序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇理財入門方法范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

方先生，今年26歲，未婚。在北京中關(guān)村一家互聯(lián)網(wǎng)科技公司上班，月收入20000元，父母都在政府部門工作，沒有經(jīng)濟(jì)壓力。他一直想做點理財投資，既不影響工作又不影響賺錢，但是因為工作原因，平時很少接觸理財投資，閑錢一直存銀行定期。去年，隨著各種網(wǎng)絡(luò)理財“寶寶”盛行，看到好些個同事賺錢了，方先生主動將銀行定期存款買了貨幣寶寶，不幸的是，隨著今年貨幣寶寶收益的持續(xù)下跌，投資都快趕不上定期儲蓄，讓方先生覺得真是“吃力不討好”，花了心思也沒賺到錢。

時下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)聲水起，各種理財產(chǎn)品正是遍地生花，基金、眾籌、P2P、信托、保險等等。承諾高收益、高回報理財產(chǎn)品讓投資者很難抉擇。每每就能在網(wǎng)絡(luò)上看到有理財公司“跑路”，像方先生這樣沒有投資經(jīng)驗的投資者能不賠錢已經(jīng)是不幸中的萬幸了。

對這些入門級投資者，用中醫(yī)“望聞問切”的方法，可以給出如下投資建議：

行業(yè)“望”。先從繁雜的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中去理一下思路，對普通投資者來說，尤其重要。在我看來，目前比較好的投資產(chǎn)品還是要首選基金。一是基金有嚴(yán)格的風(fēng)控制度，投資者把錢交給基金公司統(tǒng)一運作，分享資本市場紅利；二是基金投資門檻比較低，幾百元就可參與，對上班族來說壓力非常小；三是基金購買者眾多，已成為常態(tài)的理財方式；四是監(jiān)管方面有證監(jiān)會頒發(fā)的基金銷售牌照，非常正規(guī)。如：眾籌、P2P、保險等不是說不好，要么是小眾、要么有投資門檻、要么有時間要求，無疑給投資者增加了投資難度。

方法“聞”。像方先生這樣的不算是個例。其原因還是對基金投資不了解，所以才有了從眾心理。假使醫(yī)生給每個病人開同一張“方子”，能醫(yī)得好所有病人嗎？高明的投資者會根據(jù)年齡、投資目標(biāo)、風(fēng)險承受能力、資金流動性需求來做基金投資組合，通俗的說，就是將股票型、債券型、貨幣型基金等進(jìn)行混合搭配，根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期來調(diào)整投資比例。

產(chǎn)品“問”。出現(xiàn)這一現(xiàn)象還有一個最重要的原因，就是信息不對稱。投資者可以多問，多學(xué)習(xí)或者向?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)請教，再可以根據(jù)個人情況和財務(wù)計劃定制專屬你的理財方案。

機(jī)構(gòu)“切”。知道病根了，就一定要選個好醫(yī)生，要不然也是枉然，自己給自己是看不好病的。“術(shù)業(yè)有專攻”，找專業(yè)的人做專業(yè)的事。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融角逐日趨激烈，對投資者來說無疑是件好事情。三方理財公司在追求客戶體驗的同時，也在挖空心思設(shè)計最好的理財產(chǎn)品，在差異化競爭中分得一杯羹。綜合來說，一方面會給客戶推薦目前市場上最好的基金產(chǎn)品；另一方面會利用先進(jìn)的金融數(shù)學(xué)模型為客戶搭建最優(yōu)化的投資組合。比如：保值增值、退休養(yǎng)老、子女教育、結(jié)婚生子等等。這些資產(chǎn)配置方案的最大亮點就是因人而異、私人定制。最省心的就是通過簡單的問答測試，短短幾十秒鐘就可以自動生成專屬你的理財方案。

篇(2)

[關(guān)鍵詞]產(chǎn)品生命周期；人民幣理財產(chǎn)品；Gompertz曲線；銀行營銷策略

[中圖分類號]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2013）45-0119-03

1引言

1966年美國哈佛大學(xué)教授雷蒙德·弗農(nóng)（Raymond Vernon）在其《產(chǎn)品周期中的國際投資與國際貿(mào)易》[1]首次從發(fā)達(dá)國家新產(chǎn)品創(chuàng)新角度提出了產(chǎn)品生命周期理論。產(chǎn)品生命周期（Product Life Cycle，PLC），是產(chǎn)品的市場壽命，即一種新產(chǎn)品從開始進(jìn)入市場到衰退的整個過程。弗農(nóng)認(rèn)為：產(chǎn)品生命是指市上的營銷生命，也就是產(chǎn)品要經(jīng)歷一個開發(fā)、引進(jìn)、成長、成熟、衰退的階段。

理財產(chǎn)品，在中國的發(fā)展歷史并不長，由于國內(nèi)理財產(chǎn)品主要以人民幣理財產(chǎn)品為主，我們的研究也從人民幣理財產(chǎn)品入手。人民幣理財產(chǎn)品指銀行以高信用等級人民幣債券（含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等）投資收益為保障，面向個人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益低風(fēng)險理財產(chǎn)品。

銀行作為金融服務(wù)企業(yè)，其產(chǎn)品是指適應(yīng)市場需要，能滿足人們某種愿望和需求，與貨幣相關(guān)并能給銀行帶來經(jīng)營價值的銀行工具和服務(wù)。與日常的工業(yè)產(chǎn)品、消費品不同的是，銀行產(chǎn)品在很大程度上是無形的服務(wù)。但如其他產(chǎn)品一樣，它也要歷經(jīng)引入、成長、成熟和衰亡的生命過程。本文就中國商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品的生命周期進(jìn)行研究，分析我國商業(yè)銀行如何應(yīng)用產(chǎn)品生命周期理論優(yōu)化人民幣理財產(chǎn)品管理與營銷。

2銀行理財產(chǎn)品市場發(fā)展現(xiàn)狀

產(chǎn)品生命周期包括引入期、成長期、成熟期、衰退期四個階段，銀行理財產(chǎn)品作為一種商品來看，也應(yīng)遵循相應(yīng)的產(chǎn)品發(fā)展規(guī)律，具有一定的生命周期。通過對中國銀行業(yè)內(nèi)理財產(chǎn)品情況的了解，可以發(fā)現(xiàn)人民幣理財產(chǎn)品一直是銀行理財產(chǎn)品的重中之重，從2009年開始就一直呈現(xiàn)穩(wěn)步上升之勢。

2012年年報顯示，多家銀行利潤增速都出現(xiàn)不同程度的下滑，股份制銀行例如招商和民生在中間業(yè)務(wù)收入中雖有增長，而建行，工行，農(nóng)行等各大銀行的手續(xù)費傭金收入與上年同期比較增速卻都出現(xiàn)了降低。由此可見我國商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品發(fā)展雖然處于上升階段，卻仍顯現(xiàn)出了一些難題：

（1）預(yù)期收益率下降，銀行間競爭加劇，同類產(chǎn)品競爭激烈。首先，2012年，由于受到人民銀行降息和下調(diào)存款準(zhǔn)備金率的影響，人民幣理財產(chǎn)品的平均收益率一度從5.2%下降到4.3%。其次，人民幣理財產(chǎn)品市場的逐步擴(kuò)大，眾多銀行紛紛加入競爭行列，根據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2011年，共有94家商業(yè)銀行發(fā)售銀行理財產(chǎn)品20270款，2012年前三季度已累計發(fā)售23858款產(chǎn)品，遠(yuǎn)超2011年發(fā)行總量總和 [2]，產(chǎn)品種類豐富，市場競爭激烈。

（2）理財產(chǎn)品銷售市場混亂，監(jiān)管從嚴(yán)。市場混亂、理財產(chǎn)品難以兌現(xiàn)、銀行投資渠道不明，一系列不良事件頻發(fā)引起了監(jiān)管部門的極大重視。2013年3月，銀監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知》的“8號文”，要求銀行規(guī)范非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)理財業(yè)務(wù)，增加理財產(chǎn)品的透明度，重點對非標(biāo)債權(quán)和資金池業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。監(jiān)管方面的大動作意在逼迫銀行理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，這給人民幣理財產(chǎn)品的發(fā)展帶來了阻力。

3我國銀行人民幣理財產(chǎn)品所處階段分析

3.1采用類比判斷法，劃分銀行人民幣理財產(chǎn)品生命周期各階段

（1）引入期（1995—2005年）。在這段時間的較早時期里，招商銀行發(fā)行的“一卡通”（1995年）和“金葵花”貴賓理財（2002年）都是比較初始化的產(chǎn)品。在這個時期里，國內(nèi)商業(yè)銀行首次嘗試?yán)碡敭a(chǎn)品業(yè)務(wù)領(lǐng)域，難免會出現(xiàn)對客戶需求分析不足，人民幣理財產(chǎn)品的雛形只是銀行內(nèi)一些業(yè)務(wù)的組合形式，發(fā)行量銷售量都較少，價格偏高（如只針對貴賓客戶），開發(fā)和管理的成本費用都較高。

2004年，人民幣理財產(chǎn)品才到了真正意義上的萌芽期，其中由中小股份制銀行引領(lǐng)的此次產(chǎn)品發(fā)行，絕對走在了潮流前沿。以光大銀行為例，2004年，作為國內(nèi)首家獲準(zhǔn)發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品的銀行，率先發(fā)行了“陽光理財B計劃”，2005年推出“陽光E計劃”，而此時的人民幣理財產(chǎn)品市場，甚至是理財產(chǎn)品市場，具有類似產(chǎn)品發(fā)行的同業(yè)競爭者，寥寥無幾。

（2）成長期。從人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的變化圖中可以看出，我國的人民幣理財產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)歷了一個漫長的摸索期和一個急劇增長的時期，這種探索和急增的狀況正好對應(yīng)了產(chǎn)品生命周期中的一個成長期。首先是2005年法規(guī)政策的完善給人民幣理財產(chǎn)品創(chuàng)造了一個寬廣的平臺，2006年開始，本幣和外幣理財產(chǎn)品的數(shù)量都有巨大的增長，尤其是人民幣理財產(chǎn)品，其發(fā)行量增長的速度每年都超過了100%，在理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)中所占份額也逐步擴(kuò)大，從人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量變化圖中看出，從2010年開始，人民幣理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量開始大幅上升，到2010年年底已經(jīng)占到了整個理財產(chǎn)品數(shù)量的80%以上。在這個快速發(fā)展的成長階段，市場競爭在逐步升溫，更多的股份制商業(yè)銀行，甚至是國有銀行，也開始加入人民幣理財產(chǎn)品市場，加快創(chuàng)新改革，分享蛋糕。在產(chǎn)品利潤方面，商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面的收入在不斷提升。近年來，包括建設(shè)銀行、招商銀行、華夏銀行、光大銀行等多家銀行在本行年報中，利潤表都開始單獨列明銀行手續(xù)費收入，對比近年來的數(shù)據(jù)，銀行理財手續(xù)費收入的上升趨勢十分強勁。關(guān)于人民幣理財產(chǎn)品的價格方面，由于理財產(chǎn)品是一種以獲取收益為目的的客戶的風(fēng)險投資，所以在定價方面具有一定的特殊性，價格的高低主要體現(xiàn)在買入門檻，銀行收取的服務(wù)費，收益率的高低等來衡量。隨著人民幣理財產(chǎn)品的數(shù)量種類高速發(fā)展，理財產(chǎn)品“放低身價”，開始向市場縱深發(fā)展，最明顯的就是人民幣理財產(chǎn)品的買入門檻開始放低，期限更短，種類更多，可以窺見商業(yè)銀行開始更多地注重人民幣理財產(chǎn)品“量”的擴(kuò)展。

（3）成熟期。由于中國的人民幣理財產(chǎn)品發(fā)展僅僅經(jīng)歷了短短的十多年，并沒有形成一個非常完整的產(chǎn)品周期，根據(jù)已有的信息和數(shù)據(jù)表明，國內(nèi)人民幣理財產(chǎn)品的銷售量仍在劇增，但2013年1月的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量較2012年12月環(huán)比下降8%，說明增速有所放緩。其他例如成本，價格等因素并未有非常明確的成熟期的特征，所以只能大致判斷目前中國商業(yè)銀行的人民幣理財產(chǎn)品正在處于成長期和成熟期之間，更加偏重于成長期。

3.2利用龔珀滋（Gompertz）曲線擬合產(chǎn)品生命周期，判斷人民幣理財產(chǎn)品所處階段龔柏茲曲線是統(tǒng)計學(xué)家經(jīng)濟(jì)學(xué)家Gompertz在修正指數(shù)的基礎(chǔ)上制定的一種成長性曲線。此曲線能很好地擬合產(chǎn)品生命周期[4]，多用于新產(chǎn)品的投入、成長、成熟、衰退分析預(yù)測。

4我國銀行人民幣理財產(chǎn)品現(xiàn)階段營銷策略分析

鑒于中國的理財產(chǎn)品正處于介乎成長期和成熟期的這個階段以及遇到的難題，利用產(chǎn)品生命周期理論進(jìn)行現(xiàn)階段產(chǎn)品營銷[5]：

4.1對既有客戶群進(jìn)行深入調(diào)查分析，拓展產(chǎn)品類別，降低進(jìn)入門檻面對預(yù)期收益率的下降，市場競爭加劇，銀行應(yīng)首先根據(jù)客戶需要拓展產(chǎn)品類別，完善產(chǎn)品屬性以適合其資產(chǎn)的保值增值。同時，為使產(chǎn)品效用最大化，對客戶以其閑置的資產(chǎn)特性與價值的不同實行差異化服務(wù)，設(shè)置VIP成員機(jī)制，為其配套理財顧問。其次，可適當(dāng)降低理財門檻。無論如何調(diào)整產(chǎn)品屬性，降息帶來的收益率下降都是無法避免的。降低購買門檻有利于擴(kuò)大客戶群、增進(jìn)成交量，彌補降息帶來的客戶損失，保證市場份額。

4.2改變宣傳策略，建立品牌效應(yīng)

針對市場因大手筆監(jiān)管而被迫轉(zhuǎn)型，銀行應(yīng)積極響應(yīng)，規(guī)范理財業(yè)務(wù)，促使產(chǎn)品投資方向明確透明，樹立良好的產(chǎn)品形象。銀監(jiān)會8號文件對銀行理財產(chǎn)品市場的形象是個打擊，但所謂轉(zhuǎn)型就是機(jī)會，如果能在此期間調(diào)整宣傳策略，樹立產(chǎn)品形象，就可利用品牌效應(yīng)在市場轉(zhuǎn)型期先拔頭籌，甚至贏得更多的客戶和收益。

綜上所述，在外資銀行逐漸沖擊理財市場的情況下，我國商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢，將產(chǎn)品生命周期理論融入人民幣理財產(chǎn)品管理中，有效判斷其所處階段并制定相應(yīng)營銷策略，使之為銀行提供穩(wěn)定持續(xù)的利潤。

參考文獻(xiàn)：

[1]Raymond Vernon.International Investment and International Trade in the Product Cycle[J].Quarterly Journal of Economics，1966（5）.

[2]王增武.2012年銀行理財產(chǎn)品市場運行報告[J].銀行家，2013（2）.

[3].產(chǎn)品生命周期的判斷方法[J].管理現(xiàn)代化，1992（1）.

[4]馮利英，吳新娣.論Gompertz曲線在商品生命周期研究中的應(yīng)用[J].內(nèi)蒙古財經(jīng)學(xué)院學(xué)報，2003（4）.

篇(3)

李志男

“超級女聲”無疑已經(jīng)再次成為了這個夏季的一大熱點。《科學(xué)投資》第5期的《海選海量金錢緊著撿》一文真是及時，抓住了時下這個大熱點，讓人看了非常過癮。可以說，“超級女聲”唱響了娛樂經(jīng)濟(jì)，也唱響了娛樂產(chǎn)業(yè)。“娛樂因素”已經(jīng)成為產(chǎn)品與服務(wù)的重要增值活動及市場細(xì)分的關(guān)鍵。每一個受大眾歡迎的娛樂因素都有可能變成一個品牌。從“超級女聲”居高不下、令人艷羨的收視率和知名度來看，湖南衛(wèi)視生產(chǎn)的這個娛樂商品充滿活力，在“看不見的手”的追捧之下業(yè)已成為市場明星。“超級女聲”潛在的成功之處在于它給“娛樂經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展帶來了新的思路。

例如，今年4月，一款以超女為主角制作的手機(jī)游戲隆重上線了，這一舉措的確想法和創(chuàng)意都很巧妙，它不是以現(xiàn)有的產(chǎn)品來聯(lián)合超女這個熱點，而是完全由這個熱點創(chuàng)造了新的產(chǎn)品。這就是由上屆超女葉一茜為主角的手機(jī)游戲。這個游戲自一上線就下載量驚人，一舉打入熱門排行。其實，葉一茜不算是一個非常有影響力的超女，比起前三甲還有一段距離，但她一直保持著不低的見報率，單曲、郵票、彩鈴、新聞、游戲、歌迷會源源不絕，幾乎做到了想讓人忘記她都比較難，最終使手機(jī)游戲以不多的投資獲得了相對可觀的回報。

娛樂經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注重多贏性，尋找到各種利益主體的結(jié)合點。娛樂經(jīng)濟(jì)由于其參與者的眾多和影響力的巨大，追求的是多贏。“超級女聲”就是一個實現(xiàn)了多贏的經(jīng)典案例，如何能夠充分將娛樂產(chǎn)業(yè)這種與眾不同的“多贏性”發(fā)揮得淋漓盡致，是一個成功的文化運營商的實力所在。

小商店也能與大超市競爭

朱兆強

我是《科學(xué)投資》的一名忠實讀者，貴刊第5期的《小企業(yè)巧戰(zhàn)大商超》是我最喜歡的文章之一，因為正好切中了我們的難題。我們是上海一家日雜果品公司，公司下屬的商店，大部分是開在小區(qū)內(nèi)的便民商店。按理說，這樣的便利商店生意應(yīng)該不錯，其實不然。如在浦建路上的一家便利店，只能靠送純凈水來維持店里員工的基本生活。因為在他們店附近有一家中外合資的易初蓮花超市，超市副食品的掛牌銷售價比我的進(jìn)價還要低。這其中的原因在于小商店的進(jìn)貨渠道僅僅局限于上海的幾家副食品批發(fā)市場，無法從生產(chǎn)廠家那里進(jìn)到價廉物美的商品。

最近，我們根據(jù)貴刊的一些建議．分析了我們作為小商店與大超市之間的競爭條件與優(yōu)劣勢。相比大超市，我們這些小商店人員少，費用低．經(jīng)營靈活。但缺點是信息不通、進(jìn)貨渠道不暢、進(jìn)貨量少和商品價格高。綜合了這些因素，我們了一些求購信息，同下屬的16家商店聯(lián)合進(jìn)貨，從而克服了進(jìn)貨少、價格高的不利因素。不到一個月，就已經(jīng)初見成效。現(xiàn)已有3家企業(yè)與我們建立了業(yè)務(wù)聯(lián)系。而且，廠家供貨的價格比大超市的還要低，原因在于如果廠家想成為超市的供貨商，必須要繳納5-8萬元的入門費。而這對于許多小企業(yè)來說實在是一個不小的數(shù)字。

以食品企業(yè)為例，進(jìn)入超市是打開市場、占領(lǐng)市場的一千重要手段，但是目前大超市各種收費往往讓資產(chǎn)只有百來萬元的小食品企業(yè)招架不住。上海各大超市的進(jìn)場費(每店)1500元到5000元不等，節(jié)慶費400元到800元，店慶費1000元到3000元。此外，某些大超市還要收取全國周年慶費用、堆臺費、促銷人員管理費、培訓(xùn)費等等。一個新品進(jìn)駐一個超市起碼每年要花萬把塊錢，如果要打開整個上海市場，投入實在太大了。但我們這些小超市是完全沒有這些費用的，而且可以利用我們的網(wǎng)絡(luò)為他們打開市場。跟這些食品企業(yè)合作，就搶得了與大超市競爭的有利條件。

由于商品的進(jìn)貨價格低了，我們商店當(dāng)月色拉油、大米的銷量是前3個月的總和。利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行采購的方法，我們現(xiàn)在完全有信心與大超市競爭。可以說，以前靠賣純凈水艱難度日的生活已經(jīng)一去不復(fù)返了。下一步，我們打算采購高檔的農(nóng)副產(chǎn)品來滿足小區(qū)居民不同的消費需求。另外，我們還將準(zhǔn)備多進(jìn)貨，通過轉(zhuǎn)手，把貨物批發(fā)給

周邊的商店和個人，爭取把市場做大做強，與大超市一拼天下!

封閉式基金機(jī)會大

許　偉

貴刊的“理財”欄目是我今年才開始關(guān)注的，因為以前不太懂理財，也不知道該怎么理財。但拜讀了貴刊幾期“理財”欄目后，里面深入淺出的分析讓我茅塞頓開。從今年3月份開始，我潛心研究了基金行業(yè)的一些入門知識，并把部分到期的定期存款試著買了一部分開放式基金，到現(xiàn)在收益已經(jīng)超過了30％。看到貴刊5月號《封閉式基金初露鋒芒》關(guān)于封閉式基金的分析后，我感覺也是個很好的機(jī)會，就在證券交易所開了賬戶，運作不到一個月，收益也超過了6％，這是以前完全想不到的收益，非常感謝《科學(xué)投資》!

作為一個基金的理財新手，我感覺學(xué)習(xí)基金理財并不難，關(guān)鍵是要靜下心來，多下功夫。多讀一些這方面的書，或者在網(wǎng)上學(xué)習(xí)一些基礎(chǔ)知識，此外，一些網(wǎng)上的基金論壇也是我常去的地方，里面有很多做基金的高手，學(xué)習(xí)他們的投資理念，可以更方便快捷地掌握大市的方向。

篇(4)

要想抓住股市中的“黑馬”，就得提前布局，因此而衍生出了股市技術(shù)派一說，即是通過對歷史的總結(jié)，用各種指標(biāo)（圖表、形態(tài)、成交量等）來預(yù)測股市未來的走勢，擒住其中的佼佼者。與技術(shù)派有些針鋒相對的則為基本面派，也稱價值投資派，他們認(rèn)為股價是圍繞上市公司的內(nèi)在價值在波動，當(dāng)股價偏離價值的時候也就是購入或賣出的時機(jī)。

兩派各有千秋，卻也并非絕對有效，很多時候可能的結(jié)果就是技術(shù)派的指標(biāo)用上了，但是股價走勢與預(yù)期并不相同，甚至有時與預(yù)期的完全相反；而期待股價能符合其內(nèi)在價值的價值投資派，很多時候就只能眼巴巴看著股價屢創(chuàng)新低。

那么，是否有一種能結(jié)合這兩種流派專長的投資方法？有。本期采訪的嘉賓王煒即開創(chuàng)了一種名為“思維流投資思想”的投資方法。王煒在華證期貨任機(jī)構(gòu)投資部經(jīng)理，目前主要從事期現(xiàn)對沖的交易。他已經(jīng)在股市里面打拼了十余年，根據(jù)自己的經(jīng)驗教訓(xùn)總結(jié)出來的“思維流投資思想”可謂是集兩者于一體，“技術(shù)派是基礎(chǔ)，資金流派和基本面派是工具,思維流是集大成者”。

《卓越理財》：您最近出版了新書《思維流操盤術(shù)》，能否介紹一下您的“思維流操盤術(shù)”？

王煒：我覺得思維流操盤術(shù)實際上就是擁有預(yù)見未來的能力。思維流的基礎(chǔ)就是分析現(xiàn)有事物數(shù)據(jù)，推論顯而易見的未來。思維流也可以理解為建立在各項數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的分析推理，最后就是達(dá)到思維境界深遠(yuǎn)，看到常人看不到的未來。

當(dāng)投資者從技術(shù)派升級到思維流派后，對很多事物不會孤立地看待，而是會統(tǒng)籌分析。從這個層面上說，思維流也許考驗的正是邏輯推理能力的高低。

《卓越理財》：您曾在博客中提及“純技術(shù)派只是投資的入門階段”。您是技術(shù)派的實力選手，為什么會有這樣的感悟？

王煒：我個人確實認(rèn)為，純技術(shù)派只是投資的入門，因為它操作的資金量不可能太大，這是第一點。第二，純技術(shù)派基本上還是讓人尋找買賣點，而尋找到的買賣點誰也不知道是否絕對正確，有可能這次賺了下一次又賠，這兩種做法是目前純技術(shù)派投資者的現(xiàn)實情況。此外，技術(shù)派也沒辦法給投資者帶來穩(wěn)定的收益，而沒有穩(wěn)定的收益它就是一個賭博的市場。你要想在證券市場進(jìn)行賭博是沒有任何意義的。

純技術(shù)派只是讓你看懂這些K線圖背后的意義，但是如何分析這些K線圖，或總結(jié)是什么原因造成的，或推演出會有什么結(jié)果，那是需要邏輯判斷的，也就是說需要資金流派那種去讀懂對手盤的做盤意識。有時候有的股票從5塊錢建倉建到7塊錢再殺回5塊錢，然后隔上3個月又從5塊錢一直做到11、12、13、14、15，這樣你就已經(jīng)沒辦法用純技術(shù)派去解決了，只能從對手盤的建倉程度，識別他的戰(zhàn)略意圖。

純技術(shù)派一定要升級為資金流派或者是更深的思維流派才能識別對手盤所有的戰(zhàn)略意圖。我在關(guān)注技術(shù)面的同時，我希望投資者把技術(shù)面和基本面應(yīng)用在一起，因為一家上市公司的股價是由多重因素決定的，比如說水泥股，技術(shù)上不好分析可以從水泥的價格上分析，若水泥的價格一漲，上市公司的業(yè)績會從幾分錢漲到一塊五毛錢，它的股價不漲也難。純技術(shù)派是沒辦法從盤面上確切地知道哪天的漲跌，但是從基本面卻能確認(rèn)它應(yīng)該值多少錢，所以很快你就能從底位拿到高位，賺足了中間的錢。我希望投資者技術(shù)派要從K線圖、成交量和盤口三方面入手，同時能引入基本面的一種印證，雙方相互結(jié)合，這樣投資者才會有長期而且穩(wěn)定的收益。

《卓越理財》：您是如何運用技術(shù)分析方法鎖定某只股票的？能否介紹其中的步驟？

王煒：我是結(jié)合技術(shù)和基本面的方法來選股的。因為我覺得在證券市場不懂技術(shù)方法，等于是缺了一條腿，基本上是單腿，完全靠基本面也不太行，這兩個方法應(yīng)該結(jié)合。

我做盤前，如果不是自己做的項目，跟別的資金，那就會先看某只股票進(jìn)去了多少資金，從成交量、盤口和K線圖組合去讀懂它持倉的程度，以及這個持倉的程度背后有什么，可能會出什么題材來配合？這完全就是從技術(shù)派升華到資金流派，我覺得我做股票，不是那么簡單地看K線圖的買進(jìn)賣出。

確認(rèn)它有什么戰(zhàn)略意圖之后，我再決定我是持倉還是加倉，或者是減持。然后，如果對方盤面有減持的動作，我會考慮它減持?jǐn)?shù)量的大小。比如說它持有3千萬股減持了1千萬股，我可以選擇減持，也可能選擇不減持，因為它后面說不定還會有題材，后面兩千萬還有拉高的可能。所以說呢，我一般是先從技術(shù)派的資金流分析它的持倉量，然后再從它的戰(zhàn)略目的分析，最后再看它減持的程度，再考慮決定我自己是不是減持。

《卓越理財》：在運用“思維流操盤術(shù)”時，如何控制風(fēng)險？您是如何做的？

王煒：做盤需要把風(fēng)險控制放在第一，利潤放在第二。如何控制風(fēng)險就看在你心里，如何去評判風(fēng)險的程度，以及你所能接受的風(fēng)控的那種底線，這是我用思維流操盤術(shù)最后得出來的一個結(jié)論。風(fēng)險無處不在，你沒辦法讓風(fēng)險不發(fā)生，但是你有辦法讓風(fēng)險離你遠(yuǎn)一點，在發(fā)生以前最好是跟它說再見。如果發(fā)生了，盡量控制在你能處理的范圍內(nèi)，若是控制不了，那就應(yīng)該有退出的這種毅力，就像戒煙一樣。不能等到犯錯后，不承認(rèn)，用另外一個錯誤去掩蓋這個錯誤，這樣事情就更麻煩了，這就是風(fēng)控的一個方法。

我在做盤的時候，如果說感覺到倉位不好控制，心理上壓力比較大的時候，我一般會選擇退出，因為我認(rèn)為頂級的操盤手在心理壓力大的時候，和一個沒做過股票的新手是一樣的，所以說很多時候控制風(fēng)險是靠你自己的心理承受能力去處理。

《卓越理財》：今年的弱市套住了不少股民，對這些投資者而言，您有什么建議？

篇(5)

河北金融學(xué)院教學(xué)改革項目：投資理財課程體系及內(nèi)容改革。

【摘要】

本文從投資者教育的困境出發(fā)，分析我國理財教育的現(xiàn)狀指出高校理財理念教育的普及化發(fā)展的必要性。并提出高校普及理財理念教育的幾點建議：對于財經(jīng)類專業(yè)和非財經(jīng)類專業(yè)差異化的理財教育內(nèi)容和方式；設(shè)立理財理念教育的通識課程；開展投資者教育講座等方式。

【關(guān)鍵詞】

投資者教育；理財理念；財富管理

隨著我國金融市場的發(fā)展，越來越多的普通民眾變成了名副其實的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來的投資盲目性嚴(yán)重影響了我國金融市場的健康發(fā)展，更是給金融市場管理帶來了諸多問題。因此，筆者認(rèn)為在高等教育中普及理財理念教育是解決投資者教育問題的有效途徑。

一、投資者教育的困境

困境一：現(xiàn)代財富管理中強調(diào)投資者教育，財富管理者對投資者的教育往往時間短且存在很多難以很快解決的問題，比如投資者在被提示風(fēng)險的前提下仍然陷入“跟隨狂熱”中或在同一個風(fēng)險問題中反復(fù)，無法認(rèn)清現(xiàn)狀和目標(biāo)。這是因為已經(jīng)形成的觀念和定勢的存在，使財富管理者也陷入了反復(fù)進(jìn)行投資者教育的困境中，使財富管理的效率低下。因此，投資者教育僅僅在財富管理階段開始還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。許多投資者在接受了財富管理服務(wù)后表示“直到今天我才知道…”“原來是這樣”等等。可見投資者也認(rèn)識到了自身的投資理念的缺乏。困境二：根據(jù)自身在教育教學(xué)中的體會，很多高等學(xué)校的學(xué)生對理財?shù)年P(guān)注度日益提高，但實際中通過與學(xué)生的接觸和批改學(xué)生有關(guān)理財方面的論文可以看到，學(xué)生對于理財?shù)恼J(rèn)識還停留在產(chǎn)品和技術(shù)的角度，認(rèn)為理財就是理財產(chǎn)品或投資股票等，存在很大的誤區(qū)。從課堂教學(xué)學(xué)生的興趣來看，個人理財選修課程報滿的情況就反映出學(xué)生對理財方面卻存在強烈的求知欲望。華僑大學(xué)對福建省幾所重點高校的在校大學(xué)生信用卡消費情況及理財觀念的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有59.86%的學(xué)生希望能接受相關(guān)的理財培訓(xùn)及教育以便規(guī)劃自己的財富，積累理財經(jīng)驗，有75.6%的大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校沒有提供適當(dāng)和足夠的個人理財教育，對學(xué)校理財教育的滿意度偏低[1]。困境三：“互聯(lián)網(wǎng)+”使越來越多的普通人接觸到了理財，足不出戶就可以享受理財服務(wù)，選擇理財產(chǎn)品，坐等收益。但并不是每一個人都懂得如何選擇理財服務(wù)，如何選購理財產(chǎn)品，更不要說分析自己的情況后再選擇了。而盲目選擇的結(jié)果往往帶來的不僅僅是投資者本身的資金損失，這種風(fēng)險還會借助于互聯(lián)網(wǎng)的作用快速擴(kuò)散和放大，對整個社會經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重后果，也會讓更多人喪失對投資和理財?shù)男判模焕诶碡斝袠I(yè)的發(fā)展，更不利于全社會的理性投資。

二、從國外理財教育的發(fā)展看我國理財教育的現(xiàn)狀

（一）國外理財教育的現(xiàn)狀和發(fā)展

早在1983年，美國德州奧斯汀大學(xué)就舉辦了首屆大學(xué)生商業(yè)計劃競賽。2005年英國政府發(fā)起一項中學(xué)學(xué)生做生意的計劃，要求所有12-18歲的中學(xué)生必須參加為期兩周的商業(yè)培訓(xùn)課程。美聯(lián)儲與財政部、證券交易委員會、美國銀行家協(xié)會等政府組織及100多家企業(yè)一起組成了個人理財入門知識聯(lián)盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美國年輕人的個人理財能力。該組織還給那些為提高年輕人個人理財素養(yǎng)做出杰出貢獻(xiàn)的社團(tuán)組織頒獎[2]。可以看到在國外發(fā)達(dá)國家，理財教育不僅僅是貫穿一個人成長的全過程，而且也受到了政府和整個社會的高度關(guān)注。

（二）國內(nèi)理財教育的現(xiàn)狀

在我國，由于歷史原因和傳統(tǒng)觀念的制約，“理財”在我國出現(xiàn)也是最近10年的事情，而對于在高校中開展理財教育更是起步晚，發(fā)展慢。在眾多高等院校中，關(guān)于理財課程的開始往往是有限學(xué)科有限專業(yè)才設(shè)置，作為選修課程的一般也要求財經(jīng)相關(guān)專業(yè)限選，這對于理財理念的普及非常不利。在走出校園后，往往是不具備財經(jīng)專業(yè)背景的學(xué)生才更需要理財方面的幫助，他們不具備基本理財理念，對獲取理財幫助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所說的那三種困境中。而對于財經(jīng)專業(yè)的學(xué)生來說，實際上在未來并不是所有的學(xué)生都會從事理財相關(guān)行業(yè)，而且即使是從事財富管理行業(yè)，作為財富管理者也并不需要樣樣皆通，財富管理行業(yè)的發(fā)展更趨向于協(xié)同，借力于專業(yè)機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)人士的幫助，實現(xiàn)全方位的財富管理。因此即使是財經(jīng)專業(yè)學(xué)生也不必要求人人都精通財富管理的方方面面，而理念教育則是必須的。

三、高校理財理念教育的普及化發(fā)展的必要性

理財理念的教育現(xiàn)在已深入人心，很多中小學(xué)甚至幼兒園都在教育孩子如何理財。但是這種理財教育應(yīng)該說只是基本的財務(wù)或儲蓄教育。在沒有掌握一定的投資基礎(chǔ)知識之前，理財教育也只能停留于此，也就是說受教育人在成為投資者的路上才剛剛起步。而對于高等院校而言，投資者教育就是迫在眉睫的了，因為不難發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在高校中的學(xué)生，絕大部分已經(jīng)在股票市場、外匯市場、黃金市場、甚至期貨市場上小試身手，他們對于資本市場的好奇和躍躍欲試使他們已經(jīng)儼然成為真正的投資者，但實際上，這些行為也僅僅是好奇，出于非理性或是一種冒險精神。如果這樣的投資者大量出現(xiàn)在我們的資本市場中，通過一次次失敗或者悔恨來成長，不論從效率上還是從資本市場的穩(wěn)定角度而言都是負(fù)面影響。另一方面，目前在高等院校就讀的學(xué)生在中小學(xué)階段并沒有接受過任何理財方面的教育，其投資行為習(xí)慣還沒有形成，而且18歲以后是人的投資理念的升華期，可塑性很強。孫凌霞，馬國振等在《對我國高校理財教育的反思》中通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)投資者理財教育對其投資觀念有正面的影響,對學(xué)生進(jìn)行理財教育對于提升他們的投資觀念具有積極的影響作用。此時良好的投資者教育可以使學(xué)生形成正確的理財理念，在今后的生活和工作中面對投資機(jī)會時可以更好把握，面對誘惑時可以有效抵制，面對投資問題時可以冷靜思考，找到自己和家庭所真正需要的投資方向和投資品。此外，高校學(xué)生作為年輕的一代人對其家庭和社會的影響都是巨大的。對一個學(xué)生的理財理念教育往往可以帶來整個家庭理財觀念的轉(zhuǎn)變，這對于整個社會形成正確的投資理念和正確的理財方式起到不可估量的作用。因此作為為社會輸出高級人才的高等院校有責(zé)任對學(xué)生或者說是未來的投資者進(jìn)行基本的理財理念的教育和培養(yǎng)，對其在今后的工作和生活中成為合格理性的投資者具有重大意義。

四、高校普及理財理念教育的幾點建議

（一）建議對非財經(jīng)專業(yè)開設(shè)有關(guān)理財理念教育的選修課程。課程內(nèi)容設(shè)置可以與財經(jīng)專業(yè)理財課程相區(qū)別。比如僅就理財基本概念，基本理論和基本家庭財務(wù)報表等內(nèi)容做講解，也可以適當(dāng)綜合財務(wù)分析，消費心理學(xué)，行為金融學(xué)，保險學(xué)基礎(chǔ)等課程的基本知識。在教材選用方面，可采用可讀性強趣味性強的書籍作為課程用書，有利于激發(fā)非財經(jīng)專業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，獲得良好的學(xué)習(xí)效果。

（二）理財課程本身屬于實踐性較強的課程，對于有財經(jīng)專業(yè)背景的學(xué)生可以采用案例教學(xué)方式，重點提示案例背后隱含的理財理念和方法。綜合財經(jīng)課程體系中的相關(guān)課程內(nèi)容，既可以啟發(fā)學(xué)生綜合運用所學(xué)知識，又可以達(dá)到理論與實踐相結(jié)合的目的。

（三）可開設(shè)全校范圍內(nèi)的理財理念通識課程。學(xué)生可以通過在線自主學(xué)習(xí)，定期在課堂中與教師討論的方式進(jìn)行。在課程體系的設(shè)置上，內(nèi)容的難易程度上要有區(qū)分，以適合不同學(xué)科背景的學(xué)生選擇其適合和感興趣的內(nèi)容。

（四）在發(fā)生投資相關(guān)時事時，可臨時增設(shè)投資者教育講座，從時事出發(fā)，引發(fā)學(xué)生思考，幫助學(xué)生發(fā)現(xiàn)投資事件中的關(guān)鍵點和應(yīng)遵循的基本理念。這樣的方式對于財經(jīng)專業(yè)或非財經(jīng)專業(yè)的學(xué)生都較適合，也容易引起學(xué)生的興趣。大學(xué)時期是獲得人生第一筆收入的最后準(zhǔn)備階段，是創(chuàng)造財富的出發(fā)點，也是理財?shù)钠鸩诫A段，高等學(xué)校擔(dān)當(dāng)著使每一個學(xué)生成為合格投資者的重要使命。投資者教育在高校的普及是勢在必行的，對大學(xué)生進(jìn)行理財理念教育對于學(xué)生個人能力的發(fā)展和整個社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展都有舉足輕重的意義。

作者：徐丹 單位：河北金融學(xué)院金融系

參考文獻(xiàn)：

[1]湯國英.高校學(xué)生理財教育探討[J].教育教學(xué)論壇,2010,(35):10-11.

[2]肖璐.美國個人理財教育及對我國的借鑒意義[J].金融與經(jīng)濟(jì),2006,(4):32-33.

[3]孫凌霞,馬國振等.對我國高校理財教育的反思[J].中國科教創(chuàng)新導(dǎo)刊,2008,(7):9-11.

篇(6)

陳文堯

廣東金融學(xué)院2009級金融系金融學(xué)專業(yè)

我對理財?shù)呐d趣開始于看《窮爸爸，富爸爸》這本書，我認(rèn)為窮爸爸之所以窮并不是因為他收入不高，而是因為他不會理財。目前我已經(jīng)考取了證券從業(yè)資格證、會計從業(yè)資格證和AFP，正在讀CFP課程。

勞力者苦，勞心者慮，勞錢者逸，因此成為理財師，幫人幫己實現(xiàn)財務(wù)自由，是我最大的愿望。

羅國忠

中山大學(xué)新華學(xué)院2009級行政管理專業(yè)

我從高中開始就對金融、理財方面有興趣，選擇現(xiàn)在的專業(yè)主要是因為家庭原因。此前我在一家保險公司實習(xí)兩個月，主要的工作是保險營銷，這一經(jīng)歷讓我積累了理財產(chǎn)品方面的信息，也學(xué)會很多待人接物的方法。

我認(rèn)為，專業(yè)的知識+熱情的服務(wù)+客戶的信賴=理財師，我也知道專業(yè)知識是我的短板，因此我會去培訓(xùn)班讀相關(guān)課程并考證。

陳劍嵐

中山大學(xué)新華學(xué)院2009級國貿(mào)專業(yè)

目前我已經(jīng)考取了證券從業(yè)資格證，比較了解證券的相關(guān)業(yè)務(wù)、融資融券的知識。雖然專業(yè)課沒有涉及到理財知識，但我對銀行理財產(chǎn)品種類、特點和營銷方式挺感興趣，希望能夠成長為一名理財人，和團(tuán)隊一起幫助客戶以財生財。

職業(yè)介紹

李小姐除了投資股票、基金外，還有一套房產(chǎn)出租，所得租金收入用作零花錢。當(dāng)她接到某家保險公司的電話，說有專業(yè)理財師為她做理財規(guī)劃時，她抱著將信將疑的態(tài)度。一席談話下來，李小姐頻頻點頭。她雖然收入來源比較多，但并沒有系統(tǒng)的收支規(guī)劃，賺得多花得更多。現(xiàn)在年輕又沒孩子，還過得去，但將來呢？

理財師對李小姐的情況診斷為進(jìn)取有余，保障不足，目標(biāo)不明，規(guī)劃無序。根據(jù)李小姐的收入狀況和對將來生活的預(yù)期，理財師作了一份詳細(xì)的投資規(guī)劃，不僅解決了上述問題，還保證了資產(chǎn)相對穩(wěn)健的增值。

這就是專業(yè)理財師的工作。像醫(yī)生一樣，診斷病人在財產(chǎn)規(guī)劃上的“病癥”，然后依據(jù)客戶的收入、支出狀況的變化，制訂儲蓄計劃、保險計劃、投資對策、稅金對策等“治療”方案，達(dá)到客戶資產(chǎn)保值增值的目的。

美國理財業(yè)務(wù)起步較早，萌芽于20世紀(jì)30年代的保險業(yè)，60年代已經(jīng)確立理財概念和理財資格制度。目前，美國銀行的個人理財業(yè)務(wù)的年均利潤已經(jīng)高達(dá)35%，年均增長率在12%~13%之間。

而在中國，雖然沒有全民普及理財觀念，但是，“億萬富翁數(shù)以萬計，千萬富翁則數(shù)以百萬計，如何幫他們將資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃，蘊含著巨大的市場需求。”友邦保險資深營業(yè)總監(jiān)蒲海翔在接受某晚報記者采訪時表示，理財業(yè)前景無限廣闊。

需求加劇，缺口達(dá)60萬。據(jù)《2011年中國理財行業(yè)發(fā)展報告》，中國理財規(guī)劃師缺口達(dá)60萬左右。目前，年收入達(dá)30萬元以上的家庭在國內(nèi)已經(jīng)超過兩千萬戶，這些富裕階層集中分布在北京、上海、廣州、深圳、杭州等大中型城市，他們擁有相對成熟的理財理念，追求個性化的個人/家庭理財計劃和創(chuàng)新型投資理財產(chǎn)品，因此，他們已成為銀行開展理財業(yè)務(wù)的首選目標(biāo)客戶。

收入可觀。據(jù)蒲海翔透露，他接觸到的理財師最高年收入已經(jīng)突破500萬。對于剛剛起步的從業(yè)人員來說，雖然沒有百萬收入，但與無底薪的保險人相比，他們有底薪和五險一金，再加上提成，從第二年開始，年收入十萬并不是問題。

報考理財師門檻不高。作為專業(yè)性極強的職業(yè)，真正意義上的理財師從業(yè)門檻較高。從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但報考的門檻卻不高，對于大學(xué)生來說，只要是金融相關(guān)專業(yè)就可以報考，而非金融相關(guān)專業(yè)畢業(yè)的，只要從事金融相關(guān)工作滿一年以上即可。其中，相關(guān)專業(yè)是指：經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)。

銀行業(yè)在中國金融業(yè)中處于主體地位。在實體經(jīng)濟(jì)行業(yè)增長一片黯淡的背景中，中國銀行業(yè)卻“一枝獨秀”。此前“銀行業(yè)暴利超過煙草石油”的觀點，更是把銀行業(yè)推到了輿論的風(fēng)口浪尖。截至2012年3月30日，四大行2011年年報全部亮相，總計盈利6301.20億元，相當(dāng)于日賺17.26億元，堪稱印鈔機(jī)。

因為福利好，銀行成為不少金融相關(guān)專業(yè)的大學(xué)生的就業(yè)首選。

據(jù)廣發(fā)銀行廣州分行營業(yè)部理財師劉美云介紹，銀行個人業(yè)務(wù)目前對大學(xué)生需求較大的主要是客戶經(jīng)理，要求大學(xué)生性格開朗、善于與客戶溝通、對產(chǎn)品學(xué)習(xí)能力強、能與客戶建立良好關(guān)系，能為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

而對有志于從事銀行理財工作的大學(xué)生而言，因為個人發(fā)展情況會根據(jù)個人能力、意愿和機(jī)遇而不同，有的人從業(yè)20年仍守著柜臺的一片小天地，有的人入職一年已經(jīng)三級跳，所以無法從從業(yè)年限中去判斷一個人的升遷情況，但仍能窺出發(fā)展路徑的一定規(guī)律。

銀行理財師的大致晉升路徑

第一級

從業(yè)資格證：如果從事柜臺工作，會計從業(yè)資格證是必要的。另外則根據(jù)營銷產(chǎn)品的種類考取相應(yīng)的資格證，如銷售基金要考基金從業(yè)資格證，銷售保險則要考保險從業(yè)資格證，等等。此外，近兩三年來興起的還有銀行從業(yè)資格證。

要求：學(xué)習(xí)能力，快速掌握銀行業(yè)務(wù)知識；服務(wù)意識以及親和力，能夠盡快和客戶建立良好的關(guān)系。

第二級

要求：在第一級的基礎(chǔ)上，積累經(jīng)驗和人脈，有開拓意識。

第三級：管理方向

要求：要有團(tuán)隊合作精神，組織協(xié)調(diào)等領(lǐng)導(dǎo)能力突出。

第三級：專業(yè)方向

專業(yè)方向的職位為理財經(jīng)理，可分為資深理財經(jīng)理（分為初級、中級和高級）和財富管理顧問。

從業(yè)資格證：AFP、CFP。

要求：從業(yè)經(jīng)驗和客戶關(guān)系維護(hù)的能力。

理財師

在不同機(jī)構(gòu)的就業(yè)情況

金融業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會和保險業(yè)監(jiān)督管理委員會。

對于金融研究生而言，這是首選。做上三五年再轉(zhuǎn)到保險公司等機(jī)構(gòu)至少能成為中層管理者，但本科生想進(jìn)較難。

商業(yè)銀行

四大行和股份制商行、城市商業(yè)銀行、外資銀行駐國內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。

四大行是畢業(yè)生一個很好的選擇。具備一定的銀行業(yè)從業(yè)背景后，再到股份制商行或外資銀行的成功率更大。收入穩(wěn)定、壓力較小、福利好，很適合女同學(xué)。

政策性銀行

國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。

工作性質(zhì)類似公務(wù)員，金融業(yè)務(wù)不突出，是靠政策吃飯的地方，因此，想在金融領(lǐng)域有一番作為者最好不要選擇此類單位。不過目前的薪水待遇等比商業(yè)銀行好。

保險類機(jī)構(gòu)

保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、社保基金管理中心或社保局。

在國內(nèi)股份制保險機(jī)構(gòu)迅速成長、外資保險機(jī)構(gòu)進(jìn)入的背景下，在保險類機(jī)構(gòu)做上數(shù)年，積累保險營銷、風(fēng)險管理經(jīng)驗之后，還是大有可為的。社保中心以及財政審計部門等是養(yǎng)老的地方，穩(wěn)定有余，靈動不足，希望獲得穩(wěn)健回報的朋友不妨將之作為一個選擇來考慮。

風(fēng)險性大的金融公司

證券公司（含基金管理公司）、信托投資公司、金融控股集團(tuán)等。

因為要靠風(fēng)險管理“吃飯”，這類機(jī)構(gòu)存在不穩(wěn)定性強、賺錢相對較易、短期回報較高的特點，如果想在專業(yè)方面有所建樹，在這類機(jī)構(gòu)工作是極佳選擇，但一般學(xué)歷要求是碩士研究生。

類政策性銀行機(jī)構(gòu)

四大資產(chǎn)管理公司、金融租賃、擔(dān)保公司。

如果有在銀行、證券的從業(yè)經(jīng)歷，則更容易進(jìn)入這類機(jī)構(gòu)。

專業(yè)測評

Q1

假設(shè)現(xiàn)在已經(jīng)過了營業(yè)時間，有個客戶急急忙忙跑進(jìn)來，大堂只剩你一個，作為理財經(jīng)理，你會怎么處理？

羅國忠：如果客戶真的很急，即使我已經(jīng)下班，也應(yīng)該留下幫他。因為銀行是服務(wù)型行業(yè)，我應(yīng)該為客戶犧牲個人時間。

陳劍嵐：先了解他為什么這么晚，然后向客戶說明，按照銀行規(guī)定，過了營業(yè)時間，不可能幫客戶辦理了。這是不可違背的。接著詢問他要辦理什么業(yè)務(wù)，打電話幫他找到能辦理這個業(yè)務(wù)的同事，讓客戶明天再來，并由我找的這個同事為他辦理業(yè)務(wù)。

劉美云點評：

兩位同學(xué)都正確認(rèn)識到我們不能因關(guān)了門就拒絕服務(wù)客戶，從服務(wù)意識的要求來看，他們過關(guān)了。

但在具體操作上，兩人都存在可改進(jìn)的地方。銀行在營業(yè)時間結(jié)束后，由于軋帳及安保等原因，不再受理柜臺業(yè)務(wù)，羅同學(xué)愛莫能助。而陳同學(xué)沒遵循銀行業(yè)務(wù)首問責(zé)任制的原則，即被客戶咨詢的第一員工有協(xié)助客戶解決問題的責(zé)任，將客戶的問題轉(zhuǎn)交給別的同事次日讓客戶再聯(lián)系的處理是不恰當(dāng)?shù)摹o論客戶來辦什么業(yè)務(wù)，只要他向你咨詢，即使不是你的崗位職責(zé)范圍，你也要接待并跟進(jìn)協(xié)助處理好；其次不能直接對客戶說“這是不可能違背的”，在客戶服務(wù)中盡量避免使用負(fù)責(zé)語言。

這種情況的常規(guī)處理方法是，先了解客戶要辦理什么業(yè)務(wù)，分具體情況協(xié)助。以還信用卡款為例，先引導(dǎo)他在柜員機(jī)完成；如果沒帶現(xiàn)金，不能在柜員機(jī)完成，則引導(dǎo)他通過便利店拉卡拉等自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬完成。處理原則是以客戶為中心，根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)需求，協(xié)助他用替代方法解決。

在這個服務(wù)過程中存在很多營銷機(jī)會，我們可以抓住，比如可引導(dǎo)客戶開立儲蓄賬戶，與信用卡賬戶綁定還款。因此，除了有良好的服務(wù)意識，從業(yè)人員還要具備營銷敏感度，熟悉銀行的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，這樣才能在遇到問題的時候，快速為客戶提建議，并緊抓營銷機(jī)會。

Q2

你是理財經(jīng)理，一個客戶打電話給你說，急需提取現(xiàn)金一百萬，但是沒有和銀行預(yù)約，銀行沒有這么多現(xiàn)金，只能給他三四十萬。你會怎么做？

陳文堯：首先如實告知客戶，我們銀行暫時沒有那么多錢，如果他需要的話，我們會在幾天內(nèi)替他辦到，如果因此導(dǎo)致?lián)p失，我們深感抱歉，并會在日后的服務(wù)中給他補償。最后提醒客戶，以后要記得預(yù)約。

陳劍嵐：我會聯(lián)系其他網(wǎng)點或總行，找到往我們分行輸入資金的最快途徑。如果這樣不可行，問客戶急取這一百萬的用途，假如是用來買基金股票的，可以通過推薦我們銀行的業(yè)務(wù)為他辦理，提醒客戶沒必要冒大風(fēng)險提取大額現(xiàn)金隨身帶著。如果客戶堅持要帶錢出去，建議客戶去最近的網(wǎng)點辦理。

劉美云點評：

陳文堯在處理中提到了給客戶補償，“補償”是非常敏感的字眼，我們壓根不能提起。雖然客戶的提現(xiàn)需求沒得到滿足，但銀行不是過錯方，因此不能對客戶說“我們給您補償”。

陳劍嵐考慮得很周全。懂得運用上一個問題中提及的適時向客戶營銷，從而想到詢問這筆錢的用途，嘗試讓客戶把這筆錢留在我行以及推薦我行同類型的理財產(chǎn)品，這也是我們平常的做法：對客戶的資金進(jìn)行挽留，不輕易流失一個客戶。

要注意的是，在詢問資金用途時，要拿捏語氣和語言技巧，不要讓客戶覺得你在挖他隱私。

另外，如果客戶堅持要支取這筆大額現(xiàn)金而我行沒有足夠庫存，可協(xié)助客戶聯(lián)系附近其他支行。

提問專家

Q1

我是一名大四金融專業(yè)的學(xué)生，聽說很多理財師的工作就是賣理財產(chǎn)品。那么，假如客戶咨詢理財上的問題，然后我向他推薦了一份理財產(chǎn)品，他認(rèn)為我純粹是為了提成才介紹的，我應(yīng)該如何去說服他？

劉美云：處理方法分兩步，1.在銷售理財產(chǎn)品之前一定要做到了解客戶，包括客戶目前的資產(chǎn)配置情況、風(fēng)險承受能力和理財目的等，在找準(zhǔn)客戶需求的前提下，再向其推薦理財產(chǎn)品。2.對客戶充分了解后，你應(yīng)該結(jié)合實際情況，從資產(chǎn)配置的角度向他推薦一份適合的理財產(chǎn)品，并從該產(chǎn)品的產(chǎn)品特性、優(yōu)勢、購買該產(chǎn)品對客戶有什么好處、滿足客戶哪方面的需求以及風(fēng)險匹配度等方面來向客戶一一講解。讓客戶感受到你的專業(yè)性，讓他知道你是真心想幫他解決問題，滿足他的理財需求的。

Q2

我是一名理財新人，假如我為客戶制訂了一份理財規(guī)劃，但它和客戶的預(yù)期計劃有出入，比如說一名70歲的大爺，想博大回報，但我為他做的理財規(guī)劃是穩(wěn)健型的，他不買賬，這種情況應(yīng)該如何處理？

劉美云：由于收益和風(fēng)險是成正比的，回報越高，潛在風(fēng)險就越大。理財經(jīng)理不能主動向超過65歲的客戶推銷高風(fēng)險的產(chǎn)品。根據(jù)該客戶的年齡，在不了解其他信息無法做全面分析時，他確實比較適合穩(wěn)健型的產(chǎn)品。因此，理財經(jīng)理有責(zé)任告知該客戶，收益和風(fēng)險之間的關(guān)系，并提醒本金存在虧損的風(fēng)險，同時對產(chǎn)品做充分的風(fēng)險提示，如客戶堅持要購買高風(fēng)險的產(chǎn)品，就要提示客戶必須在“不適合購買”文件上簽名確認(rèn)。

指導(dǎo)嘉賓

劉美云

廣發(fā)銀行理財中心主任

從事銀行工作7年

羅國忠臉部輪廓不突出，且膚色偏暗。化妝時主要提亮膚色，讓五官更立體。在服裝搭配上，因為理財師不在意時尚的流行，所以主要增加他的穩(wěn)重感。

A 妝容

皮膚：角質(zhì)層較厚。去角質(zhì)時要注意深層清潔和磨砂膏不要在同一天使用。

五官：輪廓不突出，通過提亮及暗影修飾讓五官立體突出。

B 服裝搭配

1.上身可以選擇素色的襯衫，再配上細(xì)條紋領(lǐng)帶，拉長身材比例。

2.下身可選擇深色的商務(wù)型休閑褲。

陳劍嵐膚色較白，有幾分學(xué)生氣質(zhì)。如果選擇暗冷色調(diào)的衣服，會顯得臉色蒼白，因此建議選擇淺藍(lán)、淺紫等淺色調(diào)的服裝。

A 妝容

眼睛：有黑眼圈，使用橙色粉提亮。

眉毛：修整部分雜毛，用眉刷刷均勻，緩和眉峰的角度，使他看起來更親和一些。

B 服裝搭配

1.上身穿有點光澤感的時尚便西，配深色領(lǐng)帶。

2.下身選擇修身一點的窄腿西褲。

陳文堯身材比例比較勻稱，中性皮膚清爽亮麗，可以嘗試散發(fā)小女人味道的衣服搭配。

A 妝容

發(fā)型：發(fā)質(zhì)柔軟，披散更好看。但銀行從業(yè)人員一般要求盤發(fā)，因此在兩側(cè)做出蓬松效果。另外因額頭飽滿，劉海貼著額頭往右梳，可修飾突出部分。

眼睛：單眼皮，且有明顯的浮腫，因此選用啞色眼影做修飾。

綜合結(jié)論

陳文堯同學(xué)專業(yè)出身，也有意識地提前考執(zhí)業(yè)證。在做案例分析時懂得先了解客戶的情況，再根據(jù)其承受能力進(jìn)行理財產(chǎn)品配置，有扎實的理論知識。但明顯對業(yè)務(wù)不熟悉，欠缺溝通技巧，建議先找一份信用卡或電話訪問員等業(yè)務(wù)推廣實習(xí)工作，提升營銷能力和溝通技巧。

羅國忠同學(xué)親和力強，服務(wù)意識到位，反應(yīng)也比較快，相對比較容易贏得客戶的好感。但他專業(yè)跨度比較大，這決定了他的起跑線比別人要落后一截，因此，假如他決定要從事理財工作，那么在畢業(yè)前要先考取會計從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證書等相關(guān)從業(yè)資格證。

陳劍嵐同學(xué)的學(xué)習(xí)能力非常強，前一刻提醒的注意事項，馬上懂得在接下來的時間里活學(xué)活用，這樣的特點在銀行里是從柜員等第一級崗位快速晉升的要素。但如果還想往上升的話，就要積累更細(xì)化的專業(yè)知識，多關(guān)注證券、大宗商品市場和債券市場等財經(jīng)信息。

化妝指導(dǎo)

莊遠(yuǎn)軍

從事美容化妝行業(yè)四年

現(xiàn)任丸美美容學(xué)校化妝、美容講師

服裝指導(dǎo)

劉梓櫻

從事服裝設(shè)計工作八年

現(xiàn)任夢芭莎女裝部休閑組主設(shè)計師

業(yè)內(nèi)人士建議

理財新人入門必讀

Pocketbook for Financial Planners

多關(guān)注證券、大宗商品市場和債券市場等財經(jīng)信息。可通過東方財富網(wǎng)、和訊網(wǎng)、新浪財經(jīng)網(wǎng)、金融界等知名網(wǎng)站和專業(yè)雜志關(guān)注此類信息。四月上旬美國失業(yè)數(shù)據(jù)顯示就業(yè)市場再度意外疲軟，且美聯(lián)儲理事、紐約聯(lián)儲主席杜德利稱“美國經(jīng)濟(jì)脫離危險還為時尚早”，令市場對QE3臆測升溫，可能引爆美元泡沫。看到這則消息就可關(guān)注黃金的表現(xiàn)，利好黃金。

篇(7)

入門級

花錢花到極致:每日記賬

達(dá)人出境:煙雨

宣言:把每一個子兒都花得清楚明白

2007年曾經(jīng)堅持記賬了一年,消費都很清楚,年底還存下了一筆錢。但之后的2008、2009兩年就比較亂了,算算收入也不錯,也沒有什么緊急的大筆開支,但就是沒有存下什么錢,所以下定決心今年一定要堅持記賬了。其實,有賬本和沒賬本還是有很大區(qū)別的。每天晚上記賬的時候,每寫一個數(shù)字,心里就跳一下,感覺到這錢是真真實實地花出去了。大錢小錢,每筆錢我都記清楚具體用到什么地方、買了什么東西。下次再花錢的時候,想想記賬時那個心跳的感覺,心里就會多掂量一下了。月底再匯總一下,看看這月哪個項目支出最多,比如買衣服多了就提醒自己下個月一定要節(jié)制了,出去吃飯花的錢多了就要多在家里做飯,用賬本來進(jìn)行自我教育那是相當(dāng)必要的。

經(jīng)驗分享:

我把我家的現(xiàn)金、銀行存款以及單位發(fā)的或自己買的購物卡都進(jìn)行了一下盤點,做了一個比較復(fù)雜的賬,收入方包括“現(xiàn)金收入、存款收入、卡收入”,支出方包括“現(xiàn)金支出、刷卡消費、其他存款支出、卡支出”,在各項支出中又區(qū)分了“生活支出、服裝等消費品購置支出、孩子支出、雙方父母支出”等子項。曾經(jīng)試過網(wǎng)上的家庭管理軟件,發(fā)現(xiàn)太復(fù)雜,還包括固定資產(chǎn)等等科目,難道我過日子還需要盤點我家的家具、汽車等東西,還需要每月提折舊嗎?好像不怎么有必要。

達(dá)人級

省錢省到極致:限時團(tuán)購

達(dá)人出境:理財小小子

宣言:用更少的錢生活得更好

一天早上,我按部就班打開電腦查看郵件,死黨轉(zhuǎn)發(fā)來的一個郵件,讓喜歡美食的我立刻精神一振,是參加某一專業(yè)團(tuán)購網(wǎng)站限時團(tuán)購Pizza活動的,因為注冊就有5元該網(wǎng)站的虛擬貨幣可以當(dāng)現(xiàn)金使用,所以我一邊將信將疑,一邊流著口水完成了注冊,最后我只花了4.6元就買到了一張實際售價近百元的Pizza,我這個美啊!之后,我還參加了好多次限時團(tuán)購,折扣都低得驚人,比如美寶蓮親顏乳液省了五十,烤魚省了二十,酒吧的洋酒套餐更是幫我省下了六百多塊。現(xiàn)在,我就跟上了癮似的,每天都會去看看今天團(tuán)購些啥,要有中意的就立馬下單。粗粗算一下,參加這種團(tuán)購,這段時間幫自己節(jié)省了娛樂休閑方面大概60%的花銷呢,而且還知道了身邊不少好吃好玩的地方,不用下班后為省錢“宅”在家里了,和朋友之間也親密了不少呢。

經(jīng)驗分享:

現(xiàn)在團(tuán)購這種方式非常流行,有網(wǎng)友自發(fā)組織的,也有一些專門組織團(tuán)購的網(wǎng)站和廠家發(fā)起的。參加的時候一定要擦亮眼睛,自己對所團(tuán)購東西的市場價格、品質(zhì)要先有所了解,才能避免成為“冤大頭”。現(xiàn)在中國也有了專門組織限時團(tuán)購的網(wǎng)站,信用和服務(wù)都比較有保證。

骨灰級

存錢存到極致:玩轉(zhuǎn)儲蓄

達(dá)人出境:芝麻煎餅

宣言:讓銀行給我打工

“12存單法”這個方法是看電視和理財顧問學(xué)的。我每月從工資里拿出1000塊存一張一年的定期存單,一年下來就會有12張一年期的定期存款單。從第二年開始,每個月都會有一張存單到期,如果有急用就可以使用,也不會損失存款利息。如果沒有急用的話這些存單可以續(xù)存,而且從第二年起我再把每月要存的1000塊添加到當(dāng)月到期的這張存單中,重新做一張存款單繼續(xù)滾動存款。是不是有點犯暈?呵呵,當(dāng)初我也是研究了老半天才搞明白了點,雖說跑銀行跑得勤點,但是付出就有收獲嘛,一年定期的利率2.25,活期的才0.35,哪個有得賺,一清二楚嘛!別小看這點利息,財富積少才能成多。如果你有更好的耐性和數(shù)字天賦的話,還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”,原理完全相同。每張存單還可以設(shè)定到期自動續(xù)存,這樣就可以免去多跑銀行之苦了。