序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇理財投資規(guī)劃范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

摘 要 本文以理財產(chǎn)品的發(fā)展脈絡(luò)來展開，針對中國金融市場發(fā)展情況及特點，進行各階段對各種理財產(chǎn)品的投資情況研究，分別對比不同國家個人在財富結(jié)構(gòu)及理財規(guī)劃方面的特點和差異，分析我國個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)存的問題，為我國個人合理規(guī)劃理財投資提供借鑒。

關(guān)鍵詞 個人理財 理財產(chǎn)品 理財機構(gòu) 投資

日前，聯(lián)合國國際勞工組織粗略地計算了全球72個國家（地區(qū)）月平均工資。中國員工個人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個調(diào)查國家（地區(qū)）中的倒數(shù)第16，我國工薪收入水平增長緩慢，而物價上漲速度越來越快，我國即將進入負利時代。如何在負利時代為財產(chǎn)保值增值成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問題。但無論是個人理財或是機構(gòu)理財都涉及一個關(guān)鍵性問題—投資規(guī)劃。

一、 個人財富及個人理財業(yè)務(wù)概述

（一）個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

就內(nèi)容看，個人理財既包括委托銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也包括對未來（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質(zhì)不降低。

（二）個人財富及其結(jié)構(gòu)

個人財富，是指由個人擁有或控制的能用貨幣計量的經(jīng)濟形態(tài)。早期的個人財富只有實物資產(chǎn)，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展與各種金融機構(gòu)的形成與發(fā)展，個人財富中又增加了金融資產(chǎn)的部分。

（三）金融市場的形成和發(fā)展

2006年是一個重要的分界線，自2006年起，我國金融市場出現(xiàn)基金產(chǎn)品，其他各項金融工具也大量發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)也逐漸繁榮。

1.債券市場。我國政府類債券所占比重較大。2006年，債券品種中，國債和央行票據(jù)占債券市場的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業(yè)銀行債、企業(yè)債和企業(yè)短期融資債等企業(yè)類債券只占到7%左右。

2.股票市場。2005年5月，股權(quán)分置改革工作終于全面退出。截止到2011年，因政府政策性調(diào)控我國經(jīng)濟回穩(wěn)，股市也逐步復(fù)蘇。

3.保險市場。近幾年雖然保費的增長速度放緩，但仍然高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度。

4.期貨市場。對于我國來說，引入股指期貨可以起到套期保值、價格發(fā)現(xiàn)和提供流動性等作用，而且國家已經(jīng)做了多年的準備，所以待時機成熟時便會推出。

5.基金市場。截止2006年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運作，資產(chǎn)凈值合計8564.6億元，份額規(guī)模合計6220.35億份。

（四）美國、澳大利亞個人財富結(jié)構(gòu)及其變化

1980年以來，美國的個人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出低儲備與低風險的特征。美國個人金融資產(chǎn)中壽險、養(yǎng)老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。2009年，澳大利亞個人所得收入中源于其投資所得的部分越來越大。澳大利亞家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)所占的比例遠遠大于金融資產(chǎn)，個人財富主要依賴于房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定。

二、我國個人理財與投資規(guī)劃

（一）個人理財現(xiàn)狀

2010年底，我國金融機構(gòu)人民幣各項存款余額高達30.33萬億元，比前一年增速為16.72%，遠遠超過國內(nèi)生產(chǎn)總值10.4%的增速。高儲蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當前我國居民個人仍以儲蓄為理財?shù)闹饕绞剑莾π畹牡屠适怪疅o法為個人帶來較高收益。個人已經(jīng)不滿足于單一儲蓄的理財現(xiàn)狀。然而，個人的特點使其無力進行大額的房產(chǎn)等實業(yè)投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專業(yè)知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。

（二）個人投資原則

1.流動性原則。流動性指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強，利息損失較小；股票的變現(xiàn)因股價頻繁波動而不好確定變現(xiàn)的損失，但一般變現(xiàn)損失較大；其他理財工具也具有一定的變現(xiàn)損失。

2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時所說的“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。其次，要利用“閑錢”投資。第三，決不能把本金虧損。進行各項投資一定要首先考慮風險，其次才是收益。

3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經(jīng)驗的專業(yè)理財機構(gòu)進行投資，或購買受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉(zhuǎn)移投資風險。

4.合法性原則。一切證券投資活動都要遵守國家制定的法律法規(guī)，絕不能為一己私利從事不法投機投資活動。

三、我國個人理財情況實際分析

（一）基本情況分析

我國居民個人絕大多數(shù)收入源自工資收入，而美國卻更多的源自投資收入。我國個人理財更多借助于商業(yè)銀行個人理財部進行理財（購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品等）。

（二）我國個人理財分析

假設(shè)個人工資收入全部用來理財，分別用于銀行儲蓄、購買普通股、債券、證券投資基金、房地產(chǎn)投資、繳納養(yǎng)老保險基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲蓄存款風險性最小，是最安全的一項投資，也是我國居民個人相對保守的投資風格的體現(xiàn)。股票風險太大，個人投資股票的比例較小。

（三）我國個人資產(chǎn)負債管理

在我國個人資產(chǎn)負債管理中，我們參考的指標主要有資產(chǎn)的流動性、資產(chǎn)負債率、負債結(jié)構(gòu)等。

在個人財務(wù)中，一般的負債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他消費貸款幾個部分組成。通過對個人負債情況及每種負債利息率的分析，就可以對自己的負債結(jié)構(gòu)做出分析，可以相應(yīng)調(diào)整自己的還款計劃和理財計劃，從而減少利息支出，達到理財目的——節(jié)流。

（四）我國個人資產(chǎn)風險控制

一是通過購買保險來抵御人身財產(chǎn)風險。二是重視風險收益均衡的保全型資產(chǎn)。三是避免因頻繁換手造成的決策風險。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周圍其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。

四、結(jié)論

根據(jù)我國個人財富現(xiàn)狀及投資選擇，投資需謹慎，每個個人要找到適合自己的投資風格，并且要合理規(guī)劃理財投資組合，注意分散風險同時獲得最大的收益，從而最優(yōu)化我們的生活質(zhì)量，獲取最高的生活幸福指數(shù)。

參考文獻：

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[關(guān)鍵詞] 個體投資 理財 動態(tài)規(guī)劃

一、序言

隨著經(jīng)濟體制特別是投資體制的深化，我國的投資主體結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，其主要表現(xiàn)之一就是個人投資的崛起。隨著個人收入的不斷增長以及社會各種不確定因素的不斷增多，如何合理的處理和運用錢財，讓自己的投資發(fā)揮最大的效用，獲得最大收益，成為擺在我們面前的現(xiàn)實問題。本文中，根據(jù)股票、基金、儲蓄三種理財方式的收益和風險的關(guān)系，對收入的可支配部分進行投資理財優(yōu)化。

二、模型假設(shè)

1.投資市場在一定程度上是有效的，即投資者對投資的預(yù)期收益和風險可以進行估量。

2.投資者的目的是實現(xiàn)風險與收益的最佳組合。

3.在風險投資決策中，不同的項目可以用預(yù)期的獲利g和需要承擔的風險q來表示，

則投資者可以對這些不同的項目賦以一個相應(yīng)的效用值Z，這就構(gòu)成效用函數(shù)。

4.假設(shè)這n個投資項目用表示。

三、模型建立

假定個人總投資額為a萬元，擬投資于n個項目上，已知對第i個項目投資萬元，收益函數(shù)為,風險系數(shù)為。問應(yīng)如何分配資金才可以使總效益最大而風險較小？

按問題的變量個數(shù)劃分階段，k=1,2,3,4,5.設(shè)狀態(tài)變量為并記，取問題中的變量,為決策變量。狀態(tài)轉(zhuǎn)移方程為。

其動態(tài)規(guī)劃基本方程為

四、實例分析

根據(jù)2006年開放式基金年度收益調(diào)查表，儲蓄投資收益公式以及兩只股票的理論收益表作出表：

表 五個項目的預(yù)期收益 單位:萬元

則投資收益為:

根據(jù)以上數(shù)據(jù)，假設(shè)個人可支配資金為6萬元，現(xiàn)投資理財方式有儲蓄E,購買股票B,C,開放式基金A,D,分別用表示，對于理財來說最終目的是收入增加而風險較小。試找出一種最佳投資方案。

1.用連續(xù)型動態(tài)規(guī)劃求解

把表中的數(shù)據(jù)通過matlab軟件將以上數(shù)據(jù)擬合，得到投資資金與投資收益的關(guān)系：

對于基金A、股票B、股票C、基金D來說，、

、

、

狀態(tài)轉(zhuǎn)移方程為

允許決策集合為

各階段指標函數(shù)為

其動態(tài)規(guī)劃基本方程為

狀態(tài)轉(zhuǎn)移方程為

用逆序算法求解得：

所以最優(yōu)解為:

2.用離散型動態(tài)規(guī)劃求解

設(shè)限定在6萬元的有限集合里，將它離散成有限個點，單位是萬元。

設(shè)狀態(tài)變量為并記，取問題中的變量為決策變量。

狀態(tài)轉(zhuǎn)移方程為

其動態(tài)規(guī)劃基本方程為：

求得結(jié)果為：如果向這五種項目投資6萬元，則應(yīng)向基金A投資2萬元，不向股票B與儲蓄E投資，向股票C投資2萬元，向基金D投資2萬元，這樣才能以相對較小的風險獲得較大的收益9.7136萬元。

參考文獻:

[1]沈繼江主編:數(shù)學建模[M].哈爾濱:哈爾濱工程大學出版社,2000,3:136～140

[2]楊大諧:談個人證券投資[J].哈爾濱金融高等專科學校,1997年第2期:25～28

[3]李聰:基于概率模型的證券投資決策支持[J].文章編號:1000-5188（2003）01～0077～0006

[4]方運生:多目標規(guī)劃最優(yōu)投資組合方法[J].文章編號:1008～7710（2003）03～0004～03

篇(3)

關(guān)鍵詞：大學生；理財觀念；理財習慣

基金項目：本文是蘇州大學第十六屆大學生課外學術(shù)科研基金項目（項目編號：KY2014131A）階段性研究成果

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年10月9日

大學生作為一個青年群體，正處在社會化的重要時期。根據(jù)其經(jīng)濟活動的特點，較為典型的大學生金融行為包括現(xiàn)金管理行為、儲蓄行為、信用管理行為和投資行為。目前，大學生的現(xiàn)金管理行為與投資行為已然成為校園的一種風尚，不難發(fā)現(xiàn)朋友圈里等一些社交網(wǎng)站，能夠經(jīng)常發(fā)現(xiàn)他們曬出自己的股票走勢，余額寶收益，甚至是對一些基金債券的購買潛力，這群大學生正在逐步影響著身邊更多人加入這個行列。

一、在校大學生現(xiàn)行投資理財方式調(diào)查分析

本次調(diào)查研究以蘇州大學生為對象，時間為2014年4月5日至5月20日，采取隨機采訪、在校隨機發(fā)放問卷、網(wǎng)上調(diào)查三種方式，一共發(fā)放問卷535份，問卷調(diào)查的主要內(nèi)容集中于在校大學生對于投資理財?shù)膽B(tài)度以及行為方式。

作為未來社會投資理財?shù)闹黝}，大學生對于投資理財?shù)牧私庖呀?jīng)越來越豐富。理財觀念開始加強，通過調(diào)查，97.47%的同學認為在大學期間開始理財十分有必要，并且有2/3的同學正在進行投資或者曾經(jīng)投資過。投資是對某項領(lǐng)域有利潤回報預(yù)期而進行財產(chǎn)投資行為，投資意識被大學生所接受具有十分重要的意義。對于近50%的人認為投資理財是有錢人的業(yè)余生活，其實存在一個認識上的誤區(qū)，理財不在于資金投入的多少，而在于合理的經(jīng)營范疇。一個良好的理財習慣將會受用終身。

（一）大學生的理財資金來源。（圖1）通過問卷，大學生目前資金來源較為單一，資金主要來源于父母的大學生占比達94.62%，依靠兼職得到收入的大學生占36.71%，另外有24.05%的大學生能憑借優(yōu)異的成績拿到獎學金或助學金，還有11.39%的大學生通過其他方式獲得資金。

除了從父母處所拿到的資金外，兼職所得成為了大學生最大的資金來源，兼職這一方式很大程度上為大學生提供了額外的可支配收入，所以對于有理財意向的同學而言，在不影響學習的情況下，兼職是獲得原始資本積累的不二之選。

（二）大學生目前的投資方式。（圖2）通過圖2顯示，超過半數(shù)的大學生使用網(wǎng)銀和儲蓄進行理財，這兩項都分別達到了81.01%和73.73%，但兩者基本都屬于活期存儲和定期存儲的范疇，所獲收益較低。根據(jù)社會發(fā)展趨勢以及人們?nèi)遮叧墒斓睦碡斢^念，儲蓄這一傳統(tǒng)理財方式將逐步淡出主流理財項目，取而代之的是更高收益更大流動性的理財行業(yè)。

保守型的保險占到所有理財方式的37.34%，體現(xiàn)了大學生對于未來的憂患意識和籌劃能力；其中，還有8.23%的大學生選擇股票和債券進行理財投資，但目前大學生對于投資股票和基金的熱情相比于兩者在社會上的熱捧程度呈現(xiàn)截然相反的現(xiàn)象。根據(jù)兩者高風險、高收益的特點，股票和基金更適合具有相關(guān)專業(yè)知識、且更符合擁有較多可支配資金的大學生進行投資。

（三）大學生在投資理財過程中面臨的問題。（圖3）對于大學生在投資理財中遇到的問題，有63.29%的大學生認為資歷不足，大大限制了大學生對投資的選擇，不過對于缺乏經(jīng)驗的大學生可以嘗試一些風險較低的理財產(chǎn)品；基于社會上詐騙的案例層出不窮，有67.09%的大學生對投資理財活動表示擔憂，害怕上當受騙，因此大學生可以從銀行或保險公司等處購買理財產(chǎn)品。由圖3我們可以得知，還有過半的大學生找不到合適的理財產(chǎn)品，對于這類大學生而言，平日里多關(guān)注財經(jīng)類的新聞或者在手機上下載理財助手也是一個不錯的選擇，可以耳濡目染豐富的理財資訊；其余的大學生也都處在觀望中，多是出于擔心影響學習等原因。從大學生自身出發(fā)，解決他們所遇到的理財問題，豐富自身的理財專業(yè)知識、減少對理財不必要的盲目害怕是非常有必要的。

（四）目前大學生理財收益情況。據(jù)調(diào)查顯示，只有3.8%的大學生在自己的投資活動中獲得了較好的收益，另外41.77%和49.05%的大學生認為自己收益一般和收益很少，雖然能得到較好收益的人不多，但是基于大學生社會閱歷的缺乏和對理財知識不完備的情況下，這樣的收益率還是較為正常的。

二、提高大學生投資理財能力的建議

（一）大學生對現(xiàn)行理財產(chǎn)品的合理選擇。目前，社會上的各種理財產(chǎn)品層出不窮，花樣百出，但其中能夠真正適合在校大學生進行投資的卻為數(shù)不多。在我們的調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，他們所了解并投資的方式，很多都是大家耳熟能詳?shù)摹１热纾ㄆ诖婵睢⒐善薄蛘咝屡d的互聯(lián)網(wǎng)小額基金。由于股票風險程度和對專業(yè)能力要求高，大部分同學只是還停留在模擬軟件使用上。對于投資方式的選擇，應(yīng)該量力而行，切不可跟風。

（二）家庭理財教育的強化。家庭是大學生生活和學習的重要環(huán)境，對大學生的消費觀有著重要的影響，由此，加強大學生的消費觀不可忽視。樹立一個正確的消費觀是擁有理財觀念的前提。家庭教育通過引導和支持，進行溝通和交流，使大學生在進行投資理財時，能夠有一個整體的認知。

（三）加強理財文化的傳播和教育。對于當前中國市場的發(fā)展來說，理財文化的培育以及個人理財需求得到良好滿足之后的結(jié)構(gòu)調(diào)整，可能是最為重要的內(nèi)容之一。理財文化的教育，包括對理財歷史的由來，當財?shù)闹髁骱头椒ǖ冉榻B，使大學生在潛移默化中對理財有一個較為通透的認識，驅(qū)使他們更為主動地參與理財活動。

（四）創(chuàng)新理財模式，豐富理財方法。目前，我國大學生是我國一個龐大的群體，但真正針對大學生的理財產(chǎn)品卻寥寥無幾。對此，可以呼吁學校和社會的支持：1、學校可以舉辦理財?shù)膶ｎ}講座，邀請專家為大學生進行正確的引導，樹立正確合理的理財觀；2、取得社會的支持，尤其是一些專業(yè)的金融機構(gòu)，為大學生量身打造適合大學生的理財套餐。

三、結(jié)論

理財已經(jīng)深入到生活的每一個部分，大學生不能夠再坐以待斃。一方面要樹立理財?shù)挠^念，多接觸一些關(guān)于理財?shù)男畔ⅰＦ綍r可以多看看財經(jīng)類的電視或期刊，不僅可以充實大學生的課余生活，而且能夠使大學生對理財更加感性，漸漸養(yǎng)成獨立理財?shù)牧晳T。與此同時，學校也要創(chuàng)造一些客觀的環(huán)境條件，可以多舉行一些關(guān)于理財?shù)闹v座，增開經(jīng)濟類的公選課，推薦有關(guān)的書籍，組織一些更貼近大學生生活理財?shù)幕顒樱尭嗟娜肆私猓瑓⑴c進來。相信通過社會以及我們自身的努力，我們會對理財有更加透徹的理解，并逐步參與到理財?shù)男袆又衼怼?/p>

主要參考文獻：

[1]俞姍.大學生金融行為及其對金融教育的啟示.福建師范大學學報，2009.

篇(4)

關(guān)鍵詞：通識課程；投資與理財；建設(shè)；開發(fā)

中圖分類號：G640 文獻標識碼：A

《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養(yǎng)信念執(zhí)著、品德優(yōu)良、知識豐富、本領(lǐng)過硬的高素質(zhì)專門人才和創(chuàng)新人才”，當前，國內(nèi)對通識教育的概念論述可謂“見仁見智”，目前，理論界比較認可的是李曼麗博士對通識教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類型）的界定方法，對通識教育的內(nèi)涵從性質(zhì)、目的、內(nèi)容三個方面進行了界定。 從性質(zhì)上說，它是高等教育的組成部分，是所有大學生都應(yīng)接受的非專業(yè)性教育；從目的上說，它旨在培養(yǎng)積極參與社會生活的、有社會責任感的、全面發(fā)展的社會的人和國家的公民；從內(nèi)容上說，它是一種廣泛的、非專業(yè)性的、非功利性的基本知識、技能和態(tài)度的教育。

隨著經(jīng)濟和金融業(yè)的迅速發(fā)展，投資與理財?shù)靡詮V泛興起，理財規(guī)劃必將成為經(jīng)濟金融界的熱門話題。《投資與理財》通識課程是投資理財專業(yè)必修的核心專業(yè)課，課程著重于專業(yè)技能實訓，以經(jīng)濟發(fā)展所需要的應(yīng)用型人才為培養(yǎng)目標，在廣泛市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，確定本專業(yè)學生畢業(yè)的初始崗位為銀行、證券、保險、投資公司等行業(yè)的客戶經(jīng)理、理財規(guī)劃師助理等一線理財工作。課程要求學生能熟悉各種理財工具的特點及風險收益關(guān)系，能綜合運用各種理財工具，為目標客戶設(shè)計出理財方案打下良好的基礎(chǔ)。通過工作任務(wù)的仿真操作，提高學生的學習興趣，掌握學生對理財工具的運用能力從而提高理財規(guī)劃能力。以學生為本，注重“教”與“學”的互動。通過選用典型活動項目，由教師提出要求或示范，組織學生進行活動，讓學生在活動中樹立責任意識，增強團隊的合作精神，掌握本課程的職業(yè)能力 職業(yè)情景的創(chuàng)設(shè)，以多媒體、實訓和案例分析等方法提高學生解決和處理實際問題的綜合職業(yè)能力 。

一、課程性質(zhì)與作用

投資與理財是一項綜合性、專業(yè)性很強工作，投資與理財畢業(yè)生必需學習證券、金融、保險等綜合理論知識，掌握各種金融理財產(chǎn)品，熟悉理財服務(wù)的基本規(guī)范和流程，并熟練運用理財技巧。在建立基于崗位職業(yè)能力培養(yǎng)的課程體系中，《投資與理財》課程起著十分重要的作用。本課程在教學過程中，緊密圍繞工作任務(wù)和任職要求組織教學內(nèi)容，努力形成“教、學、做”一體化課程，在推進案例分析和項目化教學的同時，將國家助理理財規(guī)劃師職業(yè)能力知識要求融入課程教學，為培養(yǎng)學生崗位能力和職業(yè)素養(yǎng)起重要支撐作用。本課程開設(shè)是在學生學習相關(guān)專業(yè)基礎(chǔ)課程進行的。《投資與理財》課程的學習為學生理財職業(yè)能力的培養(yǎng)和后續(xù)頂崗實習打下堅實的基礎(chǔ)，課程開設(shè)與前后課程連接恰當。

二、設(shè)計的理念與思路

《投資與理財》課程設(shè)計以培養(yǎng)學生提供理財咨詢、制定理財方案等職業(yè)能力為重點，滿足一線崗位專業(yè)素質(zhì)需要為目的，通過與行業(yè)合作，開發(fā)和設(shè)計課程內(nèi)容，教學內(nèi)容和職業(yè)資格考試緊密融合，注重學生實務(wù)操作能力訓練，著力培養(yǎng)學生崗位素質(zhì)能力和要求。主要理念和思路如下：

（一）以理財職業(yè)能力培養(yǎng)為重點

本課程設(shè)計以完成理財規(guī)劃工作為導向，將理財規(guī)劃師崗位工作分解為若干工作項目，根據(jù)工作項目確定學習項目，在各個項目中以職業(yè)能力形成為依據(jù)選擇學習領(lǐng)域，設(shè)計學生情境。學習項目和學習情境設(shè)計以崗位的基本素質(zhì)、基本業(yè)務(wù)、基本規(guī)范和基本操作要求進行，突出一線崗位的職業(yè)能力的訓練，同時將職業(yè)資格證書對知識、能力和素質(zhì)的要求分解融合到所選的理論知識中，做到“課證融合”。通過設(shè)計市場調(diào)查、情景模擬、角色互換等實訓練習，結(jié)合案例分析，培養(yǎng)學生勝任一線理財崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。

（二）與企業(yè)合作進行基于工作過程課程開發(fā)和設(shè)計

根據(jù)高職[16號文件]要求，在課程設(shè)計中，從課程標準的制定到項目課程方案設(shè)計及課件的制作，均需進行充分的市場調(diào)查，邀請行業(yè)專家、技術(shù)能手參與討論分析，參考行業(yè)培訓標準和理財規(guī)劃師做業(yè)規(guī)范，共同開發(fā)《投資與理財》課程。通過校企合作，校內(nèi)外實訓基地建設(shè)，采用校內(nèi)模仿、工學交替等形式，充分開發(fā)學習資源，給學生提供豐富的實踐機會。教學評價采用過程評價和結(jié)果評價相結(jié)合，重點考核學生崗位職業(yè)能力和素質(zhì)。

（三）課程設(shè)計體現(xiàn)職業(yè)教育的職業(yè)性、開放性和實踐性要求

課程圍繞一線理財及理財規(guī)劃師崗位能力設(shè)計，以工作過程為導向，采用項目化教學，精心設(shè)計學習情境，教學內(nèi)容安排緊密圍繞工作內(nèi)容和崗位任職能力展開。通過實時的經(jīng)濟時訊、依托國內(nèi)外證券市場、經(jīng)濟、金融市場以及校內(nèi)實訓室模擬軟件的綜合應(yīng)用，為學生學習創(chuàng)造接近真實的的工作任務(wù)、工作流程氛圍，體現(xiàn)課程的職業(yè)性、開放性和實踐性。

三、課程目標

（一）知識目標

通過學習掌握現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、融資規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅收籌劃等方面理論知識和實務(wù)操作。

（二）能力目標

具備現(xiàn)金需求分析、現(xiàn)金規(guī)劃方案制定的能力；具備制訂住房消費方案、汽車消費方案、消費信貸方案的能力；具備分析客戶教育需求、制訂教育規(guī)劃方案的能力；具備風險管理和保險規(guī)劃、提供保險咨詢服務(wù)的能力；具備收集客戶資料、投資規(guī)劃、提供各項投資咨詢服務(wù)的能力；具備退休養(yǎng)老規(guī)劃、分析需求、制訂方案、咨詢服務(wù)的能力；具備財產(chǎn)分配和傳承客戶狀況分析、財產(chǎn)分配方案制訂、咨詢服務(wù)能力；具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶的財務(wù)分析報告、綜合制訂各分項理財規(guī)劃具體方案的力。

（三）素質(zhì)目標

通過本課程的學習，學生應(yīng)掌握個人理財?shù)囊话阍瓌t，熟悉和靈活運用各種理財工具，為以后的個人理財規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃提供堅實的基礎(chǔ)。在些基礎(chǔ)上，能根據(jù)客戶的不同情況，綜合考慮各種經(jīng)濟因素，制定出合理的個人理財規(guī)劃方案，實現(xiàn)人生各階段的目標和理想。

四、課程重點與難點

（一）課程教學重點

與客戶面談溝通，建立合作關(guān)系的技巧；家庭財務(wù)信息收集、填寫；客戶住房目標設(shè)計、還貨報表編制；教育目標的確定、編制教育投資；保險方案書制定；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設(shè)計；理財規(guī)劃方案執(zhí)行等。

（二）課程教學難點

理財合同的設(shè)計、簽訂；具備誠信意識、法律意識；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計算；人險、壽險、財險的知識；養(yǎng)老需求分析、社會保障及法律知識運用；金融產(chǎn)品分析、收益率計算、投資組合；個人所得稅計算、應(yīng)納稅額計算；理財報告撰寫等。

四、教學內(nèi)容的組織與安排

（一）以理財服務(wù)工作過程為基礎(chǔ)，整合序化教學內(nèi)容

理財工作過程分為：建立客戶關(guān)系――收集客戶信息――財務(wù)分析評價――制定理財方案――實施理財方案――跟蹤理財服務(wù)等組成。按工作過程整合序化教學內(nèi)容為：熟悉理財基本工作業(yè)務(wù)流程和要求―提供簡單理財服務(wù)―提供綜合理財服務(wù)。將理論知識講解、業(yè)務(wù)流程操作融入到各項目中，采用教學做一體化、理實一體化的教學方式，體現(xiàn)課程安排的職業(yè)性、實踐性和開放性。

（二）按理財規(guī)劃工作內(nèi)容設(shè)計學習情境

將理財規(guī)劃工作內(nèi)容根據(jù)工作過程的需要整合到各學習情境中，在綜合實訓室，采用與工作過程高度仿真的模擬訓練，邊學邊練，實現(xiàn)教學做一體化。

（三）強化四個環(huán)節(jié)的工作

崗位認識，通過校外實習基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識要求、崗位素質(zhì)要求；校內(nèi)實踐教學，通過校內(nèi)模擬仿真系統(tǒng)，進行基于工作過程訓練，培養(yǎng)職業(yè)崗位能力；社會實踐，通過假期安排學生到用人單位實習，了解產(chǎn)品，服務(wù)社會；頂崗實習，通過半年頂崗實習，實現(xiàn)工作真實體驗。

五、教學模式的設(shè)計與創(chuàng)新

在教學模式的設(shè)計和創(chuàng)新方面，本課程積極探索“工學交替”、“任務(wù)驅(qū)動”、“項目導向”、“理實一體化”的教學模式，將工作過程中所需知識、技能、標準為載體，利用校內(nèi)模擬實習基地培養(yǎng)學生核心專業(yè)能力，將理論課和實踐課有機結(jié)合起來，達到理論教學與實踐教學一體化。

（一）“工學交替”

利用校內(nèi)實訓環(huán)境，結(jié)合理財軟件應(yīng)用，讓學生體驗《個人理財規(guī)劃》的基本流程和實務(wù)操作，從而實現(xiàn)學生綜合能力。學生在實訓環(huán)境下不僅消化理論課堂知識，同時，對工作崗位有一個基本認識。

（二）“任務(wù)驅(qū)動”

以理財實際業(yè)務(wù)為主題單元載體設(shè)置學習情境，在進行教學設(shè)計的同時將知識、技能有整合排序，以各項目驅(qū)動任務(wù)，實現(xiàn)理論與實踐一體化。學生以理財規(guī)劃任務(wù)承擔者的角色完成課程的理論學習和技能訓練，最后又以綜合實訓來考核學生的專業(yè)技能和能力水平。在“任務(wù)驅(qū)動”下，學生在職業(yè)情境中學習，職業(yè)能力將得到真實提升。

（三）“項目導向”

結(jié)合崗位能力要求提出項目內(nèi)容，由主講老師引導學生提出問題，分析問題，并解決問題，從而激發(fā)學生濃厚學習興趣，從而提高學生分析和解決問題能力。

（四）“理實一體化”

將理論教學與實踐教學一體化，融“教、學、做”一體化，讓學生邊學邊練。借助多媒體設(shè)備、PPT課件、專業(yè)教學軟件進行理論講解，然后通過分組進行實訓操作。多媒體的強大演示功能和老師的現(xiàn)場操作與分組實訓的結(jié)合從而實現(xiàn)“互動式教學”。從而讓學生達到感性和理性認識的統(tǒng)一。

六、實踐教學條件的建設(shè)與使用

（一）校內(nèi)實訓設(shè)備與實訓環(huán)境

名稱：投資與理財綜合實訓室

條件：配置電腦50臺，其中教師機1臺，服務(wù)器1臺，學生用機50臺。內(nèi)部組建局域網(wǎng)，與校園網(wǎng)互通。服務(wù)器安裝有智管財務(wù)管理軟件、用友財務(wù)軟件、OFFICE軟件、世華財訊金融系統(tǒng)及操作系統(tǒng)等軟件滿足專業(yè)教學。

功能：為投資與理財專業(yè)學生提供教學平臺和模擬實訓平臺。理財規(guī)劃、投資咨詢、財務(wù)核算等。

實訓項目：證券投資、期貨實務(wù)、理財規(guī)劃方案設(shè)計、理財軟件綜合應(yīng)用等。

（二）校外實習基地的建設(shè)與利用

實訓功能：實地考察、見習和頂崗實習。

實訓項目：現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、理財規(guī)劃、投資咨詢等。

參考文獻：

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[3] 黃俊杰.大學通識教育的理念與實踐[M].高雄：“中華民國”通識教育學會，2011.

篇(5)

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復(fù)雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風險。

家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負債情況等)進行生活方案的設(shè)計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負擔通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經(jīng)濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現(xiàn)這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務(wù)危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。

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篇(6)

初階套餐：多存期存款組合方案

很多人仍然把定期儲蓄作為一種常用的理財手段，對于這一類型的投資者來說，面臨的一個問題就是如何在活期與定期存款之間進行資金的配置，在定期存款上，不同的存期如何進行組合也是他們需要考慮的問題之一。

中信銀行針對儲蓄愛好者所推出的理財套餐，正是為了滿足投資者的上述需求。

中信理財套餐的第一個特點在于幫助存款人在活期存款與定期存款之間進行靈活的調(diào)整。通過客戶理財套餐內(nèi)活期存款子賬戶與定期存款子賬戶之間的優(yōu)化管理，保障存款人保有一定活期余額的基礎(chǔ)上，以定期存款的方式獲得更高的利息收益。具體的操作模式是，每個工作日后對客戶的賬戶進行系統(tǒng)檢查，如果客戶的活期存款子賬戶的余額超過1000元，那么銀行系統(tǒng)將在活期存款子賬戶內(nèi)保留500-600元，其余的資金就按照客戶預(yù)先選擇的“理財套餐”方案自動分配到各個定期存款子賬戶中；如果活期存款子賬戶中的資金低于1000元，那么系統(tǒng)將不進行處理。這樣做的好處在于盡量減少活期賬戶的資金余額，以提高整體資金的收益。

而當存款人需要動用活期賬戶上的資金，中信理財套餐會自動按照“利息損失最小”的原則從定期存款子賬戶中選擇資金進行提前支取，免于存款人自己再進行權(quán)衡。同時，在中信理財套餐內(nèi)還設(shè)有“智能透支”的功能，也就是說，當活期賬戶上的資金不足時，銀行會自動從定期存款賬戶上調(diào)用出一筆利息損失最小的資金到活期賬戶上；同時，只要存款人在當天將資金重新打人銀行賬戶，定期存款的收益不會受到任何損失，這一功能對于臨時調(diào)用資金的人來說是比較實惠的。

上述的兩種資金管理功能其實在不少銀行的存款賬戶內(nèi)都已經(jīng)開設(shè)，而中信理財套餐的最大特點還在于為存款人提供了幾種簡單的存款組合方案進行選擇，比起其他銀行單一的選擇來說，給了存款人更大的靈活性。在中信銀行的理財套餐內(nèi)，可以提供A、B、C和H四種選擇，其中A、B、C三種套餐分別為將資金100％存入到3個月、6個月和12個月的定期賬戶中，而H套餐則是將資金以10％、20％和70％的比例配置到3個月、6個月和12個月三種賬戶中，從活期賬戶中轉(zhuǎn)入的資金將按這一比例分配到不同存期的定期存款中。

中階套餐：投資組合提高收益

5月份以來，光大銀行相繼推出了多個理財套餐。與中信的理財套餐主要集中在存款不同的是，光大所推出的理財套餐組合主要集中于將一些投資產(chǎn)品進行組合。在目前已經(jīng)推出的產(chǎn)品中，套餐組合計劃涵蓋了人民幣和外幣多個理財品種。

如近期光大正在發(fā)行的“陽光理財”套餐計劃2010年第七期產(chǎn)品，投資幣種為人民幣，產(chǎn)品為4個月期和8個月期兩種選擇，起點投資金額為5萬元。對于投資者來說，投資的資金將分成兩個部分，50％投資于信托類理財產(chǎn)品，50％投向于結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率分別為3.08％和3.5％。由于人民幣理財產(chǎn)品設(shè)有起點投資額的限制，對于購買套餐計劃的投資者來說，相當于一筆投資分作了兩筆用途，既實現(xiàn)了風險的分散，也在一定程度上提高了組合預(yù)期收益的可能。

渣打(中國)近期推出的“夢之配?享未來”主題理財組合的涵蓋面更廣，同時根據(jù)投資者需求的差異性，對于組合投資設(shè)置了多個主題，如“靈活現(xiàn)金組合”、“全球資產(chǎn)組合”、“保障投資組合”等，在每個投資組合下有3-4個不同的產(chǎn)品，提供了更加豐富的選擇可能。

以“靈活現(xiàn)金組合”為例，主要針對客戶管理短期流動資金的需求，設(shè)置有三種組合的方式。其中“人民幣最佳短線檔期組合”由兩個產(chǎn)品構(gòu)成：7天通知存款升級版和一款3個月利率掛鉤保本理財產(chǎn)品，兩款產(chǎn)品的組合配置上限比例為1：2，也就是說最多可投資掛鉤保本理財產(chǎn)品為新增通知存款金額的2倍。值得一提的是，作為搭檔產(chǎn)品的利率掛鉤理財產(chǎn)品設(shè)置的條件較為寬松，在投資期內(nèi)美元3個月的倫敦銀行間同業(yè)拆借利率(LIBOR)在0％-8％的范圍內(nèi)，投資者就可獲得3.2％的預(yù)期年化收益率。而通知存款部分的利率為1.35％。這個組合的優(yōu)點在于，投資風險較低，較短的投資期內(nèi)投資者能夠獲得較為穩(wěn)健的高收益；另外一方面，通知存款部分便于投資者的資金調(diào)度，保證了資金的靈活性。以組合的方式來進行投資，渣打也對產(chǎn)品的預(yù)期收益率進行了調(diào)整，如單獨投資于同一款利率掛鉤理財產(chǎn)品，產(chǎn)品的最高預(yù)期收益率設(shè)定為2.3％～2.5％。同時推出的還有一款人民幣超短線組合，由活期存款和1個月期利率掛鉤保本理財產(chǎn)品組成，其中利率掛鉤保本理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率為2.6％。

在“全球資產(chǎn)組合”中，渣打此次推出的產(chǎn)品有四種組合方式：將中長期保本理財產(chǎn)品、3個月利率掛鉤理財產(chǎn)品和全球基金精選、投資理財型保險進行組合。除了較單獨購買產(chǎn)品能獲得更高的收益外，以組合的方式進行投資，基金的認購費用可以優(yōu)惠0.5％。

高階套餐：理財服務(wù)全涵蓋

在深發(fā)展的網(wǎng)銀系統(tǒng)中，設(shè)有“基金組合規(guī)劃系統(tǒng)”，通過與晨星的合作幫助客戶完成基金配置的組合投資。

“基金組合規(guī)劃系統(tǒng)”的原理在于根據(jù)投資者的風險屬性，自動生成與之相匹配的資產(chǎn)配置圖。在系統(tǒng)中，設(shè)有激進、積極、穩(wěn)健、保守和安穩(wěn)型5個基金組合，在每個基金組合中有深發(fā)展與晨星合作精選出的5～6只基金產(chǎn)品。據(jù)悉，深發(fā)展每個季度都會根據(jù)市場的情況進行數(shù)據(jù)的更新，并幫助投資者對基金組合進行相應(yīng)調(diào)整。對于投資者來說，則可以在此基礎(chǔ)上，結(jié)合自身對市場與基金產(chǎn)品的判斷，選擇出合適的基金，并直接進行基金的投資。

不僅銀行正針對投資者的需求推出理財套餐服務(wù)，基金公司也加入到這一行列中來。

篇(7)

一、國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預(yù)計，2002年中國個人金融理財服務(wù)市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預(yù)計顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨蟆Ｒ簿褪钦f，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財務(wù)計劃和投資計劃，即我們常說的理財規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對個人理財服務(wù)感興趣，41％的人需要個人理財服務(wù)。PA18個人理財網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對市場競爭，提供增值服務(wù)

我國保險市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業(yè)務(wù)保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產(chǎn)品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統(tǒng)壽險都是未來保險市場上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險機構(gòu)全面進入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢。國內(nèi)的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務(wù)隊伍，提供優(yōu)質(zhì)的個人理財規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來潛在的理財服務(wù)供給者

雖然我國新興的保險中介機構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險中介機構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨特位置來彰現(xiàn)自己從事理財業(yè)務(wù)的獨立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對壽險業(yè)的影響

研究個人理財規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經(jīng)紀人和證券經(jīng)紀人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規(guī)劃服務(wù)隊伍，為客戶提供理財規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習慣稱理財規(guī)劃為“財務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財務(wù)顧問的身份為客戶進行理財規(guī)劃正成為新世紀壽險業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨立財務(wù)顧問”制度，要求壽險業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當?shù)慕ㄗh和壽險產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務(wù)員開始運用理財規(guī)劃為客戶進行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響

（一）壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個人理財規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個理財規(guī)劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務(wù)看，個人理財規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財規(guī)劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實施理財規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事實上，提供理財規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險業(yè)務(wù)員的個人專業(yè)水平，也可以就某一個財務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財務(wù)規(guī)劃）。

從實施過程分析，CFP的標準執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務(wù)狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規(guī)劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規(guī)劃是動態(tài)變化的。

從壽險業(yè)務(wù)員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業(yè)務(wù)員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規(guī)劃，同時推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實施其全面的理財計劃。

（二）壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)具有劃時代的意義，將對整個壽險業(yè)、壽險公司、人及中介機構(gòu)以及壽險客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對壽險業(yè)的影響。整個服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個市場的健康發(fā)展。可以說，個人理財規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標志之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務(wù)需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。

3.對壽險人及中介機構(gòu)的影響。實施理財規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標準，實施理財規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗和職業(yè)道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業(yè)推行理財規(guī)劃服務(wù)，必然會推動業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險產(chǎn)品必須提供全面的財務(wù)建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構(gòu)也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務(wù)，他們可以明白自己的財務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟的成本實現(xiàn)自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”

四、我國個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢

（一）目前國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個人理財規(guī)劃服務(wù)市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個人理財規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務(wù)市場本身并沒有巨大的理財服務(wù)的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少，普通的壽險業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務(wù)的供給者也是風毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財服務(wù)層次較低。

2.個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進行理財規(guī)劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務(wù)，但由于沒有系統(tǒng)的培訓體系和專門統(tǒng)一的培訓教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認證證書，這些理財規(guī)劃人員的理財規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。

3.現(xiàn)時金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個人理財規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國內(nèi)各項理財金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風格趨同、保險產(chǎn)品流行一陣風等，這些都制約著理財規(guī)劃的制定和實施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢

1.壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境，由于“理財”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護，良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。

2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個人理財規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，CFP標準的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認證，參照4E標準培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍，必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時，保險業(yè)的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。