逐出商城。類似的還有許多約束制度。我行的信用工程部專門負責這個業(yè)務(wù)。

二是針對農(nóng)戶貸款設(shè)計了“農(nóng)家樂”產(chǎn)品,目前在試運行階段。我行原先對農(nóng)資貸款按季收息,但實踐證明并不可取。農(nóng)民或種田或者養(yǎng)魚,由春到秋,是陸續(xù)投入一次收回。如果按季收息,就會出現(xiàn)某個季節(jié)無法收回利息,造成不良貸款的情況。因此要把按季收息改成按年一次性收息,同時把農(nóng)戶的貸款變成存貸合一。

三是理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。銀行和證券機構(gòu)是不同,保本付息才是銀行的本質(zhì)。因此,濱海農(nóng)商行設(shè)計的理財產(chǎn)品都以保本、保息、保質(zhì)為最終目的。盡管農(nóng)商行的利率很低,但是能在五天之內(nèi)完成支付,效率非常高。

發(fā)展模式創(chuàng)新

銀行業(yè)現(xiàn)今競爭非常激烈,大銀行有著足夠的資金開發(fā)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和新的產(chǎn)品,我們小銀行在金融方面和它們正面交鋒顯得有些力不從心。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行的改制,政府給予的優(yōu)惠政策越來越少,農(nóng)商行在基準利率上的優(yōu)勢也越來越不明顯。如何開辟新的路徑,擴大農(nóng)村商業(yè)銀行的生存空間成為一個非常緊迫的問題。

篇(3)

關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行；發(fā)展模式；影響因素；研究分析

我國農(nóng)村商業(yè)銀行走出了一條獨有的道路，雖然一直處于摸索階段，但是農(nóng)村商業(yè)銀行的成功轉(zhuǎn)型，說明商業(yè)銀行的發(fā)展模式是有效的，是正確的。但是農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，自身規(guī)避風險的能力依然不足，所以，本文主要針對是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的影響因素進行分析和闡述，希望可以找到提高農(nóng)村商業(yè)銀行自身規(guī)避風險的能力，進一步完善農(nóng)村商業(yè)銀行的金融體系，確保農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的基本模式

(一)維持本土經(jīng)營模式

不同地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟情況和特點是不同的，而農(nóng)村商業(yè)銀行主要是針對農(nóng)村地區(qū)的特點，開發(fā)有關(guān)的金融產(chǎn)品，適合本土的金融產(chǎn)品，更容易受到當?shù)匕傩盏南矚g和購買。

(二)建立異地分支機構(gòu)模式

農(nóng)村商業(yè)銀行想要實現(xiàn)建立異地分支機構(gòu)，就需要各項標準符合審核要求，才能夠突破地域的限制，開拓市場，收攏客戶資源，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營能力和盈利情況。避免了因為所有的資金進行統(tǒng)一管理和盈利，會出現(xiàn)巨大的經(jīng)濟風險的情況。所以，采取建立異地分支機構(gòu)的發(fā)展模式，是為了分擔農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的影響因素研究分析

(一)宏觀環(huán)境因素的影響

我國政府和央行采取的貨幣政策等，是對經(jīng)濟市場進行宏觀的調(diào)控，能夠有效的控制的市場貨幣流通量。但是在政府和央行出臺一系列政策的時候，農(nóng)村商業(yè)銀行因為自身規(guī)避風險的能力較弱，所以容易受到宏觀環(huán)境的影響。宏觀環(huán)境產(chǎn)生的問題，就是農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的問題，而不能解決或是減弱該影響。

(二)經(jīng)營環(huán)境因素的影響

農(nóng)村商業(yè)銀行因為發(fā)展時間短，自身體系并不成熟，所以，所面臨的經(jīng)營環(huán)境十分的惡劣。面對激烈的市場競爭環(huán)境，無論是在客戶資源，還是貸款標準等，都不如其他的銀行具有競爭力，市場分割現(xiàn)象嚴重，農(nóng)村商業(yè)銀行沒有足夠的經(jīng)濟實力去爭取更多的客戶資源，從而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展模式上的選擇受到了限制。所以，競爭激烈的經(jīng)營環(huán)境因素，是對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的產(chǎn)生了巨大的影響。

(三)農(nóng)村商業(yè)銀行自身風險管理能力的影響

我國農(nóng)村商業(yè)銀行體系的建立，主要分為總行和分行，但是由于總行和分行所在的位置比較接近，市場份額劃分不足和經(jīng)濟鏈條比較短，雖然存在的風險比較小，但是減少了盈利性，卻可以保證農(nóng)村商業(yè)銀行的正常發(fā)展。

(四)農(nóng)村商業(yè)銀行自身盈利能力

我國經(jīng)濟市場發(fā)展迅速，各銀行在客戶資源上的競爭能力十分的強大，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在搶奪客戶資源的能力不占優(yōu)勢。但是真正影響農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的因素，則是農(nóng)村商業(yè)銀行自身的盈利能力。如果農(nóng)村商業(yè)銀行沒有好的項目投資，那么所獲得的盈利就會減少，這樣就不能吸引客戶資源，而如果不能吸引客戶資源，則沒有足夠的資金進行投資，不能回饋客戶一定的利息，也不能繼續(xù)盈利。

(五)農(nóng)村商業(yè)銀行自身儲備人才能力

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行的工資待遇和工作環(huán)境，要比總行有一定的差距，這是因為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和建設(shè)要比城市有所差距。但是這些差距很快就可以彌補。現(xiàn)階段，因為農(nóng)村商業(yè)銀行的條件不夠好，很多優(yōu)秀的人才就流失掉了，而且由于農(nóng)村商業(yè)把銀行對員工進行培訓(xùn)的機會較少，很多員工失去了進修和進步的機會，導(dǎo)致員工的跳槽。所以農(nóng)村商業(yè)銀行自身儲備人才的能力不足，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，沒有足夠的專業(yè)人才予以支持。這也是影響農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的重要因素。

三、結(jié)束語

由于我國農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型時間比較短，金融體系不完善等原因，造成農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)避風險的能力不足。但是目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式是比較科學(xué)的，但是有很多因素影響到農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的改變。無論是宏觀環(huán)境因素，還是經(jīng)營環(huán)境因素，以及軟硬件設(shè)施等對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式所帶來的影響，都能夠讓農(nóng)村商業(yè)銀行選擇最適合自己的發(fā)展模式和道路，因地制宜才是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的核心。

參考文獻:

[1]彭紅華.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式的影響因素研究——以Z農(nóng)村商業(yè)銀行為例[D].華南理工大學(xué)，2013（03）：144-148

篇(4)

關(guān)鍵詞: 微型金融小額信貸商業(yè)銀行 發(fā)展模式

中圖分類號:F832.39 文獻標識碼: A 文章編號: 1006-1770(2009)08-058-03

引言

微型金融是以低收入群體為目標客戶,向他們提供貸款、儲蓄、保險、轉(zhuǎn)賬服務(wù)等金融產(chǎn)品的金融業(yè)務(wù)。長期以來,我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平低、有效的金融服務(wù)不足、小型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款非常困難,嚴重制約了我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高。農(nóng)村金融已經(jīng)成為我國金融體系中比較薄弱的環(huán)節(jié)。在四大國有商業(yè)銀行陸續(xù)退出農(nóng)村金融市場以后,農(nóng)村金融市場所留下來的空白主要由農(nóng)村信用社來填補,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行,在農(nóng)村金融市場中所起的作用也非常有限。廣大的農(nóng)村地區(qū), 特別是比較貧困的農(nóng)村地區(qū),金融需求往往得不到有效的滿足。現(xiàn)在作為農(nóng)村金融主體的農(nóng)村信用社并不能完全滿足廣泛、持久的包括小額信貸在內(nèi)的金融需求。因此, 放寬市場準入,放松利率管制,形成多種機構(gòu)、多層次的農(nóng)村金融體系,可能是有效地提供金融服務(wù)和緩解農(nóng)村金融抑制的途徑。

微型金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的最重要的地方在于它們以為窮人家庭和小企業(yè)提供資助的承諾取代了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)投放模式。因此,微型金融的目標客戶是無法從正式金融機構(gòu)得到金融服務(wù)的低收入群體,主要是貧困的人群和經(jīng)濟上脆弱的人口。阻礙這個群體獲得金融服務(wù)的主要障礙是為此群體提供服務(wù)會給金融機構(gòu)帶來很高的操作成本和信用風險。這些風險都會導(dǎo)致機構(gòu)經(jīng)營成本增加,因此傳統(tǒng)金融機構(gòu)不愿意向窮人提供金融服務(wù)。

一、微型金融的歷史與發(fā)展

微型金融機構(gòu)(MFIs,Microfinance Institutions)是一種特殊的金融機構(gòu),它以不同于正規(guī)金融機構(gòu)的風險管理技術(shù),為那些排除在“正規(guī)”金融體系之外的小企業(yè)、貧困人口提供金融服務(wù),包括小額貸款、儲蓄、保險、匯款等業(yè)務(wù)。微型金融早期發(fā)展的雛形是小額信貸。微型金融起源于1976年孟加拉國尤努斯教授創(chuàng)辦的格萊敏鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)項目。MFIs在國際上經(jīng)過了大約30年的實踐,其中不少MFIs ,如孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)、印度尼西亞人民銀行小額信貸(BRIUD)、玻利維亞陽光銀行(Bancosol)、烏干達國際社會資助基金會的村銀行(Village Banks)都在促進農(nóng)村經(jīng)濟增長、消滅貧困方面作出了一定成績,引起了金融學(xué)界和各國政府機構(gòu)的廣泛關(guān)注。

最近, 投資了蘋果電腦、思科、甲骨文和雅虎等眾多企業(yè)的風險投資基金―美國紅杉基金, 也開始瞄上了小額信貸領(lǐng)域, 不久前已經(jīng)完成了向印度最大小額信貸機構(gòu)的投資。微型金融作為一個新興的投資領(lǐng)域,發(fā)展速度很快。小額信貸似乎就是尋求金字塔底端財富的金融行業(yè)。在墨西哥,以低收入客戶為目標市場而創(chuàng)立的微型金融機構(gòu), 在不到三年的時間里,占領(lǐng)了存款市場份額的半壁江山, 成為全國最大的低收入消費者信貸服務(wù)商。印度工業(yè)信貸投資銀行也摒棄了農(nóng)村業(yè)務(wù)是非營利服務(wù)的舊有觀念, 認為農(nóng)村市場是具有極大經(jīng)濟潛力和商業(yè)可行性的藍海市場, 從而將農(nóng)村業(yè)務(wù)作為經(jīng)營的重點領(lǐng)域。

根據(jù)“微型金融高峰會議運動”的數(shù)據(jù),MFIs的行業(yè)規(guī)模從1997年開始,以40%的速度迅猛發(fā)展,到2004年年底,全球共有3000家機構(gòu)為8000萬名客戶提供金融服務(wù)。世界各地的MFIs(主要包括N G O 形式、非銀行金融機構(gòu)形式(NBFI)、合作社、專業(yè)銀行金融機構(gòu)形式)在性質(zhì)、目標、規(guī)模等方面各有不同。一部分NGO組織專注于向最貧窮的人們提供金融服務(wù),這部分組織只能靠源源不斷的外部資金注入來維持營運,對它們而言,純粹是慈善事業(yè)。但是,MFIs 的主流已出現(xiàn)商業(yè)化趨勢,不少NGO 組織已成功轉(zhuǎn)型為正規(guī)金融機構(gòu),新設(shè)立的MFIs在成立初期接受補貼,經(jīng)營一段時間后,不再接受補貼,收入主要來源于向客戶收取的利息和費用,成為商業(yè)化盈利機構(gòu)。商業(yè)化已成為國際MFIs發(fā)展的一個主要趨勢。

二、微型金融的目標客戶及金融產(chǎn)品

目前,微型金融機構(gòu)已經(jīng)能夠向客戶提供小額信貸、存款、匯款、微型保險、商業(yè)培訓(xùn)及咨詢、健康教育等各項服務(wù)。

1、小額信貸。小額信貸旨在通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會,促進其走向自我生存和發(fā)展。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新,又是一種扶貧的重要方式。它是指向低收入人群提供的額度較小、以反貧困促發(fā)展為宗旨的信貸活動,主要有數(shù)額小(一般為5000元以下) 、期限短(一般為一年之內(nèi)) 、利率較高、無擔保、分期付款等特點。隨著小額信貸業(yè)務(wù)的完善,現(xiàn)在業(yè)務(wù)主要有企業(yè)信貸、消費信貸及緊急事件貸款等。小額信貸一般采用的是分期還款的方式,這樣就降低了貸款人在年末償還大額本息的壓力。由于窮人情況的多樣性,對于小額信貸,微型金融機構(gòu)要根據(jù)不同客戶的具體情況量身定做,沒有統(tǒng)一的模式。比如,印度SHG小組貸款的平均規(guī)模是50000盧比,貸款期限一般不超過12個月。貸款一般被用于立刻能產(chǎn)生收入或在短期內(nèi)能產(chǎn)生收入的生產(chǎn)性活動,如養(yǎng)奶牛,開小店鋪。還款的頻率也比較高,可以是每天、每周,保證產(chǎn)生的收入及時儲蓄和還款。

2、存款。在微型金融中,最容易被忽略的一種金融產(chǎn)品是存款服務(wù)。金融機構(gòu)認為窮人根本就無余錢用于存款。但是,雖然每個窮人的存款很少,但其客戶規(guī)模很大。孟加拉BRAC非常重視成員的儲蓄,為成員提供存款服務(wù)是BRAC微金融項目的重要內(nèi)容。通過不斷的小額的儲蓄積少成多,VO成員可以有資金用于消費、子女教育和其他投資活動,年紀大的時候生活有保障,以及在遭遇自然災(zāi)害和收入不穩(wěn)定的時候有應(yīng)急資金。VO成員有兩種儲蓄的方式。一是每周存款,成員被要求每周至少存5塔卡。二是強制性存款,成員獲得貸款后,要把貸款額的5%存入她的存款帳戶,存款的利率為6%,借款人可以在任何時候?qū)⒋婵钊〕鰜?但是當存款余額低于2000塔卡的時候,她就不能得到利息了。如果成員沒有任何貸款,她就可以將所有的存款都取出來。因此,通過儲蓄增加了微型金融機構(gòu)的可貸資金總額,有利于微型金融機構(gòu)的擴大,是微型金融機構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

3、托收和信用擔保。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,將大大增加農(nóng)村對外貿(mào)易的規(guī)模,這樣就產(chǎn)生了對票據(jù)托收業(yè)務(wù)的需要,即農(nóng)村債權(quán)人委托微型金融機構(gòu)向債務(wù)人收取貨款,當有微型金融機構(gòu)的保障時就降低了農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)對外貿(mào)易的風險。同時,在農(nóng)民購買高成本機械、向傳統(tǒng)銀行借款或是從事其他需要有機構(gòu)的信用擔保的活動時,在傳統(tǒng)上存在擔保困難的問題,微型金融機構(gòu)可提供信用擔保業(yè)務(wù),這樣就提高了農(nóng)民的信用度,增加了活動成功的可能性。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村微型金融的運作模式

20世紀90年代,在拉丁美洲的一些國家,經(jīng)營微型金融服務(wù)銀行的盈利水平超過一般的商業(yè)銀行,面對競爭壓力,市場份額的要求及微型金融的穩(wěn)定性和盈利性,商業(yè)銀行開始參與這項業(yè)務(wù)。目前,一些外資和內(nèi)資商業(yè)銀行在國內(nèi)開始陸續(xù)涉水微型金融業(yè)務(wù),商業(yè)銀行發(fā)展微型金融業(yè)務(wù)應(yīng)遵循比較利益原則,因地制宜,實行差異化經(jīng)營策略。針對商業(yè)銀行開展微型金融的模式,建議采取如下方式:

(一)發(fā)揮成本優(yōu)勢,直接提供微型金融服務(wù)

對某些商業(yè)銀行( 如農(nóng)業(yè)銀行)來說,具有強大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和人員優(yōu)勢,成為發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的有效保障。在金融服務(wù)基礎(chǔ)好的農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū),采取直接進入模式,直接開展小額信貸業(yè)務(wù),試點性地發(fā)起成立幾家村鎮(zhèn)銀行。此模式可以有效降低管理成本、嚴控業(yè)務(wù)風險、集約化經(jīng)營管理。

(二)發(fā)揮資金優(yōu)勢,提供資金批發(fā)服務(wù)

花旗銀行在全球開展小額信貸業(yè)務(wù)時,采取了間接進入模式。這種模式由商業(yè)銀行與當?shù)匦☆~貸款機構(gòu)合作,也可以采取參股形式,小額貸款機構(gòu)負責向零散客戶提供貸款,商業(yè)銀行投資和承擔所有信貸風險,并向小額信貸機構(gòu)支付預(yù)定的服務(wù)費用。

(三)發(fā)揮金融產(chǎn)品優(yōu)勢,推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新,實現(xiàn)微型金融業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展

推出產(chǎn)品組合方案,向借款者推出貸款+ 銀行卡+ 保險的三種產(chǎn)品組合,為其提供貸款、銀行卡、存款、保險、基金、理財、網(wǎng)上銀行等多種產(chǎn)品組合方案。對商業(yè)銀行來說,可采取試點性地發(fā)起成立幾家村鎮(zhèn)銀行,獲取銀行類金融牌照,爭取政策上的優(yōu)惠待遇。同時還可以選取目前較有影響力、營利能力較強、風險控制能力強、沒金融許可證但有意愿成為合法金融機構(gòu)的小額信貸組織,將其適當改造,并參股其中,達到節(jié)省投入、運營、管理成本,盤活包括人力資源、科技網(wǎng)絡(luò)資源、產(chǎn)品資源等在內(nèi)的存量經(jīng)營資源,最大限度地釋放其資源稟賦效應(yīng)。

(四)商業(yè)銀行發(fā)展微型金融的風險管理

由于一直以來沒有相關(guān)的微型金融運作的經(jīng)驗,風險管理的能力成為商業(yè)銀行未來發(fā)展微型金融的一大制約因素。隨著小額存單質(zhì)押以外的其他信貸業(yè)務(wù)以及復(fù)雜中間業(yè)務(wù)的開辦,商業(yè)銀行面臨的風險將會加大,加強風險管理是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求。

1.建立個人信貸征信系統(tǒng),加強貸前調(diào)查工作。借鑒國外商業(yè)銀行的經(jīng)驗做法,結(jié)合農(nóng)民生產(chǎn)、生活的實際,設(shè)計、建立具有農(nóng)民、農(nóng)戶特色的個人信貸征信系統(tǒng)。按轄區(qū)逐步建立起符合貸款條件的農(nóng)戶個人信用檔案,動態(tài)監(jiān)測掌握農(nóng)戶的信用以及生產(chǎn)、生活狀況。

2. 開發(fā)、建立商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合其信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,設(shè)計、開發(fā)獨立完善的信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng),逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)操作管理的網(wǎng)絡(luò)化,增強會計核算的專門性、獨立性。

3.提高從業(yè)人員素質(zhì),防范操作風險。建議根據(jù)信貸業(yè)務(wù)管理、臨柜、營銷人員等不同崗位特點,有區(qū)別、有側(cè)重地進行培訓(xùn),不斷增強從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能,強化風險防范意識,提高業(yè)務(wù)操作水平,促進微型金融各項業(yè)務(wù)合法合規(guī)、安全有效地發(fā)展壯大。

4.改善網(wǎng)點設(shè)施,增強網(wǎng)點安全性。縣以下商業(yè)銀行機構(gòu)大多規(guī)模較小、設(shè)備落后,有些網(wǎng)點甚至沒有按要求設(shè)立獨立的金庫,存在較大安全隱患。有些網(wǎng)點人員配置不足,柜員集儲蓄業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)于一身,一人多崗等問題非常嚴重,風險控制形同虛設(shè),風險隱患巨大。商業(yè)銀行應(yīng)增加農(nóng)村網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入和人員配備,切實提高網(wǎng)點的安全性。

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篇(5)

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展

一、引言

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行依托其自身具有的技術(shù)、機構(gòu)、人才、資金等方面優(yōu)勢，向客戶提供委托事項等各種服務(wù)，并同時從中收取一定金額費用的服務(wù)性業(yè)務(wù)。依據(jù)相關(guān)文件的表述，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不構(gòu)成銀行的表內(nèi)負債或者是表內(nèi)資產(chǎn)，是銀行一種非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是銀行除了負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)之外的第三大業(yè)務(wù)，其特點是品種繁多、內(nèi)容豐富，同時也有很高的靈活性、較低的風險度、較多的收益度等。

近些年我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中中間業(yè)務(wù)所占的比重逐漸增大，取得了良好的發(fā)展。但是由于發(fā)展歷史短暫等原因，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平同國外商業(yè)銀行的同類業(yè)務(wù)還有較大差距，綜合水平較低。當前外資銀行逐漸轉(zhuǎn)向我國農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)，為此我們需要加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，在充分認識農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所具有的重大意義之后，分析農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在開展中出現(xiàn)的問題同時做出進一步的改進，以迎接更加嚴峻的挑戰(zhàn)。

二、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要性分析

在分析我國當前的商業(yè)銀行運作狀態(tài)之后，認識到進一步發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)是進行市場競爭的一個客觀要求。進過了30多年的改革開放，我國銀行業(yè)務(wù)中的存貸市場基本上是形成了穩(wěn)定的局勢，激烈的競爭環(huán)境下要想有較大利潤增長是非常困難的。但是中間業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展使得銀行獲取利潤增長成為可能。現(xiàn)在各大銀行間的競爭不僅僅表現(xiàn)在資本價值和資產(chǎn)規(guī)模的比拼，更多的是服務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的競爭。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的長久發(fā)展起著重要的作用。

在商業(yè)銀行初期的業(yè)務(wù)中，中間業(yè)務(wù)只是作為輔助業(yè)務(wù)并占很少的規(guī)模。在新經(jīng)濟到來之后商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是朝陽業(yè)務(wù)，同時逐步成為各大銀行核心發(fā)展業(yè)務(wù)。一個銀行其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已經(jīng)作為判斷商業(yè)銀行整體實力的一個重要參考標準。中間業(yè)務(wù)取得的利潤越來越多，但我國的發(fā)展程度還較低。

三、我國農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

不可否認，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在近些年取得了一定的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)目都有了較多的增加。到目前為止，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種已經(jīng)有260多個，但是各個銀行在中間銀行的種類、檔次、規(guī)模以及人員素質(zhì)等方面都有著不同程度的問題。從中間業(yè)務(wù)上取得的利潤同國外銀行相比相差甚多。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入比重占總收入比重很低。分析我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，主要存在以下幾個問題：

1.不能清楚認識中間業(yè)務(wù)

眾所周知，世界各國的銀行都在發(fā)展中間業(yè)務(wù)，我國的各家銀行業(yè)在探索中前進，不過從實際情況分析，我國還有一部分人不能清晰的認識當前整個金融環(huán)境，沒有充分的意識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，同時對如何開展中間業(yè)務(wù)也沒有詳細的看法。從思想上沒有足夠的重視使在工作時沒有著手的地方，而且中間業(yè)務(wù)本身就是非常復(fù)雜、不易協(xié)調(diào)的服務(wù)，這些都會對中間業(yè)務(wù)的開辦提前設(shè)下畏難的情緒，進而會影響中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展程度。

2.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量較少

國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)早在上世紀80年代就有了快速的發(fā)展，并且逐漸成為各銀行的重點盈利方向。有數(shù)據(jù)顯示，美國花旗銀行的中間業(yè)務(wù)利潤占到總收入80%以上，德國銀行是60%以上，而我國的國有商業(yè)銀行中平均是在8%左右，其中農(nóng)村的商業(yè)銀行盈利僅占1%。

3.中間業(yè)務(wù)的定價機制不盡完善

我國頒布出臺的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相關(guān)文件中的定價、收費等方面條款沒有足夠的可操作性。各商業(yè)銀行業(yè)沒有市場的調(diào)節(jié)作用，缺乏定價權(quán)。中間業(yè)務(wù)收費環(huán)節(jié)也存在了優(yōu)質(zhì)客戶同普通客戶間的差別，優(yōu)質(zhì)客戶的收費受到銀行無序競爭的干擾，普通客戶的收費又是比較低廉，不能進行合理的定價。同時也存在著難以收費等問題。

4.業(yè)務(wù)層次較低，規(guī)模較小

當前商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務(wù)有基金、證券經(jīng)紀、資產(chǎn)管理等，而我國的商業(yè)銀行在農(nóng)村的主要工作在代收支付業(yè)務(wù)、保險箱業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、擔保類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)等勞務(wù)性的一般項目上。這些業(yè)務(wù)是贏利性較低的種類，但是卻占有了很大的比重。其他贏利性較高的業(yè)務(wù)卻沒有充分的發(fā)展。即使是一些銀行具備了理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)擴展也需要做出更大的努力。

5.中間業(yè)務(wù)服務(wù)人員的綜合素質(zhì)問題

做好做強農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，需要很多的高技術(shù)人才，最重要的是人才的綜合素質(zhì)問題。金融業(yè)的電子化發(fā)展趨勢已經(jīng)是很明白的了，其是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要技術(shù)依托以及力量推動。農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)人員需要有較好的證券、保險、金融等知識，也要有能夠靈活運用的能力。商業(yè)銀行管理制度不靈活，有時不能適時地為銀行篩選、培養(yǎng)有用人才，也不能充分調(diào)動服務(wù)人員的工作熱情及其創(chuàng)造精神。這些問題都阻礙了我國農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

6.中間業(yè)務(wù)的工作環(huán)境分析

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的工作環(huán)境包括了市場環(huán)境以及政策環(huán)境等宏觀環(huán)境。從市場環(huán)境角度分析，我國的中間業(yè)務(wù)存在失信嚴重現(xiàn)象，農(nóng)村商業(yè)銀行開展的信用類業(yè)務(wù)需要面對很大的風險，同時許多農(nóng)村企業(yè)沒有形成建立依靠商業(yè)銀行所提供的投資理財、信息咨詢等服務(wù)的思想認識。從競爭環(huán)境的角度看，我國商業(yè)銀行間中間業(yè)務(wù)的競爭沒有良好的競爭秩序，不時出現(xiàn)惡性競爭事件。從政策環(huán)境的角度看，相關(guān)的經(jīng)營管理體制不利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)飛發(fā)展，不能做到有法可依的狀態(tài)。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1.提高對經(jīng)營管理的認識，從戰(zhàn)略高度分析銀行中間業(yè)務(wù)的重要意義

中間業(yè)務(wù)是當前商業(yè)銀行收入的主要來源之一，我國的銀行需要提高對經(jīng)營管理的認識，不要把重點僅僅放在存貸上，確定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)同表內(nèi)業(yè)務(wù)共同發(fā)展的道路途徑。可以中間業(yè)務(wù)理解為新的業(yè)務(wù)品種和新的服務(wù)手段。豐富經(jīng)營管理理念、提高認識才能將中間業(yè)務(wù)發(fā)展壯大。

2.健全內(nèi)部管理體制，加強外部監(jiān)管

對農(nóng)村商業(yè)銀行來說，需要把中間業(yè)務(wù)的風險管理重視起來，設(shè)置相關(guān)的管理機構(gòu)來負責中間業(yè)務(wù)的開拓與研究，同時也要制定相關(guān)的制度和政策來進行統(tǒng)一的管理、核算。商業(yè)銀行應(yīng)該健全組織機構(gòu)，實行崗位職責，制定統(tǒng)一的收費標準，確保業(yè)務(wù)收益。在建立自身的約束機制后，進一步增強風險意識，努力做到規(guī)范、合法經(jīng)營，將經(jīng)營和監(jiān)督放在同等重要的位置，保證中間業(yè)務(wù)良好的發(fā)展。

3.謹慎開發(fā)中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)的開拓受到當前經(jīng)濟環(huán)境的影響。商業(yè)銀行在分析農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的特點之后，循序漸進，可以先經(jīng)營比較簡單的品種作為初探，對條件較好的地區(qū)進行更深度的開拓。在探索中不斷完善中間業(yè)務(wù)的種類，并根據(jù)出現(xiàn)的問題做出相應(yīng)的解決。

4.利用積極的營銷策略

在農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中，把客戶分為大、中、小客戶類。工作重點放在大中企業(yè)上面，同時也要大力培養(yǎng)具有較強穩(wěn)定性的中小型客戶。相應(yīng)的營銷制度必須進行整改，可以采用捆綁營銷等方式。把資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為引路標準，進而帶動銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，充分發(fā)揮出中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的聯(lián)系功能。

五、小結(jié)

商業(yè)銀行的發(fā)展表面中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中體現(xiàn)的巨大作用，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平可以反映銀行的市場競爭力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新力。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開人才的支持，歸根到底銀行的競爭是人才的競爭。銀行只有制定完善的人才培養(yǎng)計劃，才能保證業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

參考文獻

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篇(6)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；服務(wù)“三農(nóng)”；可持續(xù)發(fā)展；對策

新農(nóng)村的建設(shè)使得政府機關(guān)對于“三農(nóng)”問題的重視力度大幅度提升。從“三農(nóng)”問題的角度出發(fā)，了解到資金缺口和融資困難等問題對于新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展等方面有非常嚴重的影響。這就應(yīng)從農(nóng)村商業(yè)銀行入手，加強農(nóng)村商業(yè)銀行改制力度，確保當?shù)卣畽C關(guān)與農(nóng)村商業(yè)銀行相互配合，共同解決農(nóng)村地區(qū)發(fā)展過程中出現(xiàn)的“三農(nóng)”問題和銀行可持續(xù)發(fā)展問題，繼而強化農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的實際作用效果。

農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”問題

盡管農(nóng)村商業(yè)銀行改制能夠?qū)崿F(xiàn)銀行機構(gòu)與當?shù)卣畽C關(guān)相互銜接的目標，但是也會導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”出現(xiàn)問題，這就應(yīng)針對各方面問題展開有效分析，全面提升相關(guān)人員對農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的掌握力度。從多方面研究中可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”過程中存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，受農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行對于農(nóng)村金融的服務(wù)水平大幅度降低，大量資本流出農(nóng)村金融市場，造成農(nóng)村商業(yè)服務(wù)水平下降。而且在農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)化發(fā)展水平提升的條件下，還會導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)效果變差，農(nóng)村商業(yè)銀行“脫農(nóng)”問題層出不窮。第二，對于“三農(nóng)”服務(wù)來說，其對于農(nóng)村底層群體貸款發(fā)放有很高的要求，據(jù)此提高農(nóng)村社會底層群體生活質(zhì)量，全面落實農(nóng)村地區(qū)“扶貧”目標。但是在農(nóng)村商業(yè)銀行改制后，銀行體系金融服務(wù)水平受到層層制約。如果不能有效改善這一現(xiàn)狀，必然導(dǎo)致農(nóng)村社會底層群體生活水平和農(nóng)村整體經(jīng)濟下降，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”出現(xiàn)嚴重問題。第三，為實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)這一政策目標，就應(yīng)增加農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場的資金注入力度。盡管這樣能夠改善農(nóng)村地區(qū)老舊的經(jīng)濟發(fā)展模式，但是也會導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量下降，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展受到層層制約，繼而影響農(nóng)村商業(yè)銀行的社會地位。第四，與城市相比，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低下，農(nóng)業(yè)貸款風險比較高，稍有不慎就會導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在支農(nóng)貸款過程中出現(xiàn)金融風險，繼而影響農(nóng)村商業(yè)銀行整體經(jīng)濟實力。此外，多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行還存在貸款方式單一的問題，難以滿足政府機關(guān)“三農(nóng)”服務(wù)要求。限制農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，城鄉(xiāng)發(fā)展差距越來越明顯。

農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題

對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，可持續(xù)發(fā)展對于提升農(nóng)村商業(yè)銀行綜合發(fā)展實例和信貸支農(nóng)水平等方面起到非常重要的作用，但是受農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理內(nèi)涵的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展還存在一些問題，對于農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)實作用和農(nóng)村地區(qū)信貸支農(nóng)效果等方面也有很大的影響。從多方面分析中可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，盡管農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)銀行運營成本降低和控制風險分散的目標，但是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展過程中還會受到商業(yè)銀行貸款規(guī)模和貸款質(zhì)量的影響，如果不能采取適當措施提升農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款規(guī)模和貸款質(zhì)量，必然導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款過程中出現(xiàn)問題，造成農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平下降，第二，在農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力不斷加強的條件下，農(nóng)村政府機關(guān)對于農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力管理水平不足，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力超出相應(yīng)標準，必然導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行綜合管理水平下降，影響農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平和銀行機構(gòu)社會地位。第三，與其他銀行體系相比，農(nóng)村商業(yè)銀行對于“三農(nóng)”服務(wù)有很高的要求，這就應(yīng)要求農(nóng)村商業(yè)銀行在當?shù)卣畽C關(guān)的支持下擴大“三農(nóng)”服務(wù)覆蓋面，確保農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)水平有所提升。但是受農(nóng)村地區(qū)綜合發(fā)展形勢和“三農(nóng)”服務(wù)水平的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”服務(wù)覆蓋面與農(nóng)村綜合建設(shè)要求之間還存在一定差距，直接影響農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)村綜合建設(shè)的支持力度。從宏觀層面的角度出發(fā)，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行在長期發(fā)展過程中出現(xiàn)問題，必然導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)社會地位下降，其可持續(xù)發(fā)展水平也會受到層層制約。

相關(guān)政策建議

從以上幾方面研究中，了解到農(nóng)村商業(yè)銀行在“三農(nóng)”服務(wù)和可持續(xù)發(fā)展等方面還存在一定問題，這就應(yīng)結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有發(fā)展形勢和其中存在的問題制定標準化政策建議，積極改善農(nóng)村商業(yè)銀行中潛藏的問題，確保農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”服務(wù)水平和可持續(xù)發(fā)展水平上升到一個新的高度。就目前來看，改善農(nóng)村商業(yè)銀行中各項問題的政策建議有很多，其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

加強農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)力度

未調(diào)整農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有發(fā)展水平，就需要從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的角度出發(fā)對農(nóng)村商業(yè)銀行各項工作模式實施優(yōu)化調(diào)整，同時強化農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)制效果，妥善處理農(nóng)村商業(yè)銀行中潛藏的問題。在這一過程中還需要相關(guān)人員對農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”服務(wù)本質(zhì)和宗旨等方面展開有效分析，同時遵循商業(yè)化發(fā)展要求對農(nóng)村商業(yè)銀行實施優(yōu)化處理，或者在一系列標準化政策的支持下強化農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)力度。這不僅能夠提升農(nóng)村居民生活水平和農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展力度，還能強化農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”服務(wù)效果和可持續(xù)發(fā)展水平，使得農(nóng)戶收入能夠滿足農(nóng)村全面建設(shè)和經(jīng)濟發(fā)展等多方面要求。

對支農(nóng)金融產(chǎn)品實施創(chuàng)新處理

在對農(nóng)村商業(yè)銀行制定政策建議之前，農(nóng)村商業(yè)銀行管理人員應(yīng)對當?shù)剞r(nóng)戶融資需求和農(nóng)業(yè)發(fā)展水平等方面有一個全面的了解，并按照各方面了解對農(nóng)村商業(yè)銀行中現(xiàn)有的支農(nóng)金融產(chǎn)品實施創(chuàng)新處理，有效提升農(nóng)村商業(yè)銀行中各項支農(nóng)金融產(chǎn)品的經(jīng)濟效果，使得農(nóng)村商業(yè)銀行中各項金融產(chǎn)品在支農(nóng)服務(wù)過程中發(fā)揮自身最大的作用。除此之外，還應(yīng)對農(nóng)村商業(yè)銀行各項貸款方式實施優(yōu)化處理，拓展農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間，解決農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和可持續(xù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，確保農(nóng)村商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟處于共生共榮的狀態(tài)。

保證農(nóng)村商業(yè)銀行政策性與商業(yè)性之間的協(xié)調(diào)關(guān)系

在我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的過程中，為保證農(nóng)村商業(yè)銀行在激烈的社會競爭中脫穎而出，就應(yīng)將農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展與當?shù)亍叭r(nóng)”服務(wù)要求結(jié)合到一起，據(jù)此規(guī)劃合理的農(nóng)村商業(yè)銀行政策建議，有效處理農(nóng)村商業(yè)銀行長期發(fā)展過程中衍生而出的問題。而強化農(nóng)村商業(yè)銀行政策性與商業(yè)性之間的協(xié)調(diào)水平，一方面農(nóng)村商業(yè)銀行能夠在于當?shù)卣冇^相互合作的條件下獲取一定優(yōu)惠政策，并通過各項政策全面落實農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的目標。另一方面還能強化農(nóng)村商業(yè)銀行因地制宜水平和分區(qū)管理效果，充分彰顯農(nóng)村商業(yè)銀行統(tǒng)一管理優(yōu)勢。一旦農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)問題，有關(guān)部門能夠在商業(yè)手段和標準化政策的支持下解決各項問題，推進農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)和管理工作順利開展。

篇(7)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 電子化 計算機網(wǎng)絡(luò)安全和建設(shè)

一、目前景泰縣農(nóng)村商業(yè)銀行電子化的現(xiàn)狀和存在問題

（一）現(xiàn)狀

景泰縣屬西部貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)縣，全縣85%的財政收入來自于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。2015年財政收入僅為41108萬元，相比發(fā)達地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟還有很大差距。1995年以前，全縣12個農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)都為手工操作，服務(wù)手段的不給力，使農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展受到了嚴重的阻礙。近年來，景泰縣農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展飛速，在上級領(lǐng)導(dǎo)部門的指導(dǎo)和支持下，狠抓硬件建設(shè)、人才培養(yǎng)和技術(shù)指導(dǎo)，使全縣的農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展取得了長足進步。

（二）存在的問題

1、對電子化的發(fā)展認識不足

一是在營業(yè)網(wǎng)點的建設(shè)上，不以提高科技技術(shù)為主，而仍以傳統(tǒng)經(jīng)營手段為主，靠增加人員等粗放手段來增加業(yè)務(wù)。二是電子化發(fā)展意識淺薄，主動性不強。三是資金投入力度不大。近幾年來，景泰縣經(jīng)濟發(fā)展迅速，農(nóng)村商業(yè)銀行也迅猛發(fā)展，但對電子化的發(fā)展投入資金不足10%。

2、職工素質(zhì)低，技術(shù)性人才匱乏

由于西部地區(qū)貧苦，農(nóng)村商業(yè)銀行一直沿用手工作業(yè)，電子化發(fā)展相比南方沿海城市起步非常晚，技術(shù)人才和計算機專業(yè)人才非常短缺。就算進入銀行，辦實事的人特別少，經(jīng)驗又不足，不足以馬上勝任，使電子化的發(fā)展緩慢無比。其次，廣大職工的素質(zhì)不高也是制約農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的重要方面，農(nóng)村商業(yè)銀行大多建設(shè)在農(nóng)村，山高皇帝遠，無法形成有效地管理，使員工為所欲為，增加員工培訓(xùn)難度，使農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展困難更上一層樓。

3、計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)功能有待進一步升級

就拿縣上的計算機覆蓋率來說都無法達到全部覆蓋，更別說鄉(xiāng)下的那些地區(qū)的計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)了。在電子商務(wù)飛速發(fā)展的今天，別的地區(qū)的鄉(xiāng)村土特產(chǎn)成為網(wǎng)絡(luò)平臺的香饃饃時，我縣的農(nóng)民還在為村里啥時候能用上計算機而苦苦奮斗。二是配置的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)功能不夠完善，硬件系統(tǒng)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)系統(tǒng)三大平臺應(yīng)用混亂，導(dǎo)致使用效率較低，如當今的銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行已成為人們不可或缺的東西，而在這里還遠遠未實現(xiàn)通用，不能滿足經(jīng)濟市場的發(fā)展需要。

4、安全防護問題

檢查和調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，計算機病毒仍然是最大的威脅，大部分的計算機上都有不同程度的病毒侵擾。當計算機出現(xiàn)錯誤和存在病毒時，工作人員沒有經(jīng)過安全部門的同意就擅自做主帶著帶有敏感數(shù)據(jù)的機器去大街上修理，更是一種不負責任且無法諒解的錯誤，職工在計算機安全的意識中還處在初級水平。

二、對農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的思考和建議

（一）盡快完成網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)

在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上和各大運營商合作，加大資金的投入，盡快地把網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)搞上去。在軟件平臺的選擇上要爭取一步到位，符合將來電子商務(wù)發(fā)展要求，讓人民真正的感受到電子化發(fā)展真正的存在在自己的身邊。

（二）在思想上要充分認識農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的緊迫性

農(nóng)村商業(yè)銀行的主管部門要加強指導(dǎo)作用，在制度和資金等影響電子化發(fā)展的地方給予大力的支持，把農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展提上重要議事日程，要充分認識到電子化發(fā)展的重要性和緊迫性。

（三）創(chuàng)新管理制度，加強安全管理

創(chuàng)新管理制度，不能墨守成規(guī)，要隨時代進步而不斷調(diào)整，要及時總結(jié)好的經(jīng)驗和做法，學(xué)習南方發(fā)達地區(qū)的管理制度，解決工作中出現(xiàn)的問題，進一步規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化管理體系，建立健全的計算機系統(tǒng)的安全防范機制，提高管理水平確保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息的安全，全面提高計算機安全防范水平。

（四）加快對員工素質(zhì)的提高和計算機專業(yè)人才的培養(yǎng)

對業(yè)務(wù)操作人員要先培訓(xùn)后上崗。既要進行金融法律法規(guī)和金融基礎(chǔ)知識的培訓(xùn)，也要對計算機的專業(yè)知識進行培訓(xùn)。其次，對計算機的管理人才既要重培訓(xùn)，又要注重引進。由于農(nóng)村商業(yè)銀行起步晚，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一時機，積極引進技術(shù)精、經(jīng)驗豐富的技術(shù)人才，這樣既節(jié)省了培訓(xùn)費用，又提高了工作的效率，提高電子化的發(fā)展速度。

（五）建議與五大行結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟

農(nóng)村商業(yè)銀行既有自己的優(yōu)勢，也有自己的劣勢。優(yōu)勢是面向農(nóng)民，面對人群廣。劣勢是區(qū)域性強，沒有全國的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶的經(jīng)營發(fā)展已經(jīng)不局限在當?shù)兀瑸榱俗プ∵@些能帶來經(jīng)濟發(fā)展的大客戶，要積極和大銀行合作，大銀行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)大，只要能和他們合作，大銀行鋪好的路，農(nóng)村商業(yè)銀行就可以借他的路走，借以機會學(xué)習他們，發(fā)展壯大自己，使自己本身在市場競爭中更具有優(yōu)勢。

總結(jié)：總之，在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，科技產(chǎn)品越來越得到人們的重視和認可，在對金融領(lǐng)域的滲透過程中，通過加速全球一體化市場的形成，變革金融運作機制和模式，提高金融行業(yè)的成產(chǎn)效率和交易效率，對金融產(chǎn)生了深遠的影響，提高科技創(chuàng)新、制度的完善，使農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化更貼近百姓，貼近市場的發(fā)展需要，為人民帶來財富，使人民的生活水平更上一城樓，使農(nóng)村商業(yè)銀行從真正意義上變?yōu)槔习傩招闹械摹鞍傩浙y行”。

參考文獻：

[1]程歡，程鳳艷，陳誠，楊晏忠.協(xié)同學(xué)理論在商業(yè)銀行內(nèi)控管理工作中的應(yīng)用[J].中國金融電腦，2011（11）.