序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇家庭保險規(guī)劃的重要性范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

不僅是客戶對保險存在疑慮，很多理財從業(yè)人員對保險的認識也在一定程度上停留在表面或人云亦云上。保險到底能解決什么問題，是否像教科書上說的那么重要？我想與大家做個交流。

一個東西有沒有用，不在于它好不好，而在于我們需不需要。航空母艦好不好？當(dāng)然好，但是放在家里客廳就沒有用。金裝進口嬰兒奶粉好不好？家有寶貝當(dāng)然就好，但如果拿來當(dāng)感冒藥就謬以千里了。保險重不重要、有沒有用，關(guān)鍵看我們需不需要。

保險到底能滿足哪些需求呢？以人壽保險為例，從大的方面來講，通常可以達成以下重要功能。

家庭保障

一般來講，正常情況下，一個家庭在一家之主（家庭主要收入貢獻者）的照料之下，愛人和孩子都能生活得很舒適，這個時候一家之主就是家庭的保險。但無論一個人多有本事，有兩種事情是不能控制的，一是傷殘，二是意外。如果有一天一家之主不能照顧他們，不僅愛人失去了好老公，孩子失去了好父親，最重要的他們都失去了一個持續(xù)穩(wěn)定的收入，家人會失去保障。但如果擁有相應(yīng)的保險規(guī)劃，就會保障整個家庭的正常生活不受影響。

子女教育金

現(xiàn)在社會，教育的重要性毋庸置疑。如果將來小孩子有能力讀大學(xué)，但由于經(jīng)濟的原因使他不能完成學(xué)業(yè)，影響了前途，顯然非常可惜。一個完善的教育基金計劃，應(yīng)該保障子女在跨進大學(xué)校門時有必要的資金助其完成學(xué)業(yè)。目前大學(xué)的學(xué)費、住宿費等加起來一年需要2萬元左右，大學(xué)4年就要8萬元。這筆錢說多不多，關(guān)鍵它是必備的。教育費用沒有彈性，多少就是多少，不能討價還價；時間也沒有彈性，到了時間就一定要去，不可以等兩年再說。為子女著想，父母應(yīng)該盡早做好準備。如果一旦有事發(fā)生，而這筆教育基金沒有準備好，就會使得小孩的前途受到影響，而合適的保險規(guī)劃可以避免這種情況的發(fā)生。

養(yǎng)老金

人生的旅程會有多長，誰也無法預(yù)測。大多數(shù)人未來的收入會隨著經(jīng)驗和學(xué)問一起增加，但到60歲退休的時候，收入可能會大幅減少，甚至為零。我們辛苦工作了這么多年，都希望退休之后可以安享晚年。退休之后的收入主要來自3方面：一是退休金和儲蓄，二是兒女養(yǎng)老，三是社會養(yǎng)老保險。想必大家都知道，社會養(yǎng)老保險是不夠維持基本的生活水準的。社會競爭壓力越來越大，子女照顧自己的家庭已經(jīng)很不容易，遑論讓他們贍養(yǎng)老人了。

應(yīng)急的現(xiàn)金

相信大家都同意人生會有起有落。順境的時候可能有高的收入、好的投資機會，但如果平常沒有積蓄，機會很可能就會被錯過。在逆境的時候，可能因為大病、失業(yè)等，需要一筆錢去應(yīng)付困難，否則處境會更加狼狽。相信大家依然會同意，需要用錢的時候，能夠自己拿出來總比跟別人商量要好。一個好的保險規(guī)劃能夠提供一筆應(yīng)急的錢，讓我們把握好機會或者應(yīng)對困境。

有計劃儲蓄

一般人儲蓄的習(xí)慣都差不多，一開始很有決心，但到一定程度，常常因為買車、裝修、旅行等，一下子就用了很大的一部分，于是又要重新開始存錢。于是周而復(fù)始，無法達成目標。而保險是先確定一個目標，接著靠完善的計劃和充分的時間幫助我們逐步完成。合適的保險規(guī)劃，即使中途發(fā)生意外，也可以保證這個計劃一步一步地完成，甚至在更加不幸的情況發(fā)生時，比如被保險人身故，這筆錢也會作為賠償金送到指定的受益人手中。換句話說，這個儲蓄計劃是可以百分之百成功的。

財富保全

在保險法及合同法中有明確規(guī)定，指定受益人的壽險理賠金具有專屬性，不承擔(dān)債務(wù)，也不需交納個人所得稅。對于可能存在遺產(chǎn)糾紛的人，通過保險可以很好地將身后資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給想給的人。因遺產(chǎn)問題而導(dǎo)致家庭破裂甚至反目成仇的例子不在少數(shù)，被非婚生子分去大部分遺產(chǎn)的事例也時有耳聞，而通過保險指定身故受益人就可以很好地解決這一系列問題。

減稅和挽留員工

通過給企業(yè)員工購買人身保險，一方面可以降低企業(yè)納稅成本，另一方面可以增加員工的忠誠度。企業(yè)主如果能夠合理地計劃分配人力資源成本，在總成本不變的情況下，利用年金險不但可以降低納稅比例，還可以因年金險的特殊限制而將員工留住。能夠為員工購買保險的雇主，員工自然愿意追隨。

篇(2)

我的信條是：精英＝精通理財＋精明消費＋精彩生活。一個“精”字讓我結(jié)識了很多優(yōu)秀人士，無論是生活、事業(yè)還是家庭，他們的故事總能帶來示范意義。

陳先生今年45歲，某著名IT企業(yè)高管，太太37歲，鋼琴教師。家庭年收入150萬元，有3套房產(chǎn)，其中1套自住，2套出租，無房貸按揭，市場價約2400萬元。女兒10歲，上小學(xué)，計劃以后出國留學(xué)。兒子1歲。陳先生有社保和補充商業(yè)保險，太太有社保，無其他商業(yè)保險，子女均無商業(yè)保險。

陳先生的家庭理財目標：

（1）10年內(nèi)為女兒、兒子準備足夠的教育儲備金。

（2）將部分房產(chǎn)根據(jù)市場情況分別擇機出售，手上有足夠現(xiàn)金。

（3）投資某些安全性、靈活性較強的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)財富穩(wěn)定增長。

（4）3年內(nèi)儲備好品質(zhì)退休金。在50歲退休后，每月除社保養(yǎng)老外，能獲得等同于當(dāng)前1.5萬元的生活費用。

現(xiàn)階段陳先生面臨最大的問題是子女教育基金的籌備以及夫妻兩人今后的養(yǎng)老退休金的儲備，外加3個家庭成員的保險保障規(guī)劃。財務(wù)規(guī)劃的順序按重要性依次為保險保障規(guī)劃、教育金規(guī)劃、退休金規(guī)劃及投資規(guī)劃。

家庭財務(wù)分析

配置前陳先生的家庭資產(chǎn)狀況見表1所示。可以很明顯看出，陳先生的資產(chǎn)集中度偏高，房產(chǎn)占到家庭總資產(chǎn)的92%以上。

從安全性上來看，房屋本身面臨火災(zāi)、地震等自然風(fēng)險。

從收益性來看，一方面隨著國家對房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的進一步深入，房企去庫存化的壓力逐步顯現(xiàn)，房價上漲的趨勢明顯放緩，房產(chǎn)的增值空間相對有限。另一方面，從租售比指標來看，租金相對于房價的比例如果低于1∶300，意味著房產(chǎn)的投資價值變小。此外，房屋受自身折舊等因素的影響，價值也會打折扣。從流動性來看，房屋作為實物資產(chǎn)，變現(xiàn)能力相對于銀行儲蓄、有價證券等金融資產(chǎn)較弱。從資產(chǎn)傳承角度來看，未來的贈予、遺產(chǎn)等稅負也是陳先生不得不提前考慮的問題。

財務(wù)規(guī)劃

配置后陳先生夫婦的家庭資產(chǎn)狀況見表2所示（出售了房產(chǎn)一套，市場價700萬元）。

安全性分析 房產(chǎn)、固定收益類信托、金裕人生（養(yǎng)老儲蓄）、子女教育金、壽險以及銀行儲蓄共2215萬元，低風(fēng)險資產(chǎn)占比85%，家庭資產(chǎn)足夠安全。

收益性分析 房產(chǎn)8%，PE投資年化收益率保守估計30%，陽光私募10%，固定收益信托12%，金裕養(yǎng)老5%，子女教育6%，每年收益281萬元，相當(dāng)于總資產(chǎn)年化收益11%。

流動性分析 銀行活期儲蓄50萬元可隨時支配，用作日常生活；萬能險和其他保險解決人生突發(fā)風(fēng)險，遇其他問題緊急用款時可利用保單和房屋抵押貸款、高額信用卡、陽光私募贖回等，足以應(yīng)對人生任何問題，且各種投資之間根據(jù)市場變動可隨時做調(diào)整。

保障性分析 保險是家庭理財規(guī)劃中必不可少的風(fēng)險管理工具。為陳太太補充了200萬元的人壽加重疾險以及200萬元的意外險，為兩個子女補充30萬元現(xiàn)金賠付的重疾及意外傷害醫(yī)療險。陳先生另加100萬元現(xiàn)金賠付重疾險及500萬元意外險。保險的杠桿原理不僅可以解決高額醫(yī)療費用的問題，還可以釋放出更多現(xiàn)金，實現(xiàn)投資增值。對于普通家庭，一份醫(yī)療保障本身，并不能阻止疾病、意外等風(fēng)險的發(fā)生，也不能完全消除因此帶給家人和自己的心靈傷痛，但一份及時足額的現(xiàn)金保障，卻是我們和最親近的家人共同度過人生艱難時刻的重要資源和支撐。對于高收入階層，一份保單，就可以釋放出儲備的大量醫(yī)療費用，讓這筆資金可以放心地用于其他投資規(guī)劃。

篇(3)

盡管保險業(yè)進入我們的生活已有了一些年頭，但是在現(xiàn)實生活中，還是有不少人對保險知識不甚了了，對保險產(chǎn)品的選擇更是一頭霧水，不知如何選擇才合適自己。本篇將重點引導(dǎo)大家對定期壽險和終身壽險有一個初步的認識和了解。

人壽保險是眾多保險品種中最重要的一種，它以人的壽命為保險標的，以生死為保險事故的保險，也稱為生命保險。

定期壽險VS終身壽險

這里我們重點了解一下定期壽險和終身壽險。

定期壽險，又稱死亡保險，它提供一個確定時期的保障，如1年、5年、10年、20年，或到被保險人達到某個年齡為止，如60歲。如果被保險人在規(guī)定時期內(nèi)死亡，保險人向受益人給付保險金。如果被保險人期滿生存，保險人無給付保險金的責(zé)任。

終身壽險則是在定期壽險保障功能基礎(chǔ)上，添加了強制儲蓄功能，是終身提供保障的保險。一般情況下終身壽險待被保險人生存至100周歲（也有105周歲），便向其本人給付保險金。此“終身”并非絕對“終身”。與定期壽險相比，終身險在被保險人100周歲之前任何時候死亡，保險人都向受益人或法定繼承人給付保險金。被保險人繳付保險費的期限和保險人承擔(dān)給付責(zé)任的期限可以由合同雙方協(xié)議決定，繳付的保險費可以交至死亡時為止，也可以按約定期限全部繳清所有保險費。

巧用保險理財

從理財?shù)姆懂爜砜矗ｋU是家庭中唯一有效的避險工具；而壽險又是保險中最為重要的一環(huán)。不同階段、不同經(jīng)濟狀況的人群投保的需求各不相同。所以，投保前應(yīng)該對自身的保險需求要有一個清晰的認識，即先對自己所處人生的階段和自己所需要的保障功能，以及自己的經(jīng)濟能力要有所考慮；再有就是在選擇壽險的時候，要了解清楚保險產(chǎn)品所保障的范圍和保障的期限都是怎么樣的，是否適合自己；最后就是要了解一下提供這個保險產(chǎn)品的保險公司，它的經(jīng)營狀況和服務(wù)能力如何。請看以下案例：

案例1：劉小姐，23歲，銀行職員，年薪30000元，有社保無負債，目前與父母住在一起。

投保竅門：這個年齡段一般處于單身期，此階段很多年輕人關(guān)心的是自己的進修、旅游，或籌措結(jié)婚經(jīng)費等等。但是，自我保障也是不可或缺的重要一環(huán)，由于年齡小，劉小姐投保選擇空間大，費率低，投資保險是很好的選擇。由于此間收入少且不穩(wěn)定，應(yīng)多以保障自己為前提；同時考慮未來組建的小家庭或者房貸壓力，定期壽險是比較合適的選擇，花費300元左右/年就可得到10萬元的保障。大多數(shù)保險公司都有類似產(chǎn)品，投保前可以通過保險公司網(wǎng)站和電話進行了解。

案例2：李先生，30歲，外企主管，年薪120000元，有房兩套，其中一套按揭房貸50萬，期限20年，已參加社保。

投保竅門：李先生屬于高收入、高成長性行業(yè)就職，擁有穩(wěn)定收入的人群，年收入占家庭年收入的80%，是家庭經(jīng)濟支柱。按照投保“雙十”原則，保額應(yīng)為10000元×12月×10年＝120萬＋按揭房貸50萬元＝170萬元。這種情況的壽險設(shè)計應(yīng)該靈活搭配：應(yīng)為終身壽險＋定期壽險的組合，同時附加意外保險。即可以選擇20萬的終身壽險20萬元、定期壽險100萬元、意外保險50萬元，繳費期為20年，年繳保費7980元，高達170萬元保額的保險。此搭配基本解決了李先生的人生保障，讓家人高枕無憂。

案例3：王先生，40歲，資深律師，年薪50萬元以上，有房有車無負債，且購買過部分商業(yè)保險。

投保竅門：王先生不僅事業(yè)有成、生活優(yōu)裕，而且很有保險意識，早在10年前就為自己購買了足夠的意外保險、重大疾病保險和養(yǎng)老保險。唯一不足的是，尚未購買壽險。身為律師的王先生知道，倘若未來中國出臺《遺產(chǎn)稅》的話，購買保險是最好的避稅工具。于是便希望商業(yè)壽險能為避稅發(fā)揮一定的作用。建議王先生為自己投保保額為200萬元的終身壽險，年繳保費59800元，繳費期20年。這樣不僅能為王先生事業(yè)上升和財富積累階段提供充足的保障，還能幫助其解除后顧之憂，對未來的生活進行合理規(guī)劃。

從上述案例可以看出，不同年齡、不同經(jīng)濟狀況的家庭，購買壽險是有很大區(qū)別的，下表分別對定期壽險和終身壽險的適宜人群作了分析：

記得定期檢視保單

通貨膨脹除了會讓大眾資產(chǎn)縮水，還會吃掉保險保障。所以，投保人可別輕視定期檢視保單的重要性。假設(shè)通貨膨脹率每年以4%的幅度增加，原來投保時的100萬元保額在18年后，相當(dāng)于投保時購買力的50%：即原來投保額只剩下50萬元。為避免通膨侵蝕保障，消費者一定要定期檢視保單額度。

過去許多人認為保險“買了就好”，甚至買了以后就放在一旁；等到要理賠時，才驚覺保額過低或保障不足支付需求。這種現(xiàn)象除了因為原本對保險規(guī)劃不足，通膨侵蝕保障也是其中原因之一。同時保險商品多數(shù)是長期險，從投保到期滿或理賠往往要十年、二十年，甚至是三、四十年的時間，消費者當(dāng)初投保時認為足夠的保額，到了十年后就有可能會顯得不足。

篇(4)

有的則說：“理財是有錢人的事，老百姓沒幾個錢，理什么財。”

錯！兩種觀念都錯了！

理財是在對收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)對風(fēng)險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標，運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對資產(chǎn)和負債進行規(guī)劃和管理。我們必須要意識到理財?shù)闹匾裕贫ㄒ惶走m合自己家庭的理財計劃，以達成自己的生活目標。

一般說來，理財規(guī)劃有五個步驟：

第一，理清家庭財務(wù)狀況。

家庭財務(wù)狀況是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財務(wù)狀況，從而做好預(yù)算，實現(xiàn)財務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財務(wù)了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規(guī)劃。“月光族”如果能夠?qū)W會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再“度日如年”了。

第二，理清自己的理財目標。

從家庭理財?shù)慕嵌葋砜矗说囊簧梢苑譃閹讉€不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標各不相同，理財?shù)膫?cè)重點也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。

1.單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗。所以可抽出部分收入進行高風(fēng)險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結(jié)婚準備本錢。

2.家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購買高檔用品、房產(chǎn)等。

3.家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育費用。在投資方面可考慮低風(fēng)險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。

4.子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務(wù)的負擔(dān)比較繁重。如果已積累了一定財富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點。

5.家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經(jīng)濟上都達到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財?shù)闹攸c是擴大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。此外養(yǎng)老保險也是較穩(wěn)健的選擇。

6.退休期：這段時間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風(fēng)險投資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險進行適當(dāng)調(diào)整。

第三，弄清自己的風(fēng)險偏好。

風(fēng)險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風(fēng)險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現(xiàn)在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實際情況，來決定自己的風(fēng)險選擇：

1.儲蓄理財：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財富，低風(fēng)險、低報酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。

2.投資基金：定時定額投資基金是個不錯的選擇。在每個月固定的時間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會在最高價時大舉入市，也能把握每個低吸的機會。

3.投資股票：股票是一種高風(fēng)險的投資，應(yīng)該選擇產(chǎn)業(yè)前景佳、企業(yè)財務(wù)良好的個股進行投資。

4.保險理財：人生在世，難免有旦夕禍福，當(dāng)自己或家人遭遇意外或疾病身故時，輕則產(chǎn)生額外的醫(yī)療費用，重則可能導(dǎo)致個人及家庭收入完全中斷。購買保險等于預(yù)先創(chuàng)造了一筆財富，有一筆保險金可以用來彌補財務(wù)損失。

第四，做合理的理財規(guī)劃，適當(dāng)?shù)剡x擇投資品種和投資時機。

大多數(shù)人不可能花費過多的時間研究財務(wù)技能、投資技巧等，而且在實際操作上也不可能僅通過一兩個理財案例就可以操作成功。因此，合理的理財規(guī)劃方案就顯得尤為必要。

“1/5理財法”，就是把家庭資金分為五個等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才拧＿@樣，在財務(wù)上就不會產(chǎn)生太大風(fēng)險，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個家庭年積蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元買國債。這是回報率較高而又穩(wěn)妥的一種投資；2000元買保險。購買保險也是一種良好的投資方式，而且保險金也不在利息稅征收范圍之列；2000元買股票。這是風(fēng)險最大的一種投資，但是風(fēng)險與收益是并存的，只要選擇適當(dāng)，會有高投資回報；2000元作為定期存款。這是一種風(fēng)險機會為零的投資方式；2000元作為活期存款。有一定的活期儲蓄以備應(yīng)急之用。

第五，做理財效果跟蹤與評估。

由于家庭的收入狀況、財務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對理財效果進行評估，實現(xiàn)理財安全、增值、自由的效果。

篇(5)

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老；老齡化；標準

中圖分類號：D9 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）012-00-01

引言

根據(jù)民政部的《2015年社會服務(wù)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，截止到2015年12月，我國60歲以上老年人口（含60）已經(jīng)超過了2.2億，占全國總?cè)丝诘?6%。而世界上的一般看法是當(dāng)超過60歲的人口數(shù)量達到一個國家總?cè)丝诘?0%時，該國就踏入了老齡化社會的階段。人口老齡化在給國家?guī)碇T多問題的同時，也給一個國家的養(yǎng)老管理體系帶來了更多的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。

一、現(xiàn)行養(yǎng)老模式

對于我國現(xiàn)在的養(yǎng)老模式分類，大多數(shù)學(xué)者的觀點并不一致，但大體可以分成下面的幾種。

1.機構(gòu)養(yǎng)老。是指以社會機構(gòu)為養(yǎng)老地，依靠國家資助、親人資助或老年人自備的形式獲得經(jīng)濟來源，由專門的養(yǎng)老機構(gòu)統(tǒng)一為老年人提供有償或無償?shù)纳钫樟吓c精神慰籍服務(wù)，以保障老年人在晚年的幸福生活。

2.家庭養(yǎng)老。是指以家庭住房為養(yǎng)老地，由老年人的家庭成員（一般指老伴、子女）負責(zé)其經(jīng)濟支持和精神支持的養(yǎng)老形式。在傳統(tǒng)儒家思想的影響下，這種形式在本國的家庭中非常普遍。

3.社區(qū)養(yǎng)老。是介于機構(gòu)養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老之間的養(yǎng)老方式，這種養(yǎng)老方式由老年人居住的社區(qū)為其提供生活照拂、精神慰藉等服鍘U饈且恢中灤偷難老方式，既能使老年人感受到家庭的溫暖，又能使老年人得到專業(yè)的照料服務(wù)。

二、現(xiàn)行養(yǎng)老保險體系

我國現(xiàn)行的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險體系，包括基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人儲蓄性養(yǎng)老保險。基本養(yǎng)老保險是由我國強制實施，各單位按國家統(tǒng)一政策執(zhí)行，保證廣大職工群體退休后基礎(chǔ)生活需求的保險制度。企業(yè)年金是指在政府強制實施的政策之外，各企業(yè)根據(jù)國家有關(guān)建議，結(jié)合自身經(jīng)濟情況，為本企業(yè)職工設(shè)置的補充性養(yǎng)老金制度。個人儲蓄性養(yǎng)老保險是我國多層次養(yǎng)老保險體系中的重要補充成分，是自我決定是否辦理保險的一種方式。

此外，從事靈活就業(yè)的，可以按照對應(yīng)方式繳納養(yǎng)老保險。無工作也未從事靈活就業(yè)的，可自行按需繳納城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

三、相關(guān)法律政策

為適應(yīng)我國農(nóng)村的現(xiàn)實情況，早在2008年，全國老齡委和民政部就聯(lián)合發(fā)文指出了我國發(fā)展居家養(yǎng)老的重要性。從2011年全國第十二個五年規(guī)劃開始到2016年的第十三個五年規(guī)劃，我國都明確將“加速發(fā)展社會養(yǎng)老服務(wù)”當(dāng)作各規(guī)劃的重點，并提出到2020年，即全面建成小康社會之際，建立起“以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機構(gòu)為支撐（這一點與我國現(xiàn)行養(yǎng)老模式匹配），功能完善、規(guī)模適度、覆蓋城鄉(xiāng)的”養(yǎng)老管理體系。2014年，民政部等五部門率先了養(yǎng)老標準化的指導(dǎo)意見，接著又了推進城鎮(zhèn)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)工作的新要求；其后教育部等部門又了加速養(yǎng)老服務(wù)人才培養(yǎng)的若干意見，希望有更多青年和學(xué)者投身到養(yǎng)老這個緊迫的事業(yè)中去；同年11月，商務(wù)部又提出了推動養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)健康成長的綜合意見和建議。相關(guān)部門（例如發(fā)改委、民政部、老齡辦、國務(wù)院、人社部等）又在2015年，就養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展、促進養(yǎng)老服務(wù)和醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)相融合等方面指導(dǎo)意見。

四、相關(guān)標準

我國由全國社會福利服務(wù)標準化技術(shù)委員會負責(zé)全國范圍內(nèi)社會福利領(lǐng)域的標準化建設(shè)工作。此外，參與標準化建設(shè)的部門還有全國服務(wù)標準化技術(shù)委員會、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、全國殘疾人康復(fù)和專用設(shè)備標準化技術(shù)委員會。從當(dāng)前來看，我們國家在養(yǎng)老管理方面的標準（不包括地方標準）主要見表1，對養(yǎng)老各方面規(guī)范的還不夠細致。

五、結(jié)語

從目前來看，我國老齡化問題嚴峻，養(yǎng)老問題亟待解決，我國政府也對此十分重視，與有關(guān)部門共同制定了很多的惠民養(yǎng)老政策、相關(guān)行業(yè)標準并建立了各類養(yǎng)老機構(gòu)。雖然我國老年人口基數(shù)大、分布廣的特點使得養(yǎng)老問題到現(xiàn)在沒有完全解決，但是情況也在逐步好轉(zhuǎn)。對此，國外發(fā)達國家在構(gòu)建養(yǎng)老管理體系時的一些經(jīng)驗是可以借鑒的，但是要結(jié)合我國的主要國情。

參考文獻：

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篇(6)

年齡：42歲，環(huán)保類實業(yè)私營企業(yè)主

楊太太

年齡：40歲，一家中型國企會計

兒 子

年齡：10歲，小學(xué)4年級

年收入：50萬元。資產(chǎn)：楊先生家現(xiàn)有人民幣存款100萬元（定期存款90萬，活期10萬），美元存款5萬，股票投資20萬元，開放式基金10萬元，國債10萬，金銀紀念幣5萬。目前有私家車一輛，主要是楊先生用。自住房一套三居室。

家庭基本狀況：

楊先生沒有保險，楊太太單位給上了社會保險，同時也為兒子購買了學(xué)生險，年保費支出1000多元。夫妻目前身體狀況良好，基本沒有什么病癥.但為了公司發(fā)展，楊先生不得不經(jīng)常加班，楊太太工作則比較輕松，生活規(guī)律基本正常。

現(xiàn)在，夫妻倆希望兒子高中畢業(yè)后去國外留學(xué)，希望退休后依然過著舒適的生活；楊太太今年想為自己購置一部轎車；由于現(xiàn)在的家庭收入較高，在不影響整體家庭長期生活目標的條件下，能夠盡可能的享受高品位的時尚生活。

考慮到日漸增加的支出和目前經(jīng)濟環(huán)境帶來的巨大競爭壓力，楊先生一家決定尋求理財規(guī)劃師的幫助，根據(jù)自己的家庭現(xiàn)狀和未來的目標定制一份理財計劃，以保障這些目標得以實現(xiàn)。

家庭現(xiàn)狀分析和理財規(guī)劃建議

1 根據(jù)上述資料，我們對這個家庭財富積累狀況作出了初步分析：楊先生的家庭處于家庭財富高速增長的中年期。

楊先生從安排兒子將來留學(xué)需要的教育經(jīng)費、夫妻以后的退休生活、楊太太的購車計劃、享受舒適生活等，這些不同的目標都需要一份詳盡的理財計劃才可完成。及早理財規(guī)劃，不但可以使儲蓄和其它金融投資有足夠的增值，而無需擔(dān)心孩子的教育費和未來的退休生活保障。同時，由于教育費用已經(jīng)得到適當(dāng)安排，楊先生和楊太太的其他計劃（例如購車，退休，生活消費等）就不會因為其它支出而受到影響。

2 為實現(xiàn)這個家庭的目標和實現(xiàn)這些目標所需要的財富積累，對楊先生家庭目標按照重要性進行了排序：

第一，兒子將來的留學(xué)準備教育經(jīng)費

第二，長期的退休養(yǎng)老計劃

第三，楊太太購買轎車

第四，在目前經(jīng)濟狀況下享受生活，比如合家定期旅游，夫婦的身體和肌膚定期保養(yǎng)等健康消費。

3 財富分布與資產(chǎn)比例分配建議

根據(jù)楊先生家的金融資產(chǎn)分布比例，人生周期，投資經(jīng)驗和風(fēng)險承受力的分析，目前這個家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不太合理，而且過于保守。100萬元的銀行存款比例過高，建議減少定期存款的比例，追加投資基金產(chǎn)品，國債和股票的投資比例。此外，也可以考慮投資第二套房產(chǎn)用于出租，獲得租金收入，在房價高的市場環(huán)境中還可出售獲利。

4 理財規(guī)劃建議

（1）兒子教育規(guī)劃

當(dāng)兒子18歲左右到海外留學(xué)的教育費（包括大學(xué)預(yù)科和本科）和生活費大約為每年30萬，利用現(xiàn)有的金融市場（股票，基金和國債）上40萬元的投資籌措教育經(jīng)費顯得吃力，對于較高收入的家庭來說，可以采用美元和黃金的對沖規(guī)律實現(xiàn)資本保值和抵消通貨膨脹的影響。具體操作建議：5萬元美元存款可以購買一些保本的美元理財產(chǎn)品以獲取高于存款利息和美元升息帶來的收益；5萬元的金銀紀念幣可繼續(xù)持有。

此外，對于現(xiàn)有的金融市場投資組合，可以適當(dāng)調(diào)整投資策略以達到設(shè)定的收益。由于目前其投資主要集中于股票，正好迎合了在投資初期選擇進取型策略，將大部分資金放在股票等較高風(fēng)險的投資產(chǎn)品上，小部分則放在債券及貨幣市場證券等低風(fēng)險的投資產(chǎn)品，尋求更高回報以積累財富的準則。而日后應(yīng)該根據(jù)不同的投資期進行策略性資產(chǎn)調(diào)配，投資組合應(yīng)逐漸由較進取轉(zhuǎn)為較審慎的組合。到了投資后期，大部分的資金應(yīng)放在低風(fēng)險且易于變現(xiàn)的投資產(chǎn)品上，而將高風(fēng)險投資的比例降至最低，從而減低風(fēng)險及令資金保值。如果設(shè)定目標期限為8年，年投資回報收益率為7%，8年后楊先生的該筆投資就可以變現(xiàn)，可以應(yīng)付孩子的海外留學(xué)和生活部分費用。

（2）夫妻退休養(yǎng)老計劃

退休計劃方面，目前只有楊太太有社會保險，而且社保不足以保障退休后的生活；要想退休后仍然保持現(xiàn)在的生活水平，還需要通過長線投資，購買商業(yè)養(yǎng)老保險等手段積累。可考慮采用定額供款的形式投資，由于年限較長再加上“復(fù)利回報”的威力，到退休的時候其收益必然相當(dāng)可觀。比如，每月抽取一定數(shù)額的資金以“定期供款”的形式投資，假設(shè)其投資組合每年的平均回報率為7%，在60歲退休時便取回資金作為退休之用。這樣做的好處是：足夠時間讓投資增長；增長隨時間復(fù)式膨脹；計劃所需金額只占家庭收入的小部分，易于應(yīng)付；退休計劃安排妥當(dāng)，部署其他計劃的所需資金可更準確周詳。

（3）至于楊太太的購車計劃，我們不反對年內(nèi)購買轎車，因家庭年收入約50萬，但是需要充分考慮企業(yè)運轉(zhuǎn)所需的現(xiàn)金流的時間分布。

（4）家庭享受高品質(zhì)的生活，在目前家庭收入所占的比重非常小，很容易實現(xiàn)。

財富保護：風(fēng)險保障建議

篇(7)

湯雪梅上世紀90年代參加工作之初便投資保險，家庭成員所有險種一應(yīng)俱全；2002年后開始購買基金，長期定投；她也偏愛黃金，不僅定投，而且每年為兒女配置實物金；她還投資過公司，也有房屋租賃。

“我配置了不同類型的資產(chǎn)。早幾年，我給兩個孩子一人買了一部分股票，給兒子買的平安銀行，給女兒買的招商銀行，當(dāng)時想等他們結(jié)婚的時候送給他們，能漲多少是多少，到現(xiàn)在也沒賣。”湯雪梅說著，爽朗地笑了起來。

“我喜歡折騰，在我看來，只要保障齊全、后顧無憂，就可以隨意折騰。”

身為在支邊家庭中成長起來的孩子，又是長女，湯雪梅打小領(lǐng)著弟弟妹妹，跟隨父母東奔西走、四海為家，哪里荒無人煙，就去哪里建設(shè)。

“當(dāng)時有種闖天下的感覺，祖國遍地是家鄉(xiāng)，去哪兒都是闖，只要把根扎好。”

空曠遼闊的自然環(huán)境養(yǎng)成了湯雪梅開朗、直率的性格，也鍛煉了她極強的適應(yīng)力和開拓力，以至于上世紀90年代初研究生畢業(yè)即堅持獨立的她，選擇了當(dāng)時極少的體制外漂泊生活，沒有任何背景和關(guān)系可以依靠，她赤手空拳地在北京打出了自己的一片天。

“我買保險非常早。當(dāng)年大多數(shù)人在國營單位工作，相比之下下海風(fēng)險很大，不安全，所以我就想買保險。”于是，湯雪梅開始接觸、研究保險，直到有了家庭，全家的保險都由她一手打理。

湯雪梅和老公都有自己的公司，對于家庭理財有種不言而喻的默契。“我主要負責(zé)家庭成員的保險、房貸、基金定投、黃金定投和個人花費，其他全歸老公管，我們各自投資，可能略有不同。”

在她看來，家庭是事業(yè)的根基，只要把基礎(chǔ)的根打好，其他不用十分在意。“即便不是100%投入，也沒關(guān)系。我自認只是60分媽媽，就像理財，有了基本的房子、保險等保障，剩下的錢就可以投到風(fēng)險領(lǐng)域去了，例如基金和股票。”

當(dāng)然，湯雪梅仍是一位傳統(tǒng)的女性，先結(jié)婚再拼事業(yè)是理所當(dāng)然的事。第一份工作結(jié)束后，湯雪梅休息了一年結(jié)婚生子，隨后進入零點集團工作，一拼即七年，而在創(chuàng)業(yè)的第三年里，湯雪梅又迎來了小女兒的誕生。

“家庭和事業(yè)之間，我一直在尋找動態(tài)平衡。人生無法特意規(guī)劃，在適當(dāng)?shù)臅r候做適當(dāng)?shù)氖拢矣X得就挺好！”

20歲穩(wěn)固家庭，30歲拼搏事業(yè)。湯雪梅有兩點原則，一不違反常識，二在動態(tài)中找平衡。

“生活是階段性的，要循序漸進地推進，不可能時時平衡。”湯雪梅回憶道，“當(dāng)孩子很小的時候，比如3歲之前，我很清楚那時在事業(yè)上不能投入過大的精力，既然家庭的重要性更大一些，在工作上就會多點授權(quán)，降低預(yù)期。但現(xiàn)在孩子大了，全身心工作，家庭顧不了，顧不了就顧不了，適當(dāng)?shù)胤乓环牛乙蚕朊靼琢耍傄腥∩幔灰€(wěn)定。”

在湯雪梅的哲學(xué)里，不管是理財還是人生，有了基礎(chǔ)和框架，就可以任意發(fā)揮。“家庭好，事業(yè)上想怎么做就怎么做；如果沒有家庭，事業(yè)不像空中樓閣嗎？”

“市場變化較快，需要在有保障的前提下做風(fēng)險選擇，但我絕不是激進派。”在湯雪梅的帶領(lǐng)下，數(shù)字100較早地進入了金融理財市場的調(diào)研，站在市場第一線，湯雪梅的感觸也很深。