序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇財產保險學論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

    論文關鍵詞 財產保險臺同 保險利益 完善

    隨著我國經濟發展和社會進步,保險市場也不斷發展完善,人們的保險意識不斷增強,保險領域的法律問題也日益增多,其中財產保險利益案件不斷增長,這與我國財產保險利益立法的不完善密切相關。我國《保險法》對財產保險利益相關問題進行了相應規定并作出了修訂,逐步適應我國保險行業的發展,但仍存在不少的問題,引發了較多爭議,有必要深入研究我國財產保險利益制度,完善我國保險立法。

    一、財產保險利益的基本理論

    財產保險利益制度是財產保險制度的核心問題,法學界和保險學界對保險利益的探討從沒有停止過,但一直沒有形成統一的觀點。不同歷史時期不同國家對保險利益的規定有所差異,認清保險利益的本質和功能,有利于探討財產保險利益法律制度的作用和不足,完善財產保險立法規定。本文主要從大陸法系以及我國對財產保險利益的理論著手進行分析。

    大陸法系中關于財產保險利益的理論研究主要表現在一般性保險利益學說、技術性保險利益學說和經濟性保險利益學說。一般性保險利益學說將保險利益局限在保險標的的所有權上,并以保險利益為標準區分保險和賭博兩種行為,這對保險法的發展有重要意義,當然該理論將保險利益局限在所有權上是存在問題的,這是其逐漸被取代的重要原因。技術性保險利益學說將保險利益分為直接保險利益和間接保險利益,并將保險區分為定額保險和損害保險,明確保險利益僅適用于損害保險中適用。該理論從民法體系中闡述保險利益,豐富了保險利益的理論,但同時該理論將保險利益局限在民法規定中,認為在規定之外就沒有保險利益,不利于投保人利益保護和保險損失補償。經濟性保險利益學說突破了技術性利益的形式局限,將保險利益界定為實際的經濟利益,受到大多數學者的認可,其缺陷主要在于僅從經濟性的角度考慮保險利益,而經濟利益判斷標準不統一,容易被濫用。

    我國大陸地區保險業起步較晚,理論界關注保險利益也較晚,早起研究成果較少,但是今年來隨著保險行業的快速發展,學界和實務界對保險利益關注加強,相關理論研究成果也較多,就保險利益而言,主要有“適法利益說”、“利害關系說”和“折衷主義”三種學說。通常認為,財產保險利益的功能體現在避免賭博行為的發生、防止道德風險的發生和限制損失補償的程度三個方面。我國現行《保險法》對保險利益以適法利益說為理論基礎,認為保險利盞是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益,即在保險事故發生時,可能的損失或失去的利益。從我國保險法的規定來看我國財產保險利益主要是指被保險人對保險標的所具有的不為法律所禁止的可確定的經濟利益,其主體是被保險人,標的是經濟利益,該利益為法律所不禁止的,且該利益是可以被確定下來的。

    二、我國財產保險利益的法律規定的進步性表現

    我國現行的《保險法》對財產保險利益規定的進步性主要體現在以下三個方面:

    一是財產保險利益主體規定的進步性。現行《保險法》區分開了人身保險和財產保險,規定了兩者各自的主體:前者的主體為投保人、后者的主體為被保險人。現行保險法將財產保險利益的主體規定為被保險人而非投保人,這是最明顯的進步之處,這具有非常重要的意義。財產保險利益歸于被保險人有利于實現分散分先、填補損害的保險目的,被保險人是保險標的的直接利害人,在保險標的出現約定情況時,損害的是被保險人,受益的當然也應當是被保險人,這能保障財產保險經濟保障功能的充分發揮。確定保險利益主體為被保險人還能推動投保人和被保險人之間的互助行為,拓寬保險業務范圍,推進保險事業的發展。將保險利益歸于被保險人,可以有效防止道德風險行為和賭博行為,促進社會穩定。

    二是財產保險利益時效規定的進步性。現行《保險法》對對財產保險利益時效作出了明確的規定,當保險事故發生時被保險人應對保險標的具有保險利益才能主張賠償。強調在保險事故發生時具有保險利益而不是自保險合同簽訂時起對保險標的具有保險利益對于拓寬財產保險業務范圍和促進財產保險發展大有裨益;這一時效規定能充分發揮財產保險分散風險和填補損害的保障功能,促進商事交易活動進行和社會經濟發展。另外我國現行《保險法》對財產保險利益轉移的規定的進步性也有重要意義,保險標的轉移后,保險合同的利益歸為受讓人,有利于維護被保險人對保險標的的轉讓權利,節約交易成本,只要被保險人或受讓人做到通知義務,保險人人在一定條件下就應當繼續承保保險標的,尊重契約自由,促進保險業的發展。

    三、我國財產保險利益現有法律規定的不足

    不可否認的是我國現行《保險法》在財產保險利益規定方面仍存在較多的不足,下文將簡要進行論述。

    首先,對于財產保險利益的范圍規定不具有可操作性。《保險法》將財產保險利益規定為“投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益”,該定義具有原則性和模糊性,操作性不強。何為“法律上承認的利益”,不同的人對此理解可能都存在差異,如果認為是“法律明文規定的”,將使得財產保險利益過分狹窄,在社會保險業務不斷發展變化的今天肯定是不適應的,經濟發展將會不斷產生未被我國現有法律明確規定但是又不違反法律規定的新利益,此種理解將使得新產生的利益不受法律規定,這顯然與我國保險法的初衷違背。此外“法律上承認的利益”,并不是所有被法律承認的利益都是保險利益范圍的,利益有精神利益和物質利益之分,只有物質上的利益才可能屬于財產保險利益范圍而精神利益應當不屬于財產保險利益的范圍。法律具有先天的滯后性,隨著社會發展和技術的進步,總是會出現新的未被現有法律認可的利益,按此規定,新出現的利益將不受保險法規定,這樣過于片面,束縛保險業的發展和保險法分散風險的功能。

    其次,我國現行《保險法》對財產保險利益的范圍僅作了概括性規定,而未作例舉式等具體規定。當前國外關于財產保險利益范圍的確定有三種立法例:利益主義原則、同意主義原則、利益主義和同意主義兼顧原則。無論何種立法例,都對財產保險利益作出了例舉式規定,將實際中常遇到的利益予以明確規定,并用兜底條款進行范圍周延。準確、合理地明確財產保險利益的范圍能有效避免保險合同爭議的發生,提高保險的目的性和功能發揮。

    最后,現行《保險法》對財產保險利益消滅規定存在不合理。財產保險利益的消滅主要是保險利益享有者在保險合同有效期內喪失保險利益,保險利益消滅將導致被保險人對保險標的的經濟利益歸于消滅,保險合同效力自然終止。另外如果因保險事故外的原因造成保險標的消滅,保險人的保險利益也將消滅,保險合同效力也會終止。我國保險法對保險利益消滅沒有做出規定,存在立法缺陷,亟需完善。

    四、完善我國財產保險利益法律的建議

    (一)重新界定財產保險利益

    完善我國保險法對財產保險利益的規定,首先要改變財產保險利益概念界定過于模糊和籠統的問題,未被具體規定的概念在實踐中缺乏操作性。根據上文關于財產保險利益界定存在的問題,我們可以講財產保險利益界定為被保險人對保險標的所具有的不為法律所禁止的可確定的經濟利益。這一明確概念將財產保險利益的主體明確規定為被保險人,當保險標的發生保險事故產生經濟損失時,被保險人依據其與保險人簽訂的財產保險合同請求其賠償損失。需要注意的是,被保險人對保險標的具有利益請求權,有可能誘發道德風險,在確定被保險人時法律應予以具體限制,防范道德風險發生。“不為法律所禁止”的利益可以是已經為法律明確認可的利益,也可以是法律制定后隨著經濟發展和社會進步新產生的符合法律精神的利益,這有利于拓寬保險保障業務的范圍。“可確定的經濟利益”是應保險填補損害功能出現的,保險標的發生保險事故時,應對保險標的的損失程度進行準確評估,確定被保險人的損失金額。這一概念簡潔扼要,也能完整、準確表達財產保險利益的內涵。

    (二)增設財產保險利益的范圍規定

    針對我國現行《保險法》對財產保險利益規定較為籠統和財產保險利益范圍未明確劃定的問題,在明確財產保險利益概念的基礎之上,應當增設財產保險利益的范圍規定。首先必須要確認財產保險利益范圍的認定原則,一般來說,確定財產保險利益的范圍應遵循合理的經濟利益原則、兼顧公平與效率原則、意思自治原則等三原則,在這些原則下采用概括例舉式規定方式明確我國財產保險利益范圍。合理的經濟利益原則是基于保險標的安全產生的經濟利益或者是由于保險標的毀損滅失而產生的經濟損失,保險的目的在于分散風險、填補損失。公平原則要求保險實現保險人和被保險人之間的公平,對被保險人利益的保護不能無所限制;公平原則要求在保險合同雙方當事人之間實現公平,正確認定保險利益,兼顧公平與效率原則。意思自治原則要求認定保險利益范圍時應當在具體規定上具有一定的靈活性,不違反法律的禁止規定,保險利益范圍為大眾所認可。在財產保險利益范圍的分類上,為大多數學者所接受的是將財產保險利益分為現有利益、期待利益和責任利益。現有利益是被保險人對保險標的享有的現實利益,如所有權、用益物權和擔保物權;期待利益是指由保險合同確定的保險標的在合同有效期內基于現有權力而獲得的未來可確定的利益,如租金、利息,期待利益產生可以是基于法律規定、可以是基于合同約定,也可是基于一定的事實產生。

篇(2)

早在1902年，《欽定京師大學堂章程》就已經出現了“保險”的課程設置。《欽定京師大學堂章程》規定，京師大學堂仕學館開設十一項課程門目：算學、博物、物理、外國文、輿地、史學、掌故、理財學、交涉學、法律學、政治學。其中，“理財學”相當于今天的“經濟學”，其課程安排涉及三個學年：第一年開設理財學通論，每周4學時；第二年開設國稅、公產、理財學史，每周4學時；第三年開設銀行、保險、統計學，每周4學時。而且，對于“不習外國文者”，規定“于理財、交涉、法律、政治四門各加課一小時”，亦即有部分學生的“理財學”課程是每周5學時。這是北京大學史料中有關保險課程的最早記載。

1904年，《奏定大學堂章程》規定京師大學堂設立銀行及保險學門。當時，大學堂設八個分科大學（注：“分科大學”相當于今天大學下設的“學院”）：經學科大學、政法科大學、文學科大學、醫科大學、格致科大學、農科大學、工科大學、商科大學。其中，在商科大學之下，設有銀行及保險學門（注：“門”相當于今天大學學院下設的“系”）、貿易及販運學門、關稅學門。根據當時的課程安排，在銀行及保險學門的主課中，有一門課程是“保險業要義”，它是所有課程中對學時要求最多的三門課程（注：這三門課程是外國語、銀行業要義、保險業要義）之一：第一年每周3學時，第二年每周4學時，第三年每周2學時，三年共18學時。從學時要求看，“保險業要義”這一門課程相當于今天大學里六門課程的容量。

1909-1910年間，京師大學堂分科大學籌辦工作緊鑼密鼓，1910年3月31日，京師大學堂分科大學舉行開學典禮。不過，鑒于師資和經費限制，《奏定大學堂章程》原定的八科46門的宏大計劃被迫大幅縮減為七科13門，它們分別是：經科大學（毛詩學門、周禮學門、春秋左傳學門）、法政科大學（法律門、政治門）、文科大學（中國文學門、外國文學門）、格致科大學（化學門、地質學門）、農科大學（農學門）、工科大學（土木工學門、采礦及冶金學門）、商科大學（銀行保險學門）。商科大學原計劃開設三門，大幅縮減之后，銀行保險學門成為僅存的碩果。

關于這一籌辦和開學過程，北京大學史料有較為詳細的記載。1909年《學部奏籌辦分科大學情形折》記載，“除醫科，須俟監督屈永秋到堂，再行妥籌辦理，計經科、法政科、文科、格致科、農科、工科、商科，分門擇要先設”。1909年《學部奏籌辦京師分科大學并現辦大概情形折》記載，“商科原分三門，現擬先設銀行保險學一門”。1910年《學部奏分科大學開學日期片》記載，“京師分科大學，迭經臣部商同大學堂總監督劉廷琛籌劃開辦事宜。…… 現在中外各科教員均已到堂，應行升學各生，業經詳加考驗，分別錄取。茲定于本月二十一日行開學禮”。經查，該“本月二十一日”為當年農歷二月二十一日，即公歷1910年3月31日。

1912年，保險學成為一門獨立學科。據1912年《民國元年所訂之大學制及其學科》記載，大學商科共設六門：銀行學門、保險學門、外國貿易學門、領事學門、稅關倉庫學門、交通學門。1913年民國政府教育部《大學規程令》對此亦作同樣規定。有學者認為，從學科設置看，商科專業比清末多了三門，保險學從銀行保險學中獨立出來，成為單獨一門，這不僅意味著保險學本身的發展，也反映了民國初年保險業的興盛以及對專業人才的需求[ 張亞光，2011：《中國近代金融學教育考探》，《貴州財經學院學報》，2011年第1期。]。

當時，保險學門的課程包括：經濟原論、商業數學、商業地理、商業簿記學、商業各論、財政原論、商業史、商品學、商業通論、商業經濟學、保險通論、生命保險、損害保險、決疑數學、應用統計學、商業政策、統計學、民法概論、商法、破產法、國際公法、國際私法、會計學、英語、第二外國語、實地研究。其中，“保險通論”相當于今天大學課程里的“保險學原理”，“生命保險”相當于“人壽保險”，“損害保險”相當于“財產保險”。

不僅保險學門開設保險課程，經濟學門也開設“保險學”課程。1912年《民國元年所訂之大學制及其學科》和1913年民國政府教育部《大學規程令》均規定，大學法科之經濟學門開設“保險學”課程。據《國立北京大學學科課程一覽》記載，1919-1920年度，北京大學經濟學系本科課程設有一門“保險學”，主講教師為教授（注：曾在北京大學擔任經濟學教授，并于1919年出任北大第一任教務長，1951年任北京大學校長）。據1922年《國立北京大學職員錄》記載，經濟系教授講授銀行論、貨幣論、保險學、國際金融論等課程。

除了保險學門和經濟學門，法律學門和政治學門也開設過與保險有關的課程。據《政治學系課程沿革說明書》記載，1917-1918年度，北京大學法科之政治學門開設“保險統計算學”課程。1918年《國立北京大學廿周年紀念冊》記載，北京大學法科研究所法律門設有“保險法”這一研究科目，擔任教員是左德敏教授。《法學院法律學系課程一覽》和《法學院政治學系課程一覽》記載，1935-1936年度，北京大學法學院的法律學系和政治學系均開設“保險法”課程，主講教師均為戴修瓚教授。

在檢索史料的過程中，我們還捕捉到一些零星的與保險有關的資料，也一并記錄于此。在留存很少的大學堂畢業考試試題資料中，我們發現了有關保險的考題，如在“學部考試譯學館甲班學員畢業全題”中，商業經濟學題為：“近來各國盛行保險事業，其種類如何？其效用如何？能詳舉否？”1917年，北京大學法科四年級學生王杰撰寫題為《保險論》的畢業論文，指導教師為周家彥教授。1929年，北京大學圖書部新到中文書有徐兆蓀翻譯的美國大學教科書《人壽保險學》，原書作者為美國保險學科奠基人、賓夕法尼亞大學沃頓商學院保險學系主任Huebner博士，該中譯本由上海商務印書館于1925年出版，北京大學圖書館至今仍有收藏。

篇(3)

內容提要:在財產保險中，保險理賠是經營管理的一個重要環節。非車險理賠涵蓋了除車險以外所有險種的理賠，理賠質量的好壞，直接關系到公司信譽和經營效益。分析非車險理賠中存在的問題，掌握其特點，采取有效措施提高非車險理賠工作質量，是做好理賠工作，維護保險合同的嚴肅性和當事人合法權益，促進保險業務健康發展的關鍵所在。

在財產保險的理賠中，非車險理賠通常是指財產險業務中除機動車輛保險以外的其他險種的理賠，包含企業財產保險、家庭財產保險、貨物運輸保險、工程保險、責任保險、農業保險等若干個險種。保險理賠工作質量的好壞，直接影響到公司信譽和經營效益。

一、問題的提出

近年來，由于保險覆蓋面的逐步擴大和新險種的大量增加，以及人保公司市、縣兩級公司內部機構的整合，三個中心（業務處理中心、客戶服務中心、財務中心）的建立，理賠人員不足尤其是非車險理賠人員匱乏的問題日益顯現出來。理賠人員不適應非車險理賠的矛盾越來越突出，工作中的失誤和延時現象時有發生，有些還因為處理不當造成保險糾紛，直接影響到保險合同當事人以及保險中介機構的利益，影響到保險合同的合法履行。同時，也影響到公司理賠工作的質量和經營管理水平。因此，找出非車險理賠工作的特點，采取有效措施提高保險理賠工作質量，是當前形勢下各級公司亟待解決的一個重要問題。

二、非車險理賠工作的特點

一）保源分散，涉及面廣。

在人保公司的業務總量中，車險業務占較大份額，人保總公司和人保河南省公司近三年的車險保費收入均達到業務總量的60%以上，而占份額不足40%的非車險業務，其保源較為分散，不同險種保額懸殊較大，涉及社會經濟生活的各行各業、千家萬戶，可謂無所不及。這種保險覆蓋面廣、風險多樣化的特點，要求保險從業人員的知識面要隨之拓寬，對涉及開辦險種的相關知識，不能僅簡單的了解，而應是熟知和掌握。如在企財險中承保機械制造業的綜合險附加機損險，要了解房屋建筑物的結構，了解和掌握從原材料購進到產品出廠的生產過程和面臨的風險，了解車、磨、刨、銑、鏜等工藝流程，了解配件、總裝、產品包裝和銷售渠道，了解制造成本中各項目各環節的構成；在家財險中，要了解和掌握一般家庭和特殊家庭、貧困家庭和富裕家庭的財產構成，了解房屋、裝修、家具用具、衣服被褥、家用電器、文化娛樂用品等物品的價值和使用特點；在貨運險中，要了解和掌握貨物的種類，運輸工具，啟運地和目的地，標的流動過程中的形態變化，保險合同的轉讓，被保險人、托運人、承運人、保管人的責任等；在責任險項下的產品責任險中，要了解和掌握該產品的生產過程和使用特點，產品的缺陷，制造商、批發商、零售商的責任，追溯期的應用，消費者的消費行為與合法權益等。此外，理賠人員還應掌握風險管理知識，學會分析、研究相關的風險源、風險特點、規避和轉移風險的手段等。

（二）案件集中，工作量大。

非車險理賠中遇到的一個棘手問題，就是風險的發生和案件處理不像車險那樣頻繁，而是相對集中，大案和復雜案件較多。如發生重大意外事故、大面積自然災害、自然災害連續發生、保險標的發生保險事故波及相鄰保險標的等，這些都會給理賠工作帶來較大的壓力和工作量，且由于險種的特點所致，一些案件在理賠中的查證、鑒定、理算、追償等環節耗時長、牽涉精力大。如2002年7月19日發生在我省的特大冰雹、龍卷風災害，涉及多個市、縣的多項險種，多個被保險人，僅鄭州市除車險外就有2711戶企業和家庭受損，賠款總金額高達1207萬元。這就要求理賠人員既要有過硬的本領、嫻熟的技術，又要有吃苦耐勞的精神和連續作戰的能力。

（三）案情復雜，技術含量高。

非車險案件的案情往往比較復雜，即使一個較小的案件，也會因涉及多方而復雜起來。如公眾責任險中，顧客在購物時因試用商品意外致傷，就與廠家、商家、銷售人員、共同購物人有關聯；在建筑工程險中，工程項目因暴雨受損，則同工程所有人、設計單位、承包人、分包人、監理工程師有關聯。在企財險、貨運險、農業險中更是如此，既有出險原因（保險責任）、案情發展、定責定損的復雜性，又涉及相關責任方認定、代位求償、仲裁訴訟等法律程序；既要求業務人員通曉保險產品的屬性，細分保險標的和保險責任，又要求他們熟悉相關的法律知識、財務知識、行業知識、日常生活知識。如企財險中涉及不同行業計算存貨損失的增值稅抵扣問題、各級書店的圖書價差問題、藥材批發和零售企業的采購價與加工成本問題、零售商業中的代銷賒銷問題等，都需要把保險知識與之結合起來理解和應用，才能知己知彼，心中有數，客觀公正地處理賠案。版權所有

（四）社會關注，影響力大。

非車險業務的保障對象與人們的生產生活息息相關，承保標的一旦發生保險事故，往往會成為社會各界和新聞媒體關注的焦點，成為人們茶余飯后談論的話題。所以，理賠質量的好壞、速度的快慢，直接影響到客戶的利益和后續購買力，影響到公司的信譽，影響到保險資源的開發和利用。在市場經濟條件下，隨著經濟全球化和保險經營國際化，隨著保險供求關系的變化和保險產品的增多，這種影響將會進一步擴大。

三、提高非車險業務理賠工作質量的對策保險公司是經營風險的特殊行業，保險事故發生后，保險公司按照合同約定主動、迅速、準確、合理的處理各類案件，維護被保險人的合法權益，是義不容辭的責任。保險消費大眾化和保險理賠市場化（如公估行的介入）的趨勢，也對練好內功、強化理賠工作質量提出了新的要求。筆者認為，做好非車險理賠工作，應從以下幾方面人手：

（一）熟知保險條款和相關知識。保險條款和條款解釋是國家保險監督管理部門頒布的保險產品質量標準，是保險人和被保險人應當共同遵守的合同內容，也是理賠人員處置理賠案件的準則。因此，作為理賠人員，應當熟練掌握各險種的條款和條款解釋，既要合理區分已保財產和未保財產，又要掌握基本風險責任和特殊風險責任，還要把握條款解釋和行業解釋的共同點與不同點。此外，理賠人員要熟知與承保標的相關的行業知識和生產生活常識。做到理論與實踐相結合、保險知識與非保險知識相結合、堅持原則與靈活運用相結合。

（二）增強法律意識和自我保護意識。由于風險多樣化和案件多樣化，加之部分客戶在保險標的受損后一味考慮自身利益，往往片面理解和誤解保險條款，因此保險人和被保險人之間有時不可避免地會出現較大意見分歧以致發生保險糾紛。理賠人員必須掌握相關法律知識，認真學習《民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國消費者權益保障法》，在工作實踐中，自覺運用法律武器，做好耐心細致的說服引導工作，把被保險人的認識統一到保險合同內容上來，客觀公正地商洽理賠事項。（三）提升專業技能培訓的水平。保險行業是一個綜合性很強的行業，保險從業人員一般都經過多次的崗前和在崗培訓。隨著險種的增多、標的的變化、風險系數的增大、投保人和被保險人索賠意識的增強，對保險理賠工作和理賠人員也提出了更高的要求。因此，要在傳統培訓的基礎上，以集中進行專業培訓為主，選擇有較高理賠知識和實踐經驗的教師，選定針對性強的教材，采取靈活的授課方式。不能就保險學保險，不能走“單打一”的老路子，要在學習保險專業知識的基礎上，拓寬知識面。通過培訓達到理論水平同實戰能力相結合；保險理賠原則和權威認定同工作中的疑點、難點相結合；保險產品性能、保險保障功能同保護保險合同當事人利益、維護消費者合法權益相結合。從而使每個理賠環節都能體現“重合同、守信用、實事求是”的理賠原則，使每個理賠人員都能在工作中做到不惜賠、不濫賠、不錯賠。

（四）采取“走出去、請進來”的方法，提高理賠人員的相關專業知識水平。一方面，組織理賠骨干人員到高等院校參加專業研修班，學習財務知識和成本核算知識，學習專業鑒定知識和種植業、養殖業知識等。另一方面，可以聘請有關專家、行業權威人士、高等院校的教師到公司為理賠人員進行短期專業培訓，講解專業知識，傳授專業技能。此外，還可以到經營某一險種時間長、業務量大的公司進行專題學習、取長補短。

篇(4)

內容提要: 以被保險人的存在場合及確定為研究起點，歸納被保險人權利義務的設置。追蹤被保險人權利的立法新發展，揭示被保險人與保險利益以及保險合同利益的關系。被保險人存在于保險合同各個要素的關系之中，對其法律地位的探討以被保險人與其他要素之間的關系特質為外延。同時，以被保險人與一般第三人利益合同中的第三人比較，界定被保險人特殊的法律地位。

《保險法》于2009年2 月28 日修改并已經開始實施，這次對保險合同法部分的修改與日本2008 年保險法從商法典中分離出來成為單獨的部門法在時間上比較接近，日本《保險法》立法原則中包含的“強化對投保人方的保護”與我國《保險法》修改中“對被保險人的保護理念相映成趣”。二者雖然在具體制度上包含很多方面的規定，但均涉及到被保險人的法律地位界定這一問題。被保險人是保險合同殊的主體，在合同法領域難尋與之對應的主體制度。被保險人的法律地位問題雖然廣有提及，但向來缺乏理論層面深入而系統的關注，導致了規范層面缺乏必要的理論支撐。從被保險人的權利義務角度觀之，幾乎涵蓋全部保險合同權利義務的制度設置凸顯被保險人的特殊地位; 從與保險合同其他諸要素的關系角度觀之，被保險人處于保險合同各個要素的核心; 從與合同法的基本理論銜接及比較角度觀之，被保險人與第三人利益合同中的第三人差異頗大。

一、被保險人存在場合及確定方

被保險人在人身保險合同與財產保險合同的存在情況并不相同。

(一) 財產保險中的被保險人

在財產保險合同中，存在投保人與被保險人同一的情況，即投保人為自己利益保險，也存在投保人和被保險人不同一的情況，即投保人為他人利益保險，比如海、陸、空的旅客運送業和倉庫業的財產保險合同。另外，以第三人為被保險人的財產保險還經常發生在國際貿易中，比如以CIF 為條件的交易。

(二) 人身保險合同中的被保險人

人身保險中存在投保人以自己的生命投保的情況，也存在投保人以他人生命投保的情況，被保險人是以其生命作為保險合同標的的人。與財產保險中的被保險人不同，除了被保險人與保險合同標的之間的保險利益要求之外，人身保險中的被保險人與投保人之間有保險利益的要求。

(三) 被保險人的確定方式

被保險人必須在保險合同中做出明確規定，確定的方式包括以下幾種：

其一，明確列明被保險人的姓名或名稱 被保險人可以是自然人，也可以是法人。(法人無生命健康可言，人身保險合同的被保險人以自然人為限) 被保險人是自然人的，應當在保險合同中載明其姓名。被保險人是法人的，應當在保險合同中載明其名稱 被保險人可以是一人，也可以是多人，每個被保險人應當一一載明。

其二，以變更合同條款的方式確定被保險人。在保險合同中增加一項變更被保險人的條款，一旦該條款約定的條件成立，候補的主體自動成為被保險人，取得被保險人的地位。比如財產的承租人或者受托人作為候補的被保險人，承租人或受托人變更后取得與原被保險人相同的資格。

其三，以擴展的方式確定被保險人 這種方式不直接列明被保險人，也不以排序的方式確定被保險人，而采取擴展的方法，使一定范圍的人員都具有被保險人的地位。

二、我國《保險法》被保險人權利義務的規定

投保人是保險合同的當事人，被保險人是保險合同的關系人。［1］ (P37) 值得注意的是，投保人并非所有時候都是保險合同權利義務的享有者和承擔者，在投保人和被保險人不同一的情況下，被保險人而不是投保人成為保險合同權利義務設置的核心主體存在被保險人的場合，我國財產保險合同的制度設置拋開了投保人而直接以被保險人為中心展開。財產保險合同的保險利益的有無以被保險人為衡量主體 我國《保險法》第48條規定，保險事故發生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金 賦以被保險人維護保險標的安全的義務 我國《保險法》第51 條規定，被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產操作、勞動保護等方面的規定，維護保險標的的安全 賦以被保險人危險增加的通知義務。我國《保險法》第 52 條規定，在合同有效期內，保險標的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人 賦以被保險人減災防損的義務 我國《保險》57條規定，保險事故發生時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。(5)以被保險人為保險人代位權的行使對象 我國《保險法》第60 條規定，因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代為行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

在人身保險合同中，基于被保險人的存在，產生一系列不同于財產保險合同的制度設置人身保險中，投保人對作為標的的被保險人的生命和健康必須具有保險利益各國保險法中對于投保人具有保險利益的被保險人的范圍采取不同的立法方式: 列舉主義立法、同意主義立法以及列舉主義和同意主義結合立法。我國采取第三種方式，即法律直接規定投保人對一定范圍的人員具有保險利益，同時規定經過被保險人同意的也視為具有保險利益。訂立以死亡為給付保險金條件的人身保險合同須經被保險人同意。依據我國《保險法》第34 條第1 款規定，以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效 以死亡為給付保險金條件的人身保險合同的轉讓和質押須經被保險人同意。依據我國《保險法》 第34 條第2 款規定，按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓和質押。被保險人擁有指定和變更受益人的權利，投保人對受益人的指定和變更須經過被保險人的同意。人身保險合同中的受益人由被保險人和投保人指定和變更，但投保人對受益人的指定和變更必須經過被保險人的同意。①被保險人享有保險金的最終歸屬權。如果沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確認; 受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人; 受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的，保險金作為被保險人的遺產。②

由上可見，被保險人在保險合同中享有廣泛的權利，具有廣泛的義務。被保險人的權利可以概括為以下方面: 被保險人對保險合同簽訂的同意權; 被保險人指定、變更受益人的權利; 被保險人請求保險金的權利; 被保險人同意投保人指定或變更受益人的權利；被保險人的義務包括:如實告知義務; 減災防損義務; 危險增加通知義務; 危險發生通知義務。可見，保險合同中除繳納保險費的義務外幾乎所有的權利和義務主體都包含被保險人。

三、被保險人權利義務設置的原因

從保險合同訂立的終極目的——受領保險金這一結果觀察，保險合同利益最終歸結為保險金的請求權上，任何其他的權利義務設置均服務于這一核心權利的實現。在保險合同構筑的權利體系中，保險金請求權居于核心地位。對被保險人權利義務淵源的判斷應該以其對保險金請求權的享有情況作為重要標準。

保險利益是被保險人與保險標的之間的利害關系，被保險人對保險利益的所有者地位應否使其成為保險合同中的系列權利與義務的承受者以及保險合同利益的歸屬者? 這一問題的探究以保險利益為起點，以保險合同利益為終點。保險利益與保險合同利益功能相異: 保險利益的核心作用在于防范道德風險③，保險合同利益的核心作用在于彰顯保險的保障功能，二者在保險的發展過程中扮演著“衛道士”與“弄潮兒”的角色。在被保險人法律地位這一問題上，二者發生交集。保險利益與保險合同利益的決定關系是前者決定后者抑或后者決定前者? 學術界相關論述乏善可陳，依合同法的一般原理: 合同標的的歸屬決定合同利益的歸屬，合同標的的歸屬主體享有廣泛的合同權利以及合同處分權利。當然，合同標的的歸屬主體也是合同的訂立主體，而在保險合同中，情況較為復雜。合同標的的利益歸屬于被保險人，被保險人與保險合同的訂立主體投保人，基于種種原因不同一，保險合同利益歸屬于投保人還是被保險人? 法律規范的設置似乎傾向于后者，即將合同利益歸屬于被保險人。這樣，與合同的訂立者即為合同利益的享有者的一般原理相背離，但是與合同標的的歸屬者即為合同利益的享有者的主張又保持一致。依筆者拙見，保險利益的歸屬主體決定保險合同利益的歸屬主體而非相反，理由如下。

其一，道德危險的防范價值序列居前，保險產生的經濟利益位列其后。

以歷史的角度，對保險運營過程經濟利益的追求是保險業的產生和發展的源動力，道德危險的防范與保險的運營相伴相生。尤其在保險業已經較為成熟的今天，防范道德危險已經成為各國保險立法的基本原則。被保險人存在的場合，對被保險人生命財產安全的保護在立法價值排序上位居前列，而對投保人和保險人經濟利益的保護位居其后。被保險人擁有保險利益，而將保險合同利益賦予投保人極易產生道德危險。故此，擁有保險利益的被保險人應當享有保險合同利益。

其二，投保人訂立保險合同的目的包含讓渡保險合同利益的意思。

投保人作為保險合同的當事人“負有交付保險費之義務，并非必須具有保險利益而于保險事故發生時遭受損害之人。”［2］(P126) 財產保險中，投保人訂立保險合同，于保險事故發生時被保險人取得保險金請求權; 人身保險中，投保人訂立保險合同，保險事故發生時被保險人生存的，由被保險人取得保險金，被保險人死亡的，由受益人取得保險金。投保人在訂立保險合同之初，已然決定了保險合同利益的最終歸屬并非自己。可見，投保人以被保險人的財產或人身投保的場合，具有將保險合同利益讓渡的主觀目的。這種讓渡，于財產保險合同中，合同利益的承受人為被保險人; 人身保險合同中，合同利益的承受人為被保險人和受益人， “受益人與保險人的法律關系只是在被保險人死亡時才發生。”［3］(P57) 被保險人生存時，保險合同利益歸其所有。綜合所有保險類型，法律確立了投保人讓渡保險合同利益的主觀目的，被保險人為保險合同利益歸屬的不二人選。

在財產保險中，被保險人作為“損失保險合同上的受益人”擁有保險金請求權。投保人雖然訂立保險合同，繳納保險費，但由于被保險人是財產保險利益的歸屬主體，保險金的請求權即保險合同利益歸被保險人所有。在人身保險中，保險金受領人最終享有保險金的請求權，其與被保險人并非始終同意。不以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險合同中，保險金的請求權與保險利益的擁有者應該保持一致，否則易于引發害及被保險人生命和身體的道德危險。以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險合同中，法律直接規定保險金的請求權屬于受益人。延及受益人地位的確定——直接或者間接源于被保險人的指定或同意 并且，在無適格受益人的場合，保險金歸屬于被保險人的財產。就此，可以得出對人身保險合同利益歸屬主體的判斷，無論最終享有保險金請求權的主體為何——被保險人、受益人抑或被保險人的繼承人，保險合同利益應歸被保險人所有。

保險利益的歸屬決定保險合同利益的歸屬，被保險人擁有保險利益，保險合同利益也應歸其所有，此為被保險人擁有廣泛權利和廣泛義務的原因。

四、日本《保險法》中被保險人合同解除請求權的創設

在2008年修改的日本《保險法》 中，新增了被保險人合同解除請求權，規定于死亡保險合同、傷害疾病定額保險合同以及傷害疾病損害保險合同締結后，發生一定事由時，被保險人可以向投保人請求解除該保險合同的權利。《保險法》中并無此規定，保險合同的解除權屬于投保人。依據合同法一般原理，合同的當事人有權在合同中約定解除合同的條件，或者經由事后的協議解除業已生效的合同，或者法律規定的事由出現時當事人可以解除合同。《保險法》中由投保人享有合同的解除權的規定無疑是對合同法一般原理的遵循。為在保險合同的穩定性與被保險人利益保護間創設平衡點，日本《保險法》增加了被保險人合同解除請求權的制度 規定被保險人有解除合同的請求權，該請求并不直接導致保險合同效力的終止，如果投保人不解除合同，被保險人可以提起以投保人為被告的“以裁判代替債務人的意思表示”的訴訟，通過法院的裁判獲得確定判決，以此代替投保人解除合同的意思表示 ［4］ (P33) 日本《保險法》的這種做法，實際上與在投保人與被保險人關系發生變化時直接賦予被保險人合同的解除權無異，從而將被保險人的權利延伸到影響合同效力的體系中來 這種做法深具合理性: 投保人以他人生命締結保險合同的場合，被保險人的生命權是保險合同的標的，出于尊重被保險人人身權、維護被保險人生命利益以及防范道德危險的考量，投保人享有的保險合同解除權應當受到被保險人的制約。

一方面，人壽保險合同的長期性決定了當事人會出現基于情勢變化產生解除合同的需求。投保人行使合同解除權解除保險合同時，被保險人的保險金受領權因之消失。人壽保險合同多以被保險人的年齡為基礎訂立，被保險人年齡越大，發生死亡的幾率越大，投保的保險費率也越高出于控制風險的考量，被保險人超過一定年齡的，壽險公司甚至不予承保。可見，投保人任意行使保險合同解除權會侵害被保險人的利益。

另一方面，投保人和被保險人關系的變化可能導致投保人訂約時存在的保險利益其后喪失，比如夫妻關系的終結。此時，如果投保人不解除合同，保險合同繼續有效，無疑會對被保險人的生命構成極大的威脅，增加道德危險發生的幾率。如果直接賦予被保險人解除合同的權利，又會與投保人的利益及其當事人地位發生沖突，造成合同解除權享有主體與合同主體不同一的矛盾。

五、被保險人與保險合同各要素的關系特質

(一) 被保險人與保險標的的關系特質

被保險人可以概括為其財產 利益或生命、身體、健康等受保險合同保障的人，被保險人與保險標的的關系可見一斑。在財產保險合同中，被保險人與保險標的的關系體現為被保險人是財產保險合同標的的權利人。在現行的法律體系內，這些權利可以概括為以下三種: 第一、現有利益; 第二，基于現有利益產生的期待利益; 第三，基于某一法律上權利基礎而產生的期待；［5］(P21) 被保險人對保險標的的利益關系直接影響和決定了被保險人在財產保險合同中的權利和義務。財產保險中，遵循填補損害的原則，保險目的即是填補發生保險危險時實際遭受損失之人的損害。投保人雖然是保險合同的當事人，但在發生保險事故時未必是實際遭受損失之人。利之所在，損害之所在，保險人向被保險人給付保險金符合保險的存在目的 而保險合同的訂立以保險標的危險的評估為基礎，所以《保險法》中規定被保險人和投保人一并承擔旨在揭示保險標的危險狀態的如實告知義務。保險合同的存續以保險標的危險范圍的維持為保障，對被保險人減災防損義務的規定即是控制危險程度的措施。至于被保險人危險發生的通知義務等均以保險金請求權的實現為目的。

在人身保險合同中，被保險人的生命和身體是保險合同的標的。各國立法對投保人與被保險人的保險利益關系規定存在差異: 一種是同意主義立法，規定投保人以他人生命或身體投保必須經過該人的同意; 一種是保險利益主義立法，規定投保人對一定范圍之內人具有保險利益，在投保非以死亡為給付保險金的人身保險時不必經過被保險人的同意，即可直接投保。我國采取的是第二種立法方式，一般的人身保險合同投保人具有保險利益的可以直接投保，以死亡為給付保險金條件的人身保險合同須征得被保險人的同意。這樣的規定避免了簡單的同意主義立法程序上的繁瑣與不便，對倡導社會主義道德 發揚人與人之間的互助與友愛精神起到積極的導向作用，同時也兼顧了對被保險人人身權的尊重與道德危險的防范 。但是，這種立法易于使人產生錯誤的認識，即認為投保人對被保險人的生命和身體具有保險利益 實質上，被保險人的生命權、身體權、健康權屬于被保險人的專屬權利，法律無由規定這些權利轉歸他人所有保險法中有關投保人對一定范圍人員具有保險利益的規定僅僅是出于法律對被保險人真實意思的推定，即認為一定范圍的被保險人具有讓渡以自己生命或身體投保權利的意思，

(二) 被保險人與保險金請求權的關系特質

在財產保險合同中，填補損害的保險原則決定保險事故發生時遭受損失之人為保險金受領人，被保險人與保險標的之間的利害關系決定了被保險人 (而非投保人) 是實際遭受損失之人，因而保險金請求權應當屬于被保險人。在人身保險合同中，保險金的給付來源于保險費的累積而投保人是訂立保險合同繳納保險費的人。同時，人身保險合同以被保險人的生、 老、死、葬為保險責任，保險金的給付以被保險人的生命、身體狀況為條件。保險金請求權屬于投保人抑或屬于被保險人? 我國現行立法并無明確規定。依據合同法的一般原理，作為合同當事人的投保人應當具有保險金請求權，但人身保險合同的特性決定了該合同利益的歸屬主體與合同的訂立主體并不同一。在被保險人生存的場合，被保險人雖然通過同意或者法律規定的方式讓渡了以其身體投保的權利，但這種讓渡包含了自己受益的內容 基于防范道德危險的目的，應推定投保人具有使被保險人受益的意思。如此，人身保險合同訂立的基礎方符合被保險人人身權的保護以及公序良俗的需要。可見，在被保險人生存的場合，人身保險合同的保險金請求權非被保險人莫屬，其他人 (包括投保人) 均無由享有保險金請求權 在被保險人死亡的場合，保險金的歸屬表面屬于受益人，受益人對保險金的取得屬于依法律規定的原始取得。但是，受益人的指定和變更權掌控在被保險人手中，投保人對受益人的指定和變更均須取得被保險人的同意方可生效。可見，保險金請求權的享有主體以被保險人的意思表示決定，即被保險人享有以生前意思決定保險金享有主體的權利，與被保險人對其遺產的處分類似 在無適格受益人時，保險金歸入被保險人的遺產(而非投保人的遺產)。可見，法律傾向于將被保險人規定為保險金的享有主體，惟顧及投保人訂立保險合同 繳納保險費的保險合同當事人地位，未予以明示而已。

(三) 被保險人與投保人的關系特質

在財產保險合同中，被保險人與投保人的關系不在保險合同的考察之列，被保險人與投保人的原因關系亦不影響財產保險合同的效力。追究其中就里，無非商貿上之聯系與人情上之贈與在人身保險合同中，被保險人與投保人的關系依法明示，或為情感上至親之人，或為金錢上聯系緊密之人。以防止賭博為初衷的保險利益原則在英國《1774 人身保險法》，通常稱為《反賭博法案》中表述為: 人身保險合同的訂立，以投保人對被保險人具有保險利益為條件，否則該合同無效。而這種保險利益除投保人對自己的生命外，以“被保險人的死亡造成其法定或事實上財產權利的實際或可能的喪失或減少”［6］(P22) 為標準。我國《保險法》未規定這一標準，所列舉具有保險利益的人員涉及情感上的聯系也涉及經濟上的聯系。

(四) 被保險人與受益人的關系特質

被保險人對受益人的指定和變更源于被保險人的意思表示自治，法無規制必要。除美國加利福尼亞州保險法以外，世界各國保險法均未規定受益人對被保險人須有保險利益。投保人與被保險人之間的保險利益規定已經能夠實現禁止賭博與防范道德危險的功能，并無必要對受益人附加保險利益的限制，應當將其決定權完全交由被保險人。

(五) 被保險人與保單所有人的關系特質

保單簽發后，對保單擁有所有權的個人或組織為保單所有人。財產保險合同中，保單沒有現金價值，以自己的財產投保的，投保人自己即為保單所有人; 以他人財產投保的，被保險人為保單所有人。很多人身保險合同具有儲蓄性，保險單具有現金價值，可能出現基于保單財產性的轉讓或質押。如此，保單所有人可以是受益人，也可以是被保險人，還可以是除受益人、被保險人以外的任何人。

六、被保險人與第三人利益合同中第三人的比較

依據合同法的一般理論，合同的相對性決定了合同的當事人是合同權利義務的承受者，其他主體一般不享有合同權利，也不承擔合同義務，只有合同一方當事人能基于合同向對方提出請求或提起訴訟。作為合同相對性原則的例外——第三人利益合同 雖然被許多學者稱為第三人利益合同的典型代表，保險合同中的被保險人與第三人利益合同中的第三人在權利義務設置上存在諸多不同。

被保險人對保險合同的訂立有參與的權利，在一定條件下，保險合同的生效以被保險人的同意為要件。第三人利益合同中的第三人不是締約當事人，不必在合同上簽字，不需通過其人參與締約。被保險人除了享有保險金請求權之外，必須承擔許多義務，其中既包括先合同義務(如實告知義務)，也包括合同義務。(保險事故發生的通知義務等)，還包括法定義務 (減災防損的義務以及危險增加的通知義務等)。第三人利益合同中的第三人只享有權利，不承擔義務。被保險人享有的保險金請求權并非源于投保人的指定，而是源于保險法的直接規定，并且這種請求權可以經由對受益人的指定而歸被保險人以外的受益人享有。同時，在沒有適格受益人的情況下，保險金作為被保險人的遺產由被保險人的繼承人繼承 第三人利益合同中的第三人享有的受益權是受合同當事人指定的，只能由該第三人享有，不能任意轉讓和繼承。以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險合同的訂立必須事先征得被保險人的同意 第三人利益合同的訂立事先無需通知或征得第三人的同意。④

綜上可見: 被保險人在保險合同中享有廣泛的權利，是保險合同利益的最終歸屬者，也是對保險合同標的擁有保險利益的人。同時，除了繳納保險費的義務之外，被保險人需承擔保險合同中廣泛的義務。被保險人的權利和義務體系幾乎涵蓋了保險合同中的所有權利和義務，將被保險人簡單的視為第三人利益合同的第三人顯然不能適應被保險人的利益需求，也無法滿足保險法對被保險人偏重保護的立法目標。與投保人相比，被保險人不享有解除保險合同的權利，也不享有保險合同解除后追回保險單現金價值的權利。但日本《保險法》中新增的被保險人解除保險合同的請求權，將被保險人的權利擴張到影響保險合同效力的體系中來 如果說某一主體的法律地位是由該主體的權利義務反映和決定的，那似乎可以得出這樣的結論: 被保險人已經具備了超出一般合同第三人的類當事人地位。

注釋:

①參見《保險法》第39、40、41條。

②參見《保險法》第42條。

③道德風險是投保人、被保險人或者受益人以謀求保險金為目的，故意作為或不作為，造成或擴大的危險。參見林群弼:《保險法論》，三民書局2006年版，第129 頁。

④文中涉及第三人利益合同特征的分析引自王利明：《論第三人利益合同》，載《法制現代化研究》第八卷，南京師范大學出版社2002 年版，第371 － 373 頁。

參考文獻

［1］［日］石山卓磨.《現代保險法》［M］．東京: 成文堂，2005．

［2］林群弼．《保險法論》［M］．臺北: 三民書局，2006．

［3］江朝國．《保險法基礎理論》［M］． 北京: 中國政法大學出版社，2002．

［4］孫祁祥．《保險學》［M］． 北京: 北京大學出版社，2009．

篇(5)

關鍵詞：傳統工程保險模式，缺陷

 

一、傳統的工程保險模式傳統的工程保險模式是工程保險投保人（承包商、業主或其他相關建設主體）根據項目風險的實際，向保險公司提交保險申請書；保險公司接受投保人申請，進行風險調查與評估，制定保險單和保險費率，簽訂保險合同和收取保險費等工作的全過程。在工程保險過程，保險公司對實體工程的追蹤主要體現在工程保險的理賠過程中。

二、傳統的工程保險程序（1）投保階段

工程保險投保是指投保人（承包商、業主或其它相關建設主體）根據項目風險的實際，在作出保險安排計劃，確定標的、選擇條款和確定保險人的賠償條件后，向保險人提交保險申請書及相關資料，保險人按照一定程序作出承保決定后，投保人與保險人簽訂保險合同的整個活動過程。

投保人的工作流程[1]：

①根據工程項目風險情況，明確投保原則；

② 制定投保計劃。包括保險類型、確定投保的主要內容（投保人與投保標的、保險期、保險額與保費、保單類型及對保險條款選擇等）、優化投保方式等內容；

③選擇投保方式即確定有誰來投保，采取什么方式投保。實施投保行動，包括選擇保險公司，④ 索取保險申請并填寫、配合保險人到工地勘察、閱讀保險建議書，修訂保險計劃；

⑤簽訂保險合同，直至合同正式生效為止。

（2）承保階段

工程保險承保是保險公司在接受投保人的申清后，進行風險調查與評估，制定保險單和保險費率，簽訂保險合同和收取保險費等工作的全過程。科技論文。它是保險經營的重要環節，直接關系到保險合同的簽訂和以后的執行，其工作流程如下[2]：

①承保風險：即識別和準確分析投保人的風險是否為可以承保的風險。對于風險較大的保險標的，除了進行現場檢驗外，還要借助評估專家，技術專家，采用科學手段事先進行預測，并合理應用各種承保方法，如限額承保、加成承保、拒保或確定免陪額等，嚴把承保關，使得承保風險降到最低限度。

②保險核保：核保是指保險公司對保險風險進行核定、分類和選擇，以此決定對投保業務是否接受以及附加何種條件承保，并且在風險評估的基礎上確定相應費率的過程。

（3）理賠階段

理賠程序分九個步驟：報案受理、現場查勘、損失核定、賠案處理、賠款理算、賠案審批、賠案管理。理賠程序如圖1所示，關鍵的步驟為賠償責任的認定、現場查勘取得詳盡的損失資料與數據、有關損失額的確定以及賠付后的責任追償[3]。

報案處理：了解報案詳細情況；查對單底，確定保費到賬；責任初審；超權限上報。

現場查看：核對承保資料；組織施救受損標的；調查出險原因；拍攝現場照片；清點受損財產；查閱財務賬目；收集賠案材料；預估損失并申請立案；繕制現場查勘報告。

損失核定：確定受損金額的依據；確定殘值的依據。

賠案處理：審核保險責任；審核施救費用；審核是否屬保險標的；通融處理上報。

賠款理算：繕制賠款計算書；繕制《賠案處理報告》。

賠案復核：對賠案單證及有關項目內容進行復核。

賠案審批：全面審核賠案材料，作出是否同意賠付的結論；小型機核賠操作。

賠案管理：檢查案卷材料是否齊全完整；賠案案卷的裝訂及保管；賠案借閱登記。

追償：建立追償檔案；搜集追償證據；與律師協商追償辦法。

三、傳統的工程保險模式影響我國保險業的發展我國2000年工程保險保額僅為同期全社會固定資產投資額的10%，與發達國家工程項目投保率達90%以上的比例相差甚遠。我國2001年建安工程及責任保險的總保額為4292億元，僅占財產保險保額的2.22 %，這與國外相差甚遠。

2002年，全球工程保險市場規模達到56.48億美元。同比2002年我國固定資產投資達到43499億元，建安工程投資達到26578億元，而保險公司建筑安裝工程險的保費收入僅為8億元，占建安工程總量的0.03%。在保費收入較低的情況下，我國工程保險還存在賠付比例高的特點：2003年全國保險金額和責任限額已超過7445.2億元，保費收入14.5億元，賠付支出6.05億元，未決賠款8.01億元。如果建設項目的投保率達50%，工程項目的保險金額將達到13000億以上，以工程保險0.4%的費率測算，其市場就超過52億元[4]。

四、傳統工程保險模式的缺陷分析傳統的工程保險模式存在的缺陷，可以從兩個方面進行分析，第一個是靜態的風險管理思想其次就是其靜態思想導致工程保險模式程序上的間斷。

（1）靜態的風險管理思想

傳統風險管理思想：將項目的發展人為地劃分為“現在”和“將來”兩個獨立的狀態，在“現在”進行風險分析（即承保），“將來”對其進行理賠。

在以往的工程風險管理中，通常將前三個工作單元稱之為風險分析階段，后三個單元稱為風險管理階段。這種階段劃分顯然是很有必要的，可以明確體系當中各個單元和階段的任務和目標。問題在于如何將這兩個階段和項目本身的實施過程結合起來（如圖2、3所示），即風險分析主要是在項目的初期作為可行性研究或決策依據，而進入項目具體實施以后，風險分析就相應結束，進入風險管理階段。這種做法是一種典型的靜態風險管理思想和觀念，這種思想和觀念嚴重忽略了工程項目風險的特點。雖然有一些學者認識到了項目過程決策對風險的影響，如文獻[5]1990年提出風險管理應該考慮項目的過程性特點，但是并未進行深入的研究和探討。

由于工程項目不同于保險業的特點就包括工成項目具有很強的過程性，在其發展過程中還要很多因素引起風險的變化。靜態的風險管理思想顯然不能反映這種過程性，管理的結果會遠遠達不到預期的目標[6]。

（2）工程保險程序上的間斷

由于傳統的風險管理思想的局限性，就導致傳統工程保險模式的風險管理存在天生的缺陷。雖然保險公司已經考慮到了項目本身的過程性、動態性等特點，尤其是在工程投保后，保險公司的審核投保人的風險，同意接受并與之簽訂保險合同的這一過程，即承保階段體現風險分析循環的思想。即傳統的保險模式下的風險管理在項目初期的可行性研究階段進行了循環作業，但是，在項目進入實施后卻中斷了該循環，只剩下風險管理一項作業與項目實施相伴隨。

正式由于國內的工程保險主要側重在工程“承保”和“理賠”這個階段。科技論文。結合建設工程項目質量控制的基本原理之一（三階段控制原理）。即通常所說的事前控制、事中控制和事后控制。保險公司作為市場條件下承擔風險的第三方，在 “承保”時，按照風險管理流程，識別風險，評估風險，借助評估專家，采取科學的手段事前進行預測，獲取和評價承保信息、審核驗險；制定承保方針、作出承保決策、繕制單證等措施中可以理解成為風險控制的事前階段；當事故或者損失已經發生了，“理賠”階段查找造成損失的真正原因，明確標的的損失是否屬于保險責任，確定保險標的損失程度和損失金額；明確被保險人應得的賠償金額，這一階段的工作可以被理解成風險事后控制階段。保險公司很明顯的缺少事中跟蹤控制階段，傳統的保險模式下風險管理過程是不連貫的，更談不上循環控制。

這種模式就導致工程出險后，保險公司要對出險的情況從頭至尾徹查一遍，尤其事中的風險管理空白，才導致理賠過程中還要對事故發生的原因進行調查。這與真正意義的風險管理工作流程是相反的，風險管理工作的流程是先明確存在哪些風險，并明確保險公司的風險責任，有保險公司進一步評估風險發生的概率以及風險發生造成的損失，最后明確如何規避和處理風險。但是在傳統的工程保險模式下，工程保險的理賠階段恰恰是沒有控制或者是規避風險。由于工程風險造成的損失具有關聯性，那么風險發生后，不可排除風險的動態變化，有風險導致的次生風險、道德風險等等問題相應而生。一方面，工程項目不能正常施工，得不到理賠賠償款延誤了工程的進度，工程不能按時完工，就導致工程承包商和業主的施工合同違約。科技論文。另一方面，不利于工程保險業的開展即雙方下次保險業務的簽訂。

五、總結總上所述，我國的工程保險模式亟待發展，發展專業人才，提高保險公司的實施能力，增強承包商、建設方的投保意識，改善服務質量等是工程保險前進的方向。

參考文獻：

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篇(6)

論文摘要：2009年9月17日，南京G技術技工學校（以下簡稱G技校）向Z財產保險股份有限公司（下稱保險公司）遞交團體意外傷害和短期健康保險投保單，G技校作為投保人為其在校學生386人申請投保學平險。

一、案情概要

G技校提交的投保單記載如下：1、在被保險人健康告知欄中，保險公司問：現在或過去有無患膽、腸等消化系統病癥的被保險人？G技校選擇項為：無。2、投保單位聲明欄中：茲我單位申請投保上述保險，貴公司已向我方交付了條款并詳細說明了合同內容，特別是保險條款及相關合同中關于免除保險人責任，投保人及被保險人義務部分的內容作了明確說明，我方已知悉其涵義，同意投保并愿意遵守保險條款及特別約定。本投保單填寫的各項內容均屬實，如有不實或疏忽，我方承擔由此引發的一切法律后果。 G技校在該投保單尾部加蓋公章。

09年9月19日，G技校繳納保費19300元，保險公司出具以G技校為抬頭的保險業專用發票及保險單正本一份，一并交付G技校。根據保險單正本記載，保險生效日期為09年9月19日，保險期限一年。附加學生團體住院醫療保險條款第五條責任免除部分規定：因下列情形之一，造成被保險人發生醫療費用的，本公司不負給付保險金責任：...（5）被保險人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病。

本保單項下386名被保險人均年滿18周歲，女生甲系該校07級學生，為被保險人之一。2010年4月5日該學生因膽囊結石進入南京醫科大學第二附屬醫院治療，于4月14日出院，共支出住院及醫療費用11200元。2010年4月16日，女生甲向保險公司提交意健險理賠申請書，該申請書中對被保險人出險過程描述為：因9月前體檢發現膽囊結石，2010年4月5日發作入院手術治療。同日，保險公司對女生甲母親進行了書面詢問并制作筆錄，在該份詢問筆錄記載：2009年7月3日，女生甲因身體不舒服入南京醫科大學第二附屬醫院接受治療，查出有膽結石，當時未進行手術的原因為希望藥物治療。之后，保險公司調取了南京醫科大學第二附屬醫院門診病歷，該病歷記載，女生甲于09年7月3日因皮膚發黃、身體乏力去南京醫科大學第二附屬醫院診療，該院確診為膽囊結石，并建議其住院手術治療。

保險公司以“疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病”為由拒絕給付保險金，2010年5月，女生甲委托律師向南京市玄武區人民法院提起訴訟，要求保險公司支付住院及醫療費用并承擔訴訟費用。

二、雙方爭議

原告認為：1、保險公司未對被保險人包括既往疾病在內的身體狀況進行詢問，因此，被保險人沒有對保險公司進行如實告知的義務；2、保險公司就保險條款中的責任免除部份沒有向被保險人進行明確說明，被保險人也沒有進行任何確認，所以保險免責條款不具法律效力；3、本案保險事故發生于保險期限之內，保險公司應當按照合同約定予以賠償。

保險公司辯稱：1、原告并非保險合同的投保人而是被保險人，根據現行法律規定，保險公司就保險條款無向被保險人明確說明的義務；2、保險公司已向投保人南京G技校履行了明確說明義務，保險條款對合同相關當事人均有約束力，應是保險理賠及法院裁判的依據；3、該事故屬雙方保險合同約定的責任免除范圍，按照保險合同約定，保險公司不承擔本起事故的賠償責任；4、雖然本案保險公司未援引“投保人未履行如實告知義務”拒賠，但應當明確：保險公司未向被保險人詢問不能免除投保人的法定如實告知義務。

三、一審判決

一審法院認為，G技校作為投保人，為其386名在校學生投保學生平安團體意外傷害保險，且已向被告交納了保險費，在保險單后所附的被保險人名單中也包括了原告，所以原、被告的保險合同依法成立并有效，被告應當依照約定嚴格履行其合同義務。

關于被告應否履行保險義務，第一，本案G技校作為投保人為其學生向保險公司投保，學生為本保險合同的被保險人，保單只有一份即保險合同只有一個，就保險免責條款，保險公司只需向投保單位履行明確說明義務即可；第二，依據附加學生團體住院醫療保險條款第五條責任免除部分規定，被保險人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病的，免除保險公司的賠償責任，且G技校在投保單及簽收單中對此均蓋章確認，所以就本案保險合同免責條款，保險公司已向投保人履行了明確說明義務，免責條款對本案合同雙方具有約束力；第三、根據南京醫科大學第二附屬醫院門診病歷記載，原告于09年7月3日因皮膚發黃、身體乏力去南京醫科大學第二附屬醫院診療。09年7月3日，該院確診為膽結石，并建議其住院手術治療。另原告母親的筆錄與上述病案記載事實吻合，上述證據可認定原告疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病；第四，庭審中，原告沒有提供充分證據證實：投保前原告身體的疾病癥狀已經消失。

綜上，保險公司認為原告帶病投保，其不應當承擔賠償責任的理由，符合已查明的事實及雙方約定；原告認為被告未履行說明義務，保險合同免責條款無效的觀點，因與查明的事實及法律規定不符，本院不予采信。原告要求被告給付保險金的主張不予支持。

四、二審調解

本案原告不服一審判決，向中級人民法院提起上訴，2011年1月12日（本案二審期間）江蘇省高級人民法院印發蘇高法審委[2011]1號會議紀要，該紀要第七條規定：學生平安險不屬團體險，保險人應當逐一向投保人履行明確說明義務。保險人僅對學校履行明確說明義務的，或者保險人提供了履行免責條款說明義務的《告家長書》但無涉案被保險人或者其監護人簽字的《告家長書》回執欄的，對于保險人已經履行了明確說明義務的抗辯，人民法院不予支持。

在我國的司法實踐中，地方法院會議紀要雖然不能在判決書中作為法律依據援引，但紀要確定的案件處理方式卻能在所轄基層法院得到絕對適用，鑒于省高院對此類案件態度明確，保險公司為盡量減少損失，作出妥協，本案最終在中院主持下，雙方達成調解協議。

五、法律分析

蘇高法審委[2011]1號會議紀要中對學生平安險承保模式的判定，對本案二審產生逆轉性影響，該會議紀要認為學生平安險不屬團體險，只能以個險形式承保，從而得出學生平安險的承保保險人應當就免責條款逐一向學生或者其監護人履行明確說明義務，學生平安險的投保人以及履行如實告知義務的主體是學生或者其監護人。而本案系學校自籌費用為學生投保，被保險人清單中學生均已成年，投保行為經得學生同意，保險公司以團體形式承保，學校為保險合同的投保人，保險公司就保險條款向投保人履行了明確說明義務，鑒于現行保險法規定，保險人并無就條款向被保險人進行說明的義務，雖然保險公司在展業時就保險條款內容通過發放文字資料的方式向學生進行了宣傳，但并未要求學生書面簽字。

蘇高法審委[2011]1號會議紀要認定學平險為個險，無論是從法律規定還是從保險經營實務進行分析，均值得商榷。

一、現行法律并未絕對禁止學生平安保險以團險形式承保。認為學生平安保險為個險者所持觀點基本為：（1）人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益，學校和被保險人學生之間不存在法定保險利益；（2）另根據保險法規定，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規定限制，學生為未成年人，因此學校不能作為投保人；（3） 學平險的交費主體是學生家長或監護人，所以學生或其家長才是投保人；（4）2003年保監會下發了《關于規范學生平安保險業務經營的通知》，要求從2003年8月30日開始，各大、中、小學校將不能再以投保人的身份為學生統一辦理學生在校保險，這表明行政監管機構認為學生平安保險應該為個人保險。

學平險作為團險承保還是個險承保，主要區別是投保人是誰，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益，學校對學生不具有法定保險利益是否定學平險團體性的重要理由。關于人身保險的保險利益，立法例上可以劃分為純粹利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。所謂利益原則即訂立保險合同，投保人和被保險人相互間必須存在金錢上的利害關系或者其他私人相互間的利害關系，各國立法一般規定父母、夫妻、子女等互相具有保險利益。同意原則則是指，訂立保險合同，無論投保人和被保險人之間有無利害關系，均以投保人取得被保險人的同意為前提。我國采用的即利益和同意兼顧原則。被保險人若同意投保人為其訂立保險合同，視為具有保險利益，學校和被保險人學生之間雖不存在法定保險利益，但學生本人或其監護人若同意學校為其投保，學校則因同意原則而取得了對學生的保險利益。

保險法第33條規定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規定限制。”該條屬于禁止性規定，違反該條規定將導致合同無效的后果。但該條所稱的“無民事行為能力人”，根據《民法通則》的規定，是指不滿十周歲的未成年人和不能辨認自己行為的精神病人。新保險法第33條所稱的未成年子女僅限于無民事行為能力人，不包括限制民事行為能力人，即10周歲以上的未成年人和不能完全辨認自己行為的精神病人。學平險中被保險人范圍為各類大、中、小學及中等專業學校全日制在冊學生，根據我國的教育體系設置，排除極端個例，初、高級中學及大專院校的學生不屬于無民事行為能力人，這部分學生不屬于保險法33條禁止的非父母禁止投保范圍。我們應看到，保險合同由于其帶有射幸性質而容易誘發道德危險，人身保險中的他人之生命保險合同則更容易為不法之徒所濫用，為維護被保險人的人身安全，確保保險合同當事人及關系人的正當利益，對于他人之生命保險合同中可能出現的各種弊端，應以法律手段嚴格加以防范。但是，這種法律手段應當公正而適中，既要能起到防范各種弊端之作用，又不能過于嚴厲而妨礙人們利用此種保險合同。無論人身保險之保險利益原則還是無民事行為能力人死亡保險之投保人的限制規定，均是為了抑制道德風險。然而，學平險不論投保人是誰，被保險人為在校學生，受益人為被保險學生或其家長，如教育管理機構為學生投保學平險，將受益人指定為被保險學生或其家長，應該講道德風險是基本可控的。教育機構自籌費用為無民事行為能力人之外的在校學生投保團體學生平安保險，既不違反現行法律規定，同時也是教書育人、關愛學生的師德所在，是值得鼓勵的合法行為，司法不應當干預。

隨著時代的發展，特別是近幾年的保險展業實務中，大量辦學條件較好的教育機構（特別是民營私立學校）為保障學生發生意外事故或疾病得到救治，也是為減輕校方責任，順利解決可能與學生或學生家長發生的矛盾，愿意撥付一筆款項為學生投保學平險，甚至，一些地區的教育管理機構統一撥付費用，要求轄區內的教育機構必須為在校學生投保。此類投保意愿的教育機構大量涌現，禁止這類愿意為學生承擔交費義務的教育機構成為投保人顯然不恰當，司法機構對教育機構的投保資格進行限制，不但缺乏法律依據，更為重要的是這種斷然排斥的做法阻礙保險功能的發揮。

關于2003年保監會下發的《關于規范學生平安保險業務經營的通知》，不少人存在誤讀，該通知主要還是針對當時社會非議的教育機構亂收費問題，防止學校以集體名義強制學生購買學生意外保險，改善保險公司在爭奪學平險業務中惡性競爭帶來的混亂局面，并沒有一律禁止保險公司就此險種以團體形式承保。相反，從監管機構審批或備案的條款情況來看，一些保險公司報備學平險條款即以團體保險冠名，如《學生團體意外傷害保險條款》、《附加學生團體意外傷害醫療保險條款》、《附加學生團體住院醫療保險條款》，此類條款中一般均明確，本保險合同由保險條款、投保單、保險單、被保險人清單名冊、聲明、保險憑證以及批單等組成。附被保險人清單投保是典型的團體險，由此可見保監部門亦未禁止學平險以團險方式承保。

二、限制學平險以團體保險形式承保，使學生平安保險業務日益萎縮。學平險屬短期健康保險和意外傷害保險范疇，專門針對在校學生及教職員工設置，其內容主要包括：學生平安意外傷害保險、附加學生意外傷害醫療保險及學生住院醫療保險。低保費、高保障是學生平安保險的顯著特點，投保人只要交較低保費，被保險人就能獲得較高保額的風險保障，因此，學生平安保險曾是諸多保險產品中較為受歡迎的一個險種。另與其他醫療及意外險險種相比，因承保對象特定、保障范圍廣、賠償額度高、費率水平低，該險種具備一定的公益性質。從社會公益的角度出發，在目前社會保障體系未能全面覆蓋未成年人和學生的情況下，該險種對學生而言是一種安全保障，對于減輕家長和學校的負擔而言，更是不容忽視的。學平險的開辦，保障了學生的人身安全，對穩定社會、促進國家發展都有巨大的推動力。

學平險的公益性其實溯源于大數法則，正是因為被保險人是在校學生這一特殊群體，保險公司將學生平安保險設計為團險，通過學校進行銷售，按團險計費，經營和展業成本減少，從而導致保費較低。如果實行保單人手一份，由學生或學生家長和保險公司簽訂一對一的保險合同，銷售的成本優勢將不復存在。同時個體投保難以在兼顧承保面的基礎上防范逆選擇，逆選擇會使學平險業務不斷萎縮，使可保風險變為不可保風險，造成保費和風險之間的惡性循環，使保險公司不當賠付增加。禁止學平險以團險形式承報，實質是破壞了大數法則的基礎，作為商業企業，保險公司必然通過精算方式將其計入費率，轉由廣大投保人承擔，學平險的公益性將喪失殆盡。

篇(7)

關鍵詞：**省生態保護保險缺位與對策

引言：本文針對**生態保護中的保險缺位進行闡述，運用生態學的方法和成果研究**省保險業存在的問題，從生態主體、生態失調、生態環境等方面提出多項改進和完善措施，對**省生態保險達到動態平衡和良性循環狀態，實現保險業持續、穩定、健康發展具有積極的意義。繼而對**生態環境與經濟發展一些自己的看法，最后對文章做一個總結。

相關索引：

經濟與環境共同發展，既是國家實現宏觀調控理念，也是市場調節的目的，在工業革命爆發以來，科技高速發展，很多資本主義國家在經濟與科技上都出現狂飆式發展，但是隨著工業化發展，生態問題日趨嚴重，，二十世紀60-70年代，當全球生態問題急劇惡化時。大部分國家通過建立中央行政環保管理體系應對全球生態問題急劇惡化，強調制訂新的對環境保護的法律、國家標準化和監控、直至生態審批。“污染者支付”原則成為被采納的環保法的最重要的原則，使國家在自然保護活動中無需或少量支付補貼。但在這一時期，對自然保護采取的經濟調節和激勵機制較少被運用。在追求經濟利益最大化同時，生態保險成為了一種污染支付的生態經濟調節手段被提出。

在經濟市場上，生態保險到底是什么呢？俄國學者МоткинГ.А.對生態保險做以下定義：生態保險是針對具有超高生態危險性的企業和投保人的財產利益開展的一種責任保險，生態保險中的責任是由自然環境污染事故引發的，開展生態保險是為了對環境污染造成的部分損失進行賠付、并開辟一條新的對環境污染預防與恢復措施進行資金積累的渠道。生態保險的主要任務是：在保護參保雙方的利益的同時，對由環境污染給受害方造成損失進行賠付，并對保障生態安全的措施進行補充撥款。

在生態保險中，保險學中的風險時空分散效應得到了很好的應用。在繳納保險費的同時，投保人把對第三方進行賠償的責任交給了承保方，自己避免有可能發生的、超出所交保險費很多倍的損失。承保人考慮到，事故的發生具有以下特征：A、在時間和空間上具有一定的隨機性；B、具有一定的概率。

一、背景（針對**省環境污染，作者引入的生態保險）：

據了解，近年來，大型民營企業和鄉鎮工業污染不斷加劇，造成**省生態環境趨向惡化，一些鄉鎮企業缺乏環保意識，加重了農村環境的污染。一些布局分散、規模小、經營粗放的鄉鎮企業使得周邊環境污染尤其嚴重，主要集中在土法選金、電鍍、化工、建材等少數企業及其落后技術上；大型民營企業雖然工藝技術先進，但有的企業環保設施“三同時”制度未執行，如甘河灘工業園區已進駐十幾家大型企業，但是截至目前，工業園區還沒有建設廢水污染處理設施，企業未經處理的廢水隨意排放，工業園區下游農作物累遭企業廢水污染，使農民遭受損失。生態破環，造成了當地居民很大的不忙，省政府與當地市委對此也非常重視，責令要求企業對其污染做出賠償。例如，**同仁鋁業污染事件

（中國企業報2008-08-22）這是一宗涉案原稿2660名，訴訟標的額達2600萬元的集團訴訟案例，訴訟標的額達2600萬元的集團訴訟案例，**省高級人民法院成功調解了這起因環境污染引發的損害賠償集團訴訟糾紛案，法院各級領導秉公執法，維護了法律的尊嚴，我們保安鎮城內村等11個行政村的老百姓感謝你們。”**省同仁縣保安鎮2660名村民的代表日前為**高級人民法院執行局送來了表揚信，感謝**高級人民法院(以下簡稱**高院)執行局經過多年努力，為他們兌現了因**同仁鋁業有限責任公司(以下簡稱同仁鋁業)污染造成的220萬元賠償款。

雖然，同仁縣2660民村民保護了自己的合法利益，但是從公司的角度來說，卻是一個很大的損失，為了使經濟與環境協調發展，促進經濟市場的利益，筆者認為應該提出生態保險，因為生態保險能一定度的減少企業在賠償中的損失，又能一定度的減少村民因自己受害，而公司從而給公司帶來的負面影響。

從上面可以歸納出，生態保險就是各種保險組織為了生存與發展，與其生存環境及內部其他組織之間在長期密切聯系和相互作用過程中，通過分工、合作形成的具有一定結構特征執行一定功能作用的復雜聯系、有序競爭、良性協作的動態平衡系統。為此，筆者想引入談談保險生態的基本特征：A.保險生態是經歷了從簡單到復雜、從低級到高級發展演進過程的動態系統；B.保險生態的秩序結構是從競爭中形成的，競爭的最主要特征是優勝劣汰；C.保險生態是在一定政治、經濟、文化、法制環境下形成的，具有鮮明的制度結構特征；D.保險生態也是一個具有自我調節功能的體系；最后，保險生態的自我調節能力是有限的，外力影響超過限度就會破壞保險生態平衡。

自然生態環境污染事故所造成的損失意味著：生態保險中所提的損失是以以下兩個條件為前提的：第一、由某一有害物質源流入自然環境是由一定的事故引發的；第二、對受害方造成一定的不利影響。在環境污染事故責任保險中，必須對肇事方和受害方進行人性化處理，在環境污染引發的財產保險當中，不標明單一污染源的貢獻率。從這一原則出發可以推導出：對損失進行資金上的補償不僅僅是由不同的肇事方來保障，而且承保人也將有針對性地使用以前收繳的保險費。

通過上面分析，可以看到一個有效的保險生態在一定保險環境、保險組織、調節機制著三個方面具有顯著的生態特征。對于調節市場，規范市場環境，減小企業因賠償帶來的危害，給參保雙方利益，既然，生態保險能有這么多的好處，繼“綠色稅收”調節手段后產生的又一“污染者支付”的生態經濟調節手段。

二、現狀（針對**生態污染，**生態保護中的保險缺位而提）

**省工業近幾年污染嚴重，破環水資源和其他生態環境，例如，據悉，**湟水水泥有限公司始建于1985年，年生產能力10萬噸，1999年擴建后年生產水泥18萬噸，形成固定資產近8千萬元。主要產品為普通硅酸鹽水泥，主要環保設施為簡易靜電和布袋收塵，無脫硫裝置。這個生產系統生產設備老化，環保設施落后，生產性粉塵長期超標排放，年排放工業廢氣9.2億立方米、粉塵2200噸、二氧化硫61噸，年消耗原煤近3萬噸，嚴重污染周邊環境，被列入西寧市2007年的關閉企業。

雖然，**省已經按照國家的產業政策，按照資源節約環境保護要求，先后淘汰了不符合國家的產業政策、污染嚴重的企業。

但是造成的污染，給當地的百姓帶來的損失，誰來買單？？？環保總局副局長潘岳表示，環保部門正從過分依賴行政手段向運用經濟手段推進污染減排方向轉變。

“現在是沒人買單，但生態保險推出后情形就變了。”中國社科院城市發展與環境研究中心研究員梁本凡說，可操作的辦法是，重化工企業購買生態保險，儲存一筆公眾健康補償資金，以備災難暴發之需。

生態保險顯然不止于應公眾受損之需。它是繼“綠色信貸”之后，由環保總局推動的第二項環境經濟政策。“這是對建立環境經濟政策體系的又一次探索”。

由于**的產業結構比較特殊，**已經確立“生態立省”的發展方向，以環境事故污染責任保險的形式實施的生態保險將以保障生態安全、在以承保人和投保人雙方受益為前提的條件下，對受害第三方的損失進行賠償為己任。這里保費的費率會根據事故污染風險的大小以及污染給受害方帶來的損失的大小來計算，收上來的保費的一部分將被用于自然生態環境保護預防措施的實施。

以財產保險形式實施的生態保險，只有在承保人對投保人進行保險賠付時不造成對投保人的生態不負責任行為做物質鼓勵，才可以成為生態安全保障體系的組成部分。因此，在生態環境污染風險保險中保險費率水平應有一定的上限；只有在承保人與投保人聯手預防事故發生的條件下，環境污染風險保險才能順利進行。

根據保險業固有的運行規律、組成成分及本質屬性，以財產保險形式實施的生態保險，只有在承保人對投保人進行保險賠付時不造成對投保人的生態不負責任行為做物質鼓勵，才可以成為生態安全保障體系的組成部分。因此，在生態環境污染風險保險中保險費率水平應有一定的上限；只有在承保人與投保人聯手預防事故發生的條件下，環境污染風險保險才能順利進行。這樣說來，生態保險的發展道路也不是一帆風順，當然問題不單單是這樣，筆者想深入談談生態保護缺位的狀況：

1.破壞了保險生態的自我調節機制，違背市場規律的人為干預。

自然生態的自我調節能力具有一定限度，與自然生態一樣，保險生態的自我調節能力也有一定的限度，外力影響一旦超越了自我恢復限度，保險生態就會失去平衡。

（1）保險主體批設的數量和速度超過了保險生態閾限（自然生態的自我調節能力具有一定的限度）。

一些新設機構為了生存，采取高回扣、高手續費等形式變相降價進行惡性競爭，使一些險種價格低于成本價，造成全行也經營效益，盈利水平的低下。

（2）生產者的形式比較單一；

我國的保險主體絕大多數是以盈利為目的的商業保險公司。在“十一五”期間保險業面臨的發展環境是社會轉型加速、經濟持續快速增長、金融環境日趨復雜、國際交流合作繼續深化等等，單一的生產者形式很難滿足市場的需求。2005年，我國的保險密度379元，保險深度2.7%，雖然保險業一直在發展，但是目前較世界平均水平還有較大差距。針對**省生態保險基本不存在生產者不足的現象，經過長期的發展演進，保險業逐步形成了自身的運行規律和發展邏輯，成為一種具有諸多生態學特征的、有生命力的現代組織活動。維持保險生態平衡也隨之成為各相關方的重要課題。但是，現階段保險生態還存在諸多問題，內在秩序和邏輯結構不完善，生產者不足乃是問題的集中體現。

（3）市場上的產品具有很高的同質性；

經濟市場中存在著競爭，保險市場也存在競爭，無論在財險市場，還是壽險市場，這個問題都是不容忽視的，就商業健康保險來說，其產品同質率高達到90％。這樣的產品結構不能有效滿足多樣化、個性化的保險需求，而且是造成保險市場惡性競爭的主因。**省份的生態保護中，由于保險市場的惡性競爭造成，造成生態保險不能有效滿足多樣化的需求。好像，中國人壽、平安壽險、太平洋壽險等大型保險公司存在獨占鰲頭的現象。就**省來說，這樣導致保險業不能健康發展。

（4）對資金的運用限制影響了保險業的發展；

我國《保險法》規定，保險資金運用僅限于銀行存款、政府債卷、金融債卷、買入返售、一定比例AA級以上企業債券和證券投資基金等。對于那么大的投資市場，然而投資風險過于集中，投資渠道狹窄，使資金運用回報率低下。很多時候公司考慮到保險的力度會很低，從而失去到投保的熱情，那樣對于公司負債管理、產品創新，費率調整形成了不利影響，削弱了保險生態的抗風險能力。這對**省健全的發展經濟帶來一定的負面影響。

2.制度不完善，阻礙著保險生態的健康發展

（1）對保險公司而言；針對**省保險機構由于產權制度的缺陷和計劃經濟體制的影響，另外還有產權不明，從而在和其他企業簽約時帶來很大的麻煩，特別的導致交易過程中的摩擦和障礙，因為雙方都是想保障自己的利益，所以在執行起來帶來很大的爭執，那樣保險公司的信譽必然下降，產權不清晰還導致了**省保險公司競爭力不足、市場創新動力缺乏，從而**省的生態保險的力度還是做的不好，為此，**省很多地方都是采取行政管理的處理企業污染等等的問題。

（2）由于今年來，國家和省政府對**省的污染非常重視，特別的針對，**省的生態保險不完善的情況下，很多時候都是采取國家干預方式進行市場管理，對污染企業采取行政管理，對污染地區也是國家撥款解決，例如，三江源自然保護區生態保護和建設工程，該工程國家總投資約75億元（2005年），全面完成三江源地區生態保護和建設工程。在制度環境方面，在保險經營活動中，直接或間接的行政干預、執法不力等現象屢有發生，嚴重干擾了保險生態的自然發展。國家的干預對保險市場的發展有一定的影響。強調規模的力度與強調效益的力度不對稱。中國是一個發展中國家，保險業還處于初級階段。將保險密度和保險深度與發達國家相比得出保險潛力巨大的結論，屬于認識誤區。中國有8億農民，他們生活剛達溫飽，哪有多余的錢買保險。定位不準確，過分強調速度、夸大潛力，強調做大，忽略做強，必然是揠苗助長，人為破壞保險生態，后果難以想象。

（3）保險公司經理層的任職及薪酬與經營的業績無關，因此在保險市場發展的同時，經理層都是首先考慮到自身利益最大化而不是公司利益最大化，另外，國有保險公司產權主體的虛設，也使各種監督與激勵機制難以建立。設想，如果上級領導缺乏道德觀念，那么保險市場又怎么健全建設。

（4）保險的基本職能是分散風險和經濟補償或給付；在市場經濟中，保險公司以營利為目的，如果過分強調社會管理職能，**省總是采取行政方法要求保險公司代替政府承擔一些較大的業務，只會造成保險公司經營狀況惡化，影響保險生態的自我發展。畢竟保險公司也是希望在市場競爭中獲取利潤，如果什么總是承受，那么誰愿意挑這個擔子。

（5）保險公司在執行期間都是需要充分的證據或資料才對投保方給予補償，但是對于企業發展來看，市場最經不起的就是時間，對于企業在市場中的效率始終是占很大的地位，如果保險公司的效率很低，對于企業來說是一件很麻煩的事，例如，針對**某地區的居民來說如果自己受到企業的污染時，總希望企業在最快的時間內給予賠償，而不是等待，有些還到企業周邊喧嘩，那么對于一間企業的信譽、執行工作帶來一定的損失。所以有些企業慢慢的就對保險生態開始不信任，從而生態保護中就慢慢出現缺位。

3、保險監督體制的薄弱；

（1）保險企業和一般企業一樣，也存在著經營失敗，需要建立破產、清算、兼并、重組等法律程序。由于缺乏這方面的法規，經營失敗的保險機構遲遲得不到有效的處置，從而導致了社會風險越來越大，惡化了保險生態。

（2）從當前保險發達國家發展趨勢看，國家逐步放松了對保險產品和費率的監管，更側重于償付能力監管。在誠信環境方面，隨著**省保險業的發展，以欺詐手段騙取賠款的案件不斷發生，并呈上升趨勢。保險詐騙之風的蔓延，不僅使保險人蒙受巨大經濟損失，也使保險聲譽受到嚴重影響。

（3）由于監督體制薄弱，現在有些企業都是晚上才排污水出來，總的來說就是充當“小偷”角色瞞著政府。那樣企業就不會白白浪費資金買保險，畢竟對于一個小型企業來說，買保險的資金還是需要很大的支出，而且覺得根本就不需要花這筆“沒用的錢”。

（4）由于市場的不健全，在誠信方面，隨著保險業的發展，以欺詐手段騙取賠款的案例不斷發展，并呈現上升的趨勢，保險詐騙之風的蔓延，不僅使保險人蒙受巨大經濟損失，也使保險聲譽受到嚴重影響。所以一些保險公司辦手續起來比較麻煩，這對保險公司發展帶來一定的阻礙。

總的來說，雖然生態保險可以保障投保雙方利益，而且給第三者一定的補償，種種的問題導致生態保險在**省并沒有很完善的發展，筆者針對上面的為題談談一些措施。

三、改善**省保險生態的建議

1.提高保險信譽；提高保險信譽筆者想從如下幾方面入手。

（1）針對目前，很多公司都是靠效率辦事，所以首先要提高保險辦事效率，也就是說從保險公司入手，一方面加大對內部人員的管理，提高人員的素質與愛崗敬業精神，另一方面制定一套科學的制度，比如通過考核獎罰制度、培訓提高制度，那就要針對保險業內部的狀況決定。

（2）考慮到職權問題，對**省來說，如果國有股份有限公司過多，可能導致到產權清的問題出現，所以筆者因為，利用其他投資主體的硬預算約束解決國有產權軟預算約束問題，有序、適當的降低國有產權的比重，將從總體上提高國有產權主體人格化程度，以及在保護產權利益方面的積極性與主動性，確保國有資產的保值增值。

（3）加大管理基層，完善監督機制，考慮到一個企業在發展中總有監察機構，對保險業也一樣，因為保險公司也是想提高自己的信譽吸取更多的人來參保，那么保險基層就要做好。

（4）加大宣傳，提高競爭力度；在外部治理結構方面，首先要建立充分的競爭，促進與維護公平競爭，轉化激發成員的斗志，引導保險市場向健康的市場結構，公平有序的保險生態環境，一方面做好自身管理制度，另一方面加大對保險宣傳活動，這方面，很多保險公司都做的很好，例如現在保險個人鼓勵別人參保，單位到地方搞活動，提高其他企業加大生態保險意識。筆者在這里想補充一點，就是針對**省生態污染問題，從保險公司出發，應該讓一些企業明白近年來由于省委對環保問題要求嚴格，如果誰破環了環境，對公司來說可能是一個很大的損失，另外，在公司信譽方面也大大打折扣，如果參加了生態保險，不但可以減少企業賠償中的損失，又可以在一定的程度上減少環境的破壞。當然在宣傳的同時要圍繞公司的發展和公司的優點或特出方面入手。

2、從實際出發，解決生態保險審計問題；

（1）保險業（就生態保險方面）要在市場發展除了要吸引一些公司參保，同時也要注意一些保險審計問題：A.根據生產中使用最多的危險化學物質的名單；B.根據數倍超出環境影響最高標準這一點；C.從污染風險與其對應的損失的計算值出發。從上面幾點可以確定工業生產項目的危險性。所以筆者認為，進入環境的有害物質所具有的“造成損失”這一特征對于自然環境污染風險方法提出特定的要求。

（2）針對**省生態環境污染中，必須對肇事方和受害方進行人性化處理，在環境污染引發的財產保險當中，不表明單一污染源的貢獻率，對損失進行資金上的補償不僅僅是由不同的肇事方來保障，而且承保人也將有針對性地使用以前收繳的保險費。

（3）優惠政策；在降低環境污染事故風險的同時，生態保險給參保雙方創造了經濟效益。因為事故發生概率加大將引起保險費率升高，投保人會不斷提高自己的生態安全水平。除此之外，因為沒有事故發生，投保人會在經濟上得到一系列的優惠——在續簽保險合同時享受優惠條件；從承保人的預防措施基金中劃撥更多的資金用于自然保護措施的實施；等等。同樣，承保人在降低生態風險的過程中，制定出一系列的預防措施，包括對投保人的狀況進行生態監督(審計)。承保方有責任花費一部分預防措施基金用于對投保人進行生態審計，改善環境監測工作，以及其它生態需要。

（4）生態保險的投保方既可以不是受害方，也可以不是污染源方。投保方可以是想保障生態安全的國家機構。如果是當地的環保部門，所以對于一些環保部門要著重從生態環境和保障居民利益出發，省政府對地方參加生態保險重視，鼓勵公司或環保部門參保。

3、尋找投資方向，加大生態保險力度；

（1）一方面，國家要加大對保險生態的重視，如果是國家關心的項目，很多型的公司就不用擔心得不到賠償。另一方面，因為在保險業中，中國人壽保險、太平洋保險、平安保險等等公司在全國是很有民的，當然在市場的競爭中，國家要通過市場干預對市場進行管理。規范市場公平競爭。

（2）眾所周知，任何時間都非常需要找到對自然生態環境保護措施進行投資的新的資金來源渠道。找到一個具有吸引力的自然生態環境保護措施投資方向。筆者認為生態保險應該提供的刺激投資的生態經濟學方法，使投資者轉向從事自然保護設備的生產與環境保護措施的實施，例如，同時市場手段（生態保險的承保方的利潤由環境質量直接決定的，而環境質量——是由自然保護預防措施體系決定的）。實現這一目標的資金來源是保險單位籌建的生態的生態預防措施保險基金。所以保險公司除了要審查當地環境的質量還要對環保方面進行防御。

（3）)拓寬投資渠道；股票一級市場遠高于銀行存款水平。因此，股票一級市場與可轉債市場都是比較適合保險資金投資的渠道。隨著保險公司投資技術的提高、經驗的積累與人才儲備的加強，可考慮允許保險資金以適宜比例進行股票二級市場投資，既扶持資本市場的發展，同時也為自身積累投資經驗。

4.健全制度；

（1）獎勵機制；保險過程自身能夠對未來最小化降低風險和社會費用的單位與個人進行獎勵。因此，生態保險機制可以成為使環境損失大大降低的風險調節器與管理手段。這種直接的經濟激勵機制的應用可以作為對社會與自然相互關系調節的傳統經濟與法律手段的有益補充，也是真正能夠使得污染者支付原則得到實施的經濟手段。

（2）市場機制；建立嚴格完善的市場退出機制，堅決淘汰經營不善、償付能力嚴重不足的公司，以激勵其他從業主體改善經營管理、提高經營績效，從而凈化保險市場，防止行業性風險的整體爆發。其次，通過有效的制度安排，使經營失敗的保險公司以最小的社會成本和單位成本退出市場，如增資擴股、發行債券、兼并收購等方式，避免對社會造成太大的負面影響，將相關經濟損失減少到最低限度。

（3）法律、協調機制；通過研究相關法律的理論及實務問題，促使各類保險法律關系主體正確適用法律，達到推動保險業務規范和發展的目的；同時，在研究和實踐中，及時發現和總結法律適用中比較普遍的、爭議較大的現象及新生的保險現象，通過與主管機構、相關部門溝通協調，制定司法解釋或指導意見，從而實現保險法制的持續完善。針對近些年保險糾紛訴訟案大幅增加、保險公司敗訴的報道屢見報端，在消費者中形成了極大的負面影響，成為制約保險業發展的不利因素。對此，建議通過保險行業協會建立保險糾紛案件協商調解機制，例如，在行業協會下設立保險糾紛案件調解委員會，設計一種對被保險人或受益人自愿、對保險人適當強制的案件聽證制度。通過該制度，充分發揮民間調解作用，減少保險糾紛案件及其所產生的負面社會影響，從而為保險業發展創造更為健康、和諧的生態環境。

三、我對生態保險機制；

為了提高經濟效益、給受害者一定的賠償，**省把生態保險機制引入了市場當中。我是人保財險公司的一員，我深知，生態保險是繼“綠色政策”調節手段后產生的又一“污染者支付”的生態經濟調節手段，在追求經濟利益最大化時，如果說國有企業還計劃實施一些自然保護措施，那么私有企業充其量只能說是遵守了自然保護領域的法律法規，并在執行這些法律法規時往往會再打打折扣，生態要求被忽視。所以很多時候，對于環境帶來的危害誰來買單？？？

針對**省今年來生態破環嚴重的角度出發，如果國家使用行政的手段處理一些企業，那么對規范市場又是一個難題，雖然，國家和省政府都非產重視**省生態問題，特別的針對三江源污染，國家不斷的撥款建設，但是在國家宏觀調節中，不可能只是針對某個地區，所以國家提出，“誰污染，誰治理”的政策。但是對于企業來說，總是希望能最大限度的減少污染，所以，在**省中，生態保險政策，省委要著重宣傳，當然保險公司也要加大宣傳力度。生態保險無論參保人是污染企業或國家結構，它都是維系中生態環保提出的一項生態協調政策，在市場與環境下起到很大的作用，例如：

（1）生態保險實現了市場規范化的發展，促進了企業和保險公司的健全發展，正好符合**省實現生態保險的目的。

（2）以環境事故污染責任保險的形式實施的生態保險將以保障生態安全、在以承保人和投保人雙方受益為前提的條件下，對受害第三方的損失進行賠償為己任。為第三方找到賠償的對象，解決的社會矛盾和經濟市場的沖突。

（3）生態保險是生態經濟調節手段。在一定程度上對**省的生態經濟有一定的促進作用，加快了市場規范化的步伐。

（4）生態保險的投保方既可以不是受害方，也可以不是污染源方。投保方可以是想保障生態安全的國家機構，例如，地方環境保護部門。它們的利益在給居民造成損失的環境污染責任保險的框架內得到。所以，地方環保部門能進一步的關心居民的損失和關心生態的保護。帶頭保護**省生態環境。對政府機構樹立好的形象。

由此可見，生態保險是實現可持續發展的經濟協調政策，是繼“綠色政策“之后的又一生態經濟管理策略，生態保險機制可以成為使環境損失大大降低的風險調節器與管理手段。這種直接的經濟激勵機制的應用可以作為對社會與自然相互關系調節的傳統經濟與法律手段的有益補充，也是真正能夠使得污染者支付原則得到實施的經濟手段。既保障力當地居民的合法利益，也減少了高風險的賠償損失，如果是國家結構參保，還可以進一步保障當地環保部門的利益，針對**省工業帶來的污染和生態惡化的情況來看，引入相互保險公司是**省保險業發展的當務之急，是解決**省保險生態系統中生產者不足，促進和維護保險生態平衡的必由之路。

參考文獻：

1.《論我國保險生態的動態平衡與良性循環》來源：中國論文下載中心編輯：studa0714

2.《綠色信貸困難重重生態保險漸次推行》作者：陳峰2008-02來源：華夏時報