序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

改革開放政策推動我國近30年的經(jīng)濟發(fā)展，并創(chuàng)造出大量的財富，這些財富集中于少數(shù)的富裕群體之中。但是由于利率的不斷下降以及通貨膨脹速度的加快，這些富裕群體對自己財富的保值增值欲望越來越強。這樣強烈的需求為私人銀行業(yè)務創(chuàng)造了巨大的市場。并且隨著金融改革的深化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸業(yè)務利潤開始下滑，部分銀行開始向私人銀行業(yè)務拓展，大力發(fā)展銀行資產(chǎn)管理與理財產(chǎn)品，以求從中尋找新的利潤空間。本文主要分析我國私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務的現(xiàn)狀，從而為銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型提出參考意見。

【關鍵詞】

私人銀行；資產(chǎn)管理；金融改革；理財

一、引言

私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務是在市場需求的推動下產(chǎn)生的，其順應了高凈值銀行顧客對自身財富的保值增值需求，也順應了在金融改革中，銀行改變傳統(tǒng)業(yè)務，開拓新市場與新業(yè)務的內(nèi)在需求。其特點主要體現(xiàn)在業(yè)務的高度針對性，以滿足單獨客戶家庭的實際需要為根本，依照客戶自身的風險偏好與承受能力，對資金的流動性需求以及以往的投資偏好，再整合銀行內(nèi)所有的資源，為顧客制定專業(yè)化、個性化的理財方案。并且私人銀行也非常重視對顧客隱私的保護，尤其是資產(chǎn)的隱私。

私人銀行最早起源于西方的金融市場，整個行業(yè)的發(fā)展時間高達百年之久，屬于西方金融體系中不可或缺的部分。尤其是在銀行業(yè)務體系內(nèi)，私人銀行業(yè)務亦可以和傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務，投資銀行業(yè)務相提并論，構成整個銀行的核心業(yè)務體系。尤其是在近幾年，雖然在世界經(jīng)濟發(fā)展趨勢不明、動力下降的情況之下，私人銀行業(yè)務迎來新的春天。從國際視角來看，在發(fā)達國家中，私人銀行業(yè)務的利率已經(jīng)占到整個銀行利率的10%，而在國際大銀行中，例如花旗、瑞銀、德意志聯(lián)邦，私人銀行業(yè)務創(chuàng)造的利潤已經(jīng)高到整個銀行盈利的30%。

加之私人銀行業(yè)務的主要服務對象都是社會財富的主要占有者，更突顯了私人銀行業(yè)務的高端性。因此，在金融界，私人銀行業(yè)務又被譽為“皇冠似的寶石”。

我國的私人銀行業(yè)務起源于改革開放以后。經(jīng)濟發(fā)展得到了政策的巨大刺激，部分人群受益顯著，迅速富有了起來。但是社會財富的分配并不均勻，大部分的財富集中在少部分人的手里。這些富裕人群成了私人銀行市場發(fā)展的推動者，他們手中有著大量的財富需要打理，以保證在通貨膨脹的壓力下，實現(xiàn)保值甚至增值。2007年，中國第一私人銀行由中國銀行在上海建立，此后其他的銀行業(yè)紛紛效仿，組建了自己的私人銀行機構或者業(yè)務部門。

二、私人銀行的內(nèi)涵與主要業(yè)務

從以往的研究來看，學術界對私人銀行還沒有一個統(tǒng)一的定義，不同的學派、不同的學者站在不同的角度上給予了私人銀行很多定義。作為對私人銀行市場較為成熟的美國，其法律將私人銀行定義為了向有著高凈值資產(chǎn)的客戶提供個性化與多樣化的金融產(chǎn)品或者服務，涵蓋的范圍包括了貸款、信托、遺囑等，這些服務或者產(chǎn)品一般不向普通公眾提供。我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會將其定義為，商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通和協(xié)商的基礎上簽訂有關投資的資產(chǎn)管理合同。客戶將自己的財產(chǎn)管理權全部交付與銀行，銀行再按照事先簽訂的合約履行投資計劃，并客戶進行相關的操作。

私人銀行的主要業(yè)務包括了家族財富管理，離岸基金等。所謂的家族財富管理是指私人銀行以信托的形式管理家族的財富。家族授權私人銀行按照信托的合同管理自己的財富。所以整個過程業(yè)務具有極強的私密性，私人銀行不但要嚴格保守委托人的個人以及財產(chǎn)的信息，而且必須嚴格遵守信托合同。離岸基金是指投資國外市場的基金業(yè)務，主要是建立于免稅國家，通過持有境外公司股票、貨幣以及不動產(chǎn)等形式進行資產(chǎn)的管理，尤其是對遺產(chǎn)的管理。并且還具備了規(guī)避稅務風險，實現(xiàn)資產(chǎn)在多國市場內(nèi)的配置，分散了投資風險的作用。

三、私人銀行的運作機制

私人銀行被稱作富人的個人投資銀行。在業(yè)務實際開展之前，私人銀行的客戶經(jīng)理會通過訪談或者調(diào)研等相關方法，與顧客進行溝通與交流，了解客戶的投資需求、風險偏好以及資金的流動性偏好，從而量身打造屬于顧客個人的投資計劃。所以，顧客和私人銀行之間有著較強的聯(lián)系，甚至是私密聯(lián)系，所以在一般情況下，當顧客選中一家私人銀行后便會長期與之合作。

從我國私人銀行市場的發(fā)展狀況來看，主要的投資方向包括了貨幣市場中的現(xiàn)金儲蓄或者銀行理財產(chǎn)品，以及股票市場、債券市場、保險市場與基金市場等，有些私人銀行還會向股票權益類、房地產(chǎn)類以及其他領域進行拓展。而PE與另類投資產(chǎn)品在目前的私人銀行資產(chǎn)管理計劃中所占比例還非常小，不過從長遠來看，這兩種投資產(chǎn)品具有很高的收益性以及稀缺性，所以非常適合將之納到資產(chǎn)管理的計劃中來。從目前市場來看，這兩類產(chǎn)品所占的比重呈現(xiàn)出了明顯的上升趨勢。

整個私人銀行業(yè)務的流程分為了兩個部分，一是選定投資的標的物，建立投資產(chǎn)品目錄，二是與客戶溝通，進行資產(chǎn)的配置。產(chǎn)品的開發(fā)階段主要包括了、聯(lián)合以及自主研發(fā)三種方式，主要是指私人銀行與其他的非銀行類金融機構合作，例如信托公司、基金公司等，先確定投資的方向再設計出產(chǎn)品，并由這些機構進行產(chǎn)品的運作與管理，私人銀行是負責銷售。聯(lián)合開發(fā)是指私人銀行利用商業(yè)銀行總行的資源，根據(jù)產(chǎn)品的需求，由總行的產(chǎn)品研發(fā)部門進行設計，再由私人銀行進行銷售。自主研發(fā)是指私人銀行獨立完成整個產(chǎn)品的研發(fā)，但是由于目前各個總行還只是將商業(yè)銀行定位于資金的來源渠道，并沒有將過多的產(chǎn)品研發(fā)權力下放，所以私人銀行一般承擔創(chuàng)新類金融產(chǎn)品的研發(fā)。投資產(chǎn)品的目錄建立主要是依照顧客自身的需求，如顧客資金的投資期限，是長期投資還是短期投資；顧客的風險偏好，是厭惡風險還是喜好風險等。通過綜合分析顧客的信息后，再匹配合適的投資產(chǎn)品種類與比重。

四、目前我國私人銀行業(yè)存在的主要問題

雖然我國在近幾年內(nèi)對私人銀行的業(yè)務有了進一步的探索，但是整體來看依舊處于一個未成熟的起步階段，無論是在資產(chǎn)管理的技術、投資能力，還是在銷售能力、長遠戰(zhàn)略規(guī)劃能力等方面都遠遠落后于國外的私人銀行業(yè)。具體來看，主要問題包括了以下幾個方面。

首先是從業(yè)人員的素質(zhì)有待提高。人才的培養(yǎng)是目前我國金融業(yè)所面臨的最大問題，私人銀行業(yè)也不例外。由于稀缺高級金融人才，所以行業(yè)的整體素質(zhì)不高，無論是從業(yè)經(jīng)驗還是相關的學識，無論是金融知識還是營銷知識都非常的欠缺。

其次是技術手段的落后。相比于國外私人銀行先進的網(wǎng)絡化、電子化的業(yè)務流程，我國私人銀行還停留在柜臺辦理業(yè)務的階段，導致整個業(yè)務的辦理過程缺乏效率，并且產(chǎn)生了龐大的人力成本。而且由于信息技術的相對落后，許多公司就算采用了先進的管理信息系統(tǒng)，員工也難以在短時間內(nèi)適應，所以在銀行的聯(lián)網(wǎng)交易過程中，由于人為操作不善導致的差錯很多。

再次是私人銀行的銷售與公關技能也明顯的落后于國外。盡管目前我國許多的商業(yè)銀行都開設了自己的私人銀行部門，而且配備了一整套的銷售人員。但是私人銀行業(yè)務相對來說，屬于新興的金融產(chǎn)品，如果依舊采用過去的營銷方式是難以吸引到顧客的。尤其是在國內(nèi)市場，由于對這樣的新型金融業(yè)務，顧客容易產(chǎn)生懷疑情緒，如果不及時更新產(chǎn)品的介紹以及普及相關的知識，是很難挖掘潛在顧客的。

最后是本土的私人銀行業(yè)務正處在起步階段，但是國外的私人銀行已經(jīng)開始入駐，導致目前的競爭壓力巨大。例如美國的安邦銀行，德國的德意志聯(lián)邦銀行，英國匯豐銀行等都在中國境內(nèi)大力的發(fā)展私人銀行業(yè)務，而且將服務的對象定位于財富凈值在100萬美元以上的富裕人群。

五、對策與建議

針對目前國內(nèi)私人銀行業(yè)存在的一些問題，筆者在此提出以下解決建議。

首先，也是最重要的一點，私人銀行應該注重對高端金融人才的引進與保留。私人銀行可以算是高端金融業(yè)務的象征，因此必須匹配高端的金融人才才能做到“門當戶對”。而且這樣高端人才的存在不但有利于銀行自身發(fā)展業(yè)務，還能提高顧客對私人銀行的信任程度。信任對私人銀行來說可謂是立身之本，只有得到顧客的信任，顧客才會將數(shù)額巨大的資金交由其打理。所以私人銀行所需要的人才不單單只是懂得投資技術的金融人才，還有精于管理決策以及市場營銷與公關的其他領域人才，這樣才能組織一直高質(zhì)量的團隊。因此私人銀行在招聘時應該注重人才的多元化需求。并且適當提升員工的薪資待遇，以留住高端人才。

其次是完善私人銀行的信息化、電子化管理。一方面加強自助服務系統(tǒng)與終端，完善電話、網(wǎng)絡、手機等多終端的系統(tǒng)，從而讓顧客能第一時間獲取到想要的信息，在提升了自己業(yè)務效率的同時，也大大降低了人工成本。從而將更多的資源用于營銷與產(chǎn)品的開發(fā)中去。除了系統(tǒng)的開發(fā)以外，還有培養(yǎng)員工對現(xiàn)代化辦公的意識與技能，并保障系統(tǒng)的維護，降低人為操作失誤帶來的差錯，以減少不必要的成本。

再次是完善產(chǎn)品體系。在目前競爭日益激烈的金融市場中，要想立足并獲得長久發(fā)展單靠一種金融產(chǎn)品是不行的，尤其是私人銀行業(yè)。私人銀行的存在是建立于滿足高端客戶個性化、長遠的資產(chǎn)管理需求，而每一個顧客的需求都是不一樣的，所以私人銀行的產(chǎn)品體系必須要盡可能的健全。

最后是改革銀行的管理體系。在我國的銀行業(yè)中，尤其國有銀行業(yè)的管理體制中存在著嚴重的官僚化作風，上下級之間的層級關系明顯，多是以下級服從上級安排作為管理手段，缺乏規(guī)范的制度與流程。嚴重制約了銀行業(yè)務的效率，尤其是對私人銀行來說，面對的是一對一的顧客，每一個客戶經(jīng)理都需要和顧客進行深度的溝通和交流，所以是對顧客負責而不是對上級負責。這樣的模式需要的是更多業(yè)務上的靈活性與自主性。所以，對于私人銀行的組織架構來說，應該有扁平式的結構，賦予客戶經(jīng)理更多的權力。

參考文獻：

[1]中國工商銀行深圳喜年支行課題組，蔣博，張雅維.工商銀行私人銀行業(yè)務研究[J].金融論壇.2008（04）

[2]中國銀行江蘇省分行私人銀行部課題組，芮偉，俞立.商業(yè)銀行私人銀行服務模式及業(yè)務發(fā)展策略研究――以中國銀行江蘇省分行私人銀行業(yè)務為例[J].金融縱橫.2010（01）

[3]盧穎，姚海鑫.我國商業(yè)銀行私人銀行資產(chǎn)管理服務供需分析――以招商銀行私人銀行為例[J].沈陽師范大學學報（社會科學版）.2015（04）

篇(2)

【關鍵詞】商業(yè)銀行，私人銀行業(yè)務

1.關于私人銀行的定義以及內(nèi)涵相關方面的研究

較早對私人銀行業(yè)務具體定義的是國外學者Lyn Bicker，他在《Private Banking in Europe》（1996）一文中指出私人銀行是為高凈值客戶提供財富管理、維護服務，并提供投資服務與產(chǎn)品，以滿足客戶需求的銀行業(yè)務。

在私人銀行的服務內(nèi)容上，Lassar（2000）認為私人銀行業(yè)務不僅是銀行服務，還是包括保險、資產(chǎn)管理、財產(chǎn)計劃與商業(yè)計劃等各項金融服務的全方位集合。

在私人銀行的服務對象上，維基百科將私人銀行定義為一種專門面向富有階層的銀行服務，為其提供個人財產(chǎn)投資與管理，并結合了信托、投資、銀行、稅務咨詢等多種金融服務。

David Maude（2006）在其經(jīng)典著作《Global Private Banking and Wealth Management： The New Realities》一書中指出現(xiàn)代私人銀行競爭在加劇，帶來了私人銀行業(yè)務的新的特征，產(chǎn)品上，產(chǎn)品的覆蓋面越來越大，銀行業(yè)者在不斷修正產(chǎn)品組合，以滿足客戶需求；定價上，為了減少給予客戶折扣帶來的收入流失，私人銀行采取了多元化的定價策略。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 2005 年的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，其中也提到了私人銀行業(yè)務是為客戶投資和進行資金管理的綜合服務業(yè)務。這是我國官方對私人銀行業(yè)務的定義，通過對比，官方定義與學術界所作的定義是基本一致的。

2.我國私人銀行業(yè)務發(fā)展前景研究

在我國發(fā)展私人銀行業(yè)務可行性的研究上，蔡粵屏（2000）指出，隨著我國經(jīng)濟的長期快速發(fā)展，一直維持很高的儲蓄率，使得中國成為全世界最大的私人銀行市場，高額凈值人群的增加推動了私人銀行業(yè)務的快速發(fā)展。

康承東（2007）認為我國龐大的市場有著發(fā)展私人銀行業(yè)務的巨大潛力，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，財富的不斷積累，我國的富裕階層的人口基數(shù)不斷變大，而且富裕階層比較密集，這都具備了發(fā)展私人銀行業(yè)務的外部市場條件。梁興遠（2005）同樣分析國內(nèi)商業(yè)銀行普遍面臨著不良資產(chǎn)比率高、受外資銀行沖擊等不利因素，指出了發(fā)展私人銀行業(yè)務的可行性和緊迫性。

雖然我國有著發(fā)展私人銀行業(yè)務的充分理由和條件，但是不少學者對我國私人銀行的發(fā)展前景應當保持理性認識。李怡（2004）在《新加坡私人銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示》一文中認為，由于中國的富裕階層大多利用轉(zhuǎn)軌過程中體制不完善致富的，決定了私人銀行業(yè)務以離岸方式為主。因此，私人銀行業(yè)務在我國雖然有廣闊的前景，但離成熟尚早。

3.我國發(fā)展私人銀行業(yè)務面臨的問題研究

我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展只有幾年時間，和國外私人銀行存在著較大的差距，在分析存在的問題時，學者們主要集中在兩個方面，一個就是我國商業(yè)銀行自身存在的不足，另一方面則是外部因素存在的問題。

在分析商業(yè)銀行自身存在的問題時，學者王君麗、徐穎麗（2006）指出我國金融產(chǎn)品單一、人力資源匾乏制約了私人銀行業(yè)務發(fā)展，提出可以通過準確的目標客戶定位、加快人才的培養(yǎng)、提高創(chuàng)新能力、采取多樣化的營銷策略等途徑積極開展我國私人銀行業(yè)務。

在分析外部因素存在的問題時，代濤，肖紅建（2007）認為束縛我國私人銀行業(yè)務開展的因素如下：對私人財產(chǎn)的保護力度不足，私密性差；金融分業(yè)經(jīng)營，投資品種單一；資本項目完全自由兌換尚未放開，外匯管制嚴格。陸磊（2008）認為我國現(xiàn)有監(jiān)管體系存在問題是金融監(jiān)管法律體系不健全，我國目前沒有針對私人銀行監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管主體多元化，重復監(jiān)管與監(jiān)管真空并存，缺乏風險監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。

4.我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的戰(zhàn)略選擇以及對策研究

對于我國私人銀行業(yè)務應當采取的發(fā)展模式，連建輝，孫煥民（2007）在《走進私人銀行》一書中提出私人銀行業(yè)務的發(fā)展要采取總分結合的方式，即在集團內(nèi)部設立單獨的私人銀行分部，負責私人銀行業(yè)務的整體方針，同時在銀行的各個分行建立相應的私人銀行服務中心，負責具體的業(yè)務。卜銀偉（2011）認為我國商業(yè)銀行應借鑒國際先進銀行的成熟經(jīng)驗，建立符合國情和地域特征的私人銀行發(fā)展模式：構建以目標客戶群為核心的私人銀行服務體系，明確目標客戶定位，拓展目標客戶渠道；選擇適宜的私人銀行營銷模式；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務；打造專業(yè)人才隊伍；建立風險管理體系。通過這些措施迅速做大市場規(guī)模、快速提升市場競爭力，使其成為具有國際影響力的私人銀行金融服務機構。龍安芳、溫波能（2010）將金融危機后中資私人銀行進行了比較，并從管理學角度提出私人銀行發(fā)展思路：立足本土人才建設，借鑒中信、平安、光大等集團管理模式，探索與外資銀行進行合作或合資。

參考文獻：

[1]Lyn Bicker，Private Banking in Europe： Serious Wealth [M].Routledge， 2002

[2]史其祿；喻軍， 匯豐如何開展私人銀行業(yè)務[J].中國城市金融，2003，8： 022.

[3]朱軍林，盧森堡金融業(yè)發(fā)展的若干經(jīng)驗及啟示[J].南方金融， 2005， 9： 021.

[4]康承東，我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展?jié)摿捌浒l(fā)展策略[J].濟南金融，2007， 10：45-47.

[5]李怡， 新加坡私人銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示[J]. 亞太經(jīng)濟， 2004， 6： 25-27.

篇(3)

關鍵詞 財富管理 私人銀行 發(fā)展 高端客戶

建行從2007年開始推出針對私人銀行的服務，這些年來持續(xù)地健全服務體系以及各種基礎工作，業(yè)務流程逐漸走上正軌，同時充分認識到了私人銀行巨大的利潤潛力以及良好的發(fā)展趨勢。建行的這類服務在市場爭奪中逐漸表現(xiàn)出優(yōu)勢，同時搶占了一定的市場份額。然而，怎樣使得私人銀行服務具有長久性，在我國當前的環(huán)境下，怎樣使得私人銀行服務順應大環(huán)境的發(fā)展方向，這是私人銀行發(fā)展必須面對和解決的難題。

一、建行江蘇省分行私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2007年，針對能夠用來進行投資的資金規(guī)模超過六百萬的顧客，建行推出私人銀行業(yè)務，為這些高端消費者以及他的家庭或者他開辦的企業(yè)提供全面的服務。針對每一個高端顧客，建行都配備一支專業(yè)化的服務隊伍，為客戶提供財富管理服務及全方位的金融解決方案，使得那些高端人士保持資產(chǎn)、傳承資產(chǎn)、享受資產(chǎn)。

（一）客戶特征及其需求

私人銀行客戶風險偏好普遍呈現(xiàn)穩(wěn)健或偏向于保守的特征。這類客戶對于銀行服務的需求大大有別于零售客戶，更加強調(diào)長期、私密的專屬服務。建行江蘇分行私人銀行領域的服務對象主要有以下幾個特點：第一，在最初傾向于風險程度比較適中的項目。第二，隨著這些顧客經(jīng)濟實力的持續(xù)提升，他們的投資方向會出現(xiàn)兩極分化――有些人喜歡風險程度較高的項目，有些人偏愛風險程度較低的項目。第三，那些在投資方面具有專業(yè)優(yōu)勢的顧客更加傾向于風險程度高利潤也高的項目，在這種項目中，他們所占的份額要遠遠超過那些不具有專業(yè)優(yōu)勢的人。第四，對于那些職業(yè)經(jīng)理人，他們更加喜歡風險程度適中的項目。第五，除此之外的種類以退休人員、家庭主婦為主，他們更加注重維持生活質(zhì)量的高端性，而不是持續(xù)地積累經(jīng)濟實力，他們更加傾向于風險較小的項目。

（二）客戶投資偏好

私人銀行領域的服務對象在選擇投資方向的時候，有以下的表現(xiàn)：房產(chǎn)一直是財富需求的主要形式，不僅可以出租還可以迅速增值；比較青睞的理財項目有利潤比較穩(wěn)定的項目、股票、債權投資、理財延伸產(chǎn)品等；近年來，隨著移民家庭的增加和子女海外留學需求的大增，私人銀行客戶對外匯出境增加，出境的資金一般用于海外金融投資、房產(chǎn)投資。江蘇省分行部分的私人銀行客戶投資物品性財富，主要包括字畫、玉石、古董，這些物品從長期看來升值潛力巨大，包括貴金屬方面的投入，也就是能夠廣泛流通的現(xiàn)金以及可以保持價值或者增加價值的黃金。

二、建行江蘇省分行私人銀行業(yè)務發(fā)展面臨的問題

（一）缺乏高素質(zhì)從業(yè)人才

私人銀行中的客戶經(jīng)理一職非常關鍵，這個職位的標準非常高，客戶經(jīng)理必須通曉、掌握各個領域的知識以及各種政策。然而，我們以前對這個方面并沒有太多的關注，在人才開發(fā)方面也是剛剛發(fā)展，目前還沒有充足的成熟并且符合崗位職責標準的私人銀行客戶經(jīng)理。

其次，整個建行江蘇省分行私人銀行的發(fā)展前景不明確，目前仍然是個人金融部的一個部門，沒有單獨的財務使用權和管理職能，不能單獨核算績效。建行江蘇省分行私人銀行的客戶經(jīng)理平均收入在建行內(nèi)部相比較也是低的，基本是按照1.0的平均系數(shù)進行考核，和業(yè)績沒有直接掛鉤。因此，行內(nèi)優(yōu)秀的管理人才不愿意到私人銀行做客戶經(jīng)理，做得很優(yōu)秀的客戶經(jīng)理又不甘心于很低的收入，私人銀行的客戶經(jīng)理在行內(nèi)調(diào)動或者跳槽的例子比比皆是。

（二）缺乏核心競爭力的資產(chǎn)管理

當下，建行江蘇分行在私人銀行領域推出的產(chǎn)品種類比較單一，有一部分是銀行機構的原有業(yè)務，自己研發(fā)出來的產(chǎn)品也都局限于貨幣投資以及債權投資兩個領域。該分行依據(jù)《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》的相關內(nèi)容，同時綜合考慮《中國建設銀行電子銀行渠道銷售理財產(chǎn)品管理辦法（暫行）》的有關業(yè)務標準，對個人金融部、投資銀行部等部門，同時聯(lián)合子公司信托公司、基金公司發(fā)行了江蘇省分行的“乾元”系列理財產(chǎn)品。“乾元”系列產(chǎn)品在發(fā)行規(guī)模和頻率上彌補了總行產(chǎn)品的不足，滿足了江蘇省分行客戶的需求，為行內(nèi)創(chuàng)造了可觀的中間業(yè)務收入。建行江蘇分行私人銀行領域中的一部分產(chǎn)品是和第三方單位合作，進行銷售的，這會產(chǎn)生如下幾個方面的問題：首先，銀行是與其客戶面對面交流的，它有根深蒂固的嚴格的風險管理作風，這種作風會對其與合作單位之間的交流形成一定的阻力，對產(chǎn)品的對接產(chǎn)生負面作用；其次，銀行沒有參與這些產(chǎn)品的研發(fā)以及運作，會產(chǎn)生職責、權利不對等的狀況；最后，很多具有活力、吸引力的產(chǎn)品，尤其是那些綜合性較強以及跨多個區(qū)域的投資產(chǎn)品沒有辦法被研發(fā)出來，阻礙了相關產(chǎn)品的創(chuàng)新進度。建行江蘇分行投資利潤率沒有滿足客戶的預期。

三、促進私人銀行發(fā)展的建議

（一）加強人才培養(yǎng)投入

建行江蘇省分行私人銀行業(yè)務要想穩(wěn)步發(fā)展，就必須充分關注私人銀行客戶經(jīng)理的人才培養(yǎng)。私人銀行的核心競爭力之一就是高素質(zhì)人才的加入，須提高私人銀行的競爭優(yōu)勢。

私行客戶經(jīng)理必須是個人客戶經(jīng)理的標桿，在思想覺悟、業(yè)務素質(zhì)上都有較高的要求。私人銀行客戶經(jīng)理的任務和職責是持續(xù)發(fā)展新的顧客以及提高AUM總量。第一，必須要加強對私人銀行客戶經(jīng)理的業(yè)務培訓，特別是跨越銀行傳統(tǒng)服務領域的業(yè)務培訓，其中必不可少的是建立合理投資組合、個人和企業(yè)稅務籌劃、投資移民籌劃等外延業(yè)務。第二，加強私人銀行客戶經(jīng)理的業(yè)務考核或者實行買單制，從績效上提高私人銀行客戶經(jīng)理的收入，促進業(yè)務發(fā)展。第三，組建高效的工作團隊。私人銀行客戶經(jīng)理大多數(shù)是從零售業(yè)務內(nèi)部轉(zhuǎn)型而來，缺乏的是投資銀行、機構業(yè)務、對公業(yè)務和貸款業(yè)務的人才，多部門人才的組合能形成領導運作的團隊以及營銷支持的團隊，充分對各種優(yōu)勢資源進行調(diào)動，迎合不同顧客的特殊需要。

（二）定制私人銀行專屬理財產(chǎn)品

私人銀行客戶的需求是個性化、全方位的，對待這些客戶時，需要的是敏感的市場嗅覺和快速的市場反應。應優(yōu)化理財產(chǎn)品發(fā)行期限，優(yōu)化理財產(chǎn)品收益，緊跟總行政策，將產(chǎn)品兌付由月末較集中兌付，變?yōu)槿螺^均衡兌付，并適當增加月末成立產(chǎn)品的數(shù)量和規(guī)模。在產(chǎn)品設計上，要適當提高產(chǎn)品收益率，擴大產(chǎn)品募集期，多設計周五兌付、周末募集等技巧，以提升理財對日均存款的貢獻。

（三）開展私人銀行海外業(yè)務

2012年，建行江蘇省分行開展的海外業(yè)務專項調(diào)查顯示，私人銀行客戶海外業(yè)務需求表現(xiàn)強烈，不同高端客戶群體的需求表現(xiàn)差異突出。接受調(diào)查的私人銀行客戶中，有海外業(yè)務需求的客戶占到66%，經(jīng)濟財富積累越多的顧客，這種需要越突出。海外相對成熟的資本市場和房地產(chǎn)市場吸引我國高凈值人群進行海外資產(chǎn)配置，客戶在金融投資配置方面偏向于購置房產(chǎn)、債券和股票。

中國的財富市場方興未艾，建行江蘇省分行私人銀行一定會在私人銀行轉(zhuǎn)型方案的指導下，搶抓機遇，積極發(fā)展，實現(xiàn)私人銀行經(jīng)營機構的跨越式發(fā)展！

（作者單位為建行江蘇省分行營業(yè)部）

參考文獻

[1] 戴維?莫德（英）.全球私人銀行業(yè)務管理[M].劉立達，譯.北京：經(jīng)濟科學出版社，2007：45，55，243，258.

篇(4)

關鍵詞：私人銀行業(yè)務；國外經(jīng)驗借鑒；前景分析

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設立本土私人銀行，是我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的開端。隨著中國經(jīng)濟的高速增長，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務提供了強勁的發(fā)展動力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據(jù)著市場主導地位。我國商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務甚至全行收入增長的重要引擎。

2 國外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗借鑒

2.1 發(fā)展歷史悠久

歐洲國家與美國建國普遍較早，商業(yè)活動與財富積累促進了高凈值人群的出現(xiàn)與增長，私人銀行業(yè)務應運而生。國外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機，提升了私人財富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風險管理。經(jīng)過多年發(fā)展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務。

2.2 成熟的制度保障

國外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權。國外私人銀行業(yè)務發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關地區(qū)的投資意愿，增強該地區(qū)私人銀行業(yè)務的競爭力。同時，國外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區(qū)制定了專門的行業(yè)行為準則和相應的注意事項，以明確經(jīng)營條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

2.3 高素質(zhì)的人才隊伍

國外私人銀行注重對人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學院，為本國私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對國內(nèi)和國際客戶服務的人才。私人銀行業(yè)務有著嚴格的選拔標準，美國從業(yè)人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學位證書和注冊公共會計師、注冊財務分析師、律師等專業(yè)的資格證書。長期的業(yè)務發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習慣和素養(yǎng)，以認真負責的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。

3 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務面臨的問題及前景分析

3.1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務面臨的問題

從外部環(huán)境來看，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財產(chǎn)權和隱私權方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔憂。分業(yè)經(jīng)營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負擔。同時，我國私人銀行業(yè)缺乏相應的行業(yè)準則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風險，導致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務方面，仍以產(chǎn)品銷售為主導，尚未建立起以客戶為中心的服務模式，尚未建立清晰的客戶服務管理流程。

3.2 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的前景分析

在外部環(huán)境暫時無法改變的情況下，商業(yè)銀行應憑借其在我國經(jīng)濟體系中的重要地位，積極主動的推動行業(yè)規(guī)范準則的形成。從多方面入手進行內(nèi)部改進：首先，應加強對于優(yōu)秀財富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓體系和晉升機制留住人才。其次，優(yōu)化平臺系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務各部門內(nèi)部及與銀行部門間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時，私人銀行也應該提升自身的服務理念和服務水平，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變原有的產(chǎn)品銷售為主導的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務；從產(chǎn)品銷售為主的服務模式向服務收費為主的模式轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級。

參考文獻

[1]徐文婷.我國商業(yè)銀行私人財富管理業(yè)務研究[D].上海：復旦大學世界經(jīng)濟，2010.

篇(5)

關鍵詞：私人銀行;業(yè)務發(fā)展;模式

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）27-0060-02

私人銀行的成立在很大程度上對國家現(xiàn)有的商業(yè)銀行和國有銀行造成了很大的沖擊，但是又由于私人銀行應對金融危機和金融風險的能力比較低，因此在私人銀行的發(fā)展過程中遇到了很大的困難，其主要的原因還是私人銀行的業(yè)務發(fā)展模式存在諸多的不足。本文主要針對私人銀行業(yè)務發(fā)展模式的現(xiàn)狀及其存在的問題展開分析和研究，最后得出私人銀行改善經(jīng)營模式和未來發(fā)展、壯大的對策。

一、私人銀行業(yè)務發(fā)展概述

（一）私人銀行業(yè)務的組織結構

私人銀行在組織性質(zhì)上還是屬于商業(yè)銀行，仍然是以營利為主要的經(jīng)營目的，以下分別以主要的私人銀行的組織結構展開分析和研究。首先就是職能型組織機構，因為大多數(shù)私人銀行在初次建立時規(guī)模都比較小。因此，在組織機構上大多選擇職能型的組織結構，職能型組織結構是指私人銀行的各個部門和職位的分類主要是依靠每個職工的智能和能力來進行安排和布置的，這樣的組織機構安排方式最大的優(yōu)勢就是可以充分發(fā)揮每一個員工的優(yōu)勢，提升人力資源的利用效率。其次就是事業(yè)部型組織結構，這種組織機構主要是根據(jù)每個崗位員工的工作職責和工作內(nèi)容來分配的，這樣的組織機構分配方式最主要的優(yōu)勢就是可以實現(xiàn)所有崗位的職能效率化，提升銀行的整體服務效率。

（二）私人銀行的業(yè)務服務模式

與大型的國有銀行和市級銀行或者外資銀行相比，私人銀行在業(yè)務方面存在著很大的差距，首先就是私人銀行在信譽方面沒有保障，銀行是人們辛苦勞動最基本的保障，在各種理財產(chǎn)品競爭激烈的市場中銀行利息雖然低但卻是最有保障的，但是私人銀行在這一點上還有所缺乏。因此，私人銀行為了獲得有利的競爭地位就不得不改變自己的服務模式。首先，私人銀行必須要保證存款人的資金安全，這不僅是客戶最關心的，同時也是作為銀行最基本的服務信譽;其次，銀行要能夠保證對客戶的合理需求盡量滿足的基本保障，這是私人銀行贏取客戶信任的最基本保障;最后，銀行必須要意識到自身的服務模式的重要性，也只有意識到服務的重要性才能把銀行的服務工作做好，私人銀行的業(yè)務服務才是最重要提升銀行業(yè)務服務能力和業(yè)務能力的關鍵因素，也是私人銀行未來業(yè)務發(fā)展的關鍵。

二、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展模式的現(xiàn)狀及其存在的問題

（一）私人銀行的業(yè)務發(fā)展缺乏科學的理財觀念

盡管當下我們國家的經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)達到了持續(xù)增長的穩(wěn)定狀態(tài)，但是從整體上來說，人們普遍的理財意識還不夠，尤其是在一些私人的小型銀行里，大多數(shù)銀行設計和計劃自己的理財產(chǎn)品是抓住了大眾期待高收益的心理，以高額的回報作為誘餌為自己銀行的發(fā)展和壯大做準備，但是明顯可以看出這些高收益要不就是必須要有入門的基本存款（一般情況下這些數(shù)值都不會低），要不就是對存款的時期有限制。總之，銀行不會做賠本的買賣，在存款人自己獲得相對較高利益的同時，銀行獲得的收益將會更高，從某種意義上來說這不算是真正含義上的投資。這主要還是由于很多私人銀行的負責人對待投資和理財?shù)膯栴}不夠理性，這樣不僅會影響銀行未來更長久的發(fā)展，而且如果遇到經(jīng)濟危機或者金融危機，后果將必然是不堪設想的。

（二）大多數(shù)私人銀行無法做到以客戶為中心、為客戶服務的服務理念

以客戶為中心，主要是指銀行的服務必須要以客戶的真實需求為基本，但是從目前的現(xiàn)狀來看，很多私人銀行都存在“以客戶為中心”的理念落實不夠徹底的現(xiàn)狀，這其實并不是銀行自身的問題，而是銀行的管理和負責人意識不到這個問題的重要性，在實際的工作安排和崗位設置方面也沒有注意到這個問題，這方面很多的大型國有銀行就做得非常好，大多數(shù)情況下這些銀行的服務都可以全天24小時在線為客戶提供更加全面和優(yōu)質(zhì)的服務，客戶是支撐銀行運作的最基本元素，要保證銀行的各項業(yè)務和各項工作的順利開展就必須要在員工和銀行管理者心中樹立為客戶服務的核心理念，維護好客戶就是為銀行的發(fā)展做出了最大的基礎工作。

（三）私人銀行財富規(guī)模和理財觀念不相符

隨著國家經(jīng)濟規(guī)模和經(jīng)濟增長速度的不斷加快，可以很明顯地看出國家居民的財富規(guī)模和富裕階層一直在不斷增加，這一現(xiàn)狀在很大程度上給私有銀行的創(chuàng)立以及發(fā)展提供了很大的空間，甚至從某種意義上來說，財富規(guī)模就是支撐私人銀行發(fā)展的支柱。人們的經(jīng)濟財務增加無形中就增加了對銀行財富管理的需求，不僅僅是為了保證資金的安全性，更是為了保證在銀行的管理下這些資金能夠為自己帶來更多、更客觀的收益，尤其是面對一些大型的私人客戶的特殊銀行業(yè)務需求，私人銀行應該給予一定的滿足，比如有很多的客戶會選擇利用自己的閑置資金進行投資或者相關的理財咨詢，在這樣的情況下銀行要有專業(yè)的理財服務人員，這些人員必須要對整個理財市場或者每個金融產(chǎn)品有一定的深入了解和研究，幫助客戶分析利弊情況，而不是幫客戶做決定。

（四）未能充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源發(fā)展私人銀行的業(yè)務

目前國家和社會已經(jīng)進入了互聯(lián)網(wǎng)時代，尤其是隨著電子商務在國內(nèi)的普及和推廣，更是推進了互聯(lián)網(wǎng)時展的步伐。但是從目前的發(fā)展現(xiàn)狀來看還沒有充分利用互聯(lián)網(wǎng)的信息資源為自身服務。一是因為很多的私人銀行沒有開通網(wǎng)上銀行的服務模式，另外就是很多私人銀行的客戶都是屬于個人客戶，對網(wǎng)絡電子銀行的需求并沒有那么高。最后也就是最重要的一點就是很多私人銀行的規(guī)模有限，有的相對來說大一點的私人銀行可能會有幾個分支機構，但是仍然有很多的私人銀行規(guī)模較小，不具備有開通電子銀行的條件和需求，而這也是限制私人銀行業(yè)務發(fā)展的重要原因之一。

三、改善我國私人銀行發(fā)展模式的有效策略

（一）私人銀行應該從意識上樹立正確的理財觀念

正確的理財觀念包括對客戶資金的管理和控制，還包括對業(yè)務的處理措施等的完善和改革等。在新型的經(jīng)理發(fā)展模式和經(jīng)濟發(fā)展觀念之下私人銀行要學會揚長避短，在實際的工作中必須要充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，在為客戶服務的過程中體現(xiàn)出自己的專業(yè)優(yōu)勢，保證給客戶一種放心把資金放入銀行的感受和體驗，這不僅是私人銀行的服務問題，更是銀行工作人員的專業(yè)水平和技術的專業(yè)程度的問題。樹立正確的理財掛念要求銀行在招聘員工時必須要對員工的素質(zhì)和能力進行嚴格的考驗，選拔專業(yè)水準的人才為銀行的業(yè)務能力的提升服務，其次就是在新經(jīng)濟背景下，私人銀行必須要學會打破傳統(tǒng)的理財觀念，傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品和理財方式都面臨著巨大的挑戰(zhàn)。這對私人銀行的發(fā)展來說也是一個發(fā)展的重大轉(zhuǎn)折點，做好這一點將必然成為私人銀行發(fā)展的一個里程碑。

（二）提升私人銀行的服務人員的素質(zhì)和能力

銀行業(yè)是一個服務業(yè)，服務業(yè)要想做得優(yōu)秀，必然要對自己的服務質(zhì)量和服務水平有嚴格的要求。對于私人銀行來說更是如此，在現(xiàn)有的基礎上提升員工的服務素質(zhì)和服務質(zhì)量是私人銀行業(yè)務發(fā)展方面的重要一步，關于這點，筆者認為是可以通過制定嚴格的服務制度來對現(xiàn)有的服務員工進行約束，或者像一些大型的銀行一樣設置客戶對銀行服務人員的滿意度調(diào)查或者回訪等。這些雖然簡單，但是在一定程度上對員工的工作方面會有很大的約束作用，而且對于提升員工的工作效率和工作質(zhì)量也有很大的幫助。總之，私人銀行必須要嚴格規(guī)范自身的服務管理和服務質(zhì)量，其核心就是必須要學會站在客戶的角度去發(fā)現(xiàn)和觀察問題，為客戶的利益著想，這樣客戶才會愿意和銀行合作，把自己的血汗錢交給私人銀行來保管。總之，在于客戶溝通和合作的過程中私人銀行必須要具備“服務員”應有的素質(zhì)和基本能力，這樣才能保證自己的服務得到客戶的認可，進而得到社會的認可。

（三）充分利用現(xiàn)代化的現(xiàn)金設備和信息

現(xiàn)代化的設備和信息可以為私人銀行推廣和宣傳自己的產(chǎn)品做出特殊的貢獻，因為目前所處的這個時代在很大程度上就是網(wǎng)絡化、智能化、信息化和數(shù)字化的時代，社會和大眾都在享受這樣的高科技給自己的生活帶來的便利，因此作為銀行、尤其是私人銀行，必須要用于抓住這次機會為自己未來的發(fā)展奠定良好的基礎，哪怕只是簡單地在某個網(wǎng)頁上進行自己企業(yè)的產(chǎn)品介紹或者銀行介紹和宣傳等都會在大眾心中留下深刻的印象，對于未來銀行推廣自己的產(chǎn)品都會產(chǎn)生很大的幫助。另外，開展電子銀行服務在很大程度上可以降低銀行的業(yè)務開展成本，這些資金完全可以用來研發(fā)銀行的理財產(chǎn)品或者說是開發(fā)銀行的其他服務業(yè)務。總之，對于銀行長遠的可持續(xù)發(fā)展來說是一件百利而無一害的事情。

四、小結

時至今日，社會上各行各業(yè)之間競爭激烈，尤其是對著社會經(jīng)濟的增速不斷增加的現(xiàn)代化時代里，人們對于銀行的安全性以及銀行的業(yè)務服務能力要求標準也越來越高，在這樣的背景下私人銀行必須要改善自身的服務模式和業(yè)務服務能力，這樣才能在激烈的銀行業(yè)的市場競爭中占據(jù)有利地位，本文關于私人銀行業(yè)務發(fā)展模式方面的討論比較簡單，更深入的分析和研究還需要進一步的學習，相信在社會各界的關注和國家的大力支持下，國家的私人銀行未來的發(fā)展前景將是不可估計的，私人銀行也必然會成為國家銀行服務體系的核心。

參考文獻：

[1] 夏海玲.我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策研究[J].吉林金融研究，2012，（4）：25-39.

篇(6)

關鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行；問題；對策

一、前言

私人銀行業(yè)務起源于16世紀，最初是為滿足瑞士的富翁保護其資產(chǎn)的需求而產(chǎn)生的金融創(chuàng)新業(yè)務。18世紀在工業(yè)革命的影響下，倫敦成為世界貿(mào)易和個人財富的集散地，倫敦的銀行最先開始為有錢的富商家族提供財富管理的特殊增值服務。后來，由于工業(yè)革命的進一步發(fā)展，使得美國成為世界最大的工業(yè)強國，使得財富開始大量的聚集，同時也出現(xiàn)了大量的富豪，使得這種特殊的銀行服務業(yè)開始流行，如花旗銀行、J.P.摩根銀行等私人銀行得到了快速的發(fā)展，從為極為富裕的少數(shù)人提供私密服務拓展成為向高凈值客戶提供品種豐富的金融產(chǎn)品服務。

二、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務概述

如今的私人銀行業(yè)務向高凈值客戶提供復雜的、多樣性的個性化財富保護和管理等特殊服務。在我國，私人銀行是不包含個人理財?shù)念檰柗盏模瑑H是指個人理財服務中的一項綜合的委托投資服務。

（一）商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的內(nèi)涵

本文借鑒了國外私人銀行服務的實踐，吸納了以上權威做出的解釋，認為，私人銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行針對社會富裕人士不同的金融需求，專業(yè)化的財富管理和多樣化的金融產(chǎn)品增值服務和金融服務。

（二）私人銀行業(yè)務的特點

私人銀行對客戶的進入門檻是非常高的，在我國，私人銀行針對的客戶是個人可投資資產(chǎn)在八百萬以上的高凈值人士; 私人銀行的服務類型具有多樣化的個性，包括財富的管理、合理避稅、信托業(yè)務以及子女教育等方面，私人銀行的服務具有私密性和專業(yè)性以及為客人私人定制管理方案等特點。

三、我國商業(yè)銀行私人銀行現(xiàn)在闡析

（一）開發(fā)創(chuàng)新私人銀行的理財產(chǎn)品，推動資產(chǎn)管理服務

由于金融產(chǎn)品的單一性，對我國的商業(yè)銀行私人銀行的發(fā)展產(chǎn)生了嚴重的制約，商業(yè)銀行想要得到更大的發(fā)展必須要對股票、基金等金融產(chǎn)品進行升級，同時還需要對私人銀行的財富管理進行更進一步的研發(fā)和創(chuàng)新。對與金融市場有著緊密聯(lián)系的金融產(chǎn)品，如房地產(chǎn)基金、個人股權、對沖基金等進行積極的開發(fā)與創(chuàng)新，還需要對各項金融管理同產(chǎn)品相結合，創(chuàng)造出更多的金融結構產(chǎn)品，并且還需要提供各種衍生工具、不上市交易的股票基金以及新興市場投資基金等專業(yè)化產(chǎn)品，以應對金融市場的不斷變化。

（二）積極與外資私人銀行進行合作，促進保險服務升級

由于全球一體化的發(fā)展，我國的私人銀行在發(fā)展的過程中，必然的會同國外的私人銀行產(chǎn)生競爭關系。但是目前，我國的私人銀行的業(yè)務發(fā)展還處在初級階段。私人銀行的業(yè)務具有進行全球化配置、跨國投資以及國際化發(fā)展等特色。但是在國內(nèi)，對金融的如資金流動、外幣管制以及法律管制等方面都是非常難操作的，而如果想要私人銀行業(yè)務得到更加充分的發(fā)展，就必須要走向國際化。所以，我國的私人銀行在發(fā)展的過程中，必須充分的利用本地市場的優(yōu)勢，和有基礎客戶的信息優(yōu)勢以及人脈關系等，同國際化的私人銀行進行合作，創(chuàng)造出跟大更廣闊的發(fā)展空間。

四、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（一）國內(nèi)銀行業(yè)仍然實行嚴格的分業(yè)管理體制

在我國，商業(yè)銀行的發(fā)展有很大的程度上都是按照傳統(tǒng)的銀行模式發(fā)展，沒有充分了解市場的需求，只是一味地以各種金融產(chǎn)品進行分工，將私人銀行的業(yè)務人員進行分配到商業(yè)銀行的各個部門。但是商業(yè)銀行的各個部分，因為業(yè)務的不同，所以在管理和操作上也會產(chǎn)生差異，導致各部門之間基本上是各自為戰(zhàn)的狀況，部門間不能得到有效的協(xié)調(diào)，使得私人銀行的金融產(chǎn)品難以得到有效的推廣，并且客戶資源也難以得到共享，最終導致其業(yè)務難以發(fā)展。

（二）營銷體系不完善，售后服務不到位

目前，大部分的商業(yè)銀行都沒有專門的營銷部門和售后部門，沒有專業(yè)的市場營銷人員來銷售個人金融產(chǎn)品。隨著科技的發(fā)展，現(xiàn)在的私人銀行的金融產(chǎn)品也進行了電子信息化的改造，形成了具有現(xiàn)代技術含量的個人金融產(chǎn)品，由于這些電子信息化的金融產(chǎn)品具有一定的抽象性，所以需要專業(yè)的人員進行演示才能得到客戶的認可。但是在國內(nèi)由于營銷方式和手段的落后，使得新推出的金融產(chǎn)品無人問津。并且在國內(nèi)，隨著私人銀行業(yè)務的不斷擴展和創(chuàng)新，導致售后出現(xiàn)很多滯后的問題，且沒有很好的對客戶進行跟蹤服務，無法讓客戶享受到真正的私人銀行服務業(yè)務。

五、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的發(fā)展對策

（一）改革分業(yè)經(jīng)營制度

在中國，商業(yè)銀行法明文規(guī)定，我國金融機構只能夠分業(yè)務進行經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險、證券業(yè)務。分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行理財中心不能夠接受和管理客戶的資產(chǎn)并對其進行投資管理，只能夠為客戶提供投資建議，銷售大眾化的產(chǎn)品，大大限制了財富管理的業(yè)務內(nèi)容和服務質(zhì)量。

（二）健全金融市場體系

為了避免私人銀行在業(yè)務發(fā)展過程中出現(xiàn)較大的風險，必須要有相關的法律法規(guī)作為依據(jù)。在我國，能夠保證消費者權益的僅有消費者權益保護法，無法完全適用于私人銀行業(yè)務的各個方面，應該盡快完善私人銀行業(yè)務的相關法規(guī)。但是，由于私人銀行在業(yè)務擴展中，其操作手段的高度復雜性和高度保密性助長了進行外逃的風險，使得政府對資金的監(jiān)管難度加大。所以，對于政府來說，在制定相關法律法規(guī)之前必須要借鑒國外優(yōu)秀經(jīng)驗的同時，必須要結合我國的基本國情和市場發(fā)展需要來制定法律法規(guī)。

（三）明確私人銀行服務的目標

國內(nèi)商業(yè)銀行要充分認識到發(fā)展私人銀行業(yè)務的重要性和緊迫性， 需要對業(yè)務經(jīng)營的管理進行改變，同時對銀行的相關理念進行完善。要以大金融的觀念作為指導，打破傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為界限的觀念，整合資源，提升客戶的價值。

六、結論

在經(jīng)濟結構調(diào)整的大背景下，我國經(jīng)驗經(jīng)歷著高速發(fā)展到平衡快速發(fā)展的過程，國民收入也實現(xiàn)了快速增長，涌現(xiàn)出一大批高凈資產(chǎn)的人群。本文認為，應該在本土銀行的優(yōu)勢業(yè)務基礎之上，吸收借鑒國際先進銀行的理念和發(fā)展經(jīng)驗，完善對基礎客戶的服務，組建一批高素質(zhì)的研發(fā)團隊，不斷的進行研究和發(fā)展，探索出一條適合我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行的理想道路。

參考文獻：

［1］ 史其祿，喻軍.匯豐如何開展私人銀行業(yè)務［J］.中國城市金融，

2003（8）：21-25.

［2］ 謝國梁.從瑞士經(jīng)驗看香港地區(qū)私人銀行業(yè)的發(fā)展前景［J］.國

際金融研究，2004（4）：52-57.

［3］ 朱軍林.盧森堡金融業(yè)發(fā)展的若干經(jīng)驗及啟示［J］.南方金融，

2005（9）：53-54.

篇(7)

問：您曾在高盛、花旗、瑞士寶盛在三家機構工作，這些經(jīng)歷對您今后的事業(yè)有哪些影響？

梁偉文：我學習私人銀行業(yè)務是在花旗，并了解了私人銀行業(yè)務的本質(zhì)。我在花旗經(jīng)歷了幾次經(jīng)濟周期。花旗是一家全業(yè)務銀行，對我來說學習私人銀行如何服務客戶，是非常好的平臺。高盛是一家投行，它最核心的業(yè)務是投資。

而在瑞士寶盛任職，對我來說最重要的一點是這家銀行只做私人銀行業(yè)務，沒有什么其他的業(yè)務讓我分心。我與客戶溝通時，只需要考慮保護好他們的利益就行了。像花旗或者是高盛這樣的銀行，我可以從中找好的投資產(chǎn)品，并將它推薦給我的客戶。

問：從業(yè)以來，您經(jīng)歷過幾次經(jīng)濟周期，與其他幾次危機相比，您覺得這次危機什么時候能過去？您對 2013 年的經(jīng)濟形勢怎么看？

梁偉文：在我26年的職業(yè)生涯中，金融市場是我非常熟悉的一個領域。而在每一次經(jīng)濟周期中，你經(jīng)歷過以后都覺得每次都不同。但實際上每一次的危機都是由于貪婪和恐懼引起的。

回顧以前的金融危機，不管是政治，還是經(jīng)濟的原因引發(fā)的，或者是由于貨幣非常寬松的情況，通常市場都是虛高到一定程度便下跌了。當它下跌時，人的情緒便從貪婪轉(zhuǎn)變?yōu)榭謶郑⑶視兊貌焕碇恰?/p>

譬如，2008 年的經(jīng)濟危機，當時的資產(chǎn)價格虛高。因為當時處于低利率的環(huán)境，貨幣超發(fā)的情況也非常嚴重，包括美國和歐洲都是如此。由于這些因素，到了某一個時點泡沫破滅，金融系統(tǒng)就崩潰了。此時人們就會非常不理智地賣出資產(chǎn)和股票。與以往的經(jīng)濟周期相比，本次危機的起因是次貸或者是歐洲的債務危機引起的，但你看九十年代的危機也是一樣的。不管基本面的估值怎樣，都是由于貪婪地追求過高的收益引發(fā)危機的。

從現(xiàn)在看未來的發(fā)展，我覺得有幾個基本因素需要注意，首先金融市場還是反映了真實的經(jīng)濟增長狀況。目前來看，世界經(jīng)濟的增長在緩慢地恢復。在美國已經(jīng)出現(xiàn)了恢復的跡象，歐洲也在逐漸恢復，中國和亞洲等很多國家，盡管增長稍微放緩，但增長還是很強勁的。如果人們的收入增加了，有了很多的積蓄，他們必然會投入到有回報的投資品上。但他更需要專業(yè)的資產(chǎn)管理人員幫助他們投資。我想在未來三到五年這個市場會好起來。

另外一點就是，在過去市場上異常的情況現(xiàn)在都已經(jīng)消除了。以前人們由于貪婪造成的不理智行為，在過去的五年里人們沒有其他選擇，只能將投資品賣掉。不光是中國、美國、歐洲等，事實上，對全球來言，現(xiàn)在他們又重新開始注重長期投資了。雖然市場還有很多的不確定性，但看一下現(xiàn)在股票的表現(xiàn)，因為上市企業(yè)已經(jīng)去杠桿化了，況且現(xiàn)在利率較低，借貸成本也比低。可以說，一旦經(jīng)濟增長成為確定的事實，資金又會流回股市。

問：目前您最關注中國市場的哪些方面？

梁偉文：目前主要關注了幾個領域，比如如何能夠讓我們更好地了解中國市場，尤其是中國高凈值個人的消費或投資習慣。對中國的富人來說，什么是最重要的？當然，教育是很重要的一個領域。

另外，也希望進一步了解中國的資本市場和監(jiān)管環(huán)境，并將未來我們在中國發(fā)展的順序理清。去年，我們與中國銀行建立了戰(zhàn)略合作伙伴關系。我們?nèi)蕴幱谄鸩诫A段，希望能繼續(xù)擴大與中國銀行的合作。中國銀行可以從我們這里了解到更多私人銀行財富管理的經(jīng)驗，我們也希望通過他們對中國市場有更多的了解，以及了解中國高凈值人士的需求。

問：貴行在中國的私人銀行業(yè)務是如何布局？

梁偉文：我們主要是關注長期的業(yè)務，當然我們非常關注中國的市場，我們看重長期的增長戰(zhàn)略。為了在未來實現(xiàn)有機增長，我們會吸引、培養(yǎng)更多的人才，希望更多資深的銀行家可以融入瑞士寶盛銀行的文化，同時也希望通過這種方式能夠與在國內(nèi)的高凈值人士建立更緊密的聯(lián)系。

總之，我們會繼續(xù)在中國尋找實現(xiàn)增長的機遇，因為中國以及亞洲對瑞士寶盛銀行來說，越來越重要。

問：去年收購了美林以后，對貴行產(chǎn)生了哪些影響？未來有哪些類似的計劃？

梁偉文：收購了美林在美國境外的國際財富管理業(yè)務后，我們的業(yè)務有了很大的提升。這對亞洲的影響也非常大，使我們在亞洲的份額能夠翻番。未來我們也有類似這樣的計劃，并希望尋找到支持的平臺，通過這些平臺為客戶提供更高附加值的服務。在中國及亞洲，我們希望尋求更多的增長機遇。在2013 年，我們會有戰(zhàn)略性的收購計劃，在選擇過程中是非常謹慎，一切會以客戶利益為先。

問：瑞士寶盛銀行的服務模式是怎樣的？您是如何看待目前中國內(nèi)地私人銀行的發(fā)展現(xiàn)狀？

梁偉文：瑞士寶盛銀行一百二十多年的歷史，首先它是一個家族企業(yè)。這一概念在中國應該算是一個比較新的概念。第二，長時間以來，我們一直從事私人銀行業(yè)務，在研究報告和對客戶的投資建議等方面是非常客觀的。第三，因為我們在全球市場上的經(jīng)驗，我們給客戶的建議和資產(chǎn)配置是全球還有范圍，包括我們發(fā)行的 QFII產(chǎn)品。

內(nèi)地私人銀行發(fā)展非常快，中國雖然是分業(yè)經(jīng)營，但現(xiàn)在財富管理和私人銀行業(yè)務上，各個金融機構都有這一塊。最近法規(guī)出的特別多，可能未來會有資管跨平臺的業(yè)務線，但目前看來他們?yōu)榭蛻籼峁┑漠a(chǎn)品相對比較局限。事實上，私人銀行最主要的業(yè)務是顧問和服務，這對客戶經(jīng)理自身的要求非常高，因為我們的投資并不僅僅限于單一市場，他需要了解很多金融理念和產(chǎn)品。國內(nèi)的私人銀行目前的發(fā)展，特別是對財富管理非常重視，這對內(nèi)資行和外資行都是一個很大的契機。我們未來在與中行的合作中，能夠把我們的經(jīng)驗分享給境內(nèi)，他們能采取更國際化的模式，我相信這個市場是有很大的發(fā)展的。