序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行誠信論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

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關鍵詞：社會主義核心價值；大學生；誠信品質

中圖分類號：G641文獻標志碼：A文章編號：1002－0845（2012）07－0136－02

作者簡介：張健（1975-），男，江蘇常熟人，講師，碩士，從事大學生思想教育與管理研究；張衛（1968-），男，江蘇蘇州人，助理研究員，碩士，從事大學生思想教育與管理研究。誠信是社會主義榮辱觀的重要內容，是人際關系中應遵循的基本道德規范，是現代社會文明的重要標志，也是構建成熟社會主義市場經濟的基石。誠信品質是個人素質的重要構成要素。當代大學生是社會中具有較高素質的群體，是知識、文明和文化的傳承者和傳播者，理應具有良好的誠信品質，并勇于承擔起全面建設小康社會、開創社會主義現代化建設新局面的歷史重任。但令人擔憂的是，近年來大學生誠信缺失的現象日益嚴重，這不僅關系到人才培養的質量，而且直接影響到社會主義道德建設，甚至影響整個社會主義現代化事業的成敗。因此，開展大學生的誠信教育、提升大學生的誠信品質是高等教育的重要責任，加強大學生誠信建設已迫在眉睫。

一、當前大學生誠信缺失的表現

1在經濟活動中缺乏誠信

大學生的身份雖然是在校學生，但同時也是具有完全民事行為能力的民事主體，盡管他們的主要任務是學習，但他們也有頻繁的經濟活動。當前，大學生在經濟活動方面誠信缺失的突出表現是：故意拖欠學費，騙取資助款，不按時還貸，等等。當前，我國尚處于社會主義初級階段，各地經濟發展差異十分明顯，高校仍有部分貧困大學生因家庭困難無法及時繳納學費。我國高校采取有效措施，通過助學貸款、減免學費、緩繳學費和助學金等多種舉措關心貧困生，兌現了“不讓一名學生因貧困而輟學”的承諾。但這些舉措，卻引起了部分學生的心理失衡。他們謊稱家庭經濟困難，并且出具了假的家庭經濟困難證明，不及時繳清學費，能拖則拖，或者將父母親給他們的學費移做它用；有部分學生開具假貧困證明，冒充貧困生騙取國家、社會和學校給予的助學金，與真正的貧困生去爭奪本已比較有限的助學資源；有些學生得到助學貸款后，用于非學費支出，用于自己的奢侈生活，甚至有人用于投資經營活動；此外，還有相當多的學生不能如期還貸，甚至逃避還款，致使某些高校每年都有高額學費欠賬。這不僅給學校自身的正常運轉帶來了諸多困難，而且也影響了學校的聲譽，降低了銀行對高校開展貸款的熱情，迫使銀行在開辦助學貸款業務時，為有效控制和規避風險而提高申貸門檻。2006年5月，中國人民銀行副行長蘇寧在個人信用信息基礎數據庫全國聯網運行新聞會上也說到，助學貸款違約率高達284%，導致許多銀行不愿發放助學貸款［1］。

2在學業上缺乏誠信

當前，我國高校的學風整體上不夠嚴謹踏實，部分學生受到錯誤價值觀的影響，奉行享樂主義和功利主義，導致學業誠信缺失。主要表現為考試作弊和論文抄襲、隨意曠課等等。前不久發生的全國學聯駐會主席、廣西某高校孫某考試作弊被抓的新聞再次引起大眾對高校學生學業誠信的關注。大學生的作弊行為似乎成了求學的一種必有“經歷”，在各級各類考試中作弊、替考的現象時有發生，甚至還出現了嚴重的泄題事件。課堂作業、論文乃至畢業論文抄襲的學生也屢見不鮮，隨意曠課更成為大學生的“家常便飯”。大學生學業不誠信的行為已經成為高校的一大憂患，直接影響了高等學校人才培養的質量和高等學校的聲譽。

3在求職中缺乏誠信

毋庸諱言，當前我國總體的就業壓力較大，大學生的求職難問題比較突出，與此相伴的是求職中的不誠信也呈多發態勢。在大學生就業過程中，有的學生為了增加就業砝碼，有的學生為了獲得更加理想的工作，不恤在求職簡歷中“摻水”。如隨意添加從未擔任過的學生干部頭銜、獲獎證書造假、改動成績等等。還有的學生雖簽訂了就業協議，但隨意毀約，直接影響到畢業生人才市場的正常秩序和健康發展，損害了大學生的誠信形象。

4在生活中缺乏誡信

在生活中的誠信缺失主要表現為交友中的誠信缺失，不以誠待人，向老師或同學借錢后不及時歸還，甚至賴賬。在互聯網高度發達的當下，大學生在使用網絡時，隨意發表不負責任的言論、甚至利用釣魚網站盜取賬號及個人信用信息等。

二、當前大學生誠信缺失的原因分析

1社會系統誠信缺失

當前，我國社會的誠信生態環境尚未形成，社會的信用體系不夠完善，群體失信和社會各領域不講誠信的情況比較普遍。三聚氰胺、蘇丹紅和毒奶粉等事件頻發，假冒偽劣產品充斥市場，虛假廣告層出不窮，盜版猖獗。誠信的法制建設相對滯后，雖有部分法律條文如《民法通則》、《合同法》、《反不正當競爭法》和《消費者權益保護法》都規定了誠實信用原則，但都只是作為一個一般性原則來設定，其內涵較為模糊，外延較難確定，具體應用時難以操作。馬克思說：“人的本質不是單個人所固有的抽象物，在其現實性上，它是一切社會關系的總和。”因此，作為社會人，其誠信的確立離不開整個社會的整體誠信。可見，社會誠信是大學生誠信的基礎。

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(一)調查對象

(二)調查方式

此次調查問卷分為大學生對誠信問題的基本看法，家庭、社會、學校對大學生誠信的影響及大學生在學業、經濟、社會方面誠信現狀三個方面，選用了三個維度共21個指標，各項分析數據分值滿分為5分;收回有效問卷1113份，有效率為95.37%。調查結果顯示我校學生總體上誠信狀況良好，不存在誠信嚴重缺失的問題，但在部分領域和部分具體行為上存在一定誠信缺失狀況。

二、調查結果和分析

(一)大學生對誠信的認識

我校學生普遍認為誠信是當代大學生重要的品質之一，在日常生活、人際交往和參與社會活動中非常重要。學生在大多數情況下能夠做到誠信，但完全誠信在學校還沒有成為普遍現象。這可能與我校誠信宣傳力度不夠或誠信教育缺乏創新有關。

調查結果還顯示，家庭環境、社會環境和學校環境是影響大學生誠信的主要因素，三者之間存在顯著差異。其中家庭環境是影響大學生誠信的首要因素，其次是社會環境和學校環境。

(二)大學生誠信水平現狀

通過數據分析，我校學生整體上誠信狀況良好，但不同群體間存在著差異。不同年級的學生誠信狀況不同，其中一年級學生最好，其次是二年級學生，而三、四年級學生狀況較差;學生黨員誠信狀況明顯好于非黨員學生;各專業學生誠信狀況也不相同。這種差異性體現在學業誠信、經濟誠信和社會誠信上。

1、學業誠信現狀。我校全日制普通本專科學生總體的學業誠信水平較高，通過對各分組數據進行獨立樣本檢驗，我們對學業誠信幾個方面的差異性進行分析，得出了學生在學業誠信方面最容易發生缺失的問題主要集中在日常上課、考試和寫論文三方面，最嚴重的問題是一稿多投，其次分別為曠課、遲到、早退，不能及時完成作業，考試作弊，翻譯外文作為自己論文，論文抄襲，論文署名虛假，替考或找人代考。

2、經濟誠信現狀。我校大學生經誠信得分均值為4.01分，在優秀水平以上，總體上經濟誠信水平很高，通過對各分組數據進行獨立樣本檢驗，我們得出了關于經濟誠信的差異性分析，并對能夠反映經濟誠信的7個指標進行了研究，得出了學生在經濟誠信方面最容易發生缺失的問題是拖欠學費，其他問題依次為拾金據為己有、拖欠班費、為申報貧困生而虛報家庭情況、逃票、拖欠或避繳助學貸款及借錢不還。

3、社會誠信現狀。社會誠信是學生誠信最重要的體現，是其今后踏入社會后最應該具備的素質，然而調查結果顯示，社會誠信的維度得分明顯低于學業誠信和經濟誠信。對社會誠信維度的6個指標分別進行縱向計算平均數，得到各指標得分并按照降序排列，依次為求職材料注水、入黨動機不純、毀約、不守時、食言及翻看他人信件。其中問題最嚴重的三項指標中，有兩項涉及就業方面，說明大學生在就業過程中出現的誠信問題亟待解決，學校應在就業教育和職業道德培養方面采取相應的措施。

(三)大學生誠信問題成因分析

總體來看，大學生出現各種誠信問題與外界環境的影響是分不開的。首先是傳統文化具有局限性，傳統的信守道德理想化遠大于實際，且僅局限于親人、朋友間而不適用于其他社會成員;其次是社會形態失衡，社會主義市場經濟轉型期間經濟秩序混亂、政治腐敗和社會不良風氣滋生對大學生影響深遠;再次是學校在信用教育的方式、方法上重理論輕實踐，重灌輸輕引導，忽視學生在德育過程中的主體地位;大學生信用缺失固然與學校教育的不到位、社會大環境的污染有一定的關系，但是在很大程度上還是源于家庭教育的不足，家長只看成績好壞不重人格培養，只提出高標準而不能以身作則都不利于學生的成長;此外虛擬網絡的失控也是大學生誠信問題的成因之一。以下是大學生誠信問題具體表現的成因分析。

2、論文抄襲。論文抄襲是一個社會性的問題，在大環境影響下，學生理所當然地附庸了這股趨勢，但是其思想根源仍在于學生自身對待學術的態度不端正，不懂得尊重他人的勞動成果，沒有形成謹慎的研究思維。此外，許多學生認為學校論文審查不嚴及指導教師不負責任有空可鉆，這說明高校論文監督管理和誠信教育工作不同程度存在滯后也是大學生論文抄襲問題的成因。

3、欠繳學費。由于我國的高等教育非義務教育，大學生應在每學年向學校繳納數千元不等的學費。近年來拖欠學費問題已成為了大學生經濟誠信中最嚴重的問題，雖然學校采取各種措施催繳學費，但部分學生仍然不能按時繳費。拖欠學費行為出現的原因主要有以下幾方面：一是部分學生在學期初從家長手中拿到數額巨大的學費后難以自控，任意揮霍，導致拖欠學費的發生;二是一部分家庭貧困學生的助學貸款申請因為各種原因未被批準，學費沒有及時繳納;三是個別學生存在僥幸心理惡意拖欠。

4、拖欠助學貸款。為解決貧困大學生上大學難的問題,國家助學貸款應運而生,但由于國家助學貸款是無擔保貸款,助學貸款管理制度不完善,大學生信用體系又未建立健全,部分大學生的信用意識淡薄,鉆國家的空子,到期還貸不積極,還貸率低,甚至有的學生惡意拖欠。為此,很多銀行對大學生的誠信產生了懷疑,影響銀行放貸積極性,形成了惡性循環。部分畢業生由于跳槽頻繁,逾期還貸更如家常便飯。客觀來看目前部分大學生畢業后收入不穩定難以及時償付銀行貸款，但半數以上的學生心態上存在問題，缺乏誠信、不懂得感恩是造成拖欠助學貸款情況頻頻發生的根源。

5、就業誠信缺失。違約在大學生社會行為中是最容易造成惡劣影響的不誠信行為。調查顯示除少數學生因企業在招聘過程中存在欺詐行為外，四分之三以上學生因為相應的法律法規不健全，為了挑選更好的工作而毀約。不講誠信的低成本使學生不關心誠信，講誠信的低利潤又使學生不屑于誠信，最終導致就業誠信缺失現象的發生。學生職業道德和契約意識的缺失也同學校對畢業生教育和考核的缺失有一定關系。

三、思考和建議

(一)構建校園誠信文化氛圍

一種良好的文化氛圍如能在校園內積淀、傳播，可以在潛移默化中給學生以道德的熏陶，形成一種文化強勢，在一定范圍內形成一種輿論氛圍，給不愿按照這種方式行事的學生施加無形的壓力。因此我們應該積極構建校園誠信文化氛圍，豐富多彩的校園文化和社會實踐活動是開展誠信教育的重要載體，可將誠信教育的重要內涵寓于各項活動的豐富性和新穎性中，召開誠信評議討論會，舉辦誠信專題講座，嘗試無人監考活動，開展誠信簽名活動，將誠信觀念融入學生日常學習生活，將誠信文化構建和學風建設有機聯系在一起，相得益彰。

(二)加強大學生誠信教育力度

學校應著眼于學生的長遠發展，充分認識誠信對學生未來人生的重要性，加強大學生誠信意識的培養，開展大學生誠信教育，塑造新時代大學生的良好形象。

1、以兩課為主渠道，增加和滲透誠信教育的新內容。兩課教師應深入進行調查研究，準確把握當前大學生的思想道德狀況和誠信意識與表現，以增強誠信教育的針對性。在此基礎上豐富和拓展兩課教學內容，弘揚中華民族誠信傳統美德，借助歷史例證誠信在古今中外的普遍價值和重要地位，幫助學生樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。在授課過程中，積極推進情景教學法，借助所收集的大學生日常道德行為規范方面的信息，在課堂上創設問題情景，啟發學生深入思考、分析，多方面、全方位地對大學生進行立體的誠信教育，從而加深誠信教育的實效;同時保證在課堂講授、鞏固練習、作業批改、課外實踐等每一個環節中都隨時隨地貫徹誠信教育的思想，引導學生做到言行一致，知行合一。

2、加強大學生就業指導工作。堅持請進來，走出去，通過就業指導教師及成功企業家校友做專題講座，向畢業生講授成才與做人的關系，帶領學生切身感受講求誠信對一個人成功的重要作用，培養學生對誠信的認知與情感。

3、積極開展感恩教育。當今大學生缺乏誠信很大程度上與其自小生活環境有關大多數獨生子女以自我為中心，凡事將自身利益放在首位，缺少感恩意識。學校應開展以感恩為主題的教育活動，讓學生感謝父母的養育之恩，感謝師長的教誨之恩，感謝同學、朋友的幫助之恩，并尊重他人的勞動成果，將感恩之心化作嚴格規范自身言行、遵守承諾的信念。

(三)建立誠信評價體系

建立誠信評價體系可將大學生在校期間誠信的遵守情況進行認真歸納分析，從制度上約束大學生的失信行為，加大其失信成本，降低其誠信風險，警示學生要時刻注意自己的信用，關注自己的形象。

1、建立健全大學生誠信檔案，實施教育的動態管理。根據大學生的信用情況建立起個人信用檔案形成并完善一個有效的記錄機制。記錄內容包括大學生本人承諾書、學生的個人基本情況及綜合鑒定、學習成績、經濟狀況、信用記錄等，以便更及時、更有針對性的做好學生誠信教育工作。

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誠信，是守信的品質和人格特征，是中華民族的傳統美德。孔子曰：“人而無信，不知其可也。”老子曰：“人無信不立，國無信則衰。”《圣經》中說：“誠信比財富更有價值。”可見，無論是東方還是西方，無論是古代還是現代，誠信都被視為傳統倫理的重要內容和道德的基本準則。

個人征信是市場經濟發展的產物，是發展消費信貸和防范金融風險的重要手段。征信體系建設是社會信用體系建設的核心環節，其主要作用是通過提供信用信息產品，使金融交易中的授信方或金融產品購買方能夠了解信用申請人或產品出售方的資信狀況，從而防范信用風險，保持金融穩定；同時，通過準確識別企業、個人身份，保存其信用記錄，對失信行為形成有效的制度約束。可以說，征信系統是現代金融體系運行的基石，是金融穩定的基礎，對社會誠信建設具有深遠意義。征信系統在社會經濟生活中的滲透程度正日益加深，影響也在不斷擴大。

作為一本幫助公眾了解征信的圖書，《實用征信知識手冊》雖然離不開專業性，但它不是高頭講章，也不是學術論文，而是一本大眾的普及讀物。它以圖文并茂的形式，將生活中常遇到的各種征信問題一一列出，方便我們按需查找有關征信方面的知識。該書主要從征信知識、征信案例、征信法規三方面介紹了我國征信系統及其發展的有關內容。其中最有特色的是從金融機構實踐當中選取了60個真實案例，分別從個人貸款、信用卡業務、貸款催收、貸款審批、風險監控、非銀行信息等方面講述了企業與個人征信系統在經濟運行和百姓生活中所體現出的“守信激勵、失信懲戒”的積極作用。透過這些典型案例，更加有利于幫助我們了解征信，如何取得個人信用報告（即個人的“經濟身份證”），解讀個人信用報告，維護自身的信用記錄，從而更好地享受現代信用服務。

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目前，當代大學生誠信缺失的表現主要集中在學習、經濟、社會交往三個方面。在學習方面，大學生誠信缺失主要表現在考試作弊、論文抄襲、不尊重科學事實、臆造科學數據等方面，大學生考試作弊已成為當下大學校園發生頻率較高的現象。在經濟方面，拖欠助學貸款、惡意透支信用卡、拖欠學費、弄虛作假獲取貧困生資格騙取國家助學金等現象時有發生，嚴重影響了大學生的經濟誠信意識。在社會交往方面，存在著提供虛假信息獲取求職崗位、求職簽約后又隨意毀約、網絡交友及網絡求職提供虛假信息等現象。這些誠信教育的缺失行為不僅沖擊了當代大學素質教育的失效，也損害了大學生在社會價值體系中被賦予的較高的知識文化和道德標準的形象。如果在這一階段誠信教育沒有得到應有的提高和深化，那么在大學畢業進入社會以后，這不僅會加劇整個社會誠信體系的退化，也會潛移默化的影響著整個社會誠信的建設。

2博弈論視角的大學生誠信缺失行為分析

2.1誠信與失信的簡單博弈分析

博弈論主要是用來解決主體之間的行為發生直接相互作用時候的決策，以及這種決策之間的均衡問題。為研究方便，本文選取了大學生申請助學貸款與銀行放款這二者之間在誠信與失信方面的博弈分析，并在分析中做出了以下的假定：①本文只研究兩個行為主體之間的誠信與失信的博弈，假定一方為大學生，另一方為銀行，假定大學生和銀行這兩者都是“經濟人”，以追求自身利益最大化為目標，并且不能控制對方的決策；②博弈的雙方均為“理性人”，具有機會主義的傾向，即在雙方博弈過程中，一方發現欺騙可以獲利時，就會采取或選擇欺騙策略；③博弈雙方可以選擇的策略為誠信或失信；④博弈雙方的獲益。采取誠信，大學生和銀行雙方都可以獲益5；如果銀行放款，大學生失信不還款，則大學生獲益10；如果大學生誠信貸款，而銀行失信不放款，則銀行獲益10；如果大學生選擇不貸款，銀行選擇不放款，即雙方均選擇失信策略，這樣助學貸款制度就失去意義，則雙方的獲益均為0。在上面的博弈矩陣表可以看出，表中策略組D為納什均衡解，即大學生、銀行雙方都以自身利益為選擇目標，其最終的選擇結果有很大可能是“失信”，因為“失信”是能實現個體利益最大化的最優策略。之所以會出現這種結局，是基于信息不對稱的角度雙方博弈的結果，如果大學生選擇貸款但是不還款，那么學生得到的效用最大，即得到了免費完成學習的機會成本，而銀行損失最大，失去了放貸本金和利益以及可以投資在其他領域的沉沒成本；而銀行如果存在比給學生放款更有收益的項目，那么銀行會選擇不放款而轉向其他，這樣銀行可以獲取自身經濟利益的最大化，學生損失最大，不能貸款助學，失去了完成學業的機會。但以上兩種策略的選擇都不是博弈的均衡點，必然無法達到穩定。實際上只有在學生不貸款，銀行不放款的時候，即達到失信的納什均衡，這樣一來大學生助學貸款制度將毫無意義可言，如果這項制度取消了，最后損失最大的還是大學生。然而，經濟博弈理論告訴我們，在非價格因素和博弈雙方信息不對稱的情況下，個體理選擇的結果，往往是非理性的。上述例子說明，由于雙方的理，導致了誠信的缺失和社會資源的浪費。

2.2誠信與失信的重復博弈分析

重復博弈是一種特殊的博弈，在博弈中，相同結構的博弈可以重復多次，甚至無限次。當博弈只進行一次時，每個參與人都只關心一次性的獲益；如果博弈是重復多次的，參與人可能會為了長遠利益而犧牲眼前利益，從而選擇不同的均衡策略。因此，重復博弈的次數會影響博弈均衡的結果。在上述的分析中，之所以會出現這種失信的“囚徒困境”局面，最根本的原因在于雙方所進行的是一次性的簡單博弈，即大家所說的“一錘子買賣”。學生和銀行雙方都無法根據這一次的博弈結果再組織一次博弈、再做一次選擇，基于此，博弈雙方都只關心一次性的效益。但從動態博弈的過程來看，如果這種博弈是重復的、持續進行的，那么博弈的結果就會發生根本性的改變，誠信策略的納什均衡就會成為雙方博弈的必然結果。因為在動態博弈中，參與博弈的主體過去的行為都是可以看到或者查詢到的，因此博弈中的一方可以通過這階段博弈的選擇，來回應博弈中另一方在上一階段博弈中的失信行為。在誠信的動態博弈中，如果銀行在上一次助學貸款的博弈選擇中因采取放款的誠信策略，而大學生選擇拖欠還款甚至不還款使銀行利益收到損失，那么在本次的博弈過程中，銀行必然會選擇失信的策略來“報復”失信的大學生，比如將他（她）列為銀行系統征信的黑名單，那么他（她）將面臨銀行以后所有的“報復”。在這里，銀行所采取的策略被稱為“以牙還牙”策略。基于此，為了更加長期、穩定獲取各自的效用，博弈雙方都會理性選擇自己的行為，雙方都會選擇誠信，于是必然會出現誠信納什均衡的博弈結果，由此可見，要想使誠信成為博弈雙方的主動選擇，其關鍵是要把一次性的簡單博弈轉化為重復博弈，從而達到雙方共贏的目的。

3以重復博弈促進大學生誠信教育的探索

3.1增加博弈雙方信息的對稱性，將一次性的簡單博弈有效轉化為重復博弈。

現實生活中，由于信息的不對稱、理性人的機會主義、利己主義等行為，因此博弈雙方在博弈過程中出現失信的現象是在所難免的。在一次性的簡單博弈中，由于博弈雙方都無法根據這一次的博弈結果再進行一次博弈或再做一次選擇，因此，博弈雙方都只關心一次性的效用，那么選擇失信策略是理性人的最佳選擇。要想克服這種困境，必須將一次性的簡單博弈轉化為重復博弈。而將一次性的簡單博弈轉化為重復博弈的主要思路是要加強大學生誠信教育的認知，深刻認識重復博弈與誠信之間的關系。誠信是大學生應有的基本道德素養，但現實是接受過多年素質教育的大學生對誠信內涵的認知還是很模糊，很多人認為誠信已過時，加之受社會多元化思想的沖擊，直接導致其誠信缺失行為的出現。其實主體間誠信關系的建立并非一蹴而就，這需要一個長期的選擇、磨合、認同的過程，誠信是雙方博弈的試金石，誠信關系的確立是雙邊的、動態的，任何一方的失信都可能導致誠信關系的中斷。所以在大學生的誠信教育中，必定要將一次性的簡單博弈轉化為重復博弈，不能只顧眼前失信利益而忽視長期誠信利益。

3.2建立大學生誠信檔案，暢通大學生誠信信息獲取的渠道。

大學生誠信檔案是一種寫實的記錄，主要用于對大學生在校期間的誠信情況進行真實描述，同時這種誠信的描述會起到一種客觀評定的作用；同時大學生誠信檔案也是一種特殊的教育，這種教育會及時發現問題，正視問題，糾正問題，對失信行為有一定的鞭策作用。學校應該將大學生的誠信檔案納入常態化管理，及時公布誠信檔案，特別是面向社會公開，暢通社會獲取大學生在校期間的誠信檔案信息，如果誠信檔案不公開，大學生誠信檔案信息不能及時獲知，這對于失信之人不能起到監督的作用，誠信之人不能起到標桿作用，“囚徒困境”的一次性簡單博弈失信策略必然再抬頭，那么制定大學生誠信檔案也就失去了其應有的作用，所以大學生誠信信息應當及時公開，特別是要面向就業部門公開，并將考試作弊、學術不端、拖欠貸款等誠信缺失行為直接與就業聯系起來，對有失信行為的學生暫緩或不予推薦就業，增加失信的一次性博弈成本，讓失信之人無處遁形。3.3加大對誠信缺失行為的處罰力度，增加對失信行為處罰的可信性。在多元價值取向下，誠信如果被僅僅當成一種道德規范，很難要求所有人都遵守。在誠信的動態博弈中，若誠信收益與處罰機制不對稱時，雙方在博弈時基于個人利益必定會選擇失信。在經濟社會發達的當下，一個可信的處罰威脅是減少誠信缺失最有力的武器，從某種程度上而言，大學生之所以會出現誠信缺失的行為，有很大部分原因是由于高校對大學生失信行為的處罰力度還不夠，因此，高校在大學生的誠信教育方面應加大對失信行為的處罰力度，比如針對考試作弊，給予取消考試成績、記過、甚至取消學位等處分，讓大學生意識到失信行為所付出的的巨大代價，并且這種代價要大于通過不誠信行為所獲得的一次性博弈的收益。當成本大于收益時，博弈雙方基于理性的角度，必定會選擇誠信。

4結論

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【摘要】隨著社會主叉市場經濟的不斷發展，我國中小企業在國民經濟中的作用越來越大，但由于企業內外因素的影響，融資難、赍全短缺一直束縛著中小企業的發展，成為經濟主體中的弱勢群體;從經濟體制、法律環境、金融環境入手，分析了我國中小企業融資所面臨的問題，并提出了緩解中小企業融資困難的對策。

【關鍵詞】中小企業;融資;困難;原因;對策

簡述創新型中小企業融資困難的原因

一)巾小企業自身的原因。

(1) 中小企業仞創時期，由于投資規模較小、產量有限,還款的誠信小足，貸款風險犬。

(2) 信息不對稱.道德風險高

(3) 競爭能力差,信用等級低。

(4) 從企業本身來看融資觀念不夠創新創新型中小企業在技術上不斷創新

二)社會金融環境因素

(1)直接融資門檻高.多層次的資本市場尚未形成

(2)中小企業貸款在商業銀行新增貸款中的比重嚴霞不足

(3)金融機構和中小企業之間信息不對稱

(4)金融機構限制件條款制約了中小企妲融資

(5)缺乏為中小企業服務的金融機構和政策

(6)安全性高的氽業.在資金和政策方面對中小企業支持力度不足

改善中小企業融資現狀的對策

一)從中小企業自身的角度看，應該不斷完善中小企業制度，健全

治理結構

二)政府加強對中小企業的支持

三)進一步加大對中小企業的支持力度。

(四)創新中小企業直接融資制度。

五)進一步健全中小企業信用擔保體系

篇(6)

關鍵詞：大學生；誠信

誠信是一個道德范疇，即為人處事真誠、言必信，行必果，一言九鼎，一諾千金。誠信的本義就是要誠實、誠懇、守信、有信，反對隱瞞欺詐、反對弄虛作假。以誠待人，以信取人，是我們中華民族最為優秀的傳統之一。但隨著時代的進步，人類在迅速發達的市場經濟熏陶下，人類最基本的傳統和優秀的東西卻幾遭拋棄，真是可惜可嘆！

一、誠信缺失的表現

大學生應當是一個具有較高誠信品質的群體。但是，當前在大學生群體中存在著較為嚴重的誠信缺失現象，一些大學生的意識中誠信已失去了它本來的價值。我們可以把當前大學生群體中不誠信的表現概括為以下幾種：

（一）日常言行缺乏誠信，背信違約

據《中國青年報》的一次調查統計表明，在校學生中未說過假話的平均只有6.2%，其中，幼兒園小朋友占84%，小學生占51.3%，中學生占20.1%，大學生占0.84%。這說明大部分大學生在日常生活中不誠實，缺乏誠信，具體表現為：開假證明，騙取資助；家里并不困難，看到學校有“綠色通道”，故意不繳納學費，要申請補助，領到助學金后，大吃大喝；到圖書館借書，拖延不還；借錢不還：制造各種假證書等等。

（二）信貸誠信：惡意拖欠貸款、學費，銀行高校處境為難

為了保證經濟困難的大學生能順利完成學業，1999年國家推行助學貸款，但是卻遭遇了“誠信危機”的重棒。據教育部統計，1999年至2001年某省57所高等學校開展了國家助學貸款工作，4.5萬名貧困大學生獲得了2.76億助學貸款。然而有近20%的學生在獲得貸款后沒有考慮還款的事宜，中國銀行在某校簽訂國家助學貸款協議的218名97級學生中，僅有3名學生畢業后與中行聯系還貸事宜；近幾年來全國許多高校也幾乎是不約而同面臨著嚴重的學生欠費問題。這其中除了一部分學生確實是無力負擔高額的學雜費外，更深層次更本質的原因還應歸結于大學生的誠信危機。

國家在大力推進助學貸款發放過程中存在著大學生的誠信、信用缺失問題，成為貸款發放、整體推進過程中的最大障礙。在國家助學貸款開始進入首批還貸的2003年～2004年，全國借貸學生平均違約率20%～50%以上，致使一些銀行紛紛收縮甚至取消這項業務，銀行的理由很簡單：貸款無法收回，部分大學生不講信用。2000年國家頒布實施“綠色通道”計劃后，各高校為貧困大學生辦理緩交學費手續等，不讓學生因為交不起學費失學。但是國家資助力度的加大，高校學生拖欠學費反而呈大幅度增加的趨勢。據有關部門統計，2008年春季學期末，廣西高校拖欠學費人數為41793人，拖欠學費金額為12493.58萬；到2008年秋季學期末，拖欠學費人數為70176人，拖欠學費金額為26323.3萬元。拖欠人數和拖欠金額分別增加了67.9%和110.7%。

（三）考試誠信：考試作弊，屢禁不止

盡管各高校都制定了嚴格的監考制定，不僅對考場紀律有嚴格規定，而且對監考老師的職責也有嚴格的考核，在考試前學校也掛出了橫幅，醒目地展示在教學樓前，“誠信考試，做文明學子”、“考出的是誠信，留下的是文明”，在筆者的學校，在學生考試之前，讓學生簽一份有關考試誠信的承諾書，但作弊的手段也是防不勝防。作弊現象也由“個別”迅速發展成為“群體”或“團體”作弊。

（四）就業誠信：求職履歷弄虛作假；就業簽約無故悔約

隨著高校的擴招，大學畢業生面臨就業壓力越來越大。有些學生害怕找不到工作，就在求職履歷上大做文章，涂改成績，制造假證件，虛構經歷，搖身一變成為“三好學生”、“三好學生”、“優秀學生干部”、“獎學金獲得者”、“優秀畢業生”等，于是就出現一家用人單位接收的簡歷中，竟有多人同為該校學生會主席，一個班大多都是一等獎學金獲得者的怪事。在找工作中隨意簽約、毀約的現象屢次出現，有的畢業生由于害怕沒有合適崗位，求職心切，缺少慎重考慮。

（五）學術誠信：抄襲成風

根據幾次期中教學檢查與同學座談以及任課教師反映，抄襲作業較為普遍，有關大學生抄襲剽竊的報道很多，大量的“”廣告、論文交易廣告充斥于大學校園和網絡，抄襲他人的作業，從網上下載論文作為自己的論文等，學術腐敗問題已經成為一個困擾學術發展的障礙和籠罩在校園象牙塔的陰影。

大學生群體中不誠信的表現已經嚴重污染了我們的校園，也嚴重影響到大學生在社會當中的形象，要鏟除誠信缺失現象就要找出出現誠信危機的根源。

二、誠信出現危機的原因

人是社會的人，大學生亦是社會中的群體，同樣受到社會各種思潮和現象的影響。大學生發生誠信危機的原因在于歷史積淀、社會環境、家庭教育等多方面的負面影響，以及教育內外部諸多因素的影響。

（一）現實社會中的失信之風、不文明之事被有些大學生所接受和效仿。在日常生活中，眼花繚亂的虛假廣告、隨處可見的假冒偽劣產品；還有企業、經營者的拖欠賴賬、偷稅漏稅，走私騙匯；一些單位擺花架子、搞形式主義、浮夸虛報欺騙……社會中的不誠信現象如此泛濫，即使在象牙塔中的大學生，也難免不受其影響。加之，大學生受到生活經驗的“教育”，老實人總是吃虧，尤其是吃眼前虧，遵循誠信法則的人并不能到得太多的實惠，相反那些處處行事與誠信相悖的人常常能夠得到意想不到的好處。這些對于涉世未深的大學生來說，無疑是一種極端不良的影響和誘惑。

（二）長期教育中，學校、家庭重智商而忽視對大學生的誠信教育，教育環境和手段不利于學生培養誠信的品格。

強調智育教育，希望學生考試取得高分數，這是我國的學校和家庭教育長期存在的問題，盡管學校經常性開展德育教育，也主要是講學生如何服從社會這些大道理。如何培養出學生誠信的品格呢？首先在家庭教育中，為子女樹立良好的榜樣。其次，家長教育孩子從誠實做起，要勤奮學習，不要貪玩，教育孩子要文明，不要吵架斗毆，只有不斷的以自己的言行和家庭教育來引導，才能培養出自己孩子的誠信。

（三）責任意識的淡薄、反思能力的缺失是大學生誠信危機的內動力。

當代大學生的生活經歷基本上是從學校到學校，缺乏對個人與社會，現實與未來、社會的陰暗面的全面理解和認識。同時由于他們理性思辨和分析選擇能力還不夠，很容易使他們將觀察了解的一些社會消極現象當作社會本質，從而誤導他們失去誠信觀念，甚至出現與公民道德規范相背離的行為規范。

三、提高大學生誠信意識的措施

（一）全民動員起來大力構建誠信社會

高校是社會的一個組成部分，大學生作為社會的重要成員，必然會受到社會的影響，大學生出現誠信危機的一個重要原因是受社會失信之風的影響，學生們感受到的社會不道德氛圍，將直接造成到他們的世界觀和價值觀的偏失。著名教育家陶行知先生說過：生活即教育。生活是最好的教育，生活是教育厚實的土壤，有什么樣的生活，就有什么樣的教育。好的生活蘊育好的教育，不好的生活產生不好的教育。要得到良好的誠信教育，只能在良好的生活習慣和氛圍中獲取。為此，必須加強全社會的誠信教育，構筑一個誠信的環境，誠信的社會。學生必定從對社會的責任感為建立誠信社會出力。

（二）加強高校誠信教育的力度

校園是一個小社會，教師是大學生直接接觸的群體，是學生的表率，教師的誠信形象直接影響著大學生，學校和教師應該做到以誠信為本，要求學生做到的，教師應該首先做到，只有言傳身教才能收到更好的效果。學校應多組織大學生開展誠信教育活動，通過開展豐富多彩的校園文化引導大學生誠實做人。

（三）發揮高校輔導員工作優勢，增進誠信教育實效

輔導員是開展大學生思想政治教育的骨干力量，是高校學生日常思想政治教育和管理工作的組織者、實施者和指導者。其主要工作職責就是幫助大學生樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀和養成良好道德品質，也就是說將學生培養成具有誠實不欺、信守諾言、真心實意的道德品質和人格的人。誠信教育過程中，輔導員要充分利用和發揮職責優勢，走到學生中，觀察他們的生活和學習，化解他們的困惑和矛盾，通過思想引導、行為熏陶、人格啟迪、榜樣示范、觀念灌輸幫助大學生養成良好誠信心理品質。

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篇(7)

論文關鍵詞：中小企業，融資難，解決途徑

 

一、我國發展中小企業的重要性

中小企業作為我國社會主義市場經濟的重要組成部分,已逐步成為促進國民經濟發展的生力軍,其在激活市場競爭、增進效率、促進科技創新、創造就業機會、緩解經濟周期沖擊、增加農民收入和轉移農村富余勞動力等方面發揮著重要作用。據有關統計資料顯示, 2009年初，按照我國政府確定的中小企業的標準，我國共有中小企業1000萬個，占企業總數的90%以上，從業人員1.74億人。從貢獻上看，我國中小企業所創造的最終產品和服務的價值已占全國GDP的50%以上，所解決的就業量占全國城鎮總就業量的75%，所提供的產品、技術和服務出口約占出口總量的60%，中小企業所完成的稅收占全國全部稅收收入的40%以上。因此，我們要充分認識發展中小企業的重要性，切實為中小企業的發展提供便利，促進中小企業的發展。然而，由于融資難，中小企業的資金需求得不到滿足，嚴重制約著中小企業的經營發展，如何解決中小企業融資難的問題，已經成為當務之急。

二、我國中小企業融資的現狀及影響因素

（一）我國中小企業融資的現狀

1、融資渠道狹窄，資金來源單一

當前，我國中小企業目前的發展主要靠自身積累，但內源融資很難滿足其自身發展的需要。繼而轉向外源融資職稱論文，由于我國資本市場體系還不完善，中小企業基本上不可能從資本市場獲得直接融資。同樣，通過金融機構貸款進行間接融資也是十分困難。

2、商業銀行惜貨，融資額度有限

由于我國中小企業財務制度不規范,信息披露不充分等原因，導致了銀行很難準確我國中小企業的信息，出于風險防范意識考慮，商業銀行大多將貸款放給了大型企業，而對中小企業則采取了惜貸的舉措，其貸款額度很難滿足中小企業的需求。

3、民間借貸活躍，融資成本高

民間借貸等非正規金融在我國中小企業融資中發揮了重要作用，但由于民間借貸的松散性、盲目性和不規范性，并不能有效地支持中小企業，尤其是創業企業的成長和發展，而且融資成本較高，具有較大的風險性。

（二）影響中小企業融資的因素

1、企業自身因素

一是我國中小企業多以家庭經營、合伙經營等方式發展起來的，整體素質偏低，不具備規模優勢，經營風險大，并且誠信意識淡薄論文格式模板。二是我國中小企業財務制度不健全，財務信息披露意識差，導致與金融機構之間的信息不對稱；同時內部治理結構不合理，決策具有個人色彩。三是我國中小企業缺乏抵押資產，影響其間接融資。

2、金融體系因素

一是我國進入體制改革不深入，現有的股份制銀行和地方性金融機構與國有銀行業務趨同，市場趨同，不能準確靈敏地反映市場需求，中小企業難以得到有力的金融支持。二是我國資本市場不完善，中小企業很難從資本市場上獲取金融資金。三是我國社會中介服務體系不健全，缺少專門為中小企業提供融資服務的專業機構和擔保機構。

3、金融環境因素

一是受美國次貸危機和人民幣持續升值等國際經濟環境的影響，內需相對不足、出口不斷萎縮對大多數中小企業產生了致命的威脅。二是受國家政策環境的影響，不但缺乏相應的專門法律的保護，更重要的是國家宏觀調控和信貸政策對大企業的支持在一定程度上制約了中小企業的發展。三是我國企業信用體系建設滯后,缺乏比較完善的信用評級體系，無法滿足企業融資的需要。

三、解決我國中小企業融資難問題的途徑選擇

（一）切實提升中小企業總體實力

1、提高經營管理者素質，挖掘企業自身資金潛力

要提高企業經營管理者素質，就要求經營管理者一方面要學習金融知識，熟悉金融政策，掌握企業經營管理策略，結合自身條件爭取合適的融資方式；另一方面要把握產品經營生命周期，在技術改造、設備更新上下力氣，使產品不斷更新換代；在提高質量、降低成本上下功夫，使企業在激烈的市場競爭中穩定健康的發展。要充分挖掘企業自身資金潛力職稱論文，就要一方面加強流動資金管理，提高流動資金的運用效率；另一方面要通過規范的對外投資運作，實現資源的合理整合；在者就是要清理閑置資產及沉淀資金，提高資產的利用效果。

2、強化中小企業內部管理，提高經營管理水平

首先要建立健全中小企業管理制度，特別是建立規范、透明、真實反映中小企業狀況的財務制度，加強財務管理，定期向利益相關者提供全面準確的財務信息，減少信息不對稱給中小企業融資帶來的負面影響。其次要引導中小企業向現代企業轉變，建立現代企業制度，推動產權改革，明晰產權關系，加強內控制度和監督機制建設。同時要著力提高企業管理者和員工的素質，調整自身的知識結構，滿足現代管理的需要，制定正確的經營戰略，培育名牌產品，特色產品，從本質上增強自身的市場競爭能力。

3、培育良好的信用意識，提升企業自身信用等級

誠信乃立業之本，信則立，不信則廢。中小企業應加強信用文化建設，培育企業家的信用意識，提倡和宣揚信用觀念，積累良好的信用記錄，努力提高自己的資信度。同時要積極參加銀行的信用評級并探索提高企業信用等級制度的方法，定期向債權銀行提供完整、準確的財務信息，并在經營過程中充分尊重銀行債權，杜絕逃廢銀行債務和挪用貸款等失信行為的發生。在資金往來方面，要嚴格按合同辦事，對于銀行等金融機構的各項貸款要按期還本付息，即使在資金緊張的情況下也要盡一切努力確保還款。切實提高自身信用等級。

（二）建立全方位的金融體系和多層次的資本市場

1、深化金融制度改革，完善銀行信貸管理機制

一是進行利率市場化改革，把隱性成本顯性化，按風險收益對稱原則賦予商業銀行對不同風險等級的貸款企業收取不同水平利率的決策權限，提高商業銀行對中小企業貸款的風險定價能力。二是進行金融監管體系改革，變革金融機構準入體制，適當發展滿足中小企業需求的中小金融機構，積極探索中小企業貸款風險補償機制，鼓勵和刺激金融機構更多地為中小企業貸款。三是改進貸款授權授信制度，減少對中小企業申請貸款的管理層次職稱論文，加大基層行、社信貸人員的貸款權限和責任；建立與內部責任和權利相對稱的信貸管理激勵機制，增強信貸人員收集中小企業信息并提供貸款的積極性。四是深化商業銀行改革，不斷改善內控機制，加快銀行產品創新，推出適合中小企業多樣化需求的信貸產品。

2、拓寬中小企業融資渠道，建立健全多層次資本市場

首先繼續發揮主板市場(集中交易市場)功能，讓合法的優質中小企業進人主板市場，同時積極推出二板市場，健全三板市場(場外交易市場)，拓展金融衍生品市場論文格式模板。其次鼓勵發展中小企業創業投資基金，建立和完善風險投資市場，或者建立區域性的中小企業產權交易中心，保障風險資本的良性發展。三是保護和規范民間市場，民間融資是指游離于銀行系統外的民間資金融通，由于其不具有合法身份，容易引發經濟糾紛和金融詐騙事件，因此應盡早從政策上和制度上進行規范和引導。四是大力發展融資租賃，融資租賃是集融資與融物、貿易與技術更新于一體的新型金融產業，由于其融資與融物相結合的特點，在辦理融資時對企業資信和擔保的要求不高，所以非常適合中小企業融資。

3、建立中小企業信用擔保體系，規范社會中介服務機構

建立中小企業信用擔保體系，可以有效解決中小企業在融資過程中因信息不對稱引發的逆向選擇和道德風險問題，因此，我國應加快中小企業信用擔保體制建設，一方面，政府應加大政策扶持和資金支持力度，設立支持中小企業信用擔保體系建設的專項資金，建立中小企業擔保機構的損失補償與獎勵機制以及對中小企業的保費補貼等機制。另一方面，應盡快建立再擔保制度，建立健全中小企業擔保機構的風險防范、控制和分擔機制，依靠再擔保體系來分散和規避企業風險，降低擔保損失的實際代償率，提高擔保倍率。同時，應盡快出臺信用擔保行業的法律法規，規范社會中介服務機構，填補信用擔保機構的市場準入、監督管理、會計制度、風險處置、市場退出等方面法律規范的空白。

（三）改善中小企業的融資環境

1、加大對中小企業的支持力度，應對國際經濟環境

受美國次貸危機和人民幣持續升值國際經濟環境的影響，我國中小企業的融資環境和生存空間受到了嚴重的考驗。面對當前的國際經濟環境，政府應加大對中小企業的支持力度，通過財政撥款建立中小企業發展基金體系職稱論文，對符合國家產業政策、技術含量高的中小企業提供貼息；對創辦高科技中小企業或下崗人員、以自有資金創辦的中小企業提供一定數量的啟動資金；對自行研究開發項目、購買新技術或新產品項目的中小企業給予一定的補貼等等。

2、制定支持中小企業融資政策，創造平等的融資環境

一是根據中小企業的特點制定專門的法律法規，比如《中小企業信貸資金管理法》和《中小企業信用擔保法》等，從法律層面上維護中小企業融資合法權益。二是加強對中小企業的財稅的政策支持，合理地減少稅收負擔、加大財政支持力度，認真落實貼息制度、財政扶持、技改及環保項目等政策。三是要更新觀念，充分認識中小企業對國民經濟發展的重要性，把中小企業與大型骨干企業同等對待，創造平等的融資環境，引導商業銀行、信用社重視中小企業對分散銀行貸款風險的意義，鼓勵他們為中小企業提供多樣化的金融服務。

3、建立和完善中小企業信用評價體系，優化金融生態環境

要解決中小企業的信用問題，優化金融生態環境，就必須加快建立中小企業信用信息征集體系、信用等級評價體系以及信用管理法律法規體系，實現中小企業信用信息查詢和服務的社會化，逐步形成企業立信、政府征信、專業評信、機構授信和社會重信的長效機制，逐步采取市場準入制度，對信用等級較高的中小企業發放信用貸款和中長期流動資金貸款，凡不能提供可信信用信息的企業應在年審年檢過程有所淘汰，增大“失信”企業的成本，達到優化金融生態環境，規范中小企業信用行為的目的。

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