序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇銀行機(jī)構(gòu)論文范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一、銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于一個(gè)安全穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，必須建立起一個(gè)可以充分識(shí)別、測(cè)算、監(jiān)督和控制其所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)所涉及風(fēng)險(xiǎn)的管理框架，這已經(jīng)是美國(guó)銀行界和監(jiān)管部門的共識(shí)。因?yàn)?，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)需要的不僅僅是充足的償債能力和流動(dòng)性，更重要的則是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)時(shí)能夠盡可能少地遭受損失。試想，一家銀行即使流動(dòng)性再充分，如果稍微遇到市場(chǎng)波動(dòng)，就會(huì)遭受很大的損失，這樣的銀行我們能稱之為穩(wěn)健的銀行嗎？

正是基于這個(gè)理由，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備體系（theFederalReserveSystem）一直非常重視對(duì)所監(jiān)管的銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估、預(yù)測(cè)、計(jì)算和控制，甚至對(duì)銀行的內(nèi)部控制系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控。

銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括：

1、信貸風(fēng)險(xiǎn)（CreditRisk）。指因借款人或交易對(duì)方不能履行償還義務(wù)所給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（MarketRisk）。指因金融資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格（如利率、匯率或股票價(jià)格）發(fā)生不利的變化而給銀行機(jī)構(gòu)帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。

3、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（LiquidityRisk）。指銀行機(jī)構(gòu)因無(wú)力變現(xiàn)資產(chǎn)或獲得足夠的資金而無(wú)法償還到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。另外一種意義的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指，由于市場(chǎng)深度有限或發(fā)生市場(chǎng)混亂，銀行無(wú)法在不大幅度降低市場(chǎng)價(jià)格的情況下迅速出售或抵消特定的風(fēng)險(xiǎn)。

4、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（OperatingRisk）。指因一些潛在問(wèn)題可能導(dǎo)致出現(xiàn)不可預(yù)見的損失。這類問(wèn)題主要包括不充分的信息系統(tǒng)、經(jīng)營(yíng)問(wèn)題、不遵守內(nèi)部控制要求或者欺詐帶來(lái)的損失。

5、法律風(fēng)險(xiǎn)（LegalRisk）。指因合約無(wú)法執(zhí)行、法律訴訟或判決結(jié)果不利而擾亂銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

6、名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)（ReputationRisk）。指這樣一種損失的可能性，即因?qū)σ患毅y行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)做法的反面宣傳可能導(dǎo)致顧客減少、費(fèi)用高昂的訴訟或收入下降。

以上是對(duì)銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所面臨風(fēng)險(xiǎn)狀況的主要分類。但是，在銀行機(jī)構(gòu)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，則會(huì)由于各家銀行所從事的具體活動(dòng)的性質(zhì)和范圍的不同從而在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)組合、風(fēng)險(xiǎn)集中程度以及風(fēng)險(xiǎn)暴露程度。

二、銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理所包含的內(nèi)在因素

銀行監(jiān)管部門每年都要對(duì)所監(jiān)管銀行的風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量進(jìn)行評(píng)定。無(wú)論是對(duì)于各州的成員銀行，還是對(duì)于大規(guī)模的銀行持股公司來(lái)說(shuō)，以下的幾個(gè)方面都將接受來(lái)自監(jiān)管部門的檢查：

1、銀行董事會(huì)有對(duì)該家銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行有效性監(jiān)督的職責(zé)

按照現(xiàn)代公司制度，董事會(huì)是對(duì)一家公司的經(jīng)營(yíng)決策擔(dān)負(fù)最重要和最終責(zé)任的機(jī)構(gòu)。對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，以下事項(xiàng)應(yīng)該是董事會(huì)所肩負(fù)的重要職責(zé)：銀行機(jī)構(gòu)的整體經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的重大政策；有關(guān)確定管理責(zé)任和制定風(fēng)險(xiǎn)承受和暴露限度的政策；隨時(shí)監(jiān)控銀行機(jī)構(gòu)的績(jī)效和風(fēng)險(xiǎn)狀況；對(duì)一家銀行所面臨的信貸、市場(chǎng)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估；定期重新評(píng)估銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和重大的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，尤其是銀行機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

2、確定銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的管理政策和程序

銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)一經(jīng)確定，就需要制定對(duì)銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的政策和程序，以便為銀行機(jī)構(gòu)的總體經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的日常實(shí)施提供指導(dǎo)。這些管理政策和程序?qū)嵤┑哪康膽?yīng)該是保護(hù)銀行不致承擔(dān)過(guò)度或不審慎的風(fēng)險(xiǎn)。

3、對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和監(jiān)測(cè)的信息系統(tǒng)

有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督要求各機(jī)構(gòu)能夠堅(jiān)定和測(cè)算所有的實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)暴露。有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)必須有信息系統(tǒng)的支持，該系統(tǒng)可以為高級(jí)管理人員和董事們提供及時(shí)的關(guān)于財(cái)務(wù)情況、經(jīng)營(yíng)狀況和機(jī)構(gòu)整體風(fēng)險(xiǎn)存在情況的報(bào)告，還可以定期為負(fù)責(zé)銀行機(jī)構(gòu)日常管理的主要管理人員提供報(bào)告。充分的風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目的復(fù)雜程度可能相差很大，主要決定因素是銀行機(jī)構(gòu)的規(guī)模和復(fù)雜程度及承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。對(duì)于那些只從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)而言，董事和高級(jí)管理人員主要注重日常業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此基本的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)可能就足夠了。然而，大型的跨國(guó)機(jī)構(gòu)則往往需要更為詳細(xì)和更為正式的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，以便應(yīng)付更為廣泛和更為復(fù)雜的金融活動(dòng)，并為高級(jí)管理人員和董事們提供監(jiān)督和指導(dǎo)日常業(yè)務(wù)活動(dòng)所需要的一切信息。大型銀行機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中還需要制定為它在世界范圍內(nèi)所從事業(yè)務(wù)活動(dòng)可能涉及的主要風(fēng)險(xiǎn)類型設(shè)定具體的審慎限度的詳細(xì)指導(dǎo)細(xì)則。

4、銀行機(jī)構(gòu)的綜合內(nèi)部控制系統(tǒng)

建立一個(gè)良好有效、科學(xué)嚴(yán)密的綜合內(nèi)部控制系統(tǒng)，對(duì)于銀行的安全和穩(wěn)健運(yùn)作，尤其是銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。只有建立起一個(gè)良好的內(nèi)部控制系統(tǒng)，才能從根本上在制度的層面對(duì)一家銀行機(jī)構(gòu)的正式的職權(quán)劃分、職責(zé)分離以及權(quán)力制衡作出嚴(yán)格安排。相反，如果職權(quán)劃分不明確，權(quán)力不能得到有效的制衡，銀行機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性就會(huì)受到挑戰(zhàn)。甚至很有可能導(dǎo)致嚴(yán)重的財(cái)務(wù)虧損。架構(gòu)合理的內(nèi)部控制系統(tǒng)可以推動(dòng)有效的經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)可靠的財(cái)務(wù)和管理報(bào)告，可以為資產(chǎn)提供保障，并有助于確保有關(guān)部門法律、條例以及機(jī)構(gòu)政策的遵守。國(guó)際通行的做法是由獨(dú)立的、直接向董事會(huì)或董事會(huì)指定的委員會(huì)（通常是審計(jì)委員會(huì)）報(bào)告的內(nèi)部審計(jì)人員對(duì)內(nèi)部控制系統(tǒng)進(jìn)行檢驗(yàn)。

三、對(duì)銀行機(jī)構(gòu)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行估算的方法

銀行運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管的實(shí)踐告訴人們，僅僅對(duì)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行理論上的識(shí)別和實(shí)際上的監(jiān)控對(duì)于防范金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須建立起對(duì)銀行機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化估算的數(shù)學(xué)模型和方法。近幾十年來(lái)，銀行機(jī)構(gòu)一直嘗試著使用復(fù)雜的數(shù)學(xué)模型技術(shù)來(lái)量化它們的市場(chǎng)或價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，這些技術(shù)的最基本概念就是“MonteCarlo模擬”和“風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值”。通過(guò)使用具體的置信水平和“風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值”測(cè)算方法估算在給定的持有期間內(nèi)，一家銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)類別中的頭寸因市場(chǎng)總體變化可能引起的下降幅度，其中這些模型測(cè)算的焦點(diǎn)是銀行機(jī)構(gòu)所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

銀行監(jiān)管部門已經(jīng)采納一些承認(rèn)這些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)建模方法的有效性的資本標(biāo)準(zhǔn)，并一直跟蹤建立改善資本充足標(biāo)準(zhǔn)的模型的進(jìn)展情況，此項(xiàng)工作的前提是對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究必須首先取得成果。

下面具體談?wù)剬?duì)兩種主要的銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行估算的方法。

1、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（MarketRisk）。

90年代中期，聯(lián)邦儲(chǔ)備體系（FederalReserveSystem）曾一項(xiàng)規(guī)定，要求銀行機(jī)構(gòu)測(cè)算并持有一定的資本來(lái)覆蓋市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)暴露，尤其是與外匯和商品頭寸以及交易賬戶中的債務(wù)和股本頭寸有關(guān)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)這項(xiàng)規(guī)定，如果一家銀行機(jī)構(gòu)滿足特定的定性和定量標(biāo)準(zhǔn)，即可以使用其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算程序。內(nèi)部模型估算法即是建立在這個(gè)規(guī)定的基礎(chǔ)之上的。

根據(jù)內(nèi)部模型估算法，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該使用各自獨(dú)立的模型來(lái)測(cè)算四大風(fēng)險(xiǎn)類別的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股本價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行估算的時(shí)候，聯(lián)邦儲(chǔ)備體系特別要求各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)使用標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值測(cè)算方法，即使用10天的利率和金融資產(chǎn)價(jià)格變化及高達(dá)99％的置信水平，以便于達(dá)到有效地實(shí)施資本管理的目的。當(dāng)然，各銀行機(jī)構(gòu)為了反映不同的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理方法，可以在測(cè)算的過(guò)程中使用不同的假設(shè)和建模技術(shù)。對(duì)于從內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理角度而言的具體模型的系數(shù)，聯(lián)邦儲(chǔ)備體系則沒(méi)有給予規(guī)定，但卻制定了包括內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理程序在內(nèi)的最低定性要求，以及測(cè)算處于資本管理目的的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)暴露的內(nèi)部模型的系數(shù)和假設(shè)的某些定量要求。另一方面，聯(lián)邦儲(chǔ)備體系在定性標(biāo)準(zhǔn)方面則強(qiáng)調(diào)了穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)管理的一些基本要素。定性要求之一就是各銀行機(jī)構(gòu)必須設(shè)有一個(gè)直接向高級(jí)管理層報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)控制單位，而且該單位應(yīng)該獨(dú)立于交易職能。并且，監(jiān)管當(dāng)局還希望風(fēng)險(xiǎn)控制單位能夠進(jìn)行正常的回頭檢查來(lái)估算模型的準(zhǔn)確性和進(jìn)行緊張測(cè)試，以便確定不利市場(chǎng)時(shí)間對(duì)銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)組合的影響。至于其他的定性要求，也都是圍繞穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)管理這個(gè)主題而展開的。比如，根據(jù)規(guī)定，任何一家銀行機(jī)構(gòu)都必須擁有屬于日常管理工作一部分的內(nèi)部模型，必須對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算和管理系統(tǒng)進(jìn)行獨(dú)立的檢查。這種類型檢查還應(yīng)該包括以下內(nèi)容：1）風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算模型所捕捉到的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的范圍；2）模型所使用數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性、一致性、及時(shí)性和可靠性；3）模型所依賴的假設(shè)是否適當(dāng)；4）定值是否合理；5）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換計(jì)算的方法和根據(jù)。

篇(2)

關(guān)鍵詞：小企業(yè)融資，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，民營(yíng)銀行，信貸擔(dān)保體系

 

一、我國(guó)目前小企業(yè)銀行信貸的現(xiàn)狀

通過(guò)考察國(guó)際上有關(guān)方面在小企業(yè)貸款方面的良好做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及小企業(yè)客戶雙方普遍存在的問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行陸續(xù)出臺(tái)了《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》等政策文件，著力解決小企業(yè)融資問(wèn)題。

截至2009年末，全國(guó)小企業(yè)貸款余額達(dá)5.8萬(wàn)億元，占企業(yè)貸款余額的比例為22.2%，較上年增加1個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)小企業(yè)貸款（不含票據(jù)融資）增速比企業(yè)貸款平均增速高5.5個(gè)百分點(diǎn)，比各項(xiàng)貸款增速高0.61個(gè)百分點(diǎn)。[1]

2010年2月23日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)表示，今年要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小企業(yè)的投入力度，對(duì)小企業(yè)貸款明確提出兩項(xiàng)“不低于”的監(jiān)管硬指標(biāo)：即小企業(yè)貸款余額的增量不低于2009年，增速不低于全部貸款的平均增速。

二、各國(guó)小企業(yè)貸款現(xiàn)金銀行的具體實(shí)踐

1. 德國(guó)

德國(guó)政府通過(guò)資金支持來(lái)激勵(lì)小企業(yè)的創(chuàng)立，成為小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金的主要來(lái)源。德國(guó)政府對(duì)中小企業(yè)的融資支持，是通過(guò)直屬于聯(lián)邦經(jīng)濟(jì)部的德國(guó)復(fù)興信貸銀行（KFW）和直屬于財(cái)政部的德國(guó)平衡銀行(DTA)實(shí)現(xiàn)的。

除了直接向小企業(yè)提供各種貸款之外，這兩家銀行還免費(fèi)向企業(yè)提供融資咨詢服務(wù)；對(duì)小企業(yè)，聯(lián)邦政府設(shè)立創(chuàng)新基金 (ERP)，規(guī)定凡新成立的企業(yè)存在自有資金不足的情況，可以得到'ERP'計(jì)劃的自有資金證明，憑證明到銀行貸款，進(jìn)行創(chuàng)業(yè)實(shí)踐。

此外，成立擔(dān)保銀行也是德國(guó)政府扶持小企業(yè)發(fā)展的有效手段。德國(guó)在各州設(shè)有私法性質(zhì)的量保銀行，在政府設(shè)有公法性質(zhì)的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為小企業(yè)在成立和發(fā)展階段向商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行貸款提供擔(dān)保。畢業(yè)論文，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。。

2. 美國(guó)

美國(guó)發(fā)展起來(lái)了小客戶信用評(píng)分方法來(lái)管理小企業(yè)貸款，借鑒了信用卡貸款的經(jīng)驗(yàn)，主要依賴企業(yè)的歷史信用來(lái)做出貸款決策，減少了人為因素對(duì)貸款的影響。這是一項(xiàng)運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型和信息技術(shù)對(duì)客戶信用記錄進(jìn)行定量分析從而做出決策的新技術(shù)，成本低而效率高，最大限度利用了大銀行集中決策和處理標(biāo)準(zhǔn)信息的優(yōu)勢(shì)。這種方法擴(kuò)大了小企業(yè)貸款的客戶范圍，加強(qiáng)了小企業(yè)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高了小企業(yè)信貸市場(chǎng)的效率。

3. 韓國(guó)

韓國(guó)中央銀行（韓國(guó)銀行）通過(guò)相應(yīng)措施，鼓勵(lì)商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)為小企業(yè)貸款：一是規(guī)定性指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)貸款的最低比例，全國(guó)性商業(yè)銀行為45%，地方性商業(yè)銀行為60%，外國(guó)銀行分行為35%（約有25%的外國(guó)銀行分行在韓國(guó)不受這一比例限制）。二是實(shí)施優(yōu)惠貸款利率。韓國(guó)銀行將各商業(yè)銀行、非銀行類金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)貸款的支持力度作為再貸款優(yōu)惠利率的參考因素之一。此外，韓國(guó)各商業(yè)銀行業(yè)通過(guò)常規(guī)貸款業(yè)務(wù)和商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)方式為小企業(yè)提供各種融資業(yè)務(wù)。

4. 日本

建立專門為小企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)，包括民間中小金融機(jī)構(gòu)和政府金融機(jī)構(gòu)兩大類。實(shí)施利率優(yōu)惠政策，支持在市場(chǎng)中處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的小企業(yè)發(fā)展。畢業(yè)論文，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。。小企業(yè)可以按照最低利率在國(guó)家專業(yè)銀行獲得貸款，可以延長(zhǎng)還款期限，對(duì)小企業(yè)還實(shí)行無(wú)抵押貸款。

5. 歐盟

歐盟設(shè)立了專為小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行——歐洲投資銀行（EIB），其資金的90%用于歐盟不發(fā)達(dá)地區(qū)的投資項(xiàng)目，10%用于東歐國(guó)家和與歐盟有聯(lián)系的發(fā)展中國(guó)家。主要通過(guò)三種方式對(duì)小企業(yè)進(jìn)行融資：一是全球貸款，用于支持小企業(yè)在工業(yè)、服務(wù)業(yè)、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的投資和與歐盟發(fā)展規(guī)劃、能源及運(yùn)輸有關(guān)的小規(guī)?；A(chǔ)設(shè)施投資。二是貼息貸款，為雇員人數(shù)不超過(guò)250人、固定資產(chǎn)少不超過(guò)7500萬(wàn)歐元的企業(yè)提供貼息貸款，利息補(bǔ)貼由歐盟財(cái)政預(yù)算支持。三是阿姆斯特丹特別行動(dòng)計(jì)劃（ASAP），是用EIB的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)所設(shè)立的總額為10億歐元的三年期計(jì)劃，旨在對(duì)高度勞動(dòng)密集型和新技術(shù)領(lǐng)域的小企業(yè)進(jìn)行投資和資金支持。[1]

三、對(duì)我國(guó)的經(jīng)驗(yàn)啟示

1.銀行要加強(qiáng)針對(duì)小企業(yè)融資的信貸產(chǎn)品開發(fā)

銀行要努力開展信貸創(chuàng)新,通過(guò)對(duì)信貸品種、信貸期限、信貸流程、信貸方式、信貸制度的創(chuàng)新增強(qiáng)對(duì)有市場(chǎng)、有效益、有信用的小企業(yè)融資的支持力度，建立和完善適合小企業(yè)特點(diǎn)的評(píng)級(jí)制度,適當(dāng)下放小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限。大力開發(fā)如產(chǎn)業(yè)鏈放貸、供應(yīng)鏈融資、流動(dòng)資產(chǎn)質(zhì)押、機(jī)器設(shè)備按揭貸款等產(chǎn)品。進(jìn)一步開發(fā)貸款類金融工具，例如出口退稅賬戶托管貸款。將授信、貿(mào)易融資和理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行組合設(shè)計(jì)，推出“訂單質(zhì)押”、“發(fā)票質(zhì)押”、“存貨質(zhì)押”、“收費(fèi)權(quán)質(zhì)押”、“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押”、國(guó)內(nèi)保理等擔(dān)保方式，滿足了不同中小企業(yè)的融資需求。畢業(yè)論文，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。。可以將信貸利率與抵押擔(dān)保設(shè)計(jì)成負(fù)相關(guān)的關(guān)系，由此達(dá)到分類式信貸契約的均衡。依托交易鏈延伸，積極發(fā)展有真實(shí)物流和現(xiàn)金流的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，推進(jìn)小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展。探索小企業(yè)資產(chǎn)證券化、小企業(yè)集合債券等新業(yè)務(wù)，多渠道支持小企業(yè)資金需要。

通過(guò)對(duì)小企業(yè)信貸的客戶信用評(píng)分方法，為信用狀況良好的企業(yè)提供綠色貸款通道。針對(duì)困難企業(yè)專門出臺(tái)授信指引，實(shí)行“一戶一策”，逐個(gè)落實(shí)差異化授信政策，支持基本面良好、暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。建立新型小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,包括情景分析和行業(yè)動(dòng)態(tài)追蹤機(jī)制、標(biāo)準(zhǔn)化授信提案和授信審批機(jī)制、多維度的早期預(yù)警機(jī)制、防范道德風(fēng)險(xiǎn)的反欺詐機(jī)制、資產(chǎn)組合管理機(jī)制等，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化管理，開發(fā)了中小企業(yè)客戶定性信用評(píng)估系統(tǒng)。

在此過(guò)程中，應(yīng)滿足本銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，加強(qiáng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)種類的動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

2.發(fā)展地方性中小銀行，組建為小企業(yè)服務(wù)的民營(yíng)銀行

建立主要服務(wù)地方中小企業(yè)和個(gè)人的地方商業(yè)銀行，在《商業(yè)銀行法》的框架下發(fā)展規(guī)模適度的民營(yíng)銀行。

相對(duì)于大銀行而言，中小銀行在對(duì)小企業(yè)貸款方面有明顯的信息優(yōu)勢(shì)，在收集信息的激勵(lì)方面，中小銀行扁平化的組織結(jié)構(gòu)使得信息易于在基層經(jīng)理和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)之間傳遞，信息損耗較少，基層經(jīng)理的激勵(lì)較強(qiáng)。因此，發(fā)展以中小銀行為代表的新型銀行，可以滿足小企業(yè)信貸的現(xiàn)實(shí)需要，使關(guān)系型信貸成為小企業(yè)融資的中堅(jiān)力量。

從我國(guó)中小企業(yè)的實(shí)際情況看，最有效的直接融資渠道就是組建民營(yíng)銀行。民營(yíng)銀行能夠解決中小企業(yè)急需風(fēng)險(xiǎn)資金的要求，為高新科技企業(yè)尤其是民營(yíng)高新科技企業(yè)融資創(chuàng)造條件。有利于降低不良貸款，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)良好金融秩序的建立，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，積極增加贏利，為中小企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)提供很好的服務(wù)。畢業(yè)論文，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。。

3.減少現(xiàn)存銀行體系的金融抑制，放松利率管制

減少信貸資源的行政性分配，減少信貸資源配置上的國(guó)家管制。我國(guó)對(duì)于貸款利率的上限限制，使得銀行不能把風(fēng)險(xiǎn)與收益配比，不符合市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律?？梢詮闹行°y行、民營(yíng)銀行開始逐步放寬到所有銀行對(duì)小企業(yè)信貸的利率限制，通過(guò)放寬利率浮動(dòng)幅度、浮動(dòng)利率制度、全面放開貸款利率等不同程度的手段，將銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)的漸進(jìn)改革與利率的漸進(jìn)市場(chǎng)化改革結(jié)合起來(lái)，避免對(duì)資金的過(guò)度需求和資金使用的無(wú)用損耗。

4.對(duì)國(guó)有控股銀行和股份制銀行加大商業(yè)化的改革力度

雖然要大力發(fā)展中小銀行和民營(yíng)銀行，但大銀行對(duì)小企業(yè)融資仍有一些比較優(yōu)勢(shì)，例如有較高的金融分析技術(shù)和信息處理技術(shù)，專業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)模型和風(fēng)險(xiǎn)分析人員，管理成本相對(duì)較低，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度更接近中性，降低對(duì)小企業(yè)貸款的抵押要求。

國(guó)有控股銀行和股份制銀行應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)質(zhì)量，提高小企業(yè)客戶的滿意程度。將小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)納入中長(zhǎng)期的發(fā)展策略，強(qiáng)化小企業(yè)信貸主體部門建設(shè)，與各級(jí)政府部門建立良好的合作關(guān)系，簽訂小企業(yè)金融服務(wù)協(xié)議，加入各地小企業(yè)金融服務(wù)支持平臺(tái)，尋求政府部門的專業(yè)指導(dǎo)?？梢試L試建立流水線式或一站式服務(wù)模式，建立批量承做、組團(tuán)放款方式，縮短信貸審批周期。

與國(guó)外小企業(yè)信貸經(jīng)驗(yàn)豐富的金融機(jī)構(gòu)結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、管理創(chuàng)新。

5.完善小企業(yè)信貸支持體系

小企業(yè)的信用條件一般都比較差，信用記錄不完善，缺少充足的抵押品。直接導(dǎo)致了貸款困難，進(jìn)而嚴(yán)重影響小企業(yè)的成長(zhǎng)。小企業(yè)貸款需要外部擔(dān)保來(lái)提升小企業(yè)的信用等級(jí)，幫助小企業(yè)取得貸款。通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入,能有效解決小企業(yè)抵押品不足和難以找到保證人的問(wèn)題。

在當(dāng)前我國(guó)小企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)督能力和篩選能力較為低下的背景下，應(yīng)該以銀行為主來(lái)選擇擔(dān)保對(duì)象，而不是以擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主。畢業(yè)論文，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。。擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行部分擔(dān)保，通過(guò)讓銀行承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的做法激勵(lì)銀行履行對(duì)企業(yè)的監(jiān)督責(zé)任，發(fā)揮銀行對(duì)貸款對(duì)象事前篩選和事后監(jiān)督的主導(dǎo)作用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行在“共享利益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則下實(shí)行比例擔(dān)保,建立起與銀行風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制,有效分散和化解風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的共同發(fā)展。畢業(yè)論文，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。。以“流程管理”為核心，從嚴(yán)格的信貸準(zhǔn)則、明確的客戶標(biāo)準(zhǔn)、精準(zhǔn)的授信額度核定、健全的授后跟蹤四方面著手，完善信貸支持體系。

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篇(3)

摘要：中國(guó)的城市商業(yè)銀行體系不是按照市場(chǎng)規(guī)律自然演進(jìn)的產(chǎn)物，也非按照某個(gè)事先規(guī)劃的藍(lán)本刻意構(gòu)造的，他們從建立之初就背上了分量不輕的歷史包袱。城市商業(yè)銀行體系今天面臨的許多問(wèn)題都源自孕育這個(gè)體系的城市信用合作社。

關(guān)鍵詞:城市銀行;改革;商業(yè)銀行;銀行體系

Abstract: China's city commercial banks in accordance with the laws of the market system is not a natural product of evolution, nor in accordance with a pre-planned deliberately modeled on the structure, from the beginning of the establishment back on the weight of the historical burden is quite heavy. Urban commercial banking system is facing today is attributed to many of the problems of the system to generate such urban credit cooperatives.

Key words: City Bank; reform; commercial banks; the banking system

前言

在完成這一歷史使命之后，各地方政府順理成章地獲得了對(duì)大多數(shù)城市合作銀行的控制權(quán)。首先，從表面上看，城市合作銀行的股本總額是由各類企業(yè)和地方財(cái)政入股構(gòu)成的，甚至還有個(gè)體工商戶入股。地方財(cái)政在城市合作銀行中的股份往往沒(méi)有達(dá)到絕對(duì)控股的水平。但是，如果考慮到地方政府通過(guò)國(guó)有企業(yè)間接持有的股份，政府往往是城市商業(yè)銀行的惟一控制人。其次，在人事任用和項(xiàng)目選擇方面，地方政府能夠?qū)嵤┳陨淼挠绊懥Α５谌谒^“金融安全區(qū)”的建設(shè)中，人民銀行事實(shí)上希望地方政府在金融領(lǐng)域發(fā)揮作用。在已經(jīng)出現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉案例中，地方政府往往也分擔(dān)了最后貸款人的責(zé)任。這為地方政府干預(yù)城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)提供了理由。最后，對(duì)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，從短期來(lái)看，政府干預(yù)未必是壞事。對(duì)某些案例的研究可以發(fā)現(xiàn)，在某些富裕地區(qū)的地方政府的支持下，當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的增加速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他銀行。在這些案例中，地方政府迫切的金融需求從而得到滿足。為了實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目標(biāo)，許多地方政府都具有強(qiáng)烈的融資需求。但是，一方面，在國(guó)有商業(yè)銀行改革逐漸深化的過(guò)程中，地方政府對(duì)國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)的影響力逐漸喪失;另一方面，地方政府尚未獲得發(fā)債的權(quán)利，所以，地方政府的融資渴望難以得到滿足。而城市商業(yè)銀行為地方政府提供了機(jī)會(huì)。

篇(4)

論文關(guān)鍵詞：高科技中小型企業(yè)，融資約束，博弈矩陣分析，斯塔克博格模型

 

目前高科技中小企業(yè)存在的融資約束：

（一）企業(yè)信用等級(jí)較低，擔(dān)保不夠，造成銀行惜貸

目前中小型企業(yè)由于其規(guī)模有限，人才儲(chǔ)備不夠等問(wèn)題，使其信用觀念較為單薄，自我約束能力較弱，資金管理與利用效率也較低，從而產(chǎn)生逃離銀行債務(wù)，欠款不還的局面。我們用博弈論的方法來(lái)模擬企業(yè)與銀行之間的博弈：

M：企業(yè)從銀行貸款數(shù)額

I：貸款產(chǎn)生的利息

P：企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)

基于理性人的假設(shè)，此時(shí)，就會(huì)形成一個(gè)短期的完全信息靜態(tài)博弈矩陣[1]，如下圖：

 

SME

銀行

歸還貸款

不歸還貸款

貸款

I, P

-(M+I), M+I+P

不貸款

篇(5)

【 論文 關(guān)鍵詞】 跨國(guó)銀行  法律 監(jiān)管 自律管理 

【論文摘要】 當(dāng)今， 金融 國(guó)際化、全球化的趨勢(shì)不斷 發(fā)展 ，資本的全球化自由流動(dòng)趨勢(shì)繼續(xù)加強(qiáng)，金融業(yè)國(guó)際化的迅猛發(fā)展對(duì)世界 經(jīng)濟(jì) 、貿(mào)易和金融的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的積極作用。跨國(guó)銀行作為金融全球化的中堅(jiān)力量，越來(lái)越成為世界經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)交易的重要組成部分。 

跨國(guó)銀行監(jiān)管體制是指為了特定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而對(duì)跨國(guó)銀行的活動(dòng)依法進(jìn)行必要的監(jiān)督與管制的組織機(jī)構(gòu)及權(quán)限劃分。跨國(guó)銀行監(jiān)管體制是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管制的制度安排，是金融監(jiān)管體制的核心，是銀行監(jiān)管體制的重要組成部分。我們基本可以將跨國(guó)銀行的監(jiān)管體制劃分為兩個(gè)基本類型，即一元監(jiān)管體制與多元監(jiān)管體制。一元監(jiān)管體制是指由國(guó)家的一個(gè)法定機(jī)構(gòu)專享對(duì)跨國(guó)銀行的監(jiān)管權(quán)，并制定和實(shí)施相關(guān)的監(jiān)管政策，統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管活動(dòng)，其中，英國(guó)是推選一元監(jiān)管體制最為典型的國(guó)家。英國(guó)《銀行法》將銀行監(jiān)管權(quán)高度集中在中央銀行—英格蘭銀行手中. 多元制是指兩個(gè)以上的機(jī)構(gòu)享有對(duì)跨國(guó)銀行的監(jiān)管權(quán)，共同執(zhí)行監(jiān)管政策。 

就我國(guó)的跨國(guó)銀行監(jiān)管體制而言，屬于一元監(jiān)管體制。2003年，我國(guó)成立銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，統(tǒng)一對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。如前所述，從整體上看，一元監(jiān)管體制需要較好的運(yùn)行環(huán)境，即必須具備以下條件：(1)市場(chǎng)體系比較完善統(tǒng)一；(2)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較平衡；(3)居民人口不太多；(4)監(jiān)管人員素質(zhì)比較高。與上述條件相比，我國(guó)是個(gè)人口大國(guó)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，市場(chǎng)體系不完善，不適合實(shí)行單一監(jiān)管體制。然而，我國(guó)卻采用了單一監(jiān)管體制?？雌饋?lái)，我國(guó)的銀行監(jiān)管體制實(shí)踐與理論并不完全吻合。關(guān)于這一問(wèn)題，我們必須從幾個(gè)方面理解：首先，我國(guó)是個(gè)單一制國(guó)家，在跨國(guó)銀行監(jiān)管上，只能實(shí)行一級(jí)監(jiān)管體制，而不可能實(shí)行兩級(jí)監(jiān)管。這是我國(guó)國(guó)家結(jié)構(gòu)的基本要求。其次，我國(guó)是個(gè)大國(guó)，市場(chǎng)體制尚不健全，統(tǒng)一監(jiān)管是銀行業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行的重要保障，因此，一元監(jiān)管體制有利于維護(hù)銀行業(yè)的秩序，而且所產(chǎn)生的體制成本相對(duì)較低。第三，雖然我國(guó)實(shí)行一元監(jiān)管體制，但中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)下設(shè)了眾多的分支機(jī)構(gòu)。這些分支機(jī)構(gòu)根據(jù)其授權(quán)委托在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)施監(jiān)管，滿足了人口大國(guó)對(duì)銀行監(jiān)管的需求。從總體上講，我國(guó)的跨國(guó)銀行監(jiān)管體制基本上適合

第三，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行業(yè)的自律管理。雖然自律管理不是監(jiān)管體制正式的制度安排，但自律組織是監(jiān)管的傳導(dǎo)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管運(yùn)行的協(xié)助機(jī)構(gòu)，自律管理不但可以減輕中央銀行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管壓力，彌補(bǔ)監(jiān)管的不足，而且可以對(duì)銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)揮中央銀行和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管無(wú)法實(shí)現(xiàn)的作用。某種程度上講，自律性約束是 金融 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管成敗的關(guān)鍵。目前我國(guó)銀行自律作用還沒(méi)有很好地發(fā)揮出來(lái)，兩個(gè)銀行法對(duì)此都沒(méi)有明確的規(guī)定，自律制度不僅缺乏正式的制度安排，而且急需進(jìn)一步完善。

篇(6)

【論文摘 要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，中小企業(yè)發(fā)展迅速，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)建設(shè)做出了很大的貢獻(xiàn)。然而中小企業(yè)的融資問(wèn)題嚴(yán)重制約其發(fā)展，本文從探討中小企業(yè)融資難的成因著手，尋求解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的對(duì)策。

一、我國(guó)中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

（1）外源融資的狀況。從間接融資上看。間接融資即債務(wù)融資是民營(yíng)企業(yè)融資的主要方式。然而商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)的信貸資金主要“青睞”于大型企業(yè)，而相對(duì)于中小企業(yè)，總認(rèn)為其存在自信等級(jí)低、缺乏抵押資產(chǎn)、融資成本高等問(wèn)題。從直接融資上看，多層次的資本市場(chǎng)尚未建立，中小企業(yè)難以順利進(jìn)入證券市場(chǎng)利用債券和股票籌集資金。（2）內(nèi)源融資的狀況。企業(yè)發(fā)展應(yīng)該主要依靠?jī)?nèi)源融資的支持。而中國(guó)中小企業(yè)過(guò)低的內(nèi)源融資比例，為企業(yè)的快速壯大埋下了日后的隱患，極大地限制了中小企業(yè)做大做強(qiáng)的發(fā)展勢(shì)頭。

二、我國(guó)中小企業(yè)融資困境的成因分析

1．中小企業(yè)融資難的內(nèi)部原因。（1）由于規(guī)模小，直接融資、間接融資困難。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模偏小，很難達(dá)到直接上市發(fā)行股票和債券的要求。同時(shí)，由于規(guī)模偏小，也缺少貸款所需要的抵押品。由于銀行在貸款中有采用固定資產(chǎn)作為抵押的偏好，一般不愿接受中小企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)抵押，而中小企業(yè)的實(shí)物資產(chǎn)中固定資產(chǎn)比例小，特別是高新技術(shù)企業(yè)，無(wú)形資產(chǎn)占有比較高的比例，缺乏可以作為抵押的不動(dòng)產(chǎn)。（2）融資結(jié)構(gòu)不合理、過(guò)度依賴債務(wù)融資。我國(guó)的中小企業(yè)融資一直過(guò)度依賴債務(wù)融和銀行貸款。這就決定了一旦銀行收緊信貸和提高利率，企業(yè)發(fā)展就會(huì)缺少發(fā)展所需資金，甚至造成還貸的困難，資金鏈條斷裂往往會(huì)成為壓死中小企業(yè)的最后一根稻草。（3）企業(yè)財(cái)務(wù)信息透明度低，部分中小企業(yè)信用不佳。由于中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)告制度落后，信息不透明、缺乏審計(jì)部分的確認(rèn)。使得這些企業(yè)信譽(yù)的不確定性增加，銀行不愿意承擔(dān)較高的成本和風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)信用觀念單薄，還款意識(shí)不強(qiáng)．頻頻出現(xiàn)惡意拖欠貸款的現(xiàn)象．從而加劇了中小企業(yè)的融資困難。

2．中小企業(yè)融資難的外部原因。（1）國(guó)有商業(yè)銀行的支持欠缺。國(guó)有商業(yè)銀行構(gòu)成我國(guó)金融體系的主體，股份制商業(yè)銀行、政策性金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)并存。國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)在大城市、大客戶，資金流向也主要是針對(duì)大型國(guó)有企業(yè)，制約了對(duì)中小企業(yè)的投入。（2）信用體系和融資渠道的不健全。我國(guó)目前尚未健全信用擔(dān)保、信用評(píng)估、信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制的信用機(jī)制和多層次的融資渠道。因而無(wú)法對(duì)中小企業(yè)做出正確和全面的信用評(píng)估和判斷，致使資金供應(yīng)者不敢貿(mào)然為中小企業(yè)提供資金。而融資渠道的不健全使得中小企業(yè)也無(wú)法通過(guò)資本市場(chǎng)順利融資。（3）社會(huì)中介的擔(dān)保功能發(fā)揮存在著較大局限性。首先擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作機(jī)制存在問(wèn)題，民間資本無(wú)法進(jìn)入，資金的來(lái)源渠道狹窄，市場(chǎng)化運(yùn)作狀況不佳。二是缺乏應(yīng)對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的措施，現(xiàn)在擔(dān)保機(jī)構(gòu)的財(cái)政資金采用一次劃撥的方式，簡(jiǎn)單的分?jǐn)偡绞綗o(wú)法有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。三是財(cái)政、銀行等各方的協(xié)調(diào)配合不密切，難以及時(shí)有效地解決部分具體操作性問(wèn)題。

三、解決我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題的對(duì)策

（1）企業(yè)自身方面。首先提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力、營(yíng)運(yùn)管理能力，轉(zhuǎn)變企業(yè)過(guò)度依賴貸款的融資方式、培育企業(yè)自我積累的能力，規(guī)范運(yùn)作，保持合理的資本結(jié)構(gòu)，降低管理和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。其次健全企業(yè)財(cái)務(wù)制度，改善企業(yè)資信狀況。中小企業(yè)財(cái)務(wù)人員需要提高自身的財(cái)務(wù)知識(shí)，嚴(yán)把財(cái)務(wù)核算關(guān)，強(qiáng)化信息披露，提高企業(yè)的資信評(píng)級(jí)，保證間接融資渠道的暢通。（2）完善我國(guó)多層次的金融服務(wù)體系。構(gòu)建中小企業(yè)銀行等一些為中小企業(yè)服務(wù)的多種形式的地區(qū)、社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。進(jìn)一步推動(dòng)多種形式中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也進(jìn)一步完善我國(guó)多層次的金融機(jī)構(gòu)體系。（3）建立多層次的資本市場(chǎng)。創(chuàng)業(yè)板、中小板雖然已經(jīng)建立，但是面對(duì)中小企業(yè)如此大的資金需要，創(chuàng)業(yè)板、中小板仍杯水車薪。要大力發(fā)展要大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)、區(qū)域性小額資本市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)資本市場(chǎng)等，培育中小企業(yè)多元化的融資市場(chǎng)體系。（4）組建信用體系和多層次的抵押擔(dān)保機(jī)制。健全信用擔(dān)保、信用評(píng)估、信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制的信用機(jī)制以及多層次的抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)能有效的促使資金流向信用較好的中小企業(yè)，也降低了融資過(guò)程的成本和風(fēng)險(xiǎn)。

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