序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇中國農村現狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

關鍵詞：中國農村金融 發展現狀 前景分析

一、中國農村金融：制度演變與機構組成

（一）制度演變

自1979年開始市場化改革以來，為了配合整個經濟體制改革的推進、推動農村經濟、金融市場化的發展，農村金融制度也進行了一系列的改革，基本上經歷了以下三個階段：

1.第一階段（1979～1993年）。以中國農業銀行的恢復為標志，初步形成了以中國農業銀行為主導，以農村信用社為基礎，以農村其他金融機構為補充的農村金融體系。

2.第二個階段（1994～1995年）。以中國農業發展銀行的設立為標志，形成了農村政策性金融、商業性金融與合作金融并存的農村金融體系。根據國務院1994年關于金融體制改革的決定，計劃在1994年基本完成縣聯社的組建工作，1995年大量組建農村信用合作銀行。不過，實際進度大大落后于這一階段所設計的目標。另外一個重要的政策變化就是規定農村信用合作社不再受中國農業銀行管理，農村信用社的業務管理，改由縣聯社負責。對農村信用社的金融監督管理，由中國人民銀行直接承擔。

3.第三個階段（1996年至今）。以1996年國務院頒發《關于農村金融體系改革的決定》為標志，逐步形成了以農村合作金融為基礎，商業性金融與政策性金融分工協作的農村金融體系。

（二）機構組成

經過近20多年的農村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業性、政策性、合作性金融機構在內的，以正規金融機構為主導、以農村信用合作社為核心的農村金融體系。這一金融體系的組織結構如圖1所示：

1.正規金融機構

可以把受到中央貨幣當局或者金融市場當局監管的那部分金融組織或者活動稱為正規金融組織或活動。中國農村正規金融體系中主要包括以下幾個組成部分：

（1）中國農業銀行。于1979年重建，是中國四大國有商業銀行之一，也是四大行中分支機構數量最多的一個銀行，其分支機構幾乎遍布中國所有的鄉鎮。和其它國有商業銀行一樣，從80年代起中國農業銀行就一直進行著商業化改革。但在1994年中國農業發展銀行建立之前，中國農業銀行的業務兼具商業性和政策性，此后一部分政策性貸款業務，例如主要農副產品收購貸款、扶貧貸款、農業綜合開發貸款等政策性貸款被劃轉到中國農業發展銀行。

（2）中國農業發展銀行。是1994年成立的一家政策性銀行，是農村金融體制改革中為實現農村政策性金融與商業性相分離的重大措施。農發行的業務也不直接涉及農業農戶，它的主要任務是承擔國家規定的政策性金融業務并財政性支農資金的撥付。隨著農村市場化改革的不斷深入，農發行的作用是十分有限的。

（3）中國農村信用合作社。是分支機構最多的農村正規金融機構，分支機構遍及幾乎所有的鄉鎮甚至農村，也是農村正規金融機構中唯一一個與農業農戶具有直接業務往來的金融機構，是農村正規金融機構中向農村和農業經濟提供金融服務的核心力量。

2.非正規金融機構

非正規金融組織或活動包括所有處于中央貨幣當局或者金融市場當局監管之外發生的金融交易、貸款和存款行為。在農村金融體制改革初期，非正規金融組織和活動得到了經濟管理當局的默許甚至支持。但隨著農村金融體制改革的重心逐漸轉向對正規金融機構的商業化，中國人民銀行開始加大了對非正規金融組織和活動的管制力度，并在1999年解散農村合作基金會，結束了非正規金融的有組織狀態。

需要說明的是，農村合作基金會是80年代中期興起的準正規金融組織，其經營資本主要依賴于農戶的資金注入，其經營活動歸農業部而不是中國人民銀行管轄。到1996年農村合作基金會的存款規模為農村信用合作社的1/9。由于農村合作基金會不受貨幣當局的利率管制，因此其貸款利率較農村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高。為了消除來自農村合作基金會的競爭對農村信用合作社經營所造成的沖擊，1997年，當局做出了清理整頓、關閉合并農村合作基金會的決定。

二、中國農村金融發展現狀分析

（一）農村金融機構體系不完善

我國農村正規金融體系包括農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、農村郵政儲蓄、農業保險以及農村商業銀行和農村合作銀行。由于郵政儲蓄具有單一金融服務功能，只提供儲蓄服務；我國農村金融機構主要是農村信用社、農業銀行及其農業發展銀行。在2002年，農村信用合作社農村貸 款余額約占金融機構農村貸款余額的78%。由于中央銀行對利率和資金使用的控制、高額的運營成本以及缺乏贏利的激勵等，農村信用社長期陷入困境，據估計，農村信用社積累的歷史壞賬達數千億之多，不良資產率遠高于四大國有商業銀行，多數在50%以上，在某些經濟不發達省份甚至高達90%以上。盡管農村信用社一直被官方認為是合作社，然而在1980年到1996年間農村信用社受到農業銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對農村信用社的經營沒有決定權，故農村信用社并不是真正意義上的合作社。

（二）農村金融環境惡化

篇(2)

從我國農民收入現狀，比較中國城市和農村的財政支出以及我國和發達國家的支農支出，最后提出了建議。

關鍵詞：農村農民；財政支出；現狀；分析

        一、中國農村以及農民收入現狀

        中國農民的數量大、底子薄。改革開放以來，雖然農民的收入得到了大幅度的提高，但隨著改革的深入推進，中國的城鄉二元結構也越來越明顯，越來越嚴重。農民的收入與城鎮居民的收入也越來越大。

        九億農民和其余五億城市居民的貧富差距越拉越大，這無疑不僅僅是一個嚴重的經濟問題。按照邊際效用遞減的原則來看，就現在而言，相同數目的財政支出，政府投入到農村所獲得的福利，滿意度及社會效益很可能比投入到城市多很多。

        二、中國的公共財政的支出狀況

        中國目前處在中低收入的國家的階段，需求的無限性和財政收入的有限性之間存在矛盾，中國政府對財政這種經濟資源的使用的取舍十分艱難。目前的中國，財政支出總是偏好城市，并且一直以來未得到很大的改善。

        我國的財政收入的增長卻主要用于公務人員的新增工資分配和投資城市建設，包括用于消除城市貧困現象，使城市得到較大的發展。這時財政分配仍然嚴重的向城市傾斜。顯然，上述財政支出狀況不僅造成了城鄉居民嚴重的不公平，而且在一方面上促進了城鄉二元化結構，加大了居民的收入差距，不利于實現全面小康的宏偉目標。

        三、與發達國家的比較以及對我國的啟示

        我國與美國農業自然資源相當，現在我國也是農業人口占總人口的絕大多數，怎樣能像美國一樣實現成功的轉變呢？以下不妨從從財政支農方面探討一下美國的發展以及對我國的啟示。

        1.美國實行對農業農民的各種優惠政策和農業補貼制度。美國對農業實行關稅保護以及各種增值稅和所得稅的優惠政策。在生產、限產和各種農業設施上給予農民的補貼有的甚至超過了自身種植的收入。這些都大大減輕了農民的負擔，給農業發展提供了良好的機。

        2.美國極其重視對農業科研的進行。目前美國政府已經建立起來了以農干部為主干的、融教科產三位一體的“農業科學、教育和推廣體系”。我國在農業的科技發展和推廣上有極大的欠缺。

        3.美國的社會福利普遍比較高，在農村也不例外。而我國社會保障體系顯然還沒有覆蓋到農村來，在這一方面的差距是不言而喻的。

        四、一些建議和解決的方案

        經過以上的分析和討論，對于中國財政對農村和農民的支出，筆者提出以下的建議：

        1.提高對農村農業的重視，加大對農村農業的支出。

        我國面對如此龐大的農業體系很農村人口，農業和農村問題是十分嚴重的經濟、政治和社會問題，三農問題就顯得尤為重要。當前從總體倆說，財政對農村農業的投入有巨大的不足，尤其是財政在農村和城市的分配上存在巨大的不公平。

        2.加大對農業教育科研投入，加強科研推廣

        中國現行的科研教育經費存在明顯欠缺的問題。在美國超過一半的科研投資是企業進行的，聯邦政府和州政府僅占了不到47%。而我國中國對農業科研大多是政府獨自承擔。但是中國政府的財力不足，顯然造成了農業科研的巨大資金缺口。所以中國可以結合企業進行有限度的一對一的科研，使得資金收集渠道暢通。

        3.建立和完善農村的社會保障制度

        就目前而言，我國不可能一蹴而就的建成完善的農村社會保障，但是我們要一步一步建立起來。這無疑對我國經濟社會的穩定運行有巨大的好處。所以，國家級應該在這個方面提高重視程度，并且加大投入。

篇(3)

關鍵詞：農村養老保險制度；問題責任；發展方向

一、我國農村新農保現狀及存在的問題

近年來，隨著我國城鎮化進程的加快，數以千萬計的青壯年農民流入城市打工，導致農村的老年人數量和老齡化程度超過了城鎮。據第五次人口普查的數據統計分析，我國60歲及60歲以上農村老年人口有8500萬人，占老年人口總數的60%多，而我國傳統的農村養老模式如土地養老，家庭養老也在城鎮化的過程中慢慢地削弱。伴隨著城鎮化過程出現的是種種難題，如人口老齡化現象，空巢老人現象，種種問題給我國的農村老人養老提出了新的挑戰。幾千年傳統的家庭養老受到前所未有的嚴重沖擊，面對不斷擴大的老年群體，社會化、市場化、產業化的養老服務模式應運產生，隨之養老服務合同糾紛與日俱增。這一客觀現實及未來的緊迫形勢，促使我國必須關注農民社會養老的制度建設問題。

(一)傳統家庭養老保險制度的弱化增強了農村對養老保險制度需求的愿望。自上世紀70年代以來計劃生育的成功推行，我國農村人口出生率下降，家庭結構發生了改變，老齡化速度加快，傳統的家庭養老模式受到巨大的沖擊，再也不能滿足農村養老的需求。

(二)土地養老保障功能弱化增強了農村對養老保險制度需求的愿望。我國農村土地被占用的現象越來越嚴重，造成人多地少的矛盾日益突出。再加上農村土地分散化經營，土地生產效率越來越低下，土地養老保障已無法適應目前的需求。

(三)城市化進程的加快增強了農民對農村養老保險制度需求的愿望。城市化建設過程中，一方面直接造成農村土地的減少，使農村土地保障功能弱化。另一方面，解放了農村勞動力，使得大量農民工涌向城鎮，而由于現行養老保險制度的限制，農民工要么無法參加養老保險制度，要么不能放心地參加養老保險制度。

我國開始實施的農村社會養老保險較晚，資金籌集基本上是“個人繳費為主、集體補助為輔、國家給予政策支持”的原則。這實質上就是一種農民個人儲蓄養老保險，缺乏共濟性。隨著科學的發展，社會的進步，人們生活水平的提高， 使得這項制度的實施及融資存在著一系列問題。

1.保障水平低。“新農保”計劃2020年之前基本實現對農村適齡居民的全覆蓋。而根據2008年中國人口信息數據，而鄉村總人口為7.2億人；2008年末全國參加農村養老保險的總人數為5595萬人，但是面對如此低覆蓋面，當前經濟條件和政策條件下，農村養老保險全面鋪開還有很大的難度，無法滿足農村養老的基本生活需要，缺乏社會保險應有的社會性。由于農民的參保意識不夠強，相當部分的農民對保險認識不足，了解不夠，會致使參保意識不強。

2.覆蓋面窄。新型農村社會養老制度的設計偏重于農村留守人員，對于被征地農民和返鄉的進城務工人員沒有做出合理的設計，這使得制度的有效覆蓋面降低，推行后難以形成全面的保障網。

3.政府資金風險系數驟增。由于公共衛生、醫療技術的改進和個人健康意識的提高，人類總體生存狀況有所改善，死亡率降低，會帶來預期壽命的增加，可以說，政府是這個計劃的主要出資人和最終擔保人，完全暴露在聚合性的長壽風險之下。農村集體經濟十分薄弱，落實新農保制度，最大的難點是集體補助是否落到實處，否則，籌資的壓力難免轉嫁于農民。在目前地方財政普遍吃緊，而承擔的社會事務不斷增加的條件下，新型的農村社會養老保險作為一個剛性的制度安排，在一些財政情況不太好的地區，融資而言就是一個壓力。因此，無論此項投入是由中央財政全額承擔，還是由“中央財政根據地區不同給予補貼”，支付壓力是顯而易見的，是否會“斷炊”、“崩潰”，成為很現實的問題，特別是對財力脆弱的地方財政而言。

4.我國農村養老保險法律體制不健全。一直以來我國農村社會養老保險制度的建立、撤銷，費用的籌集、運用以及保險金的發放，不是按照嚴格的法律程序，而是按照地方政府部門制定的一些規章制度執行。這些地方性養老保險辦法基本上都是在民政部的基本方案的基礎上稍作修改而形成的，普遍缺乏法律效力，不是農民與政府的一種規范性、持久性契約，因此具有很大的不穩定性。

5.農村的養老保險制度供給嚴重不足，我國農村對養老保險制度強烈的需求源自我國農村經濟的發展以及計劃生育的成功實行，農村家庭結構的變化，老齡化問題的日益突出，傳統的家庭養老保障和土地保障的不斷弱化。而我國目前的養老保險制度明顯地偏向于城市，導致農村的養老保險制度供給嚴重不足，因此，我國農村養老保險制度存在嚴重的供需不平衡。

6.新養老保險立法效應滯后。法律是通過強制性手段來規范公民行為，維護社會的安定有序，遵紀守法是每個公民應盡的責任和義務。盡管今年我國出臺了第一部<社會保險法>但由于新法剛剛推出，因為各地以前法規不統一，作法也各不一樣，彼此之間常存在許多不協調甚至是矛盾之處，從而使現法能否有效發揮出應有的作用。針對農民工的社會保險方面實用性到底如何有待于時間的考驗。

二、完善新型農村養老保險制度的建議

為進一步加快推進新農保工作，改善制度實施效果，提出如下建議：

1.加快實施新立法的進程。新立法中國建立覆蓋城鄉社會保障體系的重要保障，也是整個國家朝著社會公平正義、破除城鄉二元結構，逐步實現基本公共服務均等化的一項重要舉措。有助于解決農村養老困境，消除農民的養老的后顧之憂.保證基金籌集的穩定性和保值增值的安全性，確保我國農保事業健康發展。

2.提高保障水平，加大中央和地方財政的支持力度。盡管有地方性補助和個人賬戶支持，但對于經濟欠發達地區的貧困人口，中央財政補貼無疑是保障的主要來源。中央政府應進一步加大保障力度，對經濟發展水平較低的地區予以更大政策傾斜。

3.針對不同人群需求，建立多層次的農保制度。在制度的構建過程中，參保對象的經濟能力和所在地區的經濟發展水平固然是主要考慮因素，但社會保險作為一項公共產品，不同人群對它的需求狀況也不可忽略。有關學者提出，我國農保的參保對象大致可分三類：一般農民、被征地農民和農民工。農保制度應當充分考慮其特點來建立。對被征地農民，政府補貼應主要由安置補助費和土地補償費的一定比例組成，若仍不足，則由當地政府“兜底”。對有工資收入且流動性較強的農民工群體，因其工種的多樣性，應進一步劃分：與用人單位建立勞動關系者應被納入現行制度，參加城鎮職工養老保險；返鄉務農者可在原籍所在地參保，在城務工期間的農民工養老保險個人賬戶基金并入原籍農保制度；從事流動性強工種的農民工參照鄉鎮企業職工養老保險辦法參保。

4.改革籌資方式，建立政府、集體和農戶共同負擔的多元籌資機制。為解決我國社會保障基金嚴重不足的問題，引入集體與農戶共同參與的多元籌資機制就顯得勢在必行。農民作為社會保障的受益主體理應負擔其中的一部分費用，但是考慮到農民大多為低收入群體，建立在多元籌資機制基礎上的社會保障需采取逐步推進的方式進行。

5.應該在健全機制的基礎上，采取因地制宜的策略，分層分類地推進農村社會保障工作。在富裕地區，可以仿效城市社會保障的和經驗，全面展開養老、醫療、工傷、生育和失業保險；而在貧困的地區，又要針對不同的保障群體，實施不同的有針對性和選擇性的社會保障。在老年人多的地方，重點推行養老保險;在疾病多發的地方，重點推行醫療保險或農民醫療合作制度；在貧困地區，重點推行優撫、優教與最低生活保障制度。

6.規范基金的運營和監管，確保其保值增值。新農保由各級人力資源和社會保障部門履行監管職責，定期公開參保人繳費和待遇等信息，接受公眾監督。此外，還可引入獨立于基金運營機構之外、具有權威性和公平性的社會監管機構，以制約農保管理部門的活動。

參考文獻：

[1]董文成.中國農村養老保險制度的困境與問題分析.環渤海經濟望,2008.

[2]周瑩.新型農村社會養老保險制度模式的選擇研究.學術流,2009.

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    關鍵詞:農村養老保險制度;問題責任;發展方向

    一、我國農村新農保現狀及存在的問題

    近年來,隨著我國城鎮化進程的加快,數以千萬計的青壯年農民流入城市打工,導致農村的老年人數量和老齡化程度超過了城鎮。據第五次人口普查的數據統計分析,我國60歲及60歲以上農村老年人口有8500萬人,占老年人口總數的60%多,而我國傳統的農村養老模式如土地養老,家庭養老也在城鎮化的過程中慢慢地削弱。伴隨著城鎮化過程出現的是種種難題,如人口老齡化現象,空巢老人現象,種種問題給我國的農村老人養老提出了新的挑戰。幾千年傳統的家庭養老受到前所未有的嚴重沖擊,面對不斷擴大的老年群體,社會化、市場化、產業化的養老服務模式應運產生,隨之養老服務合同糾紛與日俱增。這一客觀現實及未來的緊迫形勢,促使我國必須關注農民社會養老的制度建設問題。

    (一)傳統家庭養老保險制度的弱化增強了農村對養老保險制度需求的愿望。自上世紀70年代以來計劃生育的成功推行,我國農村人口出生率下降,家庭結構發生了改變,老齡化速度加快,傳統的家庭養老模式受到巨大的沖擊,再也不能滿足農村養老的需求。

    (二)土地養老保障功能弱化增強了農村對養老保險制度需求的愿望。我國農村土地被占用的現象越來越嚴重,造成人多地少的矛盾日益突出。再加上農村土地分散化經營,土地生產效率越來越低下,土地養老保障已無法適應目前的需求。

    (三)城市化進程的加快增強了農民對農村養老保險制度需求的愿望。城市化建設過程中,一方面直接造成農村土地的減少,使農村土地保障功能弱化。另一方面,解放了農村勞動力,使得大量農民工涌向城鎮,而由于現行養老保險制度的限制,農民工要么無法參加養老保險制度,要么不能放心地參加養老保險制度。

    我國開始實施的農村社會養老保險較晚,資金籌集基本上是“個人繳費為主、集體補助為輔、國家給予政策支持”的原則。這實質上就是一種農民個人儲蓄養老保險,缺乏共濟性。隨著科學的發展,社會的進步,人們生活水平的提高, 使得這項制度的實施及融資存在著一系列問題。

    1.保障水平低。“新農保”計劃2020年之前基本實現對農村適齡居民的全覆蓋。而根據2008年中國人口信息數據,而鄉村總人口為7.2億人;2008年末全國參加農村養老保險的總人數為5595萬人,但是面對如此低覆蓋面,當前經濟條件和政策條件下,農村養老保險全面鋪開還有很大的難度,無法滿足農村養老的基本生活需要,缺乏社會保險應有的社會性。由于農民的參保意識不夠強,相當部分的農民對保險認識不足,了解不夠,會致使參保意識不強。

    2.覆蓋面窄。新型農村社會養老制度的設計偏重于農村留守人員,對于被征地農民和返鄉的進城務工人員沒有做出合理的設計,這使得制度的有效覆蓋面降低,推行后難以形成全面的保障網。

    3.政府資金風險系數驟增。由于公共衛生、醫療技術的改進和個人健康意識的提高,人類總體生存狀況有所改善,死亡率降低,會帶來預期壽命的增加,可以說,政府是這個計劃的主要出資人和最終擔保人,完全暴露在聚合性的長壽風險之下。農村集體經濟十分薄弱,落實新農保制度,最大的難點是集體補助是否落到實處,否則,籌資的壓力難免轉嫁于農民。在目前地方財政普遍吃緊,而承擔的社會事務不斷增加的條件下,新型的農村社會養老保險作為一個剛性的制度安排,在一些財政情況不太好的地區,融資而言就是一個壓力。因此,無論此項投入是由中央財政全額承擔,還是由“中央財政根據地區不同給予補貼”,支付壓力是顯而易見的,是否會“斷炊”、“崩潰”,成為很現實的問題,特別是對財力脆弱的地方財政而言。

    4.我國農村養老保險法律體制不健全。一直以來我國農村社會養老保險制度的建立、撤銷,費用的籌集、運用以及保險金的發放,不是按照嚴格的法律程序,而是按照地方政府部門制定的一些規章制度執行。這些地方性養老保險辦法基本上都是在民政部的基本方案的基礎上稍作修改而形成的,普遍缺乏法律效力,不是農民與政府的一種規范性、持久性契約,因此具有很大的不穩定性。    5.農村的養老保險制度供給嚴重不足,我國農村對養老保險制度強烈的需求源自我國農村經濟的發展以及計劃生育的成功實行,農村家庭結構的變化,老齡化問題的日益突出,傳統的家庭養老保障和土地保障的不斷弱化。而我國目前的養老保險制度明顯地偏向于城市,導致農村的養老保險制度供給嚴重不足,因此,我國農村養老保險制度存在嚴重的供需不平衡。

    6.新養老保險立法效應滯后。法律是通過強制性手段來規范公民行為,維護社會的安定有序,遵紀守法是每個公民應盡的責任和義務。盡管今年我國出臺了第一部<社會保險法>但由于新法剛剛推出,因為各地以前法規不統一,作法也各不一樣,彼此之間常存在許多不協調甚至是矛盾之處,從而使現法能否有效發揮出應有的作用。針對農民工的社會保險方面實用性到底如何有待于時間的考驗。

    二、完善新型農村養老保險制度的建議

    為進一步加快推進新農保工作,改善制度實施效果,提出如下建議:

    1.加快實施新立法的進程。新立法中國建立覆蓋城鄉社會保障體系的重要保障,也是整個國家朝著社會公平正義、破除城鄉二元結構,逐步實現基本公共服務均等化的一項重要舉措。有助于解決農村養老困境,消除農民的養老的后顧之憂.保證基金籌集的穩定性和保值增值的安全性,確保我國農保事業健康發展。

    2.提高保障水平,加大中央和地方財政的支持力度。盡管有地方性補助和個人賬戶支持,但對于經濟欠發達地區的貧困人口,中央財政補貼無疑是保障的主要來源。中央政府應進一步加大保障力度,對經濟發展水平較低的地區予以更大政策傾斜。

    3.針對不同人群需求,建立多層次的農保制度。在制度的構建過程中,參保對象的經濟能力和所在地區的經濟發展水平固然是主要考慮因素,但社會保險作為一項公共產品,不同人群對它的需求狀況也不可忽略。有關學者提出,我國農保的參保對象大致可分三類:一般農民、被征地農民和農民工。農保制度應當充分考慮其特點來建立。對被征地農民,政府補貼應主要由安置補助費和土地補償費的一定比例組成,若仍不足,則由當地政府“兜底”。對有工資收入且流動性較強的農民工群體,因其工種的多樣性,應進一步劃分:與用人單位建立勞動關系者應被納入現行制度,參加城鎮職工養老保險;返鄉務農者可在原籍所在地參保,在城務工期間的農民工養老保險個人賬戶基金并入原籍農保制度;從事流動性強工種的農民工參照鄉鎮企業職工養老保險辦法參保。

    4.改革籌資方式,建立政府、集體和農戶共同負擔的多元籌資機制。為解決我國社會保障基金嚴重不足的問題,引入集體與農戶共同參與的多元籌資機制就顯得勢在必行。農民作為社會保障的受益主體理應負擔其中的一部分費用,但是考慮到農民大多為低收入群體,建立在多元籌資機制基礎上的社會保障需采取逐步推進的方式進行。

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一、現階段農村網購實情與存在問題

（一）網購意識還不強

自從2003年淘寶出現，我國的網購行業就開始飛速發展，如今，在大中小城市中，淘寶已經成為了最流行的購物方式，網購給人們的生活帶來了很大便利，也沖擊著實體店鋪。雖然近幾年農村網購行業也得到了發展，但是與城市網購行業相比依然存在著巨大差距，這主要是由于農村人民的網購觀念還不強造成的，許多農村居民對網購沒有正確的認識、沒有自己進行過網購、網上消費意念還不夠。

（二）電子支付還不夠普及

對于傳統的農村居民來說，只有一手交錢、一手交貨的貿易是安全的，像網購這種先支付、再收貨的交易，很多農村居民并不信任，害怕受到欺騙。而且在傳統的交易中，人們主要是使用現金進行支付，在網購中卻只能使用支付寶、微信、財付通等電子支付平臺，農村居民對這些平臺了解程度不高，使用者也比較少，這就限制了農村居民進行網絡消費的途徑。農村對于電子支付的不信任給農村網購行業的發展帶來了很大難度，因此，目前，想要發展農村網購行業，就必須在農村地區普及電子支付知識，使農村居民嘗試、使用并信任電子支付。

（三）網購服務終端在農村建設不足

網購行業的發展離不開網購服務終端的建設，以往，電商企業和物流企業都把服務終端建設的重點放在了城市中，忽略了農村網購服務終端的建設，使網購在農村難以推廣開來。面對農村網購消費存在諸多不足，國內電商平臺和物流公司開始進行農村網購服務終端的建設，以便有效地改善當前制約農村網購的問題。中國郵政已建成近百個縣級運營中心，擬在全國近幾年，為了發展農村網購行業，阿里巴巴、中國郵政等網購平臺和物流企業大力推進了農村網購服務終端建設，給農村網購帶來了便利，但是當前農村網購市場依然有著巨大的潛力，因此，在未來網購行業的發展進程中，依然要把農村網購服務終端建?O放在重要地位。

（四）農村物流體系建設不足

如果把網購行業比作一座摩天大樓，那么物流配送體系就是這座大樓的鋼筋，是整個樓體的支撐。如果物流配送系統達不到標準，那么網購觀念再普及、電子支付再推廣都是徒勞無功的。當前我國物流體系中，只有國家管制的中國郵政能配送到全國的村莊，其他的物流公司最多只能配送到鎮，因此，住在村里的居民網購收貨非常不便。而且，相比與城市物流系統，鄉村配送因為地區散，路程遠等問題，造成成本過高。如何在降低成本的同時建設農村物流體系是新階段我國農村網購行業發展的一大難題。

二、如何農村網購的發展

（一）普及網購觀念，培養網購意識

近年來，我國農民收入持續增長，農民的消費欲望增強，但是農村銷售行業的水平卻沒有做出對應的提升，許多農民需要的商品無法在農村購買，這對于我國拉動內需和改善農民生活都是非常不利的。因此，我們可以在農村普及網購觀念，培養農民的網購意識，這樣既可以解決改善農民生活的問題，又能夠推動經濟增長。在這方面，政府的有關部門可以通過授課等方式教會農民如何進行網購，給農民進行網購觀念的普及，使農民嘗試到網略購物的便利，電商平臺可以通過打折、發放優惠券等形式吸引農民的目光，讓農民逐步培養網購的習慣，以此就可以在農村普及網購觀念，推動農村網購行業的發展，同時提高農民生活水平。

（二）加強建設農村物流配送體系

物流配送體系是網購行業的支柱，只有確保農民網購的商品能夠及時安全地送到農民手中，才能持續的激發農民的網購熱情。因此，為了推動農村網購行業的發展，我國必須要完善農村物流配送體系的建設。首先，國家相關部門要給予足夠的重視，其次，各大電商平臺和快遞公司也要注意農村物流配送點的開發，這樣，才能夠健全農村物流配送體系，以此推動農村網購行業的發展。

（三）建設農村網購服務站點

當前，許多農民想要嘗試網購，但是由于缺乏網購設備和網購經驗而不敢輕易嘗試，因此就需要一個專業的機構來為農民提供網購服務。電商平臺可以聯合政府、物流企業在一個固定的地點建設一個農村網購服務站點來專門負責周邊一個或幾個村子的網購服務，這些站點應該配備專業的技術人員和網購設備，為農民提供選貨、下單、收貨、售后等一體化服務，解決農民的后顧之憂，使農民網購更加方便、安全。

（四）發揮新生代農民工的帶頭作用

當前我國農民工數量繁多，而且普遍年輕化，這些年輕的農民工長期在大城市工作，對網購非常熟悉而且很喜歡網購，因此我們可以發揮新生代農民工的帶頭作用，以此推動農村網購的發展。這些農民工返村時，會帶來新鮮的電子產品等網購設備，而且他們又普遍有網購的習慣，其他農村居民會因為從眾心理和好奇心理跟隨新生代農民工嘗試網購，這就有利于網購在農村推廣開來。

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關鍵詞：農村金融 發展現狀 問題對策 未來趨勢

一、我國農村金融發展現狀及其存在的缺陷和問題

目前,我國農村金融的需求呈現了新的特征。首先,從融資總量上看,融資需求規模擴大。由于務工收入和國家有關惠農政策的實施,當前單戶傳統農業、家庭承包型農業生產資金已趨于飽和。但隨著農業產業結構的調整和生產技術的換代升級,當前農村資金需求總量仍然不斷擴大。除去農民自籌和信用社貸款外,財政投入和農村積累遠不能滿足其需求。從現實情況看,農民缺乏可抵押、質押的物品來進行有效的融資。其次,從金融服務對象上看,不同服務對象的金融需求表現出不同的特征。隨著傳統耕作方式的逐漸改變,用在純農業的投入一般農民都能自己解決,而家庭規模經營和個體工商戶資金需求量大,超出了小額信用貸款的范疇,但經營者又不能提供足額有效的抵押擔保。對于鄉鎮企業和一些民營中小企業而言,由于經營風險大,加上信息不對稱,其資金短缺問題非常突出。再次,從財政融資角度看,財政支農趨于弱化;從財政融資的歷史角度和財政支農來看,一方面財政對農業的投入能力十分有限,與發達國家相比差距很大,另一方面由于鄉鎮財政供養人口過多,而地方財政收入有限。

經過20多年的農村金融體制改革,我國已形成了以商業性、政策性、合作性金融機構為主體、多種農村金融機構并存的格局。同時,各地涌現的民間資金互助社、小額貸款公司以及中外資的貸款公司等各種農村金融機構逐步產生和發展,靈活多樣地發揮著作用。股份制改造、上市融資等改革議程紛紛列上了各金融機構的改革進程表。但農村金融中存在的一些深層次問題不是短期內就能消除的。

1.農村金融服務功能整體弱化。農村資金向城市逆向流動,導致城鄉差距越拉越大。農村金融服務整體上不能滿足“三農”的要求。過去農村的融資渠道有四大商業銀行、農村信用社、合作基金會等多個渠道,現在多數地區對農戶、個體工商戶和中小企業貸款基本上只剩農村信用社這一渠道。農村商業性金融機構撤并、重組,形成了農村金融服務的盲區。農村資金大量外流,影響農村資金的整體供應。

2.政策性農村金融機構支農職能發揮不充分。支持“三農”除需要財政資金的投入以外,政策性金融機構應當發揮其特有的扶持功能。但從目前的實際情況看,政策性金融功能缺位,制約了金融支農作用的有效發揮。中國農業發展銀行作為我國唯一的農業政策性金融機構,基本上只負責糧棉油收購資金的發放和管理,其他政策性業務,如支持農業開發、農業產業化和農村基礎設施建設等功能并沒有有效運作起來,對改善農業生產條件、調整農村產業結構和促進農民增收的作用乏力。

3.農村政策性金融支農力度不足。當前農村政策性金融機構資金來源不足,大多數由政府全部或部分出資,而且在運營中多靠政府扶持。支農力度不夠,在支持農業基礎設施建設和農業經濟活動等方面作用較少,對農戶、個體工商戶、涉農民營企業支持也有限。

4.農村小額信用貸款發放難。在社會主義新農村建設中,小額農戶貸款對于急需脫貧致富的農民群眾無疑是雪中送炭,但農村金融機構卻很難發放。主要原因,一是一些農民信用觀念淡薄,逃廢債務等違規行為時有發生;二是小額農貸業務量超常,放貸成本高;三是清收手段脆弱,致使很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產等手段清收貸款;四是農民風險防范能力弱,受社會、自然、市場條件的影響很大,小額農貸風險很大。

改革后的農村信用社是農村金融的主力軍,但改革仍不徹底。

二、中國農村金融未來改革發展趨勢

1.發揮商業銀行的金融支持作用。作為我國商業銀行在農村領域的主要力量,應當將農業銀行定位于服務農業的專業銀行。一是分拆機構,形成集團控股模式,鞏固和穩定縣域農業銀行分支機構,以資本為紐帶發揮系統優勢,給予縣級金融機構更大的自主權,擴大基層機構的信貸權限,增強其融資功能。二是明確要求其在農村吸收資金的60%用于發放農業貸款。三是充分考慮不同地區間的差異性,制定更加符合基層實際的信貸管理方案和信貸政策。四是按照城鄉統籌發展的要求,在防范風險的前提下,重點支持農業經濟組織、龍頭企業和農業產業化經營等新型發展模式,逐步提高涉農貸款的總量和占比。

2.建立農業保險體系,增強農業抵抗自然災害和市場波動的能力。一是經營農業保險基礎較好的地區,設立專業性農業保險公司;二是在地方財力允許的情況下,嘗試設立由地方財政出資的政策性農業保險公司;三是與地方政府簽訂協議,由商業保險公司代辦農業險;四是繼續引進經營農業險的外資或合資保險公司。在積極試點的基礎上,全面推廣農業政策性、專業性保險業務,建立覆蓋農村的政策性保險和商業性保險相輔相成的農村保險體系。

3.建立農村融資信用擔保機構,完善擔保體系。各級政府要積極推進和組織建立中小企業信用擔保體系,推動對中小企業的信用擔保,為企業融資創造條件。建立擔保基金補償機制,增強擔保公司資金實力,要在財政支出中按比例提取啟動資金,建立市、縣、鄉多層次的信用擔保機構,由財政、銀行、企業、社會共同出資建立中小企業擔保基金。大力發展企業間互和民營商業性擔保機構,擴大擔保覆蓋面,分散和化解風險的貸款信用擔保體系。探索貸款抵押新方式,可以試行農村房屋、集體土地使用權的抵押方式,以緩解貸款抵押難問題。

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