序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行優化營商環境總結范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

結合當前工作需要，的會員“sun-ny”為你整理了這篇2020年度優化營商環境工作總結及2021年度工作計劃范文，希望能給你的學習、工作帶來參考借鑒作用。

【正文】

2020年以來，靈武市深入貫徹落實國務院、自治區、銀川市深化“放管服”改革優化營商環境政策精神，在“放”字上抓突破，在“管”字上加力度，在“服”字上提效能，千方百計解痛點、疏堵點、攻難點，為持續優化營商環境、激發市場活力和社會創造力、助力企業復工復產作出了積極努力，企業和群眾辦事更加便捷，優化營商環境取得階段性成效。

一、2020年工作總結

（一）學習宣傳情況。

為深入學習貫徹《優化營商環境條例》，進一步優化我市營商環境，安排在市委理論學習中心組專題學習會和政府常務會上對《條例》《寧夏自治區深化“放管服”改革優化營商環境若干措施》《銀川市優化營商環境實施細則（試行）》《銀川市對標先進深化改革打造一流優化營商環境實施意見》進行了深入學習，并提出學習宣傳貫徹落實《條例》意見建議。各鄉鎮（街道辦）、各部門及優化營商環境指揮部各成員單位將《條例》及相關政策文件納入黨委（黨組）中心組學習、干部日常學習內容，深入學習宣傳《條例》及優化營商環境各項政策措施，迅速掀起了學習《條例》、宣傳《條例》、貫徹《條例》的熱潮。并在政府門戶網站、“美麗靈武”微信公眾號開設營商環境宣傳專欄，及時相關政策文件及解讀、惠企政策、動態信息等；制作宣傳海報200份、宣傳折頁3000份，在各類辦事大廳、服務大廳進行廣泛宣傳；在市級政務大廳設置營商環境（“六穩六?！保┱咝麄髯稍兇翱冢娮悠翝L動播放營商環境宣傳標語口號，切實營造學法、用法、守法、護法的良好氛圍。

（二）任務貫徹落實情況。

1.強化組織保障，工作合力不斷增強。

進一步強化組織領導，明晰責任，對指揮部進行了優化調整，將9個專項行動組調整為7個；召開市委常委會、政府常務會聽取優化營商環境工作匯報，印發《靈武市貫徹落實自治區、銀川市深化“放管服”改革優化營商環境若干措施實施方案》（靈黨辦〔2020〕59號），確定了15個方面工作、46項具體措施；舉辦靈武市2020年優化營商環境暨工程建設項目審批制度改革業務培訓會，印制發放400本《優化營商環境材料匯編》；市政協開展關于“提高審批服務水平、優化營商環境”視察暨“政府開放日”活動；召開專題安排部署會議，組織相關單位順利完成了自治區2020年寧夏營商環境模擬評價和銀川市營商環境第三方評價。

2.聚焦釋放活力，各個領域改革成效顯著。

一是持續深化商事制度改革。深入推進證照分離改革，電子證照入庫率達98%，企業設立全程電子化率達30.5%，企業開辦銀行代辦點投入試運行，一日辦結率達到95%以上，上半年新增市場主體2086戶，實現“一窗受理、集成審批、一日辦結”，企業開辦效率大幅提升。二是加速推進工程建設項目審批制度改革。推行工程建設項目“一窗綜合受理”，企業投資項目備案下放鄉鎮就近受理，工藝簡單、環境影響小項目環評專家函審制，征占地面較小項目水土保持方案報告表實行承諾制管理；施工許可辦理材料精簡至8項，政府投資項目最優審批時限壓縮至115個工作日、社會投資項目最優審批時限壓縮至75個工作日；環評、水保等“多評合一”事項調整至施工許可取得前辦理，水、電、氣等市政公用基礎設施報裝提前到開工前辦理；制定《靈武市國土空間總體規劃編制工作方案》，搭建“多規合一”的國土空間規劃信息平臺；“靈武+園區”區域評部分評價事項已取得行業主管部門批復或已通過專家評審會，并全面推廣運用評審結果。三是優化市政設施接入服務。企業用水報裝由原來的6個環節壓縮至3個環節，精簡環節50%，申請材料由7項壓縮至2項，精簡材料30%以上；燃氣報裝實現供氣企業全程代辦，無外線工程企業接入時間20個工作日壓縮至3個工作日，壓縮時限60%以上。四是不斷簡化財產登記流程。全面推行不動產登記、交易、納稅窗口“一窗受理、并行服務”，新開辦企業一般登記時限壓縮至1個工作日，復雜登記時限壓縮至4個工作日，抵押登記時限壓縮至2個工作日，異議登記、注銷登記、查封登記實現即時辦結。五是推進納稅服務便利化。深入拓展“非接觸式”辦稅新模式，推行“發票免費郵寄服務”，在疫情防控關鍵時期投入運營24小時自助辦稅服務廳；著力打造“藍精靈”納稅服務品牌，開展線上“納稅人學堂”和“稅務局長走進直播間”活動；率先在全區使用微信掃碼支付方式，省去納稅人攜帶現金、銀行卡等繁瑣流程；設置簡事快辦、繁事專辦窗口，平均縮減納稅人等待時間近20%；推行“稅務UKEY”,縮減開票成本；充分利用“銀稅互動”平臺，形成“銀稅抬轎”的工作合力，助力企業復工復產。截止目前，共計減免稅費2.27億元，自助辦稅服務廳“非接觸式”辦稅近8960筆，微信掃碼支付近5000筆，74戶（次）企業通過“銀稅互動”獲得納稅信用貸款4582.6萬元。六是持續降低獲得信貸難度和成本。優化金融服務環境，扶持實體經濟發展，成立靈武市中小微企業小額貸款有限公司，與浙江網商銀行簽訂普惠金融縣域合作協議，開展防范和打擊非法集資工作宣傳月活動，簡化擔保流程，擔保費率降低到1%以內，羊絨、養殖企業擔保費由1.0%降低為0.8%，免除企業10%存單質押。1-9月，新增擔保貸款余額1819筆4.7億元，為疫情防控物資生產企業爭取貸款1.24億元，累計為轄區中小微企業投放貸款23.9億元。七是持續方便企業退出，依法強化合同執行。將非上市股份有限公司納入簡易注銷適用范圍，累計辦理企業簡易注銷501戶；對3家企業進行了破產審查，推動無清償能力但仍有營業價值的“僵尸企業”實現破產重組；截止9月底，共受理合同類案件3639件，結案3046件，結案率83.7%。八是加強就業服務與勞動力市場監察。扎實做好“六穩”工作，落實“六?！备黜椚蝿?，印發《靈武市全面落實“六?！比蝿站唧w措施》，通過科技創新后補助、融資擔保及創業貸款、職業技能培訓補貼等方式，持續加大援企穩崗力度，累計發放各類補貼補助2366萬元，提供就業崗位12742個，開展各類職業技能培訓3654人；為企業減免各項社會保險費4263萬元，受益企業680家，受益涉及人次56775人；簡化創業貸款辦理流程，精簡手續，為申請人提供一站式辦理服務，已發放創業擔保貸款1679萬元，發放創業擔保貸款利息28.58萬元。加強勞動執法檢查力度，保障勞動者合法權益，對31個在建項目進行專項檢查，下發《勞動監察建議書》12份，辦理勞動合同招收備案10388人，解除備案2395人，對19家勞務派遣、人力資源服務機構進行年審，督促企業與勞動者依法履行勞動合同；印發《靈武市政府投資類新開工建設項目實施部門農民工工資保證金差異化繳存管理暫行辦法》，共追償農民工工資1100萬元，排查政府類投資項目及國有企業欠薪案件3件，社會類投資項目欠薪案件7件，提前完成“兩清零”目標。九是進一步增強政府采購公平性。實施“互聯網+政府采購”，運用統一政府采購公共服務平臺，推行政府采購事項線上辦理，降低采購交易成本，政務采購信息全面公開。十是依法保障企業公平參與招標投標。深化招投標領域改革，全面實現電子化招投標，嚴格落實建筑工程領域招投標黑名單制度，公開透明開展招投標活動，公開招標率達100%。截止目前，招標投標公告238個（工程項目161個，采購項目77個），政府投資項目招標共開標505個（工程項目303個，政府采購項目202個），開具無掛靠、無串標、無圍標承諾書1437件。精簡招投標行政辦事環節，按照“不見面、網上辦”原則，清理工程招投標備案事前事項，精簡規范流程，取消招標文件事前備案、招標投標情況書面報告、合同備案、投標報名審核等環節，推行“文件電子化、標書在線傳、保證金線上繳、開標不見面、專家在線評、交易結果網上查”的“不見面”交易模式，降低交易成本。截至目前，房建、市政實行電子標“不見面”開標共8個項目，2020年7月1日起，交通工程項目全部實行電子標。十一是不斷提升政務服務便利化水平。制定《靈武市深化相對集中行政許可權改革推進審批服務事項劃轉工作實施方案》，完成第二批8個部門36大項行政職權（事項）劃轉，“一枚印章管審批”擴大到16個部門253個事項，累計辦件30337件；全市梳理規范政務服務事項1467項，統一按照國務院“四級四同”標準部署上線全國一體化在線政務服務平臺（寧夏政務服務網），進廳事項1195項，基本實現“應進必進”；1133項事項實現“一網通辦”，100個高頻事項實現“馬上辦”，385項事項實現就近辦，524項事項實現“即來即辦”，1115項事項可不見面辦理，435項事項可“掌上辦”；認真開展“三減一提升”活動，完成24個部門340項事項精減，累計減少環節274個、申報材料482份、辦理時限1623個工作日，清理各類無謂證明112項；推行“出生一件事”等20個事項一件事一次辦，一窗綜合受理率提高到72.6%；提升“互聯網+政務服務”水平，設立無人警局、24小時自助辦稅服務廳，網上辦理率達到91.1%；推行“好差評”二維碼評價，企業群眾滿意度達99.5%；12345等便企熱線接轉受工單7247件，已辦結7085件，正在辦理162件，辦結率97.8%。十二是強化知識產權創造保護和運用。制定《知識產權領域突出問題治理長效機制的工作方案》《2020年知識產權執法“鐵拳”行動實施方案》，辦理商標侵權案件3起，罰沒款2.53萬元；截止8月底，全市有效發明專利154件，萬人擁有量5.2件/萬人。十三是建立公正規范的市場監管體系。有效推進網上監管體系建設，同步建立完善審管協同機制，將審批事項辦理結果及時推送到監管部門，加強審批與監管信息互通共享；在餐飲、食品藥品、危險化學品、產品質量等領域開展“雙隨機、一公開”抽查監管，持續強化企業誠信體系建設，公示行政許可信息7420條，行政處罰信息562條；加強重點領域企業信用監管，對3802戶納稅人、12家糧食儲備企業、41家環保重點企業、28家交通運輸企業進行信用等級評定、動態管理，通過執行信息公開網失信自然人1287人次，法人139人次，限制高消費1387人次，采取司法拘留10人，聯合懲戒失信企業22家，幫助18個失信主體完成信用修復。制定《靈武市清償拖欠民營企業中小企業賬款工作存在問題整改方案》，多方舉措、全力推進清償工作。2020年我市拖欠民營企業賬款金額1654.65萬元，清償率為100%。十四是加快建設包容普惠創新環境。出臺《靈武市進一步推動科技創新發展的實施意見（2020修訂）》《靈武市科技型中小微企業風險補償專項資金管理辦法（2020修訂）》《靈武市柔性引進科技人才實施細則（試行）》《靈武市備案科技服務機構管理暫行辦法（試行）》等配套政策，設立50萬元科技創新服務體系建設專項資金，成立專家咨詢委員會，建成產業技術協同創新中心1家，目前已培育和引進科技服務機構17家，指導企業科學歸集研發費用入庫2.8億左右，推薦申報各類科技項目90余項，柔性引進各類人才100余人；推進基層文化陣地提檔升級，完成10個村級綜合文化服務中心、10個鄉村大舞臺改擴建工程，扎實推進“三館七站”免費開放，上半年共接待群眾13.2萬人次，其中24小時智慧書屋流通6千余人次。推進“互聯網+教育”，全市100％的班級使用觸控一體機或智慧黑板，建設在線互動課堂、教室70間，建成與教育廳互聯互動的縣區級平臺，5所學校被確定為“互聯網+教育”標桿校；發展“互聯網+醫療健康”，開展預約診療、雙向轉診、遠程醫療等服務，推進醫療保障公共服務標準化規范化，實現醫療保障一站式服務、一窗口辦理、一單制結算。制定支持中小微企業健康發展27條措施，加大市場開放力度，強化項目落地服務，共請進來蒙牛集團、伊賽集團、正威國際集團等區外企業70批348人次，簽約招商引資框架協議項目15個，計劃總投資36.2億元。向300多家企業（個體工商戶）兌現產業政策獎補及重點工作考核獎勵資金10511.5688萬元。

3.加強督查檢查，提升服務滿意度。

由市營商辦、市委督查室和政府督查室組成聯合督查組，通過電話調查、隨機暗訪、聽取匯報等方式，對營商環境指揮部7個專項行動組、各成員單位《條例》及自治區、銀川市及我市深化“放管服”改革優化營商環境若干措施貫徹落實情況進行督查檢查，及時發現問題，督促限期整改，對工作不力、進展緩慢的進行通報批評、公開曝光。尤其是將窗口單位、行業服務部門作為督查檢點，促進規范服務、文明服務、優質服務，扎實推行“好差評”制度，切實提高營商環境服務滿意度。

二、存在問題

盡管我們積極做了一些工作，也付出了一些努力，但與自治區、銀川市和市委、政府打造更優營商環境的要求，與企業群眾的期盼相比還有不少問題和短板，主要表現在：一是優化營商環境工作重視程度不平衡，協同推進合力不夠；二是簡政放權力度還不大，主動服務的主動性還不強；三是“雙隨機、一公開”監管、跨部門監管、聯合監管力度還不夠大，新型監管方式未常態化展開,包容審慎監管機制尚未形成,執法交叉、重復檢查問題依然存在；四是法治環境優化工作力度還需進一步加大。

篇(2)

一、“銀行+合作社+農戶”助力新型農業經營主體發展 

近兩年，九臺農商行從信貸路徑著手，創新開展了“銀行+合作社+農戶”的合作模式，由農商行提供資金構建起農民專業合作社與農戶之間生產關系，為解決貸款難和擔保難的問題提供了新的途徑，這樣既滿足了合作社的勞動力及生產資料需求，同時也促進了農民就業的多元化，增加了農民的經濟收入。雨田農民合作社就是我行開展“銀行+合作社+農戶”合作模式的典型案例，目前，該社已由原來為247坰水田提供種子、化肥等生產資料，發展到為400坰訂單水田提供種子、化肥等生產資料，由原年產大米142萬斤，發展到年產大米304萬斤，實現了跨越式發展。 

同時九臺農商行發揮“紅娘”作用，搭建“農社企”的互利模式，為農產品銷售牽線搭橋，將支持農民專業合作社發展與支持合作社鏈條上的農戶、涉農企業相結合，推行一體化、立體式金融服務，促進三方資源共享，優勢互補，既為企業建立起穩定、高效的生產基地，又解決了農產品銷售難的問題。其中，興隆、上河灣的棚膜蔬菜種植合作社就是采用“農戶+合作社+企業”簽約捆綁模式，為產、供、銷各個鏈條提供保障，帶領農戶年增收2萬多元。 

截至目前，該行累計發放農民專業合作社貸款近4.2億元，先后扶持了忠田、富民藍莓產業、雨田等一批發展前景較好的農民專業合作社實現產業化、規模化經營。 

二、“政府+銀行+企業+協會”實現產業集群抱團發展 

為更好結合小微企業產業特點，九臺農商行以行業為切入點，以小企業金融服務中心為研發陣地，創新開發了“產融通”系列小微企業特色產品，即適合行業內小企業客戶需求的“子融通” 系列產品，包括： 化肥融通、出租車融通、食品融通和醫藥融通等，形成了批量化營銷、多兵種協同作戰的營銷體系。 

其中，“化肥行業融通”是九臺農商行以行業為切入點進行重點營銷的典型案例。吉林省作為農業大省，化肥對于我省發展的重要性不言而喻。2012年，吉林省化肥總產量290 萬噸（實物），產值72億元，其中產值達億元以上企業有10多家。而吉林省每年化肥的需要量大約在450萬噸，本省自產的化肥僅能滿足需求的60%-70%，吉林省作為化肥消費大省，供需關系嚴重失衡。 

鑒于此， 九臺農商行通過組建專業團隊開展市場調研，并結合化肥生產、銷售企業的生產經營情況、財務情況以及行業發展情況等綜合因素，以“化肥行業融通”專屬產品，圍繞吉林省知名化肥生產企業開發方案，共制定授信方案6個，累計為102戶化肥經銷商授信4.41億元。在九臺農商行的授信支持下，化肥行業企業不再為融資難而著急，能根據自身生產經營周期合理獲得資金支持，降低融資成本，增加收益，不斷擴大經營規模。 

截至2014年末，九臺農商行以“化肥融通”模式為藍本，先后通過“出租車融通”“食品融通”“醫藥融通”等產品，為長春市多家出租車行業提供資金支持達6000萬元，為長春春香圓食品有限責任公司解決500萬元的融資需求，為吉林省恒和維康藥業有限公司提供了1000萬元貸款資金。實踐證明，該營銷方案符合小企業客戶的實際需求，得到了小企業客戶的認可和一致好評。 

“產融通”是九臺農商行針對國家政策主導、關系國計民生的支柱產業，以及政府重點扶持的區域特色產業、授信政策支持的產業，總結出相同產業內小微企業客戶的共性特征，整合全行內外部資源，通過制定產業營銷規劃方案，采取“的服務模式，創造出的一種全新擔保方式和融資模式，能為小微企業提供高效、便利的融資服務。 

統計數據顯示，截至2015年4月末，“產融通”業務累計發放210筆，金額9.14億元，占同期小微企業到期貸款的36.97%，受益企業達60多家，在社會上引起較大反響。 

三、“銀行+互聯網”搭建服務小微企業無縫對接平臺 

創建“九商金融”P2P投融資平臺。為順應網絡金融發展潮流，九臺農商銀行在結合傳統實體銀行金融服務優勢和新興網絡金融服務應用的基礎上，與先鋒集團旗下第一P2P合作，用先進的網絡技術和業務創新理念建立了P2P投融資平臺——九商金融（域名：http：// jsjrp2p.com）。 

九商金融以“普惠金融”為經營理念，在健全的風險管控體系基礎上，為中小企業及個人客戶提供專業、可信賴的投融資服務，幫助他們實現財富增值，與傳統銀行相比，“九商金融”具有幾大優勢值得關注： 

一是方便快捷，客戶可以直接在九商金融平臺投資理財，節省跑網點、柜臺排隊的周折，能夠大大節約人力和時間成本。 

二是優化流程，針對中小企業融資“短、小、頻、急”的特點，通過互聯網平臺將金融服務的門檻降低，客戶可以通過九商金融平臺提交交易申請，從申請到審批下來，只需幾個工作日。 

三是投資靈活，借款人一經九商金融平臺準入，在一定的金額和期限內，借款人可以根據自身的用款需求隨用隨借，并可循環使用。 

四是管理簡單，客戶通過九商金融平臺可以隨時查詢投資理財產品交易結果、持有產品信息等，并可第一時間掌握九臺農商銀行最新的投融資產品信息。 

創建“網融e”P2P網貸平臺。為進一步迎合“互聯網+”的時代，實行線上、線下融合發展，加快經營戰略轉型，九臺農商銀行在創辦網絡投融資平臺“九商金融”的基礎上，強勢推出了網貸服務平臺“網融e”，讓客戶可以隨時隨地享受更加便捷和智能化的金融服務。 

“網融e”是九臺農商銀行與安碩公司強強聯手，運用智能數據分析技術，基于個人貸款要求，打造的一款網絡貸款品牌產品。通過該產品，銀行給予個人在一定期限內可循環使用、隨借隨還的貸款額度， 貸款用戶可以24小時通過網貸平臺自助提款和還款， 操作方便快捷。目前，“網融e”主要提供“信融e”、“樂融e”和“商融e”三種大項目服務，分別針對個人信用貸款、個人消費質押貸款以及個人生產經營性貸款。 

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自稅務機構改革和稅收征管體制改革不斷向縱深推進以來，進一步提升稅收工作的針對性和主動性, 提高稅收服務質量，關鍵在制度創新。創新并完善制度建設體系，充分了解基層稅收服務工作中存在的“痛點”、“堵點”， 深入分析問題及原因，從基層稅收服務角度提出稅務部門制度創新的新想法，十分關鍵。

（一）借鑒疫情防控經驗，將無接觸辦稅模式平?；?/p>

以國家稅務總局的《“非接觸式”網上辦稅清單》為指引，積極調整稅收重點和服務方式，整合現有信息化技術，創新開展“非接觸式”辦稅平常化工作模式，突破傳統“面對面”服務方式，依托“互聯網+”，從外部入手，內部深入，本著“特殊時期可行即可行”的原則，總結疫情防控期間的經驗做法，同時破除思想羈絆，充分發揮基層稅務部門的主觀能動性，優化再造實體運作辦稅流程，提供規范高效、便捷優質的精細化服務保障，提升納稅人繳費人和基層干部職工滿意度、幸福感。

（二）優化辦稅大廳，融入人工智能

積極擁抱新科技，注重“互聯網+”、人工智能、“5G+”技術在辦稅服務廳中的應用與推廣，打造“5G+”辦稅服務廳和智能柜臺，逐步代替窗口，實現無人化業務辦理，屆時“納稅人圍著窗口轉”的現象將會進一步改善，實現納稅人及窗口人員的“雙減負”。同時辦稅服務廳要加強大數據應用，優化服務鏈條，積極利用“互聯網+稅務”平臺，提升云服務，讓納稅人走網路代替走馬路，切實減輕納稅人負擔，優化辦稅體驗。同時借鑒銀行“大堂經理”的經驗做法，逐步放大導稅員的職責和權限，并結合人工智能技術，將部分業務前置導稅臺，分流窗口壓力，提高服務效率。

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一、指導思想

以“服務民生、服務三農”為宗旨，以改善農村支付環境為目標，全面提升農村服務水平，推進農村地區支付清算基礎設施建設，創新和豐富支付工具和服務品種，改善農村地區銀行卡受理環境，暢通農村支付結算渠道，構建城鄉一體化的支付結算網絡。

二、工作目標

總體目標：在鄖西縣農村支付環境建設工作領導小組的指導下，努力提高支付清算網絡系統在涉農金融機構鄉鎮網點的覆蓋面，豐富農村支付服務主體和工具，促進城鄉經濟社會發展一體化體制的建立。

具體目標：在農村地區逐步完善以大、小額支付系統為基礎，以卡基支付系統及自助設備為支撐，以網上銀行、電話銀行、商易通等特色支付工具為補充的支付結算網絡體系，力爭在年底，大、小額支付清算系統覆蓋到60%鄉鎮銀行(信用社)網點，方便個體私營企業辦理結算；郵政“綠卡村”覆蓋面達到60%，ATM機自助設備和POS終端鄉鎮布放率達到60%，滿足農村集鎮超縣、商場、賓館、休閑娛樂等場所刷卡、消費方式升級的需求；100%農村金融機構開通網上支付、電話支付、移動支付等功能，實現特色支付工具在鄉鎮全覆蓋。

三、工作措施

(一)推進現代化支付體系建設。進一步加強對農村地區銀行機構支付體系建設的技術培訓和業務指導，完善支付系統應急處置預案，支持有條件的農村信用社和郵儲銀行鄉鎮網點通過方式加入人民銀行支付系統。

(二)完善內部清算網絡建設。農村信用社和郵政儲蓄銀行要加強內部清算網絡建設，研究鄉鎮網點業務處理系統標準軟件和硬件配套以及外包處理，優化業務處理流程，促進鄉鎮網點提高系統內支付業務處理效率。新設農村銀行機構必須實現與上級機構的清算網絡連接。

(三)以新農村建設為科學指導，切實改善農村地區用卡環境。針對目前農村金融機構網點收縮的情況，農村信用社和郵政儲蓄銀行要按照互利合作的原則，調整農村地區銀行卡的收費策略，便利銀行卡在農村地區的跨行使用。要適當增加投入，有選擇性地在外出勞務較大、經濟較發達或農副產品、礦產品交易量較大的鄉鎮，布放ATM機和POS機等自助終端設施，逐步改善農村地區銀行卡受理環境，提高銀行卡在農村地區的使用率。

(四)推動農村地區非現金支付工具的應用，豐富支付結算品種。一是結合地域特點，推廣網上銀行業務。根據鄉鎮金融機構網點少，部分客戶離金融機構路程較遠的特點，采取“以點帶面，全面發展”的策略，有針對性地推廣網上銀行業務，方便客戶日常資金結算，緩解金融機構柜面服務壓力。二是結合農村地區行業經營特點，推廣電話銀行業務，解決農村地區農副產品收購結算方式單一、現金使用量大的問題。三是推動銀行卡特色服務的開展。結合打工經濟特點，積極推廣農民工銀行卡特色服務，形成以農村信用社和郵政儲蓄銀行網點為主體、各發卡銀行共同參與的農民工銀行卡特色服務環境。

(五)加強宣傳，擴大社會影響，確保支付工具延伸工作的順利開展。一是定期組織鄖西縣銀行業金融機構在農村地區開展大型戶外宣傳。二是組織信用社和郵儲銀行充分利用營業網點的優勢，開展形式多樣的宣傳活動：(1)懸掛橫幅，發放支付結算宣傳資料；(2)開辟窗口，設置“農村支付結算宣傳咨詢窗口”標志牌，方便鄉鎮企業、農民咨詢；(3)加強對柜面人員支付結算業務知識的培訓，確保做到“有問必答、答必詳盡”。三是充分利用報紙、電臺等媒體資源，通過新聞報道、專欄介紹等形式，多層次、多角度開展宣傳活動。四是與縣勞動局、農業局等部門開展合作，將農民工銀行卡特色服務、銀行卡基礎知識等支付結算知識，納入對農民工的培訓課程，讓“支付結算知識進農村”宣傳活動制度化、經?；?。

四、工作要求

(一)加強組織領導。為保證農村支付環境建設工作順利開展，成立鄖西縣農村支付環境建設工作領導小組。分管副縣長任組長，縣政府辦、人行、農行、農村信用聯社、郵政局、郵政儲蓄銀行負責人為成員。領導小組辦公室設在縣人行，高曉東同志任辦公室主任。

(二)落實工作職責。領導小組負責農村支付環境建設工作的總體部署和協調，解決工作中出現的矛盾和問題。領導小組辦公室負責每半年向領導小組報告項目建設和運行情況；負責每季組織召開工作會議，通報建設情況和信息溝通；負責制定項目建設方案和業務運行方案，對項目建設提供技術支持；負責落實系統安全工作責任制，完善項目運行制度建設，排查和解答項目運行過程中的業務和技術問題；負責項目建設的社會宣傳和工作總結，組織開展業務培訓；完成領導小組部署的其他工作。

(三)加強信息反饋。領導小組辦公室的成員單位要主動履行各自的工作職責，對實施方案確定的工作內容進行積極探索和調查研究，積極發現問題，總結經驗，并向領導小組及時反饋。

(四)嚴格監督檢查?？h政府將督促人民銀行鄖西縣支行適時對轄內農村支付環境建設工作進行檢查督導，并根據階段性工作目標，對各銀行機構農村支付環境建設工作的實施情況進行考核評比。

五、工作步驟

(一)制定方案。年9月30日前，完成對鄖西縣支付結算環境的調查論證，制定農村支付環境建設工作的實施方案。

(二)組織發動。年10月10日前，召開銀行機構座談會，啟動實施方案。

篇(5)

隨著現代科技的不斷進步，信息技術呈現出跨越式大發展的特點，以移動互聯網、物聯網、大數據和云計算等為代表的新技術應用大幅提高了社會的生產生活效率。而近年來，傳統商業銀行和互聯網金融之間的博弈也已被各界炒至白熱化?；ヂ摼W金融生態的蓬勃發展、信息技術的快速變革與商業模式的不斷創新，給傳統銀行業帶來機遇的同時，也對銀行自身的經營理念和模式、信息處理能力提出了前所未有的挑戰。對于傳統商業銀行而言，如何有效利用既存的大數據，在互聯網金融時代突破重圍，以促進自身的轉型與發展成為其需首要思考的問題。

另一方面，隨著利率市場化的不斷推進，利差縮小，市場競爭激烈，業績增長乏力將成為商業銀行發展所面臨的主要問題。除此之外，產能過剩行業貸款是2015年面臨的最主要信用風險事件，鋼鐵、水泥、建材、船舶、光伏等行業遭遇經濟周期下行和結構調整的雙重壓力，經營環境更趨艱難，整體行業信用風險持續攀升，導致不良貸款率逐步攀升。嚴峻的經營態勢促使銀行通過開展大數據分析等方式內部挖潛，以實現“盤活存量、用好增量”，有效提升業績、管控風險，以實現自身的可持續性發展。

二、大數據應用于信貸管理的原因及意義

（一）銀行大數據特點

從大數據特點角度來看，銀行業是一個數據驅動的產業，在互聯網金融時代或者大數據金融時代，銀行信息化進入了一個新的發展階段，即大數據應用階段。大數據應用作為創新的催化劑，正改變著金融業態，并將引起銀行業務模式深刻的變革。由于銀行業大數據應用同時具備體量大、種類多、訪問速度快和準確性要求高等特點，大數據應用將拓寬商業銀行業務發展空間，加速產品創新，通過數據的不斷積累與整合，具體分析客戶需求以推出銀行差異化產品，改變當下銀行產品同質化趨勢。其次，大數據應用將提升銀行的核心競爭力，通過大數據能夠更加有效地評價銀行的經營業績，評估其存在的經營風險，尤其是信貸風險。再者，大數據應用將開拓銀行的經營渠道，使得網絡銀行，電子銀行得以不斷推廣和完善。最后，大數據應用將提高商業銀行的經營管理水平。隨著商業銀行數據分析能力提升，通過對數據進行統計、分析、評估，為銀行業務發展、市場營銷、資產負債管理、客戶關系管理等方面提供有效的決策支持。

（二）銀行不良貸款率現狀

中國銀監會2月15日的2015年第四季度主要監管指標數據顯示，商業銀行不良貸款余額12744億元，較上季末增加881億元；商業銀行不良貸款率1.67%，較上季末上升0.08個百分點。我國商業銀行不良貸款率已連續10個季度上升，由于關注類貸款和逾期類貸款增長較快，不良貸款后續仍面臨較大壓力，信用風險管控壓力加大。此外，受不良貸款侵蝕、凈息差收窄等多因素影響，我國商業銀行利潤增長持續放緩，商業銀行2015年當年累計實現凈利潤15926億元，同比增長2.43%。①

近日，中國銀行業協會、普華永道會計師事務所聯合的《中國銀行家調查報告（2015）》顯示，82.1%的銀行負責人認為產能過剩行業貸款是2015年面臨的最主要信用風險事件，鋼鐵、水泥、建材、船舶、光伏等行業遭遇經濟周期下行和結構調整的雙重壓力，經營環境更趨艱難，整體行業信用風險持續攀升。[1]短期內，利率市場化仍將擠壓銀行的存貸利差空間，這對于長期以存貸利差為主要利潤來源的盈利模式，以及依賴基于此種盈利模式而形成的風險管理模式將產生一定沖擊。在此形勢下，銀行需要不斷尋求安全高效的信貸資產，優化調整信貸結構，利用大數據進行商業銀行信貸資產的管理應運而生。

（三）大數據信貸管理作用

首先，大數據將會改變信貸管理的分析方法，由于個人誠信數據庫的建立，避免了以往到第三方處開具證明，利用抵押，質押等擔保手段的繁瑣與復雜。銀行可以通過大量搜取客戶的誠信信息，并運用特定的運算程序進行信用評級，綜合分析判斷最后決定是否放款。

其次，大數據將影響信貸管理的效率，隨著大數據的普及與廣泛運用，銀行可以采用云計算等先進的技術手段進行分析，效率得以極大提高。

最后，大數據對于商業銀行的信貸管理有利于優化其信貸結構，大數據的計算方法將改變固有的僅依靠企業財務報表及信用報告的信用評級方法，實現評級的多元化趨勢。打破信貸結構中由大中型企業信貸壟斷的局面，解決中小企業融資難的問題。

三、大數據在銀行業務應用現狀

目前，已有多家銀行利用大數據的技術來增強自己的競爭力。中信銀行信用卡中心通過大數據完成了實時營銷；交通銀行通過大數據實現了數據營銷；建設銀行通過此項技術實現了電子商務平臺和信貸業務的結合；光大銀行則以此建立了社交網絡信息數據庫；招商銀行通過大數據來發展小微貸市場。由此，我們可以看出，從大數據概念的引入到在銀行業的廣泛實踐，大數據實際上為中國銀行業的發展帶來了很大的幫助。

在客戶營銷方面，銀行通過大數據的營銷模式可分為交叉銷售模式和個性化推薦營銷模式。中信銀行的信用卡中心實現了實時、歷史數據進行全局分析，風險管理部門現在可以每天評估客戶的行為，并決定對客戶信用額度在同一天進行調整；原有的內部系統、模型整體性能顯著提高。Greenplum數據倉庫提供了統一的客戶視圖，更有針對地進行營銷。2011年，中信銀行信用卡中心通過其數據庫營銷平臺進行了1286個宣傳活動，每個營銷活動配置平均時間從2周縮短到2～3天。再以阿里信貸為例，其主要面向阿里巴巴的普通會員全面開放，無須提交擔保和抵押，僅憑企業的信用資源就可以“微貸”。“微貸”通過網絡低成本廣泛采集客戶的各類數據信息，分析挖掘的數據，判斷客戶資質，用戶可以24小時隨用隨借，商務平臺上的每一筆交易，建行都有記錄并且能夠鑒別真偽，可作為客戶授信評級的重要依據。

在授信審批階段，隨著銀行數據采集范圍的擴大和建模技術方法的更新，銀行已經開始探索采用大數據方式，完善傳統的客戶評級評分模型，優化自動審批策略。其特點在于變量豐富，模型穩定，可將稀疏的數據逐步加工為密集信息。在信用額度及利率制定上，根據大數據產生的客戶風險參數，各項成本參數，市場敏感性參數來設定授信的額度。在交行信用卡中心，最豐富的數據是與客戶電話溝通過程中的錄音數據。錄音數據是典型的非結構化數據，也是典型的“大數據”。一方面，數據不斷累積，而且隨著業務的繁忙，還在不斷加速增長，存儲和管理都較為麻煩，除了存儲備用和少量的人工的質檢調聽外，幾乎沒有其他用途，海量數據大都成了“沉沒數據”；另一方面，語音數據里蘊含了豐富的客戶信息，如客戶身份信息、客戶偏好信息、服務質量信息、市場動態信息、競爭對手信息等，但由于技術的限制，一直沒有有效的分析處理手段，數據的價值無法體現，具有豐富價值的數據卻成了“死數據”。交通銀行信用卡中心的破局之道，是采用智能語音云（Smart Voice Cloud）產品對海量語音數據進行分析處理。智能語音云是新型數據服務平臺，它采用了大規模異構數據的高效存管和流式數據處理機制，實現了海量語音數據的歸集、處理、存儲、調用和分析。

四、大數據在信貸管理中對策建議

（一）大數據自身構建

為加強大數據在信貸管理中的作用，必須首先確保大數據自身構建的完善。大數據具有數據量巨大的特點，這一特點通常會造成與數據分析處理能力的不匹配，這需要加快技術創新，尤其是對基礎設施的創新。大數據的基礎設施通常包括硬件設施和軟件設施，硬件設施主要提高云計算的靈活、動態的IT能力，以實現簡化IT結構、降低管理成本、減少能耗的目的。而軟件設施則主要通過培養一部分能夠熟練掌握大數據應用技術的金融人才，其可以對數據進行實時深度分析，并對未來的走勢進行準確的預測，為決策提供智力支持。

搭建開發式數據平臺，客戶信息和數據是銀行的共有資源，在開發和分享的同時，要注意防范操作風險，保證合規政策的執行與落實。在建立企業級數據倉庫的同時，要建立營銷、風險等數據倉庫，包括分析提供有力的信息與分析支持。為此，銀行與電商平臺可形成戰略合作，銀行業共享小微企業在電商平臺上的經營數據和經營者的個人信息，由電商平臺向銀行推薦有貸款意向的優質企業，銀行通過交易流水、買賣雙方評價等信息，確定企業資信水平，給予授信額度。銀行也可自建電商平臺，獲得數據資源的獨立話語權。在為客戶提供增值服務的同時，獲得客戶的動態商業信息，為發展小微信貸奠定基礎，是銀行搭建電商平臺的驅動力。此外，銀行通過建立第三方數據分析中介專門挖掘金融數據，在銀行與電商之間，加入第三方公司來負責數據的對接，為銀行及其子公司提供數據分析挖掘的增值服務。其核心是對客戶的交易數據進行分析，準確預測客戶短時間內的消費和交易需求，從而精準掌握客戶的信貸需求和其他金融服務需求。

（二）客戶準入定價應用

在此環節中，應重點開發智能人臉識別技術在商業銀行的應用。由于人臉信息有著不可復制、不可盜取、簡便直觀的特點，是大數據時代下商業銀行重要的戰略資源。在技術變革，人臉數據庫識別系統成本降低，識別精度不斷提高的情況下，此項技術在商業銀行領域的潛在價值不斷被挖掘提升，保障安全，節約時間，整合并挖掘數據資源方面具有廣泛的應用前景。在貸款過程中，為避免欺詐現象的發生，可以利用已有的人臉信息進行身份驗證，實現貸款客戶身份認證信息化、智能化、網絡化管理。由于銀行數據是核心的金融數據，應充分考慮在監管要求下的用戶數據安全，在具體應用的功能設計方面，應遵循相關監管政策與行業的規范。

此外，征信是現代金融體系的基礎設施，是傳統行業轉型的內在要求，其本質在于對金融主體的數據刻畫?，F行征信體系以央行征信系統為主，具有非營利性，收費僅用于日常運營，是銀行等金融機構主要征信信息來源。通過創新征信模式，如專門針對P2P行業而建的網絡金融征信系統（NFCS）和小額信貸征信服務平臺（MSP）可以更好地發揮征信作用。完善的法律體系是征信市場良性發展的前提，龐大而優質的數據庫則是征信機構的核心競爭力?；ヂ摼W征信機構有望憑借海量的互聯網數據、強大的IT技術以及開放創新的思維，建立互聯網平臺征信模式；而非互聯網征信機構則可能依靠多年的風險評估經驗、特色征信數據，深耕區域性、專業性等細分領域市場。

（三）貸后監控環節應用

盡職的貸后管理可以發揮三個方面的作用：一是風險預警。通過有效的貸后管理及時發現風險隱患并快速化解，可以起到降低風險化解成本、減少經營損失的作用；二是存量客戶深度挖潛。應該認識到貸后管理的過程是鞏固客戶關系和業務需求挖掘的契機；三是以管理創造價值。通過抓好貸后管理中的基礎管理工作，可以有效杜絕客戶信用評級中斷、貸款臨時性逾期等增加經濟資本占用的事項發生，直接創造價值。

在“互聯網+”、大數據不斷深化發展的背景下，銀行業需要在激發內生資源的同時，積極借助外力，提升貸后精細化管理水平，補足這塊風險管理的短板。大數據在銀行客戶貸后風險預警體系中可包括單客戶風險預警、客戶群風險預警、風險傳染預警等領域。依托運營商、互聯網等外部數據資源，利用大數據位置定位、情緒分析、實時分析等技術，從償付能力異動和償付意愿異動兩大維度出發，對個人客戶、企業客戶進行多維信息的深度洞察、行為精確跟蹤，實現信用風險多維監控與實時評估。嚴格監控資金流向，把握資金流動規律，對于償付出現的異常情況進行預警。建立適當的大數據貸后風險評估模型，將外部信息與銀行內部信息如資金往來異常信息相結合，建立完整的企業預警信息系統。結合各個風險因素影響等級的不同對風險劃分等級，實行分級管理。

五、總結

信息時代下，數據深刻影響著銀行的未來發展。在中國龐大的人群和應用市場下，探索以大數據為基礎的解決方案，深入洞察復雜且充滿變化的市場成了銀行提高自身競爭力的重要手段。在大數據時代下，傳統銀行需不斷適應其自身的新角色，促進自身的轉型。銀行需要不斷擴大觸角，全面收集、分析、辨別復雜的信息，改變運營思路，審視市場和自身。

在經歷過刺激政策下的信貸大投放、增速換擋中的信貸需求起落、結構調整陣痛期的信貸質量下降之后，細化對銀行的信貸管理成為當下銀行工作中的重中之重。而加快銀行的信息化建設，完善銀行數據結構，順應數據化時代的浪潮，是推動銀行經營轉型的必由之路。

篇(6)

改革助力服務重心下沉

《意見》指出，進一步深化農村信用社改革，積極穩妥組建農村商業銀行，培育合格的市場主體，更好地發揮支農主力軍作用。同時明確，省聯社要加快淡出行政管理，強化服務功能，優化協調指導，整合放大服務“三農”的能力。

“此次提出深化農村金融體制機制改革的一些具體措施，與一直以來提倡的服務重心下沉保持一致?！敝袊嗣翊髮W農村經濟與金融研究所常務副所長馬九杰說。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為，農村金融機構管理體制一直是農村金融面臨的難題。此次《意見》涉及機構改革的部分，給未來農村金融機構改革定下了大致的框架。

“明確機構改革路徑，有助于放開農村金融機構手腳、促進農村金融機構管理與經營機制完善?！痹鴦傉f，隨著金融機構活躍，對當地實體經濟將會起到促進作用。

不過，馬九杰也提出，農村金融機構如何做到差異化、特色化服務，還需要在實踐中總結。隨著民資進入農村金融市場，金融租賃公司、村鎮銀行等發展壯大，會在一定程度上有利于解決農村長期資金短缺問題。

普惠金融反哺實體經濟

“和十多年前相比，金融對于‘三農’的支持已經有了很大飛躍。但是，農村金融機構覆蓋低、農村金融服務供求不平衡、農村金融市場競爭不充分的局面依然存在，城鄉金融服務差別明顯?！敝袊缈圃恨r村發展研究所研究員杜曉山說。

《意見》提出，從優化縣域金融機構網點布局、推動農村基礎金融服務全覆蓋、加大金融扶貧力度三方面，大力發展農村普惠金融。

“普惠金融是重要的政策目標?！瘪R九杰說，以機構網點布局為例，在以家庭為參與主體的農村地區，農村金融需要服務的對象小且分散，亟須用基層網點進行對接。

與此同時，《意見》明確提出要從拓展資金來源、強化政策引導和完善信貸機制三方面，引導加大涉農資金投放。

對此，杜曉山認為，盡管銀行業經歷了從逃離農村到回歸農村、增加覆蓋的過程，但受當地居民儲蓄習慣和金融生態環境來看，目前仍存在中西部地區吸收存款外流至東部等地區，沒有起到反哺當地、帶動當地實體經濟發展的目的。

“隨著監管層對一定比例存款投放當地、提高涉農貸款比例等多項指標的重視，并逐步納入評估體系，將防止大量資金外流到農村以外地區、外行業，從另一方面也加強了對農業、農村的金融支持?！瘪R九杰說。

產業鏈金融模式將成重要抓手

《意見》提出，創新農村金融產品。推廣產業鏈金融模式；創新和推廣專營機構、信貸工廠等服務模式。

篇(7)

【關鍵詞】商業銀行 物流業 金融機構 物流金融

隨著全球經濟一體化進程的加快及金融國際化趨勢的進一步加深,金融業的競爭日趨激烈。物流金融這一處于旺盛成長期的金融創新業務,成為商業銀行新的利潤增長點,當前關于物流金融的理論研究也有一些成果。鄒小和唐元琦首次定義了“物流金融”的概念,就是面向物流業的運營,通過開發、提供和應用各種金融產品和金融服務,有效地組織和調劑物流領域中資金和信用的運動,達到信息流、物流和資金流的有機統一。徐莉和羅茜等也探討了多項服務于一體的物流銀行業務模式。謝志忠和陳樂群等分析了物流技術落后已成為農產品物流科學化的一大制約因素。陳祥鋒和朱道立等提出了提高商業銀行發展物流金融效率的措施,主要有對客戶的信用管理以防范金融風險,開展統一授信的方式提高物流金融的效率,實施有效的過程監控等手段。國外的Don P.Holdren和Craig A.Hollingshead等卻把存貸控制問題與公司財務管理和商業借貸結合在一起分析,提出存貸管理方式會影響企業的營運資本成本,商業借貸人員可以根據不同種類的存貸確定相應的存貨融資的風險和收益。物流金融日益成為中國經濟發展之必要,且擁有巨大的市場需求,開展物流金融服務是實現供應商、采購商、第三方物流公司和銀行多贏的有力手段。

一、物流金融的現狀分析

1、物流金融的發展背景。物流金融是物流與金融相結合的產品,其不僅能提高第三方物流企業的服務能力,經營利潤,而且可以協助企業拓展融資渠道,降低融資成本,提高資本的使用效率。物流金融服務將開國內物流業界之先河,是第三方物流服務的一次革命。

物流金融對于現代第三方物流企業而言,可以提高企業一體化服務水平,提高企業的競爭能力,提高企業的業務規模,增加高附加值的服務功能,擴大企業的經營利潤。對于供應鏈企業而言,物流金融可以降低企業的融資成本,拓寬企業的融資渠道;可以降低企業原材料、半成品和產品的資本占用率,提高企業資本利用率,實現資本優化配置;可以降低采購成本或擴大銷售規模,提高企業的銷售利潤。對于金融機構而言,物流金融服務可以幫助金融機構擴大貸款規模,降低信貸風險,甚至可以協助金融機構處置部分不良資產,從而實現供應鏈“共贏”目標。

物流金融產生是誠信的需要,在一個完全誠信的社會里,不一定需要物流金融。在國內,由于中小型企業存在著信用體系不健全的問題,所以融資渠道貧乏,生產運營的發展資金壓力大。金融物流服務的提出,可以有效支持中小型企業的融資活動。另外,物流金融可以盤活企業暫時閑置的原材料和產成品的資金占用,優化企業資源。同時當金融機構創新意識也不斷增強,當前金融機構面臨的競爭越來越激烈,為在競爭中獲得優勢,金融機構,比如銀行,不斷地進行業務創新,這就促使了物流金融的誕生。物流金融可以幫助銀行吸引和穩定客戶,擴大銀行的經營規模,增強銀行的競爭能力;可以協助銀行解決質押貸款業務中銀行面臨的“物流瓶頸”――質押物倉儲與監管;可以協助銀行解決質押貸款業務中銀行面臨的質押物評估、資產處理等服務。

2、物流金融的發展歷程。國際上,最全面的金融物流規范體系在北美(美國和加拿大)以及菲律賓等地。以美國為例,其金融物流的主要業務模式之一是面向農產品的倉單質押。倉單既可以作為向銀行貸款的抵押,也可以在貿易中作為支付手段進行流通。美國的金融物流體系是以政府為基礎的。早在1916年,美國就頒布了美國倉庫存貯法案(US Warehousing Act of 1916),并以此建立起一整套關于倉單質押的系統規則。這一體系的誕生,不僅成為家庭式農場融資的主要手段之一,同時也提高了整個農業營銷系統的效率,降低了運作成本。相對于發達國家,發展中國家的金融物流業務開始的較晚,業務制度也不夠完善。非洲貿易的自由化很早就吸引了眾多外國企業作為審查公司進入當地。這些公司以銀行、借款人和質押經理為主體,設立三方質押管理協議(CMA),審查公司往往作為倉儲運營商兼任質押經理的職位。通過該協議,存貨人,即借款人在銀行方面獲得一定信用而得到融資機會。此類倉單直接開具給提供資金的銀行而非借款人,并且這種倉單不能流通轉移。

3、物流金融的發展趨勢與前景。近年來,供應鏈金融服務在中國有了長足的發展。一方面,它加速了供應鏈貿易流轉,促進了物流增長;另一方面,有效的金融安排大大降低了企業物流成本,疏通了資金循環,完善了資金鏈,消除了資金流通中的瓶頸現象。物流公司在貨運與貨物監管方面的優勢為銀行融資建立了強有力的防火墻,達到了客戶、物流企業與銀行的共贏。在中國物流金融服務的推動者則主要是第三方物流公司,物流金融作為一種較新的金融及物流創新服務產品,目前市場處于加速上升狀態,也成為國內銀行業務發展的一種趨勢。但是中國物流金融業務目前仍處于初級發展階段,主要是從事單一貨物質押,今后的發展方向是向更深入的供應鏈物流金融服務發展。當前物流金融業務發展現狀主要有以下幾種趨勢:第一,從靜態質押監管向動態質押監管發展。所謂靜態質押監管是這批貨質押后不再變動,一直到質押期結束才放貨。事實上這種靜態的情況是很少見的,因為很多企業都要不斷地進行生產、不斷采購原材料、不斷出貨、生產,這就是不斷提貨的過程。這就是一種動態的變化。所以目前我們執行的項目中大部分都是動態的。第二,從流通型客戶向生產型客戶發展。最初客戶主要是流通型的貿易商,現在有一些中型或者中型以上的企業需要大量的生產型資金發展業務,所以我們的生產型客戶逐漸增加。第三,從現貨質押向買方信貸發展。這個發展的趨勢實際上就是從第三方發展到第四方,也就是過去的融通商、保兌商的形式。貿易商、供應商、監管方、銀行四方合作的業務模式,同時,向更多參與者發展的趨勢很明顯。第四,從單一環節向供應鏈全過程發展。由于有了供貨者的參與,就有可能從供貨方出廠門那一刻起,把貨物監管到交給客戶手上,全過程的監管發展也比較迅速。

二、物流金融發展存在的問題

1、第三方物流企業發展落后。第三方物流作為國民經濟的命脈,在日常生產和生活中起著不可替代的作用。然而,中國第三方物流起步較晚,遠遠跟不上時展的需要。在改革開放以前,涉及物流的各個環節,包括運輸、倉儲、配送環節等都是通過計劃手段按行政部門、行政區劃管理的。改革開放以來,中國經濟體制逐步轉型,整個生產、流通和消費發生了深刻的變化,國內從商業、物資儲運企業改造、運輸與貨運延伸等,出現了不同形式的物流服務企業,但是物流的觀念尚未在工商企業中得到普及,物流服務企業提供服務的質量不高,數量有限。同時中國的第三方物流企業規模偏小,管理水平不高,利用現代技術程度低,服務功能單一,缺乏管理人才等導致第三方物流企業難以發展。

2、物流金融服務不規范,效率不高。由于物流金融服務在中國發展的歷史時間不長,還沒有制定相對科學、合理、統一的作業規范,物流企業和銀行沒有統一標準可以參照。銀行沒有專門針對物流金融信貸業務的操作規范,還是運用一般信貸操作流程規則來辦理物流金融信貸業務,致使物流金融信貸業務手續異常繁瑣,效率低下。同時,由于物流企業銀行的信息化程度不高,沒有辦法在實施物流金融業務時實現協同信息化,及時進行信息的溝通和共享,以及銀行對業務的監管和客戶對服務過程的跟蹤,影響了物流金融業務實施過程中對風險的反應和處理效率,客戶的服務質量不高。

3、物流金融人才嚴重匱乏。西方國家物流業和物流金融業務蓬勃發展的一個決定性因素就擁有大批的精通物流、金融、法律,具有創新意識的專業人士。而我國,由于現代物流發展的歷史只有20多年的歷史,人才匾乏的問題相當突出。懂物流管理和經營的人才缺乏,而懂物流金融的人那就更寥寥無幾了。因此,在金融領域,熟悉國內外金融知識而懂得物流業務開展工作的雙專業人才將是市場的搶手人才。

4、相關法律法規建設滯后。我國目前只有《合同法》和《擔保法》中的某些條款才能夠作為法律上的依據來判定相關業務糾紛的法律屬性,以及2007年10月1日執行的《物權法》雖然擴大了可用于擔保的財產范圍,但有些條款還不適合物流金融實際業務的開展。而且處理業務糾紛時多采用的是法律程序,這樣不僅執行過程低效,成本高,更為嚴重的是存在著許多不可預見的因素,使債務人違約時使債權人損失很大。我國還處于物流金融業務的初級階段,相應的擔保文件如倉單,不標準且缺少流通性;參與物流金融業務的物流倉儲企業魚龍混雜,缺乏相應的行業規范,甚至出現了借款人與物流企業聯合欺詐銀行的現象。

三、商業銀行發展物流金融的SWOT分析

中國銀行業二十年的改革發展,不僅增進了中國銀行業的經營效率,而且較好地適應了宏觀經濟體制改革,滿足了國家經濟發展對銀行業的要求,為國民經濟的持續、快速和健康發展提供了有力的金融支持。隨著當前物流業的蓬勃發展,商業銀行為了提高競爭力,促進經濟的發展,商業銀行可以發展物流金融業務,但在當前的經濟形勢下,商業銀行發展物流金融也有優勢劣勢,也存在機遇和挑戰。

1、商業銀行發展物流金融的優勢分析。隨著當前經濟飛速發展,商業銀行可以利用本身的優勢,繼續擴大服務面,發展物流金融,可以為商業銀行開發新客戶,尤其是培育了優質客戶。同時利用簡便快捷的收付款服務優勢,為物流客戶解決付款信息和銷售資金速到賬等問題,具體包括票據托收、代收繳費、工資服務等,例如建設銀行為戴爾計算機銷售網絡建立的資金歸集網絡,這其中包括兩個管理重點:一是資金流,即銷售貨款的快速回流;二是信息流,即付款信息的快速到達。商業銀行作為資金流動的樞紐,在同物流企業建立長期穩定業務關系的同時,還可以提供延伸服務,拓展與物流企業相聯系的上下游優質企業,使得生產企業、物流企業、零售商或最終消費者的資金流在銀行體系內部實現良性循環,得到較好的投資收益。

2、商業銀行發展物流金融的劣勢分析。在當前經濟水平,商業銀行可發揮特有的優勢為客戶服務,物流金融能將商業銀行創造存款傾向的能力與及時掌握信息的優勢結合起來,在提高物流企業運作效率的同時,為企業提供理想的融資方案,形成高效的資金管理機制,實現互利共贏目的?，F代物流業的相關法律法規不夠完善,一些物流操作不夠規范,物流存在一定的風險,商業銀行可根據現代物流業資金流量大、布點多元化、網絡化的發展趨勢等特點,可以為其提供多方位的資金結算服務。例如中國誠通集團(CCT)所屬成員企業中國物資儲運總公司,在中國開展物流金融業務最早、規模最大,其倉庫網絡遍布國內各主要城市,商業銀行為其提供多方位的資金結算服務,良好的市場品牌、規范的管理經驗,便捷的金融服務,是其取得成功的主要因素。

3、商業銀行發展物流金融的機遇分析。改革開放以后,綜合國力顯著提升,社會經濟的快速發展為物流業的發展提供了相當寬松的大環境,各企業之間優化結構、增強競爭力,為中國物流業的發展提供了前所未有的機遇,而且對國家一些基礎設施的信貸投放基本處于敞口狀態,尤其是作為物流業命門的交通運輸行業,一直是商業銀行重點支持的對象,成為各家商業銀行競相爭奪的優質客戶。機遇促進了物流金融的發展,而物流金融的發展為商業銀行完善現代結算支付工具,增加中間業務收入創造了機會。由于物流與金融的結合,產生了許多跨行業的服務產品,相應地也就出現了對許多新金融衍生品的需求,同時物流企業在運營過程中會產生大量穩定的現金流,商業銀行可以利用自身特有的創造存款貨幣優勢,為物流企業提供高效的理財服務,從而獲得相關收入。例如深圳發展銀行為中小企業量身定制了三大類共30多項產品、服務,任何一個供應鏈節點的企業,都可以選擇自己合適的產品,數百家中小企業分享到了融資便利與物流增值,深圳發展銀行也獲得了新的客戶與利潤增長。

4、商業銀行發展物流金融的挑戰分析。物流是經濟活動的重要組成部分,是企業生產與人民生活相連接的一個重要環節,是供應和保障鏈不能缺少的行業。物流水平的高低決定著企業的生存,現代物流是現代人類社會全部經濟活動的連接紐帶和服務平臺。但是目前物流業供需不平衡的結構性矛盾依然存在,粗放經營的格局尚未根本改觀,大多數物流企業的信息化程度仍然不高;同時,物流行業的法律法規不完善,經營中不規范操作的現象仍很嚴重,許多物流業管理者思想觀念陳舊,專業知識匱乏等問題也嚴重制約了物流行業的發展,而金融機構本身的道德風險和信息不對稱風險,金融衍生工具發展遲緩等也阻礙了物流金融的發展。在這樣的條件下,發展物流金融可以將物流企業與銀行、生產商、經銷商等外部企業的資源整合起來,使得物流、資金流、信息流在物流金融構建起來網絡結構中得到充分的流動和整合,實現社會物流系統總成本最低。

四、商業銀行發展物流金融的基本思路

經過對商業銀行發展物流金融的SWOT分析,針對商業銀行本身的優勢,以及外界的機會,商業銀行應該抓住機遇,積極迎接挑戰,充分發揮本身的優勢,彌補劣勢,促進中國物流金融的穩定健康發展。為此,提出了一條商業銀行發展物流金融的基本思路。

1、第三方物流企業進行資源整合。運用資本營銷手段,以資產重組、投資參股、資產并購、產權置換、發起或借殼上市等多種方式迅速擴大自身的規模,快速增強實力和擴大市場份額;發揮集團優勢,開展多元化經營。由于第三方物流企業連接產需,必須延伸出去獲得能量,緊緊聯系生產一端,爭取直接掌握甚至控制一批關鍵性的、在市場上知名度高的產品,取得市場競爭主動權。同時,第三方物流企業要走工、商、貿相結合的道路。只有如此,企業才會有長足的發展后勁,在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

2、開展統一授信的方式提高物流金融的效率。統一授信就是銀行把貸款額度直接授權給物流企業,再由物流企業根據客戶的需求和條件進行質押貸款和最終結算。物流企業向銀行按企業信用擔保管理的有關規定和要求提供信用擔保,并直接利用這些信貸額度向相關企業提供靈活的質押貸款業務,銀行基本不參與質押貸款項目的具體運作。這有利于企業更加便捷地獲得融資,減少原先質押貸款中一些繁瑣的環節,也有利于銀行提高對質押貸款全過程的監控能力,更加靈活的開展質押貸款服務,優化其質押貸款的業務流程和工作環節,降低貸款的風險,從而提高物流金融服務效率。

3、加強物流金融人才的培養。針對中國物流人才緊缺的現狀,應加大人才培養。一方面應積極進行先進的物流管理和物流技術知識、電子商務、金融、貿易經濟、信息管理等知識的培訓。對物流從業人員,可通過長期培養與短期培訓,學校培養與在職培訓等多種方式,加強物流企業與科研院的合作,使理論研究和實際應用相結合;另一方面要形成較合理的物流人才教育培訓系統。在大學和學院設置物流管理、金融專業、培養復合型人才,形成一定規模的研究生教育系統。通過多個層面的教育與培訓,可以為中國培養出大量的各層次、各方面的物流專業人才。

4、政府要完善相關政策和法規,創造良好的制度環境。完善法律法規,規范物流金融業務。在法律約束的同時應該建立由中央銀行和物流管理委員會牽頭的宏觀管理機構,對業務實行規范管理,并制定合理的懲罰程序和措施。建立完善的企業風險評級體系和信息系統。首先,銀行和物流公司應該建立統一并且規范的信息系統,將客戶資料、信用情況、產品信息等一系列信息指標納入計算機管理系統,形成聯網操作。其次,在信息體系之上建立風險評級體系,針對指標和數據以及專業部門的實地考察、業務監管進行信用評級,并且事后備案,以減少風險。政府要完善相關政策和法規,為發展物流金融創造良好的制度環境。

五、結論

物流金融對于企業、物流公司和金融機構來說都是一個新的領域。中國物流金融正處于開展的良好時機,這是中國物流金融理論體系不斷完善,實踐經驗不斷總結,國家法律政策逐漸扶持的結果。當然,物流金融的順利開展也需要政府、物流企業、金融機構的共同努力。這種新興的業務在給商業銀行提供諸多利益的同時,也帶來了一定的風險。本文通過對物流金融理論進行梳理,識別了商業銀行開展物流金融業務的利與弊,并針對這些利弊提出了相應的防范對策,為商業銀行從事物流金融業務提供一些運作思路。希望對商業銀行從事物流金融有一定的啟發,同時一些新的對策有待于進一步探索。

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